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自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。近年來，國內多家商業銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發展網上銀行業務無疑已成為當前商業銀行競爭的新熱點。
從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規模最大的50家商業銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業務正保持著快速發展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。
在網上銀行數量和規模擴張的同時，網上銀行業務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業集團客戶還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。
二、我國商業銀行發展網上業務中存在的問題
對我國商業銀行來說，網上銀行業務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經濟發展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網上銀行這個敏感問題有待我國商業銀行去摸索和總結。
1.我國商業銀行安全性與立法制度的滯后
網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰,相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規更少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務,僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一部門規章,致使銀行在可能發生的與客戶的糾紛中處于無法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無明確規定。
2.我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環境存在技術風險
按照《網上銀行管理暫行辦法》規定，金融機構要開辦網上銀行業務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業務發展在前，《網上銀行業務管理暫行辦法》在后，金融機構開展網上銀行業務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。
3.我國還沒有就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準
對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業務的核心技術，傳輸數據包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業銀行系統內部也不統一，其各省級分行自行開發運行網上銀行業務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業銀行自建認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。
4.行業的經營水平不高
我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。同時，我國的網絡金融各業發展不平衡。銀行業、證券業的網絡化程度大大高于保險業及信托業，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩定及健康發展。
三、我國商業銀行發展網上業務的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：
(1)建立開辦網上銀行業務的準入機制。如同中央銀行對商業銀行開辦網上銀行業務必須進行審核一樣，商業銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業務的營業機構也需具有相應的報批和驗收手續，進行業務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規定技術條件和具有良好風險防范措施的營業機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發起的各種交易的資格。
(2)對網上銀行業務內部人員的管理。雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發起，但進入銀行內部網和業務主機系統后，一般仍需由銀行內部業務人員進行相關的后續處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯行等資金匯劃渠道將付款人的指令發送收款人。例如中行的網上報稅業務，因為是時實走帳，選擇的業務人員就是熟悉網絡和業務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環節，筆者認為主要應從以下方面入手：
(1)對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網上銀行業務的風險性，商業銀行應對申請使用網上銀行的客戶規定嚴格的申請和審批手續。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據《合同法》等法規，制定規范、嚴密的網上銀行業務服務協議文本，根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和法律責任。
(2)網絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業務范圍重新定位。網絡銀行為銀行吸引主力客戶創造重要條件，頻繁使用網上銀行業務是那些已經成為網民的年輕人，他們受過良好的教育，是創造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現代金融體系中，網絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業務的交叉產生，所以，帶動金融業務范圍逐步向資本市場邊緣業務、部分核心業務甚至衍生業務拓展。3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷
網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。
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1.1競爭環境
隨著我國加入WTO的后過渡期的結束，我國銀行業將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業，8家外資銀行正在進行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業銀行的改制與經營調整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業銀行的崛起，中國銀行業正進入競爭空前激烈的時代。數量眾多的銀行依靠著同質業務模式和相對單一的收入結構越來越感到生計困難。
1.2客戶需求環境
個人需求層面，隨著經濟健康快速發展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經出現了為數眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產品的需求較之以往發生了巨大的變化，對金融服務的需求已經不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業務的需求呈現出強勁的增長勢頭。企業需求層面，隨著國內證券市場的蓬勃發展，以及企業經營者融資理念的轉變，企業融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業客戶對銀行的貸款需求已然出現降低的態勢。
1.3金融監管環境
自1988年巴塞爾協議推出以來，以風險資本為核心的經營和監管理念在國際金融業得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監管委員會通過的《新巴塞爾資本協議》，還是2004年我國國家監管部門頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》，對國內商業銀行的資本監管都在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴格的監管環境下，我國商業銀行要實現業務的持續發展，必須探討經營發展模式和盈利增長模式的轉變，提高資產盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩定有效的資本補充長效機制，實現資本監管下的業務持續發展。
2銀行網點現狀分析
2.1布局現狀
2.1.1按行政區劃設置
我國的商業銀行最初是由人民銀行內的專業部門分離而來的，從組織結構到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設置模式，完全按照行政區劃來逐級設置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰線長，層次復雜，形成冗長的管理級別，不利于經營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經濟金融服務的，而在我國，不同地域的經濟發展非常不均衡，對銀行服務的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。
2.1.2單純追求數量，忽視效益
受傳統思想的影響，商業銀行網點的設置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴張，濫設網點，忽視網點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導致單個網點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規模效應設想相違背。
2.1.3脫離客戶需求
在同一行政區劃內，網點設置的密度拘泥于上級規定，不能針對不同區域的經濟水平、客戶需求不同而做相應調整。有的地方網點數量明顯過疏，導致客戶資源被其他商業銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導致成本過高，資源浪費。
2.2功能現狀
2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱
我國傳統意義上的商業銀行，功能模式都比較單一，大部分網點都只有存貸業務，缺乏更多的金融產品。在這種經營模式下，必然導致網點輕視金融產品與服務的推銷。而現代意義上的商業銀行網點，應該是金融產品的營銷中心，客戶可以在網點體驗到不同金融的產品與服務。即使是到了現在，我國的商業銀行網點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。
2.2.2產品與服務同質化嚴重
由于我國分業經營和利率等的政策限制，國內銀行業在產品創新上很難有質的突破，網點所提供的軟服務同質化嚴重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內金融服務市場的不成熟，銀行產品創新的動力與能力雙雙不足。
2.2.3利潤生產模式單一
時至今日，我國商業銀行網點仍然是靠存貸利差來產生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經濟金融環境的改善，“金融脫媒”的現象會越來越明顯，商業銀行的這種利潤生產模式正受到前所未有的挑戰。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。
3銀行網點優化
本文試圖從功能優化和布局優化兩個方面來分別論述銀行網點優化。
3.1功能轉型
網點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網點要占用房屋、投入大量設備、人力以及維護費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現有網點功能進行重新定位和調整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產生大戶轉變，真正實現網點網絡價值，對現階段的我國商業銀行顯得格外重要。
3.1.1目標客戶群的需求定位準確
網點轉型的成功與否，關鍵在于對目標客戶需求的定位是否準確。其產品和服務是否與客戶的現實需求相匹配。對目標客戶群的消費行為和消費心理進行分析，從而發現其潛在的需求，并提供與之匹配的產品和服務。從銀行的角度講，重點在深度發掘客戶對銀行的貢獻程度，以及與銀行服務業務的匹配程度，從而做到服務更有目標性、針對性。
3.1.2更加注重細分和個性化，實行差異化服務
國外成熟的金融環境里，一個成功的金融產品一定是給客戶提供了個性化的選擇。客戶的資產配置不一，其對金融產品的需求也不一。所以如何實行差異化服務，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網點都需要面對的現實問題。在恰當的時間，將恰當的產品提供給適當的客戶。
3.1.3服務和產品創新
傳統上，我國的商業銀行網點都是以產品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉向以客戶為中心顯得十分必要。研究現有的客戶，了解他們的使用習慣，實現產品和服務的針對性。根據市場的變化，積極地進行金融工具的創新。同時，區分清楚哪些業務適合網點去推廣，整合業務操作流程。打破傳統業務分工模式，實行一體化服務。根據需要設置新型分工模式，縮短業務流程，提高服務效率。
3.2布局調整
面對紛繁復雜的市場環境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網點布局，從而使有限的資源發揮最大的效益，這不僅僅是戰術問題，更是一個戰略問題，如何優化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰略和地區特征的前提下，采用科學的網點布局與優化方法進行系統規劃和實施。也就是說，要明確網點布局優化的基本理念是“在恰當的地點開設恰當的網點”。
一般來說，影響網點布局的因素主要有：銀行目標客戶群定位；目標客戶群對網點的服務要求和資金使用方式；網點類型及其所提供的產品、服務；網點提品和服務組合的策略；當地競爭銀行的網點業態；該地區的城市發展規劃等。
3.2.1對不同地區客戶需求及其競爭環境全面評價
在市場經濟條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業銀行網點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網點存在合理與否，必須要根據所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現有需求，還應包括可挖掘的潛在需求。同時，還應充分考慮該地區的競爭環境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學的決策。
3.2.2原有網點的撤兵調整與新增網點務求科學、合理
首先在選址方面，應結合科學的模型進行詳盡分析，確保每個網點的設置建立在現實需求之上。其次，根據目標客戶的數量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規模來確定網點的建設規模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務短板，又不造成資源浪費。
3.2.3對銀行網點實行分類管理
網點分類管理就是把網點經營同當地資源緊密結合起來，銀行可以根據業務實際需求把網點劃分為不同的類別：①全功能網點：根據經營資源和地理位置經營所有銀行業務，為客戶提供全面的金融服務。②專業性網點：這類網點與全功能網點的不同在于，主要專注于服務于某一類客戶群，或某一產品系列，或只服務于某一特定范圍的銀行市場。③社區銀行：這類網點是開展零售銀行業務的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。
3.2.4對網點內部格局進行轉變
網點內部物理格局建設是實現網點轉型再造的基礎設施，兩者之間有類似“修路與致富”的關系。國外銀行業在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務。而國內受傳統的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務。網點內部格局轉變其方式主要是圍繞有利于差異化服務和交叉銷售的開展，由傳統的柜臺封閉式向功能分區開放式轉變，為客戶營造一種與銀行專屬服務人員舒適安心的溝通環境，并通過不同功能區域的合理搭配，促進目標客戶在網點的有效銷售逗留。
參考文獻
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2我國網上銀行的發展現狀
1996年2月，中國銀行在互聯網上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯網上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過85％的網民選擇網上支付作為付款方式，網上支付已經成為最為普遍和最受歡迎的網上購物付款方式。同時，中國銀監會的統計數據顯示，2006年度我國網上銀行客戶數量接近7500萬，達7495萬；網上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長161％。這些數據無疑顯示了我國網上銀行強勁的發展勢頭。
但是，目前我國網上銀行業務在整個銀行業務交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來幾年，中國網上銀行業務量占銀行業務量比重將達20%左右。可見，我國網上銀行產品將從投入期進入發展期，市場發展潛力巨大。
3我國網上銀行發展的戰略選擇
根據前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態的網上銀行，其發展是歷史的潮流。網上銀行已成為銀行可持續發展的強大推動力，在提高商業銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網上銀行的特點和優越性，更多、更快、更好的發展網上銀行可以為銀行業務的拓展、客戶的維持等創造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業內競爭中取得優勢。對于我國的銀行業，尤其是各個商業銀行未來的發展，應當將發展網上銀行業務放在其戰略部署的重要位置。通過對我國網上銀行發展的研究，總結出了未來我國網上銀行發展的戰略選擇。
3.1強強聯合，共同發展
對于尚處在發展初期的我國網上銀行業務，其發展的當務之急在于充分利用了網絡低成本高速度和跨越時空的優勢，強強聯合，從而實現共贏。網絡時代的到來使得傳統的閉門造車的營銷理念不復存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯合是必不可少的一個制勝法寶。網上銀行的發展尤其需要這種強強聯合。因為網上銀行的創立和發展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發展需要的是一個龐大的社會基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網絡設施建設、網絡安全維護、支付交易協議制定、相關法律法規的健全、社會消費理念的轉變等等。因此，強強聯合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風險力。同時，現在網絡技術和通訊技術的跨時空性和即時性等也為這種強強聯合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優勢，制定簡潔、快速、安全的網上銀行運營策略，聯合其他機構，全力打造有特色的網上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。
3.2以人為本，個
傳統銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。然而在網絡經濟下，隨著客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業銀行必須從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶驅動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產品和金融服務。首先，對于網上銀行的發展，要求網上銀行的建立和發展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產品和服務。銀行應當充分的使用客戶關系管理系統（CRM），運用CRM來管理銀行卡業務、網上支付業務等，建立客戶信息數據庫，更人性化的服務客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業務，拓寬市場創造了條件。這里可以借鑒國外網上銀行的發展經驗，將網上銀行和企業、家庭使用的一些財務軟件更好地結合起來成為一個互聯互通的系統，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網絡時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務，從而滿足不同人的多樣性需求。網上銀行的發展同樣應該把提供個性化的服務放在戰略部署的重要位置。將創新作為網上銀行發展的重要推動力量，根據客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關的金融產品和金融服務，有效促進銀行整體業務的全面進步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶對網上銀行滿意度指標主要集中在網上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網上銀行的發展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內控，完善管理機制
網上銀行的發展要求對傳統銀行的管理模式進行改革，加快業務流程再造和組織體系變革，進一步提高經營效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業銀行舊有的組織體系、管理體制、業務流程和運營模式等方面產生沖擊。銀行若要通過網上銀行提高業務處理效率，必須對傳統的組織結構和業務流程進行再造，實現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現全行管理資源的整合，優化資源配置，降低經營成本；通過扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應對市場變化，增強差異化服務能力；通過部門之間的橫向溝通實現銀行各種渠道之間的優勢互補和協調配合。
集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網上銀行業務管理中可以發揮最大的效率。網上銀行最大特點之一在于其低成本的優勢，而設立專門的網上銀行部門，精簡機構和人員，實現業務管理的集中和部門職責的優化，是發揮網上業務低成本優勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協調，也是網上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。
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隨著網上銀行消費者數量的飛速增長，網上銀行的發展己經成為銀行業新的競爭焦點。服務質量也就成為網上銀行體現差異化和競爭優勢的關鍵所在。如何提高在線服務質量來增加顧客在線交易的次數與金額，并增加顧客的忠誠度來保留與吸引顧客，是所有網上銀行非常關心與重視的話題。
一、網上銀行的分類及特點
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。按照服務對象的不同，網上銀行可以分為個人網上銀行和企業網上銀行。個人網上銀行向個人消費者提供金融服務，企業網上銀行向企業消費者提供金融服務。此外，按照經營組織形式的不同，網上銀行可以分為分支型網上銀行和純網上銀行。分支型網上銀行是指現有的實體銀行利用互聯網作為新的服務手段，建立銀行站點、提供在線服務而設立的“網上銀行”。它是原有的銀行業務與互聯網信息技術相結合的產物，是實體銀行的一個特殊分支機構或營業點。純網上銀行(InternetOnlyBanking)又稱為虛擬銀行(VirtualBank)，起源于美國1996年開業的安全第一網上銀行(SFNB-SecurityFirstNetworkBank)。純網上銀行本身就是一家銀行，獨立提供在線銀行服務。一般只設一個辦公地址，既無分支機構，又無營業網點，幾乎所有業務都通過網上進行。在現金的收付上，仍需依賴現有的ATM網絡或郵政系統。
我國網上銀行的建設始于90年代后期，雖然起步較晚，但從一開始就呈現出一些特點。首先，我國網上銀行模式都是傳統銀行與網上銀行結合的產物，其業務基本依賴于母行，尚無純網上銀行；其次，許多銀行在發展網上銀行業務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網站，至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其它網站之中；最后，業務方式演變迅速。我國銀行網站幾乎一開始就進入了動態、交互式信息檢索階段，而且主要的銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業務信息查詢階段，并與互聯網的發展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網上銀行的轉變。
二、中國工商銀行網上銀行服務質量
中國工商銀行自2000年推出網上銀行以來，客戶數和業務量飛速發展，截至2004年，工商銀行網上銀行交易額34萬億元，網上銀行企業客戶超過11萬戶，個人客戶接近1000萬戶，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實現交易筆數就突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務最大的在線支付服務提供商。
1.可靠性。中國工商銀行是我國國有五大商業銀行之一，其實體銀行的發展為網上銀行的發展建立了良好的信譽和品牌。2006年，中國電子商務協會了“中國電子支付優秀企業用戶滿意度調查”評選結果，工行一舉榮獲“中國最佳網上銀行”、“網上銀行管理優秀示范企業”、“拓展電子商務最佳銀行獎”三個單項大獎。據國家級權威金融安全認證機構——中國金融認證中心公布的最新網上銀行用戶行為調查報告顯示，無論個人還是企業用戶，目前使用最多是工商銀行網上銀行。在工行現有的個人銀行用戶中，有52.4%使用了工行網上銀行；企業客戶中選擇工行網上銀行的占到58.8%。潛在用戶對工行的選擇意愿表現得也較為強烈，企業潛在用戶打算使用工行網上銀行業務的用戶達到57.1%，而個人客戶在打算使用網上銀行時，有69.9%的潛在客戶更愿意選擇工行的網上銀行。工商銀行的電子化水平繼續保持在國內各家商業銀行的領先地位，是國內服務功能最全的銀行，全面實現了業務操作自動化、信息處理網絡化、網點建設集約化、社會服務多元化，基本實現了服務手段的現代化，為網上銀行業務奠定了堅實的基礎。中國工商銀行利用先進的服務手段，為企業客戶，特別是大型集團企業客戶開辦了大量業務。近年來，中國工商銀行利用先進的結算網絡，為大企業集團和金融企業提供網絡結算服務，辦理資金集中劃撥、費用專戶管理、收付等業務。
2.效率性。工行網上銀行非常注重效率性，客戶可以在第一時間得到最優質的服務。在使用工行個人網銀時，一般情況下，不會出現網頁打不開的問題，并且鏈接和證書的下載都準確無誤。工行網上銀行還實現便捷的網上銀行注冊（見圖）和服務，其服務包括：(1)24小時的無限額任意轉賬、匯款;實時跨行支付;靈活、方便的各類繳費;(2)客戶自己可以隨時查詢賬戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到賬，還可打印出電子回單做為臨時入賬的憑證;即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行賬務對賬和轉賬結算;(3)為個人用戶提供基金業務、外匯買賣、B2C在線支付等方便實用的業務。真正為顧客服務到家，為客戶節省了時間。此外，工行先進的網上銀行系統和專業的客戶服務人員能夠在第一時間響應客戶的多方面需求。同時，在線客戶服務功能，可以實現專業服務人員的在線解答。客戶可以通過輸入文字與服務人員交流，也可以把電腦界面顯示發送給服務人員，以便準確獲得相關問題的解答。工行網上銀行各操作界面都增加版面號，可以方便客戶與工行服務人員的溝通。在操作界面中融合幫助信息，簡化了客戶尋找幫助信息的過程。3.安全性中國工商銀行自2000年推出網上銀行以來，始終把客戶的資金安全放在首位。為了確保網上銀行安全運行，中國工商銀行根據客戶對方便性和安全級別的不同要求，將客戶劃分為U盾客戶、電子銀行口令卡客戶和靜態密碼客戶三大類。(1)U盾(USBkey)客戶。USBkey客戶證書是一個帶智能芯片，形狀類似U盤的硬件設備。中國工商銀行的USBkey稱為U盾，專門用于保護網上銀行客戶安全的客戶證書。U盾客戶是指申請了個人客戶證書（USBkey）的客戶。工行個人客戶證書U盾是網上銀行的“身份證”和“安全鑰匙”，是目前安全級別最高的一種安全措施。客戶申請了U盾后，網上所有涉及資金對外轉移的操作，都必須通過U盾才能順利完成。在登陸網上銀行之后，只要按系統提示將U盾插入電腦的USB接口，輸入U盾密碼，經銀行系統驗證無誤后，即可完成支付業務。個人網銀客戶通過使用U盾，可以有效防范諸如假網站詐騙、“木馬”病毒竊取客戶信息等問題，因為即使不法分子利用假網站、“木馬”病毒等手段竊取了客戶的賬號、密碼等敏感信息，但只要沒有取得客戶的U盾，也無法將客戶的資金通過網上銀行成功轉出。因此，有了U盾，就可以保證客戶使用網上銀行高枕無憂。(2)電子銀行口令卡的客戶。電子銀行口令卡是中國工商銀行為了滿足廣大電子銀行用戶的要求，綜合考慮安全性與成本因素而推出的一款全新的電子銀行安全工具。電子口令卡相當于一種動態的電子銀行密碼。電子銀行口令卡上以矩陣形式印有若干字符串，客戶在使用電子銀行進行對外轉賬、B2C購物、繳費等支付交易時，網上銀行系統會隨機給出一組口令卡坐標。客戶根據坐標從卡片中找到口令組合并輸入網上銀行系統，只有當口令組合輸入完全正確時才能完成相關交易，且該口令組合一次有效，交易結束后即失效。
由于網上銀行是一種新的組織形態，無論是客戶還是銀行開展業務的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術的發展與成熟也需要相當長的一段時間。因此，發展網上銀行，尤其是提高網上銀行服務質量，需要著重培養客戶使用先進金融交易工具的意識，穩步推進網銀客戶的開發。
參考文獻：
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[2]鄧順國:網上銀行與網上金融服務.北京：清華大學與北京大學出版社,2004
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1.2網上銀行的特點
利用計算機和通信技術實現資金劃撥的電子銀行業務已經有幾十年的歷史了，傳統的電子銀行業務主要包括資金清算業務和用POS網絡及ATM網絡提供服務的銀行卡業務。網上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務的發展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統銀行業務，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統的電子銀行業務功能。與傳統銀行和傳統電子銀行相比，網上銀行在運行機制和服務功能方面都具有不同的特點。其特點主要有：全球化、無分支機構；開放性與虛擬化；智能化；創新化；運營成本低；親和性增強。
1.3網上銀行對傳統銀行的影響
網上銀行從其誕生之日起，就對傳統銀行產生了巨大沖擊：
1.3.1網上銀行改變傳統銀行的經營模式
網絡信息技術在銀行業的應用，打破了傳統金融服務的地域、時間限制，理論上講銀行可以全天候地連續收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務，而網上銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。銀行的業務戰略不能再局限于某一個市場，將真正成為一個沒有固定地點的、無形的市場，通過計算機網絡辦理金融業務，進行金融交易，傳遞金融信息。
1.3.2網上銀行轉變傳統的銀行營銷方式
網上銀行不僅會改變銀行與客戶之間的關系，而且會改變銀行服務的傳遞方式、產品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。傳統銀行的經營理念是“以信貸管理為中心”，而網上銀行的經營理念則是“以客戶服務為中心”，強調為客戶提供多種個性化服務。如網上銀行能夠借助信息技術，融合銀行、證券、保險等分業經營的金融市場，向客戶提供全方位的金融服務；網上銀行還可以提供各種各樣有價值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風險控制信息等，提供瞬息萬變的國際金融市場的即時行情，從而使客戶了解自己所面臨的機會和風險；網上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個性化的消費、理財特點與傾向，從而提供有人情味的、個性化的服務；網上銀行還改變了傳統金融業務的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務。
1.3.3網上銀行降低傳統銀行的經營成本
隨著網上銀行服務方式的不斷變革，銀行電子化技術發展的重點不再是單純地提高辦公自動化程度，而是以先進的信息技術引導整個銀行業務流程、經營管理模式和功能的再造，達到提高效率、降低成本的目的。有一項統計表明，傳統銀行的經營成本占收入的比例高達60%，而網上銀行的經營成本只相當于經營收入的20%。網上銀行處理普通業務的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創新產品，更多地提供高附加值的金融服務，增加銀行盈利。同時，網上銀行可以讓渡部分節省的成本作為對客戶的回報，降低服務費用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。
2、我國網上銀行現狀及問題
2.1我國網上銀行現狀
2.1.1網上銀行的發展階段
網上銀行的發展可分為四個階段。第一階段，銀行在互聯網上開設網站，宣傳經營理念，介紹銀行的業務，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務。第二階段，商業銀行將傳統銀行業務移植到互聯網渠道上，通過互聯網渠道提供更高效率的服務，同時降低成本，延長服務時間，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務。第三階段，銀行傳統業務網絡化已經基本成熟和完備，網上銀行已經成為銀行服務不可缺少的重要組成部分，客戶對網上銀行產生嚴重的依賴，這個階段網上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務。第四階段，網上銀行要建立以網絡渠道為核心的運營平臺，以網絡經濟為服務對象或者主要服務對象，建立新型的網絡金融服務體系，創新業務品種，經營范圍大量涉及非銀行金融業務以及商貿、工業等其他相關領域。
2.1.2我國網上銀行業務模式
國內網上銀行缺乏豐富的業務模式和符合國情的業務品種一直是其發展的軟肋。由于國內的網上銀行是通過將傳統柜臺業務上網這種方式開辦來開辦網上銀行業務的，導致了在網上銀行業務在較長一段時期內開通的服務種類單一，甚至是電子銀行業務中比較初級的內容。管理層的發展思路也僅僅是將其定位成商業銀行業務的一種補充手段。沒有讓網上銀行業務真正的發展起來。在現有的網上銀行開通的業務中，大部分業務功能相當簡單，不能滿足客戶日益增長的個性化需求。如對公賬務查詢業務，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業務能實現一定程度的創新，但是還停留在初級階段。如中國銀行的“銀證快車”服務，能夠對國內一、二級證券市場進行業務清算等[7]。造成此情況的另一個原因也是因為我國目前尚無完全獨立開辦的純網絡經營的網上銀行，沒有一只先鋒的隊伍進行網上銀行業務的創新。
2.2我國網上銀行存在的問題
除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰。
2.2.1盈利模式尚未真正出現
目前，我國的網上銀行基本上都是采用傳統銀行+網上銀行的綜合模式。這種模式下的網上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度來提升其網上銀行的形象；同時，傳統柜面和客戶經理的營銷推動作用又使得網上銀行產品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。
2.2.2網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后
目前，在我國社會公眾接受電子貨幣和網上銀行的觀念不是很容易，而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距[8]。在我國，金融企業信息化程度領先于豐十會平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認知上都不接受網上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應降低．網上銀行的規模效應就無法體現。
2.2.3金融監管體制的制約
我國的金融體制是一個嚴格的金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，結果就是中國的銀行業缺乏有效競爭。然而到了網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這個市場[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經有網上賬戶保留存款、與銀行卡問轉賬等功能，以及其他一些網上支付等功能。本文認為，支付寶已經大大超越了傳統的網上支付界限，相當于半個網絡銀行了，據銀監會對支付寶公司進行的調查，對于網上支付的監管，央行出臺了網上支付日最高限額的規定。而如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題；同時，網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調專業化向推崇綜合化轉變。而當前我國實行的是“分業經營”“分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴峻挑戰。
2.2.4網上銀行使用范圍小
目前我國網上銀行的發展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區，長江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經濟發達的大城市，而一些邊遠或落后的山Ⅸ沒有或很少有網絡銀行。我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當地的科學技術和發達的經濟實力，以及使用者的文化素質。
2.2.5網上銀行業務品種匾乏
從國外網上銀行的發展來看，它們的網上銀行業務幾乎包括了所有的傳統銀行業務，并且有許多的創新業務品種是傳統銀行業所沒有或者說是傳統銀行實現不了的。反觀我們國內的網上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網通”，也僅提供了帳戶查詢、轉帳、支付、網上證券以及網上商城等品種，而對其它如個人信貸、按揭等傳統銀行業務卻沒有涉及，其它銀行的網上銀行功能更是匾乏。
3、網上銀行發展的措施與策略
網上銀行是信息科技與現代金融服務發展的產物，其發展速度非常迅速。制定的發展策略的正確與否，將決定網上銀行能否取得成功。針對我國網上銀行發展存在的問題，結合網上銀行的特點和外部發展條件，本文認為，要推動和發展我國網上銀行業務，需要從以下幾個方面入手。
3.1樹立全新的網上銀行理念
在網絡經濟條件下，網上銀行業業務是銀行拓展的全新服務，并要以此來實現以客戶為中心的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，必須以客戶為中心，銀行運作所有的思想都必須為著客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入網上銀行經營階段后，可以利用網絡服務實現靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發現客戶的具體金融需求和所需要的金融服務的趨向，幫助我們更好的研究網上金融產品。定制適合客戶的金融產品和金融服務。我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才起步，銀行初步認識到客戶對于銀行經營的重要性，但是這種認識還停留在表面上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。因此對于暫時盈利尚不顯著的網上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認識到“銀行必須以客戶為中心，而網上銀行是實現以客戶為中心的經營理念關鍵途徑”的思想，認識到網上銀行的重要性[10]。
3.2通過網上銀行業務創新，大力開發新產品
我國商業銀行服務品種單一，嚴重地限制了網上銀行的發展。我們應抓住時機，學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人客戶、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技，加速金融創新，從實質上解決服務品種單一的問題。網上銀行應根據互聯網的發展與金融運行形勢，對網上銀行業務工具、業務品種和服務范圍進行創新，如網上授信、企業和個人信用認證、收受企業定單、發票等。網上銀行的中間業務可在保險、證券、信息咨詢、家庭理財等領域發展，可在現有網上銀行產品的基礎上，通過與證券、電力、電信、財政、稅務、海關、民航、運輸等行業的合作，開發新的網上銀行中間業務產品。招行“一網通”網上銀行產品構建起由企業銀行、個人銀行、網上支付、網上證券和網上商城組成的功能較為完善的網上銀行服務體系[11]。中國銀行網上銀行服務產品包括企業在線理財、銀證快車、支付網上行、美元清算查詢和紐約客戶服務。網上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業務處理系統為基礎的。由于網絡銀行所提供的金融服務差異性小，先進入者容易獲得領先優勢。因此，我國的商業銀行應迅速行動起來，在條件成熟的分行盡快試點開展網上銀行業務，以點帶面，為以后大規模發展網上銀行業務探路。
3.3加強網絡信息安全技術研究，確保運營系統穩定運行
提高網上銀行交易的安全性和可靠性，確保網銀系統平穩、連續運行，是網上銀行穩步發展的基礎。網上銀行交易的各個環節都可能出現安全隱患，要加強對計算機設備、網絡通信設備、加密算法、軟件程序方面安全技術的研究。網絡信息安全技術的研究是一項長期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現的，但如果沒有長期的理論研究和應用實踐的積累，網上銀行的安全水平就很難提高。同時還要保證網銀運營系統穩定運行，提供連續不斷的7×24小時服務，就需要加強網上銀行信息系統運營模式的探索與實踐，尋找數據集中與分布式服務的平衡點，提高系統的災難應對能力。
3.4建立社會信用體系
建立健全我國的信用等級體系，促進網上銀行快速發展。網上交易比傳統交易對商業信用有更高的要求，隨著我國市場經濟的發展成熟和電子商務的推動，我國的金融業建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應該看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統是不夠的。我國中央銀行必將適應新的形勢，采取提高誠信意識、完善信用監督、設立咨詢機構、完善信用體系等積極措施，努力推進我國網上銀行健康快速地發展。
4、招商銀行網上銀行發展案例
招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯網，并迅速取得了網上銀行發展的優勢地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網站，建成了國內第一個銀行數據庫。1999年9月在國內首家全面啟動的網上銀行--“一網通”，即通過互聯網，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統。
4.1堅持“因您而變”的網銀經營理念
招商銀行秉承“因您而變”的網銀經營理念，在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網上銀行為客戶提供“3A”式現代金融服務，并根據市場細分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。
4.2“一網通”--網上企業銀行業務
1996年，招商銀行率先在國內推出了網上銀行“一網通”的概念。1997年4月，建立網上銀行“一網通”并推出網上個人銀行。1998年4月，率先在國內推出網上企業銀行，開通網上支付功能，成為國內首家提供網上支付服務的銀行。網上企業銀行是招商銀行網上銀行“一網通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網通”為品牌的國內著名金融證券網站，功能包括“企業銀行”、“個人銀行”、“網上證券”、“網上商城”和“網上支付”五個系統。2005年11月招商銀行又推出網上企業銀行5.0最新版，網上企業銀行用戶達4.2萬多家，累計交易筆數1500萬筆，累計交易金額超過7萬億元。交易筆數柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項業務指標名列同業前茅。
4.3“一網通”--網上個人銀行業務
個人銀行分為個人銀行大眾版和個人銀行專業版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人帳務，適用于個人和家庭。
1.個人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯網查詢帳戶余額、當天交易和歷史交易、轉帳、繳費和修改密碼、計算按揭貸款月供等等個人業務的處理。無須另行申請，上網即可享用。
2.個人銀行專業版：建立在嚴格的客戶身份認證基礎上，為參與交易的客戶發放數字證書，交易時需要驗證數字證書。具有定活互轉、自助繳費、轉賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務支付等具體功能。目前主要使用個人銀行專業版4.5版。
4.4招商銀行網上支付安全
在網上支付中最關鍵的問題就是賬號及密碼等信息的安全。招商銀行在開發“一網通”網上銀行系統時參考了專用協議方式，綜合采用了業務和技術雙重安全機制確保安全網上支付。
①客戶使用專用賬戶進行支付交易。個人網上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付密碼，上網消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現在線付款。客戶可以把“一卡通”中的資金轉人專用賬戶，而資金只有轉入這個專用賬戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。
②設置網上消費金額限制。對不同類型的客戶設定不同的每日累計交易最高限額，設定后還可根據客戶的要求加以調整。如對個人網上銀行客戶設定的最高限額為5000元人民幣。
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我國網上銀行發展的現狀
1996年6月，也就是美國開始有了網上銀行8個月后，中國銀行在因特網上設立網站，開始通過國際互聯網向社會提供銀行服務。經過幾年的發展，中國的網上銀行發展呈現以下特點：
一是設立網站或開展交易性網上銀行業務的銀行數量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準開辦、交易類網上銀行業務的大中型中資商業銀行（總資產1000億元人民幣以上）已達8家，占全部大中型中資商業銀行的50％。
二是外資銀行開始進入網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業務的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。
三是網上銀行業務量在迅速增加。這表現在客戶數和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業務覆蓋全國主要大中城市。
四是網上銀行業務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業務已經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始試辦網上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業務。同時。銀行日益重視業務經營中的品牌戰略，出現了名牌網站和名牌產品。但目前我國尚未出現完全依賴或主要依賴信息網絡開展業務的純虛擬銀行。
五是中資銀行網上銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網站，這表明中國銀行業網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
網上銀行發展帶來的挑戰
網上銀行的產生和發展，推動了銀行業務流程的再造，優化了經營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網絡經濟的發展提供了更有效的支持和更大的發展空間，但同時。銀行業務的虛擬化，突破了傳統銀行業的經營模式、價值觀念和管理方法，改變了現有銀行業的競爭格局，形成了新的銀行業組織形式。使銀行機構的傳統角色發生了進一步的變化，也使金融風險更具復雜性和蔓延性，對銀行經營管理和外部監管提出了新的課題與挑戰。
一是網上銀行將改變傳統銀行的競爭格局。以往金融業的競爭主要體現在金融機構的資產規模、網點數、從業人員數等方面，而在網絡經濟時代，無論金融機構規模的大小，在網絡上都是平等的，大、中、小金融機構將站在同一起跑線上競爭，傳統商業銀行的分支行網絡和雇員逐漸成為銀行拓展業務的沉重負擔，金融業的競爭將主要是金融產品的功能和金融服務的質量的競爭，許多金融機構將有機會在網絡上利用其優秀的服務重建自己的地位，中小金融機構可憑借技術優勢掌握商業先機，贏得傳統金融時代難以得到的客戶資源和競爭優勢。
二是網上銀行將改變傳統銀行業的經營模式。網絡信息技術在銀行業的應用，打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，理論上，銀行可以全天候地連續運行，可吸納本地區、本國乃至國外客戶，可以以接近于實時的速度收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業務戰略不能再局限于某一個市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構都可以成為潛在的競爭對手。與傳統銀行業相比，網上銀行經營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規模、網點優勢或其他壟斷優勢盈利，銀行必須改變傳統的定價策略。
三是網上銀行增加了銀行業風險管理的難度。信息技術的應用使得網，亡銀行的風險具有了跨行業性和外牛性。跨行業性就是其風險超出了傳統意義上金融風險的概念。風險不僅產生于市場價格的波動、經濟增長的質量，而且產生于軟硬件配置和技術設備的可靠程度，技術性風險成為網上銀行業務風險的重要特征。網上銀行業務的外生性是技術性風險本身的主要特征。由于以上風險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務質量等問題，接受網絡金融服務的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發網上銀行業務當作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個利潤中心來對待。
四是網上銀行的興起，增加了監管的難度。僅從網上銀行本身業務的內涵和屬性看，網上銀行已經具備了新的風險特征，改變了傳統銀行業務的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監管當局在監管內容、手段、方法等方面作出相應的調整。首先是監管當局將不得不在評價銀行機構業務風險的同時，更加注重對銀行運行的技術性風險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產品進一步走向綜合化，銀行業、證券業和保險業之間的交叉程度加深，分業管理的難度加大，監管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統的監管方式將難以對交易的風險、合法性和合規性進行評估。
尤其值得關注的是，因特網技術的應用，進一步打破了銀行業務經營的地域界限和行業界限。一方面，跨地區、跨國境經營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統條件下無法接觸的客戶提供銀行服務；另一方面，非金融機構，如網絡公司或商貿集團，完全可以借助自身的技術優勢或業務與客戶優勢，為其客戶提供銀行服務。這將直接改變一個國家或地區金融體系結構的內容，對一些地區或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構跨境提供服務。
此外，網上銀行也為金融業混業經營提供了載體，促成了銀行業與證券業、保險業之間的新型合作方式，對分業經營模式和現有法律法規框架體系產生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業發展和監管的難度。
對我國來說，網上銀行的發展還面臨以下挑戰。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統銀行的管理經驗尚未充分積累的基礎上發展網上銀行，存在一定的風險。其次，我國缺乏網上銀行發展的良好市場環境，信用制度也不夠完善，缺乏社會信用評估機構，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現金為主。再次，我國缺乏保障網上銀行和電子商務活動有效開展的法律框架體系，一些基礎性法規如（電子商務法）尚未出臺，電子憑證的有效性、數字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業主體的中資銀行的綜合性管理人才和監管當局的電子銀行監管人才非常缺乏，業務人員和監管人員對網上銀行的認識并不充分，現有的業務經驗和管理制度不能滿足發展網上銀行業務的需要。目前，大部分開辦網上銀行業務的中資銀行，普遍強調業務的發展，忽視了對網上銀行業務安全性的評估和管理，這是中資銀行發展網上銀行的極大隱患。
銀行監管當局發展和監管網上銀行的對策
有挑戰就意味著有機遇。發展網上銀行，是對我國銀行業傳統的相對低效的經營管理方式進行再造、改善服務質量、提高整體競爭力、實現跨越式發展的良好機遇；發展網上銀行，將有助于我國銀行業加快國際化進程，向國際水平靠攏。
銀行監管當局充分認識到網上銀行發展對中國銀行業的重要性，同時也認識到中國銀行業體系存在的問題。考慮到網上銀行是一個新事物，在未完全掌握網上銀行發展的規律性之前，重要的是先發展起來，“摸著石頭過河”，在發展中發現問題，在發展中解決問題。從實際情況出發，銀行監管當局對我國網上銀行的發展與監管，近年來主要采取了以下三個方面的策略。
（一）依據積極審慎的監管原則對網上銀行實施市場準入監管
國際上，一些國家和地區監管當局對“鼠標水泥”型的網上銀行，即已經持有銀行營業執照的傳統銀行開辦網上銀行業務，一般經過市場準入審核程序，只對純虛擬銀行進行市場準入審核。經過認真研究，我國銀行監管當局將現有銀行新開網上銀行業務納入市場準入體系。主要是考慮網上銀行業務具有獨特的風險內涵和表現形式，對網上銀行業務進行市場準入監管，對銀行開辦網上銀行業務的信息系統的安全性進行評估，將有利于提高銀行對網上銀行業務風險的管理能力，促進網上銀行業務的穩健發展。在具體審核過程中，監管當局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業銀行進行機制再造，發展網上銀行業務；另一方面，對銀行開辦網上銀行業務的能力進行嚴格審核，嚴格評估銀行網上銀行業務運作系統的安全性。
（二）加強網上銀行發展與監管的研究和政策制定工作
依據積極審慎的原則，2001年6月，銀行監管當局制定和了《網上銀行業務管理暫行辦法》，規定了商業銀行開辦網上銀行業務的準入條件和風險管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業銀行經營網上銀行業務的監管要求。2002年4月，銀行監管當局組織成立了“網上銀行發展與監管工作組”，以充分利用社會各方面專家的力量，為發展和監管網上銀行研究和制定政策。目前，監管部門正在研究制定“網上銀行安全性評估指引”，對商業銀行開辦網上銀行業務在安全性方面提出更系統、更具體的要求；對網上銀行業務的跨境銀行業監管、網上銀行業務的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現成的研究成果，研究和設計對網上銀行的監管框架。
（三）強化對銀行監管人員和商業銀行從業人員的培訓
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網上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個國家。美國安全第﹁網絡銀行(sfnb)從996年就開始了網上金融服務，美國銀行業6%一7％的客戶使用網上銀行系統。
目前，國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：一種是原有的負擔銀行(incumbentbank)，機構密集，人員眾多，在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、atm、pos機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行(directbank)，機構少，人員精，采用電話、internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。現舉例說明這兩種銀行的發展情況。
(一)高效、快速發展的直接銀行：德國的entriumdirectbankers。
entriumdirectbankers，990年作為quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，998年開辟網上銀行系統。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至999年底，擁有客戶77萬，其中使用網上銀行系統的客戶達5萬；資產總額38．8億美元；控制德國直接銀行界30％的存款和39%的消費貸款。
entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)；而且entrium認為現有系統完全可以滿足50萬客戶的需求，這一連串數字足以給我國人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。
entrium經營的業務品種主要包括消費信貸、循環周轉貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務為主，但正在加速發展網上銀行服務，它的網上銀行發展戰略十分明確：將entrium從擁有網上銀行服務的領先的電話直接銀行轉變為擁有電話銀行服務的領先的網上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進的科技手段開拓市場、聯絡客戶、處理業務。
(二)美國銀行提供網上銀行服務的優秀代表：wellsfargo。
根據國際上一家權威的電子商務評價公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶信任程度、網上資源、關系協調、成本等方面對美國、歐洲等地銀行的網上銀行服務進行的評比，wellsfargo是999年度網上銀行系統使用性能最好的銀行，綜合評分名列第wellsfargo是美國第七大銀行，資產總額8億美元，擁有595個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數量高達60萬，銀行網站每月訪問人數96萬(并非人次)；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的0％。
wellsfargo的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶；使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續費收入相對較多；在60萬網上銀行客戶中，5%是由網上銀行服務帶來的新客戶。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個因素：()及早地開發和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就開始投資網上銀行，并不斷擴大、提高其網上銀行的服務。()方便、多渠道的服務網絡。該行認為，客戶需要的是一個多渠道、全方位的服務網絡，internet僅僅是其服務體系中不可分割的一部分。(3)服務品種覆蓋面廣。提供服務的種類包括：賬戶管理、投資服務、保險、貸款等各個方面。(4)客戶關系維護與客戶群體系。wellsfargo認為這一體系對市場開發至關重要，它嚴格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的％，并得到特別的關注與服務。
wellsfargo是一個傳統的機構銀行，它成功地步入網上銀行的軌道，可謂亞洲的負擔銀行開拓網上銀行服務的范例。
目前國際金融界的發展狀況表明，盡管不同的銀行有其不同的發展戰略，目前正處在不同的發展階段，但有一點是肯定的，即隨著internet的不斷發展，隨著金融業的不斷創新，網上銀行必將包含銀行所有的業務，成為銀行主要的業務手段。
二、中國網上銀行的發展現狀
中國internet發展較晚，但速度較快，預計000年底，internet用戶將達到500萬戶，pc普及率達到總人口的%。
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一、互聯網金融概述
互聯網金融主要依托于網絡、支付、云計算等互聯網工具為手段或渠道平臺，在業務形態和運作模式等方面區別于現實環境中的銀行、信托、保險、證券等傳統金融領域的新金融模式和現象。目前，互聯網金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺、基于大數據分析的金融服務平臺模式、金融理財產品網站等。從互聯網金融性質來看，它并不是互聯網與金融業的簡單融合，而是互聯網精神與傳統金融行業結合所創造的新興領域，其不同與傳統金融之處，在與互聯網金融的業務運行、交易方式等都是基于互聯網實現的。總的來說，互聯網金融是新興領域，有多種運作模式，是在互聯網渠道上實現貨幣流通與資金融通，使傳統商業銀行與現代金融服務在互聯網上得以實現。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
(一)商業銀行的金融中介角色被弱化
互聯網金融具有多種功能與作用，在其迅速發展的過程中，逐漸替代了商業銀行的一些功能，使得商業銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺支付寶、余額寶等在互聯網技術的支持下，可以快速的實現貨幣支付，使人們無需到商業銀行排隊辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網貸平臺的運作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業或個人融資更加便利、安全。
(二)商業銀行經營服務模式面臨有力挑戰
從互聯網金融角度出發來分析商業銀行經營服務模式逐漸顯示出弊端。因為傳統商業銀行經營服務模式主要采用柜臺服務的方式，客戶來到商業銀行是開展經營服務模式的首要條件。而互聯網金融的運行可以在任何時間、任何地點完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯網金融的替代作用逐漸凸顯，使商業銀行經營服務模式面臨有力挑戰。
三、互聯網金融時代商業銀行的創新發展
互聯網金融的崛起，使傳統商業銀行倍感壓力，唯有創新可使商業銀行在互聯網金融時代突圍，那么，如何在互聯網金融時代下創新商業銀行呢？筆者建議是：
(一)開拓網絡運營渠道
互聯網金融時代背景下，商業銀行創新發展，首先要做的就是開拓網絡運營渠道。通過此種方式的創新，商業銀行在從事線下金融活動的同時，進行線上金融活動。基于此，商業銀行應當在網絡環境中開辟網上商城、融資平臺、金融服務平臺等，打開網絡運營渠道，進行網絡金融活動。
(二)創新大數據產品組合
互聯網金融時代中，商業銀行必然要在充分認識大數據的顛覆性影響的基礎上與互聯網金融產生聯系，而創新大數據產品組合就是實現與互聯網金融聯系的有效措施。當然，商業銀行要想創造大數據產品組合，應當注意加強以下幾方面：其一、商業銀行應未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設、具體運用模式方面不斷探索，抓緊解決內部數據挖掘分析，加快人才隊伍建設和技術成果轉化，通過大數據高效應用，加速推進轉型升級和可持續發展。其二、商業銀行應加強與外部資源的合作，如與電商核心企業合作，掌握供應商在支付物流等環節的數據，整合外部數據，對產業鏈上下游進行融資。也可基于重構信息和數據傳遞機制，創新適合客戶需要的大數據產品組合，如訂單+應收賬款轉化融資。
(三)加大個人財務管理力度
互聯網金融時代中創新發展商業銀行，應當注意加大個人財務管理力度。在線上支付寶、理財通、網易現金寶等互聯網理財業務大放異彩的情況下，商業銀行作為線下金融服務主力，應當注意做好與線上互聯網理財業務的合作，同時優化現有銀行業務，使商業銀行線上、線下業務發展良好。而要想達到這一目的，就需要商業銀行結合線上、線下業務運行特點，合理設置個人財務管理，使其可以有效監督、控制業務運用，為促進商業銀行良好發展奠定基礎。
四、結束語
基于以上內容分析，互聯網金融的日益興起，給傳統金融業務帶來深層次影響。對此，商業銀行可采用開拓網絡運營渠道、創新大數據產品組合、加大個人財務管理力度等措施，提升可持續發展能力。
作者:武國榮 劉超 單位:內蒙古銀行包頭分行 中國銀行包頭分行
參考文獻：
[1]巴曙松,諶鵬.互動與融合：互聯網金融時代的競爭新格局[J].中國農村金融.2012（24）
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另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切聯系，提供全方位的金融服務。德國的一家直接銀行沒有分支機構、員工只有370人，卻服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元。一份美州銀行的關于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內離開:只擁有定期存款賬戶的企業，1年至2年內30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網上銀行在內的多種金融服務渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網上銀行業務量已占到銀行總業務量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網上銀行業務量尚不足總業務量的1%。網上銀行發展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網絡自身的系統安全問題。(1)網絡系統方面因素。Internet的共享性和開放性使網絡安全存在先天不足，因此，對網上銀行的安全構成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網絡問題或主機工作的不穩定，從而嚴重影響網上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網絡系統異常。(4)各種病毒在網絡上流傳，從而使得系統特別是網絡系統遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網上銀行網站，從而使系統和數據遭到破壞。(2)犯罪分子利用網上銀行進行經濟犯罪。如:“網絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務數據，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應。
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本文利用新實證產業組織經濟學的HR模型測度商業銀行勒納指數，引入互聯網支付變量考察互聯網支付對商業銀行市場勢力的影響，并采用中介效應的檢驗方法，驗證該影響在業務層面的傳導機制。
（一）假設提出
基于前述分析，本文提出如下兩點假設以備驗證：假設一：互聯網支付的發展與商業銀行的市場勢力呈負向相關；假設二：互聯網支付通過影響商業銀行的中間業務收入影響其市場勢力。
（二）實證模型
（1）市場勢力測度模型的選擇
過去國內關于商業銀行競爭程度的研究都采用企業集中度（CRn）或行業赫芬達爾指數（HHI）來反應產業內部壟斷競爭的程度，并不能直接測量市場勢力。新實證產業組織經濟學的出現使得市場勢力的直接計量成為了可能。目前用來測度銀行業市場勢力的方法有：Panzar-Rosse（PR模型）、Bresnahan-Lau（BL模型）和Hall-Roege（rHR模型）。本文將采用Roeger（1995）對Hall基于索洛余值（Solow，1956）直接估計市場勢力溢價的模型改進后的HR模型進行實證分析。
（2）商業銀行生產函數的考察
Holod和Lewis（2011）將銀行的經營過程分為兩個階段：第一階段，銀行運用勞動力和資本投入從資金出借方那里獲取存款，此時存款被視為產出；第二階段，存款成了生產貸款等金融產品的投入品，被視為中間產品。
（三）數據來源與變量設定
1.數據來源
本文采用中國所有16家上市銀行的企業層面數據，限于數據的可得性，樣本中并未包含所有的城市商業銀行和農村商業銀行，但所選銀行資產總額（以2013年末為標準）占中國所有商業銀行資產總額的80%以上，能代表中國商業銀行的總體運營情況。財務數據主要來源于RESSET金融研究數據庫、國泰安經濟金融研究數據庫和各家上市銀行年報中披露的財務報表。2013年第三季度之前沒有互聯網支付的官方統計數據，中國人民銀行曾援引艾瑞咨詢公司的相關數據，因此本文的互聯網支付數據以及中國商業銀行網上銀行業務的交易數據均選自艾瑞咨詢的中國第三方支付行業年度監測報告和中國網上銀行年度監測報告。2005年起，中國互聯網支付的規模和發展速度迅速提高，支付寶在整個互聯網支付行業中始終占市場份額接近50%（截止到2013年底為48.7%），為反映互聯網支付近年來高速發展的現實情況，兼顧樣本選取的合理性，本文選取2005年到2013年這一時間區間內的數據進行實證分析。
2.變量選取
本文所需的變量可以分為以下六類，分別為產品產出、中間產品投入、勞動投入、資本投入、互聯網支付的發展程度以及中介變量。
（1）銀行產品產出的核算。由于僅考慮利息收入將低估銀行市場勢力的大小，本文沒有采用Rezitis（2010）只考慮貸款利息收入的方法，而是采用銀行財務報表中的營業收入作為銀行金融產品產出的衡量指標，即銀行產品產出的核算包括了利息收入和銀行中間業務收入。
（2）中間產品成本的核算。本文將利息支出作為存款的成本價值，免除了存款總額和存款利率單獨核算的困擾。
（3）勞動投入的核算。本文選用了銀行現金流量表內“支付給職工以及為職工支付的現金”一項，作為勞動投入的變量。盡管現實中有部分勞動成本被銀行以非現金福利的形式發放給了員工，但本文認為銀行薪酬結構的市場化程度較高，與現金收入相比，非現金獎勵的占比較小，因此用“支付給職工以及為職工支付的現金”來核算勞動投入，對勞動投入的低估也較小。另外，雖然目前國內關于銀行市場勢力的測算多采用業務及管理費用作為勞動投入的指標，但在銀行會計核算中業務及管理費用一項除了包含員工費用，還包含了折舊、攤銷和租賃等營業網點擴展相關費用，使得資本投入的項目被重復核算，造成投入成本的高估。
（4）資本投入的核算。本文選用現金流量表中的“固定資產、油氣資產、生產性生物資產折舊”一項作為資本投入成本費用。本文沒有使用平均固定資產凈值與折舊率相乘來計算資本的使用成本的方法，因為該方法要假設一個相對恒定的折舊率，但是現實中不同企業不同類別的固定資產的折舊率并不相同，會出現估算誤差。
（5）互聯網支付的發展程度。由于第三方互聯網支付與商業銀行的網上銀行之間的市場融合主要體現在個人業務領域，而且企業網銀多是銀企之間或企業之間大額的轉賬業務，無形中放大了網上銀行交易金額的規模，會在一定程度上低估第三方互聯網支付業務的影響，所以本文采用互聯網支付金額與商業銀行網上銀行交易額的相對比值來表示第三方互聯網支付業務對商業銀行網上銀行業務的影響。
（6）中介變量。本文選擇中間業務收入作為互聯網支付效應的中介變量，其數據來源于銀行利潤表中的手續費及傭金收入。本文采取手續費及傭金收入與總資產之比、手續費及傭金收入與營業收入之比兩種方法對中間業務收入進行處理，在衡量中間業務收入發展程度的同時消除了量綱的影響。
（四）實證結果分析
1.互聯網支付與商業銀行的市場勢力
本文采用面板數據的固定效應模型來進行回歸分析。對于不同類別的商業銀行而言，由于客戶群體以及中間業務收入占比的不同，其受到第三方互聯網支付沖擊的影響也有差異，所以本文在全樣本回歸的基礎上，還針對國有銀行、股份制銀行進行了分組回歸。全樣本回歸計算出的銀行業勒納指數為0.634，而且顯著性非常高，這說明對我國銀行業整體而言，存在明顯的市場勢力，市場尚沒有達到完全競爭的狀態。代表互聯網支付對商業銀行市場勢力影響的系數為負，且在1%的顯著性水平下顯著，這表明對16家上市銀行的整體情況來說，互聯網支付能夠有效削弱商業銀行的市場勢力，增加市場競爭的激烈程度。分組回歸結果顯示，互聯網支付對兩類銀行的競爭效應存在明顯差異。國有銀行樣本中互聯網支付的系數并不顯著，表明互聯網支付對國有銀行壟斷地位的沖擊極其有限，尚不構成威脅；互聯網支付對股份制銀行的影響效果非常明顯，而且系數為負，表明在互聯網支付競爭效應的傳導當中，股份制銀行受互聯網金融的沖擊最為嚴重。這與我們通常認為的國有銀行體制僵化，難以承受快速靈活的互聯網金融帶來的沖擊這一結論恰恰相反。另外，雖然分組回歸中國有銀行互聯網支付效應不顯著，但是顯示為正值。互聯網對于國有銀行自身效率提升的影響顯著高于股份制銀行。互聯網支付帶來的技術外溢可能從另一個方向提高了國有銀行的效率，降低了國有銀行的運營成本，促進了其存貸款業務的發展。在競爭與壟斷效應的雙重疊加下，國有銀行反而得以維持住自身的市場勢力溢價水平。
2.互聯網支付競爭效應的傳導機制
因為互聯網支付只對股份制商業銀行有顯著的影響，所以在中介效應的檢驗中，我們只選取股份制商業銀行作為觀察值。前面已經驗證了互聯網支付與商業銀行市場勢力之間顯著的負相關關系，滿足了中介效應檢驗的條件I；考慮方程（10）回歸系數對于兩種方法統計的中間業務收入變量（C&F_a和C&F_b）均顯著，條件II得到了滿足；方程（9）在方程（8）的基礎上引入了中介變量（C&F），結果顯示C&F_a和C&F_b的系數均為正值，且分別在5%和1%的顯著性水平下顯著，但是在方程（8）中顯著的互聯網支付（InternetPay）系數此時變得不顯著了，這符合檢驗中介效應中的條件III，于是中介效應的三個條件都得到了驗證。同時互聯網支付的系數不僅僅是減小，還變得不顯著，這說明中間業務收入是完全中介變量。綜上，互聯網支付對商業銀行市場勢力的作用機制主要體現在對銀行中間業務收入的影響上，互聯網支付通過增強中間業務市場的競爭水平，降低銀行的中間業務收入，拉低了銀行業的市場勢力溢價。
三、結論與建議
1．互聯網支付通過降低
商業銀行的中間業務收入的競爭效應來實現對其市場勢力的削弱。在互聯網金融的沖擊下國有銀行和股份制銀行有著不同的表現。國有銀行雖然目前受互聯網支付的影響非常有限，但是應該注意到利率市場化的趨勢在互聯網金融的助推下日益臨近。在資產管理興起的時代，人們不再滿足于僅僅是把閑散的資金存在銀行里獲得存款利息，而是在網絡接入愈發便捷的條件下，將資金從銀行轉移到風險級別與存款相似，但是收益率更高的產品當中去。國有銀行存貸利差的盈利模式在未來將無以為繼，必須將業務模式向中間業務轉型，提高中間業務收入占比。隨著國有銀行中間業務的發展，支付領域的競爭將會日趨激烈，股份制銀行的市場勢力也將被進一步削弱。
2.要利用學習效應
互聯網金融不可避免地會帶來技術外溢，對商業銀行中間業務的技術創新和業務實踐起到了很好的示范、刺激和推動作用。商業銀行應該克服自身組織結構僵化、反應速度緩慢的缺陷，通過“干中學”不斷向第三方互聯網金融企業學習，同時提高自身的金融創新能力，降低互聯網金融所帶來的競爭效應的影響。
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選擇什么樣的盈利模式
與其他企業一樣,商業銀行也要創造利潤。不能贏利,或者說不能給各商業銀行帶來綜合效益,那么網上銀行就失去了存在的意義。從誕生起到現在,網上銀行在近十年的時間里,逐漸演化成三種主要模式:即純粹的網上銀行模式;傳統銀行+網上銀行模式;傳統銀行和網上銀行獨立運作的模式。
這三種類型的網上銀行各有千秋,純粹的網上銀行模式低投入、高產出,簡單高效,最具備新經濟的特點。據統計,美國的網上銀行運營成本相當于經營收入的15%～20%,而傳統商業銀行的運營成本則占收入的60%。但純粹的網上銀行也存在一些缺陷:如減少了銀行與客戶交流的機會,無法了解客戶的需求,尤其針對高端客戶就無法提供個性化的金融服務,久而久之銀行就會失去吸引力。此外,由于純粹網上銀行的品牌吸引力與傳統銀行相比較弱,客戶認知度不高,同時缺乏傳統銷售渠道的支持,因此為銷售產品和吸引客戶就必須通過廣告或借助于其他載體和渠道,從而大大增加了網上銀行的營銷成本。傳統銀行+網上銀行的綜合模式恰恰彌補了上述問題,兩者的結合可以說是相得益彰。網上銀行以其便捷和速度大大地提升銀行交易渠道的能力,傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度,大大提升了其網上銀行的形象。而傳統柜面和客戶經理的營銷推動又加快了網上銀行產品的推廣速度,降低了網上銀行的運作成本。
但總體來看,作為傳統銀行交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務,從盈利角度來講,網上銀行能力還有待進一步開發。
依靠什么動力進一步發展
無論何種形式的網上銀行,在業務報表數據一片大好的情況下面,往往隱藏著極大的隱患,即網上銀行的業務進一步發展的動力在哪里?
近年來,面對日趨激烈的市場競爭,特別是全面入世后可能面臨的嚴峻挑戰,國內多數商業銀行紛紛將網上銀行列為戰略發展重點中的重點,這無疑是非常正確的。但是,我們必須看到,許多銀行將發展網上銀行的任務照例層層落實到了傳統柜面和客戶經理的身上,而不是依靠網上銀行自身的吸引力,這對網上銀行的長遠發展是非常不利的。
造成這種現象的原因是:網上銀行發展內部動力充分,商業銀行看到了網上銀行對傳統柜面的渠道彌補效應和低運營成本效應。但是外部動力不足。居民對網上銀行的接受是被動的,并沒有切身感受到網上銀行為其帶來的實在利益。網上銀行業務更多的是復制傳統柜面業務,缺乏根據互聯網特點的新的金融創新,對客戶的吸引力較弱,這和西方發達國家的情況形成鮮明對比。由于中國金融企業信息化程度領先于社會整體的信息化平均水平,客戶從心理和認知上都不接受網上銀行。居民接受程度低,使用度也就相應降低,網上銀行進一步發展的動力就會明顯減弱。
如何豐富網上銀行的功能
國外網上銀行的功能非常豐富,幾乎所有傳統銀行業務都搬到了網上。特別是過去一直被認為難以上網的中間業務,如財富管理、私人銀行等業務,也在充分借助網上銀行的強大力量向客戶提供優質服務。反觀國內商業銀行,由于金融監管等方面的因素,我國金融產品尤其是理財型的產品相對較少,許多銀行只是將其網上銀行作為低值業務的分流渠道,查詢、轉賬、代繳費等傳統業務成為各網上銀行的主流業務,就產品來講缺乏對客戶的吸引力。國內許多銀行在通過版本升級強化網上銀行功能,但這些強化的功能是否能夠得到用戶的接受和良好反應還有待時間的檢驗。
中國網上銀行發展的策略
國內網上銀行發展應制定長遠戰略發展規劃、明確發展目標并采取如下實施措施:
要科學選擇發展模式
網絡銀行具有巨大的發展潛力,將是未來銀行發展的主要趨勢之一,但成功的前提是銀行必須根據自身的條件,科學選擇發展模式,從而為銀行盈利能力和市場價值的穩步提升創造條件。
對于國內主流大型商業銀行而言,可以將網絡銀行作為一個獨立的事業部或者是銀行控股的子公司,成為其發展新客戶和穩定老客戶的手段。實踐中,這些虛擬機構幾乎總是比大銀行中其它部門發展得更快。大銀行在開發網絡銀行業務時有兩種發展戰略:一是收購現有的純網絡銀行;二是組建自己的網絡銀行分支機構。
相對于上述大型銀行而言,目前眾多的城市商業銀行和其他小型社區性銀行的優勢在于與本地區相關行業的聯系密切,同客戶更加貼近。為了保持這種優勢,上述銀行通常應采用防御性跟進戰略,將網絡銀行服務看作是吸引客戶的工具。由于規模和資源的限制,中小型銀行進入網絡銀行領域時采取跟進戰略是無可厚非的。但是,如果僅僅依靠跟進戰略,中小型銀行將很難在與大銀行的競爭中維持生存空間,如何在網絡銀行的業務中保持競爭優勢,對于它們來說非常重要。因為網絡銀行進入壁壘低,業務差異化小,所以金融服務的特色就顯得尤為重要。特色化戰略將是它們發展戰略中關鍵的組成部分,在實踐中,已經有一些中小型銀行對此進行研究與設計。
純粹的網上銀行也有發展空間,對其發展戰略,也有兩種不同的理念。一種是全方位發展戰略。對于應用這種發展戰略的網絡銀行而言,它們并不承認純網絡銀行的業務具有局限性。它們認為隨著科技的發展和網絡的進一步完善,純網絡銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務,從而取代傳統型銀行,所以這些純網絡銀行一直致力于開發新的電子金融業務,以滿足客戶的多樣化需要。另一種是特色化發展戰略,持有這種觀點的純網絡銀行清醒地看到自身業務具有局限性,純網絡銀行若想在競爭中求得生存,就必須提供自身具有核心競爭力的特色化服務,至于其它業務可以讓客戶在別的銀行獲得。
進一步吸引居民更多地使用網上銀行
一方面,國內銀行業要在戰略上重視對居民客戶的營銷。網絡銀行進入壁壘低,其所提供的金融服務差異小,因此在目前居民對網上銀行認識并不充分的條件下,國內銀行業一定要重視市場營銷的作用,形成品牌壁壘,以獲得和保持更多的客戶。國外所有網絡銀行都非常重視排名評比,無論是在綜合排名中出現的銀行,還是在各個單項排名中出現的銀行,均將其用于自己的宣傳。國內網上銀行排名也已經開始,重要的是各家銀行要充分利用排名情況,向居民宣傳自身網上銀行功能和優勢,要讓居民了解通過網上銀行其可以獲得的好處,使更多的居民選擇網上銀行。
另一方面,要高度重視網上銀行安全。安全是居民選擇網上銀行最重要的考慮因素,76%的用戶仍然存在對網上銀行安全問題的擔憂。網上銀行的隱患一般表現在幾個方面:(1)數據傳輸的風險。一旦數據傳輸系統被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄密;(2)網上銀行應用系統的設計風險。在系統安全設計上存在的缺陷被黑客利用,將直接危害到系統的安全性,甚至造成嚴重損失;(3)計算機病毒的攻擊風險。計算機病毒通過網上銀行入侵到銀行主機系統,會造成數據丟失等嚴重后果。
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1．1網上銀行方便快捷
網上銀行與傳統銀行最大的不同就在于它將先進的通訊技術和網絡技術運用于金融服務。與傳統銀行8小時制的營業時間相比，網上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業;與傳統銀行柜臺辦理業務需要長時間等待相比，網上銀行是在電腦終端進行操作，沒有銀行營業網點數量限制，客戶完全根據自己的日程安排和需要，自由選擇任何時間和地點進行操作。
1．2網上銀行成本降低
網上銀行主要利用公共網絡資源，不需要設置物理的分支機構或營業網點，減少了人員費用，提高了銀行后臺系統的效率。同時，網上銀行實現無紙化交易，原有的票據大部分被電子票據代替，原有的紙幣被電子貨幣代替。根據國內某商業銀行對單筆交易成本的統計，營業網點單筆交易成本為3．06元，自動柜員機單筆交易成本為0．83元，而網上銀行的單筆交易成本僅為0．49元。隨著計算機技術的發展，網上銀行交易成本會更低。
1．3網上銀行全球化
傳統銀行是通過設立分支機構開拓國際市場的，而網上銀行只需借助因特網的力量，便可以將金融業務延伸到世界的每個角落。這是金融運營方式的革命，擁有先進網絡技術和營銷經驗的國際性銀行可以不在其他國家設立分支機構而利用網上銀行爭攬金融業務，搶占當地的金融市場。它使得銀行競爭突破國界變為全球性競爭。
2網上銀行交易的法律分析
據不完全統計，2008年我國網上銀行交易額達到300萬億元，國內多家銀行的網銀業務已經占到傳統柜臺業務的30%以上。伴隨著網絡銀行的迅速發展，在網銀交易中由于賬戶被盜導致的法律糾紛也日漸增多。常見的網銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導致賬戶被盜、銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜，以及網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜等方面。
2．1客戶身份信息泄露導致賬戶被盜
客戶身份信息，是指銀行在網絡交易中用于識別客戶身份的信息，包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網銀盾、動態口令、簽約設置的主叫電話號碼、簽約設置的手機SIM或UIM卡等。客戶身份信息泄露的原因主要有兩個:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務使信息泄露。對于前者，因客戶有意或無意泄漏交易密碼，或者未按照服務協議盡到應盡的安全防范與保密義務造成損失的，銀行可以根據電子服務協議的約定免于承擔相應責任，即所造成的損失應由客戶自己承擔。對于后者，我國《商業銀行法》規定:銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業秘密。由此可知，銀行及其工作人員對客戶信息負有保密義務。在交易過程中，因為銀行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露，致使客戶賬戶資金被盜的損失應由銀行承擔賠償責任。
2．2銀行系統漏洞導致客戶賬戶被盜
銀行系統自身存在漏洞，主要包括兩種情況:一是由于網絡銀行的硬件出現問題，導致交易錯誤或交易不能;二是由于網絡銀行軟件或具體操作程序出現問題，導致服務遲延、服務不當或服務不能。對于前者，銀行有保障自身計算機硬件設施正常運行的義務，當硬件設施事故導致客戶利益受損時，銀行要承擔賠償責任。當然，如果硬件設備本身質量不合格，銀行在對客戶承擔法律責任后，可向設備銷售者、生產者追究法律責任。對于后者，銀行對客戶安全服務的承諾中也包括對技術安全的承諾，根據《電子銀行業務管理辦法》的規定:金融機構在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構應當承擔相應責任。所以銀行軟件或具體操作程序出現問題給客戶帶來經濟損失的，銀行應向客戶賠償損失。
2．3黑客攻擊網絡導致客戶賬戶被盜
與攻擊難度高、代價大的銀行系統相比，更多的不法分子將目光轉移到使用網絡銀行交易的終端用戶身上。客戶賬號被盜案件數量呈迅猛上升趨勢，2009年美國網絡銀行客戶因賬號被盜而遭受的經濟損失高達5．59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規定侵入計算機信息系統或采用其他技術手段獲取該計算機信息系統中存儲、處理、傳輸的數據以及對該計算機信息系統實施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計算機信息系統的程序、工具，或明知他人實施侵入、非法控制計算機信息系統的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規定將計算機信息系統功能進行刪除、修改、增加、干擾，造成計算機信息系統不能正常運行的行為;對于故意制作、傳播計算機病毒等破壞性程序的行為以及利用計算機實施金融詐騙的行為，都應依據我國《刑法》追究其刑事責任。
2．4網銀外包服務商失職導致客戶賬戶被盜
網銀的重要性毋庸置疑，不過受到資金和技術等因素的限制，有些中小銀行無法獨立完成網銀業務，將網銀業務外包給有實力的IT服務商。金融業的特殊性決定了銀行對外包服務商的選擇有嚴格的要求。如果銀行沒有盡到管理責任，沒有建立完整的業務外包風險評估與監測程序，沒有審慎管理業務外包產生的風險，沒有建立針對網絡銀行業務外包風險的應急計劃，在發生意外情況下不能夠實現外包服務供應商順利變更，致使客戶財產受到損失的，銀行要承擔相應的法律責任。反之，如果銀行已經按照有關法律法規和行政規章的要求，盡到了電子銀行風險管理和安全管理的相應職責，但因其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商失職等原因，造成客戶損失的，則由外包服務商承擔相應責任，銀行除協助客戶處理有關事宜外并不承擔責任。
3網上銀行監管的法律分析
網上銀行除了具有傳統銀行運營中的各種風險，還產生了基于網絡信息技術的系統風險和基于虛擬金融服務的業務風險。要保證網上銀行安全、平穩運行，除了參照傳統銀行的監管標準外，應重點考慮以下幾方面的問題。
3．1建立網上銀行的市場準入制度
金融機構必須滿足中國銀監會規定的相關條件，才可以在中華人民共和國境內開辦電子銀行業務以及開展跨境電子銀行服務。如果金融機構開辦以互聯網為媒介的網上銀行業務、手機銀行業務等業務，除了應當具備開辦一般電子銀行業務的條件外，還應達到更高的標準。其一，在基礎設施設備方面，網上銀行應保障電子銀行的正常運行;其二，在電子系統方面，網上銀行應具備必要的業務處理能力，能夠滿足客戶適時業務處理的需要;其三，在記錄保存方面，中資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器設置在中華人民共和國境內;外資網上銀行的業務運營系統和業務處理服務器可以設置在中華人民共和國境內或境外。設置在境外時，應在中華人民共和國境內設置可以記錄和保存業務交易數據的設施設備，能夠滿足金融監管部門現場檢查的要求，在出現法律糾紛時，能夠滿足中國司法機構調查取證的要求。
3．2建立網上銀行業務的審批制度
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招商銀行是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類最多、服務地區范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。
1、網上支付
網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。
目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續費，中國人民銀行總行并未作出規定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。
2、企業銀行
招行的網上企業銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業務現正試行，計劃3月份正式推出。
招行的企業銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協議），增加了使用的靈活性。
（二）中國銀行（http：//bank－of－）
除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監控等。至于企業對企業之間的資金結算業務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。
在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算。現在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。
在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協議，按這種協議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。
（三）中國建設銀行（http：//）
目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區推出網上支付業務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。
建行網上支付采用SSL協議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監控系統以保證交易的安全性。
（四）安全交易模式
SSL和SET本身屬于兩種通信協議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。
1、SSL交易模式
A：客戶選中商品后向商戶發出購買信息（含客戶資料）
B：商戶把信息轉發給銀行
C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款
D：銀行通知商戶付款成功
E：商戶通知客戶交易成功并發貨在這種模式中，由于客戶的信息經商戶轉發，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發出訂購指令，同時向銀行發出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。
2、SET交易模式
在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網關是金融網與公用網接口，是金融網的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網關，各銀行間沒有實現網上實時結算，所以收單行和發卡行均是中國銀行。
（1）客戶向商戶發出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽
（2）商戶向收單行轉發支付信息托收
（3）收單行通知發卡行扣款
（4）發卡行凍結客戶購貨資金
（5）發卡行通知收單行已扣款
（6）收單行通知商戶付款成功
（7）商戶通知客戶交易成功并發貨
（五）評價
目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網上支付尚不可能在各方面都優越于傳統支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。
事實上，企圖先建立一個完善的網上支付體系，然后再發展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業都將面臨種種不協調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發展已經脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網上銀行業務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發展，也使招行在網上銀行業務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。二、對國內網上支付業務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊
雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規尚未出臺，各銀行原有業務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。
（一）招商銀行——居國內領先水平
相比四大國有商業銀行和交通銀行，招商銀行在規模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯網時代提供了這種契機。招行的決策層對網上銀行的未來發展給予了高度重視，在其初步完成的中期發展與管理戰略中明確提出：在規模優先和銀行再造（重整）的戰略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業最高水平，要使招行成為我國網上銀行服務的市場引導者。
從目前的情況看，招行網上銀行的業務量在國內占絕對領先的水平，網上業務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業銀行客戶已達989家，網上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網上行”活動期間，共有約7萬名消費者發生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。
從技術上看，由于招行一開始就在各營業網點采用統一標準，因而較容易實現全國聯網，這個優勢是很突出的。從經營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業客戶、農行的農業生產加工及鄉鎮企業客戶類似的穩定客戶。這個弱點將隨著網上銀行業務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。
（二）中國銀行——高起點、高標準
中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發行的，國內第一筆網上支付業務也是該行在1998年3月16日經辦的。同時中行作為原來的外貿專業銀行，海外分行網點多、經營規范，在國際金融市場中取得不少經驗。因此該行在開發網上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網上支付系統中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。
中行已開發出功能較為全面的網上銀行系統，為慎重起見，目前只推出其中的部分業務。BtoC方面的優勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業務，因為這部分的業務量很大，更能反映銀行的實力。
中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統一規劃。近年來以省為單位已逐步得到規范，加之各區域原有系統較為先進，據稱在內部清算方面實現聯網問題不大。
（三）中國建設銀行——突出BtoC業務
建行是緊隨中行、招行而推出網上支付業務的，目前僅在北京、廣州做試點，業務范圍與中行大體相似，網上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現有及即將推出的網上銀行業務來看，該行更注重面向BtoC的業務，認為國內個人網上購物有著巨大的市場，較易實現；而面向B
toB的業務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業務部門，統一規劃和開發。
（四）各行網上銀行業務對比
（略）
（五）浦發銀行與深發展網上銀行正處建設中
目前上市公司中的浦發銀行和深發展均未正式開展網上支付業務。事實上，網上支付只是網上銀行眾多業務的一種。一般來說，網上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態信息、動態信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網上銀行可以大幅度降低經營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業的主要發展方向之一。可以預見浦發銀行和深發展也終將會發展包括網上支付在內的網上銀行業務。由于國家未出臺網上支付和認證中心等方面的規定，許多銀行為規避風險一直在觀望。據悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網上支付業務明確方向，相信屆時浦發銀行和深發展也會加快建設進程。
相比之下，浦發銀行的現有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網站（），整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業務介紹及金融動態信息，達到網上銀行的“動態信息”階段，具備進一步發展的良好基礎。而深發展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發銀行在上海有較大的經營優勢，開展網上銀行業務、配合地方電子商務發展具有地利、人和之便。
深發展現正由電腦部門牽頭，會同各業務部門聯合開展一項較大規模的計算機系統改造工程。其中，網上銀行、移動銀行和現有的電話銀行被作為一個大系統來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網上銀行業務。
三、發展網上支付業務的對策與建議：建立法規、標準完善結算體系
（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網上銀行業務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現狀，應該說已經能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發展前景，但銀行充當的角色只是提供結算服務的中介機構，在目前許多政策、法規、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法。