引論：我們?yōu)槟砹?3篇私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
私人銀行；資產(chǎn)管理；金融改革；理財
一、引言
私人銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是在市場需求的推動下產(chǎn)生的，其順應(yīng)了高凈值銀行顧客對自身財富的保值增值需求，也順應(yīng)了在金融改革中，銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，開拓新市場與新業(yè)務(wù)的內(nèi)在需求。其特點主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的高度針對性，以滿足單獨客戶家庭的實際需要為根本，依照客戶自身的風(fēng)險偏好與承受能力，對資金的流動性需求以及以往的投資偏好，再整合銀行內(nèi)所有的資源，為顧客制定專業(yè)化、個性化的理財方案。并且私人銀行也非常重視對顧客隱私的保護，尤其是資產(chǎn)的隱私。
私人銀行最早起源于西方的金融市場，整個行業(yè)的發(fā)展時間高達(dá)百年之久，屬于西方金融體系中不可或缺的部分。尤其是在銀行業(yè)務(wù)體系內(nèi)，私人銀行業(yè)務(wù)亦可以和傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)相提并論，構(gòu)成整個銀行的核心業(yè)務(wù)體系。尤其是在近幾年，雖然在世界經(jīng)濟發(fā)展趨勢不明、動力下降的情況之下，私人銀行業(yè)務(wù)迎來新的春天。從國際視角來看，在發(fā)達(dá)國家中，私人銀行業(yè)務(wù)的利率已經(jīng)占到整個銀行利率的10%，而在國際大銀行中，例如花旗、瑞銀、德意志聯(lián)邦，私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤已經(jīng)高到整個銀行盈利的30%。
加之私人銀行業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象都是社會財富的主要占有者，更突顯了私人銀行業(yè)務(wù)的高端性。因此，在金融界，私人銀行業(yè)務(wù)又被譽為“皇冠似的寶石”。
我國的私人銀行業(yè)務(wù)起源于改革開放以后。經(jīng)濟發(fā)展得到了政策的巨大刺激，部分人群受益顯著，迅速富有了起來。但是社會財富的分配并不均勻，大部分的財富集中在少部分人的手里。這些富裕人群成了私人銀行市場發(fā)展的推動者，他們手中有著大量的財富需要打理，以保證在通貨膨脹的壓力下，實現(xiàn)保值甚至增值。2007年，中國第一私人銀行由中國銀行在上海建立，此后其他的銀行業(yè)紛紛效仿，組建了自己的私人銀行機構(gòu)或者業(yè)務(wù)部門。
二、私人銀行的內(nèi)涵與主要業(yè)務(wù)
從以往的研究來看，學(xué)術(shù)界對私人銀行還沒有一個統(tǒng)一的定義，不同的學(xué)派、不同的學(xué)者站在不同的角度上給予了私人銀行很多定義。作為對私人銀行市場較為成熟的美國，其法律將私人銀行定義為了向有著高凈值資產(chǎn)的客戶提供個性化與多樣化的金融產(chǎn)品或者服務(wù)，涵蓋的范圍包括了貸款、信托、遺囑等，這些服務(wù)或者產(chǎn)品一般不向普通公眾提供。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將其定義為，商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通和協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂有關(guān)投資的資產(chǎn)管理合同。客戶將自己的財產(chǎn)管理權(quán)全部交付與銀行，銀行再按照事先簽訂的合約履行投資計劃，并客戶進行相關(guān)的操作。
私人銀行的主要業(yè)務(wù)包括了家族財富管理，離岸基金等。所謂的家族財富管理是指私人銀行以信托的形式管理家族的財富。家族授權(quán)私人銀行按照信托的合同管理自己的財富。所以整個過程業(yè)務(wù)具有極強的私密性，私人銀行不但要嚴(yán)格保守委托人的個人以及財產(chǎn)的信息，而且必須嚴(yán)格遵守信托合同。離岸基金是指投資國外市場的基金業(yè)務(wù)，主要是建立于免稅國家，通過持有境外公司股票、貨幣以及不動產(chǎn)等形式進行資產(chǎn)的管理，尤其是對遺產(chǎn)的管理。并且還具備了規(guī)避稅務(wù)風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)在多國市場內(nèi)的配置，分散了投資風(fēng)險的作用。
三、私人銀行的運作機制
私人銀行被稱作富人的個人投資銀行。在業(yè)務(wù)實際開展之前，私人銀行的客戶經(jīng)理會通過訪談或者調(diào)研等相關(guān)方法，與顧客進行溝通與交流，了解客戶的投資需求、風(fēng)險偏好以及資金的流動性偏好，從而量身打造屬于顧客個人的投資計劃。所以，顧客和私人銀行之間有著較強的聯(lián)系，甚至是私密聯(lián)系，所以在一般情況下，當(dāng)顧客選中一家私人銀行后便會長期與之合作。
從我國私人銀行市場的發(fā)展?fàn)顩r來看，主要的投資方向包括了貨幣市場中的現(xiàn)金儲蓄或者銀行理財產(chǎn)品，以及股票市場、債券市場、保險市場與基金市場等，有些私人銀行還會向股票權(quán)益類、房地產(chǎn)類以及其他領(lǐng)域進行拓展。而PE與另類投資產(chǎn)品在目前的私人銀行資產(chǎn)管理計劃中所占比例還非常小，不過從長遠(yuǎn)來看，這兩種投資產(chǎn)品具有很高的收益性以及稀缺性，所以非常適合將之納到資產(chǎn)管理的計劃中來。從目前市場來看，這兩類產(chǎn)品所占的比重呈現(xiàn)出了明顯的上升趨勢。
整個私人銀行業(yè)務(wù)的流程分為了兩個部分，一是選定投資的標(biāo)的物，建立投資產(chǎn)品目錄，二是與客戶溝通，進行資產(chǎn)的配置。產(chǎn)品的開發(fā)階段主要包括了、聯(lián)合以及自主研發(fā)三種方式，主要是指私人銀行與其他的非銀行類金融機構(gòu)合作，例如信托公司、基金公司等，先確定投資的方向再設(shè)計出產(chǎn)品，并由這些機構(gòu)進行產(chǎn)品的運作與管理，私人銀行是負(fù)責(zé)銷售。聯(lián)合開發(fā)是指私人銀行利用商業(yè)銀行總行的資源，根據(jù)產(chǎn)品的需求，由總行的產(chǎn)品研發(fā)部門進行設(shè)計，再由私人銀行進行銷售。自主研發(fā)是指私人銀行獨立完成整個產(chǎn)品的研發(fā)，但是由于目前各個總行還只是將商業(yè)銀行定位于資金的來源渠道，并沒有將過多的產(chǎn)品研發(fā)權(quán)力下放，所以私人銀行一般承擔(dān)創(chuàng)新類金融產(chǎn)品的研發(fā)。投資產(chǎn)品的目錄建立主要是依照顧客自身的需求，如顧客資金的投資期限，是長期投資還是短期投資；顧客的風(fēng)險偏好，是厭惡風(fēng)險還是喜好風(fēng)險等。通過綜合分析顧客的信息后，再匹配合適的投資產(chǎn)品種類與比重。
四、目前我國私人銀行業(yè)存在的主要問題
雖然我國在近幾年內(nèi)對私人銀行的業(yè)務(wù)有了進一步的探索，但是整體來看依舊處于一個未成熟的起步階段，無論是在資產(chǎn)管理的技術(shù)、投資能力，還是在銷售能力、長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃能力等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國外的私人銀行業(yè)。具體來看，主要問題包括了以下幾個方面。
首先是從業(yè)人員的素質(zhì)有待提高。人才的培養(yǎng)是目前我國金融業(yè)所面臨的最大問題，私人銀行業(yè)也不例外。由于稀缺高級金融人才，所以行業(yè)的整體素質(zhì)不高，無論是從業(yè)經(jīng)驗還是相關(guān)的學(xué)識，無論是金融知識還是營銷知識都非常的欠缺。
其次是技術(shù)手段的落后。相比于國外私人銀行先進的網(wǎng)絡(luò)化、電子化的業(yè)務(wù)流程，我國私人銀行還停留在柜臺辦理業(yè)務(wù)的階段，導(dǎo)致整個業(yè)務(wù)的辦理過程缺乏效率，并且產(chǎn)生了龐大的人力成本。而且由于信息技術(shù)的相對落后，許多公司就算采用了先進的管理信息系統(tǒng)，員工也難以在短時間內(nèi)適應(yīng)，所以在銀行的聯(lián)網(wǎng)交易過程中，由于人為操作不善導(dǎo)致的差錯很多。
再次是私人銀行的銷售與公關(guān)技能也明顯的落后于國外。盡管目前我國許多的商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的私人銀行部門，而且配備了一整套的銷售人員。但是私人銀行業(yè)務(wù)相對來說，屬于新興的金融產(chǎn)品，如果依舊采用過去的營銷方式是難以吸引到顧客的。尤其是在國內(nèi)市場，由于對這樣的新型金融業(yè)務(wù)，顧客容易產(chǎn)生懷疑情緒，如果不及時更新產(chǎn)品的介紹以及普及相關(guān)的知識，是很難挖掘潛在顧客的。
最后是本土的私人銀行業(yè)務(wù)正處在起步階段，但是國外的私人銀行已經(jīng)開始入駐，導(dǎo)致目前的競爭壓力巨大。例如美國的安邦銀行，德國的德意志聯(lián)邦銀行，英國匯豐銀行等都在中國境內(nèi)大力的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而且將服務(wù)的對象定位于財富凈值在100萬美元以上的富裕人群。
五、對策與建議
針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)存在的一些問題，筆者在此提出以下解決建議。
首先，也是最重要的一點，私人銀行應(yīng)該注重對高端金融人才的引進與保留。私人銀行可以算是高端金融業(yè)務(wù)的象征，因此必須匹配高端的金融人才才能做到“門當(dāng)戶對”。而且這樣高端人才的存在不但有利于銀行自身發(fā)展業(yè)務(wù)，還能提高顧客對私人銀行的信任程度。信任對私人銀行來說可謂是立身之本，只有得到顧客的信任，顧客才會將數(shù)額巨大的資金交由其打理。所以私人銀行所需要的人才不單單只是懂得投資技術(shù)的金融人才，還有精于管理決策以及市場營銷與公關(guān)的其他領(lǐng)域人才，這樣才能組織一直高質(zhì)量的團隊。因此私人銀行在招聘時應(yīng)該注重人才的多元化需求。并且適當(dāng)提升員工的薪資待遇，以留住高端人才。
其次是完善私人銀行的信息化、電子化管理。一方面加強自助服務(wù)系統(tǒng)與終端，完善電話、網(wǎng)絡(luò)、手機等多終端的系統(tǒng)，從而讓顧客能第一時間獲取到想要的信息，在提升了自己業(yè)務(wù)效率的同時，也大大降低了人工成本。從而將更多的資源用于營銷與產(chǎn)品的開發(fā)中去。除了系統(tǒng)的開發(fā)以外，還有培養(yǎng)員工對現(xiàn)代化辦公的意識與技能，并保障系統(tǒng)的維護，降低人為操作失誤帶來的差錯，以減少不必要的成本。
再次是完善產(chǎn)品體系。在目前競爭日益激烈的金融市場中，要想立足并獲得長久發(fā)展單靠一種金融產(chǎn)品是不行的，尤其是私人銀行業(yè)。私人銀行的存在是建立于滿足高端客戶個性化、長遠(yuǎn)的資產(chǎn)管理需求，而每一個顧客的需求都是不一樣的，所以私人銀行的產(chǎn)品體系必須要盡可能的健全。
最后是改革銀行的管理體系。在我國的銀行業(yè)中，尤其國有銀行業(yè)的管理體制中存在著嚴(yán)重的官僚化作風(fēng)，上下級之間的層級關(guān)系明顯，多是以下級服從上級安排作為管理手段，缺乏規(guī)范的制度與流程。嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的效率，尤其是對私人銀行來說，面對的是一對一的顧客，每一個客戶經(jīng)理都需要和顧客進行深度的溝通和交流，所以是對顧客負(fù)責(zé)而不是對上級負(fù)責(zé)。這樣的模式需要的是更多業(yè)務(wù)上的靈活性與自主性。所以，對于私人銀行的組織架構(gòu)來說，應(yīng)該有扁平式的結(jié)構(gòu)，賦予客戶經(jīng)理更多的權(quán)力。
參考文獻(xiàn)：
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篇2
1.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認(rèn)知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財富管理機構(gòu)實現(xiàn)財富的保值增值，甚至是財富傳承。
2.我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達(dá)到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達(dá)到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達(dá)到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達(dá)到5413億元、5050億元及1613.05億元。
數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理
三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠為私人銀行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠為客戶提供跨行業(yè)、跨機構(gòu)、綜合全面的投資理財方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財產(chǎn)品、信托、基金、保險等產(chǎn)品，投資渠道較少。
2.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級部門或準(zhǔn)一級部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔(dān)總行下達(dá)的各項經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。
3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。
四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析
篇3
基于 “銀行業(yè)的二八定律”，20%的高端客戶帶來了銀行收益的80%，由此，關(guān)注高凈值財富擁有者的重要性不容置疑。另一方面，國內(nèi)金融體系直接融資渠道快速發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象日益加劇；加入WTO以來，中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進程加快，商業(yè)銀行開始從主要充當(dāng)融資平臺向融資平臺和金融服務(wù)平臺并重的狀態(tài)轉(zhuǎn)變。財富管理平臺作為金融服務(wù)平臺的重要組成部分開始成為各家商業(yè)銀行經(jīng)營及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要選擇。截至2011年末，設(shè)立私人銀行部門的中資商業(yè)銀行已達(dá)到11家。
與外資銀行相比，國內(nèi)銀行在發(fā)展私人業(yè)務(wù)具有一定的優(yōu)勢，一是國內(nèi)商業(yè)銀行在對本土市場的熟悉程度以及本土客戶文化的理解上具有絕對的優(yōu)勢；二是前期業(yè)務(wù)展開中擁有的大量優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系；三是原有的機構(gòu)布局與網(wǎng)點資源使其獲得高端客戶的成本相對較低；四是國內(nèi)商業(yè)銀行相對擁有更多的政策優(yōu)勢。這些都促進了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
然而，在私人銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時，其面臨的問題也逐漸顯現(xiàn)。一是人才的極度缺乏，人才缺乏是制約國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最大因素，私人銀行業(yè)務(wù)要求配備大量的知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才；二是業(yè)務(wù)體制不健全，私人銀行運作的專業(yè)性極強，在管理上需要較大的獨立性和靈活度，建立什么樣的私人銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，建立什么樣的服務(wù)體系和產(chǎn)品研發(fā)機制，如何理順總分行的關(guān)系等都是國內(nèi)商業(yè)銀行開展私人業(yè)務(wù)面臨的重大課題；三是產(chǎn)品的開發(fā)能力不足，類別少、結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新，沒有體現(xiàn)出私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)有的特色性和高端性；四是信息系統(tǒng)并不完善，不利于客戶信息的整合與數(shù)據(jù)挖掘。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略
1.樹立核心理念：以客戶為中心。堅持以客戶需求分析為起點，挖掘客戶需求，通過客戶的資產(chǎn)投資分析確定其風(fēng)險偏好、風(fēng)險容忍度等特征，確定最終的投資策略、投資產(chǎn)品的組合設(shè)計，最后根據(jù)客戶意見和市場動態(tài)對投資策略作出相應(yīng)的調(diào)整。杜絕在實際操作中以銷售產(chǎn)品，完成指標(biāo)而過度銷售、錯誤銷售的傾向。
2.資產(chǎn)端+負(fù)債端”綜合財富管理。根據(jù)客戶個性化、綜合化、多元化的理財需求，豐富服務(wù)內(nèi)容，不僅局限于客戶的資產(chǎn)端的配置方案，還應(yīng)延伸到負(fù)債端，一方面幫助客戶經(jīng)營資產(chǎn)，通過多元化的投資組合構(gòu)造來實現(xiàn)風(fēng)險收益均衡基礎(chǔ)上的資產(chǎn)增值，另一方面幫助客戶經(jīng)營負(fù)債，通過成本收益的權(quán)衡來達(dá)到財富最大化，進而形成了覆蓋客戶資產(chǎn)負(fù)債表的綜合財富管理解決方案。
3.建立良好的人才培養(yǎng)機制，提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。積極引進高端人才和培養(yǎng)高素質(zhì)私人銀行專業(yè)人才，建立良好的人才培養(yǎng)機制與完善激勵、約束機制，激發(fā)員工積極性，以專業(yè)的服務(wù)獲取客戶的信任，以優(yōu)質(zhì)周到的服務(wù)提高客戶忠誠度。
4.精準(zhǔn)營銷和客戶價值的深入挖掘。利用差異化的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)、多元化的渠道以及現(xiàn)代化的手段進行高層次營銷。同時重視客戶價值的深度挖掘。建立專業(yè)數(shù)據(jù)庫，注重數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在銀行系統(tǒng)中各方面的應(yīng)用；利用IT系統(tǒng)支持開發(fā)財富管理平臺，自動整合客戶財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)組合管理、投資選擇以及披露報備、分析查詢等多功能體系，提升財富管理客戶的營銷效率和價值貢獻(xiàn)。
5.注重私人銀行品牌建設(shè)。在私人銀行的導(dǎo)入期，品牌戰(zhàn)略強于實際功效。因此，品牌建設(shè)不容輕視。從品牌定位、架構(gòu)與體驗等多方位考慮，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的品牌形象，打造一個值得信賴的私人銀行品牌。
參考文獻(xiàn)：
篇4
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號：1673-291X（2012）20-0104-02
私人銀行的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會高收入階層提供的一種金融服務(wù)解決方案。我國經(jīng)濟的高速增長、國內(nèi)金融業(yè)務(wù)取得的進步，為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了有力的條件。但是在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時候，仍然面臨著一定的障礙，會影響到我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的速度和質(zhì)量。這就需要中資銀行充分認(rèn)清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
一、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
（一）我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動力分析
隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和快速發(fā)展，造就了一批富裕階層的興起，且這個階層的人數(shù)還在呈逐年增長的態(tài)勢。隨著個人財富的廣泛積累，富裕階層的金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，財富保值、增值、傳承的問題接踵而來。那些高收入階層的群體則是需要銀行為他們提供更為人性化和個性化的理財，且保密性極強。富裕階層成熟的投資理財服務(wù)需求的增加為我國開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了機會。
（二）我國私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.外資銀行搶灘私人銀行業(yè)務(wù)市場
近年來，外資銀行憑借其在高端財富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢，將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了我國新晉富裕階層，開始了在我國的私人銀行業(yè)務(wù)。2005年9月，美國國際集團旗下的瑞士友邦銀行，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，成為首家在我國獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行，標(biāo)志著外資私人銀行正式進入我國。從2006年開始到至今，各外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進駐到我國，并以其成熟的經(jīng)驗先后開通了私人銀行業(yè)務(wù)。
2.中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)顯露頭角
隨著國內(nèi)金融市場對外資銀行的全面開放，面對外資銀行的搶灘布點，中資銀行積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，紛紛著手備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務(wù)，陸續(xù)推出私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國銀行在北京和上海兩地開展私人銀行業(yè)務(wù)，首開中資私人銀行先河，由此掀開國內(nèi)銀行開展高端財富管理業(yè)務(wù)的帷幕。隨后，招商銀行、交通銀行全新打造的私人銀行相繼開業(yè)。進入2008年后，這場國內(nèi)商業(yè)銀行為爭奪高端客戶布下的戰(zhàn)局更有愈演愈烈之勢，各股份制銀行也紛紛宣布加入這一陣營。中資銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約，對全球資產(chǎn)運作的能力還有所欠缺。雖然中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于起步階段，但也己經(jīng)初嘗高端戰(zhàn)略的甜頭。
二、制約我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析
（一）外部環(huán)境因素分析
1.分業(yè)經(jīng)營的限制
1993年我國正式提出實行分業(yè)經(jīng)營模式。2003年修訂了《商業(yè)銀行法》，依然明確規(guī)定商業(yè)銀行不能從事證券經(jīng)營或信托投資業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。這使得我國私人銀行業(yè)務(wù)的很多產(chǎn)品在開拓過程中舉步維艱，創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都比較有限。這也使得國內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品十分的單一，同質(zhì)性很強，缺乏差異性。這既不能滿足客戶多樣化的要求，同時也有很高的風(fēng)險性，使得私人銀行的發(fā)展更加的艱難。
2.缺乏成熟的金融消費環(huán)境
我國目前的金融消費環(huán)境尚不成熟，在一定程度上阻礙了銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，不利于零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，在銀行有償服務(wù)方面，社會公眾的意識不強，普遍存在對銀行金融服務(wù)合理收費采取不理解、不支持態(tài)度的情況。雖然已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》為推動銀行中間業(yè)務(wù)收費進程提供了一定的政策依據(jù)，但是，因為社會公眾對于銀行長期提供的“免費午餐”式的金融服務(wù)存在依賴和慣性，所以，在現(xiàn)有的金融消費環(huán)境中有償服務(wù)并沒有得到大范圍的推廣和實踐。
（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析
1.服務(wù)理念落后
在服務(wù)理念上對于私人銀行服務(wù)，中資銀行是不夠成熟的，首先，私人銀行不能充分認(rèn)識到客戶服務(wù)屬性，其中心主要是產(chǎn)品銷售，投資咨詢還基本停留在充當(dāng)理財顧問的階段，多數(shù)情況仍是局限在現(xiàn)有的產(chǎn)品上，不能很好的滿足私人銀行客戶的需求，同時在服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量方面存在明顯不足，具有較大的提升空間;二是不能充分且全面的認(rèn)識私人銀行客戶以及客戶需求，容易局限在客戶表層、一般的需求層次上，不能準(zhǔn)確且清晰的洞悉客戶潛在、獨特的需求;三是缺少整體性經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不能充分發(fā)揮服務(wù)性業(yè)務(wù)收入對銀行長期健康穩(wěn)定發(fā)展的重要作用。
2.相關(guān)專業(yè)人才匾乏
篇5
歷史上對私人銀行起源的說法不一，但大致都?xì)w于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專門人員幫助打理大筆的財富，于是就出現(xiàn)了一批忠心耿耿的會計師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專門人員逐步形成了第一代的私人銀行家。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，首次正式提出了私人銀行的概念，并做出如下定義：“私人銀行服務(wù)”，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。依照國際通行的做法，私人銀行主要是為最高端客戶提供全方位的金融服務(wù)，細(xì)分為四個大類：對現(xiàn)有財產(chǎn)的保值、增值；提供獨特的金融解決方案；退休計劃；財富的延續(xù)。
二、我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
（一）私人銀行服務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理
我國私人銀行業(yè)務(wù)的市場需求早已出現(xiàn)，然而尚沒有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務(wù)。盡管國內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶量身定制的差別化理財產(chǎn)品，但是多數(shù)個人理財品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對較少，不能滿足高收入群體多元化的理財需求。而且，現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不盡合理。知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比重較低。這種品種與結(jié)構(gòu)上的缺陷，導(dǎo)致我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
（二）營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位
隨著信息化、電子化進程的加快，個人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術(shù)含量，需要專業(yè)人士提供詳細(xì)的解釋。而國內(nèi)銀行過分依賴固定的柜臺服務(wù)來推銷產(chǎn)品，沒有專門的營銷部門、專業(yè)的市場營銷人員以及完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售，加之宣傳方式及營銷手段落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售前售后服務(wù)嚴(yán)重滯后，使得客戶對私人銀行業(yè)務(wù)一知半解，不能正確認(rèn)識其風(fēng)險收益特征，甚至于一些客戶忽視風(fēng)險和收益之間的客觀規(guī)律，認(rèn)為私人銀行的業(yè)務(wù)一定是低風(fēng)險高收益的業(yè)務(wù)，對銀行提出過高的回報率要求。同時，在當(dāng)前以客戶為導(dǎo)向的新時代，私人銀行業(yè)的經(jīng)營核心在于收集潛在客戶的信息并充分挖掘、調(diào)整，設(shè)計出高附加值、富有個性的金融產(chǎn)品。但目前我國國內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍還處于初始階段，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲和處理技術(shù)仍相對落后，不能滿足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
（三）人才不足，制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展
私人銀行業(yè)務(wù)提供的是綜合性的財務(wù)規(guī)劃服務(wù)，需要從業(yè)者掌握關(guān)于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容，對從業(yè)者的要求比一般業(yè)務(wù)要高。另外，私人銀行業(yè)務(wù)進展是否順利很大程度上取決于客戶經(jīng)理與客戶的交流過程，在交流中打動客戶，使客戶產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務(wù)的順利開展。眾所周知，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶對象往往都有自己不平凡的人生經(jīng)歷，積累了豐富的人生經(jīng)驗，要使他們產(chǎn)生溝通的，增進其對產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同，無疑對客戶經(jīng)理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚屬新興業(yè)務(wù)，國內(nèi)缺乏對此有較深研究的專業(yè)人才。國外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然歷史悠久，積累了豐富經(jīng)驗，也儲備了豐富的專業(yè)管理人才，然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國存在較大差異，國外人才在我國開展業(yè)務(wù)有可能出現(xiàn)“水土不服”的情況。人才不足是我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的重要問題。
三、促進我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）充分了解客戶，防范法律風(fēng)險
私人y行業(yè)務(wù)是根據(jù)客戶不同的需求采取“一對一”的方式服務(wù)的。不同的客戶有不同的產(chǎn)品需求和投資目標(biāo)，對風(fēng)險的認(rèn)知能力和承受能力也各不同。有的客戶較為保守，他們更為關(guān)注財產(chǎn)的安全，不追求過高的投資回報率，僅希望能夠彌補通貨膨脹的損失；有的客戶則屬于積極型的投資者，他們希望所擁有的資產(chǎn)能夠獲得最大程度的增值，并且為追求高收益愿意且有能力承受較高的風(fēng)險。因此，客戶經(jīng)理必須充分了解客戶的財務(wù)信息，包括教育狀況、商務(wù)狀況、家庭、個性、風(fēng)險認(rèn)知和承受能力、需求和目標(biāo)等，為客戶提供符合其自身條件的個性化金融服務(wù)。同時，還應(yīng)盡可能使用通俗易懂的語言，進行充分、準(zhǔn)確、清晰的風(fēng)險揭示，使客戶的各項決定都建立在準(zhǔn)確理解收益與風(fēng)險狀況的基礎(chǔ)上。另外，針對客戶利用私人銀行服務(wù)轉(zhuǎn)移非法財富、洗錢等違法行為，商業(yè)銀行必須遵照《中華人民共和國反洗錢法》以及中國人民銀行制定的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律條文予以制止，在實踐中不斷完善內(nèi)部管理措施、建立客戶身份識別系統(tǒng)、保存各項業(yè)務(wù)的歷史記錄、發(fā)現(xiàn)可疑情況及時上報，把履行保密職責(zé)和反洗錢義務(wù)有效結(jié)合起來。
（二）革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，引入現(xiàn)代經(jīng)營觀念
面對全球金融一體化及金融業(yè)務(wù)的國際化，商業(yè)銀行必須破除私人銀行業(yè)務(wù)以多銷售產(chǎn)品為目的的陳舊理念，樹立以創(chuàng)建卓越的私人銀行業(yè)務(wù)品牌，選擇合理的定位和正確的目標(biāo)，開展對目標(biāo)市場、業(yè)務(wù)內(nèi)容以及營銷模式等全面深入的探討研究為宗旨的新理念。一直以來，受我國分業(yè)經(jīng)營金融政策的限制，銀行不能直接涉足證券、保險等直接投資領(lǐng)域，致使商業(yè)銀行很難為客戶提供全方位的金融服務(wù)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度也都十分有限。隨著分業(yè)經(jīng)營政策的放寬和高端客戶投資觀念的改變，國外成熟市場私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一些做法和產(chǎn)品將逐步被引入，只要在政策允許的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行就可以大膽地去實踐創(chuàng)新，從而滿足私人銀行客戶日益復(fù)雜的金融需求。
參考文獻(xiàn)：
[1]余佳琳.M銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].湖南大學(xué)，2015.
篇6
私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行金字塔的塔尖，成為當(dāng)今各大商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，是增強銀行競爭力和提升自身品牌的重要砝碼。近年來，中國建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)突飛猛進，在整個銀行業(yè)中的比重也越來越大。
中國建設(shè)銀行私人銀行是建設(shè)銀行服務(wù)于個人可投資資產(chǎn)600萬以上高資產(chǎn)凈值客戶的專屬品牌。2007年以后，在國內(nèi)外金融機構(gòu)紛紛推出私人銀行業(yè)務(wù)的背景下，建設(shè)銀行也推出了私人銀行的發(fā)展計劃。從成立至今，建行一直非常重視私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，為之付諸了大量的人力、財力、物力。截至2011年底，建行已在境內(nèi)設(shè)立251家私人銀行和財富管理中心，遍布全國各省、自治區(qū)和直轄市，并在香港設(shè)立私人銀行。建設(shè)銀行AUM（Assets Under Management，管理資產(chǎn)）1000萬以上的私人銀行客戶數(shù)約為1.5萬人，AUM合計為1900億元，人均AUM 1200萬元。
二、中國建行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計研究，高凈值客戶為銀行帶來的利潤大約為普通客戶的10倍。美國的私人銀行業(yè)平均利潤率達(dá)到35%，年平均盈利增長從12%至15%不等，遠(yuǎn)超過一般零售銀行業(yè)務(wù)的回報率。
私人銀行，是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，區(qū)別于大眾銀行的銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)并沒有統(tǒng)一的定義，各個銀行根據(jù)自身的業(yè)務(wù)和特點，提供有區(qū)別的金融服務(wù)。中國建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)，總的來說，是建設(shè)銀行針對高凈值客戶，為他們量身打造的一攬子金融服務(wù)，基本包括資產(chǎn)管理、存貸款服務(wù)、咨詢、投資理財、稅收規(guī)劃、遺產(chǎn)安排，另外還包括休閑娛樂在內(nèi)的專享增值服務(wù)。
發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以為建設(shè)銀行增加新的利潤，是應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇，而且提供私人銀行業(yè)務(wù)能有效的避免目前傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的同質(zhì)化問題，同時能夠提高銀行的風(fēng)險管理水平。
三、中國建行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析
SWOT分析方法就是對企業(yè)所面臨的內(nèi)部和外部環(huán)境分別進行分析：從企業(yè)自身角度找出優(yōu)勢和劣勢，同時結(jié)合外界環(huán)境來揭示企業(yè)所面臨的機會和威脅。中國建設(shè)銀行私人銀行的SWOT分析，就是為了發(fā)展建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)，對發(fā)展建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)自身的優(yōu)劣勢進行分析，同時通過透視私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的外部機遇與挑戰(zhàn)，對其進行重點分析，為建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供理論和現(xiàn)實依據(jù)。
（一）優(yōu)勢strength
從建行自身看，有其特有的優(yōu)點：
1.良好的服務(wù)意識
當(dāng)前各大銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，服務(wù)質(zhì)量的比拼占了很大的比重。對于私人銀行業(yè)務(wù)來說，高凈值的客戶對于服務(wù)質(zhì)量更加注重。在服務(wù)質(zhì)量方面建設(shè)銀行長期具有優(yōu)勢，尤其是在四大國有銀行里更是具有良好的口碑，從建設(shè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷看，良好的服務(wù)是其被認(rèn)可的關(guān)鍵。長期以來的服務(wù)意識是建設(shè)銀行強于其他銀行的顯著優(yōu)勢。
2.良好的客戶基礎(chǔ)和資金規(guī)模優(yōu)勢
建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與多個大型企業(yè)集團及中國經(jīng)濟戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)保持著業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的各大地區(qū)，設(shè)有13600多家分支機構(gòu)。截至2010年底，建行資產(chǎn)總額達(dá)人民幣108,103.17億元，在國內(nèi)銀行中，除了中國工商銀行，建行同其他銀行都具有明顯優(yōu)勢。
3.良好的服務(wù)團隊
建設(shè)銀行在進行私人銀行業(yè)務(wù)是指堅持“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的理念，力求為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時在全球和本土招聘顧問團隊，采用“1+1+1+N”的服務(wù)模式，由1名客戶經(jīng)理、1名財富顧問、1名客戶經(jīng)理助理以及專家團隊共同提供專業(yè)專注服務(wù)，建設(shè)銀行私人銀行的全面發(fā)展進一步提升了全行財富管理的專業(yè)水平，在全行占領(lǐng)高端市場的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中邁出了堅實的一步。
4.與時俱進的產(chǎn)品和服務(wù)
私人銀行未來的競爭很大程度上取決于產(chǎn)品是否能滿足客戶的需要，是否能適應(yīng)當(dāng)今時代的發(fā)展。建設(shè)銀行根據(jù)服務(wù)領(lǐng)域的不同，提供四大板塊的服務(wù)：私人財富管理產(chǎn)品服務(wù)、綜合金融產(chǎn)品服務(wù)、專享增值服務(wù)和一體化服務(wù)平臺，滿足客戶在投資，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和增值服務(wù)等多個領(lǐng)域的與時俱進的服務(wù)。
（二）劣勢weakness
分析了建行開展私人業(yè)務(wù)的優(yōu)勢以后，也要看到自身在開展私人業(yè)務(wù)方面的不足。
1.產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏靈活性
長期以來，由于國有銀行的組織結(jié)構(gòu)，風(fēng)險控制等方面原因，建設(shè)銀行每研發(fā)一個新的產(chǎn)品，推出一種新服務(wù)都須經(jīng)過上報分行各相關(guān)部門，上報總行再通過層層審批才能得以落實。而金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計與當(dāng)時所處的金融環(huán)境與政策相關(guān)聯(lián)，產(chǎn)品的時效性和宣傳的及時性都有著較高的要求，誰能搶占先機誰就能贏得市場。在效率的把握上，建行與國內(nèi)的一些股份制商業(yè)銀行的靈活性方面較難比拼。
2.經(jīng)驗不足
篇7
[5]孫蒞文，鄧鵬，祝智庭.基于娛教技術(shù)的體驗學(xué)習(xí)環(huán)境構(gòu)建[J].中國電化教育，2005，（7）.
篇8
一、私人銀行概念
私人銀行是銀行等金融機構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財服務(wù),是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務(wù)的,通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務(wù)。私人銀行在歐美國家已經(jīng)有百年歷史。境外學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人,提供財富管理、維護的服務(wù),并提供投資服務(wù)與商品,以滿足個人的需求”。
通常意義上的銀行機構(gòu)的私人銀行服務(wù)對象或貴賓理財,大多數(shù)是一些中產(chǎn)階層以上的人,在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行,客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產(chǎn),才可以在私人銀行部開戶;美國最大的私人銀行摩根大通,開戶底限是500萬美元。摩根士丹利私人銀行部,除了高達(dá)500萬美元的最低開戶限額之外,還要求其私人銀行客戶最低凈資產(chǎn)達(dá)到2500萬美元,同時必須擁有1000萬美元流動資產(chǎn)。一些第三方的私人銀行對象多是屬于社會上真正的超級富豪。在國外,私人銀行開戶金額的底限通常是100萬美元,通常每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位。
國內(nèi)現(xiàn)在建立的私人銀行有:工行、中行、建行、中信、招行、交行等。工行、中信均要求個人金融資產(chǎn)在人民幣800萬元以上(含),建行、招行則要求是1000萬人民幣(含),交行則是200萬美元。
二、私人銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
如果說幾年前中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)還有些試水的味道,今年以來,銀行對高端客戶的爭奪已經(jīng)全面升級,私人銀行業(yè)務(wù)競爭已進入更高、更深的階段。伴隨著我國金融業(yè)的全面開放,外資銀行機構(gòu)、網(wǎng)點擴張速度異常迅猛,不約而同地將業(yè)務(wù)重點直指可快速獲取高額利潤的高端客戶。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和盈利模式正處于轉(zhuǎn)型期,將過去只專注于服務(wù)公司客戶向公私兼顧轉(zhuǎn)變,通過建立理財中心、財富管理部門等獲取利潤更加穩(wěn)定的個人客戶。2010年中國富豪上榜人數(shù)達(dá)64人,其中李嘉誠居全球富豪榜第14位,為中國首富,身家為210億美元;全球金融危機爆發(fā)一年后,中國富豪的財富大幅增長,彰顯出全球新興經(jīng)濟體的反彈力度。2009年,中國富豪榜前100名的資產(chǎn)凈值接近翻倍,由去年的894億美元增至1700億美元。招商銀行和全球咨詢公司貝恩公司聯(lián)合的《2009中國私人財富報告》顯示,2008年我國內(nèi)地個人持有可投資資產(chǎn)超過1000萬人民幣的約30萬人,超過1億元人民幣資產(chǎn)的接近1萬人。廣東省的富翁人數(shù)最多,2008年末為4.6萬人,占全國15%的份額,上海市、北京市分列二、三位。
就私人財富規(guī)模而言,2008年千萬富翁共持有達(dá)8.8萬億人民幣的可投資資產(chǎn)。這相當(dāng)于我國2008年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值30萬億元的29%。報告預(yù)計,至2009年底中國千萬富翁人群將達(dá)到32萬人,增長6%;其持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將超過9萬億元,同比增長7%。有關(guān)統(tǒng)計顯示,高端客戶帶來的利潤是普通客戶的10倍。國內(nèi)銀行對優(yōu)化資產(chǎn)、改變收入結(jié)構(gòu)更有動力,開展利潤率更高的私人銀行業(yè)務(wù)成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。境內(nèi)私人銀行領(lǐng)域的競爭正日益加劇,中外資銀行都在厲兵秣馬,紛紛出擊私人銀行市場。波士頓咨詢公司調(diào)研報告表明,雖然中國的財富管理市場擁有巨大潛力和光明前景,這個市場目前還處于發(fā)展初期。無論從市場總體上,還是從某個有吸引力的地區(qū)及特定客戶群來看,仍沒有一家銀行能夠占據(jù)絕對的主導(dǎo)地位。在2010年,無論是中資銀行還是外資銀行,在金融危機的背景下,均需定義清晰的戰(zhàn)略目標(biāo),深入了解客戶需求,度身打造差異化的業(yè)務(wù)模式,培養(yǎng)一流的私人銀行專業(yè)人才,才有可能在市場競爭中勝出。
到目前為止,工行、中行、光大、中信、招行、深發(fā)展等都先后設(shè)立了財富管理中心或私人銀行部,進入2010年,境內(nèi)私人銀行業(yè)界訊息頻頻:先是中信銀行宣布與西班牙對外銀行合作,構(gòu)建一個中外合營、相對獨立的私人銀行業(yè)務(wù)單元。緊接著,一向表示在內(nèi)地暫不運作私人銀行業(yè)務(wù)的恒生銀行最近也改了口風(fēng),著手研究準(zhǔn)備,希望能在2010年落實私人銀行業(yè)務(wù)。還有,農(nóng)行從2009年2月就啟動了私人銀行項目,據(jù)悉,農(nóng)行的首家私人銀行將于春節(jié)前后成立,2010年農(nóng)行將建立私人銀行及分部12家、財富管理中心24家。此外,工行在成都的私人銀行分部開業(yè),由此,開啟了其私人銀行第二輪的戰(zhàn)略布局。
三、中資銀行如何開展私人銀行業(yè)務(wù)
(一)學(xué)習(xí)外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開展經(jīng)驗,結(jié)合我國實際,制定發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃
外資銀行在投資理財、資產(chǎn)管理、金融衍生品市場都有著極其豐富,上百年的經(jīng)驗,中資銀行是無法與之抗衡。隨著內(nèi)地金融創(chuàng)新步伐加快,金融產(chǎn)品線越來越豐富,中資銀行擁有了更多開展私人銀行服務(wù)的有利條件。
首先、改變觀念。私人銀行是從以前銀行以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式轉(zhuǎn)變成以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)模式,著力于為客戶提供金融解決方案。私人銀行是專門為位于財富金字塔頂端的富豪提供服務(wù),每位客戶都有專門的財富管理團隊,包括會計師、律師、理財和保險顧問等,通常只有國際頂級的銀行集團或金融集團提供這一銀行業(yè)務(wù)。私人銀行就是供資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)服務(wù),資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛,從規(guī)劃投資、設(shè)立私人基金、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托,以及提供企業(yè)等實體并購案建議、標(biāo)的,甚至代表客戶競標(biāo)古董等。私人銀行更強調(diào)要為客戶度身定制一整套專屬的精細(xì)化財富管理規(guī)劃方案。通俗地講,它是一個“從搖籃到墳?zāi)埂钡慕鹑诜?wù),是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務(wù)。要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品,要對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務(wù),要對富人及家人,孩子進行教育規(guī)劃,移民計劃,合理避稅,信托計劃的服務(wù)。曾經(jīng)有一位客戶這樣描述,“私人銀行的服務(wù)是滲透到客戶生活的每一階段、每一個細(xì)節(jié)、每一個角落”。
其次,要提高特殊產(chǎn)品開發(fā)能力,拓展外部渠道。對于普通客戶來說,理財產(chǎn)品是統(tǒng)一、由銀行決定的模式化產(chǎn)品,私人銀行客戶則可以享受到銀行提供的定制、個性化的產(chǎn)品。一對一的產(chǎn)品勝于一對一的服務(wù)。與零售銀行部門提供的貴賓理財服務(wù)相比,私人銀行的客戶和服務(wù)更高端,借助在各國建立的廣泛人際關(guān)系和渠道優(yōu)勢,善于解決富人跨國投資難題和資金管理事務(wù),業(yè)務(wù)范圍更廣,金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度更高,通常會按照客戶需求量身定做相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù):從幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)(如投資規(guī)劃、避稅),到提供并購案的建議及標(biāo)的,甚至還提供收藏鑒定,代表客戶到拍賣場所競標(biāo)古董。通過私人銀行服務(wù),客戶還可接觸到許多常人無法購買的股票、債券,獲得許多投資私人公司、優(yōu)先購買IPO股票的機會。
最后,頂級配置。本著20%客戶產(chǎn)生80%利潤的原理,各家銀行對私人銀行投入的可謂是“頂級配置”。從裝修到人員配備,再到服務(wù)規(guī)定,都是普通貴賓理財所不能比擬的。除了裝修外,私人銀行與普通貴賓理財相比,更大的優(yōu)勢在于人員配備上。據(jù)有關(guān)調(diào)查報告,高資產(chǎn)人群有近20%的人主要靠專業(yè)建議進行理財,同時有超過50%的人表示自己有一定的理財知識和經(jīng)驗但是仍然需要專業(yè)投資建議。每位私人銀行客戶都有一位客戶經(jīng)理和一個含證券、法律、保險、信托等專業(yè)人員組成的專家團隊進行服務(wù),使服務(wù)更專業(yè)。
(二)改善人才就業(yè)環(huán)境,搶奪優(yōu)秀人才
從擁有私人銀行業(yè)務(wù)的外資銀行處了解到,私人銀行經(jīng)理人的素質(zhì)將影響私人銀行的整體水平,該行業(yè)最大的挑戰(zhàn)就是聘請人才、留住人才。私人銀行競爭即人才競爭,私人銀行的經(jīng)理人掌握著頂級客戶的資訊,對客戶的牽動力很強,經(jīng)理人的流動將給銀行帶來巨大損失,為盡可能地吸引和留住私人銀行經(jīng)理人,必須為私人銀行經(jīng)理人提供靈活工作時間、寬松報銷制度。我國中資銀行要注重對本土私人銀行經(jīng)理人的培養(yǎng),私人銀行對從業(yè)人員所要求的專業(yè)知識水平和能力都是很高。私人銀行的客戶經(jīng)理要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理,熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品,了解資本市場運作的一般規(guī)則,了解保險知識,熟悉主要國家的稅收政策和移民政策,熟悉信托計劃的規(guī)則和運作等。幾乎所有私人銀行的中堅力量都是在投資銀行、商業(yè)銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員,不僅具備扎實深厚的理論知識,還要有親歷一個經(jīng)濟或金融周期的實戰(zhàn)經(jīng)驗,能真正為客戶進行財富規(guī)劃和事業(yè)發(fā)展提供建議,這樣才能與客戶在同一層面上對話和交流。
參考文獻(xiàn)
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篇9
國際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財富管理為核心,以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業(yè)化經(jīng)營為特色,面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。
私人銀行業(yè)最早起源于16世紀(jì)的瑞士,經(jīng)過幾百年的發(fā)展,已成為國外銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一個重要組成部分,并涌現(xiàn)出一批如瑞銀集團、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優(yōu)秀的私人銀行服務(wù)的金融機構(gòu)。由于私人銀行業(yè)務(wù)占用經(jīng)濟資本少、業(yè)務(wù)附加值高、品牌影響力強、市場潛力大,是體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競爭力的頂級業(yè)務(wù),所以被譽為“皇冠上的明珠”。
與一般的零售銀行業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)具有進入門檻高,衡量標(biāo)準(zhǔn)多樣化、服務(wù)個性化和專業(yè)化、服務(wù)私密性以及具有明顯批發(fā)性質(zhì)等特征。
二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場潛力及其對國內(nèi)銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略意義
(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場潛力巨大
從市場需求來看,在改革開放的30年時間里,我國國內(nèi)經(jīng)濟飛速發(fā)展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產(chǎn)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP。與時同時,在“讓一部分人先富起來”的政策導(dǎo)向下,我國個人財富集中趨勢日益明顯。國內(nèi)社會財富總量的擴張和個人財富的高度聚集為國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的土壤環(huán)境。
從客戶需求來看,隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,國內(nèi)富裕人群數(shù)量不斷增加,一些高端客戶已經(jīng)擁有相當(dāng)規(guī)模的財富數(shù)量。這部分人對于投資管理、財富增值保值、財富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡單的零售銀行及理財服務(wù)顯然無法滿足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務(wù)。
除此之外,我國社會政治穩(wěn)定、經(jīng)濟快速發(fā)展為私人銀行提供了良好的外部環(huán)境和必不可少的政治保障。
(二)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義
私人銀行業(yè)務(wù)自身的經(jīng)營特點和國內(nèi)外巨大的市場潛力,使得私人銀行業(yè)務(wù)對國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展具有重要的意義。
1、積極應(yīng)對市場競爭環(huán)境的需要。在2005年,國際上的一些私人銀行翹楚已經(jīng)在國內(nèi)搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國內(nèi)成立私人銀行分部或代表處。從這些國際性大銀行近年來在我國市場的戰(zhàn)略部署中可以看到,中外資銀行勢必要在私人銀行業(yè)務(wù)這一高端領(lǐng)域展開激烈競爭。
2、改善經(jīng)營結(jié)構(gòu),提高自身競爭力。近年來,國內(nèi)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市的步伐,并躋身于國際先進銀行之列,對自身盈利水平和經(jīng)營結(jié)構(gòu)改善的要求也越來越高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)意義還體現(xiàn)在:一是私人銀行服務(wù)于高端客戶,利潤豐厚,且盈利主要來自穩(wěn)定的手續(xù)費收入,受市場波動影響不大;二是私人銀行客戶資金沉淀,增加銀行的資金來源;三是促進銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù);四是培養(yǎng)銀行的高級專業(yè)人才。
3、提升國內(nèi)銀行盈利能力。隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間大幅縮窄,國內(nèi)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點。根據(jù)波士頓咨詢公司的統(tǒng)計顯示,私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻(xiàn)是其他業(yè)務(wù)客戶的3倍以上,美國私人銀行業(yè)務(wù)每年高達(dá)35%的平均收益也能證明這一論點:私人銀行業(yè)務(wù)已然成為現(xiàn)代國際知名商業(yè)銀行利潤率最高、成長最快的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)銀行提升盈利能力的一個重要途徑。
4、促進國內(nèi)銀行的品牌建設(shè)。從世界范圍來看,國際知名商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上均有建樹,私人銀行業(yè)務(wù)從某方面來看已成為銀行機構(gòu)實力和品牌信譽的象征。國內(nèi)銀行,尤其是大型國有商業(yè)銀行,依托私人銀行這一服務(wù)于最頂端客戶群體、最高端金融服務(wù)能力的銀行業(yè)務(wù),有利于樹立更加強勢的品牌形象,從而提高國際競爭能力。
三、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題
與在歐洲數(shù)百年的發(fā)展歷史相比,私人銀行進入我國是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來,國內(nèi)銀行對高端客戶金融服務(wù)的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專家眼里,我國目前仍然沒有真正的私人銀行服務(wù),國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著許多的問題和挑戰(zhàn):
(一)服務(wù)價值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”
目前,國內(nèi)銀行所謂的私人銀行服務(wù)真正意義上只是“貴賓理財”業(yè)務(wù),這種中端的理財服務(wù)在提供的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍上與真正的私人銀行業(yè)務(wù)仍有很大的區(qū)別。由于在服務(wù)價值鏈條上的不完整、不協(xié)調(diào)和不快捷,必然導(dǎo)致國內(nèi)私人銀行服務(wù)質(zhì)量往往不高、發(fā)展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷售輕服務(wù)、重形式輕內(nèi)涵、重創(chuàng)新輕基礎(chǔ)的現(xiàn)象。
(二)產(chǎn)品體系有待豐富,創(chuàng)新力度有待加強
豐富多樣的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的載體。國內(nèi)銀行由于分業(yè)經(jīng)營體制性限制、專業(yè)人才嚴(yán)重不足等因素,推出的產(chǎn)品更多只是簡單的業(yè)務(wù)整合,各家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)大同小異、同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,無法適應(yīng)私人銀行客戶的個性化的高端需求。
(三)專業(yè)人才匱乏,培訓(xùn)體系尚不成熟
私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識、技術(shù)密集型行業(yè),提供的是私密性極高的專屬高端服務(wù),決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗。而目前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)發(fā)展尚短,專業(yè)認(rèn)證體制和培訓(xùn)機制還很不成熟。專業(yè)人才的匱乏,成為制約國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。
(四)國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)限制,制約業(yè)務(wù)發(fā)展
目前我國實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度,使得國內(nèi)銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù),不能直接涉足證券、保險等領(lǐng)域。這不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他業(yè)務(wù)的交叉和延伸、限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種,從而限制了私人銀行業(yè)務(wù)本身產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。
(五)高端客戶對私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高
首先,國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)剛起步,客戶對其還不熟悉和認(rèn)可,國內(nèi)銀行的全方位、專業(yè)理財水平還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。其次,從國內(nèi)文化傳統(tǒng)看,我國高端客戶理財偏保守,風(fēng)險承受能力不強,以及“藏富”的低調(diào)處理個人財富的大環(huán)境等等均影響了國內(nèi)高端客戶對私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識度。
(六)全球金融危機和道德風(fēng)險案例,嚴(yán)重打擊私人銀行客戶的信心
由于全球金融危機的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財產(chǎn)品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經(jīng)授權(quán)交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團對簿公堂,這些案例證明了金融危機已經(jīng)使部分私人銀行客戶遭受較大的經(jīng)濟損失,也從另一側(cè)面證明私人銀行的客戶信心因金融危機遭受較大打擊。客戶信心的恢復(fù)不僅是外資銀行同時也是國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)拓展的難點。
四、國內(nèi)銀行加快私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
我國私人財富市場空間巨大,私人銀行業(yè)發(fā)展勢在必行。對國內(nèi)銀行來說,私人銀行服務(wù)是一種新鮮事物,過去并沒有實踐經(jīng)驗。不同的國家、經(jīng)濟環(huán)境和文化背景不同,國外私人銀行的模式不可能完全復(fù)制。在之前分析的基礎(chǔ)上,本文提出以下發(fā)展對策:
(一)明確戰(zhàn)略目標(biāo),科學(xué)搭建組織架構(gòu),制定有效戰(zhàn)略
國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)首先要明確目標(biāo)。以市場份額為首要目標(biāo),還是以盈利性為首要目標(biāo),就從根本上決定了業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運營戰(zhàn)略和后臺體系設(shè)計等的不同。其次要重點考慮組織架構(gòu)的選擇,過渡階段的設(shè)定以及組織架構(gòu)的長期發(fā)展和漸變等。再次要準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群并進行客戶群的細(xì)分,根據(jù)不同客戶群的特點和需求量身訂制產(chǎn)品服務(wù)組合。
(二)完善國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式,形成自營為主的扁平化管理
目前國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)一般只是作為總行一級部門,既要行使私人銀行業(yè)務(wù)線的管理職能,又要類似于經(jīng)營單位,完成總行下達(dá)的各項業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位的經(jīng)營模式存在著諸多體制障礙。縱觀國際先進私人銀行的發(fā)展歷程,結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)銀行一級法人和分總支行管理的體制現(xiàn)狀,建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級專營機構(gòu)應(yīng)該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機構(gòu)自營為主的扁平化管理模式,才能真正促進私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(三)打造品牌優(yōu)勢,鞏固和擴充客戶資源
私人銀行業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行向高凈值客戶提供的是優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化金融服務(wù),這里所謂的優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù),包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產(chǎn)品;高水平的專業(yè)金融人士所提供的金融服務(wù)。中資銀行應(yīng)以持續(xù)提高客戶服務(wù)質(zhì)量和投資顧問質(zhì)量,維護自身的形象和聲譽作為打造品牌優(yōu)勢的重要途徑,并以此為基礎(chǔ),不斷鞏固和擴充客戶資源,充分發(fā)揮國內(nèi)銀行的本土優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢。
(四)加快私人銀行系列產(chǎn)品的研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求提升服務(wù)水平
創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開發(fā)并推出適合高凈值客所需要的跨市場、復(fù)合性、多元化的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的首要工作。同時,也應(yīng)注意全方位把握私人銀行服務(wù)的內(nèi)涵,根據(jù)客戶需求打造完整的服務(wù)價值鏈條。
(五)加快專業(yè)人才培養(yǎng),打造專業(yè)服務(wù)團隊
私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請、培訓(xùn)并留住人才,從國際經(jīng)驗來看,私人銀行的財務(wù)顧問大多擔(dān)任過跨國銀行的分行經(jīng)理,具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗。對于國內(nèi)銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是要加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,一批具有現(xiàn)代管理意識、負(fù)有責(zé)任感,同時具備專業(yè)金融知識、具有較強市場研究和客戶開發(fā)能力的客戶經(jīng)理人才。另外嘗試引進國外高端人才,加強國際交流。
(六)加強與外資銀行的戰(zhàn)略合作
隨著我國金融市場的不斷開放,外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的先進管理經(jīng)驗、優(yōu)化的組織機構(gòu)設(shè)置、發(fā)達(dá)的金融市場工具和獨特的產(chǎn)品創(chuàng)新模式等將逐漸引入國內(nèi)市場,加快了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)探索和發(fā)展的過程,同時在人才培養(yǎng)、市場培育等方面也將起到積極作用。國內(nèi)私人銀行的成長過程,應(yīng)當(dāng)是中外資銀行同臺競技、相互學(xué)習(xí)、取長補短、共同發(fā)展的過程。
(七)加強與其他金融機構(gòu)合作
未來國內(nèi)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營將是大勢所趨,在我國尚未開放之前,開展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。私人銀行業(yè)務(wù)要滿足客戶多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域。因此國內(nèi)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢,通過與其他金融機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,豐富銀行業(yè)務(wù)品種,為客戶提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務(wù)競爭力。
參考文獻(xiàn):
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篇10
1 我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.1 業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅猛
伴隨著改革開放三十年來中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，中國社會財富積累迅速，富裕人群快速增加，高端富裕人群的財富管理和服務(wù)需求日益多元化，中國私人銀行市場呈現(xiàn)出巨大潛力，吸引了境內(nèi)外各類金融機構(gòu)紛紛搶灘中國私人銀行業(yè)。2007年，中國銀行推出了私人銀行業(yè)務(wù)，招商銀行與中信銀行在同年均設(shè)立私人銀行服務(wù)部門。私人銀行發(fā)展至今，在客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模上取得了顯著的成績。
1.2 客戶認(rèn)知度大幅提升
近年，大部分實力比較雄厚的商業(yè)銀行都成立了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中心，致力于私人銀行業(yè)務(wù)品牌的樹立，業(yè)務(wù)的推廣，以提高私人銀行在潛在客戶中的認(rèn)知度和影響力，并成功吸引了一大批的高凈值客戶。私人銀行普遍通過服務(wù)中心建設(shè)、廣告投入、組織高端聚會和活動等多種方式進行品牌宣傳和業(yè)務(wù)推廣。目前，我國私人銀行的品牌認(rèn)知度和可信度快速提升，高凈值客戶對私人銀行的認(rèn)知率較成立之初有了較大幅提升。
1.3 多樣化服務(wù)模式保證客戶多元化需求
私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)模式是賣產(chǎn)品組合、做好增值服務(wù)、投資顧問，未來的發(fā)展方向是進一步向定制產(chǎn)品、專屬服務(wù)、全權(quán)委托資產(chǎn)管理，這也印證著私人財富管理市場由產(chǎn)品驅(qū)動型向客戶需求驅(qū)動型轉(zhuǎn)變的未來趨勢。
1.4 推動了財富管理業(yè)的進一步發(fā)展
私人銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展豐富了我國高端客戶資產(chǎn)的管理途徑。由于其自身的定位和行業(yè)發(fā)展的特點決定了其在高凈值客戶資產(chǎn)管理上的優(yōu)勢，尤其是我國在開展私人銀行業(yè)務(wù)后，不斷融入中國元素，結(jié)合中國國情，為潛在高端客戶進行定身打造的服務(wù)，使得其在中國財富管理市場中占據(jù)比較明顯的優(yōu)勢地位，成為多元化理財客戶的首選，推動了中國財富管理業(yè)態(tài)進一步豐富。
1.5 行業(yè)監(jiān)管水平不斷提高
2009年我國私人銀行聯(lián)席會成立，這對于推動私人銀行業(yè)管理規(guī)范、提升其服務(wù)質(zhì)量具有重要意義，是我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的新里程碑。私人銀行業(yè)務(wù)在我國屬于一項創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)，自2007年私人銀行業(yè)務(wù)開展以來，各大商業(yè)銀行對發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)趨之若鶩，紛紛成立了私人銀行服務(wù)中心，私人銀行聯(lián)席會成立，提高了對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平，在風(fēng)險防范、經(jīng)營模式、管理體制、信息共享、從業(yè)人員資質(zhì)選擇等方面具有重要作用，有效推進了私人銀行規(guī)范有序健康發(fā)展。
2 我國私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的問題及原因分析
2.1 內(nèi)部業(yè)務(wù)有缺陷
銀行體系內(nèi)不具備獨立的資產(chǎn)管理的資格，私人銀行高收益特色的投資產(chǎn)品多須借助信托、證券機構(gòu)，且往往不是銀行研發(fā)，相應(yīng)的技術(shù)和人才欠缺。這些限制了私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍和深度，難以形成對超高凈值客戶的定制服務(wù)能力，私人銀行服務(wù)依然留有傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)的色彩。
2.2 缺乏專業(yè)高端的人才
私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供高端、個性、私密的服務(wù)，要求從業(yè)人員不僅要熟知銀行金融證券等方面的專業(yè)知識和了解國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，并且要精通國外私人銀行業(yè)務(wù)運作的一般規(guī)則和資本市場的運作方式，要通曉會計、法律、心理等學(xué)科的知識，更難得的是他們還需掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、奢侈品選擇、藝術(shù)品鑒賞等。目前我國極度缺乏熟悉金融環(huán)境又了解私人銀行運作的國際性人才。
2.3 產(chǎn)品研發(fā)能力弱
目前我國私人銀行業(yè)務(wù)僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域――貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，主動管理能力與創(chuàng)新能力不足。私人銀行業(yè)務(wù)主要是根據(jù)客戶需要為客戶定身打做的服務(wù)，而隨著我國高凈值人群的不斷增加，潛在客戶數(shù)量增大，客戶的需求更加多樣化，目前私人銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)顯得更加單一，產(chǎn)品的研發(fā)能力有待提高。
2.4 營銷體系不健全
現(xiàn)階段我國私人銀行業(yè)務(wù)的營銷還只是處于初級階段，沒有大規(guī)模引進金融營銷的先進手段和營銷網(wǎng)絡(luò)來進行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進程的不斷發(fā)展，私人銀行服務(wù)中心對個人金融產(chǎn)品的推出具有一定技術(shù)含量，但因為宣傳和營銷手段落后，新產(chǎn)品往往不被客戶所接受。此外，由于私人銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)咨詢、功能服務(wù)的介紹已嚴(yán)重滯后，客戶對私人銀行服務(wù)的認(rèn)識不足，導(dǎo)致無法真正享受服務(wù)。
2.5 內(nèi)部風(fēng)險復(fù)雜，外部監(jiān)管存在真空
2.5.1 面臨的內(nèi)部風(fēng)險復(fù)雜。私人銀行與客戶相比，處于信息的優(yōu)勢方，一項為客戶服務(wù)的交易可以有兩種解決方式時，私人銀行可能會首先選擇對自己有利的方式，從而容易引發(fā)與客戶間的“利益沖突”。同時私人銀行也面臨著人為失誤或技術(shù)缺陷引起的操作風(fēng)險、客戶違約的信用風(fēng)險、與客戶發(fā)生訴訟或糾紛的法律風(fēng)險及合規(guī)風(fēng)險等等。
2.5.2 缺乏外部監(jiān)管。監(jiān)管法體系對私人銀行的規(guī)范還很缺乏。現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)在行業(yè)監(jiān)控、風(fēng)險管理等領(lǐng)域沒有體現(xiàn)出對私人銀行的針對性，且沒有明確專營私人銀行申請方式和準(zhǔn)入要求等。第三方理財、PE卻因非金融機構(gòu)的身份在行業(yè)監(jiān)管、工商注冊方面較少受限，以此則將導(dǎo)致金融風(fēng)險的系統(tǒng)性失衡。
3 完善我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
3.1 多元化合作轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念
3.1.1 開展多元化合作。私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中心可以考慮與其他金融機構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系，實現(xiàn)雙贏局面。一方面可以共同進行產(chǎn)品開發(fā)以節(jié)約研究成本，另一方面可以利用合作伙伴渠道接觸更多高端客戶群，拓展?jié)撛诳蛻簟Ｋ饺算y行服務(wù)中心可通過與信托公司、基金公司、投資銀行保險公司等機構(gòu)建立密切的合作關(guān)系，針對客戶的個性化需求，量身打造適合他們的金融服務(wù)，為客戶提供一攬子的金融解決方案。
3.1.2 轉(zhuǎn)變私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展觀念。私人銀行業(yè)務(wù)不同于其他業(yè)務(wù)，在開展業(yè)務(wù)的時候應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，靠提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)賺取收益。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L雙驅(qū)動”，私人銀行在確保客戶資產(chǎn)保值增值的基礎(chǔ)上，不僅可以為客戶提供宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)及投資專家分析的報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；還可以通過銀行的信貸支持，幫助客戶融資，解決客戶的短暫的資金緊缺問題，利用合理的財務(wù)杠桿促進客戶成長。
3.2 培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍
目前我國私人銀行業(yè)務(wù)中的許多創(chuàng)新性產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才，如投資人才、金融分析師人才等等，隨著我國私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)是加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。針對目前我國私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏的局面，一方面應(yīng)加大對在職員工的培訓(xùn)力度，另一方面要積極引進專業(yè)人才，另外還可以專門設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才培養(yǎng)基地。
3.3 增強自主創(chuàng)新能力
滿足客戶多元化需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)水平，增強自主創(chuàng)新能力，根據(jù)客戶需求打造完整的金融服務(wù)價值鏈條體系。完善各種產(chǎn)品體系，包括：優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。在產(chǎn)品的設(shè)計上要遵循我國的實際，比如，在給有孩子的客戶提供服務(wù)的時候，可以提供全方位的發(fā)展教育規(guī)劃。私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)提高創(chuàng)新的自主能力，開發(fā)并推出適合高凈值客戶所需要的復(fù)合性、多元化的、有特色的金融產(chǎn)品。
3.4 發(fā)展?fàn)I銷體系
3.4.1 加強配套體系建設(shè)。銀行必須盡可能多的爭取到高凈值客戶人群，才能更好的拓展業(yè)務(wù)范圍。而為了獲得這些客戶人群，就必須盡快建立一套主動的客戶營銷新機制，并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度，對客戶信息進行篩選、管理。建立客戶對金融產(chǎn)品信息的反饋體系，強化金融產(chǎn)品的服務(wù)功能。私人銀行的發(fā)展應(yīng)從過去的以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，對為客戶進行服務(wù)的金融產(chǎn)品進行追蹤、信息反饋，提高服務(wù)質(zhì)量，開展差異化服務(wù)。
3.4.2 開展差異化營銷。不同的客戶有不同的金融需求，比如民營經(jīng)濟經(jīng)營者、企事業(yè)單位的高層管理人員、專業(yè)投資者等等，都有不同的需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細(xì)分。只有明確每個階層客戶的需求，才能提供更加針對性的服務(wù)，針對客戶的個性化需求，專業(yè)地遴選適合他們的金融服務(wù)，為客戶提供整合的、定制的、一攬子的金融解決方案。從而提升服務(wù)質(zhì)量，擴大市場份額，獲得忠實的消費者，最終提高收益。
3.5 加強風(fēng)險監(jiān)管
3.5.1 完善內(nèi)控以防犯操作風(fēng)險。私人銀行業(yè)務(wù)由于潛在客戶眾多，收益比較可觀，發(fā)展前景比較廣闊，目前國內(nèi)多家商業(yè)銀行都已搶灘這塊“新大陸”，組建私人銀行服務(wù)中心，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。在快速發(fā)展中難免會發(fā)生，損害客戶利益的行為，因此應(yīng)制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風(fēng)險的完整流程，對私人銀行業(yè)務(wù)的操作進行規(guī)范化管理，并由獨立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)控中心負(fù)責(zé)監(jiān)測整個流程的執(zhí)行，防范信用風(fēng)險的產(chǎn)生。
3.5.2 建立外部監(jiān)控框架。對私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進行監(jiān)控，僅僅靠完善銀行業(yè)內(nèi)控制度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須要建立外部監(jiān)控框架，完善相關(guān)的法律制度，由銀監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會對私人銀行業(yè)務(wù)進行定期和不定期的檢查，由會計師事務(wù)所從業(yè)人員對私人銀行業(yè)務(wù)進行審計，從法律、行政、財務(wù)上對私人銀行業(yè)務(wù)構(gòu)建全方位的外部監(jiān)控。
參考文獻(xiàn)：
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篇11
一、私人銀行業(yè)務(wù)的特點
私人銀行主要向高收入者及其家庭提供專門的金融服務(wù)，與一般銀行業(yè)務(wù)相比，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點：
（一）面向高端客戶，進入門檻高
私人銀行主要是為高收入階層提供金融服務(wù)的，它不同于一般銀行，向普通客戶提供金融服務(wù)，而是面向高端客戶。因而，私人銀行業(yè)務(wù)的進入門檻比較高，目前，私人銀行開戶最低要求50萬美金，最高可達(dá)到500萬美金。
（二）產(chǎn)品和服務(wù)具有很強的個性化
私人銀行業(yè)務(wù)的個性化比較突出，重視金融服務(wù)的深度和廣度，以滿足特殊客戶群體的多樣性的金融需要。通過私人銀行業(yè)務(wù)，客戶不僅可以得到更為優(yōu)惠的授信業(yè)務(wù)，還可以得到像投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的特殊金融服務(wù)。
（三）重視個人關(guān)系，保密性和安全性強
私人銀行業(yè)務(wù)一般都是由大銀行的一個部門來做，重視個人關(guān)系，每個私人銀行業(yè)務(wù)客戶都有一個專職的銀行家為其提供個性化的服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶多是富翁，協(xié)調(diào)和管理這樣龐大的財產(chǎn)，自然需要較強的保密性和安全性。
（四）服務(wù)價值高
根據(jù)國外的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率高達(dá)35%，利潤10倍于零售客戶平均額，并且遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。
二、我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的私人銀行業(yè)務(wù)最初是由瑞士友邦銀行于2005年引入我國的，之后，花旗、德意志、渣打、匯豐等也在我國推出私人銀行業(yè)務(wù)。但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的真正起步則是在2007年，當(dāng)時，中國銀行與蘇格蘭銀行合作，在北京、上海等地率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，開戶一年，開戶總數(shù)即超過了300。隨后，招行、工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行業(yè)務(wù)，到2008年7月，幾乎所有國內(nèi)股份制銀行都已進軍私人銀行業(yè)務(wù)，我國私人銀行業(yè)務(wù)如火如荼地發(fā)展起來。
我國私人銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，但由于其起步晚，發(fā)展時間短，還存在著許多問題：
（一）我國傳統(tǒng)的理財觀念尚未得到真正轉(zhuǎn)變
由于受中國傳統(tǒng)文化的影響，我國高收入者財富管理觀念比較單一。另外我國高收入者的收入有很大一部分是灰色收入，而且中國的高收入者歷來講究財不外露，這種文化背景和收入結(jié)構(gòu)限制了中國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這種傳統(tǒng)理財觀念下，中國的高收入者更傾向于進行財產(chǎn)的自我管理，對依托私人銀行進行家庭財富管理的信任程度不高。
（二）高素質(zhì)的專業(yè)人才欠缺
要更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)，從業(yè)人員必須具備全面的金融知識和豐富的實踐經(jīng)驗，業(yè)務(wù)能力強，敢于競爭并且善于營銷。而我國目前，高素質(zhì)的專業(yè)人才極度欠缺。據(jù)統(tǒng)計，2007年中國注冊理財規(guī)劃師(CFP)人數(shù)為1448名，同年富裕人士達(dá)41.5萬，富裕人士人均CFP數(shù)量為35位CFP/萬人，而同期中國香港富裕人士人均CFP數(shù)量為292位CFP/萬人，美國富裕人士人均CFP數(shù)量為222位CFP/萬人。
（三）私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)相對單一
要滿足高收入階層的金融需要，私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)必須具有多樣性，以滿足高收入者的不同需要，其產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)涉及銀行理財、基金、保險以及股票、信托、金融衍生品等方面，甚至還應(yīng)包含家庭管理、稅務(wù)、房地產(chǎn)、遺產(chǎn)安排、法律顧問等專業(yè)領(lǐng)域。但我國現(xiàn)階段的私人銀行服務(wù)較多地體現(xiàn)在理財、購買基金保險等方面，較少涉及股票、信托、金融衍生品等高層次的投資，至于稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等方面的服務(wù)則更少。
（四）缺乏健全的營銷體系，售后服務(wù)不到位
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行對私人銀行產(chǎn)品的推銷往往依賴于柜臺，沒有專門的營銷部門組織專業(yè)的營銷人員進行個人金融產(chǎn)品的銷售，而且宣傳方式和營銷手段較為落后，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹和金融導(dǎo)購等售后服務(wù)等極為滯后，使客戶不能充分準(zhǔn)確地了解私人銀行產(chǎn)品，進行正確的分析和判斷。
三、促進我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略
要促進我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，必須從以下幾個方面著手：
（一）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)
私人銀行產(chǎn)品具有豐富性和多樣性，國內(nèi)商業(yè)銀行不僅要大力引進投資銀行、保險、個人銀行等金融領(lǐng)域的專業(yè)人才，還應(yīng)吸收法律、教育等方面的人力資源。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)加大對從業(yè)人員的培養(yǎng)，加快私人銀行從業(yè)人員認(rèn)證體系建設(shè)，努力打造一支高素質(zhì)的從業(yè)人員隊伍。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高多樣性的本土化的金融服務(wù)
我國私人銀行產(chǎn)品同質(zhì)性強，缺乏創(chuàng)新，為此，各商業(yè)銀行要結(jié)合自身實際，針對客戶的需要，積極研發(fā)多樣性的滿足客戶需要的產(chǎn)品。同時，也應(yīng)盡力是產(chǎn)品和服務(wù)本土化，以便于客戶更好地接受私人銀行產(chǎn)品。
（三）革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念
一直以來，我國金融業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營的政策，銀行不得直接涉足證券、保險等直接投資領(lǐng)域，致使商業(yè)銀行難以為客戶提供全方位的金融服務(wù)。近年來，分業(yè)經(jīng)營政策逐漸放寬，限制不斷減少，這樣，商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)，大膽實踐，革新傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售觀念，以滿足私人銀行客戶日益復(fù)雜的金融需求。
參考文獻(xiàn)
篇12
一、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
自2010年后，我國各商業(yè)銀行開始為貴賓理財?shù)淖罡咝问健饺算y行做準(zhǔn)備，紛紛將VIP貴賓理財升級為財富管理中心。中國銀行的中銀理財、農(nóng)業(yè)銀行的金鑰匙理財中心、工商銀行的理財金賬戶、建設(shè)銀行的財富中心、招商銀行的“金葵花”理財?shù)雀魇礁鳂拥睦碡斨行亩荚谙蛩饺算y行業(yè)務(wù)挺進，國內(nèi)商業(yè)銀行的財富管理服務(wù)進入了一個嶄新的層次。
目前，中國高凈值人群眾多，但需求未得到有效滿足，眾多銀行已紛紛開始進軍私人銀行市場，政策監(jiān)管方面也給予支持，私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。
1.私人財富市場潛力巨大
改革開放后，中國經(jīng)濟快速發(fā)展造就了大批高凈值人群。2010年末中國高凈值人群(可投資資產(chǎn)超過1 千萬人民幣) 數(shù)量比2009年增加22%，達(dá)到50萬人；如此巨大的市場潛力，使得眾多中資銀行、外資銀行紛紛搶灘中國私人銀行業(yè)務(wù)。
2.客戶需求尚未得到滿足
當(dāng)前我國金融方面的各種法律和規(guī)章制度不太完善，風(fēng)險管理方面與軟件硬件設(shè)備相對落后，這使得我國商業(yè)銀行的操作風(fēng)險呈現(xiàn)出諸多特點。約70%的受訪高凈值人群認(rèn)為需要一定的專家建議進行理財。
二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
與外資銀行相對成熟的財富管理與私人銀行服務(wù)相比，我國私人銀行服務(wù)剛剛起步，存在不少的制約發(fā)展因素。(1)政策限制顯著。在中國境內(nèi)，銀行業(yè)尚未完全實行混業(yè)經(jīng)營。不同類型的金融市場之間的有機聯(lián)動和合作機制亟待形成。(2)產(chǎn)品單一雷同。在現(xiàn)有混業(yè)經(jīng)營還沒有完全放開的基礎(chǔ)上，產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)常見于基金、外匯等理財產(chǎn)品，與金融理財服務(wù)并沒有太大差異，較難有大的突破。(3)人力資源缺口較大。私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要更加專業(yè)的投資理財類人力資源，在這方面的制約更加明顯。
三、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略及思路
近年來，國際、國內(nèi)經(jīng)濟金融市場發(fā)展不確定性較大，對金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提出了更高要求。在國內(nèi)，隨著CPI的高起，抗通脹是重要任務(wù)，人民銀行實施差別化存款準(zhǔn)備金率，目前已達(dá)21.5%，超過美國歷史上最嚴(yán)厲的水平(21%)。針對未來幾年零售業(yè)務(wù)發(fā)展需求和發(fā)展環(huán)境分析，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略應(yīng)側(cè)重于以下幾個方面：
1.轉(zhuǎn)變銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展方式
目前零售業(yè)務(wù)從資產(chǎn)規(guī)模、客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)等方面看，都已成為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)。隨著城鎮(zhèn)化進程加速，居民收入和財富的不斷增長，零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展空間巨大，未來5-10年將是中國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前所未有的歷史機遇期。
2.推動消費金融市場快速發(fā)展
重點要做好個人消費貸款、信用卡分期等個人信貸類產(chǎn)品，以及銀行卡、結(jié)算通等個人支付結(jié)算類產(chǎn)品的創(chuàng)新。在重點地區(qū)針對優(yōu)質(zhì)個體私營業(yè)主，采用“優(yōu)質(zhì)客戶+有效資產(chǎn)抵押”等模式，加快推進個人助業(yè)貸款的發(fā)展；選擇特色區(qū)域擴大個人支農(nóng)貸款試點。
3.創(chuàng)新金融市場服務(wù)發(fā)展模式
從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向有效益、質(zhì)量好、低資本占用的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。第一，逐步建立客戶分層評價體系，建立基于分層特征下的服務(wù)模式；第二，被動營銷向主動營銷轉(zhuǎn)型。主動挖掘潛在客戶群，實施主動跟進營銷。第三，網(wǎng)點功能向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)型。除營業(yè)面積等客觀條件限制外，打造集綜合營銷、經(jīng)辦業(yè)務(wù)的能力和現(xiàn)場音效的綜合服務(wù)能力。
4.積極推進將“社區(qū)金融”服務(wù)
“向社區(qū)前進”是當(dāng)前零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。強調(diào)“社區(qū)金融”的原因，首先在于，所有的經(jīng)濟元素都落腳在各個不同類型的社區(qū)。第二，社區(qū)內(nèi)涵寬廣，既是物理的，也是虛擬的；既是有形的，也是無形的。第三，社區(qū)是金融產(chǎn)品和客戶之間的橋梁。金融產(chǎn)品本身不是金融，找到客戶進行交易才形成金融。
5.切實提升銀行金融服務(wù)水平
銀行是服務(wù)產(chǎn)業(yè)，行業(yè)屬性就要求銀行以客戶為中心，做好服務(wù)是銀行經(jīng)營的靈魂。以主動挖掘客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)方便服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋面和滲透率，秉承社會責(zé)任意識等方面為重要抓手，切實提升服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)：
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篇13
一、湖北省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。私人銀行業(yè)務(wù)是專門為處于財富金字塔頂端的超級富裕階層提供的一種個性化的高端金融服務(wù)，是一種經(jīng)濟實力和經(jīng)濟繁榮的代表。我國私人銀行業(yè)務(wù)于2005年率先在上海展開，截至2013年11月上海已有24家銀行推出私人銀行業(yè)務(wù)，位居全國第一；北京作為我國政治文化中心，人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜，金融市場不及上海發(fā)達(dá)，于2007年成立首家私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)點，目前數(shù)量已達(dá)19家。
隨著中部崛起政策的推進和東部產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，湖北省在國家和地方的大力支持下，依托地區(qū)傳統(tǒng)的金融行業(yè)基礎(chǔ)，開始大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。中國銀行于2009年在武漢成立了首個私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)點，隨后交通銀行、中信銀行、興業(yè)銀行以及民生銀行等相繼進入湖北省私人銀行業(yè)務(wù)市場，短短四年時間里湖北省已有7家銀行推出了私人銀行業(yè)務(wù)。雖然湖北省私人銀行業(yè)務(wù)成立時間較晚，私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模與一線發(fā)達(dá)城市相比存在一定的差距（如表1），但發(fā)展前景廣闊，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：①北京、上海、深圳和湖北在GDP和人均GDP的表現(xiàn)上有明顯差異，但是高凈值人群資產(chǎn)規(guī)模分布的差異卻不大，都主要集中于650萬元至1500萬元之間，人數(shù)占比約為
60%-67%；②主要中資銀行的覆蓋率只有75%，外資銀行還未進入湖北市場，面對較大的市場成長空間，中外資銀行在湖北省將進一步提速布局私人銀行業(yè)務(wù)市場，金融機構(gòu)之間的富人爭奪戰(zhàn)也將日趨白熱化。
（二）高凈值人群基礎(chǔ)雄厚。高端客戶是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根基和基礎(chǔ)。湖北省在中部崛起政策推進的作用下，區(qū)域經(jīng)濟逐步發(fā)展，私人財富市場規(guī)模增長迅速。《2013中國私人財富報告》顯示，2010-2012年間湖北省高凈值人群數(shù)量年均復(fù)合增長率達(dá)到26%，增速在全國高凈值人數(shù)過萬省市中位居第二。自湖北高凈值人群數(shù)量在2009年首次突破1萬，湖北高凈值人群規(guī)模在2012年已經(jīng)超過1.7萬人。湖北省2012年高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模約3198億元，人均可投資資產(chǎn)規(guī)模約2872萬元。通過回歸分析方法，可以得出湖北省內(nèi)生產(chǎn)總值與省內(nèi)高凈值人群數(shù)量之間的線性關(guān)系。（如表2和表
3）。
省內(nèi)高凈值人群數(shù)量為因變量（Y），湖北省 GDP 為自變量為（X），由回歸統(tǒng)計得出：Y=0.859*X-1240.33。其中：R Square為0.9949，Adjusted R Square 為0.9936。證明兩者之間存在極為密切的正向關(guān)系。隨著湖北省 GDP 的持續(xù)增長，省內(nèi)高凈值人群數(shù)量將不斷擴大，這表明湖北省高端財富市場潛力巨大。
根據(jù)模型測算與樣本驗證，可以得到兩者之間正相關(guān)的線性關(guān)系。通過圖 1 我們看到，在湖北省生產(chǎn)總值近六來大幅增長的同時，省內(nèi)高凈值人群數(shù)量也得以迅猛增長，省內(nèi)高凈值人群數(shù)量由2007年的7090人增長到2012年的17961人，年均增速為20.6%。根據(jù)2007年以來加速發(fā)展的態(tài)勢，預(yù)計在
2015年年底，湖北省高凈值人群數(shù)量將達(dá)到3萬人，這為私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)。
（三）私人銀行業(yè)務(wù)盈利性廣闊。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)金融開始蓬勃發(fā)展，支付寶和阿里巴巴金融等開始沖擊銀行傳統(tǒng)的匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)和貸款模式。同時，由于銀行利率市場化程度高，存貸利差小，貸款業(yè)務(wù)所獲收益也大幅降低，銀行損失慘重。
私人銀行業(yè)務(wù)作為一種高端金融服務(wù)能為銀行帶來巨大的利潤，其盈利能力取決于管理資產(chǎn)額（AUM）和平均利潤率兩方面。因此，以2012年湖北省高凈值人群3198億元個人可投資資產(chǎn)規(guī)模和私人銀行業(yè)務(wù)平均資產(chǎn)回報率 0.87%來計算，這部分客戶如果均為私人銀行業(yè)務(wù)的客戶，所擁有的資產(chǎn)均交由私人銀行部門打理，湖北省 2012年私人銀行業(yè)務(wù)的盈利空間為3198 億*0.87%=27.8億元，達(dá)到了中國工商銀行湖北分行
2012年33.6億元凈利潤的82.7%，湖北省銀行業(yè)金融機構(gòu)
2012 年全年 383.7億元凈利潤的7.4%。隨著湖北省高凈值人群數(shù)量和財富管理市場管理資產(chǎn)額的持續(xù)增長，湖北省私人銀行業(yè)務(wù)將發(fā)揮巨大的盈利潛力。
二、湖北省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸分析
（一）私人銀行業(yè)務(wù)政策的缺失。我國對私人銀行業(yè)務(wù)還沒有明確的定位，其監(jiān)管依然處于空白狀態(tài)。在此背景下，上海等發(fā)達(dá)城市積極的制定私人銀行業(yè)務(wù)政策，如上海市頒布的《上海市推進國際金融中心建設(shè)條例》中規(guī)定推動離岸金融、私人銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展；上海銀監(jiān)局和工商管理機構(gòu)開創(chuàng)性的頒發(fā)私人銀行牌照，持牌私人銀行在經(jīng)營模式上相對獨立，這些政策使得上海成為了我國目前最多私人銀行總部的城市，推動了上海地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。而湖北省在私人銀行政策制定和監(jiān)管上則相對薄弱，并沒有創(chuàng)造出良好的市場環(huán)境來促進私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）高凈值人群理財觀念保守。與北上廣等沿海城市的高凈值人群相比，湖北地區(qū)的高凈值人群長期居于內(nèi)陸，思想保守，冒險精神少，不發(fā)達(dá)的金融市場使得其投資結(jié)構(gòu)比較單一，現(xiàn)金及存款的比例較高。《2012胡潤財富報告》顯示，湖北地區(qū)千萬富豪約25%是炒房者和職業(yè)股民，75%的企業(yè)家和金領(lǐng)也有相當(dāng)一部分人自己投資股票、黃金和外匯。這些千萬富豪注重財產(chǎn)的安全性、私密性和財富的自我管理，對依托私人銀行業(yè)務(wù)進行財富管理缺乏深入了解，信任程度不高甚至抵觸，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在湖北地區(qū)開發(fā)新的客戶資源面臨一定的困難，同時阻礙了私人銀行為客戶提供綜合性理財。
（三）銀行服務(wù)水平落后。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。湖北省私人銀行業(yè)務(wù)種類較少，所提供的投資組合和解決方案相對簡單，很少能夠真正針對不同客戶的個性化需求進行“量身定制”，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法真正滿足湖北日益增長的高凈值群體的實際需求。
盈利模式單一。湖北省高凈值人群中40～50歲自主創(chuàng)業(yè)的企業(yè)主和高管占比近70%，由于在企業(yè)創(chuàng)始初期企業(yè)主歷經(jīng)了辛苦積累，對財富保值和增值有著強烈的需求。為滿足這一需求，湖北省商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要以手續(xù)費盈利模式為主。隨著“富二代”年齡的增長，“富一代”對財富的需求延伸到了子女教育、財富傳承等方面。然而單一的手續(xù)費盈利模式導(dǎo)致客戶經(jīng)理為了追求更多的傭金忽視客戶需求的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)客戶過度交易，大大降低了客戶滿意度和忠誠度。
高素質(zhì)專業(yè)人才缺乏。湖北省由于開展私人銀行業(yè)務(wù)的時間較短，了解與熟悉私人銀行業(yè)務(wù)的人才總量較少，專業(yè)團隊對資本運作經(jīng)驗不足，富裕人士可以獲得的專業(yè)化理財服務(wù)相對稀缺。截至2012年12月末，湖北地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)中持有資格證書并服務(wù)于私人銀行部的理財從業(yè)人員中只有82.7%的從業(yè)人員獲得AFP（金融理財師）資格，其中擁有國際金融理財師資格的從業(yè)人員不到0. 24%。同時，真正熟悉與精通私人銀行涉及的其他領(lǐng)域，如證券投資、保險組合、藝術(shù)品鑒賞、拍賣與談判以及醫(yī)療保健與教育培訓(xùn)等的綜合性人才更是鳳毛麟角，人才缺口將嚴(yán)重影響湖北省私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展湖北省私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議
湖北省要發(fā)揮政策優(yōu)勢，改善私人銀行市場環(huán)境，提升高凈值人群理財認(rèn)知，加強產(chǎn)品、盈利模式和專業(yè)人才的建設(shè)，實現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，從而促進湖北省財富管理行業(yè)市場的整合提升和金融創(chuàng)新。
（一）政府營造良好的私人銀行市場環(huán)境。私人銀行業(yè)務(wù)對于銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和利潤增長具有至關(guān)重要的作用。湖北省應(yīng)抓住中部崛起政策和東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機遇，出臺支持私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)政策，設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展專項資金，獎勵積極開展私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、為湖北省私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)的金融機構(gòu)和個人；同時加強政銀企合作和提高監(jiān)管力度，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境。
（二）高凈值人群提升理財認(rèn)知。培養(yǎng)和發(fā)展高凈值人群的理財觀念是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)所不可或缺的。要轉(zhuǎn)變湖北高凈值人群的保守理財觀念，私人銀行部門需增加與客戶的交流，通過培訓(xùn)或者邀請客戶參加研討會增加客戶的風(fēng)險承受能力。同時，組織客戶定期舉行聚會和沙龍等活動，幫助客戶更好的認(rèn)識和理解私人銀行業(yè)務(wù)。
（三）銀行增強綜合服務(wù)實力。創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)多樣化。湖北私人銀行業(yè)務(wù)要健康發(fā)展，必須立足湖北本土實際，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足高凈值人群多元化的需求。各銀行除了在硬件設(shè)施上追求奢華外，應(yīng)針對富豪的財富規(guī)模和心理特點等，開發(fā)企業(yè)主感興趣的高利潤率的創(chuàng)新產(chǎn)品，如信托、PE等，不斷地完善不動產(chǎn)咨詢服務(wù)、家庭的整體移民服務(wù)、奢侈品品鑒和旅游需求等非金融服務(wù)。
轉(zhuǎn)變盈利模式。湖北私人銀行業(yè)務(wù)要使以產(chǎn)品為中心的手續(xù)費模式向以客戶為中心的管理費模式轉(zhuǎn)變，必須完善對客戶信息系統(tǒng)的建設(shè)，將客戶細(xì)分，針對不同的客戶需求采用不同的盈利模式；制定體現(xiàn)“以客戶為中心”的科學(xué)考核機制，對私人銀行客戶經(jīng)理重點考核財富客戶數(shù)、管理客戶資產(chǎn)規(guī)模、管理客戶資產(chǎn)增長率等指標(biāo)，謀求與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。
打造高素質(zhì)經(jīng)營團隊。私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展最終都要歸結(jié)到人。湖北作為教育大省，其人才優(yōu)勢明顯。目前，湖北省人才隊伍總量達(dá)到640萬人，占全國總量的5.3%；國家重點院校數(shù)目位居全國第三；研究生教育水平國內(nèi)排第四，僅次于北京、上海、江蘇，集聚了大批的高素質(zhì)復(fù)合型人才。湖北銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強對高校人才的培養(yǎng)和運用，引進優(yōu)秀的金融人才與管理人才，打造堅實的私人銀行業(yè)務(wù)精英團隊。
此外，湖北省私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還必須發(fā)揮社會輿論作用，通過媒體報道的宣傳讓公眾特別是潛在客戶更加了解私人銀行，吸引優(yōu)質(zhì)從業(yè)人員，提升從業(yè)隊伍整體質(zhì)量，同時通過社會監(jiān)督協(xié)助政府凈化從業(yè)環(huán)境。
四、結(jié)論
在湖北經(jīng)濟高速增長和居民財富快速積累的推動下，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為湖北銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑和新的利潤增長點，對湖北省銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。要克服湖北省私人銀行業(yè)務(wù)市場環(huán)境的制約，高凈值人群傳統(tǒng)理財觀念的束縛和銀行服務(wù)水平的落后等發(fā)展瓶頸，需要政府、高凈值人群和銀行的共同努力，發(fā)揮湖北省的優(yōu)勢，加快私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)湖北省銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)：
