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ply-chain finance，SCF）作為商業銀行的一種新的金融服務，近年來在國際銀行業應運而生，成為商業銀行新的重要業務增長。供應鏈金融是商業銀行站在供應鏈全局的高度，為協調供應鏈資金流，降低供應鏈整體財務成本而提供的系統性金融整體解決方案。本文首先介紹了當前學術界對于供應鏈金融的研究以及突變理論在經管領域的利用，論述了利用突變理論進行供應鏈金融信用風險度量的可行性，然后本文構建了供應鏈金融信用風險的指標體系，接著建立了基于突變模型的供應鏈金融信用風險度量模型，最后將該模型應用到實際的案例中。
一、文獻綜述
對于供應鏈金融的含義，不同學者、不同機構有著不同的理解。Michael Lamoureux認為供應鏈金融是一種在核心企業主導的企業生態圈中，對資金的可得性和成本進行系統性優化的過程。Aberdeen的解釋如下：供應鏈金融的核心就是關注嵌入供應鏈的融資和結算成本，并構造出對供應鏈成本流程的優化方案。國際知名的金融顧問和咨詢公司Tower Group對供應鏈金融作出如下定義：供應鏈金融是以發生在供應鏈上的商業交易價值為基礎，設計一系列的為供應商提供流動資本融資和現金流的解決方案。現任的深圳發展銀行副行長胡躍飛認為，供應鏈金融是指在對供應鏈內部的交易結構進行分析的基礎上，運用自償性貿易融資的信貸模型，并引入核心企業、物流監管公司，資金流導引工具等新的風險控制變量，對供應鏈的不同節點提供封閉的授信支持及其他結算、理財等綜合金融服務。突變理論的核心思想是，系統所處的狀態，可用一組參數描述。從上述文獻分析中，可以發現當前學術界對于供應鏈金融的研究集中在金融領域。絕大多數的學者試圖從金融學的視角出發，定性地研究這種新型的融資模式；鮮有學者從供應鏈的角度來探討這種新的融資模式，因此在供應鏈領域對于這方面的研究基本上沒有權威性的成果。基于金融鏈金融下企業信用風險具有極易變化的特點，將該理論應用到供應鏈金融信用風險領域具有一定的適用性。
二、供應鏈金融信用風險度量指標的構建
與傳統的信用風險相比，供應鏈金融下的中小企業信用風險主要表現在：一是供應鏈金融對供應鏈成員的信貸準入評價體系更加寬松。二是由于一環扣一環，單獨企業的變化也不再像原來那么穩定，供應鏈金融下企業存在著極易變化的特征。為了使研究內容更為明確，本文在這里研究的對象是一家中小企業，以及它所對應的核心企業和商業銀行。（1）核心企業情況：在供應鏈金融環境下，核心企業的情況直接影響了銀行對中小企業的貸款決定。銀行對于核心企業的考查主要基于信用等級、行業地位、企業規模、財務狀況這四個方面。核心企業的財務狀況可以從運營資本、現金循環周期、企業銷售額和企業利潤率四個方面分析。（2）中小企業情況：中小企業的情況是銀行進行貸款決定重點要考慮的內容，論文從企業素質，償債能力，抵押資產，經濟狀況這四個方面來分析。中小企業的財務狀況分析與核心企業的類似。（3）中小企業與核心企業關系情況：中小企業與核心企業的關系影響著銀行的貸款決定。論文選取了交易總額，交易頻率，合作時間，擔保意愿這四個方面來進行思考。（4）供應鏈情況：供應鏈金融區別于傳統的融資方式，因此在考慮供應鏈金融的信用風險時，必須考慮供應鏈的情況。
三、基于突變理論的供應鏈金融信用風險度量模型的構建
（1）突變模型簡介。雷內·托姆的初等突變理論模型有7
個。這7種基本突變模型分別是折疊突變模型、尖點突變模型、燕尾突變模型、蝴蝶突變模型、雙曲臍點突變模型、橢圓臍點突變模型、拋物臍點突變模型。由于企業的信用風險度量是只有一個狀態變量的，因此本文的研究僅涉及折疊突變模型、尖點突變模型、燕尾突變模型、蝴蝶突變模型這四個模型。那么，假設記x為信用風險，是系統的狀態變量，a，b，c，d為系統中信用風險的控制變量。折疊突變模型中只有一個控制變量，即a，因此它無需進行重要程度排序；尖點突變模型中，a為主要控制變量，b為次要控制變量；燕尾突變模型中，控制變量的重要程度排序為a、b、c；蝴蝶突變模型中控制變量的重要程度排序為a、
b、c、d。據此排序在進行信用風險度量時，確定各指標的隸屬分歧方程中的哪個控制變量就有了根據。（2）供應鏈金融信用風險度量模型的構建。突變級數是突變模型的分歧方程與模糊數學中的模糊隸屬函數相結合的結果。該方法有兩大支柱：一個是歸一公式，是由雷內·托姆初等突變理論的幾組分歧方程引申推導得到；再一個是它與模糊數學的隸屬函數相結合產生的突變模糊隸屬函數。應把突變模型中狀態變量和控制變量的取值范圍限制在0～1之間。則a取絕對值a=6，即比a的取值縮小了6倍，將a的絕對值限制在0～1的范圍內的話，a的程度并未改變。同理，可使b在0～1內取值。于是就把突變模型同模糊數學結合起來了，控制變量的值即為突變模糊隸屬函數。在突變模型中，a的重要程度要大于b。控制變量b相對于a是次要因素，控制變量c是b的輔助因素，b和c共同組成了系統矛盾的次要方面。控制變量在燕尾突變模型中的重要程度排序是a>b>c。在蝴蝶突變模型中，控制變量a是主要的目標要求。控制變量在蝴蝶突變模型中的重要程度排序是a>b>c>d。基于第三節所建立的供應鏈金融信用風險的指標體系，可以發現供應鏈金融的信用風險突變模型是有多個突變模型聯系在一起耦合而成的。供應鏈金融風險與核心企業情況、中小企業情況、供應鏈情況以及中小企業與核心企業關系構成了蝴蝶突變模型。核心企業情況與信用等級，行業地位，企業規模，財務狀況構成了蝴蝶突變模型。從上述四個指標中可以看到，企業素質和經濟狀況是屬于定性指標的；而償債能力、資本以及抵押資產則是屬于定量指標。因此，企業素質和經濟狀況可以采用尖點突變模型；償債能力以及抵押資產也采用尖點突變模型；最后將定性和定量指標采用尖點突變模型求解。在明確各個突變模型后，建立關聯函數，計算關聯函數的值。關聯函數值的作用表現在以下兩個方面：一是進入控制變量的指標要根據關聯函數值的大小確定各指標的排序問題，同時也確定了指標在突變隸屬函數中所處的位置，位置不同對信用風險的影響程度也不同。（3）供應鏈金融信用風險度量的過程模型。一是構建供應鏈金融信用風險度量的指標體系：首先建立供應鏈金融下中小企業的信用風險度量的指標體系。二是對各指標的重要性進行排序：根據關聯函數（其中，為指標的最小值，為最大值，為均值），計算各指標的重要性程度，進行指標重要性的排序，重要指標排在前面，次要指標排在后面。三是確定評價目標體系各層次的突變系統類型：在評級指標體系中，根據突變級數法的基本原理確定各組指標所隸屬的突變模型，用指標的主要方面去對應突變模型中的主要控制變量，用指標的次要方面去對應突變模型中的次要控制變量。
參 考 文 獻
[1]Lamoureux Michael.2008.A Supply Chain Finance Prime.http：//
/index.php/A_Supply_Chain_Finance_Primer
[2]Aberdeen Group，2007b，The 2008 State of the Market in Supply Chain
Finance
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在新形勢下，傳統貿易融資無力解決民營經濟貿易融資的問題，其效果就更為突出。供應鏈貿易融資是基于供應鏈管理的思想進行的金融創新，根據對國際貿易供應鏈上各種交易關系和結構的把握，借助于核心企業的信用和對交易過程的管理控制來滿足各方的資金需求。根據當前的需求趨勢來看，作為一種創新型的貿易融資工具，供應鏈貿易融資的應用范圍和重要性都將逐步提升，但是，其潛在風險也日益顯現。通過對企業供應鏈管理的分析，總結當前供應鏈貿易融資存在的問題，并提出相應的政策建議。
一、企業的供應鏈管理及供應鏈貿易融資
傳統貿易融資方式存在一定的局限性，尤其在供應鏈環節。實際上，從供應鏈角度，企業的資信狀況能夠被綜合權衡。因此，供應鏈貿易融資近年來開始得到迅速發展。事實證明，在應對企業的國際貿易融資問題時，供應鏈貿易融資顯得更為靈活和有效。
（一）企業的供應鏈管理
企業之間的供求關系逐步向戰略方向轉換，供應鏈的思想也由此產生。企業進行供應鏈的建設，關系到企業的戰略和競爭力提升，越來越成為企業的現實需要。狹義的供應鏈指的是原材料通過加工轉換和銷售傳遞價值的過程。廣義的供應鏈則將核心企業作為基準，設定產業價值鏈框架下不同企業的制造、分銷、渠道推廣過程，是一個包含各方物流、商流和信息流的有機系統。供應鏈系統不會自發形成，它離不開企業的激勵和管理活動。
供應鏈管理的目標是建立各方的互利共贏關系，通過完善管理機制，提升各方的戰略協作關系，進而共同打造低成本、高效率和高質量的價值生產過程。供應鏈管理主要包括一下幾個部分：一是計劃部分，即企業的策略設定，實現有效的資源管理需要；二是采購部分，即與供應商達成定價、配送和相應付款的流程，并實施監控；三是加工制造部分，即安排生產、測試、送貨準備等的各種活動；四是配送部分，即物流管理過程；五是退貨部分，即建立網絡接收產品退回的過程。當今社會，隨著企業競爭的加劇，供應鏈管理越來越受到重視。它不僅可以降低交易成本，促使供應商掌握企業存貨水平，及時獲得信息，并且可以借此預測市場變化，增強其反應能力。
（二）企業供應鏈貿易融資及發展
供應鏈貿易融資指的是銀行基于上述供應鏈管理的過程，通過對信息流、資金流等的整合，從產業鏈的角度給企業提供一定金融服務的貿易融資方式。具體來說，它是以特定產業鏈核心企業為基準，以該企業的上下游企業為服務對象，針對企業的應收應付、預收預付賬款和存貨而衍生出的貿易融資方式。從當前國際貿易的發展態勢來看，跨國公司的迅猛發展，其本身已經成為供應鏈融資的核心企業，加之制造業外包的發展，大量的民營中小企業成為供應鏈貿易融資的服務對象。
供應鏈貿易融資的適用性在于它充分吸收了供應鏈的思想，一方面使核心企業在資源和資金支持下獲取談判和競爭中的有利地位；另一方面也基于自身利益，希望保持供應鏈的穩定而不希望終止其對中小企業的服務。其優勢在于，通常企業尤其是中小企業在面對較大的資金負擔和信用不足的情況下，愿意成為供應鏈貿易融資的對象，實現維持供應鏈穩定的目的，獲得自身發展。就當前國際貿易發展的現實來看，全球供應鏈貿易融資的發展迅速，以核心企業為主的供應鏈管理解決方案成為雙贏的選擇。通過供應鏈貿易融資，雙方的戰略協同關系得以穩固發展。對于金融機構而言，這種融資方式取得了良好的應用效果，降低了對外融資的風險。
（三）企業供應鏈貿易融資的業務類型及具體運作
從企業流動資金占用的預付賬款、存貨和應收賬款三部分資產出發，供應鏈貿易融資可以形成預付款、存貨和應收賬款三種融資方式。具體而言，首先是預付款貿易融資。這種方式是基于產業鏈上的核心上游企業、融資企業和金融機構展開的，以預付賬款為某種意義上的未來存貨而進行的融資。其擔保基礎則是客戶對供應商的提貨權，實現了以未到期的應收賬款獲取金融機構融資的方式。其次是應收賬款貿易融資，即中小企業向銀行申請一定的短期貸款，由銀行對處于供應鏈上的中小企業進行融資。再次是存貨貿易融資，通過先票后貨的方式，銀行獲取存貨質押融資，進而放貸給融資企業，完成融資。
二、我國當前供應鏈貿易融資發展中存在的問題
雖然只有十幾年的實踐，但從當前供應鏈貿易融資的發展現狀來看，我國金融機構積極參與，不斷進行融資產品的創新，取得了一定的經濟效益。但綜合目前的研究成果，可以發現其發展中仍然存在一些問題。
（一）從供應鏈的角度分析
企業供應鏈的整體管理與核心企業的信用實力都需要具體考量，一旦融資工具在供應鏈上不斷延伸，風險會不斷放大。如果某一環節出現問題，可能產生擴散效應，導致整個供應鏈受損，核心企業則受到最大的影響。同時，我國缺乏統一的信用體系，銀行無法全面考察產業鏈企業的信用狀況，導致決策和監督效果大打折扣，銀行資金使用風險加大。另外，在銀行的匯率風險承擔方面，當前的供應鏈貿易融資加大了銀行面臨的匯率風險。隨著人民幣升值的預期加大，企業期望通過貿易融資避免外匯風險，但實際上這些風險相當一部分轉移到銀行，進而對銀行在使用金融工具對沖風險方面提出更高的要求。
（二）從銀行業務開展來分析
當前我國銀行機構進行的貿易融資業務同質性強，基于單筆貿易合同而發生的貿易融資占多數。同時，銀行在對整個供應鏈交易各方進行關注、以實現真正的供應鏈融資方面還欠缺能力。另外，由于專業人才的缺乏，在業務開展方面的創新有限。我國現有的專業人才在市場和風險應對中缺乏必要能力，也成為當前供應鏈貿易融資需要解決的重要問題之一。
（三）從企業的供應鏈管理現狀來分析
雖然對企業的發展至關重要，企業的供應鏈在運作方面并沒有與公司戰略保持互動，供應鏈的實際作用有限。同時，供應鏈的控制過程不盡完整，當前企業在成本控制、客戶服務等的目標建設方面實際效果有限。因此，當前基于企業供應鏈管理而進行的貿易融資活動還有待深入發展，銀行等金融機構在督促企業建立嚴格的改進措施方面投入不足，供應鏈管理與貿易融資活動的良性互動機制還有待建立。
三、新形勢下供應鏈貿易融資發展及完善對策
（一）針對風險控制方面的對策
要建立可以應用于動態評估核心企業經營和信用風險的信息系統。在風險發生時可以及時反應，對產業鏈上下游企業的信貸規模進行調整，以減少流動性風險。同時，考慮到核心企業的特殊地位，要力主在資金結算中體現公平原則。通過建立相應的可以用于觀察上下游企業生產和銷售數據的監控系統，對核心企業的合作企業進行及時有效的監控，及時調整信貸對象和資金規模。另外，銀行可以通過開發滿足當前企業需求的專業化信息平臺，以加強對供應鏈的有效管理和控制。
（二）針對業務實施方面的對策
要積極借鑒國外先進的供應鏈管理和貿易融資經驗，對業務流程進行再造。結合我國企業現實需求，研究出臺相應的供應鏈貿易融資方式，并為客戶提供專業的咨詢服務。同時，及時關注融資企業及其交易對象，有針對性地為企業建立結構性融資模式，并可以聯合第三方服務供應機構提供融資產品，進而提供系統的供應鏈貿易融資方案。另外，考慮將供應鏈貿易融資與國際貿易融資的其他方式相結合，推動供應鏈貿易融資方式的演進與發展。
（三）針對企業供應鏈管理中存在的不足的對策
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因此，政府在供應鏈金融生態系統中應扮演好服務者的角色，建設良性、可持續的供應鏈金融的生態環境，使得供應鏈金融生態主體能在良好的外部環境中健康有效地發展與完善。
二、供應鏈金融生態系統的內涵
國內對供應鏈金融生態系統還沒有系統的闡釋，但是有關金融生態系統的研究已經較為廣泛與全面。對金融生態系統的研究，是為了明確金融發展需要的環境，從而保證金融發展的可持續性及穩定性。在國外，關于金融發展可持續性及穩定性的類似研究主要是針對金融危機與風險理論和實踐展開的。
2004年,中國人民銀行行長周小川提出“金融生態”的概念，其背景是討論中國金融風險成因與防范，并指出完善中國的法律制度等改進金融生態環境的途徑來促進整個金融系統的改革和發展，由此系統地引入了對金融生態及金融生態環境的一系列研究。
供應鏈金融賴以生存的生態系統具備了金融生態系統的普遍特征。供應鏈金融是指在對供應鏈內部的交易結構進行分析的基礎上，運用自償性貿易融資的信貸模型，并引入了核心企業、物流監管公司、資金流引導工具等新的風險控制變量，對供應鏈的不同節點提供封閉的授信支持及其他結算、理財等綜合金融服務。簡單地說，供應鏈金融是銀行等金融機構將供應鏈上核心企業和上下游中小企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和金融服務的一種供應鏈融資模式。供應鏈金融從本質上看是金融風險控制理念和手段的創新，是對金融產品與技術的一類創新，具有金融的一般特性。
因此，本文將供應鏈金融生態系統框架劃分成供應鏈金融參與主體和供應鏈金融生態環境兩部分。其中，參與主體由供應鏈核心企業、供應鏈中小企業、銀行及其他金融機構和其他參與主體組成；供應鏈金融生態環境由制度環境（法律制度環境、金融風險監管）和技術環境（供應鏈金融技術、電子信息技術）組成。供應鏈金融生態系統即為各類供應鏈金融參與主體之間、參與主體與其外部生態環境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的一個動態平衡系統。
三、建設供應鏈金融生態系統的意義
（一）為了改善供應鏈金融生態主體中小企業的現狀
現在有越來越多的中小企業參與到供應鏈中，為鏈上核心企業的發展發揮著不容小覷的作用。中小企業占我國企業總數的99%以上，中小企業和非公有制企業創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的58.7％，生產的商品占社會銷售額的59.1％，上繳稅收占48.6％，出口總額占62％，中小企業發明的專利和研發的新產品分別占66％和82％。中小企業的發展促進了科技進步、緩解就業壓力、增加出口，成為支撐我國經濟發展的重要力量。
但由于供應鏈金融生態中各個企業所處的產業不同，而銀行等金融機構對不熟悉的產業提供金融服務時，會減少甚至不貸款給供應鏈內的企業，中小企業融資難的問題也就必然產生。
從國家社科基金資助項目（01DJY052）對2000多家中小企業的問卷調查來看，53.8%的企業選擇資金不足為企業發展最不利的問題，資金短缺和融資困難已成為制約中小企業發展的最大“瓶頸”，極大地限制了中小企業的發展與壯大。完善的供應鏈金融生態系統使得鏈內大多數的中小企業具有與鏈上核心企業同程度的信用水平，可以形成融資的規模優勢，能有效地解決中小企業由于企業規模和信譽制約難以融資的困難，增強了中小企業信貸融資的可得性。
（二）增強了供應鏈金融生態主體之間以及主體與外部環境之間的和諧性
供應鏈金融生態系統的形成與完善，使得我國大多數中小企業融資更具柔性化；資金流可以在供應鏈內更有效運轉，解決了處于供應鏈弱勢地位的中小企業資金流轉不暢而不得不面臨資金缺口的問題；保障了中小企業生產性資金的連續，強化了中小企業快速適應變化環境的能力，有利于中小企業進一步形成核心競爭力。
鏈上核心企業主動加強與具有發展潛力的中小企業的合作與交流，提高供應鏈上企業的整體信用，為中小企業向銀行及其他金融機構融資提供支持與便利，最終使自身受益。
在供應鏈金融生態系統中，銀行及其他金融機構提供的產品和服務的主體將不再局限于單個中小企業，而是整條供應鏈，因此降低了銀行的貸前審核調查、貸中審查和貸后監督的總成本，同時也降低了信用風險，刺激了銀行發放貸款的積極性。
供應鏈金融外部生態環境構成了供應鏈金融各參與主體的約束條件和選擇邊界，而供應鏈金融參與主體的創新活動又可以對已有的制度和技術環境進行改善，進而推動了參與主體產生新的行動，它們之間相互約束、共同演進。
四、我國供應鏈金融生態系統環境存在的問題
供應鏈金融生態系統的平衡和優化，需要外部環境的支持。供應鏈金融賴以生存的外部生態環境存在的問題可以劃分為制度環境和技術環境問題，阻礙著供應鏈金融的健康快速發展。
（一）制度環境的問題
只有制度，才能對金融主體的各個層面產生根本性的影響。只有在制度上做出安排、明確界定產權，才能對人的經濟活動產生激勵效應，才能產生有效率的組織，促進社會的經濟增長。制度對于供應鏈金融生態系統亦起到了決定性的作用。一方面，制度決定了供應鏈金融參與主體行為的選擇及約束條件，并由此決定了各參與主體之間的關系；另一方面，各個參與主體通過改變制度重塑供應鏈金融生態環境，進而改善整個供應鏈金融生態系統的質量。
制度環境中存在的問題之一是現有法律制度對金融機構信貸權利保護不夠，金融機構只有通過逆向選擇進行自我保護。
我國沒有關于信貸人權利保護完善的法律，現有的規定也分散在若干部法律、行政法規、部門規章以及相應的司法解釋中。法律合同和抵押制度是建立信貸人權利保護框架的核心內容。信貸合同對保護信貸人權利的重要性已被發達國家的信貸實踐充分證明。而我國基于供應鏈的融資剛剛起步，信貸合同流于形式，不規范，與國外同類合同比較，有很多必要的內容空缺。
在抵押制度方面，我們缺乏規范的、高效率的登記系統，可擔保的資產范圍有限，擔保登記公示制度也是混亂，以及沒有明確合理的保障債權人在清償過程中優先受償的規則。
問題之二是金融機構普遍缺乏評價供應鏈中中小企業貸款風險的機制。
近年來，中國的銀行監管部門也由原先的合規監管轉向了風險監管，金融監管的理念和實踐都有了一定的改變。供應鏈金融作為金融創新的一種，在風險控制理念、客戶群導向、盈利模式及擔保資產選擇等方面與傳統業務大相徑庭，這對銀行等金融機構進行的監管提出了新的要求。
（二）技術環境的問題
近半個世紀以來，以各類衍生工具為代表的金融技術的發展極大地推動了金融全球化的進程，供應鏈金融技術是針對供應鏈金融業務中各個不同的環節開發出不同的融資產品。中國的供應鏈金融產品由于金融技術環境的欠缺，較發達國家相比，還存在著差異。
我國金融技術環境的現狀是國有銀行業的金融資產占全部金融機構總資產約65％，并且占有75％以上的存貸款份額，而證券業、保險業、信托業、租賃業等其他金融機構所占比重偏低。
中國金融市場的種類結構失衡，突出表現在：間接融資的比重過大，直接融資比重偏小；資本市場中重股票市場而輕債券市場；股票市場中重流通市場而輕發行市場；債券市場中重國債市場而輕企業和地方政府證券市場等。
金融交易工具品種的缺乏使供應鏈金融生態主體參與市場交易時沒有更多的選擇余地，不利于金融市場進一步擴大規模。
同時，電子信息技術作為提供信息交流的平臺，使交易信息更加的透明化，也為供應鏈金融中企業信息流動帶來了便利。然而，中國的金融業信息尚在形成與整合之中，公共信息平臺的建設也還沒有完成。
五、政府在改善供應鏈金融生態系統中的職能行為
供應鏈金融發展的實踐證明，供應鏈金融生態環境將直接關系到供應鏈金融風險的大小、供應鏈金融安全程度的高低。供應鏈金融生態環境完善與否，對于供應鏈金融生態系統的發展及供應鏈上企業融資可得性的重要性不言而喻。
因此，在轉型期充分利用政府的主導力量，比僅僅依靠市場力量來進行中小企業資金配置，會起到更大的作用。
（一）政府應當加大對產業的研究，完善結構授信安排等金融技術
現階段，隨著社會分工的細化，沒有一種產品或服務可以由一家企業完全提供。具有某些方面優勢的中小企業也越來越多地加入到了供應鏈中，為供應鏈中的核心企業提供專門化的產品和服務，與核心企業一起成為供應鏈的成員。
由于技術在不斷進步、產業不斷演進和企業市場地位的經常變化，針對供應鏈融資中的成員來自于不同產業部門或同個產業部門，在秉承市場化原則的基礎上，政府需要在供應鏈金融生態系統中扮演好服務者的角色。
政府要加大對產業的研究，了解不同的客戶需求和產業特征，按照一定的標準，確定具有市場的行業和有發展潛力的鏈內中小企業，進行產業結構調整與安排，使資源盡量合理配置，為供應鏈內企業提供良好的外部融資環境及融資服務。
完善銀行等金融機構的結構授信安排，使銀行等金融機構能基于同一交易客戶群體的融資需求和總體抗風險能力，在了解到鏈內企業進行真實貿易的前提下，對相對封閉的供應鏈貿易鏈條上關聯環節客戶進行主動組團授信安排；為客戶提供不同的產品組合和差異化服務，完善與提高了金融技術的種類與安全性，提高了銀行授信資金的使用效率和營銷效率，有利于分散和降低風險。
（二）完善與供應鏈融資模式和融資產品相適應的政策及法律法規
1.法律法規
目前國內關于供應鏈融資的法律很少，因此政府在支持供應鏈金融和完善結構授信安排制度，有必要、有責任通過立法來規范供應鏈融資的行為，減少供應鏈中各企業的法律風險。
完善貸款擔保的法律和制度框架，可進一步擴大抵押動產的范圍；加強對債權人的保護，建立起統一的財產抵押登記體系；同時建立高效的破產制度，使債權人能夠低成本地實現擔保利益。
用法律手段來重塑中小企業信用，充分保護契約關系。在銀行與企業的信用交易過程中，用法律來保證彼此的權利和義務。對不能履行契約的當事人進行嚴厲制裁，使違約者付出高昂的成本，可對潛在的違約者起到震懾的作用，防范違約之風蔓延。
2.相關政策
設立專門的政府部門和政策性金融機構來支持中小企業供應鏈融資，為缺乏資金但有市場、有前途的鏈內中小企業提供資金幫助。建立健全中小企業供應鏈融資信用擔保體系，同時，根據不同的產業制定適合不同中小企業的信用擔保標準，以此來鞏固具有發展潛力的中小企業的經營穩定性。
增加政府的金融支持，如產業發展基金、科技創新基金、風險投資基金等，對供應鏈融資中各高新技術企業給予財政補貼。為了解決鏈內中小企業中長期貸款的問題，政府可以提供優惠的貸款，可以比一般市場利率低2－3個百分點。
我國90％以上的中小企業建在縣域內或鄉鎮，因此可以發展與中小企業相配套的中小銀行，為縣域經濟中占主導力量的中小企業的供應鏈融資，提供更加專業化和貼身的產品與服務。
鼓勵民營金融發展，鼓勵金融競爭。成立民間風險投資公司或是信用擔保公司，對那些融資困難但具有技術創新的中小企業提供貸款，促進鏈內中小企業的技術開發和創新能力，獲得高額回報。
拓展供應鏈內部中小企業直接融資渠道，使資金來源多元化。可以鼓勵發行包含有鏈內核心企業信用的中小企業債券，從債券的發行上市中獲得企業發展所需的資金。
（三）推動供應鏈融資體系和平臺的建立，加強供應鏈融資風險監管
政府需促進供應鏈融資觀念的形成，多為中小企業開展有關供應鏈融資方面產品及服務的推薦。
加強由政府推動、民間資本主導的供應鏈中介機構的建設，對供應鏈融資提供貨物倉儲、監管、價值評估等方面的服務，促進國內供應鏈融資業務的發展。政府需要督促鏈內銀行及其他金融機構加強對中小企業供應鏈融資的監管和對中小企業融資風險的識別、評價和控制以及強化供應鏈融資貸后的管理和風險監管。同時建立第三方電子商務平臺，對供應鏈上的交易信息進行公示，保證供應鏈融資是基于交易背景真實性的要求。
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供應鏈金融（Supply Chain Finance），SCF，興起于20世紀80年代，是指從供應鏈管理的角度出發，提供綜合的財務金融服務，把供應鏈上的相關企業作為一個整體，根據交易中構成的鏈條關系和行業特點設定融資方案，靈活運用各種金融產品和服務，將資金有效注入到供應鏈上的相關企業的一種融資創新解決方案。
供應鏈金融改變了傳統的金融機構對單一企業的授信模式，銀行圍繞著核心企業“1”，從原材料采購到最終產品，將上游供貨商、核心企業、下游采購商串聯起來，依照企業上下游的供應鏈關系和橫向的協作鏈關系，可全方位地為供應鏈上的“M+1+N”個企業提供批量的、一體化的融資服務，實現整個供應鏈的持續增值。大力發展供應鏈金融，對于解決中小企業融資難的問題，促進產業結構的轉型升級，貫徹山東省的產業發展戰略，有著重要的意義。
二、山東省發展供應鏈金融的重要性
1、有利于解決山東省中小企業融資難的問題
目前，山東省共有中小企業超過75萬家，占到企業總數的90%以上，吸納了75%左右的城鎮人口和農村轉移勞動力就業，對GDP、稅收的貢獻率分別超過50%和55%，且全省接近60%的專利技術和70%以上的技術創新均由中小企業完成。然而中小企業占用的經濟資源只有20%，融資困境阻礙著山東省中小企業的發展。因此，通過依賴供應鏈的整體實力，中小企業的信用等級迅速獲得提升，從而得以從銀行獲得貸款。這將大大緩解和改善中小企業融資難的局面。
2、有利于推動山東省現代物流業的發展
近年來，隨著物流業的發展，其行業間的競爭也越發激烈，一些基礎性的物流業務，如倉儲、運輸等，其利潤率下降到平均只有2%左右，已沒有進一步提高的可能性。物流行業要實現長期可持續發展，物流企業必須主動轉型發展，由單一功能、比拼價格的傳統物流服務商，向系統集成、合作共贏的供應鏈服務商轉型。
在供應鏈金融中，物流公司與金融機構結合，在為買賣雙方提供物流服務的同時，可提供供應鏈結算配套服務和采購、營銷支持等在內的全方位供應鏈管理服務，不僅拓展了服務領域，獲得了業務增值利潤，而且有利于提高了自身的競爭優勢。
3、有利于促進山東省銀行業的發展
《歐洲貨幣》雜志將供應鏈金融形容為近年來“銀行交易性業務中最熱門的話題”。一項調查顯示，供應鏈融資是國際性銀行2011年度流動資金貸款領域最重要的業務增長點。對于商業銀行來說，通過開展供應鏈金融服務，可以大幅度增加商業銀行交叉銷售的機會，有效帶動中間業務、結算業務和低成本結算性存款的發展，優化業務結構，有助于推動中國商業銀行從傳統的借貸型銀行向交易型銀行轉型這一重要目標的實現。
4、有利于優化產業結構，帶動全省經濟的發展
山東以大象經濟著稱。2012年山東省的三大產業結構比例是8.60：52.98：38.30，從數據可以看出來，第二產業尤其是重化工的比例較高，在山東省國民經濟中處于主導地位。近年來，山東省下大力氣堅決實行產業結構調整、進行產業技術改造，包括對第二產業的優化升級，以及大力發展現代農業和現代服務業。供應鏈金融使銀行對企業的影響由單個逐步過渡到企業集群，這就為各級政府貫徹產業調整政策提供了著力點，有利于政府綜合運用產業政策、優化產業結構，改善全省經濟布局，淘汰落后和高能耗產能，實現低碳增長。
目前，我省機械、鋼鐵、石化、蔬果、海洋產業、食品、紡織服裝等主要產業，聚集了一批實力超強的企業。引入供應鏈金融后，通過降低融資成本、強化供應鏈合作關系、挖掘上下游企業的潛在產能，有助于提升我省優勢產業的競爭力，促進新興產業和高新技術產業的發展壯大，帶動區域性特色產業發展，帶動全省經濟發展。
三、山東省供應鏈金融發展的現實條件
1、總體經濟發展勢頭良好
山東是中國經濟的強省也是大省，自改革開放以來，經濟發展勢頭一直很好。2011年山東省GDP達到45361.85億元，點全國比重9.6%，人均GDP 47335元，明顯高于全國平均水平。2012年，在外部環境錯綜復雜、國內經濟下行的不利形勢下，山東省經濟總量達到50013.24億，同比勁增9.8%，超過全國平均水平2個百分點，顯示出穩定增長的良好態勢。
2009年到2011年，黃河三角洲高效生態經濟區和山東半島藍色經濟區先后上升為國家戰略。山東半島藍色經濟作為國內首個上升為國家戰略的海洋經濟區，已經初步形成了以海洋生物、海洋裝備制造、現代海洋漁業等為重點的現代海洋產業體系。黃河三角地區基本形成了現代農業、石油裝備制造、輕紡工業等一批競爭力較強的支柱產業，初步形成了以大企業為龍頭、中小企業為支撐的產業集群發展模式。隨著這兩大國家戰略的實施，使山東區域經濟由過去側重于陸上布局轉向陸海統籌發展，拓寬了山東區域經濟發展空間，提升了山東在全國區域發展格局中的層次地位，為山東實現科學發展提供了重大機遇。
2、金融業加快創新發展
山東GDP總量占全國比重10%左右，但存款余額占全國比重不足6%，貸款余額占全國比重不足6.5%，金融業規模與經濟實力不夠匹配，與發展需求不相吻合。黨的十報告和國家“十二五”規劃都對金融業改革發展提出了明確要求，山東省委、省政府已將金融業列為重點發展的現代服務業十大產業的首位，將其作為推動經濟發展方式轉變的核心手段和重要內容，將進入全面加快發展的新時期。
2012年，我省金融業增加值達到2018億元，同比增長19%；全省社會融資規模達到9284.4億元，同比多增1182.5億元。全省本外幣存貸款余額先后突破5萬億元和4萬億元大關，全年新增存貸款均居全國第4位；貸款抵（質）押物創新、“區域集優債務融資”試點、中小企業私募債券試點、股權交易市場建設、民間融資規范發展等工作走在了全國前列。到“十二五”末，山東省GDP達到6萬億元時，金融業增加值將超過3000億元。山東金融業的巨大發展，必將從多方面為發展供應鏈金融奠定堅實的供給基礎。
3、現代物流業發展穩步推進
山東省區位優勢良好、經濟總量較大、綜合運輸體系完善、通訊網絡發達，為現代物流業發展奠定了強有力的基礎。近年來，山東省委、省府十分重視現代物流發展，把其列入發展現代服務業的六個重點之一，加強組織協調，增加資金投入，改善發展環境，整合社會資源，現代物流業呈現出快速發展的大好局面。據統計，2012年，山東物流業占全省GDP的7.3%；占服務業增加值的13%左右，在各服務行業中排第二位。全省已有和在建物流園區339個，物流中心407個。
在現代物流業務中，主要利潤來源已由基礎性的物流服務如倉儲、運輸，轉向各種增值服務，為供應鏈上企業提供全方位服務，尤其是金融服務，已成為物流企業提高自身競爭力的關鍵所在，因為深度參與供應鏈金融服務，物流企業可以全程控制供應鏈，創造新的利潤增長空間，提升綜合價值。
4、供應鏈金融日漸活躍
供應鏈金融巨大的市場潛力和良好的風控，逐漸成為國內外商業銀行新的業務增長點。國外銀行推出許多產品與服務，為企業供應鏈提供一站式、全方位服務。我國商業銀行在供應鏈金融領域也進行了很多有益探索。目前，山東許多家金融機構在供應鏈金融業務方面進行了積極嘗試。
這些業務的探索與開展，已為山東企業、銀行大規模發展供應鏈金融提供豐富的經驗。
四、結論
供應鏈金融作為一種金融創新的業務，既為企業融資開辟了新渠道，也為銀行發展拓展了空間。隨著山東省物流經濟的迅猛發展、供應鏈成員業務的不斷擴大及商業銀行金融創新的不斷發展，供應鏈金融業務的發展也將日趨完善，創造更多的經濟效益和社會效益，推動山東省經濟健康持續的發展，（作者單位：山東政法學院）
參考文獻：
篇5
引言
目前，我國正處于社會主義市場經濟轉型期。期間大多數中小型企業會面臨著不可避免的融資難問題，這嚴重影響到這些企業進一步發展目標的實現。因此，如何有效地緩解中小型企業融資難問題，是當前急需解決的問題之一。中小型企業融資問題的解決，能夠有效促進我國國民經濟的發展，從而有助于提高國家的財政收入，促進我國實現繁榮富強的目標。供應鏈金融正是為了解決這一問題而逐步興起的。
一、供應鏈金融緩解中小企業融資難問題的必要性
大多數企業均已認識到供應鏈管理的重要性。對于大多數中小型企業來說，資金分配問題是制約自身發展的重要因素。在供貨和分銷階段，資金流的抗波動能力和抗風險性能均較低，導致整個資金流容易出現斷流現象。當收貨款不能及時到賬時，中小企業的正常經營生產將會受到威脅。這些企業為了能夠盡可能的穩定自身的資金流和自身利潤，會采用延長償還債務的時間來實現。由此一來，便出現一個顯現與現金流之間的矛盾關系。此時，商業銀行可針對不同的客戶提供一整套供應鏈金融融資財務方案，并適當引進物流企業和倉儲、保險公司，以減小融資的風險系數，提高可行性。將企業的物流、配送以及生產等環節融入供應鏈金融中，對緩解中小型企業融資難問題具有極其重要的作用[1]。
二、中小企業融資難問題出現的原因
近幾年來，我國中小企業的數量在逐漸增多。然而，因融資方面存在問題，導致這些企業的規模難以進行有效地擴大。我國中小型企業融資困難問題的出現主要是因為這些企業沒有對融資進行合理的擔保。一方面，中小企業缺乏對融資的擔保將會影響到企業對銀行的信用貸款。如果企業的資金來源主要是依靠銀行貸款，這對于財務制度不健全的不規范中小型企業來說，很難獲得相關銀行貸款。另一方面，融資擔保不足將會引起中小型企業成本出現偏高現象，嚴重影響到企業的正產生產經營。由此可見，融資擔保是中小企業出現融資難問題的主要原因。
三、供應鏈金融緩解中小型企業融資難問題的措施
1.將中小型企業納入供應鏈金融服務范圍
現代物流業的逐漸發展為供應鏈金融解決中小型企業融資難問題奠定了扎實的基礎[2]。基于無力企業在采購、銷售、電子商務以及金融等方面的衍生服務，供應鏈金融在緩解融資難問題方面的可能性得到提高。貨幣經濟時代下，金融服務已成為各種服務業務的中心。由物流企業衍生而來的供應鏈金融服務將中小型企業的物流和資金流納入服務范圍內。在銀行的整合作用下，中小企業的供應鏈競爭力得到提高，從根本上緩解了融資困難等的問題。
2.供應鏈金融銀行為中小型企業提供充足的經營資金
生產、倉儲、運輸以及銷售等均是供應鏈金融中的產業鏈，與企業的經濟利益以及業務服務等均有緊密的聯系。隨著物流企業的逐漸發展，供應鏈金融也隨著得到了成熟。依照物流企業提供的物流服務，供應鏈金融通過利用供應鏈為中小型企業提供充足的經營資金。供應鏈金融中占據著重要地位的是銀行金融服務[3]。銀行和供應鏈中的各個環節共同決定著企業的經濟利益。因此，在緩解中小型企業融資難問題時，可通過充分發揮銀行融資的方式來對企業員工進行資金發放，確保企業能夠順利經營。
3.通過盤活中小型企業的資產來緩解融資難問題
供應鏈金融是銀行與企業之間達成面向所有員工的系統性融資安排。供應鏈金融可通過采購、生產以及銷售等三方面憑鏈融資來盤活中小型企業的資產，從根本上解決這些企業融資難得問題。采購鏈融資是整個供應鏈金融體系中的首要階段，一般需要通過生產和銷售來實現這一階段工作的價值。采購鏈融資主要用于解決采購階段資金短缺問題，具體操作是讓第三方企業進行墊付貨款的擔保，由銀行預付采購資金來緩解中小型企業的貨代支付壓力，從而解決了企業融資難的問題。而生產鏈融資是對企業經營過程中的固定資產和存貨進行融資，以緩解資金短缺問題[4]。當中小型企業出現短期的資金流轉困難時，可運用保兌倉業務來向銀行進行短期預付貸款支付，以緩解當前融資難問題。銷售鏈融資模式下，由中小企業和銀行以及第三方債務企業共同參與。整個運作過程中債務企業起著反擔保作用，保證了貿易的真實可靠性。供應鏈金融服務的引進使得中小型企業的各種形式資源得到了充分利用。這從根本上緩解了中小型企業融進難的問題。
四、結語
綜上所述，在供應鏈金融解決中小企業融資難問題時，可適當采用先進的標準化流程設計和信息平臺，對金融市場的風險和發展現狀進行深入分析，確保中小型企業能夠在發展過程中盡可能的避免融資難問題的發生。供應鏈金融的發展和引進，為中小型企業融資難問題的解決提供了重要保證。在探究供應鏈金融是如何緩解這一系列問題時，必須對融資方案進行不斷優化設計，以最大限度地推動我國中小型企業的進一步發展。
參考文獻：
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篇6
供應鏈金融是指利用供應鏈中的核心企業、第三方物流企業擁有的資信能力，以核心企業或第三方物流企業為出發點，為供應鏈中的小微型企業提供金融支持，緩解商業銀行等金融機構與供應鏈中的小微型企業之間因信息不對稱而導致的雙方利益受損，解決小微型企業在融資時面臨的抵押、擔保資源不足等問題，從而將資金有效注入到供應鏈中處于相對弱勢的上下游配套小微企業，解決小微企業融資難、成本高和供應鏈失衡等問題。但由于供應鏈金融涉及的參與主體較多、融資模式多樣、契約設計復雜，商業銀行在推廣供應鏈金融業務時，需對供應鏈金融業務的風險進行分析管理，從而增強供應鏈金融的業務適應和拓展能力。
供應鏈金融風險主要是指商業銀行等金融機構在對供應鏈中的小微企業提供金融支持的過程中，由于無法事先預測的各種不確定因素帶來的影響，從而導致供應鏈金融產品帶來的實際收益與預期收益發生偏差，甚至還有可能出現資產不能收回而遭受損失的可能性。為盡可能地減少不確定因素帶來的負面影響，對
2.模糊綜合評價法概述
模糊綜合評價法基于模糊數學，根據模糊數學的隸屬度理論用模糊數學把定性評價轉化為定量評價對受到多種因素制約的對象或事物做出總體評價。它能系統地解決各種非確定性、模糊的、難以量化的問題。模糊綜合評價通過構造等級模糊子集量化反映被評事物的模糊指標（即確定隸屬度），然后通過模糊變換對各指標綜合分析。其一般步驟如下：
（6）歸一化處理
得出具有可比性的綜合評價結果。
3.供應鏈金融業務風險評價指標選擇
供應鏈金融業務面臨的風險很多，為提高評估效用，需選取關鍵指標，建立供應鏈金融風險評估體系，用最簡單的體系反映最真實的狀況。本文利用傳統風險評估的框架，根據供應鏈金融業務涉及的主體及相應業務流程進行風險評估指標設計。
通過對現有研究成果的歸納整理，可將供應鏈金融業務風險分成4種，分別是行業環境、供應鏈運作、融資項下資產、企業信用。
4.供應鏈金融業務風險的模糊綜合評價
4.1 確定評價對象的因素集
根據選擇的供應鏈金融風險因素評價指標，設因素集U有4個評價指標，分別是行業環境、供應鏈運作、融資項下資產、企業信用。U={u1，u2，u3，u4}={行業環境，供應鏈運作，融資項下資產，企業信用}。
4.2 確定權重集W
評價指標體系中每一指標對供應鏈金融風險評價的影響程度不同，各項指標權重系數的選取，也將成為影響評價結果的重要因素。指標權重的確定可采用德爾斐法、統計分析法、專家會議法、層次分析法等。本文采用德爾斐法，將第一步各專家個體判斷進行整理、歸納、統計，所得結論作為第一輪意見，對每一權重求出中位數和上、下四分位數，反饋給各專家，再次征詢其意見，允許他們重新做出判斷，如此進行幾輪，專家組成員的意見逐步趨于集中，直至最后獲得具有很高準確率的集體判斷結果。
根據供應鏈金融業務風險評價影響因素，建立供應鏈金融業務風險評價指標體系及權重（見表1）。
4.3 設評價集R
在評價指標間的重要性程度存在差別的情況下，模糊數學評價法非常實用。本文基于德爾斐法法，確定評價對象的因素集即確定評價指標的權重，對供應鏈金融業務風險單一因素作出不同程度的評價。根據具體情況對供應鏈金融業務風險的評價，可設評價集V，V={高、較高、中、較低、低}，分別給予5、4、3、2、1五個等級的分數，即從“高”（得分5）到“低”（得1分），中間另有三個選項：“較高”（4分）、“中”（3分）、“較低”（2分）。
4.4 建立單因素評價矩陣（隸屬度矩陣）
對收集到的供應鏈金融風險原始評價指標實際值進行無量綱化處理后，對因素集U中的單因素Uij作單因素評價。根據隸屬函數可以確定評價指標值屬于高、較高、中、較低、低每個等級的比重，得到因素Uij的單因素評價結果，用Ri=（ri1，ri2，…，rin）來表示，它是評價集V上的一個模糊子集。分別對同一準則層的m個因素進行單因素評價可得到一個總的評價矩陣R。
根據最大隸屬度原則，B'中最大者即為某小微企業供應鏈融資風險評價后所屬的等級，即經過模糊綜合評價，該小微企業在進行供應鏈融資時風險等級屬于中等，商業銀行可將風險評估結果作為是否對供應鏈中該小微企業發放貸款的參考。
5.結論
商業銀行等金融機構在開展供應鏈金融業務時的風險評估是一個復雜的過程，但通過模糊綜合評價法較易分析、確定貸款對象——處于供應鏈中的小微企業的風險等級，同時科學、客觀地將定性指標分析轉化為定量分析，為商業銀行等金融機構供應鏈金融業務拓展提供更加客觀、科學的決策參考。
參考文獻
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篇7
（一）農業產業集群的含義
在許多發達國家，產業集群是一個研究較為成熟的經濟領域。早在100年前，英國經濟學家馬歇爾曾在《經濟學原理》一書中，對集群問題進行了分析。隨著對集群現象研究的深入，產業集群的概念由邁克爾?波特提出，他認為產業集群是指在某一特定區域，聚集著一些有關聯的企業、供應商、金融機構等群體，并且這些群體在地理位置上比較集中。而農業產業集群是以農產品為生產加工對象的企業和互補機構，圍繞著農業生產基地，聚集起來形成一個有機的整體。邁克爾?波特在對美國加州葡萄酒產業集群進行研究時將其葡萄產業鏈延伸至葡萄的采摘護理、葡萄采收設備生產維護、葡萄酒瓶生產、葡萄園旅游觀光等相關產業。
縱觀國內外典型的農業產業集群，美國的玉米產業集群、智利的蘋果產業集群以、荷蘭的花卉產業集群及我國新疆等地的農業產業集群均用成功的經驗給我們以啟示。
（二）農業產業集群的模式
農業產業集群的模式主要有以下四種類型：
1、公司帶動農戶模式。以某幾大食品公司為主，形成某食品產業集群，采用“公司+基地+農戶”生產經營模式，在某特定地區建立生產基地，與農戶一對一簽訂合作協議，采用訂單是收購，公司和農戶結成利益共同體，也會帶動本地區經濟發展。
2、市場依托型模式。亞當斯密指出，市場被一只“看不見的手”指引著自發調節供給與需求。農業產業集群的發展也要以市場為依托，形成以市場為載體，養殖、種植、護理、生產加工、運輸、銷售為一體的現代農業產業集群模式。“公司+基地+合作社+市場+農戶”模式是比較典型的農戶以土地入股形式加入合作社，市場主體由單一農戶變成了企業法人，提高了農業企業組織化程度，各生產要素有機結合實現了企業自主經營，根據市場供求自動調節產量，自負盈虧，市場化管理的經營模式。使之成為該區域的主導產業，讓農民共同富裕，生產更有積極性。
3、主導龍頭企業模式。“科學技術是第一生產力”，農業產業也必須依靠科學技術發展壯大，與科研院所建立產、學、研一條龍合作關系，只有技術跟上去，農業產業發展才能取得快速穩定的發展。“龍頭企業+科研院所+農戶”模式是在龍頭企業的帶領下與重點科研院所加強合作，建立研究基金與科研項目，進行新技術新品種的開發、引進，通過這種技術平臺探索出一條科技興企的成功道路。為農戶提供有利的技術支持帶動農民共同致富。
4、政府帶頭型模式。政府是改善經濟活動的最好幫手。農業產業集群的發展面臨著諸如國內外，企業內外部環境以及市場風險等諸多因素的考驗。政府出臺的相關政策，是對農業產業集群化發展最重要的影響因素。政府通過制定政策、減免稅費、增加項目管理等手段扶持農業產業集群的發展。“政府+龍頭企業+基地”模式是成立管理委員會，具體到每一個環節責任制管理，形成以政府引導，自我完善的可持續發展。
二、供應鏈金融的含義
隨著市場經濟的不斷發展，市場競爭已經從單一的企業間競爭轉變為供應鏈與供應鏈之間的競爭，在同一供應鏈上，各方主體相互依存，可以說牽一發而動全身；處在供應鏈中上游的各供應商主要的交易手段為賒銷，所以很難在銀行以信用的形式取得貸款，而一旦資金短缺或中斷就會使得整個產業鏈“斷裂”對整個經濟會產生巨大的影響，所以必須要維護供應鏈的生存，提高供應鏈上各個供應商資金的運作效力，找尋一個可靠穩定的融資平臺，此時，供應鏈金融應運而生。根據徐學峰（2010）認為，供應鏈金融應當界定為整個供應鏈范疇之內，將供應鏈上的相關企業作為一個整體，根據交易中構成的鏈條關系和行業特點設定融資方案，將資金有效注入到供應鏈上的相關企業，提供金融服務的融資方案。從銀行角度，供應鏈金融是商業銀行提供的一種新的信貸服務。從企業角度，是企業找到了一種新的融資方式。簡單來說，銀行把核心企業和與之相關聯的在同一供應鏈上的所有企業聯系在一起提供靈活運用金融產品及服務的一種融資模式。
三、農業產業集群與供應鏈金融相互作用的機制
（一）農業產業集群是供應鏈金融的必要條件
農業產業集群中的眾多企業形成供應鏈，這種以網狀型結構呈現的供應鏈企業間必然會產生交易、資金往來，這就為供應鏈金融服務與產業集群提供了必要條件。開展供應鏈金融首先要保證各個供應鏈節點上的企業，且至少兩家企業存在相互支持的關系，才能實現供應鏈金融。另外，農業產業集群的區域性特別明顯，區域特征代表了區域的經濟實力，要想使產業集群化快速穩定發展，資金的重要性尤為重要。我們國家是農業大國，各個省為代表的區域性建設越來越強，例如山東省，新疆省都具有一定數目的農業產業集群區域，不僅得到了當地政府的大力支持，由于市場競爭力及技術實力也同樣受到國家政策的扶持，使其更加具有優勢。同時，基于供應鏈金融的農業產業集群也更加穩固，發展更加迅速。
（二）供應鏈金融對農業產業集群發展的促進作用
首先，供應鏈金融這種新型的融資模式順應了農業現代化發展的趨勢，開拓了融市場的新格局。通過對網狀結構農業產業集群鏈條中各企業的緊密結合，解決了農業生產過程中融資難問題、農產品銷售渠道單一問題及農業產業中資金鏈斷裂等問題，通過供應鏈金融，企業不僅解決了短期周轉資金更保證了長期的資金來源，企業可以節約成本，加快周轉速度，鞏固供應鏈企業間的關系，提升農業產業集群的競爭力。其次，供應鏈金融還會加快農業專業化生產，促進農產品的增產增收。農業產業集群化發展，使土地集中化使用率增高，龍頭企業、科技部門、政府政策再加上金融資金的支撐作用，提升了資源利用率及勞動生產率，降低了損失，節約了成本，從而大大提高了農產品的產量。最后，供應鏈金融的創立拓寬了農民收入的渠道，使農民及增產又增收。不僅使農業產業健康穩固發展，也使地方經濟得到快速提升。
四、黑龍江省五里明模式分析
五里明是黑龍江省肇東市下屬的一個鎮，該鎮坐落在松花江北岸總面積194平方公里，耕地面積20萬畝，總人口3.9萬，其中農業人口3.8萬，是黑龍江重要的產糧大鎮。為了提高農產品的產量及農民收入，五里明鎮政府大力發展農業產業集群化，建立了政府、龍頭企業、金融機構、科研院校與基地的農業產業集群化配置模式。這種模式提高了農業生產組織化程度，實現了政策、項目、資金、市場、科技、土地等各類重要生產要素的有效整合。
五里明模式中有多個參與主體，包括五里明鎮政府、農戶、合作社、龍江銀行、東北農業大學、黑龍江省農業科學院、中糧集團、中糧信托公司，其中政府在其模式中發揮主導作用，各方積極參與配合。農戶以土地入股加入合作社實行專業化生產、規模化經營；銀行與合作社直接簽訂協議，公司或農戶甚至鎮領導都承擔連帶保證責任；銀行與肇東中糧公司簽訂協議，由中糧公司協助銀行將合作社貸款本息從糧食收購款中代扣，確保銀行資金的正常運行；銀行還與技術部門（東北農業大學）合作對農產品進行技術指導防止病蟲害的侵襲；銀行與中糧公司簽訂糧食購銷合同，拓寬了糧食的銷售渠道。
篇8
1.引言
截止目前，我國擁有中小企業數量已達4200多萬戶，占我國企業總數的99.8%；我國企業創造的最終產品和服務價值中有占GDP得58%的份額是由中小企業生產的，吸納全國就業量的75%。十以來，我國政府提出“大眾創業，萬眾創新”，目的一是穩定經濟增長，推動我國經濟的全面深化改革；二是增加社會就業，保持社會穩定。中小企業對國民經濟的發展和社會的發展的巨大貢獻成為不爭的事實。但是，由于中小企業普遍存在規模小、抗風險能力差等原因，融資難、融資貴已經嚴重阻礙了我國中小企業的發展。在我國，中小企業在尋求融資時主要表現在三個方面：一是企業規模有限，融資方式受限，因此融資渠道單一。；二是融資成本高，由于中小企業天生的高風險，想要獲得資金支持，資金方一般都會提高貸款利率；三是企業抵押物少不能滿足一般貸款的要求。供應鏈融資業務使得銀行在開展融資業務時，從整體信用過渡到局部信用，進而過渡到核心企業的信用上來，從而解決了中小企業的融資瓶頸問題，使得中小企業融資相反對傳統融資方式變得更加容易，供應鏈金融的經濟效益和社會效益非常突出，并表現出規模經濟。
2.供應鏈金融概述
關于供應鏈金融目前學術界并沒有一個統一的定義，本文研究的角度是從銀行開展供應鏈金融業務的角度，因此供應鏈金融的定義可為，通過對某核心企業上下游的整個鏈條進行考察，基于核心企業對整條供應鏈的協調能力，和核心大企業自身的信用情況，為核心企業周圍的中小企業提供金融產品和服務的一種融資模式。從供應鏈金融在解決中小企業融資難、融資貴問題的角度來看，目前對供應鏈管理中缺乏對資金流的管理，核心大企業在現實中對供應鏈的管理重點在物流和信息流的管理，如果將供應鏈中對資金流的管理增加進來，為供應鏈上的企業提供金融服務，使得整條供應鏈的資金流充裕，供應鏈的競爭能力增強。
3.供應鏈金融中核心企業對中小企業融資的影響
使得整個供應鏈的所有企業資金流寬裕，像劑一樣激活了整個供應鏈鏈條的運轉。銀行通過對核心企業的授信解決了中小企業信用等級不高的問題，使得銀行由傳統的考察中小企業的信用到考察應收賬款質量的局部信用，再到考察核心企業的信用，實現了信用主體的轉變，圍繞一家核心企業，從供應鏈源頭出發，到制成中間產品，再到加工成為最終產品，最后賣到消費者手中，將整條供應鏈中的所有參與著連成一體，全方位地為鏈條上的“N”個企業提供融資服務，因此，從商業銀行的角度看，核心企業的選擇在商業銀行開展供應鏈融資業務中的重要性顯得極其重要。
4.供應鏈金融核心企業的選擇
4.1核心企業的定義
供應鏈中某一成員的節點企業在整個供應鏈中占據主導地位，對其該條供應鏈上的其他企業具有很強的管理協調能力，則把該企業看成該供應鏈上的核心企業。供應鏈核心企業是供應鏈的關鍵中心，是供應鏈中集物流周轉，信息交換，資金周轉于一體的中心，在供應鏈競爭中，核心企業承擔供應鏈組織者和管理者的職能。
4.2層次分析法概述
層次分析法（簡稱AHP）是將與決策總是有關的元素分解成目標、準則、方案等層次，在此基礎之上進行定性和定量分析的決策方法。
4.3評價指標的選擇
筆者以為對供應鏈金融核心企業的選擇應從核心企業的償債能力、核心企業的營運能力、核心企業的盈利能力、核心企業的創新能力、核心企業的成長潛力、核心企業的基本素質、和信用記錄這7個方面構建指標體系。
4.4基本步驟
4.4.1建立判斷矩陣
構造成對比較陣
從層次結構模型的第2層開始，對于從屬于（或影響）上一層每個因素的同一層諸因素，用成對比較法和1―9比較尺度構造成對比較陣，直到最下層，其形式如下：
B=b11…b1nbn1…bnn或者B=（bij），I，j=1，2，…，n
據前面建立的評價指標體系，我們組織10位專家針對上市主板中的5家公司由他們根據經驗判斷確定各指標系中標度對應情況，填寫各指標的標度值，并依據10位專家的建議建立核心企業統一的判斷矩陣。并依據該判斷矩陣求出黑心企業評價指標權重并進行一致性檢驗。
（1） 計算信用評價指標權重的計算和一致性檢驗，見表1。
（2）組織專家為核心企業各指標進行打分
根上市公司的年報中關于公司在背景情況、財務報表和其他信用評價情況，召評價專家依據現有資料情況該企業實際情況由他們根據經驗和指標層指標實際比率給企業的情況評分。
（3）計算核心企業的綜合得分，根據專家的初始得分結果，結合指標權重，計算各指標合成得分，并將評分結果匯總，見表2。
5.結論
依據本文構建的供應鏈融資模式的核心企業選擇評價指標體系，利用層次分析法對核心大企業的實際情況進行計算得分并評價，評價結果表明在供應鏈融資模式下的指標體系下，該公司資金、資產質量尚可，各項指標處于中上等水平，經營處于良性循環狀態，不確定性因素對其經營與發展的影響很小，銀行可以考慮為其提供信貸支持。因此，該核心企業可以作為銀行重點開展業務發展的對象。
（作者單位：中國民航大學經濟與管理學院）
基金項目：中央高校基本科研業務費資助項目（20001947SY1438）
參考文獻：
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篇9
一、供應鏈金融鏈概念和內涵
供應鏈管理是一種全新的概念形式，供應鏈管理發展時間比較短，從上個世紀八十年代才正式提出來，至今發展了三十幾年的時間，雖然供應鏈金融管理的概念時間較短，但是供應鏈金融管理對企業管理和經營產生了重要的影響。供應鏈金融管理已經深入人心，企業爭相把供應鏈金融管理作為自己的核心發展戰略。由此可見，供應鏈金融管理的重要性。供應鏈在企業的經營中廣泛應用，并為企業提供了全新的管理形式，應用供應鏈管理的企業很大程度上提高了自身的經營管理水平，降低了自身的經營成本，擴大了市場份額，供應鏈金融管理在實際應用中，為企業帶來了巨大的效益。正是由于這種巨大的優越性，讓企業堅信供應鏈金融管理會成為未來經濟發展的主要趨勢。
供應鏈金融的主要內容是，通過對資金和貨物的控制，從最初的原材料開始，一直到最終到產品銷售。通過一種成體系的網絡，將供貨商制造商零售商緊密聯系在一起的新型供應模式。供應鏈金融管理最初是由生產擴大化這個概念衍生而來的，它分為向前延伸和向后延伸，例如一些汽車公司將汽車的各個零配件由各個不同的供應商來生產制造，這就是向前延伸，向后延是指企業的供應鏈涉及到產品和服務方面。供應鏈管理就是通過原材料的供應，制造分配銷售將企業和客戶之間緊密的聯系在一起，從而滿足顧客的需求。
二、供應鏈金融風險
供應鏈金融風險主要集中于商業銀行在對企業融資的過程中。由于企業自身情況的變化和外部環境的變化，會對供應鏈產生一定的風險，這種是無法預測的。這種風險會使得供應鏈金融最終的收益和預期收益產生偏差，導致商業銀行無法從企業那里收回貸款從而導致壞賬和呆賬產生風險，從而影響到國有商業銀行的正常運營。因此國有商業銀行必須充分意識到供應鏈金融的風險，并針對這些風險，提出相應的解決措施，這樣才能及時的解決問題規避風險。國有商業銀行的供應鏈金融，管理風險主要存在于兩個方面，一種是外部環境帶來的風險，它包括各種政策性風險和市場風險。政策性風險指的是在國家經濟發展的轉型期國家會出臺一系列的政策對現有的經濟結構進行調整，從而導致一部分企業發展經營狀況產生變化影響到國有商業銀行，影響到國有商業銀行之前的供應鏈金融業務。從而使得國有商業銀行之前的投資面臨嚴重的風險。市場風險指的是，由于商業市場環境發生了巨大的變化導致，企業無法按照原計劃生產和銷售產品從而導致企業的生產，經營效益下滑無法歸還商業銀行的貸款，從而導致商業銀行面臨風險。
另外一種是內在的風險，這種內在的風險主要包括企業的信用風險和經營風險。企業的信用風險主要存在于我國的中小型企業當中，中小型企業信用的缺失是我國國有銀行信用貸款面臨的主要難題，這是因為中小型企業從一開始就面臨著技術力量不足，資產規模較小，生產周期短，因此導致中小型企業的信用不足，嚴重制約了商業銀行對中小型企業的貸款。信息風險指的是，由于供應鏈將供應商和制造商，零售商分解開來導致他們之間的信息交流不能夠順暢，信息交流中會產生誤差從而導致信息風險，供應鏈上游的企業無法充分了解市場顧客的實際需求從而生產出與市場有所差距的產品和服務，從而帶來一定的風險。
三、供應鏈金融風險控制。
在供應鏈金融風險控制當中，我們可以從兩個方面來解決這個問題。一種是通過供應鏈市場自償性來解決，一種是通過利用資金來控制風險，另外一種是通過核心企業的帶動引入其他合作形式來分散降低風險。
通過對現金的控制來控制供應鏈金融風險，供應鏈金融服務和傳統的銀行貸款有著重大的區別，這種差別在于對系統性授信理解不同導致的，傳統對銀行貸款主要是針對貿易資金專款專用的背景下實現。在貿易專款專用背景下，銀行可以對企業對利潤做出比較充分和明確的預測，從而評判企業還款的風險程度。同時，在這中貿易專款專用的背景下，銀行有著比較系統具體的炒作模式和流程，可以對企業對還款進行有效對控制，實現企業對銀行對按時還款。因此，在當前供應鏈金融新發展情況下，國有商業銀行要充分利用現金控制，來實現對企業還款對評估和控制。要實現對資金對控制，主要從現金流對管理和資金流向對控制兩方面來實現。在對資金流對控制方面，國有銀行要控制授信的總量，要對授信人或企業對資產進行詳細對了解，還有授信人的還款能力。對企業來說，就是對企業采購和銷售能力進行詳細對考察。除此之外，銀行還有時間周期的管理問題，主要體現在現金流對風險控制方面，現金流存在的意義主要是保證制造商和供應商、銷售商能夠在一定對時間內順利完成物資和資金對交換。
四、結語
供應鏈金融對國有商業銀行來說是一種全新的貸款模式，供應鏈金融是從整個供應鏈角度出發，基于供應鏈來對企業進行授信的過程，這種供應鏈貸款新模式為企業的融資帶來了全新的方式，也是銀行對自己經營管理進行改革，提升自身業務水平提供了新的方法。雖然我國的國有商業銀行在供應鏈金融方面還處于起步階段面臨的問題還很多，但是供應鏈金融發展前景十分廣闊，供應鏈金融對于提升商業銀行，提高績效水平，增強國有銀行的市場競爭能力，具有很強的現實意義。因此我們要大力，扶持和發展商業銀行的供應鏈金融，但目前我國商業銀行供應鏈金融業務還處于起步階段，還有很多需要改進的地方。本文首先回顧了供應鏈以及供應鏈金融的有關理論內容，從供應鏈金融的起源談起，介紹了供應鏈金融的特點、意義，著重介紹了有關供應鏈金融風險的特點，針對當前供應鏈金融存在對風險問題，進行詳細的研究并針對這些風險問題提出切實有效的解決方案，能夠為商業銀行在實際的操作過程中提供理論指導。
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篇10
第一，企業融資新渠道。供應鏈金融為中小企業融資的理念和技術瓶頸提供了解決方案，中小企業信貸市場不再可望而不可及。由于產業鏈競爭加劇及核心企業的強勢，賒銷在供應鏈結算中占有相當大的比重。企業通過賒賬銷售已經成為最廣泛的支付付款條件，賒銷導致的大量應收賬款的存在，一方面讓中小企業不得不直面流動性不足的風險，企業資金鏈明顯緊張；另一方面，作為企業潛在資金流的應收賬款，其信息管理、風險管理和利用問題，對于企業的重要性也日益凸顯。在新形勢下，盤活企業應收賬款成為解決供應鏈上中小企業融資難題的重要路徑。一些商業銀行在這一領域進行了卓有成效的創新，招商銀行最新上線的應收應付款管理系統、網上國內保理系統就是一個備受關注的創新。據招商銀行總行現金管理部產品負責人介紹，該系統能夠為供應鏈交易中的供應商和買家提供全面、透明、快捷的電子化應收賬款管理服務及國內保理業務解決方案，大大簡化傳統保理業務操作時所面臨的復雜操作流程，尤其有助于優化買賣雙方分處兩地時的債權轉讓確認問題，幫助企業快速獲得急需資金。
第二，銀行開源新通路。供應鏈金融提供了一個切入和穩定高端客戶的新渠道，通過面向供應鏈系統成員的一攬子解決方案，核心企業被“綁定”在提供服務的銀行。供應鏈金融如此吸引國際性銀行的主要原因在于：供應鏈金融比傳統業務的利潤更豐厚，而且提供了更多強化客戶關系的寶貴機會。“通過供應鏈金融，銀行不僅跟單一的企業打交道，還跟整個供應鏈打交道，掌握的信息比較完整、及時，銀行信貸風險也少得多。”招商銀行人士表示，在供應鏈金融這種服務及風險考量模式下，由于銀行更關注整個供應鏈的貿易風險，對整體貿易往來的評估會將更多中小企業納入到銀行的服務范圍。即便單個企業達不到銀行的某些風險控制標準，但只要這個企業與核心企業之間的業務往來穩定，銀行就可以不只針對該企業的財務狀況進行獨立風險評估，而是對這筆業務進行授信，并促成整個交易的實現。
第三，經濟效益和社會效益顯著。同樣重要的是，供應鏈金融的經濟效益和社會效益非常突出，借助“團購”式的開發模式和風險控制手段的創新，中小企業融資的收益-成本比得以改善，并表現出明顯的規模經濟。據統計，通過供應鏈金融解決方案配合下收款方式的改進、庫存盤活和延期支付，美國最大的1000家企業在2005年減少了720億美元的流動資金需求。與此類似，2007年歐洲最大的1000家上市公司從應收賬款、應付賬款和存活等三個賬戶中盤活了460億歐元的資金。
第四，供應鏈金融實現多流合一。供應鏈金融很好地實現了“物流”“商流”“資金流”“信息流”等多流合一。物質資料從供給者到需求者的物理運動，包括商品的運輸、倉儲、搬運裝卸、流通加工，以及相關的物流信息等環節。商流：商業信息和交易條件的來往。資金流：是指采購方支付貨款中涉及到的財務事項。信息流：在整條供應鏈中，和物流、資金流相關聯的各類信息，也是物流和信息流的一部分，包括訂購單、存貨記錄、確認函、發票等。在供應鏈中，物流、商流、資金流、信息流等是共同存在的，信息流和資金流的結合將更好地支持和加強供應鏈上、下游企業之間的貨物、服務往來。
區別于傳統抵押業務，供應鏈金融是一種動產質押授信業務，而非傳統固定資產抵押授信業務。動產的流動性使得動產質押監管的難度較大，這給在商品監管方面具有先天優勢的貨代企業介入供應鏈金融業務一個機會。貨代企業充分發揮了其在貨物的運輸、倉儲、監管、信息獲取等方面的專業優勢，他們可以在貸款前為銀行提供有關企業和質押存貨的準確信息，在貸款中，可以實時監控質押存貨的價值波動，和企業經營狀況，在借款企業違約后，還可以利用自己的行業地位和信息優勢控制借款企業的物流并將存貨更大比例地及時變現。貨代企業在與銀行的合作中拓展了自己的業務空間，贏得了市場份額，有利于自身的發展與壯大。
貨代企業在物流環節中扮演著主要作用，是金融企業和融資企業之間的橋梁，其核心業務內容為商品的監管。處在供應鏈中的生產企業，以自己的原材料或產成品做質物，通過第三方物流企業的監管作用，將有形的商品質押給銀行獲取銀行資金的融資模式，被稱作供應鏈融資物流監管，也稱動產質押物流監管。貨代企業在供應鏈金融中主要有四種監管模式：一是倉單質押監管模式，二是國內貿易監管模式，三是進口貿易監管模式，四是出口貿易監管模式。
第一，倉單質押監管模式是目前開展較為廣泛也是相對成熟的監管模式。倉單質押作為國內最早的物流金融服務模式，經過近10年的發展，得到了物流企業、銀行與貨主三方的認可。在倉單質押過程中，作為監管方的第三方物流公司在具體的作業中起承上啟下的作用。在此模式下，客戶把商品質押給銀行，貨代企業接受銀行委托，根據銀行指令收發質押商品。
第二，國內貿易質押監管模式主要是在途監管貨物，貨代企業在接受銀行委托監管質押商品的同時可以接受融資企業的委托承運貨物，同時收取監管收入以及物流服務收入。此種監管模式比較適合煤炭、糧食等大宗貨物的融資，貨物到了目的地，融資企業可根據貨物銷售提貨的情況，逐步歸還銀行貸款，從而盤活資金。
第三，進口貿易監管模式對于銀行和融資企業來說與原來傳統質押模式有較大的不同，在原來的模式下，企業需要先到銀行還款贖單才能取得提單，進而報關、提貨、銷售。而在供應鏈金融下，融資企業可以將貨物質押給銀行，銷售多少貨物，向銀行還清相應份額的貸款，從而減輕資金壓力。貨代企業在監管進口貨物的同時，還可以為融資企業進行國內清關、運輸服務，從而賺取監管、報關、運輸服務收入。
第四，出口貿易監管模式主要針對內陸點通過海運方式出口的貿易企業，一些西部省份的企業將貨物運輸到起運港至少需要一個月時間，傳統模式下需要貨物在起運港裝船出運后憑提單到銀行交單才能拿到貨款，通過供應鏈金融，企業從內陸點工廠發貨開始即可以拿到貨款。貨代企業受銀行委托負責國內運輸段的質押商品監管，同時也可以接受融資企業的委托，為客戶進行報關、海運、訂艙等貨代服務。
供應鏈金融是推進供應鏈整合、提高整個供應鏈資金使用效率的重要措施，對提高供應鏈競爭能力具有很大的作用。供應鏈金融為核心企業解決供應鏈各環節中的問題。對于上下游中小企業，通過核心企業的資信借用和流動資產的嫁接，供應鏈金融可為其降低融資門檻、拓寬融資渠道。
供應鏈金融勢不可擋，它用金融的巨大威力為中國物流企業普及著供應鏈管理的理念，也促進著行業的整合和進步。貨代企業應該順應這一趨勢，自覺地提升服務水平，健全信用體系，與優秀核心企業結成供應鏈聯盟，在未來競爭中立于不敗之地。
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自覺遵守各項規章制度，自覺抵制各種違紀、違規、違章行為，要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律，珍惜自己的職業生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強風險防范意識和自我保護意識，提高規范操作，從源頭上預防案件的發生。
2、建立建全各項規章制度，加強內控管理
從近幾年金融系統發生的經濟案件來看，十個案件九違章有章不循，違規操作，檢查不細，監督不力，實屬重要根源，無數案件、事故、教訓，都反應出內控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導致一些人有機會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們應該吸取教訓，不斷健全完善各項規章制度，并將內控管理當作風險防范的前提條件，要認真扎實地貫徹執行案件防范責任制的規定，促進內部防范機制的強化與完善，努力做到在規范的前提下發展業務，在發展業務的同時，加強規范管理，以保證各項業務的流程和規章制度的約束之內進行。健全規章制度，嚴格內部管理，是預防經濟案件的保證。為此要認真抓好制度建設，一方面要根據我們一線柜員工作的特點，組織學習，通過學習，使各崗位人員真正做到明職責、細制度、嚴操作。有效的事前防范與監督是預防經濟案件的重要環節，本崗位的自我檢查與自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自檢自查、上級檢查、交互檢查等方法，及時發現和糾正工作中的偏差。對業務工作的各個環節進行有效的內控與制約。此外，我行還要求收集、整理了一些基礎管理工作的臺帳內容，我們主要負責整理了職工花名、考勤登記、獎金分配等臺帳，這是加強基礎管理的一個很好的方法。
3、增強規章制度的執行與監督防范案件意識。
規章制度的執行與否，取決于廣大員工對各項規章制度的清醒認識與熟練掌握程度，有規不遵，有章不遁是各行業之大忌，車行千里始有道，對于規章制度的執行，就一線柜員而言，從內部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行業務操作系統安全防范，抵制各種違規作業等等，做好相互制約，相互監督，不能礙于同事情面或片面追求經濟效益而背離規章制度而不顧。堅持至始至終地按規章辦事。如此以來，我們的制度才得于實施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執行，那也將走向它的反面。 近年來，金融系統發生的經濟案件，不僅干擾破壞了經濟金融秩序，而且嚴重地損害了銀行的社會信譽。采取相應措施，從源頭上加強預防，是新時期防范金融犯罪的一道重要防線。這幾年銀行職業犯罪之所以呈上升趨勢，其中重要一條是忽視了思想方面的教育，平時只強調業務工作的重要性，忽視了干部職工的思想建設，沒有正確處理好思想政治工作與業務工作的關系，限于既要進行正面教育，又要堅持經常性的案例警示教育，使干部職工加固思想防線，經常警示自己莫伸手，伸手必被捉，從而為消除金融犯罪打下良好的群眾基礎和思想基礎，自覺做到常在河邊走，就是不濕鞋。
二、供應鏈金融的管理
在此次培訓中我還學習了供應鏈金融的原理、方案與實務后，我認為隨著我國金融體制改革的不斷深化,商業銀行業務導向越來越市場化,出于市場細分和安全性等考慮,會有不同的融資方案被創新出來。我國參與供應鏈企業擴大業務的需要。會伴隨著兼并和重組而不斷發展壯大,而有效的金融支持是企業發展必不可少的條件之一。因此,應進一步優化和完善現有供應鏈融資方案的設計,推動供應鏈融資的良性發展。提高商業銀行的在供應鏈融資方案中的風險管理水平是目前殛待解決的問題。
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二、港口區域供應鏈系統物流財務管理績效優化分析
供應鏈系統(如港口區域制造企業盟主)的物流財務管理的整體績效，就是制造企業盟主供應鏈的物流財務要素管理中心、綜合平衡中心、物流調配中心、統計分析中心的事前規劃、事中調配、事后追蹤的財務管理績效的集成。即對供應鏈系統物流價格、工資、成本、金融資費、流通附加等的資金籌集、資金投資、資金流入與流出的管理、收益分配和成本費用管理等的財務管理績效要素的集成(AFLac)。那么，虛擬組織的港口區域供應鏈物流財務管理績效集成模型可以為：可將制造商作為港口組織供應鏈系統虛擬組織的盟主，在整個港口區域的績效建設中占領著主導的地位。若將盟主制造商群作為的中心，制造商盟主的決策影響著上游供應商與港口群的績效。制造商盟主為了降低生產成本，會選擇優質并價格適中的原材料，選擇性價比合適的物流第三方運輸原料，選擇運輸服務好、費用較低的港口，即制造商盟主利潤加上庫存、運輸、融資等供應性物流財務要素合理優化和創造的績效(AFsac)；純粹性生產費用、工資等財務費用、制造費用、融資費用等制造性物流財務要素合理優化和創造的績效(AFmac)，以及銷售商貨運、售后服務、管理費用、營業外支出、融資費用等銷售性物流財務要素優化和創造的績效(AFrac)的非線性集成之和。
AFsac可以是原材料商物流績效的細分非線性加合。在供應鏈物流財務要素集成管理模式系統中，制造商為了降低生產成本，會選擇性價比較高的原材料，選擇費用低、服務好的
物流第三方運輸原料，選擇運輸方便、費用較低的港口，通過從原材料性／價比、供應站點的距離遠近、供應商質量、金融資費、物流技術效益等財務要素[f(s1，s2，s3…，sn)]的管理角度，有效地選擇原材料的供應商，以使AFsac最優化。
即：AFsac=[f(sl，s2，s3…，sn)]
AFmac可以是制造商盟主非形質創造物流績效的細分非線性加合。制造商的財務要素選擇管理，可以由該最終產品生產制造商的內部財務管理所控制，通過設渺設計修改管理、工藝流程改進管理、人力資源管理及材料技術管理，從純粹性生產物流消耗、工資等生產性物流費用、經營費用、金融資費等非形質創造的物流財務要素[f(ml，m2，m3…，mn)]的管理績效，求取AFmac最優化。
即：AFmac=[f(m1，m2，m3…，mn)]
AFrac可以是供應鏈下游銷售商物流績效的細分非線性加合。這里理想假設，產品從制造商盟主直接交接給訂單終端消費使用者，即銷售商，無中間環節，其財務要素管理可在制造商盟主的生產計劃中得以控制。首先，因沒有中間銷售環節，致使物流績效趨于最優化，再者，銷售預收產生巨大的物流金融效益；其三，銷售物流的活勞動和物流技術和設備消耗趨于最小化；第四，銷售商庫存趨近于零。大型單一產品銷售物流等等特征表達的銷售商物流財務要素[f(r1，r2，r3…rn)]管理，使其AFrac最優化。
即：AFrac=[f(r1，r2，r3…，m)]
供應鏈系統物流財務管理，依時間的順勢追隨流程中的物資形態變換，貫穿于物流管理的始終，并且直接影響著“第三利潤”的形成。因而，供應鏈系統物流財務要素管理的整體績效(AFLac)模型可以定義為：AFLac=g(AFsac，AFmac，AFrac)
篇13
1新時期供應鏈金融的發展背景
從國家統計局數據來看，截至2019年底，我國中小企業數量有36.4萬戶，而小型企業數量為32.1萬戶。全國65%以上的GDP、85%以上的就業人口都是由中小企業貢獻的。但是由于中小企業自身的特點，融資難問題一直是中小企業發展中遇到的一大難題，如何推動中小企業快速發展，要從根本上解決融資問題。同時，隨著我國供給側結構性改革的不斷深入，供給側、產業端的優化日益凸顯其重要性，而其中作為我國實體經濟主力軍的中小企業的活力及對經濟的推動作用一直沒有得到完全的釋放與激活。供應鏈金融作為新型的融資模式，是以供應鏈管理概念和供應鏈上下游企業的真實交易為發展基礎，為生產、采購、銷售等多個環節提供相應的金融服務，以滿足供應鏈上各企業的融資需求，推動供應鏈的高質量發展。相比于傳統的貸款模式，供應鏈金融能夠為中小企業提供更多幫助，對核心企業的信用狀況進行評估，以整個供應鏈上的企業為研究內容，對供應鏈上所有企業進行全面的信用審計，從而降低對中小企業的融資限制。
2傳統供應鏈金融模式存在的問題
2.1融資模式問題
供應鏈金融在很大程度上解決了中小企業的融資訴求問題，通過供應鏈上各企業間的關系，將存貨、購貨單等作為抵押物，為供應鏈上核心企業提供相應的擔保和授信，并向金融機構進行融資，由于供應鏈上企業之間的交易和合作關系，融資風險也相應減少。所以對于供應鏈上的各企業而言，形成了“1+N”的融資模式，其中，1表示供應鏈上的核心企業，N是處于供應鏈上下游的中小企業，該種融資模式能從根本上解決中小企業的融資問題，確保供應鏈上資金的穩定性，提高資金的流轉速度及效率，但對于核心企業而言，在融資過程中自身所承擔的風險較大，所以核心企業的意愿性并不強。因此，核心企業更傾向于構建自有融資平臺，為有融資需求的企業、資金方、金融機構搭建橋梁，通過自有融資平臺連接各方，從中賺取息差，不僅能夠從根本上解決中小企業的融資需求，同時核心企業也能從中獲取一定的收入。該種操作方式由于存在息差的問題，導致中小企業的融資成本仍舊居高不下，所以中小企業融資貴的問題仍然存在，并沒有解決中小企業的實際融資問題。有效管理鏈條中的信息流、資金流等，能從根本上加快供應鏈中各環節的運轉，并真實、準確地反映企業的經營情況，由此不斷呈現出物流企業作為供應鏈中核心企業的發展趨勢，物流企業在實際經營中，自身發揮著強大的優勢，物流企業掌握著處于供應鏈上各企業的物流信息，以及其業務交易情況，可通過交易信息判斷抵押物的真實價值，如采購單、存貨等信息，而圍繞物流企業這個核心所建立的供應鏈模式因此誕生，在供應鏈中，物流企業掌握著物流鏈條中的大量信息數據，所以能夠很好地把控中小企業的征信問題，由此降低供應鏈上的融資風險。通過引入物流相關數據信息，實現成本風險降低的目的，但在實際過程中，物流企業是擔保的一方，這在無形中加大了物流企業的風險，對于其能否成為核心企業的意愿也明顯減退。如果其轉為提供服務方，則對于中小企業而言，其融資面臨著成本高的問題。
2.2中小企業自身的問題
中小企業發展過程中，融資難融資貴的問題一直存在，在此問題背后，中小企業生命周期短、資金量少、經營風險高、抵押物少或者無抵押物等這些問題使得中小企業在發展中不愿意貸款，也不敢嘗試貸款或提供低額高價的金融服務。
2.3金融機構的問題
在供應鏈金融中，金融機構也存在著自身的問題，由于其為高風險行業，在交易中必須能夠掌握現金流、風險及交易信息。但在實際情況下，對于銀行機構而言，在供應鏈中對鏈上產品和相關信息的真實性的獲取有一定的難度，如果通過第三方平臺來獲取信息，其中的風險不言而喻，而中小企業給出的信息數據的可信度不高，也導致產生嚴重的信息不對稱問題。傳統模式下，供應鏈金融的問題沒有得到根本性解決，這使得金融機構在辦理供應鏈金融業務時積極性不高，金融活水難以精準滴灌到鏈條上的中小微企業。
3數字智能時代供應鏈金融的發展建議
數字智能時代背景下，科學技術迅猛發展，供應鏈中大量的信息數據被收集，通過利用先進的技術，分析這些數據信息，可以判斷企業的經營狀況及償貸能力，以確定風險程度，從而對風險進行合理定價。隨著互聯網的不斷發展，信息不對稱問題得到了很大緩解，實現了去除中間鏈條的目的，環節越少，效率越高，而由此產生的成本也有所降低。另外，隨著金融資產交易所互聯網化程度不斷加深，供應鏈金融資產的流通變得更加高效，資金的利用率得到了明顯提升，由此從根本上降低了中小企業在融資過程中的投入成本。當下，隨著金融科技的飛速發展，4.0時代已經悄然來臨，數字智能金融時代是互聯網金融發展的必然，人工智能技術的不斷發展，取代了傳統的人工處理數據的工作，人工智能技術的引入可確保數據分析的精準度，而在傳統手工操作計算中，無法判斷數據之間的關系，可以通過人工智能技術來實現，人工智能技術實現了對數據深層次的挖掘，并對供應鏈中的交易數據進行深度分析，體現中小企業的實際價值，通過對中小企業經營數據的剖析，可以對企業財務報表進行清晰注釋，提高企業報表的分析效果和編制質量。另外，在金融科技不斷自我優化成長和加速迭代的過程中，區塊鏈技術在供應鏈金融領域的應用效果顯著，在供應鏈和產業鏈上的各企業交易信息，能夠通過區塊鏈技術進行追溯和還原，使交易變得有跡可循，從而有效避免企業騙貸風險，將風險指數降到最低，同時優化整個供應鏈信用體系。區塊鏈中可信任的多中心體系，能夠很好地去除中介化，大幅增加信用指數，由此形成全新的供應鏈金融模式，真正解決中小企業融資難的問題，激發中小企業的生機和活力，對經濟的發展起到強勁推動力。具體可從以下五個方面著手：(1)構建供應鏈自身發展的物聯網體系，并使其與互聯網體系進行融合，對供應鏈上各流程環節的數據進行清晰的記錄，以便于掌握整個供應鏈情況，更有助于對企業資質進行評價，同時也為人工智能、大數據技術等的應用提供數據基礎。與此同時，從物聯網技術層面而言，其使用范圍較廣，在供應鏈倉儲管理及實際運輸方面通過利用物聯網的傳感定位技術，可實現對貨物的控制，提高交易的真實度。從人工智能技術層面而言，通過利用該技術并加載傳感器，可積極更新客戶畫像，對客戶進行精準定位，并為其匹配相應的額度。通過應用區塊鏈自身的特性，各個節點業務數據的可信度得到了最大的保障，而且信用變得可溯源，金融機構信用評估的可操作性也更強，中小企業與金融機構之間的信任關系也更為穩固，由此中小企業便可獲得相應的融資。(2)積極完善中小企業數據庫體系，數據庫體系中應包含企業的各項數據信息，為構建企業資質評價體系提供數據支撐，另外，要一并建立評價指標體系和信用體系，最大限度地避免因為信息不對稱問題而導致的風險，由此實現企業融資中降成本的目的。(3)憑借人工智能技術手段和大量的數據，構建供應鏈上各企業的知識圖譜、鏈上企業的知識圖譜，清晰明確供應鏈上各企業的上下游關系、合作關系等，以各企業自身建立的數據征信為出發點，通過企業間的上下游關系，對供應鏈各企業的精準畫像進行優化，最終達到降低成本的目的，同時根據企業各自的特點和優勢，開展有針對性的金融服務和相關服務。(4)利用區塊鏈技術實現對金融資產交易的清晰記錄。在此過程中，在供應鏈內部建立區塊鏈體系是先決條件，接著要將區塊鏈體系融入互聯網金融資產交易中，由此來記錄金融資產的相關交易事項，提高資金的流動性，增強可持續發展的能力，實現資金利用率的最大化，同時激發供應鏈的生機和活力，不斷引入外部資源，完善供應鏈體系，提高自身的運行效率。(5)金融機構通過利用大數據分析技術，對供應鏈中各企業的風險水平進行測評，對其還貸能力進行評估，降低融資風險，提高融資效率，平衡供應鏈內部風險。綜上所述，在數字智能時代下，供應鏈從以往的對核心企業進行關注，逐漸對鏈上各企業的真實經營情況等進行關注轉變，這是供應鏈金融未來發展態勢，同時對于金融機構而言這也是新的嘗試。總之，對供應鏈中關鍵信息內容掌握得越清晰，越有利于企業實現快速發展，提高自身競爭力。
4結語
在供應鏈金融鏈條中，協同合作、實現共贏是其內在關系，尤其是在競爭白熱化的時期，企業之間只有聯合協作、共同進退、共同發展，才能推動整個產業的進步。在以數字為驅動的供應鏈金融服務下，處于供應鏈上下游的企業更應促進物流、信息流、資金流等的高速運轉，由此實現數字化鏈條的發展，提升整體效率，同時構建共生、互利、共贏、和諧、良性的供應鏈體系。
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