引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)金融營銷推廣方式范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀和問題；營銷策略
互聯(lián)網(wǎng)金融以通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，其具有網(wǎng)絡(luò)金融交易成本低、信息傳遞速度快、時效性強等特征，給我國人發(fā)的金融生活帶來了巨大影響。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷發(fā)展中還存在不少問題，要解決這些問題必須要求改變營銷策略，從而進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力。
1互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題
1.1營銷機構(gòu)的營銷觀念較為落后
一方面，營銷機構(gòu)對于金融營銷的認(rèn)識還有待加強。不少人對互聯(lián)網(wǎng)金融營銷產(chǎn)生了錯誤的認(rèn)識，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融營銷只是將互聯(lián)網(wǎng)金融做成廣告或者僅僅是營銷部門應(yīng)該做的事，但是實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷內(nèi)涵還有待更加全面；另一方面，從機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷戰(zhàn)略目標(biāo)來看，不少機構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中均是定位當(dāng)前，發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)不夠長遠(yuǎn)[1]。此外，機構(gòu)的顧客意識還不夠強烈，沒有充分從顧客的角度進行考慮，導(dǎo)致顧客的需求沒有得到較好的滿足。
1.2營銷體制還有待完善
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍已經(jīng)擴展到多個方面，如銀行、企業(yè)、中介機構(gòu)等，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在營銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風(fēng)險意識較為薄弱。以商業(yè)銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著諸多優(yōu)勢，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行不僅需要創(chuàng)新運營模式，還要加強對客戶資料的安全管理，以防止出現(xiàn)安全風(fēng)險。其次，技術(shù)性人才缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的高素質(zhì)人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識，還要具備較強的計算機能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營銷能力。很顯然，從這方面來說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展亟需的人才較為缺乏。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式單一
互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷戰(zhàn)略實際上可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融營銷渠道，但是實際上我國不少金融機構(gòu)與機構(gòu)的營銷意識較為駁所，營銷方式較為單一，因此導(dǎo)致營銷效果一般[2]。大部分金融機構(gòu)不會主動去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位，網(wǎng)友在官方網(wǎng)站上甚至找不到相關(guān)的聯(lián)系方式或者具體信息[3]。這種營銷形式嚴(yán)重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融營銷效率較差。
1.4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足
在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)項目上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)還存在較多的不足。相對國外的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是簡單的將線下的金融產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)中，缺乏新意，且沒有根據(jù)客戶的個性化需求進行產(chǎn)品研發(fā)，導(dǎo)致客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滿意度不高，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。
2互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略
2.1創(chuàng)新營銷觀念
要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷首先需要轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷觀念。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠認(rèn)識到顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位。無論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，金融機構(gòu)在發(fā)展過程中均要堅持以顧客為中心，從顧客的消費需求出發(fā)，為顧客制定個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略，促進互聯(lián)網(wǎng)金融營銷[3]。例如，商業(yè)銀行在建立網(wǎng)絡(luò)平臺的過程中，可以根據(jù)客戶的興趣愛好不同對客戶進行分組，這樣客戶還可以在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺中形成自己的朋友圈，加強相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網(wǎng)絡(luò)平臺，通過接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產(chǎn)品和服務(wù)。
2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制
在新時展下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中一定要加強對聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養(yǎng)，另一方面是技術(shù)的創(chuàng)新。從人才培養(yǎng)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在發(fā)展過程中應(yīng)該要加大對人才的資金投入，大量引進高素質(zhì)人才，加強對員工的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，切實促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[4]。互聯(lián)網(wǎng)金融營銷需要人才不僅能夠具有較佳的計算機操作能力、豐富的金融知識，還需要掌握現(xiàn)代化市場營銷手段，這樣才能夠更好的促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[5]。此外，在技術(shù)方面，聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)必須要加大技術(shù)投入，降低互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中的風(fēng)險，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷質(zhì)量。
2.3創(chuàng)新營銷方式
隨著時代的不斷發(fā)展，現(xiàn)代社會聯(lián)網(wǎng)金融可以采用的營銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機客戶端進行產(chǎn)品推廣，可以與微博等影響力較強的網(wǎng)站進行合作，本機構(gòu)新開發(fā)的金融產(chǎn)品或者更新的金融信息等。此外，現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展并不是要求完全摒棄傳統(tǒng)的營銷模式，而是應(yīng)該學(xué)會將網(wǎng)絡(luò)營銷和市場營銷相結(jié)合[5]。例如，在網(wǎng)絡(luò)營銷中，人們可以通過在線問答的形式來進行網(wǎng)絡(luò)咨詢或者預(yù)約，而在傳統(tǒng)的營銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來進行預(yù)約，實現(xiàn)線上和線下相結(jié)合的模式。再以網(wǎng)絡(luò)購物為例，客戶既可以在網(wǎng)絡(luò)上通過網(wǎng)上銀行和快捷支付進行網(wǎng)絡(luò)購物，也可以在實體店中進行刷卡消費?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的行為習(xí)慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購物更加便捷。線上和線下形式的主要運用區(qū)別在于，線上服務(wù)可以節(jié)省客戶的時間，也可以方便客戶在世界各地進行即時操作，可以明顯降低客戶進行商業(yè)銀行產(chǎn)品購買和接受產(chǎn)品服務(wù)的時間和財力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。
2.4加強對新產(chǎn)品的開發(fā)新產(chǎn)品的開發(fā)
需要注意幾點。首先，要重視產(chǎn)品的組合研發(fā)。通過組合研發(fā)的形式進行產(chǎn)品開發(fā)可以起到較好的連續(xù)性效應(yīng)，帶動多種金融產(chǎn)品的共同發(fā)展。此外，在組合開發(fā)過程中，機構(gòu)還需要加強對服務(wù)質(zhì)量的提高和創(chuàng)新，以便更好地滿足顧客的個性化服務(wù)需求，同時推動金融產(chǎn)品的促銷。其次，在產(chǎn)品研發(fā)過程中，要加強對信息技術(shù)的使用[6]。例如，金融機構(gòu)可以建立完善的信息收集系統(tǒng)，對不同客戶的消費習(xí)慣進行分析和整合，并科學(xué)分析客戶的消費行為心理，然后為客戶開發(fā)具有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。如為客戶提供汽車消費信貸服務(wù)、信用卡信貸服務(wù)等。最后，新產(chǎn)品的開發(fā)需要體現(xiàn)出金融服務(wù)的品牌化和個性化。無論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，在新時展下金融機構(gòu)均需要跟上時展的腳步來開發(fā)新產(chǎn)品，并大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了金融市場的競爭，各金融機構(gòu)在激烈的市場競爭中想要獲得地位，擴大自己在金融市場中的影響力就必須要發(fā)展自己的品牌特色產(chǎn)品，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，才能在金融市場中占據(jù)優(yōu)勢地位[7]。當(dāng)然，要新開發(fā)品牌產(chǎn)品并不容易，金融主體不僅需要根據(jù)對客戶信息的收集，不時為客戶推動一些適宜客戶的產(chǎn)品鏈接，以加強產(chǎn)品推廣，提高產(chǎn)品的接受率，還需要加強對客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機構(gòu)的發(fā)展特色進行新產(chǎn)品的開發(fā)，創(chuàng)建品牌產(chǎn)品，鞏固和提高自己在金融市場當(dāng)中的地位。
3結(jié)語
綜上所述，近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務(wù)也更加全面。但是與世界上其他發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷中還存在不少問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中出現(xiàn)的問題主要有：第一，營銷機構(gòu)的營銷觀念較為落后；第二，營銷體制還有待完善；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷方式單一；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足。要改變這種現(xiàn)狀，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠調(diào)整當(dāng)前的營銷策略，創(chuàng)新營銷觀念，完善互聯(lián)網(wǎng)金融營銷體制，創(chuàng)新營銷方式，并加強對新產(chǎn)品的開發(fā)。
參考文獻：
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篇2
過去的一段時間中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了從荒漠到綠洲的爆炸式發(fā)展，以“余額寶”為例，上線僅5個月，資金規(guī)模已突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬。與其合作的天弘增利寶基金成為國內(nèi)基金史上首支規(guī)模破千億的基金。余額寶的推出更是帶動了包括網(wǎng)絡(luò)、零售、傳統(tǒng)金融等多個行業(yè)涉足網(wǎng)絡(luò)金融的羊群效應(yīng)，騰訊和蘇寧云商紛紛與基金公司等合作推出類余額寶產(chǎn)品，平安證券、交通銀行等也紛紛推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。
研究綜述
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種不同于傳統(tǒng)直接金融與間接金融的新模式，未來，其很可能成為一種固有的金融模式。在這種模式下，現(xiàn)有的金融業(yè)的分工和專業(yè)化被大大淡化了，取而代之的是電腦運算技術(shù)，金融家和普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融交易，以往的各種金融交易被大大簡化，并易于操作，市場參與者更為大眾化，更為民主。（謝平等，2012）Goldman Sachs（2012）預(yù)計，未來4年全球支付總量將以年均42%的速度增長，2016年將達到6169 億美元。互聯(lián)網(wǎng)金融依托移動支付功能和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)的成熟而產(chǎn)生和發(fā)展，我國目前興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括網(wǎng)絡(luò)基金、保險銷售和融資等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；包括第三方支付、P2P信貸和眾籌融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)居間業(yè)務(wù)以及包括電子銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸。
一般來講，互聯(lián)網(wǎng)金融僅包括網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)。對于傳統(tǒng)金融業(yè)造成的影響，學(xué)界存在一定的爭議，有學(xué)者認(rèn)為（巴曙松，2013）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，將帶動傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，形成新的競爭格局，有助于金融行業(yè)的整合與發(fā)展；有的學(xué)者（萬立猛，2013）則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融仍有很長的路要走，現(xiàn)在談動搖傳統(tǒng)金融業(yè)為時尚早，而傳統(tǒng)金融行業(yè)在一些細(xì)節(jié)創(chuàng)新方面則可借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
營銷模式方面，杜征征（2013）經(jīng)過研究得出結(jié)論，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式主要存在著營銷主體觀念陳舊、營銷體制不健全、營銷模式單一、金融產(chǎn)品組合的廣度和深度有限等問題。
我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步并不晚，上世紀(jì)九十年代便產(chǎn)生了第一家網(wǎng)上銀行。而本文將著重討論金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與金融居間業(yè)務(wù)，這部分業(yè)務(wù)相對于網(wǎng)上支付與電子銀行等相對較晚，但發(fā)展十分迅速。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)名目眾多，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融包含了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)銷基金等近10個細(xì)分領(lǐng)域。余額寶的巨大成功無疑鼓勵了眾多與互聯(lián)網(wǎng)和金融有關(guān)聯(lián)的公司，也開始紛紛效仿，利用已掌握的穩(wěn)定客戶資源，開展類似的金融服務(wù)。
（一） 以成熟門戶為依托的傳統(tǒng)金融線上模式
以支付寶“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，主要是通過成熟網(wǎng)站所擁有的廣泛客戶群體和社會感召力，使目標(biāo)受眾通過日常生活中更為大眾化的方式，而非專業(yè)性較強的金融機構(gòu)，來認(rèn)識和參與金融活動。
基金產(chǎn)品與網(wǎng)站的合作模式，可以看作是現(xiàn)代金融的銷售模式延伸。根據(jù)CAPM（capital asset pricing model）假設(shè)，投資者將根據(jù)風(fēng)險和收益兩項因素制定投資決策。根據(jù)CAPM，
資產(chǎn)i的預(yù)期回報應(yīng)當(dāng)包含無風(fēng)險利率收益、系統(tǒng)風(fēng)險下的預(yù)期市場回報率與無風(fēng)險回報率之差的收益。作為普通投資者，尤其是相對較為缺乏金融市場相關(guān)知識基礎(chǔ)的普通百姓，潛意識的無風(fēng)險利率應(yīng)當(dāng)是銀行一年期存款利率，以此為基準(zhǔn)，衡量投資產(chǎn)品的收益能力。以“余額寶”為例，通過其運作模式可見，“余額寶”實際上是支付寶為用戶建立的基金購買賬戶，通過與貨幣性基金對接，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)較為穩(wěn)定的收益，由于貨幣型基金投資對象往往為安全性較高、流通性較強的貨幣性金融資產(chǎn)，即定期存款、活期存款、債券以及央行票據(jù)。對于普通投資者來說，與定期存款相比，可以近似地認(rèn)為兩者具有相似的風(fēng)險系數(shù)。而投資者可以隨時贖回貨幣型基金份額，但未到期支取定期存款則將損失利息收益。對于投資者來講，貨幣型基金產(chǎn)品彌補了投資定期存款喪失的機會成本。隨時申購贖回的機制，也彌補了投資者對于中間商的違約風(fēng)險預(yù)測，如支付寶發(fā)生違約，投資者可以通過即時贖回來止損。加之，目前“余額寶”的年化收益率約為6%以上，明顯超過銀行一年期存款利率。越來越多投資者青睞“余額寶”則不足為奇了。
（二） 以線上平臺為媒介替代的金融模式
這部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是P2P的信貸模式，簡單來說就是互相不認(rèn)識的借貸雙方，通過貸款網(wǎng)站對于貸款項目的描述，以及貸款人的信譽資料等作為基礎(chǔ)進行信貸交易。這種模式無疑是具有巨大風(fēng)險的，由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管，以及網(wǎng)絡(luò)本身的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致貸款的還本付息安全性缺乏保障。然而，經(jīng)濟的客觀規(guī)律就是，較高的風(fēng)險對應(yīng)的是較高的收益。P2P信貸網(wǎng)站通常承諾12%甚至更高的年化利率，作為借款人的風(fēng)險補償。高利率刺激之下，那些風(fēng)險偏好度較高的投資人，由于線下投資渠道狹窄、資金閑置、資金收益愿望強烈等等原因，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸。
差異化營銷與SIVA模型
互聯(lián)網(wǎng)金融的特點是，覆蓋面較廣，一旦廠商進入市場，就不存在其他壁壘，受益于網(wǎng)絡(luò)的計算能力和巨大的信息量，互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本可看做是一個完全競爭市場。當(dāng)市場漸進飽和時，廠商之間的競爭將圍繞價格展開，最終將產(chǎn)生一個規(guī)格產(chǎn)品價格相同的競爭結(jié)果。因此，想要在金融互聯(lián)網(wǎng)化的大潮中站穩(wěn)腳跟，差異化營銷是非常必要的。
SIVA模型是由“整合營銷傳播之父”――唐?舒爾茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四個核心概念之和，即解決方案（solution）、信息（information）、價值（value）以及入口（access）。
解決方案（solution）。解決方案是當(dāng)客戶面對一個問題時，他或她設(shè)計出的一個解決問題的具體辦法，這個辦法中可能包含廠家提供的產(chǎn)品、服務(wù)，以及一套組合方案等等，解決方案可能不止一個，客戶就是利用這個意向進行下一步的活動。
信息（information）。信息是一個相當(dāng)易懂也非常重要的要素，這里的信息主要是指客戶通過各種渠道搜尋解決方案相關(guān)的信息，比如：品牌、渠道、價格、口碑、使用壽命、操作方式等等。
價值（value）。經(jīng)過上述階段的工序，客戶已基本整理出一套或幾套的備選方案，且較為清晰明確。這一階段是客戶通過諸如詢問、搜索、模擬等方式，從不同渠道獲取備選方案之間的優(yōu)劣對比，從而評估各個備選方案的價值，進而確定解決方案。
入口（access）。確定備選方案以后，客戶會根據(jù)所選取的方案尋找具體解決的路徑，從哪里獲得資源從而達成方案?？蛻魰ふ也⒃u估方案的執(zhí)行難易度等，確定每個步驟所必須的途徑。
互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式構(gòu)建
SIVA模型適用于依托于云計算技術(shù)支持的現(xiàn)代電子商務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的巨大數(shù)據(jù)量，客戶每次網(wǎng)上搜索和網(wǎng)上瀏覽，都可以看作是對廠商潛在的提出購買需求。互聯(lián)網(wǎng)巨大的信息量對于客戶來講，是一把雙刃劍，一方面，可以幫助客戶查詢?nèi)嬖攲嵉乃栊畔?，并與其他客戶互動；另一方面，由于信息量過大，很容易發(fā)生信息超載。因此，為每個客戶量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我們所說的差異化營銷的細(xì)化程度應(yīng)當(dāng)更高，甚至細(xì)化到每個人。
互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷模式，要從高度的同質(zhì)化轉(zhuǎn)向差異化，按照SIVA模型的基本模式，應(yīng)當(dāng)設(shè)計如下的步驟。
（一） 解決方案
互聯(lián)網(wǎng)金融的輻射面主要為互聯(lián)網(wǎng)用戶，主要目的是提供資產(chǎn)保值增值的解決方案。首先，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶平時的資金能力進行分類，比如存款量、瀏覽產(chǎn)品和服務(wù)的價格偏好等等；然后，通過簡明扼要的廣告和推廣，將針對不同客戶群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)推送給客戶，推送的金融產(chǎn)品可能不止一種，其意義在于，讓客戶形成一種潛意識，即通過X產(chǎn)品可以理財，而究竟具體程序如何，則不必詳述。
解決方案在于讓目標(biāo)客戶形成一個印象，有這樣一件產(chǎn)品，可以成為其備選方案。其主要路徑在于廣告、媒體、推送、社交網(wǎng)絡(luò)等等。營銷的差異性從該步驟就開始產(chǎn)生效果，因目標(biāo)客戶是通過細(xì)分過的，因此，面對不同的客戶，推廣的解決方案也從一開始就產(chǎn)生了差別，也就是說企業(yè)應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)客戶，定向推廣。
（二） 信息
信息步驟是通過前一步的效用，想吸引到的目標(biāo)客戶進行解釋和推銷，在營銷過程中，針對不同的客戶，應(yīng)當(dāng)采取不同的營銷措施，有針對性和偏向性的進行推廣。比如，針對年輕客戶，尤其是白領(lǐng)階層的年輕人的理財需求，可以通過新媒體，采取圖片及視頻等方式進行推廣，語言應(yīng)當(dāng)暨實用與流行于一體，致力于將復(fù)雜專業(yè)的專業(yè)詞匯以通俗易懂的方式解釋清楚。
（三） 價值
由于網(wǎng)絡(luò)的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客戶往往能夠從多方面對產(chǎn)品進行評估，能夠收集到所需的各種信息。同樣，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，創(chuàng)新很難躲過競爭對手的眼睛，最終的競爭局面往往都會形成寡頭競爭的模式。因此，企業(yè)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)趨于多樣化，多層次化?！皯腥死碡敗钡哪Ｊ绞轻槍蛻舻奈侄?，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，則應(yīng)細(xì)化產(chǎn)品，將不同的產(chǎn)品提供給不同需求的人群，為客戶評估價值，省去一部分客戶無法完成的專業(yè)分析。比如可以推出組合式錢包服務(wù)，將客戶的資金通過其風(fēng)險偏好的選擇不同，為其分層次投資不同風(fēng)險的產(chǎn)品，或者根據(jù)時間長短進行搭配。
（四） 入口
入口是企業(yè)為客戶量身打造的一種步驟，這一部分，應(yīng)當(dāng)盡量減少客戶不必要的注冊和登記等等步驟，為客戶減少不必要的時間浪費。由于高速和便捷的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融也將會同其他互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)一樣形成品牌效應(yīng)。
整合后的互聯(lián)網(wǎng)金融的SIVA營銷模式，見圖1。
結(jié)論與展望
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新生事物，不可否認(rèn)它具有廣闊的前景，然而，像其他互聯(lián)網(wǎng)衍生產(chǎn)品一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展將不可避免的經(jīng)歷混戰(zhàn)之后的一統(tǒng)。想要在互聯(lián)網(wǎng)金融混戰(zhàn)中獲得一席之地，則需從差異化模式入手，從產(chǎn)品各個方面進行差異化的營銷，本文選用的SIVA營銷模式，正是互聯(lián)網(wǎng)時代的一種新興營銷模式，每個互聯(lián)網(wǎng)參與者都有屬于自己的軌跡，我們稱之為moments，通過針對性強的一系列營銷和推廣，實現(xiàn)量身定制式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是未來金融發(fā)展的一個新的趨勢。
參考文獻：
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3.巴曙松.互動與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局[J].中國農(nóng)村金融，2012.24
篇3
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
在分析互聯(lián)網(wǎng)金融對國際經(jīng)濟形勢的影響之前，我們應(yīng)當(dāng)明確什么是互聯(lián)網(wǎng)金融。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是由傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興的領(lǐng)域。不同于傳統(tǒng)金融的是，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介不同，而且金融參與者的形式也不同。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融參與者依托的是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，這在一定程度上提高了交易效率，使得參與者的資金運轉(zhuǎn)速度更快。互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融具有業(yè)務(wù)更加透明、金融參與者的參與度更高、協(xié)作性更好、中間交易成本更低、操作更便捷等特點，而這些特點也正是當(dāng)下金融者所需要的，所以，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)符合大眾對于金融市場的需求，滿足了大眾的基本需要。所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后就被大眾所接受和推廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易方式上依托的是第三方支付，這樣可以在一定程度上維護交易雙方的經(jīng)濟利益。而且我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融也不是單純的指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)之間的結(jié)合，而是指在經(jīng)濟活動中依靠安全快速的運轉(zhuǎn)被廣大金融參與者接受并推廣的一種新模式和新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在推廣之處也曾受到大量的質(zhì)疑，但是隨著國際經(jīng)濟的快速發(fā)展以及計算機技術(shù)的不斷創(chuàng)新和進步，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行了重新的定位和認(rèn)識，并接受和自覺推廣互聯(lián)網(wǎng)金融模式?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涵蓋了個人貸款和企業(yè)融資等方面，并且也開創(chuàng)了網(wǎng)上銀行和第三方支付等業(yè)務(wù)?？梢哉f，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)趨于成熟，在未來的國際經(jīng)濟金融市場上互聯(lián)網(wǎng)金融也會越來越多的被采用，且會同傳統(tǒng)金融市場一起促進國際經(jīng)濟的融合和發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點和模式
我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，但也并不是這二者的簡單結(jié)合，而是在保證安全的基礎(chǔ)上金融參與者自愿加入并推廣的一種金融模式。之所以互聯(lián)網(wǎng)金融被廣泛的接受和推廣是因為它具有以下幾種特點和獨特的金融模式。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾個特點：
1、互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比較低
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個大的金融平臺，金融參與者可以依托于互聯(lián)網(wǎng)在這個平臺中找到自己所需要的產(chǎn)品以及找到自己所能接受的價格。從這個層面進行分析的話互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個很大的交易平臺，減去了現(xiàn)實生活中所需要的市場成本。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，供求雙方是進行的自助交易，減去了中介的費用，也沒有交易成本和壟斷利潤，所以在交易中就省去了很多的成本，從這一層面進行考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融也減去了很多現(xiàn)實中所需要的成本。就這兩點分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本比傳統(tǒng)金融業(yè)的成本更為低廉。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融的交易效率很高
互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的是，供求雙方在進行交易時的速度很快，并不需要等待。傳統(tǒng)金融市場上，買方在進行交易結(jié)賬時需要等待很長的時間，而互聯(lián)網(wǎng)市場則不需要，在進行交易時是一對一的進行。交易速度很快，效益效率很高。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面很廣
互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面很廣，因為是依托于互聯(lián)網(wǎng)而存在，所以在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺中，任何地域，任何時間都可以進行交易。而在傳統(tǒng)金融市場中，僅能夠在一段時間內(nèi)進行交易。所以在這一點上，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面是很廣的。
4、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險很大
作為新興的一個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的運行風(fēng)險。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到供需雙方之間的資金交易。而現(xiàn)在情況下，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)并不健全，所以出現(xiàn)資金糾紛時沒有法律依據(jù)進行參考。這就容易導(dǎo)致錢到貨不到或者貨到錢不到的惡性時間的發(fā)生。另外，由于是網(wǎng)上交易，所以也存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，例如黑客通過電腦技術(shù)盜取客戶賬號進行交易或者直接到去賬戶資金問題的發(fā)生。在這種程度上講互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險很大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式
篇4
打破傳統(tǒng)，精準(zhǔn)服務(wù)
《支點》：農(nóng)行湖北分行率先應(yīng)用E商管家、掌e付移動商務(wù)產(chǎn)品，體現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)金融充分的市場敏感性，其創(chuàng)新思路是怎樣的？
李新平：互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡單是金融電子化技術(shù)和渠道革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的一種全新的金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)，必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)對，并不斷加快互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)用步伐。
近年來，農(nóng)行湖北分行高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與應(yīng)用工作，在推進互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用實踐方面作了一些有益探索。
一是立足客戶體驗提升，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。不但主導(dǎo)客戶習(xí)慣的培養(yǎng)和跨行業(yè)應(yīng)用合作，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計中。例如我們不僅在柜面擺滿信用卡、理財或者其他產(chǎn)品，還給客戶提供一個全天候使用終端（PC、手機、IPAD、自助服務(wù)終端），除最基本的使用功能外，還能根據(jù)客戶的個性化需求增加功能模塊。
二是精準(zhǔn)服務(wù)提高效率，創(chuàng)新管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了開放合作的契機。一些電商企業(yè)通過精準(zhǔn)定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種消費品和服務(wù)，可以降低銀行微零售成本，或間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶?！坝囝~寶”的成功就是實例。
創(chuàng)新探索，“網(wǎng)”上掘金
《支點》：湖北農(nóng)行在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與應(yīng)用上有哪些具體實踐？
李新平：互聯(lián)網(wǎng)金融催生了大量新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)模式，從而促進銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改變。湖北分行以電商金融、移動金融、門戶金融為突破口，積極探索發(fā)展新模式，不斷發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長點。
在電商金融應(yīng)用方面，今年4月，農(nóng)行“E商管家”全渠道電子商務(wù)服務(wù)平臺率先在湖北推出，為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下一體化、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。到9月末，已有197家企業(yè)成功上線應(yīng)用了“E商管家”電商平臺，新增電子商務(wù)客戶數(shù)系統(tǒng)內(nèi)排名第一，累計交易金額達22.6億元。
在移動金融應(yīng)用方面，湖北農(nóng)行與銀聯(lián)公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移動商務(wù)產(chǎn)品。作為“E商管家”電商平臺的延伸，“掌e付”能全面打通實體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、訂單采集與資金收付、生產(chǎn)經(jīng)營與市場營銷，有助于客戶實現(xiàn)對自身以及供應(yīng)鏈上下游財務(wù)結(jié)算、采購銷售、營銷配送等全方位管理。
在門戶金融應(yīng)用方面，為提高營銷效率和電子銀行動戶率，我行依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，首創(chuàng)精準(zhǔn)直銷管理平臺。通過這些系統(tǒng)平臺，我們對60萬貴賓客戶、1萬高端客戶和10萬對公客戶進行數(shù)據(jù)分析，提供差異化服務(wù)，開展網(wǎng)銀理財營銷，培育客戶通過網(wǎng)銀自助購買理財產(chǎn)品交易習(xí)慣。
截至9月末，我行電子銀行客戶總量1769萬戶，同比增長29%，網(wǎng)銀動戶率提升4個百分點，實現(xiàn)短信服務(wù)收入8790萬元，同比增長45%，網(wǎng)銀理財銷售占比達62%，同比提升42個百分點。
夯實推廣，有效傳播
《支點》：互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用推廣離不開營銷，如何讓農(nóng)行電子商務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)對接并融入經(jīng)營，湖北分行在這方面的營銷策略是怎樣的？
篇5
談到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，人們總會發(fā)出疑問，它和傳統(tǒng)的金融行業(yè)有什么區(qū)別，是不就是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合？
簡單的說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的新的業(yè)務(wù)模式。是傳統(tǒng)的金融服務(wù)功能在互聯(lián)網(wǎng)充分普及的前提上，創(chuàng)新出的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融，而是充分融入了互聯(lián)網(wǎng)思想、互聯(lián)網(wǎng)精神下的金融業(yè)務(wù)開展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在依托傳統(tǒng)金融服務(wù)最基本的融通資金的功能的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)的手段，賦予傳統(tǒng)金融服務(wù)更多的信息量、更快捷的業(yè)務(wù)辦理方式、更低的中間服務(wù)成本、更高的客戶參與度、更廣泛的金融服務(wù)邊界與受益群體等特點?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)平臺與手段的基礎(chǔ)上來實現(xiàn)資金的融通與支付功能，并以互聯(lián)網(wǎng)的方式實現(xiàn)金融中介作用的一種新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時又融入了許多非金融的業(yè)務(wù)形式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的對比分析
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融，是在中國金融業(yè)改革大潮的背景下的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，是伴隨著中國金融體制改革與普惠金融的理念下中的金融創(chuàng)新。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一次次刺激著銀行存款的搬家，人們逐漸開始享受貨幣資金增值與消費流動性需求的雙重需要。投資與消費的矛盾、流通與收益的矛盾已經(jīng)不再水火不容的非此即彼了。各種“寶寶類”理財工具的出現(xiàn)無疑讓傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著巨大的思想變革與挑戰(zhàn)。
金融所提供的最基本的功能包括資金的融通，即為資金供需雙方對于融資的額度、期限、價格、風(fēng)險與收益等方面提供相應(yīng)的中介服務(wù)，就是所謂的間接融資。這一切中介作用的基礎(chǔ)是信息的不對稱。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融所創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式下，大數(shù)據(jù)理論、云計算的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的普及，正在逐漸打破這種信息的不對稱格局。從專業(yè)的P2P到P2C的業(yè)務(wù)模式的開展，資金供需雙方在期限、價格、風(fēng)險與收益等方面的信息不對稱程度已經(jīng)非常低，相關(guān)信息的匹配基本依賴于網(wǎng)上的信息溝通，資金供需雙方直接通過網(wǎng)上完成需求的匹配、資金的交付與收取，大大提高效率的同時，也降低了交易成本，實現(xiàn)了資本市場上直接融資的資源配置效率。當(dāng)然，這種業(yè)務(wù)模式現(xiàn)僅在資金量較小的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展，然而，在大數(shù)據(jù)理論日益為各界所接受并普及的今天，隨著人們各項行為逐漸被予以數(shù)據(jù)化，風(fēng)險定價與風(fēng)險管理不再局限于對于企業(yè)報表的審核與現(xiàn)場實地調(diào)研，而是逐漸開始應(yīng)用大數(shù)據(jù)理論下的數(shù)據(jù)模型的設(shè)計、完善與分析來實現(xiàn)風(fēng)險識別與定價。大數(shù)據(jù)理論的應(yīng)用在一定程度上降低了信息的不對稱及透明化程度，提高了資源的配置效率，并逐漸引導(dǎo)一種去中介化的狀態(tài)。
當(dāng)然，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所融入的大量非金融因素的存在，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與風(fēng)險控制正在被金融監(jiān)管機構(gòu)所重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的拓展與創(chuàng)新已經(jīng)在一定意義上突破了傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式下的框架體系。應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與創(chuàng)新模式的一種顛覆式的突破，互聯(lián)網(wǎng)金融到底能走多遠(yuǎn)，不僅取決于金融改革的力度，而且依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對信托行業(yè)的啟迪
從信托行業(yè)迅速發(fā)展的這幾年來看，信托產(chǎn)品的營銷主要依靠銀行發(fā)行、第三方理財機構(gòu)代銷等方式。然而，2013年度經(jīng)歷了幾件信托兌付事件后，信托在國有大行的發(fā)行渠道已經(jīng)越來越狹窄。隨之而來的銀監(jiān)會出臺的“99號文”明確提出“防止第三方非金融機構(gòu)銷售風(fēng)險向信托公司傳遞”，被業(yè)內(nèi)同行們解讀為銀監(jiān)會對第三方代銷渠道收緊的意圖明顯。在原有產(chǎn)品銷售渠道逐漸萎縮，新的有效營銷方式尚未明朗的情況下，如何有效突圍成為擺在信托公司面簽的當(dāng)務(wù)之急。直接鋪設(shè)營銷網(wǎng)點非一日之功，相應(yīng)的成本壓力大，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型代價高的特點也使得近幾年來信托公司逐漸謀劃自建網(wǎng)絡(luò)營銷渠道，突破實體網(wǎng)點的時間、空間限制，為客戶提供全新的基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶體驗。
當(dāng)然，由于現(xiàn)有信托產(chǎn)品的客戶群體主要為高凈值人群，部分年齡偏大，且信托產(chǎn)品有面簽要求，在一定程度上阻礙了信托行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性。然而，從信托產(chǎn)品及信托業(yè)務(wù)的營銷來看，搭建一個充分考慮客戶體驗度的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺與業(yè)務(wù)推廣平臺，利用微信、微博等定向推送并展示信托產(chǎn)品信息，對于資金提供方客戶及融資方客戶的定向理財或融資需求個性化設(shè)計產(chǎn)品等，將以產(chǎn)品為中心的設(shè)計理念調(diào)整為以客戶為中心的服務(wù)營銷理念已經(jīng)刻不容緩。在互聯(lián)網(wǎng)金融推崇的客戶體驗度第一的理念下，如果信托產(chǎn)品面對高起點的理財客戶群體依然不能提供更高品質(zhì)的服務(wù)，又談何增強客戶黏性。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢及信托行業(yè)及產(chǎn)品的特點，筆者認(rèn)為，信托行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)有的態(tài)度不是排斥或靜觀其變，而是充分估計在互聯(lián)網(wǎng)精神沖擊下的金融變革為信托行業(yè)所帶來的影響，在信托行業(yè)面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大背景下，充分利用大數(shù)據(jù)理論，布局并打造信托產(chǎn)品營銷、直銷與綜合服務(wù)平臺。
在中國的高凈值人群逐漸年輕化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融理念正逐漸深入至由低至高的各個層次的理財群體，那么信托行業(yè)亦應(yīng)充分吸收并運用大數(shù)據(jù)理論，對于信托產(chǎn)品的營銷、直銷與綜合服務(wù)平臺不能僅僅停留在單純的為客戶提品交易與資金劃轉(zhuǎn)平臺的階段，同時應(yīng)考慮：
網(wǎng)絡(luò)營銷、直銷與綜合服務(wù)平臺不能僅提供電腦端的操作界面，應(yīng)同時提供基于手機等移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)端的操作平臺，將信托的功能與信托理念通過日常的微信、微博共享等方式予以定向推送，同時針對現(xiàn)有客戶提供跟蹤式的產(chǎn)品信息推送服務(wù)，讓高端客戶能夠體驗更全面的金融服務(wù)。同時移動支付端的普及也將充分提高客戶信息瀏覽、業(yè)務(wù)辦理、業(yè)務(wù)咨詢與反饋的體驗度，并通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用有效降低單位成本。
篇6
互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品營銷以及風(fēng)險管理上優(yōu)勢突出。在客戶準(zhǔn)入上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)痕跡處理技術(shù)，可以在日常運營中積累大量超越一般財務(wù)報表的客戶“軟信息”，并通過計算機數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，通過計算機行為跟蹤技術(shù)實時調(diào)查、監(jiān)督客戶的交易行為，有效地甄別異常狀況，消除信息不對稱障礙。在產(chǎn)品營銷上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺、第三方支付等組織將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，借助系統(tǒng)化數(shù)據(jù)倉庫，通過清單式篩選集中整合目標(biāo)客戶，及時準(zhǔn)確地觸點營銷，將互聯(lián)網(wǎng)金融營銷推向綜合化、批量化、精準(zhǔn)化和多元化。在風(fēng)險管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買家評價等客戶信用代表性指標(biāo)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，識別網(wǎng)絡(luò)客戶信用狀況，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風(fēng)險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕態(tài)勢沖擊商業(yè)銀行
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身固有的優(yōu)勢條件，在支付、結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域廣泛迅速布局，以不斷高漲的勢態(tài)逐步改變銀行獨占資金的格局，以不可逆轉(zhuǎn)的侵蝕態(tài)勢沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融，對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與盈利能力層面帶來顛覆性、系統(tǒng)性、綜合性、持續(xù)性影響。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行支付中介
從理論上講，金融脫媒滋生互聯(lián)網(wǎng)金融參與金融市場競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新符合金融脫媒的大趨勢和內(nèi)在邏輯。支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行的三大核心業(yè)務(wù)之一，正遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的全方位挑戰(zhàn)，集中表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融脫離傳統(tǒng)金融機構(gòu)中介人，資金供需雙方直接進行交易，資金在傳統(tǒng)銀行之外循環(huán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易的活躍，基于個人通訊設(shè)備以有線或無線通信技術(shù)傳輸貨幣價值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)直接占領(lǐng)銀行支付系統(tǒng)平臺，顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介的地位。從中國人民銀行統(tǒng)計的數(shù)據(jù)看，截至2013年末，全國共有人民幣銀行結(jié)算賬戶56.43億戶，較上年末增長14.93%，增速放緩4.53個百分點。其中，占銀行結(jié)算賬戶的99.37%的個人銀行結(jié)算賬戶56.07億戶，增速放緩4.56個百分點，互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)正快速蠶食傳統(tǒng)銀行的壟斷地位[8]。2013年第四季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達到7750.8億元，與第三季度相比增長131.9%；支付寶、拉卡拉、財付通占據(jù)了超過市場90%的份額，對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)的沖擊進一步加劇。[9]
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行融資格局
隨著利率市場化進程的推進，存貸款利差在長期趨于收窄，對于數(shù)量眾多、管理不規(guī)范、信息不透明的小微企業(yè)而言，從正規(guī)金融獲得信貸資金的難度加大，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性低。一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以搜索引擎集中客戶削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務(wù)平臺，準(zhǔn)確鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶群，減少客戶開發(fā)成本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以市場價值撮合交易消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺依據(jù)客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實體平臺進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行分銷渠道
運用大數(shù)據(jù)展開金融產(chǎn)品營銷成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶占銷售市場份額的慣用策略。不同于傳統(tǒng)銀行的單一銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)金融打破物理渠道借用平臺優(yōu)勢，通過打包銷售向處于各個交易環(huán)節(jié)的客戶提供組合型產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的分銷渠道與營銷理念沖擊商業(yè)銀行零售營銷模式，物理渠道延伸至虛擬渠道。在客戶鎖定方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雄厚的數(shù)據(jù)積累與系統(tǒng)化處理技術(shù)為批量化分銷提供基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)使用者的訪問數(shù)據(jù)經(jīng)過客戶行為分析、目標(biāo)客戶篩選、數(shù)據(jù)挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標(biāo)客戶定位更精準(zhǔn)，市場管理更精細(xì)。在產(chǎn)品營銷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)多樣的金融產(chǎn)品與展示形式平臺，通過與金融消費者的互動支持金融消費創(chuàng)造體驗價值，以多層分銷渠道加快對傳統(tǒng)銀行物理營銷渠道的客戶分流。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行盈利方式
在傳統(tǒng)的單一盈利模式下，傳統(tǒng)銀行的收入結(jié)構(gòu)由核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)決定，收入來源由利差決定；其絕大多數(shù)都是依靠大企業(yè)、高端客戶存貸款業(yè)務(wù)尋求綜合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增長模式，極易受到市場波動與經(jīng)濟浪潮的影響。雖然目前部分銀行轉(zhuǎn)向單純追求低成本低風(fēng)險的金融服務(wù)，但此類調(diào)整對盈利水平與盈利能力的貢獻度明顯不足。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以根據(jù)目標(biāo)客戶的消費模式以及消費習(xí)慣實現(xiàn)初步甄選，專注于快捷、高效、低成本的通用服務(wù)，提高了金融需求和服務(wù)渠道共性的集中度，一定程度上改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點分層服務(wù)與盈利模式。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，銀行業(yè)績增速持續(xù)放緩，2011年全行業(yè)利潤增速為36.34%，2012年為18.9%，2013年上半年同比增長13.83%，較2012年上半年增速下降9.47個百分點。[10]互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪沖擊著商業(yè)銀行盈利方式，削弱商業(yè)銀行的盈利能力，蠶食其利潤來源?？陀^上，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)業(yè)格局尚未形成，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融態(tài)勢沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行，多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步顯示對傳統(tǒng)金融模式的替代效應(yīng)，其侵蝕態(tài)勢引發(fā)銀行業(yè)的“骨牌效應(yīng)”。從短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融新勢力的變局尚不會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。從長遠(yuǎn)看來，移動互聯(lián)交易規(guī)模的日益壯大以及監(jiān)管的日益嚴(yán)格，互聯(lián)網(wǎng)金融勢力也必將逐步完善信用創(chuàng)造和融資服務(wù)這兩項銀行核心功能，從而對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生根本和深刻的影響。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
從當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢看，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起商業(yè)銀行深刻的變革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕勢態(tài)，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，重視大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，主動推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的深度融合，實現(xiàn)經(jīng)營理念、管理模式、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)技術(shù)、風(fēng)險防控等領(lǐng)域進行的全面調(diào)整和深度轉(zhuǎn)型。同時將其作為調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效抓手，靈活應(yīng)對，不斷強化核心競爭力，提升金融資本的運營效率與盈利能力，在適應(yīng)調(diào)整中以競爭求發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行適應(yīng)時代要求的重要選擇。
（一）樹立互聯(lián)網(wǎng)思維做實用戶體驗
從運營思維上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點產(chǎn)品推薦與移動互聯(lián)用戶體驗的有機結(jié)合。對于傳統(tǒng)銀行而言，應(yīng)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的步步侵蝕重要的是從經(jīng)營理念上謀變，運用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維做實用戶體驗，提高用戶黏性。針對客戶群體金融需求的快速變化，傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，由“產(chǎn)品中心”向“客戶中心”轉(zhuǎn)變，摒棄一貫的物理網(wǎng)點推銷式經(jīng)營，選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺探索“大數(shù)據(jù)”經(jīng)營模式。根據(jù)數(shù)據(jù)信息細(xì)化客戶群，在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)客戶端定制多樣化的金融服務(wù)方案，滿足眾多客戶自主通過移動金融服務(wù)系統(tǒng)中自主選擇和靈活下載的用戶體驗訴求。
（二）應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)營銷拓展服務(wù)渠道
從營銷渠道上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點營銷與新型移動互聯(lián)營銷的有機結(jié)合。商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的分銷渠道侵蝕同樣可利用互聯(lián)網(wǎng)模式，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)整合力，將傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)與移動互聯(lián)對接，拓展線上營銷與服務(wù)渠道，密切前后動，推進集約化管理。傳統(tǒng)銀行拓展?fàn)I銷服務(wù)渠道關(guān)鍵是充分發(fā)揮自身資金實力、社會認(rèn)知、基礎(chǔ)設(shè)施、物理網(wǎng)點等各方面的優(yōu)勢，提升聯(lián)動運營能力，將客戶營銷、產(chǎn)品應(yīng)用、風(fēng)險管控、數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)計。最終形成以物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)絡(luò)并行，線上與線下同步的客戶開發(fā)，跟進營銷的互聯(lián)網(wǎng)模式，謀求雙倍的盈利。
（三）整合互聯(lián)網(wǎng)模式升級業(yè)務(wù)體系
從業(yè)務(wù)體系上謀變，實現(xiàn)金融工具在線集中與金融產(chǎn)品在線集聚的有機結(jié)合。應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕，傳統(tǒng)銀行若簡單地將產(chǎn)品、業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)之上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，關(guān)鍵是開發(fā)適合金融互聯(lián)特點的金融產(chǎn)品組合，升級業(yè)務(wù)體系融。一方面，充分利用綜合資源將傳統(tǒng)銀行中后臺信貸管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與在線金融、移動金融、電子商務(wù)、融資平臺等新興技術(shù)模式加以整合，形成在線業(yè)務(wù)辦理的O2O經(jīng)營模式。另一方面，融合線上與線下的信息將網(wǎng)上支付、投資理財、網(wǎng)絡(luò)信貸等功能集中于特色網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品之上，構(gòu)建與網(wǎng)絡(luò)銀行相適應(yīng)的業(yè)務(wù)體系，同步升級業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)一站式綜合金融服務(wù)模式。
（四）遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯組建專屬架構(gòu)
從組織構(gòu)架上謀變，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融組織構(gòu)架與網(wǎng)絡(luò)金融組織構(gòu)架的有機結(jié)合。打造互聯(lián)網(wǎng)金融專屬組織是一個系統(tǒng)戰(zhàn)略，需要遵循互聯(lián)網(wǎng)邏輯，凸顯金融屬性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性決定專屬組織要聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)與信息技術(shù)管理部門，獨立于對公業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)，以從專業(yè)部門到事業(yè)部門再到專營銀行為構(gòu)架目標(biāo)，為銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷轉(zhuǎn)型提供組織保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)邏輯思路決定專屬組織需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的功能出發(fā)，具體劃分移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)分銷等職能部門，重點調(diào)動全行資源，尋求在客戶網(wǎng)絡(luò)營銷、產(chǎn)品研發(fā)推廣、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域的突破。
（五）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理
從數(shù)據(jù)管理上謀變，實現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉儲建設(shè)與綜合信息融合處理的有機結(jié)合。大數(shù)據(jù)是連接平臺、用戶、金融的重要工具，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點。一是夯實數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)。除了銀行賬戶、交易記錄、協(xié)議簽約等信息，傳統(tǒng)銀行應(yīng)拓展信息渠道，廣泛搜集用戶商品在線訂購、商戶經(jīng)營、物流配送、信用評價等非金融信息，進行結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理，建立數(shù)據(jù)倉儲庫。二是提高信息融合水平。根據(jù)客戶消費習(xí)慣與金融訴求建立涵蓋客戶條件與產(chǎn)品條件為主的綜合信息查詢系統(tǒng)，并以此作為數(shù)據(jù)模型的參考體系，提高目標(biāo)客戶屬性與產(chǎn)品特征要素的匹配度。
（六）借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強風(fēng)險防范
從風(fēng)險防范上謀變，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與交叉金融風(fēng)險防范的有機結(jié)合。傳統(tǒng)銀行所面臨的金融風(fēng)險并不會因為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新而消失，借助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，提升風(fēng)險防控方法與手段，實施風(fēng)險分類管理。針對利率市場化進程中的風(fēng)險，實施差異化靈活定價方法及時化解；針對平臺客戶違約風(fēng)險，加大線上線下的雙重違約懲罰，降低客戶信用風(fēng)險；針對全電子操作流程中的技術(shù)風(fēng)險與操作風(fēng)險，提高管理人員的風(fēng)險意識，給予用戶線上操作演示與風(fēng)險提示；針對互聯(lián)網(wǎng)效率所提升的風(fēng)險發(fā)生、轉(zhuǎn)化、蔓延速度，完善風(fēng)險預(yù)警以及突發(fā)事件處理機制，加大風(fēng)險處置機會，降低風(fēng)險傳染概率。
篇7
近年來，以信貸、第三方支付、基金、保險、虛擬貨幣等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢。互聯(lián)網(wǎng)金融模式被視為“既不同于商業(yè)銀行的間接融資模式也不同于資本市場直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息科技手段，它已經(jīng)開始對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生顛覆性影響。
現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的統(tǒng)治地位的同時也對現(xiàn)有的高等院校金融學(xué)專業(yè)教育內(nèi)容改革提出了更高的要求，高等院校金融學(xué)專業(yè)不僅具有很強的理論性，也具有很高的實踐性，目前國內(nèi)高校選用的金融學(xué)教科書完成時間多在數(shù)年之前，無法反映最新的金融變化，這就要求金融專業(yè)教師必須“與時俱進”，時刻關(guān)注我國金融市場的最新發(fā)展，并能夠不斷改革教學(xué)方法，將金融市場最新的發(fā)展成果融入具體教學(xué)當(dāng)中。以下我們結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)實，提出現(xiàn)階段我國金融教學(xué)內(nèi)容及方法的改革思路。
1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
互聯(lián)網(wǎng)金融可以被視為傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，它不僅是傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，更是“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神與金融行業(yè)的融合，從而使現(xiàn)代金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)質(zhì)變的飛躍。
1.1虛擬化
金融市場是實現(xiàn)金融產(chǎn)品交易的場所，傳統(tǒng)的金融市場以有形的金融場所為主，投資者需要通過進入具體的場地以完成相應(yīng)的金融交易。借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)的經(jīng)營地點乃至各類金融服務(wù)實現(xiàn)了高度虛擬化，同時，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易行為大大減少，金融市場的無形化將成為主流。
1.2透明與信息對稱
傳統(tǒng)投融資模式下，信息不對稱始終是困擾投融資雙方的最主要問題。互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有高度透明的特點，在貸款方面，利用大數(shù)據(jù)平臺互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以有效收集互聯(lián)網(wǎng)客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數(shù)據(jù)調(diào)查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統(tǒng)投資方式借助互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了其運營透明度，客戶每天都可以借助手機或者電腦客戶端及時獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對投資風(fēng)險的擔(dān)憂。
1.3去中介化與低成本
傳統(tǒng)融資模式無論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務(wù)，高額的金融中介成本導(dǎo)致金融服務(wù)的價格居高不下。而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接為金融供需雙方服務(wù)，從而使各類金融產(chǎn)品的成本大為下降。
1.4便捷即時
在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，社會公眾難以獲得便捷、及時的金融服務(wù)。以“用戶體驗為首位”的互聯(lián)網(wǎng)精神恰恰彌補了傳統(tǒng)金融模式的欠缺，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，社會公眾可以利用個人電腦乃至手機隨時隨地在互聯(lián)網(wǎng)上獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的各種服務(wù)，在金融機構(gòu)工作效率大幅提高的同時公眾接受金融服務(wù)也無須受到網(wǎng)點、時間等因素的制約;另一方面，在文字問答、圖表、動畫乃至在線問答等多種方式的指引下，互聯(lián)網(wǎng)金融使多數(shù)社會公眾更為容易地掌握各種金融服務(wù)的應(yīng)用，從而有機會獲得更高層次的金融服務(wù)。
2互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融教育改革
2.1教學(xué)課程必須注重與時俱進
近年來，我國金融高等教育不斷推陳出新取得了長足發(fā)展。但其內(nèi)容仍是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行與一般的電子商務(wù)介紹為主，教學(xué)內(nèi)容與相關(guān)教學(xué)參考書遠(yuǎn)不能反映互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展，與之相似，其他專業(yè)課程也多存在重理論輕實踐發(fā)展的特點，對近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及在金融各個領(lǐng)域的大量應(yīng)用少有涉及。
筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與高校相關(guān)課程跟進的滯后恰恰為現(xiàn)階段高校金融教學(xué)改革提供了一個契機，現(xiàn)階段整個教學(xué)機制必須適應(yīng)發(fā)展形勢進行根本性變革。這種變革包括：第一，加強高等院校一線教師的教學(xué)交流?，F(xiàn)階段，我國高等院校普遍存在重科研輕教學(xué)的傾向，這即是導(dǎo)致大學(xué)課堂教學(xué)內(nèi)容陳舊因而教學(xué)效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學(xué)院或教研室層面經(jīng)常組織教師教學(xué)經(jīng)驗的互動，通過講座、研討等方式鼓勵一線教師交流最新的金融發(fā)展及教學(xué)體會。第二，充分利用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)手段。通過學(xué)校已有的網(wǎng)絡(luò)課堂或者教師自己建立的個人網(wǎng)站等方式，教師可以借助現(xiàn)代化教學(xué)手段更新自己的教學(xué)內(nèi)容，并實現(xiàn)教師之間、教師與學(xué)生之間乃至教師與學(xué)術(shù)前沿及社會實踐的有效互動。第三，改革教師評價體制?，F(xiàn)有高等院校教師評價體系忽視了對教師教學(xué)內(nèi)容特別是教學(xué)內(nèi)容能夠及時更新的考察，事實上，每學(xué)期教學(xué)內(nèi)容的更新都應(yīng)成為高等院校教師提高教學(xué)質(zhì)量必要的一環(huán)，為此，我們建議將教學(xué)內(nèi)容的更新納入教師評價體系的考察范圍。
2.2倡導(dǎo)教師的研究性教學(xué)與學(xué)生的研究性學(xué)習(xí)
近年來很多高校都積極進行了研究性教學(xué)的探索。不同于傳統(tǒng)教學(xué)模式，研究性教學(xué)特別強調(diào)了以學(xué)生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發(fā)學(xué)生的自學(xué)學(xué)習(xí)與大膽創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展實際上也為高校金融教學(xué)推廣研究性教學(xué)提供了一個契機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上可以說是全新的，即使是金融專家也很難把握未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的脈絡(luò)，在這種情況下，教師無法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結(jié)論，此時，研究性教學(xué)相較傳統(tǒng)教學(xué)的優(yōu)勢則可以充分體現(xiàn)，即研究性教學(xué)從激發(fā)學(xué)生的自主思考問題的意識出發(fā)，鼓勵學(xué)生在未知世界中探尋已有知識尚未解決的問題，從而最終實現(xiàn)學(xué)生自主創(chuàng)新地研究性學(xué)習(xí)。
在教學(xué)實踐中，教師可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的最新案例，積極引導(dǎo)學(xué)生用自己的思維去詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)與未來發(fā)展的路徑。例如，在近期內(nèi)，我們專門就利率市場化改革、銀行存款保險制度與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行了專門的研討，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，利率市場化問題已成為我國未來金融改革的一個突破點，而利率市場化的推行將加劇商業(yè)銀行間的激烈競爭并壓縮其傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的利潤，因此銀行倒閉也將成為一種正?，F(xiàn)象，此時存款保險制度也將成為一種必然。
2.3倡導(dǎo)學(xué)科融合
對于金融專業(yè)的教師而言，提高教學(xué)質(zhì)量的主要工作即是擴展自己的知識領(lǐng)域，并在教學(xué)中努力實現(xiàn)學(xué)科間的相互融合。以下即是我們在教學(xué)實踐中選擇的幾個與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系最為密切的學(xué)科研究方向。
2.3.1網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有賴網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的保障。互聯(lián)網(wǎng)的安全性已成為現(xiàn)階段阻礙公眾應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的最大障礙。為此，在教學(xué)實踐中，鼓勵學(xué)生從自身理財入手，嘗試應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)支付等實踐活動。結(jié)合新聞報道中的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全案例及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)搜索，我們要求學(xué)生分析現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的安全性比較，在課上課下進行相關(guān)探討。在這個過程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動支付等網(wǎng)絡(luò)安全問題都成為大家討論的焦點，而以支付寶為代表的保險賠償機制也引發(fā)了大家的極大興趣。
2.3.2網(wǎng)絡(luò)營銷
借助互聯(lián)網(wǎng)的營銷方式，金融企業(yè)在實現(xiàn)低成本的同時，更可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺的云計算與大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)手段進行準(zhǔn)確的市場定位，從而實現(xiàn)營銷的高效率。同時，相比一般的網(wǎng)絡(luò)營銷，互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷由于其金融產(chǎn)品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點，金融營銷的競爭也將更趨于激烈，如何為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供更高質(zhì)量的差異也已經(jīng)成為金融企業(yè)必須研究的課題。已有的在互聯(lián)網(wǎng)金融成功案例均和金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互合作下的積極營銷有密切的關(guān)系。在教學(xué)中，應(yīng)該從多個角度引入互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的研究與討論，從而有助于學(xué)生更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融。
2.3.3網(wǎng)絡(luò)行為金融學(xué)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)典金融理論
不同于傳統(tǒng)經(jīng)典金融學(xué)理論對理性人的苛刻假設(shè)，現(xiàn)代行為金融學(xué)對金融投資者的心理因素進行了重新歸納，并相應(yīng)總結(jié)了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，人們的行為也將出現(xiàn)新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規(guī)律將成為行為金融學(xué)發(fā)展的全新領(lǐng)域。另一方面，傳統(tǒng)的以資本資產(chǎn)定價模型、期權(quán)定價理論為基礎(chǔ)的經(jīng)典金融理論由于其效率市場的假定而一直受到各方的質(zhì)疑，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，羊群效應(yīng)以及金融市場本身的不穩(wěn)定性也將對金融資產(chǎn)的價格產(chǎn)生相當(dāng)影響，因此，如何在新形勢下完善傳統(tǒng)經(jīng)典金融理論也將成為金融教學(xué)的重要工作。
參考文獻：
篇8
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、“社會征信”、“共享經(jīng)濟”、“數(shù)字貨幣”、“機器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現(xiàn)實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行。互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點
（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險、社會征信缺失、無足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。
（二）人工智能優(yōu)勢
與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢。
（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢
“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。
（四）規(guī)模優(yōu)勢
2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。
（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢
2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)——海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺與擔(dān)保機構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。
二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析
表1是高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。
（一）優(yōu)勢
首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢。自20世紀(jì)80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個社會科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實踐實習(xí)等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。
（二）劣勢
傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產(chǎn)定價、股票、債券和財務(wù)等“純金融”知識的講授，對大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學(xué)習(xí)等涉及計算機與統(tǒng)計學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果。?。ㄈC遇
互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項、論文選題、學(xué)生的實習(xí)實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點申報、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場景的互動來實現(xiàn)對銀行、證券、保險、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行強有力的整合運作。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界整合實現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機結(jié)合，推動了我國區(qū)域經(jīng)濟在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識的跨界復(fù)合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會對復(fù)合型人才的需求。
（四）挑戰(zhàn)
首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。
三、結(jié)語
高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對大數(shù)據(jù)進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強師資建設(shè)，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強對大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會責(zé)任，適時向社會進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險的能力，達到普及金融教育的目的。
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篇9
股份制商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型困境。相對于大型商業(yè)銀行，從網(wǎng)點布局來看，股份制商業(yè)銀行大體只進入了100個左右地級以上城市，僅占全國333個地級以上城市的1/3左右；同時現(xiàn)有網(wǎng)點多位于城市中心區(qū)，在縣域地區(qū)分布較少，甚至很多發(fā)達縣市也未能形成網(wǎng)點的有效覆蓋。因此在客戶及業(yè)務(wù)拓展過程中，普遍受到網(wǎng)點資源制約，難以形成規(guī)模效應(yīng)，只能是重點布局大型商業(yè)銀行無暇顧及的細(xì)分市場領(lǐng)域，形成自身特色。如招商銀行強在零售、民生強在小微、興業(yè)強在同業(yè)、中信強在對公。而這種經(jīng)營方式帶來的是市場空間有限，發(fā)展后勁不足的困境，轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路、常走之路，經(jīng)營上就會受經(jīng)濟周期影響較大，如履薄冰。
互聯(lián)網(wǎng)為中小股份制商業(yè)銀行擺脫網(wǎng)點資源限制，迅速擴大客戶規(guī)模提供了可能。股份制商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭重點應(yīng)做好四方面的工作，逐步形成自身核心競爭力：
風(fēng)險管理
銀行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，風(fēng)險管理是銀行經(jīng)營的生命線。有人說銀行家是“在晴天也撐著雨傘的人”，這形象凸顯了銀行經(jīng)營活動中的保守傾向，因為只有控制好風(fēng)險，銀行經(jīng)營才能穩(wěn)健，也才能獲取客戶信任。
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)之前，由于信息不對稱，銀行對信用風(fēng)險的管理，主要以財務(wù)模型與抵押物模型為主。由于客戶風(fēng)險管理的成本較高，所以銀行信貸資源往往向財務(wù)狀況優(yōu)質(zhì)客戶傾斜?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的海量數(shù)據(jù)積累與強大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，降低了銀行獲取客戶行為信息的成本，使銀行可通過客戶在互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)足跡，如收入記錄、支出記錄、消費習(xí)慣、行為習(xí)慣、人口統(tǒng)計學(xué)屬性及其他信息，形成客戶行為畫像，預(yù)估客戶的購買力與還款能力，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評價模型。但應(yīng)注意，這種基于大數(shù)據(jù)的信用風(fēng)險控制方式，極度依賴于模型的精準(zhǔn)性，且模型有可能被客戶揣摩迎合，所以客戶行為畫像不會替代傳統(tǒng)的風(fēng)控模型。商業(yè)銀行仍需堅守傳統(tǒng)的財務(wù)模型作為銀行風(fēng)險管理的根本，在此基礎(chǔ)上研究基于大數(shù)據(jù)的客戶行為畫像模型的具體算法，進而利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)得到涵蓋客戶財務(wù)畫像和行為畫像的全面客戶畫像，并依此搭建更全面的、覆蓋全流程的風(fēng)險管理體系。例如網(wǎng)絡(luò)貸款類產(chǎn)品，要在貸前使用多渠道數(shù)據(jù)信息交叉比對實現(xiàn)風(fēng)險評估，在貸中利用大數(shù)據(jù)建立的客戶評價模型分析客戶收入水平及穩(wěn)定性等，在貸后建立動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制并結(jié)合貸后變換操作管控機制，實現(xiàn)對貸后風(fēng)險的有效管控?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來的大數(shù)據(jù)，讓銀行對客戶信息的了解更加充分，在傳統(tǒng)風(fēng)險管理模型的基礎(chǔ)上，完成了風(fēng)險控制技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化。
在新的風(fēng)險控制模型下，銀行將客戶電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為客戶金融屬性數(shù)據(jù)，進而可以通過模型，自動審批和核定授信額度，從個案的審批轉(zhuǎn)變?yōu)榕康膶徟?。這樣便可大批量的篩選客戶，提高客戶拓展效率，并使得原來傳統(tǒng)在線下無法覆蓋的客戶得到服務(wù)，將小額、分散、短期、無抵押、無擔(dān)保的資金需求納入中小股份制商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，使服務(wù)“絲”客戶成為可能。
客戶體驗
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來了服務(wù)時間、空間的無限延伸，可以使人們的消費、投融資等金融行為變得高效、便捷，也為銀行創(chuàng)新金融服務(wù)，提供差異化風(fēng)控手段與差異化服務(wù)策略帶來可能。某種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)競爭是在競爭風(fēng)險管控與客戶體驗的平衡能力。
差異化風(fēng)控。基于大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，得到客戶完整的實時畫像，建立預(yù)測分析模型，就能對客戶進行實時的基于消費行為的風(fēng)險判斷。這種基于交易級的判斷將比基于客戶級的判斷更真實與具體，不再是對某一群體使用同樣的控制手段，而是還原了每一個獨特的客戶個體，針對性地使用差別化風(fēng)險控制手段，從而帶來差異化的客戶體驗。傳統(tǒng)支付的安全控制措施以物理隔離、硬件防控為主要手段，如USBkey（U盾），以額度限制為輔助手段，如手機支付限額等。但傳統(tǒng)的安全措施就要讓渡一部分客戶體驗。USBkey身份認(rèn)證的安全等級雖高，但同時帶給客戶很高的學(xué)習(xí)成本。操作復(fù)雜、兼容性低、跨渠道使用難度大，都降低了客戶體驗，與互聯(lián)網(wǎng)金融快速、便捷、簡單的理念背道而馳；而通過較低的交易限額控制風(fēng)險，則無法滿足客戶對支付的基本需求。核心需求不能滿足，必將導(dǎo)致客戶流失。
進入互聯(lián)網(wǎng)時代，我們可以收集并分析客戶交易數(shù)據(jù)，如IP地址、MAC地址、客戶屬地、交易時間、交易對象、交易規(guī)模、交易頻率等，從中提取客戶日常交易特征。當(dāng)客戶發(fā)生一筆交易時，系統(tǒng)將比對這一筆交易與日常交易特征的一致性：簡言之，如二者一致，便推斷該交易的真實性與安全性，降低安全認(rèn)證級別或允許客戶進行大額交易；如二者不一致，則認(rèn)為該交易存在欺詐風(fēng)險，系統(tǒng)將自動提高交易安全認(rèn)證級別或給予較低的交易額度，來防范欺詐行為。通過差異化的風(fēng)險控制，做到“防小人，不防君子”，從而提升客戶體驗。
差異化服務(wù)。結(jié)合客戶行為畫像，我們可對客戶的消費行為、需求動機進行精準(zhǔn)洞察，搭建精準(zhǔn)營銷平臺，定制有針對性的差異化服務(wù)策略，以提高服務(wù)質(zhì)量和客戶轉(zhuǎn)化率，使得銀行低成本高效率地在潛在用戶群中推廣自身產(chǎn)品與服務(wù)。例如，我們可以了解客戶在金融服務(wù)中的生命周期階段。針對客戶生命周期階段演變，推送不同的金融服務(wù)和個性化信息展示：學(xué)生時期主要推送支付類產(chǎn)品，成家立業(yè)時期主要推送信貸類產(chǎn)品，中老年財富積累時期主要推送財富類產(chǎn)品。此外，我們可以根據(jù)客戶交易的歷史紀(jì)錄，對規(guī)律性業(yè)務(wù)做定時自動處理或推送提醒，對客戶常用交易在網(wǎng)銀或手機APP界面上做針對性的排布和展示，提高產(chǎn)品服務(wù)的智能性與友好性。
客戶定位
傳統(tǒng)銀行客戶定位于高端客戶，因單個客戶業(yè)務(wù)規(guī)模大，可攤低銀行各項服務(wù)和風(fēng)控成本。但事實上，由于高端客戶市場競爭激烈，其對銀行議價能力較強，并且享受了銀行各種費用減免及附加服務(wù)。對處于市場競爭劣勢的中小商業(yè)銀行而言，高端客戶市場實際利潤空間有限。
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，尤其在大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的支持下，長尾客戶群體可成股份制銀行豐厚利潤的增長點。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決信息對稱及運營成本的問題后，股份制商業(yè)銀行，可重新尋找客戶定位，定義優(yōu)質(zhì)客戶，并避開競爭紅海。過去按照年齡、收入等屬性劃分高端客戶群體的客戶定位方式已不再適用。任何年齡、收入的客戶都可以納入互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的客戶范圍，即使是“絲”客戶，只要有信譽，同時有旺盛的金融需求，并能支付相應(yīng)的成本，都可以成為中小股份制商業(yè)銀行的客戶。
在零售銀行方面，客戶定位可以從中高端，擴展至為“有小資情懷”的，注重生活品質(zhì)的人群；公司銀行方面，可以圍繞供應(yīng)鏈上下游，擴展客戶，打破原有地域時空的局限。
營銷思維
互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，人們的生活行為大量從線下遷移至線上，銀行的營銷方式也應(yīng)相應(yīng)地轉(zhuǎn)變，去適應(yīng)客戶的生活方式的變化。通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改變線下營銷與傳統(tǒng)媒體廣告的高投入、低產(chǎn)出現(xiàn)狀，使銀行產(chǎn)品高效且低成本地直達目標(biāo)客戶。
在精準(zhǔn)營銷方面，通過客戶行為畫像，了解客戶的資產(chǎn)狀況、行為習(xí)慣、生活習(xí)慣，精準(zhǔn)把握客戶需求，進而可以在線上進行點對點的營銷，準(zhǔn)確地提供客戶所需服務(wù)，避免對客戶的騷擾，甚至做到雪中送炭，而非錦上添花。例如，客戶著急轉(zhuǎn)賬時，將客戶需要的服務(wù)放在他最容易找到的地方，讓他毫無干擾地快速完成，遠(yuǎn)比在這個過程中銀行不停地介紹理財產(chǎn)品給他的感受要好。
在打通線上線下O2O（Online to Offline）營銷方面，通過設(shè)計打通線上線下的互動營銷工具，可滿足客戶線上與線下動作交互的需求，覆蓋每一個與客戶可能的接觸點，增加營銷機會。例如可搭建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的專屬權(quán)益兌換體系，在研究客戶群體的喜好并定制精準(zhǔn)營銷方案后，通過遍布線下的精彩服務(wù)或活動吸引網(wǎng)點客戶成為線上客戶。為分支行員工提供用以擴大客戶規(guī)模、提升客戶黏性、提高客戶活躍度的營銷工具。此外還可利用O2O的互聯(lián)網(wǎng)行為模式，設(shè)計業(yè)務(wù)推廣與業(yè)績統(tǒng)計工具，用于開拓行外營銷團隊，借力打力。外拓營銷團隊可通過智能手機、移動媒體使用該工具，讓營銷工作可以在碎片化時間進行。該模式的探索將顛覆傳統(tǒng)的營銷理論和營銷模式，可以最大限度、最低成本的拓展產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銷售渠道，吸引更多的客戶轉(zhuǎn)化。
篇10
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的“生存”現(xiàn)狀
（一）商業(yè)銀行“中介”功能弱化
融通媒介資金是商業(yè)銀行的主要職能，它類似于金融業(yè)務(wù)的“中介”機構(gòu)，無論是存、貸業(yè)務(wù)還是匯況支付，都需要以商業(yè)銀行的信用為“擔(dān)保”。但是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主的金融機構(gòu)在獲取信息的交易和成本方面有了明顯降低，這無形之中“分流”了一部分商業(yè)銀行中的融資服務(wù)內(nèi)容。同時，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的移動支付和第三方支付模式，讓客戶的支付體驗更加直觀且豐富，前所未有的方便、快捷和靈活的支付方式，讓客戶的選擇更多的向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生了傾斜，這讓商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢功能被逐漸弱化。
（二）商業(yè)銀行急需“根本性”的創(chuàng)新
交互式的營銷方式讓互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶帶去了更多的體驗樂趣，而金融產(chǎn)品的靈活、多樣，更讓客戶需求能夠得到及時的滿足，這是商業(yè)銀行無法給客戶所提供的特色服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡單的使金融業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化”，它是以客戶需求為基礎(chǔ)的模式創(chuàng)新，所以商業(yè)銀行急需的并不是如何更多的替代互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)點，而應(yīng)該從本質(zhì)上重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，它的創(chuàng)新不單純于在其服務(wù)形式上，而是如何結(jié)合時展和客戶所需進行思想上、內(nèi)容上、理念上的“根本性”創(chuàng)新。
（三）商業(yè)銀行利益“受損”
當(dāng)前“草根”階級和小微企業(yè)對“網(wǎng)貸”情有獨鐘，網(wǎng)貸近幾年的發(fā)展可謂一日千里。隨著其規(guī)模的擴大化，它越來越接受銀行的“核心利益”。而第三方支付越來越多樣化的服務(wù)內(nèi)容讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)逐漸被“蠶蝕”，尤其是越來越多的第三方支付企業(yè)拿到了“業(yè)務(wù)牌照”，這讓商業(yè)銀行的收入面臨著極大的沖擊。利益受損可以說是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的“硬傷”。
二、商業(yè)銀行“融入”互聯(lián)網(wǎng)金融時代的啟示
綜上，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下看似“生存”艱難，但從另一方面而言，它仍舊是當(dāng)前金融機構(gòu)的“老大”，是很多金融業(yè)務(wù)往來的“主戰(zhàn)場”。尤其是多年來傳統(tǒng)經(jīng)營模式讓商業(yè)銀行具有了很完善的風(fēng)險防護經(jīng)驗，這是與互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行突顯出的巨大優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行當(dāng)前的緊要任務(wù)是如何發(fā)揮自己之長，彌補自己所短，正視互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)改變了金融市場格局這一現(xiàn)實，加快自身的轉(zhuǎn)型，讓自己更加完善，更好更快的與互聯(lián)網(wǎng)金融這股“大潮”交織融匯到一起，以期在互聯(lián)網(wǎng)時代開啟自己嶄新篇章。
（一）商業(yè)模式欲求創(chuàng)新，首先從經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變開始
從利差型向中介型的盈利型模式轉(zhuǎn)變、從交易型向關(guān)系型的商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，樹立“ 大金融”的觀念，“財富管理”服務(wù)應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的“存貸款”服務(wù)的一個重要啟示，也是商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的必經(jīng)之路。要以客戶細(xì)分為前提條件，提供個性化、差異化的金融服務(wù)，真正由“產(chǎn)品”營銷走向“客戶”營銷，由傳統(tǒng)“存貸款”服務(wù)走向“財富管理”服務(wù)。
（二）通過創(chuàng)新讓產(chǎn)品更加“豐滿”
商業(yè)銀行不應(yīng)再以“專營”的姿態(tài)提供服務(wù)，而是需要通過創(chuàng)新讓自己的產(chǎn)品更加“豐滿”，讓客戶猶如在逛“超市”一般，享受一站式服務(wù)，客戶應(yīng)有各種適應(yīng)自己需求的金融解決方案可供選擇，并保證客戶對金融服務(wù)的需求總能夠在第一時間得到滿意的解決。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不但要加強表外業(yè)務(wù)，也要注重非信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要時刻以多元化金融需求以及居民財富的不斷增長為契機，做好風(fēng)險預(yù)警和管理的基礎(chǔ)上讓更多的衍生品交易、財富管理等具有“高附加值”的業(yè)務(wù)成為增收的主要來源。積極爭取取得保理、基金、消費類金融公司、金融租賃公司等各類新業(yè)務(wù)的金融牌照，逐步走混業(yè)多元化發(fā)展的道路，為豐富產(chǎn)品組合、提供個性化服務(wù)奠定準(zhǔn)入基礎(chǔ)，打通發(fā)展通道。要做到創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，首先應(yīng)保證風(fēng)險可控，再以合歸經(jīng)營和其他匹配為前提，在業(yè)務(wù)范圍上不斷拓展，業(yè)務(wù)品種有效增加，以多元化盈利途徑吸引民眾。
（三）集約化經(jīng)營
對各類客戶潛在的價值進行充分挖掘，以此提高與客戶進行合作的深度、廣度和緊密度。發(fā)揮商業(yè)銀行在服務(wù)質(zhì)量、競爭能力以及市場條件等多方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)零售收入來源的最大化。對財務(wù)資源和業(yè)務(wù)資源的配置施以“精細(xì)化”管理，讓成本受到嚴(yán)格控制，促進經(jīng)營效率的有效提升，健全完善資源使用的后評價和調(diào)整優(yōu)化機制，真正把有限的資源投入到最能產(chǎn)生效益的領(lǐng)域。
（四）強化維護客戶關(guān)系
通過為客戶提供全方位的定制服務(wù)和專業(yè)化的分析咨詢服務(wù)，實現(xiàn)對客戶交易行為的全方位介入，進而實現(xiàn)與客戶關(guān)系的深度綁定，從而將銀行服務(wù)不斷延伸，使之成為不同客戶需求的家庭銀行、企業(yè)銀行、隨身銀行。
（五）優(yōu)化考核模式
從現(xiàn)有以負(fù)債為主的考核導(dǎo)向逐步向負(fù)債、受托管理客戶綜合金融資產(chǎn)并重的考核導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，同時通過設(shè)置不同的考核權(quán)重、差異化的費用配置政策，鼓勵商業(yè)銀行各經(jīng)營機構(gòu)、員工加大高附加值產(chǎn)品的營銷力度，提高高附加值產(chǎn)品的銷售能力和中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造能力。
三、讓業(yè)務(wù)流程得以優(yōu)化，從管理體系的深化改革入手
業(yè)務(wù)流程上無法實現(xiàn)最優(yōu)化是商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融一大弊端。因此商業(yè)銀行如果想實現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)型，必須從優(yōu)化、簡化業(yè)務(wù)流程開始。
（一）力爭打造“流程銀行”
業(yè)務(wù)流程要做到集成優(yōu)化，就要對商業(yè)銀行過于“鋼性”的運營體系進行改革，要為客戶構(gòu)建一個跨渠道集成、一體化的運營平臺，使其能夠享受到突破時間、空間限制的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)。組織架構(gòu)要向扁平化和垂直化發(fā)展;業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn);人力資源管理機制更趨于科學(xué)和完善;文化理念更注重客戶與市場需求。
（二）從“職能制”向“事業(yè)制”轉(zhuǎn)變
商業(yè)銀行管理體制多以“職能制”為主，這容易造成人浮于事的現(xiàn)象。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融“市場化”的管理模式，將經(jīng)營單位按照客戶、區(qū)域或者是產(chǎn)品和渠道劃分為多個可以有自己獨立戰(zhàn)略的“事業(yè)部”，通過 “集中決策、分散經(jīng)營”的組織管理模式，在銀行總部的統(tǒng)一管理下，事業(yè)部可以擁有經(jīng)營的自，實行自主經(jīng)營、獨立核算。每個分支機構(gòu)和每個部門在整個流程管理中角色、職能的明確與界定，均由標(biāo)準(zhǔn)化和一體化的組織體系設(shè)計而來。總部通過對風(fēng)險的合理授予權(quán)以及在重要的市場步驟啟動之前設(shè)置好風(fēng)險控制點，提高事業(yè)部相對獨立決策、研發(fā)和營銷的日常效率。
四、渠道轉(zhuǎn)型的強化，需要現(xiàn)代科技為支撐
加強物理渠道規(guī)劃，合理布局，優(yōu)化功能，對現(xiàn)有物理網(wǎng)點數(shù)量和員工數(shù)量進行縮減，集中人力和物力打造多功能型的精品網(wǎng)點和形象網(wǎng)點。重新定位網(wǎng)點功能，讓營銷與服務(wù)功能逐漸替代交易處理功能，網(wǎng)點窗口重點功能放在營銷咨詢業(yè)務(wù)上，如理財顧問或者是較為復(fù)雜的新產(chǎn)品介紹等。
（一）給予“自動服務(wù)”更多投入與支持
充分發(fā)揮移動終端的輔助優(yōu)勢，讓移動支付和手機銀行支付成為主要服務(wù)手段。讓“自助銀行”的交互方式以及渠道功能實現(xiàn)最優(yōu)化，為客戶打造一個流程最全、功能最優(yōu)的新型銀行。加大自助設(shè)備的投放配置，適當(dāng)配置自動開卡機等新型自助機具減輕柜面壓力，減少柜面低價值、重復(fù)性的簡單業(yè)務(wù)操作，節(jié)約人力資源，提高客戶滿意度;為使客戶更方便將他行資金進行歸集，要加大POS機等理財設(shè)備的購;置。
（二）走個性化、差異化營銷之路
集中提煉和整合多渠道的分散數(shù)據(jù)，以客戶存在的“潛在”需求為前提，提供個性化和差異化的營銷服務(wù)。要針對特定區(qū)域、特定人群，建設(shè)特色的網(wǎng)點或?qū)I財富中心，提供免費的會談室、迷你咖啡屋、多媒體空間、健身房等特色服務(wù)。根據(jù)客戶群的不同類別開設(shè)專門的服務(wù)網(wǎng)點，如銀發(fā)族、上班族、留學(xué)人員以及女性客戶等，讓一站式金融服務(wù)為其提供更多便捷。
（三）采取“走出去”營銷模式，使網(wǎng)點處延“擴大化”
要將移動金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展點，將移動理財、移動商務(wù)和近場支付作為創(chuàng)新點，打造一個以銀行為核心的移動金融“生態(tài)圈”。將日常業(yè)務(wù)所需的如筆記本電腦、打印機、筆記本電腦等一系列的服務(wù)工具整合成集多種功能為一體的“智能工具包”。客戶可通過提前預(yù)約的方式，讓業(yè)務(wù)人員直接上門為其提供所需的金融服務(wù)。在改變傳統(tǒng)網(wǎng)點坐等客戶上門辦理業(yè)務(wù)方式的同時，實現(xiàn)了銀行人力資源的最優(yōu)化。
（四）注重 “社區(qū)銀行”的建設(shè)與推廣
積極與網(wǎng)絡(luò)運營商共同開發(fā)微信平臺，借助該平臺，可實現(xiàn)“網(wǎng)點―商戶―客戶”互惠互利的社區(qū)銀行發(fā)展模型。將網(wǎng)點周邊數(shù)公里范圍內(nèi)的“核心客戶”與“核心商家”都綁定在以網(wǎng)點為中心的網(wǎng)絡(luò)虛擬社區(qū)，打造社區(qū)銀行發(fā)展模式。
（五）提高業(yè)務(wù)發(fā)展與科技運用兩者融合與共享的有效性
有效運用云計算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端為代表的新技術(shù)，積極推動支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點。
五、注重創(chuàng)新文化的培育，增強基礎(chǔ)建設(shè)力度
要實現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合、推進金融互聯(lián)網(wǎng)化，還需要進一步在機制建設(shè)、文化培育、人才儲備和財力投入上加大力度，增強配套支撐作用。
（一）重塑“機制文化”
加快風(fēng)險容妨和內(nèi)部協(xié)作兩大機制的推行和發(fā)展，塑造“高效率”、“勇創(chuàng)新”的新型機制文化，讓金融系統(tǒng)時刻與新技術(shù)與新市場保持同步，對市場需求具有靈敏的反應(yīng)度。
（二）拓寬金融技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域
要讓金融技術(shù)如物聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數(shù)據(jù)和智能手機在關(guān)鍵的管理環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)揮最大功能。通過高新技術(shù)完成未來銀行“創(chuàng)新實驗室”建設(shè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行跟蹤研究和模擬發(fā)展，讓自身的增值服務(wù)、創(chuàng)新孵化和金融技術(shù)運用能力等到質(zhì)的提升。
（三）培養(yǎng)更多“復(fù)合型”人才
人才是保持互聯(lián)網(wǎng)金融生命力的“活水”，要將人才培養(yǎng)作為重點工程，保證商業(yè)銀行在通往向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的道路上有足夠的人力資源儲備。
參考文獻：
[1]章連標(biāo)，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究[J].浙江金融，2013年10期
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[3]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012年12期
篇11
引言
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我姑傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行在市場中所占的份額逐漸減少，對金融市場的影響力也開始有所下降，業(yè)務(wù)沖擊也十分明顯[1]。新時期下要保證我國傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展必須要求銀行能夠根據(jù)實際的情況進行轉(zhuǎn)型升級，以下本文就互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的思路進行簡要的分析和探究。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行面臨的沖擊和挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來對我國傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊和挑戰(zhàn)，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不足以挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的金融主體地位，但是從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為未來的主要金融發(fā)展趨勢。因此要求傳統(tǒng)銀行必須要從當(dāng)前的實際情況出發(fā)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來給銀行帶來的不利影響[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)銀行造成的中級和挑戰(zhàn)主要來自于以下幾個方面：第一，從存款來看。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的不斷建立和創(chuàng)新使得傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)量大大降低。以余額寶為例，余額寶是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展較為迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，2014年其具有的資金規(guī)模就達到了5000億元以上。雖然2016年央行采取了相應(yīng)的措施進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，但是其資金規(guī)模仍然突破了8000億元。余額寶的存款收益率高于傳統(tǒng)銀行，且可以實現(xiàn)活期取款，因此大大吸收了傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)量；其次，在貸款方面來看?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以實現(xiàn)眾籌、小額貸款和個人貸款以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等，其貸款的形式更加多樣化，貸款的主體和范圍也更加廣泛，因此在很大程度上吸收了傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的不良影響。近年來，無論是商業(yè)銀行還是股份制銀行，其在貸款方面的業(yè)務(wù)量均明顯出現(xiàn)了減少，增速也出現(xiàn)了明顯的下降；最后，在中間業(yè)務(wù)方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能也受到了嚴(yán)重的影響，越來越多的客戶開始傾向于網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)辦理，明顯削弱了傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能，給銀行帶來了不小的損失，降低了傳統(tǒng)銀行的市場競爭實力。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行的SWOT分析
1.strength（競爭優(yōu)勢）分析
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融時期傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，但是其在市場競爭中依然具有一定的優(yōu)勢。如，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險而言，傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險明顯更小，因此也擁有了更多重視的客戶[3]。此外，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展較互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間更L，對客戶信息數(shù)據(jù)的搜集也更加完整，客戶體系、銀行業(yè)務(wù)體系等建立更加完善，因此也更加有利于加強對客戶的管理。此外，傳統(tǒng)銀行受國家的保護，資本更加雄厚、信譽優(yōu)勢明顯，因此深受客戶的信賴。
2.weakness（競爭劣勢）分析
互聯(lián)網(wǎng)金融時代下我國傳統(tǒng)銀行的競爭劣勢主要集中在銀行的網(wǎng)絡(luò)營銷能力和實際營銷能力不高，因此在市場營銷中無法進行更好的推廣和宣傳，這對于促進我國銀行金融產(chǎn)品的市場推廣十分不利，因此有可能限制傳統(tǒng)銀行的進一步發(fā)展[4]。此外，隨著時代的不斷發(fā)展，銀行應(yīng)該要建立更加靈活和完善的經(jīng)營機制，以便提高經(jīng)營的效率和質(zhì)量。但是由于我國傳統(tǒng)銀行長期受傳統(tǒng)思想的不良影響，創(chuàng)新意識不足，結(jié)果導(dǎo)致銀行的經(jīng)營機制依然沿用傳統(tǒng)的模式，導(dǎo)致經(jīng)營的效率嚴(yán)重降低。最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融時期，客戶數(shù)據(jù)的管理和信息的整合顯得尤其重要，這要求我國傳統(tǒng)銀行能夠利用自己的客戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢來進行客戶數(shù)據(jù)管理和優(yōu)化，以便獲得更多客戶來源，促進本銀行的大力發(fā)展。但是銀行人員在這方面的意識較為薄弱，根本沒有認(rèn)識到客戶數(shù)據(jù)信息的重要性，因此忽略了對客戶信息數(shù)據(jù)的收集和整理，結(jié)果導(dǎo)致對客戶信用分析不準(zhǔn)確、信息資源掌握不夠全面等問題，嚴(yán)重影響了銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
3.opportunity（機會）分析
當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于初級階段，這一階段各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展集中程度還不夠高，發(fā)展的風(fēng)險性也較高，因此不少客戶仍然處于觀望狀態(tài)，更加傾向于傳統(tǒng)銀行的存貸款模式。這是當(dāng)前我國傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展機會[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場潛力是無限的，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行帶來了不少挑戰(zhàn)和沖擊，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的潛力巨大，這同樣也能夠給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變提供機遇，使得傳統(tǒng)銀行開通網(wǎng)絡(luò)銀行、以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為核心進行經(jīng)營模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)銀行的更好發(fā)展。
4.threat（威脅）分析
當(dāng)前傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中遭遇的主要威脅為同行業(yè)的競爭加劇，導(dǎo)致銀行的盈利降低、業(yè)務(wù)量降低以及各種風(fēng)險的家具等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了傳統(tǒng)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)量，這給我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了嚴(yán)重的不利影響，直接決定了傳統(tǒng)銀行的盈利情況。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展使得市場細(xì)分現(xiàn)象更加嚴(yán)重，形成了“金融脫媒”的情況，帶給了傳統(tǒng)銀行巨大的威脅[6]。而就傳統(tǒng)銀行本身的經(jīng)營能力來看，銀行自身面臨的各種風(fēng)險如選擇權(quán)風(fēng)險、收益曲線風(fēng)險、周期業(yè)務(wù)風(fēng)險以及利率缺口風(fēng)險等較為普遍，但是銀行自身的風(fēng)險防范能力卻不強，這也是新時期傳統(tǒng)銀行發(fā)展中遭遇的嚴(yán)重威脅。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級的思路探究
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
新時期要保證傳統(tǒng)銀行的發(fā)展必須要求銀行能夠轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營和發(fā)展理念，切實認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)時代和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給金融行業(yè)的重要影響，從而引入互聯(lián)網(wǎng)思維進行銀行發(fā)展和管理[7]?；ヂ?lián)網(wǎng)思維主要指的是平等、開放和創(chuàng)新等，要求傳統(tǒng)銀行能夠從客戶的角度出發(fā)，收集更多客戶數(shù)據(jù)，為客戶提供更多的便利，重視客戶的體驗，這樣才能夠在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時期獲得更多的客戶來源，并提升自我的競爭實力。
2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該要認(rèn)識到自己的發(fā)展優(yōu)勢和劣勢，并根據(jù)自己的優(yōu)勢和劣勢創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升自我的競爭實力。風(fēng)險性低、安全性高是傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中的重要優(yōu)勢，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新性和便捷性不足卻是其發(fā)展的弱項。因此，銀行應(yīng)該要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，開通網(wǎng)絡(luò)銀行，并創(chuàng)新銀行金融a品，為客戶提供多樣的線上和線下金融服務(wù)。此外，在市場營銷中，銀行也要學(xué)會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行推廣和宣傳，有助于提升銀行的營銷效果。
3.提高自我風(fēng)險防范能力
相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的風(fēng)險性較低，但是當(dāng)前我國銀行在風(fēng)險防范方面的能力也較為不足，因此要保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展還必須要求銀行能夠提高自我的風(fēng)險防范能力，將銀行發(fā)展風(fēng)險控制到最小。也就是說，銀行必須要建立完善的風(fēng)險防范機制，結(jié)合當(dāng)前的信息技術(shù)、依托大數(shù)據(jù)建立完善的風(fēng)險監(jiān)控體系，從客戶貸款前到貸后之后均對客戶進行追蹤監(jiān)督，這樣可以較好地避免出現(xiàn)銀行安全風(fēng)險和信用風(fēng)險問題，從而保證傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定、安全發(fā)展。
四、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也給我國傳統(tǒng)銀行帶來了一定的發(fā)展沖擊和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想和理念，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，并創(chuàng)新金融產(chǎn)品和市場營銷方式，以便在市場競爭中獲得有利地位。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下還必須要求銀行能夠進一步提升自我的風(fēng)險控制和防范能力，保證信息的安全和銀行經(jīng)營管理的安全，以便實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻：
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篇12
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，證券交易的交易方式和交易主體都發(fā)生了改變，由于交易的虛擬化促進了交易成本的縮小，互聯(lián)網(wǎng)金融使證券行業(yè)總價值額達到了前所未有的水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會改進證券行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)公司和經(jīng)紀(jì)人。這對證券從業(yè)者帶來了新的行業(yè)競爭機會，使得未來證券人才的競爭變得更加復(fù)雜。
互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的結(jié)合，可以大大拓展證券市場的業(yè)務(wù)范疇。證券運營商可以升級運營模式，擴大服務(wù)范圍，借著網(wǎng)絡(luò)的便利性，證券交易的地域限制消失，任何地區(qū)國家的人都可以參與到任何一個證券交易市場中。此外，一般來講，網(wǎng)絡(luò)中有著大量高學(xué)歷高收入的使用者，這為證券運營商帶來更多的優(yōu)質(zhì)客戶。
對于政權(quán)運營商自身來講，網(wǎng)絡(luò)具有傳播速度快，傳播范圍廣的特點，且其傳播成本較低。從營銷的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)的全面融入降低了營銷投入，卻提高了營銷利潤，傳統(tǒng)的高成本營銷方式已經(jīng)不適用于網(wǎng)絡(luò)時代了。憑借著宣傳和運營的成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)將成為證券交易的主要平臺。
（二）不利影響
證券行業(yè)徹底融入互聯(lián)網(wǎng)金融需要一定的技術(shù)作為支撐，由于部分證券運營商對互聯(lián)網(wǎng)的宣傳、運營和使用技術(shù)并不了解，并且缺乏相應(yīng)的人才，因此產(chǎn)品質(zhì)量問題和交易失誤現(xiàn)象時有發(fā)生。證券運營商在科技和人才方面的投入還需加強，應(yīng)重視自身客戶端的開發(fā)。以互聯(lián)網(wǎng)作為交易和運營的平臺，技術(shù)使用和數(shù)據(jù)安全都將會是巨大的挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)出現(xiàn)只有十幾年的時間，我國網(wǎng)絡(luò)普及也只是近幾年的事情，因此，市場法規(guī)和市場秩序還不夠完善。目前的一些金融法律法規(guī)與證券運營商期望實現(xiàn)的運營目的存在一定的差距。雖然針對互聯(lián)網(wǎng)證券交易，國家出臺了一些政策進行管束，但是卻缺乏相應(yīng)的法律對該領(lǐng)域進行規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序混亂，自然提高了互聯(lián)網(wǎng)證券交易的風(fēng)險。
二、互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展方式
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)精神得到了更深的強化。大量數(shù)據(jù)和事例證明，互聯(lián)網(wǎng)將在未在的證券市場發(fā)展中越來越明顯，越來越普及?；ヂ?lián)網(wǎng)證券作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于以下四點：第一，互聯(lián)網(wǎng)具有大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和風(fēng)險控制技術(shù)的優(yōu)勢，具有更先進的交易和結(jié)算的方法。第二，圍繞客戶為中心，對客戶存在最充分的理解和尊重。第三，具有更好的數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)挖掘的能力。第四，客戶群更龐大，且更年輕，更具有活力。
從每年召開的中國證券創(chuàng)新大會可以了解到，我國的證券行業(yè)已經(jīng)愈加重視創(chuàng)新。2013年頒布的《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實施暫行辦法》可以看出客戶建立證券賬戶的時間和地點限制被打破，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行開戶和交易已經(jīng)得到了允許，各地的證券公司紛紛開辦網(wǎng)絡(luò)辦理平臺，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融和證券行業(yè)的大步發(fā)展。2012年，部分證券公司開始了證券賬戶整合業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)整合，可以將更好的服務(wù)提供給客戶。多層次的證券賬戶架構(gòu)包括了三個層次，第一層次為客戶序號，第二層次為一碼通證券賬戶，第三層次為基金TA賬戶，深A(yù)證券賬戶，滬B證券賬戶和滬A證券賬戶等其他證券賬戶。
未來的互聯(lián)網(wǎng)證券的主要發(fā)展方式具有差異化和多樣化。在未來發(fā)展的過程中，要注意提高關(guān)注度，挖掘客戶需要，提高服務(wù)質(zhì)量，開展多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。
（一）提高關(guān)注度
互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容豐富繁雜，一方面可以使任何一個證券從業(yè)者都有機會宣傳自身，創(chuàng)建平臺。另一方面，過于冗雜的信息往往會將互聯(lián)網(wǎng)交易平臺埋沒。因此，現(xiàn)代企業(yè)要想在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)市場平臺得到生存和發(fā)展，必須采取一些方法，提高目標(biāo)客戶對自身公司的關(guān)注度。部分金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺交易額一直較低，原因在于其關(guān)注度太低，無法吸引目標(biāo)客戶注意。目前，吸引最多注意力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)屬支付寶中的余額寶，支付寶用戶眾多，且余額寶廣告密集，吸引了大量客戶，取得了良好的效果。
（二）必須以客戶為本
無論是現(xiàn)實銷售平臺還是網(wǎng)絡(luò)虛擬銷售品臺，其發(fā)展興旺的根本在于客戶群體?；ヂ?lián)網(wǎng)證券營運商必須以客戶為本，重視客戶的需要，盡量滿足客戶的要求。由于目前部分證券公司的網(wǎng)絡(luò)端未得到牌照準(zhǔn)入，因此很多證券公司并未重視客戶的需求。要想讓傳統(tǒng)證券行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)金融良好結(jié)合，必須為客戶開辟一個方便購買和交易的通道，并保證客戶的信息安全和資金安全。
（三）推廣平臺戰(zhàn)略
互聯(lián)網(wǎng)證券運營商如果想擁有更多的話語權(quán)和客戶資源，必須徹底掌握平臺的運營，并擁有推廣平臺的戰(zhàn)略。證券運營商應(yīng)該注意提高網(wǎng)絡(luò)交易的方便快捷程度，嫁接產(chǎn)品，擴大規(guī)模。證券公司可以與一些著名網(wǎng)絡(luò)公司達成合作，與著名網(wǎng)絡(luò)公司的客戶產(chǎn)生聯(lián)系，并創(chuàng)建更方便且利潤更高的交易方式，將證券交易和互聯(lián)網(wǎng)完美融合。針對一些處在起步階段的小規(guī)模證券運營商，可以和一些虛擬運營商展開合作項目，挖掘移動互聯(lián)網(wǎng)用戶群，深挖客戶需求。
（四）保證互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的多樣性
由于證券公司受到的管制和限制較多，其產(chǎn)品的購入需要較高的門檻。多數(shù)私募產(chǎn)品的價格為一百萬，這與資金公司等其他類型的金融產(chǎn)品相比，其資金門檻要求過高，將部分潛在客戶擋在門外。因此，證券公司必須解放思想，跳出以往的局限，對資金運營的模式進行深入研究，分析以往成功案例，開發(fā)出更多種類的互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。
（五）充分發(fā)揮金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢
金融仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是作為一個平臺和渠道促進其買賣和交易。證券公司具備大量金融人才、客戶以及交易經(jīng)驗，其可以發(fā)揮在金融業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢，更合理地利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺，將客戶資源引入到互聯(lián)網(wǎng)平臺中，獲得更高的利潤和更大的發(fā)展空間。
三、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方法
信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)，尤其是針對證券行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。
（一）便捷的客戶管理方法
客戶管理是證券公司必須掌握的重要管理方法，互聯(lián)網(wǎng)證券公司要取得進步和發(fā)展，必須重視客戶關(guān)系的管理。通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以搜集大量客戶數(shù)據(jù)和商業(yè)數(shù)據(jù)，對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，可以明確客戶需求等信息，使得傳統(tǒng)的客戶管理更加準(zhǔn)確，也促使搜集客戶數(shù)據(jù)的方法由被動走向主動。最重要的是，可以降低客戶服務(wù)的成本，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）完善線上金融服務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)具有時空性和地域性，任何時間和地點的個體，只要擁有上網(wǎng)的條件，就可以成為互聯(lián)網(wǎng)用戶的一份子。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實現(xiàn)線上交易業(yè)務(wù)，完成創(chuàng)新交易方式。通過提高線上金融開戶和交易的便捷性和快速性，可以縮短業(yè)務(wù)流程，吸引潛在的客戶，促使交易規(guī)模快速擴張，降低雙方交易成本。
篇13
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指借助于大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、信用中介等作用的新的金融模式。我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要集中于以下方面：(一)移動支付當(dāng)下，移動支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的主要形式。無論是超市、餐廳或是任意支付場景，使用電子錢包掃碼支付已經(jīng)成為和POS機一樣的標(biāo)準(zhǔn)配備。歸功于智能手機的普及，以及微信、支付寶在國內(nèi)的超高普及率，我國電子支付的使用數(shù)量遠(yuǎn)超國外，雖然這一差距在蘋果公司推出ApplePay之后有略微的縮減趨勢，但就移動支付的市場規(guī)模及便捷度而言，我國依舊處于世界級領(lǐng)先水平，且發(fā)展迅猛。移動支付不僅為人們提供了更加方便快捷的支付體驗，更重要的是，支付作為商業(yè)社會的必要環(huán)節(jié)，可以向上下游擴展，并由此產(chǎn)生：在線生活繳費、在線社交、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)雀吒郊又捣?wù)。這些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)被移動支付軟件串聯(lián)在一起，而移動支付則成為人們進行互聯(lián)網(wǎng)金融活動的入口。因此我們看到，無論是蘇寧這樣的原大型線下銷售企業(yè)，還是百度這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，都在大力推廣旗下的電子錢包產(chǎn)品，用來搶奪移動支付入口。(二)互聯(lián)網(wǎng)理財以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式近兩年呈爆發(fā)型增長態(tài)勢。截至2016年一季度，天弘基金以7626億元的規(guī)模，牢牢占據(jù)中國貨幣基金的頭把交椅。成立三年，為用戶創(chuàng)造的歷史累計收益534.41億元。然而，余額寶的蓬勃發(fā)展只是互聯(lián)網(wǎng)理財市場蓬勃發(fā)展的縮影。2015年以陸金所、網(wǎng)金社、宜人貸為代表的P2P理財市場規(guī)模近萬億，為喜好高風(fēng)險、風(fēng)險承受能力強的投資者提供了多樣化的選擇。同時，P2P金融還解決了眾多中小企業(yè)融資難的問題。P2P繞開傳統(tǒng)商業(yè)銀行，對接借貸雙方，通過信用評級和產(chǎn)品設(shè)計進行風(fēng)險控制，利用低成本高效率的服務(wù)替代了傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)。螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)志性企業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段形成了獨特的征信及風(fēng)控手段，是技術(shù)革新催生新金融模式的典型代表。(三)互聯(lián)網(wǎng)借貸互聯(lián)網(wǎng)借貸包括互聯(lián)網(wǎng)信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等方式。阿里金融推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”是最典型的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款案例。這類產(chǎn)品的出現(xiàn)，是對傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務(wù)的顛覆?；ヂ?lián)網(wǎng)信用貸款的發(fā)展條件主要有兩點：第一是持續(xù)可靠的信用記錄及對此進行有效存儲分析的技術(shù)手段；第二是便捷的支付入口及穩(wěn)定的支付習(xí)慣。螞蟻花唄背靠淘寶天貓商城、支付寶以及恒生電子等阿里旗下各行業(yè)巨頭；京東白條則擁京東商城和快錢的支持。二者實際操作性都非常強，擁有廣闊前景?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌平臺，有諸如京東眾籌、人人投等?；ヂ?lián)網(wǎng)眾籌降低了投資門檻，為投資人提供多樣化的投資對象，以及創(chuàng)新的退出方式。例如一些小額的眾籌項目，發(fā)起成功后會給予最新產(chǎn)品作為回報。是一種創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
二、美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
不同于中國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更側(cè)重于金融營銷的網(wǎng)絡(luò)化、以及金融服務(wù)的便捷普及化，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融Fintech(Financialtechnology)側(cè)重于由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)入手，提升金融服務(wù)效率，形成一種新型的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。主要運用的科技手段包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、語音識別等。比較典型的Fintech公司包括Premise等具有數(shù)據(jù)規(guī)模效應(yīng)的金融市場數(shù)據(jù)終端型公司，及Betterment等在線智能投資管理平臺。Betterment是一家利用程序化語言以及人工智能技術(shù)實現(xiàn)在線財富管理的平臺。通過利用計算機技術(shù)結(jié)合現(xiàn)資組合理論為客戶做出量身定制的投資組合建議。涉及范圍包括債權(quán)配置、股票期權(quán)操作、房地產(chǎn)資產(chǎn)配置、股票配置等。Premise則致力于打造一張全球經(jīng)濟監(jiān)測追蹤的實時網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合“人工智能”和“機器學(xué)習(xí)”收集數(shù)以萬計的信息來源，之后對海量的經(jīng)濟金融數(shù)據(jù)進行整理，協(xié)助營銷企業(yè)、金融機構(gòu)、國際組織等做出更合理的決策。彭博社、世界銀行等巨頭企業(yè)都是他們的客戶。
