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二、主要銀行發展趨勢
根據蒙古中央銀行法規定，蒙古銀行負責執行穩定該國貨幣圖格里克的基本目標。該行系在該國國家大呼拉爾管轄下進行活動的國家機構。該行在自身基本目標范圍內，通過穩定金融市場和銀行結構支持本國發展經濟。蒙古銀行雖非盈利性商業機構，但在法律允許情況下，因自身業務的特點和性質而獲得收入，并上交國家預算，從而為該國經濟做出了一定貢獻。銀行過渡到兩級結構后（中央銀行和商業銀行兩級，蒙古銀行為該國中央銀行，16家商業銀行現已均為私有銀行），蒙古銀行近年所獲收益和上交預算數額之高過去從未有過。2000—2002年，該行凈收入達436億圖格里克（約3.3億多元人民幣），上交國家預算267億圖里克（約2億元人民幣）。蒙古銀行根據中央銀行法和國際會計統計標準預先建立了“防止不良貸款資產損失基金會”（社會發展基金會），對本國的國家外匯儲備所換算的資產、貴金屬和基金進行重新評估，并由該基金會平衡所產生的差額。根據國家大呼拉爾決議，蒙古銀行建立之初的注冊資金總額規模于2001年增加了40億圖格里克，現注冊資金總額已達50億圖格里克（約3800多萬元人民幣）。蒙古銀行在業務范圍內產生的純收入的計算和分配等事宜均根據蒙古國中央銀行法和國家會計及統計標準協調，行長依法享有制定管理協調中央銀行在執行國家貨幣政策范圍內進行活動所需預算的權力。另外，1997年以來，蒙古銀行的業務報告和統計報告均經國際上普遍認可的知名審計公司審計，受到社會各界好評。
（一）貿易發展銀行蒙古貿易發展銀行成立于1990年，是商業銀行中的老字號，原系蒙古最大的國有商業銀行之一，資產在蒙古現有16家商業銀行中高居首位。目前，該銀行資本額的76％股權為瑞士的BancaCom-mercialeLugano和美國的GeraldMetalsInc聯合持有，另外的24％股份則為銀行員工及公眾所有，資產總值1310億蒙幣。貿易發展銀行以現代的經營手法投入蒙古財經市場多年，累積了豐富經驗。在機構銀行服務、黃金和外匯買賣、貨幣市場交易、銀行卡等方面都處于領先地位。截至2006年9月，該銀行的總資產達到了38350萬美元，自有資產4790萬美元，共有18個分行開展業務。貿易開發銀行財政活動的一大部分與貿易融資有關。貿易開發銀行在支持各種經濟成分進出口融資方面發揮了重要作用。該行是國際銀行注冊的會員，目前與世界上140余家銀行有往來關系，進行快速的收付服務，不僅是蒙古第一家從事國際通匯的銀行，其開具的信用狀也受到國際的認可與信任，而且也是蒙古首家單獨投入國際外匯市場的銀行。在匯兌服務方面，該行與蒙古郵政和Capitron兩家銀行合作開辦MoneyGram國際匯兌服務，使其服務范圍可涵蓋全國，也與中國農業銀行合作開辦人民幣匯兌服務，以應付日益增長的中蒙經貿往來。為了對不動產、貴重物品交易提供保障，設置了保管賬戶與保管箱服務。該行自1991年起即引進了美國運通、VISA、Mastercard、JCB等信用卡付費服務，并設有ATM提款機提供現金提款服務。對該行在蒙古推廣信用卡業務所取得的優異成績，VISA國際機構在2001年給該行頒贈了優秀市場開拓者獎，并在2002年授予其優秀市場經營者獎。與其它商業銀行比較，該行提供相對較低的放款利息，并有三種放款形式。一是為從事生產與服務的企業單位提供周轉的貸款，蒙幣貸款月息1.6∼2.7％，美元貸款月息1.0∼2.4％，采取固定利息制；二是來自世界銀行的貸款，協助增強目前生產服務的能力，更新生產機器設備，改建與裝潢工作場所等為目的的貸款，蒙幣年息18.25％，美元為9.5％，還有來自德國KFW的援助中小企業低利貸款，年息7.75％，只接受美元貸款；三是提供給私人或公司生意上周轉的小額貸款，月息2.1∼4％。此外，該行最近宣布，自今年開始將推出消費性及房屋貸款。目前該行在Orhon、Darhan—Uul、Domod、Selenge等省份設有分處，在Zamyn—Uud、Darhan、Altanbulag等縣設有收付中心。
（二）Capitron銀行Capitron為蒙古一家較新的銀行，但卻在眾多競爭者中脫穎而出，被評選為2002年度蒙古發展最迅速的優秀銀行。Capitron銀行最初是以30億蒙幣資本額成立，之后一年多資產總值就累積到190億蒙幣，以每年6倍或每月42％的速度成長，是所有銀行成長速度最快的。目前，該行也提供客戶網絡銀行信息服務，客戶通過手機或上網而不必到銀行即可享受轉賬、余額查詢等服務。該行存款利息大致與其它對手相同，其政策是不以價格來競爭，而以其它各種獎勵方式來吸引客戶，如舉行免費海外旅行、現金、房車等抽獎活動等。最近該行調整了經營方針，轉向重視援助中小型企業的放款業務，并把利率平均下降0.3%∼0.5%。該銀行的最大目標是以完全西方式的營銷管理面貌在蒙古出現。
（三）Golomt銀行以技術領先，引進最新服務著稱的蒙古各銀行競爭激烈，這種現象可從每天報紙上充斥的銀行價格戰廣告中呈現出來。Golomt銀行表示，目前銀行間大多只以價格作為競爭手段，Golomt銀行的政策則是希望能拿出質量與服務來吸引客戶，商業銀行是以吸收存款和放款為手段去賺取利潤的企業，因此，要不斷提供和引進新的服務來滿足客戶的需求才是致勝之道。Golomt銀行除從事一般的銀行性業務外，向客戶提供了GolomtMaster_am和VISA兩款信用卡，以及WesternUnion的匯兌服務。最近，更進一步引進新系統，推出利用電話或國際網絡的24小時Online服務。Mastercard和VISA卡的持卡人，可以享受利用手機進行查詢余款等SMS525新服務，企業單位可直接將員工薪資打入員工的信用卡賬戶，免去以現金發放薪資的不便。此外，該行現也向客戶提供國際標準的貴重財物保管箱服務。該銀行提供四種貸款服務，例如，為企業單位而設的短期周轉貸款月息2%∼3.5％，世界銀行的私有化發展放款年息18％，亞洲發展銀行的扶助就業機會貸款月息2.2％。目前該銀行的資本總額約有800億幣，其中借款部份占312億蒙幣。除總行外，目前在烏蘭巴托有8個收付中心，1個儲蓄部門，在Darhan—Uul省和Orhon省各設有一個支行。Golomt銀行目前與CreditSuisse，Dresdner，BankofNewYork等20余家國際知名銀行有直接合作關系。
（四）Haan銀行Haan銀行的全稱為牧區產業銀行，英譯為AgriculturalBank，成立于1991年，自始一直處于虧損狀態，并曾面臨倒閉，直到2000年8月由美國外援署一組美國銀行管理專家接管后，經營才獲得改善。2001年第一季開始轉虧為盈，至2002年底，稅前盈利達到20億蒙幣，獲利高居同業中的第二位。同時，該銀行也是蒙古服務區域最廣、客戶人數最多的銀行，現在更以管理完善、制度健全著稱。該行另一特色是服務對象面向全國廣大牧民，對幫助偏遠傳統牧業經濟步入市場經濟大環境做出了一定的貢獻。該銀行在國有資產私有化的過程中，2002年年初被日本的H.S.Securities公司以高出底價近一倍的685萬美元收購。該銀行目前資產總額為500億蒙幣，在全國有355個分支機構，工作人員1500多名。銀行新主人表示，將繼續與國際貨幣基金會和亞洲發展銀行保持合作，力爭在2—3年之后在日本設立分支機構。
（五）郵電銀行1993年蒙古郵政銀行向蒙古中央銀行取得許可，當時以5000萬蒙幣的資本額與11名行員的基礎開展了業務。到2002年第三季，該銀行的資產已達21億蒙幣，另外在全國21省開設了48所服務中心，員工350人，累積利潤4.77億蒙幣。2001年，郵電銀行以引進新技術，服務可靠、迅速等受到好評，被蒙古商工總會評選為2001年度優秀企業。
（六）Capital銀行Capital銀行的前身為Innovation銀行，成立于1991年，亦為蒙古在改制后第一家成立的商業銀行。目前，該行資產總額達140億蒙幣，其中國家占股14％，其余股份為大眾所持有，存款客戶約四千戶，除烏蘭巴托有四個服務中心外，在其它省市已開設了兩個分支部門。最近該行正式把Innovation舊名改為現在的名稱，并在經營政策上表現得較前積極，如對個人推出長期房屋貸款，以及對企業界推出以減少進口為目的的長期工商貸款等服務。
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（二）信貸結構逐步優化。從信貸投向看，2013年，我縣銀行業機構能結合縣委縣政府提出經濟戰略目標加大信貸投入，重點支持了“三農”、小企業以及優勢產業信貸需求，信貸結構進一步優化。截至去年12月底，我縣銀行業機構凈增涉農貸款達到37740萬元，占全縣凈增貸款總額的62.9%，全面加大對我縣廣大果農的資金投入，充分體現了我縣以果業為主的產業經濟，凈增小微企業貸款8535萬元，只占全縣凈增貸款總額的14.2%，同比增加了8.7個百分點，重點解決了我縣部分稀土、自來水和果品加工產業資金不足。同時，銀行業機構履行社會責任，凈增了再就業貸款1810萬元，幫助下崗職工解決資金周轉困難，以確保我縣社會穩健發展。
（三）經營效益不斷提升。2013年，我縣銀行業機構實現帳面利潤7645萬元，同比增加1448萬元，增長23.4%，人均利潤達到22.03萬元，其中突出的是農行、郵行、贛行和農社分別比去年同期增加592萬元、273萬元、530萬元和345萬元。全年轄內銀行業機構納稅1706萬元，同比增加527萬元，增長45%，尤其是農村信用社提供稅利達1228萬元，占納稅總額的71.9%，我縣銀行機構不斷為地方經濟發展作出貢獻。
二、積極引領，著力提高金融服務水平
（一）金融服務逐步優化。一是強化小微企業服務。各銀行機構繼續認真落實小企業金融服務“六項機制”，認真履行社會責任，加大對中小企業信貸支持力度，確保2013年全縣小企業貸款增速不低于全部貸款增速。設立了銀行支行和縣城區農信社小微企業貸款服務中心。召開融資洽談會、項目對接會和信貸產品推介會，已實現銀行與小微企業融資對接31家，簽約金額24895萬元，已發放貸款25家，金額15444萬元，提高了小企業金融服務水平，支持了我縣特色產業發展。二是加大涉農信貸支持力度。農村信用社重點發放小額農業貸款，農業銀行重點發放惠農卡貸款。全縣涉農貸款201310萬元，比年初增加37740萬元，增長23.1%。三是拓展農村服務功能。農村信用社加大對偏遠山區特別是去年四個新設網點對農村地區服務功能，每個自然村設立POC機；工行已在全縣各鄉鎮設立了20個協農服務網點，辦好借記卡，為廣大農民提供金融服務。
（二）機構體系得到完善。經過一年努力，確保了建設銀行支行和銀座村鎮銀行支行順利開業，并加大自助銀行設立步伐，共設立了3家自助銀行，金融服務體系建設逐步得到加強，為廣大群眾提供了更加方便的金融服務。
（三）農社轉型上新臺階。大力推進農村信用社改革，引導農村信用社轉變發展方式，完善約束機制，不斷增強法人治理能力。截至2013年12月31日，各項監管指標逐步看好，并達到監管要求，資本實力不斷增強，為2013年改制為農村商業銀行創造了條件。
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一、吉林銀行網上支付業務現狀
（一）網上支付業務比例較小
銀行未重視網上支付業務，未投入大量建設資源，主要是建設傳統主營業務，而網上支付業務只是作為邊緣業務。而銀行網上支付業務未配置專門的營銷人員，大都是由柜員和理財人員各自負責網上支付板塊。設置了相應的網上銀行營銷團隊，無較高的市場開拓能力。
（二）網上支付有著多樣的支付方式
隨著科學技術的快速發展，網上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現金可節省交易費用，并增強支付效率。選擇電子支票，可以讓個人和公司快速完成票據支付。移動支付方式，是由銀行利用龐大的移動通信市場，創設的網上支付方式。隨著第三支付平臺的建設，為銀行開拓了更多的網上支付方式。
（三）網上支付有著較廣的市場范圍
銀行網上支付涉及到多個行業，比如金融、娛樂、教育、通信等。同時也涉及到個人業務，比如個人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數據、個人轉賬等。同時可以跨行轉賬，可繳納電話費，實現個人理財等。另外涉及到公司業務，比如信息、信貸業務、存款、轉賬等賬戶業務、房產金融業務、保險業務等。
二、影響吉林銀行網上支付業務發展的主要因素
（一）缺乏準確的市場定位
吉林銀行網上支付業務還未形成完善的市場定位理念，缺乏準確的市場定位，影響了吉林銀行網上業務的發展。
（二）未形成獨特的數字化品牌和服務特色
吉林銀行網上支付業務有著復雜的流程，無法進行簡捷的網上支付，在進行網上交易時，需要耗費大量的時間和精力，使銀行網上支付業務的數字化品牌和服務特色被質疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊低柜等都沒有得到有效利用。
（三）缺乏規范性的操作流程
吉林銀行網上支付業務議依然面臨著多方面的風險因素，如技術、操作和法律等風險。網上支付業務存在著這些風險，使網上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質疑，而網上銀行風險中的技術風險又是主要風險。
（四）未創建良好的網上支付業務市場氛圍
客戶對網上支付存在著金錢風險和功能風險的質疑。并且吉林銀行在發展過程中常會受到誠信和支付問題的影響。
（五）混亂的互聯網支付行業
吉林銀行的網上銀行在進行安全控制時，都是采用安全套階層（SSL）協議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業務軟硬件未得到全面發展，一般都是根據自身的商業利益，制定自身的業務規則和安全政策，使銀行網上支付業務的發展受到限制，與第三方支付服務也缺乏先進的技術整合。
三、促進吉林銀行網上支付業務發展措施
（一）明確市場定位
吉林銀行網上支付業務發展過程中，要明細市場，確立市場目標和市場定位。根據客戶的基本信息進行市場細分，比如客戶的年齡、教育程度、職業和收入等。建立企業銀行網上支付業務時，可以根據企業的發展潛力、市場反應以及技術生產能力等因素進行市場細分。銀行網上支付業務在發展過程中，確立營銷和公關人員時，可選取高學歷、高收入，擁有著足夠的IT技術以及思想態度積極的年輕人，通常也可以放在企業發展潛力大、市場反應速度快的企業。在確定目標市場時，銀行網上支付業務需要實現快捷、高效率和低成本的目標。
（二）樹立獨特的數字品牌和服務特色
吉林銀行在創建獨特的數字品牌和服務特色時，數字化服務的便利性需要具備著簡潔的工作流程和較低的技術能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創建獨特的數字品牌和服務特色時，需要面向客戶需求，設計平易近人的指導說明，進行簡單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計算機技術也能夠輕松、迅速的完成網上支付業務。銀行網上支付方式要面向客戶，有著簡單、個性的支付方式。
（三）加強網上支付的安全，構建完善的信用體系
要想促進銀行網上支付業務的發展，必須要提高技術安全保障，增強抵抗風險的能力。吉林銀行可根據自身發展情況，將技術中心向技術系統的維護和升級方向發展，可以將其轉交給技術力量雄厚和經驗豐富的IT公司，不斷學習安全技術。同時在構建完善的信用體系時，要建立完善的懲罰機制。由于網上支付交易無法驗證其本身的真實性，這時就需要保證金融機構和第三方支付平臺有著較高的誠信水平，并要保證第三方平臺發展的規范性。另外，政府也要加強監管信用交易和信用管理行業，確保網上支付業務的安全性。
四、總結
隨著網絡信息技術的快速發展，對現今銀行支付業務的發展有著積極的促進作用。為了保證銀行支付業務的安全性、隱蔽性，必須要確定市場定位、樹立獨特的數字品牌和服務特色以及加強網上支付的安全，構建完善的信用體系，以此推動銀行支付業務的發展。
參考文獻：
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自去年央行穩健貨幣政策實施以來，我國銀行業金融機構積極發展表外融資業務，滿足了企業流動資金需求。但在表外融資業務量迅速發展的同時，也存在一些問題和風險隱患。進一步引導金融機構提升服務水平，降低中小企業表外融資門檻，加強對銀行表外融資業務監控。引導銀行防控潛在風險，對于解決中小企業融資難問題具有重要的意義。
一、運城市銀行業金融機構表外融資業務基本情況
截至2012年10月末，運城市12縣（市）（以下簡稱12縣）銀行業金融機構累計開辦委托貸款、銀行承兌匯票、對公理財產品、信用證、保理保函、貸款承諾等表外融資業務165.6億元，表外融資余額達到137.7億元，占同期全口徑信用總量的16.43%，同比增加19.9億元，增長15.92%。
2012年10月末，12縣銀行業金融機構本外幣委托貸款余額為69.3924億元，同比增長5.39%：銀行承兌匯票余額為42.58億元，同比增長27.33%；對公理財產品余額為11.587億元，同比增長1.03%；信用證余額為9.9424億元，同比增長43.7%；保理保函余額為0.4215億元，同比下降63.47%；貸款承諾余額為3.8億元，同比增長3.8億元。
二、銀行業金融機構表外融資業務發展特點及原因
（一）表外融資總體增長迅速，增幅高于同期貸款
12縣銀行業金融機構2009年10月末、2010年10月末、2011年10月末、2012年10月末表外融資業務余額分別為90.7074億元、95.6856億元、118.8017億元、137.7233億元。保持了較高的增長幅度。2012年10月末余額較2009年10月末余額增長51.83%。較同期貸款增幅的47.3%高出4.53個百分點。
從累計發生額來看，表外融資業務也保持了較高的增長幅度，2011年11月至2012年10月累計發生額為165.6億元，較2008年11月至2009年10月累計發生額增長了49.5%，較同期貸款增幅的47.3%高出2.1個百分點。
（二）表外融資各項業務發展不均衡，信托貸款、貸款承諾等發展緩慢
從調查情況來看，12縣銀行業金融機構的表外融資業務主要集中在委托貸款、銀行承兌匯票、對公理財產品和信用證四項。保理保函和貸款承諾業務發展十分緩慢，信托貸款尚未開辦。
（三）全國性大型銀行表外融資業務發展較快
從調查數據看。12縣銀行業金融機構的表外融資業務主要集中于國有商業銀行。截至2012年10月末，12縣國有商業銀行表外融資業務余額達到120.5409億元，占總余額的87.52%。
（四）地方法人機構發展相對緩慢
據調查，運城市地方法人機構表外融資業務發展相對緩慢。2012年10月末，12縣15家地方性法人金融機構中僅有5家開辦表外融資業務，表外融資業務余額僅占12縣銀行業金融機構表外融資余額的4.72%，而且98.43%的業務量集中于銀行承兌匯票業務。
（五）表外融資業務余額占信用總量的比重上升緩慢，銀行貸款仍為企業融資主渠道
2009年-2012年10月末，12縣銀行業金融機構表外融資業務余額占同期全口徑信用總量的比重分別為16.02%、15.77%、12.9%和16.43%，比重上升十分緩慢，顯示銀行貸款仍為運城市企業融資的主渠道。
三、存在的主要問題
（一）貼現規模不足導致企業資金占用增加
近年來，由于商業銀行貼現資金利率偏高、貼現資金納入貸款規模進行監測等多重因素影響，基層銀行業金融機構貼現規模不足，企業在資金緊張時，通過銀行辦理貼現業務緩解資金緊張狀況的難度加大，導致企業資金占用增加。
（二）表外融資業務快速增長導致銀行潛在風險增大
近年來商業銀行資金“表外化”趨勢持續加劇，表外融資持續膨脹。表外融資的快速增長，是銀行信用的快速擴張，對報表信息的真實性和完整性將產生較大影響，同時會大大增加銀行經營潛在風險，也不利于貨幣政策工具發揮調控作用。
（三）貼現利率大幅上升。不少企業望而卻步
由于近年來商業銀行貼現資金利率普遍偏高，因此有相當一部分中小企業考慮資金成本因素，不得不放棄了以往通過票據貼現來融通資金的辦法。轉而通過企業職工集資、短期民間借貸等方式來籌集資金保證企業的生產經營正常運轉，等手持票據到期兌付后再予償還。
四、進一步規范銀行業表外融資業務發展的政策建議
（一）適度增加貼現規模。助力企業資金周轉
鼓勵銀行業金融機構不斷增加貼現規模，適當降低企業貼現成本，最大限度地讓利于企業和經營者。落實金融支持中小企業發展政策措施，健全完善中小企業融資量化考核制度，對信用記錄好、有競爭力、有市場、有訂單但暫時出現經營或財務困難的中小企業，要發揮信貸資金的杠桿作用，幫助企業渡過難關，促進地方中小企業做大做強。有效增加中小信貸投入。
（二）加大對銀行委托貸款業務的監控力度，防止資金大量流入房地產行業
加強信貸資金投向監督管理，督導銀行業金融機構做好每筆貸款“三查”工作，防止重“放”輕“管”，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產建設，服務運營或消費需求。進行有效跟蹤檢查。防止信貸資金“空轉”或被擠占挪用，防止其流入房地產行業。
（三）加強對銀行表外融資業務的監控，引導銀行關注、防控潛在風險
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我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學歷、X名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨干，有一定組織協調性。
2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取
我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為XX%，具有大專學歷的占比為XX%，中專學歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團干部都是身兼數職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由于觀念的陳舊，態度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時具進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。
三、對于團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著XXX行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養復合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造復合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了新世紀青年讀書計劃、青年論壇等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等;認真做好雙推工作，推優薦才，推優入黨;加強全日制本科生的重點培養和選拔，為青年工作創造好的學習氛圍，為XXX行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
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表1 云南省銀行業金融機構同業業務情況表 單位：億元
近年來，我省以興業銀行、民生銀行、光大銀行、浦發銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業銀行和以富滇銀行、曲靖市商業銀行、玉溪市商業銀行為代表的城市商業銀行同業業務發展較快，這些銀行同業業務規模擴張速度較快、業務品種豐富，同業業務已成為其重要的資產負債管理手段和利潤增長點。而以工、農、中、建、交為代表的國有商業銀行同業業務主要只涉及同業存放和票據轉貼現等傳統業務。在流動性管理方面大部分商業銀行采用FTP資金管理系統，流動性風險管理職責都集中于總行層面，分行層面同業業務拆入的資金都統一上劃至總行，同業業務所需資金全部由總行FTP系統供給，因此分行層面的同業業務流動性管理職能為被動管理，但部分股份制銀行對同業存放融入的資金經總行授權后具有自主使用權，可以不上劃至總行。
二、同業業務運行特點
（一）差異化的同業業務發展定位
從調查結果來看，國有商業銀行和農信社等金融機構網點發達、在存款市場上擁有一定優勢的金融機構，把同業業務定位為傳統業務的補充；而一些網點較少和存款負債來源較少的中小型股份制銀行和城市商業銀行近幾年都視同業業務為業務發展主線。調查顯示，同業資產占總資產的比例以及同業負債占總負債的比例較大的都是股份制銀行，而國有商業銀行同業資產、同業負債占比較小。同業業務發展較快的銀行，大多設立專門的同業部或金融市場部（金融機構部）開拓同業業務，股份制銀行的同業業務發展較快、產品豐富、決策機制靈活。而國有大型銀行同業業務并不是其業務發展主線，同業業務條線基本歸屬于公司業務條線。如：興業銀行昆明分行、浦發銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業銀行都把同業業務定位為和公司業務、個人業務并列的三大主線業務之一，但同時也有一些同業業務發展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認為同業業務雖然是行內重點發展業務，但定位為傳統業務的補充。中小型股份制銀行對同業資金的依賴性較大，是同業資金的“需求方”，而以農村信用社為代表的資金充裕銀行則充當了同業資金“供給者”的角色。
（二）同業資產負債規模和同業業務利潤在商業銀行各項業務中的占比和貢獻度明顯提高
調查顯示，部分股份制銀行和城市商業銀行同業負債占總負債和同業資產占總資產的比例呈逐年上升趨勢，同業負債占總負債的比例、同業資產占總資產比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時，同業業務利潤對各銀行貢獻度明顯提高，且呈逐年上升趨勢。在貨幣市場流動性較緊的狀況下同業存放業務的盈利空間還非常可觀，今年6月份貨幣市場出現流動性緊張時，我省同業存放利率最高達到23%。加之近些年買入返售金融資產業務、信托受益權轉讓、定向資管計劃受益權轉讓業務的興起給商業銀行帶來可觀的利潤，因此同業業務成為中小型股份制銀行和城商行的資產負債流動性重要管理手段和利潤增長點，同業資產負債規模和同業業務利潤在商業銀行各項業務中的占比和貢獻度呈逐年明顯提高趨勢。
表2 2009～2013年云南省金融機構同業負債占總負債比例排名前五位的情況（單位%）
表3 2009～2013年云南省金融機構同業資產占總資產比例排名前五位的情況 （單位%）
表4 2009～2013年云南省金融機構同業利潤占總利潤比例排名前五位的情況 （單位%）
注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名
（三）同業業務合作模式靈活多樣，金融業融合度增強
我省商業銀行同業業務合作對象涉及信托、證券、基金、保險、期貨、財務公司、金融租賃和資產管理公司等，同業業務的發展使得金融機構之間的業務合作更加緊密，同業業務具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業務特質，同時也是金融市場創新最為活躍的領域。同業業務從最初的銀銀合作模式發展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業務創新層出不窮，金融業的融合度大大增強。
圖1 同業業務發展趨勢分析圖
（四）通過靈活多變的“通道業務”達到騰挪信貸規模、規避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的
在監管上，商業銀行同業業務受約束程度較小，同業業務不受存貸比、信貸規模和信貸政策約束，同業存款無需繳納存款準備金，在計提風險資產時需要計提的風險撥備較少，因此開展同業業務占用資本較少。商業銀行通過各種形式的同業業務合作模式，借助“通道業務”，把對企業的融資轉換為同業業務項下的“買入返售金融資產”、“可供出售類金融資產”和“其他應收款”等權益或資產項目，從而大量“信貸資產”轉換為“權益資產”。同業業務的快速擴張期始于2011年，2011年我國貨幣政策開始轉向，由適度寬松的貨幣政策轉為穩健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規模開始收緊，加之房地產企業和融資平臺信貸限制政策越來越嚴格，而同業業務具有隱匿“信貸資產”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業業務規模開始激增。同業業務合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業務”大致可以歸為兩類，一種是資產轉讓類，如信托受益權轉讓、定向資產管理計劃轉讓等；另一種資產買入返售類，如票據買入返售、信托受益權買入返售、定向資產管理計劃買入返售等。這些“通道業務”都具有隱匿信貸資產、規避信貸政策限制、滿足融資受限企業融資需求的特點，各“通道業務”合作模式如下表：
表5 資產轉讓類“通道業務”合作模式詳解
表6 買入返售類“通道業務”合作模式詳解
（五）以規避監管為目的同業業務創新
金融行業的發展一直遵循著“監管—創新—再監管—再創新”的規律，作為金融市場創新領域最為活躍的同業業務特別能體現這一規律。同業業務往往游走于監管的邊緣地帶，在監管指導意見沒有出臺前，某些套利性的同業業務會快速發展，而一旦受到監管，原有業務就會迅速萎縮，但不久就能開發出替換性的“同質業務”。以同業代付業務為例：同業代付業務在會計處理上，委托行把此筆業務記在表外，代付行記“應收款項”或“同業資產”，因此同業代付不受存貸比或信貸額度限制，通過同業代付，委托行和代付行都繞開了信貸規模控制，無形中增加了實際貸款規模。同業代付的突發性增長也是在信貸額度緊張的背景下金融創新的必然結果，2011年同業代付業務激增，隨著銀監會2012年8月出臺《關于規范同業代付業務管理的通知》后，同業代付業務迅速萎縮，但是很快商業銀行又創新了具有同質特征的同業償付業務。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業代付余額為8.79億元，2012年6月末同業代付業務“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業代付業務規范文件出臺后，同業代付業務受到嚴格監管，這時各家銀行開始開展具有“同質性”特征的同業償付業務，至2012年12月末同業代付余額已經下降到零，而同業償付余額為3.72億元。
三、同業業務發展中蘊含的風險
金融機構競爭差異、利率雙軌制下的盈利驅動、信貸政策調控、非銀行類金融機構（證券公司、保險公司、信托公司、財務公司）快速發展都是近幾年同業業務迅猛擴張的客觀原因。同業業務的發展豐富了社會大眾的金融投資產品（理財產品、信托計劃、資產管理計劃個保險債權計劃等），同業資產負債規模的擴大提高了商業銀行非信貸資產占比、非存款負債占比，有利于優化商業銀行資產負債結構，但同時在業務發展過程中也蘊含著各種風險。
（一）干擾貨幣信貸政策實施效果，不利于實體經濟發展
同業負債擴大了商業銀行負債來源渠道，同業存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業存款不需計提存款準備金，削弱了法定存款準備金率作為貨幣政策調控數量型工具的作用。此外，商業銀行通過資產端發起設計了靈活多變的同業業務合作模式，使得大量資金通過銀信合作、銀證合作等“通道業務”流向了房地產、融資平臺等信貸政策限制性行業，同業業務的發展干擾了貨幣信貸政策的實施效果。同業存放資金期限較短，穩定性不如一般性存款，銀行多將之運用于同業拆借和票據市場，容易出現資金在金融體系內循環，不利于實體經濟發展，弱化金融機構服務實體經濟的能力。
（二）金融業大融合趨勢增加了金融不穩定性
同業業務參與主體涉及信托、證券、基金、保險、財務公司、金融租賃和資產管理公司等幾乎所有類型的金融機構，金融業呈現出大融合趨勢，同業業務的發展使得銀行業與保險業、證券業、信托業的業務合作更加緊密，由此產生的金融風險關聯度大幅提高，客觀上增加了金融不穩定性，容易引發系統性風險。
（三）同業資產負債結構期限錯配容易導致流動性風險
隨著金融創新的推進，大量非標債權業務納入同業資產范疇，很多銀行都將同業拆入短期資金用于購買信托受益權、買入返售金融資產等期限較長的非標債權業務，造成資產負債期限嚴重錯配，增加銀行流動性風險敞口。在市場流動性緊張的狀況下，將引發系統性的流動性風險。
（四）增加監管難度，難以判斷商業銀行真實資金缺口
在銀行、保險、證券分業監管的體制下，同業業務具有橫跨信貸市場、貨幣市場和資本市場的業務特質，大量同業業務合作模式靈活多變，資金流向難以監控，同業業務的發展增加了各監管層面的監管難度。此外，部分銀行以同業存放形式，繞開同業拆借市場從事資金交易，使得大量資金以“同業存放”之名行“同業拆借”之實，從而使得監管部門難以判斷商業銀行的真實資金缺口。
四、建議
商業銀行同業業務的發展有助于優化資產負債結構、提升商業銀行競爭力、增加商業銀行利潤收入，但同業業務發展模式缺陷蘊含著許多風險，為此，建議：
第一，建立同業業務監測分析制度，監測金融同業的大額風險敞口，探索建立預警指標體系。規范同業業務會計科目使用與核算方法。
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二、全力配合，多方開展宣傳
本次宣傳月活動的主題是“守住錢袋子，護好幸福家——打擊非法集資，貴州在行動”。xx銀行所轄全體機構圍繞活動主題，強化落實非法集資風險防控責任，加大社會宣傳力度，引導社會公眾樹立風險防范意識，自覺遠離非法集資，同時持續開展合規教育，提升全員合規意識，防范非法集資風險。宣傳工作主要從以下方式開展：
（一）職場宣傳
運用媒體宣傳媒介開展宣傳，同時運用微信等新興媒體宣傳渠道，對社會公眾開展廣泛宣傳。在職場內利用電子顯示屏、宣傳展板等載體，或通過懸掛條幅、張貼海報等方式大力宣傳防范非法集資。本次宣傳通過LED顯示屏滾動播出宣傳口號，發放宣傳折頁xx份等活動形式，受眾人數xx余人，結合本次防范和打擊非法集資宣傳活動，我行員工對防范和打擊電信詐騙、存款保險制度、反洗錢知識等一系列金融知識統一開展宣傳講解，普及廣大人民群眾所需的基礎金融知識，提升群眾保護自身合法權益的能力。活動現場氣氛熱烈，群眾反響熱烈。
（二）內外結合宣傳
充分利用公益廣告、視頻宣傳片等，開展生動形象的宣傳教育。通過晨會等各種會議形式宣導防范和處置非法集資政策法規及典型案例，針對到銀行辦理業務的客戶，應向客戶發放非法集資風險普遍告知材料。
此外，xx銀行還將通過志愿者活動及客服節系列活動,主動深入社區、基層、公共場所等，通過發放防范非法集資普遍告知材料、宣傳品、張貼宣傳海報等向社會公眾面對面開展宣傳。
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一、引言
銀行發展是金融發展的重要組成部分， 對地區經濟發展的重要性是顯而易見的。 在金融結構理論中， 金融結構的變化不僅包括銀行業與其他金融部門的結構變化， 還包括銀行業內部組織結構與資產結構的變化 [1] 。在金融深化理論中，商業銀行吸收儲蓄并轉化為投資能力對欠發達地區的經濟增長具有顯著作用 [2-3] 。近期興起的內生金融發展理論依然以銀行金融機構為研究核心[4] ，系統地闡述了金融發展與經濟增長之間的內在聯系， 其中銀行業部門與證券業部門是核心。林毅夫、姜燁研究指出，銀行結構與經濟結構的匹配可以促進經濟增長， 并以銀行集中度作為度量銀行業結構變化的指標， 即四大國有銀行（中、農、工、建）的存款余額、貸款余額在全部金融機構的存款、貸款總額中的比重。 [5] 王晉斌以國有銀行存貸款/GDP、 貸款/GDP計量省域金融發展水平， 并以此研究金融控制政策下我國金融發展與經濟增長的關系。 [6]
但是，當前對省域銀行業發展水平的研究不足。一方面，銀行業是中國金融體系的核心，有必要從銀行發展水平差異來研究中國地區經濟發展水平和金融發展水平的差異；另一方面，衡量國家的銀行業發展水平指標與衡量國內不同省區銀行業發展水平指標存在差異。 本文試圖建立計量省域銀行發展水平的指標體系，涉及到銀行規模、銀行結構與銀行效率三個方面，據此研究安徽、江蘇、浙江、上海銀行業的發展變化情況， 評價長三角地區的銀行發展水平與金融發展水平。
二、長三角銀行規模分析
銀行規模是計量省域銀行發展水平的首要指標，是衡量地區金融發展水平的重要指標。國際上，通常采用存款銀行部門的資產相關率衡量銀行規模的發展水平。 [4，7-8] 在金融發展的角度上，金融機構的存款、貸款等金融資產的相對規模，不僅反映金融發展水平， 也表現了銀行業部門與經濟增長之間的聯系。根據銀行業屬性等，這里選擇三項指標衡量省域銀行規模水平，分別為資產相關率、存款相關率、貸款相關率，即銀行業資產總量、全部金融機構各項存款余額（本外幣）、全部金融機構各項貸款余額（本外幣）與GDP比值（%），其中銀行業資產為年末存量， 后兩項指標忽略了銀行與其他存貸金融機構的差異，忽略了存量平減問題（見表1）。
通過對表1的分析可以看出長三角地區銀行業的發展情況及內部存在的差距。
1. 從金融資產的總量來看， 長三角四個省市的銀行業資產、 存貸款余額等金融資產的總量均呈現上升趨勢，但在數量級別上，長三角地區銀行規模呈現三個階梯：上海屬于第一層級，浙江和江蘇屬于第二層級，安徽屬于第三層級。
2.從銀行規模與經濟規模的關系來看，長三角地區四個省市的銀行規模（銀行資產、存款余額和貸款余額）與各自的經濟總量（GDP）正相關；相互比較，安徽、江蘇、浙江三地的銀行規模與經濟總量呈現出正相關關系， 但是上海的經濟總量雖然低于江蘇、浙江，而銀行業資產卻高于二者。這說明安徽、江蘇、 浙江三地銀行的發展水平與上海相比都有較大差距。
3. 從金融相關率來看， 長三角地區銀行業發展的差距也十分明顯。銀行資產相關率、存款相關率及貸款相關率， 是銀行業資產、 金融機構各項存款余額、貸款余額與GDP的比值，同屬于金融相關率，它們是衡量一個地區銀行業發展水平的主要指標。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的銀行業資產相關率分別為163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也幾乎高出1倍；2009年上海的存款相關率、貸款相關率也最高，其他依次為浙江、江蘇、安徽。
三、長三角銀行結構分析
銀行結構變化在金融發展與經濟發展中具有重要含義。一方面，不同類型的商業銀行結構變化反映了各類信貸市場的發展變化，如城市與農村信貸市場。銀行結構變化是銀行業產業組織規模與結構的相對變動，在總體上可以反映銀行業發展變化。 [1] 另一方面， 銀行結構變化是金融發展與經濟發展相互作用的內在體現， 在金融中介層次上體現了金融與經濟的互動發展， 有利于比較甄別不同地區不同時期金融機構發展的動向。
本文構建三項指標計量省域銀行業結構發展水平，分別為規模集中度、開放度、內生發展（見表2）。其中， 規模集中度為國有商業銀行與政策性銀行資產占省域銀行業資產總量比值，不采用通常以（四大）國有商業銀行資產比重衡量銀行業結構的做法；開放度為外資銀行資產占比，與國際研究保持一致；內生發展指標為城市商業銀行占比， 體現了地方政府對省域信貸市場的控制力， 忽略了跨省經營的城市商業銀行比重。
通過對表2的分析得出如下結論：
1. 長三角地區銀行結構在“十一五”期間得到進一步改善。對比2006年和2009年數據，安徽、江蘇、浙江及上海四省市的規模集中度下降明顯，國有商業銀行和政策性銀行的市場控制力減弱， 省域銀行競爭程度提高。
2. 銀行結構變化與經濟發展水平存在一定的相關性。在地區層面上，比較安徽、江蘇、浙江、上海四個地區的規模集中度和經濟發展水平， 二者呈現出負相關趨勢，與當前的主流研究相一致。在時間層面上， 對比2006年和2009年四地的規模集中度和經濟總量，二者也呈現出負相關關系。其中，上海規模集中度已經由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的規模集中度也下降了近2%左右。
3. 上海是長三角地區銀行業最為開放的地區。2006年和2009年數據表明， 上海外資銀行占地區銀行業資產比重均在11%以上， 遠遠超過了鄰近的浙江、江蘇和安徽（均不到1%）。上海銀行業開放度高，一方面受到金融政策影響， 另一方面也是外資銀行行為選擇的結果。但是，上海近期城市商業銀行及股份制銀行的發展不容忽視， 如上海銀行、 浦東發展銀行等。
4. 長三角銀行業內生發展能力增強。當前，地方政府對其所屬的城市商業銀行等金融機構的控制力較強，尤其強調了本地區化發展的社會責任等。這里以城市商業銀行資產比重衡量省域銀行業內生發展能力。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的城市商業銀行資產比重分別為9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年數據， 體現了長三角地區銀行業內生發展能力逐步增強的趨勢。
四、長三角銀行效率分析
關于銀行效率，當前較多地從企業收益角度計量單個商業銀行或是整體銀行業的經營收益。[9] 總結了銀行效率實證研究方法的國際經驗，劉瀾、王博（2010）及張金清、吳有紅（2010）分別運用DEA方法、SFA法測度商業銀行效率。[10-11] 但是這些研究缺乏系統地計量省域銀行發展效率的有效指標。 本文構建了四項指標計量省域銀行業效率，即為貸存比、不良貸款率、人均資產、效率集中度。其中，貸存比為全部金融機構各項貸款余額與全部金融機構各項存款余額的比值； 不良貸款率根據中國人民銀行公開數據獲得，是衡量商業銀行經營風險的核心指標，衡量省域銀行效率； 人均資產是省域全部銀行業機構資產總量與從業人員的比值； 效率集中度是本文獨創的效率指標， 比照通行的以存貸款規模為中心的銀行集中度， 這里以省域人均資產較高的前三類銀行金融機構的資產之和占銀行資產總量的比值作為效率集中度的衡量值。
比較研究長三角地區“十一五”時期的銀行效率指標及數據變化（見表3、表4），可以得出以下結論：
1. 銀行業貸存比因地區經濟發展情況變化較大。在時間層面上，江浙發達地區貸存比不斷提高，其中， 江蘇與浙江分別從2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地區層面上，相對發達地區江浙的銀行業貸存比不斷提高， 相對落后地區安徽的銀行業貸存比持續下降， 地理位置相近的江浙與安徽形成了金融資源虹吸趨勢，但是，資本市場發達的上海市較為特殊，貸存比處于下降趨勢。
2. 安徽的銀行業風險顯著高于江浙地區。2009年數據表明，安徽不良貸款率高達5.1%，顯著高于江蘇的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，這可能是安徽貸存比下降、江浙貸存比上升的原因之一。
3. 上海地區的銀行效率最高。 從人均資產數據看， 長三角地區銀行業金融機構人均管理金融資產的規模在逐步擴大， 其中上海地區2009年人均銀行業資產高達7599.8萬元/人， 遠高于同期江蘇的3389.9萬元/人、 浙江的2897.7萬元/人以及安徽的1744.4萬元/人。長三角地區人均資產最高的前三類銀行金融機構分別為財務公司、政策性銀行、股份制商業銀行， 以這三類金融機構資產之和占銀行總資產比重記為效率集中度。 上海2009年效率集中度最高為33.3%，高于同期浙江的25.3%、江蘇的19.8%和安徽的19.3%。
4. 各類銀行金融機構效率存在差異。 比較2006年和2009年長三角地區四省市的各類銀行金融機構人均資產數據，可以清晰地看出，財務公司、政策性銀行及股份制商業銀行的人均資產比較高，而農村合作機構、農村新型機構的人均資產較低（見表4）。
參考文獻：
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［2］Shaw，Edward S. Financial Deepening in Economic Development. New York: Oxford University Press，1973.
［3］Mckinnon，Ronald I. Money and Capital in Economic Development. Washington. DC: the Brooking Institution，1973.
［4］Levine，Ross. Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda. Journal of Economic Literature，1997，35（2）:688-726.
［5］林毅夫，姜燁． 經濟結構、銀行業結構與經濟發展――基于分省面板數據的實證分析［J］． 金融研究，2006（1）．
［6］王晉斌． 金融控制政策下的金融發展與經濟增長［J］． 經濟研究，2007（10）．
［7］王元凱． 中國金融發展與經濟增長：不對稱性與模式創新［D］． 中國人民大學博士學位論文，2010．
［8］王元凱． 政府行為、金融效率與經濟增長關系的實證研究［J］． 商業時代，2010（8）．
篇9
李揚、王國剛和劉煜輝通過研究認為，“金融生態環境因素大致能解釋70%以上的不良資產形成的原因”。[1]本文旨在探索金融生態環境影響銀行業安全的機理，并利用中國各個地區的數據進行實證分析。
一、金融生態環境與金融發展的資源
（一）金融生態環境對銀行業發展的作用
金融生態環境對銀行業發展的作用主要發生在借款企業非持續經營時。這時可以有兩種選擇，一是直接對企業進行破產清算，二是對出現暫時性困難的企業作進一步的信貸資金支持。因而貸款回收就會涉及到企業誠信、政府、法律以及相關的經濟基礎。為此，李揚、王國剛和劉煜輝將金融生態環境概括為經濟基礎、企業誠信、地方金融發展（或金融發展）、法治環境、誠信文化、社會中介服務、社會保障程度、地方政府公共服務（或政府公共服務）和金融部門獨立性9個構成要素。[2]而金融生態環境的9個要素對貸款回收的作用都要通過“借款者―貸款者”這對關系來實現。
（二）金融發展的資源――經濟競爭力
1. 銀行貸款回收與金融發展的資源
銀行在發放貸款時總是希望可以正常收回銀行貸款本息，而正常收回貸款本息要求借款企業有還款能力和還款意愿。下面就對借款企業有還款能力和還款意愿進行分析。
（1）借款企業還款能力的分析。借款企業具有還款能力就要求借款企業能正常經營并獲得盈利。在完全競爭條件下，借款企業的生產經營成本必須至少不高于同行業的其它企業，它才可能正常經營，即具有成本優勢。成本優勢也是企業有競爭力的體現，因而借款企業具有還款能力也就是企業要有競爭力。在壟斷競爭條件下，壟斷者都能夠持續經營并獲得盈利。但是，具有成本優勢或者產品質量優勢的壟斷者在市場和利潤的分配過程中將處于更有利的地位。而成本優勢或者產品質量優勢又體現了企業的競爭力。因此，企業的競爭力是決定借款企業是否有還款能力的關鍵因素。
（2）借款企業的還款意愿分析。假設借款企業不但追求當期的利潤最大化，而且追求長期的利潤最大化。如果企業有還款能力而賴賬，企業的信用等級將會下降，企業今后獲得銀行貸款的可能性下降而借款成本將上升，因而不利于企業追求長期的利潤最大化目標。因此，具有還款能力的企業通常將會有還款意愿。
從上述分析可知，企業的競爭力是銀行發展的資源。
2. 從銀行發展的資源到銀行業發展的資源
一個經濟體的競爭力（簡稱經濟競爭力）是經濟體系內各個企業競爭力的總和。但是，經濟競爭力并不是各個企業競爭力的簡單總和。當眾多企業形成產業集群而產生集聚效應時，各個企業的競爭力都將得到提升。因此，經濟競爭力是銀行業發展的資源。
（三）金融生態環境與經濟競爭力的關系
兩者相互作用、相互影響。
1. 經濟競爭力對金融生態環境的決定作用
經濟競爭力對金融生態環境的決定作用體現在對經濟基礎、企業誠信、地方金融發展（或金融發展）、法治環境、誠信文化、社會中介服務、社會保障程度、地方政府公共服務（或政府公共服務）和金融部門獨立性9個構成要素的決定作用上。
2. 金融生態環境對經濟競爭力的影響
金融生態環境對經濟競爭力的影響表現為：（1）環境狀況不良會影響對企業的資本投入；（2）環境狀況不良會加大企業的運營成本；（3）環境狀況不良不利于企業加大對研發的投入和產品質量的提高；（4）環境狀況不良不利于企業努力開拓國內外市場。
（四）金融生態環境對銀行業安全的作用
1. 銀行業對不利金融生態環境的回避
金融生態環境具有較長時期穩定不變的特點，一旦形成就會在較長時期維持不變，因而當金融生態環境不利時銀行業可以采取必要的措施進行回避。回避不利金融生態環境可采取的措施為：（1）僅對有競爭力或效益特別好的企業發放貸款，即進行信貸配給；（2）可以要求足夠的擔保或者抵押；（3）僅對熟悉的企業和領域發放貸款；（4）盡量避免涉及法律程序；等等。
2. 對銀行業安全的作用
金融生態環境對銀行業的作用主要表現在對銀行業發展總水平的影響上。經濟競爭力的強弱決定企業收益率的波動，進而與金融生態環境一道決定了銀行對企業的信貸數量和銀行業發展的總水平。但是，對銀行業發展的總水平并不會對銀行業安全產生直接的影響。只有當金融生態環境對銀行業發展的總水平導致了經濟競爭力變化時，金融生態環境才對銀行業的安全產生間接的影響和作用。即當銀行業發展總水平提高導致經濟競爭力提高時，銀行業將變得更為安全；反之，銀行業就會變得更不安全。
因此，研究銀行業的發展及其安全問題就必須首先關注經濟競爭力的變化，在一定的金融生態環境條件下從經濟競爭力的變化來考察銀行業的安全狀況。
二、經濟競爭力、收益率波動與銀行業安全
由于經濟競爭力是所有企業競爭力的總和，因而經濟競爭力與收益率的波動之間的關系可以通過企業競爭力與收益率的波動之間的關系來反映。
（一）企業競爭力與收益率波動
1. 一般理論分析
本文將企業分為競爭力強和競爭力弱的兩類企業。
對于競爭力強的企業，在經濟狀況較好時，它們會加大對研發的投資，進一步地保持其競爭優勢，而收益率的提高不會太大；在經濟狀況惡化時，它們會通過降低成本和費用支出而避免收益率的大幅度波動。
對于競爭力弱的企業，在經濟狀況較好時，它們會拼命地擴大生產，以盡可能多地獲取利潤；在經濟狀況惡化時，它們只能坐以待斃或者看著收益率的大幅度下降。
因此，競爭力強的企業，其收益率的波動較小，而競爭力弱的企業，其收益率的波動較大。換句話說，競爭力強弱與收益率的波動形成負相關關系。
2. 用Stackelberg模型舉例分析收益率波動[3]
我們用Stackelberg模型舉例說明，而且僅考慮由成本差異導致的競爭力的不同。由于引進以成本優勢為特征的競爭力因素，假設寡頭1具有成本優勢，本文對Stackelberg模型作如下幾點修改：（1）兩個寡頭的邊際成本和平均成本都不相同，寡頭1邊際成本和平均成本為：AC1=MC1=100；寡頭2邊際成本和平均成本為：AC2=MC2=120；（2）由于寡頭1的成本優勢，寡頭1理所當然地成為首先行動者；（3）由于寡頭2的成本劣勢，寡頭2在進行利潤最大化抉擇時只能以MC2= MC1為準則。
考慮經濟狀況有較好、中等和較差三種狀況，它們的需求函數分別為：
（1）經濟狀況較好時的需求函數為： P=1200-8Q=1200-8（Q1+Q2）；
（2）經濟狀況中等時的需求函數為： P=1000-8Q=1200-8（Q1+Q2）；
（3）經濟狀況較差時的需求函數為： P=800-8Q=1200-8（Q1+Q2）。
由表1和表2可知，競爭力不同的企業收益率的變動率也不相同。競爭力強的企業其收益率變動率小，而競爭力弱的企業其收益率變動率大。因而本文的舉例也表明，競爭力強弱與收益率的波動形成負相關關系。
（二）企業競爭力與企業價值
根據MM定理，任何企業的價值均由其預期的息稅前收益按照其風險等級所對應的貼現率貼現后決定，即
V= （1）
其中，V為企業的價值，EBIT為企業息稅前收益，WACC為加權平均資本成本。
由表1和表2可知，競爭力強的企業息稅前收益高，而與其收益率變動率小相對應其風險小，其貼現率也低，因而企業價值大；反之，競爭力弱的企業其企業價值也小。因此，企業競爭力的強弱與企業價值大小形成正相關關系。
（三）收益率波動與企業貸款的獲得
科森（Cossin，D.)[4]介紹了Merton模型。[5]與Merton模型的假設一致，此處假設銀行貸款到期一次還本付息。在風險中性條件下，0時債務的價值是：
D0(V,T)=Fe-rT 歐式買出期權
=Fe-rT[-N(-d1)V0+Fe-rTN(-d2)] （2）
式（2）左邊項D0(V,T)可以看作是銀行貸款中的安全資產,它是即使貸款出現了問題也能夠回收的銀行貸款本金。而右邊第二項[-N(-d1)V0+Fe-rTN(-d2)]是歐式買出期權的價值，它可以看作是銀行貸款中風險資產的價值。很顯然，右邊第二項是企業收益率波動率和準債務比Fe-rTT/V0的增函數，與企業收益率波動率和準債務比Fe-rTT/V0正相關。
其實，銀行并沒有將其存在風險的貸款賣出以得到與歐式買出期權價值等值的無風險的資產，而是將其與歐式買出期權價值等值的存在風險的貸款一直持有到貸款歸還日。這些存在風險的貸款可以獲得的最大收益是到期收回風險貸款的本金和以超過無風險利率的利率水平所獲得的較多的利息，但也有可能損失掉全部風險貸款的本金和利息。
由式（2）兩邊同時除以Fe-rT得到：
D0(V,T)=Fe-rT=1-[-N(-d1)V0+Fe-rTN(-d2)] （3）
式（3）右邊第二項[-N(-d1)V0+Fe-rTN(-d2)]是歐式買出期權的價值占全部銀行貸款的比重，即在銀行的風險管理過程中所考慮的風險資產占銀行全部資產的比重。在銀行的風險管理過程中，根據宏觀經濟狀況確定一個合理的風險資產占銀行全部資產的比重，因而右邊第二項就有一個確定的值，可以根據企業收益率波動率和準債務比Fe-rTT/V0來決定銀行可以給企業提供的貸款的數量：（1）暫不考慮企業價值的變化，企業收益率波動率越低，可供給的貸款數量Fe-rT就越多；（2）暫不考慮企業收益率波動率的變化，企業價值V0越高，可供給的貸款數量Fe-rT就越多。因此，結合前面的分析，從銀行貸款供給的角度看，企業競爭力的提高從兩個方面影響銀行貸款的供給數量：一是通過影響企業收益率波動率而影響銀行貸款的供給數量，二是通過影響企業價值V0而影響銀行貸款的供給數量；且企業競爭力越強，銀行貸款供給數量也就越大。
從貸款需求角度看，在不考慮其它融資來源的情況下，企業為獲得競爭優勢，必須有研發投入。企業要求其競爭力提高的幅度越大，其所需的研發投入也就越多，對銀行貸款需求的數量也就越大，即企業競爭力的提高與銀行貸款需求的數量也成正相關關系。
總之，綜合貸款供給和需求來看，企業競爭力的提高與銀行貸款數量成正相關關系。
（四）經濟競爭力與銀行業發展
競爭力不同的企業獲得不同數量的銀行貸款。不同企業競爭力的總和構成了整個經濟的經濟競爭力，而不同競爭力的企業所獲得的銀行貸款數量總和就構成了銀行業發展總水平。由于金融生態環境狀況會影響單個企業所獲得的銀行貸款數量，金融生態環境狀況的好壞就直接影響銀行業發展的總水平。在金融生態環境狀況更好時，
同樣的經濟競爭力水平將帶來更高水平的銀行業發展；反之，銀行業的發展水平則會更低。
（五）經濟競爭力變化與銀行業安全
1. 單個企業競爭力變化與貸款風險
由于競爭力強弱與收益率的波動負相關，而銀行貸款中風險資產價值所占的比重又與企業收益率波動率正相關，因而在金融生態環境狀況一定的情況下單個企業競爭力上升時貸款風險下降；反之，單個企業競爭力下降時貸款風險上升。
2. 經濟競爭力變化與銀行業安全
經濟競爭力是各個企業競爭力的總和。由于風險資產通過Merton模型換算為同一的價值形式，因而風險資產的價值具有可加性。金融生態環境狀況一定的情況下，銀行業發展可能會有利于經濟競爭力上升，進而導致銀行業風險資產價值比重下降，銀行業趨向于更為安全；反之，銀行業的發展可能會使經濟競爭力下降，進而導致銀行業風險資產價值比重上升，銀行業趨向于更為不安全。也就是說，在一定的金融生態環境條件下，經濟競爭力與銀行業安全狀況形成正相關關系。
三、來自中國各地區的證據
（一）指標選取
1. 衡量經濟競爭力變化的指標
在指標選取之前，要考慮以下兩點：
（1）本文衡量的經濟競爭力是針對與銀行業發生關系的那部分經濟的競爭力。在三大產業中，工業與銀行業發生的借貸關系最頻繁、也最多，因而也就具有代表性，因此本文選擇工業的競爭力來分析其與銀行業安全之間的相互作用和相互影響的關系。在中資企業與外資企業之間，國內銀行業主要為中資企業服務，中資企業及其組成的工業部分的競爭力是本文所要考察的經濟競爭力。
（2）在本文所考察的時間段，中國經濟正是由計劃經濟向市場經濟過渡的階段，各級政府對經濟的不正當干預還時常發生。例如，在當地企業發生嚴重虧損時不顧企業的經濟效益而指使銀行或用自己的財政力量支持當地企業占領或者擴大市場的產品生產，此時市場的占領顯然不是其企業競爭力或者經濟競爭力的表現。因此，在衡量經濟競爭力時要剔除政府的不正當干預對經濟競爭力的影響。
本文采用地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的變化（CRTIPATIPC）作為指標來衡量經濟競爭力的變化。1981年和1992年的指標值直接根據各地區工業生產總值和全國工業生產總值的數據計算。2004年的指標值按調整后的工業生產總值計算。計算2004年調整后的各地區工業生產總值的方法為：①僅計算工業的數據；②它扣除外資企業部分。用指標中方資本金與總資本金之比的值乘以各地區工業生產總值；③考慮不同地區投資收益的不同，從而剔除政府的不正當干預對經濟競爭力的影響。指標投資收益與工業總產值之比的1995年全國平均值為0.25%，調整后的地區工業生產總值以指標投資收益與工業總產值之比的指標值為調整比率計算。指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的變化的計算通過兩個不同時期指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的指標值相減得到。
指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的變化的指標值為正，表明經濟競爭力提高了；反之，則表明經濟競爭力下降了。
2. 衡量銀行業安全的指標
本文以金融資產質量（QFA）作為指標來衡量銀行業的安全狀況。金融資產質量（QFA）與前面所講的風險資產價值的比重是一致的，風險資產價值的比重越低，金融資產的質量越高。
指標金融資產質量（QFA）的指標值越高，銀行業就越安全；反之，則銀行業更不安全。
（二）數據準備
1. 數據來源
1981年和1993年指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的數據根據1981年和1993年《中國統計年鑒》計算。2004年指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的數據根據指標中方資本金與總資本金之比和指標投資收益與工業總產值之比調整后的各地區工業生產總值計算，各地區和全國工業生產總值數據來源于《中國統計年鑒》（2005），指標中方資本金與總資本金之比和指標投資收益與工業總產值之比的數據來源于《中華人民共和國1995年第三次全國工業普查資料匯編（地區卷）》（中國統計出版社，1997年5月）。指標金融資產質量的數據根據李揚、王國剛和劉煜輝所得到的2003年和2004年金融資產質量評價等級合并考慮后得到。[6-7]
2. 指標值的總體描述
本文采用除海南省和重慶市外的29個省、直轄市和自治區的數據作為樣本數據進行分析。
（1）指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的變化的總體情況。1981至1992年之間，指標值下降顯著的有：北京（-1.25）、天津（-1.16）和上海（-5.21）3個直轄市，遼寧（-2.41）、吉林（-0.52）和黑龍江（-1.86）3個東北老工業基地，以及湖南（-0.68）、湖北（-1.05）和甘肅（-0.45）等省份。指標值上升顯著的有：廣東（4.55）、江蘇（3.62）、山東（2.95）、浙江（2.61）。1992年至2004年之間，指標值下降顯著的有：中部的湖南、湖北和江西等省份，遼寧等東北老工業基地，以及西部的廣西和四川；指標值上升顯著的有：上海（2.76）、山東（1.66）和浙江（1.11）等省市。其中，指標中方資本金與總資本金之比的指標值較高的有：青海（1.00）、新疆（0.98）、（0.98）、甘肅（0.98）、山西（0.98）；指標值較低的有：福建（0.55）、廣東（0.60）和上海（0.79）。指標投資收益與工業總產值之比的指標值較高的有：上海（1.01）、北京（0.83）、（0.57）、天津（0.44）和四川（0.32）；指標值較低的有：青海（-0.67）、寧夏（0.05）和廣西（0.12）。
（2）指標金融資產質量的總體情況。指標評價值較高的有：浙江（97）、上海（96）、北京（95）、天津（86）、福建（85）；指標評價值較低的有：黑龍江（7）、吉林（9）、遼寧（11）、江西（15）、湖北（18）和湖南（22）。
（三）初步的計量經濟分析
本文利用指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的變化和指標金融資產質量對經濟競爭力的變化與銀行業安全狀況之間的關系進行初步分析。
首先，做兩個指標在3個時間段的相關性分析，分析結果見表3。可以看出，金融資產質量與2004-1992年間的地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的變化存在正相關關系，而在其它時間段兩者相關性則不顯著。本文對此的解釋是，1981至1992年之間是中國逐步告別短缺經濟的階段，指標值的下降并不一定是經濟競爭力下降導致的，廣東、江蘇和浙江等省份資源的充分利用和新市場的開拓可以解釋上述大部分指標值的下降。因此，本文認為，通過中國各地區數據初步的實證分析表明，經濟競爭力的變化與銀行業安全狀況之間存在著正相關關系。
其次，通過對2004-1992年間指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的變化與指標金融資產質量之間的關系作進一步的分析，研究發現，它們之間成線性相關關系。具體的關系式為：
QFA= 47.456+14.661 CRTIPATIPC
t= （10.004）（2.594）
（四）小結
通過對2004-1992年間指標地區工業生產總值與全國工業生產總值之比的變化與指標金融資產質量之間的關系所做的初步的實證分析表明，經濟競爭力的變化與銀行業安全狀況之間存在著正相關關系，從而支持了本文理論部分邏輯推導得到的觀點。
四、結論及政策建議
金融生態環境狀況的好壞并不必然形成銀行業安全狀況的好壞。金融生態環境對銀行業安全狀況的影響要通過經濟競爭力的變化來實現。本文通過理論分析顯示，經濟競爭力的變化與銀行業的安全狀況之間成正相關關系。通過中國29個省、市、自治區的樣本數據的實證分析也支持了經濟競爭力的變化與銀行業的安全狀況之間的正相關關系。
改革開放以來沿海地區自身經濟潛力的發揮和中國實行的包括各種各樣的“特區”、“試點”、“開發區”以及區域“優先發展”戰略等差異化政策，導致了各個地區的經濟競爭力的變化，是形成中國各個地區間銀行業安全狀況差異的主要原因。
為維護銀行業的安全，本文提出如下的政策建議：
（1）加強金融生態環境建設，促進銀行業的發展強化對實體經濟貢獻，從而使經濟競爭力得到提高。
（2）加強對經濟競爭力狀況及其變化的研究，及時地預防不利的經濟競爭力變化給銀行業安全帶來的沖擊。
（3）相關金融政策的制定和實施要有利于提高經濟競爭力，如利率政策和匯率政策等。
參考文獻：
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[3]朱善利. 微觀經濟學[M]. 北京大學出版社，2001：207-208.
[4]科森（Cossin，D.）. 高級信用風險分析[M]. 機械工業出版社，2005：22.
篇10
二、后金融危機時代中國銀行業金融創新制度基礎
我國的銀行業發展是在改革開放中積累的相關實踐與經驗，并在多年不斷探索出的一種具有中國特色的、社會主義發展的金融體系以及金融制度。但該制度在實際發展中，又是我國銀行業進行創新性發展中最基礎的一個因素。
（一）中國銀行業金融體制的初步改革
在我國的銀行業發展中，其中的商業銀行實施了股份制改革，促進了現代社會中執行的金融制度，并初步形成了我國商業銀行結構的治理與完善。對于農村金融體制的改革，在農村主要以信用社為發展重點，并對其進行深化，從而促進了社會主義新農村的建設與發展，以上這兩種形式將金融充分的發揮出來。對于金融市場的形成，如：生產品、保險、證券以及外匯等方面，都進一步完善自身金融市場的初步形成，并在最后都得到普遍優化[2]。
（二）中國銀行業金融監管體制的完善
在金融協調機制管理中，其中的證監會、銀監會等都為金融監管的直接部門，他們與中國銀行業其它的相關部門之間建立了一種綜合的協調機制。在監管內容上，將傳統的單一性、合規性等監督形式轉化為審慎監管形式，該形式主要對金融中存在的風險進行有效防范，并促進實現國際化、規范化的發展道路[3]。
（三）中國銀行業金融立法的成效性
我國目前已經出臺了各種立法，如：《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《商業銀行金融創新指引》等法律，并根據我國金融行業在發展中的實際條件，對其進行有針對性的、規范的進行制定，并為各個行業的金融發展作出有力支撐，從而促進了我國銀行業金融創新發展以法制為理念的基礎條件。
三、后金融危機時代中國銀行業金融創新與發展探微
金融危機發展的本質條件就是在經濟發展中，具有的根本性矛盾實現了集中化的爆發形式。這種也是一種機遇，能夠促進經濟結構的積極調整與升級。雖然金融危機的產生會給社會帶來較大危害，但在實際情況下，可以促進銀行業的金融創新性發展。因為一個企業的創新發展代表一個國家自身的經濟實力，所以，在本段中，綜合創新性的制度基礎以及創新性的物質基礎，提出在后金融危機時展下，我國銀行業金融的創新性發展對策[4]。
（一）創新性推進金融監管管理
我國銀行業建立的金融制度最主要的核心為金融監管理念，因為該創新理念能促進金融體系的穩定性與安全性，并為其中的風險性發展作出保障。隨著近幾年國際金融市場不穩定因素的不斷增加，該發展形式已經不僅僅是我國銀行業發展中要面臨的挑戰，形成的風險形式在很大程度上也影響了國際化的金融運行，所以，在這種程度上，需要我國銀行業增加金融監管的創新性發展。金融危機的影響對我國銀行業的整體發展并沒有形成較大沖擊，但對我國的金融監管、標準指標以及兩者的統一都要嚴格分析，對促進金融監管的覆蓋面積，并以標準化的隔離形式將各個行業以及各個風險分別對待，以上相關內容的分析與研究都成為我國銀行業金融監管中主要執行的內容。
（二）創新加大我國銀行業企業制度與服務
篇11
Key Words：Blue Economic Zone，banking system， products innovation，Blue Bank
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）09-0074-03
2011年1月，《山東半島藍色經濟區發展規劃》獲得國務院批復，標志著山東半島藍色經濟區建設正式上升為國家戰略。區域經濟的發展，離不開現代金融業的支持。建設山東半島藍色經濟區，必須以金融作為支撐。銀行業是中國金融業的主體，加快銀行業發展，提高銀行業對藍色經濟的支持力度，對藍色經濟區建設至關重要。現代銀行業體系的建立和完善，積極的銀行業務創新，不僅能推動藍色經濟區核心競爭力的大幅提升，還將推動區域經濟的全面發展。
一、山東半島藍色經濟區經濟發展現狀
根據《山東半島藍色經濟區發展規劃》（以下簡稱《規劃》），山東半島藍色經濟區主體范圍包括山東全部海域和青島、東營、煙臺、濰坊、日照、威海6市以及濱州的無棣、沾化2個沿海縣所屬陸域。其中，陸域面積6.4萬平方公里，占山東全省的40.6%，海岸線總長度3121公里，海域面積15.95萬平方公里，海島326個（面積大于500平方米），灘涂32.23萬公頃，沿海港口泊位361個。
（一）半島藍色經濟區整體經濟發展水平較高
截至2010年末，山東半島藍色經濟區內常住人口3612萬（包括濱州全市），占山東全省的37.7%；實現地區生產總值18724.9億元，占全省的47.5%；實現地方財政收入1183.8億元，占全省的43.1%；完成規模以上固定資產投資11557.4億元，占全省的49.6%。半島藍色經濟區以不足全省40%的人口完成了接近50%的投資，實現了近50%的地區生產總值。
（二）半島藍色經濟區內縣域經濟發達
截至2010年，山東半島藍色經濟區內縣域經濟總量占區內生產總值的比重接近50%。山東省23個全國百強縣中，有14個位于半島藍色經濟區內。
（三）半島藍色經濟區內海洋經濟發達
2010年全國海洋生產總值38439億元，占國內生產總值的9.7%。其中，山東省實現海洋經濟生產總值超過7000億，占全省地區生產總值的比重接近18%，占全國海洋經濟總產值的比重超過18%，僅次于廣東省，居全國第二位，是全國海洋經濟最發達的地區之一。
二、山東半島藍色經濟區內銀行業發展特點
截至2010年末，山東半島藍色經濟區內銀行業金融機構本外幣存款余額（包括濱州全市）為20557億元，占山東省銀行業金融機構本外幣存款余額的比重達到49.4%。其中儲蓄存款超過9509億元，占全省的48.1%；本外幣貸款余額15908億元，占全省的48.9%；區內人均存款余額56913元，較全省平均水平高30.9個百分點；人均貸款余額44042元，較全省平均水平高29.7個百分點。
（一）半島藍色經濟區內銀行業發展不均
山東半島藍色經濟區整體的金融相關率指數（FIR=存、貸款余額之和/GDP）為182%，略低于全省平均水平（188%）。其中存款/GDP為103%，貸款/GDP為80%，分別略低于全省106%和83%的平均水平。表明山東半島藍色經濟區內可供利用和實際利用的金融資源均達不到全省平均水平。而山東半島藍色經濟區整體的金融效率指數（CDS=貸款余額/存款余額）為77%，也略低于全省78%的平均水平，表明山東半島藍色經濟區整體的金融資源利用效率不高。
金融相關率指數和金融效率指數低于全省平均水平，與半島藍色經濟區經濟社會發展大幅度領先于山東省整體水平的情況不相稱。出現這種情況是因為山東半島藍色經濟區內各地市間銀行業發展水平不均衡。
1. 地區間的銀行業規模差距較大。青島市作為山東半島藍色經濟區的龍頭，銀行業發展水平最高，多項銀行業發展指標處于全省領先水平。2010年末，青島市存貸款余額分別為7896億元和6365億元，不僅在山東半島藍色經濟區內處于領先地位，在山東省內也居首位；人均存貸款余額分別為90649元和73079元，在山東半島藍色經濟區內處于領先地位，分別是全省平均水平的2.08倍和2.15倍。
半島藍色經濟區內，存貸款規模最小的是日照市，截至2010年末分別只有1003億元和961億元；人均存款余額最低的是濱州市，只有28498元，只占山東半島藍色經濟區平均水平的50%左右；人均貸款余額最低的是濰坊，只有28313元，不到區內平均水平的65%。
2. 地區間的銀行業發展水平差異較大。山東半島藍色經濟區內，金融相關率指數最高的是青島，達到252%，在區內各地市中處于絕對領先的地位，這表明青島市可供利用和實際利用金融資源的能力很強。東營和濱州的金融相關率較低，分別只有115%和138%，低于區內平均水平67個和44個百分點。
山東半島藍色經濟區內，金融效率指數最高的是濱州，達到100%，高于區內平均水平23個百分點。這雖然表明濱州市的資金利用效率較高，但也證實了其金融資源有限的嚴峻現實。與濱州市情況相似的還有日照，雖然資金利用效率較高，金融效率指數達到96%，但金融資源有限，存貸款總量均處于山東半島藍色經濟區內各地市的最后一位。
3. 地區間的銀行業機構分布不均衡。從總體上看，山東半島藍色經濟區內的銀行業體系比較完善。我國的三大政策性銀行―國家開發銀行、農業發展銀行和進出口銀行均已在山東半島藍色經濟區內設有分支機構；工農中建四大國有商業銀行在區內有比較完善的機構體系；股份制銀行中除廣發銀行、浙商銀行和渤海銀行外都已經在山東半島藍色經濟區內設立了分支機構；區內6市2縣共有6家城市商業銀行；農村信用社也實現了對區內各縣區的覆蓋。
但山東半島藍色經濟區內銀行業金融機構的分布并不均衡。股份制銀行在區內的分布主要集中在山東半島藍色經濟區的核心城市青島，只有少數股份制銀行開始實現渠道下沉，將網點向區內其他城市或縣域延伸。區內6家城市商業銀行的經營基本上也僅限于本地。各地的農村信用社還沒有1家完成向農村商業銀行的轉制，村鎮銀行的覆蓋面也不足。
區內銀行業金融機構密集度最高的是青島。截至2010年末，青島轄區有各類銀行業金融機構40家，包括政策性銀行3家、國有銀行4家、股份制銀行10家、外資銀行9家、城市商業銀行4家、農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行、信托投資公司各1家，財務公司4家、外資代表處1家、村鎮銀行2家；區內銀行業金融機構密集度最低的是濱州，只有各類銀行業金融機構9家。
（二）城市商業銀行發展相對滯后
山東半島藍色經濟區內共有6家城市商業銀行和3家村鎮銀行，是區內銀行業的重要組成部分。截至2010年末，6家城市商業銀行總資產達到2441億元，存款2006億元，占區內存款總量的9.76%；貸款1256億元，占區內貸款總量的7.9%。到目前為止，山東半島藍色經濟區內6家城市商業銀行除煙臺銀行以外，都實現了跨區域經營，共設立8家異地分行，正在籌建1家。
1. 城市商業銀行個體規模不足，市場份額偏小。作為地方法人銀行，城市商業銀行對于支持山東半島藍色經濟區地方經濟發展發揮了重要作用。整體而言，城市商業銀行在山東半島藍色經濟區具有一定市場地位，但與區內的大型國有商業銀行相比還有較大差距。截至2010年末，區內6家城市商業銀行貸款總額1256億元，遠低于農業銀行和工商銀行在山東半島藍色經濟區內1700億元和2147億元的貸款總額。
從個體來看，山東半島藍色經濟區內城市商業銀行實力較弱，缺少強有力的地方法人機構。山東半島藍色經濟區內的城市商業銀行規模普遍偏小、市場份額有限。2010年末，規模最大的青島銀行在區內銀行業存貸款市場的份額只有2.4%和1.7%；最小的東營商行存貸款市場份額只有0.9%和0.8%。有限的市場份額決定了城市商業銀行在半島藍色經濟區內缺少市場影響力。
2. 城市商業銀行經營區域主要局限于本地，對外市場影響力較弱。經營區域方面，山東半島藍色經濟區內6家城市商業銀行雖然都已經邁出了跨區域經營的步伐，但相對偏緩，主要業務還局限于本地。日照銀行、濰坊銀行和威海商行分別在區內的青島設有1家分行，東營商行在濱州設有1家分行，青島銀行的東營分行還處在籌建過程中，尚沒有1家城商行實現在區內的網點全覆蓋，沒有1家城商行在半島藍色經濟區內具備較強的市場影響力。
三、加強銀行業對半島藍色經濟區支持的建議
（一）完善半島藍色經濟區銀行業體系建設
推動山東半島藍色經濟區建設，需要完備的銀行業體系作支撐。未來，山東半島藍色經濟區內銀行業體系建設的關鍵就是構建政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制商業銀行、中小型的地方商業銀行、農村合作金融機構和村鎮銀行合理搭配、分層服務的銀行業體系。首先，積極引進國內外銀行業金融機構，支持國內外金融企業依法在區內設立機構。引進對象主要包括尚未在區內設立機構的股份制銀行、外資銀行和部分經營狀況較好的城市商業銀行。銀行業機構是提供銀行服務的主體，充分競爭的銀行業市場才能夠提供完善的銀行業服務。其次，積極引導已有股份制商業銀行實行渠道下沉。目前，股份制銀行在山東半島藍色經濟區內的機構主要集中在青島；少數雖已經向煙臺、威海、日照、濰坊、東營擴張，但主要集中在中心城市，縣域機構很少。因此，要積極推動股份制銀行將分支機構由青島延伸到區內的其他城市，甚至經濟發達的縣域城市，為區內企業和居民提供更具競爭力的現代銀行業服務。最后，積極推進農村金融機構改革和創新性金融機構建設，加強對縣域經濟和中小企業的金融服務力度。
（二）加強產品創新，拓展藍色經濟區融資渠道
根據《規劃》，山東半島藍色經濟區建設的核心任務是“加快發展海洋第一產業，優化發展海洋第二產業，大力發展海洋第三產業”，構建現代海洋產業體系。為此，銀行業必須針對海洋經濟各產業的特點，加強金融產品的創新，拓展藍色經濟區的融資渠道，加大對海洋相關產業的信貸支持力度，促進藍色經濟各產業的快速發展。
對傳統的水產養殖、漁業增殖和遠洋漁業等海洋第一產業，可以積極推進海域使用權抵押貸款和漁船抵押貸款業務；可以針對海洋產業龍頭企業，開展有針對性的綜合授信，通過龍頭企業帶動上下游小企業發展；對半島藍色經濟區內的中小企業，有針對性地簡化貸款流程，重點推出自助可循環貸款、應收賬款質押貸款、多戶聯保貸款和可循環信用貸款等，完善中小企業金融產品體系。對于以海洋生物、海洋裝備制造、海洋能源礦產、海洋工程建筑等為代表的海洋第二產業，要針對其高科技、高投入、實施周期長、以大項目為主等特點，充分發揮政府政策性資金的引導作用，廣泛開展銀團貸款業務，滿足其信貸資金需求。對海洋運輸物流等海洋第三產業，要積極開發航運金融產品創新，開發船舶融資、航運融資、物流融資、航運資金匯兌與結算等產品和服務，力爭將區內的龍頭青島建設成為我國北方航運金融的中心。
（三）組建專業的“藍色銀行”
建設“藍色銀行”有兩種可選路徑：一是借鑒深圳特區、浦東新區和濱海新區的經驗，爭取國家政策支持，籌建全新的藍色銀行；二是將現有的地方法人銀行改組為藍色銀行。《規劃》中明確提出，“支持城市商業銀行等地方金融機構發展壯大，條件成熟時可根據需要對現有金融機構進行改造，做出特色，支持藍色經濟區建設”。據此，可在山東半島藍色經濟區內，選擇一家實力較強、經營管理水平較高、發展潛力較好的城市商業銀行，打造海洋業務特色和優勢，爭取國家政策支持，改組為“藍色銀行”是比較可行的路徑選擇。
組建 “藍色銀行”，需要從業務特色和機構設置等多方面快速推動被改造城市商業銀行的發展。首先，增加對藍色銀行的業務支持，推動藍色銀行在海洋及海洋相關經濟領域做出特色，做強實力，成為一家在山東半島藍色經濟區內有特色、有影響力的專業銀行。其次，尋求國家政策支持，改建“藍色銀行”為區域性或全國性股份制銀行。鼓勵和支持藍色銀行加快推進在山東半島藍色經濟區內的機構布局，盡快實現網點的全覆蓋。最后，以藍色銀行為主體，整合山東半島藍色經濟區內的地方金融資源，探索組建包括銀行、金融租賃、消費信貸、信托等多種金融形態的專業服務藍色經濟發展的大型金融集團，服務山東半島藍色經濟區建設。
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中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）23－0123－03
一、關于《巴塞爾協議III》的簡要介紹
（一）新協議出臺背景
2008年金融危機以來，全球金融業界與學術界主要就兩大問題進行集中探討，即國際貨幣體系及金融監管改革。監管滯后是本次金融危機爆發的主要誘因之一。面對快速發展的全球金融市場、機構及產品，金融監管顯得力不從心，主要體現在力度不強、方法落后以及監管真空等，比如過度強調微觀審慎監管而忽略對系統性風險的防范等。眾所周知，巴塞爾協議是當前全球銀行業監管的統一標準，2008年金融危機的爆發本質上反映了該協議所存在的問題，比如資本順周期、流動性、杠桿率以及宏觀審慎等。《巴塞爾協議Ⅲ》也就是基于此而誕生的。
（二）《巴塞爾協議Ⅲ》之內容簡介
新協議在現有規約的基礎之上，對銀行業資本的要求更加全面和嚴格，不僅上調了銀行的資本充足比率指標，新增了資本緩沖要求，更注重銀行資本的質量，并配合以流動性約束。《巴塞爾協議Ⅲ》出臺的主要目的在于確保銀行經營的穩健性，進而保障整個金融體系的穩定和安全。對其大致內容可以從以下幾個方面進行剖析。
1.資本性指標
（1）關于銀行資本監管“量”的變化：加強銀行資本監管已成為國際共識。巴塞爾銀行監管委員會確定了3個最低資本充足率監管標準，“核心”一級資本充足率，即普通股充足率為4.5%，一級資本充足率為6%，總資本充足率為8%。同時，在最低資本要求得額基礎上，計提2.5%的資本留存緩沖和不高于2.5%的逆周期資本緩沖。
另外，《巴塞爾協議Ⅲ》對系統性重要銀行提出了更高要求，即系統性重要銀行還要追加1%的附加性資本要求，以應對“大而不倒”帶來的道德風險。這些反映了國際社會對加強資本監管的共識和決心，也反映了巴塞爾委員會對銀行自營交易、衍生品和資產證券化等銀行活動提出更高資本要求的態度。巴塞爾委員希望借此增強銀行對抗日常運行各種風險以及金融危機等突發事件的能力。
（2）關于銀行資本監管“質”的變化：《巴塞爾協議Ⅲ》對銀行業資本的質量同樣提出了更高的要求。這主要體現在以下三個方面：①《巴塞爾協議Ⅱ》中的核心資本和附屬資本被重新界定并區分為核心一級資本（主要包括普通股及留存收益）、其他一級資本和二級資本，并建立嚴格的合格標準。②核心資本要求被大大提升，原來的附屬資本概念被弱化。③《巴塞爾協議Ⅲ》制定了更為嚴格的資本扣減規定，所有的資本扣減項全部從核心一級資本中扣除。
（3）關于銀行資本監管思路的變化：《巴塞爾協議Ⅱ》重點強調了對分母即風險資產的計量，以反映風險變化的敏感性。但是，2007年美國金融危機以及隨后的歐洲債務危機使得《巴塞爾協議Ⅱ》以風險識別為基礎的銀行管理與監管框架暴露出很大的漏洞。在這樣的背景下，《巴塞爾協議Ⅲ》更加強調對分子即資本的計量，直接表現就是諸多條款的核心要求便是增加資本，提高資本的充足率。
2.流動性指標
《巴塞爾協議Ⅲ》引入流動性覆蓋比率（LCR）①和凈穩定融資比率（NSPR），②以加強對銀行流動性的監管。其中，流動性覆蓋比率（LCR）用來確定在短期極端壓力情境下，銀行所持有的無變現障礙的、優質的流動性資產的數量，以便應對此種情境下的資金凈流出，該指標的最低標準是100%；而凈穩定融資比率（NSPR）用于確保各項資產和業務融資，至少具有與它們流動性風險相匹配的滿足最低限額的穩定資金來源，該指標的最低標準也是100%。
3.杠桿率指標
《巴塞爾協議Ⅲ》規定了3%的最低杠桿比率③以及100%的流動杠桿比率和凈穩定資金來源比率指標。要求各國對3%的杠桿比率在同一時期進行平行測試，基于平行期的測試結果，于2017年進行最終調整，并希望在2018年1月1日進入新協議的第一支柱部分。杠桿率指標的引入旨在防止銀行系統構建過度的杠桿，《巴塞爾協議Ⅲ》還引入額外的保障措施應對模型風險和度量錯誤，從而降低銀行的系統性風險，加強抵御金融風險的能力。
基于上述，我們可以看出，《巴塞爾協議Ⅲ》相對之前有了較大幅度的變化，但強調資本監管的本質卻沒有發生變化。其出臺意味著在經歷了自1929年“大蕭條”以來最嚴重金融危機的洗禮之后，全球銀行業的監管迎來了新的時代。《巴塞爾協議Ⅲ》最顯著的特征是，在銀行業監管的核心價值觀選擇上，安全已經遠遠超越了效率，這是自20世紀70年代以后銀行業注重效率原則的一次重大轉變。
二、《巴塞爾協議Ⅲ》對中國銀行業的影響
《巴塞爾協議Ⅲ》的簽訂，使得全球的銀行業面臨巨大的融資缺口，其中歐洲的銀行業受到的沖擊最大。至于我國，2008年金融危機以來，由于監管政策的趨嚴，尤其是逆周期資本調控和動態撥備的實施，使得我國銀行業的資本充足率短期內比較樂觀。但是，考慮到我國銀行業的實際情況和《巴塞爾協議Ⅲ》整體監管思路的變化，《巴塞爾協議Ⅲ》對我國銀行業的影響依舊不可忽視。具體來說，可以概括為以下幾點。
首先，正常情況下，巴塞爾銀行監督委員會制定的監管標準對我國銀行業資本充足率方面的影響不大。④截至2010年末，我國商業銀行的資本充足率達到了12.2%，核心資本充足率也達到了10.1%，符合《巴塞爾協議Ⅲ》正常情況下的監管要求。但是，如果考慮到逆周期資本緩沖和系統性重要銀行1%的附加性資本要求，以及我國銀行監管層可能更為審慎的監管原則，我國銀行業的資本充足率仍有提高的必要。
其次，《巴塞爾協議Ⅲ》將促進我國銀行業的盈利模式的改變。《巴塞爾協議Ⅲ》對銀行業的資本充足率和核心資本充足率均提出了更高的要求，這將在一定程度上限制銀行業信貸規模的擴張，我國銀行業現階段的高資本消耗模式也將得到一定改變。商業銀行在每一次信貸擴張后，為滿足監管當局對資本缺口的要求，必須進行再融資。監管當局對資本充足率的要求越高，再融資的需求就越大。但是隨著資本市場的發展，以往簡單的圈錢模式已經越來越不受歡迎。在這種境況下，銀行只有改進盈利模式，增強盈利能力，才能求得生存和發展。
再次， 中國銀行業可能將面臨更為嚴格的資本管制。《巴塞爾協議Ⅲ》同前兩個協議一樣，都是金融危機的產物，本質上都是一種被動的、事后救濟式的風險應對措施。它們通常都是事后的經驗總結，而不是超前的規則設計。而鑒于中國銀行業在國民經濟中的特殊的地位以及監管層日益審慎的態度，為保證銀行業和整個金融系統分的穩定，我國的銀行業監管勢必會更加的嚴厲，對銀行業的資本管制也同樣會更加嚴格。這從2010年監管當局時隔多年重新啟用存貸比調控工具可見一斑。
總的來說，《巴塞爾協議Ⅲ》對中國銀行業的長期影響要遠遠大于短期影響，宏觀層面的影響要大于微觀層面的影響。它對中國銀行業成長和發展的影響，將是持續性層層推進的。
三、我國銀行業未來發展趨勢探析
《巴塞爾協議Ⅲ》的出臺，使得銀行業監管的關注焦點由20世紀70年代后的“效率至上”讓位給“安全優先”，“安全”重新取代“效率”，成為銀行業發展新的原則。雖然，《巴塞爾協議Ⅲ》目前還只是一個大體的輪廓，具體的細節并沒有出臺，但是，它至少指明了未來銀行業監管的一個方向。比如說，《巴塞爾協議Ⅲ》要求銀行建立逆周期的資本緩沖，以平滑經濟周期中不同時期銀行業起伏很大的信貸投放規模，就很好地避免了以往監管措施中以靜態思維監管的套路和模式。
可以預見，面臨更加復雜的經濟形勢和日益嚴格的監管措施，我國銀行業的生存環境已經發生了些許變化。未來一段時期，我國銀行業必須通過調整思維，理順思路，防范風險的同時積極開展創新業務，才能求得生存和進一步的發展。概括來講，我國銀行業未來幾年的發展趨勢如下。
首先，銀行業要更加注重資本的質量。以往不論是銀行業本身，還是監管當局，都非常注重資本的數量，對資本的質量關注不夠，造成銀行業資本構成中存在濫竽充數的情況。《巴塞爾協議Ⅲ》更加注重資本的質量，不僅重新界定了《巴塞爾協議Ⅱ》中核心資本和附屬資本的范圍，還規定了更為嚴格的資本扣減原則。在這種背景下，我國銀行業尤其是上市銀行要積極探索和創新資本的補充工具和渠道，強化核心資本的概念。目前，常用的補充核心一級資本的渠道是通過股東注資和內部留存收益，但是，隨著資本市場的發展，簡單的增發擴股、配股等方式已經很難得到股東的青睞，通過這些方式融資，銀行本身需要付出很大的代價。因此，銀行業可以通過加大對股東的回報力度，以求得留存收益和融券融資之間更好的平衡，也即在自身利潤可預測的情況下，通過高紅利回報，獲得股東的認可，進而獲得杠桿化的股權再融資。①
其次，銀行業要主動調整業務模式，棄除高資本消耗業務模式，建立收益風險相匹配的“輕資本”模式。我國的商業銀行由于政治、經濟等多方面因素，存在著嚴重的依靠存貸款利差的局面，這一方面束縛了銀行的創新能力，一方面又增加了金融結構的脆弱性。雖然目前我國已經進入加息周期，“高息差”仍舊會持續一段時期，但是，未來銀行業的發展趨勢必將逐步走向集約化經營。因為，信貸規模在未來更加嚴格的資本約束下，不可能保持前幾年那樣高速的增長，缺少了信貸規模的支撐，“高息差”也不能帶來業績的持續增長。因此，從中長期看，我們銀行業應該主動調整業務模式，改善收入結構，強調業績的健康增長和持續增長。
調整業務模式，一是通過強化風險因素定價，精化資本成本管理，加快現有業務的資源整合，提高資本綜合的使用效率；二是業務創新，雖然金融創新是2007年美國金融危機爆發的主要因素之一，但是針對中國銀行業凈利息收入占比仍舊高位的情況，還必須勇于創新，不能夠因噎廢食。當然，創新業務的同時，注意控制風險，建立良好的風險控制體系并嚴格貫徹實施。
客觀地說，近幾年，我國銀行業業已認識到，僅依靠息差收入，只能做大，不能做強。隨著國內居民投資者理財意識的增強和資本市場的快速發展，銀行基金、理財、托管等中間業務會有一個加速發展的良機，這也給銀行業業務模式轉型提供了便利。因此，可以預見，未來幾年，我國銀行業的業務模式將會向著一個更加平衡、合理的方向發展。
再次，銀行業發展將迎來一個競爭分化、特色鮮明的時代。目前，國內銀行銀行業發展同質化嚴重，國有大中型商業銀行、股份制銀行和城市商業銀行都追求規模的擴增，業務設置上也幾近相同。甚至一些城市商業銀行制定的發展規劃也是跨區域經營和全國布局。《巴塞爾協議Ⅲ》區分了系統性重要銀行和系統性非重要銀行，對不同性質的銀行設置的監管底線也有所差別。③這必將影響不同類別銀行的業務發展模式，進而形成特色鮮明、競爭差異化的發展態勢。
總之，我國銀行業發展已經迎來了一個全新的局面。我們應該借鑒《巴塞爾協議Ⅲ》監管思路，遵循資本監管的國際趨勢，結合我國的實際情況，制定我國銀行業發展新的規劃和目標。注重資本的質量，積極探索新的經營模式和利潤增長點，形成各具特色、層次鮮明的競爭格局，必定是中國銀行業未來的發展趨勢。
參考文獻：
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1.資產負債規模快速增長，結構不斷優化
近五年來，中國銀行業保持了持續高速增長態勢。總資產從2005年的37.5萬億元增長到2011年6月末的105.7萬億元，增長了1.82倍，年均增速20.74%。其中，貸款余額從20.7萬億元增長到54.7萬億元，增長了1.64倍，年均增速19.32%；存款余額從30.0萬億元增長到80.3萬億元，增長了1.67倍，年均增速19.59%。
在規模迅速增長的同時，中國銀行業還不斷推進資產負債結構的優化，包括資產配置和負債來源的多元化以及總體風險權重的不斷降低等。例如，近年來信貸資產在總資產中的占比由2005年的55.2%下降到2011年6月末的51.7%，平均每年下降0.6個百分點；客戶存款在總負債中的占比由2005年的83.8%下降到2011年6月末的80.9%，平均每年下降0.5個百分點。
2.盈利能力持續提升，收益結構日益完善
在規模快速擴張的同時，中國銀行業盈利能力也迅速提高。2010年，中國銀行業實現稅后利潤8991億元，資本利潤率為17.5%，資產利潤率1.03%，達到了國際較高水平。
伴隨著利潤的高速增長，中國銀行業收益結構不斷改善。信貸利差收入在營業收入中的占比不斷降低，投資收入和手續費傭金收入持續增長。2010年，中國銀行業凈利息收入占比降至66%，手續費及傭金凈收入占比提高至12%，投資收益提高至21%。
3.資產質量不斷提高，資本充足水平良好
近年來，中國銀行業在科學化解歷史風險的同時，積極有效地控制新增風險，實現了從高風險到風險可控的轉變。截至2010年末，銀行業金融機構不良貸款余額1.24萬億元，不良貸款率2.4%。資產減值損失準備金余額達到1.3萬億元，基本能夠覆蓋潛在風險損失。
在不良貸款率不斷降低的同時，商業銀行整體加權平均資本充足率從2003年底的-2.98%，到2004年轉為正值，2005年為4.91%，2010年底提升為12.16%。特別值得一提的是，近兩年在應對國際金融危機沖擊、信貸投放大幅增加、資本質量要求明顯提高的情況下，商業銀行資本充足率仍保持了12%以上的較高水平。
4.公司治理結構不斷完善，主要銀行成為公眾持股公司
近年來，中國銀行業紛紛開展股份制改革，完善公司治理，并先后公開發行上市，中國香港和上海是銀行上市的首選地。截至目前，中國五家大型商業銀行已全部上市，這五家銀行資產之和約占中國銀行業總資產的50%。此外，中國其他全國性商業銀行也基本完成了公開發行上市，它們的市場份額約為15%。可以說占絕大多數市場份額的銀行主體已成為公眾持股公司，按照國際資本市場的要求實施運營管理、接收公眾監督和為股東創造價值。
除了發行上市以外，中國銀行業還吸收巴塞爾協議指引意見，大力推進信息披露和透明度改革，全部銀行業金融機構都已經嚴格按照審慎要求編制會計財務報表并經外部審計，不僅上市商業銀行全部按照上市公司要求及時對外披露有關經營信息，自覺接受市場監督，非上市商業銀行和信托公司也實行了信息披露制度，接受投資者和社會公眾監督。
5.從本土銀行走向國際銀行
在中國經濟融入世界的進程中，中國銀行業積極參與國際競爭，綜合考慮自身發展戰略、優勢、并表管理能力等因素，通過設立機構、兼并收購等方式穩妥實施“走出去”戰略，不斷拓展自身發展空間。
截至2010年底，中國5家大型商業銀行在亞洲、歐洲、美洲、非洲和大洋洲共設有89家一級境外營業性機構，收購（或）參股10家境外機構，6家股份制商業銀行在境外設立5家分行、5家代表處，2家城市商業銀行在境外設立2家代表處。中國銀行業正不斷實現從本土銀行向國際銀行的轉變。
6.在世界銀行業中的地位和影響力不斷提升
隨著規模、資本實力和盈利能力的迅速增長，中國銀行業在世界銀行業中的地位和影響力也不斷提升。根據英國《銀行家》雜志2011年最新公布的按一級資本排序的全球前1000家銀行排名顯示，中國有三家銀行躋身全球十大銀行之列，分別是中國工商銀行、中國建設銀行和中國銀行，其中，中國工商銀行從去年的第7位升至第6位。
特別值得一提的是，按盈利情況看，目前中國銀行業占全球銀行業總利潤的比重超過五分之一，工商銀行也連續數年蟬聯“最盈利銀行”。再從上市銀行總市值來看，近年來中國工商銀行和中國建設銀行穩居全球前兩名，在全球前十名銀行中，中國銀行業占據了四席。
中國銀行業在發展中存在的問題
1.高資本消耗的發展模式尚未得到根本轉變
中國銀行業發展首當其沖的問題是資本補充問題。在中國全社會融資結構中，銀行貸款仍然占據了50%以上的比例。隨著中國經濟的持續增長，銀行業貸款增速也持續保持在兩位數以上。信貸資產是高資本消耗型的，從而導致整個銀行業所需的資本金投入也越來越大。為維持現有的資本充足率水平，中國銀行業在扣除留存收益后每年需要補充的資本金都在數千億元人民幣。這種高資本消耗的增長模式已經給中國資本市場帶來了沉重的壓力。中國銀行業迫切需要轉變增長方式和提升發展的可持續性。
2.高度依賴傳統銀行業務的盈利模式尚未得到根本轉變
中國銀行業在資產結構和收入結構上，對存貸款業務及其收益普遍存在著很大的依賴性。近年來，通過轉型發展，大量新業務和新的收益增長點得到拓展。但總體上，高度依賴傳統銀行業務的盈利模式尚未得到根本轉變。與國際先進銀行相比，我們的交易收入、傭金收入占比都還比較低。
3.對大企業、大項目的貸款集中度依然較高，順周期性較強
銀行業是一個典型的順周期行業，對于中國銀行業而言尤為如此。在中國經濟增長構成中，投資過高和消費過低的不平衡性近年來日益突出，表現在銀行業的資產結構中，就是對大企業、大項目的貸款集中度居高不下，這種資產結構更易受到經濟波動的影響。而持續30多年快速增長的中國經濟正面臨著產能過剩、經濟結構調整等一系列深層次矛盾，這將對中國銀行業的可持續發展能力提出新的挑戰。
中國銀行業未來發展展望
1.在中國經濟持續增長的同時，銀行業將繼續保持良好的增長勢頭
中國有13億多人口，人均GDP僅4000多美元，作為世界最大的發展中國家，中國正處在工業化和城鎮化進程中。和平與發展是當今世界的潮流，也是中國人民的心愿。伴隨著中國經濟的發展，中國銀行業發展空間廣闊，將在一個較長時期內繼續維持良好增長的勢頭。
2.在增長中實現轉型，不斷培育新的業務和收益增長點，夯實發展的基礎
在傳統銀行業務繼續保持增長的同時，中國銀行業多元化經營不斷推進，業務邊界已經涵蓋了理財、基金、信托、保險等金融領域。全能型銀行的打造，中國銀行業的發展基礎不斷夯實，增長潛力不斷發掘。
