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金融生態環境分析:關于金融生態環境建設的思考
近幾年來，××經濟保持了穩定較快發展的態勢，金融業也經歷了不斷發展和完善的過程，經濟與金融相互促進的局面逐漸形成，資金流動與金融生態環境的聯系也越來越緊密，金融生態環境狀況已成為反映一個地區資金吸引能力的關鍵性因素,在實現經濟的跨越式發展中需要較多資金的持續投入，因而政府及各有關部門應高度重視和積極推動金融生態環境建設，為提高××的整體競爭力和吸引資金流入創造更加有利的條件。
一、××金融生態環境現狀
金融生態環境是金融機構所處的微觀層面的外部金融環境，包括與金融機構發展業務息息相關的企業狀況及銀企關系、社會信用體系、保護金融債權的法律實施、會計與審計準則、中介服務體系等方面的內容。近年來，在市政府的重視和組織推動下，全社會的信用意識逐步增強，信貸和投資環境有了較大改善。一是市委市政府主要領導多次在全市信貸營銷會上強調企業要誠信經營，全社會信用意識正逐步提高。二是政府有關職能部門對行政審批事項陸續進行了清理整頓，至今已削減多項行政審批事項，進一步規范了中介機構行為。三是企業加快了自身改革，正在逐步建立現代企業制度，如袁州區醫藥工業園、豐城、高安、上高、奉新等工業園一批起點高、效益好、有信譽的企業脫穎而出，對信貸資金有著較強的吸引力。四是企業破產和改制行為逐步規范，逃廢金融債務的現象有所抑制。五是商業銀行股份制改革和農村信用社改革的進程加快，防范和化解風險的能力增強，全市金融機構不良貸款比例連續多年下降。××的金融生態環境有了一定改善，但尚未達到自我調節、自我優化的良性發展狀態，特別是與發達地區相比還有差距，主要表現在：一是企業融資成本較高。部分縣市沒有執行市政府關于降低貸款中介收費的文件，土地評估、房屋質押等中介收費較高、隨意性大。二是全市中介擔保機構結構單一、擔保資金來源單一，擔保機構沒有進行有效的商業運作，企業提供的擔保不足和擔保機構擔保能力沒有充分發揮的矛盾沒解決。三是企業改制存在不規范行為，有些縣市借企業破產、改制之機，懸空、逃廢金融債務，在金融機構不良貸款的形成中占有相當比重。四是金融機構資產保全難，起訴成本高，贏了官司變現難時有發生。五是銀企關系尚未步入良性軌道，銀行和企業之間信息不對稱使得銀行無法了解企業執行國家會計和審計準則的真實情況，給企業的信用評級和信貸業務的開展帶來困難，也給信貸留下了風險隱患。六是金融機構信貸管理體制不完善，信貸業務創新能力不強，不良資產占比仍然較高等因素影響了金融作用的有效發揮。信貸活動中一些企業和個人違背誠信原則的情況時有發生。
××金融生態環境中存在的上述問題不僅直接影響了商業銀行信貸投入的積極性和××金融對外開放的程度，也影響了企業的信用等級和上級金融機構對××分支機構的授權授信,所以，重視和加強××金融生態環境建設，提高企業對資金的吸引力和利用率，增強經濟的競爭能力顯得尤為重要。
二、改善金融生態環境對××具有現實的重要意義
金融生態環境也是一種潛在的生產力，良好的金融生態環境能夠增強××的資金聚集能力,若能有效地留住和聚集資金等市場資源，就會本文來源：文秘站 形成更加有效的競爭力。從近年金融宏觀面來看，全國信貸資金較為充裕,但是在市場經濟日趨完善情況下，信貸資源的分配更加重視市場化原則，資金在區域間的流動與金融生態環境有著密切聯系，金融生態好，自然就會有更多的信貸資金流向這個“洼地”，金融生態不好，“洼地”就會變成“坡地”，信貸資金難以有效流入，這是信貸資源市場的游戲規則。××金融生態環境的改善不僅會吸引本地更多的信貸資金投入，還會吸引更多的區外資金的流入，滿足經濟發展對各類資金的需求。隨著市場的進一步完善，競爭更加激烈，要想長期可持續地吸引資金流入，必須以打造優良的金融生態環境作為前提條件,各商業銀行都已建立內部企業信用評級全國統一平臺：即各地的市場發育程度、經濟發展質量、市場經濟秩序、政府的行政行為、以及司法方面的執法效率等都將是商業銀行內部評級所考慮的主要因素,根據評級給出信用等級，并按等級情況確定對一個地區授權授信的大小，最終形成信貸資源在全國的結構分布。因此，需要把加強地方金融生態環境建設作為提高本地區信用等級的前提條件，這是爭取銀行加大對當地授權、授信力度的有效途徑,良好的金融生態環境有利于××經濟素質的提高和競爭力的增強。市場競爭中，資金來源與資金運用是相輔相成的，若資金來源渠道暢通，資金運用高效合理，則企業的發展呈良性循環，若資金運用效率低，再多的投入也難以為繼。××與發達地區經濟發展的差距，從某種意義上來說是企業發展水平的差距, 是金融生態環境的差距。良好的金融生態環境正好可以為企業營造一個公開、公平、公正的市場競爭環境，一方面，審計、會計以及信息披露的透明，能夠使企業的財務狀況得以真實反映，在盈利的內在動力和優勝劣汰的外部壓力下企業會更加主動地注重自身的規范運作，提高經營管理水平和理性決策能力，尤其是健全財務制度，提高防范市場風險的意識，企業“內功”練好了，資金的使用效率自然也會提升；另一方面，中介服務的完善、良好銀企關系的建立可以減少企業的融資成本，提高企業獲取金融資源的能力，增強競爭力，進而達到促進全市經濟素質提高的目的。
三、推動金融生態環境改善的幾個主要方面
建設良好的金融生態環境，通過努力應在以下幾個方面有所改善：一是形成良好的執法環境，及時、有效的立案，依法獨立、審理和執行涉及金融債權的各類案件，特別是在實施企業破產和企業改制時，切實維護金融債權，依法保障債權人和有關當事人的利益。二是促進企業成為真正的市場化主體，嚴格執行國家的會計準則和審計準則，按照真實、合規、有效的要求，規范財務制度，不做假賬、不做假報表，提高信息披露的真實性、完整性和及時性。三是按照可持續發展的原則構建新型的銀企關系，雙方的合作應以市場為基礎，加強溝通和融合，實現公平、守信和雙贏。四是營造良好的信用環境，形成“人無信不立”、“市無信不興”的良好輿論氛圍，以銀行內部信貸評級標準為參考，從政府、社會、企業和個人等各個方面不斷提高本地區的信用等級。五是發展能為企業提供品質服務的各類中介服務體系，規范中介機構行為，提升中介機構的專業化服務水平；六是建立市場適應能力強、有嚴格內控管理制度、能識別風險和控制風險、功能不斷完善的金融服務體系。
四、改善××金融生態環境的建議
金融生態環境建設涉及到經濟 生活的各個方面，既是一個系統工程，也是一個長期的過程，需要各級政府、司法、銀行和各有關部門高度重視，認真履行職責，因地制宜、講求實效地推進金融生態建設。
及時，各級政府要高度重視，切實加強組織領導。要把改善當地金融生態環境建設工作納入政府的工作議程，明確搞好本地金融生態環境建設的工作思路，做好產業政策和貨幣信貸政策的協調配合工作，加強經濟主管部門與金融機構的溝通，推進全市產業結構和信貸結構的優化升級。各級經濟主管部門要積極提供宏觀政策、經濟運行信息，向金融機構推薦品質企業和重點項目，要積極支持金融機構清收盤活不良資產，減少不良資產處置成本，認真落實對農村信用社的各項扶持政策，幫助農村信用社完善產權制度，積極引進區外金融機構信貸資源。
第二，落實部門職責，形成社會合力。法院、工商、稅務、財政、發改委、中小企業局、經委等部門根據自己的工作職責，結合本地金融生態建設實際，清理過去形成、確實不利于金融業發展的各種行業規章、辦法，各部門應相互配合，建立工作聯絡協作機制，充分運用法院、工商登記、年檢等手段積極支持金融機構維護金融債權，防止企業惡意逃廢金融債務，切實采取改善金融生態環境的新措施，形成建設良好金融生態的合力。
第三，金融系統要積極參與地方金融生態環境建設，從加強內控制度、制度創新和防范金融風險為出發點，協助配合并落實政府部署的各項政策措施,為政府推進金融生態環境建設當好參謀。人民銀行要認真貫徹貨幣信貸政策，加強窗口指導，支持中小金融機構加大信貸投入；各銀行業金融機構要積極支持符合國家產業政策的企業和項目，改進和完善對中小企業信用等級評價辦法，開展企業訂單質押、倉單質押等信貸業務創新，支持中小企業做大做強,與政府和有關部門一道，努力提高金融業務在本地區的整體競爭力。
第四，企業要建立現代企業制度，積極參與金融生態建設。引導企業進行多元化融資。一是要發揮部分企業科技含量高的優勢，做好重點技術創新項目、技術改造項目、國債項目、省專項資金貼息項目、農村產業化項目的申報工作，拓寬企業技、擴改資金來源；二是努力加大招商引資的成果，積極向外推薦本地的民營企業，促進外來資本與本地民營企業項目的對接；三是推動具備條件的企業走直接融資之路，到證券市場募集資金。四是要建立現代企業制度，積極參與金融生態建設。各類企業要嚴格執行財務會計制度。強化誠信意識，申請貸款要主動提供真實的財務報表，認真履行貸款合同。
第五，加快發展中介服務體系，完善金融生態鏈。大力發展中小企業信用擔保機構，進一步鼓勵民間資本介入信用擔保體系建設，完善信用擔保機構的商業運作機制,加強會計師事務所、資產評估機構、資信評級機構、擔保機構等中介服務機構的建設和發展，提升中介機構的專業化服務水平和誠信水平。
第六，加大宣傳力度，讓廣大群眾為改善金融生態獻計出力。要動員各種媒體加強改善金融生態宣傳，爭取社會各方支持金融生態環境建設，宣傳金融生態環境建設，維護金融生態環境。大力宣傳誠信應成為每個公民、每個企業、每個社會組織的基本準則的理念。
第七，各縣市在組織實施金融生態環境建設的過程中，要從實際出發，積極探索行之有效的工作方法，制定切實的措施，形成一個長效的工作機制，持續不斷地推動轄區金融生態環境建設工作。
金融生態環境分析:商業銀行要重視對金融生態環境的研究利用
當前，金融生態環境問題越來越受到關注。作為現代市場經濟重要組成部分和在金融生態鏈中居于中心地位的商業銀行，應當重視和加強對金融生態環境的基礎性和前瞻性研究，并能充分利用金融生態環境改善和發展帶來的豐碩成果，促進自己各項業務發展；同時，也通過自身的不斷發展壯大來推動金融生態環境的進一步改善，最終達到共贏。
本文深入分析了研究利用金融生態環境對商業銀行發展的重要意義，指出了我國商業銀行目前在金融生態環境研究利用方面存在的一些問題，并對商業銀行如何開展金融生態環境研究利用工作提出了對策建議。
當前，金融生態環境問題越來越受到關注。金融生態環境是個仿生概念，有關經濟學、金融學詞典中很難找到類似術語。從廣義上講，金融生態環境是指與金融業生存、發展具有互動關系的社會、自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切與金融業相互影響、相互作用的方面，是金融業生存、發展的基礎。從狹義上講，是指微觀層面的金融環境，包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面的內容。金融生態環境中各因素相互聯接、相互依賴、相互作用，共同構成一個有機整體，即金融生態鏈。
金融生態環境的改善、演變和發展，會通過改變金融業內部各種力量的對比狀況而推動并決定著金融業發展規律的形成。金融生態環境研究因其研究范圍廣泛（涵蓋了經濟、社會、自然環境的眾多方面）、層次高（研究的重點在于探求規律）而對金融業的發展具有基礎性、根本性和長遠性意義。作為現代市場經濟重要組成部分和在金融生態鏈中居于中心地位的商業銀行，應當重視和加強對金融生態環境的基礎性和前瞻性研究，并能充分利用金融生態環境改善和發展帶來的豐碩成果，促進自己各項業務發展，同時，也通過自身的不斷發展壯大來推動金融生態環境的進一步改善，最終達到共贏。
一、研究利用金融生態環境對我國商業銀行發展具有十分重要的意義
國內外金融發展的實踐一再證明，金融生態的好壞直接關系到貸款風險的大小和新增不良貸款的比例，金融生態對于商業銀行發展的重要性不言而喻。因此，商業銀行重視和加強對金融生態環境的研究利用，既有助于商業銀行樹立并落實科學發展觀，實現可持續發展；又有助于商業銀行發現新的利潤增長點和風險點，及早采取措施或搶占市場，或規避風險；還有助于商業銀行把握并正確運用金融運行規律，在較長時期內保持相對穩定的經營行為和穩定增長的經營業績。
（一）加強對金融生態環境的研究利用有助于商業銀行落實科學發展觀，實現可持續發展。黨的十六屆三中全會提出“堅持以人為本，樹立、協調、可持續的發展觀，促進經濟社會和人的發展”。這反映了黨中央新一代領導集體在發展觀上的重大轉變。從生態角度看金融發展問題，反映了科學發展觀的根本要求，也是系統性和可持續性觀念的體現。當前，我國改革開放和建設小康社會事業進入新的階段，面臨著各種機遇和挑戰。在這種歷史的關鍵時刻，作為現代經濟的重要核心之一，商業銀行認真貫徹落實科學發展觀，加強對金融生態環境的研究利用，毫無疑問具有重大意義。首先，商業銀行作為我國金融業的主體，只有加強對金融生態環境的研究，做到對經濟社會文化等各方面有一個宏觀、透徹、的掌握，才能樹立科學的金融發展觀，帶動整個金融業的可持續發展。其次，商業銀行掌握著大部分的信貸資源，只有加強對金融生態環境的研究利用，才能把自身的微觀經營行為與整個宏觀經濟發展的要求有機結合起來，提高信貸資源配置效率，為經濟社會的可持續發展提供強有力的資金支持。
（二）加強對金融生態環境的研究利用有助于商業銀行把握金融運行規律，提高駕馭社會主義市場經濟的能力。黨的十六屆四中全會通過的中共中央關于加強黨的執政能力建設的決定中，將不斷提高駕馭社會主義市場經濟的能力作為加強黨的執政能力建設的一項主要任務明確提出來，反映了我們黨對把握社會主義市場經濟的內在要求和運行特點，自覺遵循客觀規律的重視。商業銀行作為國民經濟的重要組成部分，應當認真領會《決定》的精神實質，主動適應社會主義市場經濟的要求，高度重視并采取有效措施切實加強對金融運行規律的研究、認識和運用，提高駕馭社會主義市場經濟的能力。
（三）做好對金融生態環境的研究利用工作有助于商業銀行確立科學的經營理念，增強經營的穩定性。沒有科學的經營理念，商業銀行的經營活動就會失去方向性和原則性。但是，一旦經營理念確定并相對穩定，商業銀行的中長期發展就有了明確的目標、指導思想、原則，就能夠在更廣闊的空間對各種資源進行合理、有效地配置，使經營管理從無序到有序、從不平衡到平衡，實現經營主體、經營環境和經營目標的動態平衡，各項業務就會穩健協調發展。因此，如何確定經營理念、確定什么樣的經營理念，對商業銀行來說非常關鍵。
（四）做好對金融生態環境的研究利用工作有助于商業銀行趨利避害，提升市場競爭力。商業銀行在做市場研究時如果能夠既研究微觀層面的企業、產品或消費者，又研究宏觀層面的國家政策，增強對政策的敏感性，就會更、更及時地捕捉到市場上新的利潤增長點，使自己在競爭中搶先一步，占據有利地位。另一方面，商業銀行也可以通過對政策的研究，敏銳地認識到可能會被宏觀調控所抑制的行業、產品，沒有進入的不再進入，已經進入的盡快采取適當方式從中退出，避免成為宏觀調控的“埋單者”。
二、我國商業銀行目前在金融生態環境研究利用方面還存在一些不容忽視的問題
目前，隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善和金融體制改革的不斷深化，我國的金融生態環境有了長足的改善，部分商業銀行也已開始重視并積極參與對金融生態環境的研究利用。但從整體上看，我國商業銀行目前對金融生態環境的重要性還未引起足夠重視，對其研究利用也明顯不夠成熟，存在許多不足之處。我認為，我國商業銀行在金融生態環境研究利用方面主要存在以下問題：一是短期性。目前，大部分商業銀行，特別是商業銀行的分支行對金融生態環境的研究利用活動，更多地局限于短期內的業務發展，如產品的開發、業務范圍的擴大、規模的擴張等，而缺乏對經營理念、長期發展規劃的研究。究其原因，主要是商業銀行管理體制仍帶有濃厚的計劃經濟色彩和官本位色彩，管理者更多地考慮自己任期內的業績、自己的升遷，而較少考慮銀行的長遠發展，更較少地對銀行的長遠發展規劃進行深入地研究。
二是微觀性。目前，有些商業銀行在金融生態環境的研究利用方面，以微觀掩蓋宏觀，忽視對宏觀問題的研究，更多時候只重視對企業、產品、消費者的研究，稍好一點 的會重視對當地的人文、經濟環境的研究，而很少考慮到對全國和國際經濟、金融環境的研究，對金融生態環境中屬于宏觀層面的問題關心不夠，對國家宏觀調控政策和產業政策等宏觀問題缺乏主動性了解的愿望，特別是對市場研究，更談不上深入。這導致商業銀行的經營者只見樹木，不見森林，所作的決策缺乏政策性、宏觀性，與實際情況多有不符，在執行中難免會受到宏觀政策和宏觀環境的制約、束縛。
三是被動性。在目前我國社會主義市場經濟體制已基本建立的形勢下，一些商業銀行仍然固守計劃經濟體制下的工作觀念、工作思路。但是，隨著職能轉變，政府將越來越把精力集中到經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務上，這時候，就很難說商業銀行這種被動等待的做法依然行之有效。而這種工作的惰性一旦形成就很難改掉，對商業銀行的長遠發展產生很不利的影響。
我國商業銀行在金融生態環境研究利用方面存在的這些不足，進一步促成了我國商業銀行自我發展能力不足，抗風險能力弱的缺陷，造成了在整個金融生態鏈中地位的降低和惡化。在我國社會主義市場經濟體制日益完善，金融體制改革步伐不斷加快的大趨勢下，商業銀行一定要正視上述問題，高度重視和加強對金融生態環境的研究，有效利用金融生態環境，促進我國金融業穩健發展。
三、對我國商業銀行進一步加強和改進金融生態環境研究利用工作的建議
改善金融生態是一項系統工程，同時也是一個漸進的、長期的過程。商業銀行開展金融生態環境研究工作，一定要樹立長期研究思想，明確研究目的，確定研究重點，運用科學方法，并積極運用研究成果。我認為，我國商業銀行在金融生態環境研究利用方面當前應主要在以下幾方面作出努力：（一）牢固樹立長期研究利用思想。我國金融生態在短期內不可能有非常大的改進。商業銀行決策層一定要認識到，改善金融生態環境是一項漸進的、長期的系統工程，不可能一蹴而就。因此，商業銀行要牢固樹立長期研究利用思想，高度重視和加強對金融生態環境的研究利用工作，制定本單位對金融生態環境研究利用工作的規劃。同時要把長期規劃和短期計劃、宏觀和微觀、點和面有機地結合起來。既要做好對客戶、產品和市場營銷等方面的研究利用工作，保障商業銀行短期業務發展的順利進行和經營業績的較快提升；又要做好對宏觀調控政策、產業政策和市場發展趨勢等方面的研究利用工作，確保商業銀行長期發展戰略目標不動搖和長期經營業績的穩步提升。
（二）建立一支高素質的研究隊伍。金融生態環境研究工作是一項難度很大的工作，對人員素質的要求很高，既需要有經濟專業方面的人才，也要有其他專業方面的人才；既要有社會科學方面的人才，也要有自然科學方面的人才等等。各專業、各學科的人才分別承擔對金融生態環境中相應部分的研究，作出相應的貢獻。商業銀行只有綜合各類專業人才的智慧，對整個社會、經濟形勢作出比較、的判斷，才能夠真正在金融生態環境研究利用工作上取得成果，也只有建立在這樣基礎之上的成果才能對金融業務有指導意義和推進作用。
（三）確定研究內容和重點。金融生態環境的內容十分廣泛，商業銀行在研究金融生態環境時，不可能，也沒有必要窮盡所有領域，而應當將在金融生態鏈中與自己最近的、聯系最緊密的、具有易變性的因素作為重點內容認真研究，如從宏觀層面來講，應主要關注國家宏觀調控政策、財政政策、貨幣政策和產業政策，金融經濟法律制度，社會信用狀況等；從微觀層面來講，應主要關注產品生產狀況和市場前景、市場上蘊藏的新的利潤增長點等，同時對當前困擾我國金融生態的一些突出問題，如企業違約率高、金融勝訴案件執行難、對金融活動非法干預、金融權利濫用、不良資產高等問題也要進行深入的研究。
（四）積極運用研究成果。以運用為目的的研究才是有意義的研究。商業銀行決策層應當重視對金融生態環境研究成果的運用，在具體運用時應注意以下幾點，在確定經營理念、制定發展戰略時，應更多地關注國家的宏觀調控政策，如財政政策、貨幣政策和產業政策，國家制定的中長期發展規劃，以及國內外經濟社會發展趨勢等。在發展客戶群體、開展市場營銷時，應更多地關注金融經濟法律制度，社會信用狀況，以及企業改制和發展狀況等。在加強內控制度建設，提高經營管理水平時，應更多地關注律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等中介服務機構的發展狀況，并能自覺地利用它們的服務。總之，只要商業銀行能夠積極主動地運用研究成果來使金融生態環境自己所利用，就能夠趨利避害，在市場競爭中占據主動，各項業務穩健發展。
金融生態環境分析:西部地區推進金融生態環境建設的思考
摘要:金融生態環境的惡化已嚴重制約了落后地區經濟社會的穩步、快速、健康發展。金融生態環境建設是一項長期的、復雜的系統工程。西部地區金融生態環境基礎差,起點低,存在很多亟待解決的問題,需要以科學發展觀為指導,進一步加大力度,推進金融生態環境建設,需要政府、銀行和企業長期不懈的努力。
關鍵詞:金融生態;社會信用;區域經濟
金融生態,是各種金融組織為了生存和發展,與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中,通過分工、合作所形成的具有一定結構特征,執行一定功能作用的動態平衡系統。任何一種金融生態都是在一定的環境條件下形成的。我們把作用和影響金融生態的這些環境條件稱之為金融生態環境。樹立科學的金融生態觀,重視和加強金融生態環境建設,這是統籌城鄉經濟社會發展,實現經濟金融和諧發展的必然選擇,是金融業落實科學發展觀的根本要求。首先,作為現代經濟的核心,只有加強金融生態環境建設,樹立科學的金融發展觀,才能帶動整個金融業的可持續發展;其次,金融業掌握著國家的信貸資源,只有加強金融生態環境建設,才能把自身的微觀經營行為與整個宏觀經濟發展的要求有機結合起來,提高信貸資源配置效率,為經濟社會的可持續發展提供強有力的資金支持。目前西部地區金融生態環境雖然得到了一定的改善,但從可持續發展的要求看,西部地區金融生態環境基礎差,起點低,存在很多亟待解決的問題,需要進一步加大力度,推進金融生態環境建設,為西部經濟的發展搭建平臺。
一、完善以法律為基礎的生態調節機制
正如自然生態總是在一定自然環境下形成的,并因而具有不同類型的生態特征一樣,金融生態也是在一定政治、經濟、文化、法制環境下形成的,也具有鮮明的制度結構特征。由于政治、經濟、文化的許多特征是通過法律制度來體現的,因此,法律制度是影響金融生態最直接的、最重要的因素。
完善的金融法律體系是一國金融生態健康發展的保障。目前,針對我國社會信用環境不理想、交易違約嚴重、在一定程度上存在道德風險的狀況,需要盡快修改完善現有的《合同法》、《破產法》、《證券法》等法律,對《刑法》中有關貸款欺詐的規定進行修訂,并進一步提高和改進會計準則,規范和完善社會中介機構的服務行為,促進金融機構會計信息透明化,使金融法規真正對違法違規行為發揮的“殺手锏”作用,支持和維護整個金融生態的建設和發展。應以市場原則為基礎,加快出臺有關金融機構破產和存款保險制度的法律,盡快建立起以此為主要內容的生態調節機制。
二、建立良好的社會信用環境
科學推進金融生態環境建設,要努力完善社會信用體系。良好的社會誠信環境是金融生態環境有序運行的前提,社會誠信環境建設水平的高低直接制約著金融生態環境的好壞。近年來,國家高度重視信用環境建設,信用環境正在優化,但尚未徹底好轉,主要表現在:逃廢銀行債務行為時有發生;企業改制時將有效資產剝離,“金蟬脫殼”情況在一定范圍比較普遍;司法對銀行債權的保護力度不夠,銀行維權的法律成本高昂。
建設良好的社會誠信環境,征信公司可以根據金融機構的要求,廣泛收集信息,從而減少金融機構和借款人之間的信息不對稱,使信貸機構能夠更加地評價客戶的信用狀況,更有針對性地發放貸款和科學定價,減少逆向選擇問題,較大限度地避免信用風險的發生。征信體系大量的信息還可以成為提高金融機構經營決策水平的重要分析基礎。金融機構通過對征信數據的深入挖掘,可以發現最有市場價值的客戶群體以及不同客戶群的增長變化情況,從而進行有效的市場細分和定位。目前,人民銀行繼企業信貸登記咨詢系統后,個人信用信息基礎數據庫也已實現全國聯網查詢,這不僅有利于實現全社會信用信息資源的共享,而且有利于商業銀行及時了解掌握客戶信用狀況,防范信貸風險。要加快誠信法制建設,盡快出臺征信管理、信息披露等法規,完善社會信用征集與評價體系,加大對失信行為的懲戒力度,強化中介機構及人員的責任追究及懲罰制度,提高中介機構的信用,使中介機構成為獨立承擔民事責任的市場主體。
三、地方政府要發揮核心領導作用
金融生態環境建設是一項系統工程,涉及財政、稅務、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監管和金融機構等部門,這就決定了加強金融生態建設需要各部門甚至全社會的共同努力。必須充分發揮地方政府的領導和推動作用。地方政府要前瞻性地認識到資金按市場原則流動在市場經濟日益深入發展形勢下的客觀必然性,高度重視改善金融生態環境對增加信貸投入、促進經濟可持續發展的重要戰略意義,把爭取金融支持的重點放在主動地、超前性地改善金融生態環境上,形成資金聚集的“洼地效應”。
地方政府應當做好以下工作:首先,加強宣傳,營造全社會建設良好金融生態的積極氛圍。通過有效宣傳,提高社會公眾對金融生態環境的認知度,爭取社會各方對金融生態環境建設的支持;其次,政府應當著力改善自身
行政和工作作風,為金融業發展創造公平、公正的環境。政府應當堅持依法行政,打造“誠信政府”,結合地方金融生態建設實際,清理、廢除過去不利于金融業發展的各種規章、制度,尊重地方金融機構的依法自主經營權,減少地方保護主義對金融活動的直接和間接干預,形成建設良好金融生態環境的合力;再次,加強政府、企業與金融機構之間的信息交流。政府應成立有關改善金融生態環境的委員會,統籌吸納銀行、企業、社會各界意見及建議,制定金融生態建設的規劃、目標、任務、程序,在作出經濟決策時也要充分聽取委員會的意見,及時向金融機構通報本地區在經濟、社會發展方
面的重大政策、規定。
四、人民銀行要提高履責能力和水平
首先,要發揮中央銀行的信息優勢,加強對地方金融生態環境的調研和評估。其次,要加強與地方政府、地方法院和有關部門的溝通,會同金融監管部門及時向有關方面反映區域金融生態環境存在的突出問題,協同開展區域金融生態環境的保護和整治工作,使貨幣政策與產業政策協調發揮作用。再次,加強貨幣政策傳導,正確引導信貸投向。基層人民銀行應當加大央行“窗口”指導力度,對新出臺的重要金融政策都應結合轄區經濟發展狀況,有針對性的提出相應的落實措施。以促進地方經濟發展為方向,切實加強和改善政策引導和窗口指導,搭建合作信息平臺,真正建立和完善貨幣政策傳導的協調溝通機制;,加大對重點項目、中小企業、民營經濟和“三農”的資金支持力度,提高金融服務水平。
五、金融機構要充分發揮主觀能動性
高銳:關于西部地區推進金融生態環境建設的思考在金融生態鏈中,商業銀行居于中心地位。實踐證明,金融生態環境的好壞直接關系到貸款風險的大小和新增不良貸款的比例,金融生態環境對于商業銀行發展的重要性是不言而喻的。因此,商業銀行重視和共創良好的金融生態環境,既有助于商業銀行樹立并落實科學發展觀,實現可持續發展;又有助于商業銀行發現新的利潤增長點和風險點,及早采取措施或搶占市場,或規避風險;還有助于商業銀行把握并正確運用金融運行規律,實現銀行業持續健康穩定發展目標。
金融企業應充分認識構建良好金融生態的極端重要性和緊迫性,增強工作的主動性、自覺性。首先,金融企業要樹立金融和經濟和諧發展的基本理念,正確把握和認真貫徹執行國家的宏觀調控政策,要按照區別對待、有保有壓的原則,繼續加大信貸支持力度,促進地方經濟更快更好的發展,在支持經濟發展中改善金融生態。其次,要加強與政府各部門、客戶等的溝通,協調,處理好各方關系,為自身發展營造良好的外部關系。積極配合人民銀行推進企業和個人征信系統建設,促進同業信息共享,主動向人民銀行和金融監管部門報告地區金融生態環境存在的問題,爭取政策支持。再次,要擯棄陳舊落后的觀念,努力增強金融服務意識,進行深入細致的調查和研究,主動地去營銷貸款。既要積極地支持新產業、新技術、新產品的成長和發展,還要繼續支持正走出困境的企業,把金融生態建設落到實處,為經濟金融事業的繁榮和發展服務。
金融生態環境分析:商業銀行要重視對金融生態環境的研究利用
商業銀行要重視對金融生態環境的研究利用
當前，金融生態環境問題越來越受到關注。作為現代市場經濟重要組成部分和在金融生態鏈中居于中心地位的商業銀行，應當重視和加強對金融生態環境的基礎性和前瞻性研究，并能充分利用金融生態環境改善和發展帶來的豐碩成果，促進自己各項業務發展；同時，也通過自身的不斷發展壯大來推動金融生態環境的進一步改善，最終達到共贏。
本文深入分析了研究利用金融生態環境對商業銀行發展的重要意義，指出了我國商業銀行目前在金融生態環境研究利用方面存在的一些問題，并對商業銀行如何開展金融生態環境研究利用工作提出了對策建議。
當前，金融生態環境問題越來越受到關注。金融生態環境是個仿生概念，有關經濟學、金融學詞典中很難找到類似術語。從廣義上講，金融生態環境是指與金融業生存、發展具有互動關系的社會、自然因素的總和，包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切與金融業相互影響、相互作用的方面，是金融業生存、發展的基礎。從狹義上講，是指微觀層面的金融環境，包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面的內容。金融生態環境中各因素相互聯接、相互依賴、相互作用，共同構成一個有機整體，即金融生態鏈。
金融生態環境的改善、演變和發展，會通過改變金融業內部各種力量的對比狀況而推動并決定著金融業發展規律的形成。金融生態環境研究因其研究范圍廣泛（涵蓋了經濟、社會、自然環境的眾多方面）、層次高（研究的重點在于探求規律）而對金融業的發展具有基礎性、根本性和長遠性意義。作為現代市場經濟重要組成部分和在金融生態鏈中居于中心地位的商業銀行，應當重視和加強對金融生態環境的基礎性和前瞻性研究，并能充分利用金融生態環境改善和發展帶來的豐碩成果，促進自己各項業務發展，同時，也通過自身的不斷發展壯大來推動金融生態環境的進一步改善，最終達到共贏。
一、研究利用金融生態環境對我國商業銀行發展具有十分重要的意義
國內外金融發展的實踐一再證明，金融生態的好壞直接關系到貸款風險的大小和新增不良貸款的比例，金融生態對于商業銀行發展的重要性不言而喻。因此，商業銀行重視和加強對金融生態環境的研究利用，既有助于商業銀行樹立并落實科學發展觀，實現可持續發展；又有助于商業銀行發現新的利潤增長點和風險點，及早采取措施或搶占市場，或規避風險；還有助于商業銀行把握并正確運用金融運行規律，在較長時期內保持相對穩定的經營行為和穩定增長的經營業績。
（一）加強對金融生態環境的研究利用有助于商業銀行落實科學發展觀，實現可持續發展。黨的十六屆三中全會提出“堅持以人為本，樹立、協調、可持續的發展觀，促進經濟社會和人的發展”。這反映了黨中央新一代領導集體在發展觀上的重大轉變。從生態角度看金融發展問題，反映了科學發展觀的根本要求，也是系統性和可持續性觀念的體現。當前，我國改革開放和建設小康社會事業進入新的階段，面臨著各種機遇和挑戰。在這種歷史的關鍵時刻，作為現代經濟的重要核心之一，商業銀行認真貫徹落實科學發展觀，加強對金融生態環境的研究利用，毫無疑問具有重大意義。首先，商業銀行作為我國金融業的主體，只有加強對金融生態環境的研究，做到對經濟社會文化等各方面有一個宏觀、透徹、的掌握，才能樹立科學的金融發展觀，帶動整個金融業的可持續發展。其次，商業銀行掌握著大部分的信貸資源，只有加強對金融生態環境的研究利用，才能把自身的微觀經營行為與整個宏觀經濟發展的要求有機結合起來，提高信貸資源配置效率，為經濟社會的可持續發展提供強有力的資金支持。
（二）加強對金融生態環境的研究利用有助于商業銀行把握金融運行規律，提高駕馭社會主義市場經濟的能力。黨的十六屆四中全會通過的中共中央關于加強黨的執政能力建設的決定中，將不斷提高駕馭社會主義市場經濟的能力作為加強黨的執政能力建設的一項主要任務明確提出來，反映了我們黨對把握社會主義市場經濟的內在要求和運行特點，自覺遵循客觀規律的重視。商業銀行作為國民經濟的重要組成部分，應當認真領會《決定》的精神實質，主動適應社會主義市場經濟的要求，高度重視并采取有效措施切實加強對金融運行規律的研究、認識和運用，提高駕馭社會主義市場經濟的能力。
（三）做好對金融生態環境的研究利用工作有助于商業銀行確立科學的經營理念，增強經營的穩定性。沒有科學的經營理念，商業銀行的經營活動就會失去方向性和原則性。但是，一旦經營理念確定并相對穩定，商業銀行的中長期發展就有了明確的目標、指導思想、原則，就能夠在更廣闊的空間對各種資源進行合理、有效地配置，使經營管理從無序到有序、從不平衡到平衡，實現經營主體、經營環境和經營目標的動態平衡，各項業務就會穩健協調發展。因此，如何確定經營理念、確定什么樣的經營理念，對商業銀行來說非常關鍵。
（四）做好對金融生態環境的研究利用工作有助于商業銀行趨利避害，提升市場競爭力。商業銀行在做市場研究時如果能夠既研究微觀層面的企業、產品或消費者，又研究宏觀層面的國家政策，增強對政策的敏感性，就會更、更及時地捕捉到市場上新的利潤增長點，使自己在競爭中搶先一步，占據有利地位。另一方面，商業銀行也可以通過對政策的研究，敏銳地認識到可能會被宏觀調控所抑制的行業、產品，沒有進入的不再進入，已經進入的盡快采取適當方式從中退出，避免成為宏觀調控的“埋單者”。
二、我國商業銀行目前在金融生態環境研究利用方面還存在一些不容忽視的問題
目前，隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善和金融體制改革的不斷深化，我國的金融生態環境有了長足的改善，部分商業銀行也已開始重視并積極參與對金融生態環境的研究利用。但從整體上看，我國商業銀行目前對金融生態環境的重要性還未引起足夠重視，對其研究利用也明顯不夠成熟，存在許多不足之處。我認為，我國商業銀行在金融生態環境研究利用方面主要存在以下問題：一是短期性。目前，大部分商業銀行，特別是商業銀行的分支行對金融生態環境的研究利用活動，更多地局限于短期內的業務發展，如產品的開發、業務范圍的擴大、規模的擴張等，而缺乏對經營理念、長期發展規劃的研究。究其原因，主要是商業銀行管理體制仍帶有濃厚的計劃經濟色彩和官本位色彩，管理者更多地考慮自己任期內的業績、自己的升遷，而較少考慮銀行的長遠發展，更較少地對銀行的長遠發展規劃進行深入地研究。
二是微觀性。目前，有些商業銀行在金融生態環境的研究利用方面，以微觀掩蓋宏觀，忽 視對宏觀問題的研究，更多時候只重視對企業、產品、消費者的研究，稍好一點的會重視對當地的人文、經濟環境的研究，而很少考慮到對全國和國際經濟、金融環境的研究，對金融生態環境中屬于宏觀層面的問題關心不夠，對國家宏觀調控政策和產業政策等宏觀問題缺乏主動性了解的愿望，特別是對市場研究，更談不上深入。這導致商業銀行的經營者只見樹木，不見森林，所作的決策缺乏政策性、宏觀性，與實際情況多有不符，在執行中難免會受到宏觀政策和宏觀環境的制約、束縛。
三是被動性。在目前我國社會主義市場經濟體制已基本建立的形勢下，一些商業銀行仍然固守計劃經濟體制下的工作觀念、工作思路。但是，隨著職能轉變，政府將越來越把精力集中到經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務上，這時候，就很難說商業銀行這種被動等待的做法依然行之有效。而這種工作的惰性一旦形成就很難改掉，對商業銀行的長遠發展產生很不利的影響。
我國商業銀行在金融生態環境研究利用方面存在的這些不足，進一步促成了我國商業銀行自我發展能力不足，抗風險能力弱的缺陷，造成了在整個金融生態鏈中地位的降低和惡化。在我國社會主義市場經濟體制日益完善，金融體制改革步伐不斷加快的大趨勢下，商業銀行一定要正視上述問題，高度重視和加強對金融生態環境的研究，有效利用金融生態環境，促進我國金融業穩健發展。
三、對我國商業銀行進一步加強和改進金融生態環境研究利用工作的建議
改善金融生態是一項系統工程，同時也是一個漸進的、長期的過程。商業銀行開展金融生態環境研究工作，一定要樹立長期研究思想，明確研究目的，確定研究重點，運用科學方法，并積極運用研究成果。我認為，我國商業銀行在金融生態環境研究利用方面當前應主要在以下幾方面作出努力：（一）牢固樹立長期研究利用思想。我國金融生態在短期內不可能有非常大的改進。商業銀行決策層一定要認識到，改善金融生態環境是一項漸進的、長期的系統工程，不可能一蹴而就。因此，商業銀行要牢固樹立長期研究利用思想，高度重視和加強對金融生態環境的研究利用工作，制定本單位對金融生態環境研究利用工作的規劃。同時要把長期規劃和短期計劃、宏觀和微觀、點和面有機地結合起來。既要做好對客戶、產品和市場營銷等方面的研究利用工作，保障商業銀行短期業務發展的順利進行和經營業績的較快提升；又要做好對宏觀調控政策、產業政策和市場發展趨勢等方面的研究利用工作，確保商業銀行長期發展戰略目標不動搖和長期經營業績的穩步提升。
（二）建立一支高素質的研究隊伍。金融生態環境研究工作是一項難度很大的工作，對人員素質的要求很高，既需要有經濟專業方面的人才，也要有其他專業方面的人才；既要有社會科學方面的人才，也要有自然科學方面的人才等等。各專業、各學科的人才分別承擔對金融生態環境中相應部分的研究，作出相應的貢獻。商業銀行只有綜合各類專業人才的智慧，對整個社會、經濟形勢作出比較、的判斷，才能夠真正在金融生態環境研究利用工作上取得成果，也只有建立在這樣基礎之上的成果才能對金融業務有指導意義和推進作用。
（三）確定研究內容和重點。金融生態環境的內容十分廣泛，商業銀行在研究金融生態環境時，不可能，也沒有必要窮盡所有領域，而應當將在金融生態鏈中與自己最近的、聯系最緊密的、具有易變性的因素作為重點內容認真研究，如從宏觀層面來講，應主要關注國家宏觀調控政策、財政政策、貨幣政策和產業政策，金融經濟法律制度，社會信用狀況等；從微觀層面來講，應主要關注產品生產狀況和市場前景、市場上蘊藏的新的利潤增長點等，同時對當前困擾我國金融生態的一些突出問題，如企業違約率高、金融勝訴案件執行難、對金融活動非法干預、金融權利濫用、不良資產高等問題也要進行深入的研究。
（四）積極運用研究成果。以運用為目的的研究才是有意義的研究。商業銀行決策層應當重視對金融生態環境研究成果的運用，在具體運用時應注意以下幾點，在確定經營理念、制定發展戰略時，應更多地關注國家的宏觀調控政策，如財政政策、貨幣政策和產業政策，國家制定的中長期發展規劃，以及國內外經濟社會發展趨勢等。在發展客戶群體、開展市場營銷時，應更多地關注金融經濟法律制度，社會信用狀況，以及企業改制和發展狀況等。在加強內控制度建設，提高經營管理水平時，應更多地關注律師事務所、會計師事務所、評估機構、評級機構等中介服務機構的發展狀況，并能自覺地利用它們的服務。總之，只要商業銀行能夠積極主動地運用研究成果來使金融生態環境自己所利用，就能夠趨利避害，在市場競爭中占據主動，各項業務穩健發展。
《商業銀行要重視對金融生態環境的研究利用》完畢！
金融生態環境分析:踐行科學發展觀促進金融生態環境建設
近幾年來，__縣黨委政府本著“機遇共抓、風險共擔、信譽共建、利益共享”的原則，采取多種有效措施，大力推進金融生態環境建設，切實幫助金融機構解決實際問題，引導金融機構增加有效信貸投入，全縣經濟社會連續多年保持了持續穩定的發展態勢。20__年，全縣實現地區生產總值76.24億元，增長14.5%；實現財政一般預算收入7.45億元，增長20.37%；全社會固定資產投資43億元，增長41%；年末金融機構各項存、貸款余額78.67億元和41.58億元，較年初分別增加18.51億元和10.55億元，其中，新增貸款位居全市各縣（市、區）首位。今年以來，__縣克服國際金融危機的負面影響，經濟繼續保持平穩較快的增長勢頭，國民生產總值（gdp）、固定資產投資和財政收入穩定增長，20__年及時季度，全縣金融機構人民幣貸款余額407983萬元，同比增長11.3%；貸款凈投放36750萬元，同比增長9.9%。這一良好局面的形成，與縣委縣政府多年來一直致力于創優縣域金融生態環境、充分發揮金融對經濟的支撐作用密不可分。
一、強化領導，為打造金融生態提供堅強的組織保障
九十年代中期，__縣是__市乃至全省的金融環境重災區，許多企業借改制之名逃廢銀行債務，導致全縣金融機構7000多萬的銀行債權被懸空，社會信用環境持續惡化，影響十分惡劣，一時銀企關系十分緊張，信貸投放萎縮，經濟社會發展受到嚴重影響。近幾年來，__縣委縣政府充分認識到,建設優良的金融生態環境，不僅是經濟金融持續健康和諧發展的基礎，是優化地方投資環境、促進金融資源優化配置的內在要求，也是解決__經濟金融發展中突出問題的迫切要求。為加強對金融生態環境建設工作的組織領導，縣政府成立由分管縣長任組長，縣政府辦公室、縣人行負責人任副組長，縣有關部門負責同志為成員的__縣金融生態環境建設工作領導小組。領導小組下設辦公室，辦公室設在縣人民銀行，承擔日常組織、協調工作。同時，建立聯絡員制度，由領導小組各成員單位指派專人擔任聯絡員。金融生態環境建設領導小組及時制定了金融生態環境建設實施意見，明確縣發改委、經委、商務局、農委等負責經濟環境改善的相關工作；縣財政局、工商局、國稅局、地稅局、質監局等負責信用環境改善的相關工作；縣人民銀行、監管辦、各金融機構負責金融內部環境改善的相關工作；縣法院、檢察院、公安局、司法局負責金融執法環境改善的相關工作。
二、制定規劃,建立機制，營造良好的政策環境
（一）制定金融業發展規劃，積極培育發展金融產業
把金融業納入縣域經濟發展全局，支持金融機構改革，做大做強地方金融。20__年，徽商銀行落戶__、郵政儲蓄銀行掛牌成立；20__年，縣政府斥資8000萬元，幫助__信用聯社消化不良貸款，促使其順利改制為農村合作銀行，從而逐步形成了各類金融機構競相發展、融資渠道較為通暢的金融服務體系，提高金融業對我縣經濟社會發展的支持能力。
（二）建立金融穩定協調機制，促進金融業健康發展
積極發揮政府領導下的金融穩定協調機制的作用，形成以政府為主導，人民銀行、金融監管部門及政府有關職能部門協同配合的金融穩定協調工作機制,研究確定各部門在金融穩定中發揮作用的途徑和方法，明確各自的職責和任務。一是建立日常協調機制。通過聯席會議、信息披露、數據交換等形式，加強對口部門之間的日常溝通，實現信息資源共享；二是建立重點事項的研究機制。對金融機構風險處置中的重大問題進行聯合調研，綜合分析，提出切實可行的政策建議。近幾年來，__縣金融生態環境建設工作領導小組為協調解決銀企之間的債務糾紛，化解金融風險，維護金融債權等方面做了大量實際和有益的工作，如20__年9月份，__稼仙米業集團有限公司在__建設銀行的1900萬元貸款到期，當時該公司正新上一條生產線，資
金比較緊張，沒有能力及時歸還此筆貸款。縣政府對此事高度重視，多次召集人民銀行、銀監辦、債權銀行、企業討論研究處理辦法，本著從維護金融穩定和金融債權，推進金融生態環境建設的大局出發，決定由政府墊資，幫助企業歸還建行貸款，此事一度傳為政銀企融洽關系的佳話，并得到了銀行業高層的高度贊許；20__年，縣政府還成功地化解了縣自來水公司在__縣工商銀行的20__萬元不良貸款和三官集團在縣農發行的300萬元不良貸款。三是建立緊急磋商機制。對可能發生的重大金融問題事項或緊急事項，提前制定處置預案，一旦事件發生，可立即啟動預案，及時采取措施解決，確保全縣金融平安。
（三）制定支持金融業發展的優惠政策
積極支持和幫助金融機構清收和處置不良貸款，落實國家有關稅費減免政策。為幫助__縣農村信用社順利實現央行票據兌付，縣政府按上級政策規定減免其營業稅、免征所得稅、減免有關行政事業性收費，僅減免營業稅就達300萬元。縣政府和縣紀委還專門下文件，幫助農村信用社清收鄉鎮政府和黨政干部拖欠貸款。
建立金融機構支持經濟發展的激勵機制，充分調動金融機構支持地方經濟發展的積極性和創造性，三年來，縣政府按照《__縣銀行業金融機構支持地方經濟社會發展獎勵考核辦法》，共計拿出70萬元對支持地方經濟發展作出重大貢獻的金融機構進行了獎勵。 三、加快“信用__”建設，營造良好的信用環境
（一）建立較完善的現代企業制度，著力提高企業信用內控水平
一是引導企業進一步建立健全現代企業管理制度，提升自身素質和經營管理水平，恪守信用規則，依法照章納稅，確保產品質量，定期向經濟主管部門、金融部門和其他有關部門提供真實、的財務報表。二是嚴格執行借款合同，切實履行償債責任，保障按時還本付息。三是加強對企業經營管理的指導，金融、工商、稅務、質監等部門積極推動全縣企業建立“七不”保障公約，促進企業把“不逃廢債務、不制假販假、不違反合同、不走私販私、不逃稅騙稅、不做假賬偽賬、不搞非法集資”作為企業的經營守則。
（二）加快征信體系建設，積極推進信用信息的社會化應用
貫徹落實《__省企業信用信息征集和使用管理暫行辦法》（省政府令第188號），逐步強化企業征信體系為行政管理和社會信用信息服務功能。人民銀行進一步完善了以信用征集、信用評價、信用自律和失信懲戒為主要內容的銀行業征信系統，積極推進企業信用評級工作。引進的資信評級機構，科學評定企業信用等級，20__年，__縣引進大公國際資信評級公司對11家企業進行外部信用評級，正式啟動了第三方評級的進程；積極推動個人征信制度建設，建立重點人群的信用檔案，逐步征集司法、工商、稅務、通訊、公用事業等方面的社會信用信息，完善個人社會信用體系。
（三）建立完善信用公示制度，增強社會誠實守信意識
開展信用戶、信用村、信用鄉鎮、信用社區等系列誠信評審活動，完善信用“紅名單”、“黑名單”制度，營造“守信褒獎、失信受限”的社會環境，單位及個人的信用意識得到明顯提高。截止20__年底，全縣已評定信用戶41233戶，占全縣農戶的33
%，信用村60個，占行政村比例的23%，信用鄉鎮3個，占比為14%。通過信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的示范帶動作用，增強了__縣農戶的信用意識，優化了信用環境。各金融機構制定了對誠實守信客戶的信貸支持優惠政策，樹立誠信受益典型，充分發揮誠信典型的示范帶動作用。
（四）加強輿論宣傳，營造誠信建設氛圍
新聞單位廣泛深入地開展了金融生態環境建設和打造“信用__”的宣傳教育，特別是圍繞“信用__”積極開展了系列活動，通過“信用__”專題片、“政府領導談信用”等活動，積極提升社會信用度，樹立__的嶄新形象，增強了全社會對金融生態環境的認識。金融監管部門、各金融機構也加強了對社會公眾的金融安全知識和金融風險教育，各級各部門也密切配合，通過豐富多彩、群眾喜聞樂見的宣傳形式，在全社會進一步營造良好的金融生態環境建設氛圍。
四、齊抓共管，協同配合，營造良好的社會環境
深化行政管理體制改革，繼續推進政企分開、政資分開、政事分開、政府與市場中介組織分開，強化政府社會管理和公共服務職能。精簡行政審批事項，簡化審批程序，規范服務行為，提高服務質量。加大行政監察力度，糾正行業不正之風，堅持依法行政，積極支持司法機關依法行使職權，維護金融機構的合法利益。近幾年來，__縣司法部門在涉及“三農”、國有企業改革和破產等易發生的經濟糾紛中，堅持實
體公正與程序公正并重的原則，妥善處理好了我縣經濟發展過程中的經濟案件，特別是在維護金融債權的案件受理過程中，較好的維護了金融機構的合法權益，營造了良好的司法環境。
加快建設工商、稅務、司法、金融等部門共享的公共信息平臺，建設面向企業和個人，覆蓋社會經濟生活各方面的社會誠信體系，并建立健全社會信用維護機制。充分利用金融公共網絡信息平臺和央行企業、個人兩大數據庫，加強對貸款企業監督，對惡意逃廢銀行債務的企業實行聯合制裁。采取有力措施，加大對各類金融犯罪案件的偵破力度，嚴厲打擊金融詐騙、破壞金融秩序、金融盜竊搶劫、挪用侵占金融財產等行為,20__和20__年，__縣公安機關在政府的統一部署下成功偵破觀方公司和農林太島公司在__的非法集資活動,對犯罪嫌疑人依法懲處,追繳贓款贓物600多萬元,沉重打擊和遏制了非法集資活動,凈化了金融市場環境,維護了社會和金融的穩定；指導和監督金融機構“三防一保”工作，幫助金融機構保衛人員提高安全防范技能。工商行政管理、技術監督、稅務等部門依法支持金融機構維護金融債權，制裁企業逃廢、懸空金融債務行為。新聞部門把握好金融宣傳的輿論導向，切實增強社會金融意識、強化社會信用觀念。
五、人民銀行加強窗口指導，積極發揮引導推動作用
作為基層中央銀行，__縣人民銀行結合縣域經濟發展實際和市場環境，把研究解決中小企業融資難問題作為貫徹總行貨幣信貸政策、促進地方經濟發展的重點工作。一是加強和改進貨幣信貸窗口指導工作，引導金融機構根據國家產業政策和貨幣信貸政策的要求，調整和優化信貸結構，加大對中小企業有效信貸投放力度，合理配置信貸資源；二是加強與政府有關部門聯系，通過舉辦銀企洽談會、項目對接會、信貸產品推介會等多種形式，構建資金供需雙方零距離交流、低成本融資信貸溝通平臺，促進雙方溝通信息、加強了解、銜接資金、共謀發展；連續成功舉辦四屆銀企信貸項目洽談會，第四屆共有117家企業與8家金融機構簽訂貸款協議106298萬元，到年底履約率達78%。三是深入開展調查研究，及時掌握中小企業發展狀況和信貸資金有效需求滿足程度，妥善解決中小企業金融服務中存在的主要問題，促進銀企關系健康發展；四是適時總結符合我縣實際的信貸產品創新經驗，因地制宜地大力組織推廣，營造金融機構積極開展信貸產品創新的良好氛圍；五是發揮企業信用信息數據庫作用，認真開展中小企業信用體系建設工作，將沒有與銀行建立信貸關系的中小企業的信用檔案納入企業征信系統，20__年，__縣人民銀行將120多戶沒有與銀行發生信貸關系的中小企業信用信息納入企業基本信用信息數據庫，將200多份個人法院訴訟執結信息納入個人基本信用信息數據庫，進一步充實了企業和個人信用信息的內容。六是進一步指導金融機構不斷提高貸款定價水平，引導信貸資金向中小企業傾斜，切實解決中小企業融資難問題，較好地支持和促進縣域經濟發展。七是由縣人民銀行牽頭，建立實施“三報”制度。即匯報，及時向縣政府做好匯報，讓政府能夠充分了解各時期的金融方針政策、各銀行的信貸政策，了解全縣金融運行動態；通報，及時向有關部門做好通報，通報國家近期出臺的貨幣信貸政策、調控措施，通報全縣經濟金融運行情況和存在問題，以及下一步擬采取的工作措施等；專報，及時向縣政府領導發出專報，重點反映全縣金融運行中出現的重大問題，金融風險防范，以及采取必要的工作措施。八是找準貨幣信貸政策與地方經濟發展的對接點，構建宏觀政策與地方經濟有效結合的載體，引導金融機構在貫徹執行貨幣信貸政策中積極配合協調地方產業政策，積極主動地做好信貸營銷，調整優化信貸結構，找準支持和服務縣域經濟的立足點和切入點。
各金融機構正確理解國家的宏觀調控措施和“適度寬松”的貨幣政策，把握貸款投放的時機、節奏和力度，積極調整信貸結構，合理配置信貸資源，控制新增貸款風險，保障貸款總量的適度快速增長，確保信貸投放的連續性和穩定性，保持金融對經濟發展的持續支持力度，保持了我縣經濟發展的良好勢頭。加大對全縣規模以上企業的信貸支持。圍繞“工業強縣”戰略，重點保障全縣重點項目和骨干龍頭企業的資金需求，積極向上級行反映，爭取上級行資金支持，多方籌集資金，保障符合國家產業政策、市場前景好、效益高的項目資金需求；大力支持中小企業及民營經濟發展。有計劃、有步驟、有重點地扶持一批有市場、有效益、有信用的民營企業，特別是民營中小企業。對信譽好的大中型民營企業要給予公開授信，適度發放信用貸款，對中小型民營企業要積極探索開辦權利質押貸款、聯戶聯保貸款、創業貸款和開業貸款等貸款種類。要積極創新金融產品和服務方式，由單一的貸款支持向綜合性的金融服務轉變，積極運用各種金融工具為民營企業提供結算、匯兌、、咨詢等多方面的金融服務；認真組織開展消費信貸業務宣傳推介活動，穩步發展個人住房貸款、家庭裝修貸款、汽車消費貸款等業務，推動全縣房地產業發展壯大和消費市場繁榮。認真貫徹下崗失業人員再就業小額貸款的政策措施，加強與再就業擔保基金的協作配合，積極發放再就業小額貸款；進一步改善農村金融服務。進一步增加對農業產業結構調整的信貸投入，支持高效農業、定單農業和農業產業化龍頭企業的發展。農村信用社繼續擴大農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，支持農村種養業和有市場開拓力的農戶擴大生產經營，促進農業增產、農民增收和農村經濟結構調整。
六、進一步創優金融生態環境，加速__進入全省十強進程
金融生態環境建設是一項復雜的系統工程，在新的形勢下，我們要實現早日進入全省十強縣行列，就必須按照科學發展觀的要求，進一步創優金融生態環境，更大程度地發揮金融對經濟的促動作用。
（一）創新政銀協作機制
建立健全由縣政府牽頭，各金融機構、各行業經濟主管部門以及財稅部門共同參加的地方產業政策與貨幣信貸政策協作聯席會議制度，加強地方產業政策與貨幣信貸政策的協調與配合，確定縣域產業導向，為招商引資項目的選擇提供咨詢服務；研究解決金融運行中的突出矛盾，促進全縣經濟結構的調整優化。強化對宏觀經濟金融政策的研究，及時重點扶持企業、項目名錄，積極組織銀行、企業通過項目推介、銀企洽談等市場化運作方式推進銀企合作。
（二）提高縣域經濟競爭實力
加快縣域經濟市場化進程，按照市場經濟的發展要求，努力培育本地區的市場經濟氛圍，不斷改善經濟 運行環境。加快經濟結構調整，要根據國家宏觀調控要求和我縣經濟發展優勢，堅持有保有壓、區別對待，切實加強和支持縣域經濟發展中的薄弱環節，使縣域經濟真正實現協調與可持續發展。積極深化國有集體企業改革，使企業真正成為獨立的市場主體；完善公司制度建設，特別是要健全財務會計制度，規范財務報表行為，提升企業的經營管理能力，進而提高企業贏利能力，從根本上降低銀行的貸款風險。
（三）健全全縣社會信用基礎
健全維護金融債權的執法機制和體系，在企業合并、分立、中止等過程中，要突出和強化銀行權益，切實保障債權人權利。建立和完善多種形式的信用征信和評價體系，各級各有關部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導、市場化運作、社會化服務的信用評價機構。切實開展中小企業信用體系建設工作，繼續推進第三方評級進程，積極推動個人征信制度建設，建立重點人群的信用檔案，逐步征集司法、工商、稅務、通訊、公用事業等方面的社會信用信息，完善企業和個人社會信用體系。要提高信用數據的開放共享程度，使信用度真正成為銀行在考察貸款申請者時所能依靠的最重要的指標之一。重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系，把強化信用意識作為社會主義精神文明建設的一項基礎工作，加強全民信用教育，強化道德約束，提高全民信用水平和信用素質。
（四）加快縣域金融市場建設
要發展多種類型的金融機構，構建多類型、多層次的金融市場，尤其是利用縣域經濟發展優勢，借助發達的現代信息技術和網絡，樹立區域金融機構的優勢；規范發展社會中介服務機構，要提升中介機構的專業化服務水平和誠信水平；要從政策上鼓勵和扶持與金融生態環境密切相關的一系列專業化>！審計、會計、信息披露等標準，努力保障審計會計準則不論在大企業還是中小企業中都得以真正嚴格執行。
