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篇1
一、我國銀行保險的發展現狀
國內的銀保合作始于1996？年，當時引入銀行保險只是模仿西方保險產品銷售方式，即銀行在保險公司授權范圍內利用其柜臺銷售保險產品，提供相應服務，向保險公司收取保險手續費。2001年以后，銀行保險銷售渠道異軍突起，并很快成為我國保險銷售渠道的三大支柱之一。公開數據顯示，2004—2010年期間銀保的復合增長率為37.2%，超過了期間全部保費收入年復合22.3%的增長率。但在2011年后半年后面對銀保市場的發展，以及保監會90號、91號文件的出臺，銀行只能與最多不超過三家保險公司發成保險關系，保險公司銷售人員不得進入銀行開展保險銷售工作，以及萬能險、投資連結保險不能在銀行柜臺直接銷售，銀行必須開辟專業的保險銷售區域進行銀行保險的銷售，從2011年銀保保費收入來開，同比下降下降嚴重，各大保險公司都存在不同規模上的下滑。
二、我國銀行保險發展過程中存在的問題
1、追求短期利益，以手續費競爭為手段
銀行在一味追求中間業務收入的同時選擇保險合作公司非常混亂，甚至部分銀行同時選擇和近十余家公司進行業務合作，存在合作對象較多不利于保險業務的正常發展，反而加劇了各大保險公司在業務發展中手續費競爭的惡性循環，一方面，各銀行網點為了獲得更多的收入，主要以手續費的高低作為選擇合作公司的標準，而且有的銀行網點在手續費的支付上要求壽險公司采用不規范的操作方式。另一方面，由于銀行網點資源有限，壽險公司不惜成本，競相提高手續費率，甚至出現貼補費用進行惡性競爭，導致有的保險公司保費收入增加了不少，但利潤卻反而下降了。
2、銷售隊伍綜合素質較低
保險公司在銀保業務發展初期由于業務大幅的提升，而銷售隊伍沒有快速跟上整體業務發展的需要，導致銷售人員緊缺，在人員招聘的過程中并沒有進行系統的篩選以及相關專業技能的培訓，作為聯系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業務員，在實際銷售中由于自身沒有經過專業學習，有時為了提高業績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。以至并沒有給消費者帶來專業的介紹，容易產生銷售誤導、夸大收益率、混淆銀行與保險公司產品、與存款相比較等問題。銀行人員缺乏系統培訓，容易產生誤導消費者、夸大保險利益、混淆銀行與保險公司信用等問題，售后服務質量較差，容易導致銀行信用透支。
3、消費者滿意度嚴重下降
由于消費者對銀保產品接觸很少，銀行保險銷售人員在追求利益的同時，采用一些不道德手段導致銷售誤導、夸大保險收益率、混淆保險、存款、基金等產品，讓部分客戶上當受騙；加之各大媒體、報紙對銀行保險銷售的肆意宣導曝光，在市場中加大了負面印象，很大程度上的降低了客戶對銀行保險的滿意度，甚至引發“談銀保色變”等眾多不利于銀保市場發展的因素。
4、銀保市場保險產品單一
目前，銀保產品以躉交型的分紅型和投資理財型產品為主，各壽險公司的銀行產品同質化現象較為嚴重，在市場上常見的多是短期分行和投資型產品。這些產品與銀行儲蓄產品較為相似，在業務發展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠來看，此類業務不僅會逐漸給銀行施加爭奪儲蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對壽險公司贏利能力帶來不利影響，易使客戶注重收益而忽視保障。產品單一還容易引發惡性競爭和違規等問題。
三、淺析下一步銀保業務發展的思路
1、樹立銀保合作長遠化合作戰略
銀行應當把銀行保險的發展放在實現綜合經營的高度上來認識，把發展銀保業務納入銀行的長期發展戰略。銀行保險的合作，必須創新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業務相互交叉，文化相互交融，產品相互融合等，最終過度到銀保綜合經營。不能在一味追求中間業務收入的同時從而沒有考慮長遠化的發展，導致銀保銷售在后續跟進服務上不能滿足客戶的需求。
2、應致力于建立一支專業技能過硬的專業化銷售隊伍
建設一支高素質的專業化銀保銷售隊伍，加強銀行與保險公司客戶經理隊伍的建設。一方面，加強銀行理財經理保險銷售專業化的技能提升培訓。另一方面，要立足長遠，保險公司要積極搞好客戶經理隊伍建設，與銀行完美銜接做好銷售的后續服務工作。第三，銀行銷售人員在保險業務的同時要加大銷售人員職業行為規范的培訓，并制定相關的監督考核機制，致力于降低銷售風險。
3、加強監管力度，嚴格治理不正當競爭及銷售誤導
針對目前銀行保險的銷售誤導，監管部門要加大監管力度，對一些誤導行為和不正當競爭，要進行嚴厲處罰，取消銀行網點的保險資格，限制保險公司進駐銀行網點，限制保險公司進駐銀行網點，對當事人進行處罰，堅決杜絕銷售誤導，保護消費者權益。
盡管我國當前銀保市場在迅猛發展的同時凸顯出來了一系列問題，但銀行保險的快速發展，對我國當前的經濟形式和社會環境都不同程度上存在很多促進作用，同時也更能滿足客戶在當前復雜經濟形式下的金融需求，所以我們要致力解決當前銀保市場在發展中出現的一些制約健康有序發展的因素，確保我國銀行保險快速成長，為人民提供更多元化的金融服務，同時為穩定社會做出更大的貢獻。
參考文獻：
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篇2
元月7日，省分行*行長視頻電話會議之后，市分行于當日及時召開由各縣（區）支行行長、市分行機關各部門負責人參加的內控管理、案件防范談話會和業務經營分析會，在進一步學習傅行長講話，深刻理解講話內容，認真分析當前隴南分行內控管理，案件防范，業務經營形勢的基礎上，重點就貫徹視頻會議精神和2008年開展“大行德廣、伴你成長金鑰匙春天營銷”活動、等一季度重點工作進行了周密安排和部署。
一、領導高度重視，統一思想認識，層層抓好落實。為了切實抓好1月7日傅行長視頻講話精神的貫徹和落實，全省農行視頻會議結束后，市分行黨委書記、行長郭振峰就主持開全市農行行長、市分行機關部門負責人會議，在重新學習視頻會議講話，深刻領會精神實質的基礎上，提出了貫徹落實的具體意見。郭振峰強調：省分行傅行長視頻講話，從戰略高度為我們2008年全年工作指明了方向，各縣（區）支行回去后要認真學習講話材料，深刻領會講話實質，把視頻會議精神層層傳達到各部門、各網點和全體員工，進一步統一思想認識，切實把思想和精力集中到抓資金組織，抓市場營銷、抓清收工作、抓中間業務收入上來。郭振峰指出：從近兩年我們工作的實際情況來看，一切工作都要突出一個早字，不能等，不能靠，抓得早、效果好，要把激情激發到抓存款、增份額上，確保2008年全行各項存款余額突破50億元大關。要把激情用在抓貸款營銷上，牢固樹立大局意識，加強上下行的聯系、加強與客戶的溝通，充分掌握客戶產品信息、資金信息和經營信息，認真做好客戶服務營銷工作，特別要抓好洛壩集團等大客戶的服務營銷工作，力爭在一季度貸款營銷上有一個實質性的突破。要把激情用在抓好中間業務收入上，要匡算原有傳統中間業務成本，對風險較大，成本較高的中間業務該退出的要及時退出。另外，要提升新產品的發展水平，在不斷加大對基金營銷、第三方存管業務和銀行卡營銷的同時，要創造條件盡快成立理財中心，切實把中間業務做大做強，努力提高人均占有水平。要把激情用在挖掘潛力抓清收上。要充分利用春節期間外出務工人員集中返鄉有利時機，集中人員、集中力量上門服務清收，特別要講究清收方式方法，以實際行動感化貸戶，促進貸戶主動歸還貸款。要把激情用在高度重視內控管理和案件防范工作上，抓好各項制度落實，做到案件防范警鐘長鳴，切實把各類事故隱患和案件苗頭消滅在萌芽狀態，努力確保各項業務實現首季開門紅。
二、規劃發展藍圖，明確工作思路，確立奮斗目標。
圍繞傅行長視頻講話，市分行還在去年底深入調研的基礎上，制定了發展藍圖，確立了初步的發展思路，明確了一季度奮斗目標。首先，規劃了發展藍圖。要按照總分行“立足縣域，服務三農”的要求，充分發揮隴南農行在縣域商業金融主渠道中的作用，實現自身多層次、全方位、寬領域的有效發展。縣域支行要根據區域經濟特點和機構管理水平，因地制宜，確定符合自身特點的業務發展重點，打造差異化經營的特色支行，打造全新一流商業銀行，為社會主義新農村建設作貢獻。其次，初步確立了基本發展思路。2008年，將認真按照總、分行的統一部署，以黨的十七大精神和中央經濟工作會議為指針，堅持以科學發展觀統領工作全局，以實現又好又快發展為目標，積極適應農業銀行股份制改革需要，圍繞“改革、發展、管理”這一主線，繼續堅持“求質量、增份額，抓股改、快轉型，強管理、提效益，把發展作為第一要務”的基本工作思路。三是明確了奮斗目標。為了扎實做好2008年各項工作，順利實現首季業務開門紅，圍繞上述工作思路，市分行黨委在深入調查分析，反復研究討論，進一步統一思想認識的基礎上，市分行早在去年12月底就及時下發了《關于做好2008年一季度重點工作的通知》，提出了具體的奮斗目標。即到一季度末，全行各項存款凈增5億元，到年末各項存款余額突破50億元大關。營銷有效貸款2億元以上，不良貸款凈下降500萬元，銀行卡發卡達到21000張，實現中間業務收入600萬元以上，實現非應計貸款利息收入200萬元。
三、精心籌劃安排，廣泛開展宣傳，激情奏響春天行動。在深入全面貫徹傅行長視頻講話精神的同時，市分行還精心策劃，在全行奏響了“大行德廣、伴你成長金鑰匙春天”活動，并制定了《2008年隴南農行“大行德廣伴你成長金鑰匙春天行動個人業務綜合營銷實施方案》，成立了由行長任組長、相關部門負責人組成的的領導小組，提出了具體要求：一是明確了活動時間，即從2007年12月1日至2008年3月31日。二是確定了營銷目標。活動期間，新增金鑰匙理財貴賓客戶（日均存款余額20萬元人民幣以上或在我行金融資產50萬元以上）達到180個；新增個人優質客戶（日均存款余額10萬元以上或在我行金融資產20萬元以上）達到180個；確保各項存款凈增5億元，其中：個人存款確保凈增2.4億元，力爭3億元，市場份額爭“雙第一”；營銷個人有效貸款增加2400萬元；繼續擴大開放式基金銷售規模，增加基金保有份額和市場占有份額，力爭實現手續費收入100萬元以上，國債和其它理財產品銷售額比上年同期有較大幅度增加；新增個人第三方存管賬戶600個；一季度新增網銀個人注冊客戶500個，企業注冊客戶15個；新增借記卡21000張，實現銀行卡業務收入300萬元；保險手續費收入25萬元。三是突出了營銷重點。要增強組織存款的整體合力，著重抓好各行業高級管理人員、公務員、優勢行業從業人員、私營業主、個體商戶等優質客戶群體的營銷，在客戶財富增值中提高競爭力，力爭全年實現“保六爭八奔十”目標的實現；加大個人中高端客戶維護和拓展力度，全面優化個人客戶結構，積極搶占縣域高端客戶市場和高附加值產品市場；繼續保持個人負債業務快速發展品。禮縣、宕昌、西和、康縣、武都支行要結合當地外出務工人員多、資金匯兌集中、“雙節”返鄉的時機，組織外勤人員，與縣勞務辦聯系，走村進戶，有針對性地開展金穗卡專題宣傳營銷活動；武都、成縣、西和、徽縣支行要將當地企事業單位廣大職工作為發卡對象，擴大城鎮居民用卡比例。市、縣行要結合《關于開展慶祝全國金穗卡發卡突破3億張、全省金穗卡發卡突破400萬張暨貸記卡發卡、用卡系列營銷宣傳活動的通知》精神，在擴大銀行卡業務總量的同時，加大對超市、賓館、商場、醫院等銀行卡消費行業和單位的宣傳營銷，增加銀行卡特約商戶，引導客戶刷卡消費；積極營銷開放式基金，加大在縣城和中心集鎮的理財業務拓展力度，努力使隴南農行成為縣域理財市場的主導行和引領者。
篇3
刁欽義：縣域經濟是城鄉經濟的結合部、匯合點，是社會主義新農村建設的“主戰場”。可以說總行的這一市場定位正是基于對農業銀行在各地發展的實際做出的判斷。山東農行發展的實際情況也能從一個方面驗證出這一定位的科學性。
改革開放以來，山東省縣域經濟取得了快速的發展，涌現出一大批全國百強縣和經濟強縣，目前全省近90%的人口和79%的經濟總量在縣域，有22個縣進入了全國百強縣，其中14個縣財政收入超過10億元。在縣域經濟蓬勃發展和城鄉經濟不斷融合的過程中，衍生出巨大的商業金融需求，這為銀行業特別是縣域金融機構的業務拓展和發展壯大帶來了廣闊的發展空間。
從山東農行的發展歷程看，我們經營的主陣地始終在縣域，一直承擔著國家支農貸款發放等政策性業務。“十五”期間，山東農行累計發放涉農貸款1661億元，截至2005年末，涉農貸款余額達到665億元，占各項貸款總額的42%。即使在農業銀行積極拓展城市業務的進程中，也始終堅持把立足縣域經濟，作為全行謀求更快發展的基礎，縣域業務始終保持加快發展的趨勢。目前，山東農行61%的存款和58.6%的利潤來自于縣域，縣域已成為全行業務發展的重要基礎。
《銀行家》：根據上述對市場情況和自身業務發展的分析，目前山東分行的業務框架與模式的重點是什么？
刁欽義：山東省縣域經濟發展具有很大的不平衡性，山東有22個縣成為全國百強縣，也有省級貧困縣。因此，在縣域業務發展中，首先堅持“分類指導、區別對待”的原則，積極推行區域差別化發展戰略。對全國百強縣和省級經濟強縣支行實行突破發展，全方位介入縣域各類經濟主體的資產、負債和中間業務。根據縣域經濟特點和業務發展需要，積極創新管理機制，健全完善各項配套制度，增強縣域支行的經營活力，努力在全行營造助推縣域業務快速發展的大環境。
其次，完善信貸業務轉授權限管理。對于位于金融資源豐富、管理水平高、資產質量好的部分全國百強縣、全省經濟強縣的支行實行“穿透式”轉授權，適當擴大信貸審批權限。完善重點法人客戶直接營銷機制建設。按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權責對稱的原則，擴大直銷客戶范圍。對直銷的重點法人客戶，由直銷部門開展一站式調查，開一次貸審會，減少審查審批環節。對于超縣域支行權限的信貸業務，實行先縱后橫，由客戶部門上報有權審批行的客戶部門審議，省去中間環節。在縣域支行設立個貸審查審批中心，按照崗位分離原則，集中處理個貸業務。對于優良客戶信貸業務，開辟綠色通道，實行特事特辦。對季節性特點明顯的農業產業化龍頭企業，給予特別授信，配置短期信貸規模，提高支持農業產業化龍頭企業發展的靈活性。優化信貸工作流程，進一步優化公文流轉方式，減少審核環節，提高信貸審批效率。
突顯服務優勢
《銀行家》：目前，金融支持新農村建設已成為各商業銀行競相提出的口號，但大型國有商業銀行從農村金融領域的退出卻是一個不爭的事實。您如何看待這一現象？您認為像山東農行這樣的省級分行，是否仍能夠利用自身的優勢，在新農村建設中發揮作用？
刁欽義：支持縣域經濟發展,農業銀行具有得天獨厚的優勢。在其他大商業銀行退出部分縣域市場后，農業銀行是惟一在每個縣市都設有分支機構的國有商業銀行，網點遍布城鄉，具有能適應不同客戶所需的產品服務體系。目前在山東省縣域中，農業銀行擁有網點機構1331個，在崗員工17112人，分別占全行網點和員工總數的72.8%和64.5%。此外，山東農行在縣域擁有廣泛的客戶基礎，支持培育了一大批縣域支柱產業、重點工業企業集團和農業產業化龍頭企業。在全省333家省級以上農業產業化龍頭企業中，獲得我行貸款支持的有203家，貸款余額94億元。在省政府確定的全省1000家成長型中小企業客戶中，山東農行已與其中的720戶建立了信用關系。2005年，全省農行縣域支行實現利潤17.3億元，實現利潤超5000萬元的支行有8個。在縣域中，我們還擁有全國性網絡和系統性產品，打造了客戶和市場認同度很高的品牌形象。
我個人以為，農業銀行發展縣域業務可以大有作為。縣域經濟的蓬勃發展孕育了巨大的金融商機，縣域金融具有廣闊的發展前景和高度成長性、收益性，已成為我行利潤來源的重要渠道。社會主義新農村建設，促進了縣域經濟進入新一輪快速發展，對銀行信貸和金融服務提出了更新的挑戰和更高的要求，資金需求總量更加巨大，服務需求方式更加多樣化。進一步開拓縣域市場是農行拓展新業務增長點，實施可持續發展戰略的必由之路。
《銀行家》：縣域市場客戶規模小，比較效益低，山東農行如何在發展中防范風險？
刁欽義：信用風險、市場風險與操作風險，是當前商業銀行面臨的三大主要風險，但與信用風險和市場風險主要受外部因素影響不同，操作風險的大小主要取決于商業銀行內控管理水平。為此，山東農行不斷完善思想教育、制度建設和責任追究“三位一體”的操作風險管理體系，大力營造員工“不想、不能、不敢”違規違紀的良好氛圍，積極構建全行操作風險管理長效機制。
防范操作風險，必須首先從解決思想問題入手。要端正辦商業銀行的思想，進一步強化科學發展意識、合規經營意識和從嚴治行意識。
篇4
促進民營經濟發展是壯大首府縣域經濟的關鍵所在。據調查了解，截至2012年底，玉泉區非公有制經濟市場主體達到了21379戶，注冊資金達到541882萬元；全區生產總值達到250.3億元，其中非公有制經濟生產總值實現179.7億元，占地區生產總值的71.8%；全區固定資產投資實現130.6億元，其中非公有制經濟完成99.2億元，占地區總量的75.8%。
與此同時，呼和浩特市各旗縣區也根據自身實際，充分發揮比較優勢，為民營企業持續、快速、健康發展提供有利商機和空間。今年以來，呼和浩特市九個旗縣區依托各自優勢和各具特色的經濟板塊，先后與重點民營企業達成合作。一是內蒙古山路能源集團有限責任公司利用托縣水煤組合、電價比較、區位交通等優勢，規劃投資100億元在托縣建設1000兆瓦太陽能發電和城鎮建設相融合項目，其中建設光伏溫室大棚1080座，現代化的光伏小鎮3000戶，種植優質牧草40000畝。項目建成后，光伏發電年產值將達20億元，將解決就業人員近萬余人。二是內蒙古維多利集團、內蒙古巨華集團等企業在回民區共同投資興建的內蒙古大商城，集商業、金融、電子商務、文化產業、生活休閑、餐飲娛樂、倉儲物流為一體，建成后預計可實現年營業收入30億元，年繳納稅金2億元，并提供15000個就業崗位，對回民區服務業發展將產生巨大的推動作用，成為帶動回民區經濟發展的新增長點。另外，玉泉區形成了一批大中型商場及幾處大規模的水果、蔬菜批發市場，同時充分利用旅游資源豐富的優勢，形成了首府城區的黃金旅游區；新城區形成了以交通運輸業、郵電通訊業、批發零售貿易業為支柱產業的一個門類齊全的優勢產業；和林縣成功引進以蒙牛乳業為代表的一批優勢龍頭企業，培育綠色食品加工業、電力產業、石材建材業、現代服務業和林草業“五大”支柱產業，實現了縣域經濟的跨越發展。
二、首府民營企業發展遇到的主要問題
（一）政府及相關職能部門服務不到位。一是民營企業農村用地的審批程序相對繁瑣，以致民營企業項目投資中途擱置；二是民營企業農村用地的權屬不明確，給民營企業投資帶來困擾；三是政府對于縣域經濟發展建設規劃一張圖紙、一個模式，沒有突出特色，不切合各個縣域生產、生活的實際；四是政府對縣域地區的民生工程投入不夠。
（二）基礎設施相對落后，區域弱勢明顯。在市場經濟條件下，資本、項目、人才都要向最適合增值的大中城市、交通樞紐和平原地區流動，對條件相對薄弱的地處非交通要道的縣域，民營企業受到的關注較少，并且難以留住優秀人才。交通、通訊、文化、衛生等方面的落后，以及缺乏吸引力的投資條件和環境，加之缺少各類職業教育培訓機構，基礎條件相對落后的縣域發展經濟步履維艱。
（三）投資建設的輻射作用不夠強。部分民營企業思想認識還存在差距，對自身所肩負的責任認識不足，在縣域經濟建設中，仍以利潤最大化為目標，致使好多項目因投資大、利潤小、回報周期長而被擱置。縣域經濟的發展不單純是靠項目建設，還要靠項目帶動諸如交通、衛生、醫療、就業等民生工程。而大多數民營企業在投身縣域經濟建設過程中，不愿意在基礎設施方面花錢，錯誤地認為民生工程是政府的事情。
（四）融資渠道不暢。國有商業銀行的貸款業務更多面向規模以上的大型企業，對中小微企業的貸款支持力度不夠，基層銀行的信貸額度不足，不能夠滿足當前各縣域民營企業的資金要求。
（五）縣域經濟各類數據統計存在的問題。調查中發現，關于首府縣域經濟發展的各類數據統計口徑不明確，統計范圍及概念模糊，甚至留有空白，難以為相關部門解決縣域經濟建設中的問題和為民營企業參與縣域經濟建設提供參照。
三、促進首府民營經濟發展的幾點建議
（一）完善制度，長效監督。為了大力培育市場主體，鼓勵更多的民間資本參與縣域經濟建設，實現投資主體多元化，建議把促進縣域經濟發展納入有關職能部門的目標考核內容，對全市各區、各部門縣域經濟發展進行定期監督和考核。2013年，呼和浩特市工商聯代市委、市政府起草了《關于大力發展非公有制經濟的實施意見（討論稿）》、《呼和浩特市關于進一步發揮異地商會作用的意見（討論稿）》以及《關于對旗、縣、區、開發區非公經濟年度考核暫行辦法（討論稿）》，提出：一是建立民營企業重點聯系幫扶制度，重點聯系幫扶對象，市本級聯系民營企業100戶左右，旗、縣、區、開發區聯系民營企業30-50戶左右；二是以成立中小企業發展基金及股權基金的方式，積極組建融資服務平臺。
（二）各盡其能，因勢利導。一是政府相關部門要為促進首府縣域經濟發展做好多方面的組織協調工作，以更優的環境、更好的政策推動發展。二是組織各類媒體深入宣傳中央、自治區、呼和浩特市促進縣域經濟發展的政策措施，大力宣傳和報道對首府縣域經濟發展作出貢獻的民營企業，形成尊重和支持民營企業的良好社會風尚。三是為了承接先進產業，幫助民營企業找到新的發展路徑，組織民營企業到那些在發展縣域經濟方面做得好的地區調研考察。四是通過開展“非公有制經濟人士理想信念教育實踐活動”，與異地商會、行業協會代表座談會、見面會等，引導和鼓勵民營企業“致富思源，富而思進”，轉變思路，更新觀念，有意識地到首府縣域去尋找項目。五是完善和加強呼和浩特市縣域經濟統計辦法，建立健全縣域經濟統計概念、指標等，合理界定統計范圍，全面科學地反映首府縣域經濟發展情況，為政府有關職能部門做好縣域經濟發展工作提供重要參考依據。
（三）因地制宜，互惠互利。要整合資源壯龍頭，轉型升級強實力，建穩基地促發展，利益聯結增效益。縣域經濟發展同樣需要堅持一切從實際出發的原則，通過認真地調查分析，論證項目的可行性與操作性，找準各區域的特色和優勢，整合和優化當地資源，在開發利用、深加工以及產業鏈上下功夫。工業要集約布局、集群發展，突出園區建設和龍頭企業的培育；農牧業要大力推進農業規模化種植、標準化生產和產業化經營。有了適宜的項目，還要有良好的運營模式，在把民營企業、科技人才、縣域農戶有機結合起來的基礎上，建立科學合理的利益分配機制，充分調動各方面的積極性，才能保證項目正常運轉，取得實實在在的效益。
篇5
一、指導思想
未來三年，我行總體目標和工作指導思想是：以黨的十八屆三中全會精神為指引，以黨的群眾路線教育為保障，以“穩中求進、穩中有為”為基調，突出“提質、增效、空險”六字方針，培育亮點、打造特色、努力做到同業進位、系統提升、實現規模、速度、質量和效益協調發展。圍繞資產、負債、中間業務強化工作措施；圍繞調結構、控風險、強基礎提高保障能力；圍繞黨風廉政建設、員工隊伍建設、企業文化建設提升管理水平，將資本管理做細求精。積極推進“三農”業務經營轉型步伐，調整貸款結構，推進大客戶營銷和鞏固力度，營造安全經營環境，全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略，積極圍繞“強農、惠農、富農”為主線。探索特色服務“三農”新模式，傾斜信貸助力現代農業，大力推進“惠農通”工程建設，電子銀行的投放、推廣和應用，全力提高核心競爭力和價值創造力，不斷提升發展質量和經營效益，努力打造區域內城鄉聯動、綜合經營、優質服務的綜合性、科技型的現代國有精品主流商業銀行。
二、發展目標
未來三年我行發展的總體目標是：3年內主要經營指標達到全省縣支行上游水平；其中：2014年打基礎各項經營指標達到全市上游水平，2015年各項經營指標進入全省先進水平。2016年保持全省領航地位，力爭實現以下主要具體目標：
1、業務發展目標
--本外幣各項存款以年初****億元為基數，未來三年以每年****%速度遞增，三年內增加****億元。
即：2014年底各項存款增量達到****億元，其中：個人儲蓄存款計劃增量**** 億元，對公存款計劃增量****億元，同業存款計劃增量****億元。
2015年底各項存款增量達到****億元，其中：個人儲蓄存款計劃增量****億元，對公存款計劃增量****億元，同業存款計劃增量****億元。
2016年底各項存款增量達到****億元，其中：個人儲蓄存款計劃增量****億元，對公存款計劃增量****億元，同業存款計劃增量****億元。人均達到****萬元。
--銀行卡 2014年計劃發卡實現****萬張，卡存款余額達到****億元。
2015年計劃發卡實現****萬張，卡存款余額達到****億元。
2016年計劃發開實現****萬張，卡存款余額實現****億元。
--網上銀行 2014年計劃實現開戶****戶，交易額實現****億元。
2015年計劃實現開戶****戶，實現交易額****億元。
2016年計劃實現開戶****戶，交易額實現****億元。
--客戶拓展 2014年計劃發展企業法人客戶****戶、個人客戶****以上，其中存款在100萬元以上的客戶****戶，存款計劃實現****億元。
2015年計劃發展法人客戶****戶、個人客戶在****戶以上，其中100元以上大客戶達到****戶，存款力爭達到****億元。
2016年計劃發展法人客戶****戶，個人存款記****戶以上，存款力爭達到****億元。
--資產總量 2014年年初****萬元的基礎上增加****萬元，平均余額達到****萬元年末余額達到****元，其中：三農貸款****萬元，個體工商戶貸****萬元，法人、小微企業貸款****萬元，綜合消費、個人住房貸款****萬元，家庭農場、專業大戶、農民專業合作社貸款****萬元。
2015年年末貸款余額計劃實現****萬元，其中：三農貸款****萬元，個體工商戶貸款****萬元，法人、小微企業貸款****萬元，綜合消費、個人住房類貸款****萬元，家庭農場、專業大戶、農民專業合作社貸款****萬元。
2016年年末貸款余額實現****元，其中：三農貸款****萬元，個體工商戶****萬元，法人、小微企業貸款****萬元，綜合消費、個人住房類貸款****萬元，家庭農場、專業大戶、農民專業合作社擔保貸款****萬元，其它貸款****萬元。末其在個人業務、中小企業業務、銀行卡業務、資金營運業務、保險業務、電子銀行業務等領域爭取處于同業前列。
2、利潤發展目標
1、經營利潤目標
經反復測算：
2014年年末實現撥備前利潤達到****萬元，撥備后利潤達到****萬元，中間業務收入實現****萬元，其中：保險手 續費收入****萬元，銀行卡業務收入****萬元，電子銀行收入****萬元，結算業務收入****萬元，基金、貴金屬銷售收入****萬元，往來收入****萬元，貸款利息收入****萬元。
2015年年末實現撥備前利潤達到****萬元，撥備后利潤達到****萬元，中間業務收入實現****萬元，其中：保險手續費收入****萬元，銀行卡業務收入****萬元，電子銀行收入****萬元，結算業務收入****萬元，基金、貴金屬銷售收入****萬元，往來收入****萬元，貸款利息收入****萬元。
2016年年末實現撥備前利潤達到****萬元，撥備后利潤達到****萬元，中間業務收入實現****萬元，其中：保險手續費收入****萬元，銀行卡業務收入****萬元，電子銀行收入****萬元，結算業務收入****萬元，基金、貴金屬銷售收入****萬元，往來收入****萬元，貸款利息收入****萬元。
2、資產質量目標
--在3年內對于新形成的不良貸款占比將嚴格控制在****%以下，計劃2014年末不良貸款率在****%；2015年末不良貸款率在****%，2016年末不良貸款率在****%。信用卡透支不良率控制在****%以內，在沒有不可抗力因素等客觀因素造成貸款形成不良的情況下，將不良貸款率控制到零。
3、結構調整目標
--客戶結構優化，3年內每年個人優質客戶和法人優質客戶分別提升客戶總數的****%、****％和****%。
--收入結構進一步優化，3年內中間業務收入占有效收入最終達到****%。
--網點結構進一步優化，3年內所有網點轉型精品化、明星化、現代化、科技化；儲蓄存款均要達到****億元以上。
--員工和部門結構優化，3年內整合網點人員，前后臺人員合理搭配；柜員、客戶經理實現知識型、專業型、復合 型、年輕型的新一代員工；機關與基層員工合理流動，充實前臺人員，壓縮機關人員，競爭上崗。
篇6
（二）縣域經濟實力壯大，農民收入大幅提高
寶雞縣域經濟不斷壯大，市級以上龍頭企業達到136戶，縣區工業園承載能力不斷增強，34戶企業成功入園，園區已成為引領縣域工業發展的引擎。農業特色產業基地規模不斷擴大，形成了畜為主導、果為特色、糧為基礎的發展格局。城鎮化步伐顯著加快，一批道路、水電等基礎設施工程陸續開工。2009年底農民人均純收入達到4186元，縣域經濟、非公經濟在全市經濟中的比重分別達到45.2%、47.6%。鳳翔、扶風縣躋身全國縣域經濟競爭力提升最快百強縣，鳳縣榮獲全國最美小城殊榮，岐山成為國家級蘋果項目示范縣，眉縣成為全國無公害獼猴桃科技示范縣，東嶺村躋身“中國經濟十強村”。
（三）“新農保”制度試點成功，城鄉養老制度無縫銜接
寶雞新型農村養老保險試點采用費用縣級統籌式、繳費和享受待遇捆綁式、基金儲蓄以政府補貼和個人繳費相結合的完全個人賬戶積累式等形式。該制度以個人繳費、集體補助、政府補貼為基礎，兼顧傳統的家庭養老、土地保障和社會救助方式，推行社會公共服務均等化，使農村和城市享有同等水平的社會公共服務。使農民真正享受到30年改革發展的成果。2010年4月《寶雞市城鎮居民社會養老保險試行辦法》的出臺，標志著寶雞市社會養老保險從制度層面上實現了無縫隙、全覆蓋，從根本上較好地解決了城鄉居民社會保障問題，使城鄉經濟社會一體化進程有了實質性的突破。
（四）統籌城鄉就業，城鄉就業體系逐步完善
按照“統籌城鄉”科學發展觀的要求，寶雞市政府提出了“統籌城鄉就業”的發展思路，積極推行“農村勞動力轉移培訓”、“下崗失業人員培訓”等。鼓勵外出經商務工人員、農民、下崗失業人員、殘疾人等主體，從事個體經營，創辦經濟實體。對創業所需土地可征用，可租用、可入股；對自行申貸創業成功的下崗失業人員，按最高不超過5萬元的貸款限額，由財政給予2年的貸款貼息；對有就業愿望、就業技能的下崗失業人員，由公務員牽線搭橋，幫助其在勞動密集型企業就業；企業吸納下崗失業人員、農民工超過50人和100人的，以最高不超過50萬元和100萬元的貸款限額，按銀行同期基準利率的50%，由市財政給予兩年的貼息；對自主創業的大中專學生，以個人身份參加社會保險的，由市財政給予社會保險補貼。
城鄉經濟社會一體化發展水平判別
（一）農業人口眾多，城市化進程滯后
城鄉融合是農村不斷被城市“同化”的過程，城市化水平越高，城市文明的普及率就越高。寶雞是因寶成、隴海鐵路而興起的新型工業城市，城鄉并存，城鎮化水平低，城鎮規模偏小，城市化進程滯后，農業人口眾多，農民收入增長相對緩慢。2008年寶雞第一、二、三產業比重分別為11%、60.3%、28.7%，從數據看，經濟結構趨于合理，但一、二產業明顯落后于全國水平。且GDP、人均GDP、經濟增速在全國處于下游位置，就業結構變化與產業結構也不同步，超過50%的人口仍滯留農村。城市化進程的滯后客觀上阻礙了農村勞動力轉移和城鄉經濟良性循環。
（二）城鄉資源配置不均，現代農業發展緩慢
寶雞工業基礎雄厚，具有相當的規模和水平，但與沿海發達城市相比，縣域經濟實力依然不強，工業反哺農業能力較弱。農業基礎條件相對較好，資源較為豐富，但城鄉資源配置不均，雖然近年來在城鄉建設、產業布局、基礎設施、公共服務、社會管理等方面取得了一些成就，但仍然沒有達到公共資源在城鄉之間均衡配置和生產要素在城鄉之間自由流動。現代農業開發與綜合利用滯后，農業產業結構調整與產業升級不同步，農村經濟體制尚不完善，農業生產經營組織化程度低，農產品市場體系尚不健全，現代農業發展緩慢，統籌城鄉發展壓力較大。
（三）大量富余人員進入城市，農村發展缺乏后續新生力量
城市化發展，承載著城鄉騰飛的希望，也抽取了廣大農村的新生力量。改革開放后，大量農村人口涌入城市，實現了農村富余勞動力向城鎮轉移，促進了城市經濟的繁榮。但農業人口向城市的過量轉移，勢必造成農村勞動力下降，農業系統人才稀缺，尤其是缺乏高技術人才和掌握現代農業技術的新鮮血液。這不僅不利于農業的發展，也降低了土地這一人類最稀缺資源的利用效率。寶雞縣域人口占全市80％左右，而經濟總量僅占全市的50%多，農民人均純收入雖然高于全省平均水平，但與全國平均水平還存在一定差距，仍有40多萬的貧困人口，統籌城鄉協調發展任務艱巨。
區域城鄉經濟社會協調統籌的發展思路
篇7
一、河北省縣域經濟產業結構的現狀
河北省有11個設區市、23個縣級市、109個縣、6個自治縣、35個市轄區、910個鎮，是個農業大省。2013年河北省縣域全部財政收入占全省近50%，縣域規模以上工業總產值占全省的63%，縣域GDP占全省的近70%，縣域總人口占全省的83%，全省縣域總面積占全省的94%。從以上數據可以看出，河北省的縣域經濟在一定程度上決定著全省經濟的綜合實力。
1.農業結構調整取得新成效
全省農業實現了市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地連農戶的“種養加”、“產供銷”、“貿工農”一體化和“一三產業互動”的現代農業新格局。糧食生產上了一個新臺階，高效特色農業總面積達到527萬畝，日光溫室面積位也取得了成效。畜產品總產值占農業總產值一半以上。規模以上農產品加工企業達1300家，新建投資10億元以上農業產業化重大項目11個。“一鄉一業、一縣一業”達標鄉鎮達到60個。
2.工業成為縣域經濟增長的支柱產業
縣域工業實現了由傳統的中小企業向集群化轉變。多年來已形成農產品加工、裝備制造、電力電氣、包裝印刷、醫藥、陶瓷、塑編、食品加工、新能源、新材料等主導產業，體現了當地經濟特點和產業發展規律的客觀要求。縣域工業園區五年累計投入基礎設施建設資金107.6億元，園區承載能力不斷增強。產業集群規模快速壯大，13個產業集群銷售收入突破百億，農產品加工、手機、陶瓷等產業集群正向千億集群邁進。重大項目實現質的飛躍，項目數量和投資由2007年占全市20%提升到65%。縣域工業化率達到69.5%，工業已成為縣域經濟增長的主力軍。
3.服務業結構不斷優化升級
縣域服務業呈現加速發展的良好態勢。通過建設服務業集聚區，在農村開展“萬村千鄉”、“新網工程”、“家電下鄉”和“汽車摩托車下鄉”等活動，農村居民的消費環境、消費能力和消費意愿穩步提升，農村消費市場繁榮活躍。不斷加大第三產業項目招商，中國輝山乳品城等一大批投資百億元以上重大服務業項目紛紛落戶縣域，成為縣域服務業發展新的增長極。房地產等新興第三產業快速發展，2012年施工面積5439萬平方米。
二、河北省縣域經濟發展過程中存在的問題
1.產業結構不盡合理
河北省縣域經濟正處于工業化中期加速發展階段，三大產業比重由2002年的21∶47∶32，發展到2011年的16∶54∶30。9年間，二產比重提高了7個百分點。按照產業結構演變的一般規律，在經濟發展到一定階段后，第二、三產業取代第一產業成為推動經濟發展的主要力量，第一產業在國民經濟中的比重逐漸降低，第二、三產業在國民經濟中的比重逐漸增加。目前，工業是河北省縣域經濟發展的主導力量，并處于高速發展期。與經濟發展名列前茅的江蘇、山東相比，河北省的第一產業所占比重仍然偏高，第二、三產業的比重偏低。
2.工業規模小、競爭力弱
在很長一段時間內，我省縣域工業基本是“小規模、大群體”的發展思路，強調經濟總量的提高，而忽視產業素質的整體提高。致使現在我省大多數縣（市）缺少具有較大帶動作用的骨干支柱企業，工業主導成分是中小企業，而且布局分散，缺乏應有的產業聚集效應。⑴我省縣域中小企業市場占有率較低。由于種種原因我省縣域中許多優勢產業，如建材、醫藥等，并沒有隨著改革開放后市場容量的迅速擴大而實現快速發展。既沒有形成規模，也沒有形成品牌優勢，使其工業產品一直在市場的低端競爭，產品利潤低，企業效益差。⑵產業間、企業間關聯度較低，大、中、小企業間沒有形成合理的分工協作體系。這種小而散的產業組織結構限制了縣域中小企業參與現代大企業（集團）所設定的專業化分工協作體系的機會，從而制約著縣域中小企業的技術進步和產品的升級、換代。協作能力弱直接導致了縣域工業整體競爭力的弱勢地位。
3.農村資本市場發展滯后，是制約河北縣域經濟發展的瓶頸
同農村市場經濟發展形勢相比，河北還沒有嚴格意義上的資本市場，縣域經濟很難募集到所需要的發展資金。表現為：融資的主要渠道還是依靠國有商業銀行貸款，其他融資渠道非常有限；近幾年國有金融機構在縣域內采取了金融產品抑制和機構的萎縮方式；非國有中小金融機構（包括股份制商業銀行、農村信用社、外資銀行、金融公司、金融租賃公司）市場進入機制嚴重滯后；融資中介組織極其弱小，項目融資人才、資本運作人才缺乏，信托投資、財務公司等非銀行金融機構缺乏，不能為投資者的產業發展提供融資服務；民間金融組織發展尚不完善。縣域內企業融資機制的不健全，使縣及縣以下的金融服務出現真空地帶，民營經濟和小企業缺乏金融支持的有效渠道。銀行和農村信用社提供的貸款約占農村資金需求的25%，70%左右的資金需求不能得到滿足，或者只能通過所謂非法的民間金融渠道得以滿足。這在我省有不少例子發生，有的違法現象還很嚴重。
三、河北省縣域經濟產業結構調整的建議
1.調整優化農業結構，推進現代都市農業發展進程
以項目為基點，大力提升現代都市農業發展水平，大力發展高端精品農業，進一步深化農業結構調整，建成一批糧、牧、菜、果、魚精品基地。在盡快建成國家級現代農業示范區的基礎上，立足資源和區位優勢，突出“一產抓特色”，堅持高起點規劃、高科技引領、高標準建設，加大政策和資金支持，以環京津區域為先導，緊緊圍繞蔬菜、果品、苗木、花卉、水產等特色產業，每縣建成一個特色鮮明、功能多樣的現代農業示范區，構建一批綠色有機的現代農業基地、獨具魅力的農業休閑度假基地、優質天然的生態環保基地，集中力量打造一批規劃布局合理、生產要素集聚、科技和設施裝備先進、經營機制完善、經濟效益和示范帶動作用明顯的現代農業示范區，引領全省現代農業發展。
2.調整優化工業結構，做強做大產業集群和園區
一是加快推進新型生態工業園區建設。突出園區基礎設施建設，整合園區發展空間，強化重大項目承載能力。工業園區加大基礎設施建設，提高園區規模和投入強度，總產值突破萬億，帶動就業人數25萬人。二是培育壯大新興產業集群。圍繞“壯大產業集群規模、豐富產業集群內涵、創建千億元產業集群”的工作思路，做大做強一批重點工業產業集群。三是建設一批重點工業項目和領軍企業。通過提高招商標準，實行招商選資，加快引進和培育一批高成長性、高附加值、高牽動力的重大項目。培育壯大一批有規模、有品牌、有市場、有發展潛力的裝備制造、石化、冶金、通信、物流和農產品加工等大企業和大集團，不斷打造知名企業和名牌產品。
3.調整優化服務業結構，大力發展第三產業
一是積極發展現代商貿物流業。建立適應國內外雙向交流的商品物資流轉物流中心，開展貨物中轉、倉儲配送、速遞業等業務，形成以區域性商貿市場為中心，遍及城鄉的小型商業網點和集貿市場為基礎的商品流通網絡。通過外引內聯，采取多元化投資的方式，建設商貿市場和商品物流配送中心，加快連鎖經營、大型超市等商業網點的發展。二是大力發展旅游業。重點發展承德、秦皇島兩個國際旅游城市，建設環北京休閑旅游產業帶和環渤海度假旅游產業帶；構建十二個集中度大、關聯性強、集約化水平高的旅游產業聚集區。三是做大縣域房地產業。按照土地利用總體規劃和城鎮化發展規劃，加快城鎮基礎設施建設，積極推進房地產開發，提高房地產開發質量，優化房地產供應結構，加大保障性住房建設力度，規范房地產市場秩序。
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篇8
金融制度創新對縣域經濟發展的影響越來越明顯，然而當前在縣域發展中，金融制度創新存在著許多問題，對這些問題及原因進行分析，具有十分重要的意義。
一、縣域發展中金融制度創新存在的問題
1．缺乏戰略性的發展思路，導致深層次的創新嚴重匱乏
為了不使創新措施與現有的政治、經濟秩序和社會利益結構發生沖突，我們把創新的著眼點更多地放在外延的擴展上。從經濟性的角度分析，這是金融企業必然的選擇。因為金融創新的動力在于金融企業逐利避險，由于缺乏金融政策的配套實施，對于一些很清楚的勢在必改的金融問題難度大， 會對現有制度框架形成沖擊，不想或不敢采取迅速的創新行動，以致傳統體制和金融運行中的深層次矛盾長期得不到解決，使得改革創新的收益逐步遞減，進而導致人們減淡對改革的信心和熱情，從而使改革失去廣泛的社會支持。
2．缺乏系統性、科學性和規范性
一是各金融機構至今還沒有一個真正建立在研究客戶需求基礎上統一的規劃協調部門，也沒有專門的主管機構，業務開發缺乏系統性，創新成果的優勢不能充分發揮。二是目前許多商業銀行的分支機構或欠發達地區金融機構經營觀念相對落后，業務品種基本上仍是傳統的存貸款、結算業務和少量的發行、兌付債券等業務，外匯業務和中間業務很少，住房信貸、助學貸款等新的消費需求貸款品種發展非常緩慢，金融創新活動缺乏科學性。三是業務創新中銀行間存在不良競爭，為追求市場占有率而進行低層次的價格競爭。符合中國國情的能夠真正發揮作用的原創型創新太少，而從國外引進的吸納型創新較多且缺乏規范性。
3．政府主導型的強制性金融創新成為金融改革創新的障礙
目前，我國金融創新最顯著的特征就是政府主導型的強制性金融創新，推動金融創新進程的主導力量是政府。金融創新措施是通過政府帶有強制約束力的行政手段貫徹實施的，盡管微觀金融主體也推出了一些創新措施，但在金融創新進程中并不占重要地位，而且，這些措施也必須經過政府的批準或認可方能實施，亦即政府負責掌握和發放微觀金融主體的“創新準入許可證”。這種方式有一定的優點，但也有致命的弱點。
4．創新環境不完善，制約了金融創新的有效空間
在良好的制度環境下，金融市場處于一個良性的循環發展中，金融創新隨著實體經濟對金融業的需求不斷涌現，金融監管則通過對金融創新中產生風險的防范，保證了金融業更高層次中的安全高效運行。在我國，由于金融改革的滯后，金融運行中的深層次矛盾得不到解決，金融創新仍缺乏適宜的金融基礎。一是金融體制仍存在一定程度的壟斷，二是金融管制嚴重。
5．金融工具品種少，結構簡單，金融手段創新不足
金融服務主要是通過金融工具實現的，而新的金融服務或金融工具的出現，通常是金融機構在市場競爭的壓力下進行金融創新的結果。由于金融體制改革相對滯后，金融業仍然存在諸多對金融創新的體制性約束；同時，由于金融壟斷的格局始終沒有打破，限制了金融業的適度競爭，導致金融機構創新動力不足，金融產品結構相對簡單，許多國際流行的金融創新工具，國內金融機構尚未引進。
6．相關法規不健全，創新業務發展緩慢
隨著金融創新的興起，金融市場關系日益復雜化，需要建立科學完備的金融法律體系對其進行監督。雖然我國金融法制建設在不斷深化，但仍存在很多問題。金融法制的觀念尚未真正形成和確立；金融立法不健全；執法過程中普遍存在著諸如執法不公之類的漏洞；已經制定和頒布的金融法律被虛置一旁，難以發揮其調節和控制金融秩序的功能和作用。
7．金融創新人才短缺
人才是金融創新的主體，金融從業人員的素質是增強創新的供給能力，以及促使創新成果的模仿和普及的基礎。可是由于我們起步晚，從業人員素質普遍低下，政府推動性創新的格局一時難以改變，在巨大的政策風險之下，市場主體更偏好于投機，金融市場內部信用機制難以有效運轉。
二、對存在問題的原因分析
金融創新上述問題的存在，原因是多方面的，既有經濟體制和金融制度改革方面的原因，又有市場環境、市場運行機制和金融法律法規方面的原因。這里著重分析一下產權制度、市場環境及金融管制因素方面的原因。
1．產權制度因素
商業銀行進行金融創新的基本條件就是商業銀行的產權主體自身必須具有強有力的利潤最大化沖動及與之相關聯的創造性動力。只有這樣的產權主體的“內在因素”才是金融創新的動力源，創新主體才會具有自由探索與“創造性”的精神，從而積極開發新的金融工具與產品，主動地參與金融市場的競爭。在我國，商業銀行產權基本上都是國有產權。在這種國有產權的制度安排下，經營權是由國家選擇的人來行使，人有權經營商業銀行，卻沒有享受經營成果的權利，因而不具備激勵效應，加上創新改革往往伴隨著相應的風險，因而理性的人都會選擇墨守成規。
2．市場環境因素
一是銀行業高度壟斷，四大國有銀行占據了絕大部分市場份額。這種壟斷局面的存在既不利于建立公正、平等、充分的市場競爭機制，也使國有商業銀行難以成為真正意義上的自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的經濟實體，從而導致金融機構既缺乏金融創新的外部壓力競爭，又無強烈內動力逐利性。這種壟斷不是在市場競爭中形成的，而是靠國家行政力量支撐起來的，其最明顯的副作用是：壟斷使得傳統金融控制方式難以真正轉向以市場機制為基礎的間接宏觀調控，這與西方發達國家市場型的金融體制相比截然不同。二是資本市場的結構性缺陷：（1）股票市場和債券市場內部結構失衡。在股票市場上，突出問題是上市公司的股權結構不合理。國有股“一股獨大”的股權結構，不僅使股票市場處于嚴重分割狀態，更導致了可流通股與不可流通股在轉讓定價、流動性和風險規避等方面的不平等，抑制了交易品種和交易方式的創新。在債券市場上，突出表現是債券市場結構不平衡，國債占有絕對比例，公司債券或企業債券所占比例很小。我國目前不允許發行地方政府債券。由于目前公司或企業債券和地方政府債券的發行受到各種制約，使得企業很難通過發行債券的方式進行融資，更難以展開以企業債券為基礎的金融創新。（2）債券市場與股票市場的發展呈非均衡狀態。我國資本市場主要由承擔債權融資交易的債券市場和承擔股權融資交易的股票市場構成。在發達國家，債券是資本市場中最重要的融資工具，遠比股票的規模和比例大且品種多，債券融資規模往往數倍于股票融資規模，為投資者提供更多的投資工具。我國債券發行規模不足，在一定程度上限制了金融投資工具創新和風險轉移的創新。
3．金融管制因素
我國雖然已制定了大量的金融經營與監管方面的法規，逐漸形成了一套較為完善的金融法律法規體系，但在加入 WTO后，仍然面臨許多問題，對金融創新的深化和發展有抑制作用。一是多數的銀行法規條例比較原則和概括，多停留在定性上，可操作性不強。缺乏具體的監管細則、處罰條例和科學定量管理，無明確量化標準，監管部門實際操作的隨意性較大；缺乏監督金融機構和上市公司規范運作的具體法規，沒有建立嚴格的獎罰機制，對違規行為缺乏嚴厲的處罰措施；對市場準入和退出方面的管制不完善。二是配套法規不夠完備，如對銀行監管組織體系、內容、具體手段、處理方法等尚無明確的法規可供遵循，類似銀行監管條例等配套法規尚未出臺。三是金融立法缺乏前瞻性。當我國嚴格確立“分業經營、分業監管”的金融格局時，美國金融業就傳來了混業經營的消息；當我國正在加緊票據立法與研究時，西方發達國家卻在制定對無紙化的金融支付工具進行調整的法律。四是受社會環境和傳統觀念的影響，銀行法規的權威性和銀行監管的法制化在實踐中不能得到嚴格貫徹實施。另外，由于法律自身的特殊性和我國實際情況，也使得我國金融法規體系存在兩個問題：一方面是某些金融立法尚處于空白。如金融機構市場退出方面的可操作性法規至今還未出臺，我國金融法規制定的速度大大落后于金融制度與業務創新的發展是不爭的事實。另一方面是許多金融法律、法規存在廣泛的爭議性。金融法律體系自身存在的問題也使得商業銀行等金融機構的金融創新活動缺乏清晰明了的法律支持和鼓勵。在西方發達國家，金融管制對金融產品的開發實行核準制，而在我國實行的是審批制。通常的做法是當商業銀行開發出新的金融產品之后，必須報請主管機關審批后方可投入市場，手續較為煩瑣，這樣一來加大了商業銀行金融創新的成本，另由于批準周期較長，可能使得商業銀行錯過了產品的最佳銷售和使用時機。因此抑制了金融創新產品的供給，阻礙了金融發展。
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篇9
建設社會主義新農村是一項系統和長期的工程。在這一社會實踐活動中,金融處于不可或缺的地位,并且大有作為。山西省長治市沁源縣地處太岳山麓,山大溝深,地廣人稀,自然條件較差。在這樣一個環境下,人民銀行沁源縣支行引導和協調轄內各銀行業金融機構始終把支持新農村建設當做一項戰略任務來抓,做出了一些成績,得到地方政府肯定。同時,也面臨著一些困難和問題,值得很好關注。本文以沁源縣金融部門的做法為藍本,就金融如何更好地支持新農村建設進行了調查,并就今后的支持方向提些看法。
一、金融支持新農村建設的沁源做法
(一)機制上給予保障
一是建立支持新農村建設領導機制。由人民銀行負責牽頭成立沁源縣金融機構支持新農村建設領導組。領導組下設辦公室,日常工作由人民銀行貨幣信貸管理部門負責協調。通過組織召開聯席會議,研究和分析金融在支持新農村建設中面臨的新課題。二是制定出臺《關于金融支持新農村建設的指導意見》、《中國人民銀行沁源縣支行關于支持新農村建設的實施方案》。要求各金融機構把支持新農村建設提上工作議程,做到各司其職,各負其責。
(二)措施上加以推進
一是加大宣傳力度。一改過去一說支持首先是送資金的做法,變為“輸血”與“輸智”并舉,組隊分組,開展以送政策、送知識、送信息、送技術、送服務為主要內容的“五送”活動。幫助農民朋友轉變思想觀念,轉換思維方式,讓他們更多地了解國家政策,掌握金融知識,提高種養水平,盡快走上富裕小康之路。
二是扎實推進農村金融生態環境建設。從提高農村居民信用意識,凈化農村金融生態環境,促進新農村建設出發,制定出臺《沁源縣農村信用體系建設實施方案》,全面開展了信用鄉(鎮)村、戶的評定工作。全縣共評選出級信用鄉鎮5個,信用村62個,信用戶5714個。通過信用村、信用戶的帶頭示范作用,促進了鄉村文明建設。
三是加強“窗口指導”。積極建立“窗口指導”工作會議制度,取得地方政府理解和支持。宣傳貨幣政策,增強銀行業金融機構對支持新農村建設,促進農業產業結構調整的信心,合理增加信貸有效投量。“窗口指導”會議每半年召開一次,參加單位為縣政府主管領導,各相關部門,各銀行業金融機構負責人。
四是充分發揮好支農再貸款作用。“好鋼用在刀刃上”。 人民銀行沁源縣以支持產業結構調整和改善民生為突破口,通過農村信用社向全縣發放支農再貸款年累計1.5億元,有力地支持和幫助了廣大農民群眾發展生產,改善生活。共計扶持了175個農民專業合作社的發展壯大。其中:種植合作社58個,養殖合作社112個,農副產品加工合作社3個,其他合作社2個。
(三)重點方面進行突破
一是開好銀企洽談會,促成舉龍頭、舞龍身、擺龍尾之勢,優化農村產業結構,推動農民發家致富。按照“扶持產業化就是扶持農業,扶持龍頭企業就是扶持農民,扶持農民就是支持新農村建設”的理念,自2006年起,每年組織召開銀企洽談會,研究商討支農大計,建設特色農產品加工基地,加快農業產業化進程。據不完全統計,幾年來,先后扶持馬鈴薯、中藥材、食用菌、小雜糧、肉牛繁育等一批農副產品加工業做大做強,實際投放資金1.3億元,帶動農戶1.3萬戶,直接增加農民收入7500萬元。
二是開好信用現場會,形成樣板示范、典型引路、整體推進之局,提升農民信用意識,助推生產發展。通過積極宣傳講究誠信、致富有方的農戶,引導、帶動更多的農戶樹立信用意識,轉變思想觀念,拓寬發展思路,增加致富渠道。現場會上,對發展生產過程中有資金需求的信用戶、信用專業合作社進行現場放款,起到示范作用。信用等級越高,獲得資金支持額度越大。
二、金融支持新農村建設面臨的實際問題
(一)金融支農體系的不完備與引導全社會力量支持社會主義新農村建設的要求不相適應
金融支農體系的不完備,一方面表現為金融支農機構設置的不完備,沁源縣農業基礎設施建設較為落后,農業生產和農民生活受自然氣候等條件影響較大,尚沒有擺脫靠“天”吃飯的局面,由于沒有相應設立農業保險機構,不能為農業生產和農村經濟發展提供保駕護航作用。金融支農體系的不完備,另一方面表現為金融支農定位、機制的不完備,弱化了金融支農作用的發揮。由于國有商業銀行實施了向大中城市轉移的戰略,對縣域分支機構進行了整合、撤并,并集中上收了信貸資金的審批權限,造成縣域分支機構僅有小額質押貸款權限和額度較小的個人消費貸款權限,其支持縣域經濟特別是支持農業和農村經濟發展的作用得不到發揮;而作為金融支農主體的農村信用社,盡管在人民銀行支農再貸款的扶持下,在支持農業生產和農村經濟的發展中發揮了重要作用,但由于對農村信用社資金支持渠道不順暢影響,其支農實力大大折扣。
(二)農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農村的巨大資金需求不相適應
從目前的現實來看,受信貸資金審批權限的制約,縣域國有商業銀行逐漸演化成為上級行的“吸儲器”,加之郵政儲蓄機構的只存不貸,對農村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農再貸款外還沒有其他渠道,使得農村經濟發展的資金血液被大量抽走,流向了大中城市。2009年8月末,縣域國有商業銀行上存資金為20億元,郵政儲蓄機構匯劃資金余額為3億元,這些金融機構貸款總余額只有0.27億元。農村信貸資金供給渠道狹窄和資金大量外流并存,與建設社會主義新農村的要求和巨大資金需求形成強烈反差。
(三)傳統的金融經營理念、經營方式和金融產品與建設社會主義新農村的需要不相適應
社會主義新農村建設的中心任務是發展農村生產力,其中重要的一點是:不僅要注重農民的生產生活條件和居住環境改善,更要注重促進農村經濟社會的全面發展。這就對金融機構支農的經營理念、經營方式和金融產品提出了更高的要求。面對建設社會主義新農村這一嶄新的課題,國有商業銀行無論是在金融支農的理念、經營方式方面,還是金融支農產品方面都存在著明顯的不適應性;農業銀行雖然擴展了業務范圍,但還處于起步和探索階段;做為金融支農主體的農村信用社,仍然習慣于“春放秋收”傳統的經營理念和以存貸款為主的經營方式,金融產品創新滯后,且受自身資金實力、農村金融的不充分競爭等因素的影響,貸款期限以1年為主、貸款額度以幾千元為主、貸款利率以“一浮到頂”為主,影響了支農效果的發揮,特別是貸款利率“一浮到頂”的做法與國家的惠農政策是相悖的。
(四)農村信用社的服務設施、手段落后與建設社會主義新農村需要提供的金融服務不相適應
建設社會主義新農村,需要高效、快捷、便利和多元化的金融服務做支持。但金融機構服務功能逐步衰退。隨著國有商業銀行機構網點的收縮,信貸業務向中心城市集中,原有的業務品種急劇減少,新品種又發展不起來,縣域網點逐漸演變成了“存款服務所”。目前,大小額支付系統在縣域已推廣運行,各國有商業銀行的分支機構主要通過系統往來進行業務處理。目前農村信用社的電子化建設水平還比較落后,還沒有建立獨立的聯行清算體系,特別是大部分處于農村基層的信用社還維持在手工操作的原始水平,這顯然與建設社會主義新農村需要提供的金融服務不相適應。農村信用社則主要通過信匯方式進行處理。農村信用聯社金融基礎設施建設滯后,系統內電子化網絡建設進展緩慢,會計基礎核算基本以手工核算為主,農村金融服務方式、服務手段落后,電子化、票據化程度較低,支付結算體系建設落后。調查顯示,縣域各金融機構的支付結算方式仍比較單一,所使用的支付工具也比較少,縣級金融機構主要辦理支票、匯兌和信用卡業務,由于這些金融機構不僅市場占有率下降,而且已有的功能也逐步喪失,其最終退出縣域這塊陣地也就成為必然。最為重要的是,以支持“三農”為己任的農村信用社結算手段落后,資金流通不暢,連接城鄉的信用社還未在全省乃至全國實現資金存取的通存通兌,很難真正成為為縣域經濟服務的金融主力軍。
三、金融更加有力支持新農村建設的幾點建議
(一)改革現行的農村金融體系,改變農村信用社“一農支三農”的尷尬局面,形成多元化的農村金融服務體系
現行的農村金融組織中,國有商業銀行由于公司化改革方向明確,目標是利潤而不是“效益”,而農業貸款具有風險高、期限長、額度大、成本高、收益少等特點,使一般的商業銀行在服務農村這個弱勢行業上無利可圖,必然退出農村,向城市發展。況且,農村有很多現實的、有還款能力且能盈利的資金需求多數得不到滿足,加上政府引導不夠,致使融資渠道不暢,籌資成本過高,必然是產業化項目落實少,導致“三農”發展的有效信貸需求嚴重不足。而分布在縣域農村的國有銀行分支機構中,農業銀行基本在“吸血”,而不輸血;郵政儲蓄機構只組織存款,不使用資金,充當“抽水機”的角色,將農村資金反“抽”到城市。這種種的制度安排,造成了現行農村金融體系整體服務功能弱化。客觀上使服務“三農”的金融機構只有農村信用社一家,這個“農民自己的銀行”盡管改革步履蹣跚,也要其承擔“一農支三農”的重任,當然是“獨木難支”!且由于自身籌資能力和經營性質的制約,難以補“三農”領域的投資缺口。這方方面面的困難和問題客觀上需要借力完善農村金融服務體系,確保新農村建設的資金支持。
(二)改革政策性銀行,完善政策性銀行服務功能,使其在新農村建設中發揮更大的作用
從發達國家的經驗看,農業政策性金融機構屬于財政投融資范疇,是財政手段的延伸,是財政和金融的有機結合,能有效彌補財政支農職能的不足。這也應成為我國農業發展銀行的改革方向。在新農村建設中,在商業銀行不能提供有效金融支持的情況下,作為政府的宏觀調控工具,農業發展銀行可以成為資金回流農村的載體,同時在合作性、商業性金融服務薄弱的領域以及在彌補市場功能缺陷方面發揮方向性、基礎性主導作用,引導企業、個人、社會等多元化資金投向農村。凡此種種,呼吁農業政策性金融這些功能,發揮應有的作用。
(三)改革農業銀行運行機制,創新適應新農村建設的金融產品,增強服務功能
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發展特色經濟就是尋找縣域經濟發展的核心競爭力，是縣域經濟發展的必然趨勢和重要途徑。必須注意的是：一是要把握全局、整合資源，對資源優勢和經濟聯系較密切的縣進行跨地區、跨行業、跨部門的區域性規劃和建設整合進行研究與論證，根據自身經濟發展條件的綜合優勢和市場分工要求，從總體發展、行業發展及部門發展三個方面進行規劃。二要立足于特色經濟的開發，培育特色品牌產品，建設特色產品基地，引導特色產品的生產向優勢產區集中，推進優勢產品生產經營的規模化，增強特色產品的競爭力，形成縣域經濟特色產業經濟帶。三要把特色產業的培植作為關鍵，重點發展優勢產業，創造優質的特色產品品牌，擴大品牌的知名度和影響力，將先天資源優勢轉化為切實的市場競爭優勢。同時優化特色主導產業的產業格局，做大做強特色主導產業，大力發展生態農業和農產品加工產業，促進與之相關的特色旅游業和勞務經濟發展，增強一、二、三產業之間的產業聯動和協同優勢。四要把資源的轉化作為依托。特色經濟是以特有的資源為發展之根本，對特色資源進行最合理的開發和利用，用特殊的資源生產特殊的產品，鼓勵優化資源利用的專業技術創新和專業管理團隊建設，不斷促進特色經濟的形成和發展。
三、發展農村城鎮，實現城鄉一體化
縣域經濟是城市和農村經濟的結合部，經營農村城鎮是在社會化大生產和城市化的大背景下，根據節約能源和提高效率的原則，通過城鎮資產資本化和市場運作，保證城鎮整體和部門公共財產保值增值，從而實現城鎮經濟、社會、環境效益最大化，提高城鎮競爭力的城市經濟管理職能，實現城鄉一體化發展，它是縣域經濟發展的空間載體。農村城鎮經營的著力點主要有以下方面：明確政府責任，轉變政府職能。城鄉一體化的過程需要將工業與農業、城市與農村、城鎮與農村居民作為整體統籌規劃，促進城鄉在規劃建設、產業結構、市場調節、政策支持、生態環境改善和社會事業發展方面的一體化。農村小城鎮的發展要著重轉換政府職能，切實把政府職能轉變到經濟調節、市場監管、社會管理和公共服務上來，使政府能夠為城鎮發展作貢獻。促進基礎設施融資渠道的多元化與建設管理主體的市場化。城鎮建設過程中，現有的基礎設施在數量和質量上均不能滿足城鎮居民對公共產品和公共服務日益增長的需求。針對這樣狀況，一是要多方籌集資金，建立新的投資、融資體制、構造多元化產權，促進投資主體的多元化。二是要對基礎設施進行市場化改造。現階段措施主要是在基礎設施市場半公共品供給中(公交、電力等)引入市場競爭機制，符合要求的企業在政府監管下進行投標取得特許經營權來經營，進一步優化產權結構，激發地方建設的活力。創新城鎮規劃模式，綜合運用市場調節和政策導向。規劃城鎮發展的設想應以城鎮經營理念為指導。城鎮經營中可以通過市場運行的，應通過市場機制配置資源來達到規劃目標；對于城鎮經營中禁止性、非競爭性的領域如對不可再生和不可恢復的歷史文化遺跡保護，應強化政策規劃與科學管理。城鎮規劃應從以前的單向性、剛性，調整為適應可持續發展的適度彈性規劃，以適應城鎮經營從低級向高級的演化。城鎮規劃應在全局性的城鎮體系規劃指導下，依托產業和區位優勢，充分發揮經濟優勢、資源優勢、產品優勢。將小城鎮納入分工明確、布局合理的城鎮體系，利用產業集群和市場建設形成強有力的經濟增長點。
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[12] 顧益康.轉變農業發展方式重在創新[J].農村工作通訊，2010（10）：24-25.
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一、堅持城鄉聯動：構建農行城鄉雙層經營體系
構建城鄉雙層經營體系的根本目的在于保持農行在服務“三農”過程中的有效競爭力。城鄉雙層經營體系猶如農行應對市場競爭的兩翼，既要保持城市業務的可靠增長，也要拓展縣域經濟發展帶來的廣闊金融市場。從豐城支行業務增長的趨勢看，縣域商業金融具有很大的潛力，農業銀行在面向“三農”、服務縣域中大有可為。
(一)構建城鄉雙層經營體系，涉農業務重在培育新的增長點。目前城市業務在全行利潤貢獻中占據重要位置，但作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機構的銀行，農行的優勢在于擁有全國最多的營業網點、最大的從業人員隊伍，在服務縣域經濟方面具有資金、網絡和專業等方面的獨特優勢。這是農行構建城鄉雙層經營體系的一個十分重要的有利條件。而要變有利條件為現實利潤的增長點，必須著眼于縣域潛在市場、著眼于大農業和現代農業，緊跟縣域經濟的發展趨勢，重點扶持龍頭企業發展，積極介入特色農業和特色資源開發領域，加大對農村商品流通體系建設的信貸投入。近年來，豐城市在農業產業化過程中，涌現出許多特色鮮明、專業化程度高的鄉鎮。包括梅林鎮的藥湖水面開發、段潭鄉的“三水”產業立體開發；已享有“中國豇豆第一鎮”的袁渡鎮以豇豆生產為主導產業，采取“公司+農戶”的形式，建立蔬菜生產基地；筱塘鄉主要生產“元和”皮蛋，杜市鎮主要生產“子龍”凍米糖，拖船鎮主要生產“三星”田螺醬，小港鎮主要生產“一品齋”醬菜等，這些生產各種名優特稀農產品的鄉鎮已占到全市鄉鎮總數的四分之一左右，這些鄉鎮所生產的各種特色農產品是農村經濟新的增長點和農民收入的主要來源，而這些農業優勢產業在集群化發展過程中，金融需求是十分旺盛的，要通過積極探索有別于城市業務和傳統思維的管理、授信、考核和風險控制機制，全面推行小企業信貸管理體制，簡化業務流程，提高服務效率，大力扶持縣域中小企業和小企業集群發展，從而不斷培育新的利潤增長點。
(二)構建城鄉雙層經營體系，城市業務是主干。城鄉聯動、雙層經營是農行的最大優勢，面向“三農”、服務縣域與加快發展城市業務是相輔相成的有機整體。城市市場和大客戶是農行重要的盈利支柱，并通過價值鏈延長對縣域經濟發展發揮著龍頭和帶動作用。把城市業務做好了，農行在縣域的骨干支柱作用才能發揮得更充分；只有城鄉業務都活躍起來，農行的綜合競爭力才能得到更快、更好的提升。這些年，豐城支行緊緊抓住豐城以能源強市、以能源興產業、不斷地攀升新的平臺的戰略機遇，把城鎮區作為營銷主戰場，深化扁平化改革，全面提高直銷能力，按照批零兼顧、擇優進入的原則，集約經營區域內優質法人客戶業務和高端個人客戶業務。通過擴大直接經營、優化資源配置、加快結構調整、提高服務質量等多手段，積極開發、推廣新型金融產品，創新理財和避險產品，立足區域經濟金融資源優勢和網點網絡優勢，做好上游系統性、集團性客戶營銷鏈接工作，把握地方經濟工業化和城鎮化機遇，積極拓展優質中小企業客戶，大力發展個人銀行業務和特色業務，不斷增強了城市業務經營活力，確保城市主體業務增量市場份額位居前矛。截至2007年7月底，豐城支行存款增量占當地四大國有商業銀行的82.87%，位居四行首位；實現貸款凈投放近7億元，創歷史最高水平，其中主要是豐城電廠、華伍、金馬房地產、人民醫院等優質客戶，城市業務對利潤增長的貢獻度進一步提升，這為農行更好地服務“三農”創造了條件。
(三)構建城鄉雙層經營體系，重點在于立足全面營銷，通過城鄉一體化聯動，輻射和帶動系統業務的發展。作為商業銀行，增加盈利和提高經營效益是其本質屬性。目前，農村金融需求正呈現綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，在這種情況下，農行要充分發揮自身優勢，牢牢把握發展機遇，立足于全面營銷、重點突破，加強與重點產業和市場對接，大中小并舉，加大市場拓展力度，輻射和帶動周邊區域和系統業務發展。在這個方面，構建城鄉雙層經營體系，實質上是一種城鄉一體聯動的體系，要充分利用城市營銷的有益經驗和開發的高附加值的產品，加大營銷力度，堅持資產負債與中間業務一體化經營，特別是要加大資產業務營銷力度，抓好小企業業務經營機制創新試點工作，繼續實行“目錄管理+特別授權”運作方式，穩步推廣“成長通”小企業可循環貸款，積極營銷短期信貸產品，培育壯大小企業優良客戶群。同時，有選擇地支持有市場帶動作用的家庭農場、種養大戶，骨干城鎮重點基礎建設項目和農民自建房工程，逐步實現集約化和適度規模化經營，在服務“三農”中實現市場價值最優化目標。
二、特色化經營：構建城鄉雙層經營體系的根本出路
當前農村金融是整個金融體系中的薄弱環節，尤其是幾家大銀行逐步退出部分縣域市場后，農村金融機構網點少，產品和服務單一，農村資金外流嚴重，“三農”貸款難問題突出，“三農”金融服務不足的矛盾亟待解決。而要突破這一瓶頸，根本的出路在于走特色化經營的路子，為廣大縣域客戶提供優質金融服務，使農行成為縣域先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者，最大限度地滿足新農村建設對金融服務的需求。
(一)瞄準特色產業。近年來，豐城針對豐電、豐礦、蘭豐水泥、蘭豐塑業、港源硅業、同濟豐宇、三維化纖等企業在供應、生產鏈條上相互依存、相互利用的特點，鼓勵企業延伸產業鏈條，綜合利用廢棄物，開發中下游產品，大力發展煤炭化工產品深加工等各種相關產業，培育循環利用本地資源的新興產業，以循環經濟的大發展推動工業經濟。同時，打造以工業園區為中心、以省屬企業為依托、以鄉鎮工業為基礎的三大工業經濟增長極，將華伍、蘭豐、潤田、同宇、港源硅業、三福軋鋼等一批企業項目引入工業園區，全市已形成能源、冶金、建材、機電、塑業五大支柱產業。此外，在豐城市發現了大量的富硒土壤資源，初步控制面積524.70平方公里，主要分布董家、泉港、梅林等8個鄉鎮(街道)，占江西省的1/4強。豐城充分利用得天獨厚的自然資源，著手進行富硒綜合開發利用示范，加快富硒農產品開發步伐，走出一條現代特色農業發展路子。豐城這些特色產業的發展，就是縣域業務拓展的重點。應通過政策激勵，牢牢把握產業轉移、資源開發、城鄉建設和消費升級帶來的機遇，鼓勵縣域業務拓展向這些優勢產業聚集，重點支持形成產業集群優勢的中小企業，資金、技術密集型現代農業，層次高、有信譽、效益好的產業化龍頭企業和農產品深加工企業，培育壯大小企業優良客戶群。2006年豐城農行看準豐城市是江西省首屈一指的水禽養殖基地的實際，通過貸款600萬元支持華陽羽絨服廠的發展，起到了良好的示范作用。(二)發展特色業務。要充分發揮農行的規模優勢，以“金鑰匙、金e順、金光道、金穗卡”產品為載體，利用農行的網絡覆蓋廣、服務范圍寬、員工網點多、業務規模大的優勢，打造具有自身特色的品牌優勢與核心競爭力。在市場營銷和產品建設上，要以種養大戶、家庭農場和農業產業化龍頭企業基地內配套農戶為重點，穩步增加農戶貸款規模，發展農村消費信貸業務。依托電子化服務網絡和特色銀行卡產品，為進城務工農民提供方便快捷的工資和匯兌服務。在中間業務上，要加快中間業務和新業務多元化發展，推進個人理財、個人住房貸款、貸記卡、電子銀行和外匯等業務再上新臺階。積極推廣新通寶卡、民工卡等系列產品；大力拓展收單市場，強化用卡激勵措施，擴大持卡消費；加大自助機投入和更新力度，加強銀商結盟，改善用卡環境。加強組合營銷，做大保險業務。拓寬壽險產品營銷渠道，深入推進期繳業務轉型和產品組合營銷。加快網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行發展等。
(三)完善特色服務。要緊緊把握城鄉一體化、城市經濟圈輻射擴大和區域經濟圈聯動發展的機遇，繼續鞏固負債業務傳統優勢，加強大中型客戶維護和拓展力度，制定優質個人客戶營銷管理辦法，合理設計業務流程，有效進行網點功能分區、服務分層、客戶分流，培育和拓展一批信譽良好、誠信度高、回報豐厚的中高端個人客戶群體。注重大力扶持縣域中小企業和小企業集群發展，制定實施對城市周邊的工業園區和大型企業上下游產業鏈的整體服務方案，為農村城鎮化中的水電路氣暖等基礎設施建設項目和科教文衛、通訊傳媒等公共事業項目提供專業化金融服務。同時，要積極打造連接城鄉的金融橋梁和紐帶，加大龍頭企業扶持力度。堅持商業化原則，實行分類指導，跟蹤城鄉生產要素雙向流動和工農業交融發展的新趨勢，重點支持形成產業集群優勢的中小企業，資金、技術密集型現代農業，層次高、有信譽、效益好的產業化龍頭企業和農產品深加工企業，采取“公司+農戶”運作模式，由支持單個農戶向支持農業產業化轉變，起到“輻射一面、帶動一片”的作用。要按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權責對稱的原則，健全完善以市分行、支行、營業網點為主體的三級服務架構，實施分層專業服務，通過價值鏈延長對縣域經濟發展發揮龍頭和帶動作用。近年來，豐城采取多種優惠措施，鼓勵社會資金不斷地流向基礎設施、農林水產業、第三產業和民營企業等各個投資領域，促進了社會公共事業發展，也成為拉動全市經濟增長的重要力量。現在，豐城全市民營企業達到近900家，全市43.6%的行政村實現了通水泥(油)路，這些為拓展農行的特色服務創造了有利的條件。
三、差異化競爭：創新縣域管理機制的有效措施
構建城鄉雙層經營體系的難點主要在于農業作為弱質產業，農村金融業務的管理成本和經營風險依然高于城市業務。因此，構建城鄉雙層經營體系，應該著眼于縣域經濟差異性大、需求層次多的基本特點，充分發揮商業性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，打造差異化競爭優勢。
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__經濟的快速發展，離不開金融服務業的強力支撐。從近三年來看，__縣金融部門為縣域經濟持續快速穩步增長發揮了重要作用。數據顯示，20__-20__年全縣累計投放信貸資金26.2億元。與20__-20__年同期gdp相比，全縣金融信貸投放增長比gdp增幅高出2.2個百分點，金融對地方經濟的貢獻度不斷加大。僅果業一項，全縣金融機構共累計發放產業貸款就達5億元以上，推動了果業產業的發展壯大。近年來，縣里確立的重點項目建設中，金融機構放貸支持了一半以上。隨著對地方經濟貢獻度的不斷加大，金融機構自身盈利水平也穩步提高。20__年全縣金融機構還虧損303萬元，20__年起實現經營水平大逆轉，經營收益達千萬元。
二、當前縣域金融服務地方經濟方面存在的主要問題
（一）信貸投放規模小，增速慢。三年來，全縣金融機構累計發放各類貸款26.2億元，其中20__年為5.2億元、20__年為6.2億元、20__年為7.1億元、20__年為7.7億元，占同期gdp的比重分別為36.4%、37.6%、36.9%和32.5%，在較低的比重水平上徘徊不前。從增長速度來看，20__年與前一年基本持平，20__-20__年分別增長19.2%、14.5%和8.5%，年均增長速度為14.1%。增幅不大、不穩、不快，甚至有所放緩，與縣域經濟加快發展的需要極不相符。
（二）信貸結構不平衡，信貸投向不合理。存款中企業存款比例太小，貸款中主要是農業放貸，工業貸款比例偏低，存貸發展的空間都受到限制。近20__-20__年全縣金融機構農業貸款累計投放6.27億元，但工業貸款累計投放只有9828萬元，商業貸款累計只有7579萬元，放貸結構差異明顯，遠不能適應我縣加快實施“工業興縣”的戰略的要求。
（三）銀行“貸款難”與企業“難貸款”的矛盾依然突出。一方面金融機構的資金難以在縣域內產生良好效益，另一方面縣域內經濟發展又急需金融的大力支持。隨著我縣招商興工步伐的加快，產業結構的不斷調整，信貸資金需求不斷擴大，金融已經遠遠不能適應縣域經濟發展的需要。
三、__縣金融支持縣域經濟發展不力的原因
（一）金融政策體制的調整，縮緊了金融支持縣域經濟發展的張力。一是銀行機構收縮。前幾年，由于市場經濟的發展和國有商業銀行整合資源、規避風險的需要，縣內的建行、中行全面退出__金融市場；工行降格為分理處（20__年才升級為支行）；農發行只保留客戶組（負責貸前調查），其他業務劃歸農發行信豐縣支行統一管理。目前，全縣只有35個網點，其中農行3個網點，農信社21個網點，郵政儲蓄10個網點，工行1個網點。有3個偏僻鄉還沒有一家金融營業網點。郵政儲蓄銀行雖已在今年初開始運行，但受其業務品種（采取存單質壓的方式以及貸款額度小、時限短的特點）、人員素質和內控管理等因素制約，在短期內支持縣域經濟的力度依然不大。二是貸款權限上收。國有商業銀行實行嚴格的授權授信管理制度，越到基層，信貸權限越小。盡管基層金融機構享有的企業信息最為真實、最為全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無法及時滿足企業有效的信貸需求，基層商業銀行信貸業務有職無權，只有貸款推薦權，而無貸款審批權，支持縣城經濟企業的貸款力度減弱。如縣農行只對2a以上企業才可新增發放貸款，且企業評級由省分行按一年一次組織，貸款授信則由市分行進行，縣支行只有諸如存單質押貸款等低風險貸款的自主發放權。三是貸款門檻提高。各商業銀行貸款向大企業、大項目傾斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業的有關指標制定的，與我縣中小企業處于發展起步階段的實際相差甚遠，同時為了嚴格防范信貸風險，銀行在信貸資金投放上謹慎有加，過多傾向于授信評級高的大企業，忽略信用等級低的中小企業。而我縣絕大多數縣內企業難以達到較高的信用等級，一些優良中小企業客戶被拒之門外。相對而言，國有銀行貸款利息雖然較低，但門檻較高，手續更繁；信用社貸款更靈活方便，但利息較高，且采取以貸款入股形式來吸收股金，增加了借款人的融資成本，提高了貸款門檻。四是存貸比例失衡。在信貸權限不斷收縮的情況下，信貸總量進一步萎縮，貸款基本上只收不貸，縣內金融機構存貸規模明顯不平衡。如20__年全縣金融機構全縣金融機構各項存款余額16.4億元，貸款余額7.1億元，存貸差達9.3億元，其中上存資金達4.23億元。金融機構吸收縣內存款的比例明顯大于投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經濟的力度不夠，國有商業銀行成為上級行的“儲蓄所”，縣內資金大多轉移、“流失”到縣外，抑制了金融對縣域經濟的信貸投入。
（二）縣域經濟基礎的薄弱，減少了金融支持縣域經濟發展的動力。__縣經濟發展起步較遲，底子薄、基礎差，農業比重依然占據縣域經濟的主體地位，工業比重較小、分量不大是最大的縣情，也是縣域經濟最大的軟肋。盡管近些年來，我縣強力實施“招商興工”戰略，加快推進“全民創業”步伐，但實事求是的看，當前本土企業依然是數量少、規模小、實力弱，招商引進和培育的大項目、大企業不多、不強、不優。20__年，全縣規模以上工業企業只有16戶，規模以上工業企業實現產值6.4億元，只占全市規模以上工業企業總產值的3.7%。全縣重點稅源企業中，稅收過1000萬的企業只有1戶，100萬至1000萬的只有7戶，10萬至100萬的只有10多戶，這也說明我縣工業企業規模結構狀況是“小而弱
”、“小而散”，大多只能稱為“微型企業”。從內部情況來說，縣域中小企業除了存在資金不雄厚、實力不強大等明顯的先天不足之外，還突出體現在：一是管理水平差。大多數中小企業管理人員綜合素質較低，內部管理制度不健全，財務經營管理比較混亂，會計報表資料殘缺不全，銀行很難了解企業經營的真實狀況，也就難以信貸支持。二是經營效益差。不少中小企業自有資本金偏低，資產負債率較高，盲目上馬，經營虧損嚴重，大多數不符合貸款條件。三是防御風險能力差。市場經濟千變萬化，而許多中小企業天生就不足，加之規模又小，企業倒閉率自然就高。這些都影響了金融機構放貸的信心，減少了金融機構的放貸動力，從而制約了中小企業乃至縣域經濟發展的融資能力。（三）縣域誠信體系的缺失，弱化了縣域經濟對金融信貸投放的引力。社會信用環境較差，從根本上影響金融業信貸投放的信心和決心。當前，全縣上下包括黨政機關和金融系統在內，都注重開展信用環境建設，但由于歷史遺留的各種因素，當前部分企業和個人社會信用依然觀念淡薄，社會誠信體系仍不健全，部分借款人有空可鉆，惡意拖欠、逃避債務的現象尤在。各商業銀行為了防范風險，嚴格管理，存在不好放貸和不敢大膽放貸的現象。特別是由于前些年黨政機關干部貸款墊稅、貸款帶頭發展產業等歷史原因，產生了部分黨政干部私借公用貸款現象。據初步統計，涉及全縣90%的鄉鎮和50%以上的鄉鎮機關干部，大部分私貸公用貸款發生在農行和農村信用社，其中農行331萬元，農信社210萬元。這些都直接影響到全縣信用環境建設，給縣域信貸市場帶來了極大的負面影響。
（四）信貸經營機制的不暢，影響了金融支持地方經濟發展的活力。當前，我縣貸款難問題雖有緩解，但金融信貸工作機制不暢依然是個大問題。一方面是貸款抵押制度不合理，造成貸款擔保難問題。中小企業和農民作為數量最龐大的縣域主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過程中，有諸多障礙因素，其核心是抵押擔保難。就中小企業而言，因為其有效資產少、抵押能力低、財務不透明、管理不規范，再加之社會信用擔保機構欠缺，大大增加了獲得貸款的難度，造成金融機構難貸款與中小企業貸款難的矛盾。就農民而言，其抵押物只有住房和土地，又不能作為抵押物（農村住房沒有產權證書，承包的土地為集體土地），農民申貸難度很大。另一方面是信貸管理考評機制不盡合理，影響了信貸人員的積極性和主動性。近年來，各商業銀行均對貸款風險管理實行剛性考核和貸款責任終身追究制，而缺乏相應的激勵機制，造成信貸員責、權、利不對稱，導致部分信貸員存在“懼貸”心理。如一些金融機構把新的貸款投放機制貫穿于信貸工作人員員工守則后，合理合法的貸款一天逾期也不能存在，否則即罰款。這種非常嚴謹的制度，使貸款業務人員“一朝被蛇咬、十年怕井繩”。貸款需求企業和農戶對銀行信貸資金也只能“望資興嘆”，企業發展、農民創業的活力因此受到羈絆和制約。
四、促進金融支持縣域經濟發展的對策與建議
加大投入是當前保增長、促發展的重要舉措，對于經濟發展基礎薄弱的__縣來說，在相當長的一個時期內，加大投入仍將是__經濟發展的大主題和強動力，__經濟發展將依賴于投資型發展模式。繼續穩定和增加縣域投資，保持全縣經濟的平穩較快增長，一方面要加大向上爭項爭資和對外招商引資力度，另一方面要重視和加快金融業發展，為服務、促進地方經濟建設提供強大的資金支持。
（一）建立金融支持縣域經濟的政策體系。一是解決存貸差問題。近三年來的中央1號文件都一以貫之地提出將“縣域金融機構一定比例存款投放當地”，上級金融機構要切實解決從縣域抽調資金的辦法，明確縣域金融機構吸收的存款應規定按一定比例用于支持縣域經濟，以充分保障縣域經濟發展資金需求。二是解決放權與門檻問題。上級金融機構要根據縣域經濟發展水平，對縣域金融機構實行差別化授權，相應地提高縣域企業的授信額度，切實改變目前普遍存在的不放或放短、放小等問題。同時要根據我縣多數中小企業處于創業初始階段的實際，適當降低信貸準入條件，企業不分大小，經營不論規模，只要有市場、有效益、有發展前景，并能有效地識別和控制風險，就要大力地支持。三是解決對“三農”信貸的扶持問題。國家應對擔負著支持“三農”的農信社應采取適當傾斜的政策，幫助其加快消化歷史包袱；對發放“三農”貸款的金融機構，可放寬壞帳核銷等政策，保護和調動金融機構支持“三農”的積極性。此外，要建立約束與激勵相統一的信貸考核機制，提高信貸人員營銷的主動性、積極性和創造性。
（二）完善金融與縣域經濟發展的協調機制。一是要研究出臺相關考核激勵政策，建立金融機構支持縣域經濟發展的激勵機制，對縣級金融機構的合理有效信貸投入進行考核和獎勵。縣政府可制定一定的金融信貸增長指標，對完成指標的金融機構，參照財稅部門考核標準進行表彰和獎勵。20__年我縣曾出臺過此類措施，但落實不夠到位，效果不大明顯。要進一步予以健全，并不折不扣執行，把這一激勵機制的作用發揮出來。二是要強化金融服務地方經濟發展的領導，成立支持縣域經濟金融協調發展工作領導小組，定期召開經濟金融運行情況分析會議，通報經濟、金融情況，協調解決金融運行和經濟發展中存在的實際問題。縣人民銀行要根據金融支持地方經濟的實際情況，制定和完善相關指標體系，對金融支持地方的情況進行定性定量分析，把握金融運行的特點，增強金融工作的針對性和實效性。三是要密切政銀企的溝通與合作，建立政府與金融機構和企業之間的聯席會議制度，完善經濟金融信息共享機制，加強縣域經濟金融信息雙向交流，促進經濟與金融協調發展。縣域經濟主管部門要及時向金融部門提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場信息；金融部門要及時向縣經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。
