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家庭理財論文:淺談家庭理財投資規劃
摘要：隨著社會主義經濟的發展，人民的生活水平的提高，家庭的資產也在不斷的增加，因而，理財投資成當前熱談的話題，而且家庭投資理財更成為人們關注的一個重要方面。本文從家庭理財的計劃、重點、原則等方面簡要闡述了理財如何規劃，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
關鍵詞：家庭理財基本原則
本文闡述了什么是家庭理財、家庭理財的必要性、家庭理財主要包括哪些方面以及家庭理財的基本原則進行了如下分析探討。
一、什么是家庭理財
家庭理財的意義就是怎樣學會有效的、合理的支配自身的財產，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到較大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節省社會資源等方面的優點。
二、家庭理財的必要性
理財勞心又勞神，何必理財？——因為，只有學會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現在，隨著物價的調控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標準，因此，學會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數認得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調整觀念，就更應該好好的學會家庭理財了。
三、家庭理財主要包括哪些方面
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
（一）職業計劃。在進行選擇職業的時候，首先要正確的對自身的性格、能力、愛好、收集有關的工作機會等信息進行評價，在真正的確認自己的工作和實施計劃的工作目標。
（二）消費和存款計劃：在進行制定自身一年之內的收入匯入支出的情況，具體該怎樣存儲和消費，要制定出計劃。此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。
（三）債務計劃：要對自身的債務計劃進行嚴格的控制，將其控制在一個適合的水平線上，藥師債務的水平盡可能降到低。
（四）保險計劃：隨著事業的不斷地發展成功，對于薪資方面也會你不斷的提升，會擁有更對的財產，這時就會需要對自身的財產和個人的信用進行保險，另外，為了自己的家人要進行人壽保險，最重要的還是應付疾病和其他的意外的保險，需要醫療保險。
（五）投資計劃：每當自身的財產積累的越來越多的時候，就需要進行投資，這樣就能夠保障自身的財產的收益性會越來越多，，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
（六）退休計劃：退休的計劃最主要的包括退休以后的消費，另外能夠保障在不工作之后還能夠正常領導工資，來滿足這些日常生活中的需要，那么是光靠社會的養老保險是遠遠不夠的，必須在有能力有在工作的時候存下的繼續進行積累退休金，以保障退休的資金作為補貼。
（七）遺產計劃：也就是說想要繼承人得到財產的那稅點降到低標準，好的方式就是實施遺產計劃，可以將部分的財產以贈送的形式轉增給繼承人，這就是遺產計劃中的一項最主要內容，之一。
（八）所得稅計劃：個人的所得稅就是政府對其個人成功的分享，只要在合法的基礎上，就可以通過調整行為達到避稅的目的。
四、家庭理財的基本原則
及時、對于合理布局，基本開銷、應急儲備、家庭保障、理財投資應該都有所安排。
1.基本開銷。目前，現在很多的家庭的各種貸款應經超出了平時總數收入的50%，因此，在進行理財的時候要將貸款的支出要不得超過家庭支出的30%，如果超出的話，這樣就會形成生活的會有負擔。
2.應急儲備：要準備好家庭的固定支出，4-6個月的。
3.家庭保障：隨著年齡的不斷增長，要逐漸的形成保險的概念，例如：意外險、醫療險、壽險等都是作為以后的生活保障，那么，在家庭保障可以夠6年左右的生活費用，即使是出現任何的意外，還可以夠72個月的生活費，在進行家庭保障保險的時候，建議保險的支出費用不得超過總收入的10%左右，這個標準是最為適宜。
第二目標清晰，知己知彼
首先是理財的目標必須是明確的，只要有明確的目的，就能夠矜持，最終達到想要的結果。，另外，在現在的理財市場上是有理財的工具的，有理財產品的提供者，像基金公司、銀行等相關的金融機構，如果已經確立好目標的話，這些專業的人士就會給出你最專業的理財信息：例如：
1.儲蓄類產品。活期、定期儲蓄。
2.保障型產品。主要指各種保險產品。
3.理財投資產品。國債、貨幣市場基金、銀行理財計劃、其他類型基金、股票等等。
第三、時間很重要，收益很重要。
由于有復利的作用，在一定收益率的前提下，越早進行理財，那么結果收益的就很多，據數據統計，在以前的幾十年中，一般的小型公司股票漲的最快的平均每年是高于12%左右，一般大型的公司是高于11%，隨著數字所代表的意義不單單是長期投資概念，還是就是想要有不同的收益就必須有不同的透投資。
五、結束語
由此得出結論，家庭中的投資理財是很系統的而工程，只要有科學的建立理財的思想觀念和目標，就能夠使季婷婷的投資理財真正的成為幫助我國經濟發展的重要的支撐點，只要這樣，才能真正的推動我國經濟法快速發展。
家庭理財論文:家庭理財的長期制勝策略
家庭理財，其實無需投入很高的資金，也可積累可觀的資產。問題是很多人往往注重單筆投資或單一理財產品的收益，關注短期內的收益，沒有從長遠的角度去思考未來20年乃至50年的需要。理財崇尚的是過好現在的生活，籌備未來的需求。中期以上年化收益的穩定性尤其關鍵，好的理財產品選擇和合理配置是完成理財行為的重要過程。
基金定投，長期制勝
假如20歲開始每月定期投入500元，投資10年不再投資，讓積攢的資金繼續配置穩定收益的理財產品組合，在30年、40年后，即當50、60歲退休時將有一筆不小的資金。30歲花費的錢主要用在房、車、日常消費等方面，但不要忘了為孩子準備教育金等費用，不妨也采用10年期每月定投500元的方法，10年后不再投資，而繼續以積累的資金構建產品組合，用于孩子大學和入社會之后的啟動資金。見下表所示。
定投10年按7%年化收益率可累積8.5萬元，按12%年化收益率可累積11萬元。之后按累積的金額繼續投資，10年（總投資期20年）后可累積17萬～34萬元的教育資金，20年（總投資期30年）后可累積33萬～106萬元的養老資金。如果是閑余的資金或者為孩子準備的養老補充資金，則40年（總投資期50年）后可累積127萬～1024萬元，50年（總投資期60年）后可累積250萬～3179萬元。
如果有更多的錢可以投資，每月定投2000元，則直接乘以4即可算出總的資產累積額。
找到年化收益率7%～12%的產品
購買哪種理財產品，以及構建怎樣的理財產品組合可以在中長期的理財中達成7%～12%的年化收益率呢？可以考慮以下幾種理財產品。
債券基金
債券基金現在種類繁多，主要有純債基金、信用債基金、可轉債基金。這3類基金基本可以作為基礎的理財產品配置賬戶。而強債基金、偏股型債券基金屬于具有一定股票配置的基金，適合做定投賬戶。短期理財債券基金一般是60天內的基金，適合短期資金需求賬戶配置。今后會推出高收益債券基金，屬于具有一定風險，收益高于傳統債券的中小企業發行的債券基金，可小比例的配置。
全球基金
全球基金在中國香港的保險公司、銀行、券商與資產管理公司都可購買，可投資全球單一市場、區域市場的股票、債券、外匯、房產以及另類產品。在理財產品組合中，全球基金是最理想的分散風險和尋找全球資本、債券、外匯、房產等市場投資機會的理財產品。有機會去香港不妨去當地的理財顧問公司辦理購買，保險公司的基金定投產品往往1000元左右即可購買，定投期限5～30年。如果覺得不方便，可在國內匯豐銀行辦理全球基金定投，定投起點1000元，定投期限10年為一個周期。
購買全球基金定投產品需要注意的是，對全球市場狀況和產品配置需要檢測和調換，而香港理財顧問一般都可提供市場和產品咨詢，并給出一些基金產品調換的建議。如支付1%的理財顧問費用，香港公司還可提供基金管理的全權委托式服務。
金銀幣
金銀幣具有商品屬性，也具有收藏特性，適合作為家庭理財固定資產類型的具有一定穩健成長性的理財產品。可在正規的央行金幣總公司和授權的門店購買，保障真貨。銀行現在也開始推出金銀幣業務，但銀行購買渠道價格相對高一些。今后推出金幣總公司下屬公司或者銀行下屬公司的回購業務，金銀幣投資的買入和賣出的市場規范性和流通性將進一步加強，對推出渠道的顧慮會更少一些。
作為普通家庭的理財產品，不妨以熊貓銀幣作為基礎的金銀幣投資品種。熊貓金銀幣每年發行，以1盎司銀幣為例，2012年的熊貓幣發行價不到300元，而10多年前發行的同樣規格的銀幣現在市場價多在500元以上，貴的在千元以上；5盎司銀幣2012年的發行價2000多元，而2006年前同樣規格的銀幣增值到8000元以上。而早年發行的銀幣發行價還低于現在的發行價。
如果對金銀幣投資收藏有興趣，可以考慮生肖、民族、政治等題材的幣種，如資本市場成立20周年熊貓加字1盎司銀幣發行價430元，西安世界園藝博覽會熊貓加字1盎司銀幣等發行價680元，2012年龍年1盎司扇型和梅型銀幣發行價670元，5盎司方型銀幣發行價3880元，京劇臉譜（三組）1盎司彩銀幣發行價475元。如果有更多的投資資金，可投資金幣，或者是金銀套幣。發行量3000枚以內的更具收藏價值，如5盎司金幣；喜愛收藏銀幣的可選擇5盎司銀幣、公斤銀幣進行投資。
由于流動性欠缺和收藏增值期的不確定性，該類理財產品不宜超過資產配置組合的10%。
30萬元以上銀行固定收益類理財產品
小型股份制銀行、民營銀行30萬元以上財富客戶理財產品，固定收益一般在7%，高于普通理財產品4%～6%的收益。適合在資金積攢到一定額度后做一筆投理財產品，該類一般期限不超過1年。
50萬元以上信托類固定收益理財產品
如資金達到50萬以上，可選擇信托公司的固定收益類理財產品，該類產品期限多為1～3年，年化收益多在8%～12%。
做好資產配置是關鍵
在理財觀念指導下的投資，持之以恒是獲得良好財富增長的良方，以上5種類型的產品注意構建一個穩健的20年以上中長期資產配置組合。10年的定投期限，沒有投入一小筆資金，很多家庭很容易就能做到，難的是資金累積的中長期年度收益能穩定達到7%～12%，在總本金不遭受損失的前提下獲得穩定的收益。因此資產配置的重要性尤其重要，建議定投賬戶債券基金配置50%，海外全球基金配置40%，海外基金可根據市場和產品狀況配置全球股票、債券、房產等基金品種，金銀幣年定投可配置10%。之后可根據金額選擇固定收益類的銀行理財產品、信托理財產品，以及債券基金、全球基金和金銀幣投資。總之，累積資金做一筆投時，固定收益及穩健收益類達到7%～12%的產品配置比例要保持在60%左右，全球基金（包括高收益債、新興市場債、全球債券基金）等具有投資成長性的資產總體配置在30%以內，金銀幣的配置比例仍然為10%的比例。
擺脫散戶投資盲目喜歡追求短期高收益的誤區，用專業理財產品進行投資理財，節省時間和精力，依托專業理財機構和理財顧問，熟悉理財產品和市場，即可達到財富積累的目的。10年輕松投入，簡單理財，20年后家庭財富將是另一番景象。
家庭理財論文:家庭理財需要善加溝通
“能自我成長的女人，應該是那種懂得適當地給男人遙控余地，同時又不被他控制，能夠充分自控的女人。”作為身心靈專家、時尚心靈作家和心理咨詢師，鄭莉非常注重家庭細節的幸福感培養，理財也不例外。
“人在單身、婚后、生子三個人生階段的財務計劃各不相同，理財方面，我會尊重每一位家庭成員的差異和特點，注意溝通，并制造理財過程中的幸福感。我認為，金錢本身并不是目的，而是獲得人生幸福的手段。”
關注心理、熱愛自由、崇尚靈性的鄭莉對于兩性之間各種關系的研究樂此不疲，不論是從事心理工作，還是經營家庭生活，她都頗有心得。
“在愛的時候既能量充沛，又富于智慧與技巧，變得柔軟而人性化，從而維持兩性關系和諧，才是好的狀態。”鄭莉認為，家庭生活中，女性的自控力和協調力非常重要。
“有伴侶和沒伴侶真的不一樣，我雖然不是購物狂，但沒伴侶的時候，更喜歡消費，因為女人總有諸多預期，而結婚之后的消費我更看重品質。”
鄭莉家里沒有明確主財的一方，他們共同理財。“所謂男女大不同，男人理性，女人感性；男人更講究投資，女人更講究消費。老實講，大多情況下，女人不如男人擅長理財，更喜歡通過消費來體現價值，男人則愛借助投資彰顯智慧。”
相互搭配著理財，鄭莉享受和先生之間溝通的過程。
“我雖然感性，卻也特別喜歡做一些投資和儲蓄，但有時不善節制，老公就給我提醒，比如建議我在課程投資上更節約一些，但我不總是同意他的觀點，會堅持認為自己的投資能帶來回報，我們就進行溝通。”鄭莉說，“老公穩健保守，我比較感性靈活，但我們都認為，每一筆錢都應該用在最需要的地方。哪怕給對方送禮物，若沒有溝通，不會知道對方真正的想法，可能會因送錯而尷尬。”
“很早我們一起投資實物金，那時金價還在漲，去哪兒買，放在什么地方，都會一起商量，他為我講解投資黃金的好處，我接受；而如果我覺得某種投資好，比如藝術品，我先帶他去看畫展，一起培養感覺，多看一看再選，所以投資對我們來說是件非常快樂的事情。”
對于投資，鄭莉有自己的一套方法論。“最重要是考慮理財的增值屬性，房價不高時增值空間大，但買車我不建議買特別貴的，因為車的貶值損失不可避免。所以車子綠色環保、房子夠住就好。此外我反對投機，股票的起伏波動很大，如果心理素質不好，時間不夠又要天天看，就不是好的理財行為了。”
“老公的性格較慢，覺得晚買房也好，而我覺得得早買房。經過一番爭執，后來他聽了我的，結果剛買完房價就噌噌地往上漲，他也覺得和我在一起讓他的理性中帶有了彈性，決策更加正確。發揮男女雙方各自的優點，搭配著理財，生活也順利許多。”鄭莉說。
同樣的，在寶寶的消費教育上，鄭莉也會根據孩子的特點來做積極的引導。
“我的寶寶一看到喜歡的東西就要買，而且已經買過的，下次還要買。” 鄭莉哈哈大笑地說，當然，她并不聽從寶寶的意愿。
鄭莉對孩子的需求總是部分滿足、部分拒絕。“給寶寶買的消費品，好而不貴，質量要好，但也要向孩子傳達相對簡樸的消費觀，讓他感到花出去的每分錢都很重要，都是勞動成果，比高消費培養出貪圖奢侈的孩子在人格上良好！”
長期從事心理咨詢工作，鄭莉接觸很多案例后愈發感覺到，家庭錢的多少不是最重要的，愛沒了才更可怕！因此帶著愛意去理財，去投資，并重視相互溝通，你所收獲到的心理滿意度會加倍！
家庭理財論文:家庭理財的非理性行為探析
【摘要】隨著社會的發展和財富的增加，如何打理好自己逐漸鼓起來的錢袋子成為許多中國人正在考慮的問題，近年來中國興起了家庭理財熱。本文界定了居民家庭理財中的非理性行為，探討了家庭理財非理性行為表現，并從家庭自身、金融機構及政府三個角度提出了對家庭理財的建議。
【關鍵詞】家庭理財 非理性行為 對策
近年來我國經濟的飛速發展使得居民收入劇增，但市場經濟也造成了居民對購房、養老、子女教育等問題的擔憂，由此催生了人們對家庭理財的需求。而在普通居民家庭理財中經常會有一些不理智的舉動，比如從眾、慣性、掉進營銷員的“登門檻”圈套、夫妻博弈心理等等，這些狹隘投資心理的泛濫與偏重直接利益的投資畸形結構反映了國民素質與社會制度存在著巨大問題，需要從多個角度去改革改進改善。
一、家庭理財非理性行為的內涵
家庭理財屬于家庭的投資行為，是為滿足家庭成員不斷增長的物質文化需要，將自己擁有的貨幣資金通過對現存投資方式進行有效組合，追求家庭財產增值的過程。經濟學中的非理性行為是指偏離了經濟利益較大化目標的行為。它包括兩種情況：及時，在經濟主體的目標函數中非經濟目標的重要性超過了經濟利益較大化目標；第二，經濟主體并非主動放棄經濟利益較大化目標，但其決策和行為客觀上損害了這一目標的實現，使經濟利益達不到現實條件決定的水平。總之，家庭理財中的非理性行為是指在家庭理財者在進行投資理財的過程中，由于客觀社會因素或投資者主觀心理因素，導致家庭投資者在投資決策過程中偏離經濟效益較大化的目標而做出的投資決策的行為。
二、家庭理財非理性行為表現
（一）中國傳統文化和觀念傾向嚴重
受中國傳統文化和習俗的影響，許多家庭銀行存款作為投資工具，然而只有存款利息等于或高于通貨膨脹率時，才可使存款保值、增值來達到投資目的。若存款利息低于通貨膨脹率，從表面上看，錢的數量在增多，實際上它的購買力卻在降低。
（二）過分自信
過分自信的人往往把過去一二次成功的經驗認為是成功的秘訣，不問具體情況、條件是否發生變化，或者根據一些有限的小道消息作出投資決策，其結果是可想而知的。
（三）從眾心理
我們周圍有些居民，看到別人炒股，他也去炒股；看到別人集郵，他也去集郵。反正看到別人干什么，不考慮自己的實際情況，盲目跟著別人干。到，他可能炒股，股票虧；集郵，郵票虧；干什么，虧什么。其實不同的家庭應選擇不同的投資品種或投資組合，平時應注意積累理財知識，樹立和堅持適合自己家庭的投資理財原則。
（四）短線投機心理
很多老百姓一提到投資理財，就認為是去賺錢。于是變得急功近利，變得貪婪恐懼，甚至抱著賭一把的心態，“墮落”成了一個投機的“賭徒”，不冷靜分析思考，就被一些表面的高額回報廣告所誘惑，踏入陷阱，被人騙，結果到錢沒賺到，還虧損不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都沒著落。陷入困境。更有甚者，甚至冒著非法的風險去放“高利貸”。
（五）過度集中投資和過度分散投資
在進行家庭理財時，有些人傾向于把資金壓在一項投資上，這樣不利于分散風險；而有些則把雞蛋放在過多的籃子里，這樣會導致沒有足夠的精力關注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現資產減值的危險。無論是過于集中投資還是追求廣而全的投資理財組合，都不適合資金量小的普通老百姓，所以尋求適合自己家庭的投資理財組合就變得尤為重要。
（六）風險厭惡心理
有些投資者由于不愿意冒險，往往在投資前就預算出回報，在面對獲得時傾向“風險規避”；而面對損失時則傾向于“追求風險”，從而引發非理性行為。這種現象也是弗里德曼—薩維奇困惑的體現：人們在購買保險時表現出風險厭惡，但在彩票投資上卻表現出一種風險尋求。卡尼曼和特維斯基在2002年提出前景理論中，通過對價值函數的解釋提出損失厭惡的概念，即等量的損失要比等量的獲得，對人們的主觀感受產生更大的影響，因此人們寧愿回避損失而不愿意冒風險去獲得收益。
（七）迷信專家學者
隨著網絡和媒體的發展，很多普通老百姓開始越來越關注經濟，關注投資理財。于是，各類形形色色的專家學者開始粉墨登場，有的出場費到了幾萬一次，發表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是云里霧里，沒有實際操作幫助。大家發現很多所謂的專家學者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說得頭頭是道，但卻沒有任何實際操作經驗，其作用可能還不如一個在市場及時線有經驗教訓的業務員有價值。事實上真正投資理財賺錢的人是沒時間整天講課出書的。
三、改進家庭理財的建議
（一）家庭自身條件的改進
在新的經濟形勢下，家庭理財明顯開始拓展。但由于長期以來經濟環境的影響和傳統理財觀念的根深蒂固，家庭在理財上存在種種認知偏差，導致了家庭理財的非理性行為，由此給家庭理財增加了很多的風險甚至會帶來損失。于是，更新家庭理財觀念，把握一定的投資理財技巧，選擇適合自己家庭的投資方式，及時調整家庭的理財計劃，把握機會，成為了規范家庭理財方式和規避家庭理財非理性行為的必要條件。
（二）政府應為居民家庭理財創造良好的投資環境
家庭理財有利于投資率和投資總額的適度增長，有助于資源實現合理、有效的配置。社會主義市場經濟條件下，市場對資源配置起基礎性作用。然而我國家庭理財市場發育還不成熟，金融理財市場法律體系和規章制度的建設還不夠完善，理財從業人員還存在職業道德風險，導致我國家庭理財市場一系列的非理性行為。政府應制定相關政策和措施，發揮宏觀調控的作用，優化理財市場環境。
（三）金融理財機構應提高服務水平
金融理財機構是家庭理財的重要主體，正是因為它的存在，家庭理財才有了活動空間和施展的余地。因此，金融理財機構應努力開發理財產品，滿足居民家庭理財需求；加強專業理財人員的培育，促使專業理財人員樹立正確的理財觀念；提升理財從業人員的素質，為家庭理財提供更好的服務。
作者簡介：鄧芳艷（1987-），女，漢族，湖南邵陽人，畢業于南華大學，研究方向：會計學。
家庭理財論文:論文提綱：淺析財務分析在家庭理財中的應用
論文提綱該怎么寫呢？有哪些固定的格式呢？本文將以“淺析財務分析在家庭理財中的應用”為例，為大家寫一篇論文提綱，希望對大家有所幫助，下面請看內容：
1. 論題觀點來源
理財( financial management)即對于財產(包含有形財產和無形財產)的經營。隨著國家經濟發展，居民收入水平和生活水平的提高，家庭金融資產也在不斷增加，家庭理財對于大家而言已不感陌生，也受到了越來越多的家庭和個人的重視。所以，我認為財務會計知識應用到家庭理財的問題值得探究。
2.論文基本觀點
家庭理財是以經濟學為指導，以會計學為基礎，以財務知識為手段的新興邊緣科學，主要包括：收支管理、資產負債管理、財務規劃、財富管理、評估分析等，同時也要求人們了解投資方法和金融產品等。每個人都要讓自己的理財更科學化、專業化，是實現家庭理財的最終目標。
3.論文結構
一、家庭理財概述
1.家庭理財定義
2.家庭理財在社會的發展現狀
二、關于家庭理財的調查
1.了解我國大部分家庭對理財的認識及理財現狀
2.調查周邊人群對家庭理財的認識程度
3.調查周邊人群對家庭理財的規劃
三、用財務會計知識解析家庭理財
1.資金時間價值深入家庭理財過程
2.資產負債表應用于家庭理財分析
3.在家庭理財過程中實現利潤較大化的幾種手段
四、家庭理財在我國的發展前景
1.家庭理財在我國的發展趨勢
(1)理財知識應用到家庭中的利處分析
(2)理財知識應用到家庭中的弊端分析
2.家庭理財在我國發展的必然性
家庭理財論文:中小城市工薪家庭理財建議
【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入來源單一、生活責任重大等問題。本文在總結中小城市工薪家庭理財基本要求的基礎上，結合經濟現狀，提出了中小城市工薪家庭理財規劃。
【關鍵詞】理財 投資 經濟優先權
一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源
“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。
親力親為的理財方式，就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業理財師的服務，從而節省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財基本要求
1、養成良好的理財習慣
如果不把理財當作一個習慣來養成，那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財的績效，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。
2、設定家庭理財目標及實行計劃
家庭理財目標好是以數字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財及時個目標好不要訂得太難實現，所需達到的時間在2—3年左右好。當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3—5年的第二個目標。
3、定期檢視理財活動
不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結，也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財規劃
1、備用金規劃
工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保障了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2008年全部實現正收益的貨幣基金，實現了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。
2、教育金規劃
孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。
3、購房規劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭，可根據自己現有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數工薪家庭現有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機，利用現有積蓄積極采取實際行動。
4、投資增值規劃
工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。
（1）購買銀行理財產品。現在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品，如農業銀行的“本利豐”，經過多期的運作收益率穩定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。
（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經歷了2007年的超常規發展和2008年的超常規下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據自己現有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經濟危機，中國基金業管理的資產規模出現了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業統計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產管理規模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的及時、第二、第三名。
2008年系統性風險讓基金業績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結構性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個的了解外，還要對所投的基金產品進行細致分析，盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的基金公司產品。
其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數據中心數據統計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業績呈正收益。券商機構總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節余狀況，分階段逢低陸續介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報。
【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入來源單一、生活責任重大等問題。本文在總結中小城市工薪家庭理財基本要求的基礎上，結合經濟現狀，提出了中小城市工薪家庭理財規劃。
【關鍵詞】理財 投資 經濟優先權
一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源
“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。
親力親為的理財方式，就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業理財師的服務，從而節省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財基本要求
1、養成良好的理財習慣
如果不把理財當作一個習慣來養成，那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財的績效，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。
2、設定家庭理財目標及實行計劃
家庭理財目標好是以數字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財及時個目標好不要訂得太難實現，所需達到的時間在2—3年左右好。當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3—5年的第二個目標。
3、定期檢視理財活動
不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結，也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財規劃
1、備用金規劃
工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保障了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2008年全部實現正收益的貨幣基金，實現了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。
2、教育金規劃
孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。
3、購房規劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭，可根據自己現有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數工薪家庭現有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機，利用現有積蓄積極采取實際行動。
4、投資增值規劃
工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。
（1）購買銀行理財產品。現在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品，如農業銀行的“本利豐”，經過多期的運作收益率穩定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。
（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經歷了2007年的超常規發展和2008年的超常規下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據自己現有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經濟危機，中國基金業管理的資產規模出現了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業統計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產管理規模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的及時、第二、第三名。
2008年系統性風險讓基金業績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結構性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個的了解外，還要對所投的基金產品進行細致分析，盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的基金公司產品。
其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數據中心數據統計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業績呈正收益。券商機構總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節余狀況，分階段逢低陸續介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報。
家庭理財論文:家庭理財與證券投資策略
【摘要】：隨著經濟的發展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段
一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段
二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較品質的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段
三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的較大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段
四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段
五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段
六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第
一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第
二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第
三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產較大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到較大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益較大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
家庭理財論文:證券投資在家庭理財中的意義
談到證券投資，人們就會想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國股市出現了大牛市，這也給社會中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現了當時“全民炒股”的現象，從企業白領到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們在追求財富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當時的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結果是絕大多數人都失去了理智，一味地追漲，當股市大跌時連割肉都沒來得及，面對跌去76%市值的中國股市，中國的股民的發財夢一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。
上述情況反映的是當時社會公眾的投資狀況，當然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結合的方式。我們可以清楚地看到人們的對資產保值、增值的意識已經從定期儲蓄、國庫券開始向證券投資轉變，因為大家都知道儲蓄的實際利率是負的(實際利率=名義利率－通貨膨脹率)，把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實現個人或是家庭的資產保值、增值及長遠的更高的財富追求已不能靠儲蓄來實現了。于是大家開始互相了解、學習、交流證券投資方面的一些名詞、知識，在考慮到風險因素的影響時，一些人開始嘗試投資基金，在經濟向好的勢頭下，基金的收益率要大大高于儲蓄所帶來的收益，而股票的收益又優于基金，當然，風險也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。以筆者本人的投資經歷為實例來證明證券投資在個人和家庭理財中不可或缺的地位和對實現資產保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進行了基金投資，另外2萬元進行了股票投資，2007年的投資收益已達到近1萬元，投資收益率近25%，遠遠地超過了這一段時期的銀行一年期定期儲蓄利率(2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%)，而2007年的通貨膨脹率為4.8%。可見在2007年的實際利率已為負值，通過儲蓄已不能實現資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補了儲蓄方面的損失，且實現了資本增值，從理財角度來說，證券投資的優勢大大高于儲蓄。在此基礎上，可實現資本的不斷積累，通過合理的資產配置，可以實現長期的良好的投資操作，有助于實現穩定的收益。
當然，任何投資都是有風險的，收益與風險是成正比的，風險越高收益也就越高，高收益伴隨著高風險，這是每一個投資者都要面對和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風險，如果沒有一定的股票投資知識，盲目進行投資，勢必會在投資中承受著巨大的風險，最終導致投資虧損。筆者認為如果要想規避股票投資的風險，使投資收益較大化，應該注意以下幾點:(1)學習掌握必要的股票投資知識，深入了解股票市場，讓自己掌握盡可能多的理論知識，如通過圖形來分析股票的走勢，這是進行股票投資的基礎和前提。(2)積極關注基本面的信息，掌握經濟動向。政府出臺的一些經濟和宏觀調控的政策等重要信息對股票市場大的環境會產生不可忽視的影響，這些具有導向性的信息往往決定近期大盤的走勢。(3)積極關注某些重點行業的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對某些行業的股票的長期投資都會有很大的影響。(4)分散投資，風險對沖。不要把雞蛋放在一個籃子里，選取不同類型的股票進行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補下跌股票的損失，這樣可以規避某只股票連續下跌對投資收益帶來的影響。(5)合理的運用資金進行投資。在投資股票時合理分批的將資金投入到股票市場中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時，當股票下跌到一定的價格時，適時補倉，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時獲得較高收益。(6)保持清醒的頭腦和良好的投資心態，適時的進行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據的判斷股票的持續上漲，不在適當的價格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風險，很可能落得一敗涂地。就當前的經濟形勢和市場信息綜合分析，現在我國股票市場與2006—2007年的牛市相比處于一個震蕩調整的市場，對于個人投資者投資股票來說相對風險較大，而基金投資對于家庭理財就現在的形勢下也是一個不錯的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。
從理財角度出發，可以根據風險承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進行投資，股票型基金的走勢與大盤聯系較密切，風險相對較大，而債券型基金的風險則相對較低，在投資時可根據家庭資產具體情況和近一段時間內的市場走勢在不同類型的開放式基金中進行不同比例的資金配置，以實現資產保值、增值，同時做到規避股票市場上的投資風險。隨著基金管理規模的不斷擴大，基金已然成為目前中國證券市場上最重要的機構投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風格和管理水平，對證券市場的走勢，乃至整個市場的結構化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。以上就是筆者對證券投資在家庭理財中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對于家庭資產的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財的重要組成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實現理財計劃，保障資產投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識，掌握一定的經濟信息，充分了解市場風險的前提下進行投資，以良好的心態應對市場波動對投資帶來的影響，適時地做出調整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。利用好投資工具，成功實現各階段的理財計劃和最終的財務自由是一個值得深入思考的問題，也是一個不斷發展的、動態的研究課題。
作者：李賀單位：中國工商銀行股份有限公司
家庭理財論文:人民幣匯率改變對家庭理財的影響
摘要：人民幣匯率改革對各行各業都形成了一定的影響，尤其是給家庭理財的理財格局帶來一些變動。作為社會組成單位的家庭擁有更多可以支配的財產。但因住房、醫療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為家庭必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務危機的發生。本文介紹了人民幣改革的原因，并介紹了人民幣匯率改革對投資理財的影響，提出了在人民幣匯率改革下的投資策略。
關鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略
一、人民幣匯率改革的原因
伴隨著經濟進入新的景氣周期以及外貿的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經濟結構不合理、發展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內的各項經濟政策，同時也關系到了中國與世界的關系。①
（一）人民幣匯率改革的背景
眾所周知，貨幣政策是國家經濟政策的核心組成部分，也是實現宏觀調控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經濟的影響特別是供求關系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應該發揮應有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經濟持續、快速、健康發展的煩惱。
（二）人民幣匯率改革的重要性
長期以來，我國始終毫不動搖的執行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內發揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護了落后的企業使得經濟增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業在低匯率的保護下不求上進、缺乏科技創新的意識與動力，長此以往我國經濟增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發貿易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調控都付出了巨大的政治成本與經濟成本。③以2003年年初為例，此次調控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產等諸多重要行業并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預為主的調控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復這種方式的話，那么調控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現新的變化。綜上所述，無論從保持經濟增長的角度出發，還是從完善調控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失。縱覽世界匯率變化的全過程，我們不難發現匯率制度經歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進化過程。這一過程表明，匯率應當是自由浮動的而不應該受到人為的過多干預，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發達國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。
（三）人民幣匯率改革的影響
2005年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經濟產生的影響是比較溫和的。
二、人民幣匯率改革對家庭個人理財的影響及分析
人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學所需的人民幣相應少了些，購買進口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數的變化，人民幣升值將產生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產市場的價格波動，尤其以房地產表現更為明顯，房地產價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產的少數富人獲得較大好處。④在當前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產分布趨向更大的不均對收入分配產生負面影響。
（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響
人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續半年多強勢的一次急剎車，預計外匯市場將會繼續以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預期本次升值僅是人民幣升值的及時步，年內有可能繼續升值，這會對美元帶來持續的拋售壓力。歐洲貨幣的表現相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現的。目前人民幣匯率調整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關注兩個重點：一是短期內人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠遠低于市場預期，如果升值周期預期變成事實，市場將面臨新的轉機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關鍵因素。
（二）人民幣匯率改革對家庭房地產投資的影響
房地產基本上是以人民幣計價的，因此人民幣升值，房地產的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產，還是以外幣購買房地產，其所持有的房地產都自然升值了。如果外國投資者預期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進入國內房地產市場，吹大房地產泡沫。因此，人民幣升值對房地產的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當年日本的情況不同，我國政府已經充分意識到房地產泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調整匯率之前就已經考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產市場進行了調控。
（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響
在股票投資方面，就國內股市而言，匯率改革改變了資產的國際價格以及未來收益，因此將使國內股市產生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預期將持續下去。人民幣升值對企業有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業股票，受益行業和不利行業的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預期也將加速qfii的進入，這是利好消息。
(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響
人民幣升值之后，將使央行在一段時期內加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現不同程度的上漲。及時，人民幣升值周期預期吸引外資流入人民幣資產。債券類金融資產流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預期較為敏感。因此，人民幣升值的預期將吸引投資者將外匯資產置換為人民幣資產，待人民幣升值后再將人民幣資產換為外匯資產以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內通脹壓力，降低債市升息預期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進口，造成本國部分消費需求轉向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業原材料的進口價格，并對國內糧食和原材料價格產生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預期，可能會促進固定利率債券走強。
三、家庭個人投資理財的策略
隨著經濟的發展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產。但因住房、醫療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應未雨綢繆，對以后的收入支出進行預測，以避免財務危機的發生。
（一）家庭個人理財中外匯投資的策略
外匯是指以外幣表示的用于國際結算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務、實現購買力國際轉移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關規定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如2001年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調整手中的外幣資產結構，對外匯存款投資宜選擇較短期的產品，適當關注并選擇外匯理財產品。⑦（1）、大量拋出外匯持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經過官方審批，投資者應該根據自己的需要去決定是否繼續持有美元等外匯資產。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結算干凈，因為結算后如若再次買入美元，中間會產生手續費，其數額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發售的外匯理財產品來保值增值。目前不少外匯理財產品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產品也可以達到規避風險的目的。（2）、適當調整手中外匯資產的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當日起，各家商業銀行開始執行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產品收益率也節節攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產損失。目前在國內各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯儲不斷升息的利率風險，現在還要面對央行小幅升值的匯率風險。在這兩重風險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產品，以保持流動性和應變能力。（4）、多關注外匯和外匯理財產品。金融風暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，2001年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發展應該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現貨幣貶值而帶來的風險。預計2007年或2008年人民幣實現自由兌換，而現在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現在開始關注外匯和外匯理財產品。
（二）家庭個人理財中房地產投資的策略
房地產作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產是房產(房屋財產)和地產(土地財產)的合稱。其實，房地產除了滿足居民家庭居住需求(遮風避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產商開發經營活動場所)、三級市場(房地產再轉讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產，投資者應隨機應變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產行業的影響比較復雜，要密切關注投資資金流動的影響和政府相關調整政策的動向由于一般投資者的資產總額相對有限，而房地產投資往往需要高額投入，房產價格波動帶來的風險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產目前還是國家重點調控的行業，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內將緩解投資者對房地產行業的悲觀情緒，開發商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者好不要輕易涉獵房產投資。
（三）家庭個人理財中股票投資的策略
黃金、房地產和股票，被經濟學家認為是當今世界三大投資熱點。股票投資風險大收益高，操作技術要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應重點考慮人民幣升值的受益行業的企業對國內a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關注，這在一定程度上會給處在股權分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內基本已經排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關注人民幣升值的受益行業板塊，選擇績優個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業與商品進出口關系的密切程度決定了該企業在人民幣升值條件下應該看漲還是看跌。一般出口類企業股票價格短期內會下跌，投資者應該減持此類公司的股票。對于房地產類企業，人民幣升值部分受益的是物業持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產、小商品城、華僑城等。
（四）家庭個人理財中債券投資的策略
債券是指國家、地方政府和企業為了籌集資金，按照法定程序發行的一種有價證券，發行人保障在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規定“國債及國家發行的金融債券”免稅，所以投資債券國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉讓、收入穩定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內對債市應持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調整的目標不在于變動匯率水平，而是強調匯率形成機制，可以讓金融機構和銀行有個適應過程，市場也會逐步熟悉。當前主導債券市場行情發展的因素有兩個:及時是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說，人民幣匯率調整將通過資金面影響債券市場，而未來債券市場資金的動向將是影響債券市場行情發展的最重要因素。當前股票投資和房地產投資風險較高，債券市場正在或者已經成為包括qfii在內的境外機構的重要選擇，從當前qfii和外資銀行大量購買國債可見一斑。顯然，本次人民幣匯率調整對債券市場將產生較大影響。長期來說，此次人民幣升值對債券市場構成利好。因此，一般投資者應謹慎觀望，可在債券市場盤整時待機入市。
四、總結
家庭投資應因人而異，如果能從實際出發，取長補短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的及時步。要充分利用自己的職業或興趣愛好決定理財方式。⑧職業不僅決定了一個人能夠用于家庭理財的時間和精力，而且在一定程度上也決定了理財信息的來源是否充分。家庭收入的多少決定理財方式，在工薪家庭中，應將收入的三分之一用于消費，三分之一用于儲蓄，還有三分之一用于其他投資，這樣可以逐步改善家庭生活。投資方式可根據家庭實際情況和理財產品的風險和收益進行選擇，最終應適合家庭的需要。
家庭理財論文:淺談青年家庭理財的現狀及如何理財
摘要：本文對青年家庭的特點、理財現狀存在的問題進行了分析，給出了可以有效緩解青年家庭財務壓力的方案，從而幫助青年家庭取得更好的經濟發展。
關鍵詞：青年家庭 理財
每一個個體都是存在生命周期的，而一個家庭也同樣擁有一個生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財，建立一個良好的資金循環鏈系統，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。
一、“青年家庭”的特點
一般來講青年家庭具有以下特點：
（一）絕大多數的青年家庭成員都是獨生子女
受我國計劃生育政策的影響，現在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長輩寵著、呵護著長大，任性的時候多點，吃苦耐勞的品質少了點。
（二）絕大多數的青年家庭成員都接受過高等教育
尤其是城鎮里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學歷的比例和從前相比數量更大。
（三）青年家庭是推動社會前進的主要動力
青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年，大多從職場新人逐步成長為單位的骨干。尤其是在高科技企業、技術密集型企業之中這種情況尤為明顯，他們在工作崗位上默默地奉獻著，為社會進步做出了很大貢獻。
（四）絕大多數青年家庭都處在厚積薄發的階段
青年家庭在工作經驗、財務收入、社會地位這幾個方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業之后選擇在大城市就業并且定居的一些青年家庭，高消費、快節奏、房貸、車貸、人情世故、職場競爭等原因，讓他們好似逆水行舟，不進則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對他們的家庭生活保障、投資理財能力提出了更高的要求。
二、青年家庭的理財現狀
對于大多數青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財意識淡薄，從一人吃飽全家不管轉變為要共同面對來自生活的各種壓力，尤其是沒有父母經濟支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現狀：
⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時尚，樂于消費，有的甚至脫離現實，超前消費，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。
⑵最為具體的外在表現 “奴”性十足。一般情況下，年輕人結婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關數據顯示，眼下有大約三成的購房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經遠遠超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購置了汽車作為代步工具，就會變成 “車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會變成“卡奴”。
⑶理財意識缺乏。據調查，在年輕人中有近41%的人沒有理財目標和計劃，而剩下的人中也有33%的人有理財計劃但沒有去實施。大多家庭無財務收支帳本或是流水明細帳，家庭財務狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財方面的交談和規劃。
⑷大多無理財規劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養老問題還為時過早，因此大多沒有投資理財計劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當困難出現，風險來臨時，如果毫無準備，就會陷入家庭經濟危機，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。
⑸工資的上漲趕不上物價的上漲，加劇了青年家庭的經濟壓力。對年輕人來講，職場新人職業經驗少、技能相對欠缺，收入整體偏低，工資短期內漲幅不大。客觀上說，通貨膨脹切實存在，國家統計局2014年8月10日公布的數據顯示，2014年1-7月平均，全國居民消費價格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價上漲，讓很多工薪族已經遇到了支不敷出的窘境。
三、青年家庭如何理財
理財是一種態度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財，就能為家庭日后的資金需求系上保險，也更進一步向財富邁進。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財手段來增加自身的收入，通過理財，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：
⑴培養自身的投資意識。“與其買會凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財專家提倡青年們在一些節日的時候將禮物換為基金或者是理財產品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產在保值的基礎上有所升值而不是貶值。
⑵建立家庭財務賬。買一個現金日記帳簿，通過分類統計，掌握整個家庭的開支情況，發現每個月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發掘出可以進一步節約資金的“浪費點”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到低，從而加大資金積累的數量，這樣可以為投資做進一步的準備。
⑶養成良好的存儲習慣，杜絕使用信用卡，省錢消費，當個摳摳族。如積極參與 “團購”、“網購”，充分享受打折優惠。
⑷合理儲蓄，讓閑置資金創造較大的經濟價值。建議預留3-6個月的家庭應急備用金，將每月家庭結余，放入銀行進行活期儲蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購買穩健型投資產品，不要追求高回報的風險性基金。如工商銀行的招銀進寶之類的銀行寶寶類產品，這樣較大限度的保障了資金的流動性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經濟需要。
⑸為家庭配置商業保險，增強抵御風險的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購買保險，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應按照先意外、后健康、養老、理財的排序購買保險。在投保的時候，如果可以盡可能選擇最長的繳費年限，能達到用最少的錢獲取較高的保障。保險金的適度性，一般按家庭每年交的保險費用占家庭收入的20%以內，不至于影響家庭的正常生活。
⑹在當前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財產品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購買一些收益更高一些的理財產品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產品，年化收益率能達到12%以上，但相比前者風險稍大。股市方面切忌跟風投入，實現風險可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩健型為主，切不可把雞蛋全放在一個籃子里，分散投資、避免風險是家庭在理財過程中堅定不移的信念，建議將家庭總資產的10%作為流動資金，60%用于購買固定收益產品，30%用于風險投資。
四、結束語
理財不是簡單地找到一個發財的門路或者做出一項投資決策。總而言之，只有充分分析家庭收入情況才可以選擇更適合的理財投資方式，在理財過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財，切忌急功近利、盲目跟風，追求短期收益而忽視長期風險。青年家庭要將學習精神貫徹到底，增加經濟方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財方法的實質以及特點，從而選取最為適合的投資方式。
家庭理財論文:80后移民美國的家庭理財計劃
我們現在的家是2個“8 0后”、1個“10后”。老公IT男，稅后月收入1.8萬元，無其他副業；本人2012年6月辭去工作，全職媽媽；兒子快2歲了，“碎鈔機”一臺。在認識挖財之前，我倆基本沒有記賬習慣，即使有，也是三天打魚兩天曬網，根本堅持不下來。
2013年11月，我倆帶著3個大箱子，差不多全部家當，飛抵舊金山，開始在這里安家。從最開始的租房、租車，到后來的買車、買家具電器，反正一切都按原來的樣子，布置這里的家。發現帶來的RMB真是太不經花了。為了計算最初一個月的開銷，開始用挖財記賬。
不記賬永遠不知道家庭的開銷這么大。沒有預算，沒有長遠計劃，拿什么提高自己的生活水平？拿什么孝敬父母？拿什么投資教育？讓我頓悟的還有一本理財書《7天還你財務自由》。我一個晚上看完了，睡不著。第二天起來開始折騰，通過挖財，把所有的流動資金都仔細查看了一下，花了3天時間，做了家庭理財計劃。
下面是我制定的家庭理財計劃和目標（金額單位：美元）
儲蓄計劃：每月定期存入收入的50%，1年后可獲得4.8萬元。
緊急備用金計劃：每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2萬元。另外，金葵花賬戶留足1個月的金額（RMB），減少貨幣兌換交易費用。
購第二輛車計劃：在大車和小車之間糾結。
購房計劃：計劃1年后（2 015年/2 016年）在校區較好地區購置自住房一套。需求：10 0萬元，single house，4bedroom（parent，child，off ice，guestroom）。賣掉北京房產，獲得凈利潤大概35萬元，加上儲蓄所得5萬元，可付首付40萬元，需貸款60萬至70萬元。
教育計劃：2015年兒子滿3周歲，送入Child care，計劃支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前，在FSA存錢（較高額度）用于child care費用。該階段持續2年時間（2015年，2016年）
55萬元（1+5%）（1+5%）=60.6萬元（RMB）。收益5.6萬元（約$9333），再加上FSA費用，可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承擔。
贍養計劃：￥1 0萬元，5 % 收益率，1 0萬元（1+5%）=10.5萬元。將獲利的5000元用于贍養父母，另加1.2萬元（RMB）保險。
信用計劃：及時還款，積累良好信用，與貸款利率直接相關。
投資計劃：繼續投資國內的理財產品。了解美國基金交易市場。除去緊急備用金、活期、固定儲蓄，剩余資金30%低風險，50%中等風險投資，20%高風險投資。
到美國這一段時間，自己有這樣幾點理財心得：
原始積累相當重要。如果沒有2009年買的北京房產，可能承擔不起在美國買房。
改變消費方式，讓節約成為習慣。以挖財現在默認的餐飲、居家、購物、交通等8大類支出為例，都有一些省錢方法，而且總體上不會降低自己的生活水準。比如在餐飲方面，可以盡量避免外出就餐，購買易儲存的特價食品；在居家方面，可以購買大包裝的生活用品，在節日活動時購買打折商品，在確保某項運動能成為固定習慣之前，不購買運動裝備等；在購物方面，做到貨比三家，只買喜歡的，同時考慮性價比，理性購物，抵制沖動消費，在買衣服之前，先看看衣柜里的衣服，使用團購/優惠券等；在交通方面，可以通過購買特價機票，保持汽車良好性能，修車之前，自己購買汽車零件等方式省錢。
要懂得投資，用投資獲利用于消費或再投資，反正不能坐吃山空。在以前，我肯定想用積蓄去支付車貸、學費、贍養費等，但現在我會考慮用投資的方式去支付這些。挖財現在開辟的理財超市，讓我了解國內的理財產品，幫我拓展自己的理財思路。
家庭理財論文:家庭理財管理系統的設計與實現
摘 要 家庭理財管理系統主要用于處理一個家庭的日常支出和收入，并進行統計分析。該系統采用B/S模式作為系統結構，使用JSP技術及Struts2框架開發。系統允許多個用戶參與管理收支情況。系統用戶分為普通用戶和管理員用戶。普通用戶可以使用系統添加各自的支出和收入等信息，管理員用戶管理整個家庭的支出和收入，并可進行統計分析。
【關鍵詞】家庭理財管理系統 J2EE B/S架構 FusionCharts
隨著計算機軟件和網絡技術的迅速發展，特別是因特網的日益普及，計算機信息系統成為人們生產生活的一個重要技術手段，WEB技術正在改變人們的生活。21世紀以來，社會經濟的快速發展，人們理財觀念的不斷加強。社會家庭的各種投資、消費呈現多元化趨勢。家庭理財管理系統呼之欲出。
1 家庭理財管理系統的主要功能
家庭理財管理系統需要以下一些功能：收入管理、支出管理、賬戶管理、用戶管理、密碼管理、統計報表、圖表分析、個人信息等管理。
系統的用戶類型分為兩類。一類為普通用戶，另一類為管理員用戶。
（1）本系統的使用對象為單個家庭，普通用戶相當于家庭中的普通成員，普通用戶的權限和操作范圍有一定的限制，管理員用戶相當于家庭中的戶主，擁有本系統的較高權限。可以創建添加、刪除使用本系統的普通用戶。當用戶登錄，系統根據用戶選擇登錄的角色、用戶名和密碼，自動判斷用戶的登錄頁面。
（2）普通用戶的主要功能操作是記賬管理，普通用戶可以添加收入、查詢收入、添加支出、查詢支出、查看個人信息、修改個人密碼等。
（3）管理員用戶除了有普通用戶的功能外，還有賬戶管理、用戶管理、統計報表、對收入和支出的刪除操作等。
2 家庭理財管理系統的設計
家庭理財管理系統，近年來成為國內外Web技術生活應用熱點之一。本文的家庭理財管理系統是針對某一單個家庭使用，基于B/S架構。用戶通過瀏覽器登錄即可訪問系統，不同的角色登錄，對應相應的功能模塊。從技術層面上講，一般包括普通用戶管理模塊和管理員管理模塊。普通用戶可以添加收入、添加支出和查詢收入、查詢支出的功能。管理員用戶除了有普通用戶的功能外，還有對收入、支出進行統計的功能和用戶管理功能等等。家庭理財管理系統的各項功能的實現，必須從硬件和軟件兩個方面對系統進行開發。當前，硬件系統足以保障系統的配置。做好系統的分析和設計，是系統開發成功的關鍵。
3 家庭理財管理系統的主要技術
3.1 B/S
通過對B/S和C/S體系結構的比較分析，并依據所開發的家庭理財管理系統所要達到的目的，決定采用B/S體系結構進行家庭理財管理系統的開發。
B/S 是Brower/Server的縮寫，客戶機上只要安裝一個瀏覽器（Browser），如Netscape Navigator或Internet Explorer，服務器安裝Oracle、Sybase、Informix或SQL Server等數據庫。瀏覽器通過Web Server 同數據庫進行數據交互。
B/S較大的有點可以在任何地方進行操作而不用安裝任何專門的軟件。客戶端零維護，系統擴展非常容易。只要有一個用戶名和密碼就可以使用。
3.2 MVC模式
MVC三層體系結構，分別為Web層和控制器層及模型層（業務邏輯層，數據訪問層，數據實體層）。
Model層主要是使用JavaBean來實現系統中的邏輯；View層使用JSP來實現系統中的用戶交互，同時作為一種輸出數據并允許用戶操作的方式；Controller層主要是分派用戶的請求，選擇視圖進行顯示，并解釋用戶的輸入。
3.3 Struts框架
Struts框架實現MVC設計模式，Struts框架將一個Web系統的程序分為模型、視圖和控制器3部分。模型由JavaBean、EJB組件等完成具體業務的組件構成；視圖由JSP文件、ActionForm組成；控制器由ActionServlet和Action來實現。
4 結束語
本文針對家庭理財管理系統的設計與實現，學習了家庭理財領域知識，研究了MVC模式、比較了B/S與C/S的優缺點、應用了JSP技術和Struts框架。系統基本實現了預期目標，實現了用戶管理、記賬管理、賬戶管理和個人管理等功能模塊。家庭理財管理系統實現了針對單個家庭理財管理，普通用戶添加個人的支出和收入，管理員對所有普通用戶的支出收入進行管理和統計。本系統的較大特點是FusionCharts報表工具的使用。系統為一個家庭實現日常理財管理，可以成為家庭理財的有力助手。當然，系統中還有許多不足之處，也有很多需要進一步改進的地方。本系統在今后會朝一個更加強大、穩定的系統努力改進。
5 研究展望
目前，本系統是目前只是針對單個家庭的理財管理，今后要實現多個家庭的理財管理。使系統有更大的實用性。在技術上，使用的數據庫是SQL Server 2005，在數據庫的選擇上要有靈活性，選擇使用哪一個數據庫不應該是固定的。另外，系統可以根據支出/收入的分類查找數據，實現條件搜索功能等。
作者單位
1.同濟大學軟件學院 上海市 200096
2.貴池區教育局 安徽省池州市 247100
家庭理財論文:如何做好中產家庭理財規劃
中產人士往往是社會中的夾心層，財務沒有自由，對生活的品質卻有更高追求，導致了生活壓力巨大。中產人士應該如何管理資產才能讓資產穩定增值并逐步提高生活質量呢？
案例：
張先生，工資稅后13000元，一年算15個月，全險+意外險公司給上，已落戶北京。太太國企員工，月工資8000元。寶寶去年9月剛出生，女孩。家里位于四環和五環外房產各一套，無房貸，無車，每月無需付給雙方父母生活費，家庭生活費5000元左右。寶寶出生后費用增加很多，請保姆照顧孩子，每月花費4500元。存款和理財產品50萬元。雙方父母在北京，身體狀況很好，退休金夠用。
財務狀況分析
張先生夫婦收入穩定，均在企業任職；事業方面都比較穩定。二人月收入合計2.1萬元，各類支出1.3萬元左右，每月結余8000元左右，加上各自年底獎金年結余有15萬元。家庭資產包括兩套無貸房和存款理財產品50萬元。綜合來看，前期每月的支出主要在于女兒；父母均在北京，身體良好，退休金夠用，家庭并沒有太大負擔。而張先生夫婦二人計劃三年內生二胎，既為家庭增添一份喜悅，也勢必增加一份支出。
兩個孩子很快就會進入子女教育階段，之后還要出國留學，前期的資金儲備顯得尤為重要。為了能更好地迎接未來降臨的寶寶和幸福的家庭生活，張先生需要做好合理的家庭財務規劃。
理財目標：
1、三年內生二胎，準備好二寶的撫養教育金。將來送孩子去美國留學。
2、家庭保障如何規劃？
3、打算買中品質SUV一輛。
4、希望能每年全家出國旅行一次。
平安保險理財師陳瓊理財建議：
1、用定投積攢二寶撫養教育金
張先生的兩個寶寶年齡相差大概三歲，三年左右便會迎來二寶，二寶撫養教育金儲備方面需要專款專用，穩健為主。未來孩子出生大概需要8萬元的前期準備金，建議采用基金定投的方式，主要投向可以是較穩定的貨幣基金和債券基金。目前貨幣基金7天年化收益4%～6%，通過復利計算，三年積累8萬元，每月只需定投2000元左右，目前張先生一家每月結余資金即可覆蓋。
基金定投更看重長期投資，所以建議張先生能夠一直堅持做下去，在考慮到控制風險和通貨膨脹的環境下，可將定投資金平均分布在股票、債券、貨幣和黃金上，選擇投資風格穩健的品質基金。雖然短期內市場會有波動風險，但長期堅持，定期調整，假設按照復合收益6%計算，20年后將會達到90萬元左右的資金積累。
由于在二寶出生后月支出還會持續擴大。為了增加未來更為充裕的現金流，可以利用閑置房產出租，每月能為家庭提供大概4500元的現金，讓前期每個月的結余現金提高到1.3萬元，為孩子日后的撫養教育做準備。
對于送孩子去美國留學，按照美國大學4年，每人每年20萬來計算，由于兩個孩子相差三歲，有三年的間隔，通過前期房屋出租、基金定投、個人理財和分紅保險的購買，當孩子在18～20歲的時候，累計的專項資金約為150萬元（通過前期定投積累按年化6%復利計息合計90萬左右+孩子每年交的分紅保險50萬左右），再加上理財帶來的部分收益合計約160萬元，在不影響家庭正常生活的情況下，通過前期的資金合理安排，為孩子將來的出國留學打好基礎。
2、家庭成員購買商業保險補充
家庭成員出現大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風險事件，而張先生夫婦作為家庭的經濟支柱，肩負撫養孩子和贍養老人的責任義務，一旦發生風險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是他們二人。
建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病保險，繳費期限暫定20年，月交保費合計約1500元。通過每月結余資金也可覆蓋，一旦發生風險，較高可獲得20萬元的保險理賠，有效配置了結余資金，實現資金的專款專用并同時具有杠桿作用。如果不發生風險，這筆資金還會返還給二人作為養老金使用，合計約40萬元，隨著二人的工作時間加長，相應的收入增加，還可以考慮適當增加保額。
此外由于孩子之后要出國留學，可每年為孩子購買5萬元累計分紅保險（繳費期間10年）作為教育儲備。
除了孩子教育，還有雙方父母的養老保障。建議在為老人養老做準備時，在理財方面錢一定要保障流動性和安全性，收益放。老年人生活開支較大的不確定性來自醫療費用，張先生可為雙方老人準備5萬左右的應急資金。不建議把父母的養老金壓在5年，甚至10年以上的理財產品上，如果遇到突發事件需要錢時，就會很“尷尬”。
除了留存一定的應急資金外，張先生可以把為父母儲存的養老金存成3～6個月的定期存款，或者選擇貨幣基金和短期的銀行理財產品，好是購買保本保息的產品，穩著來。
另外，在確保短期流動性足夠的前提下，可適當考慮退休老人養老金的收益，選擇一些中長期產品。如1～3年定期存款或者是國債，在保障資金安全同時收益方面也比活期存款要強。在中短期資金較完備的基礎上，還可配置一些浮動收益的理財產品，從5年左右時間看，定投一只不錯的基金或者購買穩健型保險都能取得讓人滿意的收益。
3、巧用信用卡無息貸款買SUV
現階段中品質SUV包含牌照購置稅等需要一次性支付45萬元左右，汽車屬于易貶值消費品，即買即損，而且升級換代也非常快。雖然張先生有50萬元左右的存款和理財產品，但一次性消耗勢必會對家庭造成極大的負擔，缺少了應急的資金儲備。
由于利率市場化，住房抵押消費貸款上浮約30%，通過房產抵押貸款需要支付的利息過高，通過抵押貸款方式購車不太合算。建議可選擇信用卡分期購車，首付30%的車款（約13.5萬元），張先生可關注信用卡官方網站的近期優惠活動，有的合作車型可享受24期分期0費率等，平穩完成購車計劃。
4、用理財收益實現全家出國游
由于前期分期購車可能存在前兩年年結余資金不多，但隨著時間增長，合理配置資產尤為重要。按照科學的現金規劃原則，個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動性資產的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。張先生家庭比較穩定，綜合考慮，可將流動性資產額度設定為10萬元。除去每月支付的基金定投和保險，其他資金可購買銀行固定收益類理財（5萬元起）和貨幣基金（1000元起），配合下來每年平均收益在5%左右。
隨著每年的資金結余的增加，家庭總資產也不斷增加，通過理財帶來的收益，就能逐漸滿足每年的出國旅行需求。由于前期二寶和購車給家庭帶來經濟負擔較重，前兩年的出國旅行可以考慮亞太地區國家，消耗較少資金；隨著家庭收入的不斷增加，還清購車所欠債務，之后從理財帶來的收益中每年拿出2萬～5萬元用于出國旅行。
家庭理財論文:家庭理財應把握的四個數字
很多人意識到家庭理財的重要性，但怎樣家庭理財卻往往不是很明白，家庭理財類知識學起來很復雜也很繁瑣。業內專家認為，其實家庭理財并不難，只要你牢記以下四個神奇的“數字”即可。
4321：家庭資產配置比例
一般而言，家庭資產收入配置要遵循4321比例，即收入的40%用于投資或房貸等開支；30%用于生活支出，衣食住行消費；20%作為家庭備用金，緊急情況下使用；的10%用于家庭保險（放心保）方面的開支，如壽險、人身意外險、重大疾病險等保險支出。
80：股票投資占比
股票投資在家庭總資產占比，用80減去現在的年齡，再加上百分號，就是合適的投資比例。比如說，你現在30歲，80減30等于50，也就是股票投資可占家庭資產的50%；如果現在是60歲，則用80減60得20，即60歲的老人投資股票占資產比例不能超過20%。因為每個年齡段風險承受能力不同。
1/3：房貸占比
家庭房貸占家庭支出的比例不能占過家庭總收入的1/3，否則將影響家庭生活品質，家庭資金流動性變弱，承受風險能力亦會降低。因此，買房還貸要量力而行。
10：保險占比
家庭保險額度維持什么樣水平最合理呢？一方面，家庭保險額度好是家庭年總收入的10倍；另一方面，家庭保險支出的水平則不能超過家庭年收入的1/10。如此，現在生活有保障，未來生活同樣有保障。
掌握上述四個數字定律，家庭理財基本也就游刃有余。不過，每個家庭情況不同，也不能照搬這些定律，好在參考定律的同時，結合自己家庭實際，選擇最合適的家庭理財策略。
家庭理財論文:股市走牛后年收入40萬元家庭理財規劃
一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老四個基本規劃。只有在做好了這4個基本規劃的基礎上再進行其他規劃才能保障家庭財務有健康的根基。
郭先生，36歲，月收入1.8萬元，年終獎3萬元，每月生活支出5000元;郭太太，35歲，月收入1.2萬元，年終雙薪，每月生活支出4500元;孩子7歲，每月生活支出2000元。郭先生和郭太太均有社保，此外分別購買了保額10萬元和20萬元的商業保險，每年分別交納保費4000元和8000元。擁有自有住房1套，市值200萬元，尚余56萬元貸款未償還，每月還款3800元。現金和活期存款4萬元，定期存款10萬元，股市上漲后基金市值32萬元，股票市值20萬元。旅游、贍養父母、孩子教育等其他支出每年需5萬元。
1 家庭財務狀況診斷
郭先生夫婦的資產負債及收入支出情況。
從表1來看，郭先生家庭負債占資產的比重為19.24%，表明其家庭財務較安全，風險評級為中等風險。郭先生家庭正處于成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，較大開支是保健醫療費、教育和智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入為3萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比60%，女方的月收入為1.2萬元，占比40%。從家庭收入構成來看，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。目前郭先生的家庭月總支出為1.93萬元，其中日常生活支出為1.15元，占比59.59%，月房貸還款支出為3800元，占比19.69%。家庭日常支出占月收入比重為38.33%，低于50%，表明郭先生的家庭控制開支能力較強。郭先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為12.67%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，郭先生的家庭每年可結余14.04萬元，留存比例為34.24%，家庭儲蓄能力較好。
2 家庭理財規劃
一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老四個基本規劃。只有在做好了這四個基本規劃的基礎上再進行其他規劃才能保障家庭財務有健康的根基。
2.1 應急規劃
當家庭出現緊急狀況急需用錢時，家中的應急準備金就會起到作用。郭先生的家庭需要準備9.18萬元作為應急資金，而活期存款只有4萬元，應急資金明顯不足。郭太太可以在定期存款到期后將5萬元資金提取出來，作為家庭應急準備金的補充，可將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金。
2.2 長期保障
郭先生的家庭保險配置是問題是：家庭成員的保障與收入不匹配。雖然身為家庭主要經濟支柱，但郭先生的保障額僅為10萬元。一旦郭先生遭遇意外情況，家庭財務將面臨困境。
郭先生的年收入為24.6萬元，上有社保，已購買的保險保額為10萬元，年交保費4000元。如果郭先生希望保障意外情況出現時未來5年的收入，則保險缺口為113萬元。由于郭先生家庭還有房貸尚未償還，郭先生負擔房貸的，如果考慮意外情況出現時能保障房貸順利償還，則保險缺口在169萬元左右。郭先生目前的保費僅占其年收入的1.63%，而保險缺口還很大，因此建議郭先生補充商業保險，保費控制在年收入的10%～15%。按此范圍測算，郭先生還可增加20600～32900元的保費來加強長期保障。
郭太太年收入16.4萬元，有社保，已購保險保額20萬元，年交保費8000元。如果郭太太希望保障意外情況出現時未來5年的收入，則保險缺口為62萬元。郭太太目前的保費僅占其年收入的4.88%，可以考慮補充商業保險，將保費控制在年收入的10%～15%。如果按此范圍測算，郭太太還可增加8400～16600元的保費來加強長期保障。
2.3 子女教育規劃
郭先生希望在孩子18歲時能為其籌備100萬元的教育金，如果按7%的年收益率測算，則每月需要定投基金5051元。如果考慮學費按3%的通脹率上漲，則郭先生家庭需要增加定投金額至6991元。
2.4 養老規劃
郭先生和郭太太兩人每月的生活費用共計9500元。按3%的通脹率計算，在郭先生24年后退休時，這筆生活費用將上漲至19312元，在郭太太20年后退休時將上漲為17158元。由于郭太太先退休，因此以郭太太退休時點來測算養老費用，測算的結果為514萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備257萬元的養老金，郭先生家庭可每月進行基金定投4941元，按7%的年收益率計算即可實現養老金籌備的目標。
2.5 規劃調整
上述基本規劃完成后，郭先生家庭的月結余為2709元，年結余為-28997元，留存比例為-7.07%。這說明郭先生家庭的財務資源不足以支持上述規劃。
最近一段時間以來，股市的走牛帶動了股票和基金的上漲。郭太太家庭在2014年投資的股票和基金也從35萬元增值到了52萬元。這時，郭先生需要理清這筆資金的用途，只有理清家庭的理財目標才能更好地進行決策。按照上述規劃，經過計算，郭先生家庭的財務資源不足以支持計劃的實現。可供調整的方案至少有兩種，一種是將目前家庭的股票和基金作為教育資金的儲備;另一種是將家庭的股票和基金作為養老資金的儲備。無論作為哪種資金儲備，都可以降低儲備資金的需求，從而使規劃所需資金減少。如果將市值50萬元的股票和基金作為教育資金儲備，則規劃調整后的年結余為1308元，留存比例為0.32%，表明規劃調整后郭先生家庭的財務資源可以滿足上述規劃。但需要注意的是，這時應將股票或基金轉換為風險較低的投資產品，以保障財務目標的實現，通過每月的定期投資可以為未來的目標進行新的準備。
3 家庭理財實施策略
及時，對于郭先生的家庭來說，可在定期存款到期后提取5萬元作為應急準備金的補充，其中的1/6以活期存款形式保留，另外的5/6用于購買貨幣基金。
第二，郭先生還可增加20600～32900元的保費來加強長期保障;郭太太還可增加8400～16600元的保費來加強長期保障。可選擇以壽險、重疾險、意外險做組合搭配。
第三，郭先生家庭可將目前的股票和基金轉換為低風險的投資（如債券、債券基金或保本基金等），另外每月再進行3496元的基金定投作為孩子的教育基金。
第四，郭先生家庭每月可定投基金4941元作為兩人的養老基金。
