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篇1
環保總局的“綠色算盤”
環保總局的綠色保險政策或可謂逼上梁山。潘岳表示，目前我國已經進入環境污染事故高發期。7555個大型重化工業項目中，81%布設在江河水域、人口密集區等環境敏感區域;45%為重大風險源，相應的防范機制卻存在缺陷，導致污染事故頻發，嚴重污染環境，危害公眾健康和社會穩定。2007年國家環保總局接報處置的突發環境事件達到108起，平均每兩個工作日一起。而由于善后處理沒有機制保障，往往是企業污染政府埋單，受害者索賠無門，這樣的事情時有發生。2006年6月12日，在山西省繁峙縣，一輛油罐車在運輸過程中泄露，當地政府擔心污染飲用水源地，不得不拿出6000萬元來處理污染。2005年，僅政府因重大環境污染事件而支付的賠償金額就高達118億元。民間的環境污染訴訟更是多不勝數，而受害者因受制于缺少法律支持，索賠難度很大。
對形勢有了這樣一個基本了解，我們才能明白環保總局綠色保險算盤的良苦用心。潘岳介紹，環保部門將會同保監會在“十一五”期間，初步建立環境污染責任保險制度，在重點行業和區域開展環境污染責任保險的試點示范工作，初步建立重點行業基于環境風險程度投保企業或設施目錄以及污染損害賠償標準。到2015年，基本完善環境污染責任保險制度，并在全國范圍內推廣，基本健全風險評估、損失評估、責任認定、事故處理、資金賠付等各項機制。
在操作層面，環境污染責任險將按照以下四個步驟實施:確定環境污染責任保險的法律地位;明確現階段環境污染責任保險的承保標的以突發、意外事故所造成的環境污染直接損失為主;環保部門、保險監管部門和保險機構三方面各司其職;環保部門與保險監管部門將建立環境事故勘查與責任認定機制、規范的理賠程序和信息公開制度。
我們看到了環保總局的巨大決心，推進綠色保險，實現環境和經濟的雙贏。
中國企業的“綠色尷尬”
在總體上看，中國企業還遠沒達到主動承擔環境污染責任的程度。2007年4月，國家環保總局與中國保監會調研組赴吉林、浙江省就開展環境污染責任保險的相關問題進行了調研，發現:“大部分企業支持推行環境污染責任險，但對該保險能否滿足環境風險保障需求存在疑慮”。中石油、中石化集團公司代表擔心國內保險公司不具有承保一些大額污染責任的能力。對此，保監會財險部副主任董波笑稱:“保險業有一句話，沒有賠不起的保險，只有買不起的保險。”
用綠色保險在中國的現狀來說明中國企業的尷尬可能更有說服力。據報道，國內第一家推出污染法律責任保險的外資保險公司美亞保險，至今只有外資企業前去購買過。而內資保險公司遲至2007年12月29日，才有華泰保險公司推出兩款場所污染責任保險。
這很能反映出中國企業的環境風險意識比較弱，更透露了中國企業社會責任感的淡薄。反正有政府埋單，怕什么？頂多交上一點點罰款。像2005年的“建國以來最大的一次環境污染事件”的松花江污染事件，肇事者中石油吉林石化分公司僅受罰款100萬（根據我國法律，環保部門對造成重大水污染事故的單位最高罰款上限為100萬元），治理成本主要還是政府做了承擔。
讓我們來看環境污染責任險起源地美國的一個案例。據美聯社2007年10月8日報道，因燃煤發電造成的酸雨侵蝕了美國東北部山區，美國電力公司同意以46億美元了結歷時多年的環保訴訟，這是美國政府迄今為環保訴訟開具的最大罰單之一。重賞之下，必有勇夫;重罰之下，莽夫何處安身？
這樣看來，中國的企業包括保險公司確實很需要惡補環保課。當然，他們會發現，一個愿意承擔環保責任的公司會贏得尊重、得到認可，為公司吸引人才、持續發展加分。
綠色保險的“制度保險”
綠色保險是利國利企利民之舉。然而，離開了強有力的制度保證，一切的美好都只能是水中月鏡中花。我國的綠色保險目前還僅僅是試行的政策，缺乏法律強制性，這也引起了社會各界的熱議。應該用法律來為綠色保險來開路。
首先，盡快為綠色保險做法律正名。按保險模式來看，綠色保險主要分為:以美國和瑞典為代表的強制責任保險;法國的以強制責任保險為主、任意保險為輔的模式;德國的兼用強制責任保險與財務保證和擔保相結合的制度。在中國高速工業化，環境污染已嚴重到一定程度的現狀下，采用較為嚴厲的保險模式應該更有效。相關的，我國的《環境保護法》頒布于1989年，已不能很好地適應今天的需要。
其次，出臺鼓勵綠色保險的相關措施。這些措施包括給與相關保險公司、投保公司稅收、信貸等方面的優惠等。
篇2
狹義的綠色保險是指環境污染責任保險，是指當企業發生污染環境的行為導致第三方人身或者財產損失后，由保險公司在約定的限額內對其進行賠償，并且也應對治理污染的費用進行補償。［1］廣義的綠色保險是一種可持續發展的保險，即融入了環保意識及生態文明理念的保險經營活動，通過保險業的綠色轉型來對生態環境進行保護及支持環保產業的發展，為綠色經濟保駕護航。文章所指的綠色保險是指狹義的綠色保險。20世紀80年代以來，隨著全球人口的增長，經濟全球化的加速，低碳經濟發展中以碳為基礎的經濟發展模式受到了巨大的挑戰，各類災害頻發，污染事故日趨嚴重，生態環境問題已成為阻礙全球經濟發展的重要因素之一。據國家環保部統計，2018年，全國200個大、中城市一般工業固體廢物產生量為15.5億噸，工業危險廢物產生量達4643萬噸，生活垃圾產生量為21147.3萬噸。［2］在日益嚴峻的環境污染形勢下，綠色保險發揮了轉移風險，防損減災的職能，自2007年我國啟動環境污染責任保險試點以來，經過十余年的發展，我國的環境污染責任保險取得了一定的成效，但仍存在著諸多問題，因此借鑒國際發達國家的綠色保險制度來完善我國的綠色保險就顯得尤為重要。國外發達國家綠色保險起步要早于我國，積累了豐富的理論和實踐實驗，借鑒其發展經驗有助于我國綠色保險的發展，具有代表性的國家主要有以下幾個。
2美國綠色保險的發展經驗
歷史上環境污染責任保險最先在美國實施，1966年之前是事故型公眾責任保險單承保環境責任。隨著美國經濟社會的不斷發展，其環境污染責任保險不斷得到逐漸完善，目前主要包括兩類:一是環境損害責任保險，保障的是被保險人因環境污染引起第三人人身財產損失，從而承擔的賠償責任;二是自有場地治理責任保險，保障的是被保險人因污染造成自有或者所使用的場地損壞從而必須花費的治理費用。美國的環境責任保險采取的是強制保險模式，對企業排放有毒物質或者對廢棄物進行處理引起的環境損害責任實施強制性責任保險。雖然美國的環境污染責任保險在推行中遇到了較大的壓力，但是相關法律一直是其發展的有力保障。為了保護環境，美國制定了許多聯邦法律，比如《空氣清潔法》《清潔水法》《有害物質控制法》《資源保護和賠償法》等，甚至對有異議的保險條款出臺了法律性的規定，比如針對20世紀70年代一般綜合責任保單中的“突然和意外”措辭，于1980年制定了《綜合環境反應、賠償和責任法》，進行了界定。這些法律中都對環境損害規定了相當嚴厲的罰款或者其他懲罰措施。除了聯邦法律，各州也頒布了環境保護法，有的甚至比聯邦法律還要嚴厲。在美國司法實踐中，面對日趨嚴峻的環境污染問題，法院在審理環境污染損害賠償的問題上，往往偏向于受害者，對造成污染的企業給予較為嚴厲的懲罰。被告污染企業往往被判給受害人超出實際損失的巨額賠償金，以防止個別污染企業寧可罰款也不治污的亂象。除了法律上的保駕護航，美國的環境污染責任保險的承保機構也是較為特殊。1982年，美國成立了污染責任保險協會，即由多家保險公司組成的承保聯合體，1988年，由政府出資設立了環境保護保險公司，由美國政府進行實際控制和監督，不以營利為目的，是一家政策性公辦保險機構，專業性強，又有政府的強制力和公信力作為后盾，因此能夠使受害人獲得充分的賠償，對環境污染責任保險的發展起到了重要的作用。在保障范圍上，美國環境污染責任保險一般只承保意外的、突發性的環境污染事故，企業日常經營活動中的排污行為所致的累積性的損害不含在其中，但是可以通過特約承保。美國的環境污染責任保險產品非常豐富，包括清潔費用限額(CCC)、承包商污染責任(CPL)、錯誤和遺漏(E＆Q)、污染法律責任(PLL)、儲罐污染保險(STPI)、補充環保汽車責任(SEAL)等等，涉及侵權責任的多種情況。在事故的預防上，保險人為在環保方面做得比較好的企業提供更低的保費，從而督促企業做好環境風險的防范。此外保險公司還雇傭專業的環境評估專家組成環境評估小組，對投保企業的環境風險進行評估，督促企業進行整改，預防風險事故的發生。在索賠時效的規定上，美國采用日落條款來約定雙方的權益，最長的索賠時效長達30年。
3德國
德國的環境責任保險是在一般的責任保險基礎上發展起來的，在20世紀90年代之前，德國的環境責任保險品種比較少，只包括某些方面的污染，比如水域污染責任保險，只規定了水污染方面的保險，保險范圍比較狹窄，直到1990年《環境責任法》的頒布，將環境污染責任保險的承保范圍進一步拓寬，該法要求經濟社會發展中的所有行業，特別是化工相關企業，都要投保環境責任保險，同時《環境責任法》中明確列出了環境污染風險等級較高的特定設施，這些設施的所有人必須采取相應措施來降低其環境污染風險，并且在發生污染事故后確保能履行其賠償治理責任，這些設施所有人可以購買環境污染責任保險，也可以向金融機構及政府尋求財務擔保。如果設施所有人沒有按要求實行，則被禁止運營，同時還要承擔嚴厲的懲罰。后隨著經濟的發展，環境責任保險顯現出比財務擔保更加明顯的優勢，于是逐漸向環境污染責任強制保險轉變。德國于2007年修訂了《保險合同法》，詳細規定了環境污染強制責任保險的具體操作細則，同年德國頒布了《環境損害法》，開始推行新險種———環境治理保險，因此德國的環境責任保險主要有環境污染責任保險和環境污染治理保險兩類，前者對應公法，承保的范圍是企業發生污染時帶來的賠償責任，后者對應私法，承保的是對生態環境造成損害后的治理責任，這兩種保險互為補充，完善德國的環境污染責任保險。在保障范圍上，德國起初僅對突發的、意外的污染事故進行承保，一直到1965年，保障范圍擴大，對水體逐漸污染造成的損失也進行了承保。另外，德國的環境責任保險規定的索賠時效一般都在3年以上。德國的環境保護受到世界各國的關注，在環境法律的立法、執行上都十分嚴格，環境法制體系比較完善，法規中所用的環境標準十分嚴格，被稱為“最綠的環境法”，環境法律所涉及的面也比較廣，包括公法及私法，且在法規中對各種風險的類型規定得十分詳細，如《環境責任法》直接以附件的形式詳細列舉了各種高風險設備，覆蓋了關系國計民生的所有行業，說明這些設備造成的人身傷亡及財產損失由設備所有人負責賠償，這些明細的規定明確了賠償責任，減少了理賠糾紛。
4日本
日本于1974年9月開始實施《公害健康受害補償法》，規定如果公眾因為公害而導致健康受損，可以得到補償，類似于一種環境責任保險。1987年9月實施《有關公害健康受害補償等法律》，主要目的是促進綜合性環境保障措施的實施及加強對大氣污染的預防。在環境污染事故發生后，被保險者為消除污染支付的費用，賠償第三方的損失，以及被保險者的訴訟費用等損失都屬于保險責任范圍。在費率方面，保險費率與企業所在行業的風險高低掛鉤，風險越高，費率越高，另外，雙方簽約的時候商定的保險金額越高，保費就越高。與美國、德國的強制保險模式不同，日本采取的是任意保險模式，即不管企業的環境風險如何，均可以自主決定是否參保。但保險公司對參保企業的資格有嚴格的要求，在企業申請參保前，保險公司會對該企業的環境管理水平進行調查，如果沒有達到保險公司的要求，則會被拒保，直到企業按照要求整改達到規定的水平，這樣有利于督促企業采取措施預防環境污染事故的發生。日本的環境污染責任保險產品種類較多，主要包括土壤污染責任保險、廢棄物排放責任保險、加油站漏油污染責任保險、一般環境責任保險、承包環境污染責任保險、附加場地污染治理費用的環境責任保險、附加設施損壞賠償責任的環境污染賠償責任保險，環境污染責任保險產品不斷完善，承保手續不斷簡化，同時保險公司也在尋求降低費率的模式，為各行各業的企業提供更好的環境責任保險服務。
5英國和法國
英國和法國的實施模式與美國、日本不同，其采取自愿為主、強制為輔的模式。國家通過法律明確規定強制投保的行業(如石油開采、造紙、核能源等)，所規定行業的各企業必須強制投保，除此之外，一般企業可自主決定是否投保環境責任保險。英法兩國先后制定環境相關方面的法律，法國1998年頒布了《法國環境法》，明確規定了環境責任保險的相關內容。英國在污染控制方面，采取較多的行政措施，司法措施比較少。隨著英法兩國經濟的不斷深化，兩國還聯合建立了再保險市場，對承保機構的風險進行分散，同時也擴大了承保的范圍，將漸進式、反復性的污染也納入其中，為保險人建立災難風險后備資金儲備庫，使受害人能得到及時、有效的賠償。承保機構的選擇上，法國成立了技術委員會，該委員會在保險費率的厘定、污染損失的確定上均做出嚴格的要求，確保專業化經營。英法兩國采取的自愿為主、強制為輔的保險模式，能對不同風險的企業采取不同的投保策略，既能有效地進行風險分散，也能根據風險的情況篩選投保對象，可以滿足各地區企業的差異化需求，能夠使環境污染責任保險進行因地制宜實施。同時加上兩國社會經濟發展水平較高、保險市場發達和國民保險意識較強，因而兩國的環境污染責任保險相對于其他國家而言取得了較大的成功，既能激活保險市場，抵抗大型風險，又能為政府節省行政成本。
6國外經驗對國內綠色保險發展的借鑒
6.1實施相對完善的法律制度
西方國家在綠色保險的推行中，都有較為完善的環境立法體系作為后盾，大多把環境污染責任保險實行的對象、保障范圍以及違規的具體懲罰金額、懲罰措施都明確列在相關的法律條文中，比如美國的《綜合環境反應、賠償和責任法》、德國的《環境責任法》和《環境損害法》、法國的《法國環境法》等這些國家級法律都有關于環境污染責任保險內容的明確規定，有了完善的法律制度作為保障，環境污染責任保險的發展才能夠披荊斬棘。
6.2設立專門保險機構
在確定經營環境污染責任保險的保險公司時，大多數發達國家是采取組建專門的環境保護保險機構的方法，如美國于1988年成立了以政府為背景的專門環境保護保險公司，法國成立了環境污染責任保險技術委員會，同時由本國保險公司與外國保險公司組建成再保險聯營集團;荷蘭則是篩選國內的保險公司來組建了專門的環境保險公司。這些環境保護保險機構，專業性比較強，在保費的確定上，可以通過對環境風險的專業評估來厘定合適的保險費率，在理賠定損時可以迅速準確地評估損失，確定賠償金額，減少理賠的環節，降低理賠成本。另外有政府的公信力和強制力作為背景，也能督促企業主動參保，提高企業的環保意識。
6.3強制力度強，對違規企業懲罰嚴厲
當前全球環境污染形勢越來越嚴峻，國外大多是以強制性模式來開展環境污染責任保險。比如美國采取強制模式，要求排放毒物質和廢棄物可能引起損害的企業必須參保，且在司法上對致害人所判處的賠償金往往超出實際損失金額，對致害企業進行嚴厲的懲罰;德國采取的是強制加財務擔保的模式，對違規企業要求停止營業并進行嚴厲的處罰。英法兩國雖然采取柔性漸進模式，但是也對一些重污染行業規定必須強制參保，違規者將進行處罰。英國甚至在某些案件中的罰款沒有上限，嚴重的則要承擔刑事責任。這些嚴厲的處罰提高了企業的污染成本，可以促使企業提高環保意識，主動做好環境保護工作。
6.4保險產品豐富，涉及面廣
美國及日本的環境污染責任保險比較豐富，產品類型細化，囊括了各行各業的污染情況。不同的環境風險，保險費率是不同的，企業可以根據自己的實際經營情況選擇跟自己的實際風險相匹配的保險產品，滿足企業的需求。
6.5保障范圍逐漸擴大
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綠色保險也稱為環境責任保險，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險標的的保險。綠色保險是綠色金融中重要的一環，其實質是以貫徹創新、協調、綠色、開放、共享五大發展理念為目標，以保險為金融工具保護生態環境，以促進經濟社會的可持續發展。為了維護污染受害者的合法權益和提高企業防范環境風險意識，實行綠色保險是一種行之有效的手段。綠色保險具有經濟補償和社會管理的職能。
二、我國綠色保險發展存在的問題
（一）綠色保險供給和需求不平衡。
從綠色保險的市場發展規模和程度來看，綠色保險產品的供給和需求存在著雙缺。目前我國的綠色保險產品主要以環境污染責任保險為主。保險業開發的環境責任保險主要針對石油鉆井、船舶和天然氣勘探開發造成的污染，而這些行業受法律監督必須參保。可見，目前的綠色保險產品類型單一，無法適應越來越廣泛的投保需求。在目前上市的綠色保險產品中，尚未研發針對水污染、噪聲污染、光污染、核污染等其他高污染行業的具有特別針對性的保險產品研發，對企業在保險產品的選擇范圍造成了一定限制。
（二）企業的投保意識薄弱、積極性差
建立綠色保險，主要是通過多數企業的參保來解決少數企業的高額賠償負擔。但是，目前我國企業參保比例少，綠色保險規模小，難以實現環境風險的分散機制。企業對自己的社會責任定位沒有清晰的認識，對環境任險的轉嫁責任功能缺乏了解。這就導致企業對很多公眾責任事故缺乏維權和索賠意識，不運用法律手段進行解決。大部分企業存在僥幸心理，保險意識淡薄，一旦出現大的環境污染事故主要依靠政府承擔處理責任，排污企業也就不會有很強的風險意識和動力去投保綠色保險。一些企業對于綠色保險的具體操作過程還不太了解，這些都影響了企業的投保熱情。因此，排污企業也就不會有很強的風險意識和動力去投保綠色保險。
（三）關于綠色保險的法律法規不健全
首先，雖有部分現有的法律法規體現了綠色保險的相關內容，但從總體上看，我國一直缺乏針對綠色保險的完整性、系統性的規定。法律法規對于過錯責任進行了框架約束，而對歸責的原則、賠償標準等內容及條款的解釋還不夠明確，對于之后的協調和執行也設置了障礙。再者，即使目前已有有關綠色保險的相關法律法規，但這些法律法規過于原則，缺乏具體的實際操作規程，特別是污染賠償方面的法律規定，目前污染賠償的責任絕大部分往往由國家和社會承擔。
三、我國綠色保險發展的解決對策及建議
（一）豐富和完善綠色保險產品體系
通過實施創新驅動發展戰略推進綠色保險業創新，加快綠色保險業體制機制、產品服務、商業模式等方面的創新。豐富綠色保險產品，完善綠色保險產品體系，不僅有利于滿足和擴大不同的客戶需求，而且還能借助完善的產品體系對防止環境污染提供多方面的保障；同時，通過產品體系能夠擴展企業環境風險管理的范圍，有助于對環境多方面的保護。
（二）加大政府支持力度，建立激勵機制
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一、構建綠色保險體系的重要性
從保險供給與需求的關系看，“綠色保險”可以促進社會保險需求的擴大。目前，我國保險業基本是一種靠供給拉動需求的狀況，其作用空間是十分有限的。不管是財產保險還是人身保險，保險供給能力存在缺口，且有擴大之勢，無法滿足保險需求。“綠色保險”理念的引入，可以使保險企業在保險營銷活動中自覺體現社會價值觀、倫理道德，充分考慮社會效益。自覺抵制損害消費者利益的各種有害營銷。
從保險業對環境保護的作用講，構建“綠色保險”體系可以促進經濟發展向綠色產業轉變。一方面通過保險這一風險轉嫁機制，不僅能使環境污染損害賠償問題充分、及時、有效的解決，切實保護環境受害者的合法權益，使受害者的權利得以實現，維護社會安定；另一方面，可通過以提高費率作為懲罰機制，促使那些對環境造成嚴重污染的產品或企業，使用綠色技術，開發綠色產品。
二、保險業內部綠色保險系統的構成
綠色保險體系的構筑首先應該從保險業內部構建綠色保險系統開始，其構成主要包括下列幾方面：
1.綠色保險理念。這是綠色保險經營的指導思想。實現綠色保險，首先要在保險企業內部員工中樹立可持續發展和綠色保險的理念。中國于1992年7月編制了《中國21世紀議程――中國21世紀人口、環境與發展白皮書》，成為世界上第一個編制出本國21世紀議程行動方案的國家，標志著可持續發展戰略已經成為我國國家基本發展戰略，這同樣也是保險企業所面臨的宏觀環境。2006年1月舉行的浙江省保險工作會議上，也提出了優化保險生態環境的目標，說明保險業內部已經開始認可并重視綠色保險理念。
2.綠色保險消費。它是實現綠色保險的前提。綠色保險消費是較高層次的消費觀念，表現為投保人更具理性投保意識，更加注重長期保障；同時，主動參加各種責任保險，向社會承擔責任，或借鑒一些國家的做法，每年交納一定比例的生態保險費。同時，通過風險轉嫁，使自身面臨的環境責任風險降到最低，也促使保險業的健康發展。
3.綠色保險營銷。綠色保險營銷是指保險企業在營銷活動中謀求保險消費者利益、保險企業利益與環境利益的協調，既要充分滿足消費者的需求，實現企業利潤目標，也要充分注意自然生態平衡，故亦稱生態營銷。保險企業的綠色營銷可通過制定具體的綠色營銷組合策略來實現。
（1）開發綠色保險產品。目前保險企業的綠色產品微乎其微，環境責任保險可以說是最典型的綠色保險產品。環境責任保險源于20世紀六七十年代的環保浪潮和公民環境權理論。西方國家為遏制日益嚴重的工業污染，對環境污染行為實行嚴格責任，企業轉嫁環境污染風險的要求越來越強烈，基于這種背景，產生了環境責任保險。內容包括清潔空氣權、清潔水權、安居權和寧靜權等，具體的險種類別也很多，如油污責任保險、核責任險、水污染險、聲震污染責任險和輻射污染責任險等。但我國保險業由于相關制度尚未配套，故綠色保險險種只有油污責任險，且投保及承保的單位都不多，其他涉及到環境責任的險種則有待進一步開發。此外，與綠色經濟關系密切的農業、林業保險，也存在很大的產品創新空間。
（2）厘定綠色保險費率。保險企業通過其定價機制，引導企業確立環境與生態有價的基本觀點。一方面要通過價格傾斜、費率杠桿對那些低能耗、無污染的產品責任險給予優惠；另一方面，對能耗大、污染嚴重的企業，通過提高產品責任險的費率等懲罰性措施，提高其經營成本，從而抵制破壞環境的行為。
（3）構建綠色保險銷售渠道。保險產品的銷售除了運用保險公司的直銷渠道之外，越來越多地使用、經紀等間接渠道銷售。中介機構在保險產品銷售過程中的規范與否，直接關系著保險業是否能健康發展。近年來，在一些地區的壽險產品銷售中，出現了非法的地下銷售機構，即設立于海外的保險機構借助境內一些非法兼職人員推銷保單。這種非法銷售渠道的存在使得境內保險企業的保費收入大量流失，而且其采用的高傭金銷售方式也極大地擾亂了保險市場秩序，消費者的利益也得不到有益保障。它是綠色保險渠道構建過程中.的障礙，應堅決制止。
小結
綠色保險在我國已經起步，但發展尚緩慢，隨著環境問題的凸顯，市場對于綠色保險產品的需求量逐漸增多，乘此契機，打造優質綠色保險產品，構建新型綠色保險體系將成為重要途徑。
參考文獻：
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[2]陳彩霞，吳慧.環境強制責任保險制度的推行[J].法制與社會，2010（3）
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數據：
截至5月26日，保險業接到人壽保險接報案1457件，被保險人死亡1259人，傷殘47人，已支付賠款1814.8萬元；健康保險接報案538件，被保險人死亡47人，傷殘114人，已支付賠款8.2萬元；意外傷害保險接報案2.35萬件，被保險人死亡1.24萬人，傷殘1199人，已支付賠款5158.7萬元。
背景資料：
中國保監會出臺“八項應急指引”
地震屬于巨災，保險業通常把地震作為保險除外責任。但此次汶川地震，中國保險業以社會責任為重，將地震造成的被保險人員傷亡列入保險賠償范圍。中國保監會已出臺《保險業抗震救災人身傷亡給付服務八項應急指引》，作為重災區應急情況下使用。這八條指引包括：
①進行無保單受理；
②放寬身份證明要求；
③取消定點醫院限制；
④合理確定傷殘給付條件，盡早給付；
⑤延長保單交費寬限期；
⑥免除相關應收費用；
⑦提供優惠利率保單貸款；
⑧根據客戶需求提供延伸服務。
（以上信息來源于中國保險監督委員會網站）
“5.12汶川特大地震”對人民的生命和財產造成了巨大損失。災后，災區群眾處在巨大的悲痛之中，急需社會各界從心理上、精神上、資金上、物資上給予支持。保險服務對安置受災群眾、幫助災區群眾恢復生產生活和維護社會穩定有重要作用。國務院提出把保險理賠作為安置資金的重要渠道之一。
然而，此次地震破壞力巨大，很多參保者的保單、身份證、戶口證明等重要資料多被損毀。面對如此嚴峻的災后保險理賠形勢，災區群眾們怎樣才能順利獲得保險賠償，使災后重建得到有力支持呢。本刊就大家關心的保險理賠細則采訪了東南大學醫療保險系主任張曉。
無保單理賠
大眾醫學：此次地震導致很多被保險人的保單等重要文件被毀，在沒有保單的情況下，理賠如何進行？
張 曉：在中國保監會的指導下，很多保險公司此次開通了綠色通道，包括無保單理賠。保監會指出：“對因災造成的有效保單滅失或損毀的，如果申請人提供的保單基本信息與保險公司信息庫相吻合，進行無保單受理。”這一舉措在技術上是有保障的。因為自2004年以后，幾乎所有的保 險公司都將核保、核賠的審核權收歸到了總公司，也就是說雖然不少保險公司在震區的分支機構也被毀，但在保險公司信息庫里有被保險人的基本信息，可以用于信息核對，進行無保單理賠。
不過，被保險人及其親屬也要理解保險公司的目前操作難度，比如地震災害造成投保對象分散、資料難以核實，涉及到的理賠技術十分復雜，都給理賠工作帶來了較大難度，有些理賠不得不推遲。
受益人
大眾醫學：如果被保險人已死亡，誰可以領取保險金？
張 曉：如果被保險人在保單上指定了受益人，就由指定的受益人領取保險金，如果沒有指定具體受益人，就由法定受益人按法定順序領取，法定受益人是指存在婚姻關系和直系血緣關系的人。這次震區死亡者中幼兒、學生死亡者比較多，而學生大多投保了“幼兒、學生平安險”（簡稱“學平險”），這是一種覆蓋比較廣的、專門針對學生的意外傷害保險，含身故和意外傷害醫療保障責任。學平險的死亡保險金額度為6～9萬元。如果沒有指定受益人，學平險第一順序受益人是該學生的父母，如果該學生的父母也死亡了，那么該學生的爺爺奶奶、外公外婆作為同等順序受益人可以領取這筆死亡保險金。
死亡證明
大眾醫學：災后，哪些機構開具的死亡證明在理賠時有效？
張 曉：死亡證明是一般情況下死亡保險金申領中的必備材料，通常由醫院（診所）或行政、司法機關開具。根據保監會最新指引，如果沒有醫院和司法機關開具的死亡證明，也可由鄉鎮或鄉鎮以上政府機關出具相關證明，保險公司也根據實際情況靈活掌握，目的是盡早給付保險金，幫助災區群眾重建家園。
在本次特大地震中，還有很多死者暫時無法確認身份，按照《公安部、民政部、衛生部關于做好“5.12”地震遇難人員遺體身份鑒別工作的通知》，民政部門在處理遺體時都盡量拍照和DNA取樣，留作日后身份確認。涉及這部分死亡被保險者，可能還要等待一段時間。
失蹤
大眾醫學：截止5月28日，仍有19851人失蹤，如果被保險人失蹤，是否可理賠？
張 曉：地震造成的人員失蹤屬于不可抗力原因造成的，是一種意外。對此，法律有明確規定。因意外事故下落不明者，從事故發生日起滿2年的，家屬可以向人民法院申請宣告失蹤者死亡，死亡公告期為3個月，期滿后確認是否死亡。如果政府對此次地震中失蹤人員處理有新的規定，則參考新規定。確認死亡的被保險人，受益人可以向保險公司申請死亡保險金賠償。
災后，政府鼓勵災區群眾投親靠友，失蹤統計還存在不確定性。需要一定的時間確認失蹤人員是否死亡。由失蹤宣告死亡仍然是嚴肅的事情，需要根據相關法律程序辦理。涉及這部分被保險人的理賠，可能會被推遲。但也可與保險公司協商，先領取預付保險金，并約定如果沒有死亡如何處理，如果死亡了，進行保險金的補足等。
意外傷害醫療費用補償
大眾醫學：由于此次救治費用基本由政府承擔，可能沒有治療費用單據提供給被保險人，那么被保險人憑借什么去保險公司辦理意外傷害保險賠償？
張 曉：此次地震中傷員的醫療救治主要由政府承擔，如果完全是政府為治療費用埋單，可能不會有費用單據提供給被保險人。依據醫療費用補償不能疊加的原則，傷者不能從中獲得額外收益。所以在沒有醫療單據的情況下，也無法從保險公司處獲得相應補償。過了急性期，治療費用需要個人承擔的時候，被保險人可以根據后續最新的指引與保險公司做溝通。
意外傷害保險除了有意外傷害醫療費用保障責任外，還有殘疾保障責任。如果被保險人發生了保單限定的重殘事實，在沒有醫療費用單據的情況下，也可以根據有關規定申請傷殘保險金。
傷殘等級鑒定
大眾醫學：此次地震造成了大量人員重殘，其中涉及購買了人身保險者，特殊形勢下傷殘等級鑒定由誰來執行？
張 曉：中國保監會八條應急指引中指出，對因地震致殘的被保險人，保險公司可按自行評估的傷殘等級先行給付傷殘給付金；如果今后被保險人按照合同約定提供了由醫師開具的傷殘鑒定，證明其傷殘級別高于保險公司認定時，將補足差額。
但是殘疾的鑒定一般是要過了急性期才能開展的。肢體殘缺的殘疾容易判斷，但有的傷害可能是功能性的，幾個月后功能逐漸恢復了，則不符合保險合同約定的殘疾標準。所以，有的傷殘等級鑒定還需要時間。
篇6
一、引言
綠色保險是環境責任保險的形象稱呼。它是指以被保險人因污染環境而承擔的損害賠償和治理責任為保險標的的責任保險。綠色保險要求投保人按照保險合同的約定向保險公司繳納保險費，一旦發生污染事故，由保險公司對污染受害人承擔賠償和治理責任。目前，綠色保險已經被發達國家普遍采用，是環境高危企業發生污染事故后維護受害人權益的一種有效理賠制度。
中國是環境事件高發國家。在我國大型重化工業項目中，81％布設在江河水域和人口密集地域等環境敏感地帶，其中45％為重大風險源，導致污染事故頻發，由于環境污染造成的直接經濟損失每年達1200億元。因此實施綠色保險制度迫在眉睫。2008年2月國家環保總局和中國保監會聯合了《關于環境污染責任保險的指導意見》，正式確立建立環境污染責任保險制度的路線圖。這是繼“綠色信貸”后推出的第二項環境經濟政策。
環保部門將會同保監會在“十一五”期間，初步建立環境污染責任保險制度，在重點行業和區域開展環境污染責任保險的試點示范工作，初步建立重點行業基于環境風險程度投保企業或設施目錄以及污染損害賠償標準。到2015年，基本完善環境污染責任保險制度，并在全國范圍內推廣，基本健全風險評估、損失評估、責任認定、事故處理、資金賠付等各項機制。綠色保險制度在我國目前來說還是一個新生事物，尚無明確的法律規范。因此借鑒國外的綠色保險制度建設經驗，健全完善我國綠色保險制度就具有極其重要的現實意義。
二、國外綠色保險制度現狀
(一)美國的綠色保險制度
在美國，綠色保險又稱為污染法律責任保險(Poilu-tion Legal Lability Insurance)，它賠償被保險人因其所在地的污染而對第三者造成的人身傷亡和財產損失。美國的綠色保險制度主要分為兩類，即環境損害責任保險和自有場地治理責任保險。前者以約定的限額承擔被保險人因其污染環境造成鄰近土地上的任何第三者的人身損害或財產損失而發生的賠償責任；后者以約定的限額為基礎承擔被保險人因其污染自有或使用的場地而依法支出的治理費用。同時為保障保險人利益，促使被保險人積極保護環境，保險人一般將惡意的污染視為除外責任，并對保單保障范圍做出嚴格規定。另外，環境責任保險保單一般還將被保險人自己所有或者照管的財產因為環境污染而遭受的損失作為除外責任。
1988年美國成立了專業的環境保護保險公司，承保被保險人突發、漸發、意外的污染事故及第三者責任。同時美國是實行強制綠色保險制度的典型國家。從20世紀60年代起，美國就針對有毒物質和廢棄物處理可能引起的損害責任推行強制責任保險。一般企業因為污染而對第三者造成的人身損害和財產損失所承擔的賠償責任以及為清除污染而支出的費用一般相當巨大。因此美國保險公司一般對環境責任保險的賠償限額給予了嚴格限定。
(二)德國的綠色保險制度
德國是歐洲較早開展環境責任保險業務的國家之一。1965年保險人就開始對水面逐漸污染損失進行賠償。從1991年1月1日開始，德國為確保環境侵權受害人的損失能夠得到及時有效的賠償，采取了強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度。德國《環境責任法》第19條特別規定了特定設施的所有人必須采取一定的預先保障義務履行預防措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責任保險合同，或由州、聯邦政府、金融機構提供財務保證或擔保。如有違反，主管機關可以全部或部分禁止該設施的運行，設施所有人還可能被處以有期徒刑或罰金。由于法律作出了強制性的規定，所以環境責任保險實質上就成了特定設施的企業法定強制性義務。
德國的環境立法也確立了無過錯環境污染損害的限制賠償原則。德國《環境責任法》規定，在賠償數額上，基于同一環境影響所導致的人或物的損害，最多只能各賠償1.6億馬克。德國的環境責任保險的保險責任范圍雖然比較寬泛，但如果責任事故發生在保險企業地域之外，可預見的經常排放物引起的損失是被排除于責任之外的。
(三)法國的綠色保險制度
法國以任意責任保險為原則，在法律有特別規定的情況下實行強制責任保險。法國環境責任保險采用兩種方法限定承保責任范圍，一種是列舉法，即列舉出屬于保障范圍的風險；另一種是排除法，只保障除了明確列舉出的風險以外的所有民事責任風險。法國在20世紀60年代尚無專業的環境污染損害保險，而是僅在必要時，就企業可能發生的突發性水污染事故或大氣污染事故，以傳統的、一般的責任保險單加以承保。到1977年，由外國保險公司和法國保險公司組成的污染再保險聯盟(GAR-POL)，制定了污染特別保險單。將承保的范圍由偶然性、突發性的污染損害事故擴展到因單獨、反復性或繼續性事故所造成的環境損害。保險人可以借鑒英國1974年提出的環境損害責任保險單，對累積、繼續、協同、潛伏性的環境污染事故予以承保。
法國通過建立技術委員會這樣的專門機構作為承保機構。該技術委員會在接受保險人和被保險人的咨詢和就保險人擬定的保單中關于危險種類和性質、保險費等意見的內容加以審查，對保險人所提出的加強污染防治設施等要求以及被保險人所提出的修改保險合同等要求，均需要作出嚴格的核定。法國采取柔性漸進方式，以自愿保險為主、強制保險為輔。在一般情況下，由企業自主決定是否就環境責任投保，法律規定必須投保的，則應依法投保。
(四)歐盟的綠色保險制度
作為超國家性質的組織，歐盟(EuropeanUnion)自成立后，對歐洲環境保護法律和政策的推動作用是至關重要的。近年來，歐盟對環境責任保險制度給予了極大的關注，并一直致力于在成員國推行強制環境責任保險。歐盟的環境責任保險制度被包含在環境民事責任框架中，以環境民事責任制度的建立為前提。1993年歐洲委員會發表了《關于補救環境損害的綠皮書》，提出和闡述對環境責任一般問題的態度。2000年2月9日歐盟委員會提出的歐盟環境民事責任白皮書是歐盟環境責任方面的又一個重要文件，白皮書對環境風險的可保性進行了討論，但沒有對環境責任保險提出詳細的方案。2004年1月，歐盟環境責任指令對歐盟環境民事責任制度進行了正式
立法，成為歐盟正式引入強制環境責任保險制度的一個伏筆。
歐盟法律主要包括歐盟基礎條約、國際條約或協定、條例(Regulations)指令(Direcfives)和決定(Decisions)，絕大多數歐盟環境立法都采取指令的形式。例如，歐盟針對電磁輻射污染，通過頒布“計算機監視器指令”來明確輻射污染責任，在實務中通過保險設計，以風險社會化的形式來保障受害人的人身權益。“污染者付費原則”是歐盟環境政策的基石。根據(歐共體條約)第174(2)條規定：“共同體的環境政策應該建立在防備原則以及采取預防行動、優先在源頭整治環境損害和污染者付費原則的基礎上”。2004年1月通過的歐盟環境責任指令，更是以污染者付費原則為基礎，要求經營者采取綜合性預防和控制措施并對所造成的環境損害負責。
近年來，雖然環境責任保險制度在歐盟的確立遭遇到了強大的阻力，引起了激烈的辯論，但環境責任保險制度仍以星火燎原之勢發展成為歐盟環境政策的焦點，并且在實踐中逐漸形成了制度的雛形。目前，歐盟及其眾多成員國已經開始接受或者正在考慮對新的環境損害責任保險進行立法。
三、國外綠色保險制度的分析評價
設置環境責任保險制度已經成為全球趨勢。未來環境責任保險制度的設置也將是全球化的，制度上的趨同也是很有可能的。但在目前，作為一個新興的制度，環境責任保險制度的立法及實踐還有一些個性化的發展。它將因各國國情以及政策目標的不同而有所不同，上述的實踐也證明了這一點。
(一)立法方式各俱特色
順應環保時代經濟社會發展的趨勢，各國大多通過立法和政策支持的方式，為大力發展環境責任保險創造良好的外部條件，但在具體立法方式上差異仍是不可避免的。如美國針對財產所有者的嚴格責任制度制定了《環境應對、賠償和責任綜合法》，體現了環境責任保險的要求；德國把環境責任保險規定在《環境責任法》和《環境損害賠償法草案》中；法國則將通過綜合性的《環境法》明確規定環境責任保險；歐盟也試圖通過環境責任指令對環境責任保險進行立法。
(二)承保范圍逐步擴展
雖然在具體的擴展步驟上存在很大差異，但擴大的趨勢是共同的。一般而言，在開辦初期，各國或地區都對環境責任保險的承保范圍做出限制，只對非故意的、突發性的環境侵權事故(如意外事故)所造成的人身、財產損害承擔保險責任，而對累積性的污染損害則不予承保。隨著環境責任保險市場的成熟，保險公司逐漸把累積性污染損害納入承保范圍。如法國自1977年成立污染再保險聯營集團，承保范圍由原來的僅限于偶然性、突發性的環境損害事故發展到反復性或繼續性事故所引起的環境損害。在成立專業環境保護保險公司后，美國的承保范圍也擴展為漸發、突發、意外的污染事故及第三者責任。
(三)承保機構個性化
在環境責任保險的承保機構方面，主要存在三種模式：(1)專門保險機構，如美國1988年成立的環境保護保險公司；(2)聯保集團，如意大利1990年成立的由76家保險公司組成的聯合承保集團，法國由外國保險公司和本國保險公司共同組成污染再保險聯營集團；(3)非特殊承保機構，如英國的環境責任保險由現有的財產保險公司自愿承保。第一種模式的保險機構專業性強，又有強制保險作為后盾，且多由政府全部或部分出資。政府雄厚的經濟實力具有私人資本無法比擬的強大的公信力，能夠使受害人獲得充分的賠償。第二模式是由國內外公司組成的共保集團，可以把環境責任風險在各個保險公司間進行分散，有利于此項業務的開展。第三種模式則對環境責任保險應采取就地承保、風險分散的策略，能夠更好地滿足環保水準不同的各個地區的差異化需求。然而無論是何種類型的保險公司，有一點是共同的，即環境保險機構多由政府全部或部分出資而設立，且要接受來自政府的嚴歷監管。
(四)投保方式的選擇最具有靈活性
綜觀各國環境責任保險制度，鑒于各國經濟水平，環境問題性質、污染產生方式等各不相同，其各自的投保方式也不盡相同。如上文所述，較為典型的環境責任保險的投保方式有三種：(1)強制保險制度，如美國。此種模式實質上是以先制定法律的形式，使環境責任保險成為財政經濟上必須遵守的法律條件。其優點在于強制性、明確性、一致性強，缺點在于立法程序容易曠日持久，生效后的執行效果也不確定。(2)兼用強制責任保險與財務保證或擔保作為環境損害的保障制度，如德國。此模式采強制責任保險與財務保證或擔保相結合的方式。然而，由于財務保證的方式一方面使得“損害仍由發生之處來負責”，無法通過“損害的社會承擔”來分散風險，因而其僅對受害人有利而不能減輕加害人的經濟負擔；另一方面財務保證在實際操作中常因未能有效吸引銀行等金融機構的參與而流于形式。因此這種模式在實務中仍然是以強制責任保險為主。(3)以任意責任保險為原則，僅在法律有特別規定的場合才實行強制責任保險，如法國。此模式的優點在于“不會造成有害事業主在經濟措施與意愿上之反彈，危害公權力之行使。同時，由保險界與事業界主導，可以避免立法上之爭擾”；缺點在于，在發展中國家，因企業財力以及保險意識所限，保險界和實業界就環境侵權責任是否有訂立保險合同的積極性不易把握。這種模式以法國最為典型。
事實上，無論是上述美國的強制投保方式，還是德國的兼采強制保險與財務保證或擔保相結合的方式，抑或是法國的以任意責任保險為原則的方式，實質上都帶有一定程度的強制性，即以法律的形式規定某些或某類企業必須參加環境責任保險。區別僅在于是以強制保險為主還是為輔或是否將這種強制保險與某些財務擔保等附加條件相結合。此外，隨著環境問題的日益惡化，總體上責任保險有從任意保險走向強制保險之趨勢。
以上這些個性化的因素決定了在進行環境責任保險相關制度建設時必須充分考慮本國的國情，包括本國的經濟水平、環境狀況、保險業的現狀、政府與產業的關系互動以及本國的歷史傳統等等。在進行立法的時候應著重于結果，而非過程和方式，應給予保險企業和投保企業一定程度的自主性。同時還應謹慎界定承保范圍和責任限額，科學厘定保險費率，以及注重對責任者的激勵。
四、健全和完善我國綠色保險制度的途徑
針對綠色保險制度存在的上述問題，在我國應從以下幾個方面加以著手健全和完善綠色保險制度。
(一)建立強制性綠色保險為主，任意性責任保險為輔的保險制度
基于我國環境問題的現狀，筆者認為可借鑒美國和瑞典的立法模式，實行強制責任保險為主，任意責任保險為輔的制度。在產生環境污染和危害最嚴重的行業實行強制責任保險，如石油、化工、采礦、水泥、造紙、核燃料生產、有毒危險廢棄物的處理等行業。同時根據環保部門確定的投保企業的污染危險等級(指數)，分別適用不
同的保險費率。在具體實踐中，鑒于環境問題的種類、性質、污染源(主要是工業企業)營運狀況、污染危險的程度及范圍各不相同，原則上需要辦理綠色保險的企業，均須以個案為基礎，由保險公司與投保的特定企業協商確定保險合同的詳細內容。在城建、公用事業、商業等污染較輕的行業可以實行任意綠色保險，是否投保，取決于企業的自愿。因為這類企業是否投保，對企業和社會的影響都不會很大。
(二)擴大責任保險范圍
從國外經驗看。污染責任保險的范圍都在不斷擴大，這是一個共同趨勢。因此，我國責任保險也不應僅限于突發性污染事故，而應把經常性排污造成的第三人受害的民事賠償責任納入責任保險的范圍。投保范圍不僅應包括違反環境法的經濟社會活動、意外事故以及不可抗力導致環境污染造成的人身財產損失，而且還應包括排污企業正常、累積排污行為所致損害以及污染所致國家重點保護野生動植物、自然保護區損害。
對于保險實施的對象，應以“屬地管轄”為基本原則，在此原則下，不論企業的性質和大小，也不論是中國企業，還是外國公司的分支機構，只要有可能污染環境破壞，就應該是責任保險實施的對象。而且，綠色保險應當對被保險人提供更為有效的保護，其保險責任范圍應當包括：因環境中的有害物質而造成的人身損害、疾病和財產損害，以及因有害物質對自然資源造成的損害；綠色保險還應當承保環境責任的抗辯之費用，以及優先考慮治理環境污染的責任。
(三)實行環境侵權責任保險賠償限額制
在環境侵權責任保險中，在給予受害人賠償時，應實行責任限額制。環境侵權限額賠償原則是環境侵權責任保險限額賠償的基礎。實行環境侵權責任保險賠償限額制有利于促進投保人、受害人采取措施，減少環境侵權的發生及其損害的擴大。環境侵權行為發生后，其損害后果是逐步顯現和擴大的：如果對損害后果沒人負責而由保險人全額賠償，其擴大的可能將難以估量；而如果實行限額賠償，出于減少自己損失的考慮，投保人和受害人將會積極的防止和減少損害的發生及擴大，從而也有利于減少環境侵權的危害性。
實行環境侵權責任保險賠償限額制也有利于維持保險機構的清償能力。由于環境侵權責任保險的保險事故的發生既有突發性的，也有累積性的，還有轉化性的，從而使保險人對被保險人發生在保險單有效期內的污染所造成的損害難以把握其未來的賠償責任。針對環境侵權的這一特征，西方國家的保險人為限制其責任。經常在保險單中使用“日落條款”，即在保險合同中約定自保險單失效之日起最長30年的期間為被保險人向保險人索賠的最長期限。
(四)科學合理地確定保險費率
費率的高低取決于風險大小及最大賠償金額的估算，需要在大量污染侵權事實的基礎上，運用科學方法進行風險評估，而且要準確確定每個企業的污染風險等級異常困難。我國目前實行的環境侵權責任保險的費率是有管理的浮動制，但由于環境侵權的特性。決定了其責任保險應實行自由的費率制。實行自由的保險費率符合市場決定價格原則。從本質上講，保險費率是保險標的風險的買賣價格。在市場經濟中，這一價格應由買賣雙方根據風險的高低通過談判決定。實行自由的保險費率，則可以通過保險費率這一杠桿，促使投保人積極采取環保措施，降低環境侵權的風險。
針對我國目前的情況，對重點污染區域、一般污染區域、輕度污染區域的排污企業還應實行差別費率，并且對每個區域的排污企業的排污程度不同實行可浮動的保險費率。實行差別保險費率也可以抑制綠色保險制度引發的負面作用，對其進行合理的設計并不斷予以完善是現實而明智的選擇。這樣不僅可以照顧到不同污染區域不同污染程度企業的公平，同時還有利于促使企業不斷的提高技術水平，減少污染物的排放。防范事故風險。
(五)開辦新險種
從目前的現狀看，我國綠色保險所涉及的主要是對船舶、石油鉆井等造成的污染事件所產生的責任保險，不僅內容單一，且限制性條款較多，對于噪音污染、水污染、輻射污染等缺乏規定。環境侵權責任保險的主要險種根據我國環境侵權的現狀，現階段至少可以開辦以下一些責任險：核事故風險責任險、海洋環境責任險、水污染責任險、聲震污染險、輻射責任險、大氣污染責任險及上述風險所產生的施救費用。
(六)加強環境法制建設，進一步完善法律環境
法律制度是綠色保險發展的基礎。監管部門和國家有關部門要共同努力，建立健全法律法規，從維護公眾利益的角度研究發展綠色保險的法律環境。因環境問題而生的環境侵權現象及救濟將成為今后我國的一大社會問題，因此，加強環境法制建設，在制定《環境損害賠償法》時把環境污染責任保險納入其中是現實的迫切需要。
(七)注重綠色保險專業人才的培養
綠色保險要求的技術和管理水平較高，在國外，保險風險勘察員都是各行業的專家，如建筑專家、農業專家，企業管理專家等，他們熟悉各行業的生產、經營情況及技術問題。積極培養專業人才，不但可以督促被保險人提高風險防范意識，而且可以加強保險公司自身風險管理的力度。同時還應重視發揮行業協會的協調作用。
篇7
一、綠色保險投保模式的選擇
由于全國大部分的企業環保意識有待進一步提高，故建議建立以強制責任保險為主、任意責任保險為輔的保險模式。在法律的硬性規范和政府強力保障下以及任意保險產品市場化經營的競爭下，讓保險人積極開發綠色保險，即環境污染責任保險的新產品，以適應環境和企業的現實需求，讓從事高危行業的被保險人都能投保以分擔自己的環境風險。具體地，對環境污染風險大的行業，如石油、石化、造紙、采礦、建筑、廢棄物處理等實行強制環境責任保險；對環境污染風險不大的行業，可以推行任意環境責任保險，通過政策引導等方式促使企業自愿購買環境責任保險。
二、加大政府的支持力度
綠色保險的發展離不開政府的政策扶持。針對環境污染的日益嚴重，綠色保險制度在處理環境侵權中發揮的作用，有利于減輕政府在治理環境的壓力，因此各級政府應該加強對綠色保險制度的重視，充分認識到綠色保險在環境保護和解決環境糾紛中的重要價值。政府還應該加強對綠色保險的宣傳，進一步加強社會對綠色保險的認識程度，使人們真正體會到綠色保險的功能，這樣有利于保險機構的發展。加強政府在綠色保險領域公權力的運用，結合自愿性投保和強制性投保相結合的方式，針對某些污染不是很嚴重的企業，政府積極發揮指導作用；針對那些污染嚴重且危險系數高的企業，政府應該采取強制措施，讓這些企業投保綠色保險。政府還應該加強保險機構的監管職能，確保保險公司依法規范經營，防范經營風險。
三、健全綠色保險的相關法律法規
針對環境侵權的特殊性，建議制定《環境侵權損害賠償法》，同時在環境損害賠償立法中明確綠色保險制度，即環境責任保險制度。在《環境保護法》、《水污染防治法》、《大氣污染防治法》和《固體廢物污染環境防治法》中明確水、土壤和大氣污染責任者對清除污染費用、對第三方損害的經濟賠償責任，以及綠色保險制度的基本內容和要求等。逐步制定有關綠色保險制度的專門行政法規、部門規章，細化有關責任事故認定、損失評估標準、保險保障范圍、操作流程等具體內容。
四、綠色保險再保險制度的建立
環境污染侵權損害一旦發生，其損害程度可能是非常巨大的，如果保險公司的負擔能力不夠高，甚至可能會因為一個案件的理賠而破產。而再保險將會給綠色保險制度的建立提供強有力支持。通過再保險可以將單個保險人承擔的風險在眾多的保險人之間分散，從而保障保險人的償付能力及持續經營能力。
五、結語
綠色保險在世界各主要發達國家已進入較為成熟的階段，并成為各國通過社會化途徑解決環境損害賠償問題的主要方式之一，但這一途徑在我國的運用還處于起步階段，其發展過程中難免會遇到許多問題或障礙。我們要在不斷探索和總結的基礎上，積極借鑒其它國家的成功經驗，探索出具有中國特色的綠色保險模式，以此促進低碳經濟的發展。
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保康縣財政局黨組副書記、副局長姜傳瑋告訴記者，保康作為襄陽后花園和生態旅游建設試驗區，正處于以“生態旅游為龍頭、磷化工和特色農業為兩翼”轉型發展的建設階段，政府投入大，建設項目多，加之生態旅游產業財稅貢獻率處于逆周期。另外，中央、省市利民惠民政策不斷增多，增收因素減少，支出需求增加，收支矛盾更加突出。2015年又有十項增支政策。保康財政存量資金少，財政和單位的存量資金基本消化完。財政沒有預算周轉金和預算穩定調節基金。從2013年出現赤字后，目前赤字已在0.8億元左右，預計年底將達1.2億元，這些財力缺口都需要以后年度發展經濟，用新增財力逐步加以消化。因此，當前和今后一個時期，是推進保康經濟社會轉型發展、科學發展、跨越發展的重要戰略機遇期。以建設生態旅游試驗區為統領，以招商引資和項目建設為抓手，充分發揮保康自然優勢，大力實施旅游立縣戰略，構建以生態文化旅游為龍頭、以磷化工業和特色農業為支撐的產業發展格局，加快生態經濟強縣建設，打造美麗幸福新保康。
針對這種情況，保康通過一系列改革舉措，找到了總攬經濟全局的“牛鼻子”，一方面通過大力培植財源建設項目，確保財政收入穩定增長。保康縣財政局黨組成員周德芳說：“發展生態旅游，修建四條高速并在今年投入鄭萬高鐵的建設，只有交通發達了，才能對我們招商引資起到一定作用。因為畢竟我們還是山區，我們的生態資源，有它的特色。所以交通改善了以后，應該說招商引資就不需要再像過去出臺一些違規的政策來吸引商家，以后就可以靠實實在在的環境來招商了。”
另一方面保康縣通過調整財政預算管理體制，力求調動縣、鄉兩級積極性。近兩年保康縣著力實施20項預算管理制度改革，完善政府預算體系，積極推進預算公開。明確一般公共預算、政府性基金預算、社會保險基金預算的收支范圍，建立定位清晰、分工明確的政府預算體系，政府的收入和支出全部納入預算管理。進一步完善基本支出定額標準體系，加快推進項目支出定額標準體系建設，充分發揮支出標準在預算編制和管理中的支撐作用。并改進預算管理和控制，建立跨年度預算平衡機制。會同各部門研究編制三年滾動財政規劃，對未來三年重大財政收支情況進行分析預測，對規劃期內一些重大改革、重要政策和重大項目，研究政策目標、運行機制和評價辦法。
如此一來，不僅確保了收入的逐年穩定增長，而且從根本上提高財政的保障水平，促進了保康政治、經濟和社會各項事業的快速發展。
主要路徑
隨著保康迎來高速時代和旅游時代，立足生態資源和早期楚文化資源優勢，加快推進九路寨、溫泉小鎮、堯治河、五道峽、野花谷等核心景區建設，加大南河庫區、龍坪高山風光和古山寨等旅游項目招商力度，引進大客商進行高端開發，開發建設南河水上旅游、國家滑翔傘訓練基地等項目，積極推進旅游精品建設，著力培育3至5個全省、全國亮點景區，把保康建成全市、全省乃至全國最美麗的旅游區域。
眾所周知，農產品要是沒有加工就沒有附加值，財政也就沒有收入，所以按照把農產品開發為旅游商品的理念，加快推進牌坊灣、黃堡和店埡農產品加工園區建設，延長加粗農產品加工鏈條，盡快把農產品加工鏈從上游推向終端。構建縣內主要發展生態文化旅游業和特色農業，縣外主要發展磷化工業的產業發展格局。
周德芳認為，選擇什么樣的農業品種是最重要的，要根據保康的地理氣候特征來選。需要經過市場調查，在保康的地理環境下到底能發展什么，并且形成發展規模，否則肯定發展不起來。需要培育壯大農業龍頭企業，發展農民專業合作組織，形成“公司+基地+農戶”的產業化經營模式，全面提高農業市場化、農民組織化程度。
破解融資瓶頸
在當前宏觀經濟持續下行、財政收入增量不足的形勢下，發揮財政政策這只“手”的作用顯得尤為重要。保康縣財政局不斷促進金融機構增貸，盤活財政存量資金，讓閑置、沉淀的資金正常流動起來，這些措施有效緩解了縣域經濟“缺血”問題。
（一）整合資源支持綠色發展。一是整合上級安排的產業發展基金1.3億元、縣域經濟發展調度資金1.51億元、實體中小企業發展基金0.47億元和縣本級財政預算安排的資金0.32億元， 設立3.6億元荊山楚源產業發展資金，支持重點產業發展；二是縣財政預算安排3200萬元支持企業發展專項資金，會同相關主管部門制定具體獎勵辦法，重點用于落實“營改增”政策、工業企業成長工程獎勵、商貿企業成長工程獎勵等。
（二）用活政策支持綠色發展。一是積極落實“營改增”、小微企業稅收優惠等結構性減稅和普遍性降費政策，積極爭取技術創新、節能減排、產業集群、市場體系、貸款貼息、清潔生產、人員安置等方面的國家扶持企業發展政策，支持實體經濟發展；二是財政預算安排550萬元專項資金，會同縣旅游局制定具體獎勵辦法，重點用于旅游規劃、旅游宣傳促銷、旅游景區品牌升級獎勵等。
篇9
撒哈拉，世界上最大的沙漠，除了沙丘、石礫、酷熱、死亡，很少給人以生命的印象。可是，誰會想到，撒哈拉曾是一片雨量充沛，河川涌流，溪澗潺潺，草木繁茂的千里沃野。那里也曾有人類定居，并且為后人留下了珍貴的石刻和崖畫。圖畫中有人在劃著獨木舟追獵河馬，說明當時的撒哈拉有水流不盡的江河。畫面上茂密的草原及姿態美妙的長頸鹿、羚羊、水牛、大象……更說明了撒哈拉那時豐厚的水源和美好的環境。說到撒哈拉，我們就會加沙漠倆字。為什么？大家肯定想不到撒哈拉曾是有水源和美好的環境的地方吧！可森林變的只有沙丘、石礫、酷熱、死亡就是因為人。
現在我來告訴大家什么可回收。
可回收垃圾主要包括廢紙、塑料、玻璃、金屬和布料五大類。廢紙：主要包括報紙、期刊、圖書、各種包裝紙、辦公用紙、廣告紙、紙盒等等，但是要注意紙巾和廁所紙由于水溶性太強不可回收。塑料：主要包括各種塑料袋、塑料包裝物、一次性塑料餐盒和餐具、牙刷、杯子、礦泉水瓶、牙膏皮等。玻璃：主要包括各種玻璃瓶、碎玻璃片、鏡子、燈泡、暖瓶等。金屬物：主要包括易拉罐、罐頭盒等。布料：主要包括廢棄衣服、桌布、洗臉巾、書包、鞋等。
篇10
篇11
“綠色采購”浮出水面
中國政府已經充分認識到經濟建設和環境保護協調發展的重要性，提出了堅持科學發展觀、構建和諧社會的總體目標，并將改善環境作為全面建設小康社會的主要目標。黨的十六屆五中全會明確提出，“要加快建設資源節約型、環境友好型社會”。
2003年頒布實施的《政府采購法》中，就已明確提出政府采購要有利于環境保護的要求。
政府采購制度作為公共財政體系管理中的一項重要內容，是國家控制直接支出的基本手段。世界各國的政府采購在其國民經濟總產值(GDP)中占的比例很大，足以影響產品的市場份額和消費者的消費取向。
國家環保總局提供的數據顯示，中國實施政府采購改革7年以來，全國政府采購規模年平均增長77.9%。2003年實施《政府采購法》后，當年的政府采購額達到了1659.4億元，占同期GDP的1.6%，與2002年相比，增長了64.4%，2006年中國政府采購額有可能突破3000億元。
趙英民向記者介紹，近年來，中國的政府采購已經嘗試在一些部門和單位開展綠色采購試點工作。
“國家環保總局在國家ISO14000示范區建設中提出要求：區域各相關組織建立綠色消費、綠色采購制度;北京2008奧運會規劃中明確表示：在奧運設施建設中，廣泛使用綠色環保建筑材料。一些地方政府也已經頒布了或正在制訂地方的政府綠色采購法規，如貴陽市政府頒布了《貴陽市政府綠色采購管理辦法》，以法規形式保障政府綠色采購，青島市也已經開始了政府綠色采購的實踐。”
雖然，中國政府已經將建設環境友好型社會提升到戰略高度，各級地方政府、部門都在政府綠色采購上做出了積極的努力。但是，趙英民認為，目前中國推進可持續消費方面的工作還相對薄弱，仍需高度重視。
為貫徹落實《國務院關于落實科學發展觀加強環境保護的決定》以及《國務院關于加快發展循環經濟的若干意見》(國發[2005]22號)，積極推進環境友好型社會建設，發揮政府采購的環境保護政策功能，以《政府采購法》和《環境保護法》為基礎，由財政部與國家環保總局聯合制定的《環境標志產品政府采購實施意見》應運而生。
強制性規定
《實施意見》明確指出，政府采購人采購的產品，在性能、技術、服務等指標同等條件下，應當優先采購清單中的產品。在政府采購活動中，采購人應當在政府采購招標文件中載明對產品的環保要求、合格供應商和產品的條件，以及優先采購的評審標準。條款中明確了中國環境標志產品在政府綠色采購產品清單中的主體地位，國家環保總局將對采購清單實施動態管理，及時補充符合要求的環境標志產品名單和范圍;對那些已列入清單的環境標志產品，如果其已超過認證證書有效期，或生產過程中環境技術指標達不到相應的標準要求，將失去被優先采購的資格。
這個強制性文件將分步實施，從中央和省級逐步擴大到全國。2007年1月1日起，在中央和省級(含計劃單列市)預算單位實行，2008年1月1日起全面實行。接下來，采取何種有效措施確保政府綠色采購的有效開展，將成為國家環保總局下一步的工作重點。
趙英民司長表示，《實施意見》在政府內部的執行具有強制性，環保總局為此制定了詳細的工作計劃以確保各地區、各部門將綠色采購工作落到實處。
另外，財政部對于政府采購的財政支出有嚴格的執行標準，保證了對各級政府采購都有實際的約束力。《實施意見》的第八條明確了對于違反相關規定的硬性約束――采購人或其委托的機構未按照《實施意見》要求采購的，有關部門要按照有關法律、法規和規章予以處理，財政部門視情況可以拒付采購資金。
催生綠色消費
作為調整宏觀經濟，促進產業、產品結構調整的重要手段，政府綠色采購制度一方面能將數千億政府支出引向“綠色產品”消費。更重要的是政府采購具有表率功能。政府采購向符合國家的環境保護、資源循環利用、有益健康的“綠色”標準看齊，將對產業結構產生重要影響。
綠色采購對于供應商的積極影響是顯而易見的。《采購清單》中包括輕型汽車、復印機、打印機、家具、水性涂料等14類81家企業856個型號的產品名列其中，《實施意見》規定，在2007年后的政府采購中，清單中的產品將享有優先被采購權。
雖然國家環保總局強調，不會強制企業申請環境標志，但是面對政府這一最大的客戶，任何企業都會感受到緊迫的“綠色壓力”。
趙英民則對記者表示，非常樂于見到企業直面這種“壓力”。“我們希望通過綠色采購引導企業的環保意識，讓企業正視自己的環保責任。今后，要贏得政府這個大客戶，企業就必須增強其產品的‘綠色度’，提高自身的管理水平、進行技術創新，以滿足綠色采購提出的資源能源的減量化、再利用、再循環，減少生產過程的環境污染，減少對人體健康影響的要求。這樣才有可能通過我們的環境標志認證，取得上采購清單的資格。這將有利于污染防治，進而促進整個綠色產業和技術的發展，形成可持續生產體系。”
篇12
動物是人們的朋友，哪大家都知道，更是大自然的朋友。他們應該幸福地生活在大自然之中，但是我們看到的卻是野生動物在流血，野生動物成了我們的餐桌上的美味佳肴……看到的是生態平衡遭到的嚴重破壞。人類的行為也遭到自然的懲罰，自然災害連年不斷，泥石流、沙塵暴、血雨、酸雨……我們常常會看到一些自私的人把小鳥關在籠子里，使它們得不到自由，人們用小鳥痛苦、失去自由之身來換取自己的開心，把這一切說成是有情趣，當做一種樂趣。此時我多么想去阻止他們，讓他們還給鳥兒自由啊！天高任鳥飛，海闊憑魚躍！這才是真理！這才是動物們真正需求的！當人們來到動物園，指著那一個個關在籠中的動物，他們是多么開心，而我卻開心不起來！為什么要笑？！當別人叫我笑一下的時候，我只能強顏歡笑！當人么騎上大象、馬兒，來宣揚自己有多威武的時候，我只是看著那些被騎坐的動物，默默感嘆……
隨著人類社會的發展，原本茂密的樹林、清澈見底的河水、綠茵茵的草地、五顏六色的美麗花朵，在空中自由自在飛翔的鳥兒們、在草原上自由奔跑的動物們……都變成了光禿禿的樹樁、發黑發臭的河水、枯萎的草地，鳥兒們被囚禁在鳥籠里失去了自由、各種不同的動物也陸續成為了人類餐桌上的美味佳肴……這是多么讓人感到窒息的環境啊！我們的心情變得多么沉重。
篇13
中國葡萄酒：嘉威遜酒莊生產哪些種類的葡萄酒?最大的特點是什么?
