引論：我們?yōu)槟砹?3篇民間借貸的監(jiān)管范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
傳統(tǒng)民間借貸多發(fā)生于具有血緣或地緣關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)之間，因而具有較少的交易成本。但隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大，交易成本優(yōu)勢(shì)可能被信息不對(duì)稱所帶來(lái)的劣勢(shì)所掩蓋，如何有效監(jiān)管民間借貸成為理論研究及政策實(shí)踐的熱點(diǎn)。何田（2002）認(rèn)為應(yīng)鼓勵(lì)民間資本以金融組織形式準(zhǔn)入資本市場(chǎng)，使借貸行為合法化，并規(guī)范民間借貸中介，完善民間貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度，以實(shí)現(xiàn)民間借貸監(jiān)管目的[1]。郭斌、劉曼路（2002）認(rèn)為政府應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)[2]。衷正，鄧高峰（2011）強(qiáng)調(diào)通過(guò)民間信貸信息的收集、居民和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用體系的建立降低借貸雙方信息不對(duì)稱水平，從而降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。本文將運(yùn)用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型對(duì)民間借貸中的借貸方、服務(wù)中介與監(jiān)管部門三方的博弈行為進(jìn)行分析，并依據(jù)其分析結(jié)果探討規(guī)范民間借貸服務(wù)中介監(jiān)管的有效對(duì)策。
一、博弈主體及其支付假設(shè)
（一）博弈主體
1.資金需求方。該主體是指在銀行遭遇融資瓶頸卻亟需資金的小微企業(yè)。本文將此類小微企業(yè)分成兩類：一類是具有創(chuàng)新活力并有明確資金投向，采用現(xiàn)代企業(yè)管理，卻面臨發(fā)展資金瓶頸的潛力企業(yè)，定義為G（Good）；另一類是缺乏創(chuàng)新活力，管理存在問(wèn)題，需資金周轉(zhuǎn)且償還能力薄弱的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，該類企業(yè)為B（Bad）。小微企業(yè)需借用民間資本作為短期運(yùn)作資金，企業(yè)需提供需求意向書，說(shuō)明借款計(jì)劃用途及期望回報(bào)等信息，假設(shè)G類企業(yè)提供真實(shí)說(shuō)明情況的意向書為R（Real）；B類企業(yè)真實(shí)反映企業(yè)自身情況高風(fēng)險(xiǎn)意向書F（Fake），或可以提供通過(guò)編造虛假意向書等同于G類企業(yè)的意向書R。
2.服務(wù)中介。該主體是指為民間借貸提供中介信息、投資咨詢、擔(dān)保等服務(wù)的機(jī)構(gòu)，降低資金供給方的信用風(fēng)險(xiǎn)及為需求方提供擔(dān)保，以雙方達(dá)成信貸意向而收取服務(wù)費(fèi)為盈利方式。服務(wù)中介需根據(jù)企業(yè)提供意向書對(duì)企業(yè)進(jìn)行信息調(diào)查和匹配，但服務(wù)中介有兩種行動(dòng)選擇，即正常途徑進(jìn)行審核或B類公司通過(guò)編造的意向書向服務(wù)中介說(shuō)服合謀失敗，服務(wù)中介都選擇統(tǒng)一流程審核（S）資料，即需要支付審核成本C；服務(wù)中介審核出編造高風(fēng)險(xiǎn)意向書（Rf）的概率為q，審核不出問(wèn)題的意向書為Rr，其概率為1-q；當(dāng)其收到的是B類公司高風(fēng)險(xiǎn)意向書時(shí)或者B類公司通過(guò)編造的意向書向服務(wù)中介說(shuō)服合謀，此時(shí)服務(wù)中介選擇不審核（D），即不需要支付審核成本。
3.監(jiān)管部門。該主體是民間借貸服務(wù)中介的監(jiān)管主體，對(duì)服務(wù)中介匹配達(dá)成借貸情況進(jìn)行復(fù)核，減低信貸風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門有兩個(gè)行動(dòng)選擇，即對(duì)意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核（K）或不對(duì)意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核（NK）。如果復(fù)核查出問(wèn)題監(jiān)管部門對(duì)金融中介進(jìn)行處罰；如未審核意向結(jié)果，信貸交易實(shí)現(xiàn)后出現(xiàn)違約情況，由監(jiān)管部門承擔(dān)監(jiān)管失職之責(zé)。
（二）支付假設(shè)
由資金需求方小微企業(yè)發(fā)出的R意向書通過(guò)中介審核后順利獲得借款，得到收益為Y，未能通過(guò)獲得貸款收益為0，假設(shè)企業(yè)制作意向書不需支付成本；小微企業(yè)順利獲得借款后需向民間借貸服務(wù)中介支付服務(wù)費(fèi)Fe，若B類小微企業(yè)說(shuō)服服務(wù)中介合謀獲取借款要向服務(wù)中介支付服務(wù)費(fèi)Feh，F(xiàn)eh>Fe，F(xiàn)eh中包括企業(yè)需支付的合謀成本。服務(wù)中介順利為企業(yè)解決借款后，監(jiān)管部門對(duì)意向結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)該項(xiàng)借款過(guò)程中存在不合規(guī)或出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)服務(wù)中介進(jìn)行處罰，處罰包括經(jīng)濟(jì)和行政整改處罰，本文統(tǒng)一轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)處罰M。處罰M統(tǒng)歸監(jiān)管部門收益，監(jiān)管部門復(fù)核借款意向結(jié)果需要花費(fèi)大量人力、時(shí)間等成本，成本為Q；若高風(fēng)險(xiǎn)的意向，監(jiān)管部門在復(fù)核中一定能查出來(lái)，但如果未進(jìn)行復(fù)核出現(xiàn)違約，必然造成民間資本損失、社會(huì)穩(wěn)定因素受影響，該損失由監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)，損失計(jì)為N。
二、博弈行為分析
（一）博弈主體行為分析
1.資金需求方。G類小微企業(yè)理所當(dāng)然選擇R意向書如實(shí)反映企業(yè)需求及情況，而B類小微企業(yè)將根據(jù)自己對(duì)金融民間借貸服務(wù)中介的預(yù)測(cè)行動(dòng)做出選擇。因?yàn)樵诖四Ｐ椭斜O(jiān)管部門對(duì)資金需求方?jīng)]有直接監(jiān)管作用，小微企業(yè)不需針對(duì)監(jiān)管部門行動(dòng)策略做出選擇。
B類小微企業(yè)針對(duì)預(yù)測(cè)的民間借貸服務(wù)中介行動(dòng)策略做出反映。若不論服務(wù)中介的行動(dòng)策略，企業(yè)采用F意向書，其期望收益都為零；若服務(wù)中介選擇與企業(yè)合謀采用不審核（D），企業(yè)的期望收益為Y-Feh；若服務(wù)中介選擇統(tǒng)一流程審核（S）資料，企業(yè)的期望收益為（1-q）（Y-Fe）。因此，B類企業(yè)會(huì)選擇期望收益高的形式做出行動(dòng)決策。
2.服務(wù)中介。當(dāng)民間借貸服務(wù)中介收到F意向書時(shí)，不傾向于給這類企業(yè)尋求借款，選擇不審核（D）；當(dāng)服務(wù)中介收到R意向書時(shí)，若沒有收到合謀請(qǐng)求時(shí)，中介都會(huì)統(tǒng)一流程審核資料（S）；若企業(yè)發(fā)出合謀請(qǐng)求，服務(wù)中介要預(yù)測(cè)監(jiān)管部門行動(dòng)策略后進(jìn)行行動(dòng)選擇（見表1），預(yù)測(cè)監(jiān)管部門選擇K（復(fù)核），服務(wù)中介選擇S的期望收益為（1-q）（Fe-C-M），選擇D的期望收益為Feh-M，因?yàn)镕eh>Fe，1-q
3.監(jiān)管部門。監(jiān)管部門在采取行動(dòng)策略前可以判斷企業(yè)意向書的類型，當(dāng)意向書為F，監(jiān)管部門無(wú)需進(jìn)行復(fù)核；意向書為R才是監(jiān)管部門選擇的關(guān)鍵，R中分兩類，真實(shí)的或編造的，假設(shè)監(jiān)管部門對(duì)R為真實(shí)的先驗(yàn)概率為P，選擇K時(shí)的期望收益為-PQ+（1-P）（M-Q），選擇NK時(shí)的期望收益為-（1-P）N；監(jiān)管部門根據(jù)兩個(gè)期望收益進(jìn)行行動(dòng)策略選擇。
（二）三方均衡行為分析
根據(jù)三方行為分析后，均衡結(jié)果取決于企業(yè)意向書R的真?zhèn)吻闆r和是否發(fā)出合謀請(qǐng)求后，民間借貸服務(wù)中介做出的策略判斷，依據(jù)中介判斷正確才能有均衡的存在。R為真，中介策略是S；企業(yè)發(fā)出合謀請(qǐng)求，中介策略是D。具體分析如下：
在企業(yè)給出意向是R時(shí)，-PQ+（1-P）（M-Q）>-（1-P）N，即P
當(dāng)P
當(dāng)P0，Y>Feh時(shí)存在均衡策略（R，S，K）；
當(dāng)P>1-Q/（M+N），F(xiàn)eh-Fe-q（Y-Fe）Fe時(shí)存在均衡策略（R，D，NK）；
當(dāng)P>1-Q/（M+N），Y
綜上均衡分析，資金需求方小微企業(yè)除非貸款金額所獲得收益小于支付的服務(wù)費(fèi)，企業(yè)提供意向書目的就是為獲得資金，因此，企業(yè)意向書會(huì)是R類型；民間借貸服務(wù)中介行動(dòng)策略取決于企業(yè)支付的合謀成本（Feh-Fe）和審核能力（q）；監(jiān)管部門行動(dòng)策略由復(fù)核成本Q和對(duì)民間借貸服務(wù)中介的處罰力度M決定。
三、政策建議
為有效利用民間資本，緩解小微企業(yè)融資難和民間資本市場(chǎng)活躍的矛盾，維護(hù)民間借貸市場(chǎng)有序運(yùn)轉(zhuǎn)，結(jié)合以上三方博弈均衡結(jié)果，對(duì)民間借貸服務(wù)中介監(jiān)管提出如下建議：
（一）加大對(duì)民間借貸服務(wù)中介違規(guī)處罰力度
加強(qiáng)復(fù)核監(jiān)督并建立有效的懲罰機(jī)制，增加違規(guī)中介的罰款額度，設(shè)置違規(guī)處罰警戒線，將列入信用黑名單嚴(yán)格復(fù)核。監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)服務(wù)中介違規(guī)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的高低，將服務(wù)中介違規(guī)情況進(jìn)行等級(jí)劃分，罰款額度與違規(guī)等級(jí)相掛鉤；并且依據(jù)處罰情況進(jìn)行累計(jì)，設(shè)置警戒線對(duì)達(dá)到一定程度的服務(wù)中介列入信用黑名單，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)該黑名單中服務(wù)中介采取必復(fù)查的機(jī)制。通過(guò)處罰和信用記錄來(lái)淘汰信用較低、不遵守行業(yè)準(zhǔn)則的服務(wù)中介，增強(qiáng)監(jiān)管威懾力，保證服務(wù)中介所處行業(yè)整體信譽(yù)度。
（二）授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)參與信貸復(fù)核，提高監(jiān)管效率
與銀行貸款相比，民間借貸金額小，涉及企業(yè)數(shù)量繁多，從復(fù)核范圍和成本角度考慮，由監(jiān)管部門復(fù)核成本較高，因而可采取授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)參與復(fù)核以降低成本和擴(kuò)大覆蓋面。例如聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、投資評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方復(fù)核，采用非官方力量監(jiān)督查核相關(guān)信息真?zhèn)?。監(jiān)管部門可以由財(cái)政支付資金加上從罰款中收入支出作為相關(guān)第三方復(fù)核的工作費(fèi)用；借鑒“不相容業(yè)務(wù)分離原則”，監(jiān)管部門隨機(jī)選取第三方機(jī)構(gòu)復(fù)核。
（三）規(guī)范民間借貸服務(wù)中介的行為
通過(guò)建立標(biāo)準(zhǔn)化資料審核機(jī)制，規(guī)范相關(guān)服務(wù)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)范民間借貸中介市場(chǎng)體系，從準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、退出等方面規(guī)范化把關(guān)審核，讓民間借貸服務(wù)中介運(yùn)行合法、正常、有序。其中最為關(guān)鍵的是規(guī)范服務(wù)中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有效規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。如果民間借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，直接導(dǎo)致貸款方經(jīng)濟(jì)利益損失，進(jìn)而損害服務(wù)機(jī)構(gòu)的行業(yè)信譽(yù)，該服務(wù)中介將會(huì)承擔(dān)沉重的代價(jià)。因此，服務(wù)中介內(nèi)部流程標(biāo)準(zhǔn)化的建立，有利于服務(wù)中介控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門鼓勵(lì)引導(dǎo)民間借貸服務(wù)中介向正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)管理方向發(fā)展，建立標(biāo)準(zhǔn)化資料審核機(jī)制，合理制定資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)控資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整程序。
（四）建立資金需求方強(qiáng)制信息披露制度
為減小信息不對(duì)稱影響審核的難度，要求資金需求方增加企業(yè)相關(guān)信息披露內(nèi)容。資金需求方信息的真實(shí)性是決定借貸風(fēng)險(xiǎn)大小的關(guān)鍵因素。目前民間借貸服務(wù)中介無(wú)法完全獲取資金需求方的真實(shí)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營(yíng)情況，難以資金需求方資質(zhì)進(jìn)行有效評(píng)估從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門可以通過(guò)在信息披露制度上給予民間借貸服務(wù)中介支持，并協(xié)調(diào)服務(wù)中介與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)間關(guān)于客戶信息系統(tǒng)的構(gòu)建及溝通查詢問(wèn)題，節(jié)約服務(wù)機(jī)構(gòu)信息收集成本；監(jiān)管部門規(guī)范資金需求方借貸意向及相關(guān)信息披露內(nèi)容，例如：包括資金需求方財(cái)務(wù)報(bào)表、資金用途、經(jīng)營(yíng)管理人員情況等在申請(qǐng)或借貸期間進(jìn)行定期向服務(wù)機(jī)構(gòu)披露，監(jiān)管部門需采用強(qiáng)制信息披露。
參考文獻(xiàn)：
篇2
1 我國(guó)民間借貸的特征
我國(guó)現(xiàn)今的金融制度下，國(guó)內(nèi)普遍把企業(yè)的信貸活動(dòng)分為正規(guī)借貸和民間借貸兩類。正規(guī)信貸是指經(jīng)國(guó)家工商管理部門登記，處于金融當(dāng)局監(jiān)管內(nèi)的金融活動(dòng)；而民間借貸是指處于正規(guī)金融監(jiān)管之外、未被信貸管理部門記錄的非正式金融活動(dòng)。民間借貸包括多種金融呈現(xiàn)形式，既有直接融資類型的活動(dòng)，也有保障性的互助互濟(jì)，還包括金融中介活動(dòng)。此外，地域性差異也是我國(guó)民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。其主要特點(diǎn)是不受政府和金融機(jī)構(gòu)的管制，交易主體為民間組織和個(gè)人。
2 我國(guó)民間借貸的缺陷及其原因與隱患
2.1 我國(guó)民間借貸的缺陷及原因
雖然民間借貸在解決民間融資方面起到了積極的作用。但是，由于民間借貸缺乏專門的法律規(guī)范和約束，自然存在缺陷和不健康發(fā)展的可能性。
其主要表現(xiàn)如下：
2.1.1 隱蔽性強(qiáng)
民間借貸常常游離于金融制度之外，多為個(gè)人與某組織或者個(gè)人與個(gè)人之間的金融交易，發(fā)生在局部區(qū)域內(nèi)有很強(qiáng)的隱蔽性，監(jiān)管部門很難直接觸及民間借貸活動(dòng)。由于民間借貸的主體為私人組織和個(gè)人，加上不同地區(qū)的文化風(fēng)俗的差異，就造成了在各地區(qū)民間借貸的發(fā)展、方法和形式都有很大的區(qū)別，這就給民間借貸的監(jiān)管造成了極大的難度。
2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)性大
民間借貸屬于私人信譽(yù)擔(dān)保，加之民間借貸的高利率特性，使得民間借貸的投機(jī)性加大，風(fēng)險(xiǎn)性提高。據(jù)溫州的有關(guān)銀行統(tǒng)計(jì)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸年利率平均水平為15%，一些短期周轉(zhuǎn)資金的借貸利率可高達(dá)30%-60%，有些地區(qū)甚至高達(dá)120%，最高利率為300%。
2.1.3 管理性弱
我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律性文書主要包括國(guó)務(wù)院出臺(tái)的行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等頒布的一些部門文件，而這些文件對(duì)民間借貸活動(dòng)的合法性沒有清晰的界定，有些法律法規(guī)相互之間存在矛盾，對(duì)民間借貸活動(dòng)的系統(tǒng)性法律條文遲遲不能出臺(tái)，當(dāng)局對(duì)民間借貸的監(jiān)管總感覺力不從心。
2.2 我國(guó)民間借貸所存在的隱患
我國(guó)民間借貸所存在的各種問(wèn)題如果不能及時(shí)得到解決，那么這些問(wèn)題將逐步擴(kuò)大，其潛在的隱患將給我國(guó)的發(fā)展以及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)帶來(lái)極大的影響。這些隱患具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
2.2.1 影響正常的金融體制
中國(guó)金融體制下，正規(guī)借貸的門檻較高，且手續(xù)十分復(fù)雜。很多企業(yè)即使達(dá)到了正規(guī)借貸的標(biāo)準(zhǔn)也寧愿選擇手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單的民間借貸。這種想法的驅(qū)使往往會(huì)促成民間借貸利率的攀升，從而對(duì)國(guó)家利率政策產(chǎn)生不利的影響，擾亂正規(guī)金融秩序。
2.2.2 影響社會(huì)的穩(wěn)定
民間借貸的高利率加強(qiáng)了民間借貸市場(chǎng)的投機(jī)性。在利益的驅(qū)動(dòng)下，許多人心存僥幸心理，為追逐高利率，非法吸收存款、發(fā)放高利。為了確保放出的資金回籠，保證地下信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一些地下金融組織往往依靠暴力手段去保障其金融交易的順利進(jìn)行，從而形成了具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。
2.2.3 影響部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展
民間借貸多數(shù)為中小企業(yè)為其自身發(fā)展進(jìn)行融資所進(jìn)行的信貸活動(dòng)，而這種高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的信貸方式從某種程度上幫助了企業(yè)發(fā)展，但是也給企業(yè)帶來(lái)了較大的資金周轉(zhuǎn)壓力。同時(shí)大量資金在金融體制外的周轉(zhuǎn)，會(huì)造成局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)難度。
3 民間借貸監(jiān)管制度的國(guó)際比較
今天的世界是個(gè)開放的世界，信息的融通為我們了解世界各國(guó)的民間借貸監(jiān)管制度提供了保證，我們完全可以通過(guò)與國(guó)外民間借貸發(fā)展?fàn)顩r的對(duì)比，融合我國(guó)民間借貸的獨(dú)特之處，構(gòu)建一條有中國(guó)特色的民間借貸發(fā)展之路。
3.1 美國(guó)：立法規(guī)范監(jiān)管制度
在美國(guó)，正規(guī)金融與民間融資相互補(bǔ)充，為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮巨大作用。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人在信用、還款能力等方面有著嚴(yán)格的考量，與中國(guó)相似，美國(guó)也存在中小企業(yè)或個(gè)人貸款難的困境。美國(guó)主要通過(guò)立法和設(shè)置銀行業(yè)專門監(jiān)管部門來(lái)規(guī)范民間借貸，并鼓勵(lì)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，建立民間金融機(jī)構(gòu)。
在美國(guó)，幾乎所有的州都設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的放貸活動(dòng)；同時(shí)，美國(guó)在鼓勵(lì)發(fā)展民間借貸擴(kuò)充民間融資渠道的同時(shí)，嚴(yán)格進(jìn)行借貸利率的控制與監(jiān)管，極力反對(duì)高利貸，實(shí)施高利貸限制監(jiān)管，在大多數(shù)的州有州立法對(duì)民間借貸的利率作出限制性規(guī)定，即稱為 “法定利率”，沒有法律規(guī)定高利貸限制的一些州，放貸利率受聯(lián)邦政府法律的限制。
3.2 日本：Mujin金融法案
日本政府主要依據(jù)是《Mujin金融法》對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)Mujin實(shí)施監(jiān)管。該法包括44條，其對(duì)Mujin的準(zhǔn)入原則、經(jīng)營(yíng)范圍、資本額，主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督檢查權(quán)等作了系統(tǒng)的規(guī)定，此法律也同時(shí)反映出日本對(duì)民間金融具有完善的監(jiān)管制度并給予民間金融足夠的重視。
3.3 德國(guó)：健全、高效的監(jiān)管體系
德國(guó)民間融資主要通過(guò)獨(dú)特的合作金融體系來(lái)實(shí)現(xiàn)，其由中央到地方分為三級(jí)，它們分別是最高層次的中央合作銀行、合作銀行以及合作信用社。
聯(lián)邦金融監(jiān)督局是德國(guó)最主要的金融監(jiān)管部門，由于德國(guó)民間融資的渠道建設(shè)級(jí)別劃分清晰，體系完整，因此在對(duì)民間金融進(jìn)行控制監(jiān)管時(shí)，聯(lián)邦金融監(jiān)督局主要采取與中央銀行緊密配合、分工協(xié)作來(lái)完成監(jiān)管的方式。其協(xié)作組織中央銀行主要負(fù)責(zé)審核各種金融機(jī)構(gòu)呈遞的日常業(yè)務(wù)信息報(bào)表，并對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的抵御能力進(jìn)行監(jiān)管。
由此，德國(guó)的監(jiān)管模式是政府監(jiān)管模式和自律性監(jiān)管模式的統(tǒng)一，這種監(jiān)管模式更適合復(fù)雜多變的市場(chǎng)需要。
4 建立雙線多元的民間借貸監(jiān)管模式
目前我國(guó)對(duì)于民間借貸的法律規(guī)范處于空白狀態(tài)，伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及金融改革的進(jìn)一步深入，民間借貸的需求空間越來(lái)越大，其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所起的作用也越來(lái)越不容忽視，民間借貸合法化的呼聲也越來(lái)越強(qiáng)烈，民間借貸規(guī)范化是大勢(shì)所趨。如何采取法律手段有效規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管，更好地引導(dǎo)民間借貸為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦，是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。
4.1 民間借貸制度建立的思路
地域性差異是我國(guó)民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的二元性和民間融資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，從我國(guó)政治制度與金融制度雙方面考慮，來(lái)建立合適的民間借貸機(jī)制，從而監(jiān)管民間借貸活動(dòng)來(lái)保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康成長(zhǎng)勢(shì)在必行。
4.2 雙線多元制度的建立
縱觀世界，美國(guó)的民間借貸監(jiān)管政策為州政府與聯(lián)邦政府的雙線監(jiān)管制度，我國(guó)也可以借鑒美國(guó)的方法來(lái)對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。由于國(guó)家性質(zhì)、社會(huì)發(fā)展程度、政治基礎(chǔ)和金融制度的不同，我國(guó)可以將雙線監(jiān)管建設(shè)為金融管理部門與政府間的雙線配合監(jiān)管。從專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域兩方面配合，以不同的角度對(duì)我國(guó)的民間借貸活動(dòng)加以制度化的約束來(lái)創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的信貸環(huán)境，保證金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
同時(shí)，建立多層次、多元化的民間借貸監(jiān)管體系是雙線監(jiān)管下的一個(gè)必要條件。具體建議如下：
4.2.1 明確監(jiān)管的雙線主體
建立以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府為民間借貸監(jiān)管體系的監(jiān)管主體。以專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域的協(xié)調(diào)為主導(dǎo)，明確雙線機(jī)構(gòu)的職權(quán)和程序，合理落實(shí)監(jiān)管力度與范圍。充分發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合的模式。
4.2.2 完善民間借貸的準(zhǔn)入制度
市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制制定應(yīng)體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，法律規(guī)范應(yīng)力求全面而具體，把好入口關(guān)，以減少行政監(jiān)管的隨意性，降低經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持公平、公證，為民間借貸機(jī)構(gòu)提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)。具體可借鑒《公司法》、《破產(chǎn)法》中股份制企業(yè)的市場(chǎng)退出機(jī)制。
4.2.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)放、管理運(yùn)作和資金回收做出系統(tǒng)性的規(guī)定。如包括各個(gè)類別貸款的限額、信貸的整體限額等方面都應(yīng)該有明確的規(guī)定。整體貸款限額可以通過(guò)規(guī)定貸款與資產(chǎn)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)加以控制。構(gòu)建民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，按等級(jí)劃分風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不良貸款隨時(shí)進(jìn)行甄別并發(fā)出預(yù)警等級(jí)，確保借貸雙方利益。同時(shí)建立民間借貸組織的自律機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)自律管理降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。
5 結(jié)束語(yǔ)
以正確的眼光對(duì)待民間借貸，發(fā)揮其對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的積極作用，通過(guò)完善的監(jiān)管體系來(lái)消除部分民間借貸活動(dòng)所帶來(lái)的負(fù)面影響和隱患。合理的民間借貸活動(dòng)將不斷促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與發(fā)展。增進(jìn)國(guó)際間的信息交流，借鑒國(guó)外的先進(jìn)方法結(jié)合中國(guó)國(guó)情，突出中國(guó)有特色的管理體制來(lái)趨利避害，發(fā)揮民間借貸的能量來(lái)使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與綜合國(guó)力得到提升。
參考文獻(xiàn)
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篇3
1、對(duì)農(nóng)村民間借貸內(nèi)涵的界定。
康正平（2004）認(rèn)為，民間金融是指游離于經(jīng)國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外的所有盈利為目的的個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌借活動(dòng)。孟凡杰（2007）認(rèn)為，農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為滿足融資需求，自發(fā)形成的、游離于政府金融監(jiān)管之外的非官方資金融通的活動(dòng)和組織。姜旭朝（1996）、宋磊（2005）都認(rèn)為，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。
2、對(duì)農(nóng)村民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀及特征的研究。
對(duì)農(nóng)村民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，傅祖宏（2003）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村民間借貸金額總量較大，規(guī)模逐年擴(kuò)張。屈小博（2005）認(rèn)為，農(nóng)戶資金借貸非常普遍，民間借貸是滿足農(nóng)戶借貸資金需求的主要渠道。朱守銀（2001）對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)調(diào)查戶調(diào)查的結(jié)果表明，農(nóng)戶發(fā)生的524筆借款中有414筆為民間借貸，占借貸筆數(shù)的79%。葉依廣（2000）指出，我國(guó)農(nóng)村民間借貸手續(xù)不規(guī)范、糾紛多，不規(guī)范率達(dá)到 71%。在借貸利息方面，葉敬忠與史清華（2003）等認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村借貸行為的基礎(chǔ)主要是友情關(guān)系，需要支付的利息很低。但黎東升（2003）卻認(rèn)為，農(nóng)村民間借貸正向正規(guī)借貸行為轉(zhuǎn)換，需要支付較高利息。
3、對(duì)農(nóng)村民間借貸發(fā)展的原因研究。
一是從經(jīng)濟(jì)學(xué)視角進(jìn)行了研究。溫鐵軍（2001）從國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境入手，認(rèn)為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與民間借貸的結(jié)合是一種理性替代行為。傅祖宏（2003）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求量的增大，從而促進(jìn)了農(nóng)村民間借貸的發(fā)展。杜朝運(yùn)（2004）、王曙光等（2006）都認(rèn)為是正式金融的缺位造成了非正式金融的發(fā)展。劉慶君（2004）則認(rèn)為，現(xiàn)有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后助推了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。二是從社會(huì)學(xué)、人類學(xué)的視角進(jìn)行了研究。（2004）認(rèn)為民間借貸活動(dòng)都是基于熟人的了解與信任。張曉艷，劉明（2009）提出農(nóng)村民間借貸具有自動(dòng)履約的內(nèi)在機(jī)制。閔娟（2007）從社會(huì)學(xué)的角度來(lái)分析農(nóng)村民間借貸產(chǎn)生和發(fā)展的原因。
4、對(duì)農(nóng)村民間借貸規(guī)范發(fā)展對(duì)策的研究。
康正平（2004）指出，要強(qiáng)化民間借貸的監(jiān)督管理，成立行業(yè)自律組織，建立約束機(jī)制。姜雅莉（2005）指出，要給農(nóng)村民間金融適度的發(fā)展空間，將民間金融組織合法化。劉民權(quán)（2006）指出，可以采取一定的政策措施來(lái)激勵(lì)和引導(dǎo)非正規(guī)金融的迅速發(fā)展，形成對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。胡必亮（2007）提出設(shè)立一個(gè)強(qiáng)有力的農(nóng)村民間金融自律性組織，來(lái)協(xié)調(diào)各種關(guān)系。吳伯磊（2009）基于 Markowitz 的資產(chǎn)組合理論，認(rèn)為政府允許非正規(guī)金融發(fā)展并進(jìn)行相應(yīng)的管制是政府的最佳行為。
二、國(guó)外研究現(xiàn)狀評(píng)述
在國(guó)外，學(xué)者們往往把“民間借貸”這一概念稱之為“非正規(guī)金融”或叫“民間金融”，體現(xiàn)的更多是金融關(guān)系，而非簡(jiǎn)單的借貸關(guān)系。Krahene 和 Schmidt（1994）從正規(guī)金融的對(duì)立面出發(fā)，認(rèn)為民間金融活動(dòng)依靠的是社會(huì)法律體系之外的體系。Atieno（2001）認(rèn)為民間金融是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家控制和中央銀行監(jiān)管，這一界定強(qiáng)調(diào)了民間金融的非正式性。Duong 和 Zuillid（2002）通過(guò)對(duì)越南農(nóng)戶資金借貸的實(shí)證研究，指出非正規(guī)金融部門提供的信貸，其用途呈現(xiàn)多樣性，涵蓋了農(nóng)戶日常生活的許多方面。此外，國(guó)外學(xué)者還多關(guān)注于民間借貸的效率分析。Adams（1992）指出，農(nóng)村民間借貸很大程度上也具有生產(chǎn)性的特征；科寧和烏里（Conning and Vdry， 2005）指出農(nóng)戶家庭的生產(chǎn)組織方式往往取決于其所面臨的金融市場(chǎng)以及相關(guān)金融契約的性質(zhì)。
綜上所述，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外學(xué)者在農(nóng)村民間借貸的在一些基本理論研究上已經(jīng)取得了豐碩成果。但在對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間借貸的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和監(jiān)管途徑研究相對(duì)較少。雖然諸多學(xué)者從理論角度肯定了民間借貸存在的合理性，甚至認(rèn)為民間借貸能夠成為金融的有效補(bǔ)充手段，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。并從政策角度提出了一些規(guī)范性的建議。
從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，盡管民間借貸也確實(shí)體現(xiàn)出其正效應(yīng)，在一定程度上有效的彌補(bǔ)了銀行貸款手續(xù)麻煩、貸款困難的不足，緩解了農(nóng)村建設(shè)貸款資金缺乏的矛盾，對(duì)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)起到了一定的促進(jìn)作用。然而，凡事都是具有兩性的，民間借貸在發(fā)揮著正效應(yīng)的同時(shí)，也必然有其負(fù)效應(yīng)。
篇4
(一)民間借貸的定義。目前，民間借貸亟待深入研究，關(guān)于民間借貸較為權(quán)威的界定尚無(wú)，且各方爭(zhēng)議較大。有的學(xué)者認(rèn)為，民間借貸是不通過(guò)法律合法規(guī)定的形式所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)，包含了民間金融和地下金融;另一種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，所謂民間借貸，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間通過(guò)繞開官方正式的金融體系直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式。綜合各方的觀點(diǎn)，民間借貸是相對(duì)于官方金融而言的，其內(nèi)涵界定應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)以下三點(diǎn):一是產(chǎn)權(quán)屬于民間所有，并由民間借貸組織或個(gè)人獨(dú)立自主開展的資金融通和與其相關(guān)的資金融通活動(dòng);二是參與主體的民間性，即資金的需求者是從官方正式的金融體系中難以得到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人，如無(wú)抵押品的中小企業(yè)或農(nóng)戶。同時(shí)，資金的供給者多是由民間資本出資組建的民間組織或手中持有閑散資金的個(gè)體;三是融資活動(dòng)的非監(jiān)管性，即民間借貸活動(dòng)游離于金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，未進(jìn)入官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，未納入到金融監(jiān)管當(dāng)局日常管理系統(tǒng)，也難以得到金融法律法規(guī)的規(guī)范和有效保護(hù)的資金融通活動(dòng)。
(二)民間借貸的特點(diǎn)。雖然民間借貸市場(chǎng)目前監(jiān)管缺失、無(wú)章混亂，但通觀全局，我們依然可以歸納出如下特點(diǎn):
1、我國(guó)的農(nóng)村民間借貸行為以社會(huì)關(guān)系為基礎(chǔ)。民間借貸行為的發(fā)生人往往生活在一定的地域之內(nèi)，他們之間具有一定的社會(huì)關(guān)系，所以借貸關(guān)系不再是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，而是他們之間社會(huì)關(guān)系的一部分。因此，這種內(nèi)源性本身是具有社會(huì)性的。
2、民間個(gè)人借貸逐漸減少，企業(yè)生產(chǎn)性借貸增加。隨著銀行業(yè)不斷推出面向個(gè)人的服務(wù)，如個(gè)人抵押貸款、消費(fèi)貸款等，逐漸完善其服務(wù)水平，扭轉(zhuǎn)了以往人們想向銀行借錢也借不到的局面，樹立了新的借貸觀念。而且由于民間金融的灰色性因素以及前幾年的“抬會(huì)”風(fēng)波使社會(huì)及個(gè)人信用狀況有所下降。而且隨著銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的推出，民間個(gè)人消費(fèi)借貸已經(jīng)開始萎縮，相對(duì)應(yīng)的，企業(yè)生產(chǎn)性借貸則由于民營(yíng)中小型企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，呈水漲船高之勢(shì)。
3、我國(guó)的農(nóng)村民間借貸存在已久。從歷史的發(fā)展來(lái)看，就算在現(xiàn)在這種國(guó)有金融壟斷和金融壓制的條件下，由于其自身的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村民間借貸將長(zhǎng)期存在，并有可能衍生出新的形態(tài)。
4、民間借貸操作手續(xù)簡(jiǎn)易。一般對(duì)借款用途不作限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時(shí)通知收回，也可要求展期，從提出民間借貸申請(qǐng)到獲得資金一般只需要1～2天，短的則只要幾個(gè)小時(shí)，并且普遍以現(xiàn)金方式交接。
5、民間借貸的公開程度逐漸加強(qiáng)。隨著金融改革的推進(jìn)，直接融資規(guī)模的逐步擴(kuò)大，利率管制的逐步放松，市場(chǎng)金融資源配置中的作用逐漸增強(qiáng)，民間借貸的內(nèi)部和外部環(huán)境有所改善，社會(huì)的接受和認(rèn)可程度逐漸提高，一些民間借貸融資方式已由原來(lái)的隱蔽狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化方向轉(zhuǎn)變。
民間借貸的上述特征，表明了民間借貸已經(jīng)發(fā)展到一個(gè)新的階段。民間借貸的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)體制變革的一個(gè)必然過(guò)程。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)力量，民間借貸的繁榮和發(fā)展是必然的。
二、民間借貸成因
有一種流行的觀點(diǎn)是麥金農(nóng)和愛德華·肖的金融抑制，即民間借貸是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所謂金融抑制，是指一國(guó)的金融體系不健全，金融市場(chǎng)機(jī)制未充分發(fā)揮作用，經(jīng)濟(jì)生活中存在過(guò)多的金融管制措施，而受到壓制的金融反過(guò)來(lái)又阻礙了經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)和發(fā)展。他們認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)是“割裂”的，“割裂”了儲(chǔ)蓄與投資之間的關(guān)系，導(dǎo)致了資源配置的扭曲，致使資本與良好的投資機(jī)會(huì)相分離，大量的中小企業(yè)和個(gè)體被排斥在有組織的金融市場(chǎng)之外，資金在特權(quán)階層得到低效率的使用，而急需資金進(jìn)行投資活動(dòng)的個(gè)體和中小企業(yè)卻得不到足夠的資金，其只能通過(guò)“內(nèi)源性融資”進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展。正是金融抑制使得部分經(jīng)濟(jì)主體的融資需求無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融渠道獲得滿足，民間借貸由此應(yīng)運(yùn)而生。麥金農(nóng)和肖的金融抑制假說(shuō)揭示了民間借貸在發(fā)展中國(guó)家產(chǎn)生的體制性根源，這個(gè)根源是外生的。
體制上，我國(guó)是典型的轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家，并且在長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了國(guó)有金融的壟斷地位。并且，落后農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代工業(yè)的二元性經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村在資源配置方面的不利地位。整個(gè)社會(huì)的閑置資金不但不能流入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門，還導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金倒流向非農(nóng)業(yè)部門。而國(guó)家通過(guò)有計(jì)劃的銀行信貸的方式投入到農(nóng)村的金融資源，只能起到維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)，卻無(wú)法給農(nóng)村金融帶來(lái)成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)，最終的結(jié)果是農(nóng)村金融發(fā)展更加滯后，農(nóng)業(yè)融資的機(jī)會(huì)有限，嚴(yán)重地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一方面長(zhǎng)期以來(lái)，由于開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少，我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)紛紛視農(nóng)村金融市場(chǎng)為雞肋，認(rèn)為從農(nóng)村建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是吃力不討好的行為，因此十年前，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛收縮網(wǎng)點(diǎn)，從農(nóng)村撤離機(jī)構(gòu)。導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了服務(wù)不足和金融缺位的現(xiàn)象，成為了我國(guó)金融市場(chǎng)中最薄弱的一塊;另一方面由于普遍缺乏可抵押資產(chǎn)，缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄，中國(guó)的個(gè)體企業(yè)幾乎沒有可能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的貸款。“金融壓制”的源頭不僅來(lái)自央行及銀監(jiān)會(huì);比如，企業(yè)債和地方企業(yè)債券的融資審批權(quán)集中在國(guó)家發(fā)改委，這一渠道事實(shí)上是被堵死的。正是由于資金供給與需求之間巨大的缺口，民間借貸商民以極其敏銳的逐利本能，在江浙一帶迅速發(fā)展起來(lái)。
三、關(guān)于民間借貸發(fā)展的建議
(一)建議進(jìn)行針對(duì)民間商業(yè)借貸的經(jīng)濟(jì)普查。不得不承認(rèn)，雖然民間借貸的非正規(guī)性和非合法性，但是卻是非常市場(chǎng)化的一種融資形式，資金規(guī)模與使用去向受到經(jīng)濟(jì)形式以國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的很大影響，敏感性極高。反之亦然，這些資金的流動(dòng)，無(wú)疑會(huì)對(duì)我國(guó)的宏觀財(cái)政和貨幣政策的實(shí)施造成一定的影響。我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差異很大。民間融資的規(guī)模與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。民間資金的使用有很強(qiáng)的地域性與隱蔽性?，F(xiàn)在，在正規(guī)金融市場(chǎng)之外，究竟有多少資金流動(dòng)，是沒有任何具體數(shù)字可言的。雖然，近年來(lái)，民間借貸問(wèn)題得到相當(dāng)重視，各方的調(diào)研成果不少，但幾乎都是針對(duì)某一典型地區(qū)的調(diào)查，例如溫州，并且所得到的數(shù)據(jù)浮動(dòng)范圍較大，精確數(shù)據(jù)的取得是非常困難的?？梢哉f(shuō)，沒有任何一個(gè)個(gè)人或組織有能力完成全國(guó)范圍的調(diào)查。為了更好的研究民間借貸這一問(wèn)題，不通過(guò)國(guó)家力量是不現(xiàn)實(shí)的。因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)間的借貸是民間借貸占用資金最多，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)影響最大，也是有據(jù)可尋的資金使用方式，建議國(guó)家盡快展開針對(duì)民間借貸的專項(xiàng)調(diào)查。
(二)加快國(guó)有銀行“回鄉(xiāng)”進(jìn)程。十年前，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，中國(guó)沒有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2，686個(gè)，只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的是8，901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩項(xiàng)加在一起大約是1.2萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而全國(guó)共有6萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。粗略計(jì)算，大約1/5或者1/4地區(qū)的金融服務(wù)是不充分的，這些地方大部分集中于中西部地區(qū)。加快國(guó)有銀行的“回鄉(xiāng)”進(jìn)程，增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、規(guī)范農(nóng)村金融秩序、吸收農(nóng)村閑散資金的作用是不容置疑的。并且，隨著商業(yè)銀行在大城市競(jìng)爭(zhēng)的日益白熱化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)疑是一塊巨大的蛋糕。事實(shí)上，就在數(shù)年前國(guó)有商業(yè)銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上，乘虛而入，昂首挺進(jìn)中國(guó)鄉(xiāng)村。頗具戰(zhàn)略眼光的外資銀行在拼搶城市高端市場(chǎng)的同時(shí)，并不放棄中國(guó)農(nóng)村這個(gè)低端市場(chǎng)。幾年來(lái)，為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題，中央政府出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后中央政府支持農(nóng)業(yè)的利好政策，包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策將越來(lái)越實(shí)惠。這些都給農(nóng)村金融發(fā)展提供了廣闊前景，給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間，農(nóng)村成為商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的潛力點(diǎn)和盈利點(diǎn)。
轉(zhuǎn)貼于
(三)依法規(guī)范民間借貸行為
1、反思民間借貸立法目標(biāo)。我國(guó)的金融體制與制度設(shè)計(jì)至今都沒有充分考慮民間自由融資的客觀需要，而是以國(guó)有企業(yè)的投融資為中心，通過(guò)建立并控制以國(guó)有銀行為主體的金融體系，確保把居民與企業(yè)資金集中在國(guó)有金融體系內(nèi)，保持對(duì)金融體系的有效控制機(jī)制來(lái)達(dá)到促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目標(biāo)。金融法律的立法目標(biāo)及其制度設(shè)計(jì)首先并不在于實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，而是阻止市場(chǎng)性的金融活動(dòng)。這種制度安排的結(jié)果使銀行部門實(shí)際上成為私人貸方和國(guó)有借方之間輸送資金的管道，為國(guó)家按照自己的偏好配置金融資產(chǎn)提供了便利。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府必須切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對(duì)金融活動(dòng)的過(guò)多干預(yù)，應(yīng)將重點(diǎn)放在保障交易自由、維護(hù)市場(chǎng)秩序、提供公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等公共服務(wù)上來(lái)。通過(guò)建立與完善相關(guān)金融法律制度，來(lái)促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、制度化與法制化，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法制目標(biāo)。
2、規(guī)范民間借貸市場(chǎng)。加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的管理和監(jiān)督。政府、金融部門和司法部門要形成合力，監(jiān)控民間借貸市場(chǎng)利率，使其在不違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上由市場(chǎng)自行調(diào)節(jié);監(jiān)督民間借貸等具體市場(chǎng)行為，保護(hù)民間借貸雙方主體的合法財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)利不受侵犯，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)有序、規(guī)范發(fā)展。
3、積極建立并完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、家庭工業(yè)發(fā)展步伐的加快，土地和資金問(wèn)題已經(jīng)成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。目前許多中小企業(yè)一定程度上是依賴著民間金融市場(chǎng)的形成而發(fā)展的。對(duì)民間金融市場(chǎng)應(yīng)堅(jiān)持堵疏結(jié)合，既要促進(jìn)其健康發(fā)展，也要進(jìn)行合理引導(dǎo)和規(guī)范。同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，廣納存款，充分發(fā)揮其支農(nóng)的“主力軍”作用。目前，寶應(yīng)縣有關(guān)部門已經(jīng)出臺(tái)了有關(guān)資金扶持政策，正在探索設(shè)立小額信貸公司和擔(dān)保公司;相關(guān)金融部門也在信貸的面和量上為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助，積極改善企業(yè)融資渠道，杜絕高利貸產(chǎn)生的溫床，維護(hù)正常的金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定。
主要參考文獻(xiàn)
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[3]民間借貸VS銀行信貸.中國(guó)國(guó)情國(guó)力，2005.11.
篇5
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)被掩蓋，借款人債務(wù)難摸清。征信系統(tǒng)是信貸工作人員的作戰(zhàn)情報(bào)，在貸款調(diào)查階段，銀行會(huì)先通過(guò)征信系統(tǒng)對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查。然而，當(dāng)前民間借貸分散、量大，且游離于正規(guī)監(jiān)管之外，銀行僅通過(guò)征信系統(tǒng)可能無(wú)法全面了解借款人的負(fù)債情況，使資信調(diào)查出現(xiàn)了真空。另一方面，民間貸借往往發(fā)生在銀行貸款本息歸還日，形成了“民間借款-歸還銀行舊貸-取得銀行新貸-歸還民間借款”的灰色鏈條，這相當(dāng)于將質(zhì)量不好的貸款又向銀行轉(zhuǎn)包了一次。從近期一些媒體報(bào)道反映，更有一些銀行職員主動(dòng)指引或幫助客戶借用民間貸款“倒貸”。這類的操作使銀行無(wú)法及時(shí)掌握逾期信號(hào)并采取保全措施，隱性風(fēng)險(xiǎn)在推遲的同時(shí)被不斷積累和擴(kuò)大。一旦滾雪球式的債務(wù)鏈條斷裂，借款人卻基本上都會(huì)情愿選擇先歸還民間借貸，這時(shí)將很可能影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全。
（三）銀行信譽(yù)被套取，案件風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。作為銀行營(yíng)銷人員，手里有大量的客戶信息，他們非常清楚哪些客戶缺錢，哪些客戶能給資金出高價(jià)。在巨大的利益誘惑下，違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加：一些營(yíng)銷人員可能會(huì)利用職務(wù)之便，牽線搭橋、提供但保，充當(dāng)資金掮客從中謀利；一些營(yíng)銷人員可能會(huì)采用假名、借名、冒名貸款套取銀行信貸資金用于民間借貸；甚至還可能會(huì)有一些營(yíng)銷人員干脆自己當(dāng)家，一邊高息攬存，一邊放高利貸，或直接以客戶存款私自放貸等。類似的案件近期正在民間借貸活躍的地區(qū)不斷涌現(xiàn)。銀行職員充當(dāng)資金掮客，并不僅是職員自己的私人問(wèn)題，而且涉及到銀行信譽(yù)。民間放貸人和借款人往往會(huì)基于對(duì)銀行職員的信任而發(fā)生民間借貸行為，其特殊身份也必然有損銀行聲譽(yù)，更有可能引發(fā)挪用資金、非法集資等案件和違規(guī)放貸行為。此外，營(yíng)銷人員參與民間借貸，出于個(gè)人利益，將原本的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)而介紹給其關(guān)系組織或個(gè)人，也使銀行損失了寶貴的客戶資源。
（四）游離于監(jiān)管之外，信貸管理制度被架空。由于民間借貸利率高于同檔次銀行信貸利率幾倍，高利促使其發(fā)展呈上升蔓延趨勢(shì)，也就吸引了更多的銀行資金通過(guò)不同的渠道向風(fēng)險(xiǎn)集中。調(diào)查顯示，目前民間借貸資金來(lái)源十分廣泛，既有居民自由資金的投入，也有銀行信貸資金通過(guò)各種渠道流入民間借貸市場(chǎng)，銀行信貸資金一旦進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，其監(jiān)管就脫離了銀行的視線，貸后管理機(jī)制也就無(wú)從發(fā)揮，這些進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域的銀行信貸資金其流動(dòng)性目前處于監(jiān)管的盲區(qū)，銀行信貸部門無(wú)法有效評(píng)估其信用程度，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)的信用造成沖擊，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大增。更為重要的是，信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)，會(huì)弱化國(guó)家宏觀調(diào)控的能力，民間借貸的擴(kuò)張?jiān)斐闪舜罅抠Y金長(zhǎng)期在正式金融體外循環(huán)，出現(xiàn)了“金融脫媒”現(xiàn)象，必然會(huì)導(dǎo)致金融信號(hào)失真，干擾中央銀行對(duì)社會(huì)信用和資金總量的監(jiān)測(cè)。結(jié)構(gòu)調(diào)控上，因?yàn)槊耖g借貸資金的無(wú)序性，盲目性，相當(dāng)一部分資金背離了國(guó)家的政策導(dǎo)向和產(chǎn)業(yè)方向，在很大程度上影響和消弱了商業(yè)銀行貫徹執(zhí)行信貸政策的能力。
確立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）提高警惕，充分認(rèn)識(shí)民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。民間借貸伴隨的是高風(fēng)險(xiǎn)。就民間借貸本身來(lái)說(shuō)，無(wú)論是借貸雙方還是中介，都承擔(dān)著極高的風(fēng)險(xiǎn),作為借款方自然需背負(fù)上沉重的包袱，當(dāng)包袱越來(lái)越大，就有可能會(huì)有被拖垮的一天。作為貸款方，高利率必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金收不回來(lái)，將不受法律保護(hù)。作為中介組織和個(gè)人，對(duì)借款準(zhǔn)入不規(guī)范、貸款資金缺乏監(jiān)管、法律不保護(hù)等是其與生俱來(lái)的軟肋，一旦借款人將資金用于賭博、高風(fēng)險(xiǎn)投資或出現(xiàn)詐騙等違法行為，這些中介組織或個(gè)人是無(wú)力去承受損失的。更可況，當(dāng)前社會(huì)上一些組織的經(jīng)營(yíng)范圍并不包含吸收存款，其借貸行為還可能涉及非法吸收公眾存款和非法集資等違法問(wèn)題，是國(guó)家嚴(yán)厲打擊的對(duì)象，存在極大的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，近期浙江吳英案出現(xiàn)的民間高利貸崩盤大案，已給民間借貸風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘。此外，如前所述，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不單在其內(nèi)部聚集，更有可能危及銀行業(yè)信貸資金的安全。民間借貸使貸款的安全性管理受到一定影響，在當(dāng)前形勢(shì)下，必須引起銀行管理者的高度重視，在貸款管理中要始終將“安全性”作為經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力和水平，確保規(guī)范運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
（二）深入調(diào)查，摸清借款人資金需求及債務(wù)背景。在貸款調(diào)查階段，首先，在常規(guī)征信查詢的基礎(chǔ)上，要充分調(diào)動(dòng)人脈資源，摸清客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、實(shí)際債務(wù)背景、風(fēng)險(xiǎn)癖好等，認(rèn)真評(píng)估客戶的償債能力和信譽(yù)狀況，對(duì)涉及高利貸的組織或個(gè)人堅(jiān)決不予以貸款支持。其次，對(duì)客戶的貸款額度應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際資金需求量而定。除了關(guān)注借款申請(qǐng)人的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款來(lái)源和擔(dān)保情況等主要因素外，還應(yīng)細(xì)致分析客戶的資金需求，防止步入資信好、規(guī)模大，就可提高信貸額度的誤區(qū)。要仔細(xì)調(diào)查客戶的前期項(xiàng)目調(diào)研結(jié)果及自有資金準(zhǔn)備情況，將信貸投放資金與自有資金控制在合適的比例之內(nèi)。再次，要認(rèn)真審核借款人身份，堅(jiān)持雙人調(diào)查，落實(shí)借款人本人在發(fā)放機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面簽合同制度，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)賬制度，禁止銀行工作人員代辦貸款，防范在高回報(bào)的誘惑下，銀行職員利用假名、冒名、借名貸款進(jìn)行民間借貸套利活動(dòng)。
篇6
近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，民間借貸市場(chǎng)日趨活躍。民間借貸有其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是具有獲取大量非正規(guī)財(cái)務(wù)信息等額外“軟”信息的優(yōu)勢(shì)，信息搜集和加工成本低；二是手續(xù)便捷、方式靈活，可以針對(duì)不同的借款人提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，交易成本低；三是具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活的貸款催收方式。據(jù)推算，目前我國(guó)民間借貸規(guī)模約在8萬(wàn)億元左右。
另外，因?yàn)槊耖g借貸對(duì)借款人的資質(zhì)要求低，所以風(fēng)險(xiǎn)比較高，依據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原理，民間借貸的利率比銀行利率高也在情理之中。而近些年來(lái)，由于連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、控制信貸額度，各商業(yè)銀行貸款額度緊張，眾多企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者紛紛尋求民間借貸資金，從而導(dǎo)致民間借貸利率一再飆升。
民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大
民間借貸的高利息不但造成了借貸違約風(fēng)險(xiǎn)的提高，也給銀行資產(chǎn)“體外循環(huán)”造成了利益空間和鏈條，給金融的穩(wěn)定埋下“中國(guó)式”的次貸隱患，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境相對(duì)安全、有序。二是房地產(chǎn)市場(chǎng)存在一定程度泡沫。三是經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，高利貸的“短期致富”心理，誘發(fā)人們盲目放貸。四是近年我國(guó)典當(dāng)、投資行業(yè)逐漸興起，但運(yùn)作不規(guī)范。
民間借貸缺乏有效監(jiān)管體系
黨的十七大報(bào)告指出：要優(yōu)化資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，多渠道提高直接融資比重； 民間借貸作為一種直接的融資行為，是對(duì)國(guó)家政策號(hào)召的積極響應(yīng)。然而由于民間借貸本身具有分散性、盲目性等固有特點(diǎn)，這些特點(diǎn)又很容易被一些企業(yè)和個(gè)人用來(lái)從事各種違法活動(dòng)，因而民間借貸雖然重要，但更需要監(jiān)管。監(jiān)管體系是監(jiān)管制度的核心這一，尤其在民間借貸合法化之后，法律首先應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定民間借貸交易的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管地位、權(quán)限、原則和基本方式等。
民間借貸活動(dòng)活躍的博弈分析
“博弈”一詞是指對(duì)許多人在一個(gè)策略相互依存的構(gòu)架中相互作用這種情況的正式表述。博弈的結(jié)局，不僅取決于某一個(gè)人或組織的行動(dòng)，而且取決于其他個(gè)人或組織的相應(yīng)行動(dòng)。博弈論模型可以用五個(gè)方面來(lái)描述：一是參與人，博弈的參與者，也稱為“博弈方”，它是能夠獨(dú)立決策、獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任的個(gè)人或組織，博弈方以最終實(shí)現(xiàn)自身的利益最大化為目標(biāo)。二是行動(dòng)空間，它是各博弈方各自可選擇的策略或行為的集合。三是博弈的順序。四是博弈信息，即能夠影響最后博弈結(jié)局的所有局中人的情報(bào)。五是參與人獲得利益，也是博弈各方追求的最終目標(biāo)。不管博弈各方是合作、競(jìng)爭(zhēng)、威脅還是暫時(shí)讓步，博弈論模型的求解目標(biāo)就是使自身最終的利益最大化，這種解建立在對(duì)方也采取各自“最好策略”為前提，各方最終達(dá)到一個(gè)力量均衡，也就是說(shuō)誰(shuí)也無(wú)法通過(guò)偏離均衡點(diǎn)而獲得更多的利益。這就是博弈論求解的本質(zhì)思想。
民間借貸行為的戰(zhàn)略式表述如下表所示：
上表中債權(quán)人\債務(wù)人不同的策略選擇對(duì)應(yīng)不同的收益水平，而收益水平的大小直接影響博弈的均衡狀態(tài)。只有當(dāng)a>c ，b>d時(shí)，債權(quán)人和債務(wù)人才會(huì)選擇行動(dòng)（借出、借入），從而實(shí)現(xiàn)民間借貸行為的均衡狀態(tài)，出現(xiàn)民間借貸活躍的狀況。當(dāng)前，民間借貸之所以如此活躍，就是滿足了a>c ，b>d的客觀條件實(shí)現(xiàn)了民間借貸行為的均衡狀態(tài)。
首先，持有閑置資金的居民選擇民間借貸方式投資可以獲取比較高的收益，在利益的驅(qū)動(dòng)下，債權(quán)人具有參與民間借貸的動(dòng)力。目前，居民可選擇的投資渠道屈指可數(shù)，且難以滿足其保值、增值的愿望。存款低利率使投資儲(chǔ)蓄的獲利空間大大縮小，有專家稱考慮物價(jià)因素，一年期定期儲(chǔ)蓄存款實(shí)際利率為負(fù)利率；投資股市，被股市“套牢”的風(fēng)險(xiǎn)仍使多數(shù)居民對(duì)股票投資望而生畏；國(guó)債雖是居民投資的“搶手貨”，但地方金融機(jī)構(gòu)可發(fā)售額度有限，無(wú)法滿足居民購(gòu)買需求。而民間借貸月利率不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存款利率，也大大高于國(guó)債的收入，且回收率較高。也就是說(shuō)，客觀的投資環(huán)境決定了投資者選擇參與民間借貸的收益a高于選擇其它投資方式獲取的收益c，使居民具有了參與民間借貸的能動(dòng)性。
其次，中小企業(yè)融資難的事實(shí)迫使企業(yè)選擇高成本的民間借貸，以免企業(yè)破產(chǎn)造成更大的損失。近幾年來(lái)，在大企業(yè)集團(tuán)的帶動(dòng)下，中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展迅速，但發(fā)展過(guò)快導(dǎo)致本就缺乏的資金更為匱乏，很多中小民營(yíng)企業(yè)在投資之初就已經(jīng)舉債。而隨著金融體制改革不斷深化，商業(yè)銀行貸款門檻不斷提高，評(píng)級(jí)、授信、抵押、擔(dān)保等諸多貸款條件把中小民營(yíng)企業(yè)擋在了正規(guī)金融服務(wù)的門外。在這種情況下，中小民營(yíng)企業(yè)不得不將求助的眼光投向民間借貸。許多中小企業(yè)、個(gè)體工商戶普遍認(rèn)為貸款手續(xù)繁瑣、時(shí)間長(zhǎng)，不能適應(yīng)他們對(duì)資金需求急、金額小的特點(diǎn)。自宏觀調(diào)控政策實(shí)施以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在收縮信貸規(guī)模過(guò)程中，壓縮了大量短期流動(dòng)資金貸款，并普遍提高了信貸門檻與授信標(biāo)準(zhǔn)，致使中小企業(yè)貸款難問(wèn)題更加突出。中小企業(yè)、個(gè)體工商戶倍感資金壓力，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)融資，民間借貸市場(chǎng)日趨活躍。因此，對(duì)于存在貸款難問(wèn)題的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，選擇民間借貸支付的高額利息要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于不進(jìn)行民間借貸可能造成的損失，也就是說(shuō)，中小企業(yè)進(jìn)行民間借貸符合b>d的條件。
民間借貸規(guī)范與引導(dǎo)的政策建議
民間借貸猶如一把 “雙刃劍”，一方面作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，滿足了多層次的市場(chǎng)資金需求；另一方面又由于立法、監(jiān)管等方面的不完善，而給金融穩(wěn)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行帶來(lái)了潛在的危險(xiǎn)。因此，必須盡快規(guī)范引導(dǎo)我國(guó)民間借貸健康發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融制度的完善，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
（一） 正視民間借貸盛行對(duì)改進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的積極效應(yīng)。長(zhǎng)期以來(lái)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體制和手段比較僵化，民間借貸的存在與發(fā)展，可以有效激勵(lì)國(guó)有商業(yè)銀行，尤其是在廣大縣域具有壟斷地位的農(nóng)業(yè)銀行、信用社改善發(fā)展模式，增強(qiáng)服務(wù)理念。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步借鑒民間借貸的特點(diǎn)，創(chuàng)新一些操作靈活、手續(xù)方便、貼近實(shí)際需求、價(jià)格和期限更具有彈性的信貸產(chǎn)品。
（二）大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)銀行和借貸公司。要放寬銀行、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等地方性金融機(jī)構(gòu)的政策，在民間借貸活躍的地方，率先成立一批民間小額貸款組織，或組建相應(yīng)的融資組織，讓分散、隱蔽的民間借貸活動(dòng)走向公開化、正規(guī)化，逐步形成具有地區(qū)特色的民間融資組織。
（三）積極、穩(wěn)妥、合理地引導(dǎo)民間借貸發(fā)展。一是要加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，盡快出臺(tái)放債人管理?xiàng)l例等規(guī)范民間借貸發(fā)展的法規(guī)或條例，規(guī)范和維護(hù)正常的民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊高利貸，將民間借貸引向法制化、陽(yáng)光化、規(guī)范化的軌道。二是要將民間借貸納入正式監(jiān)管體系，建立民間借貸的登記備案和監(jiān)測(cè)、預(yù)警、通報(bào)制度，及時(shí)化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。
篇7
一、民間借貸的成因
（一）民間借貸有其社會(huì)文化傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。中國(guó)的傳統(tǒng)文化注重關(guān)系和人情，這種取向不僅體現(xiàn)在觀念上，而且體現(xiàn)在社會(huì)結(jié)構(gòu)之中，并為社會(huì)結(jié)構(gòu)所強(qiáng)化。這種文化的影響貫穿于民間金融發(fā)展的整個(gè)歷程之中。民間借貸依托于鄉(xiāng)土社會(huì)，利用血緣、地緣、人緣、業(yè)緣關(guān)系來(lái)展開，交易成本比較低，信息不對(duì)稱程度比較低，融資效率較高。
（二）民間借貸的產(chǎn)生是民間金融制度需求與制度供給兩方面共同作用的結(jié)果。民間經(jīng)濟(jì)主體的資金需求與正規(guī)金融資金供給不足之間的矛盾構(gòu)成了民間金融的制度需求，而民間富余資金投資需求的存在以及民間金融同正規(guī)金融相比所具有的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)構(gòu)成了民間金融的制度供給，當(dāng)供需兩方面的力量實(shí)現(xiàn)某種均衡時(shí)，聯(lián)結(jié)供需的民間借貸就產(chǎn)生了。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的30年中，隨著城鄉(xiāng)居民積累了大量閑散資金，銀行的存款利率相對(duì)較低，儲(chǔ)蓄手段之外的投資渠道又多具有高風(fēng)險(xiǎn)性，難以成為居民富余資金的主要投資渠道。而民間借貸是一條利潤(rùn)高，見效快的投資渠道。
（三）中央銀行信貸政策的影響。從2010年開始，國(guó)家為了抑制通貨膨脹的過(guò)快增長(zhǎng)，執(zhí)行了一系列從緊的貨幣政策，企業(yè)在銀行貸款門檻高、手續(xù)復(fù)雜，使金融信貸受到明顯限制，這直接加大了個(gè)人和企業(yè)從銀行獲取資金的難度，一些為了生存和發(fā)展急需資金的中小企業(yè)，于是向利率相對(duì)較高的民間借貸求助。
（四）經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)下的股市低迷為民間借貸再度活躍提供了豐富的養(yǎng)料。按一般的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析，經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)往往伴隨著房地產(chǎn)和股市的飚升。然而，我國(guó)股市與經(jīng)濟(jì)發(fā)展背道而馳的這種長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)不均衡，必然導(dǎo)致邊際效應(yīng)的補(bǔ)償-只要資源過(guò)剩，就為其他資源的配置提供了某種天然的機(jī)會(huì)。不難想象，在目前我國(guó)居民投資渠道單一的情況下，股市的長(zhǎng)期低迷無(wú)疑給民間借貸再度活躍提供了豐富的養(yǎng)料。
（五）是金融監(jiān)管的薄弱。基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來(lái)多少有點(diǎn)力不從心。同時(shí)，有關(guān)民間借貸管理尚無(wú)明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無(wú)章可循。
二、民間借貸的特征
（一）民間借貸市場(chǎng)規(guī)模急劇擴(kuò)張，市場(chǎng)覆蓋率持續(xù)走高，參與面和融資額均有擴(kuò)大趨勢(shì)，活躍程度有所提高。據(jù)媒體報(bào)道，央行溫州中心支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸市場(chǎng)。而來(lái)自溫州官方的文件也首次證實(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸規(guī)模相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的1/5[3]。據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)農(nóng)戶的借貸資金規(guī)模超過(guò)3600億元，其中來(lái)其中來(lái)自民間借貸的資金占63 9%；陳錫文(2004)的研究表明，中國(guó)24億個(gè)農(nóng)民家庭中，大約只有15%左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85%左右的農(nóng)戶的融資需求是通過(guò)民間借貸來(lái)滿足的；另?yè)?jù)郭沛( 2004)對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模的估算，1997年至2002年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸的規(guī)模依次為1802.07億元、2473.01億元、2622.38億元、2573.97億元、2708.75億元和2750.31億元[4]。
（二）民間借貸主體更趨廣泛化，民間融資組織開始萌芽。由于經(jīng)濟(jì)主體的多元化和資金短缺的普遍性，民間借貸活動(dòng)已滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，特別是在民間借貸的活動(dòng)區(qū)域，已經(jīng)出現(xiàn)了少數(shù)或明或暗的以借貸為主要職業(yè)或主要收入來(lái)源的專職人員或組織。雖然這類民間融資中介組織尚處于萌芽狀態(tài)，但其標(biāo)志著民間借貸進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。
（三）民間借貸交易成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)突出。相對(duì)于正規(guī)金融，民間借貸的比較優(yōu)勢(shì)在于其更低的交易成本和更直接的自發(fā)激勵(lì)機(jī)制，因不能陽(yáng)光經(jīng)營(yíng)，民間借貸不需要辦公機(jī)構(gòu)，甚至不需要雇傭人員，還因其在國(guó)家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之外運(yùn)行，逃避了稅收，使得民間借貸的放貸人、存款人的利潤(rùn)趨于最大化。同時(shí)自然人之間借貸往往建立在借貸雙方相互熟悉、信息對(duì)稱的基礎(chǔ)上，雙方的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況非常透明。
（四）民間借貸經(jīng)營(yíng)方式靈活、高效,利率差別化。近年來(lái)，民間借貸異軍突起，參與主體和參與范圍逐步擴(kuò)大，參與形式逐步多樣化。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，方便快捷，資金到位及時(shí)是民間借貸的最大特點(diǎn)，民間借貸采用口頭協(xié)議或打借條形式，一般不需要抵押物，也無(wú)需擔(dān)保，而中小私營(yíng)企業(yè)的借貸需求具有“急、頻、小”的特點(diǎn)，這些特性與正規(guī)的商業(yè)化金融有著天然的不對(duì)稱，民間借貸的快捷性剛好滿足了這一需求；利率差別化，隨著民間借貸參與主體日漸多元化，利率主要是由借貸雙方自行協(xié)商確定，一是互的無(wú)息或低息借款。此類借款主要是資金富裕戶借給親戚、好友或出于幫助、扶持目的而發(fā)生的小額借貸行為，二是高息借款，此類借款主要是一些資金富裕戶為謀取高利息收入發(fā)生的借貸行為，這類借款的利率在8%-20%之間，少數(shù)特殊用途的借款利率高達(dá)30%，三是單位內(nèi)部籌資，此類借款的利率基本上和金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的貸款利率水平一致。
三、民間借貸的功能
（一）與正規(guī)金融互補(bǔ)，填補(bǔ)了銀行信用的不足。在貸款涉及范圍、金額、利率的協(xié)商及方便程度等方面，民間借貸都顯示出其獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)，可以避免和減少融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，在正規(guī)金融波及不到的地方，民間借貸和正規(guī)金融形成互補(bǔ)效應(yīng)，從而有利于提高社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，緩解金融機(jī)構(gòu)資金短缺帶來(lái)的壓力，解決了許多中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，對(duì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了很大的作用。
（二）民間借貸為居民個(gè)人，特別是部分富裕居民的閑散資金提供了投資渠道，從而增強(qiáng)了資金的配置效能，拉動(dòng)了民間投資。很多人一提到民間借貸，就想到高利貸，其實(shí)國(guó)家近年來(lái)對(duì)民間金融持規(guī)范和積極扶持的態(tài)度，從國(guó)家出臺(tái)了《放貸人條例》，出臺(tái)政策鼓勵(lì)小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等成立和發(fā)展就可見一斑[5]。同時(shí)，最高人民法院于2011年12月6日下發(fā)了《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》，以通知形式對(duì)民間借貸的利率作出了明確的規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))，超出部分的利息不予保護(hù)，這也從法律上明確保護(hù)了民間借貸人的合法權(quán)益，避免了高額利息對(duì)民間借貸人產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力， 把放貸人的利息控制在合理的范圍之內(nèi)，這有利于民間金融的健康發(fā)展，也有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，對(duì)促進(jìn)金融穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生積極影響。
四、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)
在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，在大規(guī)模和全局性的金融危機(jī)爆發(fā)概率較低的情況下，區(qū)域性金融危機(jī)成為威脅我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)安全的重要因素。區(qū)域性金融危機(jī)的爆發(fā)，大多與地區(qū)性的投機(jī)性資本過(guò)度膨脹、地下融資以及非法借貸盛行有關(guān)，從而導(dǎo)致區(qū)域性的金融恐慌、資金鏈條的迅速斷裂、企業(yè)融資渠道堵塞等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題出現(xiàn)，在嚴(yán)重的情況下，還會(huì)引發(fā)大規(guī)模的社會(huì)恐慌，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定和諧造成極大的負(fù)面影響?！袄锇鹤C券的民間借貸調(diào)研報(bào)告顯示，溫州民間未償貸款總量可能高達(dá)8000億元到10000億元，由于一些本地企業(yè)開始破產(chǎn)，估計(jì)今年有10%-15%的未償貸款將會(huì)變成壞賬?！盵6]近年來(lái)，在人民幣升值、原材料成本上漲、人力成本上漲、銀根緊縮的大背景下，全國(guó)約4000萬(wàn)家中小企業(yè)面臨著資金緊張的狀況，過(guò)高的民間借貸利息使得中小企業(yè)主“跑路”事件時(shí)有發(fā)生。民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融也產(chǎn)生著負(fù)面的影響，一是民間借貸資金容易流向國(guó)家宏觀調(diào)控限制的行業(yè)或企業(yè)，助長(zhǎng)了盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)，二是民間借貸高利率加劇了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的難度，三是民間借貸的不規(guī)范性和自發(fā)性容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛，給地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成一定影響。
五、關(guān)于規(guī)范民間借貸問(wèn)題的思考
Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美國(guó)這樣一個(gè)擁有完善資本市場(chǎng)的國(guó)家，非正規(guī)金融體系也廣泛存在，并且具有十分重要的作用[7]。由于正規(guī)金融與非正規(guī)金融各自固有的比較優(yōu)勢(shì)，二者也可以表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系。民間借貸作為一種民間調(diào)劑資金短缺的方式,是金融市場(chǎng)上客觀存在的現(xiàn)象,在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍將盛行。為了更好的發(fā)揮民間借貸的作用，我們必須合理制度安排，規(guī)范民間借貸行為。
首先，政府對(duì)民間金融的政策框架最終應(yīng)鼓勵(lì)民間金融組織自身的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化。一是民間金融需要一個(gè)比較完善的立法，二是要改革現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（尤其是商業(yè)銀行）進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，三是要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)和各種配套服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的配套服務(wù)，以溝通信息、控制風(fēng)險(xiǎn)。
其次，民間借貸主體要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是訂立書面協(xié)議，注意妥善保存。在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸出于信任或礙于情面，往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無(wú)任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認(rèn)，對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無(wú)憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會(huì)因舉證不足而敗訴，二是書面協(xié)議內(nèi)容合法全面，出借雙方訂立書面協(xié)議應(yīng)載明出借人和借款人姓名、幣種、數(shù)額、用途、期限、利率、還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。出借人務(wù)必要問(wèn)明對(duì)方的借款用途，如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、詐騙、走私、買賣或販賣槍支等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。利息約定明確，在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是利息，《合同法》第211條第一款規(guī)定：自然人之間的借款合同對(duì)利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，在民間借貸中，對(duì)利息的約定一定要符合法律規(guī)定，并且要約定明確。三是重視借款期限屆滿時(shí)的債權(quán)保護(hù)。民間借貸糾紛案件適用2年訴訟時(shí)效期間，故當(dāng)事人要加強(qiáng)自我保護(hù)，在還款期限屆滿后注意催要，及時(shí)，以保護(hù)自己的合法債權(quán)得已實(shí)現(xiàn)。
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篇8
民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理
民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對(duì)緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識(shí)民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資金的有效配置。
一、民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無(wú)法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會(huì)資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會(huì)造成無(wú)法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國(guó)非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢(shì)必會(huì)造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)增加外部風(fēng)險(xiǎn)。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來(lái)增長(zhǎng)，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對(duì)民間借貸參與者而言，他們可以通過(guò)發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí)還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問(wèn)題時(shí)，其向銀行的貸款則無(wú)法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)增加市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別于國(guó)家制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無(wú)力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國(guó)家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)造成了沖擊。近年來(lái)，在金融市場(chǎng)日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長(zhǎng)，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對(duì)社會(huì)信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會(huì)閑散資金，利用高回報(bào)誘導(dǎo)社會(huì)資金流向，干擾了金融市場(chǎng)秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
二、民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對(duì)對(duì)策
結(jié)合對(duì)民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識(shí)和分析，有針對(duì)性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以供參考。
(一)控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場(chǎng)發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對(duì)大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過(guò)培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。
(二)規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè)或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國(guó)金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對(duì)信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請(qǐng)人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。
(三)抵制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對(duì)于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對(duì)商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場(chǎng)的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對(duì)銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。
三、結(jié)語(yǔ)
總之，民間借貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視的。未來(lái)，在我國(guó)金融體系逐步完善的過(guò)程中，民間借貸將會(huì)發(fā)揮更多的功能，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢(shì)下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對(duì)性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
【參考文獻(xiàn)】
［1］段紹譯．民間借貸雙刃劍［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2012，5
篇9
當(dāng)前國(guó)家針對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中暴露出的整體投資過(guò)熱、部分行業(yè)局部投資過(guò)度等問(wèn)題，相繼采取了一系列金融宏觀調(diào)控措施，如連續(xù)加息、不斷提高存款準(zhǔn)備金率等。然而，這樣卻使得金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張能力明顯收縮，資金供應(yīng)力度趨弱，一定程度上拓寬了游離于金融信用之外的民間借貸的發(fā)展空間。特別是在金融服務(wù)缺少的一些鄉(xiāng)村,彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的不足，造成短缺資金情況下借貸活動(dòng)的活躍，給國(guó)家貨幣政策的科學(xué)貫徹和落實(shí)形成了沖擊波。因此，規(guī)范民間借貸既有現(xiàn)實(shí)之必要，也是基層金融部門面臨的重大管理問(wèn)題。
一、 當(dāng)前民間借貸的方式
今年7月27日，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合召開新聞會(huì)，了《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》，此次調(diào)查組走訪了浙江寧波、溫州、臺(tái)州等7個(gè)城市的94家小企業(yè)、4家專業(yè)市場(chǎng)和12家當(dāng)?shù)劂y行，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷對(duì)浙江各地2313家小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。通過(guò)此報(bào)告我們可以看出因?yàn)槊耖g借貸流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理簡(jiǎn)單，需要提交的材料精簡(jiǎn)，不像銀行一樣需要提供太多材料；所以在融資渠道中占的比重越來(lái)越大。當(dāng)前我國(guó)民間借貸主要通過(guò)以下幾種方式存在：
一是信用承諾借貸，借貸雙方相互了解或沾親帶故，信用關(guān)系可靠，雙方借貸時(shí)間隨機(jī)，以口頭承諾方式發(fā)生借貸關(guān)系，交割期限一般在1年內(nèi)，交割金額一般以2萬(wàn)元為上限。
二是中間人口頭擔(dān)保借貸。民間借貸中的中間人即經(jīng)紀(jì)人，多為當(dāng)?shù)芈曂⑼拿?，一些居民的閑置資金通過(guò)經(jīng)紀(jì)人放出，資金的安全性由經(jīng)紀(jì)人口頭向債權(quán)人擔(dān)保。近年來(lái)，這種借貸活動(dòng)出現(xiàn)了新狀態(tài)，貸款金額擴(kuò)大，生產(chǎn)性資金增加，“友情借貸”減少，“資金價(jià)格”形成[1]。
三是立約為據(jù)借貸，即以文字契約的方式，將借貸的利率、期限、金額等內(nèi)容加以格式化固定，雙方簽字畫押為證，類似于金融機(jī)構(gòu)的借貸合同，但又不完全符合《合同法》的條款，特別在提前還款、支付利息、利率確定上規(guī)定不詳，往往易產(chǎn)生法律糾紛。
四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。由于目前國(guó)內(nèi)缺乏系統(tǒng)、正規(guī)、動(dòng)作成熟的創(chuàng)業(yè)投資基金，許多中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶常以“保證金”職工資金、合股經(jīng)營(yíng)等形式直接從民間籌集資金，用于維持和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模[2]。
五是個(gè)人委托貸款。所謂個(gè)人委托貸款，即銀行做中介，為民間貸款的雙方牽線搭橋，由個(gè)人委托人提供資金，銀行作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的方式[3]。
六是財(cái)產(chǎn)抵押借貸。此種方式是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人雙方不經(jīng)過(guò)任何法律程序，私下開據(jù)的證明債務(wù)人財(cái)產(chǎn)已向債權(quán)人作抵押的行為。
七是實(shí)物租賃借貸。一些富裕的城鄉(xiāng)居民在比較利益的驅(qū)動(dòng)下，自發(fā)組織起來(lái)形成的私人租賃公司，將其擁有的機(jī)器、機(jī)動(dòng)車輛等資產(chǎn)，定期對(duì)外出租，承租人在租期內(nèi)分期分次交付租金。目前，這種信用方式在民間借貸活動(dòng)中所占比重較小。
二、當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)
這幾年民間借貸具有以下特點(diǎn)：
（1）債權(quán)人和債務(wù)人多為先富起來(lái)的或新興的個(gè)體工商戶、少數(shù)民營(yíng)企業(yè)。
（2）借貸債權(quán)人和債務(wù)人依據(jù)有關(guān)條件，在經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督下立字為據(jù)，完成交易手續(xù)。因此其借貸行為極為隱蔽，除經(jīng)紀(jì)人、債務(wù)人外，一般外界，無(wú)從知曉。
（3）借貸利率高，期限趨長(zhǎng)。
（4）手續(xù)簡(jiǎn)單，快捷方便。個(gè)人之間借貸只需債權(quán)人與債務(wù)人經(jīng)中間人立字為據(jù)即可，節(jié)省了債務(wù)人籌措資金的時(shí)間，有利于債務(wù)人及時(shí)利用借入資金組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效果。
（5）一部分專門從事高利率放債收息，或低息進(jìn)、高息出，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，從民間借貸債權(quán)人中分離出現(xiàn)，出現(xiàn)了“私人錢莊”的萌芽。
（6）民間借貸規(guī)模呈快速擴(kuò)張的勢(shì)頭。據(jù)調(diào)查民間借貸頗受個(gè)體工商戶的歡迎，其交易方式將會(huì)越來(lái)越活躍，交易范圍將會(huì)越來(lái)越大，交易量將會(huì)成倍增長(zhǎng)。
三、民間借貸中存在的問(wèn)題
民間借貸作為銀行信貸渠道的有益補(bǔ)充，在推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、活躍城鄉(xiāng)市場(chǎng)中發(fā)揮了積極作用，但目前還存在不少問(wèn)題。
（1）債權(quán)人與債務(wù)人所立手續(xù)，多不具備法律效力，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，給司法裁決帶來(lái)了困難。一是民間借貸信用方式中，經(jīng)紀(jì)人口頭擔(dān)保所占比重大。由于口頭擔(dān)保信用形式的法律約束力不強(qiáng)，債務(wù)人、經(jīng)紀(jì)人履約率低，容易產(chǎn)生糾紛，甚至發(fā)生居民之間的流血事件，給社會(huì)安定帶來(lái)不良的影響。二是債權(quán)人與債務(wù)人之間所立憑證不規(guī)范，其原始借據(jù)憑證要素不全，有些借據(jù)沒有注明期限；有些抵押借款憑證既沒有辦理司法公證，也沒有辦理財(cái)產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)等等，由此債權(quán)人與債務(wù)人之間常常發(fā)生糾紛，就連司法部門辦理起來(lái)也感到為難。
（2）民間借貸利率高，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，沖擊了銀行信用和合作信用。目前民間借貸平均利率水平高于定期儲(chǔ)蓄存款平均利率3倍以上，在利益驅(qū)動(dòng)下，一些城鄉(xiāng)居民或?qū)Ｊ忱⒄?，把自己?chǔ)藏的或存入銀行的閑置資金投向私人借貸，分流了銀行部分的儲(chǔ)源，削弱了銀信部門的資金實(shí)力，給銀行及信用社部門的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。民間借貸在全社會(huì)信用總量中的比重將會(huì)越來(lái)越大，給國(guó)家通過(guò)銀行部門有效地控制社會(huì)信用總量帶來(lái)了一定困難。
（3）一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了非法的私人錢莊萌芽。民間借貸中一部分專門從事“低息進(jìn)，高息出”，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)預(yù)示著在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)存在著不掛牌的私人錢莊。這些私人錢莊的“經(jīng)紀(jì)人”憑靠自己的聲望，暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，專貪利差，由于他們?nèi)狈芾斫?jīng)驗(yàn)及政府部門的監(jiān)督，多數(shù)經(jīng)營(yíng)慘淡，有些“經(jīng)紀(jì)人”因無(wú)力償還存款者的債務(wù)而攜家小及錢財(cái)逃離家鄉(xiāng)。
（4）經(jīng)紀(jì)人偷漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重。目前民間借貸的交易行為在暗中進(jìn)行，交易量對(duì)外保密，這就使債務(wù)人和經(jīng)紀(jì)人的交易活動(dòng)逃避了工商、稅務(wù)部門的檢查監(jiān)督，并且喪失了國(guó)家的一部分稅源。
四、規(guī)范民間借貸的幾點(diǎn)管理意見
1．完善民間借貸的管束法規(guī)。在目前的形式下，既然不能讓民間借貸處于管死或失控的狀態(tài)，就應(yīng)從政策上、法律上制定必要的措施，改變其約束軟化的狀況。一是針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，盡快制訂專門法律規(guī)范民間借貸行為。二是加快國(guó)家投融資改革步伐，積極推進(jìn)以“放寬條件，簡(jiǎn)化審批，加強(qiáng)服務(wù)”為目標(biāo)的投融資體制改革，為促進(jìn)民營(yíng)資本擴(kuò)張打開體制通道。三是積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，確立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以人民銀行指導(dǎo)為基礎(chǔ)，以價(jià)格機(jī)制調(diào)節(jié)為核心的存貸款利率浮動(dòng)機(jī)制。四是嚴(yán)厲打擊民間借貸中“私人錢莊”的非法行為，加大用法律手段整治金融市場(chǎng)的力度，對(duì)逃避工商、稅務(wù)等部門監(jiān)督的，對(duì)專門從事民間借貸活動(dòng)，謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，課以重稅，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。
2．金融機(jī)構(gòu)要積極進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略上的微調(diào)，科學(xué)落實(shí)發(fā)展觀。面對(duì)金融宏觀調(diào)控和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的新形勢(shì)，金融部門要切實(shí)做到“有保有壓”，既遏制國(guó)家控制行業(yè)貸款的投放，又要支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的貸款需求，要避免“一刀切”，切實(shí)調(diào)整商業(yè)銀行的信貸管理方式，對(duì)商業(yè)銀行“雙大”、“四重”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略應(yīng)作微調(diào)，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由“大”向“優(yōu)”調(diào)整，“雙大”與“雙優(yōu)”并重，“大、中、小”企業(yè)兼顧、大中城市和縣域并舉，要將信貸工作的重點(diǎn)前移到信貸營(yíng)銷上來(lái)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下增加貸款授權(quán)方面的彈性，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，改變貸款審查、發(fā)放、管理、回收等過(guò)程中的非市場(chǎng)主導(dǎo)行為，適當(dāng)降低對(duì)基層行的貸款資源限制和擴(kuò)大比例管理限制，增強(qiáng)基層行的經(jīng)營(yíng)活力和服務(wù)于地方的主動(dòng)意識(shí)[4]。要繼續(xù)完善對(duì)企業(yè)的授信制度，區(qū)別企業(yè)的不同實(shí)際情況調(diào)整其相應(yīng)的信貸準(zhǔn)入條件，對(duì)信譽(yù)較好、有發(fā)展前景企業(yè)的資金需求，在一定額度內(nèi)建議不再經(jīng)過(guò)審貸委員會(huì)批準(zhǔn)，以切實(shí)改善金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，改革和規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理體制，牢固樹立支持“三農(nóng)”發(fā)展不放松的市場(chǎng)定位，切實(shí)創(chuàng)造條件解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，并對(duì)信用良好、有效益、有市場(chǎng)前景的民營(yíng)企業(yè)，在一定范圍內(nèi)滿足其合理信貸需求。
3．加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用的管理。一方面，要把民間借貸納入社會(huì)信用總規(guī)模加以監(jiān)控，由村委（街道）定期統(tǒng)計(jì)本轄區(qū)個(gè)人借貸情況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門匯總上報(bào)人民銀行、基層銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)等管理部門，逐步建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)掌握民間借貸的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、流向和價(jià)格走勢(shì)，反映民間借貸利率在不同主體、區(qū)域、市場(chǎng)、產(chǎn)品、季節(jié)方面的變化及特點(diǎn)，分析民間借貸利率與農(nóng)村信用社貸款利率的關(guān)系及相互影響，規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率，發(fā)揮其對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。另一方面，要通過(guò)督促銀行、信用社加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，將民間借貸納入其業(yè)務(wù)中介范疇，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)、委托貸款業(yè)務(wù)，從根本上減少民間借貸的地下活動(dòng)特征，有效拓寬社會(huì)資金的投資渠道。
4．建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的基層金融組織體系。要通過(guò)盤活、整合現(xiàn)有存量金融資源，明確金融機(jī)構(gòu)的職能定位，并在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)增設(shè)為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行，突出為城鎮(zhèn)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)，形成覆蓋城鄉(xiāng)、輻射農(nóng)戶、兼顧中小企業(yè)、惠及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融網(wǎng)絡(luò)，使政策性金融和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)在縣域城鄉(xiāng)較好地銜接起來(lái)，以產(chǎn)生最大的貨幣政策效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益。
5．加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳和教育，提高群眾的法律意識(shí)。民間借貸產(chǎn)生糾紛的一個(gè)深層次原因就是法律觀念不強(qiáng)、甚至不知法懂法。因此，必須加強(qiáng)普法教育，大力宣傳不合法借貸活動(dòng)的危害及不受法律保護(hù)的特征，從源頭上提高全社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加民間借貸的“隱性”成本，讓群眾明白自己在借貸行為中履行的權(quán)利和義務(wù)，使借貸活動(dòng)一旦產(chǎn)生糾紛后能有據(jù)可查，迅速得以解決。同時(shí)，要加大司法打擊力度，公開審理借貸糾紛案件，警示教育金融消費(fèi)者，維護(hù)借貸雙方關(guān)系的和諧和社會(huì)的穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)：
[1] 張玉明.中小企業(yè)融資管理(第1版).山東:山東大學(xué)出版社.2005.
篇10
以逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的理論研究成果為基礎(chǔ)，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)擔(dān)保業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況，提出減少逆向選擇的建議如下：（1）制定靈活并且完善的反擔(dān)保制度。根據(jù)反擔(dān)保制度，當(dāng)債務(wù)人違約時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)有權(quán)利將債務(wù)人財(cái)產(chǎn)的相關(guān)權(quán)利歸為己有，從而抑制了債務(wù)人的逆向選擇行為和逆向選擇帶來(lái)的不良影響。（2）完善信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)別和分析評(píng)估系統(tǒng)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠從眾多高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目中選擇出好的投資項(xiàng)目。（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)擔(dān)保申請(qǐng)人的信用等級(jí)和投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定費(fèi)率，擔(dān)保申請(qǐng)人的信用等級(jí)越高，投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越低，費(fèi)率越低；反之，信用等級(jí)越低，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越高，費(fèi)率越高，以此降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）引導(dǎo)民間借貸業(yè)務(wù)向正規(guī)金融業(yè)務(wù)發(fā)展
1. 進(jìn)一步完善小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的制度建設(shè)
近年來(lái)，國(guó)家逐步放開對(duì)民間借貸的限制，使其“陽(yáng)光化”，最典型的是小額貸款公司的試點(diǎn)工作。以臺(tái)州市為例，截至 2009 年 12 月底，浙江地區(qū)溫州市已有 15 家小額貸款公司開業(yè)，注冊(cè)資金17. 5 億元。其貸款對(duì)象基本上是自籌資金不足、在銀行難以獲得貸款或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)或個(gè)人。溫州市的小額貸款公司2009年12 月末貸款余額占資本凈額與融入資金總額的96. 83% ，因此，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，完善相關(guān)制度，將有助于增強(qiáng)其對(duì)中小企業(yè)與“三農(nóng)”發(fā)展的支持力度。
2.將自發(fā)設(shè)立且運(yùn)作良好的農(nóng)村合作金融組織納入正規(guī)金融范疇
民間借貸機(jī)構(gòu)只有向有關(guān)管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記，并且登記成功之后才能進(jìn)入信貸市場(chǎng)從事有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，而且其合法權(quán)益會(huì)受到法律保護(hù)；未通過(guò)注冊(cè)登記的民間借貸主體，一旦進(jìn)行信貸活動(dòng)則視為違法行為。民間借貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)注冊(cè)登記需要滿足以下條件：財(cái)務(wù)信息透明，接受利率限制，誠(chéng)實(shí)交易，接受政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束和監(jiān)督，保證承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。為了維護(hù)借款人必須處理與私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)合法權(quán)益登記，規(guī)定由法律行為共同承擔(dān)與其貸款人的約束，以避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，促進(jìn)民間借貸活動(dòng)朝著更加規(guī)范的道路前進(jìn)。這些機(jī)構(gòu)為促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行之有效起到了一定的作用。然而，他們?nèi)匀幻耖g借貸領(lǐng)域。這些組織管理非法吸收存款，在操作一定面積的限制的情況下，應(yīng)避免過(guò)度的行政干預(yù)，鼓勵(lì)其規(guī)范發(fā)展。在監(jiān)管方面，適合采用非審慎性監(jiān)管方式，對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和設(shè)備等在保證業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提下不要給予過(guò)高要求，而把監(jiān)管重點(diǎn)放在保證其為當(dāng)?shù)鼐用窈娃r(nóng)村企業(yè)提供金融服務(wù)上。
3. 規(guī)范民間借貸機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其分層次、有步驟地進(jìn)入正規(guī)金融服務(wù)體系
一是鼓勵(lì)規(guī)模較大、管理較規(guī)范的民間借貸機(jī)構(gòu)逐步改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，改制方向?yàn)榇彐?zhèn)銀行和社區(qū)銀行。二是對(duì)不愿改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間借貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)其向小額信貸組織和民間借貸中介機(jī)構(gòu)發(fā)展?？筛鶕?jù)《民間金融機(jī)構(gòu)組成法》進(jìn)行規(guī)范化管理，采取報(bào)備的辦法在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，對(duì)開展業(yè)務(wù)情況要接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和管理，對(duì)從業(yè)資格認(rèn)定、注冊(cè)資本金限額、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)范圍和種類、法律責(zé)任、區(qū)域規(guī)模限制等方面進(jìn)行明確規(guī)定，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)實(shí)力較弱、管理水平較低的民間借貸機(jī)構(gòu)要求其重組或取締。四是取締“資金捐客”，禁止個(gè)人從事資金中介業(yè)務(wù)。
（四）銀監(jiān)部門對(duì)借貸大戶采取監(jiān)控措施，并加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)
司法部門一方面嚴(yán)厲打擊高利放貸行為，管控個(gè)別放貸人試圖暴力收貸、討債、逼債的行為；另一方面對(duì)民間融資大戶即大額借款人實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控，并加大正面宣傳和引導(dǎo)，平抑民間借貸雙方的恐慌心理，防范脅迫催收和蓄意逃債行為。溫州市龍灣區(qū)等重點(diǎn)地區(qū)對(duì)掌握的民間融資大戶實(shí)行在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)登記備案、“監(jiān)視居住”及限制出行、外出提前報(bào)告等制度和措施。維穩(wěn)辦等部門密切關(guān)注重點(diǎn)人群，對(duì)發(fā)生的過(guò)激行為及時(shí)采取制止措施。新聞宣傳等主管部門密切關(guān)注及謹(jǐn)慎對(duì)待新聞媒體報(bào)道和社會(huì)輿論，盡可能避免出現(xiàn)不實(shí)及夸大其詞的宣傳，防止出現(xiàn)可能引起民間借貸參與者負(fù)面反應(yīng)或激化參與者情緒的信息和言論，防止引發(fā)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。
（五）盡快出臺(tái)有關(guān)民間借貸的行政法規(guī)，完善有關(guān)規(guī)范集資行為的部門規(guī)章
篇11
隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)民收入水平也在不斷提高。2012年國(guó)民收入總值已經(jīng)突破了五十萬(wàn)億人民幣，如果按照人均收入來(lái)計(jì)算，已經(jīng)接近四萬(wàn)人民幣。在中央十確立國(guó)民收入倍增計(jì)劃目標(biāo)之后，人均財(cái)富在未來(lái)幾年會(huì)有突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)。然而，在國(guó)民收入不斷提高的當(dāng)下，中國(guó)老百姓的投資渠道并沒有相應(yīng)的被拓寬，同時(shí)面臨著投資機(jī)會(huì)較少的局面。在這樣的大背景下，一段時(shí)間以來(lái)，民間借貸行為在各個(gè)地方不斷涌現(xiàn)，特別是在沿海城市和一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的內(nèi)陸城市，一些非法的民間吸收公眾存款和集資詐騙的案例也時(shí)有發(fā)生。然而，破解民間借貸的亂局還需要更加智慧的解決辦法。
二、民間借貸與其所涉及的法律問(wèn)題
目前，從法律層面上來(lái)說(shuō)，我國(guó)法律對(duì)于不合法的民間借貸行為進(jìn)行了規(guī)定，1997年新修改的《刑法》章節(jié)中，主要有“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”和“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪”成為懲治非法民間借貸的利劍。法律規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，最高處十年有期徒刑；使用詐騙方法非法集資的，最高可以處死刑；擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處非法集資金額百分之一以上百分之五以下罰金。然而，從實(shí)踐操作來(lái)看，仍然沒有能夠阻止住民間的集資活動(dòng)。反而，這樣的“非法集資”案件數(shù)量逐年增加，涉案的金額也有逐漸增加的趨勢(shì)。近年來(lái)的司法實(shí)踐也證實(shí)，有些案件的判罰并沒有正確區(qū)分非法民間集資與合理民間集資的行為，兩者的界限也沒有很好的厘清。司法的判罰還是主要以涉案金額規(guī)模的大小和利率是否超出國(guó)家規(guī)定的“同期貸款利率的四倍以上”作為研判的依據(jù)，而忽視了民間借貸行為的結(jié)果是否有利于借貸人脫離經(jīng)營(yíng)困境、忽視了民間借貸行為是否幫助放貸人尋求合理的投資渠道和放貸人主觀上是否有犯罪的意識(shí)等，抹殺了合法民間融資和非法民間借貸的界限。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這無(wú)疑對(duì)規(guī)范民間借貸行為是沒有任何裨益的，只是使得中國(guó)金融行業(yè)的壟斷地位更加穩(wěn)固，而無(wú)法形成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)。
三、規(guī)范民間借貸行為的破解之道
（一）以利率市場(chǎng)化改革為切入點(diǎn)提高資本利用效率
通過(guò)我國(guó)政府及貨幣當(dāng)局的不斷努力，我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革正在逐步推進(jìn)，在對(duì)存款利率的下限和貸款利率的上限進(jìn)行規(guī)定之后，金融機(jī)構(gòu)可以在這個(gè)利率區(qū)間進(jìn)行充分的競(jìng)爭(zhēng)。但是，這種競(jìng)爭(zhēng)還遠(yuǎn)沒有充分體現(xiàn)出可貸資金的利用效率?？陀^的經(jīng)濟(jì)規(guī)律表明，價(jià)格的高低是由市場(chǎng)的供給與需求所決定的，而利息就是可貸資本的使用成本，成本的高低是由利率所決定的。利率越高，使用成本也就越高，可貸資本的價(jià)格也就越高。反之亦然?？少J資本的使用價(jià)格越高，說(shuō)明它創(chuàng)造利潤(rùn)的能力也就越強(qiáng)。市場(chǎng)上能夠接受這個(gè)價(jià)格的借貸人利用這批可貸資本的效率也就很高。這本身也非常符合市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制的原則，也是當(dāng)前我國(guó)提高資金利用效率、增加放貸人收益和抵御通貨膨脹的有效途徑。反之，違背了市場(chǎng)規(guī)律，變相地保護(hù)了金融行業(yè)通過(guò)規(guī)模優(yōu)勢(shì)而達(dá)到的壟斷地位。
（二）以政府為主導(dǎo)下使民間借貸的行為“陽(yáng)光化”
根據(jù)初步的測(cè)算，現(xiàn)有的民間融資規(guī)模約在三萬(wàn)至五萬(wàn)億之間，2011年中期同比增長(zhǎng)38%，約占中國(guó)“影子銀行”貸款總規(guī)模的33%，占全部金融貸款的比重約在7%左右，占全部企業(yè)貸款余額的比重約為10%。雖然民間資本對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)直接的影響不大，但民間借貸的間接影響也不應(yīng)被忽視。政府的金融管理部門以及相關(guān)法律部門應(yīng)該在借貸主體、利率、擔(dān)保、借貸期限等各個(gè)條款等方面作出明確的限定和規(guī)范，推進(jìn)《放貸人條例》的進(jìn)度，盡快推出民間借貸合同模板，保護(hù)放貸人和借貸人的合法權(quán)益，使民間借貸行為制度化、陽(yáng)光化、合法化。
（三）以政府為主導(dǎo)設(shè)立民間融資平臺(tái)引導(dǎo)民間資本流向
古時(shí)大禹治水從鯀治水的失敗中汲取了教訓(xùn)，改變了堵的辦法，對(duì)洪水進(jìn)行疏導(dǎo)。民間借貸的破解之道也應(yīng)該以此以為鑒。資本總是要逐利的，民間的資本更是這樣。一味地對(duì)規(guī)模龐大的民間資本進(jìn)行打壓，擠壓其生存空間只能將其推到地下、非法的道路上去。這一方面給老百姓積累的財(cái)富帶來(lái)巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)對(duì)我國(guó)目前正在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，特別是高企的物價(jià)帶來(lái)巨大的難度。對(duì)待民間借貸資本，更重要的在于疏導(dǎo)。溫州金融改革試點(diǎn)已經(jīng)邁出了重要的一步，在合法化、規(guī)范化民間借貸資本的基礎(chǔ)之上，由政府相關(guān)職能機(jī)構(gòu)牽頭，幫助民間資本投資找尋收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和安全性的平衡點(diǎn)。政策性地將其引導(dǎo)在國(guó)家優(yōu)先發(fā)展的產(chǎn)業(yè)中去，例如，創(chuàng)新性的新能源開發(fā)行業(yè)、國(guó)家西部大開發(fā)計(jì)劃和生物制藥、航天科技等行業(yè)。規(guī)范其短期投機(jī)行為，積極地引導(dǎo)長(zhǎng)期投資以取得合理收益。
篇12
摘 要：溫州民間借貸危機(jī)的爆發(fā)暴露了民間借貸所蘊(yùn)含的巨大風(fēng)險(xiǎn)。為有效地防范與化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，溫州市在國(guó)內(nèi)率先探索民間
>> 完善的出納管理制度 淺議房屋權(quán)屬登記管理制度的完善 完善網(wǎng)購(gòu)發(fā)票管理制度的研究 論無(wú)因管理制度的完善 關(guān)于完善住房公積金管理制度的思考 淺談高校教學(xué)管理制度的完善 完善會(huì)計(jì)管理制度的措施分析 完善酒店財(cái)務(wù)管理制度的思考 論遺產(chǎn)管理制度的完善 淺談?lì)A(yù)算管理制度的問(wèn)題及完善 完善森林采伐限額管理制度的思考 完善秘書工作的績(jī)效管理系統(tǒng)與酬薪管理制度 淺談工商管理制度在企業(yè)中運(yùn)用的困境與解決對(duì)策 食品安全公共管理制度的缺失與完善 我國(guó)住房公積金管理制度的缺失與完善措施 預(yù)算松弛與完善企業(yè)管理制度的互動(dòng)關(guān)系研究 論中國(guó)進(jìn)出口銀行管理制度的改革與完善 工礦企業(yè)車輛管理制度的完善與發(fā)展 論中國(guó)出入境管理制度存在的弊端與完善途徑 完善高校人事管理制度的方法與對(duì)策思考 常見問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l，2013年6月21日訪問(wèn)。
[4]李有星、李佳穎：《論民間融資備案登記的難點(diǎn)及其解決》，《法治研究》2012年第10期，第49頁(yè)。
作者簡(jiǎn)介：繆心毫（1980-），男，漢族，浙江蒼南人，現(xiàn)就職于溫州大學(xué)金融研究院，法學(xué)博士，副教授，主要從事金融法學(xué)研究。
項(xiàng)目來(lái)源：2012年度溫州市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題《民間借貸登記制度：現(xiàn)狀及其改革方向》（12wsk008）；2012年度溫州市金融研究院課題《法學(xué)視野下民間借貸登記制度的建立與完善》（12YB03）；2012 年度教育部哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項(xiàng)目《 民間借貸與非法集資風(fēng)險(xiǎn)防范法律問(wèn)題研究》（12JZD038）。
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3、發(fā)放高息型借貸。融資主體主要是個(gè)體及民營(yíng)中小企業(yè)。
4、不規(guī)范的中介借貸。
【法律依據(jù)】
