個(gè)人理財(cái)論文

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個(gè)人理財(cái)論文:個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程金融專業(yè)論文

一項(xiàng)目教學(xué)法在個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的設(shè)計(jì)及實(shí)施

1以崗位需求和職業(yè)能力

培養(yǎng)目標(biāo)為依據(jù)設(shè)計(jì)項(xiàng)目目前市場(chǎng)上對(duì)理財(cái)人才的需求呈現(xiàn)兩極化趨勢(shì)。高端崗位需要從業(yè)人員具有較扎實(shí)雄厚的金融理論基礎(chǔ)和較好的經(jīng)濟(jì)判斷與分析能力，能夠研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品;而一線的零售崗位以及一般管理與業(yè)務(wù)崗位要求從業(yè)人員能夠分析個(gè)體客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)或幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)，為客戶制定理財(cái)規(guī)劃，或是在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中挑選出適合客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售及后期維護(hù)。大多數(shù)高職院校金融專業(yè)畢業(yè)生從事的是一線工作，在對(duì)畢業(yè)生回訪調(diào)研過(guò)程中及訪問(wèn)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)專家后，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)崗位群進(jìn)行了分析，以就業(yè)為導(dǎo)向，確立了項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的依據(jù)，即以銀行助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)經(jīng)理和非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)崗位為核心，以專業(yè)技能、應(yīng)用寫(xiě)作、規(guī)劃能力為基本職業(yè)能力，以溝通、分工合作、創(chuàng)新、管理這四種能力為職業(yè)拓展能力。同時(shí)，在項(xiàng)目設(shè)計(jì)的過(guò)程中還需考慮以下的因素:項(xiàng)目?jī)?nèi)容應(yīng)包括教學(xué)計(jì)劃中的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時(shí)保障學(xué)生掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容;項(xiàng)目要具備完整性，項(xiàng)目?jī)?nèi)部各個(gè)子項(xiàng)目要具備邏輯連貫性，使學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程符合認(rèn)知常理，從淺入深;項(xiàng)目多少、大小要與課時(shí)匹配。由此，確定了個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程的整體項(xiàng)目———設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫(xiě)理財(cái)規(guī)劃書(shū)。

2分解整體項(xiàng)目，提煉相關(guān)知識(shí)點(diǎn)

以實(shí)現(xiàn)能力培養(yǎng)目標(biāo)學(xué)生學(xué)習(xí)的過(guò)程應(yīng)是由淺入深的，在學(xué)生對(duì)什么是理財(cái)、為什么理財(cái)、如何理財(cái)?shù)然A(chǔ)知識(shí)毫無(wú)了解的情況下，在學(xué)期初就讓學(xué)生做整體項(xiàng)目顯然是不現(xiàn)實(shí)的。鑒于此，將整體項(xiàng)目根據(jù)授課內(nèi)容的遞進(jìn)性、授課計(jì)劃及項(xiàng)目?jī)?nèi)在的邏輯性，將整體項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)化，分解成若干個(gè)子項(xiàng)目。學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)完成相對(duì)簡(jiǎn)單的子任務(wù)，能夠增強(qiáng)學(xué)習(xí)的信心，為在教師引導(dǎo)下完成整體項(xiàng)目打下比較好的基礎(chǔ)。根據(jù)理財(cái)工作的一般流程和工作內(nèi)容，結(jié)合講授的知識(shí)點(diǎn)和能力培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫(xiě)理財(cái)規(guī)劃書(shū)。整體項(xiàng)目可以分解為“制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂(lè)業(yè)———制定房地產(chǎn)規(guī)劃”等子項(xiàng)目。學(xué)生在完成每個(gè)規(guī)劃項(xiàng)目的過(guò)程中既學(xué)到了知識(shí)點(diǎn)，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項(xiàng)目實(shí)施

首先，教師要向?qū)W生作必要的知識(shí)鋪墊及項(xiàng)目介紹。通過(guò)知識(shí)鋪墊及項(xiàng)目介紹，學(xué)生可以在掌握基礎(chǔ)知識(shí)儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上較好地了解項(xiàng)目的內(nèi)容、目的以及為完成項(xiàng)目需要做的工作。例如，在完成“房地產(chǎn)規(guī)劃”這個(gè)子項(xiàng)目上，先向?qū)W生講解房地產(chǎn)的概念、類型、相關(guān)專業(yè)詞匯、選擇適合房產(chǎn)的原則、購(gòu)房與租房的抉擇等基礎(chǔ)知識(shí)，然后向?qū)W生介紹房地產(chǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目的內(nèi)容和要求，即要求學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，選擇一套目標(biāo)房產(chǎn)，向大家介紹這套房產(chǎn)(如從面積，單價(jià)、戶型、地段、周?chē)涮住⑷莘e率、綠化率、物業(yè)公司資質(zhì)、歷史價(jià)格走勢(shì)等方面)，同時(shí)說(shuō)明選擇的理由及房款償付計(jì)劃。其次，項(xiàng)目的實(shí)施。在教師介紹基礎(chǔ)知識(shí)之后，學(xué)生在課堂上或課堂下，通過(guò)上網(wǎng)查閱資料、小組討論、實(shí)際情況分析、社會(huì)調(diào)研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報(bào)告等。以“房地產(chǎn)規(guī)劃”子項(xiàng)目為例，學(xué)生在完成規(guī)劃的過(guò)程中，會(huì)積極主動(dòng)地去了解容積率、歷史價(jià)格走勢(shì)等知識(shí)內(nèi)容，這樣能夠鍛煉學(xué)生收集和分析資料、寫(xiě)作、人際交往、解決問(wèn)題等方面的能力。，展示工作成果。學(xué)生完成項(xiàng)目任務(wù)并形成可視化成果后，需要在班級(jí)中展示自己或團(tuán)隊(duì)的工作成果，教師再對(duì)此進(jìn)行必要的點(diǎn)評(píng)。這一環(huán)節(jié)既為學(xué)生提供了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，又鍛煉了學(xué)生的口才。教師在這個(gè)環(huán)節(jié)可以檢驗(yàn)教學(xué)效果，以便為后期的教學(xué)改革提供參考基礎(chǔ)。

4采用多元化評(píng)價(jià)

方式為了客觀評(píng)價(jià)學(xué)生對(duì)各個(gè)項(xiàng)目的參與及完成情況，同時(shí)也為了避免學(xué)生產(chǎn)生“平時(shí)不用學(xué)，考時(shí)背背書(shū)”的不端正的學(xué)習(xí)態(tài)度，在個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中，采取多樣性的評(píng)價(jià)方式，將過(guò)程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，采取自我評(píng)價(jià)、同學(xué)互評(píng)、教師評(píng)價(jià)、企業(yè)評(píng)價(jià)相結(jié)合的考核評(píng)價(jià)方式。過(guò)程考核與結(jié)果性考核相結(jié)合的具體做法如下:將每個(gè)子項(xiàng)目均作為考核單元，即每個(gè)子項(xiàng)目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評(píng)成績(jī)，除此之外，對(duì)于結(jié)果性考核主要看整體項(xiàng)目的完成情況。通過(guò)自我評(píng)價(jià)、學(xué)生互評(píng)、教師評(píng)價(jià)、企業(yè)評(píng)價(jià)、四維評(píng)價(jià)模式確定每個(gè)學(xué)生在每個(gè)子項(xiàng)目和最終整體項(xiàng)目的成績(jī)。評(píng)定因素除了項(xiàng)目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)度、其他成員的滿意度等。

二教學(xué)效果評(píng)價(jià)

通過(guò)應(yīng)用項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式，極大地調(diào)動(dòng)了學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性。同時(shí)，項(xiàng)目?jī)?nèi)容貼近生活，考核方式多樣化，激發(fā)了學(xué)生的求知欲。學(xué)生如要順利地完成項(xiàng)目，需要具備一定的社交技巧、組織能力、責(zé)任心、文字表述能力、數(shù)據(jù)分析能力、口頭表達(dá)能力、辦公軟件應(yīng)用能力等。以學(xué)生為本，以能力培養(yǎng)為核心，充分利用現(xiàn)代教學(xué)手段和網(wǎng)絡(luò)資源的教育思想，應(yīng)用項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式，能夠培養(yǎng)學(xué)生各項(xiàng)能力與綜合素質(zhì)，使他們從被動(dòng)接受變成主動(dòng)探索，具備在未來(lái)就業(yè)中與崗位零距離的優(yōu)勢(shì)。

作者：侯銳董相勇單位：紹興職業(yè)技術(shù)學(xué)院

個(gè)人理財(cái)論文:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)探討論文

摘要：針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行新興發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，本文通過(guò)對(duì)目前個(gè)人理財(cái)理念及我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策，以此促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的多方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)品質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合性服務(wù)，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)品質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等品質(zhì)消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

個(gè)人理財(cái)論文:理財(cái)經(jīng)理業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)論文

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品形式比較單一，幾乎很少有為客戶量身定做的產(chǎn)品。各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量上每年都在上升，但是理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量卻沒(méi)有明顯的差異。各個(gè)消費(fèi)者在不同銀行間挑選理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候往往只能發(fā)現(xiàn)期限及收益率方面的差異，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品本身卻沒(méi)有更多的關(guān)注。這主要是由于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品大都雷同，沒(méi)有獨(dú)特的創(chuàng)新亮點(diǎn)，各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品大都是相同的投資標(biāo)的，結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上也沒(méi)有任何差異。這種粗放式的發(fā)展現(xiàn)狀，主要是由于我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展歷史較短，還沒(méi)有足夠的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力。

(二)理財(cái)方面的專業(yè)人才匱乏。由于我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，因此這方面的專業(yè)人才相對(duì)公司業(yè)務(wù)方面較為缺乏。目前各家銀行雖然有積極儲(chǔ)備理財(cái)方面的專業(yè)人才，但是在具體操作上還存在很多不妥之處。比如，理財(cái)經(jīng)理大多有沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)系統(tǒng)的培訓(xùn)，因此在專業(yè)知識(shí)方面還有很多進(jìn)步的空間。此外，在現(xiàn)有的商業(yè)銀行考核體系下，理財(cái)經(jīng)理的精力會(huì)過(guò)多地集中于個(gè)人業(yè)績(jī)考核，所以會(huì)比較注重理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。這就導(dǎo)致客戶真正的理財(cái)需求得不到滿足，也無(wú)法在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)選擇真正適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。這也是近幾年銀行理財(cái)市場(chǎng)頻發(fā)各種客戶糾紛的原因之一。

(三)信息披露不充分。銀行理財(cái)經(jīng)理在與客戶溝通過(guò)程中，往往只注重對(duì)于期限及收益率的強(qiáng)調(diào)，如果客戶沒(méi)有主動(dòng)詢問(wèn)，一般會(huì)避免與客戶溝通理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。即使在解釋每款理財(cái)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，往往也是模棱兩可，刻意掠過(guò)一些重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。各家商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)中大都采用格式條款，一般的投資者很難了解每款理財(cái)產(chǎn)品真正所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。正是由于銀行與客戶之間的這種信息不對(duì)稱，導(dǎo)致部分理財(cái)產(chǎn)品到期出現(xiàn)違約現(xiàn)象時(shí)，雙方會(huì)各執(zhí)一詞甚至對(duì)簿公堂。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

(一)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，提升理財(cái)業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力。首先，各銀行要在經(jīng)營(yíng)理念上有所創(chuàng)新，即理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)是以客戶的需求為中心，緊緊圍繞客戶需求來(lái)制訂理財(cái)計(jì)劃。其次，各家銀行應(yīng)成立專門(mén)的新產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，針對(duì)當(dāng)前客戶的實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)出有本行特色的理財(cái)產(chǎn)品。在基礎(chǔ)資產(chǎn)投資方面，可以將范圍拓寬到與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，這可以豐富銀行理財(cái)資金的投資渠道。各個(gè)商業(yè)銀行只有真正提升了自身的創(chuàng)新能力，才能在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)占據(jù)一席之地，否則將很快被其它同行所淘汰。

(二)建設(shè)專業(yè)化的理財(cái)人員隊(duì)伍。專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理不僅需要掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)技巧，更需要具備的專業(yè)投資知識(shí)，從而能為客戶提供更專業(yè)的投資意見(jiàn)，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感及客戶黏性。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)現(xiàn)有理財(cái)人員隊(duì)伍的專業(yè)培訓(xùn)，讓他們掌握更加的投資知識(shí)，以更好地為客戶提供理財(cái)服務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重不定期從外部招聘有經(jīng)驗(yàn)的具備專業(yè)投資理念與知識(shí)的人才，以滿足銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的人才需求。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重與信托、保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作與交流，定期組織相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)交流，以拓寬理財(cái)隊(duì)伍的投資視野。

(三)完善理財(cái)產(chǎn)品信息披露制度。商業(yè)銀行應(yīng)注重自上而下地完善理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度，從而為客戶提供更加及專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。從銀行方面來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)該為每一款理財(cái)產(chǎn)品制訂一份更詳細(xì)的信息披露文件，從而讓客戶能更具體直觀地了解理財(cái)產(chǎn)品的投資方向及投資風(fēng)險(xiǎn)等。從理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)人員方面來(lái)講，理財(cái)經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中應(yīng)該客觀地為客戶披露每一款理財(cái)產(chǎn)品的收益率及潛在投資風(fēng)險(xiǎn)等信息。商業(yè)銀行只有不斷完善理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度，才能真正培養(yǎng)一批認(rèn)同銀行經(jīng)營(yíng)理念及產(chǎn)品質(zhì)量的品質(zhì)客戶群，從而獲得在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在過(guò)去十幾年的發(fā)展中雖然取得了一定的成果，但是也存在著很多亟待解決的問(wèn)題。各家商業(yè)銀行只有不斷提升在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的能力，才能滿足不同消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中獲得生存。

作者：唐丹單位：同濟(jì)大學(xué)浙江學(xué)院

個(gè)人理財(cái)論文:教材編寫(xiě)個(gè)人理財(cái)論文

一、目前《個(gè)人理財(cái)》教材編寫(xiě)存在問(wèn)題

(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫(xiě)模式，不利于課程開(kāi)發(fā)和教學(xué)課程的開(kāi)發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)策略、教學(xué)方法、教學(xué)手段、技能訓(xùn)練、教學(xué)組織、學(xué)習(xí)活動(dòng)及學(xué)生認(rèn)知過(guò)程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個(gè)人理財(cái)》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫(xiě)體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學(xué)生對(duì)文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒(méi)有按照高職學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律和特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的教材內(nèi)容，無(wú)法激起高職學(xué)生的閱讀興趣，更不用說(shuō)吸引他們主動(dòng)地學(xué)習(xí)了。教師面對(duì)這樣的教材，還需要花費(fèi)很多的時(shí)間去搜集各種資料來(lái)進(jìn)行備課和設(shè)計(jì)教學(xué)活動(dòng)項(xiàng)目，這種教材本身也阻礙了高職教師運(yùn)用新教學(xué)方法的積極性和主動(dòng)性，更不利于網(wǎng)絡(luò)課程開(kāi)發(fā)和教學(xué)模式的改革。

(二)沒(méi)有兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)，適用性不強(qiáng)為了現(xiàn)代大學(xué)生提供通識(shí)人生技能的理財(cái)教育，越來(lái)越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學(xué)生中開(kāi)設(shè)。《個(gè)人理財(cái)》課程的開(kāi)設(shè)，在幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握現(xiàn)財(cái)基本技能，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)和合理理財(cái)中發(fā)揮了重要作用，而且為學(xué)生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。《個(gè)人理財(cái)》是一門(mén)綜合性、應(yīng)用性很強(qiáng)的課程，涉及到金融專業(yè)多門(mén)學(xué)科，知識(shí)點(diǎn)多而泛。非金融類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)知識(shí)和層次上參差不齊，學(xué)習(xí)就有相當(dāng)?shù)碾y度。現(xiàn)有的教材，大多理論性強(qiáng)，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財(cái)教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接。在校企合作背景下，無(wú)法滿足教學(xué)和社會(huì)培訓(xùn)的需要。

二、高職《個(gè)人理財(cái)》教材編寫(xiě)思路

(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計(jì)筆者對(duì)《個(gè)人理財(cái)》教材的內(nèi)容進(jìn)行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認(rèn)知個(gè)人理財(cái)、個(gè)人理財(cái)投資工具和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)三大模塊。認(rèn)知個(gè)人理財(cái)模塊介紹個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí);個(gè)人理財(cái)投資工具模塊介紹各種理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)和收益;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)模塊設(shè)計(jì)的目的在于培養(yǎng)學(xué)生利用理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行單項(xiàng)或綜合理財(cái)規(guī)劃的能力。及時(shí)、二個(gè)模塊是第三個(gè)模塊的基礎(chǔ)，第三個(gè)模塊是前兩個(gè)模塊的實(shí)際運(yùn)用，從而形成了理論實(shí)踐一體化的內(nèi)容設(shè)計(jì)。這種設(shè)計(jì)可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接，增強(qiáng)了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學(xué)，又可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識(shí)課程教材。

(二)任務(wù)驅(qū)動(dòng)型的教材體例設(shè)計(jì)，與教學(xué)方法相結(jié)合新穎的編寫(xiě)體例可引領(lǐng)課堂教學(xué)。《個(gè)人理財(cái)》教材可采用項(xiàng)目加任務(wù)的編寫(xiě)體例。每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目以描述本項(xiàng)目的“學(xué)習(xí)情形”和“學(xué)習(xí)環(huán)境”的“項(xiàng)目情境”開(kāi)始，在每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目中下設(shè)若干個(gè)工作任務(wù);每個(gè)工作任務(wù)開(kāi)始都列有明確的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”提出任務(wù)目標(biāo);以“任務(wù)引入”布置一個(gè)任務(wù)或一個(gè)案例導(dǎo)入教學(xué)內(nèi)容，開(kāi)闊學(xué)生思維，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，也使教師的導(dǎo)入法教學(xué)更容易展開(kāi);以“必備基礎(chǔ)知識(shí)”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實(shí)施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個(gè)項(xiàng)目中還配備了“項(xiàng)目活動(dòng)”、“項(xiàng)目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開(kāi)拓學(xué)生知識(shí)視野、提升知識(shí)技能設(shè)計(jì)“項(xiàng)目延伸”欄目。這種體例設(shè)計(jì)促使學(xué)生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過(guò)參與任務(wù)解決的過(guò)程，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、解決問(wèn)題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動(dòng)法。具體體例如下表所示:為提高學(xué)習(xí)興趣，在教材中設(shè)計(jì)了“知識(shí)鏈接”、“經(jīng)典語(yǔ)錄”、“注意事項(xiàng)”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過(guò)多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說(shuō)明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識(shí)，以達(dá)到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡(jiǎn)單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材最顯著的特點(diǎn)是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實(shí)施的過(guò)程為主線，將知識(shí)點(diǎn)穿插到任務(wù)實(shí)施的過(guò)程中。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材一般是通過(guò)提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識(shí)體系，并完成能力目標(biāo)和素質(zhì)目標(biāo)的教學(xué)。

(三)教材編寫(xiě)人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向編寫(xiě)一本高質(zhì)量的高職教材，編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)一般均由教師組成，而專職教師參與實(shí)踐工作的機(jī)會(huì)較少，編寫(xiě)教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富知識(shí)。《個(gè)人理財(cái)》教材的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會(huì)使得教材的實(shí)效性和實(shí)用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)專家或員工則來(lái)自實(shí)踐一線，了解行業(yè)中的近期業(yè)務(wù)、近期流程。因此，這樣的編寫(xiě)團(tuán)隊(duì)發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)作用，從而保障了學(xué)校教育與社會(huì)需求有機(jī)統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實(shí)務(wù)，注重知識(shí)的組合、擴(kuò)張和鏈接，并提供、充分、翔實(shí)的工作資料，保障學(xué)習(xí)內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實(shí)踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)還要貫徹“雙證制”要求，把教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)資格證書(shū)考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實(shí)現(xiàn)學(xué)生“雙證書(shū)”上崗。

三、基于上述編寫(xiě)思路和框架的高職《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)策略

鑒于個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐操作性強(qiáng)、與當(dāng)今經(jīng)濟(jì)和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點(diǎn)，本課程要以任務(wù)驅(qū)動(dòng)為教學(xué)設(shè)計(jì)的重心，開(kāi)展以學(xué)生為主體、融“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式。在教學(xué)中靈活運(yùn)用學(xué)生任務(wù)驅(qū)動(dòng)、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂(lè)于實(shí)踐。這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的教學(xué)模式與《個(gè)人理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。

(一)感知———理論學(xué)習(xí)———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動(dòng)法例如，在銀行理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目中的教學(xué)中，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，首先，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去商業(yè)銀行理財(cái)崗位進(jìn)行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對(duì)銀行各種理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的流程的感性認(rèn)識(shí);其次，再圍繞任務(wù)進(jìn)行相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí);再次，運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析，在教師引導(dǎo)下，學(xué)生進(jìn)行了各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一。這將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開(kāi)，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)和操作流程。這樣的教學(xué)方法，一方面可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)所學(xué)內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進(jìn)行資料收集、信息分析的能力，同時(shí)還可提高邏輯思維和語(yǔ)言表達(dá)能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達(dá)到素質(zhì)教育所要求的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以理財(cái)產(chǎn)品推薦會(huì)的形式開(kāi)展課堂教學(xué)。學(xué)生在市場(chǎng)調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個(gè)理財(cái)小組。通過(guò)讓學(xué)生扮演金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理和不同類型的客戶角色來(lái)練習(xí)崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，鼓勵(lì)學(xué)生在學(xué)習(xí)知識(shí)的同時(shí)，解決理財(cái)工作實(shí)際問(wèn)題，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生深刻體會(huì)工作方法和程序，達(dá)到掌握技能、增加經(jīng)驗(yàn)的目的。

(三)利用理財(cái)軟件，引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源目前，各大金融財(cái)經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財(cái)計(jì)算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)軟件。教師可利用這些軟件，配合學(xué)生自己設(shè)計(jì)的理財(cái)方案，提高學(xué)生的實(shí)務(wù)操作能力。隨著信息與通訊技術(shù)的快速發(fā)展，有關(guān)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的移動(dòng)學(xué)習(xí)、在線學(xué)習(xí)資源越來(lái)越豐富。有意識(shí)地引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源輔助學(xué)習(xí)，在培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、主動(dòng)性以及個(gè)性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)程并提高學(xué)習(xí)效果。此外，為了調(diào)動(dòng)學(xué)習(xí)興趣，可邀請(qǐng)金融行業(yè)的理財(cái)經(jīng)理將本行業(yè)的近期發(fā)展動(dòng)態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學(xué)生，讓學(xué)生及時(shí)掌握理財(cái)領(lǐng)域的近期市場(chǎng)信息。

總之，金融理財(cái)市場(chǎng)不斷變化發(fā)展，《個(gè)人理財(cái)》課程的內(nèi)涵與外延也在不斷豐富發(fā)展，要以課程知識(shí)的持續(xù)更新來(lái)應(yīng)對(duì)所面臨的時(shí)效性挑戰(zhàn)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在教學(xué)的普及，教材建設(shè)也應(yīng)順應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，開(kāi)發(fā)并推進(jìn)包括文字教材、配套課件、配套案例庫(kù)、配套圖片庫(kù)、配套視頻庫(kù)、配套試題庫(kù)等立體化教材的形式，從而實(shí)現(xiàn)《個(gè)人理財(cái)》課程內(nèi)容與理財(cái)市場(chǎng)的零距離。

作者：古潔單位：海南廣播電視大學(xué)海南職業(yè)技術(shù)學(xué)院

個(gè)人理財(cái)論文:銀行法律制度的個(gè)人理財(cái)論文

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)制現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(一)立法層次過(guò)低，法律體系不健全我國(guó)目前規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要有:2005年11月1日銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》;2006年4月18日中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合的《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》;2006年6月的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》;2007年11月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》;2008年4月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題通知》;2009年4月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問(wèn)題的通知》;2009年7月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》;2011年9月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，以及2012年開(kāi)始實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》。上述法律規(guī)范在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，但是由于這些法律規(guī)范的立法層級(jí)太低并且不系統(tǒng)不，還遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)目前理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所需的規(guī)范需求。

(二)現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)界定不我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第九條將綜合理財(cái)服務(wù)的性質(zhì)定位于“委托”，但是《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第九條又規(guī)定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)應(yīng)交給第三方托管，這個(gè)規(guī)定體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶資產(chǎn)獨(dú)立于銀行自有資產(chǎn)，這與信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性的規(guī)定是一致的。上述兩種相互矛盾的規(guī)定導(dǎo)致人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)是屬于委托關(guān)系還是屬于信托關(guān)系產(chǎn)生了爭(zhēng)論。這種法律界定的模糊和實(shí)際業(yè)務(wù)操作的沖突使得法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生難以避免，也使得銀行難以判斷應(yīng)當(dāng)適用何種法規(guī)規(guī)制自身業(yè)務(wù)［2］。2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度不夠完善“信息披露制度是指信息披露主體將反映其基礎(chǔ)素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)狀況及其內(nèi)在發(fā)展?jié)撡|(zhì)等方面綜合素質(zhì)的主要信息，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等，以一定的方式真實(shí)、、及時(shí)、完整地向利益相關(guān)者予以公開(kāi)而形成的一整套行為規(guī)范和活動(dòng)準(zhǔn)則”［3］。為了保護(hù)客戶的財(cái)產(chǎn)利益不受到侵害，商業(yè)銀行也需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)和完整的披露，這既是保障客戶的知情權(quán)的需要，也便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行的一些信息披露義務(wù)，如規(guī)定了商業(yè)銀行有向客戶提供相關(guān)資產(chǎn)的賬單、理財(cái)計(jì)劃投資以及收益報(bào)告義務(wù)等，2009年的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理問(wèn)題有關(guān)問(wèn)題的通知》在第六條細(xì)化了商業(yè)銀行向客戶披露的信息范圍。但是這些條款所提供的信息可以知道我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，并不包括其他對(duì)于客戶進(jìn)行投資選擇十分重要的信息，如商業(yè)銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)狀況信息以及與理財(cái)產(chǎn)品類似的其他理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，具體負(fù)責(zé)部門(mén)、經(jīng)營(yíng)管理人員情況，擬投資產(chǎn)品背景等。因此，進(jìn)一步拓寬理財(cái)產(chǎn)品信息披露范圍十分必要。再者，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，銀行與客戶雙方信息處于不對(duì)稱的狀態(tài)，只有建立完善的理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度才能有效保障理財(cái)客戶的利益不受侵害。

(三)相關(guān)配套法律制度缺失首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)給客戶帶來(lái)投資收益，因此其必然會(huì)涉及稅收問(wèn)題，但是我國(guó)目前的稅法和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)范均未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的征稅問(wèn)題作出明確規(guī)定。實(shí)務(wù)中，一些商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的稅收進(jìn)行代扣，一些銀行則在理財(cái)協(xié)議中規(guī)定由客戶自行承擔(dān)申報(bào)職責(zé)。但是，理財(cái)業(yè)務(wù)類型多樣，不同的理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)期限、收益支付方式和法律性質(zhì)等方面都存在差異，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行征稅，其稅率、征收方式等是應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一規(guī)定，還是應(yīng)根據(jù)其類別不同而區(qū)別對(duì)待，均待有關(guān)法律作出明確規(guī)定。其次，我國(guó)缺乏對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的法律制度。雖然《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六十一條和第六十二條體現(xiàn)了對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資者的保護(hù)，但是這兩條法規(guī)在法理上屬于準(zhǔn)用性規(guī)則，它們的適用需要援引或參照其他法規(guī)的內(nèi)容，法規(guī)本身欠缺確定性和指引性。理財(cái)業(yè)務(wù)客戶屬于金融消費(fèi)者范疇，但是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中并沒(méi)有針對(duì)金融的特殊性與專業(yè)性而對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)保護(hù)，甚至沒(méi)有金融消費(fèi)者這個(gè)概念［4］，這就使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶在遭受損害時(shí)很難尋求法律救濟(jì)。再次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)清償問(wèn)題缺乏規(guī)定。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的清償應(yīng)當(dāng)如何排位，這個(gè)問(wèn)題在破產(chǎn)法和商業(yè)銀行相關(guān)破產(chǎn)清算條款中都缺乏規(guī)定。因此在商業(yè)銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)排在什么清償順位也是相關(guān)法律需要完善的地方。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律制度的建議

(一)提高立法層級(jí)前述我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等規(guī)制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范均是由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)制定的行政性文件。從立法的程序上講，規(guī)章性文件的制定沒(méi)有法律議案提出、審議、法律的表決和通過(guò)、公布等規(guī)范性程序;從邏輯性、規(guī)范性和穩(wěn)定性上講，它們與法律文件相比也有很大的差距。當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)面臨利益的誘惑，這些性不足的規(guī)章性文件就無(wú)法有效地對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。因此，為了更加有效地規(guī)范銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的行為，我們應(yīng)當(dāng)將對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范上升到立法層面，以法律條文的形式規(guī)定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的法律原則、權(quán)利義務(wù)、操作標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果，這對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各類糾紛的解決和法律風(fēng)險(xiǎn)的防范尤為重要［5］。我們應(yīng)當(dāng)通過(guò)提高現(xiàn)行法律法規(guī)的位階，盡快將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行法，并在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的行政法規(guī)，進(jìn)一步完善對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制的法律體系。

(二)完善現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)1．界定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)只有界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系屬性及雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，才能妥善解決商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律糾紛，同時(shí)也有利于監(jiān)管部門(mén)實(shí)施正當(dāng)有效的監(jiān)管。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第八條的規(guī)定，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)僅僅是提供一種咨詢，不涉及客戶資金的運(yùn)作和管理，這種理財(cái)服務(wù)的屬性顯然既不是委托也不是信托。在綜合理財(cái)服務(wù)中，保障收益與保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上與銀行存款業(yè)務(wù)相同，其法律關(guān)系應(yīng)為借款合同關(guān)系。我國(guó)目前《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)不作區(qū)分地統(tǒng)一規(guī)定是不的，我們應(yīng)該對(duì)各種理財(cái)業(yè)務(wù)在類型細(xì)分的基礎(chǔ)上界定其法律性質(zhì)。2．完善信息披露制度商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)男畔⑴恫粌H應(yīng)當(dāng)包括銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的產(chǎn)品信息告知義務(wù)，還應(yīng)包括理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間的相關(guān)信息持續(xù)披露義務(wù)。首先，在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行除需要向客戶披露理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，還應(yīng)當(dāng)提供理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際運(yùn)作管理團(tuán)隊(duì)人員的組成與資質(zhì)等相關(guān)信息。其次，在理財(cái)合同有效期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)向客戶提供與理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的所有信息，如理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況，商業(yè)銀行自身的重要經(jīng)營(yíng)情況、管理理財(cái)資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)的重要變化情況，以及可能對(duì)投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件等。對(duì)于非保本浮動(dòng)收益性理財(cái)產(chǎn)品，由于其比其他理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行需要向客戶披露的信息還應(yīng)當(dāng)包括與客戶的理財(cái)計(jì)劃和規(guī)模相似的其他理財(cái)計(jì)劃的報(bào)表，以供客戶進(jìn)行比較選擇。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)定期向非保本浮動(dòng)收益性理財(cái)產(chǎn)品客戶報(bào)告理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。

(三)完善其他相關(guān)法律規(guī)定及時(shí)，在商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法等相關(guān)法律中明確規(guī)定當(dāng)商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶債權(quán)的清償順位。同時(shí)，為了更好保護(hù)客戶權(quán)益，除在立法層面作出基本規(guī)定外，還需在銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的各種文件中進(jìn)行配套的細(xì)化規(guī)定。第二，在稅法中明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品投資收益需繳納稅款。區(qū)分不同的理財(cái)業(yè)務(wù)類型的具體稅率、繳納期限、繳扣方式等相關(guān)內(nèi)容。理財(cái)收益具有總額大但客戶個(gè)人收益金額小的特點(diǎn)，為了避免納稅成本大于納稅收入導(dǎo)致納稅義務(wù)人不積極申報(bào)納稅，我們可以采取統(tǒng)一規(guī)定由銀行代為扣稅的方式。第三，完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶權(quán)益救濟(jì)。首先，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)者保護(hù)法中明確金融消費(fèi)者的概念及法律地位，這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶事后尋求法律救濟(jì)的前提;其次，在消費(fèi)者保護(hù)法偏原則性規(guī)定的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)可以在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶權(quán)益保護(hù)救濟(jì)措施進(jìn)行細(xì)化規(guī)定，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶權(quán)益保護(hù)救濟(jì)措施切實(shí)具體;再次，基于新型理財(cái)業(yè)務(wù)跨行業(yè)跨領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí)，我們還需注意協(xié)調(diào)統(tǒng)一分業(yè)監(jiān)管模式下各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶權(quán)益救濟(jì)措施的規(guī)定，以避免因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)不同而造成法律依據(jù)的混亂。

作者：杜云單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院

個(gè)人理財(cái)論文:高職課程項(xiàng)目化改革的個(gè)人理財(cái)論文

一、高職投資與理財(cái)專業(yè)就業(yè)崗位及崗位職業(yè)能力分析

（一）高職投資與理財(cái)專業(yè)的崗位任務(wù)及職業(yè)能力定位結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和學(xué)院的辦學(xué)特色、優(yōu)勢(shì)，可以將投資與理財(cái)專業(yè)就業(yè)崗位定位為理財(cái)師、客戶經(jīng)理（金融機(jī)構(gòu)）以及后臺(tái)客戶服務(wù)（金融機(jī)構(gòu)）這些金融理財(cái)行業(yè)的一線營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)崗位。這一崗位群的核心工作任務(wù)主要包括：（1）客戶開(kāi)發(fā)；（2）投資與理財(cái)咨詢服務(wù)；（3）維護(hù)客戶關(guān)系；（4）金融理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等。完成這些工作任務(wù)，需要從業(yè)人員具備的職業(yè)勝任能力包括：熟知與金融、投資、理財(cái)相關(guān)的各個(gè)門(mén)類的知識(shí)；能、深入地分析各類財(cái)經(jīng)資訊；能熟練運(yùn)用一般和專項(xiàng)的交易或理財(cái)服務(wù)軟件；能熟練地使用計(jì)算、畫(huà)圖工具和軟件；能撰寫(xiě)投資、理財(cái)報(bào)告；能用適合的方式，在各種場(chǎng)合與人進(jìn)行有效溝通；能對(duì)自己的工作負(fù)責(zé)；能?chē)?yán)格遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)；能不斷擴(kuò)展自身的知識(shí)、技能、操作和思考的能力；熟知客戶開(kāi)發(fā)的基本知識(shí)和技能；能收集、整理、記錄客戶的信息并進(jìn)行詳細(xì)的分析；能調(diào)查、分析客戶群特征，掌握客戶投資、理財(cái)需求；能根據(jù)對(duì)客戶需求的深度把握，提供投資和理財(cái)咨詢；能向客戶詳細(xì)介紹各種服務(wù)渠道與特色金融產(chǎn)品的申請(qǐng)與投資方法；能完成或協(xié)助完成金融產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售；熟知客戶關(guān)系維護(hù)的基本知識(shí)和技能；能總結(jié)分析客戶需求動(dòng)態(tài)；能為客戶提供豐富及時(shí)的投資咨詢與信息服務(wù)；能支持其他有關(guān)人員及部門(mén)開(kāi)展客戶開(kāi)發(fā)、行業(yè)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方案的設(shè)計(jì)與實(shí)施，為業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)提供專業(yè)化支持。

（二）投資與理財(cái)專業(yè)就業(yè)崗位職業(yè)能力的特點(diǎn)1.復(fù)合交叉型理財(cái)服務(wù)是一個(gè)跨學(xué)科、多領(lǐng)域的綜合服務(wù)，上述職業(yè)崗位群要求從業(yè)人員必須通過(guò)系統(tǒng)、完整的學(xué)習(xí)，了解、理解并掌握和投資理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，進(jìn)而加強(qiáng)自己的綜合分析能力，將這些知識(shí)適時(shí)地用在為客戶服務(wù)的過(guò)程中。在實(shí)務(wù)技能方面，也要求從業(yè)人員具備良好的溝通能力和分析、思考、計(jì)算和研究能力。2.實(shí)踐積累性從事理財(cái)行業(yè)，知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)都需要不斷地積累和完善，這是一個(gè)不斷學(xué)習(xí)和提高的過(guò)程。在職業(yè)的初涉期，由于沒(méi)有固定的客戶，從業(yè)者需要不斷地學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)和技能，培養(yǎng)為客戶服務(wù)的能力。在職業(yè)的成長(zhǎng)期，從業(yè)者已經(jīng)擁有了一些固定的客戶，自身也掌握了投資理財(cái)?shù)母黝愔R(shí)和相關(guān)技能，需要為固定客戶提供持續(xù)服務(wù)，并開(kāi)拓自己的客戶群。到了職業(yè)的成熟期，從業(yè)者已經(jīng)成為客戶的私人理財(cái)顧問(wèn)，已熟練掌握各種技能，但同時(shí)還要對(duì)新知識(shí)和技能保持學(xué)習(xí)態(tài)度。3.專業(yè)性與服務(wù)性金融理財(cái)行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性與服務(wù)性兩大特點(diǎn)是贏得客戶信賴的重要因素。由于金融市場(chǎng)的波動(dòng)性，投資理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)性要求極高的工作，如果從業(yè)者能夠給客戶進(jìn)行正確的分析、提供正確的投資建議或理財(cái)規(guī)劃和貼心的服務(wù)，品質(zhì)的客戶資源就會(huì)得到穩(wěn)固和擴(kuò)大。4.職業(yè)道德素質(zhì)要求高在金融理財(cái)行業(yè)，一線營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)人員首先應(yīng)當(dāng)具備良好的職業(yè)道德，包括守法遵規(guī)、正直誠(chéng)信、客觀公正、專業(yè)勝任、保守秘密、專業(yè)精神、恪盡職守。如果一個(gè)理財(cái)師能夠真正站在客戶的利益上，以客戶的利益為中心，幫助客戶資金實(shí)現(xiàn)保值增值，讓客戶充分信任、放心地把自己的財(cái)富交予理財(cái)師規(guī)劃，這時(shí)理財(cái)師的自身價(jià)值才會(huì)得到充分的體現(xiàn)。5.強(qiáng)調(diào)溝通能力投資與理財(cái)專業(yè)所定位的就業(yè)崗位的實(shí)務(wù)技能中，與對(duì)投資理財(cái)知識(shí)和理念擁有不同認(rèn)知度的客戶進(jìn)行溝通的能力可以說(shuō)是最關(guān)鍵的技能之一。特別是對(duì)于處于職業(yè)生涯初期的從業(yè)者而言，客戶拓展是工作的重點(diǎn)，所以在客戶拓展和簽約過(guò)程中運(yùn)用的溝通技能就成為了關(guān)鍵。這些技能包括：表達(dá)能力，聆聽(tīng)的技巧，問(wèn)問(wèn)題的技巧，身體語(yǔ)言，觀察客戶性格特征和行為特征的能力。

（三）崗位能力有效培養(yǎng)的障礙性因素1.課程內(nèi)容沒(méi)有建立與崗位任務(wù)的聯(lián)系傳統(tǒng)的理財(cái)類職業(yè)教育課程中許多內(nèi)容的實(shí)用性不高，學(xué)科課程特點(diǎn)突出，不利于學(xué)生職業(yè)能力的形成。近年來(lái)，雖有不少學(xué)校對(duì)課程進(jìn)行了項(xiàng)目化改造，但由于課程開(kāi)發(fā)者的能力所限，大多數(shù)只有項(xiàng)目課程之名，而無(wú)項(xiàng)目課程之實(shí)，換湯不換藥。由于沒(méi)能按照崗位的任務(wù)組織課程內(nèi)容，學(xué)生不能明確知識(shí)在工作過(guò)程中的運(yùn)用領(lǐng)域，不能掌握知識(shí)應(yīng)用的具體路徑，便認(rèn)識(shí)不到學(xué)習(xí)知識(shí)的目的，學(xué)習(xí)主動(dòng)性逐步退化，教師只好被動(dòng)講授，往往“越講越多，越講越深”，使課程又重新回歸到學(xué)科課程。2.教學(xué)方法以單一的教師講授為主普通教育的授課方式多以教師講授、學(xué)生記憶和理解為主要教學(xué)方法。由于職教教師大多畢業(yè)于普通高等教育院校，缺乏職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，授課方式上大多數(shù)仍然采取的是自己從前接受教授時(shí)老師所采用的傳統(tǒng)教學(xué)方法。而職業(yè)教育是一種不同于普通教育的教育類型，在授課內(nèi)容上應(yīng)主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是學(xué)生獲得知識(shí)和知識(shí)應(yīng)用方法的主要途徑。但現(xiàn)實(shí)中，由于教師缺乏對(duì)實(shí)踐的具體細(xì)節(jié)的了解，在授課過(guò)程中，往往只能以“陳述性”知識(shí)的講授為主。3.課程體系建設(shè)不符合職業(yè)教育的要求我國(guó)職業(yè)教育最早采用學(xué)科課程體系模式，上世紀(jì)90年代初，一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)特別是大中城市的職業(yè)院校開(kāi)始引進(jìn)和實(shí)驗(yàn)國(guó)外課程體系模式，探索出平臺(tái)式、模塊式、寬基礎(chǔ)活模塊集群式、多元整合等多種課程體系模式。21世紀(jì)在消化德國(guó)以工作過(guò)程為導(dǎo)向的課程開(kāi)發(fā)思想后，部分學(xué)校開(kāi)始探索項(xiàng)目化課程體系。從改革的實(shí)踐來(lái)看，高職金融類專業(yè)課程體系與崗位工作任務(wù)之間的聯(lián)系越來(lái)越密切。但由于缺乏企業(yè)理財(cái)專家的深度參與，項(xiàng)目的職業(yè)性、崗位針對(duì)性不強(qiáng)，技術(shù)含量不高。4.專任教師缺乏職業(yè)實(shí)踐職教專家石偉平指出：“項(xiàng)目課程應(yīng)當(dāng)成為職業(yè)教育專業(yè)課程改革的方向，因?yàn)樗下殬I(yè)教育的規(guī)律，容易激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生綜合應(yīng)用專業(yè)知識(shí)的能力。”但是，項(xiàng)目課程必須突出“任務(wù)中心”和“情景中心”，課程的設(shè)計(jì)需要企業(yè)理財(cái)專家的全程參與，對(duì)課程的實(shí)施環(huán)境和師資素質(zhì)都有較高的要求。如果課程的設(shè)計(jì)者———專任教師缺乏職業(yè)實(shí)踐，課程項(xiàng)目化改革的效果必然會(huì)大打折扣。

二、個(gè)人理財(cái)課程項(xiàng)目化改革措施

（一）建立校企合作的雙向開(kāi)發(fā)機(jī)制企業(yè)專家比較熟悉崗位的工作任務(wù)以及所需要的職業(yè)能力，但對(duì)課程開(kāi)發(fā)技術(shù)、學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)，以及人才培養(yǎng)的基本規(guī)律并不熟悉。而專任教師對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)、人才的培養(yǎng)規(guī)律把握得較好，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)也能夠掌握基本的課程開(kāi)發(fā)技術(shù)。所以，在項(xiàng)目課程的開(kāi)發(fā)、建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)建立校企合作的雙向開(kāi)發(fā)機(jī)制，充分發(fā)揮企業(yè)專家和專任教師各自的優(yōu)勢(shì)。具體到個(gè)人理財(cái)課程的項(xiàng)目化，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理為企業(yè)專家，由企業(yè)專家對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的工作任務(wù)和職業(yè)能力進(jìn)行描述，對(duì)工作過(guò)程中的實(shí)踐性知識(shí)進(jìn)行總結(jié)，由專任教師根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和學(xué)習(xí)規(guī)律對(duì)課程進(jìn)行項(xiàng)目化改造。

（二）增強(qiáng)課程內(nèi)容與理財(cái)職業(yè)崗位任務(wù)、能力要求的相關(guān)性按照投資與理財(cái)專業(yè)“以能力為本位，以職業(yè)實(shí)踐為主線，以項(xiàng)目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系”的總體設(shè)計(jì)要求，首先以工作任務(wù)模塊為中心構(gòu)建項(xiàng)目課程體系。徹底打破以往學(xué)科課程的設(shè)計(jì)思路，緊緊圍繞理財(cái)工作任務(wù)完成的需要來(lái)選擇和組織課程內(nèi)容，突出工作任務(wù)與知識(shí)的聯(lián)系，讓學(xué)生在職業(yè)實(shí)踐活動(dòng)的基礎(chǔ)上掌握理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能，增強(qiáng)課程內(nèi)容與理財(cái)職業(yè)崗位能力要求的相關(guān)性，提高學(xué)生的綜合職業(yè)能力。

（三）提高項(xiàng)目訓(xùn)練的價(jià)值項(xiàng)目課程以項(xiàng)目活動(dòng)為主要學(xué)習(xí)方式，只有通過(guò)大量精心設(shè)計(jì)的項(xiàng)目活動(dòng)，才能較好地培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力。要達(dá)到較好的改革效果，需要精心選擇典型的產(chǎn)品或服務(wù)（越真實(shí)越好）。在項(xiàng)目編排的邏輯順序、項(xiàng)目問(wèn)題的設(shè)計(jì)以及項(xiàng)目教學(xué)具體的組織方式等方面都要進(jìn)行深入的思考。個(gè)人理財(cái)課程學(xué)習(xí)項(xiàng)目選取的基本依據(jù)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的工作領(lǐng)域和工作任務(wù)范圍，但在具體設(shè)計(jì)過(guò)程中，應(yīng)以個(gè)人理財(cái)?shù)陌咐秊檩d體，使工作任務(wù)具體化，產(chǎn)生具體的學(xué)習(xí)項(xiàng)目。其編排依據(jù)是該職業(yè)所特有的工作任務(wù)邏輯關(guān)系，而不是知識(shí)關(guān)系。即按照客戶關(guān)系建立—客戶信息收集—客戶分析—理財(cái)規(guī)劃—執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃—持續(xù)服務(wù)這樣的工作過(guò)程為項(xiàng)目設(shè)計(jì)的邏輯順序，并依據(jù)工作任務(wù)完成的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷證書(shū)與職業(yè)資格證書(shū)嵌入式”的設(shè)計(jì)要求確定課程的知識(shí)、技能等內(nèi)容。

（四）注重理財(cái)職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成在課程的設(shè)計(jì)上，要注重理財(cái)職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成。以真實(shí)或模擬的案例為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)客戶信息收集、客戶分析、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休規(guī)劃、綜合理財(cái)規(guī)劃九個(gè)項(xiàng)目，實(shí)施理實(shí)一體化教學(xué)。具體教學(xué)環(huán)節(jié)的實(shí)施，以“做”為主，通過(guò)教師示范—學(xué)生模擬（教師指導(dǎo)）—學(xué)生獨(dú)立完成（評(píng)價(jià)）三個(gè)環(huán)節(jié)完成每個(gè)項(xiàng)目的教學(xué)內(nèi)容。在教學(xué)中，教師應(yīng)對(duì)于職業(yè)技能掌握和職業(yè)道德培養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)，以期達(dá)到良好的教學(xué)效果。

三、總結(jié)

通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的項(xiàng)目化改造，能夠增強(qiáng)課程內(nèi)容與工作任務(wù)之間的聯(lián)系，使得學(xué)生體會(huì)到課程開(kāi)設(shè)的有用性，從而增強(qiáng)其學(xué)習(xí)興趣，并在完成項(xiàng)目任務(wù)的過(guò)程中初步掌握理財(cái)工作的基本知識(shí)、技能以及職業(yè)道德方面的要求。但在改革實(shí)踐中，為進(jìn)一步提高課程開(kāi)發(fā)的質(zhì)量，還需要更多地投入創(chuàng)造性的思維，形成獨(dú)特的課程理念和設(shè)計(jì)框架，生成更加精細(xì)的教學(xué)改革成果。

作者：王紅萍單位：浙江長(zhǎng)征職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授

個(gè)人理財(cái)論文:縣域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)論文

一、縣域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制

金融活動(dòng)具有風(fēng)險(xiǎn)性，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為金融活動(dòng)一個(gè)內(nèi)容必須要進(jìn)行監(jiān)管，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的范圍比較廣，包括財(cái)務(wù)管理、資金投向、收益分析等問(wèn)題，目前我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管力度存在不足，特別對(duì)于縣域商業(yè)銀行，由于其處于商業(yè)銀行體系的末端，對(duì)其監(jiān)管極易存在疏忽或者不。目前我國(guó)對(duì)于縣域商業(yè)開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的行為往往處于一種漠視的態(tài)度，監(jiān)管部門(mén)較少花費(fèi)精力去對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，而縣域商業(yè)銀行的上一級(jí)商業(yè)銀行對(duì)縣域商業(yè)銀行的行為也往往是一種默認(rèn)。

二、縣域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

(一)提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，增加理財(cái)產(chǎn)品種類縣域商業(yè)銀行由于資金與規(guī)模上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市商業(yè)銀行，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種具有個(gè)性化需求的投資管理服務(wù)，必須要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，而不是一味的去模仿與照搬。因此縣域商業(yè)銀行必須要結(jié)合自身的特點(diǎn)，促使自身開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類越來(lái)越具有專屬性。縣域商業(yè)銀行可以開(kāi)辦一些節(jié)日專屬理財(cái)產(chǎn)品、概念專屬理財(cái)產(chǎn)品。①節(jié)日專屬類產(chǎn)品:浦發(fā)銀行2010年12月底發(fā)售的期限僅為4天和7天的元旦假日理財(cái)產(chǎn)品。②概念專屬類產(chǎn)品:光大銀行發(fā)售的“T計(jì)劃”2010年第十期(低碳公益)理財(cái)產(chǎn)品。③高凈值專屬類產(chǎn)品:工行發(fā)售的高凈值專屬“世博相伴”人民幣保險(xiǎn)復(fù)合理財(cái)計(jì)劃ZH1007。此類產(chǎn)品根據(jù)不同的時(shí)間段及群體需求，具有較強(qiáng)的個(gè)性化色彩，更能吸引客戶進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。

(二)建立規(guī)范化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制縣域商業(yè)銀行人力資源管理上與城市商業(yè)銀行存在差距，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上必須要建立規(guī)范化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制，通過(guò)不斷的進(jìn)行人才的培養(yǎng)與員工的培訓(xùn)，培養(yǎng)一支精通理財(cái)業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，從管理機(jī)制上不斷的進(jìn)行完善。要通過(guò)建立規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制，從理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)的辦理、回訪等都進(jìn)行規(guī)范化的管理，防止一些營(yíng)銷(xiāo)人員為了達(dá)成業(yè)績(jī)而不顧客戶的利益。要通過(guò)規(guī)范化的業(yè)務(wù)管理機(jī)制，不斷的提升縣域商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，要通過(guò)嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

(三)提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理專業(yè)化水平縣域商業(yè)銀行的理財(cái)人員的素質(zhì)關(guān)系著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開(kāi)拓情況，因此縣域商業(yè)銀行必須要培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)精通的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)的操作水平，大力開(kāi)展一些關(guān)于理財(cái)知識(shí)的課程，并進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作考核等，讓縣域支行的業(yè)務(wù)人員既懂經(jīng)濟(jì)又懂理財(cái)，更懂得如何與客戶溝通交流，真正實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)策略。

作者：周勁松單位：浙江省寧波市寧海縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

個(gè)人理財(cái)論文:客戶滿意度個(gè)人理財(cái)論文

一、理財(cái)業(yè)務(wù)客戶滿意度影響因素分析

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員辦理效率理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員辦理效率是保障客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量因素滿意程度的主要因素之一。一個(gè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員辦事效率高，便可以得到客戶的好評(píng)與喜愛(ài)，同時(shí)也會(huì)隨著客戶的滿意吸引更多二度客戶前來(lái)辦理；而理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)人員辦事效率低，不但會(huì)讓具有一定時(shí)間觀念的客戶帶來(lái)厭煩，而且也會(huì)讓其他客戶因?yàn)榕抨?duì)時(shí)間長(zhǎng)而惱火，從而大大影響銀行的聲譽(yù)，客戶也會(huì)越來(lái)越少。

（二）理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)因素銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品能夠取得比較高的收益，便能夠滿足客戶的需求；但是高收益下必然具有高風(fēng)險(xiǎn)，客戶也表示銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有高有低，如果決策錯(cuò)誤可能會(huì)導(dǎo)致全盤(pán)皆輸，因此銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)。因此，客戶應(yīng)該要慎重考慮對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的使用，而各大銀行也要處處注意理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)變化，控制好理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)比例，避免客戶遭受更大的損失，使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的信譽(yù)度、品牌效力受到損害。

二、如何提高銀行客戶滿意度對(duì)策，達(dá)到銀行與客戶“雙贏”

通過(guò)上訴對(duì)影響銀行客戶滿意度重要因素分析，可知影響銀行客戶滿意度的因素包括銀行理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)位置設(shè)置、業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦理安全性、業(yè)務(wù)辦理人員辦事效率、理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面，因此現(xiàn)針對(duì)這四個(gè)方面因素，提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施：

（一）規(guī)范銀行理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)位置設(shè)置當(dāng)前，各大銀行應(yīng)該要規(guī)范其理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)位置的設(shè)置，從而能夠方便理財(cái)客戶前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理與理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的業(yè)務(wù)，提高理財(cái)客戶對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)位置設(shè)置的滿意程度。筆者建議：各大銀行在建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)位置前，可以先對(duì)選定銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)目標(biāo)區(qū)域，然后對(duì)附近的居住人群、工作人群進(jìn)行調(diào)研，進(jìn)而找出能夠滿足地域要求，又能滿足大部分客戶的位置。這樣便可以方便理財(cái)客戶前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理，同時(shí)也提高了銀行的品牌效力，不但可以吸引更多客戶，而且能讓客戶賺取更多錢(qián)財(cái)。

（二）加強(qiáng)銀行業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理的安全性網(wǎng)上辦理與管理理財(cái)產(chǎn)品是當(dāng)前銀行發(fā)展的主要渠道之一，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新?lián)Q代也給銀行帶來(lái)了較大的困惑，各大銀行應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)辦理的限制性，比如：聲控密碼、面相識(shí)別等高技術(shù)的引進(jìn)，從而為每個(gè)客戶的網(wǎng)上辦理添加一道防盜網(wǎng)，保障網(wǎng)上管理理財(cái)產(chǎn)品的安全性，從而提高客戶對(duì)網(wǎng)上辦理與管理理財(cái)產(chǎn)品的滿意程度。

（三）加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)辦理人員的培訓(xùn)力度首先，應(yīng)該要提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)辦理人員對(duì)各大銀行理財(cái)產(chǎn)品的了解，熟悉理財(cái)產(chǎn)品的種類、收益標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)情況、操作步驟等基本知識(shí)，讓客戶問(wèn)到的時(shí)候，可以地給予解答。同時(shí)要加強(qiáng)新員工的入職培訓(xùn)，要通過(guò)筆試與實(shí)踐雙渠道考核方式，選取的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，從而加入到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)當(dāng)中，而對(duì)于在職理財(cái)業(yè)務(wù)員工，應(yīng)該定期培訓(xùn)，加深他們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的理解，從而在服務(wù)時(shí)能夠提高解答客戶問(wèn)題的性。

（四）構(gòu)建良好的理財(cái)環(huán)境，防范組合風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)的一項(xiàng)高利潤(rùn)新興業(yè)務(wù)，在快速發(fā)展的同時(shí)，蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險(xiǎn)。各大銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉"的原則，通過(guò)界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)揭示、完善內(nèi)控制度等辦法，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。各大銀行要以防范銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)為前提，建立涵蓋事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

作者：陳楊海單位：江門(mén)新會(huì)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個(gè)人理財(cái)論文:營(yíng)銷(xiāo)策略的銀行個(gè)人理財(cái)論文

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展及存在的問(wèn)題

1.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，而且開(kāi)始的時(shí)候發(fā)展比較緩慢。隨著人民生活水平的提高、收入的增加，人民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求才漸漸地多了起來(lái)，這時(shí)，各個(gè)商業(yè)銀行開(kāi)始重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也逐步的迅速起來(lái)。總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：及時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類日漸增多。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2006年的時(shí)候，我國(guó)29家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有1336種，而到了2010年則發(fā)展到了102家、8051種理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品種類增多的同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的功能也逐步的發(fā)展齊全。第二，理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍逐漸壯大。商業(yè)銀行為了增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，都建立起個(gè)人理財(cái)中心，不斷地吸引或培養(yǎng)理財(cái)專員，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)手段。第三，營(yíng)銷(xiāo)方式花樣繁多。除了傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式，網(wǎng)路營(yíng)銷(xiāo)和電子商務(wù)也越來(lái)越受到歡迎和重視。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式包括電腦、手機(jī)、電話、互動(dòng)電視等。

2.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題。（1）理財(cái)專員的營(yíng)銷(xiāo)觀念落后。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)專員的營(yíng)銷(xiāo)觀念還很落后，還是和以前一樣坐在辦公室里等著客戶主動(dòng)來(lái)咨詢，缺乏開(kāi)拓市場(chǎng)的意識(shí)；同時(shí)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)細(xì)分不夠充分，不了解客戶的基本信息，也不了解客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求在哪里，更沒(méi)有有針對(duì)性的對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；認(rèn)識(shí)上有很大的片面性，覺(jué)得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)相同，造成各部門(mén)之間配合的失誤。（2）商業(yè)銀行間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。盡管與以前的數(shù)據(jù)相比，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)很多，但與外資銀行一比較，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還存在著開(kāi)發(fā)不到位的問(wèn)題。而且由于經(jīng)營(yíng)體制的限制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，缺乏特色化、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。造成產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因，一方面是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種比較單一，而且產(chǎn)品的覆蓋面也不寬泛；另一方面是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏特色，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品大同小異，缺乏個(gè)性化。（3）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)不合理。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)定價(jià)的高低直接影響客戶的多少，影響銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)系銀行的營(yíng)銷(xiāo)效果，影響銀行在市場(chǎng)所占的份額。（4）營(yíng)銷(xiāo)組織體系不健全。我國(guó)目前大多數(shù)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)體系都不健全，這大大地影響了營(yíng)銷(xiāo)效果。除了體系不健全，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員的獎(jiǎng)勵(lì)和約束機(jī)制也不完善。首先就是營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的建設(shè)不完善，所以營(yíng)銷(xiāo)人員在整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中都沒(méi)有很好地分工和協(xié)調(diào)；其次是營(yíng)銷(xiāo)人員的專業(yè)水平和綜合素養(yǎng)達(dá)不到營(yíng)銷(xiāo)的要求；，沒(méi)有一個(gè)很好的獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰機(jī)制，雖然營(yíng)銷(xiāo)人員采用的都是績(jī)效考核的方法，但是無(wú)法更加有效地約束和獎(jiǎng)勵(lì)營(yíng)銷(xiāo)人員，影響營(yíng)銷(xiāo)效果。（5）不重視理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)也存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，包含市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品依然屬于新興行業(yè)，多數(shù)商業(yè)銀行只重視理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略分析

1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主體，沒(méi)有產(chǎn)品就無(wú)法發(fā)展業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，根據(jù)不同的劃分原則，可分為不同的類型，比如按幣種劃分，可分為本幣和外幣兩種類型。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的期限非常的靈活，讓客戶的選擇更廣泛；除了本幣之外，還有多種外幣；有些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還和股票、期貨等掛鉤，可以滿足各種行業(yè)客戶的需求。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在創(chuàng)新上的發(fā)展趨勢(shì)還是良好的。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的收益不斷地提高，而且個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也不再是單一的種類，結(jié)構(gòu)越來(lái)越多元化，而且商業(yè)銀行目前重視產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)，更好的吸引了客戶的目光。

2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略分析。根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀來(lái)看，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象很?chē)?yán)重。而商業(yè)銀行想要吸引客戶的目光，除了不斷地開(kāi)發(fā)有特色的個(gè)性化產(chǎn)品之外，還要有一定的營(yíng)銷(xiāo)策略。現(xiàn)今越來(lái)越多的人開(kāi)始有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，然而理財(cái)市場(chǎng)上幾乎都是大同小異的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。這就要求商業(yè)銀行樹(shù)立品牌意識(shí)，開(kāi)產(chǎn)品牌營(yíng)銷(xiāo)，從而帶動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在商業(yè)銀行打造理財(cái)業(yè)務(wù)品牌的過(guò)程中，還要不斷的改進(jìn)服務(wù)，做到讓客戶滿意。打造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌形象，有以下三點(diǎn)構(gòu)成要素：首先，注重對(duì)外宣傳，但是要保持理財(cái)服務(wù)與宣傳的一致性。現(xiàn)在，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的廣告做的鋪天蓋地，向客戶傳遞了一個(gè)非常理想的理財(cái)服務(wù)，然而實(shí)際上客戶的服務(wù)體驗(yàn)和廣告的宣傳要相差很多，使得客戶異常的失望，從而導(dǎo)致客戶的流失，進(jìn)而影響品牌形象。其次，提高品牌的認(rèn)知度。雖然商業(yè)銀行的媒體宣傳力度很大，但是理財(cái)品牌的認(rèn)知度依然不高，所以還要加大媒體的廣告宣傳，提高品牌的認(rèn)知度。在提升知名度的同時(shí)，還要豐富品牌的內(nèi)涵和個(gè)性，豐富品牌聯(lián)想。，定期與客戶進(jìn)行溝通交流，提高品牌忠誠(chéng)度。商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)并不是在客戶購(gòu)買(mǎi)完成后就終止的，而是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。理財(cái)業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)的商業(yè)銀行在客戶購(gòu)買(mǎi)完成之后，就不再注重與客戶后續(xù)的溝通。客戶在購(gòu)買(mǎi)完理財(cái)產(chǎn)品之后，心中會(huì)有很大的擔(dān)心，如果銀行沒(méi)有很好地化解客戶的疑慮，那么客戶滿意度就會(huì)下降，就會(huì)造成客戶流失。所以，售后定期與客戶進(jìn)行溝通交流，幫助客戶解決專業(yè)問(wèn)題，提高客戶滿意度，提高品牌忠誠(chéng)度。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略的建議

1.科學(xué)的將客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行普遍存在客戶市場(chǎng)細(xì)分不明確的問(wèn)題，明顯的表現(xiàn)就是對(duì)客戶的了解不夠透徹。商業(yè)銀行應(yīng)該盡量的完善客戶的資料，使客戶的資料更加的詳細(xì)和完善，便于對(duì)客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。商業(yè)銀行可以具體的對(duì)客戶進(jìn)行分析，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)，并把目標(biāo)相同的客戶歸為一類，然后針對(duì)這一類客戶的消費(fèi)偏好及理財(cái)目標(biāo)，再結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，制定出具體的營(yíng)銷(xiāo)策略。

2.在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中要注意創(chuàng)新。現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品雖然在數(shù)量上有很多，但是還是需要豐富理財(cái)產(chǎn)品種類，同時(shí)，在開(kāi)發(fā)的過(guò)程中要注意理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，避免出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是有生命周期的，大多的產(chǎn)品會(huì)因?yàn)楦鞣N因素的干擾而發(fā)生改變，所以，為了商業(yè)銀行為了保住競(jìng)爭(zhēng)中的地位，就要不斷地開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，豐富理財(cái)產(chǎn)品的種類。那么要如何進(jìn)行創(chuàng)新呢？首先，可以借鑒外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類。外資銀行的投資理念、理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)都是值得我國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和借鑒的地方。商業(yè)銀行在借鑒與學(xué)習(xí)的時(shí)候，要根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，有選擇的吸收，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，根據(jù)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，取長(zhǎng)補(bǔ)短。第三，結(jié)合國(guó)家政策，推出政策性理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以從國(guó)家當(dāng)前的政策出發(fā)，適時(shí)對(duì)自己的產(chǎn)品做出調(diào)整，做出符合國(guó)家政策的理財(cái)產(chǎn)品。除了在產(chǎn)品上創(chuàng)新之外，還應(yīng)推行個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致客戶的資金經(jīng)常在幾家銀行之間游走。所以，為了建立客戶的忠誠(chéng)度，商業(yè)銀行要大力推出個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。

3.打造個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌形象。在現(xiàn)在的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，可以說(shuō)是品牌的競(jìng)爭(zhēng)，一個(gè)良好的、知名的品牌形象可以提高一個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，這也同樣適用于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。品牌的創(chuàng)建不是24小時(shí)兩天就能完成的事情，這將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，品牌的樹(shù)立要結(jié)合銀行自身的資源和能力，品牌策略要融入到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的整理戰(zhàn)略中。要不斷地豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌內(nèi)涵，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點(diǎn)，建設(shè)有形實(shí)體。在進(jìn)行服務(wù)的過(guò)程中，要始終牢記建立品牌意識(shí)，獲得客戶的認(rèn)同和信任。在大力建設(shè)和打造品牌形象的同時(shí)，還要注重品牌的質(zhì)量管理。

4.建立完善的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理體系。根據(jù)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以建立一個(gè)符合自身特點(diǎn)的專職營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的各個(gè)流程，例如開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查、制定具體的營(yíng)銷(xiāo)策略、實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)管理等。商業(yè)銀行都設(shè)有客戶經(jīng)理這一職位，客戶經(jīng)理主要以客戶為中心，為客戶提供其所需的服務(wù)。個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)一定要高，不僅需要專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，還需要營(yíng)銷(xiāo)手段和技巧；學(xué)會(huì)與客戶進(jìn)行良好的溝通，為客戶提供不斷變化的品質(zhì)服務(wù)。科學(xué)的管理客戶關(guān)系，以專業(yè)、品質(zhì)的金融服務(wù)代替以前的簡(jiǎn)單的維護(hù)，培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。要對(duì)新老客戶進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，有針對(duì)性的提供專業(yè)的金融服務(wù)；根據(jù)客戶的價(jià)值來(lái)進(jìn)行管理，比如利用新產(chǎn)品和特色服務(wù)來(lái)留住高價(jià)值的客戶。提升服務(wù)的科技手段，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有一個(gè)專門(mén)的系統(tǒng)———個(gè)人理財(cái)IT系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)為營(yíng)銷(xiāo)人員提供了技術(shù)支持。

5.進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。金融產(chǎn)品都具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，還要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，用專業(yè)的金融服務(wù)打消客觀的疑慮，發(fā)展忠誠(chéng)客戶。風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括四個(gè)方面：信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、法律風(fēng)險(xiǎn)管理以及操作風(fēng)險(xiǎn)管理。

四、結(jié)論

綜上，根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，從而提出解決措施。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：開(kāi)始注重增多理財(cái)產(chǎn)品的功能；注重客戶關(guān)系的管理；注重個(gè)性化和特殊化服務(wù)。商業(yè)銀行可根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合以前成功案例的經(jīng)驗(yàn)，制定出適合自身發(fā)展的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)策略。

作者：蔡璐澤單位：渤海大學(xué)

個(gè)人理財(cái)論文:金融機(jī)構(gòu)銀行個(gè)人理財(cái)論文

一、我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題

1.電子化程度低，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作為二十一世紀(jì)金融產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)，商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行具有廣闊的前景與廉價(jià)的成本，越來(lái)越受到商業(yè)銀行和人們的重視。雖然科技已經(jīng)如此發(fā)達(dá)，我國(guó)的商業(yè)銀行大多還在通過(guò)宣傳資料、圖表等傳統(tǒng)的工具，很少使用計(jì)算機(jī)，缺少專門(mén)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟件。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的支持，但是目前我國(guó)的商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)技術(shù)滯后，開(kāi)發(fā)應(yīng)用軟件的速度滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，工作效率較低，這限制了商業(yè)銀行發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行必須克服這一現(xiàn)狀，利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，針對(duì)不同客戶的需要實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)。

2.缺少個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種新型的綜合性業(yè)務(wù)，以客戶為中心為客戶提供針對(duì)性的服務(wù)。客戶經(jīng)理制的出現(xiàn)就是這種理念的有力說(shuō)明，客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行制度上和服務(wù)理念上的一種創(chuàng)新。國(guó)外銀行的客戶經(jīng)理是把客戶作為中心，根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，目標(biāo)是滿足和適應(yīng)客戶不斷變化的需求，以投資為核心。但是國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理的考核仍然是基于客戶經(jīng)理完成吸收存款任務(wù)的情況，客戶經(jīng)理缺乏對(duì)客戶需求、市場(chǎng)發(fā)展的了解，因?yàn)槠洳⒉挥贸袚?dān)管理分析客戶細(xì)心和市場(chǎng)信息的責(zé)任。各商業(yè)銀行仍然是以自我為中心在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，極少考慮到客戶的需要，更不用提投資了。

3.缺少適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位在中國(guó)，由于全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，收入分配差距大，個(gè)人收入存在較大的差異，行業(yè)間也存在著較大的差異。不同的地區(qū)、不同收入層次的人有著不同的投資偏好。要求商業(yè)銀行明確不同市場(chǎng)的不同需求，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。但是我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏正確的市場(chǎng)定位，缺乏這種服務(wù)模式。銀行向個(gè)人提供的服務(wù)幾乎無(wú)差別，都是一些大眾化的服務(wù)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行只把個(gè)人業(yè)務(wù)作為籌資的一種手段。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的解決對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨著巨大的壓力與挑戰(zhàn)。自從二十世紀(jì)末美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代法》的出臺(tái)，結(jié)束了金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代。在全世界混業(yè)經(jīng)營(yíng)的刺激下，我國(guó)放開(kāi)了對(duì)創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)的限制，開(kāi)始鼓勵(lì)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以借這一機(jī)會(huì)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)整，調(diào)整個(gè)人理財(cái)服務(wù)中的中間業(yè)務(wù)，改變中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，把握客戶多方位的信息，掌握客戶的理財(cái)需要，通過(guò)客戶經(jīng)理進(jìn)行針對(duì)性的理財(cái)服務(wù)。配套服務(wù)分析工具和投資理財(cái)專家的理財(cái)建議，提升客戶的資產(chǎn)增值能力，培養(yǎng)更大的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融業(yè)人才商業(yè)銀行可以通過(guò)三個(gè)方面培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才，一是構(gòu)建專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證體系，讓理財(cái)業(yè)務(wù)人員需要持證上崗，規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍。二是培訓(xùn)現(xiàn)有的客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問(wèn)，必須經(jīng)過(guò)專業(yè)系統(tǒng)的培訓(xùn)，才能培養(yǎng)出高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財(cái)顧問(wèn)。首先要指定培訓(xùn)計(jì)劃，然后要挑選高素質(zhì)的候選人才，建立聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制。其次要讓理財(cái)人才熟悉商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，獨(dú)立操作各類業(yè)務(wù)，這需要對(duì)理財(cái)人才進(jìn)行針對(duì)性的崗位輪替。金融人才的培養(yǎng)模式應(yīng)該走出傳統(tǒng)教育體制的模式。推進(jìn)聯(lián)合辦學(xué)模式和訂單式教育模式。通過(guò)校企聯(lián)合辦學(xué)，可以將企業(yè)的實(shí)踐設(shè)備優(yōu)勢(shì)和學(xué)校的教育技術(shù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，為金融行業(yè)培養(yǎng)需要的人才，同時(shí)為學(xué)校的教育提供實(shí)踐的場(chǎng)所。訂單式教育可以讓企業(yè)參與到學(xué)院金融相關(guān)專業(yè)的設(shè)置、制定金融業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃、改革金融教學(xué)課程等環(huán)節(jié)中。在金融業(yè)人才的教育過(guò)程中，應(yīng)該注重人才培養(yǎng)的層次性，滿足商業(yè)銀行對(duì)不同層次人才的不同需求。改進(jìn)金融人才培養(yǎng)模式可以讓學(xué)校和企業(yè)得到各自所需的東西，實(shí)現(xiàn)校園與社會(huì)的接軌。

3.加強(qiáng)商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)通過(guò)加強(qiáng)商業(yè)銀行電子信息系統(tǒng)的建設(shè)，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展，尤其是要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)化網(wǎng)絡(luò)化的同時(shí)，商業(yè)銀行要注意保持計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性、穩(wěn)定性。通過(guò)銀行內(nèi)部資源的整合，計(jì)算機(jī)理財(cái)軟件的輔助，增加客戶需求的滿足度，為客戶設(shè)計(jì)更加具有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，并可以通過(guò)計(jì)算機(jī)輔助軟件實(shí)現(xiàn)實(shí)際操盤(pán)操作。

4.完善客戶經(jīng)理制，提高客戶經(jīng)理的金融水平客戶經(jīng)理制是為了迎合現(xiàn)在正在逐漸轉(zhuǎn)變的金融服務(wù)方式、經(jīng)過(guò)改革后的金融體制和金融業(yè)同行之間的競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)的新型的服務(wù)觀念。各個(gè)商業(yè)銀行雖然自從客戶經(jīng)理制這一服務(wù)觀念推出，就進(jìn)行了探索和研究，也從中取得了一些經(jīng)驗(yàn)，但是也遇到了很多問(wèn)題。完善客戶經(jīng)理制，需要商業(yè)銀行建立健全激勵(lì)機(jī)制和教育培訓(xùn)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平和客戶經(jīng)理的素質(zhì)；加大計(jì)算機(jī)軟件的開(kāi)發(fā)和科技投入，建立健全客戶經(jīng)理信息系統(tǒng)；在客戶經(jīng)濟(jì)中開(kāi)展新型的服務(wù)觀念傳遞；實(shí)行責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理的職責(zé)，設(shè)置專業(yè)的客戶經(jīng)理從業(yè)人員組織機(jī)構(gòu)。除了需要專業(yè)知識(shí)，客戶經(jīng)理還應(yīng)該具備良好的承受壓力能力、溝通能力、語(yǔ)言能力等一系列綜合能力。為了順應(yīng)金融的全球化、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)人才的急缺的現(xiàn)實(shí)情況，組建全能、高效、專業(yè)的個(gè)人理財(cái)人才隊(duì)伍迫在眉睫。

5.針對(duì)客戶的需求提供服務(wù)商業(yè)銀行而已通過(guò)設(shè)置個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)柜臺(tái)和細(xì)分客戶實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)等方式調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)專柜可以為客戶提供針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，培養(yǎng)固定的客戶群體。通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行分類，針對(duì)性地提供理財(cái)服務(wù)。因?yàn)椴煌闆r的客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不一樣，這就要求銀行針對(duì)不同的客戶提供差別化的服務(wù)，追求經(jīng)濟(jì)利益的較大化。根據(jù)客戶的需要和實(shí)際情況進(jìn)行投資建議，滿足更多客戶的不同需求。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)體系，大力開(kāi)拓國(guó)內(nèi)金融理財(cái)市場(chǎng)，增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。利用多種多樣的金融理財(cái)產(chǎn)品和多種投資方式創(chuàng)造更多價(jià)值，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)增值的目的，同時(shí)還能提高銀行盈利，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值。

作者：劉曉靖單位：綏化學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

個(gè)人理財(cái)論文:商業(yè)銀行改革下個(gè)人理財(cái)論文

一、理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低

因?yàn)槲覀兊膫€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品起步較晚，所以很多商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)人員都是由公司的銷(xiāo)售人員兼職的，由于受到自己業(yè)績(jī)的壓力，所以他們?cè)谙蚩蛻艚榻B產(chǎn)品的時(shí)候首先就會(huì)選擇自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，這樣就造成一部分理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法被客戶知曉，進(jìn)而就影響了理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，造成客戶與商業(yè)銀行雙方的利益損失。[2]

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

1、加快商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究根據(jù)我們最近這幾年對(duì)各大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶的調(diào)查顯示，有72%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶有著生活理財(cái)?shù)男枨螅?7%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶有著投資理財(cái)?shù)男枨螅硗膺€有40%的理財(cái)客戶有著生活和投資的雙重需求，在所有的需求當(dāng)中養(yǎng)老、購(gòu)房、子女教育和醫(yī)療占據(jù)了最主要的幾部分，不同的年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃。所以我們可以根據(jù)市場(chǎng)需求將客戶進(jìn)行劃分，并根據(jù)客戶的需要進(jìn)行金融投資產(chǎn)品的創(chuàng)新，然后根據(jù)客戶的實(shí)際需要為客戶量身定制個(gè)性化的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。

2、完善網(wǎng)上投資機(jī)制，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)正處在一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)代，而且現(xiàn)在很多的商業(yè)銀行也都在使用網(wǎng)絡(luò)化的自動(dòng)化辦公系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)逐漸成為了時(shí)展的主流，很多商業(yè)銀行為了增加自己的客戶群也已經(jīng)開(kāi)始在網(wǎng)上進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的管理，我們需要對(duì)現(xiàn)在的網(wǎng)上投資系統(tǒng)進(jìn)行完善，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)的專業(yè)化。

3、進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)品牌營(yíng)銷(xiāo)策略商業(yè)銀行應(yīng)該不斷的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并且要在客戶群中樹(shù)立自己的信譽(yù)，用商業(yè)銀行的新產(chǎn)品和良好的信譽(yù)來(lái)留住客戶，并通過(guò)現(xiàn)有的客戶進(jìn)行客戶客戶的擴(kuò)充，我們可以對(duì)原有的金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，賦予它新的結(jié)構(gòu)、功能和特點(diǎn)，使原有的金融理財(cái)產(chǎn)品更加的完善；還可以根據(jù)其它商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，特別是西方國(guó)家推出的新產(chǎn)品，這樣可以減少商業(yè)銀行新產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)成本。

三、結(jié)束語(yǔ)

我們國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品正處于一個(gè)不斷創(chuàng)新的階段，有著非常廣闊的市場(chǎng)前景，只要商業(yè)銀行能夠仔細(xì)的對(duì)客戶群體進(jìn)行分析，研究出適合不同群體的新的理財(cái)產(chǎn)品，并且提升自己的服務(wù)質(zhì)量，就一定能夠?yàn)樽约旱膫€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品贏來(lái)大批的客戶群體。

作者：黎穎輝單位：廣東省財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)校

個(gè)人理財(cái)論文:銀行業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)論文

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)不足

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商品的一種，各個(gè)銀行就應(yīng)該有一個(gè)比較好的售后服務(wù)，使客戶可以對(duì)一些問(wèn)題進(jìn)行咨詢。但是我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷(xiāo)售，不注重售后維護(hù)。雖然銀行會(huì)在網(wǎng)站上公布自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收益狀況，但是對(duì)于持有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶來(lái)說(shuō)這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在發(fā)生收益、風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候銀行理財(cái)人員并沒(méi)有與客戶進(jìn)行溝通，沒(méi)有做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時(shí)候并不能及時(shí)的進(jìn)行處理，而是相互推卸責(zé)任，這些都顯示出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)售后工作力度不夠、服務(wù)不足出現(xiàn)的問(wèn)題。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改善對(duì)策

(一)建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，其中最有效的方法就是對(duì)客戶投資數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)承受能力實(shí)施分層個(gè)人理財(cái)。針對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)人員對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不徹底的問(wèn)題，首先就是完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的流程，既要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的評(píng)估和分析，同時(shí)也要建立客戶風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，隨時(shí)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行更新，或者對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估設(shè)定一定的有效期如一年等。其次，增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。在了解客戶的投資目的、預(yù)期收益、經(jīng)濟(jì)狀況等方面資料的時(shí)候，要增強(qiáng)他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德，做到對(duì)待工作細(xì)心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不徹底的問(wèn)題。

(二)創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個(gè)人理財(cái)專員創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個(gè)人理財(cái)專員對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個(gè)人理財(cái)專員的綜合能力。首先，要積極開(kāi)展技能素質(zhì)培訓(xùn)課程，定期對(duì)個(gè)人理財(cái)專員進(jìn)行培訓(xùn)。不斷拓展員工知識(shí)和道德素質(zhì)，挖掘培養(yǎng)有利于銀行發(fā)展和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售的綜合型人才。其次，要通過(guò)實(shí)踐活動(dòng)提高銀行中個(gè)人理財(cái)組織的團(tuán)隊(duì)精神和團(tuán)隊(duì)合作能力，促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。，銀行在招聘理財(cái)人員的時(shí)候，要重視理財(cái)人員的綜合能力，以及學(xué)歷層次等方面，提高理財(cái)專員的專業(yè)素質(zhì)，提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(三)做好銀行理財(cái)產(chǎn)品的售后工作加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的售后工作，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺(tái)賬的登記，不但要做好產(chǎn)品到期提醒工作，同時(shí)在發(fā)生收益風(fēng)險(xiǎn)的情況下要及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通交流，讓客戶了解到真實(shí)的信息，并對(duì)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行說(shuō)明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對(duì)銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時(shí)候，要及時(shí)與客戶進(jìn)行交流，讓客戶意識(shí)到自己被尊重和重視，及時(shí)對(duì)問(wèn)題進(jìn)行處理。要對(duì)客戶進(jìn)行一對(duì)一的溝通，并且對(duì)待銀行的大客戶還要定期的進(jìn)行調(diào)查和研究，進(jìn)而做好售后服務(wù)工作。

三、結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于迅猛發(fā)展階段，我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推廣中所存在的問(wèn)題明顯。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和不斷進(jìn)步以及銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、種類和范圍的不斷擴(kuò)大，我們?cè)诎l(fā)展中對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題要逐漸進(jìn)行分析，以提高我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善。

作者：于波單位：內(nèi)蒙古大學(xué)經(jīng)管學(xué)院

個(gè)人理財(cái)論文:銀行業(yè)消費(fèi)者個(gè)人理財(cái)論文

1銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀

1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明顯存在侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。“過(guò)度銷(xiāo)售”、“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”、“充分告知”、“隱私保護(hù)”等方面分?jǐn)?shù)明顯偏低，消費(fèi)者充分的知情權(quán)、自主選擇權(quán)仍是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，主要體現(xiàn)在下述方面：一是銀行在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，27.27%的消費(fèi)者反映，銀行存在根據(jù)其需要購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品來(lái)引導(dǎo)其在測(cè)評(píng)是選擇相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試或是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估形式不規(guī)范。二是銀行仍存在過(guò)度銷(xiāo)售。高達(dá)73%的客戶反映銀行存在過(guò)度銷(xiāo)售的行為。三是銀行信息披露不到位，風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不足。高達(dá)85%的客戶反映，銀行在銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不足甚至未做提示，而對(duì)于銀行的產(chǎn)品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品情況，大部分消費(fèi)者無(wú)法理解產(chǎn)品的具體內(nèi)容和運(yùn)作情況。

1.2監(jiān)管部門(mén)對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)的作用顯著偏低，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)的效果不盡人意。其中，高達(dá)81%的消費(fèi)者都認(rèn)為監(jiān)管對(duì)于消費(fèi)者的宣傳教育不夠充分，同樣高達(dá)81%的消費(fèi)者認(rèn)為監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的效果不佳，問(wèn)責(zé)力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護(hù)缺失，導(dǎo)致監(jiān)管問(wèn)責(zé)不力，消費(fèi)者保護(hù)不足。對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)法律制度的缺失主要表現(xiàn)在以下方面：一是銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)基本立法缺位。目前我國(guó)尚無(wú)關(guān)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法。修訂后的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》仍然沒(méi)有將銀行業(yè)消費(fèi)者與其他消費(fèi)者加以區(qū)分。《商業(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對(duì)存款人的保護(hù)。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管規(guī)制往往過(guò)于原則，缺乏針對(duì)性和強(qiáng)制力。特別是對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息安全和知情權(quán)兩大最為關(guān)鍵的權(quán)益保護(hù)上，缺乏具體細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)的有力依據(jù)。

2.2缺乏專門(mén)的銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管資源配置不足，專業(yè)化程度不高。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)主要側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的細(xì)致化監(jiān)管要求，但很難從容應(yīng)對(duì)金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會(huì)獲批設(shè)立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，但目前各派出機(jī)構(gòu)尚未配備專職的消費(fèi)者保護(hù)工作人員，監(jiān)管人員對(duì)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專業(yè)知識(shí)欠缺儲(chǔ)備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效監(jiān)管。多年來(lái)，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構(gòu)主要致力于機(jī)構(gòu)或單體風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管的重視不夠，激勵(lì)不足，規(guī)制不嚴(yán)。而風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管更多專注于過(guò)程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中出現(xiàn)的欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者，提供不適合的投資建議，泄露消費(fèi)者信息和隱私等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為偏差，進(jìn)而制止、糾正銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的發(fā)生。

2.4消費(fèi)者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭(zhēng)議解決機(jī)制。消費(fèi)者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費(fèi)者較多地依賴于向監(jiān)管部門(mén)投訴或是向銀行投訴。然而，消費(fèi)者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門(mén)的處理結(jié)果卻不容樂(lè)觀。目前，銀監(jiān)會(huì)主要依照《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴處理規(guī)程》進(jìn)行處理。但由于缺乏上位法依據(jù)，認(rèn)可度和強(qiáng)制力有限，進(jìn)而導(dǎo)致處理效果不佳，問(wèn)責(zé)力度不夠。

2.5金融知識(shí)匱乏、法律意識(shí)淡薄，造成消費(fèi)者自我保護(hù)能力不足。金融產(chǎn)品相比一般產(chǎn)品涉及的專業(yè)知識(shí)較為復(fù)雜，而銀行業(yè)金融該機(jī)構(gòu)擁有涉及金融投資、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法律等多方位知識(shí)背景的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。因此，消費(fèi)者在產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、定價(jià)、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢(shì)地位。同時(shí)，銀行業(yè)消費(fèi)者的法律意識(shí)普遍比較淡薄，對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)合同的重要性認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致銀行業(yè)消費(fèi)者事后的自我保護(hù)能力明顯不足。

3加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的政策建議

3.1完善現(xiàn)有金融法律首先要將金融消費(fèi)者保護(hù)明確列入監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者保護(hù)不僅是維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人利益的需要，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標(biāo)既包括維護(hù)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行，也包括維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)。應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過(guò)法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》。在《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》中明確銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益，突出強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如實(shí)陳述、披露、平等對(duì)待、信息保密等義務(wù)，并賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制權(quán)和處罰權(quán)。，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的要求。突出完善對(duì)客戶信息安全保護(hù)和消費(fèi)者特別是弱勢(shì)群體知情權(quán)的保護(hù)要求，并增加相應(yīng)的問(wèn)責(zé)條款。

3.2提升銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化我國(guó)在現(xiàn)行“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能不僅缺乏相對(duì)審慎監(jiān)管的獨(dú)立性，還散落于多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在各監(jiān)管當(dāng)局都已成立消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)的背景下，強(qiáng)化銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)的資源配置，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費(fèi)者保護(hù)為導(dǎo)向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對(duì)審慎監(jiān)管的必要補(bǔ)充。行為監(jiān)管強(qiáng)調(diào)主動(dòng)監(jiān)管，實(shí)施提前干預(yù)，鼓勵(lì)有序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)我國(guó)而言，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實(shí)施行為監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持“以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預(yù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)流程，形成新的監(jiān)管切入點(diǎn)。從產(chǎn)品全流程入手，分析影響利益分配的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)審批、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點(diǎn)糾正金融機(jī)構(gòu)服務(wù)行為偏差，嚴(yán)格產(chǎn)品銷(xiāo)售標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上預(yù)防銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)生。

3.4理順銀行業(yè)消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制建議堅(jiān)持“先機(jī)構(gòu)后監(jiān)管，先基層后總部”的原則，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確各層級(jí)的消費(fèi)者投訴受理程序規(guī)程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立健全金融消費(fèi)者爭(zhēng)議解決機(jī)制，因?yàn)殂y行始終是處理消費(fèi)者糾紛的及時(shí)道防線。其次，可以在監(jiān)管部門(mén)的主導(dǎo)下，為金融消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可以設(shè)立專門(mén)的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員單位的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費(fèi)者投訴提供一個(gè)平臺(tái)。三是各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在信訪工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門(mén)的消費(fèi)者投訴受理部門(mén)，對(duì)消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，督促有關(guān)金融機(jī)構(gòu)限期解決問(wèn)題。

3.5加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者教育由于我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者群體大，金融法律知識(shí)缺乏，銀行業(yè)消費(fèi)者教育任務(wù)繁重。加強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者教育應(yīng)該由監(jiān)管者、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)共同推進(jìn)，形成合力。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)展金融知識(shí)普及宣傳工作，為金融消費(fèi)者提供高水準(zhǔn)的信息咨詢服務(wù)；增加監(jiān)管工作透明度，強(qiáng)化金融知識(shí)普及，充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、短信等渠道，深入開(kāi)展銀行業(yè)消費(fèi)者宣傳教育活動(dòng)，主動(dòng)做好宣傳講解。同時(shí)，更加重視金融基礎(chǔ)教育，推動(dòng)建立持續(xù)系統(tǒng)的消費(fèi)者權(quán)益教育體系。其次，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)金融消費(fèi)者特別是弱勢(shì)群體提供更多的金融基礎(chǔ)知識(shí)和信息，制定專門(mén)的金融教育計(jì)劃，在日常營(yíng)銷(xiāo)宣傳中，注重對(duì)這部分群體個(gè)性化的咨詢服務(wù)。再次，行業(yè)自律組織的作用也不容忽視。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)協(xié)助監(jiān)管部門(mén)組織銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)工作，代表行業(yè)與社會(huì)相關(guān)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，更好地發(fā)揮各方在金融消費(fèi)者教育工作中的合力。

作者：?jiǎn)瘟羻挝唬荷虾＠砉ご髮W(xué)公共管理學(xué)院MPA研究生

個(gè)人理財(cái)論文:中美個(gè)人理財(cái)論文

一、中美個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異

（一）從客戶管理上分析美國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)擁有較為成熟的客戶管理體系。客戶管理的基礎(chǔ)主要是細(xì)分市場(chǎng)和定位市場(chǎng)，對(duì)不同的客戶群提供差別化的服務(wù)也是國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本經(jīng)營(yíng)手段之一。在美國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)的差異分析，科學(xué)有效地為客戶指定具有針對(duì)性的理財(cái)方案，這樣不僅保障了客戶的利益，而且體現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)?shù)母哔|(zhì)量服務(wù)水準(zhǔn)。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還未意識(shí)到客戶管理的重要性。一方面，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于客戶的細(xì)分和定位尚未明確，面向多數(shù)民眾的理財(cái)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性和人性化；另一方面，缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)目前主要以產(chǎn)品為中心進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)銷(xiāo)售，無(wú)法切合民眾的實(shí)際理財(cái)需求。

（二）從產(chǎn)品種類上分析美國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品受限小，靈活性高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道，創(chuàng)新組合及產(chǎn)品設(shè)計(jì)都要優(yōu)于國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。以花旗銀行為例，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財(cái)顧問(wèn)和代客理財(cái)服務(wù)，客戶可以通過(guò)同一個(gè)賬戶，較大限度地實(shí)現(xiàn)各方位的理財(cái)需求，其中包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育及投資等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)交叉性較強(qiáng)。由于我國(guó)利率尚未市場(chǎng)化，加之實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少。在資本市場(chǎng)未放開(kāi)的情況下，除少數(shù)銀行推出境內(nèi)合格機(jī)構(gòu)投資者服務(wù)外，其他的理財(cái)產(chǎn)品都缺乏增值性服務(wù)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也較為單一。以上因素影響和限制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類的創(chuàng)新，導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種少，層次低。

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的局限

（一）金融政策方面目前，我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)督的管理體制，我國(guó)相關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事于證券和信托等有關(guān)的業(yè)務(wù)，只能以第三方平臺(tái)的形式進(jìn)行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。由于金融政策的硬性規(guī)定，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了較為嚴(yán)重的限制。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能根據(jù)客戶實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行多方位結(jié)合和設(shè)計(jì)，只停留在建議和咨詢方面，不能為客戶進(jìn)行理財(cái)投資組合。這限制了我國(guó)個(gè)人理財(cái)需求者在產(chǎn)品的多樣化和持有度，也限制了銀行個(gè)人理財(cái)?shù)脑鲋禈I(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）人才隊(duì)伍方面?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員不僅要有扎實(shí)過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)基礎(chǔ)，還應(yīng)該擁有較高素質(zhì)的綜合型人才。因此，由于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)工作人員的要求較高，目前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)普遍缺乏個(gè)人理財(cái)方面的綜合型人才。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員代表了理財(cái)機(jī)構(gòu)的整體形象，多數(shù)投資者都很重視辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平及綜合素養(yǎng)。2001年中國(guó)人民銀行開(kāi)始在國(guó)內(nèi)推行國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）認(rèn)證制度，截至2012年6月底，CFP人數(shù)為14152人，雖然在近幾年人才數(shù)量有所增長(zhǎng)，但是同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，高素質(zhì)綜合性人才依舊比較缺乏。

（三）客戶管理方面?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)以客戶為基礎(chǔ)的服務(wù)，客戶信息的管理顯得尤為重要。對(duì)于國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)而言，最為重要的是在有限的時(shí)間空間內(nèi)，在較大范圍內(nèi)宣傳理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)信息，吸引潛在客戶群體。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該意識(shí)到對(duì)于客戶群體的細(xì)分和定位的重要性。一方面，現(xiàn)有大部分理財(cái)產(chǎn)品主要在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)的理財(cái)服務(wù)上不斷增加，并沒(méi)有針對(duì)性地滿足不同層面客戶的不同需求。另一方面，有些理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻較高，缺乏針對(duì)普通理財(cái)需求者的理財(cái)產(chǎn)品，大大局限了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

（四）理財(cái)產(chǎn)品種類方面我國(guó)理財(cái)機(jī)構(gòu)由于受到外部政策因素和內(nèi)部創(chuàng)新意識(shí)不足等影響，缺乏個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。截至2013年11月30日148家商業(yè)銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品37943款，全年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量方面同比增長(zhǎng)超過(guò)30%。雖然理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，但大多集中在少數(shù)一些商業(yè)銀行基礎(chǔ)性理財(cái)服務(wù)方面，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新層次較低，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

三、完善措施

（一）對(duì)于金融政策方面的建議從國(guó)家層面來(lái)說(shuō)，要逐步改革現(xiàn)有金融體制，創(chuàng)新金融政策，逐步實(shí)施適度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。可以借鑒國(guó)外個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的有益經(jīng)驗(yàn)，制定并完善個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的法律法規(guī)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供政策上的支持，大力推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，使個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)逐步從單一業(yè)務(wù)平臺(tái)模式改變?yōu)榫C合業(yè)務(wù)平臺(tái)模式。從開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各金融機(jī)構(gòu)角度來(lái)說(shuō)，在分業(yè)管理的大環(huán)境限制下，應(yīng)該積極拓展理財(cái)思路，廣泛開(kāi)展跨行業(yè)間的業(yè)務(wù)合作，從原先的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)融合，創(chuàng)新現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)模式。

（二）對(duì)于人才方面的建議我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)，特別是提高客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)。及時(shí)，提升現(xiàn)有理財(cái)人員素質(zhì)。應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)人員的培訓(xùn)，制訂系統(tǒng)的培訓(xùn)方案，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)人員之間有針對(duì)性的良性業(yè)務(wù)交流，保障對(duì)金融信息有暢通的宣傳渠道。第二，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證的準(zhǔn)入與退出制度。監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確的資格認(rèn)證系統(tǒng)，促進(jìn)理財(cái)人員自發(fā)提升自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，嚴(yán)令禁止違法違規(guī)的理財(cái)行為。第三，建立合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的績(jī)效考核，可以將關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、客戶滿意度和客戶信息收集與反饋三大方面與薪酬掛鉤，進(jìn)一步激發(fā)理財(cái)人員的業(yè)務(wù)積極性。

（三）對(duì)于客戶管理的建議對(duì)于客戶管理，一方面理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)以客戶需求為宗旨，根據(jù)不同客戶的價(jià)值觀、產(chǎn)品需求和風(fēng)險(xiǎn)取向細(xì)分和定位客戶群體，實(shí)行差異化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。理財(cái)機(jī)構(gòu)可將個(gè)人金融市場(chǎng)分為多個(gè)子市場(chǎng)，針對(duì)不同客戶群體，結(jié)合不同理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)出切合客戶理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)服務(wù)。以現(xiàn)有客戶群為中心，加大理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度，做好相應(yīng)的理財(cái)咨詢服務(wù)，不斷壯大客戶群。另一方面，個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)客戶具體情況，科學(xué)利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，為客戶提供品質(zhì)便捷的理財(cái)服務(wù)。

（四）對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品種類的建議首先，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)主打品牌建設(shè)。國(guó)際上知名的金融機(jī)構(gòu)都有為人熟知的個(gè)人理財(cái)品牌，如匯豐銀行的“理財(cái)”，花旗銀行的“Citigold”。我國(guó)的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)立足自身實(shí)際，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，精心培育并推廣一款有特色的主打理財(cái)產(chǎn)品，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該在收益固定和風(fēng)險(xiǎn)較低的基礎(chǔ)上，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融市場(chǎng)投資組合產(chǎn)品的研發(fā)力度，力求滿足部分客戶對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的需求。，理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)整合理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)，研發(fā)結(jié)構(gòu)性掛鉤產(chǎn)品，用以應(yīng)對(duì)當(dāng)今國(guó)際金融形勢(shì)的不穩(wěn)定性。

作者：楊慧單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

個(gè)人理財(cái)論文:余額寶的個(gè)人理財(cái)論文

一、支付寶公司在余額寶經(jīng)營(yíng)中所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?

1.支付寶公司在第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的法律角色是居間人。余額寶是支付寶公司2013年推出的一款旨在使客戶躺在支付寶賬戶里面的資金增值的理財(cái)服務(wù)，支付寶公司本身不是理財(cái)公司，也不是金融投資公司與基金管理公司，它是金融產(chǎn)品投資的商事人，支付寶公司創(chuàng)設(shè)的初衷是為了解決網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物買(mǎi)賣(mài)雙方交易付款的信用擔(dān)保問(wèn)題，使網(wǎng)絡(luò)商城的交易買(mǎi)方能安心挑選網(wǎng)上商城展示的貨物并按照其標(biāo)示的價(jià)款安心地付款，使賣(mài)方能安心地發(fā)送網(wǎng)購(gòu)者選中的貨物，以避免錢(qián)財(cái)與貨物兩空的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)交易一般是買(mǎi)方先將購(gòu)物款項(xiàng)提交給支付寶這一第三方支付方，賣(mài)方看到買(mǎi)方已經(jīng)支付款項(xiàng)給支付寶后便放心地將貨物發(fā)送給買(mǎi)方，買(mǎi)方得到貨物并無(wú)異議地驗(yàn)收貨物后便發(fā)送收到貨物的指令給支付寶，支付寶才將買(mǎi)方事先支付的款項(xiàng)發(fā)送給賣(mài)方。支付寶提供的這種第三方支付服務(wù)起初是為了配合淘寶網(wǎng)和阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)商城的電子商務(wù)活動(dòng)，后來(lái)逐步將這種第三方支付服務(wù)拓展到其它電子商務(wù)公司，目前僅對(duì)與其合作的電子商務(wù)公司收取費(fèi)用，而電子商務(wù)公司則通過(guò)出租網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)上的店鋪對(duì)入駐商家收取年費(fèi)，此外支付寶還對(duì)企業(yè)客戶收取服務(wù)費(fèi)，對(duì)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者一般是免費(fèi)的。從支付寶這種一手托兩家而向商業(yè)用戶收取費(fèi)用（傭金），向電子商務(wù)交易雙方提供貨款支付與結(jié)算服務(wù)的行為來(lái)看，它很類似我國(guó)《合同法》第四百二十四條規(guī)定的居間，支付寶為電子商務(wù)買(mǎi)賣(mài)雙方提供支付結(jié)算的通道服務(wù)而不參與到其中的結(jié)算“交易”中去。支付寶公司不能將買(mǎi)方事先支付給賣(mài)方的支付資金據(jù)為己有，即不得將客戶的資金與自有的資金混同，而應(yīng)該分戶管理，待買(mǎi)家發(fā)送付款指令時(shí)才將客戶資金支付給賣(mài)家，從而完成整個(gè)支付結(jié)算服務(wù)。這很好地解釋了支付寶因?yàn)榈谌街Ц兑蜇浛睢笆湛睢迸c“付款”之間的時(shí)差而衍生的利息歸屬問(wèn)題。這種資金時(shí)差利息按照從物隨主物的原理應(yīng)該歸付款方（貨物買(mǎi)家）所有，因利息計(jì)算與劃歸成本計(jì)，因而應(yīng)該歸消費(fèi)者整體所有，劃歸消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)所有，用于維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

2.支付寶公司在余額寶經(jīng)營(yíng)中所擔(dān)當(dāng)?shù)姆山巧彩蔷娱g人。支付寶公司一方面與金融產(chǎn)品的供應(yīng)商或設(shè)計(jì)商簽訂合作協(xié)議，為其推銷(xiāo)議定的金融產(chǎn)品，另一方面它與支付寶用戶、特別是支付寶認(rèn)證客戶網(wǎng)簽金融產(chǎn)品代購(gòu)協(xié)議，客戶購(gòu)買(mǎi)客戶同意或指定的金融產(chǎn)品，結(jié)果歸屬于客戶。這種雙方的行為不是民事而是商事，而商事有信托、行紀(jì)、居間和經(jīng)紀(jì)，而經(jīng)紀(jì)是英美法系常用的法律概念。經(jīng)紀(jì)實(shí)際上是大陸法系行紀(jì)與居間的綜合。我國(guó)的立法本質(zhì)上屬于大陸法系，但是近年來(lái)基于美國(guó)在商事與商事法律上的成就，使得我國(guó)的一些商事立法時(shí)而不時(shí)地引進(jìn)某些英美法系的商事法律制度，如在合同法上的預(yù)期違約制度、證券法領(lǐng)域的上市保薦人制度和將要改革的證券發(fā)行注冊(cè)制度。但是由于大陸法系概念法學(xué)的嚴(yán)謹(jǐn)性與嚴(yán)格的區(qū)分性，我國(guó)的商事制度常常用傳統(tǒng)大陸法系的概念在區(qū)分和定義商的法律性質(zhì)。如證券承銷(xiāo)商與證券經(jīng)紀(jì)商在證券發(fā)行與證券交易中的法律地位，英美法統(tǒng)一稱之為證券經(jīng)紀(jì)商，而大陸法系的國(guó)家，包括中國(guó)必定要將其區(qū)分為行紀(jì)人還是居間人，好像不嚴(yán)格區(qū)分其法律地位就難以理清其法律權(quán)利與義務(wù)，也難以界定其法律責(zé)任。從目前余額寶是支付寶公司向支付寶客戶營(yíng)銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的特性來(lái)看，支付寶公司擔(dān)當(dāng)?shù)姆傻匚活愃朴谧C券承銷(xiāo)商，但真實(shí)地位又不同于證券承銷(xiāo)商。其與承銷(xiāo)商較大的不同在于，承銷(xiāo)商銷(xiāo)售某金融產(chǎn)品后往往退出金融產(chǎn)品發(fā)行人與認(rèn)購(gòu)人之間的法律關(guān)系，最起碼不給認(rèn)購(gòu)人提供所購(gòu)金融產(chǎn)品的市值查詢與保管服務(wù)，而支付寶完成金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售后，沒(méi)有退出發(fā)行人與認(rèn)購(gòu)人之間的法律關(guān)系，不但為認(rèn)購(gòu)人提供代購(gòu)金融產(chǎn)品的服務(wù)，還提供所購(gòu)金融產(chǎn)品的市值查詢服務(wù)和所購(gòu)金融產(chǎn)品的保管（托管）服務(wù)，甚至給認(rèn)購(gòu)人提供電子或紙質(zhì)的交易賬單通知服務(wù)，這種本應(yīng)由發(fā)行人提供的市值查詢與賬單通知服務(wù)，基于支付寶與發(fā)行人的協(xié)議，由支付寶這個(gè)中間商提供，支付寶公司在余額寶理財(cái)中充當(dāng)著金融產(chǎn)品B－TO－C金融電子商務(wù)平臺(tái)服務(wù)商的地位，支付寶本身不能成為金融電子商務(wù)的交易當(dāng)事人，基于這一客觀特性，支付寶公司在余額寶的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的法律地位更接近居間人，而不是行紀(jì)人。目前余額寶并不承擔(dān)客戶所認(rèn)購(gòu)基金等金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，而是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給所承銷(xiāo)或推銷(xiāo)的金融產(chǎn)品發(fā)行人，這一點(diǎn)也是支付寶公司是居間人而非行紀(jì)商的特性。但是這種金融居間人不同于傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域中的居間人，其突出的表現(xiàn)是金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)居間人附帶了傳統(tǒng)居間人甚至傳統(tǒng)金融居間人所不能提供的相關(guān)服務(wù)。可見(jiàn)，無(wú)論第三方支付業(yè)務(wù)，還是余額寶理財(cái)業(yè)務(wù)，支付寶公司均是互聯(lián)網(wǎng)金融居間商，其整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)均屬于雙方的金融居間行為，其經(jīng)營(yíng)行為除受電子商務(wù)法與相關(guān)金融法的規(guī)制外，還應(yīng)該接受合同法，尤其是合同法關(guān)于居間的法律規(guī)制。在金融居間業(yè)務(wù)中，金融產(chǎn)品交易的風(fēng)險(xiǎn)主要由交易雙方自行承擔(dān)，但金融居間商有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償?shù)呢?zé)任。相關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)這種網(wǎng)絡(luò)居間商的特質(zhì)加強(qiáng)金融電子商務(wù)的立法以加強(qiáng)對(duì)這一金融創(chuàng)新的規(guī)制。

二、余額寶經(jīng)營(yíng)中的監(jiān)管原則

“余額寶是第三方支付平臺(tái)的金融創(chuàng)新，具有支付與增值雙重屬性”。2014年6月19日在人民日?qǐng)?bào)社召開(kāi)的，由人民網(wǎng)主辦的“人民財(cái)經(jīng)年會(huì)系列論壇———2014創(chuàng)新金融論壇”，來(lái)自實(shí)務(wù)部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)以及理論部門(mén)的專家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了研討，多數(shù)專家稱余額寶是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，而在美國(guó)則不是創(chuàng)新。這就表明美國(guó)是金融電子商務(wù)的先行者，美國(guó)規(guī)制余額寶類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的法律與監(jiān)管措施具有一定的參考價(jià)值。就國(guó)內(nèi)目前的金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境來(lái)看，當(dāng)前余額寶經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管應(yīng)該體現(xiàn)如下基本的原則。一是實(shí)施統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管與分類功能監(jiān)管相協(xié)調(diào)的原則。互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)就是成本低、效率高、應(yīng)對(duì)迅捷，根據(jù)這一特點(diǎn)，余額寶類業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)應(yīng)該采取跟傳統(tǒng)金融商業(yè)模式相異的管理模式。建議由其注冊(cè)登記的工商管理局統(tǒng)一進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)其超越先行許可的金融業(yè)務(wù)，涉及證券、保險(xiǎn)、信托、銀行等它項(xiàng)金融分類業(yè)務(wù)的行為時(shí)應(yīng)該通知相關(guān)的金融主管部門(mén)，并通知經(jīng)營(yíng)主體向所涉特殊業(yè)務(wù)部門(mén)的主管部門(mén)報(bào)送跟該業(yè)務(wù)許可有關(guān)的資料與文件，自動(dòng)接受主管部門(mén)的分類監(jiān)管。采取工商部門(mén)統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管與行業(yè)主管部門(mén)分業(yè)功能監(jiān)管相協(xié)調(diào)的原則，能充分利用工商部門(mén)面多點(diǎn)廣的機(jī)構(gòu)設(shè)置優(yōu)勢(shì)，減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多部門(mén)分別監(jiān)管下的高成本，充分提高經(jīng)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，也有效地解決了專業(yè)性行業(yè)監(jiān)管部門(mén)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不廣給經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)的不便，同時(shí)也有利于降低行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的行政辦公成本。二是遵循一業(yè)核準(zhǔn)注冊(cè)，兼業(yè)登記備案的金融兼業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融往往具有金融兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的特性，但是其成立時(shí)往往是先取得某一金融分業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可，再經(jīng)工商局注冊(cè)設(shè)立。那么在持續(xù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，當(dāng)該依法設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉及非設(shè)立時(shí)許可的它類金融業(yè)時(shí)，是否應(yīng)該先向該分業(yè)主管部門(mén)取得經(jīng)營(yíng)許可證？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)就是贏在先機(jī)，如果采取傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)先獲得銀監(jiān)會(huì)的許可，經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)先獲得證監(jiān)會(huì)的行政許可，那么先機(jī)的條件盡失，商機(jī)也喪失殆盡。加上現(xiàn)行行政管理體制的整體官僚主義作風(fēng)，必然延誤互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)企業(yè)的商機(jī)，提高其經(jīng)營(yíng)成本。金融電子商務(wù)企業(yè)一照在手，業(yè)務(wù)先行，兼業(yè)登記備案，金融分業(yè)監(jiān)管部門(mén)法定期限不作為便視為其合法經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管理念，有利于改進(jìn)金融監(jiān)管部門(mén)的行政服務(wù)作風(fēng)，提高行政效率。

三、維護(hù)金融安全與促進(jìn)金融創(chuàng)新相結(jié)合的原則

金融電子商務(wù)既然采取了跟傳統(tǒng)金融企業(yè)不同的監(jiān)管門(mén)檻，為了金融安全，應(yīng)該加強(qiáng)金融電子商務(wù)企業(yè)的資質(zhì)審核，提升其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，可以通過(guò)提高綜合類金融電商的注冊(cè)資本、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)兌付金管理，強(qiáng)化核心員工任職資質(zhì)管理，明確金融電子商務(wù)法律身份，加強(qiáng)金融電子商務(wù)立法，引導(dǎo)與規(guī)范其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，細(xì)化其法律責(zé)任等方式來(lái)提高其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、維護(hù)投資者合法權(quán)益的原則

現(xiàn)行金融電子商務(wù)主要是面向廣大網(wǎng)民開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)，盡管其可以經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)類電子商務(wù)。由于多數(shù)網(wǎng)民基本上是工薪階層，其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，因而在與金融電子商務(wù)企業(yè)展開(kāi)交易時(shí)，金融電商應(yīng)該盡到謹(jǐn)慎盡職，向網(wǎng)絡(luò)交易客戶盡到詳盡的信息披露，對(duì)核心條款，尤其是可能引起客戶誤解的條款，涉及電商義務(wù)及客戶責(zé)任的條款應(yīng)該以合適與醒目的文字或語(yǔ)音對(duì)客戶進(jìn)行說(shuō)明與披露。對(duì)可能引發(fā)的糾紛應(yīng)該采取降低客戶成本，有利客戶維權(quán)的方式進(jìn)行處理，對(duì)可能引發(fā)的訴訟應(yīng)該做出有利于客戶就近參與，降低客戶訴訟成本的約定。這一點(diǎn)是目前余額寶類金融電商普遍存在的短板，需要立法明確地加以規(guī)定。如余額寶《余額寶服務(wù)協(xié)議》八款2項(xiàng)規(guī)定：“因本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關(guān)的爭(zhēng)議，本公司可與投資者協(xié)商解決。協(xié)商不成的，任何一方均有權(quán)提起訴訟，并以被告住所地人民法院為及時(shí)審管轄法院。”如果余額寶客戶狀告經(jīng)營(yíng)余額寶的支付寶公司就必須到支付寶公司的總部杭州進(jìn)行訴訟，而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶遍及全國(guó)，并可能遍及全球，如果采取我國(guó)《訴訟法》原告就被告的傳統(tǒng)規(guī)則，客戶的維權(quán)成本就很高，這種異地訴訟的高成本，很可能使多數(shù)工薪族客戶放棄維權(quán)，這明顯不利于保護(hù)投資者利益，有必要在金融電子商務(wù)法中規(guī)定“涉及金融電商客戶的訴訟，采取客戶資金劃出地法院管轄或客戶住所地法院管轄，涉外金融電子商務(wù)的管轄地，當(dāng)事人未約定的適用被告所在地法院管轄”。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)自律與經(jīng)濟(jì)職能部門(mén)監(jiān)管相統(tǒng)一的原則

2014年4月央行的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2014》首次列出了互聯(lián)網(wǎng)金融的5大監(jiān)管原則。其中盡快成立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律顯得更為突出。

從國(guó)內(nèi)其他行業(yè)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，行業(yè)自律有利于發(fā)揮企業(yè)的民主自治權(quán)，有利于經(jīng)濟(jì)民主，抑制監(jiān)管部門(mén)的官僚作風(fēng)，一定程度上有利于保護(hù)行業(yè)服務(wù)對(duì)象的合法權(quán)益。行業(yè)自律還可以通過(guò)企業(yè)協(xié)商的方式減少，甚至抑制企業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，還能形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。但是單純依靠行業(yè)自律容易滋生行業(yè)利益，不利互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與普通金融企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)，因而經(jīng)濟(jì)職能部門(mén)的監(jiān)管不可缺少。監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的章程指導(dǎo)，協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)安排，管理人員備案等方式進(jìn)行規(guī)范性監(jiān)管，對(duì)不符合相關(guān)法律規(guī)定的任職資格條件的協(xié)會(huì)高級(jí)管理人員進(jìn)行否定。

六、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠先機(jī)與相對(duì)優(yōu)惠的政策獲得了比傳統(tǒng)金融企業(yè)更靈活的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，是否就意味著它比傳統(tǒng)金融企業(yè)更高級(jí)？市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身是法治經(jīng)濟(jì)，也是公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)，權(quán)利與義務(wù)從來(lái)都是對(duì)等的，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)置更寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特性和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)而定的，也是為了敦促傳統(tǒng)金融企業(yè)盡快革新的倒逼機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中畢竟離不開(kāi)傳統(tǒng)金融企業(yè)為其提供服務(wù)，在某種意義上這兩類金融企業(yè)是利用共享、利益均沾的共同體，因而在制定相關(guān)監(jiān)管法律時(shí)必須兼顧傳統(tǒng)金融企業(yè)的利益，對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)的某些特許領(lǐng)域，如偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高的傳統(tǒng)金融企業(yè)應(yīng)該給與適當(dāng)?shù)恼叻龀郑瑢?duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間不能通過(guò)協(xié)商確定服務(wù)價(jià)格的地方，國(guó)家應(yīng)該制定有利于傳統(tǒng)金融企業(yè)生存的保護(hù)性經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，具體的規(guī)則應(yīng)該由該領(lǐng)域的傳統(tǒng)金融企業(yè)提出方案，必要時(shí)監(jiān)管部門(mén)可通過(guò)聽(tīng)證會(huì)，或協(xié)商會(huì)的方式，充分聽(tīng)取利益相關(guān)者的意見(jiàn)，法規(guī)制定部門(mén)對(duì)采納與不采納的意見(jiàn)均應(yīng)該做出說(shuō)明。這里所說(shuō)的公平競(jìng)爭(zhēng)不是保護(hù)落后的競(jìng)爭(zhēng)，更不是平均主義，而是綜合現(xiàn)有的金融安全體系、弘揚(yáng)創(chuàng)新和保護(hù)金融消費(fèi)者、居民投資者利益等諸多原則而進(jìn)行的綜合平衡下的公平。

作者：方琪賴華子單位：南昌大學(xué)法學(xué)院

個(gè)人理財(cái)論文:商行推廣個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)論文

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新已經(jīng)成為各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，暴露出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不足等問(wèn)題。2008年以來(lái)，我國(guó)通脹壓力增大,人對(duì)銀行加息的預(yù)期也不斷擴(kuò)大,直接影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)策略。

經(jīng)過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析，得出我們所要闡述的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)產(chǎn)品、人員、促銷(xiāo)。

一、產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)包括三個(gè)方面，即商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)什么樣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶;如何使客戶接受、購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品;如何使客戶忠誠(chéng)。分以下幾個(gè)戰(zhàn)術(shù)來(lái)闡述：

1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)術(shù)。開(kāi)發(fā)的關(guān)鍵點(diǎn)在于“以人為本”的創(chuàng)新，要求在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品定位首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場(chǎng)，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)，“一個(gè)人一個(gè)尺寸”，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)差異化和個(gè)性化服務(wù)。要求銀行不僅要知道客戶需要什么服務(wù)、喜歡什么產(chǎn)品，更需要通過(guò)分析去了解客戶的潛在需求和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，并能利用自身優(yōu)勢(shì)，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品去引導(dǎo)市場(chǎng)、吸引客戶。

2.產(chǎn)品組合戰(zhàn)術(shù)。該戰(zhàn)術(shù)的出發(fā)點(diǎn)，是根據(jù)自身資源、市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)情況，本著“以人為本”的原則，根據(jù)細(xì)分出的不同的市場(chǎng)，將其開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品根據(jù)不同的客戶群進(jìn)行組合，適當(dāng)調(diào)整，達(dá)到的產(chǎn)品組合。尤其要注重產(chǎn)品組合的深度和關(guān)聯(lián)性，在不斷豐富原有理財(cái)產(chǎn)品線內(nèi)新產(chǎn)品種類的同時(shí)，增強(qiáng)各個(gè)產(chǎn)品大類在最終使用、客戶及分銷(xiāo)渠道等方面的關(guān)聯(lián)性，適時(shí)推出符合客戶需求的“理財(cái)套餐”，牢牢鎖住客戶。

3.產(chǎn)品品牌戰(zhàn)術(shù)。是指商業(yè)銀行運(yùn)用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的名稱、標(biāo)志和商標(biāo)等組合要素，用來(lái)識(shí)別本行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)，可為客戶提供產(chǎn)品功能以外的附加價(jià)值。必須根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度確定市場(chǎng)細(xì)分的依據(jù)，著力打造自己的特色產(chǎn)品和服務(wù)。并配備客戶經(jīng)理，提供個(gè)性化高層次服務(wù)，比如，教育計(jì)劃，投資規(guī)劃，稅務(wù)規(guī)劃等。定期拜訪，重視溝通，強(qiáng)化對(duì)客戶關(guān)系的管理和維護(hù)，提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的知名度和客戶的忠誠(chéng)度。并且要求商業(yè)銀行確定特色強(qiáng)項(xiàng)產(chǎn)品、打造產(chǎn)品品牌，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有重點(diǎn)和有針對(duì)性地展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，搶占市場(chǎng)。

二、人員戰(zhàn)術(shù)

人員是指商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及到的銀行理財(cái)專家以及客戶群兩部分，“以人為本”的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，“以人為本”的培養(yǎng)品質(zhì)人才。

1.客戶群。對(duì)于客戶群來(lái)講，“以人為本”策略主要體現(xiàn)在，客戶細(xì)分之后投其所好。這需要商業(yè)銀行對(duì)客戶的個(gè)人偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資能力等等方面考量，而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品總以預(yù)期收益性為誘餌，客戶需求放在次位。

在此我們鼓勵(lì)中國(guó)商業(yè)銀行向美國(guó)商行的營(yíng)銷(xiāo)策略發(fā)展，既提供一攬子服務(wù)，向客戶提供集業(yè)務(wù)員、咨詢員、情報(bào)員三種角色為一體的“個(gè)人銀行家”。2.銀行相關(guān)人員素質(zhì)提升。我們所說(shuō)的銀行相關(guān)人員，包括兩類：專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師或者理財(cái)顧問(wèn);客戶經(jīng)理。及時(shí)類專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師（CFP），在中國(guó)仍屬于稀缺人才。在中國(guó)截止2008年5月近期數(shù)據(jù)，中國(guó)大陸CFP/AFP持證人總數(shù)已經(jīng)達(dá)到20349人，其中CFP持證人數(shù)為2163人，AFP持證人數(shù)為18186人。即便不達(dá)到CPF的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)較為專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)也是鳳毛麟角，多數(shù)都沒(méi)有達(dá)到保險(xiǎn)、證券、基金等等多元化知識(shí)儲(chǔ)備標(biāo)準(zhǔn)。

第二類客戶經(jīng)理，他們的是理財(cái)規(guī)劃師之外專業(yè)人員的有益補(bǔ)充，不僅需要專業(yè)知識(shí)更加需要與客戶保持較好的聯(lián)系，打“感情牌”。在這點(diǎn)上，中國(guó)列家商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理的專業(yè)知識(shí)和客戶意識(shí)與這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)還相距甚遠(yuǎn)。

三、促銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)

促銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)，換言之就是宣傳策略，“酒香也怕巷子深”。促銷(xiāo)在營(yíng)銷(xiāo)策略上分類眾多，就個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的本身屬性而言，可分為廣告促銷(xiāo)策略、優(yōu)惠促銷(xiāo)策略、人員促銷(xiāo)策略和公共宣傳促銷(xiāo)策略等。

招商銀行2003年的宣傳綜合應(yīng)用上述策略：它在全國(guó)范圍內(nèi)舉辦“金葵花”理財(cái)文化月，包括“金葵花”理財(cái)周年回顧報(bào)告會(huì)、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界知名人士專題演講、投資理財(cái)巡回講座,以及“金葵花”理財(cái)動(dòng)態(tài)指數(shù)論壇等一系列“地毯式”的宣傳推介活動(dòng)。招行地毯式的宣傳是近幾年“金葵花”深入人心主要原因之一。

但另一方面，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推廣個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，存在有意宣傳“預(yù)期益率”、“較高收益率”忽略風(fēng)險(xiǎn)提示的現(xiàn)象。針對(duì)此現(xiàn)象，2008年4月《銀監(jiān)會(huì)通知進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》中規(guī)定商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和保障性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。

促銷(xiāo)不僅是理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)有效手段，但同時(shí)也在打造銀行品牌，若一味尋求短時(shí)銷(xiāo)售利益，會(huì)丟掉客戶信任度。把促銷(xiāo)當(dāng)成長(zhǎng)遠(yuǎn)品牌塑造的一部分才應(yīng)是銀行高瞻遠(yuǎn)矚的表現(xiàn)。

四、小結(jié)

在春秋時(shí)期齊國(guó)明相管仲的“以人為本”的我國(guó)傳統(tǒng)思想指導(dǎo)下，合理構(gòu)建產(chǎn)品、人員、促銷(xiāo)三方面的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)足發(fā)展。

個(gè)人理財(cái)論文:人壽保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)管理論文

[摘要]理財(cái)規(guī)劃的較高職業(yè)資格CFP，即注冊(cè)金融策劃師或理財(cái)規(guī)劃師有望登陸中國(guó)大陸。目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)方興未艾，客戶的理財(cái)需求日益增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)業(yè)提供個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果。國(guó)際同業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)已經(jīng)蔚然成風(fēng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界也開(kāi)始積極探索中國(guó)特色的個(gè)人理財(cái)服務(wù)模式。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生積極影響，為壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)、壽險(xiǎn)客戶帶來(lái)多贏結(jié)果。未來(lái)幾年，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將呈現(xiàn)出四大新趨勢(shì)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

一、國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的興起背景

（一）需求方：客戶理財(cái)需求日益增長(zhǎng)

麥肯錫公司曾預(yù)計(jì)，2002年中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的稅前利潤(rùn)將達(dá)310億美元，成為繼美國(guó)、日本和德國(guó)之后具有潛力的國(guó)家。雖然這一預(yù)計(jì)顯然高估了一些，但國(guó)內(nèi)“理財(cái)熱”的興起卻是顯而易見(jiàn)的。分析表明，理財(cái)熱的興起至少有以下幾點(diǎn)因素：

1.居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，恩格爾系數(shù)下降加快。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局資料表明：1978—2001年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實(shí)際增長(zhǎng)達(dá)到6.4％。在居民可支配收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，恩格爾系數(shù)下降加快。2001年我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個(gè)百分點(diǎn)。特別是1996年至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計(jì)10.7％，年均下降2.1％。顯而易見(jiàn)，人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后，在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi)。

2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。最近幾年國(guó)家推出的貨幣分房化、教育產(chǎn)業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費(fèi)觀念，也激發(fā)了居民理財(cái)?shù)男枨蟆Ｒ簿褪钦f(shuō)，現(xiàn)在人們必須自己面對(duì)怎樣實(shí)現(xiàn)家庭的購(gòu)房計(jì)劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，就必須要建立一套的、相互協(xié)調(diào)的家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃和投資計(jì)劃，即我們常說(shuō)的理財(cái)規(guī)劃。

3.金融產(chǎn)品的日漸豐富提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)。20世紀(jì)的10年，我國(guó)證券市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，走過(guò)了西方國(guó)家資本市場(chǎng)近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見(jiàn)的投資工具都初具規(guī)模。截止2002年9月，我國(guó)深滬兩市總市值達(dá)4.4萬(wàn)億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開(kāi)戶數(shù)達(dá)6850萬(wàn)戶。金融產(chǎn)品的日漸豐富既提高了人們的投資理財(cái)意識(shí)，又為人們的理財(cái)規(guī)劃提供了可實(shí)施的投資渠道。據(jù)中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所在北京、天津、上海、廣州四地對(duì)800人做的專項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示：74％的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41％的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。PA18個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站專業(yè)調(diào)查顯示：50％以上的人是無(wú)計(jì)劃分配資產(chǎn)的；78％的人愿意接受專家顧問(wèn)意見(jiàn)，自己理財(cái)；25％的人愿意接受服務(wù)委托理財(cái)；70％的人認(rèn)為有必要時(shí)常對(duì)自己的投資績(jī)效進(jìn)行評(píng)估；50％以上的人愿意支付顧問(wèn)費(fèi)。由此可見(jiàn)，我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求是熱切而且比較成熟的。

（二）供給方：應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提供增值服務(wù)

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇已經(jīng)成為業(yè)界共識(shí)，而分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為各公司最有力的競(jìng)爭(zhēng)武器。近兩年來(lái)，分紅投資類保險(xiǎn)品種，成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的高速增長(zhǎng)的主力軍。中國(guó)保監(jiān)會(huì)近期統(tǒng)計(jì)顯示，截止2002年10月底，全國(guó)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為1832.4億元，同比增長(zhǎng)約70％。分紅類保險(xiǎn)等新產(chǎn)品成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，2002年上半年分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)624.06億元，市場(chǎng)占有率52.58％，同比增長(zhǎng)1057.48％。國(guó)外成熟市場(chǎng)表明：無(wú)論是分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)，該類非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都是未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流產(chǎn)品，而該類產(chǎn)品的成功銷(xiāo)售非常需要銷(xiāo)售人員提供的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，綜合分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金狀況等因素，將產(chǎn)品銷(xiāo)售給能夠承受投資風(fēng)險(xiǎn)，有理財(cái)觀念和理財(cái)需求的客戶，否則后患無(wú)窮，國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)就是如此。

此外，在我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就是提供理財(cái)服務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)，而在這方面，外資保險(xiǎn)具有更雄厚的技術(shù)和人才優(yōu)勢(shì)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司要想保持或擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，就必須采取切實(shí)可行的措施，不斷壯大自己的個(gè)人理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供品質(zhì)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（三）中介方：未來(lái)潛在的理財(cái)服務(wù)供給者

雖然我國(guó)新興的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒(méi)有任何一家專業(yè)中介公司找到了長(zhǎng)久穩(wěn)定、附加值高的主營(yíng)收入。據(jù)悉，多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都在積極策劃提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以中介人的獨(dú)特位置來(lái)彰現(xiàn)自己從事理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。

二、國(guó)際上壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)概況

（一）CFP服務(wù)理念對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響

研究個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，就不能不研究CFP（CertifiedFinancialPlanner）。CFP是國(guó)際金融領(lǐng)域最和流行的理財(cái)規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名及時(shí)。盡管CFP不是壽險(xiǎn)專業(yè)從業(yè)證書(shū)，但是在國(guó)外，獲得CFP證書(shū)的人中，有70％以上同時(shí)持有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和證券經(jīng)紀(jì)人資格證書(shū)，CFP天然地同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)相聯(lián)系。雖然壽險(xiǎn)從業(yè)人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導(dǎo)的“以客戶需求為中心”多方位的理財(cái)服務(wù)理念卻深入人心。國(guó)外的壽險(xiǎn)公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的研究和開(kāi)拓，并建立起了自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)隊(duì)伍，為客戶提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

（二）亞太地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)狀況

在亞太地區(qū)，人們習(xí)慣稱理財(cái)規(guī)劃為“財(cái)務(wù)規(guī)劃”。馬來(lái)西亞、新加坡、韓國(guó)、日本等國(guó)都是國(guó)際CFP理事會(huì)成員，因此這幾個(gè)國(guó)家的壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)漸成規(guī)模，以財(cái)務(wù)顧問(wèn)的身份為客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃正成為新世紀(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險(xiǎn)大會(huì)上，理財(cái)規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會(huì)的主軸。馬來(lái)西亞2002年推出了“建議規(guī)范”和“獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)”制度，要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh和壽險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶。新加坡從1988年要求壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員開(kāi)始運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃為客戶進(jìn)行資產(chǎn)分配，自2001年7月1日開(kāi)始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在提呈建議書(shū)的同時(shí)，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務(wù)費(fèi)用，提高業(yè)務(wù)員的形象和地位。

三、壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的內(nèi)容及影響

（一）壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的基本內(nèi)容

的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃涉及各類金融產(chǎn)品，但并不意味著某個(gè)理財(cái)規(guī)劃師要提供從提出理財(cái)建議到完成具體投資操作全過(guò)程中的一站式服務(wù)。從成熟的歐美壽險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)服務(wù)看，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)首先是某位理財(cái)規(guī)劃師提出“理財(cái)建議”，然后再尋找各專業(yè)領(lǐng)域的專家來(lái)具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案。

從服務(wù)內(nèi)容上看，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)主要包括：保險(xiǎn)、投資、稅務(wù)、退休、教育、遺產(chǎn)等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為多方位的理財(cái)規(guī)劃。事實(shí)上，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)并不一定要求面對(duì)所有客戶時(shí)都提供如此的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)水平，也可以就某一個(gè)財(cái)務(wù)問(wèn)題提供單一的解決方案（單方位財(cái)務(wù)規(guī)劃），也可以主要提供保險(xiǎn)、投資和稅務(wù)方面的規(guī)劃（多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃）。

從實(shí)施過(guò)程分析，CFP的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行程序共六步：及時(shí)、設(shè)定目標(biāo)，目標(biāo)必須有時(shí)間性、實(shí)際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，找出其長(zhǎng)處和短處；第四、根據(jù)客戶能力和理財(cái)目標(biāo)，制訂理財(cái)建議；第五、實(shí)行規(guī)劃，因?yàn)樾袆?dòng)最重要；第六、定期檢查，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)變化的。

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的角度看，其實(shí)可以將以上六步劃分為兩個(gè)主要階段，從及時(shí)步到第四步為及時(shí)階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財(cái)建議的實(shí)施和績(jī)效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務(wù)員可以在兩個(gè)階段中扮演不同重要程度的角色，但是無(wú)論如何，在及時(shí)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員必須要為客戶制定一套的、互相協(xié)調(diào)的、可操作的理財(cái)建議，在這個(gè)階段，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就相當(dāng)于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險(xiǎn)規(guī)劃，同時(shí)推薦其他領(lǐng)域的專家來(lái)協(xié)助客戶實(shí)施其的理財(cái)計(jì)劃。

（二）壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的影響

從直接的產(chǎn)品推銷(xiāo)轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求來(lái)組織生產(chǎn)和銷(xiāo)售，這個(gè)過(guò)程本身可以說(shuō)是行銷(xiāo)史上具有質(zhì)變意義的一大步，壽險(xiǎn)業(yè)推行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)具有劃時(shí)代的意義，將對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)、壽險(xiǎn)公司、人及中介機(jī)構(gòu)以及壽險(xiǎn)客戶本身產(chǎn)生重要的影響并帶來(lái)多贏結(jié)果。

1.對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。整個(gè)服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變有助于提升保險(xiǎn)在公眾心中的形象，提高公眾的保險(xiǎn)理財(cái)意識(shí)，避免少數(shù)不良人的行為影響到整個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展。可以說(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的推行，也是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化、制度化、國(guó)際化的標(biāo)志之一。

2.對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響。個(gè)人理財(cái)服務(wù)有助于開(kāi)拓中高端客戶市場(chǎng)。通過(guò)客戶保險(xiǎn)需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務(wù)收入，而且可以以客戶需求為導(dǎo)向，開(kāi)發(fā)出最令客戶滿意的新產(chǎn)品，占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。同時(shí)，要滿足客戶的綜合理財(cái)服務(wù)需求勢(shì)必引起壽險(xiǎn)公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過(guò)客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營(yíng)業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)收入。尤其對(duì)具有綜合性的金融集團(tuán)背景的壽險(xiǎn)公司更為有利。

3.對(duì)壽險(xiǎn)人及中介機(jī)構(gòu)的影響。實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，要求業(yè)務(wù)員具備較高的素質(zhì)和專業(yè)水平。按照CFP的“4E”標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施理財(cái)規(guī)劃服務(wù)必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面達(dá)到較高水準(zhǔn)，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險(xiǎn)業(yè)推行理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，必然會(huì)推動(dòng)業(yè)務(wù)員提高自己素質(zhì)，轉(zhuǎn)變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝CFP的較高職業(yè)資格邁進(jìn)。如果能夠出臺(tái)強(qiáng)制性的法規(guī)，規(guī)定人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供的財(cái)務(wù)建議，則效果將會(huì)更加明顯。另外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也有機(jī)會(huì)分到一杯羹，以提供理財(cái)咨詢、培訓(xùn)和收取產(chǎn)品傭金找到立足之本。

4.對(duì)壽險(xiǎn)客戶的影響。毫無(wú)疑問(wèn)，壽險(xiǎn)客戶也是真正的受益者，通過(guò)接受理財(cái)服務(wù)，他們可以明白自己的財(cái)務(wù)狀況，明白自己究竟需不需要保險(xiǎn)，需要多少保險(xiǎn)以及需要什么樣的保險(xiǎn)；同時(shí)他們還可以明白自己的理財(cái)目標(biāo)和生活目標(biāo)是否合理，通過(guò)家庭資源的合理分配，以最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)自己的綜合理財(cái)計(jì)劃，從而做到“明明白白消費(fèi)，輕輕松松理財(cái)！”

四、我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷和發(fā)展趨勢(shì)

（一）目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的缺陷

1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)尚處在初級(jí)階段，有效的理財(cái)需求和供給都不充分。雖然國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進(jìn)行了有益的嘗試，但總體上講理財(cái)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段。初級(jí)階段意味著理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)本身并沒(méi)有巨大的理財(cái)服務(wù)的主動(dòng)性市場(chǎng)需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時(shí)的有效需求很少，普通的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍然可以用傳統(tǒng)的產(chǎn)品推銷(xiāo)式的方法獲得客戶。與此同時(shí)，理財(cái)服務(wù)的供給者也是風(fēng)毛麟角，同時(shí)受制于人隊(duì)伍總體素質(zhì)低下等原因，所提供的理財(cái)服務(wù)層次較低。

2.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，市場(chǎng)影響力有限。由于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證體系尚未建立，雖然各保險(xiǎn)公司可以選拔自己的精英業(yè)務(wù)員進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃方面的培訓(xùn)，并嘗試為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，但由于沒(méi)有系統(tǒng)的培訓(xùn)體系和專門(mén)統(tǒng)一的培訓(xùn)教材，也沒(méi)有、中立和專業(yè)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)資格認(rèn)證證書(shū)，這些理財(cái)規(guī)劃人員的理財(cái)規(guī)劃技能和服務(wù)品質(zhì)都難以獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)同，市場(chǎng)影響力有限。

3.現(xiàn)時(shí)金融產(chǎn)品的數(shù)量和品種不能滿足個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的要求。雖然國(guó)內(nèi)各項(xiàng)理財(cái)金融品種已經(jīng)相繼出現(xiàn)，但各領(lǐng)域的金融品種都相對(duì)初級(jí)，如股票市場(chǎng)不規(guī)范、銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單、基金投資風(fēng)格趨同、保險(xiǎn)產(chǎn)品流行一陣風(fēng)等，這些都制約著理財(cái)規(guī)劃的制定和實(shí)施效果。

4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國(guó)內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管體系，個(gè)人稅法的不完善，遺產(chǎn)繼承等方面法律制度的空白，以及壽險(xiǎn)行業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)欠缺等，從制度的層面制約著綜合個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展。

（二）國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

1.壽險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于“理財(cái)”的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來(lái)西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)章也有可能出臺(tái)。

2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國(guó)際上金融領(lǐng)域最和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國(guó)大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開(kāi)展。擁有認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國(guó)金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。

3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國(guó)及時(shí)家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式重新引起了廣泛的思考。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。就現(xiàn)況而言，無(wú)論是否混業(yè)經(jīng)營(yíng)，不可否認(rèn)的是國(guó)內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡(jiǎn)便易行。此外，專門(mén)培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。

4.投資分紅類險(xiǎn)種流行，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明，兩年來(lái)投資分紅類險(xiǎn)種的異軍突起是我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)的主要力量。國(guó)外的歷史同樣證明，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場(chǎng)主流，客戶將更清醒地面對(duì)投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著人們理財(cái)需求層次的提升，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì)漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級(jí)的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。

個(gè)人理財(cái)論文:商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)論文

摘要：目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)中的個(gè)人理財(cái)需求不相適應(yīng)。本文指出了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，簡(jiǎn)要分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，提出了解決上述問(wèn)題的建議和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)主要存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的層次有待提高

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對(duì)高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財(cái)中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來(lái)的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過(guò)是如代買(mǎi)國(guó)債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來(lái)供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬(wàn)多種金融產(chǎn)品相比簡(jiǎn)直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個(gè)人的理財(cái)需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)能力很弱。在金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識(shí)和特色，只是照搬照套，令顧客無(wú)所適從。

（三）個(gè)人理財(cái)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻過(guò)高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來(lái)銀行開(kāi)拓的個(gè)人理財(cái)品種在不斷增加，同時(shí)為不同的客戶開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)需要達(dá)到5萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元才能辦理，個(gè)人通知存款的起存點(diǎn)也要在5萬(wàn)元以上，服務(wù)范圍狹小，沒(méi)有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個(gè)性化服務(wù)。因?yàn)榭蛻舨荒軉螒{自已對(duì)一些宣傳單上的介紹而了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品，而是銀行的理財(cái)人員在詳細(xì)了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的個(gè)性化的理財(cái)方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財(cái)人員理財(cái)專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個(gè)人理財(cái)”，又怎樣去開(kāi)展個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)？有些銀行理財(cái)人員只是經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部挑選，沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對(duì)于一些博學(xué)的理財(cái)專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示等風(fēng)險(xiǎn)管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員非常缺乏。

（六）部分客戶個(gè)人理財(cái)觀念不正確,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待培育

由于國(guó)內(nèi)普及性金融教育嚴(yán)重滯后，客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，許多顧客在很大程度上把理財(cái)?shù)韧诎l(fā)財(cái)，只求利潤(rùn)較大化，而忽視了投資的風(fēng)險(xiǎn)；部分銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的預(yù)計(jì)(設(shè)計(jì)或宣傳)收益率與顧客的實(shí)際收益率差距很遠(yuǎn)，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開(kāi)辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)對(duì)客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)

有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有效益。根據(jù)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額29.26萬(wàn)億元，儲(chǔ)蓄余額達(dá)到14.23萬(wàn)億元。在對(duì)北京、上海、天津、廣州等四個(gè)城市進(jìn)行的專項(xiàng)調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)（曹文，銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)問(wèn)題凸顯）。這說(shuō)明了我國(guó)目前開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)的社會(huì)需求很廣泛，越來(lái)越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點(diǎn)放在20%的重點(diǎn)客戶市場(chǎng)上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個(gè)重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點(diǎn)資源、經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實(shí)際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲(chǔ)蓄存款。如何對(duì)這些存款進(jìn)行保值、增值、投資和理財(cái)？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實(shí)現(xiàn)由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對(duì)中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。

（二）以客戶為中心，加強(qiáng)對(duì)中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財(cái)?shù)姆?wù)力度，例如大力開(kāi)發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對(duì)于一些中高端客戶還可以細(xì)分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品區(qū)，外匯理財(cái)區(qū),基金區(qū),保險(xiǎn)區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實(shí)行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財(cái)服務(wù)

首先，對(duì)于絕大多數(shù)客戶來(lái)講,太多的產(chǎn)品會(huì)導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財(cái)人員可以針對(duì)每一款產(chǎn)品做個(gè)標(biāo)簽。這個(gè)標(biāo)簽從六個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動(dòng)性、加入門(mén)檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提供產(chǎn)品商的背景。絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來(lái)性和風(fēng)險(xiǎn)性,但通過(guò)上述6個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo),基本上”鎖定”了理財(cái)產(chǎn)品的特性,當(dāng)然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場(chǎng)和時(shí)間才能告訴我們答案。如此一來(lái)，客戶在獲取相關(guān)信息的同時(shí)可以對(duì)不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢(shì)比較,從而找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

其次，理財(cái)群體有不同的層次，有的只需要購(gòu)買(mǎi)一種或幾種理財(cái)產(chǎn)品就可以，有的需要對(duì)自己大筆資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這時(shí)我們就需要實(shí)行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財(cái)服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財(cái)產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱CFP）等高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)其進(jìn)行一對(duì)一的服務(wù)了。

（四）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大開(kāi)發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，開(kāi)拓理財(cái)渠道

1.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，選擇理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計(jì)產(chǎn)品首先考慮的是市場(chǎng)需要，市場(chǎng)才是風(fēng)向標(biāo)，因?yàn)闆](méi)有市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好也沒(méi)用。2.設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品要多方位地運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)判斷技術(shù)和收益測(cè)算技巧，要求開(kāi)發(fā)人員對(duì)所有金融產(chǎn)品，對(duì)各類金融市場(chǎng)了如指掌，并能夠進(jìn)行綜合運(yùn)用，測(cè)試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長(zhǎng)時(shí)間地大力投入。3.銀行除了自行開(kāi)發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機(jī)構(gòu)的合作從而增加理財(cái)產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制而無(wú)法開(kāi)展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過(guò)代銷(xiāo)或的渠道來(lái)彌補(bǔ)這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險(xiǎn)公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計(jì)一些靈活多變的理財(cái)產(chǎn)品放在銀行代銷(xiāo)代售，從而填補(bǔ)了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的格局是銀行搭臺(tái)、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷(xiāo)售渠道，以及快速的銷(xiāo)售能力，會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)品牌產(chǎn)品，實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)和建設(shè)有特色的理財(cái)品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢(shì)看，今后的理財(cái)品牌將會(huì)有三個(gè)層次：及時(shí)層次是創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”、招商銀行“金葵花”理財(cái)、工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，中國(guó)銀行“中銀理財(cái)”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴(kuò)大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運(yùn)用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營(yíng)銷(xiāo)。因?yàn)樘峁┘夹g(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異高、服務(wù)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于提高品牌競(jìng)爭(zhēng)力具有極其重要的作用，同時(shí)也為整個(gè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。（六）提高理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財(cái)專業(yè)資格人員的隊(duì)伍

與國(guó)內(nèi)外的外資銀行理財(cái)從業(yè)人員相比，國(guó)內(nèi)中資銀行的理財(cái)人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財(cái)資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時(shí)從兩個(gè)方面開(kāi)展工作：及時(shí)，加強(qiáng)對(duì)目前在崗理財(cái)從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國(guó)的《金融理財(cái)師考試認(rèn)證暫行辦法》開(kāi)始實(shí)施。現(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師或注冊(cè)金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱CFP）的課程開(kāi)辦，各商業(yè)銀行可以對(duì)其在崗理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過(guò)考試具備金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱AFP）資格，少數(shù)的已經(jīng)具備金融理財(cái)師資格的，再去通過(guò)培訓(xùn)考試具備國(guó)際金融理財(cái)師（簡(jiǎn)稱CFP）資格，使整個(gè)理財(cái)隊(duì)伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無(wú)到有不斷增加。尤其是要注重第二個(gè)方面的工作，注重理財(cái)類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過(guò)硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財(cái)。

（七）應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員和理財(cái)行業(yè)的職業(yè)道德和誠(chéng)信

與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)行為或者說(shuō)銷(xiāo)售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多數(shù)是一味強(qiáng)調(diào)收益保障，而在談到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往含混其辭，過(guò)多過(guò)高的保障不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風(fēng)控險(xiǎn)。只有講究理財(cái)?shù)牡赖潞驼\(chéng)信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財(cái)。

（八）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，追求收益風(fēng)險(xiǎn)均衡，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)

目前很多客戶的理財(cái)觀念只是追求收益的較大化，從而背離了理財(cái)?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會(huì)把金錢(qián)長(zhǎng)期放在一些風(fēng)險(xiǎn)低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財(cái)配置。理財(cái)?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達(dá)到人生的收支風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

每個(gè)客戶的理財(cái)目標(biāo)不同，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行不同的產(chǎn)品分配。對(duì)于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對(duì)于一些長(zhǎng)期投資的客戶可以配一些中長(zhǎng)線產(chǎn)品，對(duì)于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。