引論：我們?yōu)槟砹?篇財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)探索范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)探索:對(duì)非財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)教導(dǎo)與生活探索
對(duì)非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生開(kāi)設(shè)經(jīng)濟(jì)學(xué)課程顯得尤為重要,而要想讓這些非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生更好地了解經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí),必須讓其更好地融入生活。與經(jīng)濟(jì)生活融合,是經(jīng)濟(jì)學(xué)最核心的教學(xué)方法之一由于經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)比較枯燥,理論內(nèi)容較多,對(duì)于一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的初學(xué)者來(lái)說(shuō),要想簡(jiǎn)單地通過(guò)看書(shū)、看圖來(lái)理解這些枯燥的理論是非常困難的,因此,迫切地需要任課教師能通過(guò)各種教學(xué)方法來(lái)引導(dǎo)學(xué)生。而這些方法中,最核心的一點(diǎn)就是將經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)與生活進(jìn)行融合,讓學(xué)生從自己身邊接觸的生活常識(shí)入手,從中體會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論知識(shí)。
通過(guò)以上幾點(diǎn)我們可以知道,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要更多的懂得經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)的人才,經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)范圍日益在擴(kuò)大,但是目前經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)存在其缺陷,要想讓學(xué)生能更好地學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí),就必須對(duì)其教學(xué)進(jìn)行改革,而改革的核心就是將經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)與生活進(jìn)行融合。1.改革現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容市場(chǎng)上有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)的教材很多,其中不乏著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家的著作,但是這些教材對(duì)于一個(gè)初學(xué)者來(lái)說(shuō),顯得過(guò)于枯燥、理論化。因?yàn)閷?duì)于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō),其學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)都是通過(guò)公共選修課來(lái)完成的,這就意味著其時(shí)間不可能多于專業(yè)課,在這有限的時(shí)間內(nèi)要想真正讀懂經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論,是不太可能的。因此,在經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)中,首先要對(duì)其教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行改革,盡量做到以“應(yīng)知、夠用”為原則,使理論更加通俗化,有利于學(xué)生的理解和接受。按照現(xiàn)在高職教育中提出的項(xiàng)目化課程改革方法,經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)內(nèi)容的改革可以通過(guò)項(xiàng)目化來(lái)完成。比如,筆者所在學(xué)校開(kāi)設(shè)的《經(jīng)濟(jì)與生活》課程,本身就是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)與生活的融合,課時(shí)只有36學(xué)時(shí),不可能——去介紹經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論知識(shí),因此,我們將課程進(jìn)行項(xiàng)目化教學(xué),設(shè)置了幾個(gè)基礎(chǔ)的項(xiàng)目讓學(xué)生學(xué)習(xí),比如為了讓學(xué)生了解經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè),我們?cè)O(shè)置了項(xiàng)目:如果去飯?zhí)觅I飯時(shí),你會(huì)站在哪一個(gè)隊(duì)伍上?為了讓學(xué)生了解供求理論,我們?cè)O(shè)置了項(xiàng)目:請(qǐng)你對(duì)“十一”期間商品價(jià)格的變化進(jìn)行分析。為了讓學(xué)生了解經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)波動(dòng),我們?cè)O(shè)置了項(xiàng)目:國(guó)際金融危機(jī)的到來(lái)是世界末日嗎?等等。通過(guò)對(duì)課程教學(xué)內(nèi)容的改革,讓學(xué)生能從淺顯易懂的生活中掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論知識(shí)。2.改革經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)方法大部分學(xué)校在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)時(shí),主要同時(shí)在教學(xué)過(guò)程中也可采取新聞時(shí)事介紹法,這是一個(gè)可行又實(shí)用的教學(xué)方法。方法是讓學(xué)生進(jìn)行分組,每一組在課后通過(guò)報(bào)紙或網(wǎng)絡(luò)了解當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)時(shí)事,每一次課上課前,用五分鐘時(shí)間介紹所了解的本周發(fā)生的具有較大影響的經(jīng)濟(jì)新聞,同時(shí)結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理解釋這一現(xiàn)象,介紹完后,教師對(duì)問(wèn)題進(jìn)行歸納總結(jié)。這一方法對(duì)非財(cái)經(jīng)類學(xué)生非常有用,因?yàn)樗麄儽旧砥綍r(shí)就少接觸經(jīng)濟(jì)類課程,通過(guò)這個(gè)方法,可以提高他們的自學(xué)能力和學(xué)習(xí)興趣。還有一個(gè)可和日常生活緊密融合的教學(xué)方法是市場(chǎng)調(diào)查法,這一方法在財(cái)經(jīng)類的很多課程中有采用,但在經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)中很少使用,這是一個(gè)了解學(xué)生學(xué)習(xí)效果的好方法。比如針對(duì)目前國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)整,究竟效果如何呢?可以讓學(xué)生分組進(jìn)行調(diào)查,從供求關(guān)系角度分析這一問(wèn)題。又比如針對(duì)春運(yùn)問(wèn)題,讓學(xué)生到汽車或火車站去調(diào)查了解,究竟春運(yùn)期間各地的運(yùn)力和車票價(jià)格有什么變化?等等,諸如此類的教學(xué)方法,都是要和生活密切融合才能有效使用的。改革現(xiàn)有的課程考核方法傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)課程考核方式都是通過(guò)閉卷的方式,這種方法主要是考核學(xué)生對(duì)理論的記憶而不是理解。但是,非財(cái)經(jīng)類學(xué)生學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)最重要的目的是掌握方法,能對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中的問(wèn)題進(jìn)行分析,因此,考核方式應(yīng)更注重過(guò)程考核?？疾閷W(xué)生平時(shí)的課堂表現(xiàn)、課外調(diào)研、階段測(cè)試、自主學(xué)習(xí)和協(xié)作學(xué)習(xí)等反映學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程的各方面?？梢赃M(jìn)行一些口試,比如分組進(jìn)行演講、辯論等;考核也不一定是試卷形式的,也可以是寫小論文等。這些方式都能很好地反映出學(xué)生的學(xué)習(xí)能力?？傊?經(jīng)濟(jì)學(xué)不是單純的一門研究理論的學(xué)科,它所研究的問(wèn)題可以用人類一般思維加以理解。只要在教學(xué)過(guò)程中利用學(xué)生的形象思維,充分借助經(jīng)濟(jì)生活案例,讓學(xué)生帶著興趣主動(dòng)地去學(xué)習(xí),這樣的教學(xué)就會(huì)事半而功倍,達(dá)到更好的教學(xué)效果。
財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)探索:個(gè)人理財(cái)經(jīng)濟(jì)學(xué)思考
1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系性質(zhì)界定的法律障礙
1、1金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制卞商業(yè)銀行法格局對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)?shù)闹萍s
1993年以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的政策體制。雖雖然我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已顯現(xiàn)出認(rèn)可的趨向，但實(shí)際上仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開(kāi)展證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。在這種體制下，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，只能部分、代銷部分證券、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)只能停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計(jì)等較低層面上，并導(dǎo)致銀行根據(jù)客戶的具體情況為其量身打造有效的投資組合，客戶進(jìn)行投資計(jì)劃的實(shí)施，這些高層次的個(gè)人理財(cái)服務(wù)更是無(wú)從談起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)保值增值的功能大大降低，產(chǎn)品附加值低并且銀行利潤(rùn)空間有限，使得銀行個(gè)人理財(cái)對(duì)部分客戶難以形成吸引力。
1、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定位模糊
《暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃匯集的理財(cái)資金，應(yīng)按照理財(cái)合同約定管理和使用。國(guó)內(nèi)銀行最近開(kāi)發(fā)的一些理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的越來(lái)越復(fù)雜多樣，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。這種趨向使得人們無(wú)法從產(chǎn)品的名稱去清晰地把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購(gòu)協(xié)議后也難以地知悉自己資金的最終去向。另外，對(duì)于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在。不少理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行與客戶之間的關(guān)系定位不、不清晰，也就是說(shuō)銀行與客戶之問(wèn)到底是委托關(guān)系還是買賣關(guān)系具有一定的不確定性。實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購(gòu)協(xié)議”或“認(rèn)購(gòu)書(shū)”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購(gòu)”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系，也不是一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。實(shí)際上，對(duì)于這種協(xié)議不僅法律和行政法規(guī)沒(méi)有明確，而且監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件也沒(méi)有規(guī)范，更沒(méi)有直接的司法解釋。然而，當(dāng)銀行和客戶不得不直面因這種協(xié)議的模糊性而可能引發(fā)的法律糾紛，法律性質(zhì)的不確定性，必然給銀行與客戶預(yù)見(jiàn)其行為的法律后果帶來(lái)很大的不確定性。
1、3理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定
不同法律關(guān)系的定位直接關(guān)系到各方權(quán)利義務(wù)的安排。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受托人，接受理財(cái)服務(wù)者則是委托人，并沒(méi)有規(guī)定委托人與受托人之間是委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律關(guān)系定位模糊。從深層次的法律關(guān)系來(lái)看，這種模糊性可能導(dǎo)致：一方面當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)人(客戶)的權(quán)利難以保障；另一方面理財(cái)資金的所有權(quán)的歸屬并涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問(wèn)題。對(duì)個(gè)人而言，定位模糊導(dǎo)致的問(wèn)題還有：銀行有無(wú)保本的條款不明確，尤其是對(duì)于客戶可能因?yàn)檫`約贖回的違約金機(jī)制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預(yù)期”提示，甚至有意進(jìn)行模糊化處理，結(jié)果導(dǎo)致客戶誤解預(yù)期收益；在以存款關(guān)系為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品中故意淡化存款關(guān)系，將認(rèn)購(gòu)協(xié)議或產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的描述更多地側(cè)重收益的預(yù)期以及掛鉤指數(shù)或價(jià)格；有的認(rèn)購(gòu)協(xié)議未能清楚理順存款關(guān)系與附條件的關(guān)系；有的產(chǎn)品將委托關(guān)系中的委托授權(quán)故意模糊化等。這些問(wèn)題極有可能成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)，并可能給司法裁判帶來(lái)過(guò)大的裁量空間，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)具有不可預(yù)見(jiàn)性。
2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)。從概念可以看出，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是涉及到多種銀行業(yè)務(wù)的綜合性的新型金融業(yè)務(wù)。按照監(jiān)管部分確定的分類方式，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔(dān)。
近年來(lái)隨著我國(guó)改革開(kāi)放的步步深入，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局也對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予了高度關(guān)注。自2005年以來(lái)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)了多個(gè)專門規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范性文件，如中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局的《關(guān)于<商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法>的通知》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳的《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》等。這些規(guī)范性文件的出臺(tái)使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。
3商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)和定位
3、1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)
根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)。而《暫行辦法》第36條的要求，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問(wèn)題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。而《暫行辦法》沒(méi)有對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行定性，導(dǎo)致目前入理財(cái)關(guān)系的法律性質(zhì)模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的委托性質(zhì)或者信托性質(zhì)，最終解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)問(wèn)題。
針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)合同的法律性質(zhì)，目前專家學(xué)者、司法機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間仍然存有爭(zhēng)議，歸納起來(lái)有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問(wèn)借貸無(wú)異，應(yīng)將其認(rèn)定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)將其認(rèn)定為信托合同，凡是約定委托人自己開(kāi)立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的，應(yīng)認(rèn)定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進(jìn)行投資管理的，應(yīng)認(rèn)定為行紀(jì)合同。商業(yè)銀行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃認(rèn)定為信托關(guān)系應(yīng)該是可以的，但商業(yè)銀行的保障收益理財(cái)計(jì)劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是否是委托合同或行紀(jì)合同；正如學(xué)者所言，無(wú)論是將個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系定為借貸或者存款、行紀(jì)還是信托，都面臨巨大的疑問(wèn)。
銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是把零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及其他銀行業(yè)務(wù)融為一體，重塑和再造銀行業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展變化的潮流，是對(duì)在原有銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。筆者認(rèn)為，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)上是信托、和咨詢?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，這是以咨詢顧問(wèn)合同為基礎(chǔ)的顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)，這一點(diǎn)目前爭(zhēng)議不大；對(duì)于綜合理財(cái)服務(wù)，在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，委托關(guān)系可以提供一個(gè)比較寬泛的空間，將銀行理財(cái)產(chǎn)品(包括部分信托產(chǎn)品)納入委托關(guān)系視角來(lái)考慮，可以初步應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品民事法律責(zé)任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質(zhì)奠定基礎(chǔ)。并且可以根據(jù)基礎(chǔ)合同的不同，將綜合理財(cái)服務(wù)暫時(shí)劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。
3、2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)法律關(guān)系的性質(zhì)類型
在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以大致分為顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)、存款型理財(cái)服務(wù)和委托型理財(cái)服務(wù)三類。
(1)以咨詢顧問(wèn)合同為基礎(chǔ)的顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)。這種理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的法律關(guān)系屬于咨詢顧問(wèn)合同關(guān)系，即銀行向客戶提供投資理財(cái)方面的咨詢服務(wù)，為客戶設(shè)計(jì)投資方案、提供投資的有關(guān)信息，除適當(dāng)收取一定的手續(xù)費(fèi)外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來(lái)關(guān)系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。
(2)以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品，其特征是立足存款合同中銀行與儲(chǔ)戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，其中由客戶讓渡部分權(quán)利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報(bào)，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財(cái)產(chǎn)品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價(jià)格或指數(shù))的理財(cái)產(chǎn)品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保障本金安全，當(dāng)其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。
(3)以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)服務(wù)。具體包括下列三種形式：①以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)產(chǎn)品。這種理財(cái)業(yè)務(wù)是經(jīng)客戶與銀行協(xié)商達(dá)成一致后，由客戶將資金委托給銀行去購(gòu)買某種特定的投資產(chǎn)品，有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)和收益均由客戶承受，銀行適當(dāng)收取一定的手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)，銀行與客戶之間的關(guān)系也就是典型的委托合同關(guān)系，銀行既不對(duì)投資提供保本保障，也不對(duì)收益提供保障，即為非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。②以委托合同為基礎(chǔ)附帶銀行保本的理財(cái)產(chǎn)品，其特征是客戶將資金委托給銀行，并授權(quán)其投資某類產(chǎn)品，銀行對(duì)該投資給予保本保障，但是其他收益風(fēng)險(xiǎn)銀行不分擔(dān)。③以委托合同為基礎(chǔ)附帶銀行保障收益的理財(cái)產(chǎn)品，其特征是客戶將資金委托給銀行，銀行則按照約定條件向客戶保障支付固定收益并單方承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶保障支付低收益并單方承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)。
摘要：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻存在法律關(guān)系性質(zhì)界定方面的障礙。在分析銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律界定的基礎(chǔ)上，試圖以寬泛德委托關(guān)系來(lái)定位將銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律關(guān)系的性質(zhì)，明確銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)關(guān)系；法律性質(zhì)；評(píng)析
財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)探索:經(jīng)濟(jì)教導(dǎo)論文：非財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)教導(dǎo)與生活探索
作者：陳苡 單位：廣州工程技術(shù)職業(yè)學(xué)院
對(duì)非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生開(kāi)設(shè)經(jīng)濟(jì)學(xué)課程顯得尤為重要，而要想讓這些非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生更好地了解經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，必須讓其更好地融入生活。與經(jīng)濟(jì)生活融合，是經(jīng)濟(jì)學(xué)最核心的教學(xué)方法之一由于經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)比較枯燥，理論內(nèi)容較多，對(duì)于一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的初學(xué)者來(lái)說(shuō)，要想簡(jiǎn)單地通過(guò)看書(shū)、看圖來(lái)理解這些枯燥的理論是非常困難的，因此，迫切地需要任課教師能通過(guò)各種教學(xué)方法來(lái)引導(dǎo)學(xué)生。而這些方法中，最核心的一點(diǎn)就是將經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)與生活進(jìn)行融合，讓學(xué)生從自己身邊接觸的生活常識(shí)入手，從中體會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論知識(shí)。
通過(guò)以上幾點(diǎn)我們可以知道，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要更多的懂得經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)的人才，經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)范圍日益在擴(kuò)大，但是目前經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)存在其缺陷，要想讓學(xué)生能更好地學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，就必須對(duì)其教學(xué)進(jìn)行改革，而改革的核心就是將經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)與生活進(jìn)行融合。1．改革現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容市場(chǎng)上有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)的教材很多，其中不乏著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家的著作，但是這些教材對(duì)于一個(gè)初學(xué)者來(lái)說(shuō)，顯得過(guò)于枯燥、理論化。因?yàn)閷?duì)于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，其學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)都是通過(guò)公共選修課來(lái)完成的，這就意味著其時(shí)間不可能多于專業(yè)課，在這有限的時(shí)間內(nèi)要想真正讀懂經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，是不太可能的。因此，在經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)中，首先要對(duì)其教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行改革，盡量做到以“應(yīng)知、夠用”為原則，使理論更加通俗化，有利于學(xué)生的理解和接受。按照現(xiàn)在高職教育中提出的項(xiàng)目化課程改革方法，經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)內(nèi)容的改革可以通過(guò)項(xiàng)目化來(lái)完成。比如，筆者所在學(xué)校開(kāi)設(shè)的《經(jīng)濟(jì)與生活》課程，本身就是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)與生活的融合，課時(shí)只有36學(xué)時(shí)，不可能——去介紹經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論知識(shí)，因此，我們將課程進(jìn)行項(xiàng)目化教學(xué)，設(shè)置了幾個(gè)基礎(chǔ)的項(xiàng)目讓學(xué)生學(xué)習(xí)，比如為了讓學(xué)生了解經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)，我們?cè)O(shè)置了項(xiàng)目：如果去飯?zhí)觅I飯時(shí)，你會(huì)站在哪一個(gè)隊(duì)伍上？為了讓學(xué)生了解供求理論，我們?cè)O(shè)置了項(xiàng)目：請(qǐng)你對(duì)“十一”期間商品價(jià)格的變化進(jìn)行分析。為了讓學(xué)生了解經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，我們?cè)O(shè)置了項(xiàng)目：國(guó)際金融危機(jī)的到來(lái)是世界末日嗎？等等。通過(guò)對(duì)課程教學(xué)內(nèi)容的改革，讓學(xué)生能從淺顯易懂的生活中掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論知識(shí)。2．改革經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)方法大部分學(xué)校在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)時(shí)，主要都是采用傳統(tǒng)的教學(xué)方法。這些方法缺乏與學(xué)生的交流互動(dòng)，忽視了學(xué)生學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)。這樣，既不利于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，也不利于學(xué)生創(chuàng)造精神的培養(yǎng)。同時(shí)導(dǎo)致學(xué)生只是死記硬背，了解了一些基本的知識(shí)點(diǎn)，掌握一些結(jié)論性的原理，而對(duì)于原理的形成思路卻不甚了解，只會(huì)“紙上談兵”。因此，必須改革現(xiàn)有的課程教學(xué)方法。在經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的教學(xué)中，最常用的方法就是案例教學(xué)法，這是一個(gè)很好的方法，但是我們不能只選取書(shū)本上已有的一些案例。筆者在教學(xué)中發(fā)現(xiàn)，通過(guò)選取日常生活中我們經(jīng)常接觸到的生活案例進(jìn)行教學(xué)能起到事半功倍的效果。比如在解釋“邊際效用遞減原理”時(shí)，可以結(jié)合我國(guó)的春晚現(xiàn)象。我國(guó)的春晚舉辦了三十年了，每年的節(jié)目都差不多，陷入了“年年辦，年年罵”的怪圈，這是為什么呢？而今年2012年的龍年春晚一改往年的風(fēng)格，立體感更強(qiáng)，而且首次實(shí)行“零廣告”，這讓人們感覺(jué)到了不同，而這些不同又說(shuō)明了什么問(wèn)題呢？這是我們每個(gè)人在過(guò)年的時(shí)候都會(huì)討論的一個(gè)問(wèn)題，真實(shí)而又現(xiàn)實(shí)。
同時(shí)在教學(xué)過(guò)程中也可采取新聞時(shí)事介紹法，這是一個(gè)可行又實(shí)用的教學(xué)方法。方法是讓學(xué)生進(jìn)行分組，每一組在課后通過(guò)報(bào)紙或網(wǎng)絡(luò)了解當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)時(shí)事，每一次課上課前，用五分鐘時(shí)間介紹所了解的本周發(fā)生的具有較大影響的經(jīng)濟(jì)新聞，同時(shí)結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理解釋這一現(xiàn)象，介紹完后，教師對(duì)問(wèn)題進(jìn)行歸納總結(jié)。這一方法對(duì)非財(cái)經(jīng)類學(xué)生非常有用，因?yàn)樗麄儽旧砥綍r(shí)就少接觸經(jīng)濟(jì)類課程，通過(guò)這個(gè)方法，可以提高他們的自學(xué)能力和學(xué)習(xí)興趣。還有一個(gè)可和日常生活緊密融合的教學(xué)方法是市場(chǎng)調(diào)查法，這一方法在財(cái)經(jīng)類的很多課程中有采用，但在經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)中很少使用，這是一個(gè)了解學(xué)生學(xué)習(xí)效果的好方法。比如針對(duì)目前國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)整，究竟效果如何呢？可以讓學(xué)生分組進(jìn)行調(diào)查，從供求關(guān)系角度分析這一問(wèn)題。又比如針對(duì)春運(yùn)問(wèn)題，讓學(xué)生到汽車或火車站去調(diào)查了解，究竟春運(yùn)期間各地的運(yùn)力和車票價(jià)格有什么變化？等等，諸如此類的教學(xué)方法，都是要和生活密切融合才能有效使用的。改革現(xiàn)有的課程考核方法傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)課程考核方式都是通過(guò)閉卷的方式，這種方法主要是考核學(xué)生對(duì)理論的記憶而不是理解。但是，非財(cái)經(jīng)類學(xué)生學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)最重要的目的是掌握方法，能對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中的問(wèn)題進(jìn)行分析，因此，考核方式應(yīng)更注重過(guò)程考核?？疾閷W(xué)生平時(shí)的課堂表現(xiàn)、課外調(diào)研、階段測(cè)試、自主學(xué)習(xí)和協(xié)作學(xué)習(xí)等反映學(xué)生學(xué)習(xí)過(guò)程的各方面。可以進(jìn)行一些口試，比如分組進(jìn)行演講、辯論等；考核也不一定是試卷形式的，也可以是寫小論文等。這些方式都能很好地反映出學(xué)生的學(xué)習(xí)能力。總之，經(jīng)濟(jì)學(xué)不是單純的一門研究理論的學(xué)科，它所研究的問(wèn)題可以用人類一般思維加以理解。只要在教學(xué)過(guò)程中利用學(xué)生的形象思維，充分借助經(jīng)濟(jì)生活案例，讓學(xué)生帶著興趣主動(dòng)地去學(xué)習(xí)，這樣的教學(xué)就會(huì)事半而功倍，達(dá)到更好的教學(xué)效果。
財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)探索:時(shí)事財(cái)經(jīng)新聞在經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)中的運(yùn)用
一、時(shí)事財(cái)經(jīng)新聞融入經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)教學(xué)的必要性
1．時(shí)事財(cái)經(jīng)新聞融入經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)教學(xué)有助于培養(yǎng)學(xué)習(xí)興趣
中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開(kāi)放以來(lái)取得舉世矚目的成就，這與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策是分不開(kāi)的。一項(xiàng)項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策的頒布和實(shí)施，對(duì)經(jīng)濟(jì)有著怎樣的調(diào)節(jié)作用?它的實(shí)施效果如何?這些現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題能激起學(xué)生的好奇心，對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生濃厚的興趣。興趣是學(xué)習(xí)的動(dòng)力，也是好的老師。對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)中出現(xiàn)的大量圖形、表格、數(shù)據(jù)和理論不再覺(jué)得枯燥和抽象，學(xué)生會(huì)主動(dòng)自覺(jué)地融入教學(xué)之中，變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，并會(huì)發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中有許多有趣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，會(huì)主動(dòng)去掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)中的分析工具和研究方法。經(jīng)濟(jì)學(xué)變得不再?gòu)?fù)雜了。
2．關(guān)注熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題有助于培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)綜合能力
關(guān)注熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，了解國(guó)家對(duì)各個(gè)行業(yè)的政策，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的學(xué)習(xí)領(lǐng)域，要不斷更新教學(xué)內(nèi)容，注重教學(xué)內(nèi)容的動(dòng)態(tài)變化，與時(shí)俱進(jìn)。如當(dāng)下的房地產(chǎn)價(jià)格和股票市場(chǎng)價(jià)格涉及到價(jià)格機(jī)制、金融市場(chǎng)和宏觀調(diào)控政策。通過(guò)近期最真實(shí)的典型事例，引導(dǎo)學(xué)生了解市場(chǎng)和政府意圖，理解和掌握基本概念和原理，在此基礎(chǔ)上理解理論是如何與實(shí)際相聯(lián)系解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的。國(guó)家頒布的宏觀調(diào)控政策是通過(guò)什么樣的機(jī)制產(chǎn)生作用，知識(shí)如何轉(zhuǎn)化為解決實(shí)際問(wèn)題的能力。通過(guò)這種方式培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立分析和解決問(wèn)題的能力，同時(shí)培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力，社會(huì)適應(yīng)能力以及職業(yè)綜合素質(zhì)的能力。
二、時(shí)事財(cái)經(jīng)新聞與經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)教學(xué)的具體融合
1．運(yùn)用供求定理分析股票市場(chǎng)
從2014年7月上證指數(shù)2049點(diǎn)到11月21日的2486點(diǎn)，股票市場(chǎng)一直處于震蕩上揚(yáng)的趨勢(shì)，從熊市中走過(guò)來(lái)的投資者在這段時(shí)間分不清是牛市到來(lái)還是熊市反彈。隨后，中央銀行突然降息，市場(chǎng)處于亢奮狀態(tài)，上證指數(shù)在短短5個(gè)交易日沖破3000點(diǎn)，到達(dá)3404點(diǎn)，形成及時(shí)次瘋牛走勢(shì)。之后，新華社發(fā)文抨擊“瘋?！焙透吒軛U，證監(jiān)會(huì)查兩融違規(guī)，導(dǎo)致市場(chǎng)走了兩個(gè)月的慢牛行情。當(dāng)市場(chǎng)再次上攻沖破2009年3478高點(diǎn)之后，市場(chǎng)迅速攻克4000點(diǎn)大關(guān)，再現(xiàn)“瘋牛”行情。4000點(diǎn)之上，市場(chǎng)普遍感到膽怯，很多人都準(zhǔn)備“刀槍入庫(kù)，馬放南山”了，是新華社和人民日?qǐng)?bào)連續(xù)發(fā)文4000點(diǎn)合理，4000點(diǎn)是新的歷史起點(diǎn)，于是市場(chǎng)第三次瘋牛走勢(shì)出現(xiàn)，一個(gè)半月的時(shí)間就沖上了5000點(diǎn)。上證指數(shù)上了五千點(diǎn)后，市場(chǎng)出現(xiàn)了真正的慢牛走勢(shì)。為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢，我們可以用經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)中的供求定理來(lái)分析。我們現(xiàn)有的投資渠道較少，所以理財(cái)方式有限。人們一旦發(fā)現(xiàn)投資股票可以獲取利潤(rùn)，投資者有利可圖，所以對(duì)股票的需求增加，股票價(jià)格上升。股票市場(chǎng)中這種現(xiàn)象就是經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)當(dāng)中的吉芬現(xiàn)象，它是需求定理的例外。需求定理指的是商品的需求量與價(jià)格反方向變化，即需求量隨著商品本身價(jià)格的上升而減少，隨著商品本身價(jià)格的下降而增加。吉芬現(xiàn)象是越貴的東西人們?cè)皆敢赓I，股票價(jià)格越往上漲買的人越多。各路資金源源不斷進(jìn)入股票市場(chǎng)，對(duì)股票需求不斷增加。投資者對(duì)價(jià)格的預(yù)期和政府的支持引導(dǎo)也是影響股票投資需求增加和股票價(jià)格上漲的主要因素。我們也可以從供給的角度來(lái)分析。在2000－3000點(diǎn)時(shí)，每月發(fā)行新股數(shù)量較少。在3000－4000點(diǎn)，每月發(fā)行新股數(shù)量20家左右，不斷增加。在4000－5000點(diǎn)，每月發(fā)行新股再增加到30家左右。到5000點(diǎn)上方，管理層增加新股發(fā)行次數(shù)，從每月發(fā)行一批到每月發(fā)行兩批，達(dá)到45家左右，并有中國(guó)核電和國(guó)泰君安等融資超300億的大盤股發(fā)行上市。隨著人們對(duì)股票投資需求的不斷增加，股價(jià)上漲，IPO的發(fā)行和注冊(cè)制的不斷推進(jìn)，股票的供給也不斷增加，這也是符合經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)當(dāng)中的供給定理的，即在其他條件不變的情況下，供給量隨著商品價(jià)格上升而增加，商品價(jià)格與供給量呈同方向變動(dòng)的關(guān)系。
2．運(yùn)用擴(kuò)張性財(cái)政政策加速經(jīng)濟(jì)持續(xù)均衡增長(zhǎng)
2014年我國(guó)GDP的增長(zhǎng)率為7．4%，但房地產(chǎn)和制造業(yè)投資減速快于預(yù)期，國(guó)有土地出讓收入大幅下滑，銀行面臨有效貸款需求不足的問(wèn)題。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2015年5月宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，CPI為1．2%，PPI三月至五月為－4．6%，仍在深度收縮區(qū)間。通貨膨脹率為1．5%，處于低通脹環(huán)境。前5個(gè)月進(jìn)出口總值同比下降7．8%，出口增速明顯下降。原來(lái)預(yù)定2015年DGP增長(zhǎng)率為7．1%，后微調(diào)至7．0%。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，2015年3月5日，總理在全國(guó)人大開(kāi)幕式上所作政府工作報(bào)告中明確指出，2015年將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策。年初中央政府便派出減稅降費(fèi)的“大禮包”，其中包括支持小微企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，降低企業(yè)和職工繳納失業(yè)保險(xiǎn)率，以及擴(kuò)大享受減半征收企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策的小微企業(yè)范圍等。5月4日國(guó)家稅務(wù)總局顯示2015年一季度小微企業(yè)減稅240億元。此外，國(guó)家為鼓勵(lì)使用新能源，2015車船稅使用新標(biāo)準(zhǔn)，新版車船稅減免政策公布節(jié)約能源，車船稅減半。中國(guó)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議認(rèn)為4月8日決定，從5月1日起，下調(diào)鐵礦石資源稅征收比率，從之前的80%的征收比率下調(diào)至40%。除此之外，政府加快對(duì)水利、鐵路、生態(tài)環(huán)境和保障房等項(xiàng)目審批和啟動(dòng)速度，在簡(jiǎn)政放權(quán)和推動(dòng)大眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)等方面改革力度加大。這些措施，都是政府從財(cái)政政策方面應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩的措施，通過(guò)減輕企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本、增強(qiáng)企業(yè)與國(guó)際廠商的競(jìng)爭(zhēng)能力，降低稅負(fù)加大企業(yè)的投資需求，加大項(xiàng)目支出加大政府的需求來(lái)刺激宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3．運(yùn)用穩(wěn)健貨幣政策調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)下行壓力，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
當(dāng)前物價(jià)水平處于歷史低位，通過(guò)降低利息率和準(zhǔn)備金率，進(jìn)一步鞏固社會(huì)融資成本下行，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)營(yíng)造中性適度的貨幣金融環(huán)境，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資需求增加，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)均衡增長(zhǎng)。央行自去年11月以來(lái)三次降息，兩次降準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行決定，自2015年2月5日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0．5個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，為進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持結(jié)構(gòu)調(diào)整的能力，加大對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及重大水利工程建設(shè)的支持力度，對(duì)小微企業(yè)貸款占比達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行、非縣城農(nóng)村商業(yè)銀行額外降低人民幣存款準(zhǔn)備金率0．5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行額外降低人民幣存款準(zhǔn)備金率4個(gè)百分點(diǎn)。央行自2015年3月1日起對(duì)稱降息0．25個(gè)百分點(diǎn)，這是央行繼2014年11月降息后半年內(nèi)第二次降息。央行同時(shí)將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1．2倍調(diào)整為1．3倍。5月10日央行宣布自2015年5月11日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0．25個(gè)百分點(diǎn)至5．1%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0．25個(gè)百分點(diǎn)至2．25%，這是半年內(nèi)第三次降息。
三、注意事項(xiàng)
1．時(shí)效性
國(guó)家政策的出臺(tái)，熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題是現(xiàn)實(shí)當(dāng)中正在發(fā)生的，把它拿到課堂上來(lái)講述和討論，是最容易吸引學(xué)生的注意力，激發(fā)學(xué)生興趣的。學(xué)生對(duì)于自己的身邊事，眼前事的觸動(dòng)性較大，有強(qiáng)烈的參與愿望，課堂上老師需要結(jié)合教學(xué)目標(biāo)和當(dāng)前社會(huì)上發(fā)生的時(shí)事，梳理整個(gè)教學(xué)內(nèi)容，提出針對(duì)性的問(wèn)題，吸引同學(xué)廣泛參與到課程學(xué)習(xí)和討論中去，更好的完成教學(xué)目標(biāo)，同時(shí)學(xué)生在參與討論中也激發(fā)了自己對(duì)學(xué)習(xí)、對(duì)知識(shí)的探索欲，上課也更容易集中精力跟著老師的講課思路走。
2．課堂互動(dòng)
在時(shí)事財(cái)經(jīng)新聞教學(xué)中，堅(jiān)持師生互動(dòng)原則，讓整個(gè)課堂一直處于動(dòng)態(tài)的過(guò)程之中。利用雙向交流使學(xué)生在較短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)入角色，對(duì)時(shí)事案例展開(kāi)分析，通過(guò)自己切身的參與其中，學(xué)生們學(xué)到的知識(shí)也會(huì)非常深刻，同時(shí)通過(guò)老師及時(shí)在一旁指導(dǎo)，更能幫助他們深刻了解到國(guó)家政策是如何調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的，已經(jīng)國(guó)家宏觀調(diào)控中運(yùn)用到的經(jīng)濟(jì)知識(shí)點(diǎn)，強(qiáng)化理論學(xué)習(xí)和實(shí)踐運(yùn)用的分析。
作者:謝麗云 單位:湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)探索:淺談財(cái)經(jīng)類獨(dú)立學(xué)院“區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)”課程教學(xué)與考核改革
摘 要 通過(guò)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)和考核方式的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，文章就目前存在的問(wèn)題，以重慶工商大學(xué)融智學(xué)院為例，以采用課題式與區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)案例分析實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)相結(jié)合的授課方式，突出過(guò)程管理、建立上課過(guò)程的反饋機(jī)制，創(chuàng)新期末考試方式的方法對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)課程教學(xué)和考核方式的改革進(jìn)行了初步探索。
關(guān)鍵詞 區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué) 教學(xué) 考核 改革
^域經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究一國(guó)范圍內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、發(fā)展變化和區(qū)域之間關(guān)系的應(yīng)用型學(xué)科，其主要目的是為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其發(fā)展戰(zhàn)略選擇、制定所需的方法和思路提供理論依據(jù)。隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，在這發(fā)展過(guò)程中遇到的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)問(wèn)題不斷升級(jí)，使得人們對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對(duì)指導(dǎo)我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐提出了更迫切的需求，這就要求高校在區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)及人才培養(yǎng)方面與時(shí)俱進(jìn)、不斷創(chuàng)新，因此，有必要探索出突出學(xué)科特色同時(shí)又適應(yīng)于財(cái)經(jīng)類獨(dú)立學(xué)院的學(xué)生學(xué)習(xí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)模式和建立考試形式與教學(xué)內(nèi)容、能力培養(yǎng)相適應(yīng)的考核方式。
1 課程教學(xué)與考核方式現(xiàn)狀
1.1 教學(xué)方式單一，教授內(nèi)容不注重與實(shí)際相結(jié)合
區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一門應(yīng)用型學(xué)科，其綜合性和實(shí)踐性的特征尤其突出，然而目前對(duì)于本門課程的講授仍是以課本知識(shí)講授為主、少量案例為輔的傳統(tǒng)教學(xué)模式，在教學(xué)過(guò)程中，教師與學(xué)生之間交流較多的是通過(guò)課堂提問(wèn)和少量課堂討論來(lái)實(shí)現(xiàn)，[1]這種單方面地向?qū)W生灌輸理論知識(shí)的教學(xué)模式，一方面沒(méi)有充分的案例來(lái)支撐教學(xué)，使得課程枯燥乏味和難以理解，同時(shí)讓區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)這門課程失去了其應(yīng)用性的學(xué)科特點(diǎn)，另一方面不能充分調(diào)動(dòng)起學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性，使得學(xué)生吸收知識(shí)較被動(dòng)，不利于實(shí)現(xiàn)課程培養(yǎng)目標(biāo)。
1.2 教師教學(xué)與研究的脫節(jié)
區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)的綜合性體現(xiàn)在它既包括區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論體系也包括區(qū)域經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也就是說(shuō)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)不僅在對(duì)現(xiàn)實(shí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中可能產(chǎn)生的重大問(wèn)題給予理論解釋，而且還要為現(xiàn)實(shí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題提供解決思路和方法、對(duì)策。在教學(xué)過(guò)程中缺乏充分案例的大部分原因是因?yàn)榻處煵](méi)有將區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)和研究相結(jié)合起來(lái)，一味地單方面輸出理論知識(shí)，卻不結(jié)合當(dāng)前區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究熱點(diǎn)來(lái)教學(xué)，因此在教學(xué)方面容易顯得力不從心，并且無(wú)法引導(dǎo)學(xué)生開(kāi)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的探究性學(xué)習(xí)，無(wú)法培養(yǎng)學(xué)生用專業(yè)知識(shí)分析和解決區(qū)域經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的能力。
1.3 考核方式單一、評(píng)價(jià)方法片面
目前，區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)考核是采取“平時(shí)成績(jī)+期末成績(jī)”的方式，其中，平時(shí)成績(jī)占30%，期末成績(jī)占70%。這種考核方式屬于比較傳統(tǒng)的方式，基本上是教師出題，學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)閉卷答題或是開(kāi)卷答題，教師按照標(biāo)準(zhǔn)答案進(jìn)行閱卷，給出學(xué)生期末考試成績(jī)，并結(jié)合平時(shí)成績(jī)來(lái)得出學(xué)生該門課程的總評(píng)成績(jī)。采用這種方式進(jìn)行考核雖然在一定程度上將學(xué)生平時(shí)表現(xiàn)納入綜合成績(jī)，但是也不防有學(xué)生存在僥幸心理，認(rèn)為期末成績(jī)高過(guò)50分便不是問(wèn)題，另一方面，期末成績(jī)實(shí)際上是綜合成績(jī)的決定因素，學(xué)生在期末復(fù)習(xí)時(shí)候也容易存在很大的壓力，這樣不僅不利于學(xué)生學(xué)習(xí)的主觀能動(dòng)性，同時(shí)也妨礙學(xué)生的創(chuàng)新思維的培養(yǎng)。
1.4 考試內(nèi)容重理論，輕應(yīng)用，缺乏在平時(shí)上課過(guò)程中的反饋機(jī)制
目前該課程期末考核內(nèi)容大都局限于教材中的基本理論，考核內(nèi)容局限于教材、課堂筆記、習(xí)題集以及老師期末劃定的范圍或指定重點(diǎn)，應(yīng)用測(cè)試較少，對(duì)學(xué)生綜合素質(zhì)和創(chuàng)新能力的考核普遍不足，同時(shí)對(duì)知識(shí)記憶性的要求較大。因此，這樣的考核方式僅僅是對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)掌握程度的考核，對(duì)于他們的學(xué)習(xí)能力、分析能力和邏輯思維能力的培養(yǎng)還有待驗(yàn)證。而大部分的平時(shí)成績(jī)獲得是通過(guò)學(xué)生是否遲到、早退、確定或請(qǐng)假來(lái)打分，雖然有部分老師將學(xué)生上課回答問(wèn)題作為平時(shí)成績(jī)考核的標(biāo)準(zhǔn)之一，但是在教學(xué)過(guò)程中，學(xué)生對(duì)知識(shí)的掌握程度和能否將專業(yè)知識(shí)進(jìn)行無(wú)障礙運(yùn)用，都沒(méi)有一個(gè)及時(shí)向老師反饋的通道，整學(xué)期教學(xué)過(guò)程中容易形成一種全程無(wú)交流的教學(xué)方式，同時(shí)，單純以這種方式來(lái)進(jìn)行平時(shí)成績(jī)考試也有可能將學(xué)生引向一種僵化、死板的學(xué)習(xí)軌道。
2 “區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)”課程教學(xué)和考試模式改革的措施
2.1 采用課題式與區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)案例分析實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)相結(jié)合的授課方式
首先結(jié)合學(xué)習(xí)目標(biāo)和教學(xué)內(nèi)容，確定區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)理論授課部分分為十個(gè)主題：主要區(qū)位理論及區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力分析方法、區(qū)域人力資本，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)與結(jié)構(gòu)優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)集群與產(chǎn)業(yè)集聚、城市化與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、總部經(jīng)濟(jì)的區(qū)域效應(yīng)、區(qū)域差異與產(chǎn)業(yè)空間轉(zhuǎn)移、區(qū)域規(guī)劃的系統(tǒng)設(shè)計(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與區(qū)域政策，主題的劃分能夠?qū)^(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)理論知識(shí)模塊化，引導(dǎo)學(xué)生熟悉區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)最前沿的理論動(dòng)態(tài)，這種方式也可以稱為“課題式”教學(xué)。[2]
其次，在這十個(gè)主題單元的理論學(xué)習(xí)過(guò)程中，穿插案例分析，而這些案例分析是結(jié)合我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的一些現(xiàn)實(shí)情況，例如區(qū)域經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變問(wèn)題；城鎮(zhèn)化過(guò)程中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化問(wèn)題；中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展與東部發(fā)展的差距問(wèn)題；結(jié)合重慶市的發(fā)展實(shí)踐，學(xué)習(xí)重慶市區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和五大功能區(qū)戰(zhàn)略問(wèn)題；結(jié)合一帶一路發(fā)展戰(zhàn)略分析對(duì)重慶市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響等等，這些案例既是社會(huì)廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的重點(diǎn)領(lǐng)域，這不僅讓教師將研究與教學(xué)充分結(jié)合起來(lái)，同時(shí)也結(jié)合學(xué)校所處區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況帶領(lǐng)學(xué)生來(lái)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，有更強(qiáng)的帶入性，也為學(xué)生學(xué)習(xí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)提供了鮮活的素材。
2.2 突出過(guò)程管理，建立上課過(guò)程的反饋機(jī)制
在教學(xué)過(guò)程中，要擺脫缺乏合理有效的過(guò)程管理的一個(gè)方法是注重學(xué)生對(duì)課題式內(nèi)容的知識(shí)點(diǎn)的掌握程度的考核。將本門課程平時(shí)成績(jī)?cè)O(shè)置為占比40%，期末成績(jī)占比60%，這種比重將平時(shí)成績(jī)考核的重要性提高，同時(shí)本門課程設(shè)定了三個(gè)核心任務(wù)，及時(shí)個(gè)核心任務(wù)是前文所述的案例分析，學(xué)生首先通過(guò)四人一組的方式組成一個(gè)團(tuán)隊(duì)，每個(gè)團(tuán)隊(duì)根據(jù)教師提供了案例主題，選擇其中一個(gè)進(jìn)行案例分析，每?jī)芍苌吓_(tái)三組進(jìn)行PPT展示，打分方式由七人打分，其中一份為老師打分，另外六份由學(xué)生打分，這樣保障成績(jī)的公正和民主性，打分考核的內(nèi)容包括選題、內(nèi)容質(zhì)量、演講風(fēng)格、邏輯思維等方面，PPT案例分析的綜合得分則為七份打分表的平均分求得。第二個(gè)核心任務(wù)是學(xué)習(xí)心得，需要手寫并上交電子檔以備份。學(xué)習(xí)心得的打分方式包括題目是否有大標(biāo)題和小標(biāo)題，是否有數(shù)據(jù)，是否有參考文獻(xiàn)這三點(diǎn)，如果都滿足，分?jǐn)?shù)應(yīng)該保障在80分以上，本學(xué)期總共有5次學(xué)習(xí)心得，第三個(gè)核心任務(wù)是期末的課程論文，打分要求和學(xué)習(xí)心得的要求一樣，但課程論文相對(duì)于學(xué)習(xí)心得來(lái)說(shuō)，要求的格式更規(guī)范，內(nèi)容更完整。這三個(gè)核心任務(wù)能夠保障教師在教學(xué)過(guò)程中，有目的性地培養(yǎng)和訓(xùn)練學(xué)生對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)及文獻(xiàn)資料查閱檢索、分析處理方法的基本能力，同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)習(xí)的基本定量工具來(lái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)處理，并學(xué)會(huì)規(guī)范寫作。另外，平時(shí)成績(jī)將是三個(gè)核心任務(wù)的平均值。
2.3 創(chuàng)新期末考試方式
期末考試存在的目的不H是要檢測(cè)學(xué)生對(duì)知識(shí)點(diǎn)掌握程度，而且需要要檢測(cè)學(xué)生運(yùn)用知識(shí)的能力、實(shí)踐動(dòng)手操作能力等。區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門理論性和實(shí)踐性聯(lián)系較強(qiáng)的學(xué)科，應(yīng)該充分發(fā)揮這門學(xué)科作為一門應(yīng)用型學(xué)科的優(yōu)勢(shì)，而本課程平時(shí)成績(jī)考核較多，在期末考核方式上適當(dāng)給學(xué)生減輕壓力，因此選擇開(kāi)卷考試，并且切合區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)的十大課題式主要知識(shí)點(diǎn)，擬出十套不同的案例分析題，保障每位學(xué)生期末考試拿到試卷的重復(fù)率不超過(guò)1/10，案例分析的內(nèi)容主要包括區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)，并根據(jù)理論知識(shí)分析案例里面的例子及給出一定的解決方案。
通過(guò)對(duì)“區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)”教學(xué)和考核方式的改革，教師不再以“填鴨式”教學(xué)的方式輸入知識(shí)，而是在吸收一定的理論知識(shí)后，引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)。另外平時(shí)成績(jī)占比增加，期末考試注重應(yīng)用性，這讓學(xué)生明確了學(xué)習(xí)態(tài)度的重要性和知識(shí)運(yùn)用能力的重要性，也讓學(xué)生全程參與學(xué)習(xí)的過(guò)程中，并且學(xué)以致用。所以“區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)”課程教學(xué)和考核方式，是適合財(cái)經(jīng)類獨(dú)立學(xué)院教學(xué)和考核較好的案例，其核心任務(wù)設(shè)定、教學(xué)模式與考核方式相結(jié)合的改革對(duì)所有財(cái)經(jīng)類獨(dú)立學(xué)院的區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)課程均有良好的借鑒意義。
3 小結(jié)
長(zhǎng)期以來(lái)應(yīng)試教育在教師和學(xué)生心中已經(jīng)根深蒂固，傳統(tǒng)的教學(xué)過(guò)程已為廣大師生所習(xí)慣接受。要改革這樣的教學(xué)與考核方式，這就對(duì)教師就提出了更高的要求。培養(yǎng)學(xué)生成為創(chuàng)新型人才，教師首先要成為創(chuàng)新型教師。平時(shí)必須圍繞學(xué)生的學(xué)習(xí)開(kāi)動(dòng)腦筋，不斷研究、創(chuàng)新教學(xué)，這勢(shì)必大大增加了教師的工作勞動(dòng)強(qiáng)度，對(duì)老師、對(duì)學(xué)生都是一種挑戰(zhàn)。另外，對(duì)教學(xué)管理也可能會(huì)帶來(lái)一定的沖擊。
項(xiàng)目資助：本文獲得2015年重慶工商大學(xué)融智學(xué)院專門項(xiàng)目（20155005）的基金支持和重慶工商大學(xué)融智學(xué)院市級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)特色專業(yè)經(jīng)費(fèi)支持
