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          金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文
          
					
          
						時間：2022-04-16 05:49:52
					
          
					 
           
          引論：我們?yōu)槟砹?篇金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
           
          金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險及對策的芻議 
           
           這幾年來,我國互聯(lián)網(wǎng)與金融市場火熱的結(jié)合發(fā)展起來,尤其是以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn),其使用人群已經(jīng)超過八千萬以上,隨之而涌現(xiàn)的各種不同類型、不同服務(wù)、不同方式的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品紛紛面世,并取得了較好成績的發(fā)展和運用。這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的出現(xiàn)和火爆趨勢,也對理財帶來了一定風(fēng)險,為此,本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財進行詳細的敘述分析,從而找出應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險的對策。 
           
           一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財和傳統(tǒng)金融理財?shù)膶Ρ?
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融理財在逐步的顛覆傳統(tǒng)的金融理財。互聯(lián)網(wǎng)金融理財是與貨幣市場基金緊密相連,并主要是對同業(yè)存款、短期國債和央行票據(jù)進行投資,這使得其所獲得利息明顯高于傳統(tǒng)存款的利率,在一定程度上那個推動存款利率的市場化形成;而傳統(tǒng)金融理財通過銀行辦理業(yè)務(wù),并進行儲蓄理財來對資金進行管理,但互聯(lián)網(wǎng)理財一方面為老百姓帶來了方便也更豐富的提供了理財?shù)姆N類,但在一定程度上傳統(tǒng)金融理財在老百姓的心中占有根深蒂固的選擇地位。 
           
           [:請記住我站域名/] 二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險分析 
           
           (一)監(jiān)管風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品,是一種全新的富有現(xiàn)代化金融理財?shù)臅r代特性的金融產(chǎn)品,對此,傳統(tǒng)所具備的金融監(jiān)管管理制度對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管內(nèi)容已經(jīng)不能與之相適應(yīng),其中以互聯(lián)網(wǎng)普遍使用的阿里巴巴開發(fā)的余額寶,天弘基金通過支付寶設(shè)立了賬戶的余額,而支付寶銷售結(jié)算專戶和天弘基金通過在支付寶平臺所形成的基金直銷都是在證監(jiān)會的監(jiān)管下,處于無人監(jiān)管狀態(tài)的還包括備付金的賬戶和基金結(jié)算賬戶的資金監(jiān)管。根據(jù)現(xiàn)行的中國人民銀行對第三方支付平臺的管理規(guī)定,支付寶是可以購買協(xié)議存款,但對是否可以直接購買基金并沒有明確的規(guī)定,因此從根本上而言,支付寶具有違規(guī)的嫌疑,其存在著一些不能被監(jiān)管的風(fēng)險。 
           
           (二)貨幣市場風(fēng)險 
           
           對于互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品,雖表面上看起來名目多而雜,但實際上仍是屬于貨幣基金,只是通過電商平臺與基金公司相互合作,為客戶通過借助理財產(chǎn)品來做增值服務(wù)。其所形成的收益會受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響,但由于利率政策和貨幣市場所產(chǎn)生的變化會對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益產(chǎn)生最直接的影響,一旦具有較高的收益,也就意味著同時具有較高的風(fēng)險,同時由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動和不保本的因素,貨幣市場表現(xiàn)不景氣,就會出現(xiàn)貨幣性基金的收益會相應(yīng)的下降,最終就有可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險。 
           
           (三)系統(tǒng)性的風(fēng)險 
           
           我國目前已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的準入門的門檻條件低,出現(xiàn)很多不同的網(wǎng)絡(luò)公司和金融機構(gòu)通過推出各種高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有著激烈的市場競爭。就以最為火熱的余額寶來說,它在僅僅用了半年時間就突破了5000億,這個比例占據(jù)了全國總儲蓄的百分之一。作為貨幣市場基金無需繳納存款準備金,在如此龐大的規(guī)模之下的資金因為缺乏一有效的監(jiān)管,如果出現(xiàn)市場波動或者投資失誤等風(fēng)險問題,就會減損資金或者破產(chǎn)危機,最終容易形成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。 
           
           (四)糾紛風(fēng)險 
           
           雖然互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品作為投資理財?shù)漠a(chǎn)品,在進行對外宣傳的時候讓理財客戶忽略了這種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可能產(chǎn)生的投資風(fēng)險,理財產(chǎn)品的產(chǎn)品規(guī)模、運作模式、風(fēng)險提示等信息情況都只是進行了模糊不清的說明有些信息內(nèi)容甚至是只字未提。因此在運用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的時候,在注重其帶來高收益的同時,也需要對其可能出現(xiàn)的虧損做出相應(yīng)的知悉了解,尤其是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)模式下,賬戶安全容易出現(xiàn)各種金融消費的糾紛問題,對金融消費者的權(quán)益遭到侵害。 
           
           三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險的對策 
           
           (一)加快對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進程,并完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規(guī) 
           
           要保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠得到可持續(xù)的健康發(fā)展,必須通過加強金融市場的法律法規(guī)的規(guī)范性建設(shè)。具體做法:應(yīng)加快我國針對互聯(lián)網(wǎng)的立法進程,通過法律形式將互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位都按照一定的規(guī)范法律制度進行統(tǒng)一管理;同時,應(yīng)該對現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、證券法、保險法進行互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系的完善和補充,并在原來已有的法律制度的基礎(chǔ)上補充適應(yīng)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的新興發(fā)展形式和需要。,給互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場建立一個公平、平等的交易平臺,形成有序的交易規(guī)則,尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識別數(shù)字簽名、保護消費者個人消息、保存電子交易憑證、明確交易主體的責(zé)任等多方面能有法可依、有章可循,從而保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的健康有序發(fā)展。 
           
           (二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M者保護 
           
           隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的蓬勃快速發(fā)展,對于這種互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品也隨指有著很高的熱情,但由于這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展速度快,人們對其金融知識的相關(guān)學(xué)習(xí)相對淺薄,缺乏一定的理財風(fēng)險判斷力,因此對于完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M者保護成為當(dāng)前重點關(guān)注內(nèi)容之一。具體保護措施首先是國家應(yīng)該頒布保護互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M者保護法,對于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過程中的風(fēng)險分配、責(zé)任承擔(dān)、消費者個人的信息安全保護、機構(gòu)的信息披露等問題作出明確而合理的法律規(guī)定,讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進行業(yè)務(wù)的辦理,這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。另外,為消費者建立可以通過咨詢而得到對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更好的了解的模式,對產(chǎn)品的特點、購買可能出現(xiàn)的風(fēng)險存在問題的了解,盡量避免因為隨意亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。 (三)明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé) 
           
           隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目焖侔l(fā)展,存在著主體和監(jiān)管職責(zé)不夠明確的問題。在這種互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場激烈發(fā)展的時期,如果出現(xiàn)監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)不明的情況,極容易造成監(jiān)管的缺位或者監(jiān)管主體通過鉆空子導(dǎo)致的濫用監(jiān)管權(quán)的問題,這種現(xiàn)象的發(fā)生是非常不利于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)慕】蛋l(fā)展。對此,必須嚴格規(guī)范確立中國人民銀行的主題監(jiān)管地位,并明確具體人員的監(jiān)管職責(zé)的分配,并通過中國人民銀行指定相關(guān)的具體操作要求來規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。 
           
           (四)推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理 
           
           對于正在如火如荼發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè),其發(fā)展也是變化不可控制和估量,由于針對互聯(lián)網(wǎng)的金融理財?shù)南嚓P(guān)法律法規(guī)有著一定的滯后性,因此監(jiān)管體系有著嚴重的監(jiān)管力度不夠和不能與這種互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的變化相適應(yīng),在這種情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律就成為保障互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)正常運轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式。首先必須建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的行業(yè)協(xié)會,并通過自律管理的充分作用發(fā)揮,來維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競爭秩序,并加強互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)之間的溝通交流,盡量避免因為惡性競爭帶來對公共利益的損害,努力為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)提供一個穩(wěn)定又規(guī)范的管理標準,并通過定期對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膹臉I(yè)人員進行嚴格深入的培訓(xùn)學(xué)習(xí),增強其業(yè)務(wù)操作能力和工作責(zé)任感。 
           
           (五)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系 互聯(lián)網(wǎng)本身由于信息技術(shù)的發(fā)展擴大,就不斷出現(xiàn)著各種安全隱患,包括被病毒入侵或者安全協(xié)議密鑰不夠穩(wěn)定等問題的出現(xiàn),這種情況下,必須通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康安全發(fā)展。首先,必須建立安全又穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫,并通過對資金投入的增加來提高硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力,為互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場建立一個健康的外部環(huán)境;其次,通過加大對信息保密加密技術(shù)和密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù),建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系,從而更好的保障互聯(lián)網(wǎng)金融理財交易的安全進行。 
           
           四、結(jié)語 
           
           綜上所述,在現(xiàn)今高速發(fā)展的經(jīng)濟時代,互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場由于門檻低、效率高等優(yōu)勢在目前對金融市場產(chǎn)生了巨大影響,為此出現(xiàn)的金融風(fēng)險也層出不窮,必須建立安全有效的管理制度來保障其健康有序的發(fā)展。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:金融理財與互聯(lián)網(wǎng)金融論文 
           
           一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財（余額寶）的發(fā)展優(yōu)勢 
           
           以余額寶為例，阿里巴巴之所以推出這項金融理財產(chǎn)品，有其固有的優(yōu)勢，具體有以下幾點：①龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶資源。截至2012年底，支付寶注冊賬戶突破8億，至2014年底實名用戶已近3億，2004年到2014年據(jù)支付寶平臺的數(shù)據(jù)顯示：生活繳費、信用卡還款、手機充值、轉(zhuǎn)賬等便民支付的交易總筆數(shù)約為60億筆。龐大的客戶資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間，因此余額寶一經(jīng)推出就獲得了巨大的用戶資源，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目焖侔l(fā)展。②余額寶的投資準入門檻低。大多數(shù)銀行的金融理財產(chǎn)品的認購都設(shè)有低金額（大多是低5萬元）；但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則不同，以余額寶為例只需1元就可以加入理財軍團，低準入門檻無疑能更好的實現(xiàn)支付寶中擁有小量余額用戶的需求。可以這樣估算，支付寶8億的注冊用戶每位用戶僅往余額寶內(nèi)轉(zhuǎn)存1元的閑置資金，余額寶將獲得8億元的沉淀資金，可見其聚少成多、聚沙成塔的效應(yīng)。余額寶的投資低門檻不僅充分調(diào)動了小量余額用戶的投資積極性，同時龐大的沉淀資金將有助于其更高效地進行金融資源的組合配置。③余額寶的流動性強、操作便利且交易成本低。余額寶和銀行活期存款相比具有相似之處，即隨時支取、流動性強。用戶在保障聯(lián)網(wǎng)的狀態(tài)下可以隨時實現(xiàn)從余額寶內(nèi)提取資金進行消費或支付，且整個過程不需支付任何其他費用，這無疑增加了用戶的資金活躍度，能更好的滿足用戶的現(xiàn)實需求。④余額寶的收益可觀。目前人民銀行公布的基準利率為：活期存款年收益率為0.35%,一年期定期存款利率為3.0%，三年期定期存款利率4.25%；2014年商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品收益率如下圖2所示。相較而言余額寶的年化收益率（如圖1所示），遠高于上述銀行的一般存款業(yè)務(wù)，甚至在2014年一季度的年化收益率高于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品。圖22014年各收益類型理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率走勢資料來源：普益財富。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財（余額寶）監(jiān)管存在的主要問題 
           
           ①監(jiān)管主體缺位。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財缺乏明確的監(jiān)管者，進而缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財行為的審批和準入門檻限制等法律法規(guī)，從而造成互聯(lián)網(wǎng)金融理財處于實際上的監(jiān)管真空狀態(tài)。同時，也造成互聯(lián)網(wǎng)金融自身的合法化問題尚得不到妥善解決。以余額寶為例，支付寶僅持有基金第三方支付牌照而非銷售牌照，整個余額寶服務(wù)過程不過是將天弘基金的直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，從而使用戶在將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶之時同步創(chuàng)建了基金賬戶。盡管支付寶一直宣稱只執(zhí)行支付功能，不過種種跡象，如網(wǎng)上傾向性宣傳以及基金銷售業(yè)績，均事實上推翻了其自身言論。可以說，長此以往繼續(xù)打政策擦邊球，支付寶面臨的法律隱患只會越來越嚴重。另外，目前人民銀行對第三方支付公司能否購買基金并沒有明確規(guī)定，余額寶是由天弘基金直銷的，支付寶扮演的是支付角色，因此從監(jiān)管政策規(guī)定上來說余額寶并不具備合規(guī)性。盡管由于監(jiān)管主體缺位，暫時余額寶還沒有受到政策禁止，但于長遠來看目前的監(jiān)管真空不利于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的健康發(fā)展。②監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融理財對于現(xiàn)行的法律法規(guī)來說還是一個新生事物。互聯(lián)網(wǎng)金融理財是一種金融創(chuàng)新，是為規(guī)避現(xiàn)有法律法規(guī)制度而產(chǎn)生的創(chuàng)新性的交易方式和行為，這些方式和行為改變所引發(fā)的社會問題已不能用現(xiàn)有法律制度來調(diào)整。目前我國還沒有推出專門的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行為進行規(guī)范，可以說我國目前處于無明確法律可循的狀態(tài)。正是由于現(xiàn)有法律法規(guī)政策的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融理財處于肆意發(fā)展的階段，導(dǎo)致現(xiàn)有法律法規(guī)政策在現(xiàn)有的金融領(lǐng)域的雙軌特征不斷被放大，市場化受到很大擠壓。以余額寶為例，自推出以來就不斷侵蝕傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)和金融理財業(yè)務(wù)的利潤。余額寶是貨幣基金，它屬于基金產(chǎn)品的一種，這就注定了余額寶同銀行和證券機構(gòu)所授的基金一樣，高收益必然伴隨著高風(fēng)險。但是，阿里集團自推出余額寶這項金融理財業(yè)務(wù)以來，單方面注重宣傳產(chǎn)品收益率而對運作模式、產(chǎn)品規(guī)模等信息揭示不足，特別對產(chǎn)品風(fēng)險提示明顯警示不足。隨著貨幣市場行情的變化和我國利率市場化改革，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品今后也會發(fā)生收益降低，甚至虧損關(guān)閉可能性。這就很有可能會造成諸多法律糾紛，尤其是支付寶用戶眾多，一旦糾紛反作用于支付寶，就會造成更多法律上的糾紛，而監(jiān)管層卻無法用現(xiàn)有的法律法規(guī)來解決此類糾紛問題。③信用體系建設(shè)還不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融理財本身存在各種風(fēng)險，主要涉及到的信用風(fēng)險、支付與結(jié)算風(fēng)險、操作風(fēng)險等。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得交易雙方身份的真實性在驗證時較為困難，這樣容易發(fā)生信用風(fēng)險；而一個地區(qū)甚至整個國家的金融網(wǎng)絡(luò)都會因網(wǎng)絡(luò)癱瘓而導(dǎo)致支付及結(jié)算出現(xiàn)問題；金融行業(yè)內(nèi)部人員利用自身職權(quán)及操作漏洞通過網(wǎng)絡(luò)進行金融犯罪則會導(dǎo)致操作風(fēng)險。而我國現(xiàn)有的信用體系建設(shè)不完善，使得各方主體在面臨上述風(fēng)險時應(yīng)對不足。以余額寶為例，如果客戶扎堆贖回基金或天弘基金出現(xiàn)流動性風(fēng)險，均會導(dǎo)致余額寶無法支付用戶事先墊付的資金。如余額寶“隨時支付消費”的特點極大增加了節(jié)假日、網(wǎng)站購物促銷時期大面積贖回的可能性，一旦出現(xiàn)這種情況基金管理將會面臨巨大流動性風(fēng)險，尤其是回贖資金不到位極有可能引發(fā)信用危機。 
           
           三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管對策分析 
           
           網(wǎng)絡(luò)時代的消費觀、理財觀日新月異，以余額寶所代表的碎片式理財產(chǎn)品將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的重要方向，其未來發(fā)展前途不容小覷。因此，加強我國目前對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管和規(guī)制將勢在必行。2014年4月中國人民銀行了《中國金融穩(wěn)定報告(2014)》，在此報告中針對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及監(jiān)管問題提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的五大原則，不僅肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新行為，同時也提出了監(jiān)管的總體方向。因此，在此原則基礎(chǔ)之上本文認為應(yīng)該從以下幾方面對互聯(lián)網(wǎng)金融理財加強監(jiān)管：①明確監(jiān)管主體，構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。目前應(yīng)首先理順互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)男袨槟Ｊ剑⒃诖嘶A(chǔ)上明確金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍。要明確人民銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的主體地位，強化微觀審慎監(jiān)管覆蓋的監(jiān)管理念，推動銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會這些部門逐步從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財這種跨行業(yè)、跨區(qū)域的經(jīng)營模式，要加強上述監(jiān)管部門的信息共享、協(xié)調(diào)合作，形成監(jiān)管合力。同時，通過建立行業(yè)協(xié)會充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。進而實現(xiàn)正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中的監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管。以余額寶為例，它是第三方理財機構(gòu)和第三方支付平臺兩者相互合作的金融產(chǎn)品，因此其監(jiān)管體系也應(yīng)圍繞上述主體從兩方面展開。及時，針對第三方支付公司平臺的監(jiān)管。首先，“一行三會”（央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）應(yīng)明確支付平臺的業(yè)務(wù)定位，分別從宏觀和微觀層面上進行的審慎監(jiān)管，嚴格審核理財機構(gòu)的相應(yīng)資質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍等情況，謹慎決定市場準入名單，并對準入的理財機構(gòu)進行嚴格監(jiān)督；其次，工商、信息、司法等相關(guān)部門應(yīng)負責(zé)對第三方支付平臺的推出機制進行審核，保障客戶的切身利益；，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)加強企業(yè)自律，明確其自身的權(quán)利和義務(wù)，第三方支付公司須在合同中明確資金回贖的相應(yīng)條件，同時按照服務(wù)協(xié)議規(guī)定承擔(dān)將相應(yīng)的法定貨幣存入用戶指定的銀行賬戶或其他金融賬戶的義務(wù)，提高其信用程度。從而構(gòu)建多層次互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管體系，切實承擔(dān)起監(jiān)管責(zé)任；第二，針對第三方理財機構(gòu)的監(jiān)管。第三方理財機構(gòu)在獲得合法性以后，應(yīng)當(dāng)嚴格遵守行業(yè)規(guī)章制度及職業(yè)道德，加強資金管理的安全性，重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和誠信體系的建立，從而擴大機構(gòu)規(guī)模，提升業(yè)績。同時，對第三方理財機構(gòu)進行專門監(jiān)管，完善行業(yè)法律法規(guī)，促進第三方理財機構(gòu)運行的規(guī)范化。②完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)姆煞ㄒ?guī)建設(shè)。首先，法律法規(guī)是國家實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本依據(jù)，目前我國應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。可以借鑒境外法律監(jiān)管經(jīng)驗的精華部分，結(jié)合我國實際情況，制定適合本國國情的金融法律法規(guī)體系。例如：在美國以《美國統(tǒng)一商法典》為基礎(chǔ)及大量可循的金融管理判例所形成的完善的市場法治經(jīng)濟制度有利于市場經(jīng)濟法制化；而香港，只有拿到港府多個牌照才有資格開始經(jīng)營業(yè)務(wù)，并且不同牌照的經(jīng)營范圍均不同，這就防止了市場秩序的混亂。與國外的法律法規(guī)相比，我國現(xiàn)行的金融法律如《商業(yè)銀行法》、《證券法》等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，鮮少涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容，因此目前亟需及時修訂和完善與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的配套法律體系；其次，還應(yīng)梳理與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)奶攸c加大基礎(chǔ)性立法工作。修改現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，進一步完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；補充制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易準則以及安全法規(guī)。③加快信用體系建設(shè)，加強消費者權(quán)益保護。針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財交易中的快速性、頻繁性和虛擬性等特點，監(jiān)管部門除了加強信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管，建立有效風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機制外，還應(yīng)加快建設(shè)社會信用體系，健全企業(yè)和個人信用體系，建立支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的商業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺。同時，以公平、公正、公開為原則，完善網(wǎng)絡(luò)金融信息的方式及內(nèi)容等信息機制，嚴厲打擊各種虛假、漏報、瞞報信息的行為。如通過財務(wù)信息披露將各種網(wǎng)絡(luò)信息進行公示，并對各種相關(guān)信息及網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的更新情況及時進行公示。近年來，我國先后設(shè)立金融消費者權(quán)益保護的專門機構(gòu)，但是距離構(gòu)建完備的金融消費者權(quán)益保護體系仍有較大的差距，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護這一領(lǐng)域，還是十分薄弱。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息采集、傳播速度及規(guī)模都達到空前的水平，面對過量化、復(fù)雜化、非對稱性的信息，消費者在識別信息真實性和有效性方面的難度大大增加，使其知情權(quán)受到挑戰(zhàn)；且消費者各類交易信息，如：身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中受到網(wǎng)絡(luò)自身安全漏洞的影響而存在巨大的安全風(fēng)險，直接影響到了消費者的隱私權(quán)。因此，在加強金融消費者權(quán)益保護工作上，應(yīng)高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域，加強對消費者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的安全意識及法律意識方面的教育，從而構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。 
           
           作者：劉洋 陳靜娜 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式及風(fēng)險防范研究 
           
           摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財模式日趨多樣，在滿足居民理財需求的同時，也蘊含較大風(fēng)險。本文在概括和梳理互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財主要模式的基礎(chǔ)上，進一步研究在此過程中面臨的主要風(fēng)險，并從內(nèi)部防范和外部應(yīng)對兩個方面，探討了個人理財在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的風(fēng)險防范措施。 
           
           關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;個人理財;道德風(fēng)險 
           
           個人理財，簡而言之就是管理好自己的財富。西方發(fā)達國家的國民理財意識較強，其個人理財起步較早，而且規(guī)模大、范圍廣，專業(yè)化程度較高。與發(fā)達國家的個人理財相比，我國的個人理財起步較晚，發(fā)展歷程較短，直至2005年，我國的金融理財市場才初步形成。伴隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民財富的逐步增加，居民不斷提升的理財意識和不斷增加的理財需求，促使我國個人理財在短時間內(nèi)迅速發(fā)展，投資理財工具日趨豐富，理財產(chǎn)品的規(guī)模和種類迅猛增加。2013年，“余額寶”橫空出世，以其為代表的“互聯(lián)網(wǎng)金融”以顛覆性的思維和創(chuàng)新型的方式重新定義了金融規(guī)則，其規(guī)模高速擴張，引發(fā)了整個金融理財市場格局以及理財模式的改變。 
           
           一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財模式 
           
           (一)傳統(tǒng)個人理財模式 
           
           在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，到銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，進行線下存款儲蓄以及購買理財產(chǎn)品、基金、保險，仍然是居民個人理財?shù)闹饕馈?jù)中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，教育水平不足、收入較低、戶主年齡較大、互聯(lián)網(wǎng)普及率低地區(qū)的家庭進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目赡苄缘陀诮逃礁摺⑹杖胼^高、戶主年齡較小、互聯(lián)網(wǎng)普及率高地區(qū)的家庭。 
           
           (二)互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財模式 
           
           相較國內(nèi)銀行偏低的活期和定期收益率以及動輒上萬的理財產(chǎn)品投資門檻，互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財產(chǎn)品以其便捷的操作方式、自由靈活的投資期限、低至1元的投資門檻以及“T+0”到賬時間等明顯優(yōu)勢，從銀行分流了存款及部分理財業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財，根據(jù)平臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同，主要可以分為四種類型:一是金服公司類，以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表;二是電商類，以京東旗下的京東金融為代表;三是門戶網(wǎng)站類，以新浪旗下的微財富為代表;四是搜索網(wǎng)站類，以百度旗下的百度理財為代表。這四類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的共同之處在于:及時，在渠道建設(shè)上，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶的習(xí)慣，提供操作便捷的網(wǎng)站和手機APP，甚至有的平臺理財業(yè)務(wù)只能在手機APP上進行，如螞蟻聚寶、微理財，這種手機APP模式在一定程度上縮短了投資者決策的時間。第二，平臺原始注冊用戶較多，對平臺具有較高的信任度和黏性，因此在其推出理財業(yè)務(wù)后能夠得到客戶的追捧，特別是一些收益穩(wěn)定、風(fēng)險低的產(chǎn)品更是出現(xiàn)了僧多粥少的局面。以螞蟻聚寶為例，原淘寶、支付寶的用戶可以使用同一個賬號，在螞蟻聚寶APP上實現(xiàn)余額寶、定期、存金寶、基金等各類理財產(chǎn)品的交易。螞蟻聚寶的門檻低、操作簡單，基金門檻低至10元，還有預(yù)約購買功能，投資者通過自定義產(chǎn)品期限、約定年化收益率，等待系統(tǒng)篩選匹配條件適合的理財產(chǎn)品，然后自動下單購買預(yù)約好的理財產(chǎn)品。另外，用戶還可以在APP上瀏覽財經(jīng)資訊、市場行情，和其他投資者在平臺社區(qū)進行交流、討論。 
           
           (三)傳統(tǒng)個人理財線上模式 
           
           受到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，傳統(tǒng)金融機構(gòu)將網(wǎng)絡(luò)作為個人理財業(yè)務(wù)的推廣渠道，主要發(fā)展為三種模式:及時種模式是銀行、證券公司、保險公司將其官方網(wǎng)站作為平臺，將傳統(tǒng)的線下個人理財業(yè)務(wù)拓展到線上辦理，最有代表性的就是網(wǎng)上銀行。目前，網(wǎng)上銀行除了銀行的基本存儲業(yè)務(wù)外，還開通了基金、理財產(chǎn)品、外匯、債券、保險、貴金屬等多種金融理財業(yè)務(wù)通道。第二種模式是以直銷銀行為代表的直銷平臺模式。20世紀90年代末期，北美、西歐等一些經(jīng)濟發(fā)達國家開始出現(xiàn)直銷銀行，由于其機構(gòu)網(wǎng)點需求量少、經(jīng)營運作成本低、員工隊伍少而精，相對于傳統(tǒng)銀行，直銷銀行能為客戶提供更有針對性的金融產(chǎn)品和更加快捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。目前，國內(nèi)以一些城市商業(yè)銀行為主推出了直銷銀行，如浙商銀行、北京銀行等。但國內(nèi)直銷銀行的發(fā)展還處于起步階段，無法提供多種業(yè)務(wù)，產(chǎn)品面向與功能均有不足，僅具備基金代銷、余額理財?shù)然A(chǔ)性電子賬戶功能，而且其定位只是作為銀行的一個從屬業(yè)務(wù)進行經(jīng)營，并不是真正意義上的直銷銀行。第三種模式是依托第三方平臺銷售理財產(chǎn)品，如保險天貓店。長期以來，國內(nèi)的保險公司多采用線下銷售的形式，在對網(wǎng)絡(luò)渠道的推廣與利用上并不盡如人意，因此依托擁有巨大目標客戶群體的第三方平臺如淘寶等，銷售旗下保險產(chǎn)品，成為眾多保險公司共同的選擇。這種傳統(tǒng)個人理財線上模式，投資者雖然同樣是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行個人理財，但通過網(wǎng)上銀行等模式線上辦理，使投資者在辦理個人理財業(yè)務(wù)時，無需再奔波于各個金融機構(gòu)，產(chǎn)品到期自動到賬，方便轉(zhuǎn)賬匯款以及網(wǎng)上支付結(jié)算。因此，這種模式也成為習(xí)慣在傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行理財?shù)耐顿Y者的不二選擇。 
           
           (四)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 
           
           P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是大數(shù)據(jù)時代背景下的新興產(chǎn)物，是由非金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)，為資金供求雙方提供信息的新型融資模式。據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)約為1375萬人，較2015年增加134．64%;2016年12月單月活躍投資人數(shù)達到411．88萬人，而2015年12月單月活躍投資人數(shù)為298．02萬人。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在短期內(nèi)從產(chǎn)生直至爆炸式的發(fā)展，主要有如下兩個原因:一是資金流動性強。同其他理財產(chǎn)品期限單一、大部分不能提前變現(xiàn)相比，P2P網(wǎng)貸平臺投資期限的選擇更加多樣化，短到若干天，長到一年甚至三、五年都有，投資者可以根據(jù)自己的資金情況進行選擇。此外，有的P2P網(wǎng)貸平臺開通了債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，資金的出借人可以將未到期的債權(quán)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，提前收回資金;有的P2P網(wǎng)貸平臺甚至可以實現(xiàn)當(dāng)天到賬。二是投資收益率較高且較為穩(wěn)定。P2P網(wǎng)貸屬于約定利率的金融產(chǎn)品，其投資收益比較穩(wěn)定;另外，與實際收益率水平較低的傳統(tǒng)儲蓄和銀行理財產(chǎn)品相比，P2P網(wǎng)貸投資的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物價影響，其實際收益率也可維持在7%左右，這也是P2P網(wǎng)貸受到眾多投資者熱捧的主要原因。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財面臨的風(fēng)險 
           
           (一)道德風(fēng)險 
           
           道德風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財面臨的首要風(fēng)險，也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的重要因素。道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面:一是互聯(lián)網(wǎng)理財平臺本身的道德風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式設(shè)計的初衷是平臺不參與融資行為，但在實際操作過程中，一些平臺為了籌集自身發(fā)展的資金，構(gòu)造虛假標，開展自融;有的平臺內(nèi)部風(fēng)控崗員工串通黑中介，進行產(chǎn)業(yè)鏈式詐騙;更有本身就以圈錢為目的的偽P2P網(wǎng)貸平臺或詐騙平臺。二是借款人的道德風(fēng)險。目前，我國信用體系不完善，不同平臺的信用信息與社會信用體系無法實現(xiàn)信息共享，致使借款人的違約成本很低。 
           
           (二)流動性風(fēng)險 
           
           參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐顿Y者目前主要是自然人，機構(gòu)投資者參與度較低。與機構(gòu)投資者相比，個人投資者的投資較為盲目，心理承受力更顯脆弱。一旦有任何可能危及資金安全的事件出現(xiàn)，比如出現(xiàn)平臺經(jīng)營方的負面新聞報道，或者融資失敗，甚至項目回款時間稍微延遲，都會引起投資者內(nèi)心恐慌，迅速將資金抽回。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展時間較短，不像銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)有一套完善的內(nèi)部風(fēng)控體系，這種類似于銀行擠兌的金融風(fēng)險一旦發(fā)生，不僅會輕易地將資金鏈緊張的平臺擊垮，還很容易波及其他平臺，引發(fā)連鎖反應(yīng)。 
           
           (三)信息安全風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在注冊時，通常都要求客戶提供真實個人信息，如身份證號碼、家庭住址、手機號碼等，如果要進行理財交易，還需進一步提供資金信息，如銀行卡號、卡片有效期等。但是在客戶信息安全保護方面，其技術(shù)手段卻很薄弱。相較于傳統(tǒng)個人理財模式，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺一旦遭受計算機病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，會更容易導(dǎo)致客戶信息泄露。而新興的手機APP快捷支付方式在給投資者帶來方便的同時，也加大了賬戶資金被盜的風(fēng)險。另外，也有少數(shù)缺乏行業(yè)道德的企業(yè)或個人會出售客戶個人信息以牟利。 
           
           三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財風(fēng)險防范措施 
           
           (一)內(nèi)部防范措施 
           
           1．加強自身學(xué)習(xí)，樹立正確的理財觀。處于不同財務(wù)生命周期的投資者，由于投資風(fēng)險偏好、理財目標、個人收入等因素各不相同，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，所適合的理財模式也大相徑庭。作為個人投資者，要積極學(xué)習(xí)金融理財知識，樹立正確的理財觀，摒棄通過理財一夜暴富的幻想;在選擇理財產(chǎn)品或理財模式時，一定不能盲目跟風(fēng)，要結(jié)合自身的財務(wù)情況，選擇適合的理財模式。 
           
           2．提高風(fēng)險意識，杜絕僥幸心理。風(fēng)險與收益的均衡關(guān)系是市場競爭的結(jié)果，在投資理財中，對待風(fēng)險要謹慎，這樣才能抵制高息誘惑，避免落入詐騙平臺陷阱，血本無歸。另外，理財要量力而行，切忌濫用杠桿，為了追求高收益而借錢或套現(xiàn)理財，避免讓自己陷入“經(jīng)濟危機”，影響正常的工作和生活。3．分散投資，合理規(guī)劃。投資者應(yīng)將可投資的理財產(chǎn)品按風(fēng)險與收益的高低不同進行分類，把資金按照適當(dāng)?shù)谋壤斗庞诓煌睦碡敭a(chǎn)品，并在投資期限上做好組合，制定合理的投資理財規(guī)劃。 
           
           (二)外部防范措施 
           
           1．加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部風(fēng)險控制。首先，將客戶資金存管到第三方機構(gòu)是保障客戶資金安全、防止平臺道德風(fēng)險最有效的方法。2017年2月，中國銀監(jiān)會正式《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，對網(wǎng)貸資金存管進行了詳細、的規(guī)定。但據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢不統(tǒng)計，截至2017年2月，共有261家(僅占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的10．93%)P2P平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議。可見，仍有大部分平臺未將保障客戶資金的安全放在首要位置。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺還應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，通過提高加密技術(shù)、完善密鑰管理等手段保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)正常進行。，建立有效的內(nèi)部人員管理體系，對可能出現(xiàn)的內(nèi)部人員違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐、挪用資金等行為及時發(fā)現(xiàn)并處理。 
           
           2．加大行業(yè)自律組織的作用。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織主要是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，其在行業(yè)自律方面的作用表現(xiàn)得并不明顯，各省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員平臺跑路事件時有發(fā)生。行業(yè)自律組織應(yīng)發(fā)揮自律和協(xié)調(diào)作用，結(jié)合國內(nèi)實際情況，制定完善自律公約，監(jiān)督成員對規(guī)則的遵守情況，規(guī)范成員的行為，切實有效地維護互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。 
           
           3．適度監(jiān)管，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管應(yīng)以包容和鼓勵為主，監(jiān)管措施也應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同的業(yè)務(wù)種類和不同的發(fā)展階段而定。首先，要加快社會征信體系建設(shè)，只有健全企業(yè)和個人的信用體系，才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來的風(fēng)險;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，要設(shè)定嚴格的準入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻，并加強網(wǎng)絡(luò)平臺的資金管理，防范其可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險;，還應(yīng)盡快出臺并完善適合互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的相關(guān)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)明確監(jiān)管分工及合作機制，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為和理財觀念的影響 
           
           摘要：當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨向大眾化，同時，普惠金融等P2P信貸已逐步滲入各行各業(yè)。其中，為了促進國民消費、拉動經(jīng)濟增長，消費金融模式在不斷地推陳出新中，從”支付寶”到余額寶，再到”螞蟻花唄”，涉及面廣特別是受到高中生的追捧。 
           
           關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；高中生；消費行為；理財觀念 
           
           隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，新時代的消費理財觀念開始深入人心。其中，當(dāng)代高中生作為一個充滿活力的群體，與時俱進是當(dāng)代高中生的標簽，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的快捷式消費，逐漸成為高中生消費的主要方式。然而，高中生心理還不夠成熟以及金融消費仍存在一些空白區(qū)，導(dǎo)致了高中生提前消費等不理性的消費行為。本文通過夏令營活動對在校高中生進行走訪調(diào)查，從高一到高三共有1000名學(xué)生配合調(diào)查，其中男女比例分別為52%、48%，結(jié)果顯示高中生的消費趨勢更加傾向于便捷化、多元化、時尚化，但也存在一些沖動消費、金融權(quán)益受損、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險等問題亟待解決。 
           
           一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融從1995年的萌芽到現(xiàn)如今可劃分為6大類——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶[1]。第三方支付主要有支付寶、微信支付、財付通、百度錢包，其中支付寶擁有最多的用戶[2]。P2P是資金剩余者和資金短缺者進行交易的平臺，目前較大的平臺是宜人貸。大數(shù)據(jù)金融是根據(jù)消費者的消費行為和習(xí)慣，將大數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)，如京東白條。眾籌是通過籌款項目募集資金，一般用于創(chuàng)業(yè)籌資。信息化金融機構(gòu)是網(wǎng)上銀行、證券、保險等機構(gòu)提供的金融服務(wù)而互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是通過互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)品進行銷售的第三方服務(wù)平臺[3]。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費行為的影響 
           
           1、消費趨于時尚化、多元化 
           
           根據(jù)參與夏令營活動的1000名在校生反饋，因互聯(lián)網(wǎng)的普及，他們的興趣愛好變得多元化。例如，以往放學(xué)后要么看課外書要么在操場打球，還有的會參加一些興趣團隊，如街舞團等。現(xiàn)如今，發(fā)展成參與網(wǎng)上自發(fā)組隊騎車游或窮游，參加同城二次元等cospaly活動等。因為興趣愛好的擴展，需要購買的“配件”越來越多。有的同學(xué)表示，雖然是窮游但還是會有一些基礎(chǔ)消費，再加上除了生活費沒有其他收入以至于窮游后“吃土”。有的同學(xué)則表示玩起cospaly就會上癮，化妝品以及套具的開銷很大，要是想cos華麗一點的東方戰(zhàn)裙“吃土”都不行。 
           
           2、非理性消費 
           
           對于非理性消費，這1000名學(xué)生中大部分女生表示購買衣服、首飾、化妝品、鞋子的時候根本停不下來，大部分男生表示除了在附近商店買不到或不愿出門外才會選擇在網(wǎng)上購買。其中，女生表示原本只想購買一件T恤的，但在瀏覽網(wǎng)頁的時候總會不知不覺的購買搭配T恤的褲子啦、鞋子啦，有時候碰到第二件半價、滿減、湊單包郵的時候總會不自覺的“買買買”。 
           
           3、超前消費 
           
           對于超前消費，許多學(xué)生表示不理解，當(dāng)筆者舉例“螞蟻花唄”后，九層的學(xué)生表示用過“螞蟻花唄”，五層的學(xué)生表示經(jīng)常用，有一層的學(xué)生表示他們的“花唄”額度挺高的，需要進行分期還款。對于分期還款，有學(xué)生表示在其他平臺有手機、電腦等數(shù)碼設(shè)備的分期，現(xiàn)金也有分期。針對于手機分期、現(xiàn)金分期，筆者做了一個表格進行統(tǒng)計，如表1所示，高一、高二、高三均有學(xué)生超前消費，主要是超前購買手機，其中學(xué)生進行超前分期購物時九層的學(xué)生不會告知父母，當(dāng)學(xué)生無力償還時后果很嚴重。筆者曾向一位手機分期人員進行訪問，其告知分期后無法償還時會有專門的追債人員進行追討，屆時有部分學(xué)生家長會幫忙償還，倘若違約時間過長，違約金和利息會一直漲，這種情況下家長一般不會把這個欠款處理掉，直至學(xué)生步入社會了，涉及到銀行貸款、貸款買車買房時才發(fā)現(xiàn)自己是“黑名單”人員。由此可見，不成熟的超前消費會付出血淋淋的代價，家長和老師對于這個問題應(yīng)引起重視。 
           
           三、互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生理財觀念的影響 
           
           1、了解到更多的理財工具 
           
           在沒有普及互聯(lián)網(wǎng)金融時，大部分學(xué)生從未聽說過理財，小部分學(xué)生從父母那了解到期貨、股票等理財方式。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融普及時，學(xué)生了解到多種理財平臺,最常見的是“余額寶”。余額寶是螞蟻金服旗下的余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)，其對接的是天弘基金旗下的余額寶貨幣基金，具有操作簡便、低門檻、零手續(xù)費、可隨取隨用的特點[4]。 
           
           2、勇于嘗試進行理財 
           
           “1元起購，定期也能理財”——2013年余額寶的橫空出世，對于月末生活費余額少，不具備高風(fēng)險抗壓能力的高中生來說是一個可行的理財嘗試[5]。“余額寶”上線一年后，它不僅讓從來沒接觸過理財?shù)母咧猩劝l(fā)了理財意識，還激活了金融行業(yè)的技術(shù)與創(chuàng)新，推動了市場利率化的進程。華夏銀行發(fā)展研究部研究員楊馳也表示，余額寶的出現(xiàn)，一方面滿足了居民日益增長的資產(chǎn)配置需求，另一方面提高了理財收益。“余額寶”降低理財門檻，喚醒了高中生的理財意識，確立了余額資金的財富化，確立了市場化利率的大致刻度，有利于推動利率市場化進程[6]。 
           
           四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對高中生消費及理財?shù)挠绊懴驴尚写胧?
           
           1、強化學(xué)生的自我約束教育 
           
           高中生屬于心智發(fā)展階段，家長與學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生適度消費,使之能夠控制自己的消費金額，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，自主控制消費欲望。同時家長應(yīng)以身作則，在消費過程中引導(dǎo)學(xué)生充分考慮性價比合理消費，切勿盲目攀比、盲目高消費，并配合學(xué)校對學(xué)生進行思想政治教育，幫助學(xué)生樹立科學(xué)的消費觀念。 
           
           2、國家出行相關(guān)政策 
           
           對于P2P平臺應(yīng)出臺相關(guān)法律法規(guī)，禁止P2P平臺對高中開放“口子”，加強P2P平臺的審核制度，對審核人員進行的培訓(xùn)，杜絕審核人員舞弊行為。對于學(xué)生應(yīng)加強學(xué)生的法制教育，告知學(xué)生明知自己無力償還卻以欺騙手段與他人簽訂貸款合同屬違法行為應(yīng)付法律責(zé)任。同時，還可通過大數(shù)據(jù)信息共享，建立新型信貸系統(tǒng)，降低壞賬率。通過個人信用體系的建立，積極構(gòu)建信用社會，為學(xué)生合理消費行為的養(yǎng)成營造良好的外部環(huán)境。 
           
           3、開設(shè)理財課程 
           
           學(xué)校開設(shè)理財教育課程幫助學(xué)生掌握基本的理財知識，并引導(dǎo)學(xué)生體驗生活，讓學(xué)生體諒到父母的辛苦，鼓勵學(xué)生站在自身角度進行簡單理財。家長應(yīng)幫助學(xué)生充分、合理利用資金，如壓歲錢進行謹慎投資理財。還可通過家庭理財，教會學(xué)生簡單的理財知識，同時合理控制學(xué)生生活費用，教導(dǎo)學(xué)生除了維持正常的生活開支外還可進行多元化投資。 
           
           五、結(jié)束語 
           
           綜上所述，通過調(diào)查在校1000名學(xué)生普遍通過互聯(lián)網(wǎng)進行消費，但高中生是一個心理還不夠成熟的消費群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，學(xué)校和家長應(yīng)關(guān)注學(xué)生引導(dǎo)學(xué)生合理理性消費及理財。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式淺析 
           
           摘要： 
           
           隨著信息社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應(yīng)用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導(dǎo)意義。 
           
           關(guān)鍵詞： 
           
           互聯(lián)網(wǎng)；金融；理財 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，承載多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，具有更加層次化的領(lǐng)域分類，更好滿足社會的金融服務(wù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應(yīng)該予以重點的關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的擴張性發(fā)展下，個人理財也逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務(wù)條件之下。因此，在現(xiàn)代社會生活中，我們有必要的認識到理財?shù)谋匾裕瑢W(xué)會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據(jù)的理財規(guī)劃。這對于加強個人的財務(wù)指標，提高個人的生活質(zhì)量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，改進你的財富指標，就需要規(guī)劃好相應(yīng)的投資計劃，來實現(xiàn)財富的積累。 
           
           一、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新工具體驗 
           
           （一）P2P金融 
           
           P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關(guān)系，以及完成相關(guān)交易活動。借款者自愿在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當(dāng)前主要的針對的服務(wù)對象是中小微型企業(yè)、金融機構(gòu)、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財排行榜及時，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財?shù)漠a(chǎn)品具有全額本息的擔(dān)保特點，勢必會給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔(dān)保特點，它借助于身后的平安擔(dān)保公司進行擔(dān)保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調(diào)用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進一步來實現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業(yè)中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風(fēng)險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風(fēng)險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現(xiàn)保守型理財?shù)淖钪饕繕恕Ｔ谶@其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規(guī)定比重的本金、利息進行返還。同時，應(yīng)該注意到，由于部分本金已經(jīng)還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠?qū)崿F(xiàn)“利滾利”的復(fù)利，得到9%以上的年利率。要想實現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保障回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據(jù)此項互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，在60天后的轉(zhuǎn)讓手續(xù)需要0.2%的費用。可以看出，不應(yīng)該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據(jù)分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網(wǎng)貸模式則能滿足一些短期資金周轉(zhuǎn)用戶的需求。另外，根據(jù)陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導(dǎo)個人儲蓄規(guī)劃的發(fā)展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保障定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額達到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且p2p金融也會持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網(wǎng)貸貸款余額或?qū)⑼黄?0000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善發(fā)展必然會延續(xù)下。 
           
           （二）虛擬貨幣 
           
           虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質(zhì)數(shù)幣等。以比特幣為例在國內(nèi)的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產(chǎn)品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產(chǎn)品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機。互聯(lián)網(wǎng)金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產(chǎn)品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個人理財產(chǎn)品的新選擇，存在的效益和風(fēng)險是并存的。現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當(dāng)然，如果你是風(fēng)險偏好者，你定的適合財務(wù)目標較高，家庭負擔(dān)不重、愿意承擔(dān)較大風(fēng)險，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新智能終端的應(yīng)用 
           
           挖財類的手機理財app：從我國國內(nèi)的記賬理財APP發(fā)展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現(xiàn)理財數(shù)據(jù)的移動化、便利化，結(jié)合大數(shù)據(jù)云端技術(shù)，結(jié)合高速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在中國人的財富市場具有一定的應(yīng)用。隨著理財市場的不斷的發(fā)展，手機財務(wù)管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)理財APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵切入點。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產(chǎn)品也呈現(xiàn)出多元化的特點，具有APP應(yīng)用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎(chǔ)上，還打造了國內(nèi)頗具人氣的“挖財社區(qū)”，具有理財方面一定的性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠?qū)τ谧约旱呢攧?wù)狀況做出清晰的預(yù)算以及支出。同時，還能根據(jù)實際情況來對個人的財務(wù)支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，理財將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現(xiàn)代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發(fā)展的重要動力。尤其在大學(xué)生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產(chǎn)生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數(shù)據(jù)化的財務(wù)管理習(xí)慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。 
           
           三、互聯(lián)網(wǎng)金融下個人理財新平臺的選擇 
           
           信息化金融機構(gòu)：在高度發(fā)達的信息社會的背景下，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，改造傳統(tǒng)運營流程，能夠滿足管理、經(jīng)營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)的結(jié)合則是社會發(fā)展中的熱點問題，對于信息化金融機構(gòu)來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機以及網(wǎng)上等電子方式，形成的自主一體化立體服務(wù)體系值得推崇。對于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術(shù)的作用，在經(jīng)營過程中能避免一些因為信息不對稱而導(dǎo)致的經(jīng)營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務(wù)，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實現(xiàn)互利共贏的經(jīng)濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個數(shù)據(jù)平臺得以打通，能夠保障實現(xiàn)“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息化金融機構(gòu)的發(fā)展主要是實現(xiàn)金融機構(gòu)信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網(wǎng)、電話方式實現(xiàn)，炒股則是通過上網(wǎng)實現(xiàn)，保障個人理財更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財，這種信息化的金融機構(gòu)能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現(xiàn)出較強的高效性。這種信息化的金融機構(gòu)平臺能夠保障個人、家庭理財?shù)暮侠硇浴⒁?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展特點，也是個人理財?shù)谋厝悔厔荨?
           
           四、總結(jié) 
           
           現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領(lǐng)域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風(fēng)險也并存著，而互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網(wǎng)給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機遇，而個人理財?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財模式，面對互聯(lián)網(wǎng)時代，我們應(yīng)該有選擇性的把握時展的產(chǎn)物——互聯(lián)網(wǎng)金融，為自己做好一份合理的理財規(guī)劃，探究互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規(guī)劃好個人的理財策略，選擇好理財?shù)墓ぞ撸?guī)避不必要的風(fēng)險，從而達到我們最終的理財目標。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的個人理財論文 
           
           一、網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù) 
           
           P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力和意愿的人群。P2P網(wǎng)貸平臺整合了搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、信息處理和云計算的優(yōu)勢，能夠有效克服市場信息的不對稱性，達成點對點的直接交易，大大降低交易成本，實現(xiàn)資源的高效配置。在該類業(yè)務(wù)中，借款項目的收益由市場決定，由平臺運營方或第三方機構(gòu)負責(zé)提供擔(dān)保，多個資金出借人可共同分擔(dān)一筆借款項目的額度，以此分散風(fēng)險、共享收益。截至2013年上半年，以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，已近400家，網(wǎng)貸平臺上成交規(guī)模或可達到600億元。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來了沖擊和替代 
           
           個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務(wù)過程，是商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。而如今，互聯(lián)網(wǎng)金融以其“關(guān)注用戶體驗”、“致力界面友好”的設(shè)計理念、獨特的經(jīng)營模式和迅猛的價值創(chuàng)造方式，對銀行個人理財業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成直接沖擊甚至替代。 
           
           （一）銀行支付功能日益邊緣化隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。在獲得第三方支付牌照的企業(yè)中，包括了阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和EBay等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在2012年度3.66萬億的互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模中，支付寶和財付通兩家企業(yè)就占據(jù)了69.2%的份額①。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下第三方支付業(yè)務(wù)也已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)個人客戶的收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電煤代繳、保險理財購買、繳納學(xué)費等日常支付結(jié)算服務(wù)，對商業(yè)銀行的支付功能形成了明顯的替代效應(yīng)。這種替代主要體現(xiàn)為：在線上，網(wǎng)上支付市場被支付寶、財付通等網(wǎng)絡(luò)公司所占據(jù)，銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)往往不得不依賴于這些第三方支付平臺的渠道；在線下，越來越多的傳統(tǒng)個人支付業(yè)務(wù)紛紛“觸網(wǎng)”，支持網(wǎng)上支付，繼而又被第三方支付公司的線上支付所取代。銀行傳統(tǒng)的通過網(wǎng)銀、USB-Key進行認證支付、轉(zhuǎn)賬的功能日趨被冷落。 
           
           （二）加快儲蓄存款利率市場化進程互聯(lián)網(wǎng)余額理財模式的出現(xiàn)，將貨幣基金的投資價值、流動性、支付功能與用戶體驗立體結(jié)合，既滿足了個人客戶的對流動性和支付便利性的需求，又提供了高于銀行儲蓄存款利率的收益，給銀行儲蓄存款，尤其是活期存款帶來了不小的競爭壓力。如上表可見，雖然從產(chǎn)品性質(zhì)上而言，互聯(lián)網(wǎng)余額理財產(chǎn)品掛鉤于貨幣基金，與銀行儲蓄存款類產(chǎn)品沒有可比性，但從其產(chǎn)品的變現(xiàn)能力、支付功能和風(fēng)險等級上看，已與儲蓄存款差別不大。個人客戶從實用性角度出發(fā)，當(dāng)然偏向選擇功能趨同、風(fēng)險相近但收益率更高的“余額寶”“、活期寶”產(chǎn)品。由于國家對存款利率的控制和銀行自身對存款利差的依賴，商業(yè)銀行之前并沒有動力調(diào)整利率或開發(fā)類似的個人現(xiàn)金管理賬戶或產(chǎn)品。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式下理財業(yè)務(wù)的日趨成熟和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)的日益完善，在支付習(xí)慣和巨大利差的吸引下，會誘使越來越多的個人客戶選擇將存款從銀行搬離，導(dǎo)致銀行存款吸引力下降和大量流失現(xiàn)象。這將迫使銀行不得不主動尋求開放存款利率控制以及提高存款利率等途徑，有利于加快國家利率市場化改革的步伐，也對銀行未來的資產(chǎn)管理能力提出了更高的要求。 
           
           （三）銀行間個人理財產(chǎn)品競爭更加激烈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還帶來了銀行間理財產(chǎn)品的競爭加劇。互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，以客戶體驗為根本訴求，而需求響應(yīng)、期限匹配、管理等業(yè)務(wù)流程被大大簡化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行理財產(chǎn)品銷售將不再遵照原有的自主推介銷售的模式，而是逐步轉(zhuǎn)向第三方銷售平臺的自助性銷售模式，對于一些同質(zhì)化程度較高的中低端理財產(chǎn)品，個人客戶可以不再通過銀行進行了解、選擇、購買，而是在第三方網(wǎng)站上對所有銀行發(fā)售的所有同類產(chǎn)品直接搜索、比價（比較收益率），并完成購買。這種銷售模式上的改變將使得銀行對個人客戶的影響力減弱，銀行之間的競爭增加，銷售成本提升。 
           
           （四）銀行個人客戶跨行業(yè)分流加速客戶是銀行各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，個人理財業(yè)務(wù)就是基于銀行對客戶信息和財務(wù)狀況的分析，為客戶提供符合其收益需求和風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷成熟完善，銀行將不再是個人客戶辦理理財業(yè)務(wù)的首要選擇，也將不再是提供理財產(chǎn)品的主要機構(gòu)。目前，一些平臺化的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)可以依托自有客戶信息數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)來分析判斷客戶的消費習(xí)慣和理財需求，如再能整合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，建立金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，則可以為個人客戶建立獨有的理財數(shù)據(jù)模型，提供個性化的理財方案。這將使銀行失去對客戶的話語權(quán)和影響力，并顛覆現(xiàn)有銀行理財管理體系。 
           
           三、銀行個人理財業(yè)務(wù)的應(yīng)對措施 
           
           （一）增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)生命力活期存款因為其變現(xiàn)快、無風(fēng)險，被視為個人日常備用支付資金，用于零星小額的支付或周期性繳費之用（如還信用卡、交水電費等）。客戶選擇“余額寶”類理財產(chǎn)品，就是因為其不僅擁有以上功能特點，還較活期存款有更高的收益。因此，銀行在產(chǎn)品設(shè)計上應(yīng)該圍繞客戶對日常支付、提現(xiàn)、風(fēng)險和收益的需求，借鑒國外賬戶管理經(jīng)驗，利用利率市場化的契機，創(chuàng)新儲蓄存款業(yè)務(wù)模式。例如，可采用對同一客戶的不同用途賬戶給予差異化利息收益的辦法，針對其用于刷卡消費、網(wǎng)上購物、代扣繳費、貸款還款等的支付結(jié)算賬戶，可提供比活期儲蓄賬戶高的利率；而針對定期購買理財產(chǎn)品、基金、保險、貴金屬等的理財類賬戶，則可提供比支付結(jié)算賬戶更高一級的利率。 
           
           （二）增強數(shù)據(jù)技術(shù)支持，提升理財產(chǎn)品競爭力在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個環(huán)節(jié)都離不開信息技術(shù)的有力支撐，科技系統(tǒng)的研發(fā)能力和信息技術(shù)的應(yīng)用能力將是決定商業(yè)銀行競爭能力和經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。對于理財業(yè)務(wù)而言，一是要充分整合銀行的客戶信息、產(chǎn)品信息，形成完善的信息數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)手段進行系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)收集、篩選、分析和應(yīng)用，建立理財產(chǎn)品的精準營銷體系。二是充分利用銀行專業(yè)能力，大力開發(fā)不同特點、不同功能的理財、基金、保險產(chǎn)品，尤其是加大對中高端理財產(chǎn)品、理財業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展力度，在理財產(chǎn)品的質(zhì)量上做文章，用差異化的產(chǎn)品來滿足客戶個性化的需求。 
           
           （三）增強銀行服務(wù)意識，提升個人客戶忠誠度與互聯(lián)網(wǎng)金融這類后起之秀相比，銀行擁有明顯的優(yōu)勢，資金雄厚、信譽保障、網(wǎng)點眾多、客戶資源豐富，在個人理財領(lǐng)域也是深耕多年，體系完善、經(jīng)驗豐富、專業(yè)能力強。其不足之處恰恰在于對客戶體驗的把握上不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深刻、到位。因此，銀行一是要在進行業(yè)務(wù)設(shè)計和產(chǎn)品開發(fā)時，應(yīng)花更多時間關(guān)注客戶的操作體驗，理解客戶的真實意圖，挖掘客戶的潛在需求。二是要充分利用網(wǎng)點資源，經(jīng)常與客戶進行面對面的交流，讓客戶親身感受到專業(yè)理財服務(wù)。三是要在財富顧問、專業(yè)信貸、風(fēng)險控制、私人銀行等方面為客戶提供高端理財服務(wù)和增值性服務(wù)，并形成標準化的服務(wù)體系。總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展速度雖快，但交易量相對較小，短期不會動搖銀行理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式和盈利方式。但銀行也應(yīng)盡早轉(zhuǎn)變觀念，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展動向，通過整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局帶來的沖擊，謀求新的發(fā)展機遇。 
           
           作者：陳小天單位：東南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院江蘇銀行股份有限公司 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行理財論文 
           
           一、余額寶產(chǎn)生原因及運作模式 
           
           “余額寶”是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置于支付寶賬戶管理系統(tǒng)，資金在支付寶與余額寶之間轉(zhuǎn)移相當(dāng)于購買和贖回基金。余額寶收益為用戶購買貨幣基金的收益，余額寶沉淀資金由基金公司進行管理，基金公司將籌集的這一部分資金投入到貨幣基金的投資中。由于募集到的資金數(shù)量大，所獲得的收益比散戶分散投資要多，基金公司將這些收益中的部分收益與用戶和第三方平臺提供者分享。支付寶的起點最少1元，大大降低了理財投資的準入門檻，因此在成立后很短時間內(nèi)就得到迅速發(fā)展。 
           
           （一）急需解決第三方平臺沉淀資金的問題沉淀資金又稱作“客戶備付金”，指支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金（楊國明、李寶華，2006）。第三方支付機構(gòu)在收款人和付款人之間設(shè)立過渡賬戶，使收支款項在支付平臺上實現(xiàn)可控性停頓，在雙方確立交易關(guān)系后可以直接轉(zhuǎn)移資金去向。這種支付模式帶來的必然后果就是資金沉淀。沉淀資金按其來源的不同分為在途資金和支付平臺所吸存的資金。支付平臺吸存資金充值后的資金由于還沒有使用而停留在支付平臺的賬戶上，就產(chǎn)生了第二種資金沉淀。支付平臺的資金流動性很大，甚至每時每刻都有資金被支取或轉(zhuǎn)走。但是由于互聯(lián)網(wǎng)的特點，每天都會有大量的資金對其進行補充，因此還是有大量的資金沉淀生在支付寶的備用金賬戶上，這樣就產(chǎn)生了數(shù)量可觀的孽息。2011年，《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》的頒布規(guī)定沉淀資金所產(chǎn)生的利息除必須計提10%的風(fēng)險準備金以外，剩余的九成可全部歸屬第三方支付機構(gòu)所有。沉淀資金的價值取決于存放時間和投資回報，通常市場利率越高，資金沉淀時間越長，沉淀資金價值就越高，但是又有短期流動性，一筆固定的沉淀資金一般只能用于短期投資。而余額寶的出現(xiàn)應(yīng)對了沉淀資金所產(chǎn)生的問題。支付寶通過和天弘基金的合作，把用戶賬戶上“閑置”的錢“盤活”起來。把散戶的資金集中到一起后進行貨幣基金的投資。當(dāng)資金帶來投資收益后把這些收益劃出一部分給支付平臺和支付寶用戶。余額寶的使用者能體驗到小額理財?shù)氖找妫恢Ц镀脚_解決了被人詬病的沉淀資金的孽息問題并能大大減少備付金日均余額的比例不得低于10%的規(guī)定所產(chǎn)生的影響；基金公司則得到很好的發(fā)展，在一定程度上，余額寶的推出帶來一個三贏的局面。 
           
           （二）增加用戶“黏性”2013年6月13日余額寶正式面世。6月30日當(dāng)天，余額寶的有效基金戶數(shù)為251.56萬戶，資金規(guī)模達到66.01億元。截至2013年12月31日，余額寶用戶數(shù)為4303萬，戶均持有額為4307元，累計發(fā)放收益為17.9億元。短短半年內(nèi)，用戶數(shù)從251.56萬增加到4303萬，這無疑是驚人的。從這巨大的“吸引力”上，我們可以看到由利益催生出的用戶“黏性”。這正是阿里巴巴所期望的局面。 
           
           （三）互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融在運作過程中的問題是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的推動力，第三方支付平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要內(nèi)容之一，解決第三方平臺出現(xiàn)的問題需要不斷創(chuàng)新的思路和方法。余額寶的出現(xiàn)，恰恰體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的特點。問題的出現(xiàn)推動著創(chuàng)新，創(chuàng)新又帶來新的問題，對問題的進一步解決又推動著新的創(chuàng)新出現(xiàn)。 
           
           （四）運作模式支付寶公司、基金公司（這里僅指天弘基金公司）和支付寶客戶構(gòu)成了余額寶的直接運作主體。支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者。天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者。支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實現(xiàn)對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。首次投資余額寶的用戶可以在支付寶中建立一個獨立的賬戶。通過銀行的網(wǎng)上支付等方式把資金轉(zhuǎn)入到支付寶中，然后申購天弘基金的增利寶基金。待基金公司確認其申購份額后，基金公司將其募集到的資金進行貨幣基金的投資。當(dāng)用戶需要用支付寶支付時，能即時贖回份額，然后去支付購買。用簡單的語言表述這個過程就是：轉(zhuǎn)入確認消費/購買轉(zhuǎn)出。現(xiàn)階段天弘基金主要是投資貨幣基金，貨幣基金具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益型等特點。 
           
           二、銀行理財產(chǎn)品與余額寶比較 
           
           （一）流動性余額寶能即時進行贖回，很大程度滿足用戶對資金流轉(zhuǎn)速度的需求（見圖1）。余額寶強大的流動性對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的“打擊”無疑是十分沉重的。余額寶推出時的口號是即時贖回。余額寶的購買采用的是T+1模式，余額寶對以確定份額的用戶計算收益，所得收益每天都計入客戶的余額寶賬戶。余額寶資金可以隨時轉(zhuǎn)出或用于各種網(wǎng)購支付，轉(zhuǎn)出金額實時到達支付寶賬戶，對于實時轉(zhuǎn)出金額不享受當(dāng)天的收益。銀行的傳統(tǒng)理財產(chǎn)品一般采用的是T+2的購買模式，而贖回模式則是有快有慢。 
           
           （二）收益性余額寶具有了理財和消費兩重功能，收益按天結(jié)算，屬于低收益的理財產(chǎn)品。從增利寶的特點和投資結(jié)構(gòu)來看，增利寶與商業(yè)銀行1天期的超短理財產(chǎn)品性質(zhì)最接近。根據(jù)天弘基金公司公布的增利寶歷史收益數(shù)據(jù)，自從余額寶上線以來，增利寶的日均年化收益率超過4%，大幅度超過多數(shù)商業(yè)銀行的1天期理財產(chǎn)品。從表1可以看出，與其他短期理財產(chǎn)品相比，余額寶在收益率以及申購要求上占了很大的優(yōu)勢。能與之匹敵的就是工商銀行工銀瑞信推出的理財產(chǎn)品。其余產(chǎn)品都沒有明顯優(yōu)勢。在此，我們假設(shè)投資者A有50000元現(xiàn)金，期望短期的理財產(chǎn)品，按照2013年12月31日的收益率算，并按照資金到賬時間計算（由于不同產(chǎn)品的贖回時間不同，我們統(tǒng)一定2014年1月5日為金額實際到賬日，但每種產(chǎn)品的贖回時間不一致），到期日后能獲得的收益如表2所示。從表2我們看到余額寶的收益遠遠超過了其他銀行理財產(chǎn)品，在收益率上余額寶有明顯的優(yōu)勢。 
           
           （三）風(fēng)險性余額寶的風(fēng)險及時種中收益風(fēng)險。在余額寶開始之初，阿里巴巴就一直在弱化余額寶作為一種基金投資的風(fēng)險，宣傳上只是一直強調(diào)比活期儲蓄高十幾倍的亮點。余額寶只是因為其申購和贖回的時間短，操作比較快捷而能在時間和靈活性上與活期存款相媲美，卻不具有活期存款所有的高安全性。余額寶的本質(zhì)是基金的投資而不是儲蓄。因此任何人都不能保障余額寶一直都是高收益。而商業(yè)銀行因為有嚴格的監(jiān)管，在申購任何理財產(chǎn)品之前都會和客戶詳細講明投資的風(fēng)險，這就會給客戶形成一種風(fēng)險意識，使得理財投資更理性更謹慎。第二種風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險。從余額寶問世至今，每隔一段時間就會有新聞報道余額寶賬號被轉(zhuǎn)走了幾萬甚至幾十萬。目前，余額寶方面推出一個新的服務(wù)協(xié)議，余額寶的資金將由平安保險承保，如被盜賠付，賠付無上限。與銀行嚴密而又復(fù)雜的金融系統(tǒng)相比，網(wǎng)絡(luò)金融存在的技術(shù)風(fēng)險還是不容忽視。不僅如此，在2014年1月21日發(fā)生的全國“大斷網(wǎng)”事件也讓包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融等網(wǎng)上交易充滿了“危機”。當(dāng)天我國國內(nèi)通用頂級根域名服務(wù)器解析出現(xiàn)異常，部分國內(nèi)用戶無法訪問.com等域名網(wǎng)站。在此次事件中，面對客戶一線的DNS服務(wù)器都把包括百度、淘寶等在內(nèi)的許多網(wǎng)站解析到一個陌生IP地址上。如果這個IP地址是黑客的電腦，他可能會模仿支付寶建一個一模一樣的網(wǎng)站，把用戶賬戶和密碼全都記錄下，意味著用戶訪問的百度不是真正的百度，訪問的余額寶都可能已經(jīng)被盜走，甚至是網(wǎng)上的一切有關(guān)個人賬號的信息將全部消失。這種風(fēng)險也是余額寶所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融無法與傳統(tǒng)商業(yè)銀行媲美的關(guān)鍵之一。 
           
           （四）合法性我國的法律在互聯(lián)網(wǎng)金融方面尚屬空白。很多關(guān)于證明事項、舉證責(zé)任劃分、證明要求等內(nèi)容未有清晰界定,不能在雙方出現(xiàn)糾紛時提供具體可行的裁判標準。其次是支付寶沒有銷售基金的許可證，為了避免法律的監(jiān)管，阿里巴巴稱在余額寶的運作中，公司僅僅充當(dāng)一個支付渠道的角色，不作為基金購買的協(xié)議方參與，也不對基金的盈虧承擔(dān)責(zé)任。但是，一些專家認為余額寶的實質(zhì)是借助天弘基金來實現(xiàn)基金的銷售。如果一旦余額寶被界定為基金產(chǎn)品，那么作為主要推出者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實信息平臺的支付寶就應(yīng)當(dāng)符合基金銷售機構(gòu)的相關(guān)標準并被嚴格納入監(jiān)管范圍。但未取得基金銷售牌照的支付寶就存在著監(jiān)管的空白，這就對投資者構(gòu)成了潛在的威脅。截至2013年6月21日，支付寶余額寶中有部分銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進行備案，也未能向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的協(xié)議，違反了《證券投資基金銷售管理辦法》第29條、第30條和《證券投資基金銷售結(jié)算資金暫行規(guī)定》第9條。 
           
           （五）規(guī)模性支付寶的用戶可以通過儲蓄卡快捷支付付款，但暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)有限額，但各種轉(zhuǎn)入方式的限額有所不同：支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入無限額；儲蓄卡快捷支付限額單筆2000元、單日2000元、單月1萬元；儲蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額。各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆低金額為1元，1元以上為正整數(shù)即可。如果沒有開通儲蓄卡快捷支付的用戶，就只能先把錢轉(zhuǎn)到支付寶再從支付寶申購余額寶。網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬用U盾每次限額100萬元，用電子密碼器是每次50萬元、每天較高100萬元。從這里可以看出余額寶對銀行渠道的依賴度。只有通過銀行的渠道，余額寶才有運營的渠道。一旦銀行判定其會影響到商業(yè)銀行的攬存業(yè)務(wù)，就可能會減少甚至關(guān)閉其資金渠道，這樣就會對余額寶產(chǎn)生致命的影響。其次，從天弘基金目前的資產(chǎn)規(guī)模來看，筆者認為尚不足以應(yīng)付更大規(guī)模的資金投資，這樣余額寶的投資規(guī)模必然受限，而商業(yè)銀行無疑在這方面擁有優(yōu)勢。 
           
           三、結(jié)論 
           
           （一）對商業(yè)銀行的啟示利率市場化趨勢下，余額寶的出現(xiàn)似乎是向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲了警鐘。盡管其對銀行“攬存”的短期影響還是“微不足道”，長期影響有待觀察，很多人現(xiàn)在對余額寶這一新生事物持觀望態(tài)度，一旦人們默認了這種新的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，對于銀行造成的沖擊是可以預(yù)見的。為此，我們首先分析余額寶對商業(yè)銀行的啟示。1．重視互聯(lián)網(wǎng)“長尾效應(yīng)”銀行是合法“吸存”的金融機構(gòu)，銀行通過吸收客戶的儲蓄然后進行貸款，利用貸款和支付利息之間的利潤差來實現(xiàn)盈利目標。可以說，存款是銀行開展一切業(yè)務(wù)的根基。活期存款是銀行吸存的重要組成部分，是銀行資金重要來源之一。但是活期儲蓄的利率卻十分低，似乎與其帶來的效益不相匹配。“長尾效應(yīng)”認為，所有非流行的市場累加起來就會形成一個比主流市場還大的市場。銀行“刻意遺忘”的這部分人群正好能帶來巨大的市場利益。余額寶的推出很大程度上搶占了這一部分的客戶人群，將目標瞄準了銀行壟斷的活期存款。近期，廣發(fā)銀行和易方達基金公司聯(lián)手推出了“智能金賬戶”和“快溢通”業(yè)務(wù)。“智能金賬戶”和“快溢通”利用了廣發(fā)銀行客戶的儲蓄卡現(xiàn)金收入與信用卡還款的“時間差”，客戶可以一邊“花銀行的錢”透支消費、享受免息貸款；一邊在還款期到來之前“用自己的錢”（儲蓄卡活期資金）投資易方達貨幣基金，獲得理財收益，實現(xiàn)“一錢兩用”的效果。智能金賬戶的利率基本都比活期利率高。從廣發(fā)銀行的應(yīng)對措施，我們可以感受到商業(yè)銀行正在轉(zhuǎn)變觀點，開始重視“長尾效應(yīng)”，打破壟斷思路，積極應(yīng)對市場變化。在余額寶面世之后，各大商業(yè)銀行一系列積極的應(yīng)對措施表明，銀行已經(jīng)感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力。在未來，商業(yè)銀行要與一些穩(wěn)定的基金公司合作，為這一部分客戶提供更安全、便利和高收益的短期理財產(chǎn)品，加強客戶服務(wù)個性化，發(fā)揮自身的系統(tǒng)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，開展第三方支付平臺無法開展的獨特業(yè)務(wù)，才是未來出路。2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)潛力，擴大服務(wù)優(yōu)勢管理經(jīng)驗豐富、系統(tǒng)資源強大、有強大的國家后盾作為安全保障以及無可撼動的國家信用都是商業(yè)銀行的優(yōu)勢。如何更進一步發(fā)揮這些優(yōu)勢，是未來銀行管理層需要思考的問題。2012年和2013年兩年網(wǎng)民人數(shù)年增長速度都在42%以上。網(wǎng)絡(luò)化為未來發(fā)展的大方向，而金融業(yè)務(wù)易于數(shù)字化，因此金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)有密不可分的聯(lián)系，因此利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融服務(wù)有天然優(yōu)勢。銀行正在積極拓展自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，紛紛加大了網(wǎng)上銀行和手機銀行的推廣力度。通過網(wǎng)上平臺，客戶可以減少到銀行辦理業(yè)務(wù)所耗費的時間和次數(shù)，銀行也可以減少柜面業(yè)務(wù)辦理壓力，是一個雙贏的局面。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，還可以實現(xiàn)銷售模式轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新。3.控股第三方支付公司，整合資源優(yōu)勢借鑒外國的經(jīng)驗，商業(yè)銀行可以在有效監(jiān)管的情況下直接參股或控股第三方支付公司，使其成為旗下的子公司，為其提供龐大的數(shù)據(jù)資料彌補商業(yè)銀行在發(fā)掘市場需求的渠道上的不足，整合雙方的優(yōu)勢。 
           
           （二）對互聯(lián)網(wǎng)金融的啟示1.解決風(fēng)險問題首先是投資的風(fēng)險問題。余額寶一直標榜自己的收益率是活期的幾十倍，但是其基金投資的本質(zhì)是難以抹去的。商業(yè)銀行的短期理財產(chǎn)品雖然收益率低，但是明確是保本的，這也是銀行能對抗網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢。第二個風(fēng)險就是網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。有學(xué)者提出第三方支付數(shù)據(jù)涉及國家金融信息安全，掌握這些信息就可了解一個國家實時的經(jīng)濟情報和信息，對于這個行業(yè)應(yīng)該從國家利益的角度考慮。第三方支付平臺提供電子支付服務(wù)，在其支付指令的傳送過程中，商家和消費者資金賬戶信息都通過第三方支付平臺進行轉(zhuǎn)結(jié)。從微觀層面講，這涉及到商戶和用戶的資金安全和消費者的信息隱私;從宏觀層面講，億萬用戶的資金賬戶信息貯存在第三方支付平臺的系統(tǒng)中，這也涉及到國家金融信息安全，關(guān)乎社會安定。保護這些信息事關(guān)國家的金融信息安全。因此做好網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)創(chuàng)新，加強這方面的研究是十分有必要的。2.加強監(jiān)管，解決合法性問題網(wǎng)絡(luò)金融在中國發(fā)展勢頭迅猛，涌現(xiàn)出越來越多各種類型的投資渠道，同時社會上也開始出現(xiàn)一些言論認為有些電子商務(wù)平臺已經(jīng)涉嫌違法違規(guī)操作。央行副行長劉士余在出席“2013年中國互聯(lián)網(wǎng)大會”時特別提醒互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)注意防范風(fēng)險，兩個底線不能突破：一是非法吸收公共存款，二是非法集資。如何對這些在互聯(lián)網(wǎng)上快速生長的電商公司進行監(jiān)管、由誰來監(jiān)管，一直都是很多人爭議的問題。有學(xué)者提出從一開始政府就必須進行監(jiān)管，但不能設(shè)置障礙，不能是扼殺式的監(jiān)管。應(yīng)該進行完善的制度建設(shè)，確定分層分級的監(jiān)管體系，建立跨部門監(jiān)管機制，要采取創(chuàng)新性的監(jiān)管辦法。余額寶運營到現(xiàn)在已經(jīng)被監(jiān)管部門多次“點名”關(guān)注。國家的態(tài)度似乎是支持這類創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，但要求其落實好國家監(jiān)管政策，處于一個合法受監(jiān)管正當(dāng)運營的狀態(tài)。因此，互聯(lián)風(fēng)金融行業(yè)要想持續(xù)發(fā)展就要自覺合理合法地運營，接受政府和社會監(jiān)督。 
           
           作者：莫易嫻曾祥菁單位：華南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶個人理財?shù)挠绊?
           
           與傳統(tǒng)理財不同，由于有互聯(lián)網(wǎng)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財產(chǎn)品更新速度更快，產(chǎn)品創(chuàng)新程度更大，各種理財產(chǎn)品繁多。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，農(nóng)戶選擇理財產(chǎn)品時更加困難。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村的普及率還不夠高，大部分農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)的認識仍然比較薄弱，這也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)戶個人理財?shù)碾y度。因此，加強農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認識，探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)戶的理財策略，使農(nóng)戶的理財有更加合理的規(guī)劃，具有重大的現(xiàn)實意義。 
           
           一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 
           
           （一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金支付、投資、融通和信息中介服務(wù)的新的金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的簡單結(jié)合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定程度后，隨著用戶的熟悉接受而產(chǎn)生的新型模式和業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合而產(chǎn)生的。 
           
           （二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式 
           
           及時，傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的模式，即廣為人知的網(wǎng)銀。在這種業(yè)務(wù)模式中，傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺為用戶提供服務(wù)。第二，P2P模式。這種模式把資金提供方和需求方結(jié)合在一起，更多的是提供中介服務(wù)。P2P模式發(fā)展至今，共衍生出四類子模式：擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保模式、宜信模式、大型金融機構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺、綜合交易模式。第三，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過交互式營銷實現(xiàn)傳統(tǒng)營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的結(jié)合，進而將金融業(yè)的重心由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”，同時與其它金融機構(gòu)共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務(wù)模式。主要包括專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式三類。第四，由大型電商提供支持的服務(wù)模式，比如阿里金融。在這種模式中，互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)揮的作用在于通過大數(shù)據(jù)收集和分析等技術(shù)，為金融服務(wù)提供充分的信用支持。 
           
           （三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有新穎、便捷和高收益等優(yōu)點，但眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有一定的安全風(fēng)險，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也存在風(fēng)險問題。例如，金融監(jiān)管法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融交易的真實性風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞引致的風(fēng)險等。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險有更強的滲透性、擴散性、破壞性和傳染性，對此，必須加強重視。 
           
           二、農(nóng)戶理財概述 
           
           （一）農(nóng)戶理財內(nèi)涵 
           
           農(nóng)戶理財是農(nóng)戶管理自己資金的一種財產(chǎn)管理活動。在理財過程中，農(nóng)戶通常會衡量自己的資金儲備情況，并在此基礎(chǔ)上對這些資金的用途進行合理規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資。常見的農(nóng)戶理財投資方式包括股票、基金、現(xiàn)貨、期貨、國債和儲蓄等。現(xiàn)代意義的農(nóng)戶理財，不同于簡單的投資或儲蓄，它不僅指財富的積累，還包括資金的保障和安排。 
           
           （二）農(nóng)戶理財現(xiàn)狀分析 
           
           隨著農(nóng)戶收入的逐漸提高，越來越多的農(nóng)戶通過理財管理自己的閑余財產(chǎn)，理財成為農(nóng)戶需要掌握的重要技能之一。通過調(diào)查訪問可知，當(dāng)前我國農(nóng)戶理財?shù)默F(xiàn)狀如下：及時，理財資金特殊。農(nóng)戶的收入仍然主要用于生活支出，可以用來理財?shù)馁Y金較少。同時，農(nóng)戶長期在家務(wù)農(nóng)或者在外打工，其收入比較穩(wěn)定。此外，農(nóng)戶收入渠道的多元化也導(dǎo)致了農(nóng)戶資金的破碎化。綜上所述，農(nóng)戶理財資金比較特殊，呈現(xiàn)出量少、穩(wěn)定和破碎化的特點。第二，理財意識薄弱，觀念狹隘，知識匱乏。部分農(nóng)戶缺乏理財意識，對于消費支出既無計劃也不記賬，資金支出的結(jié)構(gòu)不合理。此外，部分農(nóng)戶有一定的理財意識，但理財觀念比較狹隘。同時，我國農(nóng)戶的理財素質(zhì)普遍不高，理財知識極度匱乏，理財能力較低。第三，理財工具或產(chǎn)品稀缺。在傳統(tǒng)理財環(huán)境中，各種投資理財渠道較少，常見的理財工具雖然或多或少地被農(nóng)戶使用，但是均存在一定的缺陷。 
           
           三、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)戶個人理財?shù)挠绊?
           
           理財意識的樹立。由于理財資金具有量少、破碎的特點，所以農(nóng)戶無法借助傳統(tǒng)理財工具或者產(chǎn)品進行有效的理財。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會上出現(xiàn)了諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等新型理財產(chǎn)品。與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品或者工具不同，互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型理財產(chǎn)品可以接納任何數(shù)量的資金，操作簡單，且不需要自己進行特殊的管理就能夠獲得較高的收益，這為農(nóng)戶管理自己的閑散資金提供了便利條件。在這樣的背景下，農(nóng)戶更加愿意將資金進行理財管理，進而幫助農(nóng)戶正確認識理財，有利于農(nóng)戶理財意識的樹立。理財觀念的改變。理財是一種以實現(xiàn)資產(chǎn)保值或者增值為目標的資產(chǎn)管理活動。投資者可以根據(jù)自身的財務(wù)狀況合理地安排自己的資金，進而提高應(yīng)對生活中突發(fā)情況的能力，保障生活品質(zhì)。在傳統(tǒng)的理財環(huán)境下，由于缺乏管理小量、破碎資金的理財工具，所以農(nóng)戶不能有效地管理自己的閑散資金，導(dǎo)致農(nóng)戶中普遍存在“理財是有錢人的事情”、“理財就是炒股”等狹隘的理財觀念。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)的新型理財工具或者產(chǎn)品，改善了農(nóng)戶閑散資金不能有效理財?shù)膶擂尉置妫罐r(nóng)戶也能夠參與進行理財，進而改變了農(nóng)戶過往的狹隘理財觀念。理財方式的改變。傳統(tǒng)理財環(huán)境中，農(nóng)戶可以利用的理財工具無非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，這些理財工具在準入門檻、風(fēng)險、收益和資金流動性等方面或多或少存在一些缺陷，并非農(nóng)戶理財?shù)睦硐牍ぞ摺；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，滿足了農(nóng)戶理財?shù)默F(xiàn)實需要，為農(nóng)戶理財提供了有效的工具，解決了農(nóng)戶小量資金不能有效理財?shù)膯栴}。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)理財工具，不僅滿足了農(nóng)戶對于準入門檻、風(fēng)險、收益和流動性的要求，還克服了農(nóng)戶資金量少、破碎的問題。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深刻改變了農(nóng)戶的理財方式。 
           
           四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)戶個人理財策略 
           
           （一）選擇適合的理財平臺 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生了許多新型的理財平臺，如余額寶、微信財付通、P2P網(wǎng)貸等。這些理財平臺都是順應(yīng)社會需求而產(chǎn)生，在風(fēng)險、收益、流動性等方面具有不同的特點。從理財?shù)慕嵌葋碚f，農(nóng)戶也具有不同的類型，需要的理財平臺也有所不同。因此，農(nóng)戶在理財時，必須根據(jù)自身的特點，選擇最適合的理財平臺。根據(jù)理財?shù)奶攸c，農(nóng)戶可以分為三大類：消費型、存儲型和收益型。不同類型的農(nóng)戶，應(yīng)該按如下的方式選擇理財平臺：及時，消費型農(nóng)戶。消費型指家庭消費支出大、消費支出結(jié)構(gòu)不合理、資金支出無計劃的農(nóng)戶。這種類型的農(nóng)戶最為廣泛，理財意識最為薄弱。因此，這種類型的農(nóng)戶在選擇理財平臺時可以選擇余額寶和眾籌。這兩種理財平臺的理財方式較為簡捷，收益較好，而且風(fēng)險較低，最重要的是能夠隨時通過網(wǎng)上進行轉(zhuǎn)賬支付，能夠滿足消費型農(nóng)戶的需求。第二，存儲型農(nóng)戶。這種類型的農(nóng)戶對資金的流動性要求較低，但比較注重投資平臺的風(fēng)險問題。他們手里往往具有一定的閑余錢財，而且大多選擇將其存入銀行。這樣的理財方式，雖然保障了本金的安全性，但收益較低。對于這種類型農(nóng)戶，可以選擇網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金兩種理財平臺。網(wǎng)上定投實際上就是將傳統(tǒng)的銀行定存業(yè)務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，不但風(fēng)險較低，而且門檻低，收益較高，比較適合存儲型農(nóng)戶作為理財平臺。依托于互聯(lián)網(wǎng)的貨幣基金，具有較高的流通性，在能夠保障本金安全的同時，收益也相對較高，所以也是存儲型農(nóng)戶較為理想的理財選擇。第三，收益型農(nóng)戶。與存儲型農(nóng)戶相同，收益型農(nóng)戶掌握了一定的閑余資金，但他們喜愛風(fēng)險，追求更多利潤，這種農(nóng)戶可以選擇P2P網(wǎng)貸平臺。P2P網(wǎng)貸平臺中的理財產(chǎn)品類型較多，而且收益較高，資金流動性也較好，非常適合于追求高利潤的收益型農(nóng)戶。 
           
           （二）選擇安全的理財產(chǎn)品 
           
           在互聯(lián)網(wǎng)金融下，社會中存在各種各樣的理財產(chǎn)品，有的風(fēng)險高，有的風(fēng)險低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏對各種理財產(chǎn)品的系統(tǒng)認識，所以面對多種多樣的理財產(chǎn)品，農(nóng)戶們往往無法理性地選擇，反而通常會選擇一些收益高但風(fēng)險也較高的理財產(chǎn)品，進而導(dǎo)致了虧損。“如果用本金來博取利益，那么這種行為則不能稱之為理財，而是賭博”。從這個角度來說，農(nóng)戶在進行理財時，必須遵循安全性的基本原則，即農(nóng)戶在選擇理財產(chǎn)品或者工具時，必須保障理財本金的安全。具體來說，農(nóng)戶可以從如下幾個方面對理財產(chǎn)品的安全性進行衡量：首先，考慮理財平臺的安全性。近年來，國內(nèi)經(jīng)常發(fā)生非法集資事件，導(dǎo)致了大量投資者血本無歸，這暴露出我國投資者在投資理財時缺乏對投資平臺的安全性和合法性的考量。因此，農(nóng)戶在選擇理財平臺時，必須通過了解待選平臺的運作模式、資金來源等方式判斷平臺是否安全與合法，然后再根據(jù)判斷結(jié)果進行選擇。其次，考慮理財產(chǎn)品的安全性。社會上的各種理財產(chǎn)品，其收益有高有低，也伴隨著不同的風(fēng)險。通常而言，具有較高收益的理財產(chǎn)品，其風(fēng)險也較高，容易發(fā)生虧損。而收益較低的理財產(chǎn)品，雖然收益較低，但是其風(fēng)險也較低，能夠保障本金的安全。所以，農(nóng)戶在選擇理財產(chǎn)品時，不能只考慮產(chǎn)品的收益，必須綜合考慮理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益，并根據(jù)自身情況進行選擇。 
           
           （三）保障科學(xué)合理的理財行為 
           
           由于缺乏對于理財知識的系統(tǒng)認識，農(nóng)戶在進行理財決策時，通常沒有判斷標準，導(dǎo)致理財虧損。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶理財行為更加有效，必須使農(nóng)戶理財決策具有科學(xué)合理性。首先，農(nóng)戶應(yīng)根據(jù)自身情況制定適合的理財計劃。比如，農(nóng)戶每個月至多有1000元左右的資金可以用于任意支配。那么，為了保障農(nóng)戶的正常生活所需，農(nóng)戶每個月用于理財?shù)馁Y金不能超過1000元。其次，農(nóng)戶需要確保理財計劃的嚴格執(zhí)行。嚴格的執(zhí)行是理財計劃能否取得良好效果的關(guān)鍵所在，必須加以重視。而對于理財缺乏毅力正是我國農(nóng)戶身上普遍存在的現(xiàn)象，所以應(yīng)該加以改善。，農(nóng)戶的理財行為需要多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社會上存在各種各樣的理財產(chǎn)品。為了避免選擇單一理財產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，農(nóng)戶可以選擇多種理財產(chǎn)品，使自己的理財行為多元化。 
           
           五、結(jié)論 
           
           隨著收入的逐年提高，農(nóng)戶手中的閑余資金越來越多，利用閑余資金進行理財?shù)霓r(nóng)戶也逐漸增多。因此，大部分農(nóng)戶具有了一定的理財基礎(chǔ)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會上的各種理財產(chǎn)品令人眼花繚亂，缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識的農(nóng)戶無法在此背景下繼續(xù)做出合理的理財行為。對此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶理財策略進行了研究。首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)戶個人理財?shù)南嚓P(guān)概念進行了界定，其次，分析了農(nóng)戶理財?shù)默F(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)理財?shù)挠绊懀槍ι鲜鲅芯拷Y(jié)果，提出了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶個人理財策略，包括選擇適合的理財平臺、選擇安全的理財產(chǎn)品和確保科學(xué)合理的理財行為等，為農(nóng)戶的有效理財?shù)於嘶A(chǔ)。 
           
           作者:邢雁飛 單位:河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的法律風(fēng)險與防控 
           
           摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺因其自身具有投資便捷、收益豐厚的特點，近年來的發(fā)展呈現(xiàn)井噴之勢。然而，不可忽視的是，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺蓬勃發(fā)展的背后，依然存在著多樣的風(fēng)險以及法律規(guī)制的不足之處。結(jié)合現(xiàn)行立法對互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺運營、監(jiān)管的法律規(guī)制，同時引入較高的平臺準入門檻和平臺退出機制，明確理財平臺“類居間”的性質(zhì)，維護投資者的合法權(quán)益，解決權(quán)益受侵害時的訴訟難問題，是規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險的有效途徑。 
           
           關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財平臺；風(fēng)險把控；法律對策 
           
           自2013年阿里巴巴“余額寶”的成功上線，基于互聯(lián)網(wǎng)理財投資門檻低、收益高、投資周期靈活等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺便如雨后春筍般興起。“現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三種模式：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及眾籌融資。第三方支付主要是指第三方平臺完成的交易資金收付行為。網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P――（peer topeer），意指出借人與借款人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)與借貸。眾籌融資主要是對接個人投資需求和非金融機構(gòu)的投資需求，比較典型的包括：債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌等。“所謂互聯(lián)網(wǎng)金融理財，是指以互聯(lián)網(wǎng)形式向投資者提供理財服務(wù)，它強調(diào)金融機構(gòu)利用互聯(lián)‘大數(shù)據(jù)’主動挖掘信息，深入解讀數(shù)據(jù)，思考客戶問題，并運用現(xiàn)代信息技術(shù)，研究客戶需求，定位客戶資源，從而提供定點、有針對性的理財服務(wù)。”由于互聯(lián)網(wǎng)自身理財平臺可能不透明的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融理財依然存在著多樣的風(fēng)險以及法律規(guī)制的不足之處。結(jié)合現(xiàn)行立法有關(guān)平臺運營、監(jiān)管兩大機制的法律規(guī)制的相關(guān)規(guī)定，同時引入較高的平臺準入門檻和平臺退出機制，明確理財平臺“類居間”的性質(zhì)，維護投資者的合法權(quán)益，解決權(quán)益侵害時的訴訟難問題，是規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險的有效途徑。 
           
           1法制視角下互聯(lián)網(wǎng)理財平臺風(fēng)險分析 
           
           從投資者角度而言，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺對投資限額和投資期限一般不做強制性規(guī)定，而往往采取“一元起投，靈活提取，收益保障”的操作方式進行宣傳，與商業(yè)銀行發(fā)行的“5萬起投，期限固定”的理財產(chǎn)品相比，由于門檻較低、存取便捷、收益豐厚的特點，更易得到投資者的青睞。但是，由于立法存在滯后性，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺存在的多樣的風(fēng)險，筆者認為不可忽視。 
           
           1.1互聯(lián)網(wǎng)理財平臺準入門檻不明確，存在擔(dān)責(zé)能力不足風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬的平臺，投資人和融資方都是通過理財平臺建立聯(lián)系。以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，出借人與借款人之間，除了存在電子的借款合同及個人的身份信息之外，彼此之間互不認識，投資人是通過理財平臺對其“債務(wù)人”的資信、身份信息、借款用途等信息進行了解，而借款人也是通過平臺才能融資。平臺在投資方和融資方之間起著類似居間和中介的作用（至于其原因，筆者將在下文予以闡述），便會自然而然地引發(fā)以下一系列問題：出借人與借款人如何對向自身提供合同相對方信息的理財平臺認識？平臺的資信、注冊資本等影響投資人和融資人決策的重要信息應(yīng)達到何種程度，該平臺才能上線，開展類似中介的服務(wù)？這就需要立法將互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的準入門檻予以明確，從而保護投資人和融資方的利益。 
           
           2016年8月24號，銀監(jiān)會等四部門出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下稱），主要針對網(wǎng)絡(luò)借貸中涉及主體的權(quán)利和義務(wù)、信息披露、監(jiān)督管理等問題做出了規(guī)定，但并未就平臺登記注冊的要求、實繳資本的數(shù)額、擔(dān)保情況的認定給出較為明確的規(guī)定，這就無法從源頭上確保平臺自身信用、資產(chǎn)等對于投資者做出選擇哪一平臺進行投資的決定存在重要影響的信息的安全性及性，加劇了平臺擔(dān)責(zé)能力不足的風(fēng)險，甚至還會引發(fā)非法吸收公眾存款等刑事犯罪的問題。 
           
           1.2互聯(lián)網(wǎng)理財平臺退出機制空白，存在跑路風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)理財平臺有準入門檻，就必須存在相應(yīng)的合理的退出機制，即互聯(lián)網(wǎng)理財平臺自身退出市場競爭，如何進行清算，從而確保投資人和融資人合法利益有效保護。就現(xiàn)行情況來看，理財平臺的退出的原因主要包括：平臺數(shù)量的激增，一部分平臺在激烈的市場競爭環(huán)境下，優(yōu)勝劣汰；有些平臺由于自身存在虛假宣韉惹榭觶資金鏈一旦斷裂，加之《辦法》的出臺，不堪國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)管壓力，便草草收場，卷款而逃。“根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2016年2月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺為2519家，環(huán)比下降了1.83%，累計問題平臺達到1425家。同時，隨著多地限制互聯(lián)網(wǎng)金融公司的注冊登記，使得新上線網(wǎng)貸平臺的數(shù)量大幅度地下降，2月新上線的平臺數(shù)量僅為27家，新增問題平臺達74家”。這些問題平臺在融資完成后，究竟該如何退出，法律法規(guī)在該問題上尚未出臺有效的法律對策。而可以預(yù)見的是，在網(wǎng)絡(luò)理財平臺日益增多的今天，前文所述的平臺準入機制的缺失勢必導(dǎo)致準入互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場上平臺的信譽、經(jīng)營狀況良莠不齊，加之缺乏合理的平臺退出機制（至于是主動退出或是破產(chǎn)，在所不問），無疑將加劇投資者和融資者雙方承受的風(fēng)險。 
           
           1.3互聯(lián)網(wǎng)理財平臺融資人違約，存在起訴難風(fēng)險 
           
           在網(wǎng)絡(luò)理財平臺中，當(dāng)投資人的投資數(shù)額較大時，單個投資人向平臺投資的資金通常會分散性地分配給多個融資人，使該投資人成為多個融資人的債權(quán)人。而當(dāng)融資人需要的資金數(shù)額較為龐大時，該筆融資額又將分配多個投資人，使多個投資人成為該融資人的債權(quán)人。以上兩種情況即互聯(lián)網(wǎng)理財平臺中常見的“點對面”模式。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系更加復(fù)雜的狀態(tài)下，多個融資人的債務(wù)將匹配給多個投資人，使單個融資關(guān)系中，存在著多個債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這便是理財平臺中大額融資的“面對面”模式。由于投資人在平臺上出資時，雖然投資人會在事后通過平臺對債權(quán)債務(wù)關(guān)系的匹配，與融資人簽訂電子的借款協(xié)議，但是投資人對理財平臺具體匹配的融資人的完整信息的掌握度是不齊備的。因此，這就衍生出一個重要的問題：一旦融資人到期不償還本金與利息，出現(xiàn)合同違約的情形，投資人基于自身遭受的損失尋求救濟時，誰將成為責(zé)任承擔(dān)的主體？投資人若向法院起訴時，誰將成為適格被告？ 
           
           目前，法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的退出規(guī)制存在空白，導(dǎo)致平臺在吸收投資者資金后卷款跑路的現(xiàn)象比比皆是。《辦法》對平臺所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任的前提也僅僅規(guī)定平臺未依照辦法規(guī)定報告重大風(fēng)險和處置情況、違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定從事非法集資活動或欺詐活動的，應(yīng)當(dāng)受到行政處罰，至于平臺具體在何種情形下應(yīng)當(dāng)退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，退出市場前應(yīng)當(dāng)履行什么樣的法定手續(xù)，《辦法》并未予以明確。筆者認為，由于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺上線需經(jīng)過工商局登記注冊，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，并由注冊地的金融監(jiān)管部門備案，這與我國公司成立的手續(xù)具有類似性，兩者均需要進行工商登記。在建立互聯(lián)網(wǎng)理財平臺退出機制的問題上，不妨參考我國企業(yè)破產(chǎn)法中的相關(guān)規(guī)定，若該互聯(lián)網(wǎng)平臺無法正常運營，可通過引入破產(chǎn)申請、管理人、債權(quán)人會議等概念，在理財平臺出現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)、資不抵債的法定情形時，債務(wù)人（即理財平臺）可通過向法院申請重整、和解或破產(chǎn)申請，投資人可向法院申請債務(wù)人重整或破產(chǎn)的途徑，確定債務(wù)人財產(chǎn)，并進行破產(chǎn)清算，以防止平臺跑路，投資人、融資人權(quán)益受損的情形發(fā)生。 
           
           3.3引入理財平臺風(fēng)險基金，明確平臺的適格被告地位和“類居間”角色 
           
           上文筆者提到，當(dāng)融資人違約不償還到期債務(wù)時，投資人會面臨起訴難的風(fēng)險。為解決上述問題，筆者認椋由于平臺在從中起著“牽線搭橋”的作用，在融資人進入平臺提出融資申請時，對融資人的資信進行審核并負責(zé)。在訴訟中，由于債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，雙方當(dāng)事人的不確定性，作為起訴一方的投資人將承擔(dān)巨大的查找和核實違約方的成本，且影響正常的訴訟效率。需要注意的是，《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)理財平臺定性為中介機構(gòu)，對融資人具體債務(wù)是否適當(dāng)履行是不承擔(dān)責(zé)任的。但在整個融資交易的過程中，只有互聯(lián)網(wǎng)理財平臺這一方是相對確定的，且其本身對融資人的資信存在審核義務(wù)。故筆者認為，在發(fā)生融資人違約的情形時，投資人可將理財平臺作為被告予以起訴，以解決發(fā)生爭議時，投資人訴訟無門的窘境。 
           
           而2014年“互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)催收及時案”中，“點融網(wǎng)”作為理財平臺的一方，起訴融資人李臣明違約，不償還到期債務(wù)，法院最終判決“點融網(wǎng)”勝訴。這其實也從另一個側(cè)面肯定了互聯(lián)網(wǎng)理財平臺獨立的訴訟地位。那么，當(dāng)投資人發(fā)現(xiàn)融資人違約時，考慮到起訴的便捷性，不妨通過法律法規(guī)將理財平臺的適格被告予以明確。而至于平臺怎么擔(dān)責(zé)，筆者認為，在融資人進入平臺融資時，平臺可通過收取一定比例的資金成立風(fēng)險基金，當(dāng)融資人違約時，平臺通過風(fēng)險基金向投資人先行墊付，然后由理財平臺向違約的融資一方進行追償。風(fēng)險基金的設(shè)立可仿照《證券法》第116條和117條予以規(guī)定，并由銀監(jiān)會進行管理。 
           
           當(dāng)然，筆者的以上設(shè)想與《辦法》將平臺界定為中介機構(gòu)的思路存在一定沖突。根據(jù)《合同法》關(guān)于居間人性質(zhì)的規(guī)定是將其界定為僅從事居間服務(wù)，促成合同成立即可獲得報酬，而對于簽訂合同雙方的合同義務(wù)是否履行，不承擔(dān)責(zé)任。考慮到融資人的不特定性以及融資人信息主要由平臺掌握的特定性，當(dāng)融資人違約時，投資人一旦起訴理財平臺，平臺也將承擔(dān)責(zé)任。同時，《辦法》明文規(guī)定了P2P網(wǎng)貸平臺具有強制性信息披露義務(wù)。強制性信息披露義務(wù)屬于金融法上信息傳遞的義務(wù)規(guī)則，偏離了居間人的義務(wù)屬性。上述矛盾說明，僅僅將平臺定義為居間人并不能涵蓋其所具備的功能和特征。須進一步研究平臺的強制性信息披露義務(wù)，以確定其的更合理的法律地位。在此基礎(chǔ)上，筆者認為將理財平臺的性質(zhì)界定為“類居間”的性質(zhì)為好。 
           
           4結(jié)語 
           
           互聯(lián)網(wǎng)理財平臺作為當(dāng)下理財?shù)男履Ｊ剑F(xiàn)行法律法規(guī)尚有空白，人們在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財平臺進行投資融資時，仍舊存在著多重的風(fēng)險。筆者認為，《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺運營、監(jiān)管問題的現(xiàn)有法律規(guī)制具有積極意義。同時，參照我國證券法及企業(yè)破產(chǎn)法的相關(guān)規(guī)定，提高平臺準入門檻，引入以清算制度為中心的退出機制，并明確互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在訴訟中“類居間”的法律性質(zhì)，才能解決投資人權(quán)益侵害時的訴訟難問題，同時這也是規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險的有效途徑。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策研究 
           
           【摘要】隨著通訊業(yè)、零售業(yè)等領(lǐng)域相繼被互聯(lián)網(wǎng)普及后，金融業(yè)也漸漸與互聯(lián)網(wǎng)相互滲透。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的透明度高、參與廣泛、中間成本低、信息處理效率更高等優(yōu)勢會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)造成一定沖擊。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，并最終提出相應(yīng)的對策建議。 
           
           【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 個人理財 
           
           一、引言 
           
           在改革開放不斷深化的背景下，我國經(jīng)濟繼續(xù)保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財日益成為一個人們關(guān)心的問題，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也隨之不斷發(fā)展壯大。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的不斷發(fā)展，從單一化產(chǎn)品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業(yè)銀行的一大挑戰(zhàn)。因此，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融和我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，進而提出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展個人理財業(yè)務(wù)的策略，具有重要的現(xiàn)實意義。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 
           
           （一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況 
           
           互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新，消費者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及與金融業(yè)的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀可以概括為以下幾點： 
           
           1.互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶不斷開拓。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達51.7%，比去年年度提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融類應(yīng)用持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶和網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯(lián)網(wǎng)金融理財機構(gòu)對大眾理財產(chǎn)品的不斷補充，“一站式”服務(wù)理念的持續(xù)推廣，場景化的設(shè)計理念以滿足客戶的各種需求。 
           
           2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，在現(xiàn)階段主要圍繞這六種模式：金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、第三方支付、P2P、第三方金融服務(wù)平臺和眾籌，突出表現(xiàn)在以下兩點：及時點是第三方支付上，客戶通過這個結(jié)算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。與此同時，保險、基金等行業(yè)與第三方支付平臺的創(chuàng)新結(jié)合共同發(fā)展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上，由開始單純依靠中介服務(wù)平臺提供各種信息到之后與擔(dān)保機構(gòu)的跨界融合，使債權(quán)的買賣轉(zhuǎn)讓有了進一步的保障。 
           
           3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業(yè)務(wù)而言，現(xiàn)階段人們越來多的會選擇通過網(wǎng)上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節(jié)省了時間成本，還能省下一些額外的手續(xù)費用。再者，像每個月的水電費人們也無需到營業(yè)網(wǎng)點人工繳費，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區(qū)微信水電費公眾服務(wù)平臺辦理即可。銀行等金融機構(gòu)只要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子設(shè)備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網(wǎng)點的建設(shè)投入。 
           
           （二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 
           
           近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，全新的模式深得人心。在此背景下，我商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也受到了影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰(zhàn)。 
           
           1.理財產(chǎn)品種類多樣。現(xiàn)階段商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的多樣化主要體現(xiàn)在理財產(chǎn)品發(fā)行量和業(yè)務(wù)范圍方面。從產(chǎn)品發(fā)行量上看，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品需求市場較大。2014年全國銀行發(fā)行理財產(chǎn)品66512款，2015年發(fā)行數(shù)量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業(yè)理財市場累計發(fā)行理財產(chǎn)品97636款。從業(yè)務(wù)范圍上看，我國商業(yè)銀行個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍從發(fā)展初期到現(xiàn)在已得到很大拓展。現(xiàn)今的產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類不再單一化，而是根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產(chǎn)品、按是否保本分類的產(chǎn)品和按投資渠道分類的產(chǎn)品等。在投資期限方面，中長期理財產(chǎn)品占比持續(xù)增加，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資期限相對靈活，這對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業(yè)銀行在投資期限上再作創(chuàng)新。 
           
           2.理財業(yè)務(wù)競爭激烈。隨著當(dāng)下各個商業(yè)銀行陸續(xù)推出各式各樣的個人理財產(chǎn)品，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在近些年的發(fā)展態(tài)勢良好，各個銀行都希望在個人理財業(yè)務(wù)的市場中有一席之地。加上近幾年商業(yè)銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業(yè)銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業(yè)發(fā)展理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管比較嚴格，相關(guān)政策更完善，因此受限程度較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)的監(jiān)管機制尚不完善，因此其創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)的途徑更豐富，這對商業(yè)銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭壓力。 
           
           3.理財產(chǎn)品品牌效應(yīng)明顯。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展同一般的產(chǎn)品發(fā)展情況相似，會根據(jù)產(chǎn)品特色樹立品牌效應(yīng)。品牌效應(yīng)的影響使得該理財產(chǎn)品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業(yè)銀行帶來忠實客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)的影響是雙面的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺中發(fā)展較好的產(chǎn)品會削弱商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。如余額寶、活期寶、理財通等著名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品不僅知名度高，而且發(fā)展態(tài)勢良好時收益率較商業(yè)銀行高，這無疑將削弱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。另一方面，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展上的監(jiān)控更完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)牟话踩栽鰪娏松虡I(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。 
           
           三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 
           
           （一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得到蓬勃發(fā)展，與其發(fā)行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度有著密切關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類豐富并且收益高，這些優(yōu)勢建立在其不斷優(yōu)化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及更低的業(yè)務(wù)成本上，再加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展理財業(yè)務(wù)限制相對較少，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財產(chǎn)品，盡管做了創(chuàng)新，但從服務(wù)內(nèi)容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點和吸引力，并且含技術(shù)量不高，客戶難以選擇針對性的產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。 
           
           （二）營銷模式滯后 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財產(chǎn)品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進展。一方面，由于缺乏預(yù)期收益，一些銀行的理財產(chǎn)品推廣理念較落后，科技含量不高，導(dǎo)致銷售平平。另一方面，銷售團隊建設(shè)的滯后性，無法一時改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式，很難達到吸引客戶注意的目的。據(jù)統(tǒng)計，2009年以來第三方支付市場交易規(guī)模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財產(chǎn)品以更低風(fēng)險，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，落后的營銷模式使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展受到了一定的限制。 
           
           （三）客戶體驗不佳 
           
           由于傳統(tǒng)的金融業(yè)對于資金流動性存在數(shù)量和期限上的限制，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。與之形成鮮明對比的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融處理業(yè)務(wù)交易成本更低，從而給予客戶更好的服務(wù)體驗，也吸引越來越多的客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。以第三方支付為例，這一業(yè)務(wù)已經(jīng)包含甚至于覆蓋了商業(yè)銀行的支付中介功能，學(xué)費繳納、水電費代繳、轉(zhuǎn)賬匯款、理財投資等一站式服務(wù)使得第三方支付更貼近人們的生活。 
           
           （四）創(chuàng)新動力不足 
           
           由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業(yè)的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期階段，這與我國整體的金融行業(yè)環(huán)境離不開關(guān)系。不夠完善的市場經(jīng)濟體制和經(jīng)濟政策使得我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上不斷改革和創(chuàng)新，但縱觀當(dāng)下幾乎所有商業(yè)銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導(dǎo)下忽視了為客戶服務(wù)的初衷，一味追求數(shù)量而忽視了質(zhì)量。在整體金融環(huán)境和服務(wù)體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據(jù)總行推出的理財計劃進行工作，按部就班，更別提在理財業(yè)務(wù)和服務(wù)理念上的創(chuàng)新，創(chuàng)新動力嚴重不足。 
           
           四、對策建議 
           
           （一）創(chuàng)新業(yè)務(wù) 
           
           我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下想要發(fā)展好個人理財業(yè)務(wù)，創(chuàng)新是必不可少的環(huán)節(jié)。做好個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先應(yīng)調(diào)整傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。高收益的理財產(chǎn)品往往風(fēng)險更大，對普通客戶而言門檻較高并且風(fēng)險承擔(dān)能力較差，而收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品對高端客戶而言達不到理財?shù)睦硐肽繕恕Ｒ虼耍y行可以抓住這點多研究保本收益類與高風(fēng)險類相結(jié)合的理財產(chǎn)品。其次是普惠金融的理念創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風(fēng)險、較銀行更高的預(yù)期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產(chǎn)品，使銀行流失了不少客戶資源。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的理財思維，努力創(chuàng)造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產(chǎn)品。 
           
           （二）提升服務(wù) 
           
           面對理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的局面，短時間內(nèi)對產(chǎn)品的多樣化發(fā)展難以實現(xiàn)，這樣銀行的服務(wù)質(zhì)量就顯得格外重要。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，但卻缺少了與消費者的正面溝通和服務(wù)。因此，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，可以在提升服務(wù)上多做努力。首先，在業(yè)務(wù)程序上，商業(yè)銀行應(yīng)合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節(jié)省客戶的時間和精力，達到品質(zhì)服務(wù)的目的。其次，在服展芾砩希銀行應(yīng)定期對理財專業(yè)人員進行素質(zhì)培訓(xùn)和檢查，保障理財專業(yè)性。，在服務(wù)宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下的各個商店推廣自身理財業(yè)務(wù)，有針對性對不同客戶打造不同產(chǎn)品，加深客戶認同感，轉(zhuǎn)變客戶對銀行的服務(wù)印象。 
           
           （三）調(diào)整策略 
           
           商業(yè)銀行應(yīng)牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已有的獨特優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上打破傳統(tǒng)的營銷模式，借力發(fā)展自己的產(chǎn)品品牌。一方面，銀行可以合理運用大數(shù)據(jù)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，關(guān)鍵還是因為其擁有龐大的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)整合分析的先進技術(shù)。因此，銀行應(yīng)運用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)提升客戶服務(wù)，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設(shè)計針對性的理財產(chǎn)品并運用到管理監(jiān)控上。另一方面，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。當(dāng)下越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)逐漸往互聯(lián)網(wǎng)金融過渡，特別是中小型金融機構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進行投資消費。商業(yè)銀行應(yīng)合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢，線上線下共同經(jīng)營，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。 
           
           （四）加強合作 
           
           當(dāng)前，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創(chuàng)新型理財業(yè)務(wù)，但同質(zhì)化嚴重。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擁有成熟的數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)、大量客戶資源、品質(zhì)化服務(wù)體系、專業(yè)的理財團隊、完善的風(fēng)控機制等優(yōu)勢，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優(yōu)勢互補，達到互利共贏。當(dāng)然，商業(yè)銀行不僅可以與電商合作，也可以發(fā)展與線下熱門行業(yè)的合作。除了基金管理公司、保險公司、證券公司、投資公司等金融機構(gòu)，汽車、房地產(chǎn)也都是商業(yè)銀行可以合作的對象，通過這些機構(gòu)對于銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)，使其更多樣化有重要意義。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財狀況和影響因素調(diào)查 
           
           【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，更加靈活便捷、服務(wù)面廣泛的互聯(lián)網(wǎng)理財模式也逐漸進入了理財市場，P2P、P2F等理財模式以及各種金融創(chuàng)新模式競相發(fā)展，形成了與傳統(tǒng)理財產(chǎn)品不同的產(chǎn)品形式。大學(xué)生群體擁有一定投資知識和較強的學(xué)習(xí)能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用者和互聯(lián)網(wǎng)金融消費高速發(fā)展的重要推動力。為此，本文在寧波地區(qū)對大學(xué)生的理財狀況進行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財行為和特點，并對大學(xué)生理財提出相應(yīng)的建議。 
           
           【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生 理財行為 
           
           一、引言 
           
           互聯(lián)網(wǎng)理財就是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進行理財投資業(yè)務(wù)的一種方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及經(jīng)濟迅速發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、騰訊理財通這樣的貨幣基金類理財產(chǎn)品，拍拍貸這樣的P2P網(wǎng)貸類理財產(chǎn)品等。互聯(lián)網(wǎng)理財相對于傳統(tǒng)理財收益高，互聯(lián)網(wǎng)理財讓理財變得更便利化和自由化，與很多證券、期貨等理財方式相比，互聯(lián)網(wǎng)理財門檻更低，為客戶帶來更為舒適的投資環(huán)境，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得以快速發(fā)展。大學(xué)生群體是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費高速發(fā)展的重要推動力。因此，本文以寧波地區(qū)大學(xué)生為主要調(diào)研對象，對大學(xué)生的理財狀況進行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財行為和特點，并對大學(xué)生理財提出相應(yīng)的建議。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財行為調(diào)查 
           
           本次調(diào)查將采取配額抽樣調(diào)查的方法，以問卷調(diào)查為主，資料研究等定性調(diào)查方式為輔，在寧波地區(qū)對大學(xué)生群體進行調(diào)查。發(fā)放問卷數(shù)量為120份，有效收回問卷120份，其中：寧波大學(xué)34份，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院16份，寧波工程學(xué)院20份，浙江萬里學(xué)院25份，寧波大紅鷹學(xué)院25份。調(diào)查樣本的基本信息如表1所示。 
           
           三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財行為的影響因素分析 
           
           （一）理財收益程度 
           
           在大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的時候，理財產(chǎn)品的收益程度便會是至關(guān)重要的因素。在考慮到自己資金相對充沛的情況下，較高的收益率和安全性并存的理財平_才能吸引到更多的大學(xué)生去進行理財，余額寶的七日年化收益率（約3.95%）吸引了84.2%的受訪者去使用它進行理財（見圖1）。 
           
           （二）資金充足程度 
           
           月末結(jié)余的生活費資金的多少是大學(xué)生能否進行理財?shù)那疤幔捎诓煌彝ナ杖氲牟町惔螅瑢?dǎo)致大學(xué)生月末生活費的剩余使其對理財產(chǎn)品的態(tài)度也截然不同。如圖2，調(diào)查中僅約56%的受訪者月末有結(jié)余，其余44%的學(xué)生都為“月光族”。月末生活費的余額是其進行理財重要的因素之一，更多的生活費對其生活方式和理財方式也有更多的選擇空間（見圖2）。 
           
           （三）理財便捷程度 
           
           大學(xué)生是最緊跟潮流的群體，而對于產(chǎn)品的簡便程度當(dāng)然也是極為重要的因素，據(jù)調(diào)查，80.9%的大學(xué)生都以便捷程度來選擇理財產(chǎn)品。如若操作繁瑣，必定無法吸引與時俱進的大學(xué)生群體進行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品選擇，八成的受訪者選擇余額寶，它的強大和廣泛化就是憑借其便捷性而橫掃其他同行業(yè)產(chǎn)品（見表2）。 
           
           （四）風(fēng)險偏好程度 
           
           不同風(fēng)險偏好的居民理財?shù)哪Ｊ揭彩遣煌模绫Ｊ匦屠碡斊谜叩囊话銜蛴囝~寶或其他理財軟件等低風(fēng)險的理財品種；穩(wěn)健型理財偏好者則主要通過銀行儲蓄資金，其中也可以將少量的資金用于購買基金或者其他的理財產(chǎn)品；積極進取型的理財偏好者則主要通過投資基金或者匯市進行理財；而冒險型理財偏好者主要進行的是對股票或其他互聯(lián)網(wǎng)高收益高風(fēng)險的理財品種進行投資。由于大學(xué)生群體并沒有太多閑余資金的情況，因此大多喜愛低風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，并不會去選擇難度較高的股票或證券投資，89.2%的受訪大學(xué)生都意愿承擔(dān)的風(fēng)險損失在5%到25%之間，并不會去選擇難度較高的股票或證券投資（見表3）。 
           
           四、促進大學(xué)生運用理財?shù)膶Σ呓ㄗh 
           
           （一）大學(xué)生樹立正確的理財觀念 
           
           大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的使用者，大部分大學(xué)生眼中理財僅是簡單的數(shù)字概念，定期放在一些金融App便順其自然。而他們更多需要的是在互聯(lián)網(wǎng)理財方面長期和獨立的思考并付諸實踐，并減少盲目的理財行為，這就需要大學(xué)生樹立科學(xué)而正確的理財觀念，不斷提升自身的理財意識和能力。 
           
           （二）大學(xué)生養(yǎng)成良好的資金防患意識 
           
           社會不法分子不良之風(fēng)深入我們的生活，而大學(xué)生卻是剛涉足社會的小青年，單純而又美好的心靈很容易經(jīng)歷傷害和欺騙，因此建立良好的自我防范意識很有必要，一切活動都應(yīng)量力而行。根據(jù)以往的經(jīng)驗，很多的第三方支付平臺都有安全漏洞，但是非專業(yè)人士均很難發(fā)現(xiàn)。因此大學(xué)生要做到：在操作的時候一定不能大意，避免盲從心理，避免錢財損失和信息泄露；網(wǎng)絡(luò)支付必須謹慎，勿進陌生支付鏈接，在公共場所的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更要謹慎登錄自己的資金賬戶，從而防范各類互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險。 
           
           （三）學(xué)校應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融和理財類課程的開設(shè) 
           
           良好的學(xué)習(xí)氛圍對學(xué)生的學(xué)習(xí)效果起決定性作用，大學(xué)生正確的消費心理和學(xué)習(xí)的積極性是形成良好的投資理財意識和能力的重要因素，學(xué)校應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)金融和理財類課程的開設(shè)，如大學(xué)可以舉辦一些互聯(lián)網(wǎng)虛擬理財大賽，亦可在除《固定收益證券》、《投資理財學(xué)》等必修科目以外增設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分析》等選修課程，加強大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融和理財知識的學(xué)習(xí)和積累。 
           
           （四）促進理財平臺終端廣泛化 
           
           理財平臺手機終端的使用由阿里巴巴首創(chuàng)，其手機APP支付寶的功能越來越強大，豐富著人們的生活，給人們投資理財帶來了非常大的便利。得益于智能手機的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)的大范圍覆蓋，近年來支付寶推出了螞蟻聚寶、“霸榜”牛基等一系列創(chuàng)新理財產(chǎn)品，實現(xiàn)了快捷理財。隨著制度的完善和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的改善，將促進互聯(lián)金融理財平臺更好更快發(fā)展。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭理財方式的影響 
           
           【摘 要】隨著經(jīng)濟全球化的時代到來，理財也已經(jīng)成為一項人們生活必要的活動，家庭理財增多更是人們總體生活水平提升的標志。文章主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對家庭理財方式的影響。 
           
           【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；家庭理財；理財方式 
           
           一、前言 
           
           當(dāng)前局勢下，我國經(jīng)濟的發(fā)展水平不斷上漲，人們的生活水平隨著經(jīng)濟推動也有了質(zhì)的改變。近年來，我國平均每個家庭都能達到幾萬的均收入標準，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也取得了部分成就，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已得到了你們的廣泛認可。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會讓人們每年得到10%收入，并且，理財產(chǎn)品投資風(fēng)險低，資金流動快，所以備受人們喜愛，即使是這樣，還仍有大部分人依然應(yīng)用傳統(tǒng)的銀行儲蓄，這也說明互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展還仍沒有徹底被完善，就此筆者作為一個高中生，分享了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融下家庭理財方式。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展 
           
           理財，一直都是家庭、個人在收入穩(wěn)定的前提必須要考慮的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融這種剛剛崛起的理財產(chǎn)品，利用自身優(yōu)勢在全國發(fā)展，現(xiàn)階段已經(jīng)是理財界的“新寵”。相比較其他理財方式，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險低，卻有著穩(wěn)定性高且收益高的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融可以令理財者可以在及時時間得知理財產(chǎn)品的信息，免去了排隊辦理業(yè)務(wù)的麻煩，只要在家里利用互聯(lián)網(wǎng)就可以對產(chǎn)品的各種信息獲取，并且可以完成理財產(chǎn)品的購買。這種新式的理財，顛覆了傳統(tǒng)的理財方式，使得理財更加現(xiàn)代化、富有層次化，對我們國家的經(jīng)濟發(fā)展意義非凡。 
           
           三、升級家庭理財觀念 
           
           受傳統(tǒng)觀念的影響，家庭理財大都是選擇存進銀行，尤其是郊區(qū)、農(nóng)村的家庭，認為資金不多沒有必要“理財”，也有不少城市家庭只選擇家庭存款存在銀行。但，隨著銀行利息的降低，儲蓄理財?shù)睦⒆兊煤苌伲芏嗉彝ピ诶碡斢^念上開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。因此，更多的家庭應(yīng)該從實際出發(fā)，改變家庭理財?shù)年惻f的觀念。剛開始對家庭理財轉(zhuǎn)型的可以是一些長期的、風(fēng)險低的理財產(chǎn)品，當(dāng)有一定的經(jīng)驗或收益以后可以試著投資一些股票、基金、信托等增值潛力大的種類。 
           
           四、適當(dāng)擴大家庭理財方式 
           
           時下中國的金融市場雖然還處在發(fā)展初期，但是發(fā)展速度甚是可觀，而且規(guī)模龐大，投資者的理財渠道不再局限于銀行儲蓄理財，還有債券理財、保險理財、基金理財、國債理財、信托理財、期貨理財、網(wǎng)貸理財?shù)榷喾N不同的理財方式，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)理財時代，更是誕生了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，人們理財更加方便、快捷，在這個時候應(yīng)該適當(dāng)?shù)脑黾蛹彝ダ碡敺绞交蛘哒f渠道。例如，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+理財已經(jīng)不是停留在概念上的了，同時從互聯(lián)網(wǎng)中篩選一些比較靠譜的線上理財平臺進行投資，讓其為自己的理財需求服務(wù)，但是在投資的時候要注意互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險。 
           
           五、多接觸新型理財產(chǎn)品 
           
           目前，我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟市場已經(jīng)有了向國際化發(fā)展的現(xiàn)象，并且國內(nèi)的理財產(chǎn)品已經(jīng)廣泛應(yīng)用到了人們的生活之中。金融經(jīng)濟市場在在國內(nèi)已開辟出屬于在自己的新市場。在當(dāng)前局勢下，國外的市場理財知識以面向國內(nèi)，并且，金融理財在我國市場中利用門檻低、安全、收益高的優(yōu)勢已在國內(nèi)站穩(wěn)腳步。現(xiàn)在，我國正在為國內(nèi)引進新的理財產(chǎn)品，且對引進的新產(chǎn)品也進行了初步分析，對新產(chǎn)品的了解也能基本掌握了。而一般，只有理財者對理財產(chǎn)品進行一部分了解，才會進行對其投資。且在投資者投資前，都會對理財產(chǎn)品的風(fēng)險問題、安全問題以及收益問題進行分析掌握。與此同時，資金流動的走向、收益的多少，這些都是投資者時刻關(guān)注的，在這里筆者建議人們，快樂理財，開心收益，這樣才是理財?shù)恼嬲疽狻?
           
           六、合理配置家庭資產(chǎn) 
           
           互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展下，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也受到了影響，我國理財產(chǎn)品的復(fù)雜多樣，種類繁多，其中有高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品，也有很多低風(fēng)險但收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的當(dāng)下，家庭、個人對理財神品的掌控更加的得心應(yīng)手，而金融素養(yǎng)好的家庭對理財產(chǎn)品的掌握方面更合理所獲得的收益也更多。例如，家庭收入一般，盡量選擇固定收入的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的流動性更好，也是家庭理財中資產(chǎn)配置重要的部分。家庭收入理想，可以投資一些風(fēng)險高的產(chǎn)品，例如，股票、基金等等。 
           
           七、制定家庭理財計劃和方案 
           
           家庭理財?shù)男枰侠淼挠媱澓头桨傅膶嵤f萬不可看好一種理方式就將錢一投就撒手不管，這種理財方式是最不可取的。并且，家庭理財也需要依據(jù)家庭的實際情況合理進行安排，這也是因為家庭情況的不同收入方面不同，因此在理財方案的制定上要根據(jù)收入選擇合適自己的理財計劃。 
           
           八、結(jié)論 
           
           綜上所述，隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融市場開放，諸多理財產(chǎn)品如雨后春筍出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融使得理財成為家庭的日常生活方式，家庭通過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品投資的意識也不斷增強。因此在家庭理財中，要多接觸新興的理財方式以及理財產(chǎn)品，并且也要講家庭理財?shù)挠^念加以提升。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式之研究論述 
           
           摘要：理財主要就是人們將自身財物進行科學(xué)合理的管理，對于一個良好的理財形式來說，比較能提升人們的生活品質(zhì)，還能對自身財務(wù)進行充分有效的管理，進而保障自身財務(wù)的安全性。大學(xué)生是社會發(fā)展中新鮮的血液，并且大學(xué)生也是財務(wù)投資的主體部分，所以大學(xué)生必須要掌握先進的理財技術(shù)手段，這樣才能夠為社會發(fā)展提供良好保障。 
           
           關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境 大學(xué)生 理財方式 
           
           隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國在理財方面的產(chǎn)品也出現(xiàn)了多種多樣的形式，社會發(fā)展是離不了新鮮人才的，所以大學(xué)生必須要不斷提升自己的理財能力，并養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，在有效的借助先進的技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更好的開展財產(chǎn)管理工作，進而為我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。 
           
           一、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財?shù)闹饕x 
           
           現(xiàn)今我國的社會經(jīng)濟正穩(wěn)定的發(fā)展中，并且證券市場形式也在不斷完善，這使得金融市場推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，而在這樣的環(huán)境下，大學(xué)生必須要提升對理財?shù)年P(guān)注度，并不斷提升自身理財能力，這樣才能更好的適應(yīng)社會快速發(fā)展。大學(xué)生在學(xué)校時，要不斷的學(xué)習(xí)理財形式，并積極關(guān)注理財內(nèi)容，進而有效提升學(xué)生的理財能力以及形成良好的理財習(xí)慣，這樣才能為學(xué)生未來進而社會累積良好的知識財富。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融形式也在不斷的發(fā)展，并且在此期間的投資風(fēng)險也相對較小，學(xué)生很適合在這一時間進行理財方式的學(xué)習(xí)，進而增強自身理財能力。在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，其理財產(chǎn)品的形式以及數(shù)量都是比較多的，并且其形式在的投資風(fēng)險也是不同的，對于股票、期貨等理財產(chǎn)品來說，其風(fēng)險是比較大的，而對于余額寶、基金以及眾籌等形式來說，其投資風(fēng)險是相對比較小的，所以大學(xué)生可以運用投資風(fēng)險較小的理財形式來學(xué)習(xí)理財內(nèi)容，進而有效提升學(xué)生的理財能力，為學(xué)生未來良好發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。 
           
           二、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財?shù)木唧w狀況 
           
           （一）具有較特殊的理財資金 
           
           大學(xué)生在學(xué)校期間內(nèi)，其經(jīng)濟來源主要是通過父母、家庭所提供的，多是生活費，所以學(xué)生的整體經(jīng)濟水平偏低，使得大學(xué)生可以運用到理財上的資金量并不多。但對于這樣的資金來源形式也使得資金流比較穩(wěn)定化。如果大學(xué)生想獲得更多的資金運用到理財學(xué)習(xí)上，就可以通過獎學(xué)金、兼職等形式獲得資金，這也說明大學(xué)生資金來源的形式比較多，所以導(dǎo)致大學(xué)生資金集體零碎的特征，這也使得大學(xué)生在理財中的表現(xiàn)多以資金量少、穩(wěn)定性差等問題。 
           
           （二）欠缺科學(xué)合理的理財意識 
           
           在大學(xué)院校當(dāng)中，大多數(shù)的大學(xué)生都欠缺良好的理財意識，并且有很多大學(xué)生在學(xué)校時也多是消費者的角色，甚至還有很多的大學(xué)生也并沒有良好的記錄自己的消費狀況，也沒有合理制定完善的消費計劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會出現(xiàn)一些不必要的消費內(nèi)容，這就表現(xiàn)出很多大學(xué)生對理財方面并不重視，甚至并沒有制定合理的理財方案。雖然有些大學(xué)生具有一定的理財意識，但并沒有正確認識其重要性，只是簡單的認為理財就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認為如果資金量少，那么就很難甚至不能進行理財工作，對于這一觀念來說，并不能更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展。 
           
           （三）欠缺合理的理財工具及產(chǎn)品 
           
           對于我國以往的理財工作中，其理財形式還相對比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學(xué)生會選擇傳統(tǒng)的理財形式進行理財，但是對于大學(xué)生來說這些理財形式還是相對比較復(fù)雜、難以適應(yīng)的。就過去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩(wěn)定性，但是卻具有較差的資金流動性，并且理財收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風(fēng)險較高；股票，具有較高的專業(yè)性，理財者必須要有較高的精力和時間去關(guān)注這一理財形式，且其投Y風(fēng)險也是相對比較高的。 
           
           三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財?shù)挠行Р呗?
           
           首先，消費型理財形式。消費型大學(xué)生相對比較普遍化，他們的消費需求是非常大的，并且在消防時容易出現(xiàn)資金支出欠缺良好的計劃等現(xiàn)象，導(dǎo)致整體的資金結(jié)構(gòu)安排并不合理，并且對于這類大學(xué)生來說，他們對理財內(nèi)容并不感興趣，且其理財意識也是非常的薄弱和欠缺的。對此類大學(xué)生來說，就可以選擇運用先進互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財形式。其中，余額寶是一種既簡單又便捷的理財形式，并且其收益也是較高的且風(fēng)險較小，并且也具備較高的流動性，它較大的特點就是能夠與網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬進行了解，是最為方便簡單的理財形式。 
           
           其次，儲蓄型理財形式。對于儲蓄型大學(xué)生來說，他們沒有較高的資金流動性要求，但是卻非常在意風(fēng)險問題，他們在每個月都會存儲一部分資金，而這樣的理財形式也多以銀行活期存儲為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢并不值錢，并且對于銀行活期儲蓄來說，這樣的理財形式的收益甚至可以被忽略，這也會使得大學(xué)生的經(jīng)濟能力不斷下降，影響大學(xué)生理財效果。所以對此，大學(xué)生可以有效利用網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金等形式進行理財。其重要的形式就是將傳統(tǒng)的銀行形式轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)在線形式，理財?shù)拈T檻也被放低，卻其收益也將，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來開展理財活動，使得大學(xué)生資金流動性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風(fēng)險較低。 
           
           ，收益型理財形式。這一部分的大學(xué)生，多數(shù)都具有較高的經(jīng)濟能力，也具備一定的理財技能，但是卻在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，欠缺相對合適的理財實踐平臺。這類大學(xué)生比較喜愛風(fēng)險且追求高收益。所以對于這類大學(xué)生來說，就可以運用p2p網(wǎng)貸形式。其特點具有較高風(fēng)險，但其理財產(chǎn)品較多且收益高，而理財門檻也不是比較高，也具有一定的流動性，比較適合追求收益的大學(xué)生。 
           
           四、結(jié)束語 
           
           在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，為我國大學(xué)生理財提供良好的平臺，并且也能有效提升大學(xué)生的理財意識和理財能力，通過其特點能夠改變大學(xué)生的理財觀念和形式，從而讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下選擇更好的理財工具和產(chǎn)品，進而增強學(xué)生整體的理財技巧，進而為大學(xué)生未來發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:論互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)臐撛陲L(fēng)險及應(yīng)對策略 
           
           摘要：自2013年6月“余額寶”這個產(chǎn)品出現(xiàn)后，打開了大眾進行理財規(guī)劃的新視界，人們不再局限于去銀行排隊等號購買金融理財產(chǎn)品，“余額寶”尤其以方便、快捷、靈活性和相對較高的投資回報率贏得了大眾青睞，僅一年時間，規(guī)模就迅速增長。此后，以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺的金融理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，借助渠道便利和價格優(yōu)勢，不斷滲透個人理財業(yè)務(wù)，市場發(fā)展前景可觀。然而，在這種迎合大眾心理的互聯(lián)網(wǎng)金融理財不斷火爆的發(fā)展態(tài)勢下，也隱藏了不少潛在風(fēng)險。本文試圖從互聯(lián)網(wǎng)金融理財特點角度出發(fā)來分析其隱藏的風(fēng)險點，并主要從監(jiān)管層面尋找應(yīng)對策略。 
           
           關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險點；監(jiān)管 
           
           從具體表現(xiàn)形式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)但是不限于為在線理財產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融中介、金融電子商務(wù)、信用評價審核等模式，任何與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)都可被納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。本文主要探討的對象是在線理財產(chǎn)品。 
           
           一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析 
           
           以移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，已經(jīng)深深影響了人們的商業(yè)習(xí)慣，并通過大數(shù)據(jù)分析極大減少了交易成本。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融模式，大大革新了人們的傳統(tǒng)金融觀念。 
           
           可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了一種創(chuàng)新模式，給人們帶來便利的同時，也逐漸改變了人們的理財思維和習(xí)慣。對于普通消費者來說，最直觀的獲益一是支付更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合開始于支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付已經(jīng)覆蓋線上線下，為客戶提供品質(zhì)便捷的服務(wù)體驗；二是自主選擇性更強，互聯(lián)網(wǎng)較大限度地實現(xiàn)了信息對稱，給予了客戶更多的選擇權(quán)力，領(lǐng)域更為開放、產(chǎn)品選擇更加多樣，創(chuàng)新性強，為客戶提供大量的信息及產(chǎn)品進行比較，突破了傳統(tǒng)單一渠道的局限性，客戶行為自主性更強；三是客戶體驗更好，大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析是互聯(lián)網(wǎng)的核心，通過對于客戶大數(shù)據(jù)的實時分析，能夠挖掘到更多更的交易數(shù)據(jù)和客戶消費信息，從而掌握客戶習(xí)慣和預(yù)測客戶消費行為，為客戶提供多方位甚至個性化的金融服務(wù)。 
           
           二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險點分析 
           
           1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融既然具備了網(wǎng)絡(luò)和金融的雙重屬性，就自然面臨了二者的雙重風(fēng)險。相較于線下的金融理財手段，互聯(lián)網(wǎng)金融理財顯現(xiàn)出的最主要問題就是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。一是技術(shù)風(fēng)險，即使是已經(jīng)發(fā)展的較為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，也仍然存在較多的計算機信息缺陷，需要不斷變革和升級；二是信息泄露風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)越是給民眾提供便捷，其可能產(chǎn)生的漏洞就越大，互聯(lián)網(wǎng)建立了大量的個人交易數(shù)據(jù)庫，一旦金融平臺保護不夠，這些敏感信息就可能會泄漏。 
           
           2.金融市場風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品本質(zhì)上仍屬貨幣基金，其收益依舊會受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響，收益越高風(fēng)險越高，同時由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動和不保本的因素，貨幣市場表現(xiàn)不景氣，就會出現(xiàn)貨幣性基金的收益會相應(yīng)的下降，最終就有可能導(dǎo)致虧損的風(fēng)險。 
           
           3.理財糾紛風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融有著較高的虛擬性特征，理財交易全部在網(wǎng)上進行，交易對象是數(shù)字化的信息，且沒有銀行柜面人員來面對面進行溝通解釋，一定程度上也造成了信息的不對稱。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在宣傳時運用的技巧，容易讓客戶忽略其可能造成的投資風(fēng)險，而更看重其帶來的高收益，對風(fēng)險提示明顯不夠，此外，客戶咨詢渠道也不暢通，遇到疑問難以得到解答。容易出現(xiàn)各種金融理財消費的糾紛問題，不利于保護消費者的合法權(quán)益。 
           
           4.監(jiān)管缺失風(fēng)險 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融目前來說還難以定性，這種居間服務(wù)模式由于行業(yè)本身的特點處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中或存在金融牌照缺失的情況。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并]有獲得金融牌照，其自身并不具備應(yīng)對和化解風(fēng)險的能力；其次，我國尚不存在針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性監(jiān)管制度和法律法規(guī)，法律中很少有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，例如《證券法》《保險法》《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律文獻也都沒有。在2011年，我國制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，但是直至現(xiàn)在也沒有公布實施；，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化特征，交易對象、過程都不透明，交易也沒有時間地點限制，市場資金流動難以預(yù)測，傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管形式已經(jīng)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，這對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險控制提出了更高的要求，造成了監(jiān)管不充分的風(fēng)險。 
           
           三、抵御互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險的監(jiān)管對策 
           
           互聯(lián)網(wǎng)金融理財在我國正處于蓬勃發(fā)展時期，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特色。適度營造一個相對寬松的監(jiān)管空間，能夠給予互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展平臺，也能夠助推傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。因此，我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策要在這個基礎(chǔ)上進行探討，既能防范風(fēng)險，又不束縛其發(fā)展，爭取雙贏。 
           
           1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首要的加快互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法工作，并對現(xiàn)有的金融業(yè)法律在互聯(lián)網(wǎng)部分進行補充和完善，使其適應(yīng)目前互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)、網(wǎng)貸平臺和市場準入門檻等有明確的制度規(guī)定，做到“事前有效預(yù)防，事后高效解決”。 
           
           2.明確監(jiān)管主體及職責(zé)、實行分類動態(tài)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如今有兩個問題：誰來監(jiān)管和監(jiān)管什么？正是因為還沒有明確的答案，有些涉嫌非法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在監(jiān)管模糊地帶打著擦邊球。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)體系的建設(shè)必須盡快完善制定并且落實出來，如規(guī)范人民銀行的主體監(jiān)管職責(zé)，明確監(jiān)管人員的合理分工，各司其職，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是具有流動性風(fēng)險的，隨著技術(shù)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品也處于不斷變化發(fā)展中，因此監(jiān)管主體應(yīng)實施靈活動態(tài)的監(jiān)管方式，通過評估測定等方式，打擊懲治高風(fēng)險甚至違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品；而對于風(fēng)險小，影響低的產(chǎn)品可以采取而行業(yè)自律的監(jiān)管方式。 
           
           3.推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理。法律法規(guī)有一定的滯后性，監(jiān)管體系目前仍然力度不夠，存在真空地帶，難以跟上快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展變化不可估量，在這種情況下，行業(yè)自律就成為保障互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)正常運轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式。可以建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會，并通過自律管理充分發(fā)揮作用，維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競爭秩序；加強互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)主體之間的溝通，避免惡性競爭，損害公共利益，并最終努力確認形成一套互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定又規(guī)范的管理標準，加強對從業(yè)人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)。 
           
           4.不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系。互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著各種不同的安全漏洞，從硬件條件上來說非常有必要建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康安全發(fā)展。一是要建立安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，提高信息技術(shù)硬件設(shè)備的防攻擊、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技術(shù)，采用密鑰管理技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)更為安全的監(jiān)管制度體系，從而更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融理財交易的安全進行。 
           
           5.切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費者權(quán)益。首先，應(yīng)頒布專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護法，對于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過程中的風(fēng)險分配、責(zé)任承擔(dān)、消費者個人的信息安全保護、機構(gòu)的信息披露等問題作出明確而合理的法律規(guī)定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進行業(yè)務(wù)的辦理，這樣也有利于相關(guān)監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。其次，為消費者建立可以通過咨詢而得到對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更好地了解的模式，對產(chǎn)品的特點、購買可能出現(xiàn)的風(fēng)險存在問題的了解，盡量避免隨意亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。 
           
           小結(jié) 
           
           互聯(lián)網(wǎng)+是發(fā)展大勢，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合只會越來越緊密，衍變成更加成熟和穩(wěn)定的金融形態(tài)，我們認為，要在鼓勵和推動這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，提前做好其風(fēng)險控制，主要從監(jiān)管層面，革新監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管形式、建立監(jiān)管體系，為其營造一個公平平等的交易環(huán)境，著手建立安全有效的制度保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。 
           
           金融互聯(lián)網(wǎng)理財論文:互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策 
           
           摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展并獲得一定成就，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式之下，銀行的個人業(yè)務(wù)受到極大的沖擊。本文主要通過對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，及根據(jù)問題提出一定的應(yīng)對策略，由此有效推進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。 
           
           關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊；商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展對策 
           
           中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01 
           
           目前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)深刻的影響到金融行業(yè)，并且已經(jīng)達到了深度的融合，當(dāng)下各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般興起，如，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸類等，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊。本文主要通過對我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，及根據(jù)問題提出一定的應(yīng)對策略，由此有效推進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。 
           
           一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 
           
           商業(yè)銀行將客戶的各項財務(wù)資源進行利用，如，常見的客戶銀行存款、股票、債券、基金和個人的不動產(chǎn)等，由此分析這些客戶自身不同的財務(wù)情況，對客戶需求進行深度挖掘，為客戶制定符合其能力和需求的理財規(guī)劃，幫助客戶成功實現(xiàn)人生的目標，這就是商業(yè)銀行的個人理財。近年來，我國國民經(jīng)濟飛速發(fā)展使得我國國民的理財觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，人們對于理財?shù)男枨笤絹碓蕉啵纱耸沟梦覈虡I(yè)銀行的理財產(chǎn)品日益增加。 
           
           二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 
           
           1.個人理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新 
           
           為了盡可能多的吸引用戶，很多大型國有企業(yè)、股份商業(yè)銀行都紛紛推出本企業(yè)的個人理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品主要集中于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、基金、外匯、保險和債券等，從可選擇的種類上看，商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)可選擇的種類較少，在套餐的制定上]有銀行自己的創(chuàng)新，對于客戶沒有吸引力，加之各大銀行之間的套餐大同小異，同質(zhì)化嚴重，客戶在進行選擇的時候覺得沒什么區(qū)別，可能就隨便選擇一家進行購買。此外，商業(yè)銀行的“羊群效應(yīng)”十分嚴重，只要某一家推出一款新的產(chǎn)品，其他的企業(yè)就行相繼推出，沒有本公司太多的創(chuàng)新和思考。 
           
           2.新品牌認知度低 
           
           通常情況下，目前銀行所推出的功能都難以在大范圍內(nèi)進行推廣，很多銀行的客戶在短時間內(nèi)無法對新功能的上線得到廣泛的認知。造成這局面你的原因一方面是因為針對該功能的宣傳力度比較小，另一方面，銀行本身在直銷銀行這一產(chǎn)品的推廣上深度不夠，不能夠很好的滿足消費者的需求和痛點，銀行的很多營銷策劃僅僅只停留在選宣傳的表層上，分銀行上甚至沒有進行有效的推廣，由此導(dǎo)致產(chǎn)品推廣不出去，人們也就無從知曉直銷銀行的推出，了解業(yè)務(wù)的也就更加少，更談不上進行購買。 
           
           3.電商業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略缺乏規(guī)劃 
           
           在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，銀行也嘗試建立自己的電商市場，制定自己的發(fā)展戰(zhàn)略，嘗試著以電商化的形式實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。由此，很多銀行在開始以電商化的方式進行操作，吸引客戶在在自己的平臺上進行交易，這主要是為了防止在未來的金融脫媒中占據(jù)有利的位置，推進自己業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是自身有沒有做好戰(zhàn)略規(guī)劃和制定科學(xué)的發(fā)展方向。在消費者的消費習(xí)慣方面，銀行沒有做好深入的調(diào)研，客戶倒流相對較差，在進行運營過程中，其業(yè)務(wù)發(fā)展也相對較差。 
           
           三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策 
           
           1.走垂直型電商平臺道路 
           
           與多元化的電商發(fā)展模式相比起來，商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該更加傾向于專門化的垂直類電商，有自己的重點發(fā)展領(lǐng)域和規(guī)劃，保守和誠信是銀行在電商化發(fā)展過程中的優(yōu)勢，應(yīng)該充分利用好這一優(yōu)勢，針對那些高價值的產(chǎn)品進行深度的挖掘，結(jié)合用戶的需求，研發(fā)那些用戶急需的產(chǎn)品，將產(chǎn)品做細做深，產(chǎn)品不在于量，而在于精，用單一的產(chǎn)品來打動消費者，讓用戶感覺更加專業(yè)，同時能夠隨時掌控風(fēng)險，通過創(chuàng)新來吸引更多用戶的購買。 
           
           2.開展海外電商，進行跨國合作 
           
           在跨國金融方面，商業(yè)銀行有著得天獨厚的條件，銀行可以通過這一優(yōu)勢的利用和國外的電商進行合作，開展海外代購、直郵等跨國的電商業(yè)務(wù)，這種電商業(yè)務(wù)目前在國內(nèi)是空白的，有很大的市場潛力。此外，對于那些外部的入駐商戶銀行可以進行特別的處理，例如開通特別的商務(wù)渠道，給予不同的服務(wù)優(yōu)惠和體驗，滿足不同人的需求。而對于那些內(nèi)部的金融產(chǎn)品，銀行商城應(yīng)該進行從頭至尾的服務(wù)，包括商品展示、介紹、銷售、包裝、改造和資源的整合等等。 
           
           3.完善互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺服務(wù) 
           
           借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，銀行要增加自身品牌和業(yè)務(wù)的宣傳推廣，樹立企業(yè)良好的形象。當(dāng)用戶被吸引過來之后，商業(yè)銀行需要考慮的是將這個宣傳平臺的網(wǎng)頁、手機客戶端等進行優(yōu)化，提升用戶的產(chǎn)品體驗，留住用戶繼續(xù)在這個平臺了解咨詢，購買服務(wù)。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業(yè)務(wù)的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問題，增加用戶對自己產(chǎn)品的好感度，積累用戶口碑，提升轉(zhuǎn)化率，促進商業(yè)銀行的營銷發(fā)展。 
           
           四、結(jié)語 
           
           門檻低、靈活性強、品種齊全、收益高、簡單、方便、快捷等，這些互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務(wù)的特點，所以具有著不可比擬的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，這一類產(chǎn)品也受到用戶的追捧。而依舊堅持傳統(tǒng)的方式進行運營的商業(yè)銀行則會因此受到一定的影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變營銷方式和理念，走垂直型電商平臺道路，開展海外電商，進行跨國合作，以及完善互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺服務(wù)，由此滿足用戶需求，提升用戶體驗，增強自身競爭力。 
           
           作者簡介：馮 聰（1991-），男，漢族，四川廣安人，學(xué)生，金融學(xué)專業(yè)碩士，單位：四川大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，主要從事金融分析研究。 
           
           
				
          
				
				
			
				
				
          
					
				
          
				
			
          
		
			
          
				
				
				





				
				
				





				
				
				



				
				
			
          
			
          
		
          	
	
          

	
	



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