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一、家庭商業人身保險的主要功能分析
從家庭商業保險的功能角度進行分析，隨著生活水平以及社會經濟的不斷發展，老齡化現象越來越顯著，家庭的經濟負擔也逐漸加重，在贍養老人的同時還要盡到撫養子女的義務，需要一定的風險保障來支撐。分析當前的社會保障體系，可以發現所涉及的范圍較廣，但是實際的保障水平卻很低，只能滿足受眾的基本需求，而無法有效地應對存在的意外風險。而此時可以發揮家庭商業人身保險的優勢，關注個人與家庭的風險，實現二者有效的轉移，應用效果較為顯著。商業人身保險主要涉及壽險以及人身意外傷害險等，以人的壽命與身體為標準，當在保險合同規定的期限內發生事故或者死亡時，將會從中獲取一定的補償。商業人身保險產品覆蓋面較廣，都與人的切身利益相關，能夠滿足不同群體的實際需要，商業人身保險可以在家庭發生意外事故的過程中獲得一定的保障，在互助共濟下有助于實現社會的穩定，為家庭生活質量提供保障。
二、家庭商業人身保險的現狀研究
1.風險意識薄弱從當前家庭商業人身保險發展現狀進行分析，可以發現部分居民的投保意愿不高，且風險意識相對薄弱，通常存在僥幸的心理，未充分認識到重要性。由于在社會環境的影響下，居民對商業保險的信任度較低，會認為商業人身保險只是營銷人員為了提升業績的推銷行為。以上存在的問題都將對家庭商業人身保險的推廣產生消極影響，不利于社會經濟的穩定發展。
2.家庭經濟以及教育水平之間的差異一方面，從家庭受教育程度角度進行分析，在此環節中充分結合中國家庭金融調查報告具體數值，這一層面對家庭商業人身保險的影響較大，在實際調查的過程中，對家庭父母的學歷進行綜合，主要為沒上過學官傳昂à傳昂本科及以上€動進行調查，調查所占的比例分別為7.9%、8.6%，其中對兩種不同學歷家庭購買家庭商業保險的比例進行收集，前者為5.8%，后者為30%，由此可以看出家庭受教育程度與購買家庭商業保險之間呈現出正相關，其中購買家庭商業人身保險的概率隨著家庭受教育程度的提高而增大。另一方面，從家庭經濟水平角度進行分析，其中可以發現經濟條件相對較好的家庭會認識到家庭商業人身保險的重要性，而經濟條件較差家庭的投保率較低，這是由于針對當前社會存在的弱勢群體來說，經濟來源有限，自身的經濟實力與家庭商業人身保險之間的差距較大，再加上風險意識不強，當意外發生時將會增加家庭經濟負擔。
3.城鄉發展水平的差異從城鄉發展水平差異角度對家庭商業保險發展現狀進行分析，隨著社會經濟的不斷發展，城鄉發展差距越來越大，了解城市居民以及農村村民對家庭商業保險的理解程度，可以發現前者會高于后者。城市經濟發展速度較快，消費水平會隨著收入的增加而逐漸提升，對家庭商業保險的認知程度也在不斷增強，保險相關業務人員在開展營銷的過程中會將該群體作為關鍵，以此提升家庭商業保險的投保率。農村由于經濟水平相對較低，再加上部分年輕勞動力紛紛到城里務工，家中的老人以及子女的社會保障意識不強，且收入來源有限，很少用來購買商業保險，這在一定程度上增加了保險業務的開展難度。
4.產品選擇的復雜性從保險產品選擇的角度進行分析，可以發現呈現出復雜性的特點。隨著現代化科學信息技術的不斷發展，家庭商業人身保險的產品隨著金融產品的增多而增加。部分居民在購買家庭商業保險的過程中往往存在盲目的心理，對相關的保險產品知識不了解，所購買的保險產品與自身的需求不相符，商業保險的購買缺乏針對性。同時，部分居民在投保非投資型險種的過程中，在主次順序上掌握不準確，往往將人身意外險以及教育險的順序打亂，導致不能適應自身的需求。在家庭商業人身保險購買的過程中要堅持實事求是的基本原則，首先需要明確自身的投保目的。以投保意外傷害險與重大疾病險為例，要明確前者主要是為了防止出現意外而增加家庭的經濟負擔，而后者主要是為了防止產生的重大疾病而增加家庭的經濟負擔。
三、家庭商業人身保險的發展前景分析
1.將有效推動社會治理詳細分析家庭商業保險的發展前景，將在今后的發展過程中有效推動社會治理。對2020年中國保險行業發展現狀進行分析，從保費收入角度進行分析，在20142019年這幾年間，我國保險行業保費收入逐年增長，人們對于保險的重視程度有所提高，其中人身險壽險占據大頭。從保險行業的保費收入的結構進行分析，主要以人身險和壽險為主，其中人身險收入占保費整體收入的比重最高，為41.71%，壽險則為30.62%；財產險為15.68%；健康險為9.51%。結合《中國保險業發展十三五規劃綱要》的實際情況，從社會發展角度進行分析，將商業人身保險保險應用其中是對養老以及醫療保障不足的完善，增強在社會保障體系中的重要作用，將成為國家治理體系和治理能力現代化的重要手段。充分結合我國經濟發展的具體情況，注重做好居民風險管理工作，借助家庭商業保險來實現，在此環節中政府職能逐步發生變化，以此適應當前社會發展的多元化的需要。
2.將得到社會廣泛關注從傳統的社會保障體系角度進行分析，未將商業保險應用其中，主要涉及社會保險以及社會福利等幾個方面，這種傳統的觀點相對片面。如今，家庭商業人身保險是社會保障體系中的重要組成部分，是增進人民福祉的關鍵。家庭商業保險的應用注重將社會與家庭有效地結合在一起，是維護社會穩定發展的強心劑，有效解決了家庭經濟保障問題。隨著保險業務的逐漸完善，結合當前受眾的實際情況提供有針對性的保險產品，再加上居民收入以及教育水平的提高，將會將重點放在家庭商業保險的投入上，以此來緩解家庭風險。結合àü‘十三五’時期我國保險業發展的主要目標，到2020年要逐步實現消費者滿意度逐漸提升，在此環節中要重點關注理賠難以及銷售誤導等方面，政府及相關的部門單位發揮自身的積極作用，將降低消費者投訴率為主要發展目標。并在今后的發展過程中優化保險糾紛多元化解機制，切實維護好消費者的合法權益，提升保險服務質量與效率，以此贏得社會的廣泛認可。
3.保險產品將日益豐富家庭商業人身保險的產品將日益豐富，深入研究十三五à’時期我國保險業發展的主要目標，注重實現產品和服務供給更優，結合當前居民的實際情況，保證滿足多層次、個性化保險需求，逐步提升保險服務品質，在此環節中可以將科學信息技術進行有機的結合，創新要素配置更加高效。保險公司要樹立起責任意識，要以民眾的需求為出發點，在現有產品的基礎上積極引進先進的產品，使之擴寬家庭商業人身保險的覆蓋面積，結合居民需要的側重點以及需求推出保險產品，保證保險產品朝著多樣化的方向發展。為構建具有活力的現代化保險服務行業，要將新技術、新思維應用在保險產品的創新過程中，根據社會保障體系的實際特點積極探索保險新產品，實現以創新為主的保險行業發展新動態。
4.將有效解決民生問題今后的家庭商業保險將有效解決好民生問題，注重深化改革，積極參與國家災害救助體系建設，逐步完善突發事件應急管理。同時，為了切實保障民生，創新支農惠農方式，創設地方特色農產品保險試點。探索建立農業補貼以及農產品保險聯動機制，激發民眾參與投保的積極性。注重構筑保險民生保障網。為了助力扶貧攻堅，在此環節中要將開發扶貧農業保險產品作為重點，以此滿足貧困農戶多層次的保險需求。針對低收入群體來說要為疾病等風險提供保障，建立健全完善的保險服務網站，將村委會、居委會建設農村、社區保險服務站有效的結合在一起，注重面向基層群眾，以此為依據提供惠民服務。同時，要積極拓展多層次養老保險服務，發揮商業養老保險稅收優惠政策的優勢，切實解決好民生需求。四、結語科學分析家庭商業保險的發展現狀，在對發展前景進行研究的過程中，可以發現很多問題，將在今后的發展環節中不斷豐富保險的產品類型，以此實現家庭商業保險的穩健發展，促進社會經濟的可持續健康運行.
作者:韓燕茹 單位:河套學院
商業保險發展研究2
1社會保險及商業保險的內涵及重要作用
社會保險是國家通過立法強制實施，需企業協同企業員工共同繳納的一項基礎社會保障險，目的是為勞動者能享有基本工作生活保障的一種保險制度。社會保險涉及養老、醫療、失業、工傷、生育。社會保險從某種程度上而言具有強制性，也正因為其強制性保證了社會保險的高普及度，保障了社會經濟民生的穩定運行。凡受勞動法保障的勞動者及其企業有義務按法律規定為勞動者繳納社會保險，且社會保險不具有盈利性質，社會保險是由各地級市社保機構強制實施，為維持社會穩定及社會勞動者基礎生活保障為目的，所籌集的保險資金經合理歸攏調配發予被保險人。同時社會保險擁有高普及率，經過國家的合理管控及高頻高強度教育滲透，不僅明確了其權利與義務的劃分，更以較底保費、大范圍、高保障力度普遍讓參與者所接納認可，為每個參保的社會成員提供基礎的生活保障，維持社會的穩定。商業保險是投保人根據自身所需生活保障及自身經濟能力自由選擇保險公司與其簽訂多種類的保險業務合同，雙方依照合同約定，明確權利與義務，參保人定期繳納對應保險金額，保險公司合理保存保險資金并統一調配，為參保人提供相應的財產、人身保障，賠付約定的承保金額。商業保險對應社會保險的強制性，首先是參保人與保險公司共同自主自愿合作行為，可根據自身實際情況和經濟能力自由選擇商業保險的保險類型。復雜多樣的保險種類及形式彰顯著商業保險的盈利性特點。商業保險在某種意義上可被看作一種金融活動，它以盈利行為目的，保險公司籌集投保人的保險金可自主經營，通過商業投資等渠道將資金池中的資金增值，資金的核算經過精密計算，支付部分參保人的賠付金額后，獲取資金投資所剩的收益。保險公司自負盈虧，與社會保險的公益福利性質有著本質目的上的差異。在商業保險中權利和義務明確且對等，只有參保人可在合同約定情況下領取相應保費，且按照所投比例不同進行對應的保險服務，合同期滿權利和義務隨之失效。商業保險的保障范圍要遠大于社會保險涉及的保障范圍，只要參保人的條件符合參保條件，且雙方按照共同約定參與相應的承保方式繳納保費即可得到對應的商業保險保障，形式多樣給予參保人多重組合式選擇。由此可見，社會保險和商業保險是作為兩個不同的風險經營體系在運營的，但它們之間必然存在一定的關聯，只要找到兩者的關系因素并加以研究，就能找到兩者的區別與聯系。當前分析兩者的融合必要性，提出多種融合互補方案，對解決當下保險體系的問題及進一步研究保險活動的發展有著極為重要的意義。
2社會保險與商業保險融合的意義
對于社保基金的研究，已有的國內外文獻大多是從政府受托責任角度進行的。公眾與政府是一種特殊的委托代理關系。政府受公眾委托管理公共資源，并向公眾報告其受托責任履行情況。未參保人員的戶口性質農業戶口居于首位。在養老保險中未參保原因居于前三位的分別是個人未參保、失聯以及參軍。醫療保險中未參保原因居于前三位分別是新農合、失聯以及參軍。工傷保險中未參保原因居于前三位的分別是個人未參保、參軍以及失聯。失業保險以及生育保險未參保原因居于前三位分別為個人未參保、失聯、參軍。部分弱勢群體依靠自身無力參保繳費。參保登記不等于參保繳費，通過入戶調查和全民參保登記信息的分析，我們發現還有大量人員由于個人原因未參加社會保險。其中，一些弱勢群體已經完成全民參保登記，但是沒有按時足額交納社會保險費，影響到擴面征繳的實現。這類群體主要包括城鄉貧困居民、老弱病殘人員、農村留守老人和兒童。在城鄉居民基本醫療保險繳費過程中已經對建檔立卡的貧困人口按照一檔繳費標準予以補助。但是，由于數據信息的共享機制沒有完全實現，扶貧辦、民政局、殘聯等部門的社會救助信息不能實時對接和更新，參保繳費信息滯后。對于各種原因無法享受民政部門社會救助的困難群體，日益增長的社會保險繳費增加了他們的負擔，自身無力承擔。而農村留守老人和兒童由于對相關政策的不熟悉、不了解，再加上經濟方面的考量，影響了他們的參保繳費。重點參保人群參保率不高，表現在：第一，就業人口職工參保率偏低。主要體現在中小微企業尤其是服務行業、勞動密集型企業參保率偏低。職工社會保險多是依托單位參保繳費，但是一些中小微企業反映目前的繳費率偏高、負擔過重，特別是勞動密集型企業員工多、生產成本高、企業利潤低，職工工資普遍較低，在基本相同的費率下，企業社會保險繳費負擔重，導致參保率低。第二，靈活就業人員參保率不高。靈活就業人員工作不穩定、收入相對較低，按照社會平均工資計算的繳費數額相較于其收入過高、負擔較重，隨著社會平均工資的快速增長，這部分人員不參保或中斷參保的比例上升，參保率下降。第三，農村人口參保率不高。農村青壯年人口大多數身體健康，當前對社會保險的待遇需求不高，再加上對于社會保險政策的不了解，思想認識不夠，參保積極性不高。同時農村居民養老保險和基本醫療保險的參保繳費采取自愿方式，約束力較弱，也影響了農村人口的參保率。非正常中斷參保繳費問題嚴重。從全民參保登記信息數據的分析可以發現，城鎮職工社會保險非正常中斷參保繳費的人數變動較大，主要體現在經濟轉型企業人員、靈活就業人員和流動性較強的就業人員。經濟轉型企業人員由于一定時期內企業效益下降，社會保險費率偏高，出現漏繳、少繳和欠繳等問題，致使職工中斷繳費。靈活就業人員以社會平均工資為基本基數進行繳費，隨著社會平均工資的快速增長，一部分人負擔沉重，中斷繳費。流動性強的就業人員，特別是農民工，就業不穩定、收入不穩定，在加上社會保險轉移接續政策不完善的影響，工作變動后繳費中斷現象較多，基于此，社會保險與商業保險融合的意義主要體現在以下三個方面。
2.1社會保險與商業保險的融合互為補充，共同發展鑒于目前我國保險行業中保險經營的復雜多樣性，此時急需社會保險與商業保險兩種模式的有力融合：其一，商業保險可充分利用借鑒社會保險的有效處理機制及大眾認可接受度完成；其二，社會保險需要充分研究商業保險的經營體系。首先以當前我國國情來分析，社會保險或商業保險均可由大眾自身情況和個人喜好來進行選擇投買的，對于并未完全符合社會保險投買要求的人群可自行購買社會保險來進行保障，而對于已經普及到社會保險范圍的人群亦可加購商業保險對自己及家人提供多重保障，兩者在這一方面是互不影響且互為補充的。而商業保險始終是以盈利為目的，這就導致商業保險的眾多險種無法普及到更多有保障需求但是資金不足的人群中去，顯然這就需要社會保險的合理介入。
2.2社會保險與商業保險的融合有利于消除兩者關系的不平衡狀態在經濟新常態環境下及一定的經濟承受能力下，居民對社會保障的總需求是有限的，這使得社會保險和商業保險形成了此消彼長的狀態。如若社會保險的保障范圍過大，勢必會抑制商業保險的發展，反之，商業保險的發展空間就過大。這樣不利于兩者的相互作用、互為補充，所以要促進兩者的高度融合，保障社會保險與商業保險之間的互補性。社會保險在很大程度上對工薪階層群眾的基本生活、工作提供了相當基礎的保障，但是在投付金額及標準和保障對象上有很大的局限性，此時商業保險可在一定范圍內及時彌補到社會保險在范圍、險種及承保對象上的限制，面對不同層次及更多風險項進行承保，兩者的融合可打破此消彼長的盈利機制，可更好地促進融合發展，共同構成完善我國社會保障體系并對國民經濟起到保障。
2.3社會保險和商業保險融合狀態下，保險范圍和技術層面上均存在互補性社會保險主要涉及養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險幾個項目，能滿足人們最基本、普遍的生活保障要求，而商業保險此時發揮了險種多、形式多的優勢，能滿足不同層次需求人的其他疊加項目保障，可以做到依據不同人群的個人收入、個人層級需求提供更全面的選擇，所以從險種范圍上來看，兩者的融合存在互補性。與此同時，社會保險在保險技術和方法上越來越著重借鑒商業保險的資金歸攏、收支平衡、風險保障等精算技術，商業保險公司也基于自身發展需要，為樹立良好公眾形象和口碑，逐漸發行性價比高，更貼合社會基層需求的保險險種，結合原有的社會保險體系，可以更好地維護保障群眾的基本生活穩定，在資金上增值保值，保障被保險人的最大利益，均體現出商業保險同社會保險融合的新形勢下的優勢。
3經濟新常態環境下社會保險與商業保險融合發展新策略
3.1社會保險借鑒商業保險的資金保管運營模式，保障融合的資金安全及合理化分配商業保險的資金流轉均由相關行業及部門的監管下進行，在相對比較完善的法律制度下，絕大部分商業保險公司均能保障資金的增值盈利且能較好地進行同一調配。而就我國社會保險機制而言，保險資金的運營及監管保障則是由各級社會保險管理機構自行負責管理，自身作為政府的行政部門，既是保險資金的保管運用者，又是保資的監督監管者，在金融業經營管理下有嚴格的法律法規作為指向，某種意義上而言無法對被保險人的資金作出合理保障。政府應極力建設完善的社會保障法律體系以此來規范化社會保險體系的架構，制定社會保險基金規則，出臺相關法規來保證兩者在保險體系中所占比重以及保證資金流向，借鑒商業保險運營模式，委托第三方具有保險業經營經驗的專業金融企業代為運營，避免社會保險資金的違規挪用及監管不力等風險，保障社會保險金的增值及合理調用。
3.2利用商業保險優勢，逐漸將其融合進社會保險中，成為重要組成部分社會保險可極力融合商業保險對于資金的技術統籌和精算保險基金的增值模式，從而達到降低保險費率，增加基礎險種，減少基層受眾群體及企業的投保資金比例，減輕繳納保金負擔，提升社會基礎保險的普及率。增加社會保險及商業保險的社會互助保障能力，協調雙方利益比例，將社會互助范圍擴大，保證保障基金的來源及總量，從而加大整個保險體系的保障能力。應利用好社會保險險種的基礎性、國家介入的強度及宣傳普及度，結合商業保險的資金統籌、融資及增值能力進行兩者良好的融合，使得商業保險逐步成為社會保險的組成部分，建設完善社會保險體系，對社會保險資源的再分配、資金的保持利用、增值有正向引導作用；兩者的融合也可將商業保險的社會管理功能調動起來，促使商業保險依靠自身優化的運營模式替代掉部分社會保險中的基礎險種，促進共同發展的同時推動國家政策、經濟新常態、社會服務能力的全方位發展，做好人民群眾的生活、工作、娛樂需求保障。
3.3商業醫療保險作為社會醫療保險的補充應支持其大力發展我國醫療保障體系的框架是以基本醫療保障為主體，其他多種形式補充基本醫療保險，其中包含商業醫療健康保險，鼓勵政府完善和落實配套的支持手段給予商業保險公司，在政策和稅收上作出改良給予商業保險一定的鼓勵支持，確立商業醫療保險在多層次醫療保障體系中的地位，最大程度上將社會醫療保險與商業醫療保險有力結合，此舉不僅有利于滿足廣大人民群眾的各項醫療需求，同時也有利于發展社會的政策、經濟穩定性。在保障和改善民生的大環境背景下及經濟新常態環境下，給予商業保險醫療保障制度新的發展機會。在社會保險醫療體系中基礎且廣泛的覆蓋模式下，及時補充社會基礎醫療保險外的險種項目，遵循商業保險的自愿原則，解決廣大人民群眾基礎醫療保險外的需求。同時政府加大商業醫療保險的宣傳教育，提高商業醫療保險的普及率，基礎與升級險項結合，打造全范圍覆蓋網，在政策及稅收上提供有力支持，明確相關法律法規在惠民利民的同時監督保障保險金的合理汲取歸納，為人民群眾帶來切實利益保障，帶頭宣傳確保群眾了解多層次醫保體系新狀態、新形勢，有力構建穩定和諧的社會體系。
3.4利用大數據及“互聯網+”促進社會保險與商業保險融合保持信息數據交換的準確、及時、暢通，以便有效獲取戶籍變更、人員死亡、社會救助、企業登記、就業等信息，確保參保登記信息數據及時更新。這項工作需要政府主導，充分利用大數據和現代化信息技術，在國家層面出臺相關政策，從頂層設計統一的數據采集、管理制度和標準，逐步將不同部門信息數據打通，實時動態管理。縱向上加強頂層設計，統一機制實時更新。就縱向而言，建議從國家層面強化頂層設計，盡快建立部、省、市三級信息資源共享長效機制。按照信息系統“省集中”的要求和“數據向上集中”的原則，市經辦部門把養老保險、醫療保險、工傷保險、生育保險、失業保險等各項社會保險數據集中到省級數據中心，建立省級集中大數據平臺，并實現按月更新。省人社部門將參保數據匯集到國家人社部，建立國家級全民參保登記大數據庫，實現每年更新。這項工作不僅需要省部級數據信息系統的更新和兼容性，更需要借助大數據、云計算等技術手段，對調查登記數據進行分類、深度分析，為社會保險政策調整提供數據支撐，為全民參保登記計劃提供決策支持。
3.5加大社會養老保險和商業養老保險融合的保障措施為解決當前我國老齡化嚴重的現象，政府僅靠基礎社會保險養老體系難以支撐龐大的保險金支出，適時有效地引入商業保險養老項目的融合，有利于解決當前保險金的籌措。首先政府應配合地方社會保障機構大力提供政策扶持，合理采用稅收政策等刺激商業養老保險發展，政府適當提供補貼發展農村養老保險策略，將有效促進融合的發展。適當在個人所得稅上改變個人可收入支出比例，帶動個人商業養老保險消費需求，加大組織宣傳力度，增加個人參保商業養老保險積極性。在商業養老保險發展上提供相應法律解釋支持，協助商業保險行業制定合理的相關保障制度，給予商業保險公司鼓勵，共同建設養老保險新形勢的發展。對企業和個人提供繳納優惠政策，鼓勵企業和參保人自愿納入商業養老保險項目。商業養老保險的融入將有助于政府保險機構面臨人口老齡化趨勢的市場需求。
4結語
社會保險與商業保險的根本目的都是為了保障社會公眾的工作生活安全等基本保障，兩者在經營模式、運作機制上存在本質的不同，但并不是互為對立面存在，而是相輔相成、相互補充、互相作用且不可替代的。我們應從兩者的自身特點出發，找出兩者的關聯因素，發掘社會保險與商業保險在新經濟環境下的區別和聯系，使社會保險部門機構同商業保險團體進行相互配合，合理分配資源達成互惠互利，共同促進我國社會保障體系的完善，為構建社會主義和諧社會提供重要支柱。
作者:姜久仿 趙有志 單位:山東經貿職業學院；濰坊市科技合作中心
商業保險發展研究3
2020年初爆發的新冠肺炎疫情使人們意識到風險就在身邊，人們開始思考健康的重要性。一些“會理財”的人認為，比起其他的理財產品，保險是個不值得投資的產品，因為商業保險無法給自己帶來預期收益。面對突發的疫情，人們明白損失的投資價值其實是一種對個人和未來的保障，保險的重要功能逐漸明顯。
1公共衛生突發事件概述
公共衛生突發事件是指突然發生，造成或可能會造成社會公共健康嚴重損害的重大公眾健康事件，疫情是其中的重要一部分。疫情指疫病的發生和蔓延，例如非典、新冠肺炎等疫病具有傳染性極高、傳染速度快，病原體易發生突變且引發多樣類似病癥等特點[1]。2020年突發的新冠肺炎疫情影響范圍較大，對中國經濟造成了很大沖擊。2020年5月，中國大多數地區的疫情得到了控制，中國境內感染疫情的人數逐漸減少，但國外的疫情卻不容樂觀。2020年6—7月，吉林、北京、新疆的新冠肺炎疫情出現反復，引起了人們的重視。一方面，人們要時刻注意，不能放松警惕；另一方面，面對疫情的反彈，各部門應該建立相應的長效機制，以免人們再次陷入恐慌。人們之所以會因突如其來的新冠肺炎疫情而產生恐慌，主要是因為身體健康和生活缺少保障。很多人除了社保以外沒有任何安全保障，一旦感染疾病，便會束手無策。一個家庭的保障計劃就像爬坡走向富裕之路上的一塊擋板，當出現突發疾病或災難時，能夠防止人們滑入谷底，為生活提供保障。對人們而言，突然來臨的災難或疾病都是不可控變量，隨時都有可能出現在人們的生活中，因此人們有必要為自己和家庭設計一份合理的保障計劃[2]。
2與公共衛生相關的商業保險產品的現狀
2.1商業保險簡介商業保險是指通過訂立保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營，且遵循平等自愿原則。商業保險的功能可以分為基本功能和派生功能。基本功能包括分散風險功能和經濟損失補償功能；派生功能包括儲蓄基金功能、監督風險功能和社會管理功能。商業保險公司對外開設了多種多樣的商業保險項目，大體可以分為財產保險、人壽保險和健康保險，同時根據其專項功能細分為具體的險種，使商業保險更加個性化[3]。
2.2新冠肺炎疫情下商業保險現狀在政府的正確領導下，新冠肺炎疫情得到了有效控制，但新冠肺炎疫情給中國的經濟和財政支出都帶來了強勁的沖擊。政府鼓勵商業保險公司減緩經濟震蕩，各商業保險公司主動承擔起自己的社會責任，充分體現商業保險對社會的積極作用。以中國人壽、康泰保險、中國平安3家保險公司為例，分析上述公司針對疫情采取的措施及長效機制[4]。
2.2.1中國人壽中國人壽在2020年1月24日啟動應對新冠肺炎疫情的緊急預案，開通理賠綠色通道，升級多項服務，將商業銀行在社會中的減震作用發揮得淋漓盡致。中國人壽還根據新冠肺炎疫情推出“空中客服”等，依托混合云智能運維工具，對基礎資源和數據庫實施全方位監控，及時發現故障隱患，實現了常規故障智能自愈，服務能力提升了6～8倍，為科技戰“疫”奠定了重要基礎。“空中客服”將互聯網視頻、人臉識別等智能技術集成到公司與客戶的“面對面”場景中，客戶可隨時隨地登錄壽險APP，一鍵聯通全國3000多個柜面，與上萬名客服人員“面對面”交流，有效解決了新冠肺炎疫情期間客戶無法抵達柜面的問題，實現了線上線下一致的客戶服務體驗。
2.2.2康泰保險康泰保險在新冠肺炎疫情時期采取了啟動綠色服務通道等應急措施，針對新冠肺炎引起的疾病、醫療或身故責任，鄭重提出了取消觀察期限制度、取消免賠額限制制度、取消醫療醫保目錄和自費藥限制制度。與此同時，康泰保險面向火神山醫院、雷神山醫院、一線醫護人員、新聞工作者的物資捐獻及保險捐贈工作也從未停止。此外，康泰保險還開展康泰在線業務，由專人指導，積極發展線上業務，并設投訴電話，加大對線上業務的監督和管理，確保提供免費優質的服務。針對新冠肺炎疫情的性質，康泰保險還推出了孩子和家長的復工險，這類保險就是依據疫情的反復性設定的長效機制，為人們提供長期有效的保障，避免疫情卷土重來給人們帶來經濟重創[5]。
2.2.3中國平安中國平安第一時間啟動非接觸式投保、理賠等預案，實現了客戶不接觸、服務不打烊。其推出的平安樂業福公益救助版就是在原有的平安雇主責任保險上附加了傳染病救助版本，中國平安保險還在原有的E生平安·疾無憂等多個保險上附加了共抗新冠肺炎疫情等多種傳染病的附加險。為了把握住科技浪潮下的時代機遇，中國平安多年前便開始自我革命，構建科技產險、數據產險和生態產險三位一體的產險生態圈，重構客戶、保險、場景三者的關系，并且在經營理念、銷售方式、運營及決策方式上發生了深刻轉變，成為其加固核心競爭力的重要砝碼。疫情發生后，受益于在科技方面的多年積累，平安產險第一時間聚合線上服務，推出“一鍵理賠”功能，實現客戶隨時隨地、全流程、“無接觸”式辦理理賠。3疫情背景下商業保險的發展與思考
3.1從病后向病前轉移商業保險中針對各種疾病的醫療險及意外險等險種的出現，都需要經過審核的過程，大約需要一到兩周左右才能理賠，也就是病后、事后險。商業保險公司的投保人在投保前還需要經過一個等待期，小病住院的等待期為30d左右、重大疾病的等待期為90d左右，這是保險公司為維護自己的利益，避免發生騙保現象而出臺的制度。針對疫情的特殊性質，商業保險公司對投保與疫情有關的被保人不設立等待期，從病后轉向病前，設立專項的病前預防專業知識指導，提供口罩、護目鏡、消毒液等防護工具，從而降低得病率，給社會帶來了積極影響[6]。
3.2促進互聯網銷售，簡化操作在人們的傳統認知中，投保需要經過一個煩瑣復雜的程序，并且人們只能從推銷員或宣傳單去了解每份保險的保額、保險費、投保人要求、具體享受的保障。時代發展越來越快，中國逐漸進入5G時代，越來越多的企業轉向科技化，人們的支付、聊天、娛樂、分享方式逐漸從現實走向網絡，在網絡上花費的時間逐漸增加，這就意味著很大一部分消費者群體都在線上。因此，商業保險公司應大力開展線上服務，方便人們了解。開展線上服務有利于企業業務的發展，提高企業的知名度，開發出一批不同于線下的客戶。保險公司開展線上服務時，應該簡化操作頁面，這樣可以方便用戶了解和投保。
3.3應將短期措施化為長效機制由于疫情的性質特殊，各保險公司面對突發的疫情采取的應急預案不夠完善，商業保險公司應將應急預案這種短期措施轉化為附加險等長效機制。因此，保險公司應開發針對性質特殊的疫情疾病類保險，可以將其作為健康險或其他險種的附加險，并針對其性質對保險合同的各項要求進行相應調整。這樣，面對突發事件，保險公司就有了有效的長效機制，且不會影響投保人原有的權益。
3.4保險機制和財政支出相配合中國財政部宣布對確診患者個人負擔費用實行財政兜底，中央財政補助60％，地方政府統籌余下的40％，這就意味著中國的財政支出急劇增加，給財政事業帶來一定沖擊。2020年1月26日，中國銀行保險監督管理委員會財產保險監管部下發《關于做好財產保險業新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險產品開發有關工作的通知》，表明國家支持保險機制和財政支出配合，共同抗擊疫情。商業保險的本質是減小風險帶來的沖擊，因此商業保險應及時發揮作用，減小突發事件給財政帶來的沖擊。
3.5用商業保險彌補社保不足的方法商業保險在發達國家十分常見，因為發達國家的人們生活水平較高，理財管理觀念較強。疫情突發時，資金充裕，發達國家的人們會得到更多保障，恐慌也會減少。隨著中國經濟和科技的進步，人們原有的消費觀念和理財觀念也有所改變。中國和發達國家的國情不同，商業保險公司應根據國情積極指導人們彌補社保的不足。商業銀行應派遣專業指導人員，為不同經濟狀況的家庭設計適合的保障計劃，再將社會保障已有部分剔除，避免人們重復支付。這樣會增加人們對商業保險的了解，消除低收入人群的疑慮。
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作者:冮松 張帆 單位:大連財經學院
