引論：我們為您整理了13篇理財規劃范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
對存款情有獨鐘的朋友，“工行理財”為您提供了“組合存款設計”服務。客戶通過輸入已知的存款金額及存期，或是每月的存款金額及存期等等，可得到一款最優惠的組合存款方案。您將發現，即便是看似簡單地儲蓄也大有潛力可挖，能給您帶來意想不到的驚喜。
篇2
（一）家庭財富的增加需要進行理財規劃
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財的主要工具
（一）銀行存款
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
（二）國債
國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
（三）基金
基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票
是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套現容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
（六）其他
如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
三、家庭理財規劃的基本程序
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
（二）確立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
（三）制定實施計劃
有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。
第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
（四）實施計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
四、家庭理財規劃的誤區
（一）理財目標不明確
相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
（二）風險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
篇3
一、為什么要進行家庭理財投資規劃
隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。
（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。
（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財投資經融工具
（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。
（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。
（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。
（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。
（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。
三、家庭理財投資現狀及問題分析
（一）現狀
1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。
4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。
（二）問題
1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。
2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。
四、家庭理財規劃建議與策略
在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。
（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。
在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。
（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。
（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。
投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。
參考文獻：
[1] 吳瓊，于津津、我國家庭理財存在問題研究[A].金融視線.2015.10
[2] 沈衫.家庭投資理財的道與術.理財顧問2015.10
篇4
DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2012.08.003
文章編號：1672-0407(2012）08-005-02
收稿日期：2012-06-21
理財即對于財產（包含有形財產和無形財產=知識產權）的經營。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營，是指個人或機構根據個人或機構當前的實際經濟狀況，設定想要達成的經濟目標，在限定的時限內采用一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達成其經濟目標的計劃、規劃或解決方案。在具體實施該規劃方案的過程，也稱理財。
隨著中國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險、黃金等屬于個人理財資產品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。
一、什么是理財
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：
1. 理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。
2. 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。
3. 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
二、如何理財
目前，到銀行、證券公司理財需開立相應理財賬戶。一般而言，通過銀行開立的理財賬戶可以辦理儲蓄類產品和銀行理財產品以及基金類產品，大型銀行還可通過銀行系統購買國債。由于銀行網點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。
證券公司開立的理財賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農產品期貨等）等一系列的投資理財工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業部辦理，需要在交易日內辦理。
投資公司的手續比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財計劃。
三、理財規劃步驟
1．回顧自己的資產狀況。
包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。
2．設定理財目標。
需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
3．明確風險類型。
不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險便偏離了他能夠承受的范圍。
4．資產分配戰略性。
在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。
四、理財四大誤區
誤區一：理財是個新鮮事物。
理財一詞不是一個新的名詞，最早可以追溯到春秋戰國時期，在西漢時期逐步完善。
現財一般認為起源于20世紀美國的保險業。1969年在美國芝加哥的酒店里，一小群各個金融行業的理財專業人士在討論他們看到的一個不足：每個專業領域都有各自的理財顧問，但缺少對各個金融領域全面熟悉的理財顧問為客戶服務，由此理財服務應運而生。
理財可以說已經超出了投資和保險的范疇，是根據生命周期理論，根據個人和家庭的財務狀況和非財務狀況運用科學的方法和程序制定切合實際的，可以操作的理財規劃，最終實現個人和家庭的財務安全和財務自由。通俗地講，理財就是合理地利用理財工具和理財知識進行不同的理財規劃，完成既定的理財目標，實現最終的人生幸福。
理財的工具主要有儲蓄、保險、股票、基金、外匯、黃金、收藏品和投資信托等。理財的知識主要涉及財務、會計、經濟、投資、金融、稅收和法律等方面。理財有兩個主要目標，一個是財務安全，一個是財務自由，財務安全是基礎，財務自由是終點。從另一個角度講理財又有兩個方向，一個是進攻，一個是防守。
誤區二：理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產。
目前很多人對理財的概念有了一個嚴重的誤區，有些人認為理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產。其實，這只是說對了理財的一個方面，理財還有一個很重要的方面就是，遇到困難問題的時候，少花錢甚至不花錢，具體地說就是利用保險、稅收和法律工具合理分配資產。
理財就是運用理財知識和工具，針對客戶的需求，進行一個綜合的、全面的、整體的、個性化的、專業的、動態的、長期的金融服務。理財的內容包括現金規劃，消費支出規劃，教育規劃，風險管理和保險規劃，稅務籌劃，投資規劃，退休養老金規劃，財產分配規劃等。
誤區三：自己沒錢，再怎么理財也沒用。
對于個人理財規劃，有的人認為銀行推出的理財服務就是存定期，儲蓄時間越長，可以得到的回報越高；有的人認為，自己沒錢，再怎么理財也沒用。
其實大家都知道這么一句話，你不理財，財不理你。說說大家都覺得簡單，但是真正到了理財的時候，就會感覺有力無處使。實際上并不用如此費勁，只要有空的時候上各大銀行的理財中心坐坐，理財經理會很樂意和你探討如何為你理財。
小小的積累，就會有大大的回報，就拿基金定投來說，每個月的固定小額支出，通過時間和金額的復利可以達到令人咂舌的數字。
當然基金定投需要耐心，短期之內是看不到很明顯的效果的。在2007年基金市場火爆的時候，人們早上排隊購買基金，很多人因那時購買的高位基金至今還是套牢。如果投資者選擇積極方式，逢低買入基金，逢高賣出基金，通過幾年不斷循環攤薄成本彌補損失，現在可以解套獲利。
誤區四：銀行理財產品可以隨意支取。
對銀行理財產品，人們了解的也不太多，理財產品期限有幾天、十多天、二十多天、一個月、三個月、半年、一年等，部分人認為存理財產品可以隨意支取，這種想法是錯誤的。客戶購買這類理財產品只能是等待當期理財產品結束，才能自由支配資金，如果耐不住這種寂寞，不能夠遵守理財約定時間，還是選擇普通銀行存款，可以因需自由支取。
五、女性理財
從古至今，女性對自身的理財能力大多不太注重，現今社會中也仍舊有絕大部分女性都以自己的父母或丈夫為“財政大臣”，能夠在年輕時通曉理財要素，并且掌控自如的，少之又少。
篇5
在了解她的家庭財務狀況的時候，她抱怨現在的競爭很激烈，很多年輕人都在網上買衣服，對生意有一定的影響，小服裝店去年的收入有所下降。去年一年她的純收人大概在15萬左右。
唯一的女兒已經15歲，馬上就要中考。“每年補習班和興趣班的費用至少1萬元；每月的日常開銷5千元，每年旅游休閑支出5千元，美容加醫療保健每年1.2萬元。一年下來，倒也能剩下6～7萬元，所以考慮換個大一點的房子”。
考慮到蘭英的經營收入是家里唯一的收入來源，理財師便問她有沒有買過什么保險，蘭英的第一反應是：“我有交社保……”理財師提醒道：“沒有商業保險？如果萬一你的收入中斷，你們家孩子怎么辦？房貸怎么辦？”“呸呸呸，我老公已經這樣了，我們的運氣不會這么差吧……”
在詳細地了解了蘭英目前的生活狀況和財務信息后，理財師建議她關注以下幾個方面的問題：
一、收入的依賴性和持續性問題。不僅是人身風險，在當今小生意難做的情況下，如何實現收入的持續性都是應該認真考慮的；
二、換房所需要的還貸現金流將持續多年，對家庭財務的影響；
三、未來如何養老。根據對其社保養老金的模擬計算，假設蘭英在60歲退休，基本養老金約為3萬元一年，這和蘭英對未來生活品質的要求相差甚遠；
四、如果不希望給女兒未來的生活增添太多負擔的話，家庭的生活開支是否應該得到嚴格的控制。
保障，保障，還是保障
根據我們對蘭英家庭未來的家庭現金流的模擬，在現有的生活品質的基礎上，假設以后每年生活支出增長率為4%；女兒進入大學后，每年開支3萬元，大學畢業兩年后結婚的話，準備20萬元的嫁妝；女兒出嫁后家庭生活支出下降30%，在不換房的情況下，現金流模擬至90歲，蘭英所需要的投資回報率為5.05%。另一個前提條件是在未來10年中，每年需從經營活動中拿15萬元回家。
考慮到蘭英自身的人身風險對家庭、尤其是女兒的影響，理財師建議其投保重疾類保險產品：
此項保障規劃的預算為未來20年每年12776元，最后10年為每年2734元。這項支出使得蘭英家庭所需要的投資回報率上升了約0.77%，達到5.82%。由此可以看出，可以把不可控的人身風險轉嫁成投資風險，而現在5.82%的投資回報率，只要投資方式得當，這個風險還是相當可控的。
一個家庭財務保障規劃真正應該考慮的是會對未來的家庭財務狀況造成重創的風險，哪怕這些風險發生的概率比較低。普通家庭在購買保險時往往會覺得報銷型的醫療保險比較“靠譜”，因為生病的概率比較高。
但普通生病所產生的醫療費用往往是一個家庭能夠承受的，而一些重大疾病產生的醫療費用，以及因此而喪失收入的后果是很多家庭所承受不起的。
理財主題：開源節流
開源節流是蘭英未來10年的理財主題。在開源方面，蘭英和理財師幾乎同時想到了開設網店。節流方面，理財師和蘭英約法三章，蘭英將開始記賬。很多家庭往往是記流水賬，沒有花錢的目標。
在理財師的幫助下，蘭英制定了未來一年的支出預算：家庭固定支出每月5千元，當年旅游休閑支出5千元，美容、醫療保健支出1.2萬元，女兒的補習支出1萬元（此為剛性支出）。每月對當月的收支逐項進行對比，如有超支，及時彌補。
在分析和評估未來現金流的過程中，蘭英主動提出，由于未來收入的不確定性，先暫時不考慮換房的問題，通過未來節流的效果，及網店的經營情況來決定是否需要裝修。
篇6
目前芊芊一家三口和公公婆婆同住在2 0 0多平米的自有房里。公婆有小生意做，年收入8萬元左右，并且公婆都有養老保險，基本不需要芊芊他們出贍養費。家里還有一套安置房，月租金收入有450元。家里的花銷，加上養車費用，月均開銷在6000元左右。
芊芊已經確定2014年在常州市區買房，這是首套房。他們看中了的一套房屋總價在95萬元左右，打算通過借錢，湊齊首付50萬元，貸款45萬元，貸款30年。現在銀行放貸利率比較高，上浮10%后達7.25%，感覺很有壓力。常州的公積金貸款額度又吃緊，自己又只交了1年公積金，目前公積金余額并不多。據悉，很多地區的公積金貸款只能貸到賬戶余額的10倍，為此芊芊非常擔心自己的貸款額度會受限。
規劃需求
1、2014年在常州購買首套房
2、孩子的教育規劃
“建議讀者采用組合貸（公積金+商貸），有效緩解月供壓力，節約利息成本，或是適當調整購房面積，降低總價及月供壓力。”
王楠 平安人壽北京分公司區域拓展
客戶基本情況分析：
芊芊一家應屬小康之家，通過合理的規劃，完全可以實現2014年購房計劃。依據基本情況，芊芊一家暴露了很大的風險敞口。建議一家建立至少與貸款總額等值的人壽保險及重疾保險，并為孩子增配健康險。
需求一：2014年買房
建議一：采用組合貸（公積金+商貸），有效緩解月供壓力，節約利息成本。
依據常州最新住房公積金相關政策，可采用公積金貸款18萬+商貸27萬的組合方式，比單純商貸月供降低300元，節省利息11.2萬元。
建議二：適當調整購房面積，降低總價及月供壓力
根據常州平均高段房價8000元/平米，95萬元的總價至少可購買120平米的大三居戶型。考慮到目前五口之家居住200平米的戶型，結合未來房屋升值變現、出租的收益能力，可考慮購買面積略小的小三居戶型（85-90平米），它具有面積小、總價低、變現快、出租易的特點，而且可滿足三口之家日常居住。
下表中，采用純公積金貸款方式，總價70萬元，首付52萬元，貸款18萬元，等額本息20年，月供1100元左右（最低540元左右）
還可考慮降低首付，采用組合貸方式，總價70萬元，首付42萬元（余8萬元裝修款），商貸10萬元+公積金貸18萬元，等額本息30年，月供1600元左右（最低1000元左右）
需求二：孩子教育金
芊芊已經為孩子配置了年保費近8000元的教育金保險，但未提及具體公司及險種，從保險教育金配置角度看，可以基本滿足。孩子已經9歲，疾病風險及意外風險均相對提高，建議通過配置平安常青樹健康保障計劃，完善孩子基礎健康醫療（10萬元壽險+10萬元重大疾病+1萬元意外傷害醫療，年保費2500元左右）。
注：如果已經為孩子配置的教育金保險包括壽險、重疾及意外醫療，可不再重新配置其它保障型產品。
由于負債率發生變化，因此家庭的保障缺口明顯增加。芊芊的先生沒有基礎保障（商保及社保），芊芊本人只有大約50萬元保額意外身故保障（依據保費測算），實際保障缺口較大。
建議芊芊夫妻均配置平安智勝人生保障計劃，計劃包含30萬元壽險+30萬元重疾+20萬元意外+1萬元意外醫療；年交保費均為4000元左右，建議30年以上長期交費。
依據以上建議，家庭基礎保障支出預算：芊芊意外險1830元+夫妻雙方保障8000元+孩子健康保障2500元+孩子教育金8000元=20330元。約為家庭年收入的13%，屬于保險配置10%-15%的合理支出區間之內。
TIPS
上述理財規劃中涉及到的理財產品有：
①平安常青樹健康保障計劃【平安鑫盛終身壽險（分紅型，2012）+附加鑫盛提前給付重大疾病保險+附加意外傷害醫療（A/B）】
②平安智勝人生保障計劃【平安智勝人生終身壽險（萬能型）+平安附加智勝人生提前給付重大疾病保險+平安附加無憂意外傷害保險（2013）+平安附加無憂意外傷害醫療保險（A/B）】
“建議芊芊夫婦趁現在‘寶寶’類理財收益率剛開始下滑之際，選擇將大部分資金配置到銀行中長期理財，以便鎖定相對較高收益。”
張伊欣 2010年加入中國光大銀行北京分行，現擔任光大銀行私人銀行（北京）中心財富顧問，擁有豐富的客戶服務經驗。
TIPS
特別說明
①由于申請住房按揭貸款的主體是芊芊夫婦，因此上述家庭財務狀況分析表不包含芊芊公婆的財務數據。
②根據已有信息可知，芊芊夫婦在老人贍養費用和家庭保險支出的費用為零，家庭支出主要是每月6000元的生活花銷和養車費用，合計每年7.2萬元。
理財規劃建議：
購房規劃
由于常州的公積金貸款額度吃緊，且芊芊的公積金余額不多，因此只能選擇申請商業貸款，放棄申請公積金貸款或組合型貸款。假設房屋總價在9 5萬元左右，芊芊夫婦能夠通過借錢，湊齊首付50萬元。假設能夠從銀行貸款4 5萬元，按照基準利率上浮10%即7. 2 5%，貸款3 0年。按照等額本息還款方式，每月應還房貸3 0 7 0 元，合計每年還貸3 . 684萬元。
一般在申請個人房屋按揭貸款時，當申請人家庭年收入為年還貸金額兩倍以上時，且申請人無不良信用記錄，房貸申請一般都能順利通過。
教育規劃
芊芊夫婦的中期目標是孩子的教育投資，想通過合理的資產配置，追求較高的相對投資回報，為孩子攢足教育費用。其現有的投資方式主要為兩種：一是給孩子買教育保險，年交7985元，每年享受教育保險分紅。二是將現有2 0萬元存款全放在余額寶里，年化收益率5 .7%左右。該種投資組合是否合理？我們來對上述兩種投資進行詳細分析。
1、教育保險：一般風險相對較小，本金相對安全，但是每年的分紅款折合成年化投資收益率，一般為2%- 3%，收益率相對較低。因此，建議將該筆資金改為基金定投，以連續投資10年為例，平均年化收益率為6%-10%。由于芊芊家的孩子今年剛9歲，大約10年以后才會使用這筆資金，作為大學學費和生活費，而當前A股市場點位相對較低，因此非常適合進行10年期的基金定投投資。
2、余額寶：起點較低，靈活性相對較高，但近期收益率持續下滑。4月以來，市場資金面相對寬松，同業市場拆借利率持續下降。受此影響，互聯網“寶寶軍團”的收益率持續回落，截至4月28日，余額寶7日年化收益率為5.08%，與發行初期的7%相比，降幅較大。因此，建議芊芊夫婦趁現在理財市場收益率剛開始下滑之際，選擇將大部分資金配置到銀行中長期理財，以便鎖定相對較高收益。
其他規劃
1、家庭備用金：芊芊的家庭屬于“上有老、下有小”的結構，老人和孩子會有臨時緊急用錢的需求，因此建議芊芊夫婦準備出足夠的家庭備用金，以備不時之需。按照緊急備用金一般需滿足家庭3 - 6個月生活開支的原則，芊芊家庭緊急備用金=（年度生活費7. 2萬元+年繳房貸3 .7萬元）/2 = 5 . 5萬元。該筆資金可以放在活期賬戶或者投資期限靈活、風險較低的貨幣基金。
篇7
家庭財務診斷
表1顯示，錢先生的家庭負債占資產的比重為78.46%，表明錢先生的家庭財務低于安全水平，風險評級為高風險，一旦意外情況出現，可能會危及家庭的償還能力。錢先生家庭處于家庭成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，且夫妻二人積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力將逐步增強。
從表2顯示的錢先生家庭目前收入支出情況來看，夫妻二人的月總收入2萬元，其中，男方的月收入為1.2萬元，占比60%；女方的月收入為8000元，占比40%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。目前錢先生的家庭月總支出為9150元，其中，日常生活支出為4700元，占比51.37%；月房貸還款支出為3450元，占比37.7%。家庭日常支出占月收入比重為23.5%，低于50%，表明錢先生的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較強。錢先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為17.25%，低于40%，表明錢先生的家庭按月還款能力足夠。從年結余來看，錢先生的家庭每年可結余13.02萬元，留存比例為50.47%，可以看出錢先生的家庭有很強的儲蓄能力，為未來的財富增長打下了基礎。
家庭理財規劃
雖然錢先生的理財目標是償還貸款和儲備子女教育基金，但一個完整的家庭財務規劃應該包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。
應急規劃
從錢先生的家庭資產負債表的診斷來看，家庭的財務風險相當高。當意外情況出現時，如果沒有充分的準備，將導致家庭出現財務危機。做好應急資金準備是應付家庭緊急情況的重要措施。根據其每月的生活費用4700元和每月需償還的房貸來看，應準備4.89萬元的應急資金。目前錢先生家庭的活期存款只有3萬元，尚不足以應對緊急情況下6個月的必要支出。在未來的幾個月內，錢先生應將應急準備金補足。其中的1/6可以活期存款形式保留，另外5/6可以購買貨幣基金。
長期保障
錢先生年收入15.4萬元，錢太太年收入10.4萬元，兩人都有社保，滿足基本保障。而且錢先生和錢太太的風險控制意識較強，各自購買了20萬元保額的保險。但由于錢先生和錢太太的負債過高，因此房貸的風險覆蓋不足。并且按照其目前保額來看，僅能保障意外情況下1年左右的收入。
從錢先生來看，其年收入15.4萬元，不考慮房貸，僅考慮保障意外情況下未來5年的收入，就需要保額77萬元；將房貸償還缺口考慮進去（負擔其中的50%），則需要保額111萬元。目前錢先生支出的保費占年收入的3.25%，如果按10%～15%的比例測算，錢先生還可增加保費1.04萬～1.81萬元。根據此保費幅度，錢先生可將保額提升至80萬元左右。
錢太太年收入10.4萬元，不考慮房貸情況下保額缺口為32萬元，考慮房貸情況下保額缺口66萬元。目前錢太太的保費支出為4.81%，錢太太還可增加保費0.54萬～1.06萬元。根據此保費幅度，錢太太可將保額提升至50萬元左右。
子女教育規劃
錢先生的孩子1歲，夫妻倆希望在其18歲時備齊100萬元教育費用。錢先生和錢太太具備良好的理財意識，已經進行了一筆基金定投，目前賬戶市值1.9萬元。將這筆資金作為教育基金的一部分，在不考慮通脹的情況下，錢先生可從現在開始每月將定投增加至2515元；如果考慮3%的通脹率，則需要將定投增加至4156元。
養老規劃
按60歲退休來計算，錢先生還將繼續工作32年；按55歲退休來計算，錢太太還將繼續工作28年。由于錢太太先于錢先生退休，因此按錢太太的退休時間來計算儲備養老金的時間。根據錢太太家庭目前每月的生活費用測算，假設通脹率為3%，在錢太太退休時需要準備240萬元的養老金。如果其中的50%由社保滿足，錢太太還可以通過每月定投1156元來儲備120萬元的養老金。
貸款償還規劃
做好上述規劃后，錢先生每年的結余額有37749元，留存比例為14.63%。這部分資金可用來償還貸款，償還30萬元父母貸款約需8年時間。相信隨著錢先生和錢太太工作經驗的進一步積累和職位的升遷，其收入也會水漲船高，償還這部分貸款的時間將會縮短。
實施策略
（1）積累3個月的月結余資金6500元補足應急準備金4.85萬元。將活期存款額控制在8500元，并將積累的4萬元資金用于購買貨幣基金。
（2）可考慮將保障額度提高至80萬元，錢太太可考慮將保障額度提高至50萬元。一方面保障意外情況下未來5年的收入來源，另一方面用以覆蓋房貸風險。
篇8
從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.5萬元，其中，男方月收入占比80%，是主要家庭經濟支柱。目前家庭月總支出為1.44萬元，日常支出低于50%，表明控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。家庭月房貸還款占月收入的比重為16.8%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結余13.22萬元，留存比例為37.24%，儲蓄能力較好。
家庭理財規劃
對于丁克家庭來說，由于沒有子女教育的需求，因此其家庭財務規劃僅僅包含應急準備、長期保障、退休養老3個基本規劃。
應急規劃
對于張太太的家庭，按6個月的日常支出（包括房貸）來計算，需要準備6.72萬元作為應急資金。將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。
長期保障
張先生已有20萬元保額，作為家庭的經濟支柱，這一配置并不合理。如果需要保障意外情況出現時未來5年的收入，不考慮房貸，保額缺口為125萬元。由于房貸全部由張先生負責償還，還需要覆蓋房貸風險，則保額缺口為182.4萬元。張先生目前的保費支出僅占其年收入的1.55%，按保費占年收入的10%～15%計算，張先生還可增加保費支出2.45萬～3.9萬元。
張太太的年收入6 .5萬元，保障意外情況下未來5年的收入，保額缺口為12.5萬元。張太太的保費支出目前占其年收入的8.46%，還可增加保費支出1000～4250元。
養老規劃
丁克家庭的養老費用都需要自己籌備，可將養老費用自行籌備比例從50%提升到70%。張先生和張太太目前的生活費用為7000元，按通脹率3%計算，張先生退休時家庭需要的生活費用為每月14656元，張太太退休時家庭需要的生活費用為每月13022元。到張太太退休時，需要籌備的養老金總額為390萬元。如果其中的70%由家庭自行籌備（社保滿足總額的50%，相當于籌備了390萬元的120%），假定年均投資收益率7%，則張太太家庭需要每月投資4789元。
基本規劃完成后，張太太家庭的月結余仍有5811元，年結余仍有31477元。說明上述基本規劃完全可以實現張太太全面保障、養老無憂。
投資規劃
由于完成上述基本規劃后仍有財務資源結余，可將額外的財務資源進行資產優化配置。如果要在平均收益率為13.25%，風險為71.41%的股票A和平均收益率為31.21%，風險為75.1%的股票B之間進行投資，可將資金的70%投資在股票A上，30%投資在股票B上，組合后的預期收益率為18.53%，風險為70.62%。如果還需要將一部分資金進行無風險投資（存銀行），則適合家庭的最優投資組合為無風險投資（銀行存款）占75.81%，風險資產（股票或股票基金）占24.19%。其中，風險資產中僅需要投資股票B即可。最優投資組合的預期收益率為10.2%，風險為18.17%。
家庭的可投資金融資產約有34萬元（存款25萬+基金12萬元+股票4萬元-應急資金7萬元），存款占比為52.94%，基金和股票占比47.06%。可根據上述最優組合進行調整，將風險資產比重下調至24.19%，并選擇合適品種；或將每年結余用于增加存款，提高存款比重。
實施策略
（1）銀行活期存款中保留應急準備金6.7萬元，其中5/6用于購買貨幣基金。銀行活期存款中其他資金轉為定期存款。
篇9
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開源節流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產策劃部經理。目前住公司宿舍。家庭資產總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權證、黃金，以分散風險。房產方面，2014年隨政府政策變動，出現大城市房價下跌的現象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產結構過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力。另外家庭結余可購買理財產品，陳先生沒有投資經驗，應選擇一些基礎性理財產品，比如銀行理財產品。
二、年輕家庭理財規劃
處于剛成家階段時，收入增加且穩定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產的流動性，穩健的積累家庭資產。這一階段應著力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強。可以購買一些保本固定收益的銀行理財產品。
三、成熟家庭理財規劃
該階段自身工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產。以下理財規劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，2016年12月底到期的活期存款20萬；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產大約在80萬元左右。資產凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結余25000。
理財規劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金。基本屬于較高質量生活水平。王先生的總資產155.5萬元，沒有負債；其中固定資產80萬元，占總資產的51.4%，房產資產流動性較強，安全系數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產環境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養老金133萬元。以王先生目前的資產和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產。考慮老兩口沒有子女在身邊，醫療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規劃遺產時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產品處于增值狀態可以繼續持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規劃也不同。重點是針對各個家庭現有財務狀況分析其適合的理財規劃。購買相應的理財產品。使得資產保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）
參考文獻
篇10
理財規劃師并沒有男女的限制。女性有著細心、謹慎、更不容易出差錯、更容易贏得客戶的信任感、能為客戶提供更為細致耐心的服務的優點。不過，這個職業是一個非常理性的職業，所以也需要女性鍛煉自己的邏輯和分析能力。在面對市場動蕩的時候保持冷靜理智的頭腦，才能夠在這個行業中如魚得水。
在歐美，個人理財服務市場已相當成熟，個人理財師更是成為含金量較高的職業。做理財規劃師收入非常豐厚。在美國，注冊理財規劃師平均年薪高達11萬美元。在中國，個人理財服務雖然剛剛興起，但需求不斷激增。統計數據顯示，國內居民儲蓄額已超過10萬億元。
理財規劃師的門檻有多高？
從事個人金融理財工作的從業人員應該是受過嚴格的培訓，并取得相應資格證書的專業人員。理財規劃是綜合性的金融服務，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規劃，包括個人每個階段的資產，現金流量的預算和管理，個人風險管理和保險規劃，投資目標的確立和實現，職業生涯規劃，子女教育及教育規劃、居住規劃，退休計劃，個人財務規劃以及遺產規劃等等各個方面。從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業務領域。
什么人適合做理財規劃師？
良好的人品及職業操守。理財規劃師應以客戶的利益為服務中心，時時刻刻為客戶著想。此外，保守客戶的個人秘密也是重要方面。
豐富的金融、投資、經濟、法律知識。理財規劃師應是“全才＋專才”。這就是說理財規劃師應系統掌握經濟、金融、投資、法律知識，同時在某些方面又是專才，如保險、證券等方面有特長。
豐富的實踐經驗。只講理論是不能幫助客戶達成理財目標的，因此，實踐經驗是否豐富是客戶選擇理財規劃師的一個重要標準。
相對的獨立性。今后社會上會出現很多“獨立理財公司”，這些理財公司的獨立性較強，不依附于某些金融機構，他們是從客戶的角度出發，幫助客戶選擇投資產品，實現客戶的理財目標。
良好的個人品牌。今后社會上一定會出現一批具有良好口碑的“名牌理財規劃師”。客戶選擇這些名牌理財規劃師應該會得到更優質的服務，“信譽”是理財規劃師賴以生存的重要基礎。
良好的心理素質。理財規劃師會遇到很多被拒絕的情況，好的理財規劃師應該在好的時候要出現，在不好的時候也不離棄。
理財規劃師職業證書怎么拿？
據了解，《理財規劃師國家職業標準》將理財師分為兩個等級，分別是理財規劃師和高級理財規劃師兩類。理財師必須掌握9個方面的基礎知識，分別是經濟學、消費支出、保險學、投資學、貨幣金融學、實業投資學、稅收、財務會計和相關法律法規。
目前市場上有關理財師的認證項目有近十種，包括注冊理財規劃師（CFP）認證、財務顧問師（RFC）認證、公認財務顧問師（ChFC）認證、注冊財務策劃師（RFP）認證、特許財富管理師（CWM）認證、注冊金融分析師（CFA）認證等。
篇11
一、個人理財與公司理財財務分析的區別
公司理財與個人理財中的財務分析都是通過編制財務報表，按照一定的程序和方法計算系列評價指標，對過去的財務狀況進行總結性分析和評價、對當前財務狀況進行調整、對未來的財務運作進行預測，找出存在的問題并擬定發展的方向。但由于其財務分析復雜性不同，與公司理財相比，個人理財的財務分析有其獨到的特點。
(一)財務分析的目標不同
企業財務分析的主要目標是向外部投資者、債權人、內部經營管理者和政府部門以及監管當局提供有關企業可以利用的經濟資源、外部要求、各類交易的發生和變動，以及利潤及其構成等各方面的信息，以便各方了解企業的財務狀況和經營成果，并以此作為投資、信貸、決策的信息依據。而個人理財財務分析的主要目標是讓客戶了解他本身及家庭的財務健康狀況，并為理財規劃師對其進行理財規劃提供準確信息。因此公司理財和個人理財都以資產負債表和損益表為基礎，但使用的財務比率、計算方式、參照指標等是不同的。
(二)沒有嚴格的會計準則要求
個人和家庭的財務報表可以根據自己的需要和特點來進行編制。資產負債表和損益表也不需要像企業會計中嚴格對應。在企業的財務分析中，根據謹慎性原則的需要，需要對應收債款、證券投資、無形資產等各種資產項目計提減值準備，而在個人理財中一般沒有體現。因此個人理財的財務分析一般不嚴格依照會計準則進行，往往需要理財規劃師根據客戶的實際情況進行調整。
(三)會計基礎不同
企業的資產負債表和損益表一般都是以權責發生制為基礎編制的。而個人理財中個人及家庭財務狀況大多以收付實現制計算。
(四)準確性依賴于客戶
公司理財中有專業和獨立的會計對企業的財務狀況進行記錄和分析，依照嚴格的會計準則和處理方法，財務報表勾稽平衡，能夠較為準確全面的反應企業一定時期內的經營狀況。而個人理財中能否提供準確的財務信息完全依賴于客戶是否有記錄收支狀況的習慣，是否能夠提供準確的資產負債信息，是否對相關的非財務信息有足夠的估計。
二、個人理財財務比率的應用
國內外對個人理財業務中的財務比率研究較少，也沒有達成共識的財務分析體系，目前比較常用的是勞動和社會保障部的CHFP和中國注冊理財規劃師協會CFP提出的財務比率體系。
(一)CHFP對個人理財中財務比率的研究
CHFP主要要求理財規劃師對客戶的6項主要財務比率進行分析，并依據財務分析的結果對客戶現行財務健康狀況進行分析，結合對客戶及其家庭未來的收入和負債情況的預測，提出理財規劃建議。
1 結余比率=結余／稅后收入
結余比率反映客戶提高其凈資產水平的能力。其中結余和稅后收入均來自客戶收入支出表，一般認為該比率保持在0.3左右較為適宜。
2 投資與凈資產比率=投資資產／凈資產
投資與凈資產比率反映客戶通過投資提高資產規模的能力。其中投資資產和凈資產均來自客戶資產負債表，投資資產包括“其他金融資產”的全部項目和“實務資產”中房地產方面的投資及以投資為目的的收藏品。一般認為該比率保持在0.5或稍高較為適宜。
3 清償比率=凈資產／總資產
清償比率反映客戶綜合償債能力的高低。其中凈資產和總資產均來自客戶資產負債表，凈資產等于總資產減去負債。一般認為該比率應該高于0.5，保持在0.6～0.7較為合適。
4 負債比率=負債總額／總資產
負債比率與清償比率相加等于1，同樣反映客戶的綜合償債能力，其中負債比率和總資產均來自客戶資產負債表。一般認為該比率應控制在0.5以下，但也不應低至接近0的程度。
5 負債收入比率=負債／稅后收入
負債收入比率反映客戶在一定時期財務狀況良好程度的指標，其中負債來自客戶資產負債表，稅后收入來自客戶收入支出表。一般認為該比率控制在0.4以下較為合適。
6.流動性比率=流動資產／每月支出
流動性比率反映客戶支出能力的強弱，其中流動資產為客戶資產負債表中“現金與現金等價物”項目，每月支出來自于客戶收入支出表中年支出除以12個月。一般認為該比率保持在3左右較為合適。
(二)CFP對個人理財中財務比率的研究
CFP要求理財規劃師根據客戶的家庭資產負債表和收支儲蓄表分別進行負債比率、支出比率、儲蓄比率分析，還需要對家庭綜合財務狀況進行理財成就率、資產成長率、財務自由度進行分析，并建立了致富公式，對凈資產成長率進行分析。
1 負債比率=總負債／總資產
其中負債包括自用資產、投資性資產和信貸消費，負債比率越高，財務負擔越大，如果收入不穩定，無法還本付息的風險較大。
2 支出比率=總支出／總收入
影響家庭支出比率的因素有兩個：消費負擔率和財務負擔率，其中消費支出與總收入之比為消費負擔率，通常情況下邊際消費負擔率會隨著總收入的增加減小。理財支出與總收入之比為財務負擔率，包括利息支出、保費支出、投資交易成本等，一般不超過總收入的30％。
3 儲蓄比率=自由儲蓄額／總收入
自由儲蓄額為總收入減去總支出和已經安排的本金還款或投資，可以用來實現一些短期目標、或用于提前還款以降低貸款的利息負擔，或用于增加投資以其凈資產的迅速增長，可以設定自由儲蓄率10％為目標。
4 綜合財務比率
綜合財務比率包括理財成就率、資產成長率和財務自由度。
(1)理財成就率=目前的凈資產／(目前的年儲蓄×已工作年數)
理財成就率計算的前提是儲蓄增長率和投資回報率相等，標準值為1，該比率越大表示過去的理財成績越好，儲蓄運用的投資回報率是影響理財成就率的重要原因。
(2)資產成長率=資產變動額／期初資產=(年儲蓄+年投資收入)／期初總資產
資產成長率表示家庭財富增加的速度，通常情況下年輕人的資產數量較少，資產成長率也會稍高，若不考慮以上因素，則積極儲蓄并將其轉化為投資的人，資產成長率較高。
(3)財務自由度=(目前的凈資產×投資報酬
率)／目前的年支出
財務自由度的目標值是退休時等于或大于1，即包括退休金在內的資產，風險較低的投資所獲得的利息就可以維持家庭基本的生活水平。如果更早達到1的水平，則可以更早選擇退休或從事自己喜歡的職業。
5 致富公式=凈儲蓄／凈資產
致富公式也稱為凈資產成長率公式，代表個人累積凈資產的速度，可以根據不同時期和狀況，通過提高儲蓄率、提高投資報酬率、提高生息資產占總資產的比重、積極增加理財收入、有效利用財務杠桿等方式提高凈資產成長率。
三、對個人理財規劃業務中財務比率應用的建議
(一)重視財務信息的收集和財務比率的使用
分析企業財務狀況的最為廣泛使用的方法就是財務比率分析，財務比率分析可以幫助我們了解企業在管理、市場營銷、生產、研究和發展等方面的長處和短處。而在目前中國的個人理財業務中，由于專業理財人員的缺乏和廣大客戶對理財規劃業務認同感不足，各大銀行、基金公司、保險公司、第三方理財機構的工作重點更多的放在了客戶當前富余資產的保值與增值，而對客戶本身的財務健康狀況的分析僅作為參考指標或根本不進行。伴隨經濟和金融市場的高速發展，越來越多的人開始重視自身金融資產的分配和家庭財務狀況的整體情況。為此，各金融機構的個人理財業務應更多的從客戶利益出發，以詳細、認真的記錄客戶的財務信息基本情況并對各項財務比率進行系統分析為基礎，實事求是的幫助客戶配置金融資產。
(二)根據客戶所處的生命周期設定適合的財務比率體系和參考值
目前個人理財業務中尚無廣為認可的財務比率體系，較為常用的是負債比率、流動性比率、投資凈資產比率和財務自由度指標。對于處于不同生命周期的客戶，因其資產狀況、家庭狀況和理財重點的不同，使用的財務比率體系和參考值都應有所調整。例如對于單身期青年人，重點應保證儲蓄比率和結余比率，積累投資用的第一桶金；而對于已有子女的中年家庭，應增加教育支出比率和保險比率的考慮；對于即將退休的中老年家庭，應調整退休前后的生活費用提高財務自由度。同時針對不同的家庭情況和客戶職業特點，財務比率的參考值也應有所不同，不能照搬國外的經驗，應結合中國國情，根據職業、年齡、家庭狀況、風險態度、城市地區等指標進行較大規模的數據調研，得出實用的財務比率參考值。
(三)通過財務比率的橫縱向比較發現和解決客戶的財務問題
對于企業理財而言，單純計算企業的財務比率只能反映企業在某一個時點上的情況，只有把計算出來的財務比率與以前的、與其他企業的、和整個行業的財務比率進行比較，財務比率分析才有意義。但目前的個人理財業務中基本只分析客戶目前或當年的財務比率，而很少就客戶往年的財務比率或與客戶類似家庭的財務比率進行橫向和縱向的比較，這一方面是由于對于財務信息分析的不重視，另一方面是客戶歷史財務信息不完整，無法進行比較。這樣導致的直接問題是突發事件或短期財務信息變化可能掩蓋客戶家庭財務健康狀況的本來面目，導致所進行的理財規劃產生偏差。因此要建立客戶的財務信息檔案，積累客戶財務信息，跟蹤客戶財務比率，對突然變化的財務比率要幫助客戶認真分析原因，剔除財務分析中的偶然因素，提升財務分析質量，為理財規劃提供更準確的工作基礎。
(四)開發更為簡便、全面的財務記錄和分析軟件
盡管伴隨個人理財業務的逐漸興起，國內很多企業如金蝶的友商網、用友的偉庫網、網大賬本等已經開始提供個人理財的財務記錄平臺，但相較Mint、Quicken、Yodlle和Microsoft Money國外比較成熟的理財軟件，國內的相關軟件和平臺尚缺乏客戶數據與金融機構的連接，所進行的記錄也只能為客戶本身提供簡單的財務報表，不完全適用于理財規劃師的要求。因此各金融機構應為自己的客戶免費提供好用、易用、功能適當的個人理財軟件，用于客戶全面記錄財務信息并進行簡單分析，并能夠在客戶授權下自動從金融機構獲取財務數據，即時更新財務信息，同時在保證客戶信息安全的基礎上進行財務健康狀況分析。
主要參考文獻：
[1]中國就業培訓技術指導中心.理財規劃師基礎知識[M].北京:中國財政經濟出版社.2007(11).
篇12
其中理財規劃專業人才的缺乏與其素質的參差不齊表現得最為明顯。理財規劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現個人資產保值與增值的行為。而理財規劃師是提供這一服務的職業。
受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發展瞬息萬變，理財規劃幾無定式可言。因而任何一次理財規劃的完成，都要經歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質上是一次完整的創新過程。這也意味著對理財規劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據中國的現實情況為不同的客戶制訂理財規劃方案。
目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業的理財規劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養本土化的，屬于中國人自己的理財規劃師勢在必行。
我國特有的理財市場環境迫切需要本土化的理財規劃師
我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區幾乎是天壤之別。理財經理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰略才能取勝。一名專業的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構在事業發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，根據投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。
我國理財規劃與國外理財的不同點主要體現在以下幾個方面：
一是市場環境不同。
二是金融環境不同。以美國為代表的西方發達國家的金融市場較國內發達，可供投資者選擇的金融產品豐富，金融服務水平較國內高。
三是法律環境不同。西方發達國家在稅法、遺產法等方面的規定，較國內嚴格得多。如在實行聯邦制的美國，稅法規定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規定相對簡單。
四是信用環境不同。在西方發達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內理財市場的發展。
五是理財需求的側重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產規劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內的個人理財需求可能更偏重于保險規劃和投資規劃等方面。
六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產規劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。
因此，理財規劃師首先要十分熟悉中國的市場環境與文化環境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內，目前主要有以下幾種認證培訓。
一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發國家理財規劃師認證資格。
二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業已成為國際金融理財師的成員。
三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內市場上發展規模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區，財務策劃師在內地發展較快。
在這些理財規劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養出中國本土化專業理財規劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。
如何培養本土化的理財規劃師
首先，要確立我國自己的系統的理財規劃師認證系統。
目前我國已初步實現了這一認證系統。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規劃師國家職業標準》；2005年4月開始全國統一試點考試和職業資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統，建立在國外法制經濟環境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規劃師。可以說，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。
由于各國在稅收制度、投融資制度、動產及不動產融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規劃也就大相徑庭。因此，理財規劃師行業必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區已有的模式和內容，更不能將別國的專業知識和操作規程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現實出發，辦好中國人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。
在國際通行的理財規劃方法中，對于證券投資規劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個
“主流觀點”并不符合中國現狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統性風險一直居于高位，關聯交易、業績失真、虛假陳述、欺詐發行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業債券、可轉換債券等經典直接融資工具和以它們為投資對象的基金產品，往往給投資者造成不小的損失。
顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規劃理念和方法是行不通的。對現實的路徑依賴決定了我國金融系統將在很長一段時間內屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據這一判斷，由商業銀行提供的結構性存款、人民幣理財產品、信貸資產證券化產品，基金公司提供的指數基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產品等等應當是本土理財規劃師應當重點考慮的投資規劃工具。因此，理財規劃本土化的第一個要點是；優先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。
第三，在中國現行金融環境中進行創新。
中國當前仍堅持金融分業經營、分業立法，金融產品創新更易落入法律空白區域。顯然，理財規劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規劃就意味著失敗。
隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創新產品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規劃在中國應對金融創新產品持慎重態度，必須進行深入的法律風險控制。國內曾多次出現非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業投資人無從判斷其實質法律風險。如某機構為融資專設了一家擔保機構，該擔保機構專職提供融資擔保，一度將其資產抵押違規擔保數十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結果可想而知。因此，理財規劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。
第四，結合中國文化特點進行風險與需求分析。
風險偏好分析是進行金融投資規劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產配置難以優化；另一方面卻又表現出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發點，強調組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規劃師像經濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規劃師還須在理財規劃的發展過程中探索屬于本土的分析方法。
第五，不斷提高理財規劃師自身素質。
橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，乃至財產傳承規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業而全面的理財規劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統和法律傳統的限制，國際理財規劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規劃似乎更適合國人。
因此，要成為一個合格的理財規劃師，應根據我國現實的法律、經濟環境，全面掌握金融及相關行業知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質。
一要博采眾覽，不能固步自封。理財規劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。
二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。
三要勇于創新。經驗固然可貴，但墨守成規不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發問，避免太早下結論。
篇13
麥肯錫公司曾預計，2002年中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數下降加快。據國家統計局資料表明：1978—2001年城鎮居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到2001年的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數下降加快。2001年我國城鎮居民家庭恩格爾系數為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是1996年至2001年，恩格爾系數下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫療、、養老等體制改革激發了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業化以及醫療和養老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發了居民理財的需求。也就是說，現在人們必須自己面對怎樣實現家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后10年，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規模。截止2002年9月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數有 1200多家，投資者開戶數達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規劃提供了可實施的投資渠道。據中國調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。PA18個人理財網站專業調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務
我國保險市場競爭加劇已經成為業界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業的高速增長的主力軍。中國保監會最新統計顯示，截止2002年10月底，全國保險公司壽險業務保費收入為1 832.4億元，同比增長約 70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統壽險都是未來保險市場上的主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入WTO后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優質的個人理財規劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者
雖然我國新興的保險中介機構數量和規模都在不斷發展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業中介公司找到了長久穩定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業的理財規劃服務，以中介人的獨特位置來彰現自己從事理財業務的獨立性、專業性和客觀性，以此作為公司發展的有效武器。
二、國際上壽險業個人理財規劃服務概況
（一）CFP服務理念對壽險業的影響
個人理財規劃服務，就不能不研究CFP（Certified Financial Planner）。CFP是國際金融領域最權威和流行的理財規劃職業資格，2001年全美職業資格中排名第一。盡管CFP不是壽險專業從業證書，但是在國外，獲得CFP證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，CFP天然地同壽險公司的產品和服務相聯系。雖然壽險從業人員中CFP的總量有限，但CFP所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規劃服務隊伍，為客戶提供理財規劃服務。
（二）亞太地區壽險業個人理財規劃服務狀況
在亞太地區，人們習慣稱理財規劃為“財務規劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際CFP理事會成員，因此這幾個國家的壽險業個人理財規劃服務漸成規模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規劃正成為新世紀壽險業務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規劃的挑戰與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當的建議和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業務員開始運用理財規劃為客戶進行資產分配，自 2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規定所有壽險業務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業務員像醫生、律師般收取專業的服務費用，提高業務員的形象和地位。
三、壽險業開展個人理財規劃服務的及影響
（一）壽險業個人理財規劃服務的基本內容
全面的個人理財規劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規劃服務首先是某位理財規劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業領域的專家來具體實施理財規劃方案。
從服務內容上看，壽險業理財規劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規劃也稱為全方位的理財規劃。事實上，提供理財規劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規劃，按照客戶需求和壽險業務員的個人專業水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規劃（多方位財務規劃）。
從實施過程分析，CFP的標準執行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規劃是動態變化的。
從壽險業務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業背景的業務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規劃，同時推薦其他領域的專家來協助客戶實施其全面的理財計劃。
（二）壽險業推行個人理財規劃服務的
從直接的產品推銷轉變為圍繞客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業推行個人理財規劃服務具有劃的意義，將對整個壽險業、壽險公司、人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數不良人的行為影響到整個市場的健康。可以說，個人理財規劃服務的推行，也是壽險業規范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業的合作，通過客戶資源共享，創造更多的主營業務及其他業務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險人及中介機構的影響。實施理財規劃服務，要求業務員具備較高的素質和專業水平。按照CFP的“4E”標準，實施理財規劃服務必須要求從業人員在、、經驗和職業道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業推行理財規劃服務，必然會推動業務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規劃自己的人生，朝CFP的最高職業資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規，規定人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最的成本實現自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
四、我國個人理財規劃服務的缺陷和發展趨勢
（一）國內壽險業個人理財規劃服務的缺陷
1.個人理財規劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規劃服務需求日益顯現，少數公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現時的有效需求很少，普通的壽險業務員仍然可以用傳統的產品推銷式的獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業務員進行理財規劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統的培訓體系和專門統一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業的個人理財規劃服務資格認證證書，這些理財規劃人員的理財規劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現時金融產品的數量和品種不能完全滿足個人理財規劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規劃的制定和實施效果。
4.現行法規尚不健全。國內金融業分業經營的法律監管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業理財規劃服務的行業標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規劃服務的發展。
（二）國內壽險業個人理財規劃服務的發展趨勢
1.壽險業開展個人理財規劃服務所需的法律法規正逐漸健全和完善。個人理財規劃服務的良性發展需要一個相對健全的法制環境，由于“理財”的專業性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規的約束和保護，良好的制度環境是個人理財規劃服務發展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規劃服務的保險監管部門規章也有可能出臺。
