引論：我們?yōu)槟砹?3篇融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
“部際聯(lián)席會(huì)議”由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家工商行政管理總局、國(guó)務(wù)院法制辦等部門參加。“部際聯(lián)席會(huì)議”辦公室設(shè)在銀監(jiān)會(huì)。國(guó)務(wù)院要求“部際聯(lián)席會(huì)議”負(fù)責(zé)研究制訂促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，擬訂融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度。
2010年3月8日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家工商行政管理總局公布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。
二、國(guó)家對(duì)融資性擔(dān)保公司管理的基本要求
按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定，融資性擔(dān)保，是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用“融資性擔(dān)保”字樣。
在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)中，融資性擔(dān)保公司是與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人。
省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)監(jiān)督管理本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的部門，是融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門。融資性擔(dān)保公司由省、自治區(qū)、直轄市人民政府實(shí)施屬地管理。省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出、日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，并向“部際聯(lián)席會(huì)議”報(bào)告工作。
三、融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)和融資性擔(dān)保公司的特點(diǎn)
融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的是信用、管理的是風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的是責(zé)任。筆者在研讀《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的屬性和融資性擔(dān)保公司的特點(diǎn)。
（一）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)只能由兩種性質(zhì)的公司參與：經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司，包括有限責(zé)任公司和股份有限公司。
（二）同一融資性擔(dān)保公司的雙重屬性：同一融資性擔(dān)保公司既具有金融機(jī)構(gòu)的屬性，又具有中介機(jī)構(gòu)的屬性。
（三）同一融資性擔(dān)保公司必須取得兩種證照：經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記，領(lǐng)取企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
（四）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”：融資性擔(dān)保公司除為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保外，還可以為其他融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供再擔(dān)保。
（五）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的“正擔(dān)保”和“反擔(dān)保”：融資性擔(dān)保公司為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，可以要求被擔(dān)保人向融資性擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。
（六）同一融資性擔(dān)保公司可能有兩種性質(zhì)的主體資格：融資性擔(dān)保公司在“正擔(dān)保”和“反擔(dān)保”業(yè)務(wù)中，既可以是債務(wù)人，也可以是債權(quán)人。
（七）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)可能有兩種類別的房地產(chǎn)抵押合同文書：融資性擔(dān)保公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂“正擔(dān)保”的主債權(quán)合同和房地產(chǎn)抵押合同；被擔(dān)保人與融資性擔(dān)保公司簽訂“反擔(dān)保”的主債權(quán)合同和房地產(chǎn)抵押合同。如果有“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”的，“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”也可能有兩種類別的房地產(chǎn)抵押合同文書。
（八）同一融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)可能會(huì)申請(qǐng)兩種類別的房屋抵押權(quán)登記：融資性擔(dān)保公司為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供“正擔(dān)保”，申請(qǐng)的房屋抵押權(quán)登記；被擔(dān)保人向融資性擔(dān)保公司提供“反擔(dān)保”，申請(qǐng)的房屋抵押權(quán)登記。如果有“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”的，“初擔(dān)保”和“再擔(dān)保”也可能會(huì)申請(qǐng)兩種類別的房屋抵押權(quán)登記。
四、房屋登記機(jī)構(gòu)辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題
（一）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第1條規(guī)定的立法依據(jù)為《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)合同法》，沒(méi)有列舉《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》。《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第178條規(guī)定，“擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。”融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記，必須受《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的調(diào)整。
（二）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第51條規(guī)定，《公司制以外融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》和《融資性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》由省、自治區(qū)、直轄市人民政府另行制定，并報(bào)“部際聯(lián)席會(huì)議”備案。房屋登記機(jī)構(gòu)辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記，僅僅熟悉和掌握《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》是不夠的，還必須熟悉和掌握所在省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定的《公司制以外融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》和《融資性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》。
（三）申請(qǐng)房屋權(quán)屬登記的融資性擔(dān)保公司，必須持有監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證和工商行政管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
（四）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第16條、第21條、第27條、第28條、第30條的規(guī)定，與房屋權(quán)屬登記密切相關(guān)。融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記如果違反這些規(guī)定，房屋登記機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)錯(cuò)案責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。
這些規(guī)定的主要內(nèi)容是：擔(dān)保責(zé)任解除前，融資性擔(dān)保公司股東不得分配公司財(cái)產(chǎn)或從公司取得任何利益。融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資以及監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。融資性擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15%，對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30%。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍。融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。
（五）《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第18條、第19條的規(guī)定，與房屋權(quán)屬登記密切相關(guān)。房屋登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)熟悉融資性擔(dān)保公司可以從事的這些業(yè)務(wù)，以便在融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的房屋權(quán)屬登記中，正確判定申請(qǐng)人提交的材料，哪些屬于《房屋登記辦法》第43條規(guī)定的“抵押合同”和“主債權(quán)合同”，或者可能屬于《房屋登記辦法》第51條規(guī)定的“最高額抵押合同”和“一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的合同或者其他登記原因證明材料”，合理審慎地辦理“抵押權(quán)設(shè)立登記”、“抵押權(quán)變更登記”、“抵押權(quán)轉(zhuǎn)移登記”或者“抵押權(quán)注銷登記”。
這些規(guī)定的主要內(nèi)容是：融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)，與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)，以自有資金進(jìn)行投資，監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。
篇2
一、國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保公司發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)一些融資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀深入的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)背景下，我國(guó)的融資擔(dān)保公司發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題主要包括以下幾個(gè)方面：
（一）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的不確定性加大
我國(guó)融資擔(dān)保公司服務(wù)的客戶主要是中小微型企業(yè)。雖然近些年國(guó)內(nèi)的中小微型企業(yè)已經(jīng)得到了較大的發(fā)展，但是由于經(jīng)濟(jì)周期無(wú)規(guī)律、快速的轉(zhuǎn)變和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)控制持續(xù)收緊等因素的影響，也使得中小微型企業(yè)所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。除此之外，由于國(guó)內(nèi)原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力工資也持續(xù)上漲等因素的影響，使得國(guó)內(nèi)中小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理成本大幅度提高，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所創(chuàng)造的利潤(rùn)急劇下降，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)破產(chǎn)的可能性也逐漸增加。中小微型企業(yè)所面臨的這些風(fēng)險(xiǎn)都有可能導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷裂，從而導(dǎo)致違約率提高，而最終就會(huì)使得融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加。
（二）與銀行的擔(dān)保合作地位不匹配，議價(jià)能力低下
從銀擔(dān)合作的角度來(lái)看，融資擔(dān)保公司與銀行在合作中容易出現(xiàn)地位不平等、以及合作機(jī)制不通暢等問(wèn)題。由于國(guó)內(nèi)很多融資擔(dān)保公司都是小型的民營(yíng)企業(yè)，但是很多銀行對(duì)于合作的擔(dān)保公司的門檻設(shè)置過(guò)高（通常對(duì)合作融資公司的注冊(cè)資本要求較高）。那么國(guó)內(nèi)這些小型的融資擔(dān)保公司就很難得到銀行的授信支持，其業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到極大的限制。而且，在風(fēng)險(xiǎn)和收益方面，融資擔(dān)保公司與銀行的地位也存在不對(duì)等性。融資擔(dān)保公司為客戶提供貸款連帶責(zé)任擔(dān)保后，只能獲取不超過(guò)銀行基準(zhǔn)率一半的擔(dān)保費(fèi)用；而銀行為了最大限度的降低自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，則將全部的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給融資擔(dān)保公司，使融資擔(dān)保公司面臨兩倍的風(fēng)險(xiǎn)。甚至有的銀行為了避免有的融資擔(dān)保公司在擔(dān)保后期破產(chǎn)，而強(qiáng)行要求融資擔(dān)保公司提前繳納保證費(fèi)用。
（三）行業(yè)內(nèi)部的發(fā)展不平衡
相較于其他類似的行業(yè)，融資擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)的起步較晚，國(guó)家在融資擔(dān)保行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)尚未健全、完善，再加上融資擔(dān)保行業(yè)自身的一些特點(diǎn)，使得國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展存在極大不規(guī)范的現(xiàn)象：一是缺乏專業(yè)人員。融資擔(dān)保活動(dòng)對(duì)于人員的專業(yè)性要求較高，從業(yè)人員需要精通多方面的知識(shí)和技能。但是目前來(lái)看，融資擔(dān)保企業(yè)擁有較高專業(yè)素養(yǎng)的工作人員較少，不能很好地滿足國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。二是融資擔(dān)保公司的“異化”現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。由于融資擔(dān)保公司存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性，且收入利潤(rùn)普遍偏低等原因，已經(jīng)有一部分的融資擔(dān)保公司開始采取一些不適當(dāng)?shù)氖侄危ㄈ绺呦垉?chǔ)、非法放高利貸等）來(lái)謀取更快、更高的收益。這種偏離性的手段不僅會(huì)加大其他融資擔(dān)保公司的金融負(fù)擔(dān)，增加融資擔(dān)保公司活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)更會(huì)擾亂該行業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序。
（四）國(guó)內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，對(duì)融資擔(dān)保公司的管理混亂
由于融資擔(dān)保公司在我國(guó)起步比較晚，發(fā)展的時(shí)間較短，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)仍然缺乏具有針對(duì)性的法律法規(guī)對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行制約、管理。雖然中央在過(guò)去幾年里根據(jù)該行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況出臺(tái)了《融資擔(dān)保公司管理暫行辦法》，但是仍然缺乏在法律層次上進(jìn)行監(jiān)督管理的條約，整個(gè)行業(yè)的法制法規(guī)建設(shè)還不夠完善，已有的《管理辦法》不能很好的對(duì)該行業(yè)的某些違法行為進(jìn)行約束，缺乏嚴(yán)格制約的力度。
二、解決融資擔(dān)保公司發(fā)展問(wèn)題的建議與措施
針對(duì)以上問(wèn)題，我們結(jié)合當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況提出了如下建議與改進(jìn)措施：
（一）建立健全的法制法規(guī)體系，加強(qiáng)政府對(duì)其活動(dòng)的監(jiān)管
作為一個(gè)起步較晚的行業(yè)，且對(duì)我國(guó)中小微型企業(yè)發(fā)展起著重要作用的行業(yè)，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的重視程度，加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管力度，以保證該行業(yè)能夠健康、持續(xù)的發(fā)展。政府應(yīng)該深入調(diào)查該行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及發(fā)展趨勢(shì)，深入了解該行業(yè)的特點(diǎn)，以此來(lái)完善該行業(yè)的法律法規(guī)體系；加強(qiáng)法制建設(shè)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓制定出來(lái)的法律法規(guī)更具有針對(duì)性。如：相關(guān)的法律法規(guī)可以規(guī)定那些為了獲得更高利益而采取不適當(dāng)手段的融資擔(dān)保公司應(yīng)該被怎么進(jìn)行懲罰，提高盡量提高法律的約束作用和懲戒作用。
（二）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
在上文中我們已經(jīng)提及，很多銀行為了最大限度的降低自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而將全部的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到融資擔(dān)保公司，這就使得融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加集中。榱思跎偃謐實(shí)19司的風(fēng)險(xiǎn)，可以采取風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制――可以借鑒國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建立的成功經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合雙方合作的實(shí)際情況，對(duì)總的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制既有利于降低融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也有利于提高銀行和中小微型企業(yè)的責(zé)任意識(shí)，能夠更好的推動(dòng)融資擔(dān)保公司、中小微型企業(yè)以及商業(yè)銀行的合作，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)更好的發(fā)展。
（三）加強(qiáng)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高其自律意識(shí)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)
首先，融資擔(dān)保公司的工作人員要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有足夠認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次，融資擔(dān)保公司要逐漸樹立起合法、合規(guī)的理念，在公司內(nèi)建立起科學(xué)、完善的監(jiān)督管理機(jī)制、體系，對(duì)公司內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、管理，同時(shí)自覺(jué)的接受行業(yè)和社會(huì)的監(jiān)督，共同抵制公司內(nèi)部和行業(yè)內(nèi)部的不正之風(fēng)，提高公司和行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的占有率和競(jìng)爭(zhēng)力。
（四）創(chuàng)新盈利模式，實(shí)現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展
融資擔(dān)保公司應(yīng)該大力培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)專業(yè)人才，更好的實(shí)施融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；積極響應(yīng)“科教興國(guó)、人才強(qiáng)國(guó)”的戰(zhàn)略，大力引進(jìn)具有相關(guān)方面創(chuàng)新能力的人才，不斷進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新和管理體系創(chuàng)新，以創(chuàng)新提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)公司更快、更好的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
篇3
(二)任務(wù)目標(biāo)。通過(guò)規(guī)范整頓，要達(dá)到以下要求：
1、確保國(guó)務(wù)院和省政府關(guān)于融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施得到全面落實(shí)，為融資性擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境；
2、確保融資性擔(dān)保公司資本實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力得到明顯增強(qiáng)，進(jìn)一步完善多層次、多元化的融資性擔(dān)保體系；
3、確保融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)行為得到規(guī)范，促進(jìn)其納入健康發(fā)展軌道；
4、確保運(yùn)行規(guī)范、監(jiān)管有效的管理體系初步建立，不斷完善監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。
二、規(guī)范整頓的范圍、內(nèi)容和方法步驟
(一)規(guī)范整頓的范圍。《省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺(tái)前經(jīng)工商行政管理部門注冊(cè)登記的實(shí)際從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司。
(二)規(guī)范整頓的內(nèi)容
1、市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本金是否達(dá)到規(guī)定的要求，是否有虛假注資和抽逃資金行為，公司組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度是否健全等。
2、業(yè)務(wù)范圍規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司是否實(shí)際從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，是否有偏離主業(yè)現(xiàn)象及從事非法借貸、非法集資等違法行為，擔(dān)保資金運(yùn)用是否隱藏重大風(fēng)險(xiǎn)。
3、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)是否規(guī)范操作，準(zhǔn)備金提取、風(fēng)險(xiǎn)集中度和投資是否達(dá)到規(guī)定要求，是否有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和暴力追債等行為。
4、高管和從業(yè)人員隊(duì)伍規(guī)范整頓。主要包括融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員是否具備規(guī)定的資格條件，是否有嚴(yán)重違法違規(guī)行為，從業(yè)人員是否具備規(guī)定的資格條件等。
(三)規(guī)范整頓的方法步驟。從年9月起，至年3月31日結(jié)束。分三個(gè)階段進(jìn)行：
1、調(diào)查摸底和自查整改階段(9月30日前)。市金融辦負(fù)責(zé)，會(huì)同相關(guān)部門摸清全市融資性擔(dān)保公司數(shù)量、分布、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及存在的問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上按照上級(jí)的要求認(rèn)真抓好落實(shí)。融資性擔(dān)保公司按照要求進(jìn)行自查自糾，規(guī)范整頓辦公室組織對(duì)融資性擔(dān)保公司分類排隊(duì)，區(qū)別情況，采取保留、重組、解散、撤銷、破產(chǎn)等方式進(jìn)行分別處置。
2、規(guī)范完善階段(10月-年2月)。按照先易后難、優(yōu)勝劣汰的原則，對(duì)在規(guī)定期限內(nèi)達(dá)到規(guī)定要求的融資性擔(dān)保公司，及時(shí)組織上報(bào)并重新確認(rèn)，上報(bào)省金融辦審核審批并頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。
3、檢查驗(yàn)收階段(年2月-3月)。規(guī)范整頓結(jié)束后，市金融辦及時(shí)進(jìn)行總結(jié)，按規(guī)定向省金融辦提交規(guī)范整頓報(bào)告，并接受省統(tǒng)一組織的檢查驗(yàn)收。
三、保障措施
融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作政策性強(qiáng)、涉及面廣、敏感度高、工作難度大，關(guān)系到維護(hù)正常經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的大局，需要相關(guān)部門、單位高度重視，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，確保規(guī)范整頓工作取得實(shí)效。
(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立由市政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，市金融辦、銀監(jiān)辦主要負(fù)責(zé)人，財(cái)政局、公安局、企業(yè)發(fā)展局、工商局、人民銀行等單位分管領(lǐng)導(dǎo)任成員的規(guī)范整頓融資性擔(dān)保公司工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對(duì)全市融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和組織協(xié)調(diào)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市金融辦，負(fù)責(zé)規(guī)范整頓工作的日常組織協(xié)調(diào)。
(二)明確監(jiān)管職責(zé)。按照國(guó)務(wù)院和《省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的要求，市金融辦為我市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門。金融辦要認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，明確監(jiān)管責(zé)任，全力推進(jìn)融資性擔(dān)保公司審慎監(jiān)管。
(三)加強(qiáng)協(xié)作配合。在市政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，各有關(guān)部門、單位要認(rèn)真履行職責(zé)，相互配合，提高把握政策、實(shí)施監(jiān)管的能力，共同做好融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓工作。各部門、單位具體職責(zé)是：
1、金融辦。充分發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，具體負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保公司調(diào)查摸底、方案制定及重新確認(rèn)的有關(guān)工作，督促引導(dǎo)企業(yè)自查整改，加強(qiáng)日常監(jiān)管，并主動(dòng)配合有關(guān)部門開展工作。
2、銀監(jiān)辦。配合金融辦做好規(guī)范整頓各項(xiàng)工作，發(fā)現(xiàn)融資性擔(dān)保公司從事非法集資或者高息攬儲(chǔ)、放高利貸等非法金融活動(dòng)，要及時(shí)向市政府報(bào)告，并配合有關(guān)部門做好風(fēng)險(xiǎn)處置工作。
3、財(cái)政局。加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司的財(cái)務(wù)監(jiān)督，做好對(duì)政府出資的融資性擔(dān)保公司的監(jiān)督管理工作。
4、公安局。對(duì)融資性擔(dān)保公司涉嫌違法犯罪的，要加大打擊力度，對(duì)性質(zhì)惡劣、影響重大的案件要及時(shí)果斷處置。
5、企業(yè)發(fā)展局。配合做好融資性擔(dān)保公司的調(diào)查摸底和甄別確認(rèn)工作。
篇4
本辦法所稱融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，在市經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司，以及外地融資性擔(dān)保公司在設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。
第三條完善市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱監(jiān)管委員會(huì)）制度。監(jiān)管委員會(huì)由市政府金融辦、市工業(yè)和信息化局、市財(cái)政局、市公安局、市人力資源社會(huì)保障局、市國(guó)土資源局、市住房城鄉(xiāng)建設(shè)局、市民政局、人行中支、市銀監(jiān)局、市地稅局、市國(guó)稅局、市工商局等單位組成，具體負(fù)責(zé)研究制定并實(shí)施促進(jìn)全市融資性擔(dān)保公司發(fā)展和監(jiān)管的政策和措施。監(jiān)管委員會(huì)下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市工業(yè)和信息化局。
第四條融資性擔(dān)保公司實(shí)行屬地監(jiān)管。市、縣（區(qū)）政府是在其屬地開展業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的第一責(zé)任人。市、縣（區(qū)）工業(yè)和信息化局是本行政區(qū)內(nèi)融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管部門，具體負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保公司設(shè)立、變更及終止的審核上報(bào)工作，承擔(dān)對(duì)融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置，對(duì)融資性擔(dān)保公司實(shí)施以防控風(fēng)險(xiǎn)為核心的持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。
第五條融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則，建立市場(chǎng)化運(yùn)作的可持續(xù)審慎經(jīng)營(yíng)模式。融資性擔(dān)保公司從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)守信和公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，應(yīng)當(dāng)遵守法律、法規(guī)、規(guī)章和政策規(guī)定，不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益。
融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)為客戶保密，不得利用客戶提供的信息從事任何與擔(dān)保業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)或有損客戶利益的活動(dòng)。
第二章設(shè)立、變更和終止
第六條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管部門要求提交申請(qǐng)材料，經(jīng)縣（區(qū)）監(jiān)管部門審查同意并出具初審意見，報(bào)市監(jiān)管部門審查并出具意見，報(bào)省監(jiān)管部門審批。
融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)憑省監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證向工商行政管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記。
融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在工商行政管理部門辦理完成設(shè)立、變更或注銷登記手續(xù)后30日內(nèi)，到監(jiān)管部門備案。財(cái)政出資控股或參股的融資性擔(dān)保公司應(yīng)同時(shí)向同級(jí)財(cái)政部門備案。
第七條融資性擔(dān)保公司的設(shè)立。在本轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：
（一）符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程。
（二）具備持續(xù)出資能力的股東。
除國(guó)有獨(dú)資或國(guó)有控股的外，其他融資性擔(dān)保公司股東不得少于5個(gè)，其中1個(gè)股東必須是企業(yè)法人；主發(fā)起人（第一大股東）最大出資額不得高于注冊(cè)資本的65％；具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的股東合計(jì)出資額不得高于注冊(cè)資本的20％；單一發(fā)起人出資額不得少于100萬(wàn)元人民幣且持股比例不得低于1％。
企業(yè)法人作為主發(fā)起人應(yīng)當(dāng)具備以下條件：管理規(guī)范、信用良好、實(shí)力雄厚，持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上，最近連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利，近三年累計(jì)凈利潤(rùn)在800萬(wàn)元人民幣以上，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％，凈資產(chǎn)不低于4000萬(wàn)元人民幣，原則上實(shí)施本項(xiàng)目投資后長(zhǎng)期投資額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的60％。
自然人作為主發(fā)起人應(yīng)當(dāng)具備以下條件：擁有發(fā)起出資的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，具有一定的實(shí)業(yè)背景并在所在行業(yè)具有一定影響力，能夠出具相應(yīng)的有效證明；無(wú)重要不良信用記錄，無(wú)重大不良從業(yè)記錄和無(wú)違法犯罪記錄等。
（三）符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本。
名稱冠以省級(jí)行政區(qū)劃的，注冊(cè)資本不得低于1億元人民幣；名稱冠以市級(jí)行政區(qū)劃的，注冊(cè)資本不得低于5000萬(wàn)元人民幣；名稱冠以縣（區(qū)）行政區(qū)劃的，注冊(cè)資本不得低于3000萬(wàn)元人民幣；從事債券發(fā)行等擔(dān)保業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本不得低于1億元人民幣；從事信用再擔(dān)保業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本不得低于5億元人民幣。
注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本，其來(lái)源應(yīng)當(dāng)真實(shí)合法，并由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納到位，且不得以借貸資金或他人委托資金入股。
（四）融資性擔(dān)保公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備符合國(guó)務(wù)院建立的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議規(guī)定的資格，遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信，具備與擔(dān)任職務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)和組織管理能力。
（五）有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。（六）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。
（七）監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件。
第八條融資性擔(dān)保公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立。
（一）融資性擔(dān)保公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)除具備本辦法第七條規(guī)定條件外，還應(yīng)符合以下要求：經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)三年以上、注冊(cè)資本不少于3億元人民幣，無(wú)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄，最近兩年每年擔(dān)保業(yè)務(wù)放大3倍以上，擔(dān)保代償率低于3％，注入分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)資金總額最高不超過(guò)注冊(cè)資本的50％，單個(gè)分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)資金最低不少于3000萬(wàn)元人民幣。
（二）本市融資性擔(dān)保公司擬在市外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)征得所在地市、縣（區(qū)）兩級(jí)監(jiān)管部門同意。擬在市內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的應(yīng)當(dāng)征得該融資性擔(dān)保公司總部所在縣（區(qū)）監(jiān)管部門同意，然后經(jīng)擬設(shè)立分支機(jī)構(gòu)所在地縣（區(qū)）監(jiān)管部門同意，報(bào)市監(jiān)管部門審查，報(bào)省監(jiān)管部門審批。
市外融資性擔(dān)保公司擬在我市設(shè)立法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)征得該融資性擔(dān)保公司所在地市級(jí)監(jiān)管部門同意，然后經(jīng)擬設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)所在地縣（區(qū)）監(jiān)管部門同意，報(bào)市監(jiān)管部門審查，報(bào)省監(jiān)管部門審批。
第九條設(shè)立融資性擔(dān)保公司，應(yīng)向監(jiān)管部門提交下列文件、資料：
（一）申請(qǐng)書。應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的融資性擔(dān)保公司名稱、住所、注冊(cè)資本和經(jīng)營(yíng)范圍等事項(xiàng)。
（二）可行性研究報(bào)告。
（三）章程草案。
（四）股東名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)。
（五）股東出資的驗(yàn)資證明以及股東的資信證明和有關(guān)資料。
（六）擬任董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格證明。
（七）經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃。
（八）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明材料。
（九）監(jiān)管部門要求提交的其他文件、資料。
第十條融資性擔(dān)保公司的變更。融資性擔(dān)保公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)按設(shè)立程序經(jīng)市、縣（區(qū)）兩級(jí)監(jiān)管部門審核同意，報(bào)省監(jiān)管部門批準(zhǔn)：
（一）變更名稱。
（二）變更組織形式。
（三）變更注冊(cè)資本。
（四）變更公司住所。
（五）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍。
（六）變更董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。
（七）變更公司股東。
（八）分立或者合并。
（九）修改公司章程。
（十）監(jiān)管部門規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。
融資性擔(dān)保公司變更事項(xiàng)涉及公司登記事項(xiàng)的，經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)后，按規(guī)定向工商行政管理部門申請(qǐng)變更登記。
第十一條融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)的終止。
（一）融資性擔(dān)保公司因分立、合并或出現(xiàn)章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)市、縣（區(qū)）兩級(jí)監(jiān)管部門審查，報(bào)省監(jiān)管部門批準(zhǔn)，并憑批準(zhǔn)文件及時(shí)向工商行政管理部門申請(qǐng)注銷登記。融資性擔(dān)保公司解散應(yīng)當(dāng)同時(shí)繳回《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》。
（二）融資性擔(dān)保公司有重大違法經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)重危害市場(chǎng)秩序、損害公眾利益的，由市、縣（區(qū)）兩級(jí)監(jiān)管部門認(rèn)定后報(bào)省監(jiān)管部門予以撤銷。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（三）融資性擔(dān)保公司解散或被撤銷的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算，按照債務(wù)清償計(jì)劃及時(shí)償還有關(guān)債務(wù)。屬地監(jiān)管部門監(jiān)督其清算過(guò)程，并逐級(jí)上報(bào)。擔(dān)保責(zé)任解除前，公司股東不得分配公司財(cái)產(chǎn)或從公司取得任何利益。
（四）融資性擔(dān)保公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，應(yīng)當(dāng)依法實(shí)施破產(chǎn)。
（五）融資性擔(dān)保公司終止后，應(yīng)當(dāng)向登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理注銷登記，在完成有關(guān)法定手續(xù)后5個(gè)工作日內(nèi)，報(bào)屬地監(jiān)管部門，并逐級(jí)上報(bào)。
第三章經(jīng)營(yíng)規(guī)則和內(nèi)部控制
第十二條融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)的區(qū)域內(nèi)，開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。未經(jīng)批準(zhǔn)，融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)不得跨行政區(qū)域開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，暫不得從事國(guó)（境）外擔(dān)保業(yè)務(wù)。名稱冠以省級(jí)行政區(qū)劃的融資性擔(dān)保公司可以在全省范圍內(nèi)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；名稱冠以市級(jí)行政區(qū)劃的融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在本市范圍內(nèi)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)；名稱冠以縣（區(qū)）級(jí)行政區(qū)劃的融資性擔(dān)保公司應(yīng)在本縣（區(qū)）范圍內(nèi)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。
第十三條融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍。
（一）融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)下列部分或全部融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：
1．貸款擔(dān)保；
2．票據(jù)承兌擔(dān)保；
3．貿(mào)易融資擔(dān)保；
4．項(xiàng)目融資擔(dān)保；
5．信用證擔(dān)保；
6．其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。
（二）融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以兼營(yíng)下列部分或全部業(yè)務(wù)：
1．訴訟保全擔(dān)保；
2．投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)；
3．與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)；
4．以自有資金進(jìn)行投資；
5．監(jiān)管部門規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。
（三）融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)：
1．吸收存款；
2．發(fā)放貸款；
3．受托發(fā)放貸款；
4．受托投資；
5．監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。
融資性擔(dān)保公司從事非法集資活動(dòng)的，由有關(guān)部門依法予以查處。
第十四條融資性擔(dān)保公司內(nèi)部控制。
（一）融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10倍；對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的10％；對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的15％；對(duì)單個(gè)被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的30％。
（二）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1％的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10％的，實(shí)行差額提取。融資性擔(dān)保公司提取的擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金，要存入銀行專戶，可以作為與銀行合作的擔(dān)保保證金。
（三）融資性擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，由融資性擔(dān)保公司與被擔(dān)保人自主協(xié)商確定，但不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。
（四）融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，僅限于國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20％的其他投資。除監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立子公司外，融資性擔(dān)保公司不得向其他機(jī)構(gòu)出資入股。
（五）融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。
第十五條融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理。
（一）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。
（二）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原則的擔(dān)保評(píng)估制度、決策程序、事后追償和處置制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作程序，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。
（三）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請(qǐng)經(jīng)濟(jì)、金融、法律、技術(shù)等方面具有相關(guān)資格的專業(yè)人才。
（四）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則和企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等要求，建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)地記錄和反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和現(xiàn)金流量。
第四章監(jiān)督管理
第十六條監(jiān)管部門負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保公司和業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作，監(jiān)管內(nèi)容包括非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、信息披露、重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告和應(yīng)急管理等。強(qiáng)化監(jiān)管部門職能，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，組建專業(yè)化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)融資性擔(dān)保公司的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，同時(shí)保障工作經(jīng)費(fèi)、制定工作制度，配備必要的監(jiān)管設(shè)施，強(qiáng)化監(jiān)管手段，確保履行監(jiān)管職能。
第十七條融資性擔(dān)保公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度。
（一）嚴(yán)格實(shí)施融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本金銀行托管制度，按照托管制度要求，每個(gè)月由托管銀行向監(jiān)管部門提供相關(guān)報(bào)表。
（二）健全融資性擔(dān)保公司信息資料收集、整理、統(tǒng)計(jì)分析制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管記分制度，對(duì)融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)、管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。
（三）按照融資性擔(dān)保公司的信用評(píng)級(jí)制度要求，組織有資質(zhì)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并將評(píng)級(jí)結(jié)果及相關(guān)信息納入人民銀行征信系統(tǒng)；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理使用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)結(jié)果。
（四）監(jiān)管部門、工商行政管理部門根據(jù)各自職責(zé)，對(duì)融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)情況等實(shí)行年審、年檢。融資性擔(dān)保公司應(yīng)按要求提供材料。
第十八條融資性擔(dān)保公司現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度。
（一）市、縣（區(qū)）監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，不定期組織相關(guān)部門或中介機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)控制、制度建設(shè)、從業(yè)人員資格進(jìn)行檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取有效措施及時(shí)處理，對(duì)違反規(guī)定的，視情節(jié)給予相應(yīng)處理。
市、縣（區(qū)）監(jiān)管部門對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)予以配合，并按照監(jiān)管部門的要求提供有關(guān)文件、資料。現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，檢查人員不得少于2人，并向融資性擔(dān)保公司出示檢查通知書和相關(guān)證件。
（二）市、縣（區(qū)）監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，有權(quán)要求融資性擔(dān)保公司提供專項(xiàng)資料，或約見其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，要求就有關(guān)情況進(jìn)行說(shuō)明或進(jìn)行必要的整改。監(jiān)管部門認(rèn)為必要時(shí)，可以向債權(quán)人通報(bào)所監(jiān)管有關(guān)融資性擔(dān)保公司的違規(guī)或風(fēng)險(xiǎn)情況。
（三）市、縣（區(qū)）監(jiān)管部門必要時(shí)可聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)、盡職調(diào)查或信用評(píng)級(jí)等，并將檢查結(jié)果向上級(jí)監(jiān)管部門報(bào)告。
第十九條融資性擔(dān)保公司行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。
（一）建立行業(yè)自律組織，履行自律、維權(quán)、服務(wù)等職責(zé)，引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司建立自律機(jī)制，制定行業(yè)規(guī)范，自覺(jué)抵制行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為；維護(hù)融資性擔(dān)保公司的合法權(quán)益，促進(jìn)政府和融資性擔(dān)保公司及中小企業(yè)之間的溝通；開展擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn)、信息咨詢、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、理論研究及對(duì)外交流等服務(wù)工作。
（二）建立社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，充分利用和發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督力量，加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督、約束，暢通投訴舉報(bào)渠道，提高監(jiān)督實(shí)效。
第二十條融資性擔(dān)保公司信息披露機(jī)制。
（一）融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立信息披露制度，按規(guī)定向監(jiān)管部門、公司股東和合作銀行披露經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、合法合規(guī)情況報(bào)告、資本金使用情況報(bào)告、股東會(huì)或董事會(huì)重要決議等文件和資料。融資性擔(dān)保公司披露的信息應(yīng)當(dāng)真實(shí)準(zhǔn)確、完整。
（二）監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)于每年年末全面分析評(píng)價(jià)本轄區(qū)融資性擔(dān)保行業(yè)年度發(fā)展和監(jiān)管情況，并于每年2月底前向上級(jí)監(jiān)管部門和同級(jí)人民政府報(bào)告本轄區(qū)上一年度融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況和監(jiān)管情況。
第五章風(fēng)險(xiǎn)防控
第二十一條監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門建立融資性擔(dān)保行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定融資性擔(dān)保行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處置融資性擔(dān)保行業(yè)突發(fā)事件。
第二十二條融資性擔(dān)保公司重大風(fēng)險(xiǎn)事件和報(bào)告。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在重大風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生3小時(shí)內(nèi)向市、縣（區(qū)）兩級(jí)監(jiān)管部門報(bào)告簡(jiǎn)要情況，12小時(shí)內(nèi)報(bào)告具體情況。重大風(fēng)險(xiǎn)事件具體包括以下情形：融資性擔(dān)保公司引發(fā)的；融資性擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙、金額可能達(dá)到其凈資產(chǎn)5％以上的擔(dān)保代償或投資損失的；融資性擔(dān)保公司重大債權(quán)到期未獲清償致使其流動(dòng)性困難的，或已無(wú)力清償?shù)狡趥鶆?wù)的；融資性擔(dān)保公司主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的；融資性擔(dān)保公司因涉嫌違法違規(guī)被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查的；融資性擔(dān)保公司主要出資人虛假出資、抽逃出資的，或主要出資人對(duì)公司造成其他重大不利影響的；融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事或高級(jí)管理人員在3個(gè)月內(nèi)有二分之一以上辭職的；融資性擔(dān)保公司主要負(fù)責(zé)人失蹤、非正常死亡
的，或被司法機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施的；其他需要報(bào)告的情況。
第二十三條融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制。
（一）監(jiān)管部門對(duì)本轄區(qū)發(fā)生的融資性擔(dān)保公司重大風(fēng)險(xiǎn)事件的性質(zhì)、事態(tài)變化和風(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出準(zhǔn)確判斷，對(duì)危及金融秩序、影響社會(huì)穩(wěn)定、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向同級(jí)政府報(bào)告，按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)處置，防止事態(tài)蔓延，并同時(shí)向上級(jí)監(jiān)管部門報(bào)告。
（二）市級(jí)監(jiān)管部門對(duì)本市融資性擔(dān)保行業(yè)的重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管委員會(huì)成員單位通報(bào)，監(jiān)管委員會(huì)成員單位依據(jù)各自職責(zé)及有關(guān)規(guī)定及時(shí)處置，并及時(shí)向市政府和省聯(lián)席會(huì)議報(bào)告。
第六章法律責(zé)任
第二十四條監(jiān)管部門從事監(jiān)督管理工作的人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）違反規(guī)定審批融資性擔(dān)保公司的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍的。
（二）違反規(guī)定對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的。
（三）未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事件和處置情況的。
（四）其他違反法律、法規(guī)、規(guī)章的行為。
第二十五條融資性擔(dān)保公司違反法律、法規(guī)、規(guī)章及本辦法規(guī)定，有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章未作處罰規(guī)定的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，直至收回經(jīng)營(yíng)許可證、由工商行政管理部門依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十六條未經(jīng)法定監(jiān)管部門批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的，由有關(guān)部門依法予以取締并處罰；未經(jīng)法定監(jiān)管部門批準(zhǔn)擅自在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣的，由監(jiān)管部門責(zé)令改正，依法予以處罰，并逐級(jí)上報(bào)。
篇5
以開辦擔(dān)保融資業(yè)務(wù)名義變相發(fā)放貸款，易引發(fā)代償風(fēng)險(xiǎn)。例如某擔(dān)保公司開辦的擔(dān)保融資類貸款中，截至2008年9月末，公司共辦理抵押貸款47筆，金額650萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)收入達(dá)25.8萬(wàn)元。其中開辦“創(chuàng)業(yè)貸款、小企業(yè)貸款”的貸款成數(shù)最高可為“資產(chǎn)評(píng)估值”的120%，而“民間擔(dān)保貸款”的貸款成數(shù)最高可為“房產(chǎn)評(píng)估值”的160%。一旦借款人無(wú)法按時(shí)歸還到期貸款，擔(dān)保公司100%代償后，拍賣抵押房產(chǎn)所得則會(huì)低于代償金額，引發(fā)擔(dān)保公司代償風(fēng)險(xiǎn)。
虛假宣傳招攬客戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別擔(dān)保公司建有自己的公司網(wǎng)站和企業(yè)快報(bào)，并在報(bào)紙電視廣播等媒體上大肆宣傳。在宣傳中某公司宣稱“注冊(cè)資金為1億元”，但實(shí)際上，此公司注冊(cè)資金只有2700萬(wàn)元，某些程度上誤導(dǎo)客戶。
擔(dān)保公司主營(yíng)業(yè)務(wù)邊緣化原因分析：
商業(yè)銀行可用頭寸大幅減少，可擔(dān)保的信貸規(guī)模日益緊縮。截至目前，2007年以來(lái)，人民銀行已十五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，累計(jì)提高8.5個(gè)百分點(diǎn)，直接造成地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可用頭寸大幅減少。在可用資金減少的情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要將資金向大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中，而對(duì)中小企業(yè)投放的信貸資金相應(yīng)減少，導(dǎo)致?lián)９究蓳?dān)保信貸規(guī)模隨之減少。
通過(guò)銀行融資成本日益加大，企業(yè)審慎選擇擔(dān)保公司渠道融資。2007年以來(lái)，國(guó)家先后6次調(diào)高貸款利率，累計(jì)提高1.35個(gè)百分點(diǎn)，加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)3%～7%擔(dān)保費(fèi)率，中小企業(yè)融資成本明顯提高，成為制約中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的一個(gè)瓶頸。
一些中小企業(yè)特殊需求，增加了擔(dān)保公司開展短期融資業(yè)務(wù)沖動(dòng)。調(diào)查顯示，由于擔(dān)保公司提供的短期融資業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)捷、方式靈活、辦理快速，一些中小企業(yè)出于“注冊(cè)驗(yàn)資增資”或“還舊貸新”的需要，向擔(dān)保公司進(jìn)行短期融資，費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)分別為0.6%～3.5%或1.5%～7.5%。這與擔(dān)保公司主營(yíng)業(yè)務(wù)擔(dān)保費(fèi)率3%～7%相比，中小企業(yè)融資難度小、成本低，同時(shí)加快了擔(dān)保公司資金周轉(zhuǎn)，增加了擔(dān)保公司開展短期融資業(yè)務(wù)沖動(dòng)。
銀行對(duì)擔(dān)保公司缺乏信任，合作條件要求提高。調(diào)查來(lái)看，多數(shù)銀行業(yè)對(duì)擔(dān)保公司的信用擔(dān)保和資金實(shí)力不認(rèn)可，政策方面存有顧慮，擔(dān)保公司與協(xié)作銀行雖然在利益上能共享，但風(fēng)險(xiǎn)卻難以共擔(dān)，使得銀行業(yè)對(duì)擔(dān)保公司不得不提高合作條件。
對(duì)擔(dān)保公司主營(yíng)業(yè)務(wù)邊緣化現(xiàn)象的一些相關(guān)建議：
查處擔(dān)保公司違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)行為，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)發(fā)展。發(fā)改委對(duì)擔(dān)保公司要加大行業(yè)管理，引導(dǎo)擔(dān)保公司建立和完善內(nèi)控制度。工商管理部門要加強(qiáng)監(jiān)督管理，對(duì)只注冊(cè)而不依法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。銀監(jiān)部門應(yīng)加大對(duì)非法攬儲(chǔ)、放貸的擔(dān)保公司的監(jiān)督和查處，維護(hù)金融秩序。
篇6
高杠桿。《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，放大倍數(shù)最高不超過(guò)10倍，而不少機(jī)構(gòu)比例過(guò)高。如公開資料顯示，天津海泰擔(dān)保注冊(cè)資本金為5億元，早在2013年一季度末，公司融資擔(dān)保余額已達(dá)75.9億元，擔(dān)保倍數(shù)超過(guò)13倍。
高收費(fèi)。盡管過(guò)去四年，整個(gè)行業(yè)年度總擔(dān)保業(yè)務(wù)收入與擔(dān)保余額（或新增額）之比都在2%左右，但這并不能真實(shí)反映行業(yè)收費(fèi)水平。實(shí)際上，部分擔(dān)保公司的高收費(fèi)早已飽受詬病，成為中小企業(yè)融資貴的重要推手。
高風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司一般按每年貸款金額2.5%-3%比例收取擔(dān)保費(fèi)，卻需要承擔(dān)100%貸款損失，面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。再加上一些擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，甚至涉足非法集資，一旦資金鏈斷裂，就走向破產(chǎn)重整。
這些問(wèn)題，既有行業(yè)普遍性原因，也有單家機(jī)構(gòu)自身原因；既有外部監(jiān)管原因，也有行業(yè)內(nèi)部原因。
融資擔(dān)保行業(yè)具有一定公益性，若完全按商業(yè)化模式運(yùn)行，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從韓國(guó)、美國(guó)、德國(guó)的實(shí)踐看，他們都將融資擔(dān)保定位于準(zhǔn)公益性質(zhì)，政府主導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，投入一定財(cái)政資金支持。
而我國(guó)國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量占比較少。2011、2012和2013年，國(guó)有控股融資擔(dān)保公司數(shù)量占比分別為18.6%、22.2%和23.5%。而且，國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)也同樣按商業(yè)化模式運(yùn)行，未大量開展政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)。
另外，監(jiān)管模式也存在缺陷。目前融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管模式有兩種：一是國(guó)務(wù)院建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議；二是地方政府按“誰(shuí)審批設(shè)立、誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管”和屬地管理原則，承擔(dān)轄內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)各種工作。
前者主要負(fù)責(zé)制定政策措施和監(jiān)督管理制度，實(shí)質(zhì)是協(xié)調(diào)平臺(tái)而非實(shí)體監(jiān)管機(jī)構(gòu)；后者則存在監(jiān)管資源不足和監(jiān)管獨(dú)立性不夠的弊端。
而且，被淘汰機(jī)構(gòu)不同程度存在管理不善的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、對(duì)股東約束不夠，公司治理和內(nèi)部控制失效。
要重整中國(guó)擔(dān)保業(yè)，必須從以下幾方面入手：
篇7
第一，抵押包含兩種基本的法律關(guān)系，即債的法律關(guān)系和擔(dān)保法律關(guān)系，其中債的法律關(guān)系是主合同，擔(dān)保法律關(guān)系是從合同，即擔(dān)保合同的效力從屬于主合同。抵押權(quán)的成立以債權(quán)的成立并生效為前提條件，只有主債權(quán)成立并生效，抵押權(quán)才能成立并生效。主合同無(wú)效，擔(dān)保合同就無(wú)效。
第二，《物權(quán)法》未對(duì)債的類型作出限制。根據(jù)民法的基本理論，債是按照合同的約定或者依照法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生的特定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。對(duì)于抵押擔(dān)保的債的類型，《擔(dān)保法》司法解釋第1條規(guī)定:當(dāng)事人對(duì)由民事關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)，在不違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的情況下，以擔(dān)保法規(guī)定的方式設(shè)定擔(dān)保的，可以認(rèn)定為有效。王利明教授認(rèn)為:對(duì)各種合同產(chǎn)生之債，甚至非合同之債，只要是合法產(chǎn)生并已生效的，都應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人通過(guò)設(shè)定抵押進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒(méi)有必要對(duì)此進(jìn)行限制。可見，債不僅指借款法律關(guān)系，只要符合債的特征，均可以設(shè)定抵押。
第三，債權(quán)人和抵押權(quán)人具有同一性。即使是最高額抵押和債權(quán)發(fā)生前的抵押也不例外，雖然這兩種抵押設(shè)立時(shí)實(shí)際債權(quán)尚未產(chǎn)生，但當(dāng)實(shí)際債權(quán)產(chǎn)生時(shí)抵押權(quán)人必須與債權(quán)人吻合才符合擔(dān)保法的原理。
上述抵押法律關(guān)系的分析是登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押登記時(shí)需把握的基礎(chǔ)和原則，不管債權(quán)的形式如何變化，但萬(wàn)變不離其宗，在辦理抵押時(shí)其法律關(guān)系都要符合上述特征。以下本文將針對(duì)一些新型主體申請(qǐng)抵押登記的特殊性問(wèn)題予以分析。
二、一些新型主體申請(qǐng)抵押登記時(shí)需注意審查的相關(guān)問(wèn)題
1信托公司
根據(jù)我國(guó)《信托法》第2條的規(guī)定:信托，是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。由此可見，信托公司辦理信托業(yè)務(wù)時(shí)申請(qǐng)辦理的抵押登記涉及到以下幾種法律關(guān)系:委托人和信托公司之間的信托關(guān)系，信托公司和債務(wù)人之間的債權(quán)法律關(guān)系，抵押擔(dān)保法律關(guān)系。
信托和最大的區(qū)別在于受托人能否以自己的名義進(jìn)行管理和處分。在法律關(guān)系中，人只能以被人從事民事法律行為，而在信托法律關(guān)系中，受托人具有相對(duì)的獨(dú)立性，受托人在為受益人的利益或者特定目的對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理和處分的過(guò)程中均是以自己的名義進(jìn)行的。因此，在辦理信托公司申請(qǐng)的抵押登記時(shí)，應(yīng)當(dāng)將抵押權(quán)人登記為信托公司，而非委托人。
另根據(jù)《信托公司管理辦法》第7條:設(shè)立信托公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，并領(lǐng)取金融許可證。未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)信托業(yè)務(wù)，任何經(jīng)營(yíng)單位不得在其名稱中使用信托公司字樣(法律法規(guī)另有規(guī)定的除外)。第20條:信托公司固有業(yè)務(wù)項(xiàng)下可以開展存放同業(yè)、拆放同業(yè)、貸款、租賃、投資等業(yè)務(wù)。投資業(yè)務(wù)限定為金融類公司股權(quán)投資、金融產(chǎn)品投資和自用固定資產(chǎn)投資。
根據(jù)上述規(guī)定，在辦理抵押登記時(shí)需注意審查信托公司是否有金融許可證以保證主體的適格性。
2基金管理人
根據(jù)我國(guó)《證券投資基金法》第2條的規(guī)定:在中華人民共和國(guó)境內(nèi)，公開或者非公開募集資金設(shè)立證券投資基金(以下簡(jiǎn)稱基金)，由基金管理人管理，基金托管人托管，為基金份額持有人的利益，進(jìn)行證券投資活動(dòng)。基金法律關(guān)系中涉及三方主體，基金管理人、基金托管人和基金持有人。基金管理人負(fù)責(zé)發(fā)行并按照基金契約的約定，以基金持有人的利益為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，基金托管人承擔(dān)為基金持有人保管基金資產(chǎn)的職責(zé)，基金持有人則通過(guò)購(gòu)買基金，委托給基金管理人管理、運(yùn)作，是基金的委托人和受益人。
基金發(fā)行分為公募和私募。公募基金是受政府主管部門監(jiān)管的，向不特定投資者公開發(fā)行的證券投資基金。公募基金的投資對(duì)象限于上市交易的股票、債券等證券，一般不會(huì)涉及抵押登記。私募是相對(duì)于公募而言，是一種非公開宣傳的，私下向特定投資人募集資金進(jìn)行的一種集合投資，由于其投資渠道相對(duì)寬泛，基金管理人為盡到勤勉、審慎管理和處分基金財(cái)產(chǎn)的義務(wù)要求投資對(duì)象提供擔(dān)保，這時(shí)就會(huì)涉及到辦理抵押登記。
基金法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是信托關(guān)系，其不同于關(guān)系，雖然實(shí)際的出資人為基金份額持有人，但其在申購(gòu)基金財(cái)產(chǎn)時(shí)即喪失了對(duì)該基金財(cái)產(chǎn)名義上的所有權(quán)，即該基金財(cái)產(chǎn)名義上的所有權(quán)從基金份額持有人轉(zhuǎn)移到了基金管理人，如將基金份額持有人登記為抵押權(quán)人則違背了債權(quán)人和抵押權(quán)人的同一性原理。基金托管人的職責(zé)主要是監(jiān)督和規(guī)范基金財(cái)產(chǎn)的管理和運(yùn)用，防止基金管理人侵害基金持有人的利益，其并不享有對(duì)基金財(cái)產(chǎn)名義上或者實(shí)質(zhì)上的所有權(quán)，因此，基金托管人也不是適格的抵押權(quán)人。因此，基金管理人作為基金發(fā)行中的抵押權(quán)人，既符合《物權(quán)法》、《房屋登記辦法》、《基金公司管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，又符合信托原理、債權(quán)人和抵押權(quán)人的同一性等相關(guān)法理，是適格的抵押權(quán)人。登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押登記時(shí)應(yīng)將基金管理人登記為抵押權(quán)人。
需要注意的是，《基金公司管理辦法》第11條規(guī)定:國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)證券投資基金活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第12條規(guī)定:基金管理人由依法設(shè)立的基金管理公司擔(dān)任。擔(dān)任基金管理人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。第46條規(guī)定:投資人繳納認(rèn)購(gòu)的基金份額的款項(xiàng)時(shí)，基金合同成立;基金管理人依照本法第44條的規(guī)定向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)辦理基金備案手續(xù)，基金合同生效。第119條規(guī)定:非公開募集基金募集完畢，經(jīng)注冊(cè)、登記的基金管理人應(yīng)當(dāng)分別向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者基金行業(yè)協(xié)會(huì)備案。
可見，發(fā)行基金監(jiān)管部門是證監(jiān)會(huì)，登記機(jī)構(gòu)沒(méi)有權(quán)力也沒(méi)有能力對(duì)基金合同的合法性進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查。但是為確保基礎(chǔ)法律關(guān)系的合法性以及基金合同已成立，在辦理基金管理人申請(qǐng)辦理的抵押登記時(shí)，要注意審查基金管理人是否有國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)成立的文件以及基金合同已在國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案的證明材料，以避免由于基礎(chǔ)法律關(guān)系無(wú)效而導(dǎo)致抵押登記被法院撤銷的行政風(fēng)險(xiǎn)。
3全體債券持有人
根據(jù)《公司債券發(fā)行試點(diǎn)辦法》第3條規(guī)定:申請(qǐng)發(fā)行公司債券，應(yīng)當(dāng)符合《證券法》、《公司法》和本辦法規(guī)定的條件，經(jīng)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)。第23條規(guī)定:公司應(yīng)當(dāng)為債券持有人聘請(qǐng)債券受托管理人，并訂立債券受托管理協(xié)議;在債券存續(xù)期限內(nèi)，由債券受托管理人依照協(xié)議的約定維護(hù)債券持有人的利益。第24條規(guī)定:債券受托管理人應(yīng)當(dāng)為債券持有人的最大利益行事，不得與債券持有人存在利益沖突。第25條規(guī)定:公司為債券設(shè)定擔(dān)保的，債券受托管理人應(yīng)當(dāng)約定擔(dān)保財(cái)產(chǎn)為信托財(cái)產(chǎn)，債券受托管理人應(yīng)在債券發(fā)行前取得擔(dān)保的權(quán)利證明或其他有關(guān)文件，并在擔(dān)保期間妥善保管。
公司為發(fā)行債券以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保申請(qǐng)辦理抵押登記時(shí)，債權(quán)尚未發(fā)生，債權(quán)人(債券持有人)尚不確定，但必須辦理抵押登記，此時(shí)就涉及到公司發(fā)行債券以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保時(shí)如何判斷抵押權(quán)人的問(wèn)題。本文認(rèn)為債權(quán)是否實(shí)際發(fā)生并不影響抵押權(quán)人和債權(quán)人的同一性，全體債券持有人應(yīng)為抵押權(quán)人。債券受托管理人只是根據(jù)法律的規(guī)定依法維護(hù)全體債券持有人的利益，其和全體債券持有人之間的法律關(guān)系是法定。因此，債券受托管理人不能越俎代庖，侵犯全體債券持有人的利益。
需要注意的是，在具體辦理抵押登記時(shí)，由于全體債券持有人尚未產(chǎn)生，且是個(gè)概括抽象的概念，不可能由其到場(chǎng)辦理，因此，債券受托管理人作為其法定人可以其申請(qǐng)辦理抵押登記。國(guó)土資源部辦公廳回復(fù)遼寧省國(guó)土資源廳的《國(guó)土資源部辦公廳關(guān)于為公司債券持有人辦理國(guó)有土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》也明確:鑒于債權(quán)人具有不特定性，公司按照《公司債券發(fā)行試點(diǎn)辦法》有關(guān)規(guī)定依法聘請(qǐng)債券受托管理人的，在法律沒(méi)有禁止性規(guī)定以及當(dāng)事人之間沒(méi)有禁止代為辦理抵押登記約定的情形下，公司債券受托管理人可以全體公司債券持有人(抵押權(quán)人)申請(qǐng)土地使用權(quán)抵押登記。另外需要特別審查公司發(fā)行債券是否已經(jīng)通過(guò)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)，以確保基礎(chǔ)法律關(guān)系的合法性。
4典當(dāng)公司
根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第3條:典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。
這里的典當(dāng)不同于典權(quán)。典當(dāng)和典權(quán)的區(qū)別在于:(1)前者是擔(dān)保當(dāng)金的回贖，后者是以使用和收益為內(nèi)容的用益物權(quán);(2)估價(jià)金額在3萬(wàn)元以上的典當(dāng)物不適用流質(zhì)條款，后者適用流質(zhì)條款，即如果出典人超過(guò)期限未贖回典物，典權(quán)人可以直接取得典物的所有權(quán);(3)房地產(chǎn)典當(dāng)不轉(zhuǎn)移占有，而典權(quán)以占有為前提。
典當(dāng)?shù)脑O(shè)立是為擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，其目的在于債務(wù)人不按期償還當(dāng)金時(shí)，典當(dāng)公司可以獲得優(yōu)先受償權(quán)，其法律關(guān)系完全符合抵押法律關(guān)系的特征。對(duì)此，《最高人民法院關(guān)于金德輝訴佳本斯市永恒典當(dāng)商行房屋典當(dāng)案件應(yīng)如何處理的函復(fù)》有所印證，認(rèn)定雙方的約定僅僅是以當(dāng)票形式的房屋抵押借款合同應(yīng)按照抵押借款合同糾紛處理為宜。
另根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第巧條規(guī)定:收到設(shè)立典當(dāng)行或者典當(dāng)行申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)后，設(shè)區(qū)的市(地)級(jí)商務(wù)主管部門應(yīng)當(dāng)報(bào)省級(jí)商務(wù)主管部門審核，省級(jí)商務(wù)主管部門將審核意見和申請(qǐng)材料報(bào)送商務(wù)部，由商務(wù)部批準(zhǔn)并頒發(fā)《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》。第25條規(guī)定:經(jīng)批準(zhǔn)，典當(dāng)行可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù):(三)房地產(chǎn)(外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)。第36條，當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定。房地產(chǎn)的當(dāng)金數(shù)額經(jīng)協(xié)商不能達(dá)成一致的，雙方可以委托有資質(zhì)的房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，估價(jià)金額可以作為確定當(dāng)金數(shù)額的參考。典當(dāng)期限由雙方約定，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。
因此，在辦理典當(dāng)公司申請(qǐng)辦理的抵押登記時(shí)，應(yīng)收取《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》，并應(yīng)注意審查房屋典當(dāng)期限是否未超過(guò)6個(gè)月，申請(qǐng)辦理的抵押不能是在建工程抵押。
5融資性擔(dān)保公司
融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資J陛擔(dān)保法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是反擔(dān)保。
所謂反擔(dān)保，是指第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，債務(wù)人應(yīng)第三人的要求為第三人所提供的擔(dān)保。其目的是確保第三人追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)。反擔(dān)保的成立須具備下列幾個(gè)條件:(1)第三人向債權(quán)人提供了擔(dān)保。因反擔(dān)保依附于擔(dān)保而存在。因此，只有第三人向債權(quán)人提供了擔(dān)保，方有權(quán)要求債務(wù)人提供反擔(dān)保，反擔(dān)保方能成立;(2)債務(wù)人或債務(wù)人之外的其他人向第三人提供擔(dān)保;(3)只有在第三人為債務(wù)人提供保證、抵押或質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，才能要求債務(wù)人向其提供反擔(dān)保;(4)須符合法定形式，即反擔(dān)保應(yīng)當(dāng)采用書面形式，依法需要辦理登記或移交占有的，應(yīng)當(dāng)辦理登記或轉(zhuǎn)交占有手續(xù)。
根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理新行辦法》第8條規(guī)定:設(shè)立融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)。任何單位和個(gè)人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，不得在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣(法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外)。經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記。第21條規(guī)定:融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng):吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資及監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。
根據(jù)以上規(guī)定，融資性擔(dān)保公司只能在其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)為債務(wù)人提供保證業(yè)務(wù)后，要求債務(wù)人或第三人提供反擔(dān)保時(shí)，才能作為抵押權(quán)人接受抵押擔(dān)保。而不能直接在發(fā)放貸款后要求債務(wù)人或第三人提供抵押擔(dān)保。因此，登記機(jī)構(gòu)在辦理融資性擔(dān)保公司申請(qǐng)辦理抵押登記時(shí)，必須是反擔(dān)保法律關(guān)系，需收取的主合同包括借款人和銀行簽訂的借款合同、借款人和融資性擔(dān)保公司簽訂的委托擔(dān)保合同、融資性擔(dān)保公司和銀行簽訂的保證合同。另，審查抵押權(quán)人主體身份證明材料時(shí)需注意其是否具有相關(guān)監(jiān)管部門頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證。
6小額貸款公司
篇8
盡管列入金改試驗(yàn)區(qū)的溫州金融改革的內(nèi)容并沒(méi)有明確到擔(dān)保行業(yè)，但浙江省對(duì)這一行業(yè)出臺(tái)了不少的政策性文件來(lái)整頓和肅清這一行業(yè)，融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展引起了不同的爭(zhēng)議，甚至有不贊同發(fā)展融資性擔(dān)保公司的聲音。但是從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，融資性擔(dān)保公司的存在是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散的結(jié)果，其存在具有合理性和經(jīng)濟(jì)效益，在緩解中小企業(yè)融資難、支持中小企業(yè)發(fā)展并促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著不可替代的特殊功能。此外，根據(jù)調(diào)查，溫州金融危機(jī)發(fā)生的一個(gè)加速性因素在于銀行貸款的互保鏈。由于企業(yè)之間的互保鏈形成了一副多米若骨牌效益。而融資性擔(dān)保公司能促進(jìn)解開企業(yè)互保鏈帶來(lái)的困局，形成有效的疏導(dǎo)途徑。
一、融資性擔(dān)保公司發(fā)展的困境
融資性擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展凸顯出了一些主要問(wèn)題，比如缺乏有效的管理機(jī)制和發(fā)展模式，目前整體素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)水平參差不齊，運(yùn)行機(jī)制不夠完善，外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境不夠優(yōu)化，發(fā)揮促進(jìn)中小企業(yè)融資的空間有待提升。
根據(jù)溫州2012年上半年度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，溫州市共有37家，其中民營(yíng)商業(yè)性36家，國(guó)有政策性1家。注冊(cè)資金21.5億，擔(dān)保余額68億，擔(dān)保筆數(shù)20648戶，代償總額8856萬(wàn)。金融危機(jī)對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)受到的沖擊非常大，部分公司呈歇業(yè)或半歇業(yè)狀態(tài)。尤其是后危機(jī)的影響和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受困，對(duì)擔(dān)保公司帶來(lái)的影響會(huì)更嚴(yán)重，面臨著更大的挑戰(zhàn)。整個(gè)行業(yè)發(fā)展存在各種約束性的因素。
1、行業(yè)發(fā)展環(huán)境存在不良的因素
（1）公眾認(rèn)識(shí)和認(rèn)可度偏差。非法集資觸發(fā)的金融危機(jī)的影響，社會(huì)認(rèn)識(shí)存在偏差，社會(huì)輿論把非法集資、高利貸和擔(dān)保公司聯(lián)系在一起，導(dǎo)致融資性擔(dān)保公司被誤解甚至被誤傷。
（2）實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯緩。溫州的實(shí)體經(jīng)濟(jì)總體上屬于勞動(dòng)力密集型行業(yè)，中小企業(yè)成本大幅提高導(dǎo)致利潤(rùn)空間壓縮，產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加上企業(yè)之間的互保鏈的牽連，中小企業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)急劇加大甚至破產(chǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，擔(dān)保公司首當(dāng)其沖，導(dǎo)致?lián)９镜娘L(fēng)險(xiǎn)加劇，于是造成擔(dān)保公司主動(dòng)收縮業(yè)務(wù)，很多合法合規(guī)的業(yè)務(wù)也出現(xiàn)萎縮。
（3）整個(gè)行業(yè)缺乏整體發(fā)展規(guī)劃設(shè)計(jì)，缺乏操作性強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制。雖然目前政府部門出臺(tái)了一些有關(guān)擔(dān)保公司的行業(yè)政策，初步建立了行業(yè)規(guī)范發(fā)展和審慎監(jiān)管制度框架，但是融資性擔(dān)保行業(yè)缺乏總體的規(guī)劃和布局，以及沒(méi)有明細(xì)的監(jiān)管政策和監(jiān)管測(cè)試體系，如何關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)所帶來(lái)的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)、部分機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)過(guò)度集中所隱含的信用風(fēng)險(xiǎn)及部分機(jī)構(gòu)成為新的融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)等。如何監(jiān)控行業(yè)的營(yíng)業(yè)規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)管控能力和資信實(shí)力等方面有待進(jìn)一步的完善。
2、擔(dān)保的配套服務(wù)不足
（1）順位抵押不暢。全國(guó)部分城市都在開展不動(dòng)產(chǎn)的二次順位抵押，但是很多地方的房管部門一直對(duì)二次抵押不支持，即使抵押權(quán)與房管部門沒(méi)有任何利益利害關(guān)系，比如溫州就是個(gè)例證。在溫州，除中安擔(dān)保公司外，擔(dān)保公司的二次順位抵押都實(shí)現(xiàn)不了。二次抵押的不順暢，導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制受阻，不利于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。
（2）不能共享征信系統(tǒng)。目前擔(dān)保公司不能共享人民銀行的征信系統(tǒng)，不利于有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致?lián)９镜男庞米R(shí)別成本和時(shí)間增加，影響擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。
（3）資質(zhì)認(rèn)可造成一些擔(dān)保業(yè)務(wù)無(wú)法開展。比如訴訟擔(dān)保，即使擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金符合訴訟擔(dān)保，但是也無(wú)法跨越法院的門檻，得不到法院的資格認(rèn)可。
（4）缺乏再擔(dān)保公司的再擔(dān)保。由于沒(méi)有再擔(dān)保公司，而絕大部分的擔(dān)保公司是民營(yíng)的商業(yè)性質(zhì)，一方面容易造成銀行的歧視，另一方面融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)少了一道風(fēng)險(xiǎn)分散的有力渠道，加大了融資性擔(dān)保公司的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3、行業(yè)本身的商業(yè)可持續(xù)水平弱
（1）整體資信水平低，資金規(guī)模偏小、擔(dān)保實(shí)力弱，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。截止到2012年上半年度，溫州市37家融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本金共3721.5億，平均注冊(cè)資金只有0.58億。規(guī)模小、散使得絕大部分公司綜合實(shí)力弱，綜合實(shí)力弱造成業(yè)務(wù)品種單一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)構(gòu)成缺乏彈性的選擇空間，較高的行業(yè)集中度或客戶集中度容易影響融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等發(fā)生重大變化時(shí)，極易引發(fā)擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)非常大。
（2）缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一方面，絕大部分的融資性擔(dān)保公司在銀擔(dān)合作中承擔(dān)全額擔(dān)保，缺乏與銀行的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)或利益共享機(jī)制。另一方面，融資性擔(dān)保公司的反擔(dān)保措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償有限。一些反擔(dān)保措施的變現(xiàn)力弱、可執(zhí)行性不強(qiáng)、執(zhí)行成本高，造成反擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散能力差。
（3）管理水平差距大、風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待提升。融資性擔(dān)保公司是個(gè)資本集聚且風(fēng)險(xiǎn)值極高的行業(yè)，融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是責(zé)任，其核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，需要既能開創(chuàng)業(yè)務(wù)又需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的綜合型人才隊(duì)伍。這就必然要求需要具備長(zhǎng)期的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的法律財(cái)務(wù)金融企業(yè)管理等方面構(gòu)成的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控團(tuán)隊(duì)。
溫州是個(gè)人才非常短缺的地方，引進(jìn)人才和留住人才的成本很高。目前融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多數(shù)從業(yè)人員是由從事過(guò)金融工作或企業(yè)管理工作的人員擔(dān)任業(yè)務(wù)骨干。這樣的人才構(gòu)成滿足不了該行業(yè)發(fā)展的需要，沒(méi)有形成一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析評(píng)估機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制弱。有些擔(dān)保公司缺乏必要的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在提供擔(dān)保時(shí)，往往依賴于銀行的調(diào)查結(jié)果，沒(méi)有形成獨(dú)立的調(diào)查和決策機(jī)制，沒(méi)有形成風(fēng)險(xiǎn)的雙重防控體系。
（4）資本結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)不完善，部分公司仍存在違規(guī)經(jīng)營(yíng)。很多融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東都是自然人股東，組織結(jié)構(gòu)不完善。目前個(gè)別融資性擔(dān)保公司存在抽逃資金。主要原因是其主營(yíng)業(yè)務(wù)收益率低下，主要因素之一是放大倍數(shù)不高，根據(jù)行業(yè)普遍經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保公司的放大陪數(shù)至少大于5倍，才有盈利的空間。據(jù)測(cè)算，溫州擔(dān)保行業(yè)的平均擔(dān)保放大倍數(shù)是3倍，擔(dān)保收費(fèi)平均標(biāo)準(zhǔn)是0.25%，假定不扣除任何成本費(fèi)用，由此推算的收入利潤(rùn)率0.75%是很低的。當(dāng)融資性擔(dān)保公司沒(méi)有達(dá)到股東預(yù)期盈利時(shí)，就非常容易造成偏離主業(yè)。
（5）新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品開拓有待加強(qiáng)、擔(dān)保能力有待進(jìn)一步釋放。擔(dān)保公司的主業(yè)務(wù)品種單一，集中在傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，創(chuàng)新能力不足。除信用貸款、質(zhì)押貸款外，工程貸款、保全擔(dān)保、履約擔(dān)保等品種有待開拓。
4、銀擔(dān)合作地位不對(duì)等
銀行和擔(dān)保公司的地位不對(duì)等，突出表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)分享機(jī)制失衡。國(guó)際通行做法是實(shí)行比例擔(dān)保，銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失可以采取委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)追收方式。但是在國(guó)內(nèi)銀行對(duì)融資性擔(dān)保公司設(shè)置的門檻高，在銀擔(dān)合作中處于絕對(duì)的強(qiáng)勢(shì)，合作條件基本上由銀行主導(dǎo)，擔(dān)保公司全額承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不利于風(fēng)險(xiǎn)的合理分散，也弱化了銀行對(duì)企業(yè)的考察和評(píng)估功能，容易造成銀行不盡責(zé)任的審核，銀行甚至?xí)D(zhuǎn)移不良資產(chǎn)，把償債能力有問(wèn)題的企業(yè)推薦給擔(dān)保公司。全額擔(dān)保會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制失衡，加劇擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
二、融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展
一方面，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)以市場(chǎng)主導(dǎo)，通過(guò)自身的完善，提高發(fā)展能力。另一方面，處在發(fā)展初期的融資性擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要政府部門的有效扶持、指導(dǎo)和服務(wù)。主管部門有必要加強(qiáng)行業(yè)規(guī)劃發(fā)展建設(shè)，通過(guò)清理規(guī)范，正確引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展方向，加強(qiáng)行業(yè)合規(guī)性和穩(wěn)健性，完善該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展機(jī)制。
1、擔(dān)保公司要完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系
（1）加快專業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)。這一行業(yè)涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)大。需要法律、財(cái)會(huì)、金融等專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才。沒(méi)有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)支撐，融資性擔(dān)保公司的發(fā)展是無(wú)法可持續(xù)的。
（2）建立科學(xué)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系。從戰(zhàn)略的層面出發(fā)，完善一整套科學(xué)的規(guī)章制度并認(rèn)真貫徹落實(shí)下去，建立限額審批、審保分離、內(nèi)部稽核和報(bào)告制度，包括貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全管理責(zé)任制和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制等內(nèi)部控制體系，在求穩(wěn)的基礎(chǔ)上求發(fā)展。
（3）必要的兼并重組，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)和規(guī)模實(shí)力。目前在銀擔(dān)合作的關(guān)系中，擔(dān)保公司處于弱勢(shì)的根本原因就在于擔(dān)保公司自身實(shí)力不夠。因此，可以通過(guò)合并重組，提升實(shí)力，提高銀擔(dān)合作的談判地位，爭(zhēng)取更多的有利條件。
（4）創(chuàng)新?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)償方式。可以對(duì)反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新性的組合，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，開拓新的業(yè)務(wù)源。
2、政府部門要開展有效的監(jiān)督和正確的引導(dǎo)
（1）轉(zhuǎn)變支持方式。政府財(cái)政每年都有大筆的資金支出，用來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)績(jī)好的擔(dān)保公司。建議政府改變?cè)瓉?lái)的直接優(yōu)惠政策變更到間接引導(dǎo)上來(lái)。可以有以下幾種途徑：一是建立再擔(dān)保公司，完善補(bǔ)償機(jī)制。一方面解決了銀行對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司性質(zhì)上的歧視。另一方面也降低了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。二是鼓勵(lì)銀行與擔(dān)保公司的合作，推行互信互惠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制。一方面可以把財(cái)政資金的存款與銀行對(duì)擔(dān)保公司的支持相掛鉤。另一方面建立由政府牽頭召開的銀擔(dān)聯(lián)席會(huì)，定期召開，溝通信息、共同商討、解決問(wèn)題。
（2）健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。首先，要明確科學(xué)的考核體系，明確關(guān)鍵的監(jiān)督指標(biāo)。目前的主管部門的管理大都停留在表面上，雖然定期收集本區(qū)域融資性擔(dān)保行業(yè)的匯總情況，但并沒(méi)有形成分析報(bào)告，沒(méi)能對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管控提供實(shí)質(zhì)性的把握和掌控。其次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，形成定期的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。既有助于融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，同時(shí)也可以為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供可靠的統(tǒng)計(jì)資料。因?yàn)槿谫Y性擔(dān)保公司主要擔(dān)保對(duì)象是中小企業(yè)，通過(guò)它們的信息可以折射出中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管資源的有效匹配。
（注：本文系溫州市哲學(xué)社會(huì)規(guī)劃課題（課題號(hào)12WSK090）階段成果。）
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篇9
[收稿日期]2006-04
[作者簡(jiǎn)介]陳革章(1967-),男,江蘇姜堰人,高級(jí)經(jīng)濟(jì)師,本科;季建奎(1973-),男,江蘇金湖人,會(huì)計(jì)師,本科｡
我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保始于1992年,1999年國(guó)家經(jīng)貿(mào)委的《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》為擔(dān)保公司的建設(shè)與發(fā)展提供了方向｡近年來(lái),隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和投融資體制改革的深入,我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展十分迅速,業(yè)務(wù)涉及中小企業(yè)信用擔(dān)保､再就業(yè)貸款擔(dān)保､出口融資擔(dān)保等多個(gè)領(lǐng)域｡但是,由于行業(yè)監(jiān)管缺位,機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)過(guò)猛,風(fēng)險(xiǎn)代償能力普遍較弱,整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展呈亞健康狀態(tài)｡
一､擔(dān)保業(yè)亞健康､不健康的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)
(一)與生俱來(lái)的非理性擴(kuò)張沖動(dòng)｡由于擔(dān)保行業(yè)門檻較低,且信用放大能力強(qiáng),收入與擔(dān)保數(shù)額密切相關(guān),所以擔(dān)保行業(yè)擴(kuò)張較快,且都具有業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的沖動(dòng)｡2000年末我國(guó)各類擔(dān)保公司不過(guò)五六百家,到2004年已達(dá)到了4000多家｡據(jù)有關(guān)調(diào)查披露,目前我國(guó)大多數(shù)擔(dān)保公司普遍存在資本實(shí)力不足､自身信用程度較低､業(yè)務(wù)規(guī)模偏小､主營(yíng)業(yè)務(wù)虧損等問(wèn)題,處于慘淡經(jīng)營(yíng)的狀況｡由于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng),有些注冊(cè)資本金僅為30萬(wàn)元的擔(dān)保公司,信用擔(dān)保總額卻高達(dá)資本金的幾十倍;更有些擔(dān)保公司以擔(dān)保名義套取銀行信用,成為“信用批發(fā)商”,違規(guī)進(jìn)行資金運(yùn)作,加大了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)｡“信用過(guò)度”和“信用缺失”使一些擔(dān)保公司陷入了雙重困境,發(fā)展舉步維艱｡
(二)發(fā)展無(wú)序與監(jiān)管缺位同時(shí)并存｡作為社會(huì)信用體系的重要組成部分,擔(dān)保業(yè)應(yīng)該具有很好的市場(chǎng)前景和優(yōu)勢(shì)｡然而,我國(guó)擔(dān)保業(yè)十多年的發(fā)展卻未形成一定的行業(yè)規(guī)模,在市場(chǎng)上沒(méi)有形成氣候,甚至行業(yè)的整體社會(huì)形象不佳,這在很大程度上源于擔(dān)保業(yè)的發(fā)展一直處于無(wú)序狀態(tài)｡由于行業(yè)監(jiān)管缺位,導(dǎo)致?lián)９具^(guò)多過(guò)濫,不僅資信程度良莠不齊,而且許多機(jī)構(gòu)不具備代償能力,這樣的擔(dān)保公司不但難以獲得銀行等債權(quán)人的認(rèn)可,很難開展擔(dān)保業(yè)務(wù),而且也不利于整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制｡
(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制手段和從業(yè)人員｡擔(dān)保作為準(zhǔn)金融業(yè)務(wù),需要一定水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍｡擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)､擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都是依靠專業(yè)技術(shù)､專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的｡但由于近年來(lái)的盲目擴(kuò)張,擔(dān)保公司缺乏相應(yīng)水準(zhǔn)的專業(yè)隊(duì)伍,不少地方政府出資的擔(dān)保公司基本是政府官員從事?lián)?很難說(shuō)了解擔(dān)保業(yè)務(wù)｡有些擔(dān)保公司由于管理人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別､控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段,已出現(xiàn)因代償過(guò)多,無(wú)法履行保證責(zé)任,進(jìn)入清算破產(chǎn)程序等嚴(yán)重后果｡
(四)法律保護(hù)乏力｡雖然《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》于1995年10月1日起生效,但是《擔(dān)保法》的立法背景是為了解決企業(yè)間債務(wù)及保護(hù)銀行的債權(quán),立法的目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益,對(duì)擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)顯然不夠｡因此,對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保公司的法律地位､服務(wù)對(duì)象､支撐體系和運(yùn)作規(guī)則必須有專門的法律､法規(guī)加以調(diào)整｡雖然自中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來(lái),原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部了有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法,但是其立法層次相對(duì)較低,效力有限,難以為擔(dān)保行業(yè)提供有效的政策支持和法律保護(hù)｡在法律缺位的情況下,擔(dān)保行業(yè)的自律又顯得蒼白無(wú)力,各地?fù)?dān)保協(xié)會(huì)組建參差不齊,既缺少經(jīng)驗(yàn)交流的平臺(tái)和共同防范風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái),又缺乏行業(yè)內(nèi)部開展業(yè)務(wù)的游戲規(guī)則｡
二､缺乏監(jiān)管是擔(dān)保業(yè)亞健康的重要原因
(一)尚未針對(duì)擔(dān)保監(jiān)管制定較為完善的法規(guī)政策體系｡從政府部門角度考慮,擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)化意味著政府行為從對(duì)擔(dān)保企業(yè)的直接行政管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)行業(yè)的間接市場(chǎng)監(jiān)管｡在這一過(guò)程中,需要進(jìn)行制度環(huán)境的重構(gòu),需要制定新的與市場(chǎng)化相適應(yīng)的法規(guī)政策體系,但目前尚未對(duì)擔(dān)保行業(yè)制定完善的準(zhǔn)入､監(jiān)管､業(yè)務(wù)規(guī)范等方面的法律法規(guī)｡
(二)尚未建立職責(zé)明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)｡國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管最早由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)｡1998年政府機(jī)構(gòu)改革,該職能從人行分離,1999年又明確由財(cái)政部金融司負(fù)責(zé)監(jiān)管,有關(guān)部門配合｡后來(lái)因涉及住房置業(yè)和中小企業(yè)貸款,對(duì)其的監(jiān)管職能又被劃歸到建設(shè)部以及原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委(現(xiàn)商務(wù)部)｡在當(dāng)前的政府架構(gòu)下,涉及到擔(dān)保企業(yè)準(zhǔn)入､定位､管理､監(jiān)管的部門包括中國(guó)人民銀行､銀監(jiān)會(huì)､財(cái)政部､發(fā)改委､商務(wù)部等多個(gè)部門,涉及擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主要是財(cái)政部和商務(wù)部｡由于政府各部門之間職能交叉,這種多頭監(jiān)管的結(jié)果是誰(shuí)都沒(méi)有明確責(zé)任,由此導(dǎo)致的后果就是各自為政,沒(méi)有專門部門對(duì)擔(dān)保業(yè)的整體發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì),全行業(yè)缺乏明確的準(zhǔn)則和規(guī)范,監(jiān)管效率大大降低｡
(三)尚未形成較為完善的對(duì)擔(dān)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的社會(huì)監(jiān)督體系｡在目前我國(guó)擔(dān)保監(jiān)管法規(guī)政策體系尚不完善的條件下,現(xiàn)有的多頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際上被賦予了很大的相機(jī)決策權(quán)力,這就為監(jiān)管機(jī)構(gòu)背離監(jiān)管的社會(huì)目標(biāo),追求監(jiān)管者的私利留下空間,所以對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督體系是一項(xiàng)迫切的任務(wù)｡雖然我國(guó)也存在諸如聽證會(huì)等對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制,但這種監(jiān)督多數(shù)是流于形式,沒(méi)有真正起到有效監(jiān)督作用｡
(四)尚未培養(yǎng)出一支職業(yè)化､專業(yè)化的監(jiān)管隊(duì)伍｡監(jiān)管人才不足,突出地表現(xiàn)在監(jiān)管人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的失衡方面｡一是技術(shù)人員多,懂經(jīng)濟(jì)管理和法律法規(guī)的復(fù)合型人才少;二是具有傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理思想的管理人員多,真正掌握現(xiàn)代擔(dān)保管理理論的人才少｡而監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與監(jiān)管能力的缺乏,必然會(huì)增加監(jiān)管的難度和成本｡
(五)尚未建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念｡雖然多個(gè)監(jiān)管部門都在其主管的領(lǐng)域制定了一些內(nèi)部規(guī)章,但大都以行業(yè)扶持為主,目前的監(jiān)管框架更多強(qiáng)調(diào)行政管理和審批,沒(méi)有體現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向､分類指導(dǎo)､扶優(yōu)限劣的原則｡現(xiàn)代監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的都是以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管｡所謂風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管是指所有的監(jiān)管活動(dòng)均以風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)控為出發(fā)點(diǎn),先確定和衡量金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向,進(jìn)而確保金融機(jī)構(gòu)對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)采取足夠的管理和處置措施｡對(duì)擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)也應(yīng)遵循以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本的思路｡
三､構(gòu)建以再擔(dān)保為核心的擔(dān)保監(jiān)管體系
(一)對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度選擇｡由于擔(dān)保行業(yè)規(guī)模較小,若成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì),監(jiān)管成本高｡有學(xué)者認(rèn)為,擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為信用中介機(jī)構(gòu),與銀行業(yè)緊密相連,如果由銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管職責(zé),有利于協(xié)調(diào)銀行業(yè)和擔(dān)保業(yè)的關(guān)系,維護(hù)擔(dān)保業(yè)和銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)｡因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)具有專業(yè)的監(jiān)管人才和豐富的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),具備擔(dān)保業(yè)監(jiān)管能力,監(jiān)管成本低｡因此,銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是最合適的擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管者｡但是從國(guó)家法律層面來(lái)看,《中國(guó)人民銀行法》､《商業(yè)銀行法》､《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)均未賦予銀監(jiān)部門這項(xiàng)職責(zé),而且目前我國(guó)銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期,對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管任務(wù)十分繁重,就銀監(jiān)部門目前的人手很難分心于擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管｡從另一方面講,擔(dān)保企業(yè)與銀行之間也是一種資金交易博弈,雙方不可避免產(chǎn)生矛盾,由同一個(gè)“養(yǎng)父”或“裁判員”進(jìn)行監(jiān)管難免會(huì)陷入顧此失彼的尷尬境地｡
為此,筆者提出由再擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)對(duì)擔(dān)保企業(yè)監(jiān)管職責(zé)的觀點(diǎn)｡其理由如下:
1.擔(dān)保業(yè)目前需要再擔(dān)保機(jī)構(gòu)｡再擔(dān)保是對(duì)擔(dān)保的擔(dān)保,是指在債務(wù)已設(shè)定擔(dān)保的基礎(chǔ)上,對(duì)該擔(dān)保再設(shè)定擔(dān)保,當(dāng)前一個(gè)擔(dān)保人不能清償債務(wù)時(shí),由后一擔(dān)保人在前一個(gè)擔(dān)保人不能清償?shù)姆秶鷥?nèi)對(duì)債務(wù)清償｡再擔(dān)保機(jī)構(gòu)是為擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)和分散風(fēng)險(xiǎn)的一種特設(shè)機(jī)構(gòu),其發(fā)揮的作用主要是擴(kuò)大整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的放大倍數(shù),提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的公信力,特別是面對(duì)銀行的公信力,也是控制擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施,同時(shí)也是防止擔(dān)保企業(yè)濫用信用放大倍數(shù),殃及銀行安全的重要措施｡
2.再擔(dān)保機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中需要對(duì)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督｡再擔(dān)保公司需要向各擔(dān)保公司收取再擔(dān)保費(fèi),而再擔(dān)保費(fèi)的收取需按照不同擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平､代償率､資信評(píng)級(jí)､資本金數(shù)額等指標(biāo)進(jìn)行綜合考評(píng)后確定不同的費(fèi)率水平｡參照國(guó)外再擔(dān)保的做法,通常是建立以“不良資產(chǎn)比例､資產(chǎn)流動(dòng)性比例､盈虧狀況､資本充足率､費(fèi)率變動(dòng)的狀況､擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)度的變化､內(nèi)控完善程度以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平”為核心的整套風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)､預(yù)警指標(biāo)體系｡這些指標(biāo)是再擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)保和收取再擔(dān)保費(fèi)的依據(jù),是必不可少的核查項(xiàng)目;而對(duì)這些指標(biāo)的核查,正是監(jiān)管部門需要監(jiān)管的指標(biāo),如果由兩個(gè)不同部門來(lái)實(shí)施核查行為,勢(shì)必成為重復(fù),降低了效率｡
3.有利于降低監(jiān)管成本｡按銀監(jiān)部門的運(yùn)作模式,被監(jiān)管部門(銀行)需按資本和資產(chǎn)的一定比例繳納監(jiān)管費(fèi),目前擔(dān)保公司效益不高,如果既要繳納再擔(dān)保費(fèi),還要繳納監(jiān)管費(fèi),可能使擔(dān)保企業(yè)不堪重負(fù)｡而由再擔(dān)保公司一家獨(dú)立監(jiān)管,擔(dān)保企業(yè)只需繳納再擔(dān)保費(fèi),從而降低了監(jiān)管成本｡
4.有助于降低擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)｡再擔(dān)保公司要承擔(dān)對(duì)擔(dān)保企業(yè)的再擔(dān)保責(zé)任,必然要對(duì)擔(dān)保企業(yè)的內(nèi)控狀況､風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)行嚴(yán)格審查,并據(jù)此收取再擔(dān)保費(fèi),其利益和責(zé)任上的鏈接,再擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保企業(yè)的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管｡
(二)再擔(dān)保公司的組建方式｡再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建可由中央政府和各省級(jí)政府出資或授權(quán)出資,并吸引各類擔(dān)保公司和戰(zhàn)略投資者參股,組成股份制和市場(chǎng)化的全國(guó)和省級(jí)再擔(dān)保公司,并向地級(jí)市派出分支機(jī)構(gòu);再擔(dān)保公司不與各地?fù)?dān)保公司進(jìn)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),以控制和分擔(dān)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方式,提升擔(dān)保公司的擔(dān)保能力(增強(qiáng)放大倍數(shù)､降低分擔(dān)比例);再擔(dān)保公司開展綜合性的再擔(dān)保服務(wù),面向各融資擔(dān)保､中小企業(yè)擔(dān)保､住房貸款擔(dān)保等各類擔(dān)保公司提供再擔(dān)保服務(wù);再擔(dān)保公司以市場(chǎng)化再擔(dān)保業(yè)務(wù)為主,并承接國(guó)家各類政策性再擔(dān)保資金托管業(yè)務(wù);再擔(dān)保公司的盈利由全體股東和加入再擔(dān)保的擔(dān)保公司共享;再擔(dān)保公司在有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下,開展各類再擔(dān)保業(yè)務(wù)并接受有關(guān)主管部門的監(jiān)督管理｡
(三)再擔(dān)保公司的監(jiān)管內(nèi)容選擇｡
1.確定擔(dān)保企業(yè)準(zhǔn)入關(guān)｡要對(duì)擔(dān)保公司的注冊(cè)資本､業(yè)務(wù)范圍､董事和管理人員､內(nèi)控制度等進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)價(jià),只有符合條件的擔(dān)保公司才能向再擔(dān)保公司投保,通過(guò)再擔(dān)保公司的擔(dān)保,提升參保擔(dān)保公司的公信力和擔(dān)保力｡
2.起草制定《擔(dān)保機(jī)構(gòu)條例》｡確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地位,規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營(yíng),維護(hù)擔(dān)保市場(chǎng)穩(wěn)定｡
3.建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系｡反映擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況､遵守法律法規(guī)情況和整體經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性,對(duì)評(píng)級(jí)等級(jí)低的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警｡擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)情況作為是否同意參保和收取再擔(dān)保費(fèi)的依據(jù)｡
4.擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的核心和監(jiān)管步驟｡明確以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念,以風(fēng)險(xiǎn)及其管理為出發(fā)點(diǎn),監(jiān)管重點(diǎn)是擔(dān)保企業(yè)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制和管理,注重重大事故的預(yù)先防范:鑒別和衡量擔(dān)保企業(yè)運(yùn)營(yíng)時(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的程度;要評(píng)估擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制制度,確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是否采取了足夠的管控措施｡
5.實(shí)行差別監(jiān)管｡要充分考慮各擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況､規(guī)模大小和業(yè)務(wù)復(fù)雜性來(lái)制訂監(jiān)管和檢查計(jì)劃,針對(duì)不同企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)狀況,靈活地做出監(jiān)管反應(yīng),合理地分配和利用監(jiān)管資源,提高效率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管與評(píng)級(jí)制度的融合｡
6.服務(wù)與監(jiān)管并重｡再擔(dān)保機(jī)構(gòu)要為擔(dān)保企業(yè)做好各項(xiàng)服務(wù)工作,尤其是要為擔(dān)保業(yè)搭建人才培訓(xùn)的平臺(tái)｡一是對(duì)擔(dān)保從業(yè)人員進(jìn)行資格認(rèn)證;二是建立重要崗位人員定期培訓(xùn)制度;三是組織各擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流和相互學(xué)習(xí)制度;四是編印擔(dān)保行業(yè)的刊物和學(xué)習(xí)資料｡
(四)對(duì)再擔(dān)保公司的外部監(jiān)管｡銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)再擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,發(fā)改委負(fù)責(zé)行業(yè)規(guī)劃指導(dǎo),商務(wù)部負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督,工商部門負(fù)責(zé)企業(yè)合法經(jīng)營(yíng)監(jiān)督｡
參考文獻(xiàn):
[1]牟齡.信用擔(dān)保業(yè):期望重整步伐走出困境[N].金融時(shí)報(bào),2004-11-21.
篇10
1 融資性擔(dān)保公司發(fā)展和監(jiān)管制度現(xiàn)狀及問(wèn)題
1.1融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)
1.1.1從業(yè)人員素質(zhì)問(wèn)題
在融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)決策整個(gè)流程中，除了制度本身的科學(xué)性，從業(yè)人員的素質(zhì)對(duì)融資性擔(dān)保公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制同樣具有重要意義。其直接影響到能否制定完善的議事規(guī)則、決策程序、內(nèi)審制度、健全的風(fēng)險(xiǎn)控制制度及制度的實(shí)際執(zhí)行，這也是融資性擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度面臨的主要問(wèn)題。現(xiàn)實(shí)中，融資性擔(dān)保公司僅要求一般從業(yè)人員具有一定的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉盡職調(diào)查的基本流程，難以滿足風(fēng)險(xiǎn)管理具體運(yùn)作實(shí)務(wù)中對(duì)會(huì)計(jì)、審計(jì)業(yè)務(wù)、金融、法律等知識(shí)的復(fù)合要求。
1.1.2再擔(dān)保公司的利益保護(hù)和功能實(shí)現(xiàn)問(wèn)題
再擔(dān)保制度在我國(guó)的應(yīng)用，可以說(shuō)是我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)重大進(jìn)步。北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限公司將自身功能劃分為四項(xiàng)基本功能：“增信、分險(xiǎn)、規(guī)范、引領(lǐng)”。再擔(dān)保公司的前兩項(xiàng)功能非常容易實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@些對(duì)于任何一家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是有利的。在此需要指出的是，再擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)在于，再擔(dān)保雙方之間由于存在信息不對(duì)稱，非常容易誘發(fā)融資性擔(dān)保公司的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。為此，首要就是建立起完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，有效地防范國(guó)有公司所具有的所有人缺位，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重等諸多公司治理結(jié)構(gòu)方面的弊端。同時(shí)，針對(duì)行業(yè)特征建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、處置的有力措施。其次，積極防范擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于再擔(dān)保公司而言，要做到既能通過(guò)適度的補(bǔ)償來(lái)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，又能以一定的手段促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自我約束完善，還要避免單純地成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象，就必須設(shè)定科學(xué)的再擔(dān)保準(zhǔn)入條件并進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定和授信評(píng)審。
而“規(guī)范、引領(lǐng)”的功能實(shí)現(xiàn)，則有賴于再擔(dān)保公司地位的提升。在我國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的二十多年里，再擔(dān)保公司絕對(duì)是后起之秀，論起資格輩分就遠(yuǎn)遠(yuǎn)落在了眾多一般融資性擔(dān)保公司的后面，尤其是政府背景下的融資性擔(dān)保公司更有雄厚的資金實(shí)力和較高的公信力可以自恃。在這樣的背景下，再擔(dān)保公司“規(guī)范、引領(lǐng)”這一部分具有更深刻意義的功能就被大大弱化了。
1.2融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題
1.2.1融資性擔(dān)保公司出資監(jiān)管缺位
在京設(shè)立再擔(dān)保公司，注冊(cè)資本最低限額為人民幣8億元。注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本。已在其他省市注冊(cè)的融資性擔(dān)保公司在北京市轄區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)向擬設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)撥付不低于5000萬(wàn)元人民幣的營(yíng)運(yùn)資金，并滿足本市的相關(guān)監(jiān)管要求。在京融資性擔(dān)保公司撥付給北京市轄區(qū)以外的各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金的總和，不得超過(guò)公司資本金總額的60%。剩余資本金應(yīng)滿足本市相關(guān)要求。” 上述規(guī)定雖然對(duì)融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本最低限額、出資形式、跨省經(jīng)營(yíng)的融資性擔(dān)保公司的撥付資金做出了限制，但對(duì)于資本金來(lái)源未作出應(yīng)有的規(guī)范，如，其來(lái)源應(yīng)當(dāng)真實(shí)合法，并由出資人或發(fā)起人一次性足額繳納到位，且不得以借貸資金或他人委托資金入股等。如此，便為融資性擔(dān)保公司股東出資不實(shí)、日后抽逃資金埋下了隱患。
1.2.2融資性擔(dān)保行業(yè)缺乏信息透明度
《暫行辦法》第四十七條規(guī)定，征信管理部門將融資性擔(dān)保公司的有關(guān)信息納入征信管理體系，并為融資性擔(dān)保公司查詢相關(guān)信息提供服務(wù)。此規(guī)定顯然旨在彌補(bǔ)銀擔(dān)雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題。但是，與銀行業(yè)相比較，融資性擔(dān)保公司的信息極為混亂和朦朧。一方面，由于常年缺乏有效監(jiān)管，融資性擔(dān)保公司未確定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑，即缺少可以進(jìn)行橫向、縱向比對(duì)的指標(biāo)；另一方面，融資性擔(dān)保公司的信息公開缺乏強(qiáng)制性，無(wú)論是同業(yè)間還是銀擔(dān)之間信息透明度都亟待提升，霧里看花、水中望月只能增加同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行業(yè)對(duì)融資性擔(dān)保公司的信任。《暫行辦法》第三十五條雖然規(guī)定“融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，將公司治理情況、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、資本金構(gòu)成及運(yùn)用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況等信息告知相關(guān)債權(quán)人。”，但按照什么規(guī)定，以什么樣的頻率向債權(quán)人披露信息卻沒(méi)有進(jìn)一步闡明。
2 改進(jìn)措施
2.1改善融資性擔(dān)保公司自身經(jīng)營(yíng)
2.1.1加強(qiáng)資本管理、合理放大、充足撥備
如前文所述，規(guī)模小、資本不實(shí)、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等問(wèn)題曾經(jīng)是融資性擔(dān)保公司的硬傷，阻礙著融資性擔(dān)保公司的發(fā)展。筆者認(rèn)為，堅(jiān)持強(qiáng)化資本、設(shè)定合理的放大倍數(shù)、并對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)給予充足撥備，即可以充分發(fā)揮資本在其業(yè)務(wù)發(fā)展中的約束功能和調(diào)節(jié)作用。要做到上述三點(diǎn)，首先，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不應(yīng)進(jìn)行過(guò)多的投資或其他業(yè)務(wù)，更不能涉足高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而應(yīng)該通過(guò)不斷發(fā)展主營(yíng)業(yè)務(wù)增加收益。對(duì)于融資性擔(dān)保公司自有資金的運(yùn)作，《暫行辦法》第二十九條規(guī)定，融資性擔(dān)保公司可以自有資金進(jìn)行投資，僅限于國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于其凈資產(chǎn)20%的其他投資。其次，融資性擔(dān)保公司對(duì)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模要有所控制，設(shè)定合理的放大倍數(shù)。當(dāng)融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定程度時(shí)，應(yīng)通過(guò)擴(kuò)充資本而不是突破放大倍數(shù)來(lái)保障融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。最后，在財(cái)務(wù)制度建設(shè)方面，融資性擔(dān)保公司應(yīng)按照財(cái)政部相關(guān)規(guī)定足額提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、保證金三種準(zhǔn)備金。做到上述三點(diǎn)，融資性擔(dān)保公司既能健康擴(kuò)大規(guī)模，又能保證資產(chǎn)具有充足的流動(dòng)性，進(jìn)而加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
2.1.2促進(jìn)再擔(dān)保公司基本功能的全面實(shí)現(xiàn)
在當(dāng)下融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展極不平衡，融資性擔(dān)保公司良莠不齊的狀態(tài)下，其實(shí)非常需要再擔(dān)保公司切實(shí)發(fā)揮“規(guī)范、引領(lǐng)”的功能。筆者認(rèn)為，再擔(dān)保公司要實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范和引領(lǐng)，其實(shí)在某種程度上與民營(yíng)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展有著“榮辱與共”的關(guān)系。再擔(dān)保公司首先需要從對(duì)民營(yíng)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行規(guī)范做起，進(jìn)而幫助其恢復(fù)應(yīng)有的市場(chǎng)份額，驅(qū)散融資性擔(dān)保行業(yè)“國(guó)進(jìn)民退”的陰霾。只有這樣，隨著民營(yíng)融資性擔(dān)保公司市場(chǎng)地位的恢復(fù)，再擔(dān)保公司的地位才會(huì)得到有效提升，即為其實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)的“規(guī)范、引領(lǐng)”創(chuàng)造更加有利的條件。只有當(dāng)再擔(dān)保公司、政府背景的融資性擔(dān)保公司、民營(yíng)融資性擔(dān)保公司都回歸到適合自身的位置上去，整個(gè)融資性擔(dān)保行業(yè)才可能在再擔(dān)保公司的規(guī)范和引領(lǐng)下健康發(fā)展。
2.2完善融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管。
2.2.1設(shè)立融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織
《暫行辦法》第七條確立了北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會(huì)議制度。北京市融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部門聯(lián)席會(huì)議由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)北京監(jiān)管局、北京市發(fā)展和改革委員會(huì)、北京市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)、北京市財(cái)政局、北京市商務(wù)委員會(huì)、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京市工商行政管理局、北京市人民政府法制辦公室、北京市金融工作局組成，北京市金融工作局為牽頭單位。這對(duì)于長(zhǎng)期監(jiān)管缺位的融資性擔(dān)保行業(yè)無(wú)疑是一項(xiàng)具有里程碑意義的立法。
筆者認(rèn)為，設(shè)立融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織同樣重要。作為融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議直接監(jiān)管的補(bǔ)充與延伸，自律組織在監(jiān)督和保護(hù)行業(yè)主體方面發(fā)揮著重要的作用。融資性擔(dān)保行業(yè)自律組織所制定的規(guī)則可以從行業(yè)、倫理和道德標(biāo)準(zhǔn)的層面對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行約束，故而作用空間更廣闊、更能發(fā)揮效力。
2.2.2制定融資性擔(dān)保公司從業(yè)人員任職資格制度。
融資性擔(dān)保公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職資格應(yīng)參照公司法的相關(guān)規(guī)定，并依據(jù)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議制定的專門管理辦法的規(guī)定，結(jié)合公司的業(yè)務(wù)范圍來(lái)確定；一般從業(yè)人員除參照上述規(guī)定外，還要依據(jù)崗位職責(zé)要求，確定具體的任職資格，尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制部的從業(yè)人員，更要具備風(fēng)險(xiǎn)控制所必需的業(yè)務(wù)素質(zhì)。這樣的人才是需要通過(guò)一套完整的資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核、繼續(xù)教育制度培養(yǎng)和篩選出來(lái)的，類似的制度如中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證、證券業(yè)從業(yè)人員資格考試等。
從人員準(zhǔn)入開始把關(guān)，不僅有助于融資性擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)的提高、融資性擔(dān)保公司識(shí)別、處置風(fēng)險(xiǎn)能力的加強(qiáng)，更是監(jiān)管前置的體現(xiàn)。從根源降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)要?jiǎng)儆陲L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)救。
3 結(jié)語(yǔ)
綜上所述，只有加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司監(jiān)管制度建設(shè)，使民營(yíng)融資性擔(dān)保公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，才能令融資性擔(dān)保行業(yè)平衡發(fā)展；而融資性擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展，必將使中小企業(yè)的成長(zhǎng)迎來(lái)明媚的春天！
【參考文獻(xiàn)】
篇11
為了保證金融擔(dān)保公司穩(wěn)定的發(fā)展，我國(guó)在2009年出臺(tái)了《有關(guān)進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，這解決了我國(guó)金融擔(dān)保公司多頭管理的問(wèn)題，提高了地方政府部門的監(jiān)管力度，有利于促進(jìn)金融擔(dān)保公司健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。在對(duì)金融擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，也存在一定問(wèn)題，政府在行使監(jiān)管權(quán)時(shí)，有著地方保護(hù)的傾向，對(duì)外來(lái)的金融擔(dān)保公司，可能會(huì)制約其發(fā)展。在監(jiān)管體系中，銀監(jiān)會(huì)的地位比較低，其職責(zé)也不明確，既沒(méi)有發(fā)揮出監(jiān)督管理的作用，也沒(méi)有對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行審批，在監(jiān)管中發(fā)揮的作用不大。金融擔(dān)保公司有著多項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)的專業(yè)性比較強(qiáng)，地方政府監(jiān)管的技術(shù)并不強(qiáng)，而且有時(shí)存在監(jiān)管不合理的問(wèn)題。
1.2監(jiān)管運(yùn)行時(shí)存在問(wèn)題
在監(jiān)管的過(guò)程中，有時(shí)運(yùn)行機(jī)制存在問(wèn)題，在對(duì)金融擔(dān)保公司進(jìn)行審核時(shí)，缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定，有的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)不符合注冊(cè)資本，而且工作人員企業(yè)缺乏相關(guān)資質(zhì)，但是由于在這方面沒(méi)有明確的規(guī)定，使得監(jiān)管時(shí)沒(méi)有可依據(jù)的規(guī)范要求。有的監(jiān)管運(yùn)行制度并不完善，缺乏現(xiàn)場(chǎng)檢查的機(jī)制，也沒(méi)有定期成交報(bào)告的要求，金融擔(dān)保公司無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)控，使得監(jiān)管出現(xiàn)了較大的空白區(qū)域，這不利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融擔(dān)保公司存在的違規(guī)行為，有的公司出現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題后沒(méi)有退出市場(chǎng)，監(jiān)管的制度沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，使金融擔(dān)保市場(chǎng)中不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重。
1.3金融擔(dān)保公司自我監(jiān)督存在較大的問(wèn)題
金融擔(dān)保公司為了實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展，還需要制定內(nèi)部監(jiān)督制度，只有實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)督、自我約束，才能促進(jìn)金融擔(dān)保公司健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。我國(guó)成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)后，金融擔(dān)保公司自我監(jiān)督的體系越來(lái)越完善，制定自我約束的機(jī)制后，企業(yè)的發(fā)展越來(lái)越快，工作環(huán)境也更加健康。但是自我監(jiān)管也存在一定問(wèn)題，比如很多金融擔(dān)保公司制定的自我監(jiān)督約束力有著較大的差異，擔(dān)保公司之間沒(méi)有進(jìn)行相互交流與溝通，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)督體系的統(tǒng)一，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使得自我約束功能無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)。有的自我監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)公權(quán)力有著較大的依賴性，，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)獨(dú)立自主的運(yùn)行，公權(quán)力有時(shí)會(huì)影響監(jiān)督的措施，政府部門對(duì)金融擔(dān)保公司有著干預(yù)的作用，金融擔(dān)保公司自我約束與監(jiān)督的效果無(wú)法達(dá)到。
2金融擔(dān)保公司監(jiān)管存在問(wèn)題的原因?qū)徱?/p>
上文對(duì)金融擔(dān)保公司監(jiān)管的現(xiàn)狀進(jìn)行了探討，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展時(shí)受到了較多因素的制約，下面筆者對(duì)金融擔(dān)保公司監(jiān)管中存在問(wèn)題的原因進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，希望金融擔(dān)保公司的管理人員可以及時(shí)規(guī)避這些問(wèn)題。
2.1客觀因素：金融擔(dān)保公司的不成熟現(xiàn)狀
我國(guó)擔(dān)保類項(xiàng)目發(fā)展的時(shí)間還不長(zhǎng)，起步的模式不是市場(chǎng)自發(fā)產(chǎn)生的，而是政府外部推進(jìn)的。因此造成了我國(guó)擔(dān)保業(yè)呈現(xiàn)出傾斜式發(fā)展，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)我國(guó)絕大多數(shù)的金融擔(dān)保公司只對(duì)中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)，而對(duì)于國(guó)有型大企業(yè)的信用則沒(méi)有進(jìn)行過(guò)擔(dān)保，這使得他們的服務(wù)范圍存在較大的局限性，并且就算近年來(lái)一些發(fā)展快、實(shí)力強(qiáng)的金融擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容上有所突破，開展了一些新的業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)項(xiàng)目還剛剛處于啟動(dòng)階段，效果尚不清楚。
2.2內(nèi)在因素：監(jiān)管規(guī)則分散、抽象，缺乏操作性
目前制定的相關(guān)金融擔(dān)保公司監(jiān)管規(guī)則是不同的政府部門針對(duì)各自監(jiān)管范圍而單獨(dú)制定，相當(dāng)分散、不成體系，缺乏從整體上對(duì)金融擔(dān)保公司的監(jiān)管制度進(jìn)行規(guī)范而使得監(jiān)管出現(xiàn)真空。更為嚴(yán)重的是，在目前分散、凌亂的監(jiān)管規(guī)則中，規(guī)定的內(nèi)容過(guò)于抽象、概括，缺乏可操作性，這使得這些規(guī)則的適用性差，監(jiān)管主體在運(yùn)用時(shí)的工作效率較低。
2.3誘導(dǎo)因素：國(guó)家公權(quán)力在監(jiān)管中的權(quán)力分配存在偏差
從金融擔(dān)保公司在我國(guó)出現(xiàn)以來(lái)，國(guó)家對(duì)其的監(jiān)管權(quán)力就是由國(guó)務(wù)院的相關(guān)部門擁有，這些部門沒(méi)有將監(jiān)管權(quán)與其他的有關(guān)部門或者是民間的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的分配，導(dǎo)致了我國(guó)針對(duì)金融擔(dān)保公司監(jiān)管的方式都屬于行政監(jiān)管，阻礙了擔(dān)保公司的自我監(jiān)管和社會(huì)第三方的約束與評(píng)價(jià)的制衡作用。金融擔(dān)保公司分為政策性與商業(yè)性兩類，不同類型的公司運(yùn)行的模式、面臨的風(fēng)險(xiǎn)都相差很大，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，而不是一味地對(duì)其進(jìn)行行政監(jiān)管，否則會(huì)影響監(jiān)管的有效性。
3我國(guó)金融擔(dān)保公司監(jiān)管制度構(gòu)建與完善
完善我國(guó)關(guān)于金融擔(dān)保公司的相關(guān)監(jiān)督管理制度，將監(jiān)管規(guī)則細(xì)化，提高監(jiān)管的效率應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：第一，對(duì)相關(guān)的監(jiān)管立法進(jìn)行統(tǒng)籌安排，改變立法主體混亂、監(jiān)管法規(guī)分散無(wú)序，無(wú)體系化的狀況。第二，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》進(jìn)行相應(yīng)的修改，確定金融擔(dān)保公司的法律地位和權(quán)利義務(wù)，并分別就不同類型的金融擔(dān)保公司的運(yùn)行屬性，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)監(jiān)管制度。第三，合理配置公權(quán)力在監(jiān)管中的比例，改變?nèi)嫘姓O(jiān)管的局面，讓金融擔(dān)保公司與民間第三方監(jiān)督機(jī)構(gòu)參與到監(jiān)管中來(lái)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督權(quán)力的合理分配與制衡。第四，完善相應(yīng)的市場(chǎng)資源配置手段，督促金融擔(dān)保公司形成健康的內(nèi)部治理環(huán)境。第五，協(xié)調(diào)好不同監(jiān)管主體之間的關(guān)系，增強(qiáng)社會(huì)第三方對(duì)于不同監(jiān)管主體之間沖突的調(diào)節(jié)度，增加公權(quán)力主體與第三方組織以及被監(jiān)管主體之間的互動(dòng)與交流。
篇12
（一）我國(guó)債券市場(chǎng)擔(dān)保方式
目前，我國(guó)債券市場(chǎng)擔(dān)保的主要方式是第三方擔(dān)保和抵押/質(zhì)押擔(dān)保，抵押物主要為土地或者房產(chǎn)，質(zhì)押物主要為應(yīng)收賬款、股權(quán)、以及海域使用權(quán)。[1]
自2007年10月銀監(jiān)會(huì)《有效防范企業(yè)債擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的意見》要求商業(yè)銀行停止對(duì)以對(duì)投資項(xiàng)目為主的企業(yè)債進(jìn)行擔(dān)保，對(duì)其他用途的企業(yè)債券、公司債券、信托計(jì)劃、保險(xiǎn)公司收益計(jì)劃、券商專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃等其他融資性項(xiàng)目原則上不再出具銀行擔(dān)保，各發(fā)債主體紛紛探求非銀行擔(dān)保的擔(dān)保方式，如非銀行的第三方擔(dān)保、無(wú)擔(dān)保、抵押/質(zhì)押擔(dān)保以及地方財(cái)政收入為償債提供保障措施。
2008年發(fā)改委《關(guān)于推進(jìn)企業(yè)債券市場(chǎng)發(fā)展、簡(jiǎn)化發(fā)行核準(zhǔn)程序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，指出企業(yè)可以發(fā)行無(wú)擔(dān)保信用債券，為無(wú)擔(dān)保信用債券發(fā)行提供了制度基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，能夠發(fā)行無(wú)擔(dān)保債券的企業(yè)往往是哪些實(shí)力雄厚、信譽(yù)較高的大型企業(yè)公司；對(duì)于廣大中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，若想進(jìn)入債券市場(chǎng)融資，其對(duì)信用擔(dān)保的需求只會(huì)更大。而國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的各類擔(dān)保公司雖然數(shù)量不少，但普遍資金規(guī)模小，自身的資質(zhì)和擔(dān)保能力有限，絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有明顯的地域性。
（二）美國(guó)債券市場(chǎng)擔(dān)保方式
美國(guó)債券市場(chǎng)的擔(dān)保方式以抵押/質(zhì)押擔(dān)保、債券保險(xiǎn)、第三方擔(dān)保、優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、債券信托等形式為主。參與美國(guó)債券市場(chǎng)擔(dān)保體系的擔(dān)保公司包括：債券保險(xiǎn)公司、銀行、保險(xiǎn)商以及一些專業(yè)的擔(dān)保公司、信托公司或者經(jīng)營(yíng)性企業(yè)。[1]
1.抵押/質(zhì)押擔(dān)保
美國(guó)常見的抵押資產(chǎn)包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)；質(zhì)押資產(chǎn)包括股票、債權(quán)和票據(jù)等。
2.債券保險(xiǎn)
美國(guó)另一種常見的信用增級(jí)手段，指由專業(yè)的債券保險(xiǎn)公司為債券發(fā)行人或者承銷商提供信用擔(dān)保。這一保險(xiǎn)的標(biāo)的為信用風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為債券發(fā)行人或者承銷商，權(quán)利人為債權(quán)投資人。當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事件發(fā)生導(dǎo)致權(quán)利人遭受損失，在被保險(xiǎn)人不能補(bǔ)償損失時(shí)，由保險(xiǎn)人代其向權(quán)利人賠償，從而只是對(duì)權(quán)利人經(jīng)濟(jì)利益的擔(dān)保，因此債券保險(xiǎn)公司成為債券發(fā)行人的債務(wù)償還連帶責(zé)任人。
這些債券保險(xiǎn)公司所承包的主要是市政債券，還有部分結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品債券，不涉足公司債券。
3.第三方擔(dān)保
第三方擔(dān)保是美國(guó)最常見的擔(dān)保手段，提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)包括政府機(jī)構(gòu)、銀行、保險(xiǎn)公司以及一些專業(yè)的擔(dān)保公司或經(jīng)營(yíng)性企業(yè)等。
4.優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)
在美國(guó)，對(duì)債券產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)的擔(dān)保方式被廣泛應(yīng)用與結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和公司債券擔(dān)保中，通過(guò)對(duì)結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和公司債券進(jìn)行優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)進(jìn)行擔(dān)保。
5.債券信托
對(duì)于公司債券，主要以公司債信托形式，又可稱為抵押公司債信托或附擔(dān)保公司債信托。即發(fā)債企業(yè)委托信托機(jī)構(gòu)擔(dān)任其發(fā)行債券（包括一般公司債或可轉(zhuǎn)換公司債）的受托人，用以保障債權(quán)人的權(quán)益，進(jìn)而能順利完成資金的募集，取得穩(wěn)定而長(zhǎng)期的運(yùn)營(yíng)資金。美國(guó)的公司債券信托日益成熟和完善，已成為美國(guó)公司債券的重要擔(dān)保方式之一。
二、我國(guó)債券市場(chǎng)擔(dān)保方式完善研究
（一）完善第三方擔(dān)保和抵/質(zhì)押擔(dān)保增信方式
重點(diǎn)發(fā)展第三方擔(dān)保中的專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保。專業(yè)擔(dān)保公司與子母公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)等相比，與債券發(fā)行公司并無(wú)直接利益關(guān)系，有更為中立態(tài)度，能夠客觀的衡量債券的風(fēng)險(xiǎn)，但我國(guó)目前的擔(dān)保公司普遍規(guī)模較小，信用等級(jí)較低，承保能力若，這些都是需要完善的地方。
抵/質(zhì)押擔(dān)保是傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，但抵/質(zhì)押物的范圍受《擔(dān)保法》及相關(guān)法律法規(guī)的限制，新型抵/質(zhì)押擔(dān)保物的合法性將是抵/質(zhì)押擔(dān)保發(fā)展的新契機(jī)。
（二）引入債券保險(xiǎn)制度
鑒于債券保險(xiǎn)在美國(guó)市政債券增信中的成功經(jīng)驗(yàn)，可以設(shè)立專門服務(wù)于準(zhǔn)地方政府債的債券保險(xiǎn)公司。
（三）建立多層次再擔(dān)保公司，完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散制度
再擔(dān)保公司的組建可由中央政府和各省級(jí)政府出資或授權(quán)出資，并吸引各類擔(dān)保公司和戰(zhàn)略投資者參股，組成股份制和市場(chǎng)化的全國(guó)和省級(jí)再擔(dān)保公司。再擔(dān)保公司不與各地?fù)?dān)保公司進(jìn)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，以控制和分擔(dān)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的方式，提升擔(dān)保公司擔(dān)保能力。再擔(dān)保公司開展綜合性的再擔(dān)保服務(wù)，既面對(duì)債券市場(chǎng)擔(dān)保，又面向融資擔(dān)保、中小企業(yè)擔(dān)保和住房貸款擔(dān)保等。此外，再擔(dān)保公司應(yīng)在有關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，開展各類再擔(dān)保業(yè)務(wù)并接受有關(guān)主管部門的監(jiān)督管理。[2]
三、我國(guó)債券市場(chǎng)擔(dān)保法律制度研究
（一）我國(guó)債券市場(chǎng)擔(dān)保法律制度現(xiàn)狀
我國(guó)債券市場(chǎng)目前的法律法規(guī)主要以《公司法》、《證券法》和《擔(dān)保法》為基礎(chǔ)，以證監(jiān)會(huì)、人民銀行、發(fā)改委和保監(jiān)會(huì)的部門規(guī)章制度為補(bǔ)充。但現(xiàn)行《擔(dān)保法》的立法背景是為了解決企業(yè)間債務(wù)及保護(hù)銀行的債權(quán)，立法的目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益，因此對(duì)擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)尚不夠。同時(shí)，現(xiàn)行的有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法等規(guī)章立法層次相對(duì)較低，效力有限，難以對(duì)擔(dān)保業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)劃和調(diào)整。
《擔(dān)保法》作為擔(dān)保業(yè)的專門法律，僅規(guī)范了擔(dān)保行為，而對(duì)近年來(lái)紛紛設(shè)立的專業(yè)擔(dān)保公司的設(shè)立、權(quán)利與義務(wù)并無(wú)明確規(guī)定，致使擔(dān)保公司缺少法律保護(hù)與制約。國(guó)務(wù)院于2004年6月公布的《國(guó)務(wù)院對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》雖明確了 "跨省區(qū)和規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的設(shè)立與變更"由國(guó)家發(fā)改委負(fù)責(zé)實(shí)施，但這項(xiàng)許可的范圍和力度遠(yuǎn)難滿足擔(dān)保業(yè)發(fā)展的整體需求。2009年，國(guó)務(wù)院辦公廳《進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，要求建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，制定相關(guān)的管理監(jiān)督制度，并提出了"誰(shuí)審批設(shè)立、誰(shuí)監(jiān)督管理"的原則，確定地方相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)。但有關(guān)絕大多數(shù)的地、市、縣級(jí)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入與退出、業(yè)務(wù)范圍與種類、執(zhí)業(yè)者從業(yè)資格、擔(dān)保公司的內(nèi)控制度以及維權(quán)與行業(yè)自律等方面，還需要進(jìn)行明確規(guī)定。由于目前缺少對(duì)擔(dān)保公司的行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)監(jiān)管，使得大批民營(yíng)小擔(dān)保公司無(wú)序增加，又迅速倒閉。
（二）我國(guó)債券市場(chǎng)擔(dān)保法律制度完善
（1）修改保險(xiǎn)法等相關(guān)法律，引入公司債券保險(xiǎn)制度，賦予債權(quán)保險(xiǎn)合法地位，從而打開公司債券保險(xiǎn)的制度之門。借鑒美國(guó)有關(guān)債券保險(xiǎn)在美國(guó)市政債券增信中的成功經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專門服務(wù)于準(zhǔn)地方政府債的債券保險(xiǎn)公司。規(guī)范公司債券保險(xiǎn)的管理規(guī)則。
（2）盡快建立、健全與信用擔(dān)保業(yè)務(wù)相配套的法律體系。明確擔(dān)保公司和信用增級(jí)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、業(yè)務(wù)范圍、權(quán)利與義務(wù)、財(cái)務(wù)及內(nèi)控制度及行業(yè)自律和監(jiān)管等細(xì)則，并對(duì)擔(dān)保公司或信用增級(jí)機(jī)構(gòu)給予一定的法律保護(hù)和制約。完善《擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定，禁止國(guó)家機(jī)關(guān)提供任何形式的擔(dān)保；完善公司債券發(fā)行時(shí)的擔(dān)保信息披露和擔(dān)保信息持續(xù)披露；對(duì)母公司擔(dān)保、債券發(fā)行人之間相互擔(dān)保等予以一定限制，重點(diǎn)是防止擔(dān)保落空。[3]
（3）要進(jìn)一步推動(dòng)包括信用中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)的外部信用評(píng)級(jí)工作的深入開展，加快和擴(kuò)大企業(yè)信用評(píng)級(jí)試點(diǎn)，從市場(chǎng)引導(dǎo)和行業(yè)自律兩方面推進(jìn)擔(dān)保公司和信用增級(jí)機(jī)構(gòu)規(guī)范、有序和快速發(fā)展。
（4）建立公司債券風(fēng)險(xiǎn)基金制度。可借鑒證券公司風(fēng)險(xiǎn)處置中以證券投資者保護(hù)基金收購(gòu)?fù)顿Y者債權(quán)的經(jīng)驗(yàn)，拓展該基金的用途，允許在公司債券發(fā)行人被撤銷、關(guān)閉和破產(chǎn)等特定情形下，動(dòng)用基金對(duì)債券持有人給予一定限額內(nèi)的補(bǔ)償。
參考文獻(xiàn)：
[1]閻屹.我國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的制度因素研究[M].人民出版社，2012：213-214.
篇13
信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，是引導(dǎo)和融通民間資金的重要載體，是增強(qiáng)中小企業(yè)信用、降低融資風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下緩解中小企業(yè)和個(gè)人融資難、擔(dān)保難起著十分重要的作用。為了更好地引導(dǎo)、規(guī)范、促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，筆者最近對(duì)鹽城市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查(注：本文所有數(shù)據(jù)均來(lái)源于2008年2月中國(guó)人民銀行鹽城市中心支行開展的鹽城市信用擔(dān)保業(yè)調(diào)查資料。)。
一、鹽城市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的主要特點(diǎn)
近年來(lái)，鹽城市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)，信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速。至2007年末，全市共成立擔(dān)保公司167家，注冊(cè)資本金總額達(dá)15.88億元，其中：注冊(cè)資本金在3000萬(wàn)-9980萬(wàn)元(含3000萬(wàn)元)的18家；1000萬(wàn)-3000萬(wàn)元(含1000萬(wàn)元)的39家；500萬(wàn)-1000萬(wàn)元(含500萬(wàn)元)的20家；500萬(wàn)元以下的90家。
1.擔(dān)保實(shí)力迅速增強(qiáng)。2007年末，全市擔(dān)保公司數(shù)、注冊(cè)資本總額分別比上年末增加66家、8.68億元，分別增長(zhǎng)65.35%、120.56%。其中，與金融機(jī)構(gòu)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有36家，比上年增加18家，增長(zhǎng)100%。
2.擔(dān)保體系日趨完善。2007年末，有政府出資的擔(dān)保公司為17家，注冊(cè)資本金總額3.99億元，分別占擔(dān)保公司數(shù)、注冊(cè)資本金總額的10.18%、25.13%；民間出資的公司150家、注冊(cè)資本金總額為11.89億元，分別占擔(dān)保公司數(shù)、注冊(cè)資本金總額的89.82%、74.87%。
3.擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2007年，全市各擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保總額21.65億元，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)收入2200.34萬(wàn)元，分別比上年增加18.91億元、717.79萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)690.15%、48.42%。
4.業(yè)務(wù)運(yùn)作逐步規(guī)范。鹽城市政府積極推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金補(bǔ)充、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅費(fèi)減費(fèi)、考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制建設(shè)，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)紛紛建立健全審保制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保代償率、損失率都控制在較低水平。據(jù)抽樣調(diào)查，2007年某擔(dān)保公司曾發(fā)生2筆擔(dān)保代償，代償率為1.98%，因有反擔(dān)保措施，未造成代償損失。
二、擔(dān)保業(yè)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
由于擔(dān)保業(yè)處于發(fā)展的初始階段，擔(dān)保運(yùn)作規(guī)則缺乏，擔(dān)保公司管理粗放，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展中面臨一些困難和問(wèn)題。
1.業(yè)務(wù)空置率較高。2007年末，鹽城市已領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照的167家擔(dān)保公司中，僅有21.56%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，67.06%的擔(dān)保公司未開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。有少數(shù)擔(dān)保公司注冊(cè)后轉(zhuǎn)移資本金，涉嫌虛假注資。個(gè)別擔(dān)保公司將資本金和從社會(huì)籌集的擔(dān)保資金用于房地產(chǎn)等項(xiàng)目投資。
2.銀保合作不充分。一是缺乏風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制。大多數(shù)銀行把貸款風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行一般先從擔(dān)保公司存在銀行的擔(dān)保基金中扣收貸款本息。二是單筆擔(dān)保額度太小。部分金融機(jī)構(gòu)核定了擔(dān)保公司擔(dān)保的單筆貸款限額，如某農(nóng)村合作銀行規(guī)定擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款單筆不得超過(guò)20萬(wàn)元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔(dān)保公司的健康發(fā)展。
3.超范圍經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(1999年6月1日印發(fā))指出：“中小企業(yè)信用擔(dān)保屬《擔(dān)保法》規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)均屬非金融機(jī)構(gòu)，一律不得從事財(cái)政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)”。由于金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)不快，擔(dān)保業(yè)務(wù)利潤(rùn)率較低，部分擔(dān)保公司轉(zhuǎn)而經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率較高的融資業(yè)務(wù)，進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域，加大了中小企業(yè)和社會(huì)公眾對(duì)擔(dān)保公司的誤解。
4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理粗放。擔(dān)保公司一般規(guī)模較小，獲取申保企業(yè)和個(gè)人信息難度較大，擔(dān)保決策依賴性較強(qiáng)，容易出現(xiàn)“行政指令擔(dān)保、人情擔(dān)保、拍腦袋擔(dān)保”現(xiàn)象，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。部分地區(qū)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率過(guò)高，向客戶收取的綜合費(fèi)率平均在年12%左右，最高的達(dá)年18%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。部分擔(dān)保公司在采取反擔(dān)保措施后，向受保企業(yè)和個(gè)人收取貸款金額10%-25%的無(wú)利息的風(fēng)險(xiǎn)保證金，加重受保企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)，限制擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展空間。部分擔(dān)保公司不向擔(dān)保業(yè)監(jiān)管部門披露經(jīng)營(yíng)信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務(wù)透明度較低，甚至有擔(dān)保公司以未開辦擔(dān)保業(yè)務(wù)為由，故意隱瞞財(cái)務(wù)資料，逃避監(jiān)管。
5.擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大。一是擔(dān)保業(yè)務(wù)集中度較高。個(gè)別擔(dān)保公司擔(dān)保責(zé)任余額超過(guò)其注冊(cè)資本金的10倍，少數(shù)擔(dān)保公司對(duì)單個(gè)受保企業(yè)、個(gè)人提供的擔(dān)保等各項(xiàng)責(zé)任金總額超過(guò)其注冊(cè)資本金的10%，風(fēng)險(xiǎn)未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。擔(dān)保公司的信用基礎(chǔ)比較薄弱，一旦無(wú)法償還所借資金，或攜款潛逃，勢(shì)必引發(fā)其它社會(huì)案件。
三、當(dāng)前影響擔(dān)保業(yè)發(fā)展的因素分析
近年來(lái)，大量社會(huì)資本進(jìn)入新興的擔(dān)保業(yè)，擠壓了擔(dān)保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔(dān)保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。
1.設(shè)立門檻較低，機(jī)構(gòu)數(shù)量驟增。目前擔(dān)保行業(yè)還沒(méi)有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，僅對(duì)注冊(cè)資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司要求有關(guān)部門審批。民營(yíng)擔(dān)保公司的設(shè)立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》，由工商部門核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。2007年鹽城市新設(shè)立擔(dān)保公司72家，是2006年末擔(dān)保公司數(shù)的71.29%。
2.法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔(dān)保法律法規(guī)不健全。我國(guó)1995年頒布了《擔(dān)保法》，但是該法只規(guī)范擔(dān)保行為，而沒(méi)有規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與退出。目前對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出還沒(méi)有統(tǒng)一適用的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)擔(dān)保監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和程序沒(méi)有具體的規(guī)定，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員也沒(méi)有明確的要求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作規(guī)則缺乏。二是對(duì)擔(dān)保公司監(jiān)管乏力。目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管涉及幾個(gè)政府職能部門，對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)管處于軟弱無(wú)力狀態(tài)，擔(dān)保公司基本上是誰(shuí)出資誰(shuí)管理，自行設(shè)計(jì)制度，業(yè)務(wù)透明度極低。
3.經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱，業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。一是客戶資源質(zhì)量不高。隨著銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請(qǐng)擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)和個(gè)人信用水平相對(duì)較低，擔(dān)保公司承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大。部分擔(dān)保公司受利益驅(qū)動(dòng)，往往選擇提高擔(dān)保費(fèi)率、收取風(fēng)險(xiǎn)保證金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；熱衷于大項(xiàng)目和高盈利、高回報(bào)的投資項(xiàng)目，逐步轉(zhuǎn)向利潤(rùn)率較高的非擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。近年來(lái)許多缺乏擔(dān)保及相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保工作人員在知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力等方面存在較大差異，導(dǎo)致部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。據(jù)調(diào)查，鹽城市擔(dān)保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員、本科以上學(xué)歷人員分別為173人、82人，分別占從業(yè)人員總數(shù)的29.17%、13.83%。
四、引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策建議
從中小企業(yè)和個(gè)人對(duì)融資的需求看，發(fā)展擔(dān)保業(yè)對(duì)增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁、促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)具有重要意義。應(yīng)從規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、建立社會(huì)信用體系、緩解中小企業(yè)擔(dān)保難的實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)。
