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在2006年，工行、中行、建行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值都在10%左右。到2012年它們的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為19.75%、19.10%、20.29%，分別增長了9.39%、9.29%、11.34%。農業銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值也從2009年的16.03%上升到了2012年的17.74%。四大國有銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值在2011年達到最大值，2012年這一比值有所下降。雖然國有四大行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值在不斷的增加，但是和國外的較發達的國家一比較，就能發現我國商業銀行中間業務的發展還處于起步階段，我國商業銀行的中間業務發展水平和國外較發達的商業銀行還有著一定的差距。
2.國有銀行中間業務構成要素分析
在2006年時建設銀行的手續費及傭金收入中業務手續費占手續費及傭金收入的比值最高為29.19%，到了2007年更是達到了50.23%，而到了2012年業務手續費占比僅為13.27%，由此可見業務在中間業務中的地位在不斷被其他業務所取代。同時我們可以看到顧問和咨詢費用的占比由2006年的10.02%提高到了2012年的20.50%，從這里我們可以看出顧問和咨詢業務在中間業務中的地位得到了提升。除此之外，我們還能發現在2010年新加入了理財產品業務以及電子銀行業務，并且這兩項業務得到了較好的發展。由此可見，國有銀行在發展原有的中間業務的同時還在開創新的中間業務。
（二）國有銀行在中間業務發展中存在的問題
長期以來，國有商業銀行在銀行業始終處于壟斷地位，受傳統銀行的經營理論影響較深。在經營觀念上存在著一定的偏見，或者說沒有對商業銀行的業務進行準確的定位，普遍只重視開拓存貸業務，或只是單純得將中間業務作為拓展傳統業務市場的工具，而沒有將中間業務作為支柱加以發展。
二、中國股份制銀行中間業務收入比較與分析
（一）股份制銀行中間業務的相關數據分析
1.股份制銀行中間業務數據變化趨勢分析
在2006年興業銀行、民生銀行、招商銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為3.16%、5.88%、10.15%，到了2012年它們的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為17.06%、19.90%、17.41%，分別增長了13.90%、14.02%、7.26%。由此可見雖然股份制銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值在起步階段低于國有銀行，但是到了2012年股份制銀行與國有銀行手續費及傭金凈收入占營業收入比值的差距已變得非常小，可見這6年來股份制銀行手續費及傭金凈收入占營業收入比值的增幅要大于國有銀行。
2.股份制銀行中間業務構成要素分析
在2006年時民生銀行的中間業務中有一定收益的只有清算與結算業務、業務、顧問和咨詢業務這三個業務，而到了2012年民生銀行的中間業務中有一定收益的業務增加到了七個業務。由此可見，這六年來民生銀行在開創新的中間業務方面有一定的成就和成果。民生銀行的清算與結算手續費占比由2006年的47.14降到了2012年的12.38%，顧問和咨詢費用占比也從2006年的29.98%降到了2012年的7.85%，與此同時托管業務傭金占比由2007年的15.23%上升到了2012年的29.11%。由此可見這六年來民生銀行的中間業務類型中不同類型的中間業務有著不同的發展。
（二）股份制銀行在中間業務發展中存在的問題
由于我國關于中間業務的競爭規則、收費標準和監管辦法等方面的法律法規不健全，市場競爭始終處于一個無序的狀態下。為了搶占中間業務市場，擴大市場份額，部分銀行甚至不惜血本參與競爭。因此，就形成了中間業務量大幅度增加與中間業務收入的緩慢增加的鮮明對比。這一現象已經大大抑制了中間業務的健康發展。
三、中國城市商業銀行中間業務收入比較與分析
（一）城市商業銀行中間業務的相關數據分析
1.城市商業銀行中間業務數據變化趨勢分析
在2006年北京銀行、南京銀行、寧波銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為3.00%、4.37%、7.00%，到了2012年它們的手續費及傭金凈收入占營業收入比值分別為9.61%、10.15%、9.50%，分別增長了6.61%、5.78%、2.50%。由此可見城市商業銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值呈增長趨勢，但是和國有銀行或股份制銀行相比其手續費及傭金凈收入占營業收入比值和手續費及傭金凈收入占營業收入比值的增幅都相對較低。不同的城市商業銀行之間的手續費及傭金凈收入占營業收入比值也有著較大的差異，如寧波銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值的起步點比北京銀行及南京銀行要高但是在2012年其手續費及傭金凈收入占營業收入比值反而要低于北京銀行及南京銀行的手續費及傭金凈收入占營業收入比值。這也從側面反映出了城市商業銀行的發展依賴性強，經營績效的好壞很大程度上取決于所在地域的經濟發展狀況。
2.城市商業銀行中間業務構成要素分析
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隨著資本市場的不斷健全，中間業務的利潤貢獻率得到很大的提升，投資銀行業務發展為當前最具發展潛力的中間業務產品。2010年我國農業銀行完成了財務顧問業務平臺二期的上線與推廣工作，同時建立了財務顧問專業的系統，同時不斷發展投融資財務顧問、并購貸款等多類投資銀行業務；建設銀行為客戶提供多種形式進行直接融資，很大程度的提高了財務顧問業務中的債務重組、上市融資等新型財務顧問業務收入的比重；浦發銀行的投資銀行業務也有著很大的發展，根據2014年半年報數據顯示，上半年浦發銀行債務融資工具承銷額為1316億元，同比增幅78.83%，銀團貸款余額為1280億元，在國內股份制銀行中名列前茅。然在我國商業銀行投資銀行業務品種在不斷增多的同時，還存在著明顯的同質化問題。現階段我國商業銀行主要投資銀行業務都是偏向財務顧問、債券承銷、銀團貸款方面，并沒有很好的結合自身實際和客戶的需求來開發出個性化的業務產品，未形成自身的投資銀行業務品牌。
2.經營模式多樣化，但存在不足
目前，我國商業銀行投資銀行業務的經營模式從以往的單一模式逐漸轉向于多樣化，它主要分為兩種類型：外部經營模式、內部經營模式。其中外部模式指的是金融控股公司模式中的銀行團制模式。如中國國際金融有限公司就是采用該模式經營投資銀行業務，它也是我國第一家中外合資的投資銀行。內部綜合經營模式則分為實體職能部門和事業部兩種模式，民生銀行是采用事業部模式的典型案例，其在總行設立了投資銀行事業部，同時也在西北、華南、華東地區設立了辦事處，靈活運用市場化的競爭形式來發展投資銀行業務的創新。然而由于我國銀行監管、內控機制不健全，我國大部分商業銀行采用這種模式的可能性還不大。
二、我國商業銀行投資銀行業務創新的制約因素
在我國商業銀行投資銀行業務創新的過程中，還存在著諸多的制約因素，只有針對這些制約因素予以具體措施進行改進，方可解決投資銀行業務發展的創新瓶頸。
1.外部制約因素
投資銀行業務創新的外部制約因素主要表現在兩方面：一方面是分業經營制度的約束。在分業經營制度下，商業銀行的投資銀行業務只是停留在投資顧問、資產管理等基本業務操作，嚴格限制了投資銀行業務的深度和廣度發展，其業務創新難以進一步發展。加上我國絕大多數商業銀行尚未建立完善的投資銀行組織機構，與其他部分缺乏有效合作，難以掌控好市場新動態及時創新產品；另一方面是監督管理的制約。現階段監管權限劃分不清晰，存在重復監管、監管漏洞等現象，影響投資銀行業務的創新工作。同時監管效果不高，很多情況下監管當局采用強硬的方式來進行管理，忽視市場效率。
2.內部制約因素
經營理念的不科學是投資銀行業務創新的主要內部制約因素。受傳統經營理念的影響，我國商業銀行過于重視借貸業務，而忽略了投資銀行業務的重要性，業務創新意識不夠強，現有的投資銀行業務大多數是中介業務。同時，還存在風險管理機制不健全的制約。由于我國商業銀行投資銀行業務創新的產品大都是借鑒國際發達國家的成熟產品，缺乏相應的風險轉移以及資金對沖機制，風險的控制能力薄弱。此外，相關復合型人才隊伍短缺。當前我國商業銀行對投行人才隊伍的激勵機制薄弱，相關的培訓力度不夠，人才培養模式處于弱勢，不能很好的滿足投資銀行業務發展的需求。
三、加快我國商業銀行投資銀行業務創新的對策
在某種程度上，商業銀行投資銀行業務創新可以占據未來金融市場金正的戰略高度，需要從轉變經營理念、強化外部監管約束等方面著手，加快其投資銀行業務創新的步伐。具體對策有以下幾點：
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一、我國網上銀行業務發展的現狀分析
（一）提供網上銀行服務的銀行不斷增加
國有銀行，股份制銀行和一些城市商業銀行，信用社，和一些外資銀行也設立了業務。截止目前，國內銀行有50家開通了網上銀行，其中國有和股份制銀行100%開通，超過20%的信用社和超過50%的城市商業銀行也建立了網上銀行。尚未開設網上銀行業務的商業銀行和信用社，也正在加快腳步建立自己的網上銀行。與此同時，外資銀行2001年后也開始進入網上銀行金融領域。
（二）交易規模擴大，顧客數量增長
2009年中國網上銀行市場交易總額已達到404.88萬億，這是由易觀國際Enfodesk產業數據庫。
（三）網上銀行業務種類、服務種類增加
一般來說，它的業務種類主要有七種。（1）基本的網上銀行。（2）網上投資。（3）網上購物。（4）個人理財助理服務。（5）企業銀行服務。（6）其他金融服務。（7）其他服務。
二、我國商業銀行網上銀行業務發展的問題分析
（一）業務規模較小，貢獻較低
我國網上銀行發展所需要的市場規模包括銀行服務對象規模和銀行自身的規模。目前我國雖存在一部分先富起來的人群，但還有相當部分的人仍不富裕，仍然要為了生存而奔波，互聯網的普及程度需要提高，雖然我國的網民數量急劇增加，但所占總人口的比重比起發達國家還是低很多。絕大多數網民上網的主要目的在于娛樂和獲取信息，真正使用網上銀行的用戶少之又少。
另外，銀行在資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規模小、覆蓋面小。據統計，目前網上銀行業務量占銀行業務總量的比例還不到0.1%，網上銀行的盈利能力遠遠沒有被開發出來。雖然不少銀行都建有屬于自己的網站，若參照目前電子商務和網絡經濟的要求，無論從銀行網站的內容，結構和服務上，仍然離在很大距離。
（二）業務種類趨同，創新不足
雖然目前網上銀行的業務種類和服務品種都在迅速增多，但其業務產品種類趨同，它服務的項目和內容基本雷同或類似，缺乏獨具特色的業務，明顯感到創新能力不足，不足之處在于首先是業務的創新方面，目前更多的只在一些傳統服務功能上增加了新的方法或方式；其次，隨著業務量的急劇增加，網上銀行業務品種的平均使用年限呈下降趨勢。
（三）業務安全問題較為突出
從技術上看，由于網上銀行運行的平臺是互聯網，而我國互聯網目前技術還不夠完善，而網上銀行的安全性和可靠性的要求較高，這就存在非常大的風險問題，而怎樣保護銀行的利益和維護顧客的利益，解決好技術問題，做好安全保障工作，是網上銀行能否持續健康發展的關鍵所在。
三、促進我國的商業銀行網上銀行業務發展對策
（一）營造良好發展的環境，不斷擴大業務規模，提升業務水平
第一，大力推進全民上網，建構一個信息化、網絡化的社會環境，擴大網上銀行認知度，擴大它的發展空間。第二，網絡安全系統需要隨時升級，提高進入網上銀行的壁壘。第三，建立和規范安全認證體系。國內的商業銀行應該建立國家金融權威認證中心（CA）系統，為網上支付安全提供法律武器。第四，建立聯合可跨行的支付網絡橋梁，解決跨行無法結算，以及無法與商家直接結算的難題。
（二）創新業務種類加強經營管理，加強營銷力度，推行差異化戰略、品牌戰略
第一，制定創新和嚴格的組織管理制度。第二，樹立全新的銀行理念。第三，積極開發新產品和新業務。第四，采用差異化戰略是網上銀行的在競爭中的重要戰略。
（三）完善法律，建立安全管理制度，強化銀監會監管
要完善我國的有關網上銀行相關的法律法規和政策，可以借鑒各國的成功經驗，以國際組織規范性文件或政策為重要參考，從安全監管，信息安全和交易安全等方面入手立法。
其次，注意對電腦軟件和硬件的日常維護工作。銀行內部應該配備一些有熟練計算機技術維護的工作人員，如果出現問題，及時予以維護。如果軟件問題，則要定期清理日志文件、臨時文件和回收站，隨時監控計算機系統，及時發現問題，解決問題。
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一、我國網上銀行業務的現狀
(一)網上銀行的概念
網上銀行(Intemet Banking)又稱為網絡銀行、在線銀行，是銀行借助網絡和其他電子通訊手段，以傳統的銀行柜臺業務為基礎，為客戶提供綜合的、實時的金融服務。經過十余年的發展。在世界范圍內網上銀行業務已成為商業銀行發展不可避免的趨勢，大部分國家已經開始了本國網上銀行業務發展的探索。并已形成了自己比較獨特的業務體系。培養了廣闊的受眾群。網上銀行業務已經成為銀行間競爭的焦點。
(二)我國網上銀行業務的現狀
第一。數量持續增長。近年來我國經濟發展不斷加快。網絡技術也逐漸達到國際先進水平，這就為網上銀行不斷發展創造了良好的條件。1998年招商銀行一家獨自試水網上銀行業務。而現如今中國銀行、中國工商銀行、交通銀行、興業銀行等均開展網上銀行業務。數量持續增長。
第二。業務量不斷增加。隨著各銀行對網上銀行業務的大范圍推廣以及人們對于網上銀行認知程度的加深。我國網上銀行年交易額從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過了400億，7年間增長了超過15倍的交易量，而2006-2007一年的時間增幅就超過了100％，這一組組數據都充分證明了網上銀行業務在我國以驚人的速度在增長，同時用戶數量也從當初少有人問津到如今已過億。
第三。業務種類逐漸豐富。形成自有品牌。10年間，我國商業銀行緊跟時代潮流。不斷研究市場的需求。過去網上銀行業務種類單一、有限。而如今業務種類豐富、服務品種繁多，并逐漸形成了自己獨有的品牌。比如中國工商銀行的金融＠家，招商銀行的“一網通”。中國建設銀行的“e路通”。都在客戶中間有良好的口碑。
第四，外資銀行已經開始進入我國網上銀行領域。在中國進入世貿組織后。外資銀行也開始關注并涉足中國網上銀行，目前已有匯豐銀行、花旗銀行、恒生銀行等十幾家外資銀行面對我國開通了網上銀行業務。并和國內銀行展開競爭。隨著全球經濟一體化進一步加深以及我國對外開放程度進一步深化，未來將會有更多外資銀行進入我國網上銀行業務領域。
(三)我國網上銀行業務發展所面臨的問題
首先。缺乏個性化服務。網上銀行的優勢之一就是可以向客戶提供“點對點”的服務，而我國商業銀行在發展網上銀行業務時。多數業務僅僅是柜臺業務的復制，并沒有深入挖掘客戶的信息，針對不同的目標客戶群制定差別服務。同時，不同的商業銀行之間的業務種類有明顯的趨同現象，服務差異化程度低，缺乏獨特的市場定位以及對市場和目標客戶群的選擇、定位，沒有充分利用網絡及時地收集客戶的信息，從而滿足不同客戶的不同需求。
其次。行業環境。目前。我國的網上銀行都是各商業銀行自己的系統，而業務一般也僅限于一個銀行的系統內部，這雖然防止了客戶流失。但跨行間支付這種銀行間的互通互聯的業務才是網上銀行發展的趨勢。
第三，營銷機制不完善。個人業務中，客戶群細化程度不夠。都市白領及受過良好教育的新銳人群收入較高、經常網上購物、樂于接受新鮮事物，成為個人網上業務中的主要客戶源，對于此類人群的業務也日趨完善。但同時，銀行不應忽略未成年和老年人，針對他們的網上業務并沒有大力扶持的趨勢，網上銀行助學貸款及一些夕陽理財業務在我國商業銀行中屈指可數，這就白白的流失了潛在的客戶源。企業業務中，雖然B to B以及B to C模式已在中國發展多年，但其網上業務成交量規模小，始終低于國際平均水平，嚴重限制了網上銀行企業間電子業務的發展。
第四、網絡安全威脅依然存在。盡管網絡已經普及，網絡技術也快速發展，但從技術層面看仍然不能保證百分之百的網絡安全。一些不法分子和黑客利用人們薄弱的安全意識、網絡技術的漏洞以及銀行管理的不規范。盜取客戶的帳號、密碼及其他信息，給客戶造成了重大的經濟損失。嚴重影響了客戶繼續使用網上銀行的信心，不利于網上銀行的進一步發展。
第五、法律體系不健全，監管力度有待加強。然網上銀行已經進入我國十余年，但是立法方面的工作依然相對滯后。直到當前。國家依然沒有更新針對網上銀行業務的法律法規，僅僅是由《網上銀行安全評估指引》等多年前出臺的文件在維護網上銀行的正常進行。因此我國繼續出臺一部全面規范網上銀行的法律。明確規定在網上銀行業務進行的過程當中。交易規則。各方享有的權力、履行的義務。違規時的處罰等。
其次，對于網上銀行的監管還不到位。由于網上銀行是一個比較新的領域，考慮到它各方面的特殊性，對其的監管也應該不斷探索、完善，形成比較個性化的監管。而由于法律法規的缺乏以及管理經驗的缺乏。近些年來對網上銀行的監管不盡人意。給某些犯罪分子留下了可乘之機。另一方面。由于網上銀行淡化了國界，其業務可以延伸到全世界各個國家，所以對于跨境的各種交易必將涉及到國家與國家的往來，這就要求監督部門進行實時監控，一旦國家間對于某項業務的法律法規相沖突甚至出現跨國犯罪時立刻出面給與協調。而我國目前的監管水平有待提高。
二、我國網上銀行業務的發展對策
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一、對公網絡銀行業務概念辨析
1.網絡銀行
網絡銀行是信息技術發展的必然結果，是時展的產物。最初起源于國外，全球第一家網絡銀行是1995年建立的美國安全第一網路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網絡銀行是1999年招商銀行開辦網絡銀行業務，同年中國銀行開通國內銀行信息查詢服務。網絡銀行是建立在先進的技術手段和商業運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網向個人或者企業提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網絡銀行業務的銀行和專業網絡銀行兩類。目前，我國銀行多數是傳統的實體銀行開辦網絡銀行業務。網絡銀行改變了傳統的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經營和交易成本，提高了辦公效率。
2.對公網絡銀行業務
對公網絡銀行業務是網絡銀行業務精細化和市場化的結果，將主要客戶群體定位為企業或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關系管理等業務。按照業務內容的不同，可分為對公網絡銀行存款業務、對公網絡信貸業務、對公網絡理財業務、對公網絡資產清算業務、對公網絡基金管理業務等。與對私網絡銀行業務相比，這種業務主要是面向企業單位，資金流動量加大，交易次數較對私網絡銀行業務數量來得更多，對企業的信用等級要求更高，企業與銀行之間的合作關系更穩固和持久。
二、中國銀行對公網絡銀行業務發展現狀
中國銀行的對公業務主要包括財稅庫銀橫向聯網業務、客戶集中支付業務、票據托管產品業務、工商入資e線通業務。對公網絡銀行業務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關即時通、境外賬戶管理、工資等產品，向各個企業或者機構提供服務，滿足其需求。
1.業務范圍廣，服務種類多
各個公司或者集團只要在中國銀行營業網點開設企業網上銀行業務，就可以享受中國銀行對公網絡銀行業務的服務。根據不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現特定的功能。該業務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據客戶與銀行之間的代付、代收業務協議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業務。(3)為境外客戶提供轉賬、外幣結匯、跨境匯款業務，方便企業交易，提高效率。(4)為企業與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業進行資金托管、外幣結匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關網站查閱電子賬單的形式，幫助企業完成電子對賬業務。(7)根據交易雙方的相關數據，為客戶提供B2B或者B2C網上支付或者網上保付業務，保障交易安全性，降低企業交易風險。(8)為集團公司總部及相關子公司提供主動調撥、自動匯劃、統一對外直接或者間接支付業務，簡化程序，加強集團內部之間的聯系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據相關業務流程，滿足客戶對電子商業匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠實時實現對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結果的反饋。
2.安全系數高，交易成功概率高
企業或者集團開通網絡銀行業務時需攜帶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經辦人身份證等相關證件的原件和復印件，在業務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發生。
中國銀行對公網絡銀行業務為保證安全性，使用CA數字認證、E-TOKEN動態口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數交易都可以同時使用動態口令牌（e-Yoken）或者CA數字證書，但是以動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉賬劃匯業務、第三方存管業務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業務、代收業務、B2B支付業務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業務、代收業務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協議付款簽約業務而言，只能使用動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開展對公網絡業務，交易金額巨大
中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發展事態良好，2011年度在新興業務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網絡銀行業務是中國銀行的重要業務之一，因其能夠給企業和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經開設對公網絡銀行業務，并且該業務發展形勢良好，累計交易金額數量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩定和實時的技術及服務優勢，成為企業客戶財務管理、資金調度、支付結算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網絡業務迅速發展，企業客戶和交易金額不斷增加，同年對公網絡業務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優化和完善業務、客戶和資產業務結構，對公網絡業務迅速發展，2010年底客戶數量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網點升格為支行，城區網點機構占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網點達到75家，較年初增加12家，網均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰略，不斷擴大企業客戶群體，實施動態調整和差異化管理，對公網絡銀行結算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關流程的監管及管理，解決了許多中小企業的融資問題。
三、中國銀行對公網絡銀行業務存在問題
作為中國銀行業的領軍者，中國銀行的對公網絡銀行業務不斷發展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監管有待加強
中國銀行的對公網絡業務并未形成純網絡銀行模式，仍然是建立在傳統銀行業務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統業務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網絡銀行業務具有和傳統銀行業務的不同特點，應該根據業務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網絡業務的發展。對公網絡銀行作為經濟時代的產物，其監管問題更要需要予以高度重視。對公網絡銀行的監管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規范問題，這些問題關系到該業務的長遠發展，應該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規
法律法規是銀行業發展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業發展的方向標。但是目前，相關的銀行法規仍然是針對于傳統銀行業務，針對對公網絡銀行甚至是網絡銀行的金融法規和行業標準尚未建立，缺乏法律保障。網上交易較現實交易有特殊性，并且發生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統一的法律及仲裁機構作為標準進行調解和解決。而現有的法律制度已經不能適應對公網絡業務發展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據，給銀行和企業帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網絡銀行業務的發展，這也是銀行業發展過程中需要解決的問題。
3.戰略規劃性有待加強
對公網絡銀行業務的發展需要堅實的技術和商業基礎作為支撐，需要銀行、系統軟件開發商、計算機硬件供應商的相互協作才能實現。隨著我國網絡銀行業務的不斷發展，服務種類、相關數據、客戶信息、業務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業信息系統已經到達承載數據量的最大限度，必須采取更換系統或擴展系統等相關措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業務之初做好規劃是十分重要的。
中國銀行在國民經濟發展中扮演著十分重要的角色，對公網絡銀行業務經過不斷地發展已經取得了一定的成就，但是在發展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發展。
參考文獻：
[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網上銀行企業服務業務規則，?keywords,中國銀行官網.
[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.
[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.
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1.業務范圍受限
近幾年綜合經營在國內銀行業的步伐逐步加快，但目前的監管政策仍實行“分業經營、分業管理”，我國商業銀行在分業經營的監管條件下，從事投資銀行業務有著限制，只能部分經營。連接資本市場與資本運作相關的一些業務項目不夠順暢，經常需要作出變通處理。《商業銀行法》明文規定，商業銀行不得從事股票業務，也不得向企業投資，這樣商業銀行在股票包銷和證券交易上就不能提供此類服務。目前IPO經營牌照對商業銀行也沒有開放，商業銀行想直接為客戶進行IPO業務也無法展開。
2.金融創新不足
缺乏競爭力的投行產品和服務在國內商業銀行很普遍。國內商業銀行由于長期處于實行分業經營，沒有投行業務牌照，盡管具有客戶資源、資金、信息、網絡等方面的優勢，缺乏從事投資銀行業務的創新產品和業務平臺，創新能力弱。
3.業務差異化不明顯
目前我國國內商業銀行在探索投資銀行類業務時，同質化經營的趨勢非常明顯。從短期融資券承銷業務可以看出它的競爭白熱化。國內商業銀行這單一產品的白熱化競爭態勢，與投行產品種類缺乏、監管部門逐步放開的綜合經營政策有關。國內商業銀行與國際商業銀行相比，缺乏其在成熟的資本市場上清晰的投行差異化戰略，包括業務種類的差異、客戶規模的差異、客戶選擇的差異等等。
4.人力資本缺乏和創新能力不強
面對迅速擴張的市場，人才的缺乏會導致銀行業務創新能力不強。由于國內商業銀行長期的分業經營，商業銀行人員在工作中大多形成知識結構趨于單一，對企業管理、企業財務、資本市場方面的知識研究不多。投資銀行業務是一項高度專業化、智力密集型的金融中介服務，投資銀行業競爭歸根結底是人才的競爭，它要求隊伍成員是精通經濟、金融、法律、財務等專業知識，并具備一定從業經驗的高級人才，這樣才能保證業務的高效開展。
二、我國國內商業銀行發展投資銀行業務策略建議
1.準確市場定位
混業經營將是我國商業銀行發展方向，目前投資銀行業務也是商業銀行發展的必然選擇，投資銀行業務在商業銀行的綜合占比會越來越高，為了更好的分得這份業務份額，商業銀行開展投資銀行業務的市場定位將擺在顯著地位。我國商業銀行如何開展好投資銀行業務，首先要盡快找準市場定位。商業銀行應針對不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，做出準確定位，把投行業務作為一項主體業務放在應有的位置上。
（1）從產品業務定位來看
商業銀行要抓住產品屬性的特點，進行產品優勢定位。從產品業務發展情況來看，商業銀行應有效融合和發揮智力、渠道及牌照優勢，著力發展非金融企業債務融資工具承銷業務、并購業務和資產管理等業務，積極探索金融工具交易型業務以及和專業機構合作的權益類顧問業務，用較低的資本耗用，創造較高的手續費類收入。
（2）從客戶定位來看
商業銀行投行業務的客戶定位應首先在建立在現有客戶分類的基礎上，把客戶進行分類，分析其潛在的需求做到準確定位。商業銀行的投行業務應選擇服務于穩定和爭取優質客戶，不斷篩選出在穩定型或成長型行業中具有技術先進、規模經濟、經營穩健的公司為核心客戶。同時，給政府基礎設施建設提供財務顧問服務，這樣也可以形成一個廣闊的市場。在擔任政府部門的財務顧問的過程中，爭取到較為優質的客戶，從而贏得投資銀行和傳統銀行業務的市場先機。
（3）從形象定位來看
這是商業銀行的一種整體定位，根據商業銀行的特點，根據自身特點，設計出與其他金融機構形象的不同，吸引大眾的注意力，提升知名度。
（4）從長期布局的定位來看
國內商業銀行應在當下分業經營的大局下，充分利用現有資源，在政策支持的情況下，大力發展投行業務，緊密抓好資本市場業務和商業銀行業務的交叉區域，把它作為業務創新的重點領域進行突破。
2.加快投行業務創新
現代金融業已經呈現出高度國際化和集團化，投資銀行間業務競爭日趨白熱化，使得服務價格不斷不斷下降，同時成本在不斷上升，這樣傳統業務處于無利可圖的地位。對我國商業銀行來看，在競爭日益白熱化的同時，面臨在規模、業務水準、風險管理等方面擁有明顯優勢的外資銀行強烈沖擊，積極開展業務創新是提升商業銀行投資銀行業務的核心競爭力。
（1）創新的認識要到位
創新是企業發展的主題，對于集知識、技術、信息、資金、人才等諸多優勢于一體的投資銀行來說，創新更是塑造核心競爭力的重要基本要素。一個企業中獲利能力強的核心業務是其本身想要健康、持續發展，并在行業中保持領先地位的保障，同時根據市場的變化不斷進行業務創新調整。創新能力已經成為投資銀行業務的核心競爭力。
（2）業務創新需要注意的幾個方面
第一，我國大部分商業銀行發展投行業務還處于產品推廣階段，為打造有市場競爭力的品牌，商業銀行應加強企業產品創新，傳統的證券承銷是國內商業銀行重要業務，現在投資銀行則以并購咨詢和資產證券化為代表的創新型業務轉移，建立投資銀行業務研發體系，在政策允許范圍內開發并推出市場前景良好的投資銀行業務產品。創新能力主要有研究設計能力、產品創新能力、市場創新能力以及服務創新能力等方面。商業銀行在自身發展進程中大力推動產品改進和服務創新，才能在投資銀行業激烈的競爭中占得一席之地，如工商銀行業務的快速發展主要是得益于該行強大的投資銀行業務創新能力。第二，商業銀行應建立一套符合市場需求的投資銀行業務創新機制，不同于傳統的商業銀行業務，這個機制要求根據投資銀行業務項目的具體情況，提供符合客戶個性化要求的一攬子解決方案。這就要求從業人員表現出高度的靈活性和創新精神，在實際業務運營過程中充分發揮自己的智慧和長處，因此商業銀行必須將業務創新放到首要位置，從根本上促使從業人員的創新動力保持持久。第三，當然商業銀行創新要在合規的前提下創新，近年來，合規風險受到廣泛關注，監管趨嚴，商業銀行在開展投資銀行業務時，一定要做到合法合規和嚴格控制風險的前提下穩步開展投資銀行業務的創新，以金融危機為鑒，注重創新與風險控制的統一。
3.投資銀行業務發展中的客戶關系管理
（1）與客戶形成良好的合作
首先要建立健全客戶檔案，把握好客戶滿意度和客戶心理預期，其次要與客戶建立暢通無阻的溝通渠道，通過關系營銷與客戶形成一種長久合作穩定的關系。
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金融危機對我國金融行業的發展有著非常重大的影響，而經濟危機之后，我國的經濟在不斷的恢復和發展，所以經過了幾年的修整之后，我國的商業銀行在這一過程中也逐漸的進入到快速發展的時期，同時發展的模式和軌道也越來越規范，在這樣的情況下，我國的商業銀行在競爭中主要是依靠開展各種新型的業務來提升自身的發展質量和經營水平，在很多銀行業務中都出現了電子銀行這一業務，它對商業銀行的發展會產生十分重大的影響。
二、電子銀行業務
1、電子銀行業務的定義
電子銀行業務通常就是指用戶可以用電腦、手機和ATM機來完成業務辦理工作的一種新型的業務，這種業務的出現使得用戶不再需要去銀行的柜臺去辦理業務，提高了辦理業務的效率，同時也不再需要長時間的等待，使用電子銀行 業務客戶可以完成基金的購買蠱惑著是網上繳費等一系列的業務，這樣也為人們的生活和工作提供了很多便利，也正是因為電子銀行業務有著非常多的優勢，所以在當今這樣一個快節奏的社會中也得到了廣泛的關注和歡迎。
2、電子銀行業務的分類
電子銀行種類是非常多的，我們經常使用的有兩種，一個是網上銀行，一個是手機銀行，這兩種都是電子銀行業務中非常重要的一部分，此外電子銀行還有家庭銀行和企業銀行，這兩種電子銀行形式是很多人都不是十分了解的，所以下文中我們對家庭銀行和企業銀行進行簡要的分析和闡述。
我們所說的家庭銀行比較常見的就是電話銀行。如果按照家庭銀行所使用的設施去分類，家庭銀行可以分成兩種形式，一種是電話終端銀行，一種是視頻終端銀行。家庭銀行如果從字面的意思上去理解就是在家里完成所有銀行業務的辦理，這種銀行業務 通常會使得用戶在家中完成所有的業務辦理，這種銀行業務在使用的過程中有很多優勢，它更加的便捷，而且業務員辦理的速度也更快，因此這種業務也受到了很多人的關注和歡迎。
我們所說的企業銀其實和家庭銀行有著非常多的相似之處，銀行的企業用戶在企業中就可以使用計算機進行銀行業務的辦理工作，主要的方法是通過計算機和互聯網和銀行的業務 系統形成對接，這樣就使得系統發出辦理業務的指令，從而完成所有銀行業務的辦理。
三、電子銀行業務對商業銀行運行的影響和作用分析
1、提升商業銀行的核心競爭力
我們通常說的核心競爭力實際上就是指一個企業生存和發展中形成的一種自我提升和發展的能力，因為這種能力，企業可以在 生存和發展的過程中可以獲得更高的經濟利潤，如果站在銀行的角度上來看，其自身的核心競爭力主要體現在以下幾個層面，一個是金融產品的開發和創新的能力，一個是對人才的儲備，這對商業銀行自身管理體系的建立有著十分重要的意義。電子銀行業務的開發一方面使得銀行自身的金融業務得到明顯的發展，同時也極大的增強了企業自身的核心競爭力，提高了商業銀行自身的發展水平。電子 銀行和傳統的柜臺業務相比是一種有更高科技含量的業務，同時其操作的整個流程也更加的簡便，業務的內容也在不斷的擴充，電子銀行業務的開展使得商業銀行整體的實力得到明顯的提升。
2、電子銀行業務可以有效的刺激商業銀行用戶數量的增加
電子銀行業務是當前社會發展中人們的一種實際需要，尤其是一些大的客戶，這些客戶在需求上更大，所以只有滿足了大客戶的要求，才能有穩定的客戶基礎，商業銀行在這一過程中才能獲得更高的經濟效益。而如果站在企業型客戶的角度上來說，當前我國的計算機網絡技術不斷發展，這也使得更多人意識到電子自動化技術可以使得企業的生產水平和生產效率得到顯著的提升和改善，企業的經濟效益也在這一過程中得到了明顯的提高。企業的商務 行為和銀行有著十分密切的聯系，所以在企業的發展中，人們也越來越重視電子銀行的應用，當前，電子銀行業務也逐漸成為；了企業競爭的一個重要的手對岸和途徑，只有不斷擴充電子銀行的業務內容，才能讓客戶在這一過程中對銀行有更強的滿意度。
3、是商業銀行應對外資銀行的重要舉措
隨著經濟全球化進程的不斷加深，越來越多的外資銀行出現在了我國的金融市場之上，并且擁有了進行人民幣金融業務的權利，這就使得我國商業銀行的競爭進一步加劇。外資銀行具有更高的科學技術水平與資金實力，這就使得我國的商業銀行在高端客戶市場中不占有優勢。而電子銀行業務重視電子化的業務手段，哪個銀行進行了電子銀行業務的深人與發展，就可以在競爭中獲得主動權，電子銀行業務已經成為了與外資銀行爭搶客戶群的重要手段。我國的商業銀行已經意識到電子銀行業務的重要性，正在不斷豐富電子銀行業務內容體系，提高服務質量，創造良好的電子銀行品牌，占領市場份額。
四、結語
商業銀行發展的過程中，電子銀行 已經成為了其提高自身競爭力的一個重要的手段，電子銀行在滿足了客戶的一些個性化需求的同時，也使得辦理業務不再需要很長的等待，極大的提高了業務辦理的速度和效率，同時也使得客戶對商業銀行更加滿意，保證了商業銀行自身的經濟效益。（作者單位：哈爾濱商業大學MBA、MPA教育中心）
參考文獻：
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二、我國手機銀行業務發展現狀
根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規模逐年增長(見圖1)，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規模基礎上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規模也高速增長，在2011年時交易規模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規模，而2014年又繼續突破達到了28.7萬億。從使用規模和交易規模來看，我國手機銀行業務在近兩年來的發展得到一定的突破。
根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%(誤差率在5%以內)(中國電子商務研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業務主要集中在城市地區，農村地區手機銀行業務發展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發展。
三、農村地區已具備發展手機銀行的業務條件
近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環境開始逐步得到一定的改善。農村地區經濟的發展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經基本具備發展手機銀行業務的條件。這也將有助于農村地區支付環境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化
據工信部的統計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農民用戶，可見我國手機的使用已經實現高度普及。
2、網絡發展較快，手機上網接受度較高
一方面，我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區鄉鎮和部分發達農村地區的4G網絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續下去，我國農村地區4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大，使用網絡的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網絡備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。
3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變
2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業務并不是十分復雜的程序，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區發展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業務的普及相對也會容易得多。
四、農村地區發展手機銀行的益處
1、手機銀行發展給農民帶來的益處
(1)緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業銀行手機銀行的小額貸款業務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業務能夠成功的推廣，那么我國農村地區的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。
(2)為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業務的實現是通過網絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業務的全天24小時服務，網絡受理業務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優惠，例如轉賬手續費優惠或免除轉賬手續費等服務。因此，通過手機銀行業務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。
2、手機銀行發展給銀行帶來的益處
(1)手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區建立機構網點。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統計，我國柜臺業務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業務的優越性，商業銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業務不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區降低經營成本。
(2)擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業務在農村地區發展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規模是不可小覷的，通過手機銀行業務的不斷發展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。
五、農村手機銀行業務發展面臨的問題和風險
1、農村手機銀行業務發展面臨的問題
(1)手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業務的發展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業務，但更多的是偏向將網上銀行業務通過手機來操作，這并不是業務創新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業務。業務創新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。
(2)手機銀行業務接受度有限，限制了農村客戶規模。手機銀行業務收入要有客戶規模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業務受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業務宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業務的存在，更不知道手機銀行業務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業務相關信息，業務的接受也就無從談起。
2、農村手機銀行業務發展面臨的風險
(1)法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業務監管的相關法律法規主要為《電子銀行業務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業務做出具體規定。而其他有關規定也只是針對風險提出框架性的規定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。
(2)網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進行手機業務操作遭到攻擊發生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業務的信心，銀行的業務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業務操作方式不熟悉或者對業務了解不透徹，很有可能發生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。
六、農村手機銀行業務發展的相關建議
1、積極開發符合農民需求的業務種類
業務種類的開發應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業務。為了讓農民能夠通過手機銀行業務實現基本業務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業生產的角度來開發適合農民的業務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進行調研，從而發現農民具有強烈需求的業務，進而通過專業人員設計出符合農民需要的手機銀行業務。
2、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業務
通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業務的宣傳，讓農民對手機銀行業務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業務的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機銀行業務具有規范性，充分保障農民的權利
應該盡快建立《手機銀行業務管理辦法》，使業務的操作流程和處理具有規范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。
4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力
銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規章制度做出明確規定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業務執行能力。農民應該培養安全防護意識，盡量不對手機系統做出更改，并每天對系統安全進行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業務時，農民應該積極了解手機銀行業務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業務操作，避免盲目隨意完成操作。
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私人銀行（Private Banking），私人銀行是銀行服務的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個人財產投資與管理，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動資產才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請開設此類服務。私人銀行服務最主要的是資產管理，規劃投資，根據客戶需要提供特殊服務，也可通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本。該種服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。私人銀行從來沒有一個確切的定義，通俗的講，它是一個從搖籃到墳墓的金融服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務，要根據客戶需求量身定做投資理財產品，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務，要對富人及家人，孩子進行教育規劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務。
2、招商銀行哈爾濱分行私人銀行業務問題分析
2.1、產品單一缺乏創新
豐富多彩的金融產品、個性化的解決方案以及高效率的服務流程是發展私人銀行業務的重要特征。目前，國內幾家私人銀行業務相繼推出了一整套產品服務體系，但產品內容欠豐富，種類比較單一，投資組合和解決方案簡單，很少能夠針對私人銀行客戶的個性化需求提供“量身定制”的產品和服務，且各家中私人銀行業務推出的產品差異不大，同質化現象嚴重。在產品創新方面，就商業銀行現有的產品種類而言，其所能提供的理財服務不過于現金管理、教育規劃、養老規劃、消費規劃和風險管理等，這些主要面向的是中低端客戶，無法滿足高端客戶復雜的金融及非金融需求。因此，商業銀行產品創新能力的嚴重不足大大制約了商業銀行自身的服務內容和水平，難以向富裕人士提供專門的個性化、全方位財富管理服務。
2.2、業務條線多且管理分散
招商銀行目前正處于轉型階段，經營理念是“以客戶為中心”，但由于私人銀行成立時間不長，組織結構調整不到位、網點銷售人員素質較低、產品銷售還是傳統方法，注重推銷產品，而不注重客戶管理，網點營銷人員基本上是按業務條線分開推薦產品，而不是為客戶提供一站式綜合服務。信貸產品、理財產品、信用卡等業務基本上是三套人馬，通常是分制定銷售目標，分開考核銷售業績，導致營銷渠道推廣職能重疊，導致管理成本高。銀行金融產品在業務宣傳上缺乏統一的包裝與策劃，各業務部門也為自己的業務搶客戶資源如儲蓄余額與理財之間的資金搶占等等。
2.3、財富管理中心虛設且人才缺乏
經過幾年的快速發展，招商銀行在全國建立了 1000多個總行級示范網點，并配備了星級財富管理中心，但從目前的情況看，財富管理中心大多只是空架子，專職客戶經理缺位嚴重，有很多還是大堂經理兼職客戶經理，客戶經理專業素質也不高，雖然招商銀行近年來培養了大批AFP、CFP持證人員，但是由于這些客戶經理實踐經驗不足，很難與國內其他商業銀行和外資銀行的資深客戶經理相比，更達不到幾展私人銀行業務這項最高端業務需要的專業素養。人才的缺乏是招商銀行發展私人銀行業務的一個瓶頸。
3、招商銀行哈爾濱分行私人銀行業務對策分析
3.1、開發創新產品并完善服務體系
發展私人銀行業務的一個重點在于產品的研發與創新，好的產品能夠融合客戶關系管理、投資組合管理和資金管理等業務，并兼顧產品的安全性、流動性和盈利性。只有設計合理的產品才能吸引潛在目標客戶，在私人銀行市場上具有競爭能力。可以通過優化產品結構，完善資產管理，設計企業融資便利產品，提供衍生工具、投資基金等產品使其適應市場的需要。
3.2、建立私人銀行業務顧客滿意度評價模型
招商銀行哈爾濱分行私人銀行業務顧客滿意度診斷系統旨在引入外部顧客對于銀行服務管理狀況的評價，通過對這些評價數據的分析處理，從顧客的角度整理出影響顧客滿意度的因素。由于這些因素來自顧客的感知，是影響顧客滿意水平的敏感因素，因此，對這些因素加以改進，能夠提高商業銀行的顧客滿意度。
擬構建的招商銀行哈爾濱分行私人銀行業務顧客滿意度診評價模型如見圖3-1 所示：
3.3、培養業務能力強的專業性人才
私人銀行業務不同于一般的高端理財、貴賓服務，它的服務對象是富豪和超級富豪，業務涵蓋非常廣泛，涉及到銀行市場、證券市場、基金市場、外匯市場、期貨市場、收藏品市場以及保險、稅務、法律等專業知識。這要求從業人員為知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層乃至一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論知識及業務操作技能。私人銀行經理，服務的是“金字塔尖”上的一群人，他們需要有“十八般武藝”。
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一、手機銀行概述
1.手機銀行的定義
手機銀行，即移動銀行，是指銀行與運營商、手機用戶、設備供應商、商家、移動服務提供商等進行具體的合作，整合移動通信業務和金融電子化，借助移動互聯網這個平臺，將手機作為客戶終端，向客戶提供的一種新型的金融服務方式。
從理論上說，手機銀行可以將信用卡業務、代扣代繳業務、轉賬匯款業務、支付業務、存取款業務、投資理財業務、三方存款業務、咨詢業務等各種銀行服務進行匯總。客戶可以通過手機，銷售銀行的各種金融服務。與傳統的銀行服務業務相比，手機銀行將銀行各種金融服務和通訊領域技術優勢進行有機結合，能夠大大地降低銀行和移動運營商的成本，包含維持銀行網點的成本、構建傳遞渠道的成本、獲取金融服務的成本等等。對于客戶而言，利用手機的隨身攜帶和隨時操作的特性，解決了方便性、及時性等問題。對銀行而言，手機銀行一方面延長了銀行的服務時間，擴大了銀行服務范圍，另一方面也無形中增加了許多銀行經營業務網點，真正實現 24小時全天候服務，大力拓展了中間業務。對移動運營商而言，既提升了增值服務，也拓寬了業務領域。
2.手機銀行業務的運行模式
手機銀行業務的運行模式，主要是以銀行為主導的手機銀行模式和以運營商為主導的手機銀行模式。以銀行為主導的手機銀行模式，手機銀行是指商業銀行利用移動網絡而提供的手機金融服務。通過將銀行賬戶與手機號碼一對一綁定，客戶可以通過手機來獲取各種支付行為和銀行服務。即各個商業銀行將柜臺上不涉及現金的交易和不涉及實物單據的交易從傳統的交易方式向移動互聯網的新型業務發展。從銀行的視角，在開辦銀行手機業務中，移動運營商是一個重要的通道，負責提供相應的銀行信息服務和銀行業務支持。手機客戶則通過運營商提供的各種通道能夠接觸到各種類型的銀行服務。以運營商為主導的手機銀行模式，從移動運營商角度來看，憑借移動通訊技術、市場網絡和客戶信息資源等方面的優勢，移動運營商足以開展相應的手機銀行業務，特別是在移動支付方面，商業銀行可以成為其開展移動支付業務在金融方面的資金結算后臺。這種模式由移動運營商或第三方服務商設立手機錢包，客戶首先通過自助設備等渠道將資金充值到手機錢包賬戶，然后從該手機錢包賬戶進行支付。
二、手機銀行的現狀
總體來看，中國目前的手機銀行在產品類型、服務水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個商業銀行，包含移動運營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機銀行競爭日益激烈。在未來的市場競爭中，手機支付市場是一個重要的競爭領域。除了各個商業銀行、移動運營商加入手機銀行業務競爭中，支付寶、快線、財付通等也加入了手機銀行業務競爭中。隨著手機支付的安全性不斷的提高，無論是現場直接支付還是遠程支付，使用范圍非常廣泛。隨著各個商業銀行和移動運營商的不斷推動，未來手機支付業務具有廣泛的發展空間。
三、手機銀行的發展策略
1.實現各合作方的和諧共贏
在手機銀行整體的產業鏈具體環節中，銀行與各種運營商、各個手機用戶、各個設備供應商、各種商家、移動服務提供商等進行具體的合作，形成手機銀行整體移動支付產業鏈，產業鏈各參與方自身的資源和優勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實現資源共享、優勢互補、促進價值鏈高效運轉，從而實現合作各方和諧共贏的局面，同時，為了進一步發展手機銀行業務，合作各方可共同推動普通手機網上銀行功能、支付賬戶互通等新興合作業務和建立行業標準等方式，共同推進手機銀行行業整體業務的發展。
2.立足合理的市場定位
在發展手機銀行業務的過程中，各個商業銀行需做好市場調研，了解不同層次的客戶需求，并將市場進行細致的劃分，根據市場需求開發出擁有各種服務產品、金融產品、理財產品功能的手機銀行，向不同種類的手機銀行用戶提供差異化的手機銀行服務，以滿足不同客戶群體的需求。同時可與各商家合作，在各大商場、超市安裝了大量的與手機銀行業務相關的設備，通過手機幾乎可以購買各種商品，以努力提高手機銀行的服務水平，樹立銀行的品牌價值。
3.推動手機支付的研發
手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
4.健全手機銀行的安全機制
在手機銀行業務發展的過程中，營造安全的支付平臺、良好的支付技術，是確保手機業務交易安全可靠的重要保證。首先，銀行需確保支付系統安全、穩定的運轉；用戶支付的信息安全且保密；用戶支付指令具有不可篡改性特征。其次，客戶與手機號碼需一對一的進行確認和綁定。再次，手機銀行業務相應的移動數據網絡應擁有較高的安全級別，能夠防止黑客、木馬的攻擊。
在手機銀行業務營造安全的過程中，加密認證算法、代碼規模的大小以及交易密碼長度的選擇都是重點。例如整個手機銀行系統中采取端對端的加密數據傳輸方式，在傳輸交易數據前，手機客戶端與手機銀行端需改成安全的通道，同時采用賬戶額度設置、登陸時間控制、登陸地址檢測等多種保護措施。
參考文獻：
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[2]吳文忠.手機銀行塑造新一代電子支付模式[J].中國管理信息化,2010(10).
篇11
當前形勢下，電子銀行業務的不斷創新發展以及人們消費需求方式的改變，各家金融機構對網上銀行業務的爭奪也是“愈演愈烈”。
一、農信社電子銀行業務發展緩慢的原因分析
我國的電子銀行最初起于招商銀行1997年推出的“一網通”，隨后四大行等等陸續推出自己的網上銀行服務。在接下來的十幾年中，手機銀行、電話銀行等等都迅猛發展。根據《2014年度中國銀行業服務改進情況報告》 數據顯示，截至2014年末，網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。農村信用社的網上銀行、手機銀行相對于其他銀行來說起步較晚，2013年底河南省農村信用社網上銀行正式對客戶開通，而以貼片卡形式存在的手機銀行也在2015年剛剛對外開通。農信社網上銀行、手機銀行包含的業務種類相對于簡單、功能還正在完善，在市場中的占有率有待進一步提高。
二、提高電子銀行業務發展水平的策略
在其他銀行的電子銀行發展已經相對成熟的時期，如何提高農村信用合作聯社的電子銀行的發展及市場占有份額是一份艱巨且緊迫的任務。我們應當從以下幾方面采取措施來促進農信社電子銀行的發展。
第一，轉變思想觀念，深刻認識到發展電子銀行的重大意義。
電子銀行的發展不僅是銀行業未來發展的必然趨勢，也已經深深的貫穿到了我們的生活當中。在需要時讓客戶能夠隨時、隨地、隨意的支配自己的資金會給他們的工作和生活帶來極大的便利，這些已經成為客戶選擇銀行的指標之一。在新的形勢下，我們必須順應這一形勢，全社上下每一位員工均重視電子銀行的發展。在領導階層需要從組織機構、人員隊伍、體制機制、政策導向、資源投入等方面給予充分的安排和保證，基層員工應當熟練掌握農村信用合作聯社社的電子銀行業務，在辦理業務的過程中，積極營銷，利用自己的優勢向客戶推廣。
第二，完善電子銀行覆蓋的金融服務的種類。
客戶的需要決定供給，我們要切實從客戶的需求出發，增加網上銀行、手機銀行的功能種類，在查詢、轉賬、定期、繳費以外，還可以繼續創新，根據客戶的需求，提供金融信息定制服務，諸如向發放對賬單、視頻咨詢、個人資產理財、企業資產理財等等領域擴展。增加農信社電子銀行的個性化優勢，在電子銀行領域中獲得一席之地。
第三，轉變電子銀行的推進方式，充分發揮電子銀行部門服務一線、指導營銷的作用。
在電子銀行產品計價考核中，我們對各基層行嚴格執行省行相關定價政策，公平競爭，價格透明，不打折扣，處理好買單過程中各成員利益的協調與分成，確保各個崗位、各個環節根據其價值貢獻都能得到應有的激勵。此外，還應當了解基層員工電子產品營銷中遇到的難題并協助解決。在各個營業廳內均應當配備完善的電子銀行體驗區，尤其是網上銀行的體驗機器，在員工對客戶營銷的過程中配以實際操作的展示，讓客戶能夠在網點體驗到網上銀行的便利并真正的將網上銀行用起來。
第四，開拓新的營銷工具。
篇12
二、調查時間：
l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室了解招商銀行××分行網上銀行業務的基本情況；
2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內人員討論網上銀行業務存在的問題；
3.20****年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網上銀行業務開展現狀提出建議。
三、調查內容：
網上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業務發展措施和制度；業務發展的難點和問題以及建議和措施
四、調查體會：
通過此次調查，充分了解了招商銀行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。
內容提要：本調查報告對招商銀行**分行開展網上銀行業務的情況進行了調查，并了解了該行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。
一、基本情況
招商銀行××于2000年5月份開始開展網上銀行業務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網上銀行開展情況如下：
（一）網上銀行的功能：
目前，網上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網銀業務只提供對公業務服務，提供的交易種類有查詢、轉帳、支付等，具體功能如下：
1.查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協定余額、協定利率、凍結情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。
2.轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客戶的不同網銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉帳兩類。無論是內部轉賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風險。
3.中間業務：目前對開立基本戶的客戶提供了工資、財務報銷、國稅等業務。
（二）網上銀行業務開展情況
截止20****年6月止，該行的網銀客戶數為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發生40億元交易。
二、網上銀行業務安全措施和操作制度
該行網銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業銀行聯合共建的具有權威性、可信賴、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的CFCA認證系統。該系統的權威性為網上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開展網上銀行業務時，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行××分行網上銀行業務章程(試行)
(2)招商銀行網上銀行服務協議(試行)
(3)招商銀行網上銀行管理暫行規定(試行)
(4)招商銀行網上銀行業務流程(試行)
(5)招商銀行網上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網上銀行業務營銷手冊
(8)招商銀行網上銀行柜臺業務操作手冊
(9)招商銀行網上銀行客戶經理手冊
通過上述制度的實施與約束，目前該行的網銀業務未有—筆業務發生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。
三、業務發展措施和制度
（一）建立科學合理的考核制度
為全面推進網上銀行業務工作，分行將網上銀行業務作為考核的重要內容，納入各機構的業績考核中。為配合考核工作的進行，分行個人銀行部制訂了《××分行關于下達20****年度網銀計劃及考核的通知》，明確了相關考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務后，分行迅速調按了業務考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點單位江北支行及全行網銀業務情況進行匯總、統計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結通報制度。通過上述措施，完善了招商銀行××分行網銀業務的激勵約束機制，對招行網銀業務順利完成起到了重要作用。
(二)大力開展培訓工作
為推動網上銀行業務發展，加快業務開拓步伐，分行將網上銀行的業務培訓工作的優先環節來抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專項培訓力求促進和提高。今年，為推廣網銀二期業務，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經理的全面培訓。培訓中，為調動培訓人員的積極性、保證培訓質量，分行提出將培訓效果落實到人，要求培訓后必須保證能有效開展業務。同時，分行還針對網銀業務開展落后的支行進行專項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業務部和營業部人員進行培訓。專項培訓有的放矢、針對性強，對改變業務發展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業務已有很大改觀。扎實的培訓工作，為業務持續發展奠定了基礎。
四、網上銀行業務發展的難點和問題
(一)客戶普遍對網上銀行業務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業務時強調采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網絡的安全性、技術的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對使用網上銀行辦理業務有畏懼感。這與××作為內陸城市，信息化水平低有很大關系，一些企業的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網上銀行業務認同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網銀系統提供的業務品種和功能有待進上步完善。
五、建議和措施
篇13
一、我國商業銀行投資銀行業務發展現狀 。
我國的投資銀行發展較晚，第一家證券公司是1987年在深圳成立的深圳經濟特區證券公司。從我國實踐來看，投資銀行業務最初是由商業銀行來輔助完成的。上世紀80年代中后期，隨著我國開放證券流通市場，原有商業銀行的證券業務逐漸被分離出來，各地區先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機構體系。在隨后的十余年里，證券公司逐漸成為我國投資銀行業務的主體。但是，除了專業的證券公司以外，還有一大批業務范圍較為寬泛的信托投資公司、金融投資公司、產權交易與經紀機構、資產管理公司、財務咨詢公司等在從事投資銀行的其他業務。
我國的投資銀行可以分為三種類型：第一種是全國性的，第二種是地區性的，第三種是民營性的。全國性的投資銀行又分為兩類：其一是以銀行系統為背景的證券公司，其二是以國務院直屬或國務院各部委為背景的信托投資公司。地區性的投資銀行主要是省市兩級的專業證券公司和信托公司。以上兩種類型的投資銀行依托國家在證券業務方面的特許經營權在我國投資銀行業中占據了主體地位。民營性的投資銀行主要是一些投資管理公司、財務顧問公司和資產管理公司等，它們絕大多數是從過去為客戶提供管理咨詢和投資顧問業務發展起來的，有一定的資本實力，在企業并購、項目融資和金融創新方面具有很強的靈活性，正逐漸成為我國投資銀行領域的一支中堅力量。
二、目前我國商業銀行投資銀行業務存在的問題
（一）業務功能不全
國際投行的主營業務在我國商業銀行中都沒有開展起來，商業銀行缺少核心業務，影響優勢的發揮，還不能算真正意義上開展投行業務。
（二）經營品種簡單
我國商業銀行從事的部分投行業務，大致分為咨詢顧問類、重組并購類、資產轉讓與資產證券化、直接融資類四大類。盡管如此，投行業務開展的程度仍不深、業務范圍仍不廣，能從事兼并收購顧問業務、金融工程以及研究與發展類業務的屈指可數。
（三）對企業走出去支持不夠
境內企業在海外上市的承銷業務大都交與合資公司或外資公司，我國的投資銀行還普遍缺乏聲譽，尤其是缺乏國際聲譽，國內商業銀行尚不能為企業走出國門、參與國際化競爭、海外兼并收購形成有力的支持。從西方發達國家看，現資銀行業的發展是以其大量經營企業并購業務為標志的，另外在資產管理和金融工程方面也都有優異的表現。
此外，我國商業銀行的產品創新能力、市場競爭能力、在國際金融市場的參與程度等方面都不及國際大型投資銀行。
三、導致我國商業銀行投資銀行業務存在問題的原因
我國商業銀行開展投行業務的缺陷和問題是由多種原因造成的，主要有三個方面原因。
（一）分業經營格局的制約
這是最重要的原因。隨著我國《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》陸續頒布，形成了分業經營、分業監管的格局，這在經濟轉型初期有它的合理性和必要性。2001年國家推出了《商業銀行中間業務暫行規定》等法律法規，為商業銀行開展投行業務提供了政策空間。盡管商業銀行開展了常年財務顧問、銀團貸款、結構化融資、重組并購、短期融資券、資產證券化等一些證券公司未能開展或者未形成優勢的投行業務，但證券的承銷、經紀與交易等需要經營牌照的業務仍未能開展，對商業銀行的全面服務功能形成制約，造成商業銀行的投行業務不能形成完整的業務價值鏈和全面的業務體系，很多投行業務只是投行業務整體價值鏈上的某幾個環節，要開展具有完整價值鏈的投行業務還需要國家政策和法律的進一步調整。
（二）創新機制的缺失
