保險(xiǎn)利益原則論文

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保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)利益原則下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文

1保險(xiǎn)利益原則概述

1.1保險(xiǎn)利益原則功能分析立足于保險(xiǎn)利益原則的功能，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：及時(shí)，控制損害賠償程度。從法律角度出發(fā)，主要的目的是針對(duì)保險(xiǎn)人或者投保人在偶然事故發(fā)生的過程中能夠較大限度地降低經(jīng)濟(jì)損失。由此可知，給予保險(xiǎn)金主要是為了補(bǔ)償偶然事故所造成的損失，對(duì)于原有經(jīng)濟(jì)損失以外的相關(guān)損失不予補(bǔ)償。從某種程度上來講，保險(xiǎn)利益原則主要是針對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的投保人或者保險(xiǎn)人所享有的法律利益而言，因此保險(xiǎn)賠償范圍是在保險(xiǎn)利益范圍之內(nèi)，主要的判斷標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)利益損失程度；第二，防止出現(xiàn)賭博行為。賭博對(duì)社會(huì)具有一定的消極影響，為法律所不容。保險(xiǎn)合同主要是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)，與賭博具有很大的不同。一般來講，賭博是一種不正當(dāng)?shù)男袨椋饕且宰陨頌槔嬷黧w，沒有任何利害關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同必須要求相關(guān)主體以保險(xiǎn)利益為存在前提下，積極發(fā)揮保險(xiǎn)人償付保險(xiǎn)金的補(bǔ)救功效；第三，預(yù)防違法行為的發(fā)生。保險(xiǎn)人以及投保人作為保險(xiǎn)標(biāo)的利益主體，制造保險(xiǎn)事故的可能性很低，同時(shí)道德危險(xiǎn)系數(shù)小。在合同義務(wù)履行性質(zhì)上，投保人或者保險(xiǎn)人只是單純性補(bǔ)償。在確定保險(xiǎn)利益的情況下，有助于預(yù)防違法行為的發(fā)生。

1.2投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益原則分析在投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同過程中，投保人具有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。保險(xiǎn)利益原則主體并不僅僅是投保人,在保險(xiǎn)標(biāo)的利益過渡過程中，任何受益者都可以視為投保人。在單一保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓過程中，偶然保險(xiǎn)事故損失主要由保險(xiǎn)標(biāo)的方承擔(dān)，而具有保險(xiǎn)利益的一方才能獲得保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)。從本質(zhì)上來講，投保人是保險(xiǎn)利益原則控制對(duì)象。但是在實(shí)際過程中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)不是投保人所有。在保險(xiǎn)合同中，投保人主要是義務(wù)的承擔(dān)者，而不是權(quán)利的享有者。基于保險(xiǎn)合同的保障作用下，被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有者，是保險(xiǎn)合同中受約束的主體之一，在實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的不存在利益關(guān)系。

2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問題

2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。通常情況下，財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來闡述：及時(shí)，從形式上來講，保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系；第二，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三，從法律角度來看，保險(xiǎn)利益屬于合法利益。由此可知，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒有對(duì)保險(xiǎn)利益作出具體的概述，判斷標(biāo)準(zhǔn)不夠明確。基于這種狀況，在簽訂保險(xiǎn)合同過程中，容易造成歧義。例如在倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同簽訂過程中，由于沒有明確保險(xiǎn)利益，標(biāo)的可能以倉(cāng)儲(chǔ)物為主，與投保人投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的目的相違背。

2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中，若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。但在實(shí)際司法實(shí)踐過程，即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)利益不明確，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，雙方卻享有保險(xiǎn)利益。按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

3.1重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。在現(xiàn)階段，由于人們的法律文化程度有待提高，在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂過程中，投保人以及被保險(xiǎn)人必須要明白保險(xiǎn)利益的科學(xué)內(nèi)涵，了解以及掌握保險(xiǎn)利益范圍以及種類。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言，在確定的過程中，主要的依據(jù)有四個(gè)：一是標(biāo)的物，二是被保險(xiǎn)人，三是賠償項(xiàng)目，四是投保人。在保險(xiǎn)合同上，投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，說明保險(xiǎn)利益的合法性。當(dāng)不按照規(guī)定來進(jìn)行時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。具體而言，在實(shí)際的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么將會(huì)損害保險(xiǎn)標(biāo)的，因此相應(yīng)的保險(xiǎn)人要依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格做出一定的賠償。對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的而言，當(dāng)事人要首先掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格，進(jìn)而進(jìn)行定制保險(xiǎn)合同的訂立，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，按照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明確價(jià)格，從而實(shí)現(xiàn)賠償。其次，要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍，主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：及時(shí)，財(cái)產(chǎn)法律享有者；第二，保管者所保管財(cái)產(chǎn)；第三，占有者所占財(cái)產(chǎn)；第四，股東財(cái)產(chǎn)；第五，合同產(chǎn)生利益；第六，經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益；七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

3.2完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。在保險(xiǎn)合訂立過程中，對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言，首先要規(guī)定告知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。在一定程度上，完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公共利益。

3.3強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定首先，要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定，只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中，要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)，明確轉(zhuǎn)讓定義。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，為了確保保險(xiǎn)人利益，要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。再者，要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

4結(jié)束語

綜上所述，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要明確限定被保險(xiǎn)人對(duì)合同標(biāo)的合法保險(xiǎn)利益，防止保險(xiǎn)合同出現(xiàn)無效狀況，同時(shí)要完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定，強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

作者：盧蕩單位：遼寧省交通高等專科學(xué)校

保險(xiǎn)利益原則論文:現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)利益原則完善措施論文

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力和履行。保險(xiǎn)利益，亦稱可保利益，是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)利益的功能是保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展，決定保險(xiǎn)合同的主體資格，影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力。保險(xiǎn)利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益時(shí)效

一、當(dāng)前理論界對(duì)保險(xiǎn)利益原則的爭(zhēng)論

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國(guó)將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國(guó)香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對(duì)“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過于狹窄。比如，一個(gè)沒有參加保險(xiǎn)，既不是投保人也不是被保險(xiǎn)人的人，是否會(huì)因自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財(cái)產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)理論中的保險(xiǎn)利益，指交付保險(xiǎn)人保障的那部分可保權(quán)益，即保險(xiǎn)利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對(duì)保險(xiǎn)利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險(xiǎn)利益這兩個(gè)術(shù)語。

（二）保險(xiǎn)利益的主體

投保人為保險(xiǎn)利益主體，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。比如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)利益主體。部分學(xué)者主張，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則主要是為了防止人們利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博并降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人才是受保險(xiǎn)保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有實(shí)際意義，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人沒有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄裕槐匾笸侗Ｈ司哂斜ｋU(xiǎn)利益，而應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。本文贊同此種觀點(diǎn)。保險(xiǎn)是人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具，保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，因此，應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

部分學(xué)者認(rèn)為，之所以要求投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，是因?yàn)槿舨蝗绱耍瑒t投保人便可以投保任何財(cái)產(chǎn)和生命。但這其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)利益原則的誤解。其實(shí)，誰投保并不重要，重要的是誰獲得了保險(xiǎn)保障。被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，只有被保險(xiǎn)人才有利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博和故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能，所以，應(yīng)該運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行資格限制，而不是對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的投保人進(jìn)行資格限制。要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，不但難以達(dá)到設(shè)立保險(xiǎn)利益的目的，還容易提供保險(xiǎn)公司侵害被保險(xiǎn)人利益、解除保險(xiǎn)合同的借口，從而有可能擾亂正常的保險(xiǎn)活動(dòng)。

（三）保險(xiǎn)利益原則的適用范圍

理論界也有兩種觀點(diǎn)：保險(xiǎn)利益原則適用于一切保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不適用于人身保險(xiǎn)。

我國(guó)大部分保險(xiǎn)學(xué)者贊同及時(shí)種觀點(diǎn)。但也有少數(shù)學(xué)者指出，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則的目的是為了防止不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，由于任何人對(duì)自己的生命和身體都具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，要求被保險(xiǎn)人對(duì)自身必須具有保險(xiǎn)利益沒有任何意義，因此，在人身保險(xiǎn)中不必要求保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)的特殊情況，筆者比較贊同后一種觀點(diǎn)。

而我國(guó)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，死亡和傷殘只是生命人自己的損失，他人沒有遭受損失。因此，在我國(guó)，人身保險(xiǎn)合同承保的是誰的身體或生命，誰就是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障。由于被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，任何人對(duì)自己的生命一定具有保險(xiǎn)利益，所以，在我國(guó)的人身保險(xiǎn)中，不必畫蛇添足的要求被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，也即保險(xiǎn)利益原則并不適用于我國(guó)的人身保險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)利益的時(shí)效

理論界主要存在兩種觀點(diǎn)：一種是從保險(xiǎn)合同成立并生效至保險(xiǎn)合同的整個(gè)期間，保險(xiǎn)利益必須一直存在，另一種是應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益即可；對(duì)于人身保險(xiǎn)，只要在合同成立的時(shí)候保險(xiǎn)利益存在就行了。

就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，人們購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)的補(bǔ)償，因此，筆者贊同在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益即可的觀點(diǎn)。有些保險(xiǎn)比如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同成立并生效時(shí)并不具有保險(xiǎn)利益，一味要求保險(xiǎn)利益反而不利于保險(xiǎn)活動(dòng)的正常開展。而對(duì)于人身保險(xiǎn)，由上文分析可知，保險(xiǎn)利益原則不適用于我國(guó)的人身保險(xiǎn)，因而也就不存在何時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益的問題。

二、完善現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)利益原則的建議

首先，對(duì)被保險(xiǎn)人的概念進(jìn)行重新界定。我國(guó)將被保險(xiǎn)人定義為“其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。如此定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人還比較科學(xué)，因?yàn)楫?dāng)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，具有保險(xiǎn)利益的人都可以作為被保險(xiǎn)人而獲得保險(xiǎn)保障。但如此定義人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人卻不妥。因?yàn)橐罁?jù)被保險(xiǎn)人的定義，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是“其生命或身體受保險(xiǎn)保障的人”，生命和身體具有專有性，所以，在我國(guó)，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是的，合同承保的是誰的生命或身體，誰就是被保險(xiǎn)人。然而由保險(xiǎn)原理可知，保險(xiǎn)合同保障的是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。所以，保險(xiǎn)保障的是誰的保險(xiǎn)利益，要比保險(xiǎn)合同承保的是誰的生命或身體來得更重要。這也是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，人們可以投保他人生命和身體，通過轉(zhuǎn)嫁因他人死亡或傷殘給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)，以保障自己的保險(xiǎn)利益的原因。

為此，筆者建議重新界定我國(guó)被保險(xiǎn)人概念如下：被保險(xiǎn)人是指其利益受保險(xiǎn)合同保障的人，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是誰的風(fēng)險(xiǎn)，誰就是被保險(xiǎn)人。這樣，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人將不再局限于保險(xiǎn)合同承保的生命人，更加有利于人們利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自己面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

其次，明確保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》要求投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。由上文的分析可知，只有當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有意義。但在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況并不少見，由于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，只有被保險(xiǎn)人才有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄裕裕瑳]有必要要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。在被保險(xiǎn)人概念沒有能重新界定以前，筆者主張，保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人概念能如前文所述進(jìn)行界定后，由于人們可以作為被保險(xiǎn)人投保他人的生命和身體，因此筆者主張無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益，即被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)利益的主體。公務(wù)員之家

再次，明確保險(xiǎn)利益原則的適用范圍。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則并非使用一切類型的保險(xiǎn)。若我國(guó)被保險(xiǎn)人概念能重新界定，其已與英國(guó)的被保險(xiǎn)人概念相同，因此，保險(xiǎn)利益原則的適用范圍也應(yīng)該與英國(guó)相近。英國(guó)劍橋大學(xué)法學(xué)教授克拉克認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則雖然幾乎適用于一切類型的保險(xiǎn)，但在部分貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)中并不適用。考慮到貨物運(yùn)輸和海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)，筆者極為贊同該觀點(diǎn)。

保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)利益原則分析論文

（一）保險(xiǎn)利益的翻譯及定義

保險(xiǎn)利益的英文原文為InsurableInterest，我國(guó)將其譯為“保險(xiǎn)利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國(guó)香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對(duì)“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險(xiǎn)，正是為了保障被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險(xiǎn)合同都要有一項(xiàng)可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益定義為“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過于狹窄。比如，一個(gè)沒有參加保險(xiǎn)，既不是投保人也不是被保險(xiǎn)人的人，是否會(huì)因自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財(cái)產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)理論中的保險(xiǎn)利益，指交付保險(xiǎn)人保障的那部分可保權(quán)益，即保險(xiǎn)利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對(duì)保險(xiǎn)利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險(xiǎn)利益這兩個(gè)術(shù)語。

（二）保險(xiǎn)利益的主體

投保人為保險(xiǎn)利益主體，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。比如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)利益主體。部分學(xué)者主張，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則主要是為了防止人們利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博并降低道德風(fēng)險(xiǎn)，而被保險(xiǎn)人才是受保險(xiǎn)保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有實(shí)際意義，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，投保人沒有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄裕槐匾笸侗Ｈ司哂斜ｋU(xiǎn)利益，而應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。本文贊同此種觀點(diǎn)。保險(xiǎn)是人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具，保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，因此，應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

部分學(xué)者認(rèn)為，之所以要求投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，是因?yàn)槿舨蝗绱耍瑒t投保人便可以投保任何財(cái)產(chǎn)和生命。但這其實(shí)是對(duì)保險(xiǎn)利益原則的誤解。其實(shí)，誰投保并不重要，重要的是誰獲得了保險(xiǎn)保障。被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，只有被保險(xiǎn)人才有利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博和故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能，所以，應(yīng)該運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行資格限制，而不是對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的投保人進(jìn)行資格限制。要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，不但難以達(dá)到設(shè)立保險(xiǎn)利益的目的，還容易提供保險(xiǎn)公司侵害被保險(xiǎn)人利益、解除保險(xiǎn)合同的借口，從而有可能擾亂正常的保險(xiǎn)活動(dòng)。

（三）保險(xiǎn)利益原則的適用范圍

理論界也有兩種觀點(diǎn)：保險(xiǎn)利益原則適用于一切保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不適用于人身保險(xiǎn)。

我國(guó)大部分保險(xiǎn)學(xué)者贊同及時(shí)種觀點(diǎn)。但也有少數(shù)學(xué)者指出，設(shè)立保險(xiǎn)利益原則的目的是為了防止不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險(xiǎn)，由于任何人對(duì)自己的生命和身體都具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，要求被保險(xiǎn)人對(duì)自身必須具有保險(xiǎn)利益沒有任何意義，因此，在人身保險(xiǎn)中不必要求保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)的特殊情況，筆者比較贊同后一種觀點(diǎn)。

而我國(guó)的保險(xiǎn)理論認(rèn)為，死亡和傷殘只是生命人自己的損失，他人沒有遭受損失。因此，在我國(guó)，人身保險(xiǎn)合同承保的是誰的身體或生命，誰就是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障。由于被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)保障，任何人對(duì)自己的生命一定具有保險(xiǎn)利益，所以，在我國(guó)的人身保險(xiǎn)中，不必畫蛇添足的要求被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，也即保險(xiǎn)利益原則并不適用于我國(guó)的人身保險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)利益的時(shí)效

理論界主要存在兩種觀點(diǎn)：一種是從保險(xiǎn)合同成立并生效至保險(xiǎn)合同的整個(gè)期間，保險(xiǎn)利益必須一直存在，另一種是應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益即可；對(duì)于人身保險(xiǎn)，只要在合同成立的時(shí)候保險(xiǎn)利益存在就行了。

就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，人們購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是為了在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)的補(bǔ)償，因此，筆者贊同在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益即可的觀點(diǎn)。有些保險(xiǎn)比如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同成立并生效時(shí)并不具有保險(xiǎn)利益，一味要求保險(xiǎn)利益反而不利于保險(xiǎn)活動(dòng)的正常開展。而對(duì)于人身保險(xiǎn)，由上文分析可知，保險(xiǎn)利益原則不適用于我國(guó)的人身保險(xiǎn)，因而也就不存在何時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益的問題。

完善現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)利益原則的建議

首先，對(duì)被保險(xiǎn)人的概念進(jìn)行重新界定。我國(guó)將被保險(xiǎn)人定義為“其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。如此定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人還比較科學(xué)，因?yàn)楫?dāng)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，具有保險(xiǎn)利益的人都可以作為被保險(xiǎn)人而獲得保險(xiǎn)保障。但如此定義人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人卻不妥。因?yàn)橐罁?jù)被保險(xiǎn)人的定義，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是“其生命或身體受保險(xiǎn)保障的人”，生命和身體具有專有性，所以，在我國(guó)，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是的，合同承保的是誰的生命或身體，誰就是被保險(xiǎn)人。然而由保險(xiǎn)原理可知，保險(xiǎn)合同保障的是保險(xiǎn)利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。所以，保險(xiǎn)保障的是誰的保險(xiǎn)利益，要比保險(xiǎn)合同承保的是誰的生命或身體來得更重要。這也是在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，人們可以投保他人生命和身體，通過轉(zhuǎn)嫁因他人死亡或傷殘給自己帶來的風(fēng)險(xiǎn)，以保障自己的保險(xiǎn)利益的原因。

為此，筆者建議重新界定我國(guó)被保險(xiǎn)人概念如下：被保險(xiǎn)人是指其利益受保險(xiǎn)合同保障的人，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是誰的風(fēng)險(xiǎn)，誰就是被保險(xiǎn)人。這樣，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人將不再局限于保險(xiǎn)合同承保的生命人，更加有利于人們利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁自己面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

其次，明確保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》要求投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。由上文的分析可知，只有當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才有意義。但在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況并不少見，由于保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，只有被保險(xiǎn)人才有產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美目赡苄裕裕瑳]有必要要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。在被保險(xiǎn)人概念沒有能重新界定以前，筆者主張，保險(xiǎn)利益原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在被保險(xiǎn)人概念能如前文所述進(jìn)行界定后，由于人們可以作為被保險(xiǎn)人投保他人的生命和身體，因此筆者主張無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都應(yīng)該要求被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)利益，即被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)利益的主體。

再次，明確保險(xiǎn)利益原則的適用范圍。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則并非使用一切類型的保險(xiǎn)。若我國(guó)被保險(xiǎn)人概念能重新界定，其已與英國(guó)的被保險(xiǎn)人概念相同，因此，保險(xiǎn)利益原則的適用范圍也應(yīng)該與英國(guó)相近。英國(guó)劍橋大學(xué)法學(xué)教授克拉克認(rèn)為，保險(xiǎn)利益原則雖然幾乎適用于一切類型的保險(xiǎn)，但在部分貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)中并不適用。考慮到貨物運(yùn)輸和海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)，筆者極為贊同該觀點(diǎn)。

內(nèi)容摘要：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素，不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力和履行。保險(xiǎn)利益，亦稱可保利益，是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)利益的功能是保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展，決定保險(xiǎn)合同的主體資格，影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力。保險(xiǎn)利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益時(shí)效

保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)利益原則研究論文

摘要：縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國(guó)保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一，但是對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對(duì)于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》及時(shí)條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。

二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位

財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益，人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值，對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益，對(duì)保險(xiǎn)利益并沒有給予充分說明，只能是知其然不知其所以然，因此，有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。

理論上，學(xué)者眾說紛紜，可概括為以下兩種學(xué)說：

及時(shí)種是價(jià)值說，或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之，即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害，有損害才需要補(bǔ)償，故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益，即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損，或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說，構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件：(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的，保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益，即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益，即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋，國(guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價(jià)值說比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素，突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。第二種是關(guān)系說。在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容，無法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量，故價(jià)值說無法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為，保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，此種利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說。[7]關(guān)系說與價(jià)值說相比，其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋，而是從關(guān)系的角度來分析，為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。

筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說，有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的，也是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。及時(shí),保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過頭來看我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定，概念定位上并不是很清楚，邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn)，不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響，這可能也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此，在以后的社會(huì)發(fā)展中，明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義

保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險(xiǎn)而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生，似乎從保險(xiǎn)誕生的那24小時(shí)起，就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如以無保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保，因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人并無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，實(shí)不言而喻。例如，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬，所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額較高不得超過100萬，發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬，身心正常者，不會(huì)為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險(xiǎn)，這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言，若無保險(xiǎn)利益規(guī)定，后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。可見保險(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保障了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。

保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語,是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)妮^高額以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能道通過保險(xiǎn)利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度，從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)利益原則差異性研究論文

[摘要]保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的基本原則，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益原則作了規(guī)定，但僅是簡(jiǎn)單提及，且規(guī)定得較為原則。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和合同的性質(zhì)不同，必然使保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中的適用存在差異性，忽視這種差異性，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中易引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，有違保險(xiǎn)合同的公正，甚至損害被保險(xiǎn)人的利益。為此，要根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的差異性，對(duì)《保險(xiǎn)法》作必要的修改。

一、保險(xiǎn)利益原則的目的和適用范圍

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益，無論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益原則上都是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生的原因是基于保險(xiǎn)合同的射幸性，即保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后能否獲得保險(xiǎn)金的賠付取決于在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有這一特性，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財(cái)產(chǎn)或人身進(jìn)行賭博而獲利，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，各國(guó)保險(xiǎn)立法一般都將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)活動(dòng)的日趨復(fù)雜，各國(guó)在保險(xiǎn)立法中不斷對(duì)該原則進(jìn)行修正和完善。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”

顯然，我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險(xiǎn)利益原則視作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同都適用的原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖對(duì)保險(xiǎn)利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異性。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險(xiǎn)合同都嚴(yán)格要求投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間有何要求？保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，還是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人也有要求？以上這些問題《保險(xiǎn)法》沒有作出明確的規(guī)定，照搬《保險(xiǎn)法》關(guān)于“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”的規(guī)定在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中易引起保險(xiǎn)合同糾紛，有違保險(xiǎn)合同的公正，甚至?xí)p害被保險(xiǎn)人的利益。為此，有必要分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的差異性，根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)做法，并借鑒其他國(guó)家保險(xiǎn)法律有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，完善我國(guó)的《保險(xiǎn)法》。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益之比較

（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

雖然一切保險(xiǎn)利益均來源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的條件各異。

一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性和保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特點(diǎn)，保險(xiǎn)利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計(jì)算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)或推斷可能獲得的利益。

各國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對(duì)自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。但當(dāng)投保人為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如英美的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定保險(xiǎn)利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險(xiǎn)人同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如韓國(guó)、德國(guó)、法國(guó)等的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來，如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)立法。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”

從以上規(guī)定可以看出，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定上將投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系和被保險(xiǎn)人同意二者結(jié)合起來，既可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)，也具有靈活性，因此筆者認(rèn)為該項(xiàng)規(guī)定是非常合理的。但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定沒有作出規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)利益的量

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，決定了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，在量上表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分將因無保險(xiǎn)利益而無效。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，投保人以其財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保的目的，在于財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故受損時(shí)能獲得補(bǔ)償。如果補(bǔ)償金額不受保險(xiǎn)利益的限制，被保險(xiǎn)人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補(bǔ)償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)，因此保險(xiǎn)利益一般沒有客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。投保人為自己投保，保險(xiǎn)利益可以無限，但要受到繳費(fèi)能力的限制；投保人為他人投保，保險(xiǎn)利益的量取決于投保人與被保險(xiǎn)人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟(jì)上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額有限制外，保險(xiǎn)利益一般沒有嚴(yán)格的量的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間和歸屬主體

此問題既涉及到保險(xiǎn)利益是在簽約時(shí)存在，還是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)皆應(yīng)存在？也涉及到保險(xiǎn)利益是對(duì)誰的要求，是對(duì)投保人還是被保險(xiǎn)人？人身保險(xiǎn)合同的受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益？

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計(jì)算的依據(jù)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，意味著被保險(xiǎn)人無損失，依據(jù)補(bǔ)償原則的規(guī)定保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任；反之，即使在某些情況下簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在海上保險(xiǎn)中比較典型，在其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國(guó)際貿(mào)易中以CFR條件進(jìn)行貨物買賣時(shí)，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。但此時(shí)買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴(yán)格說來對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這在世界各國(guó)基本上是一條公認(rèn)的準(zhǔn)則。

從另一個(gè)角度分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，比如在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的商場(chǎng)為購(gòu)物顧客附贈(zèng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、單位為職工購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。類似這種投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上并沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效關(guān)鍵看被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵诖饲闆r下投保人只有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，就可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保險(xiǎn)金的給付

當(dāng)投保人為自己買保險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)也具有保險(xiǎn)利益。但人身保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況比較多見，如丈夫?yàn)槠拮油侗！⑵髽I(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同生效后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有了保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因?yàn)椋菏紫龋松肀ｋU(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，因而不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定，其目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博行為，如果簽約時(shí)作了嚴(yán)格的控制，道德風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。第二，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，且壽險(xiǎn)合同多數(shù)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險(xiǎn)宗旨，也有失公平。

人身保險(xiǎn)合同除要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益外，受益人是否應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，只是對(duì)什么是受益人作了界定。《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可為受益人。《保險(xiǎn)法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人。英美的保險(xiǎn)立法為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅要求合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，還要求受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一般來講，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力，只是受益人不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險(xiǎn)人指定，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，避免受益人為得到保險(xiǎn)金而對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或健康造成威脅，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

三、修改《保險(xiǎn)法》的幾點(diǎn)建議

1.明確規(guī)定保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，并對(duì)其分別作出解釋。建議將《保險(xiǎn)法》第11條第3款“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”更改補(bǔ)充為“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，前者指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的可以估算的利益，后者指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系。”

2.建議對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主要類型加以認(rèn)定，以明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主要類型包括：（1）基于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和與財(cái)產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生的合法利益；（2）基于合同而產(chǎn)生的合法利益；（3）依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（4）其他法定或約定的合法利益。

3.簽于以上對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益差異性的分析，建議我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第2款“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”更改補(bǔ)充為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。人身保險(xiǎn)的投保對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效；保險(xiǎn)合同生效后投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的喪失保險(xiǎn)利益，不影響保險(xiǎn)合同的法律效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。”

4.增加受益人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的條文，規(guī)定受益人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益，不得享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。

保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同影響論文

摘要：保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則，這一原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件。本文重點(diǎn)闡述了保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同生效的影響，并指出保險(xiǎn)利益對(duì)于保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展所具有的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事業(yè)

保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則。正如一位英國(guó)學(xué)者所說：“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的，對(duì)此法律不予保護(hù)”。

保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同的影響

（一）保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件

保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)法律關(guān)系的一個(gè)要件，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效的重要條件，保險(xiǎn)合同有效必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。具體構(gòu)成需滿足三個(gè)條件：可保利益必須是合法利益。在英國(guó)，一般稱為“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的”。保險(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會(huì)公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對(duì)不法利益和違反善良風(fēng)俗所產(chǎn)生的利益，不需問投保人是善意還是惡意，均無可保利益，因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。

可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。這樣才能使計(jì)算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計(jì)算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。“確定利益”指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀利益。保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益則往往引起爭(zhēng)議。

許多國(guó)家的法律都明文規(guī)定，無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力，各國(guó)法律都把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的重要條件。英國(guó)早在1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的、或除保險(xiǎn)單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無效”。1774年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了保險(xiǎn)利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。1906年的《海上保險(xiǎn)法》將沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而無效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條也規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”。

（二）保險(xiǎn)利益原則決定保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)利益學(xué)說發(fā)展初期，保險(xiǎn)利益的目的在于區(qū)分有社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用的保險(xiǎn)關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為，技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險(xiǎn)利益，使在一物上可多重保險(xiǎn)而并不構(gòu)成復(fù)保險(xiǎn)。而20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用。保險(xiǎn)利益解決的是投保人的主體資格問題。誰有權(quán)投保，誰就有資格成為被保險(xiǎn)人，而且只能以保險(xiǎn)利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法均確立了一個(gè)基本原則，即只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有保險(xiǎn)利益的人，才具有作為投保人或被保險(xiǎn)人的資格，否則所訂立的保險(xiǎn)合同無效。

（三）保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響

保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響表現(xiàn)在：保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是保險(xiǎn)利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的合同為無效合同，因此，如果保險(xiǎn)合同中沒有保險(xiǎn)利益則保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)利益，超過部分應(yīng)當(dāng)為無效。在保險(xiǎn)期間喪失保險(xiǎn)利益，如果是全部喪失，則保險(xiǎn)合同全部解除，如果是部分喪失，則保險(xiǎn)合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受，保險(xiǎn)合同的效力就全部或部分喪失。限制保險(xiǎn)補(bǔ)償金額。保險(xiǎn)利益是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額不能超過原有利益，被保險(xiǎn)人不可因投保而得到額外利益。保險(xiǎn)利益的現(xiàn)實(shí)意義

（一）保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展

保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相輔相成，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如果以自己沒有保險(xiǎn)利益的他人財(cái)產(chǎn)投保，他人財(cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人也并無損失發(fā)生，但卻可獲得賠償，這樣就與賭博無異。更有甚者，投保人為了早日實(shí)現(xiàn)其利益，不去等待被保危險(xiǎn)的自然發(fā)生，而是去設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，是不言而喻的。但有了保險(xiǎn)利益的規(guī)定后，雖不能杜絕但卻可以大大減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

就人壽保險(xiǎn)而言，如果沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能會(huì)采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法就曾因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，而出現(xiàn)殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，英國(guó)立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。

（二）保險(xiǎn)利益原則隨保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展使人們對(duì)保險(xiǎn)利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益只要求在損失發(fā)生時(shí)必須存在，特別表現(xiàn)在澳大利亞保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定上，《1984年澳大利亞保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：對(duì)于一般保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不能僅僅以被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

（三）對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意義

從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)即將多方位對(duì)外開放的趨勢(shì)看，在我國(guó)的保險(xiǎn)立法中應(yīng)進(jìn)一步明確保險(xiǎn)利益原則，對(duì)外可使我國(guó)的保險(xiǎn)立法進(jìn)一步與國(guó)際接軌，有利于提高我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)內(nèi)可以進(jìn)一步完善保險(xiǎn)立法，解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問題，改變立法滯后于實(shí)踐的狀態(tài)。

結(jié)論

自1745年英國(guó)確立保險(xiǎn)利益原則以來，保險(xiǎn)利益就一直是構(gòu)成保險(xiǎn)制度最基本的原則之一，它經(jīng)過兩百多年的發(fā)展，不僅被各國(guó)立法確定為保險(xiǎn)法的基本原則，而且在保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天，保險(xiǎn)業(yè)更加蓬勃地發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則在新的歷史條件下，將更加具有重要的地位。

保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同中的差異性論文

[摘要]保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的基本原則，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益原則作了規(guī)定，但僅是簡(jiǎn)單提及，且規(guī)定得較為原則。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和合同的性質(zhì)不同，必然使保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中的適用存在差異性，忽視這種差異性，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中易引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，有違保險(xiǎn)合同的公正，甚至損害被保險(xiǎn)人的利益。為此，要根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的差異性，對(duì)《保險(xiǎn)法》作必要的修改。

一、保險(xiǎn)利益原則的目的和適用范圍

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益，無論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益原則上都是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生的原因是基于保險(xiǎn)合同的射幸性，即保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)性合同，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后能否獲得保險(xiǎn)金的賠付取決于在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有這一特性，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財(cái)產(chǎn)或人身進(jìn)行賭博而獲利，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，各國(guó)保險(xiǎn)立法一般都將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同產(chǎn)生法律效力的條件。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)活動(dòng)的日趨復(fù)雜，各國(guó)在保險(xiǎn)立法中不斷對(duì)該原則進(jìn)行修正和完善。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”

顯然，我國(guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同一章的“一般規(guī)定”中加以規(guī)定，是將保險(xiǎn)利益原則視作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同都適用的原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖對(duì)保險(xiǎn)利益作了原則性的規(guī)定，但規(guī)定過于籠統(tǒng)，未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異性。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的保險(xiǎn)利益的一些問題沒有法律依據(jù)。如：是否所有的保險(xiǎn)合同都嚴(yán)格要求投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間有何要求？保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，還是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人也有要求？以上這些問題《保險(xiǎn)法》沒有作出明確的規(guī)定，照搬《保險(xiǎn)法》關(guān)于“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”的規(guī)定在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中易引起保險(xiǎn)合同糾紛，有違保險(xiǎn)合同的公正，甚至?xí)p害被保險(xiǎn)人的利益。為此，有必要分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的差異性，根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)做法，并借鑒其他國(guó)家保險(xiǎn)法律有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，完善我國(guó)的《保險(xiǎn)法》。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益之比較

（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

雖然一切保險(xiǎn)利益均來源于法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大險(xiǎn)種保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的條件各異。

一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài)；期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。但基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性和保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特點(diǎn)，保險(xiǎn)利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計(jì)算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠?qū)崿F(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測(cè)或推斷可能獲得的利益。

各國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定有共同之處-即投保人對(duì)自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益。但當(dāng)投保人為他人投保時(shí)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如英美的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定保險(xiǎn)利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無利益關(guān)系，均以取得被保險(xiǎn)人同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)，如韓國(guó)、德國(guó)、法國(guó)等的保險(xiǎn)法以此方式認(rèn)定；（3）折衷主義。將以上二者結(jié)合起來，如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)立法。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”

從以上規(guī)定可以看出，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定上將投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系和被保險(xiǎn)人同意二者結(jié)合起來，既可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)，也具有靈活性，因此筆者認(rèn)為該項(xiàng)規(guī)定是非常合理的。但對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定沒有作出規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)利益的量

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，決定了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益都有量的規(guī)定。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，在量上表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分將因無保險(xiǎn)利益而無效。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，投保人以其財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保的目的，在于財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故受損時(shí)能獲得補(bǔ)償。如果補(bǔ)償金額不受保險(xiǎn)利益的限制，被保險(xiǎn)人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補(bǔ)償原則相悖，也易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償，以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)，因此保險(xiǎn)利益一般沒有客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。投保人為自己投保，保險(xiǎn)利益可以無限，但要受到繳費(fèi)能力的限制；投保人為他人投保，保險(xiǎn)利益的量取決于投保人與被保險(xiǎn)人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟(jì)上的相互關(guān)系和依賴程度，但除法律或保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額有限制外，保險(xiǎn)利益一般沒有嚴(yán)格的量的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間和歸屬主體

此問題既涉及到保險(xiǎn)利益是在簽約時(shí)存在，還是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)皆應(yīng)存在？也涉及到保險(xiǎn)利益是對(duì)誰的要求，是對(duì)投保人還是被保險(xiǎn)人？人身保險(xiǎn)合同的受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益？

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益？

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計(jì)算的依據(jù)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益，意味著被保險(xiǎn)人無損失，依據(jù)補(bǔ)償原則的規(guī)定保險(xiǎn)人將不負(fù)賠償責(zé)任；反之，即使在某些情況下簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人仍要承擔(dān)賠償責(zé)任。這種情況在海上保險(xiǎn)中比較典型，在其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也可能出現(xiàn)。比如，在國(guó)際貿(mào)易中以CFR條件進(jìn)行貨物買賣時(shí)，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。但此時(shí)買方并未取得作為物權(quán)憑證的提單，嚴(yán)格說來對(duì)貨物不具有保險(xiǎn)利益，但只要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償責(zé)任，這在世界各國(guó)基本上是一條公認(rèn)的準(zhǔn)則。

從另一個(gè)角度分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，比如在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的商場(chǎng)為購(gòu)物顧客附贈(zèng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、單位為職工購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。類似這種投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上并沒有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效關(guān)鍵看被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵诖饲闆r下投保人只有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，就可以有效的防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保險(xiǎn)金的給付

當(dāng)投保人為自己買保險(xiǎn)時(shí)，當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)也具有保險(xiǎn)利益。但人身保險(xiǎn)合同投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人的情況比較多見，如丈夫?yàn)槠拮油侗！⑵髽I(yè)為職工投保等。如果投保人簽約時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同生效后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有了保險(xiǎn)利益，也不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因?yàn)椋菏紫龋松肀ｋU(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，因而不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定，其目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和賭博行為，如果簽約時(shí)作了嚴(yán)格的控制，道德風(fēng)險(xiǎn)一般較少發(fā)生于保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)。第二，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，且壽險(xiǎn)合同多數(shù)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險(xiǎn)宗旨，也有失公平。

人身保險(xiǎn)合同除要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益外，受益人是否應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，只是對(duì)什么是受益人作了界定。《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享受保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可為受益人。《保險(xiǎn)法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人。英美的保險(xiǎn)立法為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅要求合同當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，還要求受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。一般來講，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力，只是受益人不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定受益人可由投保人或被保險(xiǎn)人指定，為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，避免受益人為得到保險(xiǎn)金而對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或健康造成威脅，保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)規(guī)定受益人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，否則不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

三、修改《保險(xiǎn)法》的幾點(diǎn)建議

1.明確規(guī)定保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，并對(duì)其分別作出解釋。建議將《保險(xiǎn)法》第11條第3款“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”更改補(bǔ)充為“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益，前者指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的可以估算的利益，后者指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有物質(zhì)上或人身上的合法利害關(guān)系。”

2.建議對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主要類型加以認(rèn)定，以明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主要類型包括：（1）基于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和與財(cái)產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)而產(chǎn)生的合法利益；（2）基于合同而產(chǎn)生的合法利益；（3）依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；（4）其他法定或約定的合法利益。

3.簽于以上對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益差異性的分析，建議我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第2款“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”更改補(bǔ)充為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。人身保險(xiǎn)的投保對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效；保險(xiǎn)合同生效后投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的喪失保險(xiǎn)利益，不影響保險(xiǎn)合同的法律效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。”

4.增加受益人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的條文，規(guī)定受益人對(duì)被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益，不得享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。

保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)利益原則研究論文

摘要：縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國(guó)保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一，但是對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異，相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此，分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題，對(duì)于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》及時(shí)條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。

二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位

財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益，人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值，對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益，對(duì)保險(xiǎn)利益并沒有給予充分說明，只能是知其然不知其所以然，因此，有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。

理論上，學(xué)者眾說紛紜，可概括為以下兩種學(xué)說：

及時(shí)種是價(jià)值說，或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之，即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害，有損害才需要補(bǔ)償，故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益，即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損，或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說，構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件：(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的，保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益，即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益，即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋，國(guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價(jià)值說比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素，突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。第二種是關(guān)系說。在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容，無法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量，故價(jià)值說無法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為，保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，此種利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說。[7]關(guān)系說與價(jià)值說相比，其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋，而是從關(guān)系的角度來分析，為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。

筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說，有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的，也是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。及時(shí),保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過頭來看我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定，概念定位上并不是很清楚，邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn)，不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響，這可能也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此，在以后的社會(huì)發(fā)展中，明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義

保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險(xiǎn)而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生，似乎從保險(xiǎn)誕生的那24小時(shí)起，就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如以無保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保，因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人并無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，實(shí)不言而喻。例如，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬，所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額較高不得超過100萬，發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬，身心正常者，不會(huì)為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險(xiǎn)，這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言，若無保險(xiǎn)利益規(guī)定，后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。可見保險(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保障了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。

保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語,是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)妮^高額以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能道通過保險(xiǎn)利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度，從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)利益原則分析論文

摘要:縱觀保險(xiǎn)制度之歷史沿革和各國(guó)保險(xiǎn)法的發(fā)展,保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn),從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失”的職能。雖然現(xiàn)今各國(guó)保險(xiǎn)立法多已將保險(xiǎn)利益原則確立為保險(xiǎn)合同的基本原則之一,但是對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的根本內(nèi)涵及其適用的理解卻存有差異,相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)也必然存在著不同的影響。因此,分析保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵及相關(guān)問題,對(duì)于保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)以及保險(xiǎn)立法均有積極意義。

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)利益;射幸性;立法意義

保險(xiǎn)合同的全部意義就在于履行,因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定,享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人,因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么,保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。

所謂保險(xiǎn)利益(Insurableinterest),又稱可保利益,立法上首見于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》及時(shí)條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益,也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語,但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損,或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出,“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。

一、保險(xiǎn)利益制度的起源

保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí),將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定,保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人?被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的,被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn),即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。

二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位

財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益,人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值,對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益,對(duì)保險(xiǎn)利益并沒有給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。

理論上,學(xué)者眾說紛紜,可概括為以下兩種學(xué)說:

及時(shí)種是價(jià)值說,或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為,保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之,即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害,有損害才需要補(bǔ)償,故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益,即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值,或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說,構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件:(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的,保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋,國(guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價(jià)值說比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素,突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

第二種是關(guān)系說。在人身保險(xiǎn)中,由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容,無法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量,故價(jià)值說無法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為,保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,此種利害關(guān)系,包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說。[7]關(guān)系說與價(jià)值說相比,其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋,而是從關(guān)系的角度來分析,為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。

筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說,有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的,也是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。及時(shí),保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過頭來看我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定,概念定位上并不是很清楚,邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn),不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響,這可能也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此,在以后的社會(huì)發(fā)展中,明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。

三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義

保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險(xiǎn)而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在,能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生,似乎從保險(xiǎn)誕生的那24小時(shí)起,就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的,則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,如以無保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保,因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn),投保人并無損失發(fā)生,如能獲得賠償,則與賭博何異。其更甚者,投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益,必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生,而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn),實(shí)不言而喻。例如,保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬,所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬,保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額較高不得超過100萬,發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬,身心正常者,不會(huì)為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險(xiǎn),這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言,若無保險(xiǎn)利益規(guī)定,后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同,則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人,以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定,就出現(xiàn)過殺害被保險(xiǎn)人的情況,造成社會(huì)的極大不安定,立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則,明確規(guī)定:人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益,否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單,該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。可見保險(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保障了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。

保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn),道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語,是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)妮^高額以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性,從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失”的職能道通過保險(xiǎn)利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn),并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度,從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。

保險(xiǎn)利益原則論文:保險(xiǎn)法中疑義利益解釋原則與合理期待原則辨析

[摘 要] 保險(xiǎn)法中的疑義利益解釋原則是針對(duì)保險(xiǎn)條款格式化及其附和性的弊端，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)正義為價(jià)值目標(biāo)，用以平衡保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)益而提供的一種司法救濟(jì)機(jī)制；2009年我國(guó)保險(xiǎn)法第30條對(duì)此原則進(jìn)行了進(jìn)一步修訂，探究該原則的法理基礎(chǔ)，對(duì)公平合理地保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)益意義重大。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)合同；疑義利益解釋；適用條件

疑義利益解釋原則是保險(xiǎn)合同解釋的一項(xiàng)重要原則，其基本內(nèi)涵是指當(dāng)保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)合同格式條款發(fā)生爭(zhēng)議且存在兩種以上解釋的，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。該原則始源于羅馬法諺“有疑義應(yīng)為表意者不利益之解釋”，1537年英國(guó)法院通過判例及時(shí)次正式確定，后為英美法系和大陸法系所采納、移植，現(xiàn)已成為各國(guó)和地區(qū)用于解釋保險(xiǎn)合同的主要原則之一。2009年我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》第30條對(duì)其作進(jìn)一步明確規(guī)定，即“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”

一、疑義利益解釋原則的法理基礎(chǔ)

任何一種法律原則的設(shè)計(jì)必有其客觀依據(jù)和法理基礎(chǔ)。疑義利益解釋原則自不例外，對(duì)此學(xué)界多有研究，相關(guān)看法也殊途同歸，歸納起來有四種學(xué)說觀點(diǎn)可堪參考：

（一）“附和合同說”

“附和合同，之所以成為‘附和’，是因?yàn)槿鮿?shì)力量的一方當(dāng)事人如果希望合同根本成立的話，就只能附和由強(qiáng)勢(shì)一方當(dāng)事人支配的合同條款”。該說認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的格式條款內(nèi)容一般由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定，被保險(xiǎn)人只能對(duì)已擬定好的保險(xiǎn)條款內(nèi)容表示接受或不接受，并無過多商榷的余地。由此可見，在保險(xiǎn)合同條款的擬定方面雙方當(dāng)事人所處的地位并不平等，保險(xiǎn)人處于主動(dòng)，而被保險(xiǎn)人則相對(duì)被動(dòng)。“法律必須及時(shí)反映實(shí)質(zhì)正義，特別是作為社會(huì)基本結(jié)構(gòu)的正義。”為平衡保險(xiǎn)合同雙方利益，法律要求保險(xiǎn)人在擬定保險(xiǎn)合同格式條款時(shí)應(yīng)盡謹(jǐn)慎勤勉義務(wù)，這樣的苛責(zé)在一定程度上有效扭轉(zhuǎn)了被保險(xiǎn)人相對(duì)弱勢(shì)的地位，也自然地要求如果出現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容用語存有疑義時(shí)，保險(xiǎn)人需要負(fù)擔(dān)更多的責(zé)任。

（二）“專門技術(shù)說”

該說認(rèn)為：保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)高度技術(shù)化的行業(yè)，其保險(xiǎn)合同的條款中常常運(yùn)用非常專業(yè)化的術(shù)語，如“本公司賠償損失后，由本公司出具批單將保險(xiǎn)金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少，并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如被保險(xiǎn)人要求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額，應(yīng)按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險(xiǎn)期限終止之日起按日比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。”這樣的條款表述可能并不能被一般投保人所理解，這在客觀上形成了有利于保險(xiǎn)人的局面，構(gòu)筑起其在合同解釋中的強(qiáng)勢(shì)地位。為防止保險(xiǎn)人濫用其保險(xiǎn)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，故意在保險(xiǎn)格式條款中使用一些晦澀難懂或文義模糊的文字，造成對(duì)己方有利的條款內(nèi)容，法律規(guī)定在雙方對(duì)合同條款解釋存疑時(shí)作不利于保險(xiǎn)人的解釋。這也驗(yàn)證了英美保險(xiǎn)法學(xué)者對(duì)該原則的經(jīng)典論述：“當(dāng)保單條款存在疑義時(shí)，將采用對(duì)被保險(xiǎn)人最為有利的解釋，這個(gè)解釋標(biāo)準(zhǔn)既合理又公正，因?yàn)楸卧~句由保險(xiǎn)公司選擇，而正是保險(xiǎn)公司將含混的文字寫入保險(xiǎn)合同，或者對(duì)清楚的語言中加入非常不自然的含義導(dǎo)致合同出現(xiàn)難以避免糾紛的結(jié)果”。

（三）“弱者保護(hù)說”

該“弱者保護(hù)說”認(rèn)為：在保險(xiǎn)交易中，投保人或被保險(xiǎn)人相對(duì)于保險(xiǎn)人而言交易能力不對(duì)等，實(shí)力懸殊，保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)的專門技術(shù)、人才、經(jīng)驗(yàn)和雄厚的財(cái)力，而一般普通投保往往是個(gè)人投保，勢(shì)單力薄，在現(xiàn)實(shí)談判中并不具有平等的交易地位。其次，從承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力上看，二者更不具有可比性，保險(xiǎn)公司是專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，而被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，所以才有尋求投保減損的必要性。弱者往往能夠得到同情，法律概莫能外，基于公平原則，當(dāng)保險(xiǎn)合同條款發(fā)生歧義時(shí)，維護(hù)弱勢(shì)方的利益就顯得格外重要。

（四）“風(fēng)險(xiǎn)分散說”

在英美國(guó)家的法律規(guī)則和理論越來越傾向于視保險(xiǎn)業(yè)為一個(gè)具有公共利益的產(chǎn)業(yè)。“保險(xiǎn)人通過運(yùn)用大數(shù)法則，將可能遭遇相同類型危險(xiǎn)的大量被保險(xiǎn)人聚集起來，使其形成一個(gè)大的‘危險(xiǎn)分散池塘’。池塘中被保險(xiǎn)人的數(shù)量越多，危險(xiǎn)分散就越容易實(shí)現(xiàn)。”簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)用匯聚成一個(gè)巨大的“危險(xiǎn)分散池塘”，被保險(xiǎn)人如若遭遇危險(xiǎn)，“危險(xiǎn)分散池塘”中的其他被保險(xiǎn)人將合力分?jǐn)傇擄L(fēng)險(xiǎn)，最終使個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)消化于無形。所以，除非風(fēng)險(xiǎn)分散會(huì)造成保險(xiǎn)人破產(chǎn)或顯著不公平時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)分散個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的功能，如果保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)合同條款對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散形成妨害，法院或者仲裁機(jī)構(gòu)就應(yīng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋。

上述各種學(xué)說與理論從不同的角度揭示了保險(xiǎn)合同疑義利益解釋原則的法理依據(jù)，具有一定的合理性。其中，“附和合同說”和“專門技術(shù)說”主要從保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，前者側(cè)重于保險(xiǎn)人合同擬定的優(yōu)勢(shì)地位，后者傾向于保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)性，都在一定程度上要求保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同條款擬定時(shí)應(yīng)盡謹(jǐn)慎勤勉義務(wù)，堅(jiān)守誠(chéng)實(shí)信用原則，否則要承擔(dān)不利后果；而“弱者保護(hù)說”從保護(hù)被保險(xiǎn)人的立場(chǎng)出發(fā)，遵循保護(hù)弱勢(shì)的價(jià)值取向，為處于弱者地位的被保險(xiǎn)人提供了切實(shí)可行的司法救濟(jì)；第四種“風(fēng)險(xiǎn)分散說”是從法經(jīng)濟(jì)學(xué)視角出發(fā)，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)風(fēng)險(xiǎn)分散理論闡述了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)性、公益性。但是前述四種學(xué)說的共性在于始終將解釋的視線聚焦在合同的條款上，換言之，其解釋的落腳點(diǎn)都是合同條款，歸根到底，其尋求的只是一種形式正義的實(shí)現(xiàn)。

二、疑義利益原則與合理期待原則辨析

當(dāng)前，為區(qū)別于傳統(tǒng)的解釋方法，“滿足合理期待說”日漸為學(xué)界所重視，該學(xué)說在1970年由美國(guó)大法官Keeton提出，其觀點(diǎn)認(rèn)為“合理期待原則是指當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的保障存在客觀上合理的期待時(shí)，無論保險(xiǎn)合同條款是否明確地將所期待的保障排除在外，法院都應(yīng)當(dāng)保護(hù)該種期待的合同解釋原則。”換言之，在實(shí)際生活中社會(huì)大眾只是憑直覺產(chǎn)生保障風(fēng)險(xiǎn)的合理期待，所以被保險(xiǎn)人在對(duì)待保險(xiǎn)合同條款時(shí)常以自身的期待作為其理解、解釋條款的立足點(diǎn)，區(qū)別與保險(xiǎn)人的“專業(yè)理解”，如若兩者之間存在差距時(shí)，法院應(yīng)“滿足合理期待原則”，作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。該種理論創(chuàng)設(shè)的實(shí)質(zhì)是對(duì)傳統(tǒng)理論學(xué)術(shù)的顛覆，為實(shí)質(zhì)正義的實(shí)現(xiàn)開辟了一個(gè)新的路徑。但目前為止“滿足合理期待說”并沒有成為學(xué)界共識(shí)，對(duì)其分歧集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是疑義利益解釋原則與合理期待原則的層級(jí)關(guān)系；二是合理期待原則能否被司法實(shí)踐所適用。

首先，當(dāng)前多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為疑義利益解釋原則與合理期待原則實(shí)際上是截然不同的保險(xiǎn)合同解釋方式，雙方處于相對(duì)獨(dú)立的地位，并不存在一方包含另一方的層級(jí)關(guān)系。疑義利益解釋原則主要適用于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方對(duì)保險(xiǎn)合同條款含義存在爭(zhēng)議且模糊不清時(shí)作出解釋、判斷，依賴于傳統(tǒng)的解釋手段和理念；而合理期待原則是堅(jiān)持保護(hù)被保險(xiǎn)人的客觀合理期待，其適用的前提并不苛求合同條款是否清晰，實(shí)際要求法官以一個(gè)外行的被保險(xiǎn)人的角度去考察合理期待應(yīng)當(dāng)是什么，“盡管合同文字已經(jīng)清晰表明排除了某種賠付，但如果一個(gè)理性的人預(yù)期保險(xiǎn)合同會(huì)對(duì)某一種損失提供保障，法院就會(huì)要求保險(xiǎn)人賠付。”當(dāng)前也有觀點(diǎn)堅(jiān)持認(rèn)為，疑義利益解釋原則的法理基礎(chǔ)包括了合理期待原則，如孫宏濤博士在《保險(xiǎn)法中的疑義利益解釋原則》一文中詳細(xì)例舉了當(dāng)前的其中學(xué)術(shù)，認(rèn)為合理期待說是疑義利益解釋原則的一種學(xué)術(shù)；王林清所著《保險(xiǎn)法理論與司法適用》一書也持類似觀點(diǎn)。通過仔細(xì)上述分析可知，鑒于合理期待原則與疑義利益解釋原則之間有著根本的不同點(diǎn)，作為保險(xiǎn)合同解釋原則，處于相互獨(dú)立的地位，因?yàn)橐粋€(gè)所重視的是形式正義，一個(gè)所追求的是實(shí)質(zhì)正義，所以不宜將其認(rèn)定為包含關(guān)系。

也有意見認(rèn)為“滿足合理期待說”實(shí)質(zhì)是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同條款解釋原則的嚴(yán)重背離，在合同條款的語義明確的情形下，不得適用疑義利益解釋原則。首先，若單純以邊際模糊的“合理預(yù)期”來否定保險(xiǎn)合同中明確的“嚴(yán)格術(shù)語”，其極易導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的沖突，在合同條款已經(jīng)十分清晰時(shí)，也難以避免雙方的爭(zhēng)論沖突。其次，滿足合理期待將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人投保成本的加重。為避免一些不確定的因素，保險(xiǎn)人可能會(huì)選擇提高相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，最終的高額承保費(fèi)用負(fù)擔(dān)仍會(huì)轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。再次，極易導(dǎo)致審判權(quán)被濫用，法官會(huì)村在較大的主觀隨意性，公然排除或者否定那些語義清楚、明晰的保險(xiǎn)條款，而去創(chuàng)設(shè)新的合同權(quán)利義務(wù)，破壞合同自由的契約精神，必然會(huì)影響交易秩序的安定性。所以，本文也在一定程度上對(duì)適用合理期待原則保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，鑒于合理期待原則對(duì)于法官的要求較高，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)司法的綜合水平，如果立即適用將會(huì)導(dǎo)致很大的問題，應(yīng)待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再行確定。

三、結(jié)論

疑義利益解釋原則所追求的是實(shí)質(zhì)的公平與正義價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)人擬定的保險(xiǎn)條款作不利于保險(xiǎn)人的解釋，以求司法上的利益平衡。由此可見，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定的進(jìn)步意義是值得肯定的。在保險(xiǎn)合同解釋方面，合理期待說的日漸興起，也表明了當(dāng)前學(xué)界意欲突破傳統(tǒng)，為尋求保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)正義而大膽探索，雖然當(dāng)前的適用條件還不成熟，但是無論是疑義利益解釋原則還是合理期待原則，其最終目的都是在對(duì)社會(huì)正義的不懈追求，以及對(duì)合同主體權(quán)利的尊重，其實(shí)踐意義是值得肯定和鼓勵(lì)的。

保險(xiǎn)利益原則論文:論保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的原則及時(shí)間效力

摘要：由于我國(guó)現(xiàn)行的相關(guān)法律規(guī)定的不完善，理論上保險(xiǎn)合同中怎樣去界定保險(xiǎn)利益，界定明確的保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力又如何決定，即保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益及其時(shí)間效力問題一直備受爭(zhēng)議。而在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)利益確定直接決定保單是否有效，關(guān)系到投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。因此，科學(xué)判定保險(xiǎn)利益、明確時(shí)間要求至關(guān)重要。本文從保險(xiǎn)利益的概念、分類、確定原則及確定條件、保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力等五個(gè)方面對(duì)該問題進(jìn)行分析討論，為相關(guān)法律完善與保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作提供借鑒。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；原則；時(shí)間效力

中圖分類號(hào)：D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)一、保險(xiǎn)利益的概念

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”這是對(duì)保險(xiǎn)利益的定義，但這一規(guī)定過于抽象，內(nèi)涵含混不明確，容易引發(fā)爭(zhēng)議，而且缺乏可操作性，不利于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)展開。

保險(xiǎn)利益基于發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的收益和損失，保險(xiǎn)利益歸投保人或被保險(xiǎn)人所有。因此，本文認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是基于保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的合法經(jīng)濟(jì)利益；類似的，財(cái)險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益是基于保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的合法經(jīng)濟(jì)利益。

二、保險(xiǎn)利益的分類

財(cái)險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的具體是指所保財(cái)產(chǎn)和與之相關(guān)的物質(zhì)利益，它包括兩種，一是財(cái)產(chǎn)本身的物質(zhì)財(cái)富，二是財(cái)產(chǎn)相關(guān)的無形的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益的類別有：

1.現(xiàn)有利益。現(xiàn)有的利益是一種積極的利益，是正確的和相關(guān)的收入利益投保人或者被保險(xiǎn)人在投保的財(cái)產(chǎn)已被保險(xiǎn)擁有，在投保時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人已經(jīng)擁有的財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益，如所有權(quán)，抵押權(quán)，管理權(quán)等。

2.期待利益。期待利益是一種消極的利益，它以投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)，預(yù)期所應(yīng)當(dāng)獲得的相關(guān)利益。從時(shí)間上來看，期待利益在投保時(shí)及保險(xiǎn)期間內(nèi)還并未存在，但在投保之后它會(huì)產(chǎn)生，并將合法的歸投保人或被保險(xiǎn)人所有。現(xiàn)有利益是期待利益的保障，并且預(yù)期在保險(xiǎn)期間內(nèi)不會(huì)產(chǎn)生某項(xiàng)責(zé)任。

3.責(zé)任利益。責(zé)任利益是指當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人在投保后，因?yàn)槌霈F(xiàn)合同違約、意外、自身侵權(quán)或其他現(xiàn)象，導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故，而在此過程中投保人或被保險(xiǎn)人也要對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的事故損失負(fù)有法律責(zé)任，因此需承擔(dān)賠償責(zé)任。責(zé)任利益也是保險(xiǎn)利益的一部分。

4.偶然利益。偶然利益是指在投保之后，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因?yàn)槲粗哪撤N利害關(guān)系而產(chǎn)生的不確定的利益。

三、保險(xiǎn)利益確定的原則

1.在確定發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的保險(xiǎn)利益時(shí)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故造成財(cái)產(chǎn)損失之后，投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益受到損失，則其對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；如果發(fā)生保險(xiǎn)事故造成財(cái)產(chǎn)損失之后，投保人或被保險(xiǎn)人并沒有遭受經(jīng)濟(jì)損失，或者甚至其經(jīng)濟(jì)利益不但沒有受損還獲得了額外收益，則其對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)不享有保險(xiǎn)利益。這是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中確定投保人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益時(shí)遵循的首要原則。

2.財(cái)險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益以投保人或被保險(xiǎn)人所擁有的財(cái)產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，但不等同于財(cái)產(chǎn)權(quán)。保險(xiǎn)利益還包括依據(jù)其擁有的財(cái)產(chǎn)權(quán)，所派生出的其他的合法的相關(guān)利益。在保單有效期內(nèi)，不管因?yàn)榘l(fā)生事故保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損或者未發(fā)生事故財(cái)產(chǎn)正常，投保人或被保險(xiǎn)人的利益相應(yīng)的受損或者獲益，因約定合同產(chǎn)生的合法利益，其都有保險(xiǎn)利益。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，財(cái)險(xiǎn)公司也要遵循這一原則。

3.財(cái)險(xiǎn)合同的財(cái)產(chǎn)損失的確定應(yīng)該遵循以下原則：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失既要衡量直接損失，也要衡量財(cái)產(chǎn)受損導(dǎo)致的間接損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人所損失的財(cái)產(chǎn)利益及其對(duì)保險(xiǎn)事故損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任都是保險(xiǎn)利益的組成部分。

四、保險(xiǎn)利益確定的條件

1.投保人或被保險(xiǎn)人必須是擁有合法的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)利。只有法律承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)利益，才可以作為投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益。因此，如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)取得違反了國(guó)家法律法規(guī)及禁止性的強(qiáng)制規(guī)范，違背公序良俗及社會(huì)公共利益的情況，不論投保的出發(fā)點(diǎn)是否善意，其與保險(xiǎn)公司訂立的合同均不具有法律效力，也就不存在保險(xiǎn)利益。

2.發(fā)生合同內(nèi)約定的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益造成損害，而且保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損害要能用貨幣計(jì)量，并且，在事前或者保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司可以很快地確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的具體額度。如果損失的具體額度不能以貨幣計(jì)算，那么即使存在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人也無法對(duì)其進(jìn)行彌補(bǔ)。

五、保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”這一項(xiàng)規(guī)定是遵循保險(xiǎn)利益原則，嚴(yán)格界定了時(shí)間上的要求，要求投保人自訂立保險(xiǎn)合同到發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，都必須對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，否則不能享有保險(xiǎn)公司的損失賠償。這樣要求是主要是考慮到存在熟悉保險(xiǎn)規(guī)則的不法分子以及事后核實(shí)的難度，為了防范保險(xiǎn)賭博和道德風(fēng)險(xiǎn)。

但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也應(yīng)該遵循補(bǔ)償原則，即發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害。補(bǔ)償原則要求被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益就可以，不考慮合同訂立時(shí)的情況。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，投保人沒有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失就不是投保人的損失，若將保險(xiǎn)事故的損失賠償給了投保人，則違反了補(bǔ)償原則。這種時(shí)間效力判斷的代表是海上保險(xiǎn)合同。

對(duì)于海上保險(xiǎn)合同而言，之所以不需要訂立合同時(shí)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，是因?yàn)楹Ｉ媳ｋU(xiǎn)合同允許自由背書轉(zhuǎn)讓。如果海上保險(xiǎn)合同要求訂立合同時(shí)的保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓就失去了意義，沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)擔(dān)保，海上貨物的交易流轉(zhuǎn)就受到影響，進(jìn)而影響國(guó)際貿(mào)易。而其他類型的財(cái)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，必須要經(jīng)過保險(xiǎn)人同意，并批單修改保單上的姓名，這樣的業(yè)務(wù)規(guī)定也就內(nèi)含要求了在訂立合同和發(fā)生事故時(shí)其都要具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)利益原則論文:淺析人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益原則

作者簡(jiǎn)介：胡中標(biāo)，男，漢族，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院2010級(jí)民商法學(xué)碩士研究生

摘要：傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法理論中，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件之一，保險(xiǎn)利益原則也是保險(xiǎn)諸原則最重要的一個(gè)。這主要是基于保險(xiǎn)杜絕賭博行為、防范道德風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)。而隨著保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和理論的發(fā)展，保險(xiǎn)利益的存廢也出現(xiàn)了爭(zhēng)議，尤其是人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的制度設(shè)計(jì)，本文著重于我國(guó)2009年新修改后的《保險(xiǎn)法》關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益之規(guī)定，從誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的主要因素――保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)入手，主張廢除人身保險(xiǎn)中關(guān)于保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定，僅以同意原則即可實(shí)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范之目的。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)；同意原則

一、保險(xiǎn)利益原則簡(jiǎn)述

（一）保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的法律上承認(rèn)的利益。

1.保險(xiǎn)利益之性質(zhì)

對(duì)于保險(xiǎn)利益的實(shí)質(zhì)，有價(jià)值說與關(guān)系說。價(jià)值說認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)就是補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失，也就是填補(bǔ)滅失或減損物上的價(jià)值。①關(guān)系說則認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人（投保人）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種利害關(guān)系，它主要包括經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系和精神上利害關(guān)系兩個(gè)方面。②

我們認(rèn)為，保險(xiǎn)利益實(shí)質(zhì)上是一種可以轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。③

2.人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則之目的

關(guān)于保險(xiǎn)利益的學(xué)說，經(jīng)歷了三個(gè)階段：一般性保險(xiǎn)利益說、技術(shù)性保險(xiǎn)利益說、經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益說。無論是一開始用來區(qū)分保險(xiǎn)與賭博行為一般性保險(xiǎn)利益還是現(xiàn)在的流行的經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益說，所著重的都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

盡管主觀而言，被保險(xiǎn)人的人身?yè)p害（生命或者健康）并不具備具體確定的價(jià)值，但是確實(shí)是可以以一定的方式進(jìn)行衡量。

（二）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

1.保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之特征

人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)從本質(zhì)上講，是一種債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。除具有債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的一般特征之外，還具有自身的特征，主要體現(xiàn)在涉他性、射幸性。

在保險(xiǎn)合同理論中，合同雙方當(dāng)事人是投保人與保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與受益人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人。投保人投保是為了被保險(xiǎn)人和受益人的利益。被保險(xiǎn)人或受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，投保人卻不享有。這是合同相對(duì)性的一種例外。

射幸性是指因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生所產(chǎn)生的損益并不能確定。

2.保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之性質(zhì)

人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的性質(zhì)主要有三點(diǎn)：請(qǐng)求權(quán)、期待權(quán)、人身關(guān)系屬性之上的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

該請(qǐng)求權(quán)產(chǎn)生的基礎(chǔ)，是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同以及投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人的行為。其作為一種期待權(quán)，指的是只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，這種請(qǐng)求權(quán)才能夠具體的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)權(quán)。保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)只能由被保險(xiǎn)人或由被保險(xiǎn)人同意指定的受益人來行使，它兼具人身和財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)，是一種具有人身關(guān)系屬性的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

二、人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的主體之分析

（一）現(xiàn)有法律之規(guī)定

人身保險(xiǎn)中規(guī)定投保人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之時(shí)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

我們國(guó)家關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的立法是利益原則與同意原則相結(jié)合的模式。這種利益原則以及同意原則兼采的模式，從投保人、被保險(xiǎn)人、受益人三者的角度出發(fā)，投保人并不是道德風(fēng)險(xiǎn)的較大威脅來源。

（二）保險(xiǎn)合同中各方主體與保險(xiǎn)利益的關(guān)系之分析

1.投保人與保險(xiǎn)利益

雖然從形式上看，投保人以被保險(xiǎn)人的生命或者健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，應(yīng)當(dāng)要求其具備保險(xiǎn)利益，但事實(shí)上，由于投保人并不是法定的保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。故而關(guān)于投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定是不合理的，在一定程度上還會(huì)限制保險(xiǎn)品種的開發(fā)，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

2.被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因?yàn)槠淙松頌楸ｋU(xiǎn)合同的標(biāo)的，因此，保險(xiǎn)事故的發(fā)生，使得被保險(xiǎn)人的生命或者健康遭受損害。根據(jù)保險(xiǎn)的原則，賦予被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利。這一權(quán)利是基于被保險(xiǎn)人自身的生命或者健康遭受實(shí)際損害，本質(zhì)上講是一種源自生命權(quán)和健康權(quán)的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。很難想象為了所謂的保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人不惜損害自己的生命或者健康。

3.受益人與保險(xiǎn)利益

由于人身保險(xiǎn)合同是一種第三人利益合同，相較于投保人與被保險(xiǎn)人，作為保險(xiǎn)合同純獲利益第三人的受益人需要履行的義務(wù)相對(duì)也較少，因此，保險(xiǎn)金誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要也是來自受益人。④

三、人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益存廢之議

受益人之所以具備道德風(fēng)險(xiǎn)之可能，是因?yàn)槠湎碛械谋ｋU(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。而此保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之產(chǎn)生，是基于投保人以被保險(xiǎn)人生命或者健康為標(biāo)的與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)以同意原則為本，保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中并無立法予以規(guī)定之必要，更無須成為保險(xiǎn)合同效力之一構(gòu)成要件。試分析如下：

（一）人身保險(xiǎn)合同實(shí)際上是對(duì)他人生命健康的一種處分，是對(duì)他人人格的處分，⑤而任何人都不能未經(jīng)他人同意而將其生命或者健康設(shè)為保險(xiǎn)標(biāo)的。所以，被保險(xiǎn)的同意是人身保險(xiǎn)合同生效的要件之一。

（二）受益人的指定或者變更需要被保險(xiǎn)人的同意。受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系主要是兩種：一是血緣親密之人，二是具有某種一定程度的信任關(guān)系之人。被保險(xiǎn)人不會(huì)同意某毫無關(guān)系之人或者自己對(duì)其不是很了解之人成為受益人。

（三）保險(xiǎn)合同的雙方主體是投保人與保險(xiǎn)人，因此可能存在投保人偽造或者騙取被保險(xiǎn)人同意證明的情況。但是實(shí)際上，通過制度上的構(gòu)建，比如要求此種同意必須是被保險(xiǎn)人的當(dāng)面同意，或者其它方式但可以推知的確屬被保險(xiǎn)人真實(shí)意思表示之同意，并要求保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人盡充分說明義務(wù)，即可以有效避免此種情況。⑥（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院）

保險(xiǎn)利益原則論文:論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同效力

【摘要】保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的基本原則,對(duì)保險(xiǎn)合同的效力具有重大意義。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,否則保險(xiǎn)合同無效。本文從保險(xiǎn)利益的定義、成立條件及其對(duì)合同效力的影響入手,從保險(xiǎn)利益的意義及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展出發(fā),針對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用法律引發(fā)的問題,提出應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)利益的涵義作出具體規(guī)定,并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力重新明確之立法建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)利益;合同效力;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益之定義及成立條件

保險(xiǎn)利益(Insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受的損失或失去的利益。 英國(guó)學(xué)者約翰T 斯蒂爾認(rèn)為:"保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險(xiǎn)利益要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則,法律不予保護(hù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益,則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國(guó)加利福尼亞《保險(xiǎn)法》將其定義為:凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系,因特定危險(xiǎn)的發(fā)生而使保險(xiǎn)人蒙受損失的,謂之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。

合法性是指保險(xiǎn)利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險(xiǎn)利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。可確定性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險(xiǎn)技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較地計(jì)算出來,故現(xiàn)今已為世界各國(guó)承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險(xiǎn)利益為社會(huì)所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益所要求。如:我國(guó)法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí),若涉及到保險(xiǎn)利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)利益的評(píng)價(jià)作用(保險(xiǎn)合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險(xiǎn)的誘發(fā)提供機(jī)會(huì))出發(fā),堅(jiān)持保險(xiǎn)利益的公益性。

二、保險(xiǎn)利益原則對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的意義

無保險(xiǎn)利益則合同無效,是保險(xiǎn)法的基本原則。這主要是從保險(xiǎn)利益原則的意義考慮,即確立保險(xiǎn)利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及限制賠償程度。對(duì)此,國(guó)內(nèi)外立法大致相同。例如臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險(xiǎn)人,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者,保險(xiǎn)契約失其效力。"我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。"但是隨著時(shí)代的發(fā)展,人們對(duì)保險(xiǎn)利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡(jiǎn)單以"無利益則無合同"來評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有不同于人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害。如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益,則不僅增加實(shí)務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益。所以,在保險(xiǎn)利益仍為確定保險(xiǎn)合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中何人、在何時(shí)具有保險(xiǎn)利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。

三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用中存在的問題

首先,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。

及時(shí),該條僅規(guī)定了"投保人"對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人損失,而被保險(xiǎn)人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)保障,是享受保險(xiǎn)金賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險(xiǎn)利益,則保險(xiǎn)公司可以"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益沒有實(shí)際意義,而且實(shí)務(wù)中也會(huì)因法律關(guān)系不明而不易操作。

第二,從文義上解釋,我國(guó)法律要求投保人在訂立合同時(shí)以及保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的都應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。但是,現(xiàn)代保險(xiǎn)理論認(rèn)為,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要,只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。例如英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條規(guī)定,"被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在,投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生,保險(xiǎn)人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。

其次,《保險(xiǎn)法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。

及時(shí),第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益區(qū)分開來,只給出了一個(gè)概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實(shí)踐中缺乏可操作性。

第二,結(jié)合第三十三條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的界定,仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險(xiǎn)利益原則。一般說來,以下六個(gè)方面可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益:1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對(duì)其享有的財(cái)產(chǎn);2、保管人對(duì)于其所保管的財(cái)產(chǎn);3、投保人基于對(duì)標(biāo)的物的占有事實(shí)對(duì)標(biāo)的物;4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險(xiǎn)人無法設(shè)計(jì)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,限制了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險(xiǎn)事故后,對(duì)保險(xiǎn)利益任意解釋,使得解決投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。

此外,《保險(xiǎn)法》第三十四條及時(shí)款規(guī)定"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險(xiǎn)合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險(xiǎn)合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動(dòng)車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險(xiǎn)利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時(shí)間,其間保險(xiǎn)標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險(xiǎn)狀態(tài),不夠合理。

四、立法建議

我國(guó)已加入WTO,保險(xiǎn)市場(chǎng)正在與國(guó)際接軌,保險(xiǎn)業(yè)處于一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期,人們保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),保險(xiǎn)需求增大。只有提供一個(gè)規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險(xiǎn)法律制度,才能促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險(xiǎn)合同生效效力,應(yīng)鼓勵(lì)當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同。以此為立足點(diǎn),對(duì)上述問題,筆者認(rèn)為:

首先,我國(guó)保險(xiǎn)法應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分別界定,并明確保險(xiǎn)利益的性質(zhì)。將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可界定為"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險(xiǎn)人對(duì)特定標(biāo)的物所具有的合法的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,否則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無效。"

其次,在概括式介紹保險(xiǎn)利益概念的同時(shí),用列舉式方法確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍。即"依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,可投保的財(cái)產(chǎn)利益有:1、對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對(duì)其所保管的財(cái)產(chǎn);3、占有人對(duì)其占有的財(cái)產(chǎn);4、股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)的期待利益;7、其他與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益。"

此外,對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計(jì)為"保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險(xiǎn)人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費(fèi)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行。保險(xiǎn)標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的保險(xiǎn)合同除外。"

保險(xiǎn)利益原則論文:我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的適用及立法完善

內(nèi)容摘要：本文從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則的具體適用入手，分析了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益原則適用中存在的問題，并在此基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益適用的立法提出完善建議。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益原則 立法完善

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的適用

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益包括現(xiàn)有、責(zé)任和期待利益三種。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（許崇苗，2000）。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定，一般通過四種體現(xiàn)來判斷：及時(shí)種判斷是存在經(jīng)濟(jì)利益，如財(cái)產(chǎn)所有者或經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)其所占有或管理財(cái)產(chǎn)具有的經(jīng)濟(jì)利益；第二種判斷是存在利害關(guān)系，如財(cái)產(chǎn)所有者或經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)承運(yùn)人、保管人或抵押人等具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)樗麄兣c財(cái)產(chǎn)所有者或管理者占有或管理的財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系；第三種判斷是基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益，如財(cái)產(chǎn)所有者或經(jīng)營(yíng)管理者在經(jīng)營(yíng)管理中能夠獲得的利益，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)的預(yù)期利潤(rùn)、房屋的租金收入等；第四種是經(jīng)營(yíng)管理人或財(cái)產(chǎn)所有人基于現(xiàn)有利益而期待某項(xiàng)責(zé)任不發(fā)生的利益即責(zé)任利益。什么樣的利益才可作為保險(xiǎn)利益需要保險(xiǎn)利益范圍的界定，這種界定對(duì)損害賠償范圍和保險(xiǎn)合同效力有重要意義。對(duì)于什么時(shí)候具備保險(xiǎn)利益有三種發(fā)展情況：首先，在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候就應(yīng)該具備，包括發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候。其次，在簽訂保險(xiǎn)合同以及發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候要有保險(xiǎn)利益，其他時(shí)候可以不存在。，只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益就可以。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的標(biāo)的物是財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益包括現(xiàn)有利益、責(zé)任利益和期待利益，這是從物權(quán)和民法債權(quán)基本理論得出的。

（一）現(xiàn)有利益的認(rèn)定

首先要明確什么是現(xiàn)有利益，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益即是現(xiàn)有利益，如經(jīng)營(yíng)管理權(quán)、租賃權(quán)、所有權(quán)、承包權(quán)、債權(quán)、抵押權(quán)等合法權(quán)利針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。如企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理中對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有管理權(quán)，那么企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。如房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。只要是所有權(quán)人對(duì)其投保的所有物具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系是合法的，那么就認(rèn)定所有權(quán)人對(duì)所有物就具有保險(xiǎn)利益。針對(duì)特定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生有以下幾種情況：及時(shí)種情況是投保人或被保險(xiǎn)人雖無現(xiàn)有利益和權(quán)力，但是根據(jù)法律關(guān)系，如果其死亡，權(quán)利和利益也將喪失；第二種情況是投保人或被保險(xiǎn)人是占有人；第三種情況是投保人或被保險(xiǎn)人有運(yùn)送義務(wù)或留置權(quán)利；第四種情況是投保人或被保險(xiǎn)人有符合法律規(guī)定的權(quán)利；第五種情況是投保人或被保險(xiǎn)人所具有的利益符合法律規(guī)定。認(rèn)定投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)準(zhǔn)是，其必須對(duì)標(biāo)的物具有符合法律規(guī)定的權(quán)利，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失能夠進(jìn)行確切計(jì)算。

（二）責(zé)任利益的認(rèn)定

對(duì)于責(zé)任利益的認(rèn)定，首先要明確什么是責(zé)任利益，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)合同上的法律責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任等即為責(zé)任利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同中所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任及可能承擔(dān)的民事責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，一般是因?yàn)榉梢?guī)定、違反合同或者產(chǎn)生侵權(quán)行為。應(yīng)該明確責(zé)任利益必須是屬于法律上的責(zé)任，不屬于法律上的責(zé)任不能稱之為責(zé)任利益。例如如果投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任，就可以對(duì)責(zé)任利益進(jìn)行投保，訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同。

（三）期待利益的認(rèn)定

對(duì)于期待利益的認(rèn)定，首先要明確什么是期待利益，投保人或被保險(xiǎn)人在現(xiàn)有利益的基礎(chǔ)上訂立保險(xiǎn)合同以期待在未來獲得利益即為期待利益。它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的一種，通過簽訂保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生，具有法律上的權(quán)利或者利益并且受到法律保護(hù)，如果沒有現(xiàn)有利益，那么就不可能產(chǎn)生期待利益，它必須在現(xiàn)有利益的基礎(chǔ)上產(chǎn)生。積極的期待利益與消極的不期待利益是期待利益的兩種表現(xiàn)形式。積極的期待利益是指運(yùn)用保險(xiǎn)標(biāo)的并產(chǎn)生收入上的增加。消極的不期待利益是一種責(zé)任利益，是指運(yùn)用保險(xiǎn)標(biāo)的造成他人財(cái)物損失、人身傷亡所應(yīng)依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。我國(guó)臺(tái)灣保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)于所簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，只要是符合法律規(guī)定并且保險(xiǎn)合同有效，那么所產(chǎn)生的利益就認(rèn)定為保險(xiǎn)利益。對(duì)于期待利益的產(chǎn)生認(rèn)定不以法律權(quán)利或責(zé)任為基礎(chǔ)而是通過事實(shí)原因。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原則適用中存在的問題

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益問題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中沒有像人身保險(xiǎn)那樣對(duì)保險(xiǎn)利益進(jìn)行列舉，我國(guó)保險(xiǎn)法沒有明確說明什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益主要有三種判斷標(biāo)準(zhǔn)：及時(shí)種判斷標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為保險(xiǎn)利益是一種利益關(guān)系或利害關(guān)系；第二種判斷標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為保險(xiǎn)利益必須是一種經(jīng)濟(jì)利益；第三種判斷標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為保險(xiǎn)利益必須是合法利益。因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中沒有明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候容易判斷不，產(chǎn)生歧義。比方說如果一個(gè)人想簽訂一個(gè)倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同，但是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)只是說要為倉(cāng)儲(chǔ)物投保而沒有明確說明保險(xiǎn)利益是什么，那么保險(xiǎn)人所訂立的保險(xiǎn)合同很有可能是以倉(cāng)儲(chǔ)物為標(biāo)的（張虹薇，2007）。而這與投保人想投保倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任的初衷相違背，糾紛也會(huì)由此引發(fā)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移問題

我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定如果轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的，那么保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人則承繼轉(zhuǎn)讓人的權(quán)利和義務(wù)。理論上講，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。即訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人前提上必須擁有保險(xiǎn)利益，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)已經(jīng)不具有保險(xiǎn)利益的則無法得到賠償。但是司法實(shí)踐中，如果訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，即便是投保人或被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)不擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)卻具有保險(xiǎn)利益，則應(yīng)獲得賠償。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓的根本原因是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓，例如經(jīng)營(yíng)權(quán)、保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。但是如何真正完成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓的時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)是什么并沒有明確規(guī)定，易引發(fā)糾紛。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益適用的立法完善

（一）完善對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的立法闡釋

應(yīng)明確保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益分別界定。可以這樣界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)，被保險(xiǎn)人對(duì)特定標(biāo)的物所具有的合法經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。在我國(guó)，人們的法律文化程度還不是很高，如果簽訂保險(xiǎn)合同，應(yīng)該讓投保人和被保險(xiǎn)人清楚什么是保險(xiǎn)利益，因此讓投保人和被保險(xiǎn)人明確保險(xiǎn)利益的范圍和種類是非常有必要的，同時(shí)應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中注明保險(xiǎn)利益的范圍和種類（江潮國(guó)，2002）。

對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍的確定，大多數(shù)保險(xiǎn)合同都是通過標(biāo)的物、被保險(xiǎn)人、賠償項(xiàng)目、投保人等條款來確定。在一些保險(xiǎn)合同上會(huì)有需要投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)項(xiàng)目，并說明所投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益必須具有合法性，否則保險(xiǎn)合同無效。而在保險(xiǎn)合同的其他地方對(duì)于保險(xiǎn)利益很少提及。這導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同履行中出現(xiàn)一些問題，并且使保險(xiǎn)利益功能不能實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同大部分都屬于不定值保險(xiǎn)合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，保險(xiǎn)人應(yīng)給予賠償，賠償標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)以市場(chǎng)價(jià)格為依據(jù)。但對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)格才能簽訂定制保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)按保險(xiǎn)合同確定的價(jià)格進(jìn)行賠償。尤其是文物、古玩或者字畫應(yīng)采用定值保險(xiǎn)方式，避免爭(zhēng)訟。因此應(yīng)明確保險(xiǎn)利益種類和范圍、條件及限制。如用列舉方法明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益范圍：一是對(duì)財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人；二是保管人對(duì)其所保管的財(cái)產(chǎn)；三是占有人對(duì)其占有的財(cái)產(chǎn)；四是股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)；五是基于合同產(chǎn)生的利益；六是經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)的期待利益；七是其他與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的利益（李逸仙，2009）。

（二）規(guī)定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款

在保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則地位非常重要。投保人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，由于不能很好地理解保險(xiǎn)法術(shù)語，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)利益的定位不，給自己帶來了損失，但保險(xiǎn)人卻依然可以獲得保險(xiǎn)費(fèi)。因此在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)設(shè)置保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人就會(huì)因?yàn)闆]有履行告知義務(wù)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)可以加強(qiáng)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的關(guān)注度，促進(jìn)社會(huì)公共利益的實(shí)現(xiàn)。

（三）應(yīng)進(jìn)一步完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定

1.限定保險(xiǎn)法中的轉(zhuǎn)讓定義。在我國(guó)物權(quán)法中，規(guī)定不動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓必須以過戶登記為準(zhǔn)才能完成所有權(quán)轉(zhuǎn)移，動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓只需交付完成就可以完成所有權(quán)轉(zhuǎn)移。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，規(guī)定標(biāo)的物的轉(zhuǎn)讓隨買賣合同發(fā)生轉(zhuǎn)移，同時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)移的還有風(fēng)險(xiǎn)。如果是普通的動(dòng)產(chǎn)交易，標(biāo)的物的轉(zhuǎn)讓只需完成物權(quán)占有的轉(zhuǎn)移即可完成。但是對(duì)于房屋、車輛等標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移比一般的物權(quán)轉(zhuǎn)讓多了一項(xiàng)手續(xù)，要以辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)（也就是過戶登記）為準(zhǔn)。在今天日益活躍的商法領(lǐng)域，過于顧及形式要件往往會(huì)犧牲實(shí)體價(jià)值，因此應(yīng)該以靈活性和實(shí)體利益為主，而不應(yīng)該強(qiáng)調(diào)是否在形式上辦理了過戶手續(xù)。應(yīng)該限定轉(zhuǎn)讓定義，限定為交易雙方達(dá)成了合意并轉(zhuǎn)移了占有。

2.進(jìn)一步明確保險(xiǎn)利益隨著保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。我國(guó)保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移存在一些問題。一是手續(xù)繁復(fù)，要求所有人辦理改批保單的手續(xù)，這使保險(xiǎn)利益受讓人非常被動(dòng)。如果在轉(zhuǎn)讓過程中忽略了保單變動(dòng)，沒有及時(shí)到保險(xiǎn)公司那里辦理保單改批手續(xù)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)賠償將會(huì)變得不確定，而為保險(xiǎn)人提供了解除保險(xiǎn)合同的便利時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)人很有可能終止保險(xiǎn)責(zé)任（張虹薇，2007），解除保險(xiǎn)合同。因此，應(yīng)進(jìn)一步明確保險(xiǎn)利益隨著保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，不管保險(xiǎn)標(biāo)的所有人是誰，無需保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)人都按法律規(guī)定繼續(xù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行承保，保險(xiǎn)利益由保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人繼承，從而使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。也就是說雖然保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生變化，但只要是保險(xiǎn)利益在實(shí)質(zhì)上發(fā)生了轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)法律關(guān)系發(fā)生變化，就算是沒有完成法律規(guī)定的相應(yīng)手續(xù)，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人保險(xiǎn)合同仍然有效。為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，便于保險(xiǎn)人在知道保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移后是否決定繼續(xù)承保，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移情況。對(duì)于保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的通知及保險(xiǎn)人是否繼續(xù)承保的答復(fù)都需要有時(shí)效的限制。

3.確定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。在保險(xiǎn)合同中，通過保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間來確定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)間，保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)間確定各種權(quán)利義務(wù)時(shí)間起算點(diǎn)，因此應(yīng)確定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上是一種買賣同時(shí)體現(xiàn)了投保人和保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人的權(quán)利是將標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，義務(wù)是繳納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人的權(quán)利則是收取保險(xiǎn)費(fèi)，義務(wù)是承受保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。如果標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)也隨之轉(zhuǎn)移：標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前，其毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)由標(biāo)的物所有人承擔(dān)，發(fā)生轉(zhuǎn)移后，標(biāo)的物由買受人占有和使用，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由買受人來承擔(dān)。因此應(yīng)該確定保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的時(shí)間不應(yīng)以所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時(shí)間為準(zhǔn)，應(yīng)以標(biāo)的物交付的時(shí)間為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)利益原則論文:我國(guó)人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益原則研究

【摘要】在我國(guó)人身保險(xiǎn)中，有關(guān)保險(xiǎn)利益皆采用“同意推定主義”，在我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定中有所體現(xiàn)，且我國(guó)《保險(xiǎn)法》只規(guī)定投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不規(guī)定受益人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，這難以有效地遏制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。可見，我國(guó)《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的與投保人有保險(xiǎn)利益關(guān)系的主體之范圍過于狹窄。我國(guó)《保險(xiǎn)法》應(yīng)規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)投保人和受益人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人、受益人對(duì)與其有其他經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系并同意投保人為其投保的人具有保險(xiǎn)利益；投保人和受益人任何一方對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，則保險(xiǎn)合同無效。

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益原則；新保險(xiǎn)法；立法建議

1.前言

一般而言，保險(xiǎn)利益原則是指要求投保人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。而保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵包括：

①對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才具有投保人的資格。②保險(xiǎn)利益是認(rèn)定保險(xiǎn)合同有效的依據(jù)。保險(xiǎn)利益具體構(gòu)成需滿足三個(gè)條件：具備法律上承認(rèn)并為法律所保護(hù)的利益；具備可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益；必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。

保險(xiǎn)利益原則的確定是為了通過法律防止保險(xiǎn)活動(dòng)成為一些人獲取不正當(dāng)利益的手段，從而確保保險(xiǎn)活動(dòng)可以發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)減少損失的作用。首先通過保險(xiǎn)利益原則的使用可以有效防止和遏止投機(jī)行為的發(fā)生，同時(shí)，保險(xiǎn)利益原則的適用是防止道德危險(xiǎn)的必備要件。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益方請(qǐng)求的損害賠償額不得超過保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值，如果不堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則，受益方請(qǐng)求的損害賠償額超過保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值，更深層次將否認(rèn)或是減損保險(xiǎn)活動(dòng)的價(jià)值。如果允許不具有保險(xiǎn)利益的人以他人的生命或是財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己作為受益方進(jìn)行投保，那么一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，不具有保險(xiǎn)利益的人就不承擔(dān)任何損失而獲取遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)給付，從而導(dǎo)致道德危險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)利益中非常重要的一類，但究竟什么是人身保險(xiǎn)利益，人身保險(xiǎn)利益的本質(zhì)特征是什么，學(xué)界觀點(diǎn)不盡相同。英美法學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于自己的身體或生命所具有的利害關(guān)系，或?qū)εc自己有愛情、親情或是金錢利害關(guān)系的人所具有的利害關(guān)系。而人身保險(xiǎn)利益原則是指人身保險(xiǎn)合同的有效成立，必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。有的學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人來說是其對(duì)自己身體或生命所具有的所屬關(guān)系，以及投保人和被保險(xiǎn)人之間的親屬關(guān)系和信賴關(guān)系。

2.我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)利益原則的立法規(guī)制特點(diǎn)

對(duì)于人身保險(xiǎn)利益原則，我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第12條第1款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”同時(shí)該條第5款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”該法第31條對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)合同利益進(jìn)行了規(guī)定，“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。”可見，在立法形式上，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條及時(shí)款主要借鑒了利益主義原則，但與英美法系的利益主義原則相比，親屬關(guān)系的范圍較廣而對(duì)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的認(rèn)可范圍較窄，僅對(duì)勞動(dòng)關(guān)系進(jìn)行了規(guī)定。另一方面，該條第二款借鑒了同意主義原則，規(guī)定即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有及時(shí)款規(guī)定的關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，其亦可投保。另外該法第33條、34條及39條又規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。”、“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條及時(shí)款規(guī)定限制。”“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。”這也是對(duì)同意主義原則的借鑒。

我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)立法者想通過保險(xiǎn)利益在一定程度上避免賭博行為和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，把英美和大陸兩大法系的相關(guān)做法相互揉合。然而，把同意主義與利益原則簡(jiǎn)單揉合的立法并不能在法理上使兩者達(dá)到有機(jī)融合。在投保人對(duì)被保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)利益的情況下，對(duì)經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意為其訂立保險(xiǎn)合同的投保人一方也可以推定為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，這樣的規(guī)定就造成保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用虛擬化且弱化了。也就等于說，在事實(shí)上，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中人身保險(xiǎn)利益的適用原則與大陸法系中純粹的同意主義原則幾近相同。

3.我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)利益原則立法規(guī)制中存在的問題

3.1 同意主義的缺陷

在人身保險(xiǎn)中，有關(guān)保險(xiǎn)利益采用“同意推定主義”，在我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定中有所體現(xiàn)。即只要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意即可推定受益方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（被保險(xiǎn)人的生命或是身體）具有保險(xiǎn)利益，可以這樣說，被保險(xiǎn)人的同意是主觀方面，而被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上的利害關(guān)系是客觀方面，這種由主觀推之客觀的做法雖然一直為保險(xiǎn)界所認(rèn)可，但是世界各國(guó)包括我國(guó)在內(nèi)不斷出現(xiàn)的為被保險(xiǎn)人投保巨額保險(xiǎn)后殺害被保險(xiǎn)人以騙賠的案件時(shí)有發(fā)生，給我們敲響了警鐘。特別在我國(guó)，由于公民的保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較薄弱，許多人缺乏專業(yè)知識(shí)與警惕心理，往往以為別人為自己訂立保險(xiǎn)合同是對(duì)自己的一種恩賜，而對(duì)其中隱含的危險(xiǎn)全然不知。如“黃浩宜雇兇殺人騙保一案”：黃浩宜（女）以談戀愛為名哄騙其戀人李偉樂（黃還主動(dòng)墊付了14000元）辦理了15萬元保額的人身保險(xiǎn)，受益人指定為黃。1998年2月25日，黃雇傭殺手殺害李偉樂圖謀保險(xiǎn)賠償，后被公安機(jī)關(guān)偵破。筆者認(rèn)為對(duì)于保險(xiǎn)利益的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)宜采用利益主義與同意主義雙重限定原則，即借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的做法，以達(dá)到保險(xiǎn)利益原則預(yù)防道德危險(xiǎn)，消除賭博因素的作用。

3.2 主體效力條款（投保人具有保險(xiǎn)利益）的不足

在人身保險(xiǎn)中，“被保險(xiǎn)人”的概念，除了作為保險(xiǎn)標(biāo)的的代名詞外， 很大程度上喪失了它在財(cái)險(xiǎn)中的含義。只要被保險(xiǎn)人存活，保險(xiǎn)金一般是由其本人領(lǐng)取的；對(duì)于死亡保險(xiǎn)金，當(dāng)未指定受益人時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理；倘若指定了受益人，則只能由指定的受益人獲償。而受益人的產(chǎn)生途徑是有嚴(yán)格的法律界定的，保險(xiǎn)法指出：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定：投保人指定受益人時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”繼而載明：“投保人變更受益人時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人的同意。”這樣，投保人通過指定受益人來為自己或自己的利害關(guān)系人謀取利益不是很容易得逞的。何況并非每份人身保險(xiǎn)合同都必然會(huì)指定受益人，假如投保人不指定受益人的話，他就不可能獲取不正當(dāng)利益。因?yàn)槲粗付ㄊ芤嫒说谋ｋU(xiǎn)金，只能由被保險(xiǎn)人或其法定繼承人才能領(lǐng)取。

當(dāng)投保人投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)通常存在以下幾種情況：（1）當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人為同一人時(shí)，如某人投保，以自己為被保險(xiǎn)人和受益人，這種情況不存在道德風(fēng)險(xiǎn)；（2）被保險(xiǎn)人與受益人是同一人，投保人是另外一人：這種情況下，無論利益原則和同意原則，道德風(fēng)險(xiǎn)都較小，但仍存在一個(gè)繼承權(quán)的問題；（3）投保人和受益人是同一人，被保險(xiǎn)人是另外的人：1）如果被保險(xiǎn)人與投保人之間是父母與子女關(guān)系、養(yǎng)父母與子女關(guān)系或勞動(dòng)關(guān)系等，則道德風(fēng)險(xiǎn)可以有效避免；2）如果被保險(xiǎn)人與投保人之間是配偶關(guān)系或近親屬關(guān)系，從目前社會(huì)已發(fā)生的很多保險(xiǎn)案件來看，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)于前者要高；3）如果投保人（即受益人）對(duì)被保險(xiǎn)人不存在保險(xiǎn)法第31條及時(shí)款所指的保險(xiǎn)利益，如果投保人經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意投保了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)且保險(xiǎn)金數(shù)額巨大，則投保人（即受益人）很可能為了得到巨額保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人，在這種情況下對(duì)被保險(xiǎn)人而言則存在更高的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，戀愛關(guān)系中的一方為另一方投保了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，一旦關(guān)系惡化，道德風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)將迅速提升。（4）投保人、被保險(xiǎn)人及受益人分別為不同的人：1）如果受益人對(duì)被保險(xiǎn)人存在保險(xiǎn)法第31條及時(shí)款所指的保險(xiǎn)利益，這種情況下即使存在道德風(fēng)險(xiǎn)，這種道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也是很小的；2）如果受益人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)法第31條及時(shí)款所指的保險(xiǎn)利益，即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)法第31條及時(shí)款所指的保險(xiǎn)利益，也不足以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因?yàn)樵谶@種情形下，如果投保人經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意投保了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)且保險(xiǎn)金數(shù)額巨大，則受益人很可能為了得到巨額保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人；這對(duì)被保險(xiǎn)人十分不利；3）如果受益人、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人均不具有保險(xiǎn)法第31條及時(shí)款所指的保險(xiǎn)利益，如果投保人經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意投保了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)且保險(xiǎn)金數(shù)額巨大，則投保人和受益人很可能為了得到巨額保險(xiǎn)金而合謀殺害被保險(xiǎn)人。由此可見，在人身險(xiǎn)中，如果投保人經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意投保了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)且保險(xiǎn)金數(shù)額巨大，按照我國(guó)保險(xiǎn)法第31條第二款的規(guī)定，只投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，還不足以防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.3 與投保人有保險(xiǎn)利益關(guān)系的主體之范圍過于狹窄

《保險(xiǎn)法》第31條第1款中只提到了一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即勞動(dòng)關(guān)系，但根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)理論的不斷更新，立法界和學(xué)術(shù)界都一致認(rèn)為，在保險(xiǎn)事業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，投保人不僅僅對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的雇員或雇主具有保險(xiǎn)利益，筆者認(rèn)為其還對(duì)債務(wù)關(guān)系、合伙關(guān)系及資助關(guān)系中的債務(wù)人、合伙人及資助人等也具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，除法定關(guān)系以外，投保人與被保險(xiǎn)人之間有精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系且經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，都應(yīng)認(rèn)定為有保險(xiǎn)利益。因此，除勞動(dòng)關(guān)系以外還應(yīng)包括更多的種類，如：

3.3.1 債務(wù)關(guān)系

債權(quán)人與債務(wù)人之間并不是兩個(gè)陌生人，他們之間具有一定的信賴基礎(chǔ)。如借貸關(guān)系中的債權(quán)人與債務(wù)人，二者通過借貸合同產(chǎn)生信賴關(guān)系，債務(wù)人負(fù)有償還債務(wù)的義務(wù)，債權(quán)人有借出款項(xiàng)的義務(wù)，以借貸合同為基礎(chǔ)，作為債權(quán)人理所當(dāng)然會(huì)關(guān)心債務(wù)人是否能夠及時(shí)還款付息，債務(wù)人是否會(huì)因?yàn)樯吧眢w健康受損而喪失還款付息的能力。債權(quán)人需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)是債務(wù)人主體資格喪失后將導(dǎo)致其請(qǐng)求權(quán)無法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這是債權(quán)人投保的基礎(chǔ)，也是其請(qǐng)求權(quán)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。

債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)是對(duì)債權(quán)人債權(quán)的一般擔(dān)保，債權(quán)人對(duì)于債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)并不具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，因此不能通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同來保護(hù)自己的債權(quán)。而債務(wù)人對(duì)債權(quán)人有給付的義務(wù)，則債權(quán)人對(duì)債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系，債務(wù)人身體是否健康，生命是否得到保障對(duì)債權(quán)人的債權(quán)將產(chǎn)生重要影響。因此，債權(quán)人與債務(wù)人之間具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系（即經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系），債權(quán)人對(duì)債務(wù)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。只是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人投保的保險(xiǎn)金額應(yīng)該以債權(quán)的數(shù)額為限，否則將會(huì)導(dǎo)致不當(dāng)?shù)美陌l(fā)生。

需要特別指出的是，債務(wù)人以自己為投保人或被保險(xiǎn)人，以債權(quán)人為受益人所投的保險(xiǎn)不是人身保險(xiǎn)，而是保障保險(xiǎn)。雖然債務(wù)人是以自己的人身來投保，但債務(wù)人所需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)是自己人身受到傷害后將導(dǎo)致債務(wù)無法償還的風(fēng)險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是以債務(wù)的金額為保險(xiǎn)利益價(jià)值的，來彌補(bǔ)債權(quán)人可能受到的損失，對(duì)債權(quán)人的債權(quán)來說是一種保障，因此將其定性為保障保險(xiǎn)而不是人身保險(xiǎn)。因此，只有當(dāng)債權(quán)人作為投保人以債務(wù)人的生命、身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的而投保的是人身保險(xiǎn)，反之，債務(wù)人投保的則是保障保險(xiǎn)。

3.3.2 合伙關(guān)系

合伙的較大特性就是人合性，即兩個(gè)陌生的人因?yàn)楹匣飬f(xié)議而產(chǎn)生一定的人身信賴關(guān)系。合伙人之間對(duì)內(nèi)是合同關(guān)系，對(duì)外則是承擔(dān)連帶責(zé)任，合伙關(guān)系的確立主要是基于一定的人身信賴，合伙人之間因合伙關(guān)系而具有經(jīng)濟(jì)上的厲害關(guān)系，任何一個(gè)合伙人承擔(dān)連帶責(zé)任的能力都是其他合伙人所關(guān)心的，任何一個(gè)合伙人的生命、身體健康都是其他合伙人所關(guān)心的，當(dāng)合伙人生命、身體健康受到損害時(shí)，任何一個(gè)合伙人都將面臨自己責(zé)任增加的風(fēng)險(xiǎn)，合伙關(guān)系中任何一方失去生命、身體受到傷害，其他合伙人有可能因此而蒙受損失。因此，合伙人之間因?yàn)楹匣飬f(xié)議產(chǎn)生一定的人身信賴關(guān)系，并在人身信賴關(guān)系的基礎(chǔ)上存在經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，合伙人對(duì)其他合伙人具有保險(xiǎn)利益。英美法系國(guó)家的保險(xiǎn)法認(rèn)為，合伙關(guān)系中，合伙人一方對(duì)他方生命取得保險(xiǎn)利益，而且合伙人之間出于善意約定合伙人各應(yīng)簽訂人身保險(xiǎn)合同的，可用合伙財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，合伙人中一人死亡時(shí)，其他合伙人可以保險(xiǎn)金收購(gòu)己故合伙人的合伙利益。

3.3.3 資助關(guān)系

受資助人與資助人之間存在經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，并且這種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系不是依法定義務(wù)而產(chǎn)生的，而是因事實(shí)上的資助行為而形成的。這種事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，既不是財(cái)產(chǎn)關(guān)系，也不是法定人身關(guān)系，僅僅是因事實(shí)上的資助行為而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。此種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系是單向的，通常表現(xiàn)為資助人對(duì)受資助人的經(jīng)濟(jì)支出。當(dāng)資助人的生命、身體健康受到損害時(shí)，受資助人將面臨喪失生活來源或喪失生存條件的風(fēng)險(xiǎn)。因此，出于扶貧助危目的為他人投保，受益人為被保險(xiǎn)人時(shí)，應(yīng)認(rèn)為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

3.3.4 其他關(guān)系

除上述兩類之外，在英美法上，還承認(rèn)繼承人或利害關(guān)系人對(duì)于遺囑執(zhí)行人或遺產(chǎn)管理人；未婚妻對(duì)于未婚夫；保障人對(duì)于主債務(wù)人；破產(chǎn)債權(quán)人對(duì)于破產(chǎn)管理人或破產(chǎn)監(jiān)護(hù)人；在以第三人生存為期的租賃合同中，承租人對(duì)于該第三人等有保險(xiǎn)利益。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法還規(guī)定了投保人與財(cái)產(chǎn)管理人之間有保險(xiǎn)利益。

以上論述的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類在英、美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家都是適用的，在我國(guó)仍沒有得到立法的肯定，這可能與我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的狹隘理解有關(guān)系。通說認(rèn)為人身應(yīng)該是民法上所說的人身權(quán)，包括人格權(quán)和身份權(quán)，因此保險(xiǎn)法保守地規(guī)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的擁有者是具有法定關(guān)系或與人身有密切聯(lián)系的勞動(dòng)關(guān)系的人，而沒有考慮到人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性。在英美法上，由于認(rèn)同人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)險(xiǎn)種上，可開拓的空間比我國(guó)大。雖然同樣都是人身保險(xiǎn)，但每一種關(guān)系下所要防范的道德風(fēng)險(xiǎn)和所要保障的利益是不同的，只要保險(xiǎn)人能夠充分分析某種利益存在的價(jià)值、保險(xiǎn)利益的風(fēng)險(xiǎn)、開展此項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)防范的風(fēng)險(xiǎn)，這樣人身保險(xiǎn)才有巨大的市場(chǎng)創(chuàng)新潛力。

4.完善我國(guó)人身保險(xiǎn)利益原則立法的幾點(diǎn)建議

及時(shí)，建議把《保險(xiǎn)法》第31條第2款關(guān)于被保險(xiǎn)人同意即被認(rèn)為投保人對(duì)其有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，附加在投保人及受益人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上使用。第二，建議拓寬保險(xiǎn)利益的主體范圍。我國(guó)《保險(xiǎn)法》2009年修訂后，人身保險(xiǎn)利益的主體之范圍在原來家庭成員及近親屬的基礎(chǔ)上增加了有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者，但仍然過窄。我們已經(jīng)分析過，保險(xiǎn)利益本質(zhì)上是一種經(jīng)濟(jì)利益，人身保險(xiǎn)也不例外，而我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定無法反映，故應(yīng)進(jìn)行修改。可以沿用《保險(xiǎn)法》第31條中列舉加上概況的方式規(guī)范保險(xiǎn)利益主體，這樣的方式可以兼顧靈活性與穩(wěn)定性，具體改動(dòng)體現(xiàn)在列舉項(xiàng)第四項(xiàng)中，由“（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。”改動(dòng)為“（四）與投保人、受益人有勞動(dòng)、債務(wù)、合伙、資助及其他經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系并同意投保人為其投保的人。”這樣改動(dòng)既符合我國(guó)廣大群眾的傳統(tǒng)道德倫理觀念，也做到了與國(guó)際慣例接軌。第三，建議對(duì)《保險(xiǎn)法》第12條有關(guān)保險(xiǎn)利益主體的要求進(jìn)行修改。目前我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條未對(duì)受益人是否應(yīng)具有保險(xiǎn)利益做出明確規(guī)定，只要求被保險(xiǎn)人同意則保險(xiǎn)合同成立，這樣大大增加了道德風(fēng)險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管控過程中的巨大壓力，及在保險(xiǎn)糾紛發(fā)生時(shí)無法可依的局面。通過本文第二部分有關(guān)保險(xiǎn)利益主體效力的探討，建議對(duì)《保險(xiǎn)法》第12條修訂如下：“人身保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)投保人和受益人應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，投保人和受益人任何一方對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，則保險(xiǎn)合同無效。”

5.結(jié)語

保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的靈魂，在保險(xiǎn)活動(dòng)中發(fā)揮著極其重要的作用。伴隨我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，人身保險(xiǎn)利益原則正面臨著新的挑戰(zhàn)，不斷完善人身保險(xiǎn)利益有關(guān)法律法規(guī)勢(shì)在必行。

人身保險(xiǎn)利益原則具有防范規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)及禁止賭博的作用，而大陸法系的同意主義原則也有其較為嚴(yán)重的缺陷，如果采用純粹的同意主義必定會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不符合我國(guó)的國(guó)情。所以，本文通過對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)利益原則立法規(guī)制中的相關(guān)問題分析，認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)法必須要堅(jiān)持人身保險(xiǎn)利益原則，同意主義只能在具備保險(xiǎn)利益的前提下使用。為完善我國(guó)人身保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)法條，本文從主體效力的角度出發(fā)，認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同中投保人和受益人任何一方都應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；并就人身保險(xiǎn)利益中與投保人有保險(xiǎn)利益關(guān)系的主體的范圍，認(rèn)為主要可以劃分為兩大類：一類是與被保險(xiǎn)人具有親屬關(guān)系的人，一類是與被保險(xiǎn)人具有經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人，以此來杜絕賭博危險(xiǎn)，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

保險(xiǎn)利益原則論文:海上保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則初探

摘 要：海上保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益原則主宰著國(guó)際海上保險(xiǎn)的靈魂。本文淺析了海上保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益原則的定義以及保險(xiǎn)利益原則的效力問題，并在此基礎(chǔ)之上提出了關(guān)于修改《海商法》的一點(diǎn)初步建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益　定義　效力

一　、海上保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益的定義及其構(gòu)成要素

眾所周知，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)的標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益，這是保險(xiǎn)合同產(chǎn)生效力的先決條件。這是一條非常古老的法律原則，其歷史可以追溯到18世紀(jì)的英國(guó)法。在那之前，保險(xiǎn)業(yè)界其實(shí)并沒有保險(xiǎn)利益的要求，基本上任何愿意繳付保費(fèi)的人都可以買到一份保單。這樣造成的負(fù)面后果是十分惡劣的，居心叵測(cè)的人們得以利用保險(xiǎn)牟利，不但致使賭博盛行，還導(dǎo)致謀財(cái)害命。1746年，英國(guó)國(guó)王喬治二世頒布法令，在法令里首次規(guī)定了在海上保險(xiǎn)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)行保險(xiǎn)利益制度："如果不能證明有保險(xiǎn)利益存在，任何自然人或法人都不得為英王陛下或其子民所擁有的船舶投保，也不得為已經(jīng)裝運(yùn)或?qū)⒁b運(yùn)到這些船舶上的貨物和商品投保。違反本條規(guī)定而購(gòu)買的保險(xiǎn)無效。"于是這便產(chǎn)生了保險(xiǎn)利益這個(gè)概念。

（一）英國(guó)立法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定

海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則作為海上保險(xiǎn)法的基本原則之一，是由英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》（Marine　Insurance　Act　1906，下稱MIA1906）所確立的。MIA1906第5條第1、2款規(guī)定　"依本法規(guī)定，凡對(duì)于特定海上航程有利害關(guān)系的人，有保險(xiǎn)利益。特別是當(dāng)一個(gè)人與特定航程或海上航程中任何可作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)有法律或衡平法上的關(guān)系，致使他因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的安全無恙或準(zhǔn)時(shí)到達(dá)目的而獲益，或因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失、損壞或被扣押而蒙受損失或產(chǎn)生責(zé)任，此人有保險(xiǎn)利益。

（二）學(xué)者觀點(diǎn)

1、廣泛利益關(guān)系說

（1）1806　年的Lucena　訴　Craudurd　案中，英國(guó)法官Law　rence　認(rèn)為：對(duì)船、　貨有沒有保險(xiǎn)利益，　應(yīng)以　"精神上確定的事"　、"真實(shí)的期待"　或　"與保險(xiǎn)標(biāo)的有某種利害關(guān)系"　為標(biāo)準(zhǔn)。　①

（2）美國(guó)、　加拿大等國(guó)家的多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，如果某人與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)系、聯(lián)系或者相關(guān)，　使得其本人將會(huì)因?yàn)闃?biāo)的的保全而獲得財(cái)務(wù)利益或者優(yōu)勢(shì)，　或者因特定保險(xiǎn)事故的發(fā)生而使標(biāo)的破壞、終結(jié)、損害而蒙受財(cái)務(wù)損失，該人就具有保險(xiǎn)利益。②

2、嚴(yán)格利益關(guān)系說

（1）前案中，英國(guó)法官Lord　Eldon　認(rèn)為：保險(xiǎn)利益是財(cái)產(chǎn)上的權(quán)利或者是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)訂立的合同而產(chǎn)生的權(quán)利，這兩種情況下特定事件的發(fā)生可能使權(quán)利滅失并影響當(dāng)事人的占有與利用。③

（2）楊良宜先生認(rèn)為：保險(xiǎn)利益是指某人對(duì)于某種東西有法律上承認(rèn)的權(quán)益，　而且這種東西損失了，他就會(huì)因此而受到損害或引起責(zé)任。④

（4）汪鵬南教授認(rèn)為：保險(xiǎn)利益是法律上認(rèn)可的可確定的經(jīng)濟(jì)利益，　它獨(dú)立于保險(xiǎn)合同而存在。⑤

由于保險(xiǎn)利益的含義十分廣泛，而且同國(guó)際海運(yùn)的特殊復(fù)雜情況相互交織　因此很難給保險(xiǎn)利益下一個(gè)嚴(yán)格的定義。中國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中產(chǎn)生的一系列問題告訴我們，過于寬泛的觀點(diǎn)在實(shí)務(wù)中是不可取的，過于　"嚴(yán)格"　的觀點(diǎn)也確實(shí)會(huì)限制正常貿(mào)易運(yùn)作，而使得可以通過正當(dāng)保險(xiǎn)而轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的人們受到不應(yīng)有的限制。綜上所述，可以得出保險(xiǎn)利益必須滿足以下四個(gè)條件：

（1）保險(xiǎn)利益必須為法律上承認(rèn)的利益。即依附在貨物上的并被法律規(guī)范所認(rèn)可的權(quán)利和承擔(dān)的貨物風(fēng)險(xiǎn)，這是獲得保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)。盡管被保險(xiǎn)人對(duì)貨物有利益關(guān)系，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須是符合法規(guī)的利益而不應(yīng)是違反法律規(guī)定，通過不正當(dāng)?shù)氖侄味@取的；

（2）保險(xiǎn)利益必須是確定的、可以實(shí)現(xiàn)的利益，無論是既得利益或是預(yù)期利益，都必須是可以確定的、客觀存在的、能夠?qū)崿F(xiàn)的利益；

（3）保險(xiǎn)利益是受保險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)利益。　保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)賠償?shù)南葲Q條件，沒有保險(xiǎn)利益就無法得到保險(xiǎn)保障，只有能通過貨幣形式計(jì)量的價(jià)值，才能獲得保險(xiǎn)保障。

（4）貨物出險(xiǎn)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人造成損失或產(chǎn)生責(zé)任。保險(xiǎn)合同是賠償合同，目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、　對(duì)保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償。如果貨物發(fā)生保險(xiǎn)事故并不會(huì)使被保險(xiǎn)人造成損失或產(chǎn)生責(zé)任，被保險(xiǎn)人就無保險(xiǎn)利益可言。

二、海上保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益原則的效力

（一）保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力

保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)在何時(shí)存在，才具有評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同是否有效的效力，傳統(tǒng)的觀點(diǎn)是在著名的Sadlers　Co.　v.　Badcock（9）一案中確定的。我國(guó)　《保險(xiǎn)法》第　11條采用了與傳統(tǒng)觀點(diǎn)相同的立場(chǎng)：投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，沒有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

但隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)利益原則，尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更深刻的理解。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益就已經(jīng)足夠了。實(shí)際上，海上保險(xiǎn)合同早已拋棄了傳統(tǒng)觀點(diǎn)：投保人在訂立海上保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有保險(xiǎn)利益；但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條中規(guī)定"被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以不具有厲害關(guān)系，但是，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"相比較人身保險(xiǎn)和補(bǔ)償性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，海上保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)更注重?fù)p失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)利益。更重要的是，這一原則的適用能體"盡可能地消除對(duì)合約自由的限制"，并加強(qiáng)人們對(duì)海上貨運(yùn)安全的信任。

（二）保險(xiǎn)利益原則的對(duì)人效力

保險(xiǎn)利益原則的對(duì)人效力指的是誰應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則的對(duì)人效力與時(shí)間效力關(guān)系緊密。在海上保險(xiǎn)合同中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可以沒有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保單持有人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益　，否則保險(xiǎn)合同失效。依據(jù)我國(guó)　《保險(xiǎn)法》第11條的規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。這是一種比較模糊的表述方法。文理上應(yīng)解釋為投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益；損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人也要有保險(xiǎn)利益。這樣的規(guī)定確實(shí)可以有效的防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博，對(duì)防止道德風(fēng)險(xiǎn)有積極作用。但是保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同并不為投保人的利益而存在，而只是為被保險(xiǎn)人的利益而存在；此時(shí)仍然強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益，沒有現(xiàn)實(shí)性，也不甚合理。海上保險(xiǎn)合同的這一特殊情形適應(yīng)了國(guó)際貨物貿(mào)易貨物所有權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的特點(diǎn)，是國(guó)際貨物貿(mào)易與海上保險(xiǎn)相互交融的結(jié)果，既為國(guó)際貨物貿(mào)易的實(shí)務(wù)提供了操作的便利，又使真正的利益關(guān)系人轉(zhuǎn)嫁貨物風(fēng)險(xiǎn)成為可能。因此，在修改　《海商法》的過程中似乎應(yīng)進(jìn)一步貫徹這種便于操作的觀念。

三、建議

針對(duì)我國(guó)對(duì)海上保險(xiǎn)特別是其中保險(xiǎn)利益原則的研究現(xiàn)狀，結(jié)合前文的論述　在借鑒MIA1906中相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，提出以下兩點(diǎn)建議：

首先，應(yīng)該在《海商法》中明確定義海上保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益，即被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的安全無恙或準(zhǔn)時(shí)到達(dá)目的而獲益，或因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失、損壞或被扣押而蒙受損失或產(chǎn)生責(zé)任。

其次，應(yīng)在《海商法》中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的效力。被保險(xiǎn)人或投保人投保時(shí)不必具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人未獲取保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人試圖取得保險(xiǎn)利益的任何行為均屬無效。已證明被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益時(shí)，保險(xiǎn)人以其沒有實(shí)際損失為由的抗辯不成立。

保險(xiǎn)利益原則論文:從英美等國(guó)保險(xiǎn)利益原則理論看我國(guó)保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用

【摘要】保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同訂立的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效和在存續(xù)期間保持效力的前提條件，其最早是由《1746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》以法律形式確立的，并在英美經(jīng)數(shù)世紀(jì)的判例演變而進(jìn)一步發(fā)展。本文通過對(duì)英美等國(guó)保險(xiǎn)利益原則理論發(fā)展歷史的追溯，并將其同我國(guó)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則的實(shí)踐與運(yùn)用相比較，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)利益制度進(jìn)行評(píng)析與反思。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)；運(yùn)用

一、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則概述

2009年10月1日起施行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。”然而并非投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的任何利益都可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，必須是合法的、確定的（已經(jīng)確定和能夠確定）、經(jīng)濟(jì)上的利益才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

二、各國(guó)保險(xiǎn)利益原則

各國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用中可以大致歸納出以下兩個(gè)特征：（1）保險(xiǎn)利益原則的確立一定程度上遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（2）保險(xiǎn)利益原則的確立有利于區(qū)分保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)。

三、保險(xiǎn)利益原則在我國(guó)人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用與問題分析

1．利益與同意相結(jié)合原則的機(jī)械性。同意原則在一定程度上賦予被保險(xiǎn)人自主權(quán)，以其理性判斷賦予他人投保資格；而利益原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨在于對(duì)不確定性事件造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償這一宗旨，單純的強(qiáng)調(diào)利益原則，首先是限制了投保人的范圍，人與人之間的關(guān)系不能只具有經(jīng)濟(jì)利益，還有感情、血緣、道義，若一味的強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，則被保險(xiǎn)人就會(huì)失去對(duì)自己沒有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系但出于善意投保人的保護(hù)，并限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；同意原則雖然在一定程度上解決了這一問題，但也存在著它不容忽視的缺陷，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則有助于確定保險(xiǎn)較高限額、防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益，而人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的原則功能不僅限于此，更重要的是其能防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在一定程度上保障被保險(xiǎn)人的生命安全。

2．保險(xiǎn)利益主體的不合理性。我國(guó)人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，都規(guī)定投保人在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而對(duì)受益人卻沒有要求。若受益人與投保人為同一人，則無討論的必要。但現(xiàn)實(shí)生活中更常見的是投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，即投保人以自己的生命為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)，以達(dá)到保障受益人利益的目的，正如我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條采用列舉法的形式指出“本人”對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益一樣。將投保人確定為保險(xiǎn)利益的主體，看似合情合理，但卻有它致命的缺陷――保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象是受益人，而不是投保人；人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的較大功能是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，既然保險(xiǎn)金的給付都與自己無關(guān)，那投保人也就沒有危害被保險(xiǎn)人的動(dòng)機(jī)；因而將投保人單一的確定為保險(xiǎn)利益的主體是不恰當(dāng)?shù)摹?

3．保險(xiǎn)利益范圍的確定中存在的問題。（1）范圍過于狹窄。從我國(guó)保險(xiǎn)法中可看出，人身保險(xiǎn)合同中具有保險(xiǎn)利益的人有五種：本人，父母、配偶、子女，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員，由勞動(dòng)雇傭關(guān)系的人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的人。（2）父母對(duì)未成年子女的保險(xiǎn)利益問題。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效。父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)的，不受本條及時(shí)款規(guī)定限制。”這無疑大大放松了父母對(duì)未成年子女訂立死亡保險(xiǎn)的限制。從邏輯上講，未成年的子女無任何收入來源，幾乎不能夠（特殊情況除外）為父母帶來任何經(jīng)濟(jì)方面的利益，未成年子女的死亡只會(huì)給父母帶來精神上的痛苦，而不是經(jīng)濟(jì)上的損失；而未成年子女對(duì)父母的生命是具有保險(xiǎn)利益的，特別是在我國(guó)這樣一個(gè)社會(huì)保障體系還不夠健全的國(guó)家――兒童的撫養(yǎng)主要依靠其監(jiān)護(hù)人的物質(zhì)資源、人力資源的投入來完成，所以對(duì)父母為未成年人子女訂立死亡保險(xiǎn)合同不加任何限制是不合邏輯的。

4．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人間地位不對(duì)等問題。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益的存在直接決定著合同效力的有無，因而在合同訂立之時(shí)，合同雙方均有確定保險(xiǎn)利益是否存在的義務(wù)，即投保人應(yīng)履行將重要事實(shí)如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)履行審核投保人與被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況的義務(wù)。但現(xiàn)實(shí)生活中的情況卻是，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)并未對(duì)保險(xiǎn)利益的存在與否進(jìn)行積極審查，究其原因，無非是當(dāng)事人之間地位不對(duì)等造成的。