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汽車保險論文:汽車保險公司競合的博弈分析
內容摘要:本文通過建立博弈模型,分析了影響汽車保險公司提高人傭金的行為因素,并指出通過一定的監督機制可以保障汽車保險公司間的合作協議得以有效執行。
關鍵詞:汽車保險 博弈模型
在我國,汽車保險業務也占有重要地位,已成為非壽險領域的及時險種。盡管我國已實行機動車交通事故責任強制保險制度,但汽車保險2003年實行的費率自由化政策,使得保險公司間的競爭越發激烈,隨著我國汽車保有量的持續增長,汽車保險業務必將成為各保險公司競爭最為激烈的險種之一。
保險公司間的激烈競爭導致汽車保險人大量涌現,這一方面促進了汽車保險業務的銷售,另一方面也出現了眾多問題,尤其是高回扣與高傭金現象日益嚴重,加劇了保險公司間的惡性競爭,甚至汽車保險行業一度出現了虧損狀態,如何規范汽車保險市場的發展成為急需解決的問題。本文通過建立保險公司與人及保險公司間的博弈模型,對保險公司提高傭金的行為進行分析,并提出有效的監督檢查機制以促進保險公司間的合作,避免惡性競爭。
汽車保險公司與人博弈分析
為簡化分析,現假定保險市場上有兩家銷售汽車保險的公司A和B提供同質化產品,人可獲取的業務總量不因兩家保險公司業務而有所改變。
現考慮B汽車保險公司與已經為A汽車保險公司業務的人進行談判。A保險公司提供的傭金比例為α1,人總收益為υ0。
人同意為B汽車保險公司情況下,若B保險公司提供傭金比例也為α1,人總收益為υ2(由于產生新的成本,所以υ2υ0),B保險公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入,會為B保險公司爭取更多的業務,因而有μ1>μ0。綜上,建立如表1博弈模型。
在表1博弈模型中,有納什均衡結果,即保險公司提供傭金比例不小于α2,人為B保險公司業務。因此,追求收益較大化的B保險公司與已經A保險公司業務的人進行談判時,具有提高傭金比例的主動性與積極性。
汽車保險公司與人的博弈模型表明,若汽車保險公司與已經其它汽車保險公司業務的人簽約時,為了爭取更大的市場份額及收益,具有提高傭金比例的主動性與積極性。下面將建立汽車保險公司間的博弈模型,分析討論當汽車保險公司與尚未其它汽車保險公司業務的人簽約時,是否也具有提高傭金比例的主動性及積極性。
汽車保險公司間博弈分析
設現有某人同時為兩家銷售汽車保險的公司C和D業務,C和D分別選擇提供人低或高兩種類型的傭金比例,但當向兩家保險公司均可投保的業務出現時,人會優先為提供高傭金比例的保險公司爭取業務,從而人與保險公司都獲取更多的收益。
當兩家汽車保險公司均提供低傭金比例時,兩者分別獲取收益5;當兩家保險公司提供不同的傭金比例時,提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益,不失一般性可設其總收益為8(小于10即可);當兩家汽車保險公司均提供高傭金比例時,兩者的收益分別為4。綜上,建立如表2博弈模型。
表2博弈模型中有的納什均衡(高傭金比例,高傭金比例),即兩家保險公司均提供高的傭金比例,獲得的收益都為4。同時不難發現,若兩家保險公司都提供低的傭金比例,則與都提供高傭金比例相比會獲得更大的收益5,這是一個共贏的局面,但雙方卻沒有做此選擇。原因在于,一方面若自己選擇提供低傭金比例,對方卻選擇了提供高傭金比例,自己的收益會下降為零;另一方面,若對方選擇提供低傭金比例,自己選擇提供高傭金比例會取得更多的收益。總之,不管對方選擇提供任何類型的傭金比例,自己選擇提供高傭金比例總是的戰略選擇。因此,做為追求收益較大化的兩家保險公司將同時選擇提供高傭金比例,即出現兩者均提供高傭金比例的均衡結果,帕累托不會實現。
從汽車保險公司間的博弈模型可以看出,一方面當兩家以上汽車保險公司為獲取更多的收益及市場占有率,具有提高傭金的主動性與積極性;另一方面汽車保險公司間能夠長期相互合作,對給予人的傭金水平加以規定與限制,則可以達到共贏局面。
有效監督機制的建立
前文建立的2個博弈模型表明,追求收益較大化的汽車保險公司在與人及其它汽車保險公司的博弈過程中,均具有提高傭金的主動性與積極性。此外,從上文建立的汽車保險公司間博弈模型可以看出,若兩家保險公司相互合作,給予人相同適當的傭金比例,便可避免惡性競爭、達到共贏的局面。但由于保險公司具有打破合作協議、提高傭金的積極性,因此若想合作協議真正發揮作用必須建立有效的監督檢查機制。
現假定成立行業自律組織負責檢查保險公司是否遵守協議。當該組織不進行檢查時(其自身收益為零),若保險公司沒有提高傭金比例其收益為V,若保險公司提高傭金比例會產生額外收益A;當該組織進行檢查時(檢查成本為C),若保險公司沒有提高傭金比例,則其收益仍為V,若保險公司提高了傭金比例,則對其實施懲罰,罰金額度為P。綜上,建立如表3博弈模型。
從表3可以看出,一方面只有當P>C時,即當罰金大于檢查成本時自律組織才會進行檢查;另一方面只有當P>A時,即當罰金大于提高傭金帶來的額外收益時,保險公司才有積極性遵守協議。
所建立的博弈模型不存在純戰略納什均衡,下面求解該模型的混合戰略納什均衡。設為保險公司違反協議的概率,為自律組織進行檢查的概率,則保險公司和自律組織的期望收益分別為:
因此,為有效遏制汽車保險公司肆意提高傭金比例的惡性競爭行為,應加大自律組織的檢查力度,檢查的概率應大于保險公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。
本文建立了汽車保險公司與人、汽車保險公司間的博弈模型,分析指出,汽車保險公司具有提高人傭金的積極性,但提高傭金卻不是汽車保險公司的選擇,合作可以帶來更多收益。建立的監督模型表明,當自律組織以一定概率進行檢查時,可以使汽車保險公司間的合作協議得到有效地執行,達到帕累托解,避免惡性競爭,利于汽車保險市場的有序發展。
汽車保險論文:對汽車保險詐騙及防騙策略研究
論文摘要 隨著我國汽車特別是私家汽車保有量的增加,交通事故呈現出加快上升的勢頭,與此相對應的是,各種汽車保險詐騙案件也不斷增多,必須依托法律法規等力量,有效的對這種詐騙進行防治。
論文關鍵詞 汽車保險 詐騙 防騙策略
隨著居民收入水平的提升,我國汽車保有量大量增加,國家統計局數據顯示,2012年末全國民用汽車保有量達12089萬輛。但與此相伴隨的是,我國汽車交通事故不斷增多,公安部數據顯示,2012年接報全國涉及人員傷亡的路通事故4.6萬起,造成1.1萬人死亡、5萬人受傷。在大量的交通事故中,部分車主為逃避責任采取詐騙等策略獲取賠償,給保險公司帶來了不必要的損失,甚至影響了保險行業的正常運行。此外,還有為車輛保養等目的詐騙賠償的事例,這都表明,汽車保險詐騙已經成為一個需要重視的課題,必須采取有效舉措進行防騙。
一、汽車保險詐騙的法律內涵
我國《刑法》第198對汽車保險詐騙罪進行了明確,按照這一定義,參與保險詐騙的主體可以是汽車所有人即投保人,也可以是被保險人或者其他受益人,從這一定義來看,進行詐騙的既可以是自然人,也可以是企業等單位,只要他是受益者或者說利益相關者就可能有參與詐騙的動機。但是按照法律的規定,投保主體必須是與保險公司簽訂了合同文本,才能構成詐騙罪,否則則不能構成詐騙罪,如保險公司的工作人員騙取保險費不構成詐騙罪(而其他類型的犯罪),但如果他們參與提供各種虛假證明,則構成詐騙罪的共犯。而詐騙主體的目的是獲取較大數額的保險金,并且只有這種金額達到一定的程度才能構成詐騙罪,如果金額較小則不成立。按照《關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》的規定,數額較大、巨大、特別巨大的標準分別2000、30000、200000元,必須超過這種標準才能進行相應的法律制裁。
二、汽車保險詐騙罪的基本表現形式
近年來,我國汽車保險業務發展迅速,2011年,機動車輛保險原保險保費收入為3504.56億元,同比增長16.66%,占財產險業務、財產險公司業務的比重分別達到75.89%、73.33%.機動車輛保險賠償款支出金額達到1750.92億元,同比增長27.26%,高出原保險保費收入10.6個百分點。在這種保險業務快速發展的勢頭中,各種保險詐騙案件也開始增多,表現形式也多樣化。
(一)虛構保險標的進行詐騙虛構保險標的主要有三種形式,首先,不如實告知車輛、投保人等基本情況,例如某車輛已經明顯出現各種問題,按照《保險法》第16條,投保人應該履行告知義務,但為了獲取相應的賠償,投保人故意隱瞞相關的信息,以獲取相應的賠償。其次,故意夸大車輛的價值,即與保險事故發生時的實際價值相比,投保人與保險公司約定的保險價值(金額)明顯偏高或者說出現虛高,在發生事故時保險公司的賠償金額要高于實際應該賠償的數額。再次,部分投保人還虛構保險標的,這種騙保行為的發生一般需要虛構各類交通事故,需要多方的合作才能完成。以河南省鄭州市某汽配城一家汽車修理廠為例,在該案中,車主楊建軍因為車險快到期了,讓修理廠老板武六一找人故意把車撞一下,以求將車進行修理。武六一負責操作此事,故意制造交通事故,事故發生后估價結果為兩輛車的損失近8萬元。但這一案件被公安機關偵破,武六一被依法判處有期徒刑四年,并處罰金4萬元。
(二)編造事故緣由或者夸大事故損失騙取保險金按照《保險法》21-25條,事故發生后,相關的主體要如實的提供各種信息,但未獲取更多的保險賠償,利益主體可能將事故的原因進行“適當”的更改,使事故的責任主體等發生變化,從而使賠償對自身更為有利。例如在交通事故發生后,一些保險購買比較齊全特別是各種商業險齊全的車輛會主動要求負全責,這樣就能夠獲取保險公司的全部賠償,而實際上這一事故可能另外一方要付主要責任,但如果車主只交了交強險則賠償金額與范圍等都可能受到限制,如保監會規定的交強險分項賠償限額8000元,如果要求對方賠償可能面臨訴訟等諸多問題,在這種情況下車主“主動承擔責任”實際上就是編制了事故緣由。此外,在發生交通事故后,相關主體可能將并不是此次交通事故造成的損害也變成事故損害,或者夸大其他方面的損失,從而謀求更大的賠償。
(三)以其他方式開展詐騙活動除上述2種詐騙方式外,還有其他形式的詐騙。首先,投保人通過請他人做偽證等方式編造事故,要求保險公司進行賠償,這主要出現在一些購買了車輛人身保險的事項中,投保人通過編造死亡等方式獲取保險金。其次,投保人故意制造事故獲取賠償,以創造了涉案人數最多、作案次數最多(280次)和騙取賠款最多(67萬元)的全國記錄詐騙案件為例,2008-2009年,熊永紅、廖禹勝等組建詐騙團伙,利用租賃的轎車故意撞擊被侵害車輛,制造被侵害車輛負事故全部責任的假象獲取保險金。此外,還存在各種故意制造人身傷害詐騙保險金的事宜,如在投保2年后,由于其他原因而自殺導致賠償。按照《保險法》,2年后保險公司應當支付相應的賠償金。
三、汽車保險詐騙形成原因
導致汽車保險詐騙形成的原因是多方面的,既有投保人個人的因素,也有保險公司本身原因,此外還包括社會環境方面的因素。
(一)利益驅動是汽車保險詐騙形成的首要原因首先,從投保人來看,無論是何種形式的詐騙,都是為了獲取盡可能多的保險賠償收入,或者盡可能多的減少個人支出,從而編造各種證據證明相應的過失,這實際上是利益驅動導致的詐騙。其次,從參與詐騙的主體來看,事故的另一方等主體之所以幫助投保人提供相應的證據,實際上是因為提供證據后能夠減少自身的資金支出,降低自身的責任,甚至個別主體是在收受投保人相應的“好處”后提供相應證明的。
(二)保險公司本身的原因首先,從保險 公司業務人員來看,部分業務員整體素質并不高,在應對保險詐騙的過程中無法有效的進行信息甄別,難于通過現場發現詐騙者行騙的證據。甚至個別職業道德素養不高的業務員為獲取“長遠”的客戶置公司利益不顧放棄對信息的甄別,或者參與幫助客戶完善交通事故的“證據”,從而使得保險詐騙事件更為容易發生。其次,從保險詐騙事件處理本身來看,保險公司接到相應的報案后,可能難于及時的派出相應的人員進行現場取證,從而給予了詐騙人以足夠的時間對事故進行處理,導致出現取證難而只能按照詐騙人的意愿進行賠償。
(三)社會環境因素的影響首先,從法治環境來看,雖然《刑法》、《保險法》對保險詐騙行為處罰進行了明確,國家也加大了執法的力度。但從保險公司的視角來看,考慮到訴諸于法律需要收集證據、需要派出專門的人員進行處理,如果詐騙金額不大,這種處理可能使得保險公司短期“入不敷出”,因而更多的是采取合同違約等方式甚至私下處理的方式進行處置,沒有依照法律辦事,縱容了詐騙案件的發生。其次,從社會信用環境來看,當前我國尚未建立完善的個人信用體系,詐騙者個人誠信缺失也不會帶來過于重大的社會影響,從而在一定程度上容許了這種詐騙行為。
四、防治汽車保險詐騙的對策建議
如何根治汽車保險詐騙是一個難題,當前可以充分加強執法、完善管理制度、創新手段、營造氛圍等方面著手,逐步為根治保險詐騙奠定基礎。
(一)加大法律宣傳與執法力度首先,要加大法律宣傳力度,建議國家有關部門聯合保險公司等機構,制作保險詐騙相應的法律專題,利用電視、報紙、專著、社區宣傳欄、公交車站牌等工具進行宣傳,幫助公民了解保險詐騙的危害,提高公民的法律意識。其次,要加大執法力度,在保險詐騙發生后,執法部門要加大執法力度,利用自身的專業知識幫助保險公司進行信息甄別,查找詐騙證據,將犯罪分子繩之以法。此外,還要積極調動社會輿論等監督力量,保險行業管理部門要進一步暢通渠道,發揮社會公眾特別是廣大出租車司機、輿論等主體的作用,調動其參與監督的積極性。
(二)保險公司本身要不斷完善管理制度首先,要構建高素質的保險理賠人才隊伍,保險公司可以通過人才引進、培訓等方式構建專業化的人才隊伍,對超過一定數額的賠償案件派出專人進行處理,提高防治保險詐騙的能力。其次,要構建完善的保險理賠內部管理制度,保險公司本身要進一步完善理賠流程,在加快辦事效率的同時,加大對各種理賠證據的規范化管理力度,避免“蒙混過關”等詐騙事項的發生。再次,要建立完善的保險詐騙責任追究機制,建立事后責任追究體系,即一旦被認定為詐騙,則追究相應責任主體的責任。
(三)創新手段加強保險詐騙防治力度首先,要充分利用信息化手段來防治各種詐騙行為的發生,要積極利用車險信息平臺,進一步拓展平臺外部交互范圍,有效防范各種保險詐騙事件的發生。此外,在發生交通事故后,還可以充分利用當前城市道路交通監控系統等信息收集渠道,獲取理賠證據,防治保險詐騙事項的發生。其次,要充分利用費率等方式防治保險詐騙,對車險風險因子進行改革,進一步擴大車險費率與理賠記錄聯系浮動的幅度范圍,有效控制詐騙者詐騙的經濟動因。
汽車保險論文:汽車保險發展歷程與現狀淺析
[摘要]近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險業的發展歷程與現狀的分析，將為中國汽車保險業提供借鑒。 [關鍵詞]汽車保險；第三者強制責任險；無過失責任
一、汽車保險的起源
(一)近現代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險
汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。
(二)汽車保險的發源地——英國
1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“及時人”。當時，簽發了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識經驗豐富于其他保險大國。
2.實施第三者強制責任保險。及時次世界大戰后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸的負擔，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規定作了許多修改，如頒發保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業務與法令吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數額不定的賠償金。
3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。
英國現在是世界保險業第三大國，僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。
二、汽車保險的發展成熟
(一)汽車保險的發展成熟地——美國
美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業務量已居世界及時。2000年美國汽車保險保費總量為 1 360億美元，車險保費收入占財險保費收入的 45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為 540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為 26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場。
(二)美國汽車保險發展的四個階段
1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了及時份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。
2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛人對未來發生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國及時個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保障書。一旦發生交通事故，可以保障受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。
3.保險公司推出未保險駕駛人保險。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發的抵制。保險公司推出了未保險駕駛人保險，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產。目前，美國大多數州保險監管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛人保險。
4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償的判決基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經濟補償或不能得到充分經濟補償的受害者，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據能證明對方駕駛人確有過失； (2)律師的費用和其他審查費用均來自于受害人補償到的賠償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。
所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將取消受害人起訴肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人的經濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人起訴肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過起訴的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。
(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式
經過多年的發展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的較高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、較高車速、使用地區、數量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。
除了傳統的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯網發展車險市場的B2C模式。美國車險業務約有30%都是通過這種網絡直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產品直接送到客戶的面前。這種方式的優點是省去客戶的很多時間，業務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產品提出的問題，挖掘市場潛力。
三、其他發達國家和地區的汽車保險市場的發展現狀
(一)投保人承擔部分損失——德國
與中國相似，車險業務也是德國非壽險業務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近競爭狀態。車險市場份額較大的安聯集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。
德國車險營銷渠道主要靠機構。機構又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占 13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經營的傳統有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩定，與保險公司合作基礎非常牢固。
德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。
(二)汽車保險業的社會管理功能突出——法國
法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(好的公司可以達到22%)。法國有 146家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。 2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險， 87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發生的400萬起事故中，責任險賠款較高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占 16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。
法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。
四、對中國汽車保險業的啟示
(一)車險更充分體現了保險的補償和保障功能
從及時份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。
當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。
而中國的財產保險公司還是把車險業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。
(二)車險費率厘定因素眾多而各國側重不同
通過觀察我們可以發現：各發達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由于國情不同，其側重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度較高可達2700%。
中國車險費率厘定距發達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發展時間短，而各大保險公司還不能實現信息共享，因此國家保監會應該從各保險公司收集車險數據，借鑒發達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。
(三)車險營銷以為主以服務競爭
各發達國家車險銷售均主要依靠機構，特別是德國由機構銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網絡直銷的份額開始不斷上升，美國網絡銷售的車險保單已占到總業務的30%
發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人較大的便利。英國保險公司免費為投保人檢查車輛，防災防損意識經驗豐富。而法國汽車保險業以社會管理功能突出而著稱。
中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展，各保險公司應以品質的服務來贏得市場份額。
汽車保險論文:談巴冠穿汽車保險的人性化亥全營及其啟示
論文 關鍵詞:人性化 車險 理聆 查勘
論文摘要:本文主要介紹了巴西具有人性化的車險經營，以望給改革中的 中國 車險帶來“些啟示。知果把經營理念調整為以人為本而非以利潤為本，將會帶來車險的可持續 發展 和良性竟爭的氛圍。
巴西是南美洲面積較大、人口最多、 經濟 實力最強的國家，該國礦產、水能資源豐富，輕重 工業 都較發達。近年來穩步發展的經濟和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績極大地刺激了保險需求。巴西國民的保險購買率和保費增長率已超過了國民經濟的增長率，同樣，由于巴西經濟的穩定，也使保險人可以從容經營，保險投資計劃也能順利付諸實施。近幾年，僅athi集團下屬的三家保險公司就一下增加了3萬份新的汽車保險單，車險也是巴西非壽險公司主要營業利潤來源之一。
一、巴西車險的近況
2001年巴西汽車凈保費達7.gbn瑞亞爾(r$)，這與巴西有車族的增加是分不開的。與此同時，保險人也使出渾身解數來爭奪各自的市場份額，對于開放中的巴西市場不僅有內資保險保險公司的競爭，還有與外資保險公司的競爭。競爭中的車險具有增長動力，車險凈保費逐年增加如下:
巴西的汽車保險主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災損失。近幾年也出現了責任險，因為巴西人和歐洲美國人不同，他們不好訴訟，這相對制約了責任險的發展。一般來說，對于第三者責任險保險人是把它作為保險的一個整體來經營的，由車主在每年繳納汽車稅時同時交付。而且保險人承擔責任時并不追究過錯方，保額以3od()瑞亞爾為限。
在巴西，偷車現象和竊取車內物品的現象比歐美更為常見，對于這方面的保險需求比較高，同時 法律 訴訟也常見。盡管這種現象在1997年之后有所好轉，但車主還是積極投保盜竊險，從而使得盜竊險在車險中的比重居高不下。
巴西車險產品的定價和附加服務越來越成熟和完善(例如24小時求救電話;在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務費折扣;對于進口車和團體車隊承保能力的專業化)。這些導致了巴西保險業界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規模效應，一些小的保險公司成為大保險公司專門的進口車承保機構或服務部門，甚至成為其銷售渠道以發展靈活優勢。
二、7一eleven計劃
2002年n月，巴西開始7一eleven計劃，計劃用五年的時間一個在地鐵和公共場所出人口的自助出售機、atm等機器上附加vcom凡osks設備即可直接出售保單，24小時營業。消費者只要進人公共服務系統，就可得到險種的報價，也可以直接和銷售員說明購買情況，可以用現金、支票以及其他貨幣指令進行交易。這使得保險公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準備在2(x)3年共添置l以x)個vcomriosks，如果運營較為成功，則將推廣3500個，并計劃以后上網銷售。
三、巴西車險的特點人性化
1、投保人投保時的可選擇余地。
首先體現在保險人的可選擇性。盡管每個保險公司提供的個性服務各不相同，但巴西消費者還是要“貨比三家”，因為對于相似的保障，各保險公司的要價絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險服務，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據自己的需要選擇一項或多項其他服務，例如配件維修、車輛預定、投保人個人保險等。另外，投保人在購買其他類別的險種時，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務。
消費者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費15%一30%。而具備安全防盜裝置、abs和氣囊裝備等成為保險公司給予車主優惠的主要標準，即是“品質客戶”，是各保險公司爭奪的對象。而在其他保險公司無賠款記錄也可以作為保費優惠的理由。
保險公司的服務范圍細致周到。車輛保險根據不同的車種享受不同的服務，車輛的各個部分也分別享受保險。例如，投保人可以單獨為汽車玻璃投保，這樣一來，即使玻璃上出現非常細小的裂紋，只要打個電話，保險公司就會馬上負責修理。
2、出險時快速溫馨的服務。
以保障在最短時間內提供服務，幾乎每個保險公司都為自己承保的車輛提供24小時求救電話，并在全國甚至周邊國家廣設分支機構。甚至對于車輛被盜或者受到嚴重損害的投保人，保險公司可以提供車輛預定服務，為這些暫時沒有車開的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險公司可以向投保人提供事先預定的車輛直到受損車輛維修結束，期限最長為巧天;在汽車丟失或者嚴重破壞而長期無法使用的情況下，保險公司向投保人提供事先預定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長為30天。
最為典型的就是著名的伊塔烏保險公司。它設有汽車快速處理中心，在全國各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務，就可以坐在家中等待保險公司把修好的汽車送上門來。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個分部也會迅速出動，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務費折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費使用預定車輛五天。
如果不是在快速處理中心注冊的用戶也無須擔心，只要在伊塔烏保險公司給自己的汽車上了保險，在發生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個免費電話號碼，保險公司就會從最近的分支機構派出救兵，這是保險公司提供的24小時救援服務。如果事故地點在投保人住處30公里以內，保險公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務，并負責把汽車里的人和行李送回住處;如果事故地點在投保人住處50公里以外、100公里以內，保險公司負責車輛的保存，也提供郵寄零件等服務;如果事故地點在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內，保險公司還提供住宿等服務，如遇重大車禍有傷員或者死者時，保險公司還會提供醫療、住院、運送遺體等服務。
3、汽車受到保障的同時保障了人。
這是具巴西汽車險具人情味的服務。巴西很多保險公司都為投保人提供了個人保險項目。投保人在購買汽車保險之后，就可以享受到相應的人身保險，在全國境內任何一個地方發生車禍受傷、致殘或者身亡，都可以獲得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說，投保人即便開著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購買車輛保險可以說是一件一勞永逸的事情。
四、對我國車險人性化經營的啟示
2002年1月1日起，我國車險費率正式放開。保險各界同仁和消費者都認為車險費率放開后車主將是較大受益者;而保監會認為，此次車險費率放開將不會導致業內價格戰。但是，車主能否真正受益關鍵在于我國的保險公司是否真的做到以人為本。
保險產品實行個性化，可以是險種險別的多樣組合，例如第三者責任險和意外傷害險的結合;可以是費率實行隨車、隨人和隨區域的制定;可以是最直接的降價或提供費率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，終會走向價格戰和惡性競爭，損害自己和消費者的利益。
車險作為財險的主要領域，首先要體現人本主義。保險公司只有從個性化、人性化作起，于處處體現保險的真諦，這樣才會有自己的利潤可言，才能在自己內部的競爭中倚各自優勢而立，面對外來競爭而巋然不動。當然我們的保險起步比較晚，無論從硬件還是軟件來與國外相比，都存在劣勢，但是外資保險的進人是一個過程，進人以后還有一個適應的過程，我們要在這段時間彌補不足，增強競爭能力。
我認為我國車險 發展 應該注意以下幾點:
l、經營理念上臺階—由客戶導向轉向客戶關系營銷(erp)。縱觀國內的保險公司，其經營理念大多以市場為導向，以客戶為中心，而發達國家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務階段進人客戶關系管理階段(erp)。推出個性化的保單，還要加大市場銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險中介人、電話和互聯網、直郵等，以降低中間費用。
同時服務上以提高客戶滿意度為標準。根據國外的統計數據表明， 金融 保險業，客戶忠誠度上升5%，公司利潤上升25%一85%。在國內保險公司未建立起來。在緊急救援、理賠速度、定損性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠，導致盡管保險公司提供了不少的服務項目，而客戶滿意度不高。
2、加大技術含量，包括管理技術和精算技術，由粗放轉為集約型經營。
保險公司的經營管理應趨向于信息化、 科學 化，可以建立網上車險投保及理賠系統、callcenier統、crm系統及基于數據分析的工具(如erp、人員業績評估、分險種核算)等系統。目前，國內各家保險公司均開展了傳統性的項目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的多方位服務(如美國dra修理項目及g玲查勘制度、三星移動辦公及“客戶滿意經營制度”、安聯andatex定損系統、 臺灣 富邦保險的網上支付賠款、美國kemrer公司的無線上網理賠、澳大利亞的全國救援及修理體系等)則還沒有進人運營計劃。同時要建立各種非壽險精算系數來完善的風險分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統和能夠分析出各種不同的風險系數，才能的確定成本， 計算 費率。而不是盲目的給優待或回扣來拉攏客戶。當然這是一個長期的過程，除了系統設備的引進，還有人才的引進和培養，不過值得欣慰的是目前 中國 的精算已經進人起步階段了。
3、人員素質提高
人才缺乏在國內保險公司中普遍存在，特別是隨著保險主體增多，造成人才緊缺乏相對嚴重。而 現代 車險經營需要復合性人才，特別是掌握精算技術、風險管理、汽車新技術、電腦、 法律 等知識的人才。只有這些人才才能使保險的服務和經營提高一個層次，形成優良的保險環境和完善的可持續發展的保險市場。
4、快速理賠，多樣服務，定損定價，加強與外部機構的合作
目前保戶反映強烈的有程序繁瑣，索賠手續復雜，賠款慢，定損核價不準等，由于這些問題的存在，往往容易和保戶產生一些糾紛。如果國內保險公司與外部機構(如修理廠、玻璃店、銀行、 醫院 等)有一些合作，與開發車輛定損系統的電腦公司進行了合作，這種現象將會有大大的改觀。國內目前從事車險支持工具的研究機構很少，提供車險所需的基本信息(如車輛登記、駕駛員肇事記錄)的公司、提供事故車修理費用的汽車碰撞試驗機構缺少，客戶最急需的全國性救援、修理 網絡 尚未建立，保險公司與外部機構的合作有很大的發展空間。也是國內保險公司自身發展及國內車險市場完善的需要。
還有值得注意的是保險人可以不局限于自己的短期利益，運用好預付賠款，甚至開展車輛的租借或免費使用。在一些事故的多發地設置警示牌;在道路急彎處，設置轉彎鏡等措施，也可體現保險公司的關愛之情。
汽車保險論文:淺談汽車保險與理賠
論文關鍵詞:保險 汽車保險 理賠 工作原則
論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。
汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。
1 汽車保險的含義
在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期承擔給付保險金責任的商業保險行為。
機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。
2 汽車保險的分類
機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。
機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。
機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加,發生事故后可以解決的更加。
3 汽車保險的理賠及理賠流程
3.1 理賠的定義
理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。
在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。
違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。
理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。
3.2 理賠流程
4 汽車理賠工作的特點和工作原則
4.1理賠工作的特點
4.1.1 被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。
4.1.2 損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。
4.1.3 標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。
4.1.4 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。
4.1.5 道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。
4.2 理賠工作的基本原則
4.2.1 樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保障基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保障運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。
4.2.2 重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。
4.2.3 堅持主動、迅速、、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作品質服務的最基本要求。
理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。
汽車保險論文:汽車保險理賠原則分析
編者按：本文主要從汽車保險的含義；汽車保險的分類；汽車保險的理賠及理賠流程；汽車理賠工作的特點和工作原則，對汽車保險理賠原則分析進行講述。其中，主要包括：汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故、理賠的定義、理賠工作的特點、被保險人的公眾性、理賠工作的基本原則、重合同、守信用,依法辦事原則、堅持主動、迅速、、合理“八字理賠”原則、理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢，具體材料請詳見：
論文關鍵詞:保險汽車保險理賠工作原則
論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。
汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。
1汽車保險的含義
在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期承擔給付保險金責任的商業保險行為。
機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。
2汽車保險的分類
機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。
機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。
機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加,發生事故后可以解決的更加。
3汽車保險的理賠及理賠流程
3.1理賠的定義
理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。
在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。
違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。
理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。
3.2理賠流程
4汽車理賠工作的特點和工作原則
4.1理賠工作的點
4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。
4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。
4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。
4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。
4.1.5道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。
4.2理賠工作的基本原則
4.2.1樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保障基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保障運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。
4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。
4.2.3堅持主動、迅速、、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作品質服務的最基本要求。
理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。
汽車保險論文:汽車保險和理賠
論文關鍵詞:保險汽車保險理賠工作原則
論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。
汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。
1汽車保險的含義
在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期承擔給付保險金責任的商業保險行為。
機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。
2汽車保險的分類
機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。
機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。
機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加,發生事故后可以解決的更加。
3汽車保險的理賠及理賠流程
3.1理賠的定義
理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。
在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。
違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。
理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。
3.2理賠流程
4汽車理賠工作的特點和工作原則
4.1理賠工作的特點
4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。
4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。
4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。
4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。
4.1.5道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。
4.2理賠工作的基本原則
4.2.1樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保障基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保障運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。
4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。
4.2.3堅持主動、迅速、、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作品質服務的最基本要求。
理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象。總的要求是從實際出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。
汽車保險論文:巴冠穿汽車保險意義
論文關鍵詞:人性化車險理聆查勘
論文摘要:本文主要介紹了巴西具有人性化的車險經營，以望給改革中的中國車險帶來“些啟示。知果把經營理念調整為以人為本而非以利潤為本，將會帶來車險的可持續發展和良性竟爭的氛圍。
巴西是南美洲面積較大、人口最多、經濟實力最強的國家，該國礦產、水能資源豐富，輕重工業都較發達。近年來穩步發展的經濟和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績極大地刺激了保險需求。巴西國民的保險購買率和保費增長率已超過了國民經濟的增長率，同樣，由于巴西經濟的穩定，也使保險人可以從容經營，保險投資計劃也能順利付諸實施。近幾年，僅Athi集團下屬的三家保險公司就一下增加了3萬份新的汽車保險單，車險也是巴西非壽險公司主要營業利潤來源之一。
一、巴西車險的近況
2001年巴西汽車凈保費達7.gbn瑞亞爾(R$)，這與巴西有車族的增加是分不開的。與此同時，保險人也使出渾身解數來爭奪各自的市場份額，對于開放中的巴西市場不僅有內資保險保險公司的競爭，還有與外資保險公司的競爭。競爭中的車險具有增長動力，車險凈保費逐年增加如下:
巴西的汽車保險主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災損失。近幾年也出現了責任險，因為巴西人和歐洲美國人不同，他們不好訴訟，這相對制約了責任險的發展。一般來說，對于第三者責任險保險人是把它作為保險的一個整體來經營的，由車主在每年繳納汽車稅時同時交付。而且保險人承擔責任時并不追究過錯方，保額以3OD()瑞亞爾為限。
在巴西，偷車現象和竊取車內物品的現象比歐美更為常見，對于這方面的保險需求比較高，同時法律訴訟也常見。盡管這種現象在1997年之后有所好轉，但車主還是積極投保盜竊險，從而使得盜竊險在車險中的比重居高不下。
巴西車險產品的定價和附加服務越來越成熟和完善(例如24小時求救電話;在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務費折扣;對于進口車和團體車隊承保能力的專業化)。這些導致了巴西保險業界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規模效應，一些小的保險公司成為大保險公司專門的進口車承保機構或服務部門，甚至成為其銷售渠道以發展靈活優勢。
二、7一Eleven計劃
2002年n月，巴西開始7一Eleven計劃，計劃用五年的時間一個在地鐵和公共場所出人口的自助出售機、ATM等機器上附加Vcom凡osks設備即可直接出售保單，24小時營業。消費者只要進人公共服務系統，就可得到險種的報價，也可以直接和銷售員說明購買情況，可以用現金、支票以及其他貨幣指令進行交易。這使得保險公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準備在2(X)3年共添置l以X)個vcomRioskS，如果運營較為成功，則將推廣3500個，并計劃以后上網銷售。
三、巴西車險的特點人性化
1、投保人投保時的可選擇余地。
首先體現在保險人的可選擇性。盡管每個保險公司提供的個性服務各不相同，但巴西消費者還是要“貨比三家”，因為對于相似的保障，各保險公司的要價絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險服務，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據自己的需要選擇一項或多項其他服務，例如配件維修、車輛預定、投保人個人保險等。另外，投保人在購買其他類別的險種時，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務。
消費者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費15%一30%。而具備安全防盜裝置、ABS和氣囊裝備等成為保險公司給予車主優惠的主要標準，即是“品質客戶”，是各保險公司爭奪的對象。而在其他保險公司無賠款記錄也可以作為保費優惠的理由。
保險公司的服務范圍細致周到。車輛保險根據不同的車種享受不同的服務，車輛的各個部分也分別享受保險。例如，投保人可以單獨為汽車玻璃投保，這樣一來，即使玻璃上出現非常細小的裂紋，只要打個電話，保險公司就會馬上負責修理。
2、出險時快速溫馨的服務。
以保障在最短時間內提供服務，幾乎每個保險公司都為自己承保的車輛提供24小時求救電話，并在全國甚至周邊國家廣設分支機構。甚至對于車輛被盜或者受到嚴重損害的投保人，保險公司可以提供車輛預定服務，為這些暫時沒有車開的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險公司可以向投保人提供事先預定的車輛直到受損車輛維修結束，期限最長為巧天;在汽車丟失或者嚴重破壞而長期無法使用的情況下，保險公司向投保人提供事先預定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長為30天。
最為典型的就是著名的伊塔烏保險公司。它設有汽車快速處理中心，在全國各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務，就可以坐在家中等待保險公司把修好的汽車送上門來。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個分部也會迅速出動，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務費折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費使用預定車輛五天。如果不是在快速處理中心注冊的用戶也無須擔心，只要在伊塔烏保險公司給自己的汽車上了保險，在發生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個免費電話號碼，保險公司就會從最近的分支機構派出救兵，這是保險公司提供的24小時救援服務。如果事故地點在投保人住處30公里以內，保險公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務，并負責把汽車里的人和行李送回住處;如果事故地點在投保人住處50公里以外、100公里以內，保險公司負責車輛的保存，也提供郵寄零件等服務;如果事故地點在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內，保險公司還提供住宿等服務，如遇重大車禍有傷員或者死者時，保險公司還會提供醫療、住院、運送遺體等服務。
3、汽車受到保障的同時保障了人。
這是具巴西汽車險具人情味的服務。巴西很多保險公司都為投保人提供了個人保險項目。投保人在購買汽車保險之后，就可以享受到相應的人身保險，在全國境內任何一個地方發生車禍受傷、致殘或者身亡，都可以獲得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說，投保人即便開著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購買車輛保險可以說是一件一勞永逸的事情。
四、對我國車險人性化經營的啟示
2002年1月1日起，我國車險費率正式放開。保險各界同仁和消費者都認為車險費率放開后車主將是較大受益者;而保監會認為，此次車險費率放開將不會導致業內價格戰。但是，車主能否真正受益關鍵在于我國的保險公司是否真的做到以人為本。
保險產品實行個性化，可以是險種險別的多樣組合，例如第三者責任險和意外傷害險的結合;可以是費率實行隨車、隨人和隨區域的制定;可以是最直接的降價或提供費率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，終會走向價格戰和惡性競爭，損害自己和消費者的利益。
車險作為財險的主要領域，首先要體現人本主義。保險公司只有從個性化、人性化作起，于處處體現保險的真諦，這樣才會有自己的利潤可言，才能在自己內部的競爭中倚各自優勢而立，面對外來競爭而巋然不動。當然我們的保險起步比較晚，無論從硬件還是軟件來與國外相比，都存在劣勢，但是外資保險的進人是一個過程，進人以后還有一個適應的過程，我們要在這段時間彌補不足，增強競爭能力。
我認為我國車險發展應該注意以下幾點:
l、經營理念上臺階—由客戶導向轉向客戶關系營銷(ERP)。縱觀國內的保險公司，其經營理念大多以市場為導向，以客戶為中心，而發達國家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務階段進人客戶關系管理階段(ERP)。推出個性化的保單，還要加大市場銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險中介人、電話和互聯網、直郵等，以降低中間費用。
同時服務上以提高客戶滿意度為標準。根據國外的統計數據表明，金融保險業，客戶忠誠度上升5%，公司利潤上升25%一85%。在國內保險公司未建立起來。在緊急救援、理賠速度、定損性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠，導致盡管保險公司提供了不少的服務項目，而客戶滿意度不高。
2、加大技術含量，包括管理技術和精算技術，由粗放轉為集約型經營。
保險公司的經營管理應趨向于信息化、科學化，可以建立網上車險投保及理賠系統、CALLCENIER統、CRM系統及基于數據分析的工具(如ERP、人員業績評估、分險種核算)等系統。目前，國內各家保險公司均開展了傳統性的項目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的多方位服務(如美國DRA修理項目及G玲查勘制度、三星移動辦公及“客戶滿意經營制度”、安聯Andatex定損系統、臺灣富邦保險的網上支付賠款、美國KEMrER公司的無線上網理賠、澳大利亞的全國救援及修理體系等)則還沒有進人運營計劃。同時要建立各種非壽險精算系數來完善的風險分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統和能夠分析出各種不同的風險系數，才能的確定成本，計算費率。而不是盲目的給優待或回扣來拉攏客戶。當然這是一個長期的過程，除了系統設備的引進，還有人才的引進和培養，不過值得欣慰的是目前中國的精算已經進人起步階段了。
3、人員素質提高
人才缺乏在國內保險公司中普遍存在，特別是隨著保險主體增多，造成人才緊缺乏相對嚴重。而現代車險經營需要復合性人才，特別是掌握精算技術、風險管理、汽車新技術、電腦、法律等知識的人才。只有這些人才才能使保險的服務和經營提高一個層次，形成優良的保險環境和完善的可持續發展的保險市場。
4、快速理賠，多樣服務，定損定價，加強與外部機構的合作
目前保戶反映強烈的有程序繁瑣，索賠手續復雜，賠款慢，定損核價不準等，由于這些問題的存在，往往容易和保戶產生一些糾紛。如果國內保險公司與外部機構(如修理廠、玻璃店、銀行、醫院等)有一些合作，與開發車輛定損系統的電腦公司進行了合作，這種現象將會有大大的改觀。國內目前從事車險支持工具的研究機構很少，提供車險所需的基本信息(如車輛登記、駕駛員肇事記錄)的公司、提供事故車修理費用的汽車碰撞試驗機構缺少，客戶最急需的全國性救援、修理網絡尚未建立，保險公司與外部機構的合作有很大的發展空間。也是國內保險公司自身發展及國內車險市場完善的需要。
還有值得注意的是保險人可以不局限于自己的短期利益，運用好預付賠款，甚至開展車輛的租借或免費使用。在一些事故的多發地設置警示牌;在道路急彎處，設置轉彎鏡等措施，也可體現保險公司的關愛之情。
汽車保險論文:汽車保險發展歷程和現狀
摘要]近年來中國汽車產業發展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業迅速發展，特別是按照入世協議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業將面臨嚴峻的挑戰，如何應對這一挑戰，成為我國汽車保險業不容忽視的問題。本文試圖通過分析世界汽車保險業的發展歷程與現狀的分析，將為中國汽車保險業提供借鑒。[關鍵詞]汽車保險；第三者強制責任險；無過失責任
一、汽車保險的起源
(一)近現代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險
汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。
(二)汽車保險的發源地——英國
1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“及時人”。當時，簽發了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識經驗豐富于其他保險大國。
2.實施第三者強制責任保險。及時次世界大戰后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸的負擔，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規定作了許多修改，如頒發保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業務與法令吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數額不定的賠償金。
3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。
英國現在是世界保險業第三大國，僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。
二、汽車保險的發展成熟
(一)汽車保險的發展成熟地——美國
美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業務量已居世界及時。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場。
(二)美國汽車保險發展的四個階段
1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了及時份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。
2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛人對未來發生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國及時個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保障書。一旦發生交通事故，可以保障受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。
3.保險公司推出未保險駕駛人保險。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發的抵制。保險公司推出了未保險駕駛人保險，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產。目前，美國大多數州保險監管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛人保險。
4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償的判決基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經濟補償或不能得到充分經濟補償的受害者，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據能證明對方駕駛人確有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于受害人補償到的賠償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。
所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將取消受害人起訴肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人的經濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人起訴肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過起訴的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。
(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式
經過多年的發展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的較高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、較高車速、使用地區、數量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。
除了傳統的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯網發展車險市場的B2C模式。美國車險業務約有30%都是通過這種網絡直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產品直接送到客戶的面前。這種方式的優點是省去客戶的很多時間，業務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產品提出的問題，挖掘市場潛力。
三、其他發達國家和地區的汽車保險市場的發展現狀
(一)投保人承擔部分損失——德國
與中國相似，車險業務也是德國非壽險業務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近競爭狀態。車險市場份額較大的安聯集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。
德國車險營銷渠道主要靠機構。機構又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經營的傳統有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩定，與保險公司合作基礎非常牢固。
德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。
(二)汽車保險業的社會管理功能突出——法國
法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(好的公司可以達到22%)。法國有146家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發生的400萬起事故中，責任險賠款較高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。
法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。
四、對中國汽車保險業的啟示
(一)車險更充分體現了保險的補償和保障功能
從及時份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。
當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。
而中國的財產保險公司還是把車險業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。
(二)車險費率厘定因素眾多而各國側重不同
通過觀察我們可以發現：各發達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由于國情不同，其側重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度較高可達2700%。
中國車險費率厘定距發達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發展時間短，而各大保險公司還不能實現信息共享，因此國家保監會應該從各保險公司收集車險數據，借鑒發達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。
(三)車險營銷以為主以服務競爭
各發達國家車險銷售均主要依靠機構，特別是德國由機構銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網絡直銷的份額開始不斷上升，美國網絡銷售的車險保單已占到總業務的30%
發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人較大的便利。英國保險公司免費為投保人檢查車輛，防災防損意識經驗豐富。而法國汽車保險業以社會管理功能突出而著稱。
中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展，各保險公司應以品質的服務來贏得市場份額。
汽車保險論文:保險理賠服務論汽車保險理賠服務
保險理賠服務
保險理賠服務
[摘要]在全球保險業務中，汽車保險具有舉足輕重的地位。近年來，我國已經開始進入汽車時代，汽車保險業務經營的好壞，不僅事關保險公司自身的經濟效益和發展，也影響到保險職能作用的發揮及社會效益的實現，對保障社會穩定和人民的安居樂業發揮著積極的作用。如何借鑒國際上成熟保險市場汽車保險理賠服務的先進經驗來改進我國傳統的汽車保險理賠服務模式，提高工作效率，降低服務成本，已成為擺在我國汽車保險從業人員面前亟待解決的問題。
一、國際成熟保險市場汽車保險理賠服務的模式及特點
國外專業從事車險理賠服務的機構數量較多，而且分工很細。保險公司與外部機構基于各自的利益，為達到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作.他們既各司其職，又特別注重信息、資源的共享，主要體現在以下幾個方面：
(一)查勘、定損環節方面的合作
查勘、定損工作作為理賠服務的及時環，實際上也是保險公司對案件是否賠償、賠償多少的及時關，它直接關系到保險公司理賠案件的數量、結案的速度、社會影響、晶牌效應等諸多方面，所以，保險公司都非常重視這一環節。為了應付大量繁瑣的查勘、定損工作，發達國家和地區的保險公司普遍采用了與外部專業機構合作的模式。
(二)信息技術開發環節的合作
1.提高查勘調度的合理性和時效性。美國第四大車險經營公司Progressive公司，采用GPS定位技術確定查勘人員位置，通過智能排班系統，查勘人員在很短時間內被派到出險現場，另外，通過電腦網絡，查詢修理廠的排班情況，及時為客戶提供送修服務。
2.提高查勘定損的性。德國安聯集團一直使用Audatex系統(現屬于美國ADP公司)，近期還使用Glassmatix估損系統，保障了車險理賠的規范、透明。
3.提高接報案的及時性和方便性。日本安田火災海上保險公司在車險理賠中使用24小時工作的事故受理報告系統，該系統與全國各地的14個理賠中心及全國252個理賠終端的遠程計算機系統對應，客戶從任何理賠終端都能得到保險公司的處理結果，并在7日內得到賠款。
4.提高查勘定損效率。在我國的臺灣地區，車險理賠已經開始啟用遠程定損系統，通過因特網傳送，實現保險公司定損員既可以當場定損，又可以進行網上遠程定損，客戶和修理廠還可以上網查詢定損結果和配件價格、甚至購買配件等功能。
(三)提供多樣化服務環節方面的合作
為客戶提供多方位、多層次的服務是現代車險理賠的一大特點，其中，衍生服務已成為競爭的主要手段。在這方面做得好的當屬美國。作為全球較大的保險市場，美國保險公司與銀行、電信、醫院、警署、維修廠、玻璃店、救援公司、急救中心等外部機構的合作非常普遍。自上世紀90年代初開始，美國還出現了一種專門為汽車保險公司做損余處理的公司。大量專業機構的存在不僅提高了保險業的總體水平，而且促進了保險保障質量的提高和保險服務成本的降低。
二、當前我國保險市場汽車理賠服務的模式及其利弊分析
車險是我國國內保險市場上規模較大的單險種業務，是我國財產保險業務的骨干險種。其業務量占財產保險的一半以上。2003年，全國產險保費收入達892.4億元，有544.6億元來自車險。2003年，我國產險公司中，車險已決賠案件數高達766萬多起，賠付率高達60.87%，車險查勘、理算工程量大、成本高。在我國目前保險市場手續費高、費用率高、資金利用率低的狀況下，車險在2003年的經營中已出現了全行業虧損的嚴峻局面。有效地改變目前我國的車險理賠服務模式，擠壓理賠水分，降低理賠服務成本，已成為改變目前我國車險經營虧損局面的重大課題之一。
(一)我國的理賠服務模式
由于機動車輛具有流動性的特點，要求保險公司在經營，特別是在提供服務方面要建立和完善與機動車輛特點相適應的服務體系或者服務機制，做好機動車輛出險后的處理工作。這種服務體系或機制主要是圍繞在保險車輛出險后及時的援救、查勘、定損和修復方面，同時，還包括處理涉及第三者責任的案件。目前，我國較為成熟和流行的模式是以保險公司自主理賠為主導的理賠服務模式，其特點為：
1.各自建立自己的服務熱線，對被保險人實行全天候、多方位的服務，通過熱線接受報案。
2.各自建立自己的查勘隊伍，自身配備齊全的查勘車輛和相應設備，接受自身客戶服務中心的調度和現場查勘定損。
3.各自建立自己的車輛零配件報價中心，針對車險賠付項目所占比重高，對車險賠付率和經營利潤影響大，同時又是最容易產生暴利的零配件賠款，各家保險公司都非常重視，組織專人從事汽車配件價格的收集、報價和核價工作。
4.查勘定損的某個環節或服務輻射不到的某個領域才交由公估公司、物價部門、修理廠、調查公司等外部機構去完成。
(二)目前我國汽車保險理賠服務模式的利弊分析
1.自主理賠。即由保險公司的理賠部門負責事故的檢驗和損失理算。這種方式在我國保險業發展初期曾發揮了積極作用，同時也明顯帶有一系列特定歷史時期的烙印。隨著中國社會的改革開放和市場的發展變化，特別是加入WTO以后，全球經濟一體化對中國產生了巨大影響，國際上先進的理賠估損方法和理念不斷傳人國內i被保險人的保險消費意識也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸現出來，主要表現在：
(1)資金投入大、工作效率低、經濟效益差。對于保險公司自身來說，從展業到承保，從定損到核賠，每個環節都抓在手里，大而全的模式造成效率低下。龐大的理賠隊伍，加上查勘車輛、設備的相應配置，大量的人力、物力處理煩瑣的估損理賠事務，導致其內部管理和經營核算的經濟效益差，還常常出現業務人員查勘看不過來、估損定不過來、材料交不過來的不正常現象。這種資源配置的不合理性與我國保險公司要做大做強、參與國際競爭，培養核心競爭力、走專業化經營道路的要求相比，是不相適應的。
(2)理賠業務透明度差，有失公正。汽車保險的定損理賠不同于其他社會生產項目，其涉及的利益面廣、專業性強，理算類別多，這就要求理賠業務公開、透明。保險公司自己定損，就好比保險公司既做“運動員”，又當“裁判員”，這對于被保險人來說，意味著定損結果違背了公正的基本原則和要求。對于這種矛盾，即使保險公司的定損結論是合理的，也往往難以令被保險人信服，導致了理賠工作中易產生糾紛。尤其是在信息不對稱的市場中，這種弊端就愈加突出。
2.物價評估。即公安交通管理部門委托物價部門強制定損。這種方式用得比較少，因為保險雙方當事人都不認可、不歡迎。中國保監會也曾發文予以抵制。
3.保險公估。即由專業的保險公估公司接受保險當事人的委托，負責汽車的損失檢驗和理算工作，這是國際上通行的做法。這種做法的好處有：
(1)可以減少理賠糾紛。由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現保險公司合同公平的特點，使理賠過程公開、透明，避免了可能出現的爭議和糾紛，防止以權謀私。
(2)完善了保險市場結構。由專業公司負責查勘、定損工作，能夠更好地體現社會分工的專業化，同時可以促進保險公估業的發展，進一步完善保險市場結構。
(3)可以促進保險公司優化內部結構，節省大量的人力、物力、財力。由于保險公司是按實際發生的檢驗工作量向公估公司支付檢驗費用的，因此能更如實反映經營的真實情況，避免保險公司配備固定的檢驗人員和相關設備可能產生的不必要的費用開支和增加的固定經營成本。
汽車保險論文:汽車保險與理賠課程改革論文
1 概述
在進行《汽車保險與理賠》課程學習之前，學生已經學習了《汽車材料》、《汽車構造》、《汽車電控技術》、《汽車及配件營銷》、以及《汽車電工電子基礎》等基礎專業課程，為專業課的學習奠定理論基礎。與《汽車保險與理賠》課程同時開設的課程還有《二手車評估與交易》、《汽車美容與裝飾》，為后續學生定崗實習和走向工作崗位有著重大意義。所以《汽車保險與理賠》是一門承上啟下的專業核心課。
2 教學內容
本課程顯著特點是情境、體驗、拓展、互動相融合，讓學生有問題可想，有任務可做。并在主體教材的基礎上配有教學資源庫，教學資源庫從現實案例、實踐訓練、學習考試等方向實現教學資源與教學內容的有效對接，真正實現了理實一體化。結合課程特點并通過對各大保險公司、維修廠、4S 店等用人單位的市場調研，以滿足用人單位對學生的要求為宗旨，本課程共設計了 9 個學習任務。
3 教學方法與手段
高職院校學生其本身文化理論基礎不佳，尤其是這門課程的前部分內容又比較枯燥，所以整體學習氣氛欠佳，學生的學習積極性也不高。這就要求教師在教學過程中使用恰當的教學方法和教學手段調動學生的積極性，達到傳授知識、培養能力的目的。
3.1 教學方法
本課程采用了多元化的教學方法，體現以教師為主導，學生為主體的教學理念。
①講述法
是最基本的方法，通過講述讓學生了解汽車保險的基本知識、基本原則、流程及相關條款等。
②案例教學法
汽車保險與理賠課程是一門實用性很強的學科，通過各種生動的案例，激發學生學習的積極性，能使其更好的消化學過的知識，提高學生知識運用能力。案例教學法是本課程的主要教學法。③分組討論法：教師根據學生人數，分配小組。進行某一任務時，小組成員之間開展廣泛的討論和意見交流；教師的作用主要是布置任務，給予學生啟發性意見，避免學生針對某一問題爭論不休或偏離主題。這一教學方法在保險基本原則中應用較多。
④角色扮演法
老師把任務布置下去，學生準備。將學生安排在模擬的工作環境中，要求扮演者處理可能出現的各種問題，并對行為表現進行評定和反饋，以此來提高學生的行為技能。在講解保險公司業務管理以及汽車保險理賠報案中運用此教學方法。
⑤演示教學法
通過教師操作示范，學生動手實踐，完成實訓報告。在講解汽車保險投保，查勘，定損中采用此教學方法。
⑥類比教學法
通過類比，讓學生更容易理解所學內容。在講解汽車保險合同中運用此教學方法。
3.2 教學手段
教學中采用的教學手段既有傳統板書，又融入了電子課件、視頻、動畫等現代化教學手段。通過案例讓學生理解保險基本原則、相關條款的含義、汽車保險業務流程等。在講保險合同、交強險、商業險以及汽車保險理賠時還用到了保險單、保險證、批單、汽車保險條款、代抄單、索賠申請書、現場查勘記錄等單證。把真實的單證發給讓學生看，這樣更直觀生動，激發了學生的學習興趣。
4 教學任務展示———汽車保險合同的一般法律特征
本節內容共需要兩個學時，在了解了汽車保險合同基本內容及基本特征的基礎上，掌握汽車保險合同的訂立、成立與生效、變更和終止的相關內容，培養學生能夠運用汽車保險合同的法律特征來分析案例的一種能力。
4.1 復習提問（3-5 分鐘）
給學生設置 2-3 個問題，提問上一節課的重點知識，一方面可以加深學生對學過知識的印象，同時也為新課程做鋪墊。
4.2 情境導入（3-5 分鐘）
教材每一節都有情境導入案例，由案例導入新課。要求學生看案例，看完先不分析，帶著問題學習新知識，以激發起學生的求知欲望，還能使學生明確本節課要講述的內容。講到相關知識再分析案例。
4.3 講授新課（70 分鐘）
知識點講述：對于學生而言，本小節內容所涉及的知識點是生疏的，也是乏味的，因此在講述過程中，采用生動的、視覺效果較強的多媒體幻燈片引入知識點。而且運用了類比的教學方法，把汽車保險合同的訂立、變更、解除和談戀愛、結婚、離婚進行類比。汽車保險合同的訂立要經過要約和保障兩個階段，又稱投保和承保。把投保類比成求婚，承保類比成同意求婚，合同的變更類比成婚姻內容的變更，合同的解除類比成離婚。因為通俗易懂，可以使枯燥的知識生動化，學生更容易理解接受。分析案例：在知識點講述的過程中穿插情境導入案例和其他典型案例，采用學生自主探討、分組討論、教師引導相結合的方法。讓學生運用所學知識點分析案例，提出觀點，教師引導分析案例，得出結論并總結。
4.4 小結（3-5 分鐘）
小結本節課的重點、難點、知識點。
4.5 布置作業（2-3 分鐘）
課堂作業是教師了解學生學習情況，檢查教學效果及時調控教學的有效手段。具有鞏固、強化、提升、反饋、發展等重要作用，對提高教學質量來說起著至關重要的作用。本節的作業主要就是運用汽車保險合同的一般法律規定進行案例分析。
5 教學改革設想
5.1 計算機輔助教學手段參與教學的模式
就是使用汽車保險軟件，讓教學內容更靈活、直觀、有效，從而實現更好的教學目標。
5.2 加強實踐教學
讓學生多接觸實際操作，鍛煉實際動手能力。創造條件讓學生在保險公司實習，真正參與實戰。
作者：劉穎 單位：包頭職業技術學院
汽車保險論文:工程師指導下的汽車保險論文
一、研究現狀與目標
黑龍江工程學院是國家及時批工程師教育培養計劃試點院校。黑龍江工程學院汽車與交通工程學院每年培養并向社會輸入大批的高級汽車應用型技術人才。汽車保險與理賠作為汽車專業類車輛評估與事故處理技術專業方向的核心課程，面向的對象包括汽車與交通工程學院的車輛工程、汽車服務工程、交通運輸等專業，每年有大量的畢業生就業崗位都與汽車保險與理賠行業相關。因此，建設具有特色的汽車保險與理賠課程群迫在眉睫。課程群建設是體現學校人才培養目標、提供課程資源、建設特色專業的基礎，是課程體系建設在高校培養目標層面的具體化表現。專業課程群建設受到現代教育思想和教育理論的廣泛關注和研究，它能夠有效克服課程建設中的諸多弊端，如: 過于強調某一門課程內容的完整性與系統性，缺少對與其相關課程的橫縱向關系研究，導致各門課程內容重復偏多、課程內容滯后、課程設計與課程實施脫節等，它是提高課程實施效果的重要措施。
二、建設途徑
1. 改革課程體系
課程體系是工程師教育培養計劃的關鍵，是高等教育人才培養的主要載體。汽車專業類工程師的培養目標是培養思想覺悟高、基礎扎實、知識面廣、實踐和創新能力強、素質綜合的型人才。在構建嶄新的汽車保險與理賠課程體系時，各種課程之間須關聯密切，邏輯性強。可先通過基礎的理論課程學習，如汽車構造、汽車電器與電子設備、汽車故障與診斷、汽車檢測與維修等，了解汽車方面的相關知識，在此基礎上再學習汽車保險與理賠、車輛查勘與定損、汽車事故分析與鑒定等課程。這樣可使理論知識具有較好的銜接性，實踐內容的安排也具有遞進性，這樣由淺入深、循序漸進的方式更容易被學生接受，效果也更好。
2. 加強校企合作
構建“工程師計劃”實踐教學體系，必須更新教育理念，緊密接觸工程實際，加強校企合作。黑龍江工程學院一直積極引進國內外知名企業，聯合建立實驗室、創辦人才培訓基地。目前已經建立的培訓基地有豐田汽車技術培訓中心、博世汽車故障診斷實訓中心、哈飛汽車技術培訓中心、中國安邦保險公司汽車理賠員培訓基地等，在校園內形成了良好的工程環境，建立了具有高校行業特色的校內實踐平臺。并且與各大保險公司、哈爾濱運通汽車銷售服務有限公司、哈爾濱森華汽車銷售服務有限公司、黑龍江博遠集團、長春一汽集團、哈飛集團等企業建立了良好的產學研合作關系，均可成為教學實習和畢業設計的良好基地。
3. 加強實踐教學環節
在今后的教學工作中，可以從企業和教師兩個方面來加強實踐教學，這主要是為了配合“工程師教育培養計劃”要配合企業“走出去”戰略。一方面學校要利用和創造條件安排學生到相關企業進行生產實踐。另一方面是教師根據學生的自身情況，為其量身定制自主實踐內容，著重培養學生的創新能力和動手能力。同時，增設實驗課比例，加強理論與實踐的結合，使很多理論課與實驗課能夠整合起來，真正地達到學以致用的目的。面向“工程師”人才培養的教學應樹立以教師為主導、以學生為主體的教學觀，學習形式主要以理論教學為主，輔以基本的實驗和實訓。適量采用探究式學習方法，如在汽車保險類課程的教學中，通過分組討論等方式，引導學生積極主動參與課堂教學活動，促進組員的溝通與協作。在汽車保險案例糾紛課程教學中，采用基于案例的討論式學習方法，通過案例介紹、案例分析、案例總結這樣的環節設置，培養和訓練學生的邏輯能力和實踐能力。企業的學習主要是依托企業的生產條件和環境，應以實踐教學為主，輔以必要的理論專題。學生通過參加企業實踐，參與工程研究開發和企業技術創新，根據企業需要完成畢業設計。可將“汽車保險與理賠”、“汽車事故分析與鑒定”當中的某些教學活動安排在企業進行，利用企業平臺的工程環境、擁有的專業場地、經驗豐富的工程師，培養學生的工程實踐能力，并能對學生的理論學習進行檢驗和修正。
4. 師資隊伍建設
工程師培養計劃需要建立一支經驗豐富、素質綜合的教師隊伍。在汽車企業中遴選適合相關教學的高級專業人才，可選聘企業實踐經驗豐富的專家到學校任教或做兼職，建立結構穩定的專兼職教師隊伍，可定期以講座、實操等形式為學生進行講解。同時，學校要有計劃、有組織地開展教師培訓。鼓勵缺少工程經歷的教師到企業參加工程實踐，以提高教師的綜合業務素質。大力推動“雙師型”教師人才培養工程。
5. 完善教學資源
在課程建設方面，增設與實踐相關的課程，增加與教學內容相關的各類軟件教學的比例，可分別增設 C + + ，UG、ANSYS 等各種仿真模擬操作軟件教學，逐步形成專業特色。按照“工程師”培養標準，計劃要求加大對課程教學的調整和更新力度，促進學科交叉，避免內容重復，在教學方法選擇上注重時效性、多樣性和科學性。選擇合適的教材。教材是課程的主要載體和形式，合適的教材是專業教學改革取得成功的關鍵因素。教材建設應該按照課程整合后進行編寫和選擇，突出知識的系統性、精簡性和時效性，注意教材內容的重復與更新。實驗室建設方面，應該與時俱進，做到及時、合理、有效地配備實驗設施及器材。從而保障最終服務好學生，實現學生知識、能力和素質的整體培養目標。
6. 積極拓展網絡教學
按照“工程師”的培養要求，必須建設與完善汽車保險與理賠課程群的教學資源，網絡教學是教學資源中非常重要的一部分。隨著微博、微信、飛信等網絡工具軟件的發展，學生與網絡的聯系越來越緊密，針對這一趨勢，要積極引導并加以利用，使之更好地為課程教學服務。通過網站建設，定期更新教學 PPT; 鏈接各大汽車企業及保險公司、技術討論論壇，引導學生自我學習，積極補充課外知識; 通過網站自測題，可以檢驗學習效果; 通過微博、微信、飛信與學生積極互動，激發學生的學習興趣，加強學生與教師的溝通交流。
7. 推進任務型課程教學改革
鼓勵和組織學生積極參與一些聲譽度較高的部級或省級學科專業競賽，通過培訓和競賽等形式與外界進行交流，真正融入當今前沿主流專業技術，這符合行業和教育部門認可的原則。積極開展各類合作項目，組織申報和引入橫向及縱向課題，鼓勵教師將典型企業項目引進課堂，大力支持教師與企業開展橫向合作。建立創新實驗室，通過真實項目案例驅動實踐教學，讓學生真正地投入到項目的開展過程中。將工程項目教學法貫穿各教學環節，培養學生的工程意識和實踐能力。三、結語通過對當前高等院校的汽車保險與理賠系列課程教學現狀進行調查分析，提出了建設基于工程師培養理念的汽車保險與理賠課程群。重點從課程體系改革、加強校企合作、加強實踐教學環節、師資隊伍建設、完善教學資源、積極拓展網絡教學等方面，對汽車保險與理賠課程群建設進行了研究。課程群建設工作并不是一勞永逸的，需要不斷地在教學過程中進行經驗總結和實踐創新。在今后的教學實踐中，需要繼續完善和豐富該課程群體系，使之滿足培養工程師的發展要求。
作者：王艷奐 單位：黑龍江工程學院
汽車保險論文:在汽車保險中培養學生的執行能力
1.為學生制定合理的保險理賠員職業生涯規劃
很多學生進入大學后非常希望看到自己未來的職業發展路徑。目前多數高校采用的方式都是由專門的就業指導中心做一些這方面的培訓，實際上，針對性、目標感都不是特別強。對于學生而言，由高中升入大學，本身已經做了一次專業的劃分，對于就業方向已經有了及時次的規劃。而學校的就業指導很難做到分專業分別指導，多數學生即使到了畢業之際還是對職業前景一片迷茫。尤其是現階段，很多高職院校都實行“2+1”頂崗實習，也就是學生在校學習時間是兩年，第三年是頂崗實習時間。在這種情況下，為學生提早制定職業規劃就顯得更加迫切。這便需要在課程體系的設計過程中加入職業規劃部分，這種職業規劃由于有課程為依托，并且可以針對某一類崗位，針對性會更強，學生會更有目標感。如果《汽車保險與理賠》的課程設計加入與車險理賠崗位發展路徑相關的部分，包括目前企業招聘的實際情況，以及這類崗位今后的發展方向，則學生在學習的過程中，就不會感覺霧里看花、更不會感到迷茫和不解，而是有針對性地理解這類崗位，自身也可以不斷選擇、判斷，找到自己喜歡的專業和崗位。目標將更加明確，就業方向更加明朗。汽車保險理賠員的職場道路一般會沿著如下路徑發展：首先是汽車保險理賠員或者車險咨詢顧問等；然后經過幾年的發展可以成為車險查勘定損員、博學車險理賠員；如果發展順利可能進入汽車保險理賠經理級崗位。如果在課程的設計中加入每一種崗位的職責、能力需求、人才儲備狀況等，那么對于學生而言這種學習就是有的放矢了。
2.《汽車保險與理賠》教學過程采用保險崗位角色扮演方式積極引導學生參與
《汽車保險與理賠》課程的知識主要包括車險基本條款、車險理賠一般程序、汽車消費貸款保障保險、典型案例分析等幾大模塊。汽車保險理賠相關業務的崗位主要包括：①車險展業、咨詢崗位；②繕制投保和理賠資料崗位；③保險業務跟蹤崗位；④保險查勘和定損崗位；⑤內勤核賠崗位。在這些模塊的講授過程中，如果僅僅按照傳統的教師講授為主的方式，既枯燥，學生也很難領會每一種崗位的真正工作要領。并且僅僅囿于課程知識的傳授，學生的體會也不深刻。因此有必要在授課的過程中加入實訓項目，讓學生進行不同工作崗位的角色扮演，這樣能夠強化學生對知識的理解，更能夠增強學生的學習積極性。如果能夠在授課過程中聘請專業人士進行指導，進而讓學生更好地扮演不同的保險崗位，則能夠促使學生積極參與，主動性更強。學生有動力去了解每一種崗位的工作性質、工作內容，這樣的學習突破了書本的限制，更加具有針對性和實踐性，能夠讓學生獲得真實的執行能力的培養。
3.授課過程采用教師與車險理賠專業人士相結合的方式進行
《汽車保險與理賠》課程與一般課程較大的區別是包含大量實際操作部分，既包括汽車保險承接過程的實訓操作，也包括車險的現場查勘和定損。保險的工作既精細又復雜，而且非常專業。多數授課教師都是停留在理論層面，很少對實訓部分進行深入講解，關注怎樣能夠讓學生真正在掌握了相關理論后，可以運用理論進行汽車保險的承接工作、車險案件的查勘和定損的教師就更是少之又少。現今多數查勘和定損員是各大保險公司自己培訓的，而且培訓的時間一般也較長。怎樣能夠在授課階段就讓學生掌握這些實操工作就顯得尤為重要了。如果在《汽車保險與理賠》課程的授課過程中，采用“1+1”雙向合作方式，也就是學校教師與企業專業人員共同授課，分別承擔理論和實訓兩個部分，則學生對汽車保險業務的掌握將更加深刻、、有針對性。專業教師起到主導的作用，以及負責課程設計，博學汽車保險理賠人員為學生講解車險真實案例、帶領學生共同對車險案件進行查勘和定損，則可以起到事半功倍的效果。
4.小結
汽車保險與理賠崗位是一個操作性非常強的崗位，在這門課程中可以通過為學生制訂合理的職業生涯規劃，讓學生對未來的職業發展道路有一個清晰的認識；教學過程采用保險崗位角色扮演方式積極引導學生參與，讓學生體驗每一種工作崗位的職責、能力要求，進而體會自己的優勢和不足，這樣的學習會更有針對性；同時授課過程采用專業教師與車險理賠專業人士相結合的方式進行，專業教師的理論優勢與車險理賠人員的實際操作經驗的雙結合讓學生對汽車保險與理賠崗位的認識更加深刻。通過這幾個方面的結合，來培養學生的執行能力，達到培養具有一技之長、并且擁有高度執行能力的人才的目標。
作者：魏東霞 單位：廣州城市職業學院
汽車保險論文:小議汽車保險與理賠的教學方式
課程教學任務的設計
在“任務驅動”教學法實施中，最關鍵的一步是設計任務，好能把教學內容凝練成一個個的小任務，但也要注意內容知識點間的緊密結合。所以，首先教師應熟練掌握教學內容，對每個知識點都應做到心中有數，然后分門別類地確定內容的基本點、重點、難點，并且仔細分析這些知識點之間有什么關系，如何歸納綜合等。以教學的重點內容為主線進行細分——幾項大任務和若干小任務，在課堂教學過程中一個個去完成。比如，在“汽車保險與理賠”的課程教學中，汽車理賠就是一項大任務，可將它分成若干小任務來完成。如圖1所示。當設計某一具體任務時，教師應從多角度出發，綜合考慮每一項任務的現實性、可行性、意義性，好把一個個教學任務密切聯系仿真汽車事故現場，讓學生如同身臨其境，以增強學習的趣味性，突出實用性。但是，每個學生的基礎知識掌握的程度不同，所以要分別加以考慮，設置任務時不能一視同仁，要注意其層次性。總之，要注意選取一些學生感興趣的事故地點場景與目標，并且注意各任務的難易層次性，對學生因材施教，要讓學生在充分發揮主觀能動性的同時完成任務，但也要為一些學生發揮創造性能力留有余地。而且當任務完成時，教師要提醒學生回顧所經歷的困難和遇到的問題，對其是如何分析的、如何解決的等等，一定要總結經驗，以便提高解決問題的能力。
“任務驅動”法教學的實施過程
1.創設情景布置任務。教師創設情景時要注意結合實際情況，要使問題具有現實性、興趣性、層次性以及可行性，這樣才能夠讓學生積極主動地參與其中，從而有序高效地去完成任務。目前，隨著網絡技術、多媒體技術的發展，仿真實際現場情景、事故情景就可利用現代網絡教學、多媒體教學的手段實現，從而吸引調動學生的積極性，把學生引導到任務中來。當然也可以在實踐現場創設情境，例如，在現場勘查環節，如何勘查、怎樣勘查、需要注意的問題等，就可以用實驗室的實例來模擬完成。創設有意義、吸引人的情景，能使學生處在“樂學、好學”的情境之中，從而為學生完成所給任務打下了非常好的基礎。
2.分析討論。完成情景設置，接著布置任務，接下來教師就要引導學生，不是馬上就進行任務實施，而是要對任務詳細規劃、重點分析、周密思考、組織討論，制定出切實可行的任務實施的方法步驟，好能討論出完成任務所能采用的捷徑與技巧。比如，在賠款計算環節中，如何提高計算的度和速度等，這是要重點考慮的問題。只有在具體的實施方案制定出來以后，才能更好地去實施任務。在學生分析討論的過程中，也會遇到一些深思不解的疑難問題，此時教師不要直接告訴其解決方法，而要采用啟發、提示的方式去引導學生思考，從而找出解決問題的辦法，以便提高學生自身解決問題的能力。
3.實施。經過綜合分析討論，學生們制定出了可行的具體實施方案后，就可進行任務實施了。這個階段非常重要，能夠體現出學生的分析問題、解決問題以及綜合知識運用的能力。實施過程中，要充分體現以任務為主線、以教師為主導、以學生為主體的基本思想。以任務為主線，就是要在實施過程中培養學生的主動性、積極性和創造性。以教師為主導，就是由教師來把握主導方向，使實施過程順利進行。以學生為主體，要求教師全身心地注意每個學生實施任務的方法步驟和細節，以監控每個學生的任務進展情況，適時地進行指導、鼓勵，以便每個學生都能順利圓滿地完成所分任務，從而達到任務驅動教學的目的。
4.總結。在完成任務以后，總結也是非常重要的環節，總結可以發現問題和不足，可以總結成功經驗以促進其完善與提升質量。每次學生完成任務之后，教師要組織引導學生，針對完成任務的過程、情況、結果的合理性等各方面要進行客觀、公正地綜合評價，以引起學生的重視和反思。比如，可先讓學生自己進行批評與自我批評，發現自己工作的優劣。然后教師再進行歸納總結、點評，重點肯定學生的成績，但也要指出其易出現的錯誤和不足。如此總結點評才有利于成功者更加努力前進，失敗者提高自信心繼續去探索、去鍛煉自己，最終都能解決問題、完成任務。
5.再實施。經過總結查找，對于某些“不”或“不勝任”的同學要求其再利用業余時間去重新對所分的任務進行探索、解決。這一階段稱為再實施，由此可以彌補自己的不足，增強自信，鍛煉自己，提升自己的知識應用水平和技能。
實施過程中注意事項
1.學習小組分配要合理。綜合考慮學生的學習基礎、知識能力以及綜合素質，由4到5名學生交叉組合分成一個個實訓小組，并擇挑選取一位同學任組長，以便帶領大家團結協作、共同進步、最終圓滿完成所分任務。
2.師生之間的角色關系要恰當處理。對于傳統的教學模式，教師總是把教材內容滿堂灌地講授給學生，而學生則是被動地接受，甚至來不及思考、更沒有機會親自動手去探索知識的奧妙，長此以往學生也就慢慢失去了學習興趣。而新采用的“任務驅動”教學法，它是在教師對教材內容精心組織分解后，形成一個個的小任務，讓學生在這些小任務目標的驅動下，去探索尋求解決問題的方法，由此達到提高自身學習能力、鍛造綜合素質的目的。
3“.四項原則”要堅持。在實施“任務驅動”教學法的過程中，必須堅持“可行性、實用性、開放性和啟發性”四項原則，這樣才能夠根據學生的綜合知識水平，結合創設與現場對接的情景，以學生為主體，在教師的啟發指導下，讓學生獨立思考、開拓進取、有效圓滿地完成任務。
結語
隨著每年“汽車保險與理賠”課程的開設，結合課程所具有的實踐性、漸進性、層次性強的特性，通過采用“任務驅動”教學法，學生學會了怎樣去學習、怎樣去探索、怎樣去總結經驗、怎樣去提高自己，最終使學生樹立起了汽車保險市場和顧客服務意識以及現代市場營銷的觀念，進一步掌握了汽車保險與理賠的方法步驟，培養了學生解決汽車保險與理賠中常見的一些問題的能力，這對貫徹國家對學生實施綜合素質教育的目標具有重要的指導意義。（本文作者：劉陽 單位：河南商業高等專科學校）
汽車保險論文:論汽車保險風險證券化的主要形式
證券化也改變了保險公司汽車保險項目的資產負債結構，使得保險公司負債匹配更為合理，有利于保險公司的穩健經營。
汽車保險風險證券化的主要形式
結合我國汽車保險自身特點，汽車保險證券化主要可采取以下形式：汽車保險債券、汽車保險互換以及汽車保險期貨。
（一）汽車保險債券
汽車保險債券是一種收益與制定的承保損失相連接的債券，該產品運作中主要涉及四個主體：購買汽車保險的投保人、直接保險公司、特殊目的機構（spv）以及市場投資者。根據汽車保險債券運行模式，車險公司將其承保的投保風險以不同的組合分別歸類，通過SPV發行汽車保險債券，市場投資者通過投資債券獲取投資收益。
（二）汽車保險互換
互換是指交易雙方按照事先約定的條件交換彼此的保險風險責任。汽車保險互換交易為不同地域的保險人提供了分散保險人風險的渠道。互換交易雙方可以達到規避風險、轉移風險的目的。這種交易允許保險人發揮自身相對優勢，將風險轉移給其他金融機構；各機構通過投資組合產品實現多種投資組合，這樣保險人和投資者均獲得風險收益。
（三）車險期貨產品
目前保險期貨產品最為有效的是1992年美國芝加哥期貨交易所推出的巨災保險期貨的做法。芝加哥期貨交易所巨災期貨一般是以季度為周期進行交易的。汽車車險期貨產品所規定賠償事件發生的損失越大，期貨合同的價格也就越高。如果損失巨大，則需要用保險人期貨市場上的贏利來加以沖抵，不足以影響保險公司的持續經營。
我國實行汽車保險證券化還需解決的其他問題
（一）相關產品設計制度
汽車保險債券一般設計相對簡單，交易成本也要比其他品種低。例如汽車保險期權、期貨的使用需要編制相應的損失指數，增加了設計的難度。另外，汽車保險債券交易的成本也相對較低。從我國資本市場的狀況看，汽車保險債券已經具有一定可行性。
（二）SPV發展滯后風險
在汽車保險產品證券化過程中，SPV充當著非常重要的角色。通過SPV，一方面有利于實現保險人風險隔離；另一方面，如果保險人償付能力不足，SPV仍然有義務償還債券本息。從理論上講，SPV的建設對我國汽車保險債券發展起關鍵作用；同時，投資者自然也需要有更多值得投資的保險債券。
（三）完善證券交易者行為
我國傳統車保再保險的價格相當不穩定，再保險將不得不面對更高的持有風險，最終將導致保險人再保險欲望下降。證券交易者行為短期化、投機性和市場失范，都不利于車險證券化產品發展。
汽車保險證券化產品的推出，在緩解傳統再保險人風險的同時，還可以形成有效的價格競爭機制，推動再保險業發展；另外，巨大的競爭壓力將促進車險再保險業規范發展，推動我國汽車保險市場快速增長，從而為汽車保險進一步證券化提供市場機會。（本文作者：宋一鳴 單位：蘇州大學東吳商學院）
汽車保險論文:汽車保險續保的流程管理
戰前準備階段分析
客戶信息收集是續保工作的開端，對客戶信息、真實、準地掌握是開展續保工作的前提，也是夯實整個過程管理數據基礎的關鍵環節。能否在及時階段保障客戶信息收集的真實性，是事關提高續保成功率的關鍵。這一部分需要通過技術手段保障隨時實現客戶信息數據的提取。因此，從每一張車險保單的錄入，就要進行嚴格管控，實現客戶名稱、聯系方式、聯系地址、車牌號碼等關鍵信息錄入的真實性，并通過服務回訪進行驗證，制定客戶信息真實性獎懲制度，實時更新，建全真實、完善、統一的客戶信息庫。
戰斗過程階段分析
（一）續保清單推動與分配
地市級公司要設置專門的續保管理崗位，定期提取車險續保業務數據，淺見認為應以距終保日期30天以內、31-60天、61-90天分段。每月定期將提前兩個月（距終保日期61-90天）到期業務的清單信息整理清分，并分發至基層一線公司。基層公司在清單下發后5天內完成到期業務的確認和認領，明確責任人員，做好任務分解工作；對不能確認來源的業務，組織人員查找客戶源頭，確認反饋后編制續保業務責任清單，在當月15日前反饋至地市公司備案。對單個基層公司不能認領的業務，在地市分公司范圍內公開組織全轄進行認領，確保每筆業務都有續保責任人。地市分公司可根據自身情況進一步調整壓縮各環節時限，提高續保清單下載/分發/確認的頻度或提前開展續保清單下載、分發和確認工作。
（二）開展續保提醒
對基層認領后的續保清單，續保責任人應及時進行逐單跟蹤，保障保單到期前至少與客戶聯系2次，確認客戶的續保意向。首先是地市公司在續保業務到期前兩個月發送溫馨提示續保短信，提示客戶到期續保；二是續保責任人要提前一個月聯系自己的客戶做好續保溝通，如有活動，及時電話通知客戶；三是在續保業務到期前15天仍未續保的業務，地市公司再次對續保車輛集中以電話、短信方式呼出，讓被保險人感受到保險公司的真誠，提醒客戶及時續保。
（三）續保責任跟蹤督導
按照時限完成續保責任的反饋檢查工作。一般情況下，續保責任人應逐天將續保業務進展情況以報表形式匯報給部門負責人，基層公司應每周召開例會對續保情況進行通報；地市公司和基層公司每月應制作月度車險續保分析報告，以及時調整政策；在續保業務到期前10天仍未續保的業務，續保管理員要及時提醒和督促續保責任人。對續保責任人反映無法按時續保的業務，應及時將相關情況上報公司領導，由其采取相應措施進行補救，對于重要客戶和大型團單業務要上報地市公司，取得必要的支持和幫助。
（四）二次分配與認領
在續保業務到期前5天仍未續保的業務，基層公司領導要組織續保責任人進行最終確認。對于續保責任人明確無法續保的，要進行二次分配與認領，確任新的責任人。基層公司內無法確認新的責任人的業務要立即報地市公司，由地市公司在全轄范圍內公開進行認領，全力保障續保業務不流失。
（五）客戶資源轉移
對于二次分配后無人認領或認領人認為客戶存在較大流失風險的業務，地市公司續保管理人員匯總后提交總公司協助進行統一呼出跟進。保險公司為提高續保率，要制定實行車險業務歸屬終生管理制度，對業務人員上一年辦理的車險業務，只要留下真實客戶信息，無論那一級把續保做回來，業務仍保持歸屬于原業務員，以共同維護公司續保業務，激勵業務員努力拓展各自的業務份額。
（六）脫保挽救
基層公司要持續跟蹤保單到期后仍未在各家保險公司投保的續保客戶，積極采取挽救措施，直至客戶車輛已經投保。地市公司要通過技術手段提取脫保明細清單，每月向基層公司提供，保障基層能夠持續追蹤公司的脫保客戶。特別是對于每年“春節”、“五一”、“十一”等長假期間保單到期的業務，基層公司要提前做好續保準備工作，確保在節日前將續保客戶做到應保盡保，為客戶節日期間提供及時的風險保障。
戰后回顧階段
（一）客戶信息二次梳理
對于續保成功業務，地市公司利用信息技術平臺及時將近期的客戶信息更新至客戶信息庫。首先對于脫保業務，確認客戶信息是真實的，建立脫保車輛客戶信息臺帳，做好客戶回訪工作，與客戶保持經常性的溝通，了解客戶需求，為來年轉回做好準備；二是確認客戶信息為不真實的，繼續通過內外部多渠道和多方位獲取客戶真實信息，逐步完善客戶信息庫真實性；三是地市公司每月對續（脫）保客戶進行抽查回訪，檢查客戶信息是否真實、續保服務工作是否落實到位、流程是否規范、客戶是否滿意等，抽查回訪情況定期全轄通報，對相關責任人進行處罰或獎勵。
（二）脫保分析與反饋
地市公司續保管理人員要定期統計續保率指標完成情況，并向基層公司下發脫保明細清單，組織續保率低的基層公司專題分析脫保原因，制定有針對性的改進措施加以整改，并將整改情況上報。
（三）獎懲與考核
地市公司對車險續保情況按月進行通報和考核，嚴格按照制定的續保考核辦法兌現獎罰。考核目標應落實到地市公司續保專員、責任人、涉及的各業務渠道。地市公司年初應出臺當年的續保考核獎勵和費用激勵相關政策，要堅持長期實行，避免隨時調整，嚴格兌現獎罰。
結語
保險公司是否建立相應的續保管理機制、是否明確具體流程、考核措施是否到位等，都是保險公司續保能力的直接體現，也是影響車險續保率的關鍵因素。續保工作不只是涉及到業務責任人，其需要保險公司各部門、各環節的支持。保險公司在關注承保政策的制定、承保和理賠人員的服務水平提高的同時，還要積極引進先進的系統管理工具，推進續保管理技術平臺的建設和應用工作，以持續提升續保管理各環節的自動化和智能化程度，實現續保工作的信息化管理。將品質業務續保率直接納入保險公司各級機構業績考核體系，實施嚴格的獎勵和處罰措施。提高基層業務人員加強續保工作的積極性。（本文作者：王維平 單位：中國人民財產保險股份有限公司大慶市分公司）
汽車保險論文:論汽車保險與理賠課程教學的革新
目前我國保險教學中存在的問題
1.學生對保險行業在認識上的誤區
導致學習動力不足由于我國保險行業起步晚、發展慢，人們對保險的認識較少，加上一些保險從業人員素質不高，導致人們對保險行業存在很多偏見。這種負面的影響對于部分學生影響很大，對課程的學習也產生了消極的影響。
2.教師缺乏實踐經驗導致教學效果不佳
汽車保險與理賠課程是一門實踐性很強的課程，然而在教學環節中普遍存在著一個問題，那就是采用傳統的授課模式，即老師在講臺上講，學生在底下記筆記。學生的主觀能動性不足，一定程度上影響了教學的效果。這幾年所提倡的教學改革流于形式，沒有觸及教學方式的根本改變。在教學過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險理賠的實踐性要求，也有部分教師采取案例教學法，但是由于教師本身缺乏實踐經驗，所以在講授過程中難以做到生動形象，不能引起學生的共鳴。
3.保險實訓教學欠缺實效
一是實訓基地建設投入不足。沒有必備的實訓基地或實驗室，就很難進行相應的實訓或實習，這已成為影響我國保險教育發展的瓶頸之一。二是實訓教學手段單一。教學過程中重理論教授，輕實訓操作，造成學生動手能力差，缺乏創新精神。
汽車保險與理賠課程教學改革
1.教學內容的改革
教學內容的改革就是要突出教會學生以“職業能力”為取向，突出重點，突出特色。課程內容應適應不斷發展變化的社會需求和人才培養需要，體現現代教育思想，符合科學性、先進性和教育教學規律，能夠促進學生發展。課程的教學內容應根據汽車保險行業的實際經營情況，在保障原教材原有體系結構的基礎上，重點講授學生現場查勘過程中的方法和技巧。在講授的過程中，以“實際案例為導入”的方式對教學內容進行介紹，重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現場查勘及事故車輛的損傷評定和賠償計算方法。
2.教學方法的改革
為了提高教學質量，體現以能力為本位、以學生為主導的教學理念，教學方法的改革要求具有科學性、合理性和有效性。（1）案例教學法。汽車保險與理賠課程是一門實用性很強的學科，如何讓學生在學習的過程中更多地感受汽車保險實務，將理論與實踐相結合，是一個必須重視的問題。通過運用各種鮮活生動的案例，學生可以如臨其境，更好地消化學過的知識，極大地增強其動手能力，提高學生知識運用能力，從而減少走上工作崗位的適應時間。（2）項目教學法。項目教學法是由學生相互配合完成汽車保險投保、承保、核保、接報案、事故查勘和定損理賠等項目的教學。例如，教師可以針對汽車保險展業這一實際的工作過程，設計一個汽車保險銷售的教學項目，學生要想完成此項目，必須掌握汽車保險的險種、汽車保險合同等專業知識，才能了解自己所銷售的保險產品，才能為車主介紹自己的產品并為車主設計保險方案；學生還要掌握有關法律知識以及與人溝通方面的技巧。（3）角色扮演法。對于有些專題項目，老師把角色的情境布置下去，將學生安排在模擬的、逼真的工作環境中，要求扮演者處理可能出現的各種問題，用多種方法測評其心理素質和潛在能力，并對行為表現進行評定和反饋，以此來幫助其發展和提高學生行為技能。在講解汽車保險合同訂立、變更和解除時可以運用此教學方法。（4）關鍵詞卡片法。學生自己對教師所給的資料進行閱讀，找出關鍵詞，并對關鍵詞加以分析。此方法適用于汽車保險的基本理論知識，可以培養學生的自學能力、傾聽能力、專注能力和分析能力。
3.考試方法的改革
制定合理的考核方案，建立以過程考核和能力考核為主的考核標準。采用筆試和口試相結合的考核方式，教學過程中強化階段性測試，實現項目組成員相互自評，教師對學生完成的項目和個人能力進行評價，從而形成對學生的專業理論知識和實踐操作技能進行綜合測評的目的。（本文作者：劉丹丹、李世剛、徐志軍 單位：北京聯合大學）
汽車保險論文:小議汽車保險中關聯規則挖掘的運用
關聯規則挖掘的步驟：（1）找出所有的頻繁項集。這些項集出現的頻率至少和預定義的最小支持數一樣，即所有滿足最小支持度的項集的集合。（2）由頻繁項集中產生相應的強關聯規則。根據定義，這些規則必須滿足最小支持度和最小置信度。即確定規則A=>B是否有效，可以令：r=sup(A∪B)/sup(A)，當且僅當r>min_conf時，規則有意義（其中min_conf為最小置信度）。(3)解釋并輸出規則步驟一是關聯規則發現算法設計的核心問題，因為它的效率高低是算法的關鍵.由于Apriori關聯規則算法[3]需要產生大量候選項集，資源消耗巨大，效率低。而FP-Growth關聯規則算法只需掃描一次數據庫，對系統資源的消耗較小，效率相對較高。因此，對于海量數據的保險信息系統，本文選用FP-Growth算法進行關聯規則挖掘.
關聯規則挖掘在車輛保險中的應用
1.數據準備
數據準備是數據挖掘過程的先決條件，數據質量將直接影響數據挖掘的效率和度以及最終規則的合理有效性。本文選取某大型保險公司省級公司近8年車險數據庫數據進行挖掘。影響車輛保險的風險主要有駕駛人員、車輛狀況、地理環境、氣候條件、社會環境、經營管理等因素，為此研究這些因素與風險的關系，并結合實際情況和對風險的影響程度，從中選取的目標數據每條記錄中包括年齡、性別、婚姻狀況、駕齡、職業、車重與載貨重、車型、車齡、汽車顏色、使用性質、投保險種、保費保額、汽車貸款標志、購買價格、多車所有情況、是否連續投保、投保地點、銷售渠道、投保日期、出險日期、賠付率等21個屬性進行關聯規則的挖掘整理歸納。
2.數據離散化和去冗余
利用計算機對數據庫的海量數據進行分析挖掘，需要對連續的數據作離散化工作。年齡、保額、投保出險日期、賠付率都是連續的數據。為了離散量化，根據情況和計算機編程計算的需要可將這些數據分為幾類。例如，年齡分為a1（＜20歲），a2（20-25歲），a3（25-34歲），a4（35－45歲），a5（>=46歲），將日期按提取數據年份年分為8年，每年具體日期按月分為12個值。將賠付率劃分為[00,]、(0,10%]、(10%,30%]、(30%,50%]、(50%,70%]、(70%,]、(,200%]、(200%,300%]、(300%,+∞]九類。去除由于誤操作輸入產生的明顯不合邏輯和業務要求的垃圾數據。
3.確定關聯規則的支持度至少為35％，置信度至少為80％。進行關聯規則挖掘過程如下：1）利于FP-Growth算法找出頻繁項集。2）找出滿足支持度和置信度的強關聯規則。由于本文選取的樣本屬性值有21個，為了算法的簡約和計算的省時，我們在實際挖掘中采用了分區挖掘產生關聯規則的做法.具體做法如下：將樣本屬性值按駕駛員，車，環境分為A,B,C大區，每區與賠付率相關。先按A,B,C區分別進行關聯規則與賠付率的挖掘，得出滿足條件的強關聯規則15條，然后對A,B,C三大區進行區級關聯，找出區間可能有關聯關系的屬性，對重點屬性與賠付率進行關聯規則的挖掘。以上挖掘過程中，產生了許多滿足條件的強關聯規則：如在每年9－11月投保的家庭自用新車，在當年冬天發生車損險的概率比一般車低，這可能是由于車主對自身新車的愛護而在風雪天少開車導致的原因；已婚駕齡5年以上的司機開公務車出險的概率大大低于一般司機，顯然這是由于車主經驗和責任心更強的緣故。在進一步的挖掘中，我們還發現了很多意想不到的關聯規則，經過分析也可以得到合理解釋：貸款購買的車輛其盜搶險的發生率很低，出于車主對愛車的存放更費心和穩妥；某些車型在4S店中賣出后的賠付率比其他渠道要高，這估計是因為車主在4S店買車險后，4S店的保障和車主自身心里更傾向于在修理價格更高的4S店維修導致賠付率升高等等。
4.規則的解釋和價值衡量
得到這些關聯規則后，可以從系統客觀和公司主觀兩個層面來衡量這些規則的價值和有用性，使得到合理解釋的規則可以在公司決策中發揮作用。1）系統客觀層面從系統客觀層面評價一條規則是否合理有價值，主要是依據支持度、置信度兩個指標來衡量。我們認為支持度大于50％且置信度大于85％的關聯規則是有特別價值，值得分析和關注的。對于支持度和置信度的選取我們按年份遠近采取了加權計算的方法，即越接近現在的年份給的加權值越高，越有價值，分析研究的意義越大。2）公司主觀層面運用數學的方法可以對一規則進行分析評價缺乏實踐的證明和公司操作員工及決策層的認同，所以規則評價必須考慮到公司的主觀因素。在得到一系列的風險規則后，需要在公司尤其一線操作人員中征求廣泛意見和建議，在得到實踐人員的合理評價后對相應的關聯規則作出科學分析，這樣才能最終形成有價值的公司市場決策依據。
數據挖掘技術的充分應用，不僅可以幫助保險公司對業務風險進行各種因素分析，尋求業務規律，為保險公司應對市場提供決策支持；也可以使保險公司更好的實現差異化經營，保持具有競爭力的保費和覆蓋風險及提供服務之間的平衡，規避風險，挖掘更多的市場商機。（本文作者：武治國 單位：人保財險山西省分公司信息技術部）
