引論：我們?yōu)槟砹?3篇金融市場(chǎng)需求分析范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫(xiě)作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
電影的心理作用
滿足情感需求。人是情感的動(dòng)物。電影就像一所陶冶情感的博物館,人們?cè)谶@里瀏覽、體驗(yàn)他人的情感,重溫自己曾有的情感,提升自我的人格層次。電影里的各種元素都具有表達(dá)、傳遞情感的功能。影片中的人物以表情和動(dòng)作將內(nèi)心情感呈現(xiàn)給觀眾,而音樂(lè)、蒙太奇、空鏡頭等各種電影手法,可以模擬情感、延伸情感,引發(fā)觀眾內(nèi)心共鳴,使觀眾得到情感的宣泄。人們通過(guò)這個(gè)過(guò)程釋放心理能量,使情緒歸于平靜,從而恢復(fù)和保持心理的健康。
事實(shí)表明,在觀影過(guò)程中,觀眾常出現(xiàn)“自我認(rèn)同”的現(xiàn)象:由于攝影機(jī)的視點(diǎn)、片中人物的視點(diǎn)和觀眾的視點(diǎn)三者可以重合,使得觀眾不自覺(jué)地把自己融入影片中去,以劇中人自居,身臨其境,感同身受。這種情感體驗(yàn)的過(guò)程使觀眾如癡如醉,與劇中人同喜同悲,壓抑的情感得以釋放。
延伸和擴(kuò)展認(rèn)知世界。電影是對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的逼真模擬,它把觀眾的視野擴(kuò)展到任何領(lǐng)域,使其認(rèn)知世界得以延伸和擴(kuò)展。當(dāng)觀眾坐在電影院里,巨大的場(chǎng)景、真切的聲光效果帶著他們回到歷史、走進(jìn)未來(lái),反觀自我、了解他人,這種認(rèn)知范圍的擴(kuò)展帶來(lái)獨(dú)特的喜悅,它比閱讀所帶來(lái)的視覺(jué)想象更形象具體,又比廣播所帶來(lái)的聽(tīng)覺(jué)想象更鮮活直觀。人們?cè)谟^影過(guò)程中進(jìn)行價(jià)值判斷和思考,暫時(shí)遠(yuǎn)離現(xiàn)實(shí)生活中的功利主義,遠(yuǎn)離社會(huì)生活中為達(dá)到目的所持的“工具性”的行為準(zhǔn)則和方式,找到超乎“工具理性”之上的“價(jià)值理性”,享受到更多的人文關(guān)懷,體會(huì)純粹的人生價(jià)值和意義。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),電影是觀眾用以避世的“桃花源”。
此外,從觀眾心理的角度來(lái)看,觀眾通過(guò)電影適度地接觸到一些在現(xiàn)實(shí)生活中被禁的、隱秘的東西,了解與自己完全不同的社會(huì)階層、職業(yè)領(lǐng)域、生活方式,了解那些自己無(wú)緣進(jìn)入的場(chǎng)所、無(wú)緣接觸的人群和沒(méi)有機(jī)會(huì)去做的事(包括壞事)。這種“窺視欲”的滿足,也是人們喜愛(ài)電影的重要原因。
“做夢(mèng)”。心理學(xué)家弗洛伊德把人的自我意識(shí)分為本我、自我和超我三個(gè)層次,分別按照快樂(lè)原則、現(xiàn)實(shí)原則、道德原則行事。由于原則不同,三個(gè)“我”之間的矛盾不可避免。特別是被現(xiàn)實(shí)和道德壓抑的“本我”,隨時(shí)可能帶來(lái)心理的失調(diào)。在這種情況下,人借助做夢(mèng)來(lái)調(diào)節(jié)心理,悄悄地釋放被壓抑的“本我”的能量。在這個(gè)意義上,看電影和做夢(mèng)有著異曲同工之妙:夢(mèng)是一種視覺(jué)形象,夢(mèng)境中的事物都有空間性,電影也一樣;而且,電影創(chuàng)造了虛幻的存在,這也是夢(mèng)的運(yùn)作方式;同時(shí),做夢(mèng)的人總是處于夢(mèng)境的中心,出現(xiàn)在現(xiàn)場(chǎng)。在電影院里,觀眾取代了做夢(mèng)者的位置,因?yàn)閿z影機(jī)的鏡頭就是觀眾的眼睛。但是電影和夢(mèng)也不盡相同:主體的感受態(tài)度不同,觀眾知道自己在看電影,夢(mèng)者卻不知自己在做夢(mèng);其次,主體的感知形式不同,電影狀態(tài)是一種知覺(jué)狀態(tài),夢(mèng)狀態(tài)是一種幻覺(jué)狀態(tài);再次,主體的感知內(nèi)容不同,電影狀態(tài)的社會(huì)性和邏輯性很高,而夢(mèng)狀態(tài)的社會(huì)性和邏輯性則很低。
一定程度上,看電影就像在做白日夢(mèng),觀眾處于某種幻覺(jué)狀態(tài),與做夢(mèng)的區(qū)別僅在于睡眠的深淺程度。在電影制作過(guò)程中,制作者要將觀眾誘導(dǎo)進(jìn)入某種“幻覺(jué)狀態(tài)”。當(dāng)電影開(kāi)映,燈光熄滅,周?chē)F(xiàn)實(shí)環(huán)境隱去,觀眾被帶入銀幕上那些聲、光、色、影組合而成的夢(mèng)幻世界,進(jìn)入自我超越的狀態(tài),解脫現(xiàn)實(shí)生活的紛擾,心靈得到撫慰,情感得到凈化,精神得以放松。
金融危機(jī)環(huán)境下觀眾需要的電影類型
經(jīng)濟(jì)越蕭條電影業(yè)越繁盛的規(guī)律,被稱之為“口紅效應(yīng)”,意指當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí),口紅銷(xiāo)量反而直線上升。這是因?yàn)榭诩t是一種較為廉價(jià)的消費(fèi)品,人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)廉價(jià)商品尋求某種程度的心理安慰。同理,看一場(chǎng)不算昂貴的電影可以帶來(lái)一兩個(gè)小時(shí)的持續(xù)滿足感,這使得電影業(yè)成為“口紅效應(yīng)”的受益者之一。即使電影所創(chuàng)造的幻想之城與現(xiàn)實(shí)世界有著難以跨越的距離,人們?nèi)匀恍母是樵傅爻磷砥渲小Ｔ诮鹑谖C(jī)帶來(lái)巨大壓力的情況下,電影更成為了人們心靈避風(fēng)的港灣。那么,在金融危機(jī)環(huán)境下,觀眾更需要什么樣的電影呢?
“逃避現(xiàn)實(shí)”、“療傷”型。當(dāng)失業(yè)率飆升、物價(jià)飛漲、人心疲憊,生活重壓下的人們走進(jìn)電影院,逃避令人沮喪的現(xiàn)實(shí),尋求溫暖與力量。在這種情況下,人們需要的是可以使他們暫時(shí)逃避現(xiàn)實(shí)、忘卻痛苦的電影,而不是在黑暗、孤獨(dú)的電影院里重新體驗(yàn)壓抑和悲傷。電影藝術(shù)家們已不斷摸索創(chuàng)作出一類適合危機(jī)時(shí)期觀看的“療傷影片”,例如卓別林的“小人物影片”,20世紀(jì)30年代的“微笑天使”秀蘭?鄧波兒主演的系列影片等。事實(shí)證明,每當(dāng)金融危機(jī)降臨,人們便尤為喜歡逃脫現(xiàn)實(shí)生活的“逃避現(xiàn)實(shí)”、“療傷”型影片,這些影片帶著觀眾短暫地逃離現(xiàn)實(shí)、釋放壓力,幫助人們帶著微笑回到現(xiàn)實(shí)生活。
“勵(lì)志”型。金融危機(jī)背景下,勵(lì)志型影片必然受到觀眾歡迎。這種類型的電影,情節(jié)有時(shí)十分老套,而且總是不出所料地有一個(gè)皆大歡喜的結(jié)局,但人們?nèi)允窒矏?ài)這類影片。在現(xiàn)實(shí)生活中,人們遇到的困難和壓力與影片中并不相同,但人們總會(huì)從影片里汲取力量。觀眾看電影的時(shí)候自然地聯(lián)想到:這個(gè)世界上有很多人和我一樣,在承受巨大的壓力;有的人甚至覺(jué)得,比起電影中那個(gè)處處碰壁的人,自己已經(jīng)足夠幸運(yùn),沒(méi)有理由不勇敢面對(duì),堅(jiān)持到底。這樣的電影,能重新燃起人們的熱情和信心。
“幽默搞笑”型。如果在看電影的一兩個(gè)小時(shí)里,觀眾被逗得喜笑顏開(kāi),那么這個(gè)消費(fèi)過(guò)程所帶來(lái)的就是一種超值享受。一般來(lái)說(shuō),喜劇通常以夸張的手法、巧妙的結(jié)構(gòu)、詼諧的臺(tái)詞及對(duì)喜劇人物性格的刻畫(huà),使觀眾對(duì)丑的、滑稽的予以嘲笑,對(duì)美好的人生和理想予以肯定。喜劇電影沖突的解決一般比較輕快,往往以代表進(jìn)步力量的主人公獲得勝利或如愿以償為結(jié)局。在喜劇電影中,常常把那些無(wú)價(jià)值的東西撕破給人們看,引起人們的憎惡和自省,在嘲笑丑惡與落后現(xiàn)象的同時(shí),利用現(xiàn)實(shí)中存在的美好事物與之對(duì)照,來(lái)顯示被否定的事物的渺小和必然滅亡的規(guī)律。比如,以周星馳作品為代表的“無(wú)厘頭”式喜劇可稱得上是近年來(lái)喜劇電影的代表。這種電影表面上似乎放棄了傳統(tǒng)喜劇對(duì)社會(huì)的批判性,僅為搏取觀眾的開(kāi)心,為搞笑而搞笑,但實(shí)際上,它運(yùn)用巧妙的劇情設(shè)計(jì),除了給社會(huì)大眾提供情緒宣泄的通道外,也建立了自成一格的人生觀。雖然“無(wú)厘頭”常遭到一些影評(píng)家的質(zhì)疑,但實(shí)際上,那些電影中的“無(wú)厘頭”有著深刻的社會(huì)內(nèi)涵,透過(guò)其嬉戲、調(diào)侃、玩世不恭的表象,直接觸及事物的本質(zhì)。“無(wú)厘頭”的“夸張”給人們帶來(lái)淋漓盡致的感覺(jué),把平時(shí)生活中不能表現(xiàn)或不想表現(xiàn)的發(fā)揮到極致。這樣的“無(wú)厘頭”在帶給人們歡笑的同時(shí),實(shí)際上也可以讓人拋開(kāi)現(xiàn)實(shí)的煩惱。
篇2
財(cái)務(wù)管理專業(yè)；金融課程；課程體系優(yōu)化
中圖分類號(hào)：
F23
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：16723198（2014）06013402
近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)及相關(guān)機(jī)制的不斷完善，市場(chǎng)對(duì)應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理人才的金融學(xué)素養(yǎng)提出了更高地要求。為適應(yīng)這種需求變化，金融學(xué)相關(guān)課程在當(dāng)前高等院校財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系中的優(yōu)化設(shè)計(jì)顯得尤為重要。
1 財(cái)務(wù)管理專業(yè)人才金融知識(shí)的市場(chǎng)需求分析
1.1 應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理的興起加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理專業(yè)的復(fù)合性
近年來(lái)，隨著我國(guó)高等教育的結(jié)構(gòu)調(diào)整和人力資源市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的發(fā)展變化，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入高等教育大眾化階段，大學(xué)本科教育已經(jīng)從傳統(tǒng)的“精英教育”轉(zhuǎn)化為“大眾教育”，趨向于“應(yīng)用型”教育。經(jīng)過(guò)應(yīng)用型本科教育的畢業(yè)生，具備相應(yīng)領(lǐng)域的綜合職業(yè)能力和全面素質(zhì)，在基礎(chǔ)理論、專業(yè)理論知識(shí)和實(shí)踐技術(shù)能力等方面具有應(yīng)用和復(fù)合性，能夠更好地適應(yīng)社會(huì)的需要。
為此，許多本科院校的財(cái)務(wù)管理本科專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)漸漸發(fā)生變化，不再是傳統(tǒng)的高級(jí)財(cái)務(wù)管理人才，而是定位于應(yīng)用型專門(mén)人才，即培養(yǎng)掌握財(cái)務(wù)管理基本知識(shí)，具有運(yùn)用會(huì)計(jì)理論、財(cái)務(wù)管理理論、金融投資理論和知識(shí)進(jìn)行理財(cái)?shù)葘I(yè)能力，能夠在企業(yè)、證券公司、銀行、政府機(jī)關(guān)以及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)從事資金管理、財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)咨詢、證券投資、會(huì)計(jì)核算等工作的高素質(zhì)應(yīng)用型專門(mén)人才。這種轉(zhuǎn)變無(wú)疑加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理專業(yè)的復(fù)合性，對(duì)學(xué)科交叉尤其是金融理財(cái)?shù)牟糠痔岢隽烁咭蟆Ｋ裕?cái)務(wù)管理專業(yè)的學(xué)生必須具備一定的金融知識(shí)才有可能成為適應(yīng)時(shí)展的應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理人才。
1.2 金融環(huán)境的變化對(duì)財(cái)務(wù)人員提出更高的要求
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的深入發(fā)展，金融市場(chǎng)不斷完善并逐漸成為各種財(cái)務(wù)活動(dòng)賴以生存的基本環(huán)境。從事財(cái)務(wù)活動(dòng)的財(cái)務(wù)管理人員，不可避免會(huì)參與其中。
首先，隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，金融領(lǐng)域的跨國(guó)活動(dòng)也在迅猛發(fā)展，金融的全球化促使資金在全世界范圍內(nèi)重新配置，既為發(fā)達(dá)國(guó)家的“剩余”資金提供了更為廣闊的投資空間，同時(shí)也為發(fā)展中國(guó)家?guī)?lái)了更多的融資機(jī)會(huì)。各種金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，境外投資機(jī)構(gòu)紛紛涌入，一方面為企業(yè)籌資、投資提供了更多的選擇，另一方面又使企業(yè)處于極大的金融風(fēng)險(xiǎn)中。這些對(duì)財(cái)務(wù)人員的理財(cái)觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力等方面提出了更高的要求。
其次，我國(guó)資本市場(chǎng)規(guī)模不斷壯大，有力地推動(dòng)了企業(yè)重組和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，直接融資與間接融資實(shí)現(xiàn)了歷史性突破。但目前有效的資本約束還未形成，這就要求財(cái)務(wù)人員熟悉、掌握相關(guān)市場(chǎng)的法律法規(guī)要求和運(yùn)作規(guī)律，并具有較強(qiáng)的發(fā)展適應(yīng)能力。
因此，市場(chǎng)對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的要求進(jìn)一步提高，不僅要求其掌握專業(yè)核心知識(shí)，具有綜合運(yùn)用能力，而且還要了解金融市場(chǎng)、熟悉金融機(jī)構(gòu)、能夠理解我國(guó)金融機(jī)制及法規(guī)。要培養(yǎng)此類人才，在其系統(tǒng)的專業(yè)學(xué)習(xí)過(guò)程中，開(kāi)設(shè)一定數(shù)量的金融類課程必不可少。
2 財(cái)務(wù)管理專業(yè)金融課程體系的設(shè)置現(xiàn)狀
目前，我國(guó)高等院校財(cái)務(wù)管理本科專業(yè)所采用的課程體系框架多分為五個(gè)層次：公共課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)主干課、限制性選修課、任意選修課。作為第一個(gè)層次的公共課，即為通識(shí)教育課程，強(qiáng)調(diào)注重科學(xué)教育與人文教育的融合，奠定素質(zhì)教育的基礎(chǔ)。包括思想道德修養(yǎng)、大學(xué)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)等通識(shí)課程。因其與專業(yè)性質(zhì)無(wú)關(guān)，故不必開(kāi)設(shè)金融課程。后四層都屬于專業(yè)教育課程，不同層次中金融類課程的設(shè)置也有所不同。
2.1 專業(yè)基礎(chǔ)課中，幾乎沒(méi)有金融類課程
開(kāi)設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課程的目的是為學(xué)生專業(yè)課的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。如今，各高等院校普遍接受的財(cái)務(wù)管理專業(yè)基礎(chǔ)課程有：西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、甚至運(yùn)籌學(xué)和管理信息系統(tǒng)等。這些課程的設(shè)置并無(wú)不妥，但對(duì)財(cái)務(wù)活動(dòng)的生存環(huán)境――金融市場(chǎng)，及具有千絲萬(wàn)縷聯(lián)系的各種金融機(jī)構(gòu)未作絲毫介紹，這顯現(xiàn)出專業(yè)基礎(chǔ)課的設(shè)置尚有欠缺之處，亟待進(jìn)一步完善。
2.2 專業(yè)主干課中金融類課程有所增加
專業(yè)主干課是構(gòu)成財(cái)務(wù)專才部分能力的核心課程，也是本專業(yè)區(qū)別于其他專業(yè)的重要標(biāo)志，我國(guó)高等院校傳統(tǒng)選擇的為中級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、投資學(xué)、高級(jí)財(cái)務(wù)管理、國(guó)際財(cái)務(wù)管理等課程。其中投資學(xué)為金融學(xué)課程，在財(cái)務(wù)活動(dòng)的三個(gè)環(huán)節(jié)，即籌資、投資和分配業(yè)務(wù)中，投資是中心，投資的需求決定了籌資的規(guī)模，投資的預(yù)期收益構(gòu)成了籌資成本的約束條件。而投資的現(xiàn)實(shí)收益則成為財(cái)務(wù)分配的基礎(chǔ)。因此將其作為重點(diǎn)內(nèi)容設(shè)置為專業(yè)主干課。
隨著財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系的發(fā)展，除了傳統(tǒng)開(kāi)設(shè)的投資學(xué)課程外，各高校對(duì)專業(yè)主干課也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整。如復(fù)旦大學(xué)的必修課增加了金融市場(chǎng)和金融計(jì)量分析；中國(guó)人民大學(xué)開(kāi)設(shè)了貨幣銀行學(xué)和資本運(yùn)營(yíng)；東北財(cái)經(jīng)大學(xué)開(kāi)設(shè)了金融學(xué)和公司理財(cái)?shù)取＿@說(shuō)明各高校都在不同程度上增加了財(cái)務(wù)管理專業(yè)主干課中的金融類課程數(shù)量。
2.3 專業(yè)選修課中金融類課程隨不同院校的特點(diǎn)而變化
專業(yè)限選課和專業(yè)任選課的課程設(shè)置，體現(xiàn)出各高校對(duì)本校財(cái)務(wù)管理專業(yè)的培養(yǎng)方向。所以，在不同的本科院校，選修課中金融類課程設(shè)置的多少和具體的開(kāi)設(shè)種類都有所不同。如復(fù)旦大學(xué)在專業(yè)課程設(shè)置上，特別重視學(xué)生的金融基礎(chǔ)，金融學(xué)相關(guān)課程設(shè)置的非常細(xì)致，十二門(mén)的選修課中金融類課程如金融工程、期權(quán)與期貨、金融實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)學(xué)、中國(guó)金融市場(chǎng)等占了九個(gè)。而中國(guó)人民大學(xué)在重視核心專業(yè)課程的基礎(chǔ)上，更看重的是會(huì)計(jì)類專業(yè)課程，所以在其二十多門(mén)的選修課程中，金融類課程僅僅只有保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、期貨貿(mào)易和證券投資學(xué)五門(mén)。其中證券投資學(xué)是必選課，是作為專業(yè)主干課中沒(méi)有開(kāi)設(shè)投資學(xué)的必要補(bǔ)充。
綜上分析，在當(dāng)今本科院校的財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系中，金融類課程已占一席之地。但對(duì)比我國(guó)龐雜多樣的現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)需求，金融類課程的設(shè)置在數(shù)量和種類上明顯不足，為能培養(yǎng)出真正滿足市場(chǎng)需要的財(cái)務(wù)管理人才，必須對(duì)財(cái)務(wù)管理專業(yè)的課程體系進(jìn)行調(diào)整，對(duì)其中金融課程的設(shè)置進(jìn)一步優(yōu)化。
3 金融類課程在財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系中的優(yōu)化設(shè)計(jì)
3.1 增加專業(yè)基礎(chǔ)課中的初級(jí)金融課程
在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，財(cái)務(wù)管理和金融學(xué)的關(guān)系非常密切，二者的英文都是與資金運(yùn)動(dòng)有關(guān)的“Finance”一詞。在我國(guó)的現(xiàn)實(shí)生活中，兩個(gè)學(xué)科的交叉融合之處也越來(lái)越多。所以在財(cái)務(wù)管理專業(yè)基礎(chǔ)課中，應(yīng)至少開(kāi)設(shè)一入門(mén)級(jí)金融課程，如《金融學(xué)》或《貨幣銀行學(xué)》，這兩門(mén)課內(nèi)容相似只是角度不同，都是比較淺顯但較為全面的對(duì)金融學(xué)進(jìn)行了介紹。通過(guò)這門(mén)課的學(xué)習(xí)，學(xué)生可以了解財(cái)務(wù)管理的對(duì)象――貨幣的產(chǎn)生發(fā)展、相關(guān)形態(tài)制度的演變；可以掌握財(cái)務(wù)分析中關(guān)鍵因素――利率其作用及運(yùn)行機(jī)制；可以初步認(rèn)識(shí)籌資或投資等財(cái)務(wù)活動(dòng)所接觸到的各種金融機(jī)構(gòu)或金融市場(chǎng)。
如今，大多數(shù)高校都將這門(mén)課開(kāi)設(shè)到專業(yè)主干課中。這實(shí)際上是混淆了《金融學(xué)》與財(cái)務(wù)管理專業(yè)其他核心主干課程的關(guān)系，二者不應(yīng)是并列而應(yīng)是前者為后者的學(xué)習(xí)進(jìn)行鋪墊和打基礎(chǔ)。因此，應(yīng)將《金融學(xué)》調(diào)至專業(yè)基礎(chǔ)課程中。如果學(xué)校較為重視財(cái)務(wù)管理專業(yè)金融知識(shí)的培養(yǎng)，還可在專業(yè)基礎(chǔ)課中除《金融學(xué)》外，再加設(shè)一門(mén)金融課程，如《金融市場(chǎng)學(xué)》等。
3.2 加強(qiáng)專業(yè)主干課中的金融實(shí)踐環(huán)節(jié)
市場(chǎng)迫切需求的應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理人才，主要看重的是其靈活運(yùn)用會(huì)計(jì)理論、財(cái)務(wù)管理理論、金融投資理論和知識(shí)進(jìn)行理財(cái)?shù)膶I(yè)能力。這些能力的形成不僅在于財(cái)務(wù)主干課程的理論學(xué)習(xí)，更在于實(shí)踐能力的培養(yǎng)。現(xiàn)實(shí)生活的財(cái)務(wù)活動(dòng)與金融工具、金融機(jī)構(gòu)，以及整個(gè)金融市場(chǎng)都有著密切聯(lián)系，因此，僅僅加大專業(yè)主干課中金融類課程的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還應(yīng)加強(qiáng)培養(yǎng)財(cái)務(wù)管理和金融相互交融的實(shí)踐操作能力。
一般來(lái)說(shuō)，盡可能將專業(yè)主干課中的金融類課程放在全真模擬實(shí)驗(yàn)室中，通過(guò)采用模擬炒股實(shí)驗(yàn)、上市公司融資實(shí)驗(yàn)、項(xiàng)目投資決策實(shí)驗(yàn)、甚至沙盤(pán)對(duì)抗實(shí)驗(yàn)等設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)方法，著重訓(xùn)練學(xué)生在掌握財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)基本技能的前提下，整理運(yùn)用財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)分析模型的綜合能力。即便不具備全真模擬實(shí)驗(yàn)室的高等院校，也可采用案例教學(xué)、課堂討論等基本方法，使參與其中的學(xué)生能夠更加直觀的掌握財(cái)務(wù)金融知識(shí)，為其今后的實(shí)踐操作奠定了基礎(chǔ)。
3.3 設(shè)置專業(yè)選修課中金融類課程的學(xué)分下限
雖然在各高校財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系的選修課中，都開(kāi)設(shè)了金融類課程。這些課程表面上依賴于學(xué)生自己的興趣選擇，學(xué)校并無(wú)特別要求，但學(xué)校對(duì)該專業(yè)培養(yǎng)重點(diǎn)和方向的不同導(dǎo)向潛移默化影響著學(xué)生。如上海財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本身就隸屬于會(huì)計(jì)學(xué)院，該專業(yè)學(xué)生在專業(yè)限選和任選課的選擇上，必然以財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)有關(guān)課程為核心，多選擇公司治理、高級(jí)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、企業(yè)價(jià)值評(píng)估等課程。這樣培養(yǎng)出來(lái)的財(cái)務(wù)管理人才，不能完全滿足我國(guó)金融環(huán)境的變化。
為了能夠培養(yǎng)出既能滿足金融市場(chǎng)需求，同時(shí)又能突顯學(xué)校自身特點(diǎn)的財(cái)務(wù)管理人才，可以在財(cái)務(wù)管理專業(yè)選修課，主要是專業(yè)限選課中設(shè)置金融類課程的學(xué)分下限。例如，若某學(xué)校財(cái)務(wù)管理專業(yè)限選課一共要求30學(xué)分，其中金融類課程不低于8學(xué)分。這樣，選修課中金融類課程的種類及數(shù)量多少，仍由學(xué)校根據(jù)自身對(duì)該專業(yè)人才培養(yǎng)的重點(diǎn)來(lái)設(shè)置，只是為了配合市場(chǎng)需要對(duì)學(xué)生所掌握的金融知識(shí)進(jìn)一步提出了要求，而此要求還兼顧了學(xué)生個(gè)人的興趣偏好。
總之，市場(chǎng)環(huán)境的變化加強(qiáng)了財(cái)務(wù)管理專業(yè)與金融專業(yè)的學(xué)科交叉性質(zhì)，提高了財(cái)務(wù)管理專業(yè)人才對(duì)金融知識(shí)的要求。因此，必須正確認(rèn)識(shí)金融類課程在財(cái)務(wù)管理專業(yè)課程體系中的地位和作用，對(duì)其進(jìn)行合理設(shè)置，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理本科專業(yè)整個(gè)課程體系的目的，才能真正培養(yǎng)出與時(shí)俱進(jìn)的現(xiàn)代應(yīng)用型財(cái)務(wù)管理專業(yè)人才。
參考文獻(xiàn)
[1]殷俊明，馬麗君.本科財(cái)務(wù)管理專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)與課程設(shè)置研究[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2011，（13）.
篇3
根據(jù)中國(guó)人民銀行的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)，一共包括支付結(jié)算類、銀行卡類等九類業(yè)務(wù)。相對(duì)于國(guó)際中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍是處于初級(jí)階段。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題
相對(duì)于國(guó)際中間業(yè)務(wù)而言，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，在中間業(yè)務(wù)的管理方面存在著諸多問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。
1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理薄弱,營(yíng)銷(xiāo)一體化程度不高
中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自發(fā)性不強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)需求分析不足。產(chǎn)品的重復(fù)性開(kāi)發(fā)造成了研發(fā)成本的浪費(fèi)，再加上產(chǎn)品本身也缺乏亮點(diǎn)，這在一定程度上降低了我國(guó)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)以分散營(yíng)銷(xiāo)的方式為主，缺乏集中營(yíng)銷(xiāo)的方式。多數(shù)商業(yè)銀行以分行自身經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但是分行的營(yíng)銷(xiāo)能力在很大程度上限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)中，隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)集團(tuán)化趨勢(shì)的加劇，依靠分行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)方式已經(jīng)無(wú)法滿足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。
2.經(jīng)營(yíng)理念存在誤區(qū),管理方式粗放分散
我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上還未完全扭轉(zhuǎn)，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位認(rèn)識(shí)有偏差，與其相關(guān)的核算體系和考核體的有效性以及科學(xué)性有待于提高和完善。大部分商業(yè)銀行內(nèi)部缺少專門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)，各職能部門(mén)分頭管理中間業(yè)務(wù)，沒(méi)有統(tǒng)一明確的目標(biāo)和規(guī)章制度規(guī)定如何開(kāi)發(fā)和管理中間業(yè)務(wù)，在管理方式上呈現(xiàn)粗放和分散的形態(tài)。
3.定價(jià)機(jī)制不完善
目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)混亂，機(jī)制不健全，這在一定程度上制約了我國(guó)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。中央銀行雖然在2003年了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》來(lái)規(guī)范國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制，但絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的定價(jià)方面仍然缺乏系統(tǒng)性，同一銀行的不同支行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)差別大，全成本核算無(wú)法實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)品的定價(jià)缺乏科學(xué)依據(jù)。
4.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足
由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)負(fù)債表中無(wú)法反映但仍然屬于產(chǎn)生銀行收入的業(yè)務(wù)范疇，因此中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法真實(shí)的呈現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表上。中間業(yè)務(wù)的杠桿效應(yīng)不僅僅表現(xiàn)其收益上，也表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)上。當(dāng)中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬等不良狀況，其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)被擴(kuò)大化，對(duì)商業(yè)銀行造成的損失不可估量。但我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有一套完善的中間業(yè)務(wù)防范機(jī)制和配套的應(yīng)對(duì)措施，這將制約我國(guó)商業(yè)銀行在今后的發(fā)展。
二、存在問(wèn)題的原因分析
我國(guó)商業(yè)銀行雖在近些年得到長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)際市場(chǎng)相比，無(wú)論規(guī)模還是盈利水平都存在較大的差距，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展主要受以下因素的制約。
1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的限制
我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行以支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類等中間業(yè)務(wù)為主，證券類、融資類以及衍生金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開(kāi)展更是受到了很大程度上的限制，發(fā)展空間不足。但中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域范疇，因此我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無(wú)法取得突破性發(fā)展。
2.相關(guān)政策與法規(guī)不夠完善
由于銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，再加上行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)遭到嚴(yán)重干擾。為了奪取大客戶資源，不少銀行不擇手段地參與競(jìng)爭(zhēng)，從而引發(fā)了惡性競(jìng)爭(zhēng)，助長(zhǎng)了腐敗行為。因此，為了促進(jìn)我國(guó)中間業(yè)務(wù)的健康有序的發(fā)展，中央銀行需要制定和頒布相應(yīng)的法令法規(guī)對(duì)此類業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，保證公平公正的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
3.金融復(fù)合型人才缺乏，技術(shù)落后
我國(guó)缺乏知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才，嚴(yán)重制約了我國(guó)銀行業(yè)高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)。不健全的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)和缺乏先進(jìn)性的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件再加上相對(duì)比較落后的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化進(jìn)程以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
4.銀行經(jīng)營(yíng)觀念上認(rèn)識(shí)不全面
由于歷史因素的影響，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的自覺(jué)性和自主性遭到嚴(yán)重扼殺。較為僵化的銀行體制導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)政府控制的依賴,缺乏以客戶和市場(chǎng)為導(dǎo)向、順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、基于自身優(yōu)勢(shì)制訂和實(shí)施適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略的動(dòng)力和能力。我國(guó)的商業(yè)銀行普遍沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)看做主要收入來(lái)源之一，而通常只是局限于將它視為招攬銀行客戶、增加銀行業(yè)務(wù)的一種附屬手段,從而忽視了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造效益的功能。
三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展道路
大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融市場(chǎng)和國(guó)際化的需要，也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。我國(guó)商業(yè)銀行目前的中間業(yè)務(wù)還處于以代收代付為主的階段，無(wú)論是從規(guī)模還是從品種上都有巨大的市場(chǎng)潛力。因此，我國(guó)需要制定與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的健全的法律法規(guī)，培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才，建立健全的內(nèi)容控制制度，加快金融化電子化建設(shè)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
篇4
與其他商品不同，供電公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是以電力作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象的，由于電力無(wú)法儲(chǔ)存，這就導(dǎo)致了電力供求關(guān)系與電價(jià)之間是相互影響的，任何一方波動(dòng)變化都會(huì)給另一方造成影響，從而增加供電公司購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性。所以為了減少電價(jià)波動(dòng)，穩(wěn)定電力供求關(guān)系，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施必不可少。
1電力市場(chǎng)環(huán)境下供電公司購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)類型
1.1不確定性風(fēng)險(xiǎn)
負(fù)荷預(yù)測(cè)是供電公司購(gòu)電活動(dòng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是合理確定購(gòu)電量多少的重要參考依據(jù)。在電力市場(chǎng)環(huán)境中，由負(fù)荷預(yù)測(cè)給供電公司所帶來(lái)的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在不確定性方面。電網(wǎng)公司和發(fā)電企業(yè)是我國(guó)電力市場(chǎng)中的兩大主體，電網(wǎng)公司是發(fā)電企業(yè)的主要買(mǎi)家，甚至可以說(shuō)是唯一的客戶對(duì)象，因?yàn)樵谖覈?guó)電力市場(chǎng)體制和相關(guān)法律要求下，發(fā)電企業(yè)是不能隨意將電力賣(mài)給一般用戶的，兩者之間不能直接進(jìn)行電力交易。這就使得電網(wǎng)公司對(duì)電力負(fù)荷的預(yù)測(cè)難度大大增加，因?yàn)椴煌瑫r(shí)期電力需求、電力用戶數(shù)量不是固定不變的，因而負(fù)荷預(yù)測(cè)具有不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
1.2價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
在電力市場(chǎng)環(huán)境下，供電公司購(gòu)電主要是通過(guò)在電力金融市場(chǎng)中交易衍生品來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這樣的電力市場(chǎng)，交易環(huán)境使得電價(jià)的波動(dòng)，電價(jià)的不確定性成為供電公司購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源之一。電價(jià)的波動(dòng)，尤其是大幅波動(dòng)，將會(huì)給電力市場(chǎng)運(yùn)行安全性與穩(wěn)定性帶來(lái)巨大影響，增大電力市場(chǎng)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。若在電價(jià)波動(dòng)期間供電公司進(jìn)行購(gòu)電交易，由于電價(jià)不穩(wěn)定，將可能會(huì)發(fā)生購(gòu)電成本增加、購(gòu)電購(gòu)買(mǎi)力不足或供過(guò)于求等不良現(xiàn)象，降低電力市場(chǎng)運(yùn)行健康性。
1.3市場(chǎng)分配風(fēng)險(xiǎn)
供電公司對(duì)于電力的購(gòu)買(mǎi)可以有多種不同的購(gòu)買(mǎi)方式，而為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，供電公司在購(gòu)買(mǎi)前往往會(huì)制定一定的購(gòu)電量市場(chǎng)分配策略。但電力市場(chǎng)環(huán)境下，激烈競(jìng)爭(zhēng)的不斷進(jìn)行產(chǎn)生了許多不確定性因素，帶來(lái)了各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)，使得供電公司對(duì)于購(gòu)電量市場(chǎng)分配策略的制定也面臨著不確定性風(fēng)險(xiǎn)。若購(gòu)電量供需不平衡，就會(huì)在實(shí)時(shí)市場(chǎng)與遠(yuǎn)期市場(chǎng)產(chǎn)生電價(jià)差，增加供電公司運(yùn)營(yíng)成本。
2加強(qiáng)供電公司購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對(duì)策
2.1提高電力負(fù)荷預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性
降低負(fù)荷預(yù)測(cè)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的最有效方法就是提高對(duì)電力負(fù)荷預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性。而要想實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，供電公司需要做的是重視并加強(qiáng)電力市場(chǎng)需求分析，電力市場(chǎng)環(huán)境分析以及未來(lái)電力市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展方向與發(fā)展態(tài)勢(shì)的預(yù)測(cè)分析，實(shí)時(shí)掌握電力市場(chǎng)需求、電力市場(chǎng)環(huán)境及其變化，根據(jù)變化靈活調(diào)整購(gòu)電方式，購(gòu)電策略，改革電力負(fù)荷預(yù)測(cè)方法，運(yùn)用科學(xué)、先進(jìn)預(yù)測(cè)工具，提高電力負(fù)荷預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性。在準(zhǔn)確預(yù)測(cè)電力負(fù)荷前提下，合理確定購(gòu)電量，而后進(jìn)行購(gòu)電交易，以盡可能縮小購(gòu)買(mǎi)電量與實(shí)際需求電量之間的差距，保持購(gòu)電功率平衡。電力負(fù)荷預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性的提高，不僅可以降低負(fù)荷預(yù)測(cè)不確定性風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)購(gòu)電量市場(chǎng)分配風(fēng)險(xiǎn)的控制也具有較好的積極效應(yīng)。
2.2準(zhǔn)確分析與評(píng)估購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)
針對(duì)電價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，供電公司首先應(yīng)加強(qiáng)對(duì)電力市場(chǎng)的調(diào)研，了解電力市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)與總體趨勢(shì)，掌握電力用戶需求變化和用電峰谷時(shí)段，適應(yīng)電力市場(chǎng)環(huán)境。然后根據(jù)最近幾年市場(chǎng)電價(jià)波動(dòng)情況，結(jié)合自身購(gòu)電需求，制定一套購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，建設(shè)一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系要合理設(shè)定評(píng)估指標(biāo)，結(jié)合定性定量評(píng)估方法對(duì)購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析與科學(xué)預(yù)測(cè)，進(jìn)行科學(xué)客觀的評(píng)估，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果融入到風(fēng)險(xiǎn)管理體系當(dāng)中開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管控工作，加強(qiáng)對(duì)電價(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和規(guī)避，保障供電公司購(gòu)電活動(dòng)正常進(jìn)行，保障電力市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。此外，為了避免因電價(jià)強(qiáng)烈波動(dòng)而帶來(lái)電力銷(xiāo)售價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，供電公司還應(yīng)建立銷(xiāo)售價(jià)格聯(lián)動(dòng)機(jī)制，將用戶側(cè)電價(jià)引入其中，強(qiáng)化對(duì)用戶用電量、電價(jià)的預(yù)測(cè)和管理。
2.3制定靈活、有效的購(gòu)電分配策略
根據(jù)上文分析了解到供電公司所面臨的購(gòu)電量分配風(fēng)險(xiǎn)主要是由電力市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)及其所帶來(lái)的不確定性因素所引起的。基于這一分析，供電公司應(yīng)在提高電力負(fù)荷預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性，提升風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估能力基礎(chǔ)上，針對(duì)動(dòng)態(tài)變化的電力市場(chǎng)環(huán)境，制定靈活有效的購(gòu)電量市場(chǎng)分配策略，選擇恰當(dāng)合理的購(gòu)電方式。當(dāng)電力市場(chǎng)電價(jià)出現(xiàn)波動(dòng)，電力供求關(guān)系有所變化時(shí)，啟動(dòng)銷(xiāo)售價(jià)格聯(lián)動(dòng)機(jī)制，及時(shí)調(diào)整購(gòu)電量分配策略與購(gòu)買(mǎi)方式，以適應(yīng)電力市場(chǎng)電價(jià)的波動(dòng)、電力需求的變化，降低購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。
3總結(jié)
在我國(guó)電力市場(chǎng)改革的不斷推進(jìn)下，電力市場(chǎng)環(huán)境和電力供求關(guān)系已發(fā)生了巨大的變化，電力市場(chǎng)逐漸由壟斷式轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化，由賣(mài)方市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，電力競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，這樣的市場(chǎng)環(huán)境要求供電公司必須要全面做好購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)分析工作，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)采取不同的控制策略，推動(dòng)電力市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]錢(qián)方.電力市場(chǎng)下諸暨市供電公司營(yíng)銷(xiāo)策略及直購(gòu)電收益分析[D].華北電力大學(xué),2015.
[2]劉春輝,劉敏.電力市場(chǎng)環(huán)境下考慮大用戶直購(gòu)電的電網(wǎng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].電力系統(tǒng)保護(hù)與控制,2011,12:94-101.
[3]王綿斌.市場(chǎng)環(huán)境下供電公司的電價(jià)風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化模型[D].華北電力大學(xué)（北京）,2009.
篇5
Keywords Financial English； market need； Private-Funded University
0 引言
英語(yǔ)教學(xué)分為普通用途英語(yǔ)和專門(mén)用途英語(yǔ)。對(duì)一般的非英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，只有大一和大二才會(huì)開(kāi)設(shè)普通用途英語(yǔ)課程，平均每周4節(jié)，一學(xué)期16周，而他們學(xué)習(xí)英語(yǔ)的目的通常是通過(guò)大學(xué)英語(yǔ)四六級(jí)考試，極少數(shù)學(xué)生是出于進(jìn)一步深造的需要。由于沒(méi)有后續(xù)課程，大三時(shí)期應(yīng)該開(kāi)設(shè)的專業(yè)用途英語(yǔ)課程的缺失，導(dǎo)致三本院校學(xué)生的英語(yǔ)學(xué)習(xí)主體意識(shí)不強(qiáng)，缺乏學(xué)習(xí)目標(biāo)，導(dǎo)致英語(yǔ)水平停滯不前甚至倒退。本文旨在從市場(chǎng)需求分析，根據(jù)金融行業(yè)對(duì)金融從業(yè)人員的要求，來(lái)探索三本院校開(kāi)設(shè)后續(xù)專門(mén)用途英語(yǔ)的必要性。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，中國(guó)與外國(guó)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與往來(lái)日益頻繁，經(jīng)濟(jì)交流的深度和廣度決定了一般英語(yǔ)教學(xué)已經(jīng)不能滿足社會(huì)發(fā)展需求了，于是金融英語(yǔ)應(yīng)運(yùn)而生。市場(chǎng)和企業(yè)越來(lái)越需要既能熟練運(yùn)用英語(yǔ)又懂金融行業(yè)的復(fù)合型人才。早在2001年教育部就發(fā)文明確規(guī)定“積極推動(dòng)使用英語(yǔ)等外語(yǔ)進(jìn)行教學(xué)”，并要求在國(guó)際性較強(qiáng)的六個(gè)專業(yè)（金融 、國(guó)貿(mào)、法學(xué)、信息技術(shù)、生物工程、新材料）率先實(shí)行雙語(yǔ)教學(xué)，這為本科院校開(kāi)設(shè)金融英語(yǔ)指明了道路，也使大學(xué)英語(yǔ)課程改革迫在眉睫。
1 問(wèn)卷調(diào)查實(shí)施情況
本文主要從金融行業(yè)市場(chǎng)需求角度，通過(guò)對(duì)湖北省武漢市的一些金融從業(yè)人員的問(wèn)卷調(diào)查及訪談，進(jìn)一步探討三本院校開(kāi)設(shè)金融英語(yǔ)的必要性。
1.1 調(diào)查對(duì)象
證券、保險(xiǎn)、銀行的在崗職員。 接受問(wèn)卷調(diào)查的被調(diào)查者是從武漢市2家保險(xiǎn)公司（1家外企，1家私企），1家證券公司，2家銀行（1家外資銀行，1家商業(yè)銀行）中隨意抽取的在職人員。年齡最大者46歲，最小者22歲，職位高低分布均勻。
1.2調(diào)查方式
本調(diào)查采取問(wèn)卷和訪談相結(jié)合，以定量研究的方式進(jìn)行，調(diào)查問(wèn)卷以紙質(zhì)和電子文檔形式向調(diào)查對(duì)象發(fā)放。
1.3調(diào)查數(shù)據(jù)收集與分析
2016年9月1日至2017年1月 15日，通過(guò)筆者所在企業(yè)的幫助向被調(diào)查者發(fā)放問(wèn)卷100份，收回問(wèn)卷98份，有效問(wèn)卷87份。
圖1
通過(guò)圖1的數(shù)據(jù)，可以看出不同行業(yè)金融從業(yè)人員，對(duì)英文的需求水平不同。對(duì)英語(yǔ)要求較高的是外資保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)涉外業(yè)務(wù)的銀行員工。結(jié)合訪談了解，在外資企業(yè)員工在日常工作中，和同事需要用英語(yǔ)進(jìn)行簡(jiǎn)單的日常交流，閱讀外籍上司的郵件、外文資料等，在接待外國(guó)客戶時(shí)，能用英文開(kāi)展業(yè)務(wù)辦理也是職務(wù)的基本要求。他們普遍認(rèn)為英語(yǔ)比較重要，特別是在外資企業(yè)中，英語(yǔ)水平直接關(guān)乎到職員的考核加薪及職務(wù)升遷問(wèn)題。人事部也會(huì)定期舉行職場(chǎng)英語(yǔ)考試，而在培訓(xùn)系統(tǒng)較完善的企業(yè)會(huì)定期給員工進(jìn)行英語(yǔ)培訓(xùn)，提高他們的職業(yè)技能。并且問(wèn)卷訪談也基本印證了2009年臺(tái)灣語(yǔ)言訓(xùn)練測(cè)驗(yàn)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果：國(guó)內(nèi)金融從業(yè)人員的職位越高，其英語(yǔ)水平越好，這也充分說(shuō)明了熟練掌握英語(yǔ)在金融業(yè)中的重要性。
圖2
圖2是金融從業(yè)人員認(rèn)為金融英語(yǔ)應(yīng)該側(cè)重的學(xué)習(xí)板塊。約有73%的受訪者認(rèn)為金融高頻詞匯和特有表達(dá)方式應(yīng)當(dāng)首先納入課程，并且這是最難的一部分。在他們的日常工作中，同事交流及文件閱讀中會(huì)出現(xiàn)一些專業(yè)的英語(yǔ)詞匯，雖然有些單詞看起來(lái)常用意思簡(jiǎn)單，但是表達(dá)一個(gè)特定的金融術(shù)語(yǔ)，而沒(méi)有接觸過(guò)就感覺(jué)看起來(lái)一頭霧水，如 back office （后勤辦公室），bill of exchange（R票）等等，所以這需要進(jìn)行針對(duì)性的專業(yè)學(xué)習(xí)和積累，才能在工作中應(yīng)對(duì)自如，不至于隨時(shí)需要查閱字典。而積累一定量的詞匯才能閱讀基本的業(yè)務(wù)資料或者辦公郵件，才能滿足工作之外自我充電學(xué)習(xí)的需要，比如從互聯(lián)網(wǎng)了解最新國(guó)外的金融資訊和動(dòng)態(tài)，或者收集最前沿的金融信息。但是絕大多數(shù)人認(rèn)為閱讀能力不重要，由于很多翻譯軟件的盛行，以及一些銀行的涉外業(yè)務(wù)網(wǎng)站直接翻譯成中文網(wǎng)站等便利性的措施，對(duì)員工的原版英文閱讀和翻譯能力要求大大降低，但是對(duì)外資企業(yè)中高層管理者或者海外業(yè)務(wù)從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，英語(yǔ)的要求就另當(dāng)別論了。約有84%的從業(yè)人員認(rèn)為金融英語(yǔ)情景聽(tīng)說(shuō)非常有用，包括客戶電話接聽(tīng)、客戶來(lái)訪接待、業(yè)務(wù)介紹、國(guó)際會(huì)議等實(shí)戰(zhàn)模擬訓(xùn)練。在課程難度設(shè)置上不用太高，將基本知識(shí)點(diǎn)涵蓋即可。 95%左右的受訪者很看重文化的學(xué)習(xí)，只有懂得文化才會(huì)表達(dá)尊重。比如餐桌文化、寒暄問(wèn)候習(xí)慣會(huì)讓他們更加順暢地和西方同事、客戶甚至上司拉近距離，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)洽談成功的幾率。
2 調(diào)查結(jié)論
綜上所述，一定的金融英語(yǔ)能力對(duì)于金融從業(yè)人員尤其是對(duì)外資企業(yè)的員工來(lái)說(shuō)必不可少。其中，金融英語(yǔ)的詞匯、業(yè)務(wù)情景聽(tīng)說(shuō)和西方國(guó)家金融文化禮儀的學(xué)習(xí)非常重要，而閱讀和翻譯的能力要求次之。通過(guò)對(duì)市場(chǎng)需求的調(diào)查，可以引起我們?nèi)驹盒Ｔ诮鹑谡n程設(shè)置問(wèn)題上的反思。
3 關(guān)于金融英語(yǔ)教學(xué)的思考
3.1 三本院校學(xué)生英語(yǔ)水平現(xiàn)狀
我校學(xué)生普遍反映目前的大學(xué)英語(yǔ)教學(xué)與中學(xué)英語(yǔ)教學(xué)相比，在內(nèi)容上有所重復(fù)，大學(xué)英語(yǔ)對(duì)于英語(yǔ)基礎(chǔ)較好的新生而言沒(méi)有太大挑戰(zhàn)，對(duì)于通過(guò)四級(jí)水平考試的大二學(xué)生，課堂教學(xué)內(nèi)容更是缺乏吸引力。其次，大學(xué)英語(yǔ)教學(xué)仍然以普通基礎(chǔ)英語(yǔ)作為主要教學(xué)內(nèi)容，其知識(shí)與學(xué)生的專業(yè)學(xué)習(xí)需求關(guān)系不密切，容易挫傷學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。金融英語(yǔ)作為一門(mén)專業(yè)英語(yǔ)課程進(jìn)入大學(xué)課堂已經(jīng)有很長(zhǎng)時(shí)間了，但是三本院校鮮有這門(mén)課程，可能是考慮到學(xué)生英語(yǔ)基礎(chǔ)較差，很難順利完成相應(yīng)的學(xué)習(xí)任務(wù)。但是在就業(yè)市場(chǎng)上，我們?nèi)驹盒５膶W(xué)生本身就處于劣勢(shì)，如果在現(xiàn)有的知識(shí)體系上增加新技能的學(xué)習(xí)，應(yīng)該會(huì)提高其競(jìng)爭(zhēng)力，所以基于三本學(xué)生英語(yǔ)水平現(xiàn)狀，開(kāi)設(shè)金融英語(yǔ)課程勢(shì)在必行。
3.2 金融英語(yǔ)課程設(shè)置與教學(xué)管理
金融英語(yǔ)作為一種專門(mén)用途英語(yǔ)，在特定語(yǔ)境和行業(yè)中使用。它是把英語(yǔ)作為媒介，用英語(yǔ)表現(xiàn)出金融活動(dòng)的特征。金融英語(yǔ)主要涉及國(guó)際金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)作，以及金融函電三部分。通過(guò)對(duì)金融英語(yǔ)的學(xué)習(xí)，學(xué)生能夠了解金融知識(shí)，掌握基本的業(yè)務(wù)原理和一般的業(yè)務(wù)程序，并能用英語(yǔ)撰寫(xiě)銀行業(yè)務(wù)函電和業(yè)務(wù)文件，同時(shí)還會(huì)用英語(yǔ)來(lái)交流金融專業(yè)的話題。
首先，可以先小范圍開(kāi)設(shè)金融英語(yǔ)選修課程，鼓勵(lì)英語(yǔ)基礎(chǔ)好（比如通過(guò)大學(xué)英語(yǔ)四六級(jí)）的金融專業(yè)學(xué)生選修。教授該專業(yè)的基礎(chǔ)入門(mén)知識(shí)、高頻詞匯和表達(dá)方式，以便在進(jìn)行金融場(chǎng)景的課堂實(shí)戰(zhàn)模擬時(shí)，學(xué)生能夠有詞可用，有話可說(shuō)。內(nèi)容難度不宜過(guò)高，要比較貼合學(xué)生的英語(yǔ)實(shí)際水平又緊扣市場(chǎng)需要。比如可以開(kāi)設(shè)初級(jí)金融實(shí)用課堂，就是用英文介紹國(guó)內(nèi)外各名牌大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)科的發(fā)展現(xiàn)狀和需求等。
其次，可以在聽(tīng)說(shuō)方面有所側(cè)重。是以實(shí)際應(yīng)用為目的，把聽(tīng)說(shuō)教學(xué)簡(jiǎn)單化、專業(yè)化，能夠有效激發(fā)學(xué)生的興趣。設(shè)計(jì)一些真實(shí)的教學(xué)任務(wù)與情景，教師在課堂中通過(guò)模擬職業(yè)從業(yè)活動(dòng)等形式，為學(xué)生提供自主學(xué)習(xí)與應(yīng)用的平臺(tái)，比如設(shè)計(jì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的辦理業(yè)務(wù)情景。另外通過(guò)聽(tīng)說(shuō)教學(xué)認(rèn)知習(xí)得專業(yè)詞匯的成效明顯優(yōu)于閱讀記憶。
再次，在英語(yǔ)課堂中經(jīng)常引入一些與學(xué)生專業(yè)緊密相關(guān)的英語(yǔ)文化知識(shí)、最新金融資訊等，以培養(yǎng)學(xué)生的閱讀能力。同時(shí)促進(jìn)學(xué)生積極參與課堂活動(dòng)，引導(dǎo)他們自主學(xué)習(xí)，提升他們的專業(yè)英文文獻(xiàn)檢索與利用能力。
4 結(jié)論
如今的金融就業(yè)市場(chǎng)要求三本院校金融專業(yè)的學(xué)生主動(dòng)掌握并運(yùn)用金融英語(yǔ)，也要求三本院校根據(jù)自身院校專業(yè)的實(shí)際情況開(kāi)設(shè)金融英語(yǔ)課程，并且將重點(diǎn)從四六級(jí)通過(guò)率，轉(zhuǎn)移到英語(yǔ)后續(xù)教學(xué)的銜接問(wèn)題上來(lái)，以便培養(yǎng)適應(yīng)市場(chǎng)需求的應(yīng)用型人才。相信有了后續(xù)專業(yè)英語(yǔ)課程的接軌，也會(huì)充分調(diào)動(dòng)大一大二的學(xué)生學(xué)習(xí)基礎(chǔ)英語(yǔ)的積極性，進(jìn)而推動(dòng)大學(xué)基礎(chǔ)英語(yǔ)教學(xué)的發(fā)展，提高基A英語(yǔ)、金融英語(yǔ)的教學(xué)成效。
參考文獻(xiàn)
[1] 張玲，胡金環(huán).高校大學(xué)英語(yǔ)后續(xù)教學(xué)現(xiàn)狀調(diào)查[J].外語(yǔ)界，2001（6）.
篇6
（三）未來(lái)電力市場(chǎng)環(huán)境發(fā)展分析由于我國(guó)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化的發(fā)展，未來(lái)社會(huì)用電增速將會(huì)提高，那么電力工業(yè)規(guī)模投資也會(huì)加大，在電源投資、電網(wǎng)投資等方面，都會(huì)考慮資源結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，如電源投資向西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，電網(wǎng)投資向主網(wǎng)架和配電網(wǎng)傾斜等。未來(lái)隨著電力市場(chǎng)的發(fā)展，電力體制改革也將進(jìn)一步深化，如電價(jià)改革、深化資源性產(chǎn)品價(jià)格體制改革、實(shí)施居民階梯電價(jià)改革、開(kāi)展競(jìng)價(jià)上網(wǎng)和輸電配電價(jià)格改革、完善水電、核電及可再生能源的發(fā)電定價(jià)機(jī)制、促進(jìn)節(jié)能減排項(xiàng)目發(fā)展、發(fā)展清潔能源發(fā)電技術(shù)、開(kāi)發(fā)太陽(yáng)能、生物質(zhì)能、地?zé)崮艿绕渌履茉矗@些都是未來(lái)電力市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì)。
二、電力市場(chǎng)環(huán)境下供電公司的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)分析
當(dāng)前的電力市場(chǎng)環(huán)境下，垂直壟斷被徹底打破，供電企業(yè)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，參與到電力市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是很多的。電力系統(tǒng)中，由于自身的特點(diǎn)，各部分的相互影響非常復(fù)雜，存在不可避免的網(wǎng)絡(luò)制約和輸電損耗，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也具有特殊性。做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，減少風(fēng)險(xiǎn)給供電企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，使供電公司和發(fā)電企業(yè)成為利益協(xié)作共贏的局面，從而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
（一）電力價(jià)格波動(dòng)給供電公司帶來(lái)的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)供電公司購(gòu)電是基于電力金融市場(chǎng)中的衍生品交易，對(duì)于供電公司來(lái)說(shuō)，購(gòu)電所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于購(gòu)電電價(jià)的波動(dòng)，即不確定性。電價(jià)波動(dòng)給電力市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)帶來(lái)很大影響，因此需要對(duì)電力市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的度量和評(píng)估，使供電公司的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)建立在一個(gè)有效的管理體系之中，以確保電力市場(chǎng)的健康發(fā)展。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)電力的方式和電力價(jià)格的波動(dòng)劇烈，銷(xiāo)售價(jià)格聯(lián)動(dòng)機(jī)制沒(méi)有建立相應(yīng)的用戶側(cè)電價(jià)，那么供電公司就會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)上網(wǎng)電價(jià)上升，銷(xiāo)售電價(jià)下降時(shí)，購(gòu)電公司的利潤(rùn)就會(huì)減少，上網(wǎng)電價(jià)同時(shí)也受到燃料價(jià)格等外部因素的影響，這就需要購(gòu)電企業(yè)有一定的交易策略，以此來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）購(gòu)電量的市場(chǎng)分配風(fēng)險(xiǎn)在電力市場(chǎng)環(huán)境下，供電公司可以在市場(chǎng)上通過(guò)不同的方式購(gòu)買(mǎi)電力，同時(shí)，公司制訂一定的購(gòu)電分配策略，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大的預(yù)期。然而，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)諸多不確定因素的風(fēng)險(xiǎn)，供電公司如果對(duì)購(gòu)電量的購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃預(yù)測(cè)失誤，將會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。供電公司在市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)所需電量，一個(gè)是實(shí)時(shí)市場(chǎng)，一個(gè)是遠(yuǎn)期市場(chǎng)，兩個(gè)市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)是不一樣的，由于市場(chǎng)中多方參與電力買(mǎi)賣(mài)，那么公司的購(gòu)電策略就顯得尤為重要。
（三）負(fù)荷預(yù)測(cè)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)的電力市場(chǎng)中，發(fā)電企業(yè)和電網(wǎng)公司是市場(chǎng)購(gòu)電的兩個(gè)主體，各個(gè)發(fā)電公司只能將電力賣(mài)給電網(wǎng)公司，一般用戶是不能與發(fā)電企業(yè)直接進(jìn)行電力交易的。因此電網(wǎng)公司必須對(duì)電力負(fù)荷進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，然后再跟發(fā)電企業(yè)購(gòu)買(mǎi)電力，這樣才能保持電網(wǎng)供需功率的平衡。如果負(fù)荷預(yù)測(cè)不準(zhǔn)，就會(huì)出現(xiàn)差額電量，那么差額電量無(wú)法儲(chǔ)存，必須在實(shí)時(shí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，而實(shí)時(shí)市場(chǎng)的電價(jià)比遠(yuǎn)期合同市場(chǎng)電價(jià)要高，這樣供電公司就會(huì)付出更高的成本，產(chǎn)生一定的購(gòu)電風(fēng)險(xiǎn)。
篇7
從投融資雙方來(lái)看，資產(chǎn)證券化過(guò)程實(shí)質(zhì)上是對(duì)被證券化資產(chǎn)的特性(期限、流動(dòng)性、收益和風(fēng)險(xiǎn))進(jìn)行重新分割和組合的過(guò)程，也是金融工具由初級(jí)向高級(jí)進(jìn)行深加工的過(guò)程。一方面各種資產(chǎn)通過(guò)采取證券資產(chǎn)的價(jià)值形態(tài)，使得其期限、流動(dòng)性、收益和風(fēng)險(xiǎn)的重新分割和組合變得更為容易；另一方面通過(guò)資產(chǎn)證券化，為籌資者和投資者提供大量不同期限，不同流動(dòng)性、不同風(fēng)險(xiǎn)收益率并且可分性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和組合，從而滿足不同市場(chǎng)主體的偏好和需求；從資產(chǎn)選擇集角度來(lái)看，通過(guò)資產(chǎn)證券化，使得本來(lái)不可能或很難進(jìn)行的資產(chǎn)收益、風(fēng)險(xiǎn)空間的細(xì)分成為可能，使原來(lái)間斷的收益風(fēng)險(xiǎn)分布逐漸連續(xù)起來(lái)，籌資者和投資者在投資空間中所能選擇的資產(chǎn)組合點(diǎn)或集合大大增加，從而提高投融資雙方的效用。
二、中國(guó)不良資產(chǎn)證券化的必要性分析
隨著2003年4月《巴塞爾新資本協(xié)議》第三次征求意見(jiàn)稿的出臺(tái)，新的資本協(xié)議已基本定型，其中最根本的變化體現(xiàn)在要求各成員國(guó)銀行配置最低資本金時(shí)能更加全面、敏感地反映其資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度，要求在原先僅反映銀行資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上擴(kuò)展到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)度的衡量除了原先的標(biāo)準(zhǔn)法外鼓勵(lì)各成員國(guó)銀行使用更為貼切的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，這就必然對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量欠佳的中國(guó)銀行業(yè)提出了更高的資本金要求。高盛公司2002年的對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)補(bǔ)充資本金的可能成本列出了三個(gè)方案，其結(jié)論如下表所示：
表1
項(xiàng)目
樂(lè)觀方案
中等方案
悲觀方案
重組對(duì)象
四大行
銀行業(yè)
四大行
銀行業(yè)
四大行
銀行業(yè)
銀行重組成本(億元)
7770
14800
21150
35560
34940
57150
相當(dāng)于gdp的比重
8%
14%
21%
35%
34%
56%
amc的重組成本(億元)
6970
9760
12550
相當(dāng)于gdp的比重
7%
10%
12%
重組總成本(億元)
14740
21770
30910
45420
47490
69690
相當(dāng)于gdp的比重
14%
21%
30%
44%
46%
68%
數(shù)據(jù)來(lái)源：巴塞爾新資本協(xié)議研究
如前所述，中國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)比率按照新資本協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)會(huì)明顯提高，假設(shè)維持當(dāng)前的資本金水平不做大規(guī)模的補(bǔ)充，那么就必須顯著降低現(xiàn)有銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度，也就需要對(duì)銀行體系現(xiàn)存的不良資產(chǎn)進(jìn)行大規(guī)模的處置和清理，由此也必然需要注入大量新的外部資金。此外從中國(guó)不良資產(chǎn)產(chǎn)生的機(jī)理來(lái)看，絕大部分不良資產(chǎn)屬于體制改革的沉沒(méi)成本，隨著改革的不斷推進(jìn)，新的不良資產(chǎn)仍將不斷產(chǎn)生，銀監(jiān)會(huì)貸款五級(jí)分類的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2004年第一季度，境內(nèi)主要商業(yè)銀行的不良貸款率為16.61%，其中四大國(guó)有銀行為19.15%，股份制商業(yè)銀行為7.12%，均比年初下降，但仍高于國(guó)際水平，且不良貸款額絕對(duì)值巨大，對(duì)中國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定形成較大地威脅，國(guó)家和銀行都急于為解決不良資產(chǎn)謀求出路，因此中國(guó)金融系統(tǒng)不良資產(chǎn)的處置將是一個(gè)長(zhǎng)期地系統(tǒng)工程，必須找到—個(gè)行之有效的處理方法。
二、中國(guó)不良資產(chǎn)證券化的可行性分析
資產(chǎn)證券化現(xiàn)在已成為國(guó)際資本市場(chǎng)上發(fā)展最快，最具活力的一種金融產(chǎn)品，在世界許多國(guó)家得到了廣泛地應(yīng)用，因此借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展不良資產(chǎn)證券化應(yīng)該是中國(guó)目前商業(yè)銀行滿足監(jiān)管要求，防范和分散風(fēng)險(xiǎn)的有效工具和現(xiàn)實(shí)選擇。然而一種新的金融創(chuàng)新工具能否順利推出關(guān)鍵要看需求，追溯國(guó)外資產(chǎn)證券化的歷史我們可以發(fā)現(xiàn)，機(jī)構(gòu)投資者的參與程度對(duì)于證券化的成敗關(guān)系重大。
1.證券投資基金應(yīng)該成為不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的最大需求者。證券投資基金以其穩(wěn)定的資金來(lái)源、雄厚的資金實(shí)力和理性地投資方式，更能抵御市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而成為各國(guó)證券市場(chǎng)中重要的穩(wěn)定力量。然而中國(guó)證券市場(chǎng)由于規(guī)模小，可供投資的品種單一，制約了證券投資基金的投資組合空間，一定程度上已喪失了其穩(wěn)定市場(chǎng)的重要功能，這從中國(guó)基金首發(fā)規(guī)模平均只有50億元左右可見(jiàn)一斑。首發(fā)規(guī)模超百億的目前只有海富通收益和中信經(jīng)典配置，而規(guī)模最小的巨田基礎(chǔ)行業(yè)只有10多億元。
資產(chǎn)證券化產(chǎn)品具有安全性高、盈利性好的特點(diǎn)，尤其是采用信用分檔技術(shù)的證券化產(chǎn)品，能夠?yàn)闄C(jī)構(gòu)投資者提供不同期限、風(fēng)險(xiǎn)和收益特征的品種，大大豐富了基金的可投資對(duì)象，中國(guó)目前巨大的居民儲(chǔ)蓄以及企業(yè)投資多元化的需要為基金的發(fā)展提供了良好的資金基礎(chǔ)。隨著《證券投資基金法》的實(shí)施，證券投資基金作為中國(guó)目前最典型的機(jī)構(gòu)投資者應(yīng)該而且最有可能通過(guò)發(fā)展和完善自己，成為中國(guó)證券市場(chǎng)上舉足輕重的力量以及不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的最大需求者。
表2
中國(guó)歷年來(lái)基金發(fā)行規(guī)模
年份
1998
1999
2，000
2001
2002
2003
2004.4.30
發(fā)行規(guī)模(億元)
100
399
31
211
568
678
750
數(shù)據(jù)來(lái)源：和訊網(wǎng)
2.其他機(jī)構(gòu)投資者也必然成為不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的積極參與者。養(yǎng)老基金和保險(xiǎn)基金一直是工業(yè)國(guó)家金融市場(chǎng)的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)投資者，根據(jù)中國(guó)社保基金2002年度報(bào)告，截止2002年末，全國(guó)社保基金權(quán)益總額為1241.86億元，社保基金2001年實(shí)現(xiàn)收益率為2.25%，僅比同期銀行儲(chǔ)蓄利率稍高一點(diǎn)，2002年底社保基金證券資產(chǎn)的浮動(dòng)虧損為3.54億元，雖然浮動(dòng)盈虧屬于未實(shí)現(xiàn)利得或損失，不應(yīng)該作為當(dāng)期損益確認(rèn)，但它表明中國(guó)目前社保基金證券資產(chǎn)的應(yīng)用質(zhì)量較差，投資收益低下。近年來(lái)，隨著下崗職工人數(shù)的不斷增多，人口老齡化速度的不斷加快，社會(huì)保障支出日益增加，低的投資回報(bào)率已經(jīng)難以滿足不斷增加的社保開(kāi)支需要，社保基金正面臨著越來(lái)越迫切的增值壓力。可見(jiàn)，為社保基金開(kāi)辟新的投資渠道，提高其投資收益顯得十分必要和緊迫，此時(shí)為其提供可供選擇的資產(chǎn)證券化品種應(yīng)該是最好的時(shí)機(jī)。
近幾年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分迅猛，保險(xiǎn)資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，然而從保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)構(gòu)成來(lái)看，其持有的企業(yè)債券占企業(yè)債券總量的50%左右，持有的證券投資基金占所有封閉式基金總份額的26.3%，這一方面說(shuō)明了保險(xiǎn)公司已成為中國(guó)資本市場(chǎng)上的主要機(jī)構(gòu)投資者，另一方面也說(shuō)明了保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的狹窄已經(jīng)成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，2003年6月出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》將保險(xiǎn)公司可以購(gòu)買(mǎi)的債券品種由以前的四種中央企業(yè)債券擴(kuò)展到經(jīng)國(guó)家主管部門(mén)批準(zhǔn)發(fā)行且經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)在aa級(jí)以上的企業(yè)債，投資比例也由原來(lái)的10%增加到20%。為中國(guó)不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的推出提供了又一契機(jī)。
3.合格的境外機(jī)構(gòu)投資者(qfii)的引入必將進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)中國(guó)證券化產(chǎn)品的需求。加入世貿(mào)組織后，隨著金融和服務(wù)項(xiàng)目開(kāi)放程度的日益提高，中國(guó)資本項(xiàng)目開(kāi)放已是大勢(shì)所趨。市場(chǎng)期待已久的qfii制度隨著《合格境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券投資管理暫行辦法》的頒布已從2002年12月1日起正式實(shí)施。為了分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大資產(chǎn)組合選擇的范圍，合格境外機(jī)構(gòu)投資者的進(jìn)入必然擴(kuò)大對(duì)中國(guó)資本市場(chǎng)證券化產(chǎn)品的需求。2003年1月23日，信達(dá)資產(chǎn)管理公司與德意志銀行簽署了資產(chǎn)證券化和分包一攬于協(xié)議，邁出了中國(guó)不良資產(chǎn)證券化運(yùn)作的第一步。另?yè)?jù)了解，華融資產(chǎn)管理公司2001年、2003年兩次大規(guī)模國(guó)際招標(biāo)的成功運(yùn)作以及國(guó)內(nèi)不良資產(chǎn)投資環(huán)境的不斷改善，進(jìn)一步激發(fā)了境外投資者對(duì)中國(guó)不良資產(chǎn)市場(chǎng)更加強(qiáng)烈的投資興趣和熱情。
三、運(yùn)作模式建議
資產(chǎn)證券化是以被證券化資產(chǎn)可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)現(xiàn)金流為支撐在金融市場(chǎng)上發(fā)行證券的過(guò)程，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是被證券化資產(chǎn)未來(lái)現(xiàn)金流的分割和重組過(guò)程。因此資產(chǎn)的現(xiàn)金流分析是資產(chǎn)證券化的核心原理，任何一項(xiàng)成功的資產(chǎn)證券化必須要對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行成功的重組以組成資產(chǎn)池，并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)池和其他資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離，同時(shí)還必須對(duì)資產(chǎn)池進(jìn)行信用增級(jí)，所以資產(chǎn)重組、風(fēng)險(xiǎn)隔離、信用增級(jí)是資產(chǎn)證券化的三大基本原理。為此中國(guó)不良資產(chǎn)證券化過(guò)程可按如下步驟實(shí)施：
1.資產(chǎn)池的構(gòu)造。商業(yè)銀行將不良資產(chǎn)以其賬面價(jià)值真實(shí)出售給資產(chǎn)管理公司(amc)，從而使得不良資產(chǎn)與商業(yè)銀行的其他資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離。amc對(duì)所購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)現(xiàn)值進(jìn)行估算，據(jù)以確定資產(chǎn)處理底價(jià)，在基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇上，應(yīng)盡量選擇有抵押擔(dān)保的同質(zhì)貸款，在地區(qū)、行業(yè)分布上應(yīng)盡可能地分散，另外由于不良資產(chǎn)潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)比較大，amc可以購(gòu)入其他優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)組合與不良貸款搭配組建資產(chǎn)池。
2.spv的設(shè)立。資產(chǎn)證券化成功與否取決于高效低成本的交易機(jī)構(gòu)，而交易機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是特殊目的載體(spv)的設(shè)立與運(yùn)作。amc作為不良資產(chǎn)的所有者，與證券公司、商業(yè)銀行、信托投資公司、國(guó)外專業(yè)公司共同設(shè)立spv，不同金融中介的參與可以充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，使證券的定價(jià)、設(shè)計(jì)更加合理，從而有利于市場(chǎng)投資者接受和證券化的成功。
3.證券產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。不良資產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)是違約風(fēng)險(xiǎn)，所以設(shè)計(jì)債券時(shí)應(yīng)確保投資者在購(gòu)買(mǎi)債券后本息償付的安全性和及時(shí)性，為此可利用信用分檔技術(shù)在不同債券之間分配信用風(fēng)險(xiǎn)，其運(yùn)作原理是：如果發(fā)行人擁有一個(gè)基礎(chǔ)資產(chǎn)池，那么以該資產(chǎn)池為支撐發(fā)行的所有債券都要獲得aaa級(jí)的信用評(píng)級(jí)是不太可能的，但發(fā)行人通過(guò)信用分檔技術(shù)可以創(chuàng)造出信用等級(jí)為aaa、aa、a的多檔債券，信用等級(jí)較高的債權(quán)是優(yōu)先檔債券，并將優(yōu)先檔債券可能造成的損失轉(zhuǎn)移給次級(jí)檔投資者。優(yōu)先檔債券由于受到次級(jí)債券的保護(hù)，因此風(fēng)險(xiǎn)較低，可以在資本市場(chǎng)上向投資者公開(kāi)發(fā)售，而次級(jí)債券則可以由資產(chǎn)管理公司、國(guó)家財(cái)政部或商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)持有。由于不良資產(chǎn)的潛在損失由財(cái)政部和銀行共同承擔(dān)，從而保護(hù)了投資者利益，可以確保不良資產(chǎn)證券化成功，從而對(duì)未來(lái)中國(guó)資產(chǎn)證券化過(guò)程起到良好的示范作用。
4.信用增級(jí)和信用評(píng)級(jí)。與其他資產(chǎn)相比，不良資產(chǎn)證券化對(duì)信用增級(jí)的要求更高，可由amc提供一定的贖回?fù)?dān)保，由財(cái)政部為優(yōu)先檔債券提供一定比例的還款準(zhǔn)備，由第三方出具擔(dān)保債券還本付息的擔(dān)保等。信用增級(jí)后spv應(yīng)該邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外比較權(quán)威的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，債券發(fā)行后對(duì)其還本付息情況進(jìn)行跟蹤，經(jīng)過(guò)一定時(shí)間對(duì)信用級(jí)別的調(diào)整，逐步建立不良資產(chǎn)證券的評(píng)級(jí)系統(tǒng)，使投資者真正接受這一債券品種。
運(yùn)用證券化手段處置不良資產(chǎn)，不僅能夠有效地化解中國(guó)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠提升中國(guó)不良資產(chǎn)的處置層次和處置速度，更有助于豐富中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的投資銀行運(yùn)作實(shí)踐。同時(shí)，經(jīng)過(guò)信用增級(jí)和評(píng)級(jí)并嚴(yán)格按照證券化規(guī)范運(yùn)作的不良資產(chǎn)支持證券，是具有較高收益和較低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資工具，將其作為中國(guó)資產(chǎn)證券化的突破口選擇將會(huì)豐富廣大投資者的投資渠道，從而進(jìn)一步推進(jìn)中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展與完善。
[參考文獻(xiàn)]
[1]葉雄，徐堅(jiān).資產(chǎn)支持證券風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性分析[j].國(guó)際商務(wù)研究,2002(3).
[2]彭丹，王道平。我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化處置研究[j].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2002(6).
[3]劉大趙.我國(guó)資產(chǎn)證券化的市場(chǎng)需求分析[j].投資研究，2002(7).
篇8
房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有相當(dāng)大的比例，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)是相當(dāng)大的。它的發(fā)展在很大程度上受到其他相關(guān)行業(yè)的制約，如金融領(lǐng)域和國(guó)家稅收政策，同時(shí)，它也深刻影響著這些領(lǐng)域的發(fā)展前景。所以，對(duì)房產(chǎn)行業(yè)目前的不良發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行歸因，不應(yīng)該僅僅局限于該行業(yè)之內(nèi)，而是要結(jié)合整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大背景進(jìn)行綜合考量。為了及時(shí)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展方向做出正確引導(dǎo)和調(diào)控，最大程度的改善行業(yè)現(xiàn)狀，就必須在國(guó)家調(diào)控的背景下，積極動(dòng)員各方面力量，促使房地產(chǎn)行業(yè)回到正常的發(fā)展軌道上來(lái)。
一、房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有利于促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步
1.房地產(chǎn)行業(yè)的進(jìn)步有效拉動(dòng)了整個(gè)縱向產(chǎn)業(yè)鏈行業(yè)的發(fā)展。上至建筑材料領(lǐng)域，下至室內(nèi)裝潢和家電家具銷(xiāo)售市場(chǎng)，無(wú)一不受其正面影響。不僅為各行業(yè)帶來(lái)巨額的經(jīng)濟(jì)效益，也有利于國(guó)家財(cái)政的增收。
2.大規(guī)模的拉動(dòng)國(guó)內(nèi)內(nèi)需是房產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的又一直接結(jié)果。百姓熱衷于房產(chǎn)消費(fèi)的同時(shí)，其周邊的消費(fèi)領(lǐng)域也勢(shì)必隨之增長(zhǎng)。例如居住房屋的配套措施建設(shè)，周邊零售業(yè)和餐飲業(yè)的配備，都帶動(dòng)了相關(guān)領(lǐng)域的消費(fèi)增長(zhǎng)。
3.就業(yè)壓力是我國(guó)近年來(lái)面臨的重大課題。房地產(chǎn)行業(yè)的大規(guī)模發(fā)展帶來(lái)了巨大的就業(yè)市場(chǎng)，大量就業(yè)人員投身到了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，無(wú)論是房屋建筑，銷(xiāo)售還是二手房中介行業(yè)，這都有效緩解了目前的就業(yè)壓力。此外，相關(guān)行業(yè)的發(fā)展也創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。
二、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀
1.宏觀調(diào)控給房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響
近年來(lái)，為了控制房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)過(guò)快的發(fā)展，國(guó)家在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控方面做出了很多的努力，但是，這種宏觀調(diào)控在一定程度上而言并沒(méi)有發(fā)揮其作用。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資從最開(kāi)始集中在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，慢慢遍及全國(guó)，尤其是風(fēng)景秀麗的偏遠(yuǎn)的地區(qū)，刺激了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，帶動(dòng)了地方旅游行業(yè)的發(fā)展，使得房地產(chǎn)價(jià)格超過(guò)了其他城市的房?jī)r(jià)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展的同時(shí)也加據(jù)了國(guó)民收入分配差距加大的現(xiàn)像，因此，這樣在一定程度上也拉動(dòng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的需求。國(guó)家經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中，貨幣政策和財(cái)政政策對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有很大的影響，為了對(duì)其進(jìn)行控制，國(guó)家實(shí)行了緊縮的信貸政策，這樣在房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中就出現(xiàn)了供給較少的情況，在一定程度上也導(dǎo)致了房地產(chǎn)價(jià)格上漲。國(guó)家采取這樣的措施是為了降低房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格，但是，這種情況下，卻給人們提供了錯(cuò)誤的信息，很多的人認(rèn)為房地產(chǎn)價(jià)格會(huì)出現(xiàn)降低的情況，因此，一直持有觀望的態(tài)度，在國(guó)家出臺(tái)政策以后，其會(huì)認(rèn)為價(jià)格會(huì)出現(xiàn)很大的變動(dòng)，因此，通常在價(jià)格逐漸降低的過(guò)程中又會(huì)出現(xiàn)價(jià)格上漲的情況。
2.金融基礎(chǔ)系統(tǒng)不完善
在房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，雖然取得了較好的成績(jī)，并制定了相關(guān)的建設(shè)制度，但是依舊不夠完善，還存在一定的問(wèn)題急需解決，避免產(chǎn)生負(fù)面影響。隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，促使銀行的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，要求信貸結(jié)構(gòu)由偏重開(kāi)發(fā)貸款到重視消費(fèi)貸款的轉(zhuǎn)移。銀行金融在發(fā)展過(guò)程中，以往對(duì)開(kāi)發(fā)貸款比較重視，對(duì)住房消費(fèi)貸款的重視程度比較差，因此，要想更好的發(fā)展，一定要對(duì)貸款的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，這樣才能提高銀行的資產(chǎn)安全，同時(shí)也能解決人們沒(méi)有足夠的資金購(gòu)買(mǎi)住房的問(wèn)題。房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中要擴(kuò)大住房公積金的繳納比例，這樣能夠在宏觀環(huán)境的發(fā)展影響下，對(duì)原有的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整。
3.房地產(chǎn)最終產(chǎn)品未能被有效利用，具有較高空置率
房地產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中自身存在的問(wèn)題也是導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展受阻的重要因素，很多的房地產(chǎn)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了構(gòu)建超過(guò)地區(qū)人口規(guī)模的房屋，同時(shí)，很多的開(kāi)發(fā)商在進(jìn)行建設(shè)的時(shí)候?qū)麧?rùn)的追求超過(guò)了對(duì)市場(chǎng)需求，這樣就導(dǎo)致了房地產(chǎn)出現(xiàn)了滯銷(xiāo)的情況。
三、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理中問(wèn)題的表現(xiàn)形式
1.經(jīng)濟(jì)管理上缺乏一個(gè)完善的管理機(jī)制
為了能夠使房地產(chǎn)的市場(chǎng)管理更加的規(guī)范化，更加的有效率，保障房地產(chǎn)行業(yè)的健康良好的發(fā)展，必須要有一個(gè)完善的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理機(jī)制。雖然我們國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了一系列的經(jīng)濟(jì)管理方面的政策，但是這些政策往往都流于形勢(shì)，沒(méi)有一個(gè)完善的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制來(lái)保證這些政策的落實(shí)。房地產(chǎn)處于當(dāng)今形勢(shì)下，自從2007年以后，我們國(guó)家的房地產(chǎn)行業(yè)受到土地的價(jià)格不斷上漲、建筑材料的供不應(yīng)求、建筑工人老齡化、人工費(fèi)上漲等因素的影響，商品房的價(jià)格開(kāi)始不斷的飆升，使得廣大的消費(fèi)者根本就沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)到自己所能承受的價(jià)格的房子。而且，隨著商品房?jī)r(jià)格的不斷上升，很多的房地產(chǎn)商和投資者從中看到了巨大的商機(jī)，然后，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的投資量不斷的增加。而且，中國(guó)民間大量存在著的購(gòu)房投機(jī)者，使得居民的購(gòu)買(mǎi)商品房的價(jià)格進(jìn)一步的拉高，房屋的價(jià)格已經(jīng)超過(guò)了房屋消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。
2.目標(biāo)模糊，沒(méi)有一個(gè)長(zhǎng)期性的政策
在我國(guó)的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理政策中，一直沒(méi)有一個(gè)連續(xù)性的政策扶持，造成沒(méi)有一個(gè)明確的管理目標(biāo)。首先，我們國(guó)家的政府把抑制房地產(chǎn)的市場(chǎng)需求當(dāng)做市場(chǎng)管理的目標(biāo)。到目前為止，我們國(guó)家政府對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)之中所存在的一些問(wèn)題還不能夠從本質(zhì)上認(rèn)識(shí)清楚。所以在出臺(tái)一些政策的時(shí)候就沒(méi)有一定的針對(duì)性，當(dāng)然無(wú)法對(duì)房地產(chǎn)的管理產(chǎn)生一定的效果。而且，政府出臺(tái)的長(zhǎng)期政策和一些短期的政策還出現(xiàn)一些自相矛盾的地方，造成房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)管理的效果大大的降低了。而且房地產(chǎn)行業(yè)政策的不合理性以及不連續(xù)性使得房地產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)秩序變得非常的混亂，這就為一些不法的投機(jī)分子提供了很多方便，造成我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)不健康的發(fā)展現(xiàn)象。
3.缺乏一套健全的法律、法規(guī)體系
參考國(guó)外一些比較健康的房地產(chǎn)行業(yè)，它們都有著一套非常完善的法律、法規(guī)體系，來(lái)保證在房地產(chǎn)行業(yè)中經(jīng)濟(jì)管理政策能夠有效的落實(shí)下來(lái)。從目前來(lái)講，我們國(guó)家的房地產(chǎn)行業(yè)還處在發(fā)展的初期階段，沒(méi)有一套相對(duì)比較完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理中的行為。房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理非常的重要，可以說(shuō)貫穿于房地產(chǎn)的建設(shè)、開(kāi)發(fā)、交易以及房地產(chǎn)的后期管理各個(gè)的階段，但是我國(guó)還沒(méi)有一個(gè)經(jīng)濟(jì)管理法來(lái)統(tǒng)領(lǐng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的整個(gè)階段。
四、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理的具體措施
1.合理規(guī)劃建設(shè)用地，搞好“城市經(jīng)營(yíng)”
很多人認(rèn)為“城市經(jīng)營(yíng)”就是“炒地皮”，地方政府單純通過(guò)土地出讓增加財(cái)政收人，以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)拉升GDP。這種簡(jiǎn)單的“城市經(jīng)營(yíng)”理念不符合科學(xué)的發(fā)展觀。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目有的是短期通過(guò)出售直接獲利，比如商品住宅、小商鋪等；有的是長(zhǎng)期出租或經(jīng)營(yíng)獲利，比如大型商場(chǎng)、寫(xiě)字樓等；有的是通過(guò)其他經(jīng)濟(jì)行為的加人而長(zhǎng)期獲利，比如工業(yè)廠房、娛樂(lè)用房等；有的則作為公共設(shè)施本身沒(méi)有獲利能力，但卻提升了城市形象、品味，吸引資金或客流前來(lái)投資置業(yè)或旅游現(xiàn)象，使城市經(jīng)濟(jì)收入增加，比如公園、旅游景點(diǎn)、綜合性大學(xué)、大型集市、金融市場(chǎng)等。
2.健全金融系統(tǒng)
加強(qiáng)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)和金融的配合度。要想更好的實(shí)現(xiàn)我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)步和持續(xù)的發(fā)展就一定要在實(shí)際的工作中不斷加強(qiáng)對(duì)金融系統(tǒng)的完善，保證金融系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行也是當(dāng)前我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個(gè)十分重要的因素，同時(shí)在我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中一定要將貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整作為工作的重點(diǎn)，在實(shí)際的工作中還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施同時(shí)也可以更好的保證我國(guó)房地產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中資金的問(wèn)題，同時(shí)對(duì)房地產(chǎn)抵押貸款也要不斷的改進(jìn)和加強(qiáng)，使得房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融業(yè)的發(fā)展有機(jī)的結(jié)合在一起，充分的解決資金來(lái)源問(wèn)題，同時(shí)還要減小這一過(guò)程中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能更好的保證我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，從而促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)的繁榮和昌盛。
3.加大資源的有效配置力度，平衡好各產(chǎn)業(yè)間的發(fā)展
首先要改變以往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，高效的利用土地資源，減少浪費(fèi)，使其由粗放型向經(jīng)濟(jì)型行業(yè)轉(zhuǎn)變。其次，加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)同其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的互利協(xié)作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，充分發(fā)揮房地產(chǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱作用，同時(shí)也不忽視相關(guān)產(chǎn)業(yè)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的輔助作用，盡量避免不良經(jīng)濟(jì)行為的產(chǎn)生。
4.適時(shí)補(bǔ)充和完善房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)法規(guī)和政策
制定政策時(shí)尤其要遵循以下兩個(gè)方面的原則：第一，房地產(chǎn)投資規(guī)模和投資所占比例要與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，不能脫離實(shí)際盲目進(jìn)行。第二，開(kāi)發(fā)和投資房產(chǎn)要做好準(zhǔn)備工作，市場(chǎng)需求分析要明確，目標(biāo)市場(chǎng)定位要準(zhǔn)確，投資結(jié)構(gòu)要合理，做到以需求拉動(dòng)投資。
5.積極地對(duì)我國(guó)的法律法規(guī)體系給予建設(shè)和完善
我們要想我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)有一個(gè)健康的秩序，需要我們的政府積極地建立和完善具有我們國(guó)家特色的房地產(chǎn)企業(yè)法律法規(guī)體系，保證我們的房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)作步入到規(guī)范化的道路上來(lái)，即房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理合法化和合理化。我們的政府應(yīng)該在法律規(guī)范中，積極地實(shí)施其經(jīng)濟(jì)管理行為，最大可能地避免行政在干預(yù)中的過(guò)度行為導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序不利局面出現(xiàn)。與此同時(shí)，多層次、全方位的房地產(chǎn)積極的宏觀調(diào)控體系在實(shí)施中有可行的法律保證。
綜上所述，進(jìn)行房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)管理的過(guò)程中，要保證管理目標(biāo)的明確，制度完善的管理機(jī)制，在完善的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，才能保證房地產(chǎn)事業(yè)更好的發(fā)展，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的市場(chǎng)秩序進(jìn)行維護(hù)，促進(jìn)其不斷健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
篇9
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀
1.發(fā)展概況
2005年,我國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4 927.34億元,比上年同期增加603.28億元,同比增長(zhǎng)13.95%,增幅比上年同期上升2.67個(gè)百分點(diǎn)｡我國(guó)保險(xiǎn)公司賠款累計(jì)支出1 129.67億元,同比增長(zhǎng)11.89%,其中:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款支出671.75億元,同比增長(zhǎng)17.56%;壽險(xiǎn)給付金額306.5億元,同比增長(zhǎng)-0.8%;健康險(xiǎn)賠款與給付支出107.92億元,同比增長(zhǎng)18.89%;意外險(xiǎn)賠款支出43.5億元,同比增長(zhǎng)13.05%｡保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益明顯｡
但是,就世界范圍來(lái)看,2000年,世界平均的保險(xiǎn)密度為385.4美元/人,保險(xiǎn)深度為7.84%,而2000年我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別僅為15.2美元/人和1.80%｡2003年,西方發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為2 000美元/人和10%,而我國(guó)的僅為20美元/人和2.2%｡可見(jiàn),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要走的路還很長(zhǎng),同時(shí),也能說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?#65377;
2.存在的問(wèn)題
(1)展業(yè)方式單一,市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念淡薄｡我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)､輕理賠,重保費(fèi)､輕效益,重規(guī)模､輕管理,重形式､輕服務(wù)”的不正常狀態(tài)｡在展業(yè)方式上仍是以保險(xiǎn)公司自身人員直接展業(yè)為主,而保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)人為重點(diǎn)的市場(chǎng)中介體系尚未真正建立和完善;此外,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司實(shí)施的營(yíng)銷(xiāo)策略,大多是為了全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場(chǎng)不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的需要進(jìn)行的,具有明顯的短期性特征,使得業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度受到極大限制｡
(2)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)窄｡國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于銀行存款､購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債券以及經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他項(xiàng)目,利用率偏低,削弱了其自行增值能力,降低了抗風(fēng)險(xiǎn)能力｡這將直接導(dǎo)致低保費(fèi)率水平,抑制保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)｡相比之下,歐美發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)分布,或者以企業(yè)債券為主,或者以股票為主,與中國(guó)的狀況有顯著區(qū)別｡
此外,在加入WTO后相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi),國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司將面臨著國(guó)外資金雄厚､技術(shù)先進(jìn)､管理科學(xué)的保險(xiǎn)公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)｡由于我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道對(duì)外資保險(xiǎn)公司沒(méi)有吸引力,外資保險(xiǎn)公司會(huì)以吸取保費(fèi)的方式聚集資金,然后將這部分資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外市場(chǎng),以獲得高收益｡這樣一來(lái),自然會(huì)有一部分保險(xiǎn)資金流向國(guó)外(即“逆流”),從而造成國(guó)內(nèi)保費(fèi)的流失｡
(3)高級(jí)保險(xiǎn)人才相對(duì)匱乏｡一方面,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚,缺乏高級(jí)專業(yè)人才;另一方面,由于我國(guó)許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部沒(méi)有形成良好的激勵(lì)機(jī)制,無(wú)法充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性,隨著外資保險(xiǎn)公司大量進(jìn)入中國(guó),先進(jìn)的管理水平､優(yōu)厚的工作待遇､良好的工作環(huán)境會(huì)吸引國(guó)內(nèi)一批優(yōu)秀的員工,從而造成中資保險(xiǎn)公司人才的流失｡
(4)其他｡如保險(xiǎn)品種在傳統(tǒng)上仍以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主,其他業(yè)務(wù)諸如責(zé)任險(xiǎn)､信用險(xiǎn)､健康險(xiǎn)等涉及不多;保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理,個(gè)別公司集中度過(guò)高,使保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性失調(diào)十分嚴(yán)重等｡
二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析
保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)期內(nèi)､一定的保費(fèi)率水平下,投保人對(duì)保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)濟(jì)保障的需求量｡
1.影響中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求因素分析
保險(xiǎn)需求除了受其本身的價(jià)格(即保費(fèi)率)的影響外,還受到以下因素的制約:
(1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入水平｡我國(guó)持續(xù)高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,一方面增加了人們的收入水平,從而增加了對(duì)安全即保險(xiǎn)的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的增大刺激了保險(xiǎn)需求的增加｡一般來(lái)說(shuō),一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,居民的收入水平越高,對(duì)保險(xiǎn)的需求也就越高｡
中國(guó)人均GDP在2003年首次超過(guò)1 000美元｡國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,在人均GDP處于1 000美元~3 000美元的特定時(shí)期,人們的消費(fèi)將超越基本生活需求,并向長(zhǎng)期消費(fèi)品轉(zhuǎn)移,同時(shí),將有一部分家庭開(kāi)始負(fù)債消費(fèi)｡在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化的條件下,中國(guó)居民戶的收入和支出將越來(lái)越多地暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下,保險(xiǎn)的作用將會(huì)日益突出｡然而在我國(guó),城鄉(xiāng)收入差距過(guò)大,城市居民與農(nóng)村居民在消費(fèi)觀念､對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度上也具有很大差別,因此,對(duì)保險(xiǎn)需求的影響是不同的｡
(2)社會(huì)保障制度｡隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深化,一些原來(lái)由政府承擔(dān)的責(zé)任(諸如退休､失業(yè)､醫(yī)療等方面的保障)轉(zhuǎn)向由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān),這就促進(jìn)了企業(yè)和個(gè)人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求｡社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度就是一個(gè)很好的例證｡
(3)市場(chǎng)化程度｡市場(chǎng)化是指經(jīng)濟(jì)資源由計(jì)劃配置為主體向由市場(chǎng)配置為主體的根本轉(zhuǎn)變,以及由此所引起的企業(yè)行為､政府職能等一系列經(jīng)濟(jì)關(guān)系與上述轉(zhuǎn)變相適應(yīng)的過(guò)程｡金融市場(chǎng)的整體發(fā)育水平直接影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展｡
(4)人口因素｡在其他因素不變的情況下,不僅人口數(shù)量的多少?zèng)Q定著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模,人口年齡結(jié)構(gòu)､城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)和教育結(jié)構(gòu)也是影響保險(xiǎn)需求的重要因素｡有研究表明:當(dāng)一個(gè)社會(huì)處于年輕態(tài)時(shí),應(yīng)該盡可能增加對(duì)定期保險(xiǎn)的供給;當(dāng)社會(huì)進(jìn)入老齡化時(shí),應(yīng)增加豐富多彩的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品以符合社會(huì)需要｡此外,高的學(xué)歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術(shù)､風(fēng)險(xiǎn)管理手段以及運(yùn)用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,另一方面它增加了人力資本,提高了風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度,使人們更傾向于回避風(fēng)險(xiǎn)｡因此,人口教育結(jié)構(gòu)的改善､風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高可以使人們由潛在的保險(xiǎn)需求能力轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求｡人口教育結(jié)構(gòu)的提高對(duì)保險(xiǎn)需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett,D.B.and Truett,Lila J.(1990)及Browne,Kim(1993)所證實(shí)｡
(5)通貨膨脹率｡由于通貨膨脹會(huì)降低貨幣的購(gòu)買(mǎi)力,因此,人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所能得到的實(shí)際補(bǔ)償會(huì)減少,這會(huì)抑制人們對(duì)保險(xiǎn)的需求｡林寶清等(2003)指出通貨膨脹對(duì)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響大于對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響｡本文以1980年為基期的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)代表通貨膨脹率,用P表示｡
(6)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解程度｡中國(guó)數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟(jì)以及建國(guó)初期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,使得公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)極為淡薄｡再加上對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏,使有些人認(rèn)為保險(xiǎn)是不必要的,甚至對(duì)保險(xiǎn)這種服務(wù)并不信任,這些都會(huì)降低人們對(duì)保險(xiǎn)的需求｡此外,于殿江(2003)指出,我國(guó)城鎮(zhèn)居民的保險(xiǎn)行為很大程度上是出于保障性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī),是作為一種對(duì)傳統(tǒng)銀行存款的替代,只要銀行的利率提高,保險(xiǎn)需求就會(huì)減少｡
(7)其他因素｡如保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類以及承包和理賠的服務(wù)質(zhì)量､責(zé)任范圍;國(guó)家的收入分配制度､財(cái)政制度､銀行利率等都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響｡
2.基于中國(guó)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的主要影響因素進(jìn)行實(shí)證分析
本文選用保費(fèi)收入y作為被解釋變量,居民收入CR和RR作為解釋變量,分析保費(fèi)收入受我國(guó)居民收入水平的影響程度｡其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)｡
為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差,首先定義三個(gè)變量如下:
LnY=log(y/p)(自然對(duì)數(shù)的保費(fèi)收入,固定價(jià)格1980=1)
lnCR=log(cr/p)(自然對(duì)數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入,固定價(jià)格1980=1)
lnRR=log(rr/p)(自然對(duì)數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入,固定價(jià)格1980=1)
我們對(duì)以上三個(gè)變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn),結(jié)果如下:
其中,檢驗(yàn)形式(C,T,K)中C表示截距項(xiàng),T表示趨勢(shì)項(xiàng),K表示滯后階數(shù)｡
從上表的檢驗(yàn)結(jié)果可知,在5%的置信水平下,LnY､LnCR､LnRR都是非平穩(wěn)的,但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的｡通過(guò)對(duì)LnY､LnCR､LnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進(jìn)行EG檢驗(yàn),得到上述三個(gè)變量間存在協(xié)整關(guān)系,最終建立一階誤差修正模型:
ΔLnYt=-1.2525+0.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)
其中,該模型的R2=0.36,DW=1.31,這可能是由于模型中缺少一些變量引起的,如市場(chǎng)化程度､保費(fèi)率等｡
從該模型中可以看出,這些年來(lái),我國(guó)的保費(fèi)收入無(wú)論短期還是長(zhǎng)期與農(nóng)村居民收入的關(guān)系都不大,這主要是由于我國(guó)目前農(nóng)村收入太低導(dǎo)致的｡
三、結(jié)論和建議
1.增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)意識(shí)｡影響商品需求的一個(gè)重要因素就是商品的質(zhì)量與服務(wù),在保險(xiǎn)市場(chǎng)上則表現(xiàn)為理賠等客戶服務(wù)的質(zhì)量｡保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高自身保險(xiǎn)資金的運(yùn)用水平,提高保費(fèi)的收益率以避免違約,從而提高顧客的信任度和忠誠(chéng)度,這是面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)的基石,也是擴(kuò)大市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)｡
2.積極創(chuàng)新險(xiǎn)種｡保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)客戶的不同特點(diǎn),細(xì)分市場(chǎng),設(shè)計(jì)多層次､多品種的險(xiǎn)種,同時(shí),要通過(guò)個(gè)性化的產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)方式等渠道挖掘市場(chǎng)的隱性需求｡按照聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn),我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì),2000年,中國(guó)65歲以上人口占全國(guó)人口的6.96%,到2010年,這一比重將上升到7.96%,加上長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行的計(jì)劃生育政策,老人的贍養(yǎng)問(wèn)題將會(huì)成為獨(dú)生子女很大的經(jīng)濟(jì)壓力,人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)將會(huì)顯著提高,這在城市尤為突出｡因此,針對(duì)城鎮(zhèn)居民挖掘其保險(xiǎn)需求時(shí),應(yīng)該注重儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣｡對(duì)于農(nóng)村居民,雖然在現(xiàn)階段其收入不高,對(duì)保險(xiǎn)的需求受到很大限制,但是,在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中時(shí)刻具有自然災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn),而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱｡這些年來(lái),農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)在逐步增強(qiáng),購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性(尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面)增加,這點(diǎn)熊軍紅(2005)已經(jīng)驗(yàn)證｡因此,隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展､農(nóng)民收入的不斷提高以及對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的進(jìn)一步了解,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)｡針對(duì)農(nóng)村居民,保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)設(shè)計(jì)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,讓農(nóng)民有效地轉(zhuǎn)移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)｡
3.改變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式｡應(yīng)該早日建立具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和保險(xiǎn)知識(shí)隊(duì)伍的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與人的制度,并在公司內(nèi)部建立合理的激勵(lì)機(jī)制,最大程度地避免“委托―”問(wèn)題｡同時(shí),通過(guò)知識(shí)營(yíng)銷(xiāo)的方式擴(kuò)大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的認(rèn)知空間,提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)｡
參考文獻(xiàn):
[1] 李楊.中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告(2005)[M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2005:104-116.
[2] 羅永泰.對(duì)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的反思[J].現(xiàn)代財(cái)經(jīng),2005,(5):8-10.
[3] 齊紅明,陳立新.保險(xiǎn)有效需求影響因素分析[J].遼寧工程技術(shù)大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版,2004,(7):372-373.
[4] 吳江鳴,林寶清.我國(guó)保險(xiǎn)需求模型的實(shí)證分析[J].福建論壇:經(jīng)濟(jì)社會(huì)版,2003,(10):26-30.
[5] 汪先英.我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道的現(xiàn)狀和培育[J].財(cái)貿(mào)研究,2003,(3):31-32.
[6] 于殿江,郭楠.我國(guó)城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)需求的實(shí)證分析與政策含義[J].山東大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版,2003,(6):132-136.
篇10
（一）金融改革深入化
一是利率市場(chǎng)化進(jìn)程提速。研究結(jié)果表明，開(kāi)始實(shí)行利率市場(chǎng)化后，市場(chǎng)對(duì)此反應(yīng)可能會(huì)較為劇烈，大銀行的凈利差將會(huì)減少0.25%-0.5%，中小銀行的凈利差會(huì)減少1%-1.5%，于此同時(shí)，利潤(rùn)也會(huì)大大減少，四大國(guó)有銀行利潤(rùn) 預(yù)計(jì)會(huì)縮減10%，中小銀行預(yù)計(jì)縮減30%左右。二是民營(yíng)銀行設(shè)立開(kāi)始破冰。根據(jù)十八屆三中全會(huì)后的改革措施，具備條件的民間資本可在中國(guó)發(fā)起設(shè)立中小型銀行。民資進(jìn)入金融業(yè)被業(yè)界視為打破金融壟斷、引導(dǎo)民間資本服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要措施。
（二）技術(shù)發(fā)展成熟化
這階段技術(shù)發(fā)展主要集中在互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)式的增長(zhǎng)，這也引發(fā)客戶消費(fèi)習(xí)慣的變革，傳統(tǒng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局被打破，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)變化正在加速。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)在加速成長(zhǎng)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、生物識(shí)別等技術(shù)的崛起。創(chuàng)新的支付模式層出不窮，像手機(jī)支付、移動(dòng)支付、線上支付、二維碼支付等模式逐漸走入我們的生活。
（三）客戶需求多樣化
金融需求的變化趨勢(shì)對(duì)銀行金融服務(wù)提出了更高要求。一是個(gè)性化趨勢(shì)。對(duì)金融服務(wù)的需求更加挑剔，更多的人需要高端理財(cái)服務(wù)，定制化一對(duì)一服務(wù)。二是多樣化趨勢(shì)。企業(yè)面臨的形勢(shì)日趨多樣化，經(jīng)營(yíng)與國(guó)際接軌，管理呈現(xiàn)集團(tuán)化、業(yè)務(wù)呈現(xiàn)綜合化，對(duì)融資需求自然需要更多復(fù)雜多樣、能夠滿足不同需要的服務(wù)。三是電子化趨勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)的發(fā)展，更多的企業(yè)希望得到安全、快捷、操作簡(jiǎn)便的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
（四）競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境復(fù)雜化
一是互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。二是金融脫媒日益深化。銀行存款將會(huì)受到直接融資的巨大沖擊，居民存款加速向股票、債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、黃金等市場(chǎng)分散。
二、未來(lái)銀行商業(yè)模式展望
（一）渠道電子化
未來(lái)，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求將是無(wú)時(shí)無(wú)處、不分時(shí)間和地點(diǎn)的全天候、實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)需求，任何客戶都可能在任何時(shí)間、任何地方以任何方式和渠道發(fā)起任何交易。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將不再取決于分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)等物理渠道的數(shù)量，甚至物理網(wǎng)點(diǎn)將成為個(gè)別銀行的負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行會(huì)延伸出電子化的虛擬“網(wǎng)點(diǎn)”和“柜臺(tái)”，以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)支付為載體，為客戶提供全天候金融服務(wù)。
（二）產(chǎn)品個(gè)性化
未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)不是傳統(tǒng)的“關(guān)系”競(jìng)爭(zhēng)，而是如何滿足客戶個(gè)性化需求的競(jìng)爭(zhēng)。徹底摒棄以銀行自身為出發(fā)點(diǎn)和中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷(xiāo)模式，轉(zhuǎn)變成先充分了解每一類客戶甚至每一個(gè)客戶（主要是集團(tuán)客戶、大客戶）對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、特殊化需求，再設(shè)計(jì)出與其特殊需求相適應(yīng)的人性化產(chǎn)品，并反饋和提供給客戶。只有這樣，才能增強(qiáng)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的粘性，提高客戶對(duì)銀行服務(wù)的依賴性，建立銀企長(zhǎng)期合作共贏的關(guān)系。
（三）功能平臺(tái)化
銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)、期貨、基金等相關(guān)金融業(yè)的融合將更加深入，甚至銀行與其他非金融業(yè)的合作和滲透的深度也將無(wú)限擴(kuò)大。因此，未來(lái)的商業(yè)銀行功能將是一個(gè)綜合化的大平臺(tái)，不僅是傳統(tǒng)銀行充當(dāng)?shù)馁Y金融通中介，還要為客戶提供與非銀行金融機(jī)構(gòu)以及電商、商超、物業(yè)、商品交易等其他行業(yè)之間進(jìn)行資金、信息、物流交換的平臺(tái)，也就是既要銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，還要提供交易及物流通道。
（四）服務(wù)人性化
一方面是以信息化為手段，為客戶提供隨時(shí)隨地、以秒時(shí)計(jì)算的線上標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；另一方面，通過(guò)面對(duì)面咨詢，為客戶量身設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，并且為客戶提供多渠道、跨行業(yè)的綜合信息等線下服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程、品牌標(biāo)識(shí)、價(jià)值追求、企業(yè)文化、行為禮儀、營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)等方面需要體現(xiàn)服務(wù)的人性化。
（五）業(yè)務(wù)邊界無(wú)限化
傳統(tǒng)型銀行業(yè)務(wù)模式中，對(duì)公業(yè)務(wù)方向是要積極把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、服務(wù)業(yè)崛起、人民幣國(guó)際化以及經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展帶來(lái)的對(duì)公業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，重點(diǎn)發(fā)展投資銀行、資產(chǎn)托管、金融市場(chǎng)、跨境融資結(jié)算、供應(yīng)鏈金融等金融業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展消費(fèi)信貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、理財(cái)、私人銀行、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。除了中高端個(gè)人客戶以外，女性客戶、老齡客戶、跨境客戶和年輕消費(fèi)型客戶都是未來(lái)零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)群體。
（六）盈利模式精細(xì)化
未來(lái)，銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的基本方向是建立“低資本消耗、低成本擴(kuò)張、高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、高綜合收益”的集約型發(fā)展模式。強(qiáng)調(diào)的是發(fā)揮綜合金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，要求銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同和交叉銷(xiāo)售，為客戶提供一攬子金融服務(wù)來(lái)提高客戶綜合回報(bào)。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)未來(lái)商業(yè)模式的策略
（一）緊盯客戶需求
1.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)針對(duì)性
在個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)服務(wù)、渠道等主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加大產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)力度，提高產(chǎn)品價(jià)值創(chuàng)造能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。如推出多幣種信用卡、賬戶管家、第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管、增利型理財(cái)產(chǎn)品、安卓網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品。
2.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平
通過(guò)服務(wù)模式創(chuàng)新，全面推行差別化服務(wù)策略，建立個(gè)人客戶星級(jí)分層服務(wù)體系。在統(tǒng)一客戶評(píng)價(jià)、對(duì)客戶進(jìn)行星級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同星級(jí)客戶，在服務(wù)品牌、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)渠道、服務(wù)費(fèi)率等方面實(shí)施差異化策略，建立層次清晰、協(xié)同一致的星級(jí)服務(wù)體系。
3.拓展服務(wù)渠道，改變客戶體驗(yàn)
完善手機(jī)銀行、Ipad銀行、微信銀行、手機(jī)錢(qián)包等服務(wù)方式和渠道。籌建“體驗(yàn)式銀行”、“電子銀行體驗(yàn)專區(qū)”，以重塑服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，嘗試改變客戶體驗(yàn)以及傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式。
（二）拓展移動(dòng)金融服務(wù)
1.加快移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
移動(dòng)金融的深入發(fā)展依賴于商業(yè)銀行進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富手機(jī)銀行的金融功能。擴(kuò)展手機(jī)銀行理財(cái)功能，盡可能移植傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，如貴金屬、基金、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)等，滿足用戶隨時(shí)隨地投資理財(cái)?shù)男枨螅瑧?yīng)對(duì)移動(dòng)證券等業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。
2.開(kāi)發(fā)移動(dòng)平臺(tái)中介功能
面對(duì)P2P等新興融資方式的競(jìng)爭(zhēng)，可以將手機(jī)銀行作為自身中介平臺(tái)，提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)范圍以外的金融功能。一方面可以為用戶提供便利的消費(fèi)導(dǎo)航服務(wù)，使用戶享受更加優(yōu)惠的商品價(jià)格，增強(qiáng)客戶的粘性，另一方面可以吸引更多的商戶入駐手機(jī)銀行，促進(jìn)銀企合作。擴(kuò)展手機(jī)銀行融資功能。商業(yè)銀行可以借鑒新興P2P的融資中介模式，借助手機(jī)銀行平臺(tái)，為用戶提供傳統(tǒng)銀行信貸之外的融資選擇，拓展自身融資中介功能。
3.改進(jìn)客戶金融服務(wù)體驗(yàn)
開(kāi)展對(duì)客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。借助大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和信息挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行將更加了解個(gè)人客戶及其金融需求，提供盡可能豐富的差異化、定制化服務(wù)。增強(qiáng)與客戶的交互功能。探索開(kāi)展便民服務(wù)功能。GPS定位、NFC、生物識(shí)別等手機(jī)硬件功能的擴(kuò)展，豐富了商業(yè)銀行提升客戶體驗(yàn)的手段，如通過(guò)應(yīng)用GPS定位服務(wù)導(dǎo)航功能，為客戶提供附近網(wǎng)點(diǎn)位置的自助導(dǎo)航等，將充分使客戶感受到金融服務(wù)的便利性。
（三）實(shí)行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略
1.建設(shè)“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”
著眼于“大數(shù)據(jù)”挖掘和分析，對(duì)海量數(shù)據(jù)的持續(xù)實(shí)時(shí)處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)項(xiàng)目，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營(yíng)效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，全面提升運(yùn)營(yíng)管理水平，從根本上提高風(fēng)險(xiǎn)管理、成本績(jī)效管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶關(guān)系管理水平，實(shí)現(xiàn)多系統(tǒng)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)邏輯整合，形成全行級(jí)客戶、產(chǎn)品、協(xié)議等主題數(shù)據(jù)。
2.建設(shè)“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”
積極推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道與移動(dòng)通信、云計(jì)算等新興業(yè)態(tài)縱向整合、橫向滲透，促進(jìn)信息集中、整合、共享、挖掘。一方面，要“走出去”，與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)平臺(tái)”完美融合，開(kāi)展“大數(shù)據(jù)”分析，為客戶提供開(kāi)放服務(wù)平臺(tái)。另一方面，要“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”，與數(shù)據(jù)分析專業(yè)廠商合作，對(duì)數(shù)據(jù)存量進(jìn)行綜合處理與分析。
3.建設(shè)“智慧銀行”
打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的地域限制，提供“銀行始終在客戶身邊”的全場(chǎng)景金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)限制，提供差異化、個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供定制化服務(wù)。整合柜員、客戶經(jīng)理、自助設(shè)備、網(wǎng)銀、手機(jī)或移動(dòng)終端等各類渠道，徹底打破地域和時(shí)間限制，提供一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)，為客戶創(chuàng)造最佳服務(wù)體驗(yàn)。
（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式
1.圍繞結(jié)算平臺(tái)服務(wù)的創(chuàng)新
適應(yīng)電子支付結(jié)算技術(shù)的發(fā)展，不斷跟進(jìn)和創(chuàng)新相應(yīng)產(chǎn)品，比如代收付、POS、移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等，適應(yīng)市場(chǎng)需求，提高服務(wù)效率；不斷完善現(xiàn)金管理產(chǎn)品，加強(qiáng)同各種交易所平臺(tái)的對(duì)接，鎖定公司業(yè)務(wù)客戶資金。
2.圍繞“O2O”的創(chuàng)新
一是主動(dòng)用“O2O”思路優(yōu)化銀行自身的服務(wù)內(nèi)容。將電子商務(wù)和傳統(tǒng)的實(shí)體店鋪結(jié)合，使線上與線下資源全面整合。二是以“O2O”閉環(huán)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)為著重點(diǎn)抓好基礎(chǔ)性建設(shè)。現(xiàn)在銀行大多數(shù)有自己的支付平臺(tái)，但支付平臺(tái)上的直連商戶并不是很多，更多商戶可能需要通過(guò)支付寶等第三方商戶來(lái)接入，所以銀行要善于發(fā)掘合適的行業(yè)，找到合適的切入點(diǎn)，填充起行業(yè)的閉環(huán)，培養(yǎng)自己的忠實(shí)商戶和客戶，從而發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)。
3.圍繞交易環(huán)節(jié)的金融創(chuàng)新
密切抓住國(guó)際貿(mào)易、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等開(kāi)展貿(mào)易金融、交易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)電子商務(wù)開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)資金流穩(wěn)定，甚至封閉式運(yùn)轉(zhuǎn)等目標(biāo)。交易業(yè)務(wù)不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，也是增收的重要途徑。利率市場(chǎng)化后利率風(fēng)險(xiǎn)管理的需求將促進(jìn)利率相關(guān)衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新和交易，比如利率上限、下限、掉期等。同時(shí)，債券市場(chǎng)的廣度和深度也將提高。根據(jù)美、日等國(guó)經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)債券市場(chǎng)仍有35倍的增長(zhǎng)空間。商業(yè)銀行利用這些利率衍生工具、債券工具既可以為企業(yè)、個(gè)人提供服務(wù)，同時(shí)也可以用來(lái)規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)，增加收入。
（五）網(wǎng)點(diǎn)模式多元化
1.建設(shè)專業(yè)零售網(wǎng)點(diǎn)
建設(shè)功能分區(qū)明晰、人員配置合理、信息系統(tǒng)強(qiáng)大的新型特色化、專業(yè)化、個(gè)性化的零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，諸如小型縣域支行、大型貴賓理財(cái)中心、財(cái)富管理中心、私人銀行中心網(wǎng)點(diǎn)等等。力爭(zhēng)將傳統(tǒng)落后的銀行網(wǎng)點(diǎn)模式改造成應(yīng)對(duì)不同客戶群體，不同客戶需求的專業(yè)性零售網(wǎng)點(diǎn)。
2.建設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)
社區(qū)客戶數(shù)量多，特點(diǎn)各異，有效的客戶信息是社區(qū)金融服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)。準(zhǔn)確掌握客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行高效率的營(yíng)銷(xiāo)，并提供個(gè)性化服務(wù)。認(rèn)真做好市場(chǎng)需求分析，明確市場(chǎng)和產(chǎn)品定位，組織開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)適合社區(qū)客戶使用的產(chǎn)品和服務(wù)。尤其加快個(gè)人類產(chǎn)品和小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容。如推出集生活便利、商戶優(yōu)惠和金融服務(wù)為一體的社區(qū)專屬聯(lián)名卡，增強(qiáng)社區(qū)身份認(rèn)同，又帶來(lái)諸多服務(wù)。
3.建設(shè)小微網(wǎng)點(diǎn)
隨著銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的不斷深入，以及小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求日益擴(kuò)大，要有針對(duì)性地對(duì)一些支行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，并不斷地以小微企業(yè)的金融服務(wù)需求為中心，根據(jù)小微企業(yè)行業(yè)屬性、客戶群體、供應(yīng)鏈條的不同，創(chuàng)造性地打造了一種以行業(yè)企業(yè)為中心的、一站式服務(wù)的新型物理網(wǎng)點(diǎn)。
（六）力求合作共贏
1.深入開(kāi)展銀行同業(yè)合作
除了原來(lái)常有的同業(yè)拆借、銀團(tuán)貸款等等合作外，現(xiàn)在商業(yè)銀行開(kāi)始在支付結(jié)算、科技服務(wù)、財(cái)富管理等方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。
2.蓬勃發(fā)展金融同業(yè)合作
面對(duì)企業(yè)客戶日益多元化的金融需求，轄內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)與信托公司、證券公司、保險(xiǎn)公司合作，將銀行業(yè)務(wù)與信托、證券、保險(xiǎn)公司等業(yè)務(wù)相互滲透與整合，通過(guò)客戶資源的整合與銷(xiāo)售渠道的共享，提供創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶金融服務(wù)需求。
3.不斷跟進(jìn)跨業(yè)合作
篇11
(二)研究假設(shè)的提出1．城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃對(duì)核心能力的促進(jìn)機(jī)制分析戰(zhàn)略規(guī)劃是實(shí)施CRM的先導(dǎo)，戰(zhàn)略規(guī)劃的水平?jīng)Q定著CRM的成敗。CRM系統(tǒng)在本質(zhì)上是一種信息系統(tǒng)，CRM是以職能管理為導(dǎo)向的信息管理，而戰(zhàn)略規(guī)劃是信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)性要求。城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃的內(nèi)容包括對(duì)CRM人力資源與物力資源的規(guī)劃，以及對(duì)CRM擴(kuò)展的規(guī)劃。商業(yè)銀行CRM的實(shí)施是逐步升級(jí)的，從無(wú)到有、由弱到強(qiáng)，不可能一步到位，在短時(shí)間進(jìn)入成熟狀態(tài)，因此，在實(shí)施CRM之前，需要基于現(xiàn)有的資源平臺(tái)對(duì)未來(lái)的擴(kuò)展環(huán)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)的預(yù)測(cè)，并制定可行的方案(Prahalad＆Hamel，1990)。事實(shí)上，國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行在實(shí)施CRM之前，均進(jìn)行了翔實(shí)的規(guī)劃，積累了豐富的規(guī)劃經(jīng)驗(yàn)，值得城市商業(yè)銀行的借鑒。根據(jù)信息系統(tǒng)的特征來(lái)分析，CRM對(duì)各項(xiàng)核心能力要素的促進(jìn)效應(yīng)在規(guī)劃階段已經(jīng)存在。規(guī)劃決定未來(lái)，如果規(guī)劃失敗，無(wú)論后期的運(yùn)作耗費(fèi)多大的物力財(cái)力，都很難達(dá)到預(yù)期的效果。根據(jù)以上的分析，可提出如下研究假設(shè):H1a:城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃顯著地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力的成長(zhǎng)。H1b:城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃顯著地促進(jìn)了內(nèi)部控制能力的成長(zhǎng)。H1c:城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃顯著地促進(jìn)了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力的成長(zhǎng)。H1d:城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃顯著地促進(jìn)了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力的成長(zhǎng)。2．城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為對(duì)核心能力的促進(jìn)機(jī)制分析CRM實(shí)施行為的具體化是城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略的前提，因?yàn)槿魏我环N有效的管理戰(zhàn)略，如果不進(jìn)行有目標(biāo)的實(shí)踐，就失去了應(yīng)用價(jià)值。CRM的實(shí)施行為包括多方面的內(nèi)容，城市商業(yè)銀行應(yīng)制定詳細(xì)的行為方案、計(jì)劃與反饋改進(jìn)措施，逐步促進(jìn)各種實(shí)施行為從低級(jí)階段向高級(jí)階段的過(guò)渡與轉(zhuǎn)化。實(shí)施行為在銀行管理中并不是一種獨(dú)立的或孤立的行為，而是與銀行的戰(zhàn)略管理、操作管理與協(xié)調(diào)管理融于一體的，與各種職能管理與作業(yè)管理融于一體。廣義的實(shí)施行為包括一切管理環(huán)節(jié)，即“怎樣做?”、“做什么?”與“如何做?”的問(wèn)題，而狹義的實(shí)施行為僅是指“如何做?”的問(wèn)題。實(shí)施行為是城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略中的核心內(nèi)容，確保了CRM戰(zhàn)略的實(shí)踐性展開(kāi)，對(duì)各項(xiàng)核心能力要素成長(zhǎng)的促進(jìn)最為直接。根據(jù)以上的分析，可提出如下研究假設(shè):H2a:城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為顯著地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力的成長(zhǎng)。H2b:城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為顯著地促進(jìn)了內(nèi)部控制能力的成長(zhǎng)。H2c:城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為顯著地促進(jìn)了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力的成長(zhǎng)。H2d:城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施行為顯著地促進(jìn)了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力的成長(zhǎng)。3．城市商業(yè)銀行CRM資源配置對(duì)核心能力的促進(jìn)機(jī)制分析資源配置是城市商業(yè)銀行實(shí)施CRM的基礎(chǔ)。一般而言，CRM的實(shí)施需要占據(jù)銀行的大量資源，而資源的短期配置及長(zhǎng)期配置就成為決策層不可回避的問(wèn)題。資源配置不能僅體現(xiàn)在戰(zhàn)略規(guī)劃中，要在具體實(shí)施中得到落實(shí)。資源配置不僅要求投資到位，而且需要在CRM體系的內(nèi)部各要素之間進(jìn)行合理分配(Barton，1992)。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，由于CRM實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的缺乏，信息化人才不足，資源配置技能較弱，可以采取資源配置外包的戰(zhàn)略，這種方法在一些城市商業(yè)銀行中取得了相當(dāng)?shù)某晒Αｃy行業(yè)在本質(zhì)上是知識(shí)型行業(yè)，知識(shí)資本的功能逐漸增強(qiáng)，在CRM資源分配中，要注重對(duì)CRM知識(shí)資本的開(kāi)發(fā)性配置。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，CRM資源配置是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，根據(jù)銀行運(yùn)營(yíng)環(huán)境的變化而不斷調(diào)整，從而對(duì)核心能力要素的成長(zhǎng)存在著持續(xù)性的激勵(lì)。根據(jù)以上的分析，可提出如下研究假設(shè):H3a:城市商業(yè)銀行CRM資源配置顯著地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)控制能力的成長(zhǎng)。H3b:城市商業(yè)銀行CRM資源配置顯著地促進(jìn)了內(nèi)部控制能力的成長(zhǎng)。H3c:城市商業(yè)銀行CRM資源配置顯著地促進(jìn)了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力的成長(zhǎng)。H3d:城市商業(yè)銀行CRM資源配置顯著地促進(jìn)了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力的成長(zhǎng)。
(三)研究模型的確立根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究，城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃要素分為合理性、科學(xué)性和動(dòng)態(tài)性3個(gè)指標(biāo)，CRM實(shí)施行為要素分為制度與執(zhí)行、監(jiān)督與激勵(lì)、反饋與改進(jìn)3個(gè)指標(biāo)，CRM資源配置要素分為硬件配置、軟件配置和人員配置3個(gè)指標(biāo)(劉良燦、張同建，2010;李明星，2010)。根據(jù)現(xiàn)有文獻(xiàn)的研究，城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力要素分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力和操作風(fēng)險(xiǎn)控制能力3個(gè)指標(biāo)，內(nèi)部控制能力要素分為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、制度執(zhí)行能力和信息溝通能力3個(gè)指標(biāo)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力要素分為產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、產(chǎn)品升級(jí)能力和產(chǎn)品測(cè)試能力3個(gè)指標(biāo)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力分為市場(chǎng)需求分析能力、營(yíng)銷(xiāo)渠道優(yōu)化能力和市場(chǎng)定位能力3個(gè)指標(biāo)(劉良燦，2010;曹利莎，2010)。本研究擬采用結(jié)構(gòu)方程模型方法對(duì)研究假設(shè)進(jìn)行檢驗(yàn)。設(shè)城市商業(yè)銀行CRM戰(zhàn)略規(guī)劃為ξ1、CRM實(shí)施行為為ξ2、CRM資源配置為ξ3，設(shè)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力為η1、內(nèi)部控制能力為η2、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力為η3、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力為η4，從而得到研究模型如圖1所示。
二、實(shí)證檢驗(yàn)
(一)數(shù)據(jù)收集本研究以城市商業(yè)銀行一級(jí)分行(市級(jí)分行)為樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)查，如江蘇銀行的蘇州分行、無(wú)錫分行與常州分行，中原銀行的鄭州分行、開(kāi)封分行與洛陽(yáng)分行等。本次數(shù)據(jù)調(diào)查分兩個(gè)階段進(jìn)行:第一階段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行CRM實(shí)施現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)調(diào)查，以甄別銀行是否實(shí)施了CRM行為;第二階段實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行CRM行為的數(shù)據(jù)調(diào)查，以獲取本研究所需的調(diào)查數(shù)據(jù)。第一階段數(shù)據(jù)調(diào)查的題項(xiàng)為:①貴單位是否對(duì)CRM戰(zhàn)略的重要性存在著深刻的認(rèn)識(shí)?②貴單位是否實(shí)施了CRM戰(zhàn)略?③貴單位CRM行為是否取得了一定的成效?④貴單位的CRM戰(zhàn)略是否具有持續(xù)性與連貫性?第二階段數(shù)據(jù)調(diào)查的題項(xiàng)可借用本課題組的前期成果(嚴(yán)明燕、張同建，2010)。數(shù)據(jù)值的獲取均采用李克特7點(diǎn)量表。第一階段數(shù)據(jù)調(diào)查自2013年3月1日起，至2013年5月1日止，歷時(shí)60天，發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷122份，收回問(wèn)卷122份，問(wèn)卷回收率為100%。在回收的122份問(wèn)卷中，選擇具有顯著CRM行為的銀行樣本105份，以作為下一階段的數(shù)據(jù)調(diào)查。第二階段數(shù)據(jù)調(diào)查自2013年6月1日起，至2013年7月1日止，歷時(shí)30天，發(fā)放問(wèn)卷105份，回收問(wèn)卷105份，問(wèn)卷回收率是100%。樣本數(shù)與指標(biāo)數(shù)之比為5:1，滿足結(jié)構(gòu)方程檢驗(yàn)的基本要求。
(二)樣本特征分析在最后確定的105份樣本中，樣本區(qū)域分布和樣本CRM實(shí)施年限分布特征如圖2和圖3所示，因此，樣本數(shù)據(jù)具有一定的可靠性，能夠有效地反映出我國(guó)城市商業(yè)銀行的總體特征。
(三)信度檢驗(yàn)基于樣本數(shù)據(jù)，運(yùn)用SPSS11．5軟件對(duì)CRM戰(zhàn)略的3個(gè)要素和城市商業(yè)銀行核心能力的4個(gè)要素進(jìn)行信度檢驗(yàn)，得信度檢驗(yàn)結(jié)果如表1和表2所示。根據(jù)表1和表2的信度檢驗(yàn)結(jié)果可知，CRM戰(zhàn)略要素和城市商業(yè)銀行核心能力要素的信度較好，可以作為測(cè)度體系用于各類模型的檢驗(yàn)。
(四)效度檢驗(yàn)基于樣本數(shù)據(jù)，運(yùn)用LISREL8．7軟件，分別對(duì)CRM戰(zhàn)略的3個(gè)要素和城市商業(yè)銀行核心能力的4個(gè)要素進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析，得效度檢驗(yàn)列表分別如表3和表4所示。根據(jù)表3和表4的效度檢驗(yàn)結(jié)果可知，CRM戰(zhàn)略要素和城市商業(yè)銀行核心能力要素的效度較好，可以作為測(cè)度指標(biāo)用于各類模型的檢驗(yàn)。
(五)模型檢驗(yàn)以研究假設(shè)為導(dǎo)向，以研究模型為基礎(chǔ)，基于105份樣本數(shù)據(jù)，本研究采用LIS-REL8．7進(jìn)行全模型檢驗(yàn)(固定方差法)，得外源變量對(duì)內(nèi)生變量的效應(yīng)矩陣(г)如表5所示。沒(méi)有通過(guò)檢驗(yàn)。在全模型檢驗(yàn)過(guò)程中，同時(shí)得模型擬合指數(shù)列表如表6所示:由擬合指數(shù)列表可知，各項(xiàng)指標(biāo)現(xiàn)值符合最優(yōu)值趨向，模型的擬合效果較好。
三、研究結(jié)論
篇12
1.1.1自然資源優(yōu)勢(shì)
農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展的類型、方向和前景在很大程度上取決于一個(gè)地區(qū)的資源條件。農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展所依托的資源包括土地資源、水資源、氣候資源、生物資源、環(huán)境與旅游資源等。農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)是以農(nóng)業(yè)資源為基礎(chǔ)，結(jié)合旅游資源的產(chǎn)業(yè)，是一種十分依賴資源的產(chǎn)業(yè)，自然條件、人文環(huán)境、農(nóng)業(yè)資源是其發(fā)展的必備條件。
（1）地理位置優(yōu)越，自然資源豐富。
大慶地處黑龍江省西部，松遼盆地中央坳陷區(qū)北段。東與省城哈爾濱市相連，南與吉林省隔江相望西部和齊齊哈爾市接壤。濱洲鐵路穿越城市中心，公路交通在省內(nèi)首屈一指。大慶地處松嫩平原，總面積21219km2的土地“一馬平川”，視野寬闊，其中有耕地45萬(wàn)hm2，糧豆總產(chǎn)量達(dá)到223.7億kg，果蔬50多個(gè)品種年產(chǎn)約10億kg；近年來(lái)特色種植和養(yǎng)殖發(fā)展迅速，如大同區(qū)八井子鄉(xiāng)瓜果規(guī)模種植和林源鎮(zhèn)的觀光養(yǎng)殖、種植和葡萄酒加工，肇源縣和讓胡路區(qū)的花卉種養(yǎng)業(yè)，肇州縣的紅高粱種植和杏山農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)，杜爾伯特縣的蒙古馬和獵犬養(yǎng)殖、比賽，林甸縣的北國(guó)溫泉、鶴鳴湖、當(dāng)奈濕地，龍鳳區(qū)的濕地、“坑烤”風(fēng)味等，已經(jīng)形成了覆蓋全市的休閑農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資源。
（2）淡水資源充足，溫泉豐富。
大慶市淡水資源十分豐富，而且別具特色，表現(xiàn)在兩方面：①江流湖泊多，地表水資源充足。市區(qū)內(nèi)遍布天然湖泊、沼澤、池塘，有“百湖之城”美譽(yù)。境內(nèi)有松花江（肇源段）和嫩江（杜爾伯特段）兩條主要河流，流經(jīng)長(zhǎng)度390km，年徑流量為5700多億m3，面積達(dá)到10hm2以上的湖泊有284個(gè)，總面積近3000萬(wàn)km2，為發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了有利條件；②溫泉儲(chǔ)量充足。大慶溫泉廣泛地分布在大慶市區(qū)和杜爾伯特、林甸等地，被國(guó)家旅游局授予“北國(guó)溫泉之鄉(xiāng)”美譽(yù)，鶴鳴湖、當(dāng)奈濕地聞名遐邇，數(shù)據(jù)分析，井深1500～2000m達(dá)到泉水穿孔間隔，水溫60～80℃，流量25m3•h-1，熱水溢流可用于“43類型”溫室或棚室的地面或空間溫室澆灌效應(yīng)。溫泉開(kāi)發(fā)為大慶發(fā)展“棚室經(jīng)濟(jì)”提供了生命保障，也是發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的最寶貴資源。
（3）濕地久負(fù)盛名。
大慶地處松嫩平原地勢(shì)低洼，形成了一個(gè)巨大的“盆地”，降水年久積存而形成了大量自然濕地。目前大慶土地總面積的六成是濕地、沼澤、池塘，總面積達(dá)到120多萬(wàn)hm2，接近全國(guó)濕地總量的1/20和世界總量的1/30；濕地蘆葦自然生長(zhǎng)面積6000hm2以上，是上等的造紙材料，而且過(guò)去在戰(zhàn)爭(zhēng)大片中反映鬼子在蘆葦塘中掃蕩的場(chǎng)景，如今可在大慶親身體現(xiàn)那種雄偉壯觀景象。
1.1.2地理區(qū)位優(yōu)越
區(qū)位條件是大多數(shù)旅游者所需要考慮的首要條件，旅游者選擇區(qū)位與其喜好、假期的長(zhǎng)短、交通運(yùn)輸?shù)戎苯酉嚓P(guān)。對(duì)農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的區(qū)位選擇要考慮客源、客流量及便利的交通。大慶市位于黑龍江省西部松遼盆地中央坳陷區(qū)北部，周?chē)謩e與省城哈爾濱、省內(nèi)第二大工業(yè)城市齊齊哈爾市貫通，南與吉林省一江（松花江）之隔，地理區(qū)位十分優(yōu)越；大慶的民航、高速公路、高鐵迅速發(fā)展與擴(kuò)張，交織成立體的交通網(wǎng)絡(luò)，哈齊、哈大齊、大廣等高速公路以及即將通車(chē)的哈大特等戰(zhàn)級(jí)高鐵，使大慶的區(qū)位優(yōu)勢(shì)越來(lái)越突出，五湖四海的朋友均可以在最短時(shí)間和最快捷的交通渠道來(lái)大慶觀光旅游和度假。
1.1.3經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚
自從“十一五”以來(lái)，大慶市實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體跨越。原油持續(xù)穩(wěn)產(chǎn)40000kt，以1200kt乙烯改擴(kuò)建的石化產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略升級(jí)和“沃爾沃”汽車(chē)行業(yè)進(jìn)駐投產(chǎn)為標(biāo)志的接續(xù)產(chǎn)業(yè)日益攀升，以“新華08”和國(guó)際石油信息中心投入建設(shè)運(yùn)營(yíng)為特征的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速升級(jí)，一浪高過(guò)一浪；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)初見(jiàn)端倪，現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)逐步興起，商品流通業(yè)日益繁榮，全市消費(fèi)市場(chǎng)異常活躍。“十一五”期間，大慶市GDP、經(jīng)濟(jì)增加值、固定資產(chǎn)投資、糧食總產(chǎn)量、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、地方財(cái)政收入都成倍甚至兩倍以上增長(zhǎng)；進(jìn)入“十二五”以來(lái)，大慶經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步改善，內(nèi)調(diào)結(jié)構(gòu)，外展范圍，創(chuàng)建以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)科技示范區(qū)和綠色有機(jī)農(nóng)業(yè)種植區(qū)，“慶南新城”和讓胡路經(jīng)開(kāi)區(qū)建設(shè)如火如荼，農(nóng)民合作組織發(fā)展方興未艾，農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)越來(lái)越雄厚。
1.1.4人們閑暇時(shí)間增多，消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變
由于農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)以本地就近客源為主體，所以其發(fā)展立足需要具備當(dāng)?shù)叵M(fèi)人口數(shù)目、消費(fèi)時(shí)間、消費(fèi)追求三大要素。
（1）消費(fèi)人口。
人口是鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)客源的保障。目前，大慶人口總數(shù)為293.6萬(wàn)人，其中非農(nóng)業(yè)人口數(shù)為154.5萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)人口數(shù)為139.1萬(wàn)人。從人口數(shù)目來(lái)看，大慶發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)具有一定的優(yōu)勢(shì)。
（2）消費(fèi)時(shí)間。
統(tǒng)計(jì)顯示，大慶的“白領(lǐng)”和“藍(lán)領(lǐng)”周平均工作時(shí)間為35.8h，相當(dāng)于每天工作429min，相對(duì)于十年前的周47h明顯節(jié)約了672min工作時(shí)間；從家務(wù)消耗時(shí)間看，每個(gè)家庭平均每日家務(wù)勞動(dòng)時(shí)間為111min，同十年前的日148min相比明顯減少了37min，換算成一周的家務(wù)勞動(dòng)時(shí)間就減少了258min。將節(jié)約的工作或勞動(dòng)時(shí)間與家務(wù)時(shí)間合計(jì)，每周較十年前省出930min；此外，行政事業(yè)單位和龐大的油田企業(yè)體系都實(shí)行員工帶薪休假制度，員工自由支配的閑暇時(shí)間充裕，為發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)提供了時(shí)間保障。
（3）消費(fèi)追求。
大慶是國(guó)際國(guó)內(nèi)著名的高消費(fèi)城市，市民的消費(fèi)觀念發(fā)生了由物質(zhì)消費(fèi)到精神消費(fèi)和心理調(diào)節(jié)消費(fèi)的根本轉(zhuǎn)變；加之近些年來(lái)城市旅游強(qiáng)制購(gòu)物欺詐等惡性案件頻頻發(fā)生的不良影響，以購(gòu)物為目的的旅游積極性受挫。相反，不需要瘋狂購(gòu)物只需飽嘗當(dāng)?shù)靥厣L(fēng)味即可享盡個(gè)性化、風(fēng)尚化旅游興致的山野度假、下鄉(xiāng)探親、河溪漂流等田園生活和原野風(fēng)情越來(lái)越受歡迎，成為大慶人旅游追逐的新熱點(diǎn)。
1.1.5外部環(huán)境充分，發(fā)展時(shí)機(jī)成熟
國(guó)家旅游局為促進(jìn)觀光農(nóng)業(yè)進(jìn)一步“產(chǎn)業(yè)化”，于1998、1999和2006年這三年，先后推出以“吃農(nóng)家飯，住農(nóng)家屋，做農(nóng)家活，看農(nóng)家景”為指導(dǎo)思想的“華夏城鄉(xiāng)游”主題、“生態(tài)旅游環(huán)境年”和“中國(guó)農(nóng)業(yè)旅游年”，掀起了全國(guó)農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展的熱潮。2010年7月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部和中國(guó)旅游局等三部門(mén)共同攜手，將原“華夏城鄉(xiāng)游”主題升級(jí)拓展，聯(lián)合制定推出了“全國(guó)歡樂(lè)鄉(xiāng)村游”主題，在三部委直屬系統(tǒng)進(jìn)行動(dòng)員，并向全社會(huì)擴(kuò)展宣傳和交流，從而為大慶發(fā)展農(nóng)村休閑旅游創(chuàng)造了政策機(jī)遇。
1.2劣勢(shì)分析
1.2.1基礎(chǔ)設(shè)施尚不健全
近年來(lái)，大慶市對(duì)農(nóng)村旅游景點(diǎn)的建設(shè)、農(nóng)業(yè)旅游的開(kāi)發(fā)的重視程度越來(lái)越高。但是，農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村道路交通和通訊、網(wǎng)絡(luò)、供水供熱、給排水等公共建設(shè)都與發(fā)展休閑旅游產(chǎn)業(yè)需求不相適應(yīng)。從交通結(jié)構(gòu)來(lái)看，雖然大慶市機(jī)場(chǎng)、鐵路、高速公路設(shè)施齊備，但公交車(chē)、出租車(chē)仍是城市與農(nóng)村之間主要的樞紐，而且大慶公交車(chē)“早六晚七”的時(shí)間限制較重，出租車(chē)又會(huì)增加旅游成本，會(huì)影響農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的客流量。
1.2.2農(nóng)村休閑產(chǎn)品特色不突出及細(xì)分市場(chǎng)供給不足
大慶雖然有著獨(dú)特的濕地、雪地溫泉、棚室采摘等休閑資源，但由于對(duì)農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)比較晚，開(kāi)發(fā)初期比較盲目，未對(duì)農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)從全局進(jìn)行戰(zhàn)略思考和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，并缺乏與文化產(chǎn)業(yè)完美融合,導(dǎo)致大慶缺乏具有特色的農(nóng)業(yè)旅游鏈，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的鄉(xiāng)土氣息淡化，體現(xiàn)農(nóng)村鄉(xiāng)風(fēng)民俗和特色文化內(nèi)涵和把農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)等三元素融合度不足，農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)中“城市影子”過(guò)重，農(nóng)村休閑產(chǎn)品中鄉(xiāng)村味道不純、不濃烈，各個(gè)農(nóng)村旅游景點(diǎn)出現(xiàn)相互模仿、對(duì)其本區(qū)域的特色忽視等現(xiàn)象。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)需求分析不透徹，對(duì)人群劃分不明顯，休閑產(chǎn)品單一，對(duì)于老年人休閑、會(huì)展休閑、針對(duì)節(jié)假日的主題休閑供給不足。
1.2.3文化定位不清
文化是城市發(fā)展的軟實(shí)力，也是農(nóng)村旅游發(fā)展根基。從某種程度講，旅游工作者要比文化工作者更重視對(duì)文化的挖掘。對(duì)鄉(xiāng)村文化的深度挖掘，不僅可以帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展，而且可以使城市居民受到另一種文化的熏陶，從精神層面影響其生活方式，例如懂得了種植業(yè)的種植過(guò)程，可以體會(huì)到農(nóng)民的艱辛，從而會(huì)更加珍惜糧食，看到生態(tài)業(yè)的美好與稀缺，懂得了環(huán)境的重要性從而減少污染、破壞。大慶市農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)文化定位不清，領(lǐng)導(dǎo)思想觀念中銹住了厚重的“石油色”，盲目模仿城市或名勝古跡的人文景觀，人為對(duì)自然環(huán)境進(jìn)行深度改造而導(dǎo)致天然的原生態(tài)遭到嚴(yán)重破壞。
1.2.4農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)社會(huì)支持配套系統(tǒng)發(fā)展滯后
農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)是一個(gè)由上下游產(chǎn)業(yè)彼此鏈接、多部門(mén)多行業(yè)相互配套的系統(tǒng)工程。大慶的城市基本建設(shè)和基礎(chǔ)建設(shè)位居全國(guó)先列，但農(nóng)村基本建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施仍比較滯后，比如農(nóng)村道路，除了近年國(guó)家“新農(nóng)村”建設(shè)中興建的“通村路”（很多權(quán)宜之計(jì)的紅磚路完全屬于“面子工程”，質(zhì)量堪憂），還有部分油田臨時(shí)公路外，縱橫交織的都是泥土路；農(nóng)村自來(lái)水工程很多都是深井水沒(méi)有經(jīng)過(guò)任何消毒甚至未經(jīng)過(guò)過(guò)濾，農(nóng)戶干脆放棄花錢(qián)買(mǎi)水而依然選擇使用自家水井供水，沼氣僅有部分鄉(xiāng)村實(shí)現(xiàn)了棚室生產(chǎn)和居民生活使用，其余絕大部分農(nóng)村依然靠燒柴草度日。此外，農(nóng)村金融市場(chǎng)蕭條，農(nóng)村休閑活動(dòng)刷卡消費(fèi)未全面普及，銀行業(yè)休閑項(xiàng)目建設(shè)缺乏專項(xiàng)貸款；對(duì)休閑從業(yè)人員的社會(huì)保障力度不夠；精通休閑項(xiàng)目規(guī)劃、業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等高端人才供給不足等。
1.3機(jī)會(huì)分析
1.3.1大慶市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的契機(jī)
作為全國(guó)著名油城的大慶，面臨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)業(yè)比例失調(diào)等突出問(wèn)題。第三產(chǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展緩慢。隨著石油的開(kāi)發(fā)能力逐步下降，大慶逐步重視“資源型”經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，著眼改變多年來(lái)“以廠建區(qū)，圍礦而居”的城市格局，努力轉(zhuǎn)向“生態(tài)自然，現(xiàn)代宜居”的城建規(guī)劃，本著“濱水城建”思想，依傍紅旗湖、東湖、萬(wàn)寶湖、三永湖、黎明湖等五湖創(chuàng)建新區(qū)，統(tǒng)稱為“五湖新區(qū)”，備受百姓推崇；從“十一五”末期著手規(guī)劃創(chuàng)建兩個(gè)以工業(yè)生產(chǎn)為龍頭的“慶南新城”和“慶北新城”，不僅使大慶建設(shè)“國(guó)際大都市”的產(chǎn)業(yè)框架撐起，還提升了整個(gè)大慶制造業(yè)層級(jí)；進(jìn)入“十二五”后，大慶市圍繞“哈大齊工業(yè)走廊”建設(shè)戰(zhàn)略，實(shí)施城區(qū)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“東移北擴(kuò)、南進(jìn)西拓”。從而，為農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)條件。
1.3.2休閑時(shí)代的來(lái)臨
隨著城市空氣和噪音污染日益加劇，特別是霧霾不斷籠罩城市天空，城鎮(zhèn)居民逐步退化了城市觀光獵奇的激情，追求鄉(xiāng)村休閑，呼吸自然清新的農(nóng)村空氣，欣賞淳樸簡(jiǎn)單的農(nóng)村文化和民族風(fēng)情，成為新時(shí)期大慶人的旅游審美追求；隨著國(guó)家近年來(lái)對(duì)法定節(jié)假日調(diào)整，使全年節(jié)假日相對(duì)比較集中，并且多數(shù)節(jié)假日都分布在適合戶外郊游的暖季，城鎮(zhèn)職工“帶薪休假”也大都選擇在春、夏、秋三個(gè)季節(jié)。可以說(shuō)，國(guó)家“假日政策”創(chuàng)造了國(guó)民的“休閑時(shí)代”。周末休息解疲勞顧家務(wù)，法定假日出去游玩散心解壓力，已經(jīng)成為新的生活新時(shí)尚。
1.3.3政策的大力扶持、投資商的熱情加盟
大慶市發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的政策支持條件是充分的。在投資環(huán)境打造方面，從大慶市產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展位居全省前列并躋身全國(guó)納稅500強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)地位，充分證明大慶有著土地資源優(yōu)勢(shì)助推的招商引資優(yōu)惠和優(yōu)越的地方產(chǎn)業(yè)扶持引導(dǎo)政策，足以吸引各地有志于發(fā)展農(nóng)村休閑旅游產(chǎn)業(yè)的大投資商進(jìn)駐，也有利于尋求國(guó)際投資支援。從已經(jīng)落成并投入運(yùn)營(yíng)的休閑產(chǎn)業(yè)投資項(xiàng)目看，林甸“北國(guó)溫泉”和“鶴鳴湖旅游風(fēng)景區(qū)”，就是非常典型的成功案例。同時(shí)，大慶正著手大力打造上景花園濕地溫泉項(xiàng)目、阿木塔蒙古風(fēng)情城項(xiàng)目、溫泉新城項(xiàng)目、長(zhǎng)龍湖生態(tài)游項(xiàng)目、大東北部落文明旅游區(qū)項(xiàng)目、白金寶國(guó)家遺址公園項(xiàng)目等重大項(xiàng)目，已經(jīng)吸引大量的投資商熱情加盟。
1.4威脅分析
1.4.1現(xiàn)實(shí)威脅
現(xiàn)實(shí)威脅是周?chē)请H競(jìng)爭(zhēng)。各大城市對(duì)農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的發(fā)展日趨重視，休閑農(nóng)業(yè)景點(diǎn)越來(lái)越多，越來(lái)越豐富，品質(zhì)也逐步提高。哈爾濱北方現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)旅游示范園、黑龍江省農(nóng)科院園藝分院、齊齊哈爾甘南縣興十四村、齊齊哈爾梅里斯達(dá)斡爾哈拉新村、齊齊哈爾鐵農(nóng)園藝園、寧安渤海農(nóng)業(yè)旅游示范園、牡丹江黑寶熊樂(lè)園、牡丹江春城園藝科技旅游示范園、同江市街津口赫哲族漁獵文化旅游示范區(qū)等已成為國(guó)家農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)，使得消費(fèi)者選擇余地越來(lái)越多，給大慶農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)的壓力。
1.4.2潛在威脅
潛在威脅就是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)政策環(huán)境放開(kāi)，四面八方的投資商會(huì)接踵而至紛紜踏進(jìn)這片熱土大顯身手。從理論角度看雖說(shuō)對(duì)于同一休閑園區(qū)范圍內(nèi)的不同經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)整體管理水平和制度建設(shè)水平提升，但重復(fù)投資和盲目效仿必然對(duì)該產(chǎn)業(yè)整體運(yùn)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)隱憂，對(duì)有限的鄉(xiāng)村資源也會(huì)造成破壞隱患。同時(shí)，周邊毗鄰縣市如肇東、安達(dá)等投資商在利益驅(qū)動(dòng)下，也會(huì)復(fù)制大慶模式而在接壤邊界地帶“大興土木”來(lái)發(fā)展，這種源自外部“后來(lái)居上”的沖擊力將對(duì)本土農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)構(gòu)成巨大威脅。
2大慶市發(fā)展休閑產(chǎn)業(yè)的SWTO分析矩陣
依據(jù)對(duì)大慶市農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的SWOT分析，說(shuō)明大慶市已具備發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的基本條件。并通過(guò)對(duì)影響大慶市發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅等相關(guān)要素逐一進(jìn)行分析，形成了多組“戰(zhàn)略組合”。
3大慶市發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略模式構(gòu)建
通過(guò)SWOT分析得出的矩陣模型，說(shuō)明大慶發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)優(yōu)劣勢(shì)同在，威脅與機(jī)會(huì)并存，只要恰當(dāng)?shù)剡x擇發(fā)展戰(zhàn)略模式，即可發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，克服劣勢(shì)，抓準(zhǔn)機(jī)遇，消除威脅，努力將該產(chǎn)業(yè)發(fā)展成振興大慶地方經(jīng)濟(jì)的優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)。根據(jù)大慶市的實(shí)際情況和自身特點(diǎn)，并結(jié)合其發(fā)展趨勢(shì)，總結(jié)出適合大慶發(fā)展的各大戰(zhàn)略模式包括SO戰(zhàn)略、WO戰(zhàn)略、ST戰(zhàn)略和WT戰(zhàn)略四種。
3.1SO戰(zhàn)略—品牌發(fā)展戰(zhàn)略
大慶，依靠石油培育了發(fā)展品牌，依托溫泉沐浴了城市魅力，“綠色油化之城,天然百湖之城”已成為這個(gè)城市耀眼的名片。要抓住機(jī)遇將農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)品牌嵌入到大慶“城市名片”建設(shè)中，大打“讀濕地文化，品農(nóng)村風(fēng)情”招牌，做好“感受油城震撼魅力，體驗(yàn)農(nóng)村休閑風(fēng)光”宣傳，并結(jié)合SO戰(zhàn)略特征的客觀需求和大慶品牌資源環(huán)境，將“品牌發(fā)展戰(zhàn)略”運(yùn)用于大慶市“五區(qū)”周邊和各油田礦區(qū)周?chē)尨髴c特有的野外“坑烤”、湖邊“鐵鍋燉”風(fēng)味，少數(shù)民族激情歌舞、獻(xiàn)哈達(dá)民俗、賽狗賽馬等別具匠心的活動(dòng)，遍布休閑產(chǎn)業(yè)區(qū)內(nèi)，依靠特色創(chuàng)品牌，依靠品牌創(chuàng)效益。3.2WO戰(zhàn)略—市場(chǎng)滲透戰(zhàn)略任何類型的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，都將孕育競(jìng)爭(zhēng)甚至壟斷。大慶應(yīng)透徹分析投資和消費(fèi)局勢(shì)需求，在做好整體規(guī)劃、開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，科學(xué)細(xì)分農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，并緊密結(jié)合“WO戰(zhàn)略”內(nèi)涵，選擇在“城鄉(xiāng)接合部”和城礦郊區(qū)如紅崗區(qū)與采油五廠之間的“杏樹(shù)崗”等地帶發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)，較適合實(shí)施“市場(chǎng)滲透戰(zhàn)略”。
3.3ST戰(zhàn)略—差異化發(fā)展戰(zhàn)略
面對(duì)著來(lái)自同城或異城相關(guān)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，大慶應(yīng)深入挖掘特色農(nóng)業(yè)資源，依據(jù)農(nóng)村發(fā)展特色、優(yōu)勢(shì)，從觀光農(nóng)業(yè)、民族風(fēng)情、文化亮點(diǎn)、建筑風(fēng)格、休閑產(chǎn)品、形象服務(wù)等方面來(lái)發(fā)展農(nóng)村休閑產(chǎn)業(yè)，力求百花齊放，特色鮮明，全面滿足游客求新、求奇、求異等心理，選擇在其所轄“四縣”特別是具有濃郁民族風(fēng)情的杜爾伯特蒙古族自治縣和古老文化特征的肇源縣，以及享有“金代古城”、“遼代出河店”美譽(yù)的肇州縣和具有“中國(guó)溫泉之鄉(xiāng)”的林甸縣等，用好、用足、用實(shí)大慶的“磕頭機(jī)”、溫泉、濕地等獨(dú)有資源和少數(shù)民族地區(qū)奇特的風(fēng)俗活動(dòng)吸引游客，便能取得“差異化發(fā)展戰(zhàn)略”效果。
3.4WT戰(zhàn)略—人才發(fā)展戰(zhàn)略
人才發(fā)展戰(zhàn)略是每一個(gè)休閑會(huì)所經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略的“必選項(xiàng)”。不論任何區(qū)域、任何形式、任何規(guī)模和任何特征的農(nóng)村休閑服務(wù)企業(yè)，都務(wù)須將“WT戰(zhàn)略”作為其運(yùn)營(yíng)和管理的核心戰(zhàn)略，各類企業(yè)要打破固有觀念和陳舊思想，立足廣大農(nóng)村和城鎮(zhèn)并著眼國(guó)外，“不拘一格降人才”，充分挖掘人力資源潛能，依靠人才智慧和先進(jìn)管理制勝。
