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另外要說明的是,人患病后,對癥服藥是必要的,但是凡藥三分毒,有些藥物副作用很大,如治療青春痘的異維A酸膠丸,長期服用有人可患抑郁癥,甚至造成自殺的惡果。而內養功的練習沒有副作用,只要掌握正確的練功方法,并持之以恒練功,就會收到良好的效果,所以我們稱內養功是沒有副作用的綠色養生保健法。我們太極道養生學會隸屬于德國科隆體育大學,所辦的兩年制的成人再教育班,內養功是必修課。
問:既然德國人認識到內養功是很好的養生保健功法,在德國是如何開展內養功養生保健活動的?
答:德國很多人都知道內養功,并學練內養功,不僅有一些民間的學術團體組織學習、推廣和應用,而且在一些研究機構、大學和醫療機構也開展內養功的培訓和研究。在德國西部有波恩氣功養生學會,中部有索林根太極道養生學會,在首都柏林成立了“內養功培訓中心”和守中中醫學校,專門開設了內養功的師資培訓和醫師培訓,在法蘭克福有“內養功學校”,南部慕尼黑等城市有中醫學校和德國氣功協會,也都開展內養功的培訓和學習。從1996年起,在十幾年里,除了以上各個組織每年在全國招生舉辦內養功培訓班外,奧登堡大學、宏堡醫科大學、愛蘭恩醫學院等也相繼并展了內養功的培訓和研究。劉亞非老師和馮益建老師到德國講學,他們的足跡遍及德國許多地方,給德國人民送來了內養功、太極拳功法,送來了健康,送來了友誼。我們也每年在全國招生,到中國北戴河氣功培訓基地來進修、學練內養功和太極拳,僅德國太極道養生學會前后10年,就有200多人來北戴河接受培訓?；氐降聡?除自己養生保健外,很多人已成為輔導員或老師。目前,在德國很多地方都開展對內養功的培訓、應用和研究工作。德國有8200萬人口,其中有十幾萬人學練氣功和太極拳。通過學練內養功和太極拳,許多人的免疫力提高了,收到了健康身心的良好效果。我們相信不久的將來,會有更多的人學練內養功,德國有可能成為學練內養功的王國。
問:德國開展內養功養生保健活動很活躍,是否與德國政府的支持有關,請介紹一下德國政府是如何支持內養功養生健身活動的?
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“謝謝您！我不太清楚我的這個問題您是否了解，是關于留學生的保險問題。我又不太愿意去保險公司咨詢，只好來問您了?！?/p>
“你有上保險的意識是非常正確的！留學生在其他國家因一場大病陷入財務危機，中斷留學課程，甚至負債累累，都非危言聳聽。所以，購買醫療保險是你在赴海外留學前，需要首要考慮的問題?！?/p>
男孩不好意思地笑笑：“我都準備走了，并沒有想到這個問題。因為聽說我們學校一個師兄在美國留學，這對于留學生來講，費用是很高的。他需要做一個闌尾摘除手術，居然花了3000美元！我們還有一個同學去日本留學，僅僅是就診治療感冒，就交了5000日元的醫療費！看到他們這樣，我受到了啟發，才想起是不是需要上個保險的。”
“醫療保險對于許多傳統留學國家來說，都有強制性規定，你只有在購買了醫療保險后，才能夠辦理學校的入學手續。比如到美國、澳大利亞、法國、德國、日本、韓國這幾個國家留學，就需要先購買醫療保險，并提前預付一年的保險費用，這樣拿到醫療保險交費證明后，才能夠申請辦理學校的入學手續。即使有些國家不強制買醫療保險，但由于當地醫療費用貴得驚人，因此大多留學生都會參與醫療保險計劃?！?/p>
“是嗎？我去的國家正好不是強制性規定買醫療保險的，那我應當在哪里辦理保險呢？”
“你準備到國外留學，就應當到當地購買醫療保險，而不要在國內先行購買。這主要是考慮到即使留學生的投保機構是全球聯網，但在理賠的便捷性上，依然比不上當地的醫療保險機構。而從經濟角度講，國內的醫療保險產品也并不具有任何價格優勢。有些學生嫌國外醫療險貴，因此買了國內醫療險再出去。其實在國外因意外導致的醫療費用，將參照國內三級甲等醫院的收費標準進行理賠，而非國外的收費標準。而國內的收費標準在國外支付是杯水車薪。”
“是這樣?。∥以趪鴥绒k過保險，知道整個程序是怎樣的，但是到國外就兩眼一摸黑了，您了解國外的情況嗎？”
“你到國外購買保險后，保險公司會給你一張醫療保險卡。保險卡上有你的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號碼等資料。你要認真保存并隨身攜帶這張保險卡?？床【驮\時，你需要向醫護人員出示保險卡，因為許多醫院不接收沒有醫療保險證明的病人。同時，你要及時與保險公司聯系，因為多數保險公司規定了各類醫療保健的最高限額，超過這個數額，費用由病人自理。”
男孩撓了撓頭又問：“您跟我說了半天，都是醫療保險的事，除了這種保險，我還需要上其他種類的保險嗎？”
“這個你問對了！其實除了就醫外，留學生在國外孤身一人還可能發生各種意外。這時你的醫療保險范圍有限，因此購買意外保險也是必需的。如果你還有旅行計劃，留學旅行保險也是需要購買的保險。
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醫療保險制度作為社會保障機制中的重要組成部分，是能夠影響到整個國民生活質量、衛生健康發展的大問題。目前隨著醫療保險制度的不斷深入改革，醫療保險基金的規模不斷擴大，基金的管理也朝向多元化的方向發展。對此，將基金能夠以科學的方式進行管理是保障基金整體健康平穩發展的重要基礎。在基金管理中，其核心的問題就是財務管理，而在財務管理中，會計核算更是整個財務管理的重要支柱。因此想要保證醫療保險基金能夠進行更加科學有效地發展，相關管理人員就需要從醫療保險基金的會計核算以及財務管理入手，強化能力，保障基金的高效運用。
一、目前醫療保險基金的會計核算以及財務管理中存在的問題
（一）會計核算的方式存在缺陷
在會計核算中，主要采用收付實現制進行基金的核算，收付實現制主要是將現今的收入與支出作為標準，并以此來記錄收入與支出的發生。其能夠真實客觀地對現金流量進行記錄，真實的反饋醫療保險基金的實際結余，但同時其缺陷也顯而易見。在收付實現制中，由于其只能夠反映實際的付款支出以及收入，對于基金的收支以及當期損益的整體情況不能夠全面的展現，因此以此進行的管理容易產生紕漏。另外，由于收付實現制不能夠對醫療保險基金中的真實信息進行全面的披露，因此在進行核算的過程中，容易導致低估當期支出狀況的發生，最終造成基金管理缺乏科學性和有效性。[2]
（二）進行基金管理的會計工作人員素質有待提升
在進行醫療保險基金管理的過程中，由于財務管理占據著重要的位置，因此進行醫療保險基金財務管理的會計工作人員是直接影響管理效果的重要因素之一。會計工作人員專業素質的高低能夠對醫療保險基金的管理工作產生重要的影響。目前，由于醫療保險經辦機構對財務管理工作沒有展現出應有的重視，在進行人員的選拔與招聘過程中，也沒有進行全面的思考，因此征召到的會計從業人員專業素質參差不齊，在進行財務管理以及會計核算的過程中，其采取的工作模式并沒有達到要求的水平，因此也嚴重的影響到了醫療保險基金的管理工作。
（三）會計信息系統有待加強
醫療保險工作具有的特殊性一定程度上決定了簡單的手工操作無法滿足財務管理的實際需求，因此隨著科技的發展，在醫療保險基金管理工作中采用計算機化的管理模式已經展現出了其旺盛的生命力。計算機系統的引入對于醫療保險基金管理工作而言，具有著極強的實際性幫助，但是在實際的操作過程中，由于信息管理系統的引入以及應用存在著一定的問題，因此，管理部門即使已經引入了相應的會計信息管理系統，也會出現一系列的問題，難以充分展現出會計信息管理系統應有的工作輔。[4]
二、強化醫療保險中基金會計核算以及財務管理的重要舉措
（一）完善會計核算中的收付實現制
醫療保險基金中的會計核算將收付實現制作為基礎是對傳統的現收現付模式的一種管理制度上的適應。但隨著人們對于基金管理要求的不斷提升，只關注當期平衡的管理方式難以滿足人們的要求。對此，國內的醫療保險基金會計管理工作人員可以對現有的收付實現制進行進一步的改革與完善，在基金管理的過程中，既做到真實客觀的展現基金的收入支出信息，又能夠將整個基金運作過程中，所涉及到的所有的資金流向進行全面完整的展現。使財務報告能夠更加完整、一目了然的將全部資金流動信息包含在內，并保證對長期的基金運籌進行規劃。[1]
（二）加強會計工作人員的職業培訓，提升其專業素質
醫療保險基金管理的經辦機構在進行會計工作人員的選拔時，要著重了解應聘者的專業性素養，盡可能地選擇專業素養相對較高的應聘者，從而保證醫療保險的基金管理能夠更加高效地運行。除此之外，管理部門還需要對在職的會計工作人員組織定期的專業性培訓，使部門內部的工作人員其專業能力能夠在工作過程中也得到發展與提升。在進行對會計工作人員的管理，可以引入相應的管理考核機制，使會計工作人員能夠積極主動地完成自身的工作，保證基金管理工作的正常運行。
（三）對醫療保險中的會計信息系統進行進一步的完善
在醫療保險的基金管理中引入會計信息管理系統的目的在于，采用更加先進的管理方式、管理手段，對現有的信息進行更加科學高效地管理。因此只要達到科學高效的會計信息管理，才是真正的達到了引入會計信息管理系統的目標。在實際的操作中，針對會計信息管理系統已經存在的問題，相應的管理部門要進行全面的協調，在保證信息安全的基礎上，更大程度的對現有的會計信息管理系統進行應用，使會計信息能夠安全的傳輸、保存、利用。[3]
三、結語
綜上所述，醫療保險的相關經辦機構需要強化醫療保險基金科學管理的意識，在進行基金管理的過程中，秉持科學有效的財務管理的思想，真正地將基金看做參保人醫療生活中的保命錢，重視基金的利用效果。進行基金管理的工作人員同時也需要了解到財務管理在基金管理中的重要作用，并在實際的管理操作中，強化財務管理的意識，努力將有限的基金科學合理的運用到廣大的參保人的身上，保證參保人在利益不受到侵犯的同時，其自身的基金也能夠更加安全與完整。
參考文獻：
[1]戴莎莎.我國醫療保險基金財務會計信息披露研究[D].湖南大學，2013.
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1.1 缺乏特色
國內營利性醫療機構的辦醫歷史要追溯到20世紀80年代。以上海為例，營利性醫療機構由20世紀80年代初零星幾家擴大到2007年的1 250家。雖然數量增加明顯，但就整體而言仍規模較小，90%以上采用專科醫院和門診部的形式，而且這些?？漆t院和門診部辦醫風格雷同，屬一定程度上的低水平重建。
1.2 誠信危機
在上海，營利性醫療機構只有少數幾家被納入社會基本醫療保險范疇。根據《上海市城鎮居民基本醫療保險試行辦法》，上海將于2008年實行“全民醫?！保瑢τ谟谢踞t療保險的患者而言，只有在營利性醫療機構有足夠的醫療特色時才會自費去就診，再加上目前在營利性醫療機構的規模和實力都難于跟公立醫療機構抗衡的局面下，其患者來源則明顯受限。所以部分營利性醫療機構為了自身的生存不惜鋌而走險，通過違規醫療廣告甚至用“醫托”的手段招徠患者。據統計，2007年上海查實的違規醫療廣告以及“醫托”的主體基本上來自于民營醫療機構。2004年北京新興醫院事件、2005年上海長江醫院事件以及2007年年初上海協和醫院事件，一連串“營利性醫療機構利用虛假醫療廣告、夸大病情誤導病人”之類的事例曝光后，引起社會對之誠信以及辦醫模式的質疑，“質疑和不信任的眼光”讓這個本來就處于與公立醫療機構競爭劣式地位的營利性醫療機構的發展更加艱難。
2 現狀的根源
2.1 病人來源受限
國內營利性醫療機構由于起步較晚，病人來源不固定，又因為缺乏辦醫特色，很難吸引病人，再加上部分營利性醫療機構不規范運作在社會上形成不良聲譽，導致部分病人對營利性醫療機構缺乏信任，從而進一步減少了這些醫療機構的就診量。
2.2 優秀醫務人員缺乏
一般而言，只要有資金支撐，醫院硬件建設是可以很快到位的，但是醫療救治水平的提高則不是一蹴而就的，而是需要有一個造就優秀醫師團隊的醫療環境。在國內，營利性醫療機構規模較小，病人數量有限，醫務人員由于醫療診治技術鍛煉的機會較少，故而很難吸引優秀的醫務人員加盟。即使有優秀的醫務人員加盟，由于缺乏必要的醫療診治機會，長期下去也不利于醫務人員的自身發展；再加上國內醫師執業地點相對固定，醫師在醫療機構之間的流動相對受限，導致大部分醫務人員不愿意放棄公立醫療機構的工作機會而轉到營利性醫療機構去坐診。營利性醫療機構由于缺乏“名醫坐堂”，其發展的源動力明顯受限。
2.3 商業醫療保險覆蓋面不足
醫療保險可分為社會醫療保險和商業醫療保險：社會醫療保險具有強制性，通常由政府舉辦，重點保證社會公平；商業醫療保險具有自愿性，由市場經辦，重點體現服務與效率。對于市民而言，社會醫療保險提供的是基礎保險，而商業醫療保險不僅有助于解決社會醫療保險未覆蓋的群體就醫問題，同時還與社會醫療保險之間有互補的作用，可以承擔基礎保險之外的就醫費用。
到2006年底，我國已有46家壽險公司(包括人保健康、平安健康等4家專業健康保險公司)、36家財產險公司開展了商業健康保險業務，產品近千種，涵蓋疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等4大類。但是由于慣性思維以及輿論宣傳力度不夠，廣大市民乃至于部分政府部門僅關心社會醫療保險，而對商業醫療保險的認識還停留在其“唯利”的層面，主動參保的積極性不夠。由于國內商業醫療保險的覆蓋面較低，而且國內大多數營利性醫療機構未納入基本醫療保險，在一定程度上讓一部分就診者因經濟原因止步于營利性醫療機構“門外”。
3 國外現狀
3.1 醫師與醫院之間關系松散
在國外，醫師與醫院之間的關系比較松散。比如在美國，很多醫生擁有自己的診所，承擔門診治療。醫生與醫院是業務協作關系，并不隸屬于醫院，醫生和醫院之間是雙向選擇的關系。一位醫師可能既是營利性醫療機構的醫師又是公立醫療機構的醫師。這對于醫師個人的成長而言，更容易在不同的醫療機構獲得較多的醫療實踐的機會，醫師在選擇合作的醫療機構時，不會擔憂自己因選擇的行醫地點而會有礙于自己的前程。對于醫療機構而言，只要能多提供給醫師診療的機會，自然就會吸引到優秀的醫師坐診；有了優秀的醫師接診自然也就不會擔心病人來源了。
3.2 醫療保障體系相對建全
在國外，由于商業醫療保險發展的很成熟，商業醫療保險的覆蓋面也較大。如2004年，美國的社會醫療保險覆蓋人群占總人口的27.2%，商業醫療保險覆蓋人群占總人口68.1%。即使在建立了國家衛生保健制度的英國，也有11.5%的人口購買了商業醫療保險。從保障對象來看，對已經具有社會醫療保險的人群，商業保險提供補充性醫療保險，提高醫療保障水平。在法國，參加社會醫療保險的人，由于25%的醫療費用需要自付，大部分人還要購買商業補充醫療保險。對社會醫療保險沒有覆蓋到或暫時覆蓋不到的人群，商業保險提供靈活多樣的保險產品，滿足不同收入群體醫療保障需求。在荷蘭，社會醫療保險只覆蓋中低收入人群，高收入者的醫療保險通過商業保險提供。不僅如此，商業醫療保險公司還可以給就診者提供了一個相對安全的就醫保障。商業醫療保險公司會對大量的病人就診記錄(醫療費用、治愈率、醫療糾紛、醫療事故等)進行分析，通過長期的信息累計，可以對接診的醫師進行一個初步的信用評級，在就診者就醫時給予擇醫方面的指導。由此信用評級好的醫師接診的病人則會越來越多，而信用差的醫師接診的病人則會越來越少甚至于會失去行醫的資格。因此，商業醫療保險的存在使醫師能夠自己意識到規范行醫的重要性，直接起到了約束醫師規范行醫的作用。
4 對策和辦法
4.1 突出辦醫特色，開展錯位競爭
國外和香港地區營利性醫療機構發展的歷史很長，其生存的競爭力一直很強。
國內公力醫療機構占有絕對市場份額，營利性醫療機構在辦醫的過程中更要不斷地為自己量身裁衣，做好市場定位，要和公立醫療機構之間形成合理的錯位競爭，突出自身的辦醫特色。如國內和睦家醫院針對高端客戶提供特需服務，經過幾年來的努力培養出了自己的特定客戶群體，建立了良好的社會聲譽。同時營利性醫療機構還可以結合自身的特點，提供一些公立醫療機構不能提供的邊緣服務，如康復療養、特需服務等。營利性醫療機構相對于公立醫療機構辦醫模式靈活易變，只要善于把握自身的優勢、合法經營終究會找到屬于自己的生存空間。
4.2 充實醫師隊伍，放寬醫師管理制度
由于國內醫師的執業地點是相對固定的，無論是公立醫療機構的醫師還是營利性醫療機構異地執業都是有限制的。在這樣的體制下，醫師的流動性減少，降低了營利性醫療機構獲得優秀醫務人員的機會。如果國內醫師執業地點的限制適當放寬，允許醫師多地點執業，醫師可以在公立和營利性醫療機構之間適當的流動，將會給營利性醫療機構注入新的人力資源。
4.3 建全商業醫療保險，構建多層次醫療保障體系
做好整個社會的醫療保障體系，切實減輕就醫者經濟壓力。首先要充分認識商業醫療保險在多層次醫療保障體系中不可或缺的地位，明晰社會醫療保險與商業醫療保險之間的邊界，給商業醫療保險提供發展的空間。社會醫療保險應遵循廣覆蓋原則，重點解決城鄉居民的基本醫療保障問題，合理設定封頂線和報銷比例，承擔有限的保障責任，同時不斷擴大覆蓋面，努力提高醫療保障體系的公平性。對于基本醫療以外的醫療保障需求，應發揮市場作用，通過商業醫療保險的途徑解決，重點解決城鄉居民基本醫療保障以外的需求。其次要在輿論宣傳上正確引導，轉變市民對商業醫療保險“唯利”的看法，逐步引導市民意識到參保的重要性。對于保險公司而言，開發新的實用保險產品，加大宣傳力度，優化自身的經營模式，改變市場單純“賺錢”形象。只有建立了多層次醫療保障體系，減輕就醫者的經濟壓力，才能使市民選擇醫療機構就醫的“自由度”更高。
商業醫療保險的建全對于營利性醫療機構而言，既是一個契機同時也是一個強有力的“警示”。契機的原因是商業醫療保險的高覆蓋率，不會讓就診者因經濟原因止步于營利性醫療機構的“門外”；“警示”的原因是商業醫療保險已廣泛用作規范醫師誠信行醫行為的工具。如果營利性醫療機構醫師頻繁出現不誠信行醫行為，商業醫療保險公司會提示受保的就診者回避甚至不允許就診者到該醫療機構就診。商業醫療保險的建全要求營利性醫療機構在發展自身的同時，首先要做到規范、誠信行醫。
近年來，頻頻曝光的部分營利性醫療機構不規范行醫事件，給本已脆弱的醫患關系又蒙上了陰影。隨著營利性醫療機構規模的不斷擴大，規范營利性醫療機構的運營模式、維護醫療市場秩序也越來越迫切。切實有效地規范營利性醫療機構的運營模式，不僅需要其自身的努力來優化運營模式，同時還需要社會大環境的支持和幫助。
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一、醫療保險的風險構成
“作為健康保險范疇的醫療保險經營的風險主要指醫療費用和醫療成本的不確定性，即實際的醫療費用和收入損失經常偏離預期結果，從而使得健康保險的經營充滿變數。”從目前主流經濟學的研究成果來看，導致商業健康保險尤其是醫療保險充滿變數不確定性的主要原因為信息不對稱導致的商業健康保險“市場失靈”，具體來說主要包含以下兩種情況：
第一，逆向選擇導致商業健康保險市場供給不足。在商業健康保險作為基本醫療保險補充形式的保險格局下，由于商業健康保險缺乏基本醫療保險的廣泛、普遍性、平等性和強制性等特點，逆向選擇問題突出，往往導致了商業健康險市場的供給不足。當被保險人之間患病的概率不同，而保險人不能區分低風險和高風險的個體時，保險人為了控制經營風險，對于一定水平的保障程度，保險公司需要根據其預期支出計算平均保費，商業醫療保險市場的逆向選擇就會發生。這樣風險低的被保險人會選擇退出保險市場，而風險高的人則留在現有的保險市場，從而從整體上提高了健康保險市場的風險水平，保險人為規避風險、追求利潤，又會進一步提高保費，從而導致更多的低風險者退出保險市場，久而久之，形成了惡性循環，出現了保險人經營困難，而很多被保險人卻沒有保障的困境，整個商業健康保險市場低效率運轉。
第二，道德風險導致了醫療成本的攀升，影響了商業健康保險市場運作的效率。道德風險指投保人在追求自己利益最大化過程中做出了有損保險人的行為，導致對醫療服務的使用需求增加，進而導致醫療成本的增加。一方面，由于邊際私人成本降低，投保人沒有降低醫療保健需求、降低醫療風險的動力，甚至通過個人行動故意對醫療保健的需求施加影響，例如參保后，人們不太注意飲食、吸煙和不太注意鍛煉身體等等。這些個人行為增加了醫療保健的需求概率，導致資源配置效率低下。另一方面，在商業健康保險市場“第三方支付”的制度下，“過度消費”的心理傾向很普遍，人民普遍存在著一種“多多益善”的消費動機。同時，醫療服機構在“第三方支付”制度下，醫療機構“過度醫療”現象盛行，尤其是在中國現行的按照項目付費的支付模式下，服務提供方誘導患者過度消個費的概率就會增大，典型表現為多開藥、開貴藥、多檢查。道德風險所導致的激勵機制的扭曲破壞了商業健康保險市場的有效運作。
二、產品設計階段風險管控手段
高端醫療保險在風險管控方面主要可以分為幾個部分，產品設計階段管控、醫療服務過程中管控、理賠過程中管控。下文首先探討產品設計階段管控的風險管控方式：
（一）免賠額設置
免賠額，顧名思義，是免賠的額度。指由保險人和被保險人事先約定，被保險人自行承擔損失的一定比例、金額，損失額在規定數額之內，保險人不負責賠償。免賠額能消除許多發生幾率高的小額費用的索賠，從而可以降低保費，所以免賠額條款在財產、健康和汽車保險中得到廣泛使用。
（二）核保政策區別對待
核保政策除了基于嚴格的保險風險精算法則，還會很大程度上結合特殊的產品責任、醫療環境、文化背景等因素，因此保險公司在核保實踐中堅持“不同風險不同費率”的宗旨，這這種核保方式在某種程度上有“撇脂”之嫌，但在目前的高端醫療市場在一定程度上還無法徹底摒棄，目前我國商業高端醫療參與者是在強制參加基本醫療基礎上對高品質醫療需求的自愿選擇。因此，從醫療保險的格局和個人選擇的自主性方面都不會造成過多的社會成本和個人成本。針對不同風險醫療保險通過核保管控風險主要體現在對如下風險要素的把握上：
1、被保險人年齡：對于醫療費用保險和短期殘疾收入保險，在55歲之前風險的增加是不明顯的。2、性別：性別對醫療保險承保有重要的影響，往往女性的傷殘率高于男性，而且性別與某些疾病的發病率密切相關。3、健康狀況：主要評估被保險人現有傷病及既往病史對賠付可能造成的影響，被保險人健康狀況受到很多因素的影響，其中就包括被保險人本人的生活習慣、職業習慣、生活環境、社會環境等。除此之外，還有被保險人的財務狀況等因素也會影響到被保險人的醫療風險，這也是醫療保險核保需要考察的方面。
（三）等待期
等待期在醫療保險中的主要作用是排除既往疾病的風險，保險公司對某些特殊責任如住院、門診、牙科、眼科責任設定一定的期限，在此期限之內發生的醫療費用保險公司不予賠付。等待期為控制風險的常規方式，在實踐中，很多保險公司會根據參保團體的規模及健康狀況相機抉擇等待期是否保留。上圖中的MSH公司一般而言會承擔既往癥的責任，而平安健康保險公司產品則將既往癥分為一般既往癥和嚴重既往癥，一般小團體不承擔既往癥責任，中型團體承擔一般既往癥，大型團體才承擔嚴重既往癥，這在很大程度上排除了一些長期的，系統性的風險。
（四）除外責任
高端醫療保險在除外責任這種常規風險管控手段的運用方面比其他保險產品要更為突出，醫療保險除外責任的規定跟不同的醫療服務環境下發生醫療費用水平不同有關，同時也與保險人自身市場地位、實力、經驗數據有關，一般來說，醫療保險成熟市場條件下除外責任較少，較寬泛，新興市場除外責任規定較多，較細。
除此之外，產品設計層面的管控手段還有共付比例，這種手段原理類似于免賠額，指報銷比例不是100%，給被保險人設定一定的一自付比例，這在直接結算技術手段落后的保險環境中，會給醫療服務帶來一定的困難，目前國內的高端醫療保險很少采用這種手段。
三、醫療服務過程中風險控制
（一）指定就診醫院規定
國內高端醫療保險是學習國外發達國家商業醫療保險的產物，產品責任和服務模式多為國外產品的模仿之作，由于國外特定醫療環境、社會環境、福利制度無法完全復制，因此，國內高端醫療產品需要結合國內特有的醫療環境、文化環境、社會福利制度背景進行本土化改造。
首先，在國內公立醫院體系中，國內醫療體制現狀決定了公立醫院在醫療保險體系中的地位無可比擬，保險公司在運作商業健康保險的實際中必須唯公立醫療機構馬首是瞻，因此，指定醫院的作用不如商業健康保險發達國家的作用明顯。其次，在私立醫院體系中，保險公司通過指定醫院合作來降低保險風險的作用逐漸顯現。但是，由于技術手段的限制，保險公司和醫院機構的合作還處在很低層次的水平，很多環節還只能靠人工連接，無法實現制度化、技術化的風險管控。再次，在被保險人對就診醫療機構沒有特殊偏好的情形下，結合國內醫療水平，在某些責任上設置指定醫院規定，在公立醫院和私立醫院、外資醫院之間，在發達城市醫療機構和次發達城市醫療機構之間，醫療費用有較大差距。具體而言，公立醫院相較私立醫院、外資醫院對醫療費用控制有較明顯作用。
（二）預授權規定
高端醫療保險一般會設置預授權規定，即，由醫療機構/被保險人在提供/接受醫療服務之前，向保險公司申請醫療服務的授權。成熟醫療保險市場，由于保險公司對醫療機構控制力較強，預授權申請由醫療機構向保險公司申請，保險公司在給予預授權的過程中可以加強對保險風險的控制，加強對被保險人治療情況的了解，很大程度上消除了事后理賠過程中可能出現的不確定因素。目前國內市場因為保險公司對醫療機構的控制力較弱，預授權主要由被保險人向保險公司申請，基本上無法實現預授權對風險控制的作用。
四、引入健康管理以降低醫療風險
健康管理的實質是管理健康風險，它是以不同健康狀態下人們的健康需求為導向，通過對個體、群體健康狀況和健康危險因素進行全面的檢測、分析、評估和預測，提供健康咨詢和指導，指定相應的健康管理計劃，協調個人、組織、社會的行為，針對各種健康危險因素進行系統干預和管理的全過程。
通過健康管理干預被保險人的個人行為，倡導健康的生活方式和行為方式，提升被保險人的健康狀況，從而降低醫療保健的需求，這是對個人道德風險的矯正，也是目前健康保險領域降低醫療費用成本，控制風險重要趨勢。
參考文獻：
[1]孫祁祥.《保險學》北京大學出版社，第三版
[2]所有圖表、數據均來自平安健康保險及外資股東DISCOVERY公司
[3]《中國保險報》2009年5月5日版
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我們可以看到，近年來，國內日趨嚴峻的就業形勢使得出國留學成為中國學生繼續深造的熱門選擇；同時，人民幣升值，留學成本降低，金融危機下的各國高校紛紛降低招生門檻，或者提供優惠政策，更加積極地來華爭搶生源；而國內依然嚴峻的高考制度也“逼著”很多高中生甚至初中生去海外上大學。
實際上，對于中國遍布世界各國的留學生而言，留學的學校倒閉的風險倒還不常見(根據知情人士介紹，澳大利亞將國際教育作為一大經濟支柱，因此其私立大學倒閉比較常見一些)，主要還是一些人身意外和醫療上的風險，比如以前曾發生的海外留學生因為火災、車禍、毆打、綁架、槍擊等事件而遭遇傷亡或發生意外。
對于廣大家長和留學生而言，保險其實是出國留學的“必備品”，務必在孩子出國之前落實好相關的計劃，讓孩子從踏出家門開始就享有周全的保障。
優先選擇留學國的保險計劃
那么，留學生應該如何買保險呢?記者為此采訪了中德安聯人壽保險公司的相關專家。
專家認為，首先，家長要確認學校是否提供代為辦理保險的服務，優先選擇留學所在國強制或推薦的學生保險計劃。有些學校在留學計劃中就為留學生提供了代為購買當地保險的服務，非常便捷。如果學校沒有提供類似的服務，則需要家長在出國前選擇一家有海外服務經驗的國內保險公司購買。
此外，有些國家在辦理簽證時就要求出國人員先行購買規定數額的保險，這就要在辦理之前先咨詢目的地國家的簽證要求。
國內購買首選境外旅行險
如果需要在國內為準備出國留學的孩子購買保險，中德安聯的保險專家建議首選境外旅行險。
首先是因為申根簽證中有一項保險要求，具體為赴歐之前要購足3萬歐元(約舍30萬元人民幣)的醫療費用保險，現在市場上大部分境外旅行保險，都可以滿足這一需求。
再者，相對于國內一般的醫療險或意外險，境外旅行險在產品設計時已經考慮到不同國家醫療費用水平的差異，賠償金水平相對更高。此外，境外旅行險還包括了國際救援服務，更適合出國人員購買。
具體來看，出國留學最需要考慮的保障應當包括醫療保險、意外保險和國際救援。醫療險和意外險可以在突發疾病或遭遇意外事故時，予以現金補償，特別是在一些醫療費用水平較高的國家，這筆補償將大大減輕留學生的醫療費用負擔。
國際救援實際上是一系列服務，對于初到海外的留學生來說非常實用。如果在境外發生意外或者其他意想不到的情況，可以通過24小時多語種的救援熱線得到各種援助，包括呼叫最近的醫療機構前往救治、提供最近的網絡醫院地址、安排住院、墊付醫藥費、代為尋找丟失的行李或證件，甚至提供周邊餐廳賓館信息等等。一個電話就能獲得多種非常實用的訊息和貼心的服務，當緊急情況發生時，不啻于雪中送炭。
留學生買保險可分兩步走
那么，留學生及其家長，到底是選擇在國內買保險，還是到留學國買保險?中德安聯的專家給出了一個比較巧妙的建議，那就是不妨“兩步走”，以求購買到性價比最高的保險。
比如，國內的境外旅行險產品，保障期間通常從3天到一年不等，時間越長價格也相對更高，以中德安聯的無憂國際保障計劃為例，保障多達19項，總保額超過160萬元，保障期間90天僅需1530元；如果要保障365天，則價格會高不少。而且，同樣的保障在國外買可能更便宜?？紤]到留學簽證一般先簽90天，滿期之前須在當地領館續簽，為此可以先在國內購買與留學簽證時間相當的，為期90天的境外旅行險。這樣即使剛到國外，也能享有意外、門急診及住院醫療、海外救援服務等綜合保障。在保險快要期滿之前，則可以再通過詢問有購買經驗的留學生或學校相關機構，繼續在當地購買保險產品，作為后續保障。
先在國內投保后，可以獲得一張印有救援熱線電話和投保編號的保險卡，帶著這張“護身符”，留學生可以安心開始熟悉新生活和新環境；之后在當地繼續購買保險，同樣的保障可能會更便宜。
還有另一種選擇方式，是在國內購買全球醫療保險，可以享有一年之內在多個國家的醫療保障，不需要在出國后再另行購買，但費用相對較高。
不論是購買境外旅行保險還是全球醫療保險，留學生購買保險之后，都應當將保險卡與身份證明一起隨身攜帶，以備不時之需。萬一發生意外事故，所有相關的單證都要妥善保管，比如醫院診斷證明、事故情況證明、醫療費用原始收據等等，以保證理賠的順利進行。如果購買的是境外旅行險，通常會由保險公司合作的國際救援組織協助完成報案、救援和理賠流程。
最后需要特別提醒的是，根據保險法的規定，如果被保險人年滿18歲，可以自行購買，為自己投保；不滿18周歲的，需要家長作為投保人。
相關鏈接
各國提供給留學生的保險計劃
美國 大多數大學都設有校診所、醫務室或其他形式為學生服務的保健機構。學生每學期交的“保健費”就是用于這類保健服務的。萬一遇到嚴重的疾病，學校會把學生轉到當地的醫院治療，所需的醫療費當然由學生自己支付。在美國還有一項非常適合外國留學生的專門醫療保險計劃，由NAFSA和AlE兩家機構與當地四家保險公司一起，針對外國留學生而制訂的保險計劃。
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(三)要積極爭取、巧妙利用優惠政策。從國際慣例來看，國家為商業醫療保險提供稅收優惠政策是大勢所趨，保險公司及行業協會應當利用各種手段向國家爭取政策優惠。另一方面，保險公司更要在現有政策的彈性限度內積極尋求金融創新以巧妙利用已有的優惠政策。如政策規定企業自辦的補充醫療保險保費在工資總額4％以內的可以從職工福利費中列支，福利費不足列支的部分，經同級財政部門核準后列入成本。保險公司可以開發相應產品，先由投保企業申辦企業補充醫療保險基金，然后讓投保企業將基金委托保險公司代管，保險公司通過各種風險分散手段使其實質上達到普通團體醫療保險的保障水平，并從中收取管理費用。這樣既可以降低投保人的投保成本，又可以擴大保險公司的盈利空間。
(四)積極引進國外保險產品設計思路進行產品創新。國外保險技術比較先進，實際業務中出現了許多非傳統的風險轉移產品，國內保險公司應當充分汲取其中的產品設計思路，結合國內的具體情況進行產品創新。如可以嘗試以下思路：
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隨著我國國民經濟快速健康發展和人民生活水平不斷提高，人們對健康越來越重視，以“人的健康”為保險標的的健康保險，存在巨大的發展空間。據專家預測，我國健康險2004到2008年間的市場規模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險的保費收入不到300億元，發展空間之大令人吃驚。如何探索中國商業健康保險的發展之路，成為眾多保險學者關注的一個熱點問題。
國內商業健康保險的現狀及問題
上世紀80年代初，原中國人民保險公司開始在國內部分地區試辦商業健康保險業務，1996年以城鎮職工基本醫療保險制度的推出為契機，健康險業務全面展開，各公司在原有的重大疾病保險和附加住院醫療保險的基礎上，進一步開發出住院津貼保險、住院費用保險和高額醫療費用保險等一系列健康險產品。據國家統計局和中國保監會公布的數據，健康險的保費收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數字背后，卻是一個效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險的平均賠付率都較高，個別公司甚至達到、超過100%。
綜觀國內健康保險市場，存在的主要問題有：
產品差異小。盡管目前市場上商業健康險險種已超過300個，但整體上講，產品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等幾類，而高額醫療費用保險、收入損失保險、長期護理保險、綜合醫療保險以及專項醫療服務等在國外很普遍的險種幾乎是空白。顯然，健康險經營的效益不佳使保險公司對開發新險種望而卻步，而各家公司也未能在產品差異性上體現出自身的核心競爭力。
健康險產品在費率厘定上缺乏科學性，存在很大的風險隱患。從精算角度來看，健康險產品的定價基礎是疾病發生率、疾病恢復率和醫療費用率，此外，不同地區的疾病發生情況和醫療費用水平不同，一個地區的經驗數據不一定適合另外一個地區。我國健康險全面開展只有不足10年時間，保險公司積累的經驗數據不足，精算定價中的通常做法是借用外國的數據并加以修改，這樣測試出來的費率必然存在較大的誤差。再者，目前國外健康險多為短期品種，長期險種幾乎全部采用不保證保險費的設計，而目前國內的同類產品基本上都保證續保且保證保險費。隨著社會和醫學的發展，疾病的種類和發生情況也會有所變化，目前保險公司這種不考慮健康險產品設計時長期風險的做法確實存在很大的風險隱患。
保險公司的風險管控能力薄弱。保險公司在經營過程中，對健康險的風險控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫療費用支出。健康險不同于普通壽險，它涉及保險人、被保險人和醫療機構三方。目前，保險公司和醫院之間沒有經濟上的共擔機制，無法做到風險共擔、利益共享。保險公司難以介入醫療服務選擇的過程中，無法認定醫療服務內容的合理性，也就無法控制醫療費用的支出。而醫院由于無需承擔任何風險，在自身利益的驅動下，任意增加醫療費用、延長住院時間、虛報醫療費現象時有發生，造成保險公司賠付數額增大。而保險公司尚未建立專門的健康險核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風險的發生。
這些問題的存在，歸根到底是由于專業化程度較低造成的。專業人才匱乏，產品開發技術落后，風險控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險公司經營健康險的積極性和信心。
大力發展商業健康保險的對策建議
如何對癥下藥，使商業健康保險突破瓶頸大力發展呢？筆者認為可以采取以下措施：
國家應進一步明確社會保險和商業保險的界限
因為，一般來說，社會保險只負責基本的醫療保險，我國屬于發展中國家，國家財力非常有限，補充醫療保險應交給商業保險公司來經營和運作；我國商業保險公司一直是經營商業補充醫療保險的主體機構，經驗最豐富，具有人才和技術優勢；根據現行法規，社會保險部門、保險公司、行業內部等都可以經營健康險，多個部門同時經營，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數據，不利于精算定價和產品研發等。國家要給予商業健康保險更多的優惠政策
根據《企業年金試行辦法》和《財政部關于企業為職工購買保險有關財務處理問題的通知》等法規和文件的規定，企業年金保險和補充醫療保險都有了一些列支渠道和相應的稅收優惠政策，但仍不足以對商業健康保險的發展產生很大的推動作用，因為對經濟效益較好，有能力辦理補充醫療保險的企業來說，允許的列支比例太?。簧鐣攫B老保險和基本醫療保險未覆蓋的人群，如城鎮職工家屬、城市流動人口、自由職業者、學生、農村人口等，沒有規定明確的列支渠道，也沒有相應的稅收優惠政策；公眾個人投保商業健康保險沒有給予稅收減免。如果國家能給予上述優惠政策，必將迅速推動和促進商業健康保險的發展。
要在保險公司與各相關部門和機構之間建立“風險共擔、利益共享”機制
在保險公司與醫療機構之間建立這種雙贏機制，會帶來諸多有利條件。第一，有利于集合衛生部門、社保部門、保險公司等相關部門的數據，共同建立各類數據庫，如投保人數據庫、疾病數據庫、醫療費用數據庫、患者（或被保險人）數據庫、藥品數據庫等。充分共享的數據信息，既便于管理，又便于服務，更重要的是，全面的信息和數據，便于產品的研究和開發，因為缺乏經驗數據是制約商業健康保險產品研發的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風險，減少諸如客戶在投保時不如實告知、住院醫療費用單據作假等問題，還可以杜絕或減少醫患合謀、醫院單獨作假“謀取”保險公司利益等行為。
加大宣傳力度，提高公眾保險意識
目前，我國商業健康保險發展較慢，除了保險公司經營管理方面的原因外，也確實存在公眾保險意識不強的問題。目前我國居民儲蓄存款高達11萬億元，其中相當大的比例是用來防病養老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購買保險，這是公眾保險意識很弱的一個明顯表現，但其原因歸根到底還是保險公司宣傳不到位的問題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險意識是目前發展商業健康保險的當務之急。
加強行業自律，制止不正當競爭
在團體健康險的展業中，過去有些壽險公司在與其他公司競爭時，往往采用向投保單位領導層贈送高額保單、返還高比例手續費、贈送汽車等貴重物品等手段來搶業務，企業年金保險的競爭中，采取“零管理費”承保的現象時有發生，這些自殺式的不正當競爭行為，不僅攪亂了市場，而且也損害了保險公司的自身利益。只有加強行業自律，規范市場行為，才能維持商業健康險業務的持續健康發展。
積極進行商業健康保險專業化運作的探索
健康保險與一般的壽險險種相比，至少有兩點不同之處：一是經營健險技術含量高、管理要求高。比如健康保險的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費用率三個因素外，還要考慮疾病發生率、傷殘發生率、醫療價格、地區差異等。再如健康保險的管理不僅涉及到核保、核賠、財務、人事管理，還包括醫務管理、健康管理等；二是健康保險覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險領域對保險公司的專業化要求是很高的，結合中國的實際情況，可以進行的探索有：
目前各家公司應盡快采取在公司內部設立專門的健康險事業部或建立專業子公司的經營模式。由于健康險業務的專業性、技術性和復雜性，保險公司要對其進行專業化管理，即在數據的收集和積累、產品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內容及方式以及與醫院合作等方面建立相應的經營手段和風險管理方式。在管理體系上，健康險事業部或子公司應有獨立的產品開發部門，負責市場調研、險種開發設計、費率厘定、條款擬定；業務管理部，負責核保理賠、保全等業務規則的制訂、實施、檢查以及與醫院的合作和管理；有市場推動部，負責業務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓。這樣，既有利于專業化管理，又可以共享資源，能提高經營者的積極性。
隨著中國商業健康保險市場的不斷成熟，應積極探索成立專業性健康保險公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險業務的經營，在經營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫療機構合作、經驗數據的處理、產品設計與定價、產品營銷等方面進行更加專業化的研究和嘗試，推動健康險業務的創新和發展，進而提升我國健康保險行業的專業化水平。另外，專業健康保險公司的設立，將有效促進健康保險市場的競爭，刺激原有保險公司加快健康險體系的改造，也有利于與國際保險業接軌，提升我國健康保險行業的經營水平。因此，在條件成熟的前提下，應鼓勵商業保險公司獨資成立、或與外資公司合資成立專業健康保險公司，這是促進商業健康保險快速發展的捷徑之一。
參考資料：
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1．1研究對象
該中心2010年門診就診病例和住院病例，門診就診病例國籍或地區分布前5位為中國大陸25．89%，日本18．03%，美國11．69%，香港6．55%，德國4．12%，其他33．72%。住院病例國籍或地區分布前5位為中國大陸44．21%，日本19．38%，美國6．24%，德國4．23%，臺灣3．34%，其他22．6%。門診就診科室百分比前5位分別為內科34．12%，皮膚科15．35%，骨科8．77%，五官科5．63%，普外科3．95%，其他32．18%。住院病例?？品植记?位分別為內科54．45%，普外科11．92%，神經外科11．14%，神經內科7．02%，骨科6．9%，其他8．57%。
1．2資料來源與方法
對該中心2010年醫療服務商業保險直接理賠的情況列表分析，每月住院和門診商業醫療保險直接理賠收入占醫療收入的百分比，住院和門診商業醫療保險直接理賠的人次比，保險直接理賠與非保險直接理賠病人的均次費及保險直接理賠公司支付金額占總保險收入的比例排名等。收集匯總數據資料，以Excel2003建庫，并進行分析。
2結果
2．1該中心2010年商業醫療保險直接理賠收入占醫療總收入的比例，按月分析門診及住院收入的保險直付率2010年1－12月該中心每月住院保險直接理賠收入占住院總收入的比例為19%～58%，平均為33．5%。每月門診保險直接理賠收入占門診總收入的比例為37%～43%，平均為39．8%(圖1)。保險總收入占住院總收入的百分比為35．9%。
2．2該中心2010年商業醫療保險直接理賠人次與醫療總人次的比例，按月分析門診及住院的醫療保險人次比例2010年1－12月該中心每月住院商業醫療保險直接理賠人次占總住院人次的比例為35%～72%，平均為62．2%。每月門診商業醫療保險直接理賠人次占總門診人次的比例為30%～36%，平均為32．5%(圖2)。2．3該中心2010年按月分析門診住院商業醫療保險直接理賠和非商業醫療保險直接理賠病人均次費比值2010年該中心門診每月保險直接理賠均次費與非保險直接理賠均次費的比值為1．09～1．62，平均為1．38倍。住院每月保險直接理賠均次費與非保險直接理賠均次費的比值為0．12～0．43，平均為0．3倍(圖3)。2．4該中心2010年前五位保險或服務公司直接理賠金額比較圖4示2010年各家保險公司在該中心的業績。其中最突出的是日本商業保險服務公司。
3討論及建議
該中心2010年就診的門診病人中74．11%為境外病人，住院病人中55．79%為境外病人。國際醫療中心與國內外商業醫療保險公司或服務公司簽約開展直接理賠業務從最初的1～2家，發展至2010年已達20余家。理賠金額從無到有，逐年提高，2010年已達到35．9%。由此可見，商業醫療保險直接理賠在高端醫療服務中起著越來越重要的作用［3］，分析其原因主要是:(1)來上海工作學習的境外人士逐年增多;(2)中國經濟的發展產生了一批購買高端醫療保險的客戶;(3)越來越多的國際保險公司在中國建立了分公司可以與高端醫療服務機構簽約直付;(4)國內的大保險公司提供了高端醫療保險的新產品。該中心是上海市涉外醫療研究會主任委員單位，在上海高端醫療服務市場中具代表性。
篇10
在美國看病，除非是急診，否則無論什么病你都需要聯系你的家庭醫生陪同前往就診。因為家庭醫生需對你跟蹤服務治療，所以他會記錄你全面的健康檔案，基本上你跟健康相關的資料，他都可以通過電腦資料一目了然。所以當你生病時，不需要多說什么，只需告訴他你目前的狀況，家庭醫生就會給你作初步的檢查和診斷。在美國，醫生和病人的關系就像老朋友一樣，整個就診的過程也非常輕松、愉快。
家庭醫生其實等同于全科醫生，可以對付一些普通的病癥。如果檢查過程中發現異樣或者需要進一步檢查和治療，家庭醫生會幫你約專科醫生去做相應的檢查與更精確的診斷和治療。通常，保險公司只承擔經過家庭醫生同意繼續治療的費用，在這點上總統的權力也比不上家庭醫生。當然保險公司也會調查病人轉診的必要性，如果是家庭醫生濫用這種權力，那么很可能這家保險公司會取消和這個家庭醫生的合約，這個家庭醫生就會失去這家保險公司的病人。
篇11
先生在實驗室有收入，屬于納稅人一類，因此孩子生下來當地政府會返還1000歐元給孩子父母，作為生孩子的獎勵。因此，即使沒有買住院醫療保險，收支還是均衡的，整個生孩子的過程等于沒有什么支出。
篇12
一、公立醫院體制機制與醫療保險付費方式的錯配困境
1“.新醫改”以前，醫療保險按項目付費方式與公立醫院以藥養醫體制是一對錯配的制度組合。這是因為，按項目付費方式對公立醫院形成“花別人的錢辦事”的激勵機制，讓公立醫院形成“以收入為中心”的經營模式，所以只有搭配以控制醫藥費用為核心的制度安排，才能從源頭上有效控制不合理醫藥費用上漲。然而，公立醫院以藥養醫體制不能控制醫藥費用上漲，反而推高醫藥費用上漲。
2“.新醫改”以后，許多地方力圖破除公立醫院以藥養醫體制，加強行政化管理，同時將醫療保險后付費方式轉變為預付費方式，從而形成了醫療保險預付費方式搭配公立醫院行政化體制的制度組合。這仍然是一個功能錯配的制度組合，因為醫療保險預付費方式本質上是保險人代表參保人購買服務的機制，所以醫療服務體系應搭配以破除行政管制和引入競爭機制為核心的市場機制，而公立醫院行政化體制本質上是一種強化行政管制和固化公立壟斷的體制機制。預付費方式與行政化體制錯配，使預付費方式的正面激勵機制（控費）不能獲得充分發揮，負面激勵功能（降質）也不能獲得有效控制。
3.公立醫院體制機制與醫療保險付費方式的適配是我國深化醫藥衛生體制改革的關鍵。但是由于公立醫院體制機制改革和醫療保險付費方式改革由不同部門推動，不僅舉的旗幟不同，而且走的路線也不同：公立醫院體制機制改革舉的是“行政化”旗幟，走“政府舉辦服務”之路；醫療保險付費方式改革舉的是“市場化”旗幟，走“政府購買服務”之路，所以兩者難免陷入錯配困境。綜上分析，醫療服務供給和籌資的制度錯配，是當前我國醫藥衛生事業發展的現實困境；構建供給和籌資體系適配的制度組合，是當前我國醫藥衛生體制改革的迫切任務。
二、公立醫院體制機制與醫療保險付費方式的適配路徑
（一）國外對適配路徑的探索
新公共管理運動以前，西方發達國家的醫藥衛生體制也曾歷經醫療保險付費方式與醫療服務體制機制的錯配困境，經相關文獻的歸納演繹，主要有五種理論探討兩者的關系模式和優化處理。
1“.政府購買服務”理論（GovernmentPurchasedServices）。政府購買服務是在新公共管理運動中提出的[1]。在醫療衛生領域，政府購買服務本質上是政府扮演“買方”角色、市場承擔“賣方”功能的醫療體制機制，實際上是政府和市場在醫療服務領域“手牽手”，有利于實現醫療服務公平和效率的均衡。
2“.有管理的競爭”理論（ManagedCompetition）。有管理的競爭理論是斯坦福大學醫療保險專家安霍恩（AlainC.Enthoven）于1977年提出的[2]，主要解決醫療服務風險和誘導需求問題。在醫療服務領域“，有管理的競爭”理論提出醫療保險預付費方式與醫療服務多元化競爭的制度組合。
3“.花錢矩陣”理論（SpendMoneytoMatrixTheo－ry）?！盎ㄥX矩陣”由1976年諾貝爾經濟學獎獲得者米爾頓•弗里德曼（MiltonFriedman）提出[3]：“花誰的錢”決定服務主體關注服務費用的程度，“為誰辦事”決定服務主體關注服務質量的程度。例如，醫療保險后付費方式下的公立醫院是“花別人（醫保）的錢為別人（患者）服務”，因此既不關注醫療費用又不關注醫療質量，對其必須搭配以控費和保質為核心功能的制度。依此，醫療保險的后付費方式適配公立醫院的行政化體制。醫療保險預付費方式下的醫療機構是“花自己（醫院）的錢為別人（患者）服務”，因此關注醫療費用但不關注醫療質量，對其必須搭配以保質為核心功能的制度。依此，醫療保險的預付費方式適配醫療機構的競爭性機制。
4“.責權利均衡”定理。責權利均衡定理是科學管理理論（ScientificManagementTheory）的管理原則，其核心內涵是責權利三位一體，即服務和產品的提供者必須集“責任承擔者、權力擁有者、利益享受者”于一身，才能提高生產效率和服務效率。醫療保險預付費方式實際上將控制醫療費用的責任從醫療保險向醫療機構轉移，根據責權利均衡定理，醫療機構既然承擔控制醫療費用的責任，就必須掌握控制醫療費用的權利，并享受控制醫療費用的利益，才能確保醫療機構有“能力”和“動力”控制醫療費用。要實現責權利三位一體，那么以放權和自治為核心的醫療服務體制改革勢在必行。因此，醫療保險的預付費方式與醫療體制的放權式改革適配。相反，醫療保險的后付費方式與醫療體制的集權式改革適配。
5“.激勵相容”理論（theTheoryofIncentiveCom－patibility）。激勵相容理論由1996年諾貝爾經濟學獎得主威廉•維克里教授和詹姆斯•米爾利斯教授提出[4]。依此理論，醫患關系本質上是委托關系，人應全心全意為委托人服務，但是由于趨利性和信息不對稱，人可能對委托人實施損人利己的行為，即人風險。那么，如何防范人風險？關鍵是在委托人和人之間建立一個“激勵相容”機制，讓人和委托人的根本利益完全統一起來，從而讓人全心全意為委托人服務。
（二）國內對適配路徑的探索
1.三醫聯動觀點。三醫聯動是指醫保、醫藥、醫療三者之間的聯動改革。政府和學界主要從三個角度研究三醫聯動：一是以“醫?！睘橹行?，核心觀點是醫院和醫藥改革應配合醫保改革，即采取總額預算和按服務量支付方式促使醫院注重內涵發展（郝模，王志鋒，2002）[5]；二是以“醫院”為中心，其核心觀點是醫藥和醫保改革應配合醫院改革（陳竺，2012）[6]；三是以“醫藥”為中心，其核心觀點是醫院和醫保改革必須配合醫藥改革，即以基本藥物制度零差率政策撬動醫藥衛生體制綜合改革（孫志剛，2009）[7]。三醫聯動理論提出了公立醫院體制機制和醫療保險付費方式適配的方向問題，即以公立醫院體制機制適配醫療保險付費方式，還是以醫療保險付費方式適配公立醫院體制機制？
2.供給主導觀點?！肮┙o主導”的主張者李玲（2013）[8]、葛延風（2013）[9]等從醫療服務供方的角度探討醫療保險付費方式與公立醫院體制機制的相互關系?；舅悸肥且葬t療保險的后付費方式搭配公立醫院的行政化體制。基本邏輯是行政化體制以控制醫藥費用為主要功能，后付費方式以分擔醫藥費用為主要功能，前者“減小分子”，后者“擴大分母”，兩者合力減輕群眾醫藥費用負擔?？梢姡┙o主導理論有三個特點：一是主張以醫療保險的付費方式適配公立醫院的體制機制；二是在公立醫院行政化體制下，醫療保險應采取后付費方式；三是醫療保險的付費方式和公立醫院的體制機制屬于功能分工關系，前者從“終端”上分擔醫療費用，后者從“源頭”上控制醫療費用。
3.需求主導觀點?！靶枨笾鲗А钡闹鲝堈咧芷淙蔥10]、顧昕[11]、朱恒鵬[12]等從醫療服務需方的角度探討醫療保險付費方式與公立醫院體制機制的相互關系?；舅悸肥且葬t療保險的預付費方式搭配公立醫院的市場化機制?；具壿嬍轻t療保險預付費方式主要承擔醫藥費用的控制功能，醫療機構市場化機制主要承擔醫療質量的保障功能，前者以解決“看病貴”為主，后者以解決“看病難”為主，兩者合力實現人人享有基本醫藥衛生服務的目的?？梢?，需求主導理論有三個特點：一是公立醫院的體制機制適配醫療保險的付費方式；二是在醫療保險的預付費方式下，醫療機構應采取市場化機制；三是公立醫院的體制機制和醫療保險的付費方式屬于功能互補關系，前者以“保質”為目標，后者以“控費”為目標。
4.權變策略觀點?！皺嘧儾呗浴钡闹鲝堈卟探蟍13]、王虎峰[14]等將醫療保險付費方式與公立醫院體制機制的關系轉換劃分為兩個階段，第一階段是以醫療保險新型后付費方式搭配公立醫院以藥養醫體制，第二階段是以醫療保險預付費方式搭配公立醫院市場化機制。之所以提出“兩階段論”，是因為公立醫院以藥養醫的體制機制在短期內難以破除，而醫療保險預付費方式實施又缺乏充備條件，所以切實可行的辦法是以醫療保險新型后付費方式搭配公立醫院以藥養醫體制。醫療保險新型后付費方式介入了總額控費和績效管理，鑲嵌總額控費制度是為了防范后付費方式下醫療機構“重量輕費”；鑲嵌績效管理制度是為了防范后付費方式下醫療機構“重量輕質”。當然，從長遠看，權變策略理論認為醫療保險的預付費方式搭配公立醫院的市場化機制更為理想，可以在“保質”和“控費”上實現共治，在“市場”和“政府”上實現聯手。國內專家的研究成果具有重要意義，不僅探討了公立醫院體制機制和醫療保險付費方式“誰適配誰”的問題，也探討了“如何適配”的問題。當然，公立醫院體制機制和醫療保險付費方式的關系研究仍有提升和擴展的空間，主要體現在適配的主要依據、錯配的主要形式、適配的主要模式、適配組合的選擇標準尚有后續研究的價值和空間。
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篇13
為此，記者走訪了剛剛榮獲《理財周刊》“2010年保險(壽險)行業年度大獎評選”之年度機構類大獎――“高端人群首選壽險服務商”的匯豐人壽保險有限公司，請匯豐人壽的首席執行官老建榮先生談談中國的富裕人群該如何安排自身的保險。
富人關注重疾風險保障
老建榮介紹到，近期，匯豐人壽剛剛了一份《中國富裕人群調查報告》，根據這份調查結果顯示，在應對不期而遇的各類財務風險時，中國富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%)，其次為養老保障(81%)及子女的教育金儲備(78%)。其中，年齡介于51~64歲的富裕人群，還特別關注子女財富的妥善管理(87%)及子女的創業(85%)。
對于因健康威脅引發的保障需求，中國富裕人群最關注的是家庭責任的延續(54%)。在應對重大疾病引發的各種財務風險時，大部分（78%）受訪者表示他們最為關注子女未來的成長教育，接近六成（58%）認為父母的贍養是他們重要考慮的保障需求。反觀受訪者對待投資打理及產業延續的需求，分別為53%及42%，排位稍后。
老建榮表示，中國富裕人士已清晰地意識到醫療保障的重要性，他們特別關注因重疾引發的對未來家庭生活品質、對子女成長教育以及對贍養父母的長期影響。因而，隨著中國富裕人群保險理念的不斷提升，他們對因疾病引發的財務風險有著更深層次的保障需求，他們有意愿也有能力更多地顧及家庭責任的延續。
富人更需高保額多元化服務
老建榮說，這次調查報告還特別對中國富裕人群對醫療保障額度的需求及購買保險方案的預算進行了調查。調查結果顯示，這類人群平均需要的醫療保障額度相當于他們平均家庭年收入的4倍，為此他們愿意支付的保費預算為平均家庭年收入的9%左右。
調查還發現，半數受訪者(50%)認為醫療服務的品質很重要。其中，接近4成(37%)認為安排專家醫生的手術及治療很重要。
對醫療機構的選擇偏好，絕大部分（90%）受訪者表示最希望在國內的知名醫院接受治療服務，并有接近九成(88%)的受訪者表示海外就醫會對重疾治療有所幫助。
此外，調查還顯示中國富裕人群非常關注對疾病的預防。絕大多數認為早期診斷及時治療(98%)、保持良好心態(97%)、控制飲食適度運動(93%)及定期全面的深度體檢(92%)是預防疾病的有效方式。
就醫療保險增值服務方面，調查發現53%的受訪者青睞保險公司可以向醫療機構直接支付醫療費用，并有42%表示專家醫生對于嚴重疾病的二次診斷服務很重要。
老建榮表示，中國富裕人士對保障額度有較高需求，同時對優質的醫療服務亦有高要求。他們非常關注醫療機構的品質及專業醫生的資質，對醫療服務的需求呈現高端化及多樣化的特征，這與他們追求高品質生活及與日俱增的健康意識是不謀而合的。
可選高端醫療保障產品
老建榮認為，高保障額度的重大疾病險是應對不期而遇的健康風險的有效財務工具。在規避風險的同時，為家庭成員提供充裕的財務保障也應該是全面財富管理的重要體現之一。涵蓋重疾保障并且擁有足夠高保障額度的醫療計劃，可滿足富裕人士深度全面的保障需求，保證家庭高品質的生活不受影響。
老建榮介紹說，包括匯豐人壽在內的一些保險公司，已經在國內推出高端的醫療疾病類保障產品，比如匯豐人壽新近推出的“匯豐尊享醫療保險”及“尊享人生醫療保障組合計劃”等，就已經能為富裕人士提供較為周全的服務。
比如，可以安排國內知名醫院專家醫生的對被保險人進行手術和治療，提供國內知名醫院的病房安排，甚至可以提供海外知名醫院入院治療安排，這類高端保障產品，可能會更契合富裕人士的高端醫療的實際保障需求。
此外，這類醫療保障計劃通常還涵蓋了專家醫生的二次診斷服務、健康體檢及保險公司直接向醫療機構支付醫療費用等增值服務，可滿足富裕人士對優質醫療服務多樣化的需求。
老建榮建議說，國內的富裕人群已經完全可以根據自己的實際需求，直接在國內選購相應的保險產品，為自己和家人構筑堅實的保障基礎。
相關鏈接：有關《匯豐人壽中國富裕人群調查報告》的說明
《匯豐人壽中國富裕人群調查報告》是匯豐人壽委托著名市場調研機構艾德惠研在中國進行的面向富裕人群的問卷調查報告。該調查的主要目的是研究富裕人士對待財務風險和家庭責任等方面的態度，及在醫療服務方面的需求。
