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篇1
一、跨行清算系統的功能定位和特點
（一）當前對支付跨行清算系統的定位
網上支付跨行清算系統的功能定位和小額支付系統以及大額支付系統是不同的，其中小額支付系統主要是對規定金額以下的借貸業務進行處理的，大額支付系統主要是對規定金額以上的借貸業務進行處理，而網上支付跨行清算系統主要是用來對跨行賬戶信息查詢和規定金額以下的支付業務進行處理的一個系統，主要定位于零售支付系統，客戶可以通過網絡直接開展各種業務，非常方便快捷。
（二）網上支付跨行清算系統的特點和架構
網上支付跨行清算系統將網銀作為系統的中心，將非金融支付服務機構和銀行使用集中式一點接入的方式和網銀系統進行連接。將小額支付系統國家處理中心、大額支付國家處理中心和網上支付跨行清算系統處理中心的基礎數據進行共享，然后利用賬戶清算管理系統完成支付指令的清算，如圖1所示。網上支付跨行清算系統和大、小額支付系統相比主要有下面幾方面的特征，具體為：系統使用了反饋系統機制，該系統可以進行實時反饋、實時軋差、逐筆發送等操作，使客戶可以在實時了解到跨行業務的資金到賬情況和處理情況，有效的提升了客戶的在線體驗感；使用集中一點式接入系統，所有的法人在系統中有且僅有一個對應的行號信息，在提交支付指令時，只需要對開戶對應的法人機構進行確定即可，極大的提升了業務辦理的便捷性，同時也和現代銀行扁平化管理和經營集約化管理的發展趨勢相吻合；網上支付跨行清算系統使用了通用性非常強的報文標準（ISO 20022報文標準），極大的提高了信息傳輸的效率，減少了單位投入的網絡資金，使報文格式交換也變的越來越標準。
二、清算系統的現狀及未來的發展方向
（一）網上支付跨行清算系統的現狀
網上支付跨行清算系統開通以來，給客戶帶來了極大的便利，有效的節省了業務成本和人力資源的投入，降低了銀行前臺網點的壓力，實現了銀行和客戶雙贏的局面。不過因為網上支付跨行清算系統的運行時間不長，且銀行并未對其進行大力的推廣使用，導致網上支付跨行清算系統的發展速度不高，客戶的使用覆蓋率也非常的低，和柜面的交易量相比，電子渠道產生的交易額的占有比例還非常低，造成了嚴重的金融資源浪費的現象。在使用的過程中，主要有下面幾個問題存在，具體為：從開通網上支付跨行清算系統以來，大多數的功能都已經開通，但是有部分產品雖然接入到了系統中，但并未投入使用；客戶對網上支付跨行清算系統都不熟悉，很多人聞所未聞；跨行清算系統還處于發展的初期，未建立出完善的管理制度。
（二）清算系統未來的發展方向
目前，電子商務發展越來越成熟，煙草系統以實現網上訂煙，各種網上支付活動也越來越普遍，網上支付跨行清算系統作為促進經營模式轉變和網上銀行業務創新的支撐平臺，在功能和作用方面將得到更進一步的提升和完善；業務范圍將會得到更進一步的擴大。目前網上支付跨行清算系統已經陸續開放了網銀借貸業務，隨著非金融機制的不斷完善和客戶需求的不斷提高，將會根據實際需求進一步的開通符合相關規定要求的非金融機構第三方貸記業務，清算服務的市場也將會得到進一步的擴展；業務規模將逐漸擴大，越來越多的銀行會以網上支付跨行清算系統平臺為基礎，提供出更加快速、高效的清算服務，進一步提升銀行的競爭力和客戶體驗；銀行要制定合理的清算系統收費標準，完善并啟動相關的收費機制，將銀行結算收費基礎價格的作用充分的展示出來。
三、結束語
總而言之，網上支付跨行清算系統在推廣運行后，提高了消費者和相關單位跨行支付的支付效率，方便了廣大客戶的生活，同時清算系統也進一步對金融服務和金融市場進行了合理的完善，提高了電子商務的發展速度。在不遠的將來網上支付跨行清算系統將會為越來越多的客戶帶來更加優質的服務。
篇2
一、網上支付的概念及特點概述
網上支付作為電子商務的重要基礎和關鍵環節，是確保電子交易真正實現的核心技術，網上支付以其全新的理念和特有的優勢給傳統支付方式帶來了嚴峻的挑戰。
（一）網上支付的概念
網上支付作為一種全新的電子交易手段，其通過充分利用電子現金、電子支票、銀行卡、信用卡、借記卡、智能卡、銀行轉賬等支付工具，依靠互聯網的優勢和設備技術將客戶、商家與第三方支付方（銀行、第三方支付商）連接起來，實現支付交易的過程。現階段網上支付主要包括直接存款（薪水的直接存款等）、自動支付（保險金、償還貸款等）、直接支付、電話付費支付等，已經成為深受人們喜愛的支付方式。
（二）網上支付的特點
網上支付的迅速發展離不開其具備的特點優勢，在信息技術不斷發展的今天，網上支付結合了先進的技術設備來實現了數字化方式的支付流轉，其通過依靠互聯網這一開放的信息平臺打破了傳統支付的封閉局面，實現了交易雙方支付的方便、快捷、高效、經濟、全天候、跨地域等優勢，實現了用戶足不出戶便可選購世界各地物品的獨特體驗，方便了人們的生產生活。當然，網上支付區別于傳統支付的重要區別在于其支付服務費用的優勢，真正做到了為用戶利益和體驗著想，成為現今人們最喜愛的支付方式。網上支付手段獨具的眾多優勢是傳統支付無法媲擬的，但其受到技術設備、木馬病毒、黑客入侵、操作人員失誤、內部泄密等多種因素的影響，存在著許多亟待解決的安全隱患問題。
二、電子商務網上支付的安全隱患
我國網上支付發展較網絡銀行、證券、保險事業較晚，但已經構建起較為完善的監管體系，通過頒布《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》等來對網上支付進行引導規范，并通過征求公眾意見來逐步構建起網絡支付監管體系，以此通過法律手段加強對電子商務網上支付安全隱患的規避。綜合來看，我國電子商務網上支付存在安全隱患的主要原因有以下幾個方面。
（一）缺乏完整的網上支付技術體系
網上支付依靠的重要手段便是先進的技術設備，而安全隱患頻出之處也大多由于技術標準問題，現階段我國尚未建立起網上支付技術標準體系，未能對網上支付制定統一的行業規范和技術標準，網上支付的業務規范化、標準化、有效性較低，與國際水平存在一定的差距。總體而言，網上支付技術體系尚處于建設完善階段，網上支付業務的縱向和橫向發展深度不夠，存在巨大的支付安全隱患。
（二）沒有建立健全電子商務網上支付的規則
我國雖然已經頒布實施了一系列法律法規來對電子金融進行引導和規范，但尚未建立起健全的電子商務網上支付規則，缺乏一套完善的法律法規來對網上支付進行制約。比如網上支付在第三方支付平臺上的重大安全隱患，由于第三方支付平臺沒有受到法律的規范限制，其性質屬性不在法律規定范圍內，因此當用戶將資金存放在第三方支付平臺上時，資金的滯留時間極容易導致資金的流失，這也是近幾年來我國不斷發生攜款潛逃、電子支付平臺欺詐等事件的重要原因。因此加強對電子商務網上支付各環節的監控，通過密切關注、研究分析、制定策略等來進一步推動相關法律法規的健全完善，才能確保網上支付的資金安全。
（三）用戶自身原因以及受到外來攻擊導致賬戶失去控制
網上支付一方面依靠用戶自身攜帶的移動設備進行操作完成，另一方面需要借助第三方操作人員來實現。現目前社會上經常出現的電子支付盜竊資金惡性事件，大多是由用戶自身原因導致資金遺失的，其中常見的自行操作上當受騙主要有接受惡性網頁鏈接進行賬戶密碼輸入導致資金流失、手機遭受木馬病毒導致個人信息遺失等；當然，第三方操作人員操作失誤、內部人員作案、內部人員泄密等也會直接導致用戶賬戶失控。此外，釣魚式欺詐、計算機病毒、電腦黑客等外來攻擊也是造成資金安全的重要因素。
三、電子商務網上支付安全的措施
從上文的分析中不難看出，電子商務網上支付由于缺乏統一的技術標準規范和健全的法律法規制約，其存在著巨大的安全隱患問題，因此要進一步規避網上支付安全隱患風險，可以從以下三個方面著手采取措施。
（一）提高信息化水平，完善網絡基礎設施建設
要保障電子商務網上支付的安全性，首先要加強對用戶的安全意識提升和提高支付設備的技術標準，通過提升網上支付整體的信息化水平和技術標準來完善網絡基礎設施防火墻、密鑰管理技術、公開密鑰管理、數字證書等技術的研究，并參照國際先進水平及標準進一步完善網上支付的訪問控制、身份認證、授權、防火墻、加密存儲、傳送、內容控制、數據備份等各環節的信息化建設和技術提高，通過加強對用戶訪問和認證的層次化許可認證來提高網上支付的安全性能。
（二）建立完善法律機制及個人信用體系
現階段我國電子商務網上支付在法律上的空洞主要有以下幾個方面，一是用戶個人隱私和信息的安全問題、二是第三方支付平臺的法律屬性問題，三是網上支付欺詐行為的懲處問題，因此要進一步建立健全法律體系，就要加強對消費者個人隱私權的保護，通過法律來規范第三方支付平臺的行為，并對惡性泄露用戶隱私行為進行嚴厲的懲處；再者，完善網上支付反欺詐法律，通過細化制定特殊的反欺詐法律法規來對第三方支付平臺以及網上支付環境進行規范、維護以及監督；此外，對于第三方支付平臺的屬性問題需要制定相關法律來明確第三方支付平臺的性質、法律地位、入門檻準則、管理細則等方面內容，將第三方支付平臺納入法律監管的范圍內，從而實現規范行業市場環境的作用，從法律的角度來規避安全隱患風險。
（三）提高用戶意識，加大法律的嚴懲力度
網上支付發生的安全事件大多由于用戶安全意識不強造成的，因此要提高用戶的安全意識和法律意識，要通過加強對全民的網上支付安全意識宣傳教育來提高用戶的安全意識，因此可采取生活短信推送、網文推薦等方式來盡可能實現對用戶的教育宣傳。此外，健全法律法規體系，以法律的力量來規范約束電子商務環境中的各個參與者的行為，加強對惡性欺詐事件的懲處力度，保障法律的有效實施，保證網上支付環境的安全有序。
結束語
綜上所述，我國電子商務網上支付雖然尚存在許多亟待解決的問題，但其在未來的發展趨勢是不容小覷的，因此只有通過加強對電子商務網上支付安全隱患的系統分析，綜合實際情況制定有效的措施來規避安全隱患，才能進一步推動我國電子商務的迅速發展，才能保障網上支付交易環境的安全有序，保障人民的基本權益。
參考文獻
篇3
信息技術的快速發展正在改變金融服務的傳統格局,近年來,我國網上支付已進入快速發展階段,以2008年二季度為例,全國票據支付業務2.1億筆,金額60多萬億元,而同期網上支付業務5.9億筆,金額75多萬億元。與傳統的票據支付相比,網上支付在交易筆數和交易金額兩個方面都已明顯超越。隨著網上支付在支付服務市場上所占的比重逐步上升,反洗錢監管也呈現出以風險為基礎的發展趨勢,即根據風險的大小決定監管資源的配置和使用,將主要的監管資源集中在存在較大風險的領域。因此針對飛速發展的網上支付業務,實施有效的反洗錢監管,具有重要的現實意義。
一、利用網上支付洗錢的方式和特點
傳統的洗錢手法通常借助于銀行等金融機構完成資金轉移,但由于《反洗錢法》對金融機構的反洗錢義務以法律的方式進行了明確,有效的客戶身份識別、交易記錄保存和可疑交易報告等已在各金融機構廣泛制度化,這類洗錢手法的存在日益艱難。網上支付的發展,客觀上為洗錢者提供了新的技術和手法,相比于傳統的洗錢手法,洗錢犯罪分子借助于網絡化的交易平臺和交易手段,大大提高了資金轉移效率,流動過程更加隱蔽,成本更低。
網上支付有兩種方式:一是依賴銀行賬戶并將互聯網作為銀行賬戶間資金劃轉手段;二是由非銀行機構提供的,只通過互聯網間接與銀行賬戶發生關系,如支付寶。基于網上支付的洗錢步驟一般是這樣的:黑錢分散打入銀行賬號;利用網上銀行將資金轉移至網絡支付賬號;完成與商品交易相對應的網絡支付;利用網上銀行將資金轉回銀行賬號;銀行賬號里的資金進人流通領域,完成洗錢過程。從以上步驟來看,網上支付洗錢有以下特點:
隱蔽性。通過互聯網登錄進行網上支付交易,洗錢者無需面對銀行業務人員和柜臺,如果沒有完整的網上支付交易報告系統,就無法從浩繁的網上交易中識別可疑交易。
匿名性。在經過網上銀行密鑰認證后客戶可以在幾乎匿名的方式下進行網上支付,此時銀行無法掌握究竟是誰真正控制了這個賬戶以及是否正在從事正常的商業活動,使得犯罪分子成功地實現黑錢漂白的機率大大增加,而追蹤這些錢財的來源以及懲治洗錢犯罪分子則變得越來越困難。
即時性。網上支付提供24小時實時的在線服務,交易迅速靈活,能即時完成,洗錢者可以在瞬間將非法所得轉移到一些金融環境比較寬松、金融監管相對薄弱的國家和地區。
二、網上支付反洗錢工作的難點
(一)法律的空缺使網上支付反洗錢監管工作舉步維艱
我國現行的反洗錢法律法規主要明確以銀行為代表的金融機構的反洗錢義務,強調以金融機構為重點的監管。雖然2005年l0月中國人民銀行了《電子支付指引(第一號)》,對從事網上支付業務提出指導性要求,但該指引對非銀行交易平臺的監管并沒有大量涉及。而且由于該指引法律地位較低,對于日趨復雜的網上支付業務,僅僅依靠該指引還遠遠不能滿足反洗錢日常監管工作的需要。這使得網絡化、電子化的交易平臺游離于金融監管體系之外,洗錢者往往通過虛假的電子商務交易,采用網絡支付手段,掩飾資金來源,模糊資金去向,從而實現非法資金合法化。由于交易便捷、成本低廉,同時監管乏力,網上支付正逐漸被洗錢者所利用,危害電子商務和網上支付行業的健康發展。
(二)網上支付“了解客戶”執行難
“了解您的客戶”是履行反洗錢義務的基本要求,“在與客戶的業務關系存續期間,應當采取持續的客戶身份識別措施”,這是防范洗錢活動的一項重要的措施和關鍵環節。但是網上支付的出現使得辨別客戶的身份變得非常困難。提供網上支付服務時,實行的身份認證措施主要考慮防范支付風險,采取的措施均為密碼和電子證書認證。對于網上銀行,只要在銀行網點對賬戶進行簽約并設置交易密碼,即可下載電子證書進行網上交易。即使最初開立賬戶時已經辨明了客戶的真實身份,完成柜臺簽約這一步驟后,在以后的網絡交易中由于缺乏面對面的接觸,是否是賬戶持有人本人使用該賬戶便無法控制,使得“了解客戶”的義務無法履行。網上支付從空間上規避了與柜面人員的接觸,電子證書的有效期一般較長,在到期后也只需在網上憑密碼更新,仍然不需到柜臺辦理任何手續。因此,從理論上講,只要不是因為使用不當,從完成柜臺簽約后客戶就不需再到網點辦理業務,不能做到有效的、持續的客戶身份識別。網上購物和虛擬貨幣兌換只需在網上完成注冊即可進行,未實行實名制管理。網站運營商沒有反洗錢意識,此外為謀求網頁點擊率和收取虛擬店鋪的管理費,也存在不作為的思想,這些因素都加大了識別客戶的困難。
(三)“甄別可疑交易”難
對可疑交易信息進行采集、報告和分析,是反洗錢的一項基礎而關鍵的工作,是抑制洗錢犯罪的一道重要關口。然而網上可疑交易雖然發生的筆數多、次數頻繁但是卻很難發現,其原因主要有以下三個方面:
1.網上支付突破了時間和空間的局限,客戶只要通過一接因特網的電腦就能隨心所欲的完成各種支付交易,其隱蔽性和匿名性增加了發現可疑交易的難度。
2.目前我國多數金融機構已開發運行了大額交易和可疑交易識別上報系統,通過系統自動將可疑交易向中國人民銀行反洗錢監測分析中心報告,但尚未建立行之有效的網上可疑交易識別上報機制和系統,因此,利用網上支付洗錢不僅易成功,而且還不容易被發現。
3.網上支付原始記錄的無紙化增加了發現和分辨可疑交易的難度。客戶通過互聯網可以隨意自主的匯劃資金,因為沒有原始的單證,對是否有真實的貿易背景,是否為可疑交易不便證實。
(四)虛擬的交易環境使反洗錢監管證據難尋
《反洗錢法》要求作為履行反洗錢義務的金融機構保留客戶交易記錄,記錄客戶真實身份,以便獲得洗錢犯罪的證據。網上支付弱化了金融機構反洗錢主要渠道的功能,作為“非金融機構”的電子貨幣發行者如通訊公司、軟件公司和其他技術廠商等,沒有客戶身份資料和交易記錄保存的反洗錢義務。在傳統的金融服務中要取得犯罪證據尚且困難,更何況在一個電子的虛擬環境中,在沒有筆跡、簽名等任何實質痕跡的情況下,在面對服務商計算機可能定期自動更新數據的現實面前,對交易記錄的追蹤非常的困難,要獲得犯罪證據更是難上加難。
(五)網上支付反洗錢的高要求與監管人員素質現狀相差較大
網上支付業務范圍很廣,這就對反洗錢工作人員提出了較高的素質要求。然而,目前人民銀行缺乏足夠的掌握網絡技術和高科技的反洗錢人才,多數反洗錢人員也沒有進行過專業的網上支付反洗錢培訓,難以適應網絡領域反洗錢工作的需要。
三、加強網上支付反洗錢監管的對策
(一)加快網上支付反洗錢法制建設
針對網上支付的飛速發展趨勢,應將反洗錢法的調整對象擴大到發行電子貨幣的非金融機構,盡快建立起電子貨幣的發行備案制度或相應的管理辦法,限制電子貨幣的發行機構和發行金額,使他們同樣負有反洗錢義務,要求他們同樣負有記錄大額交易和可疑交易情況并加以儲存和報告的義務。
(二)加強網上支付主體的身份識別及確認
首先要將所有的電子貨幣發行機構納入金融監管范疇,進行有效監管,對其資格要進行嚴格的審查。
其次要健全電子貨幣發行機構“了解你的客戶”制度,這是履行反洗錢職責的核心。在為客戶開設網上支付賬戶時,必須建立有效的客戶信息數據檔案,對所有網上支付主體要進行身份識別,要細化客戶分類,對于不同的客戶規定不同的核驗標準,提高效率,節約成本,后續交易中要不斷補充客戶資料。可充分利用我國目前已開通運行的中國金融認證中心(CFCA),通過數字證書有效地對網上交易主體的身份進行確認。此外還可以依托央行征信系統建立客戶信息庫,對涉嫌洗錢可能性的國家、地區的客戶要重點關注,以便及時發現洗錢的線索。
(三)建立基于網上支付的反洗錢電子實時監測分析系統
隨著網上支付業務量的不斷增大,要有效控制利用網上支付從事洗錢、恐怖融資活動的行為,必須建立和完善網絡大額和可疑交易自動識別報告系統,要將電子商務交易和第三方網絡支付中的可疑交易數據也納入到反洗錢監測分析中心的監測范圍之內,建立統一的反洗錢信息監測平臺,集中對各種數據進行檢測識別;要采用數據挖掘工具,對各種網上支付數據進行分析,設定相應的大額和可疑交易識別指標、模型,對客戶交易信息進行全方位、多角度的檢索、匯總及分析,對客戶交易行為明顯背離其應有的合理交易方式的,要及時向反洗錢部門報告,使反洗錢工作逐步規范化、科學化。
(四)建立網上交易數據保存機制
由于網上支付不同于傳統的支付手段,因此監管技術和手段也必須進行革新。要加強網上支付系統電子簽名、身份認證和日志審計機制建設,提高網上交易數據的真實性、完備性、可追溯性和安全性,將每次網上支付的詳細信息記錄在日志系統中,并保持足夠時間的備份,以便進行事后審計和法律取證。目前較流行的是通過“數據挖掘與人工智能技術”開發的反洗錢監控軟件工具,對各種金融數據進行分析、建模。這一技術將為每一筆網絡交易的全過程建立檔案,任何網絡洗錢犯罪都會清楚地留下痕跡。使用這項新技術,調查人員可以通過記錄在電腦上的數據(如上網日志、電子郵件等)進行分析,就可以發現異常資金轉移情況,檢索出網絡洗錢犯罪的證據。
(五)加緊培養優秀的反洗錢人才,提高反洗錢監管能力
利用網上支付洗錢是一種高科技犯罪,要切實有效做好網上支付監控工作,必須提高監管機構反洗錢監管能力,包括洗錢行為識別和洗錢偵查判決兩個方面,洗錢識別效果取決于識別技術的有效性,以及針對海量的電子化交易數據的處理能力.而增強監管機構的偵查和處理能力,關鍵在于反洗錢專業技術人才的培養。因此,需要注重建立專業反洗錢偵查隊伍,加強針對電子商務和第三方網絡支付的反洗錢培訓,提高對網上支付洗錢行為的偵查和處理能力。
篇4
互聯網在國內的發展已經有十多年的歷史了，利用互聯網進行商務交易活動――電子商務也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務作為一種新型網上在線貿易方式不僅使企業與消費者擺脫了傳統的商業中介的束縛，降低了生產與銷售成本，進一步縮短了生產廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結構；而且還大大節省了企業的營銷費用，提高了企業的營銷效率；為企業提供了巨大的潛在顧客群，給企業帶來了無限的發展機會。
一個典型的電子商務交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網上支付問題，即如何利用互聯網以安全快捷的方式實現交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務交易的順利進行。從三個階段來看網上支付是最關鍵的，因為網上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網上交易的完成。而網上支付若不進行，網上交易也不能最終完成。由此可見，網上支付是電子商務最核心、最關鍵的環節，是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以進行的基礎條件。
1 網上支付現狀及現有支付工具的特點
網上支付采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行的，工作環境基于開放的因特網，使用的是最先進的通信手段，具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。
目前我國網上支付發展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統計中可看出08Q2網上支付交易額規模575億元，同比增速超過了170％。環比增速超過了20％。
目前的網上支付工具主要有：
(1)銀行卡在線轉帳支付：是目前我國應用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移小額資金到收款人銀行賬戶中。
它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內相當多，用戶不受地域的限制。
(2)電子現金：是以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數，來表示現實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。
它的特點一是具有現實現金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額支付；二是電子現金銀行在發放電子貨幣時使用了數字簽名，商家接受到電子現金后將其傳輸給電子現金銀行，由電子現金銀行通過對數字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現金的支付是匿名消費。
(3)電子支票：是以一種紙質支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行信用彌補了商業信用的不足，在我國尚是空白。
其特點一是與傳統支票的操作有很多相似之處，易于理解和運用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術可連接公眾網絡金融機構和銀行票據交換網絡，可以通過公眾網絡連接現有金融付款體系。
(4)第三方支付：是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網關型第三方支付平臺。這類平臺為網上交易提供了一致的支付界面，統一的手續費用標準，結算較為便利。但此模式下，消費者并不是其客戶，網站商家和銀行才是它的客戶，消費者最終還是要使用各網上銀行進行付款。
二是以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。在整個交易過程中，如果出現欺詐行為，平臺提供方將進行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉讓，還可擔任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網民對網上購物的可信度，大大減少了網絡交易欺詐。
2 網上支付存在的安全問題分析
要想保證在網上進行交易的安全性，首先要確保網上交易的載體――計算機網絡的安全以及用戶機終端的安全。有了計算機網絡才有了電子商務交易，如果計算機網絡不安全，可想而知我們在網上的交易肯定不安全。計算機網絡安全的內容包括：計算機網絡設備的安全、網絡系統安全、數據庫安全等。同時用戶機終端的安全也會影響網上交易的順利進行，如客戶機上操作系統的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習慣等。
上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務交易中，即使用戶不使用計算機網絡進行交易，而是進行普通的上網活動，也會受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網活動沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對來說會小一些。
網上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統的買賣交易搬到網上以后失去的一些在傳統交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：
(1)身份真實性。也稱商務對象的認證性，傳統的商務交易因為雙方可以在見面后通過觀察而不用擔心身份的真實性，但網上交易的雙方相隔甚遠，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網絡支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網絡貿易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份。
(2)信息的完整性。網上交易簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護貿易各方商業信息的完整、統一的問題。數據輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能會導致交易各方信息的差異。另外，數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數據(如支付金額)進行修改而發生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。
(3)不可否認性，也稱不可抵賴性。在傳統的商務交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預防抵賴行為的發生，但在網上則是不可能的。因此就有可能出現這樣的情況，當交易一方發現交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。
(4)數據保密性。有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內容和數量等，這些信息只能讓交易的
參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網上支付就涉及到數據保密性的問題了。
3 解決網上支付安全問題的對策
3.1 技術方面的對策
(1)數據加密。
數據加密被認為是電子商務最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數據和密鑰通過安全方式發送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數據進行解密，從而獲取敏感信息并保證網絡數據的機密性。
(2)數字簽名。
數字簽名是公開密鑰加密技術的另一類應用。它的主要方式是：報文的發送方從報文文本中生成一個散列值(或報文摘要)，發送方用自己的私鑰對這個散列值進行加密來形成發送方的數據簽名。然后，這個數據簽名將作為報文的附件和報文一起發送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發送方的公鑰來對報文附加的數字簽名進行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認該數字簽名是發送方的。通過數字簽名能夠實現對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。
(3)安全協議。
在國際上，比較有代表性的電子支付安全協議有SSL和SET。
SSL(安全槽層)協議是由Netscape公司研究制定的安全協議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協議向基于TCP／IP的客戶／服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數據完整性及信息機密性等安全措施。該協議在應用程序進行數據交換前通過交換SSL初始握手信息來實現有關安全特性的審查。SSL協議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾。客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在電子商務的初始階段，由于參加電子商務的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務，對商家的認證問題也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協議也就逐漸被新的SET協議所代替。
SET(安全電子交易規范)向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現安全措施的規則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網絡(包括Internet)進行安全資金支付的技術標準。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于設計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業技術標準。
3.2 法制方面的對策
(1)加強社會信用機制建設。法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
(2)加強對網上銀行和第三方支付機構等相關組織的監管。加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對第三方支付機構的監管，要讓第三方支付機構受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。
3.3 管理方面的對策
在管理方面，由于網上支付涉及到許多部門和機構，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網上支付系統是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現在有的金融體系為一體的綜合大系統。因此，統一而先進的管理和規范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應該盡快制定統一的互聯網支付標準以及盡快為互聯網用戶提供統一的接口。
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隨著海關稅收規模的不斷擴大以及海關稅收在國家財政收入中地位的日益重要，如何正確處理好提高稅收征管效率與加強稅收征管、確保國家稅收安全的關系，成為我們面臨的重要課題。建立海關稅收擔保制度是解決這一課題的重要途徑。
在國際上，為企業提供進出口稅費支付擔保是一項相當成熟的銀行業務。由于受法律和制度環境的制約，在我國，這項業務開展得并不理想，作為網上稅費支付的銀行擔保才剛剛起步，還沒有為人們普遍熟悉。
隨著海關稅收規模的日益擴大，網上支付等新的稅費支付方式的廣泛應用，確保稅收安全的課題也日益突出。建立適應形勢發展需要的稅收擔保制度更加迫切。海關總署從今年開始啟動了有關稅費網上支付擔保的研究工作。2005年9月海關總署制定并了第40號公告，明確了網上支付稅費擔保的基本原則和操作辦法，隨后完成了相應的計算機操作管理系統，海關稅收擔保制度建設邁出了重要一步。
《中國海關》:網上稅費支付擔保的核心內容是什么？
盛光祖:網上稅費支付擔保實質上是電子支付方式和稅收擔保制度的有機結合，它是通過商業銀行與進出口納稅人之間簽訂擔保協議，由商業銀行向海關提供納稅義務人在法定期限內依法履行納稅義務擔保的一項新興銀行業務。凡已辦理網上支付手續并按海關要求由銀行提供了網上稅費支付擔保的納稅義務人，可以在海關審結報關單證后，在稅費實際支付前提取貨物。
《中國海關》:與傳統的稅費擔保相比，網上稅費支付擔保有什么特點？
盛光祖:這種擔保業務主要有三個特點。
網上支付稅費擔保是一種可循環使用的總擔保。目前進口稅費多是一票一擔保，如果企業要對多筆稅費提供擔保，則需要多次辦理擔保手續。網上支付稅費擔保則不同，納稅義務人只需向海關提交一次擔保備案，就可以在擔保總額內對連續進口的多筆稅費進行擔保，而且一旦某筆稅費的擔保義務解除，相應的擔保額度自動恢復，從而可以循環使用。
是否提供網上稅費支付擔保、為哪些企業提供擔保完全由銀行自主評估決定。在過去，哪些企業能夠申請擔保、擔保額度多少均要由海關核定，納稅義務人要按照海關要求向銀行申請擔保。網上稅費支付擔保則完全是由銀行按照自身規定和市場規則，對企業的資信情況審核，并決定是否給予擔保以及相應的擔保額度。納稅義務人取得銀行擔保文件后，只需按要求向海關備案即可。
網上支付稅費擔保是利用現代信息技術即通過網上支付方式實現的擔保。網上支付是指納稅義務人、銀行、中國電子口岸數據中心和海關按照《海關網上支付項目管理規定》等的規定，通過中國電子口岸數據平臺辦理進出口稅費繳納手續的電子付稅方式。2001年開始，海關總署與中國銀行等開始了稅費電子支付的嘗試，2003年以電子支付為主要內容的網上稅費支付項目開始投入運營，至今全國已經有10家銀行正式參與了網上支付項目。在短短的3年時間里，網上支付稅費規模迅速擴大，今年前10個月通過網上支付繳納的稅款近400億元。網上支付稅費擔保就是借助網上支付平臺，實現了擔保電子化，擔保請求、擔保審核、擔保確認等全部通過電子方式實現，十分方便、快捷和安全。
《中國海關》:網上稅費支付將給企業、銀行和海關各自帶來什么？
盛光祖:海關總署與中國銀行、交通銀行和招商銀行簽署了關于開展稅費網上支付銀行擔保的協議，上述3家商業銀行正式成為首批為進出口企業提供稅費網上支付擔保的銀行。這一協議的簽署，標志著海關稅收擔保制度建設邁出了重要的步伐，商業銀行拓展了一項具有廣闊市場前景的新興業務，廣大的進出口企業將獲得更大的通關便利。企業、銀行和海關將通過這項業務的開展，建立起更加緊密的合作伙伴關系，并將在這一合作中獲得巨大的經濟和社會效益。
建立網上稅費支付的擔保制度是海關稅收擔保制度的重要組成部分，其核心內容就是要在充分利用現代電子支付手段的基礎上，引入由銀行作為擔保人的第三方稅收擔保機制，從而在實現高效便捷通關的同時，最大限度地保障國家稅收安全。因此，無論是企業，還是銀行，或是海關，都將在這一制度建設中受益。
我相信，隨著這一制度的不斷完善，網上稅費支付將得到巨大發展，銀行和企業可以充分享受到電子支付和擔保制度所帶來的巨大效益，海關稅收征管效率也會有很大提高，國家稅收安全更有保障，從而真正實現企業、銀行和海關“三贏”。
《中國海關》:您認為作為“三贏”主體的企業、銀行和海關，在這一制度建設中將具體“贏”在何處？
盛光祖:參與網上支付稅費擔保的各方均可受益。實行網上支付稅費擔保可以有效促進貿易發展，促進貿易便利化，減少企業成本。在傳統的進出口模式下，納稅義務人在海關審結報關單證后，必須先向指定銀行繳納稅費，然后才能提取貨物，不僅對資金流轉要求高，而且通關時間長。在擔保制度下，納稅義務人無需繳納有關稅費，在海關審結有關單證后即可提取貨物，稅費可以在規定的繳款期限內任意一天通過網上支付平臺繳納。稅單的取送工作則由銀行完成，納稅義務人足不出戶，就可以完成稅費繳納的全部工作。因此，稅費擔保制度的實施符合現代物流要求，大大減少了企業資金占用，節約大量人力、物力和時間。
實行網上支付稅費擔保有利于擴展銀行業務，增加銀行收益。網上支付稅費擔保對銀行業來說是一項新的業務，據我所知，中國銀行已經把此項業務作為一項新的金融衍生產品向市場推出。這樣既可以為現有客戶提供更好的服務，也可以吸引新的客戶。隨著網上支付項目的推廣，以及擔保制度的全面鋪開，稅費擔保業務的市場潛力十分巨大。2005年海關稅收總額將達到5000多億元，而目前網上稅費支付擔保業務量還是零，因此可以說這5000億元都是銀行的潛在市場。誰能搶占先機，誰就有可能分得最大份額。
實行稅費網上支付擔保有利于保障海關稅費安全。商業銀行作為市場運行的主體之一，相對政府而言，更能全面了解和評定納稅人的資信。在海關與納稅義務人之間引入由銀行作第三方的擔保制度，可以充分發揮銀行在企業資信評估方面的優勢，由銀行按市場要求向企業提供擔保比按海關要求提供擔保更為科學合理。另外，銀行提供擔保的同時，也就承擔稅費繳納的連帶責任，海關稅費安全更有保障。
網上支付稅費擔保業務的完善和發展，也將為下一步進出口通關完全“電子化”創造條件。現代海關制度的另一項重要內容就是要提高通關效率，實現通關無紙化。由于稅費繳納是通關過程中不可或缺的組成部分，沒有稅費繳納業務的電子化，也就不可能實現整個通關的無紙化。因此，成熟的網上支付和擔保制度是實現稅費支付全部電子化的重要基礎，也是現代海關制度推廣建立的重要內容和條件之一。
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一、引言
隨著電子商務的蓬勃發展，我國網上支付也呈現出快速增長的勢頭。據艾瑞(iResearch)《中國網上支付行業發展報告》統計，2005-2009年間，中國網上支付交易規模增長近30倍，交易額連續5年增速超過100％，2009年達5766億元人民幣，2010年網上支付增速達70％以上。
盡管我國的網上支付增長潛力巨大，但是網上支付的安全性和隱私等消費者的感知風險仍然制約著其增長潛力的釋放。網上支付雖然在一定程度上給消費者提供了方便，但是消費者無法實際接觸商品，一旦收到的商品有質量問題也無法與商家直接溝通，雖然一些商戶為吸引客戶實行免費退換，但這中間所要耗費的財務、精力、時間等仍然大大抵減了網上支付的方便性。此外，消費者進行網上支付需要透露銀行卡賬號密碼，各類私人信息等也帶來了安全隱私問題。當前的電子商務市場可以說是一個買方市場，其便利性促使消費者傾向于使用網上支付，但是消費者感知風險又會削弱其進行網上支付的意愿，從而制約我國電子交易市場增長潛力的釋放，因此，我們從消費者的角度來研究消費者感知風險對支付意愿的影響是非常有意義的。商家或第三方支付平臺可以根據消費者最注重的網上支付風險因素來調整相應的營銷戰略從而拓展市場份額，而相應地監管層也可以根據消費者看重的感知風險來調整監管政策，從而促進中國網上支付市場的蓬勃發展。同時，網上支付作為電子商務活動的重要工具，對應不同的支付模式，消費者感知的風險將有所差異。根據不同的網絡貨幣類型，國際上把網上支付系統劃分為三種基本類型：電子支票、電子現金、銀行卡網上支付系統等。國外的電子現金支付系統如NetCash和MicroPayments等、電子支票系統BIPS和NetBill等已經使用，國內也開始采用Q幣、魔獸幣等；但是鑒于目前我國在電子現金和電子支票的開發應用方面與國外尚有很大的差距，銀行卡支付體系占據了網上支付金額的絕大部分。對此，本文主要研究基于銀行卡的網上支付模式及其消費者網上支付感知風險。
二、網上銀行卡支付模式
國內外學者對網上支付模式的研究也隨著電子商務市場的發展而興起。基于C2C模式，Lowry等(2005)對網上信用卡支付提出了傳統的網上支付模式、基于第三方平臺的網上支付模式以及個人對個人(P2P)的網上支付模式等三種類型；杜漸(2006)歸納出四種網上支付業務模式：純粹的第三方支付網關模式、有電子商務交易平臺且具備擔保功能的P2P支付平臺模式、移動支付模式和網上銀行模式；陶安等(2006)劃分為支付網關模式、第三方中介模式、網上銀行模式和移動支付模式等四種；李志生和蔣元濤(2007)認為常見的網上支付模式主要有_一種：基于銀行網關的支付模式、基于賣方支付平臺的模式和基于第三方支付平臺的模式。特別地，鄭建友(2006)則認為國內第三方網上支付的模式可大體上分為支付網關模式(簡單支付通道模式)和PayPal模式f平臺賬戶模式)兩種，PayPal模式又可分為監管型賬戶支付模式和非監管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式1。雷婷等(2009)認為目前我國主要有三種網上支付模式：“網銀支付”模式、第三方支付模式、招商銀行的“一網通支付一直付通”模式。同樣針對第三方支付模式，劉愛君(2009)總結了目前市場上的第三方網上支付公司的運營模式：以快錢、首信易支付為代表的獨立第三方網關模式，以支付寶為代表的有電子交易平臺且具擔保功能的第三方支付網關模式，以云網支付網為代表的有電子商務平臺的第三方支付網關模式。
由此可見，上述網上支付模式研究更多地關注第三方支付模式的分類、未來發展趨勢、信用風險的監管等，少有全面地考慮除了第三方支付平臺以外的網上支付模式。，例如正處于市場推廣應用階段的手機支付等移動支付業務，央行牽頭搭建的國家支付系統“超級網銀”等新型支付模式等。而且。網上支付是一個發展和更新非常迅速的新興產業，第三方網上支付平臺的發展尤為迅速，上述不同支付模式之間的分類標準在目前已經逐漸模糊了邊界，如包春靜(2008)等支持依據第三方的支付網關是由非銀行或與非銀行機構聯合建立作為分類標準就將China―pay排除在第三方支付系統之外；并且隨著信息技術的發展(如iphone手機的支付模式)，除了第三方支付，多層次服務商的參與以及同一平臺多種支付方式的結合都造成了新型網上支付方式劃分的復雜性。此外，以前對網上支付模式的研究主要集中于支付類型的界定，沒有從消費者用戶體驗的角度來研究這些網上支付模式存在的問題及改進的方向。我國網上支付模式的技術已相對成熟，促進電子商務市場潛力爆發的重要因素應該是用戶群體的推廣，而消費者對網上支付的感知風險正是阻礙了這種用戶體驗擴張的關鍵。對此，本文對網上支付模式的分類從消費者感知體驗角度，在考察了國內目前網上支付模式的格局后，基于各個支付模式潛在共同點――即都需要網上銀行作為最終的支付來源，提出以下五種網上支付模式。
(一)支付網關模式
這是最早也是傳統的支付方式。商家須從銀行獲取商業賬戶，客戶須在銀行開有銀行卡，交易過程中使用虛擬的購物車軟件且商家須將其和銀行的支付網關程序連接。支付網關位于Internet和傳統的銀行專網之間，主要作用是安全連接Internet和專網，將不安全的網上交易信息傳給安全的銀行專網。起到隔離和保護專網的作用。支付網關主要完成通信、協議轉換和數據加、解密功能，以保護銀行內部網絡。運用支付網關模式支付的具體流程(見圖1)：
(二)純粹的第三方支付模式
該模式與傳統的支付網關模式相似，但不需要商家開立商業賬戶，只需要商家在第三方服務提供商處開立賬戶，對于消費者并沒有特定的要求。第三方服務提供商處理交易中所有的資金，然后將資金轉到商家的開戶銀行。這種模式與支付網關模式的區別主要在于支付網關是建立在第三方和銀行之間，而不是商家和銀行之間。這種模式國內以首信易支付為代表，云網對于非注冊會員也采取了純粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平臺和會員客戶。這種純粹網關技術含量不是特別大，很容易被銀行等機構復
制，所以現在如首信易等，已經繼續開發其他業務，對消費者進行會員吸納，為其建立專門的支付賬戶以提供付款提現等服務，以此來鞏固其市場份額，鎖定自己的客戶群。總體來說，目前這種純粹的第三方支付模式不是獨立存在的，往往是和其他特色相結合。純粹的第三方支付模式的具體流程(見圖2)。
(三)P2P支付平臺模式
P2P支付平臺在也被稱為“第三方中介機構”，也是目前國內發展最快的支付模式，有擔保功能的支付平臺(如支付寶)最具代表性。此模式要求客戶和商家首先在P2P支付平臺注冊賬戶，這一雙重性簡化了支付程序，因為所有的處理都是在P2P內部處理。外部銀行網絡不需要參與交易。客戶可以通過將銀行賬戶與支付平臺賬戶綁定或郵政匯款、線下充值等方式給自己的支付平臺賬戶充值，但客戶必須和商家擁有同一個提供商的賬戶，支付網關也仍然是連接支付平臺和銀行。P2P支付平臺模式下的流程見圖3。
(四)網上銀行模式
這種模式是指銀行通過自己的站點和主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、網上證券、投資理財、網上支付等金融業務的虛擬銀行。客戶通過它完成網上支付。此模式需要商家在銀行中開設結算賬戶，客戶在銀行中開設支付卡，并在卡中存有一定數量的錢款；這里，商家直接通過支付網關連接銀行，具體流程見圖4。
(五)移動支付模式
隨著手機在商店和零售柜機的支付環節中開始取代現金和信用卡，以及基于SMS的移動內容與應用收費的普及，移動支付已經逐漸被人們普遍接受，但同時移動支付的深層次應用在中國還處于市場培育期。移動支付的業務模式主要有四種：手機代繳費、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺。移動支付的特點是可隨處支付，交易時間短。該模式下，客戶必須在銀行開通手機銀行服務，將銀行賬號與手機綁定，商家在銀行開設結算賬戶。這樣，客戶網上購物后，選擇手機銀行支付，支付信息由銀行發送到客戶手機上，然后客戶確認，銀行在收到確認短信后將貨款從客戶賬戶轉賬到商家賬戶，完成支付后，商家發貨給客戶。
最后，值得一提的是，實踐中上述各種網上支付出現了逐漸融合和功能集成的趨勢(參見表1)：如由于支付內容的不斷豐富，P2P支付不僅指通過網上購物交易進行的支付，還可以是單純由一方將錢款支付給另一方的轉賬支付；網上銀行支付模式也可能是一種被P2P支付平臺整合進來的一項服務，只不過選擇P2P支付平臺后使用的是平臺的網關；另外，支付平臺有無自身的電子交易平臺，是否具備擔保功能也是劃分支付平臺的標準。
三、基于網上支付元模型的感知風險識別
上述各種網上支付模式中，移動支付是較新型的支付方式，由于它利用了手機的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于在手機上采取復雜高效的安全措施比較困難，目前主要應用于小額支付，例如各大城市已陸續推出用手機刷公交卡等支付方式。支付網關和網上銀行支付模式方便快捷，客戶的貨款可以實時轉入商家賬戶，資金周轉速度快，且支付數據采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全，但是客戶在線支付貨款時，總存在對商家不發貨、對貨物不滿意很難追回貨款等種種擔憂，同時也擔心自己的銀行賬號、密碼在支付的過程中被竊取。鑒于對網絡安全性的擔心，即使事實上中國的網上支付服務水準較高，網民中使用網上支付的人依然不足25％，且使用的頻率很低，主要業務服務集中于網絡購物、航空客票、電信繳費等領域，覆蓋面較窄。另外，銀行網關的開發和軟件兼容問題等也是對支付網關和網上銀行模式的挑戰。第三方支付模式中具有擔保功能的P2P支付平臺較好地解決了商家和客戶之間的博弈，并且一定程度上簡化了費用和操作：當然，這種模式也有一些局限性，如不適宜B2B交易、交易糾紛中難以取證以及支付平臺流程漏洞會導致不講信用的情況發生等，但目前來看，這是消費者應對未知風險的主要應用模式。
總體看來，這些支付模式存在的問題根源是消費者對各支付模式下存在風險的擔心，這直接影響到他們對網上支付的信心和信任。進而影響到他們的網上購物和支付行為。相關研究顯示，如果信用和安全的問題得以解決，中國的網上支付將會有巨大的長期增長潛力。中國的網民對網上購物存在著諸多憂慮，其中以信用和安全為關鍵的因素，如有61.2％網民不使用網上支付的原因是擔心交易的安全性。網上支付的用戶群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消費者擔心支付的錢是不是被商家給黑了、商家收到錢后是否及時發貨、貨物有問題能不能退換等等，這些問題是每一個網上購物者所必須考慮的。即使是在一次成功的支付經歷中，消費者匯款后到收到貨物這段時間也是一次漫長的等待，心中也難免會有怕上當的感覺。另外，網上支付系統存在的安全隱患如信息泄漏、身份假冒等，都使用戶對網上支付的風險較為關注。在上述五種網上支付模式中，消費者無論采取哪種模式，都會在網上購物的整個過程中延續由于不信任導致的感知風險，因此在消費者是否會選擇網上支付的問題上，感知風險是非常關鍵的因素，對其進行深入的分析和研究也是相當必要的。這里，我們針對前文提出的網上支付模式有針對性地分析消費者感知風險，并在此基礎上構建網上支付的元模型。
關于消費者在產品的接受和使用過程中的風險感知問題已經有了多年的研究。Bauer(1960)指出，風險很難作為一個客觀事實加以衡量，因此引入感知風險(Perceived Risk)的概念。通常，感知風險被看作是消費者在使用產品或服務時對感覺可能遭受損失后果的不確定性的想法。如Peter和Ryan(1976)將感知風險定義為在購買或行動中所產生的對購買行為產生負面作用的損失期望值。當決策環境導致消費者產生不確定感覺、不安或者焦慮等情緒時，將引起與消費者的沖突，最終成為影響決策的決定因素之一。尤其在各種網上支付模式中，與傳統交易方式不同，資金的傳遞與確認都是在沒有面對面的情形下進行，這將進一步加劇消費者由于技術創新帶來的不確定性以及等待焦慮感等等帶來的感知風險。
實體經濟中，消費者感知風險被劃分為六個維度：功能風險、經濟風險、時間或機會風險、身體風險、社會風險以及心理損失的風險(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。隨著電子商務的廣泛發展和應用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等確認了上述風險，并進一步提出了信息社會中關注的隱私風險以及信息技術發展帶來的安全風險。同時，我們認為隨著計算機的普及，身體風險作為一種類似于系統性風險的普適風險，不宜作為網上支付中消費者特定感知的風險；最后網上支付在整個電子商務服務中承擔著資金服務的角色，因此其服務質量也將成為消費者感知的一個重要風險。據此，我們
將網上支付各模式中消費者感知風險的具體界定及分析如表2。
最后，為了更簡明地體現風險的存在，我們將五種模式抽象簡化為一個元模型，并從元模型中交易方之間的關聯和交易流程角度考慮消費者的感知風險。這樣，在上述模式中，存在于客戶和商家之間的平臺或網關實際是起到了溝通二者的作用，可以統一視為交易中的第三方。從消費者角度，我們列舉的其和第三方及商家之間在交易中可能對對方產生不信任進而引起的感知風險見圖5。
四、結論和建議
本文從消費者感知風險出發，對我國未來電子商務網上支付的發展方向提出以下幾點建議。
第一，針對消費者感知到的第三方法律地位和信用存在風險，第三方賬戶資金保管不善而引起損失等風險，我們建議健全信用評價體系，保障交易雙方的資金安全和支付平臺的可持續運行。目前我國以支付寶為代表的第三方支付平臺作為信用中介保障交易雙方的利益，為其提供信用擔保，但是其準入門檻較低，從而導致很多欺詐通過網上傳播各類信息非法騙取消費者財產。所以應當進一步完善第三方支付平臺的信用擔保功能，加強對商家與消費者之間支付交易的監管，降低在線支付的信用風向，提高人們對網上支付的滿意度和信心，即降低消費者感知的安全風險。其次，對于洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪進行法律制裁，從而為消費者營造完全穩定的網絡消費和網上支付環境。
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電子商務作為一種全新的商業運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。
國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前我國網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。電子商務與旅游業的結合改變了我國旅游業的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業正處于發展期，電子商務對于旅游業的積極作用日益凸顯，而網上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，對旅游電子商務網上支付的應用與發展進行了探討。
旅游電子商務網上支付方式與工具
（一）網上支付方式
1.信用卡支付方式。互聯網針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括:ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數據記錄在卡中。
2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數據驗證等規范化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。
3.電子現金支付方式。又稱數字現金，是一種以數據形式流通的、通過Inter購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現金貨幣，其實質是代表價值的數字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現脫機處理。主要有兩種形式:幣值存儲在IC卡上；以數據文件存儲在計算機的硬盤上。電子現金具有人們手持現金的基本特點，同時又具有電腦網絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網上支付的主要手段之一。
4.網上銀行支付方式。網上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯網向其客戶提品和服務。銀行的產品和服務包括:提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據支付以及提供其他電子支付的工具和服務如
電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環節，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網上銀行已經成為金融機構拓寬服務領域、爭取業務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網上業務也有了重大發展，各大國有和商業銀行均陸續推出了網上銀行服務，實現了網上支付。
目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。
旅游電子商務網上支付現狀
（一）旅游中介商
以攜程旅行網為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面:酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。
除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。
春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。
從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并沒有真正接受；主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？
旅游電子商務網上支付的主要障礙:信用缺失
我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。
根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。
首先，消費者傳統的購物習慣對旅行社的網絡營銷具有一定的影響。對于大多數人來說，已經完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面
虛擬旅游產品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統的營銷手段相比，網絡營銷還需要經歷一個被消費者接受的過程。
其次，在網上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但電子商務的經濟活動過程與傳統的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發的一系列相互連帶的問題。
當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。
由于上述原因，國內旅游企業通常的做法是:旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站的功能還停留于提供信息的初級層次。
旅游電子商務網上支付的發展建議
由上可知，推動網上支付在旅游業的有效發展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業方面進行闡述。
（一）加強旅游企業網絡支付的安全建設
首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業的網站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，促進網上支付的實施。
（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度
旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。
（三）推進網上支付工具的多樣化
目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。走在前列的商家已經涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信
體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。
旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。
在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面:一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。
綜上所述，網上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網上支付在旅游業普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態，但相信隨著旅游企業電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發展。新晨
參考文獻:
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iResearch預測，在未來的三年內，隨著市場上第三方網上支付平臺的增多，以及單個第三方網上支付平臺承載交易量的提高，該比例將會持續上升，2007年該比例將接近36%。隨著第三方支付平臺市場規模的擴大和所占比例的提高，該市場未來將有更多的競爭者。
競爭來源與表現形式
根據艾瑞的研究，該市場主要表現為五種競爭力量的爭奪，主要是潛在進入者、服務需求者、銀行、替代產品和已有企業（見下圖），表現出五種競爭形式（見下表）。五種競爭形式的此消彼漲將對網上支付平臺的發展產生深刻影響。
進入威脅表現為：1.國內許多公司已看好發展迅速的網上支付市場，并積極準備進入。2.外資的進入。由于外資的雄厚實力，其所造成的影響將是重大而深遠的。3.一些規模較大的電子商務網站憑借其廣大的客戶基礎，進行縱向一體化，自身提供網上支付服務，也有可能向其他商務網站提供網上支付服務。
替代威脅表現為： 貨到付款、郵局匯款和銀行電匯等付款方式憑借其安全性和符合傳統支付習慣等特性而受到眾多交易者的青睞。
網站商城的討價能力：國內目前有許多家第三方網上支付平臺，電子商務網站的選擇余地大，在談判中具有優勢；即使在選擇某個支付平臺之后，由于接入費用不高（均為3000元以下），電子商務網站可以再更換或者增加第三方網上支付平臺，轉換成本低使得電子商務網站具有談判優勢。
銀行的討價還價能力：雖然銀行的商業化進程已經很深入，提供的服務也趨于標準化，且多數銀行均樂于為第三方支付平臺提供接口,但是在現階段，銀行在與第三方支付平臺的利益分配的問題上仍然有較強的控制權。
現有競爭對手的競爭：目前國內第三方網上支付平臺數量較多，且大部分處于發展的初級階段，為了爭奪客戶基礎，許多提供商寧愿將利潤置之度外，市場出現初具規模的“價格戰”。
網上支付平臺的退出壁壘較高，因此網上支付服務提供商并不能輕易退出，而在行業內維持競爭狀態。
2005年是我國網上支付元年，第三方網上支付平臺的市場競爭趨于白熱化。
隨著競爭的加劇和利潤的攤薄，不少企業將被迫退出該市場同時新進入企業的規模受到限制。主要原因來源于（一）國家出臺相關法律法規，通過實行市場準入制度等手段對該行業進行有效的監管和整改；（二）在行業內部，競爭機制造成優勝劣汰的結局，兼并重組使得資源重新配置；（三）離線市場初見端倪，電子商務市場趨于成熟；（四）資本的投入更加地謹慎和理性。
由于以上各因素作用，第三方支付平臺在2007年之前的發展將遇到較大考驗。但是隨著未來更加安全方便快捷的新產品陸續投入使用，以及消費者對于網上支付在使用、投資、風險和收益等領域有了更加理性的認識，產業仍得到持續的發展。
艾瑞預測市場實現復蘇并于2010年開始進入平穩的發展階段。
第三方支付平臺的市場策略
第三方網上支付平臺的發展與企業的營銷策略有很大關系。根據艾瑞的研究分析，企業需要在產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略等方面做細致的工作。
產品策略
首先，安全性是網上支付的首要問題。產品和服務質量是第三方網上支付平臺在競爭中制勝的關鍵因素。所以，各網上支付平臺必須進行研發投入以獲得技術進步，減少和消除支付信息被竊取，掉單率高等關鍵問題，保證網上支付的安全性，獲得客戶忠誠。
電子商務包模式不同導致了多樣的網上支付需求。第三方網上支付平臺應積極進行市場細分，找到“空白的市場”，提供出與此匹配的產品和服務。國內的第三方網上支付平臺在此方面有了一些探索，諸如按照商城所具備的規模和所處的周期，提供不同的收費模式。市場的變化性和競爭的激烈性要求第三方網上支付平臺繼續進行有效市場細分，提供相應的產品和服務，才能在競爭中占有一席之地。
一個共識是，單純靠收取網關服務的交易費用無法保證長期的盈利狀態，不能獲得和保持競爭優勢。因此，技術開發和服務拓展將是網上支付服務提供商的競爭“法寶”。這需要憑借技術基礎，根據交易者的需求、銀行可提供的服務等開發各種新的應用增值服務。
此外，服務形式多元化策略是值得推薦的策略之一。在提供網上支付服務的同時，提供電話支付、手機支付和虛擬支付等其他電子支付手段。多元化策略的意義是能滿足更多用戶的更多樣支付需求，能夠擴大用戶基礎，而這些用戶基礎極有可能成為網上支付的用戶。而提供多樣化的服務可以提高第三方網上支付平臺服務提供商的交易量。
價格策略
網絡經濟中很普遍的現象是“規模經濟”，網上支付市場也是如此。誰擁有的客戶多，誰將在成本上具有優勢，這種優勢將對利潤有著直接的影響，并轉換為競爭優勢。為了獲得這種優勢，要求第三方網上支付平臺集聚龐大的客戶基礎。所以初期的尋找或者爭奪顧客便顯得十分關鍵。在此，低價格是常用的手段之一。除此以外，價格歧視也被廣泛應用。如根據交易額的不同規模確定相應的交易費的二級價格歧視。這將鼓勵某些大的商家積極使用某個支付平臺的服務。
渠道策略
網上支付產業顯示出明顯的“規模經濟”效應，增加客戶基礎是盈利的關鍵。而電子商務本身具備覆蓋范圍廣的特點。網上支付服務提供商要解決的重要問題是，如何讓不同的地區的商家網站使用其平臺？設置機構是常見的策略之一，在成本較小的條件下使客戶基礎最大化。
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隨著互聯網技術的飛速發展及電子商務的日益繁榮，基于網絡支付的第三方支付平臺逐步出現并得到迅速的發展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義, 但普遍認為, 第三方支付就是和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽的第三方獨立機構在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網上購物提供資金劃撥渠道和服務。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項轉至賣家賬戶。
面對第三方支付提供的服務所獲得的優厚利潤,國內和國外的第三方支付公司紛紛出現,如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網的“e拍通”、慧聰網的“買賣通”等等。然而，第三方支付作為目前主要的網絡交易手段和信用中介, 在網上商家和銀行的連接、監管和技術保障的方面還存在著一定的風險，這些問題將阻礙第三方支付的進一步發展，如何防范、降低并控制這些風險，是目前研究的熱點之一。
2電子商務第三方支付的風險分析
2.1網絡安全風險
第三方網上支付的業務及風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成, 故網上支付系統的安全是第三方網上支付面臨的重要風險。雖然目前網上銀行和第三方網上支付平臺都設計有多層安全系統, 并不斷開發和應用具有更高安全性的技術及方案, 以保護支付平臺的平穩運行, 但是從總體來說，其安全系統仍然是第三方網上支付業務中最為薄弱的環節。這種風險可來自計算機內部，比如系統停機、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網絡外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。安全風險主要體現在三個方面: 一是數據傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網上支付應用系統本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統的安全，造成重大損失； 三是計算機病毒可能突破網絡防范，入侵網上支付的主機系統，造成數據丟失等嚴重后果。
2.2金融風險
資金濫用。在第三方網上支付平臺中，除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現不受有關部門的監管，而越權調用交易資金的風險。
詐騙犯罪。由于網上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財，比如說，支付平臺的網上操作中有取消支付的選項，在取消支付后，如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認支付，顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中，造成詐騙。
盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經不再默認銀行卡可直接上網，而是用戶通過申請并認證的方式，才可開通網上銀行，但多數情況下，用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼，在網上提交一個申請，即可開通網上銀行。如何防范盜卡者在網上惡意支付，對于第三方支付廠商來說，在缺少必要信息支持的環境下，建立這樣的風險控制系統就更為艱難。
資金沉淀。 第三方網上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監督和約束買賣雙方。在交易過程中，當買方把資金轉到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品，確認付款時，所有權轉到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只是保管的義務。根據目前的交易規則，支付金額可以在第三方網上支付平臺上停留3至7天，這樣，支付平臺中隨時都有數以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金，第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發新的問題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發支付風險和道德風險。
2.3法律風險
對于第三方的法律地位問題，及各方權利義務關系，目前在法律上還未做出明確的規定。雖然從業務上來看，這些電子商務第三方支付平臺只是提供支付服務，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經具備了銀行的性質，但是卻不受銀行相關法律的控制，盡管第三方網上支付企業，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的時間價值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規范。
在法律責任方面，國家并無專門法律調整網上支付法律關系，實踐中往往依據合同法和侵權法。但如果將第三方網上支付各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權法調整，消費者因其弱勢地位合法權益往往得不到充分保障，因為在網上支付的合同中，消費者根本沒有決定合同內容的權利，只能選擇接受與否。第三方網上支付較之于傳統支付方式其技術性更強，同時存在一些安全漏洞，如果客戶在交易后財產被盜取或系統故障，使得客戶遭受損失，應如何界定各方責任，也缺乏規范，這些最終將制約著第三方網上支付的發展。
3電子商務第三方支付的風險控制
3.1第三方支付平臺的法律約束
盡快出臺相關的法律法規,明確第三方支付公司的法律地位,進一步規范其業務范圍。通過盡快出臺一些辦法進一步明確第三方網上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業務。制定相關法律保護客戶的利益和隱私權,明確客戶和第三方支付平臺間的權利和義務。通過制定對洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪法律對交易進行法律約束。
3.2改進網上交易稅收監控手段
網上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點, 使網上交易稅收問題對傳統方式稅收提出了挑戰。在我國現有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進行的, 而網絡交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術條件下發展起來的網上交易, 要研究用新的監控手段進行征稅。第三方支付平臺作為網上交易現金流的出入口, 是買家和賣家進行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監管法律, 嚴懲逃稅行為。
3.3加強對第三方支付平臺的監管
加強第三方支付平臺的監管，首先明確市場準入門檻。由于行業的準入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務商注冊資金規模、資質參差不齊,容易引發風險。其次加強對第三方支付平臺沉淀資金的監管。應規定第三方支付服務商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現問題, 銀行可以立即凍結這部分資金用以抵御風險, 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機構的風險而蒙受過大的損失。
3.4 加強內部監督和管理,規范信息披露制度
當前,一些第三方支付公司缺乏健全的內控機制,組織內部沒有建立相關的管理規章。一些不成規模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內部的制約與管理,容易造成員工道德風險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現象的出現,使清算組織的信譽受損。而且,除了內部少數人之外,外界很難知道公司的經營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產權明晰、責任明確、管理科學和政企業分開的要求建立現代公司制度,并規范內部信息披露制度。通過建立內部責任分工制度、權利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。
4結束語
第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風險隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成為我國乃至全球電子商務發展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風險問題應受到政府部分的高度關注,并采取相應措施為這種新型支付模式的發展提供良好的經濟、法律和政策環境, 促進整個電子商務支付平臺健康、快速地發展。
參考文獻：
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篇10
招商銀行是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類最多、服務地區范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。
1、網上支付
網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。
目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續費，中國人民銀行總行并未作出規定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。
2、企業銀行
招行的網上企業銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業務現正試行，計劃3月份正式推出。
招行的企業銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協議），增加了使用的靈活性。
（二）中國銀行
除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監控等。至于企業對企業之間的資金結算業務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。
在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算。現在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。
在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協議，按這種協議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。
（三）中國建設銀行
目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區推出網上支付業務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。
建行網上支付采用SSL協議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監控系統以保證交易的安全性。
（四）安全交易模式
SSL和SET本身屬于兩種通信協議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。
1、SSL交易模式
A：客戶選中商品后向商戶發出購買信息（含客戶資料）
B：商戶把信息轉發給銀行
C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款
D：銀行通知商戶付款成功
E：商戶通知客戶交易成功并發貨在這種模式中，由于客戶的信息經商戶轉發，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發出訂購指令，同時向銀行發出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。
2、SET交易模式
在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網關是金融網與公用網接口，是金融網的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網關，各銀行間沒有實現網上實時結算，所以收單行和發卡行均是中國銀行。
（1）客戶向商戶發出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽
（2）商戶向收單行轉發支付信息托收
（3）收單行通知發卡行扣款
（4）發卡行凍結客戶購貨資金
（5）發卡行通知收單行已扣款
（6）收單行通知商戶付款成功
（7）商戶通知客戶交易成功并發貨
（五）評價
目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網上支付尚不可能在各方面都優越于傳統支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。
事實上，企圖先建立一個完善的網上支付體系，然后再發展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業都將面臨種種不協調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發展已經脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網上銀行業務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發展，也使招行在網上銀行業務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。二、對國內網上支付業務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊
雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規尚未出臺，各銀行原有業務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。
（一）招商銀行——居國內領先水平
相比四大國有商業銀行和交通銀行，招商銀行在規模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯網時代提供了這種契機。招行的決策層對網上銀行的未來發展給予了高度重視，在其初步完成的中期發展與管理戰略中明確提出：在規模優先和銀行再造（重整）的戰略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業最高水平，要使招行成為我國網上銀行服務的市場引導者。
從目前的情況看，招行網上銀行的業務量在國內占絕對領先的水平，網上業務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業銀行客戶已達989家，網上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網上行”活動期間，共有約7萬名消費者發生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。
從技術上看，由于招行一開始就在各營業網點采用統一標準，因而較容易實現全國聯網，這個優勢是很突出的。從經營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業客戶、農行的農業生產加工及鄉鎮企業客戶類似的穩定客戶。這個弱點將隨著網上銀行業務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。
（二）中國銀行——高起點、高標準
中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發行的，國內第一筆網上支付業務也是該行在1998年3月16日經辦的。同時中行作為原來的外貿專業銀行，海外分行網點多、經營規范，在國際金融市場中取得不少經驗。因此該行在開發網上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網上支付系統中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。
中行已開發出功能較為全面的網上銀行系統，為慎重起見，目前只推出其中的部分業務。BtoC方面的優勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業務，因為這部分的業務量很大，更能反映銀行的實力。
中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統一規劃。近年來以省為單位已逐步得到規范，加之各區域原有系統較為先進，據稱在內部清算方面實現聯網問題不大。
（三）中國建設銀行——突出BtoC業務
建行是緊隨中行、招行而推出網上支付業務的，目前僅在北京、廣州做試點，業務范圍與中行大體相似，網上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現有及即將推出的網上銀行業務來看，該行更注重面向BtoC的業務，認為國內個人網上購物有著巨大的市場，較易實現；而面向B
toB的業務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業務部門，統一規劃和開發。
（四）各行網上銀行業務對比
（略）
（五）浦發銀行與深發展網上銀行正處建設中
目前上市公司中的浦發銀行和深發展均未正式開展網上支付業務。事實上，網上支付只是網上銀行眾多業務的一種。一般來說，網上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態信息、動態信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網上銀行可以大幅度降低經營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業的主要發展方向之一。可以預見浦發銀行和深發展也終將會發展包括網上支付在內的網上銀行業務。由于國家未出臺網上支付和認證中心等方面的規定，許多銀行為規避風險一直在觀望。據悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網上支付業務明確方向，相信屆時浦發銀行和深發展也會加快建設進程。
相比之下，浦發銀行的現有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網站，整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業務介紹及金融動態信息，達到網上銀行的“動態信息”階段，具備進一步發展的良好基礎。而深發展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發銀行在上海有較大的經營優勢，開展網上銀行業務、配合地方電子商務發展具有地利、人和之便。
深發展現正由電腦部門牽頭，會同各業務部門聯合開展一項較大規模的計算機系統改造工程。其中，網上銀行、移動銀行和現有的電話銀行被作為一個大系統來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網上銀行業務。
三、發展網上支付業務的對策與建議：建立法規、標準完善結算體系
（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網上銀行業務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現狀，應該說已經能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發展前景，但銀行充當的角色只是提供結算服務的中介機構，在目前許多政策、法規、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法。
篇11
隨著互聯網技術的飛速發展及電子商務的日益繁榮,基于網絡支付的第三方支付平臺逐步出現并得到迅速的發展。目前,對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義, 但普遍認為, 第三方支付就是和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽的第三方獨立機構在電子商務企業與銀行之間建立一個中立的支付平臺, 為網上購物提供資金劃撥渠道和服務。在交易中, 買方選購商品后, 使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付, 由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后, 就可以通知付款給賣家, 第三方再將款項轉至賣家賬戶。
面對第三方支付提供的服務所獲得的優厚利潤,國內和國外的第三方支付公司紛紛出現,如目前易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網的“e拍通”、慧聰網的“買賣通”等等。然而,第三方支付作為目前主要的網絡交易手段和信用中介, 在網上商家和銀行的連接、監管和技術保障的方面還存在著一定的風險,這些問題將阻礙第三方支付的進一步發展,如何防范、降低并控制這些風險,是目前研究的熱點之一。
2電子商務第三方支付的風險分析
2.1網絡安全風險
第三方網上支付的業務及風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成, 故網上支付系統的安全是第三方網上支付面臨的重要風險。雖然目前網上銀行和第三方網上支付平臺都設計有多層安全系統, 并不斷開發和應用具有更高安全性的技術及方案, 以保護支付平臺的平穩運行, 但是從總體來說,其安全系統仍然是第三方網上支付業務中最為薄弱的環節。這種風險可來自計算機內部,比如系統停機、磁盤損壞等不確定因素, 也會來自網絡外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。安全風險主要體現在三個方面: 一是數據傳輸過程中遭到攻擊,威脅用戶資金安全;二是網上支付應用系統本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用,危害整個系統的安全,造成重大損失; 三是計算機病毒可能突破網絡防范,入侵網上支付的主機系統,造成數據丟失等嚴重后果。
2.2金融風險
資金濫用。在第三方網上支付平臺中,除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其它公司大多代行銀行職能,可直接支配交易款項,這就可能出現不受有關部門的監管,而越權調用交易資金的風險。
詐騙犯罪。由于網上交易的匿名性和隱蔽性,使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現詐騙的手段,有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉,利用安全漏洞來騙取錢財,比如說,支付平臺的網上操作中有取消支付的選項,在取消支付后,如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認支付,顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中,造成詐騙。
盜卡惡意支付。雖然越來越多的銀行已經不再默認銀行卡可直接上網,而是用戶通過申請并認證的方式,才可開通網上銀行,但多數情況下,用戶只需要使用自己的銀行卡卡號和密碼,在網上提交一個申請,即可開通網上銀行。如何防范盜卡者在網上惡意支付,對于第三方支付廠商來說,在缺少必要信息支持的環境下,建立這樣的風險控制系統就更為艱難。
資金沉淀。 第三方網上支付平臺通過對交易資金的暫時保管,在交易過程中監督和約束買賣雙方。在交易過程中,當買方把資金轉到第三方的賬戶,此時第三方起到了一個對資金的保管作用,買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品,確認付款時,所有權轉到賣家。所以,第三方作為資金的保管人,始終不具備對資金的所有權,只是保管的義務。根據目前的交易規則,支付金額可以在第三方網上支付平臺上停留3至7天,這樣,支付平臺中隨時都有數以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數量的增長,這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金,第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息,且利息的分配會引發新的問題。如缺乏有效資金管理,就有可能引發支付風險和道德風險。
2.3法律風險
對于第三方的法律地位問題,及各方權利義務關系,目前在法律上還未做出明確的規定。雖然從業務上來看,這些電子商務第三方支付平臺只是提供支付服務,但是它同時又聚集了大量的資金,從某種程度來說已經具備了銀行的性質,但是卻不受銀行相關法律的控制,盡管第三方網上支付企業,都以中介人的名義對外宣傳,但實際上,其業務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑,用戶資金的時間價值(利息)可能成為其主要的利潤來源,這顯然涉及到金融的范疇。所以,第三方網上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規范。
在法律責任方面,國家并無專門法律調整網上支付法律關系,實踐中往往依據合同法和侵權法。但如果將第三方網上支付各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權法調整,消費者因其弱勢地位合法權益往往得不到充分保障,因為在網上支付的合同中,消費者根本沒有決定合同內容的權利,只能選擇接受與否。第三方網上支付較之于傳統支付方式其技術性更強,同時存在一些安全漏洞,如果客戶在交易后財產被盜取或系統故障,使得客戶遭受損失,應如何界定各方責任,也缺乏規范,這些最終將制約著第三方網上支付的發展。
3電子商務第三方支付的風險控制
3.1第三方支付平臺的法律約束
盡快出臺相關的法律法規,明確第三方支付公司的法律地位,進一步規范其業務范圍。通過盡快出臺一些辦法進一步明確第三方網上支付清算屬于支付清算組織的非銀行類金融業務。制定相關法律保護客戶的利益和隱私權,明確客戶和第三方支付平臺間的權利和義務。通過制定對洗錢、信用卡套現、欺詐等網絡犯罪法律對交易進行法律約束。
3.2改進網上交易稅收監控手段
網上交易所具備的交易隱蔽性、快速性以及交易主體的跨地域、全球性等特點, 使網上交易稅收問題對傳統方式稅收提出了挑戰。在我國現有的稅收體制中, 稅收都是按照屬地化管理的原則來進行的, 而網絡交易的跨地域性將加大確定稅收主體的難度。因此對新技術條件下發展起來的網上交易, 要研究用新的監控手段進行征稅。第三方支付平臺作為網上交易現金流的出入口, 是買家和賣家進行交易的一個憑證, 因此可考慮將第三方支付作為網上交易征稅的突破口。另外還需制定第三方支付中的稅收監管法律, 嚴懲逃稅行為。
3.3加強對第三方支付平臺的監管
加強第三方支付平臺的監管,首先明確市場準入門檻。由于行業的準入門檻較低, 從事第三方支付平臺的服務商注冊資金規模、資質參差不齊,容易引發風險。其次加強對第三方支付平臺沉淀資金的監管。應規定第三方支付服務商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用, 由銀行對用戶資金賬戶進行托管。目前工商銀行便為“支付寶”托管賬戶, 并且每月出具賬戶資金的使用報告。最后建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務商在其開戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金, 一旦第三方出現問題, 銀行可以立即凍結這部分資金用以抵御風險, 以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全, 不致因第三方機構的風險而蒙受過大的損失。
3.4 加強內部監督和管理,規范信息披露制度
當前,一些第三方支付公司缺乏健全的內控機制,組織內部沒有建立相關的管理規章。一些不成規模的第三方支付公司急于贏利或“搶地盤”,放松了對公司內部的制約與管理,容易造成員工道德風險,如延遲信息傳遞或泄密等類似現象的出現,使清算組織的信譽受損。而且,除了內部少數人之外,外界很難知道公司的經營狀況,信息披露非常不充分。因此,要按照產權明晰、責任明確、管理科學和政企業分開的要求建立現代公司制度,并規范內部信息披露制度。通過建立內部責任分工制度、權利制約制度、激勵和懲罰制度,獨立的財務制度等來提高第三方支付公司的管理水平和績效。
4結束語
第三方支付作為一種新型的支付方式, 盡管在法律、資金等方面存在一定的風險隱患, 但第三方交易的便利性、低成本性、高效性,已成為我國乃至全球電子商務發展的趨勢。因此, 第三方支付存在的風險問題應受到政府部分的高度關注,并采取相應措施為這種新型支付模式的發展提供良好的經濟、法律和政策環境, 促進整個電子商務支付平臺健康、快速地發展。
參考文獻:
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篇12
9月19日，招商銀行安全通告，2007年9月20日對安全控件進行升級。
2007年11月1日，中國農業銀行正式推出一款保障電子銀行安全的新產品――動態口令卡，還特別推出口令卡免費領取活動。
2007年10月11日，中國工商銀行了關于預防在線支付網頁詐騙資金的安全提示，提醒人們注意識e不法分子通過即時聊天工具、電子郵件等向客戶的虛假信息。
此外，中國人民銀行副行長蘇寧也指出，“人民銀行非常關注網上貨幣的發展，正在研究各種措施，使它規范運行，既給企業、居民提供一個良好的新的支付工具，同時又防范風險，保護老百姓權益。”
支付安全受到如此重視，一方面是因為電子商務蓬勃發展，網上支付已經成為人們生活中的重要工具；另一方面，則是因為支付安全仍然是阻礙人們使用網上支付的主要因素。《2007中國消費者網上支付應用調查報告》調查表明，61.7％的被訪者在進行網上購物時首選網上支付，79.5％的被訪者認為安全或便捷是影響網上支付主要因素。安全、便捷的支付方式，成為當前網上支付市場主要的需求點。
網上盜號風起云涌網上犯罪或進入高發期
近年來國內網上支付市場交易額增長迅猛，2007年Q3中國第三方網上支付市場交易額達到了255億元，但是網上盜號也是風起云涌。中國金融認證中心總經理李曉峰說，網銀在給公眾和企業帶來方便的同時，也引起了不法分子的窺視。“過去針對網上銀行犯罪的黑客，開始是非獲利性質的，但現在正向獲利性、團伙性和產業化方向發展，網上銀行的犯罪分工日漸細化。如果一個領域犯罪的分工細化到這個程度，這個領域就可能進入一個犯罪的高發期。”因此，及時制定安全保護措施是當前網上支付工作的重中之重。
業內人士指出，要避免這些問題，需要各方面的協同配合：銀行方面要采取足夠的安全手段，或者根據不同用戶特點、交易特點提供不同的安全手段；政府需要加強行業監管，盡快頒布實施相應法規，用戶則需要提高安全保護意識等；但是最直接、最有效的措施還是從技術上進行防護。
安全保護出現三大類型安全技術完成三級跳
目前，人們使用的安全保護技術主要分為三大類：一類就是最初出現的動態密碼，現在已經普遍為各類網站采用；第二類就是數字簽名、數字證書，例如建行推出的UKEY、支付寶推出的數字證書等；第三類是硬件保護措施，例如工行推出的U盾、快錢推出的快錢盾等；三類保護技術的安全系數基本上呈遞增關系。此外，剛剛開始應用的生物特征識別技術也值得關注，但目前其安全系數還比較難確定。
動態密碼作為基礎的保護措施，能防止最基本的暴力破解，但是也基本處于不斷變換外表、防止機器識別的狀態。
數字證書被認為是目前安全級別相當高的保護措施，但是并非無懈可擊，數字證書的使用都是在用戶登陸支付頁面時下載并安裝，防御手法還是被動式防止破解。安全專家分析說，手段高明的駭客仍舊可以截獲用戶沒有來得及發出的數據。
U盾等的推出是對數字證書的一項提升，它將密鑰存儲于安全介質之中，無法從外部直接讀取，對密鑰文件的讀寫和修改都必須由內部的程序調用。但是由于與網絡直接接觸，還是要防止更加高端的暴力破解技術攻擊。
篇13
互聯網支付是以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統。支付產業的發展，需要產業鏈上各方的合作與發展。電子支付主要涉及產業鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。
二、互聯網支付的特點
分析這種支付模式的特征時，可以發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:
1.網絡技術安全存在隱患
網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;
2.虛擬交易風險
網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;
3.基礎設施的尚待發展
網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
4.法律法規的完善作為保障
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。
三、互聯網支付現狀和發展趨勢
數據顯示，2007年我國網絡購物使用率為25%，用戶人數達到6329萬人，網上支付和網上銀行則極大地推動了網絡購物的發展， 2008年，中國網上支付市場發展十分迅速，交易規模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網絡經濟的49.2%的增速，成為互聯網發展最快的行業。在網民使用網上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節省時間并可以全天候使用”成為了網民使用網上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時空限制已經成了網民的基本需求之一。
1.持續上升的用戶數量和交易額
未來5年之內中國網上購物市場的用戶數量將會進一步增長。各項環境的改善，使網絡購物的優勢進一步凸現，交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網上購物市場市場的用戶數將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。
2.競爭加劇，導致市場快速走向成熟
隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產生兩方面的結果:一方面，一些購物網站逐步完善自身的管理和服務，為用戶提供良好的交易環境，積累了龐大的顧客基礎，形成明顯的網絡經濟效應;而一些規模較小的網站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關注，培育了人們網上交易的習慣，加深參與度，給網絡購物市場帶來繁榮。
3.多模式融合與創新，盡顯資源優勢
目前的電子商務越來越呈現出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
4.網站收費成為必然
目前中國的電子商務市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網上經營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現象將大有好轉;另一方面，網站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩定網站的各方面建設，包括交易系統完善、員工在職培訓、企業文化建設、知識產權保護、顧客關系管理等，將壯大企業成長的力量。
5.越來越多的高科技手段將應用到支付領域
在安全認證領域內，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月，聯合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發展，越來越多的高科技手段將被應用到互聯網支付領域并逐漸得以推廣。
6.中國互聯網支付在國際支付網絡中地位將越來越重要
國際化主要表現為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網絡購物市場無疑具有極好的發展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規模進入;互聯網開放、無時空限制的特點有利于企業迅速擴大業務規模和品牌效應。
參考文獻
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[2]艾瑞，《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》.
[3]易寶支付CEO唐彬，互聯網支付行業正值春天.
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