引論：我們為您整理了13篇網絡金融培訓范文，供您借鑒以豐富您的創作。它們是您寫作時的寶貴資源，期望它們能夠激發您的創作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
（一）金融機構信息安全風險管理欠缺
歷史上，由于金融機構多數采用紙質化工作，大部分主要安全問題都發生在實物數據資產的損失上，如票據、賬簿、機密文件的保管不當造成的信息缺失，或因意外造成的營業場所滅失。進入21世紀以來，世界范圍內的金融創新活動空前活躍，新的金融工具、金融產品及新興技術的廣泛應用，自動化、便捷化、電子化成為了主流，逐漸代替了以往的傳統操作。當前，犯罪份子以金融機構的電子數據和網絡為目標，不斷的發起攻擊來獲取客戶的重要信息，網絡安全威脅已經成為銀行業面臨的最關鍵問題之一。
近年來，金融機構在搭建金融網絡的同時，存在重建設、輕管理，重開發運行、輕安全維護的現象，應急預案的時效性和可操作性有待改進，應急演練的真實性有待加強。
（二）金融網絡內信用缺失現象嚴重
由于信用體系發育程度低，社會“失信”問題較為嚴重，金融產品在生產和交易過程中更容易出現信息不對稱和道德風險問題。信用風險不斷在金融體系中積累，會傷害交易者的合法權益，引起交易者信心喪失，使得交易方式的發展舉步維艱乃至倒退。同時，缺乏信用基礎，會使得網上銀行、手機銀行、電子支付等交易方式在國內的生存與發展后勁不足，影響現代經濟的正常運行。信用缺失不僅會阻礙網絡經濟的發展，更會阻礙我國經濟全球化發展的進程。
（三）金融監管方面存在的問題
網絡金融是一把“雙刃劍”，一方面起到改變金融機構運營模式的作用，提高經濟運行效率；另一方面也給金融機構與客戶帶來較多風險。在金融自由化、信用證券化、金融市場全球化的過程中，各種信用形式得以充分運用，網絡金融面臨的風險日益增加，金融網絡風險的特殊性使得監管機構對金融網絡安全的監管比傳統金融更為重要。目前，我國的金融網絡安全監管方式尚處于初始階段，從監管手段到法律法規并不完善。傳統的監管方式已不合時宜，金融監管當局應當不斷更新監管標準，優化監管結構，以適應瞬息萬變的金融市場，保障市場經濟的科學、穩定發展。
在貫徹落實我國經濟發展要求、提高金融網絡安全可控能力的過程中，監管層面的技術創新能力及網絡攻防能力應用有限，金融監管當局仍應該從需求導向出發，立足用戶拉動的角度，推廣使用安全可控的網絡金融產品，降低對少數廠家、產品的依賴度，在促進信息產業發展、提高國家網絡安全可控能力的基礎上提高金融網絡安全保障水平。
二、美國采取的應對網絡安全威脅措施
2014年2月，美國白宮正式推出一項可自愿加入的“網絡安全框架”項目，該項目吸納了全球現有的安全標準以及做法，以幫助有關機構了解、交流以及處理網絡安全風險。該文對我國加強金融網絡安全管理極具借鑒意義。
（一）提升關鍵基礎設施的網絡安全
1、明確國家級別的網絡安全標準
美國總統于2013年2月12日簽署并了名為“改善關鍵基礎設施網絡安全”的行政命令，并授權國家標準與技術研究所（NIST）開發一套基于風險的網絡安全框架，旨在作為一個國際級別的自愿標準和最佳業界實踐參照，幫助各機構把控網絡安全風險。NIST于一年后了《網絡安全框架》，該框架包括了五個核心領域：識別、保護、檢測、響應及恢復。
2、將網絡安全納入法律規范
上世紀末，美國《金融服務現代化法案》就已要求銀行等各金融機構開發一個信息安全程序。如今，NIST開發的《網絡安全框架》在銀行現有的信息安全程序基礎上，作出了進一步的修改和完善，以解決新興網絡風險，使得銀行的信息安全程序更加適應當今網絡化操作的趨勢。
（二）建立新型的網絡風險管理模式
要求銀行管理層須將網絡安全風險考慮納入整體風險管理框架，設計和實施合適的緩沖控制，并更新各自的政策和程序，最終通過審計程序驗證目標控制結構。一個有效的網絡風險控制結構應重點考慮四個方面：公司治理、威脅預警、安全意識培訓和補丁管理程序。
（三）發揮存款保險機構的監督管理作用
美國聯邦存款保險公司通過對銀行的現場檢查、定期報告、預警報告等措施實時監控網絡安全問題。同時，通過對監管政策的有效性、是否具有改進潛力、是否能夠適應當下潮流進行評估，切實保護其監管銀行免遭威脅。最后，實用工具，幫助銀行提高網絡風險應對能力。在2014年夏天，聯邦存款保險公司舉辦了網絡挑戰測試，成員機構可以通過觀看一系列視頻，并結合模擬練習來評估其網絡事件處置預案。
（四）加強網絡安全警示培訓
聯邦存款保險公司于2015年創立了網絡安全警示培訓計劃，通過電視電話培訓和現場輔導的形式，對由其監管的成員機構及其聯保存款保險公司監管人員和管理層進行培訓。
三、維護我國金融網絡安全的基本對策
隨著金融服務網絡化程度的提高及我國金融交流的國際化， 金融安全問題必然成為國家經濟安全中的最重要的內容。而網絡時代的信息金融安全對于像我國這樣的發展中國家尤其重要。
（一）強化信息安全意識，制定完善行業標準
政府應將網絡金融信息安全可能出現的威脅納入重點防范框架，建立一個統一的分類，按用戶類別制定金融信息安全國家級行業標準，指導各行各業學習行業標準，開展信息安全管理建設，規范網絡金融參與者的行為。同時，要根據市場風向的更新，對相關監管制度進行不斷地修改完善，使法律法規在時間層面和物理層面上能夠充分銜接。
（二）加大信息安全投入，建立大數據解決方案
銀行業要在控制風險的基礎上，充分利用當下大數據云計算的優勢，建立健全適合銀行業信息安全系統的建設框架及信息安全管理規范，修正完善已有的安全規范措施，豐富整體信息安全保障體系，建立完善的云計算和數據防護設備及體系，提高國內網上銀行的運營及發展能力。
（三）加強網絡安全警示培訓教育
一是根據不同的對象可能面臨到的相關網絡風險，進行分類化警示和引導；二是重點對新入職的員工開展職業培訓，重點要完善業務的操作規程， 強化關鍵權限崗位管理培訓以及內部制約機制；三是提升合作第三方及客戶的風險意識，定期向客戶和合作第三方宣傳網絡安全的重要性，結合案例、實操等方式幫助他們提高自我保護意識，抵御網絡風險。
（四）將網絡安全納入銀行整體風險管理框架
篇2
金融類高職院校是以培養高級技術應用型人才為目標的高等院校。網絡金融課程的培養目標是通過理論與技術的學習與實踐，培養適應金融電子化業務發展的操作員與技術維護人員。所以，網絡金融課程在教學方面的重點是注重信息技術在金融業務中的應用。例如：金融電子化業務解決方案的分析，以及如何結合不同金融企業的業務特點選擇解決方案；金融電子化業務軟硬件的現狀與發展；金融電子化業務的技術應用與維護；金融電子化業務的安全評估與風險防范等。
學校對網絡金融課程的定位是：以技術應用為核心、以能力培養為重點的金融業務電子化的技術應用與技術維護的專業課程。網絡金融課程通過以技術應用提高營運業務能力為主線設計教材體系；以網絡經濟特征和金融電子化為引導，以電子貨幣、網絡金融產生與發展、網絡金融業務營運模式、網絡金融服務與清算、網絡金融經營管理、網絡金融業務監督、網絡金融安全等為主要內容。網絡金融教材以基礎理論夠用為度，專業技術與業務應用突出其針對性和實用性。
網絡金融課程的內容
網絡金融課程的內容由信息技術、網絡技術、計算機技術、網絡經濟理論、金融理論與業務等部分組成，并形成知識模塊。
第一知識模塊由信息技術、網絡經濟理論、金融電子化理論整合形成網絡金融理論綜述；第二知識模塊由電子技術與貨幣理論組成，有機地將虛擬貨幣與實物貨幣理論進行融合，形成網絡金融的貨幣理論；第三知識模塊由計算機軟件技術、網絡技術和金融業務知識整合形成網絡金融主要業務平臺功能綜述；第四知識模塊由計算機軟件技術、網絡技術和銀行業務等知識整合形成虛擬銀行業務平臺功能綜述；第五知識模塊由計算機軟件技術、信息技術、網絡技術和銀行會計知識整合形成電子支付平臺功能綜述；第六知識模塊由計算機軟件技術、信息技術、網絡技術、多媒體技術、信息安全技術、知識管理技術和金融管理知識整合形成虛擬金融管理平臺功能綜述；第七知識模塊由計算機軟件技術、信息技術、網絡技術、風險管理技術和金融監管知識整合形成虛擬金融監理平臺功能綜述；第八知識模塊由計算機軟件技術、信息技術、網絡技術、信息安全技術和金融安全管理知識整合形成虛擬金融安全管理平臺功能綜述。
網絡金融知識模塊中對學生技能培養的標準設計
網絡金融課程的八個知識模塊中，有三個模塊著重對學生技能的培養，為此，學院根據需求制定了以下標準,請見下表。
網絡金融實踐教學設計方案
利用信息化技術處理金融業務的特點是按軟件提供的模板進行操作，所以，熟練應用軟件是基本技能。
網絡金融課程模擬實習主要分兩種途徑進行，一是整合利用免費網絡資源進行模擬操作，二是利用綜合實驗室的業務系統平臺和應用軟件對網上銀行、證券和保險進行模擬實踐。但是，模擬實踐與真實業務還是存在一定的差距，因為各家金融機構不會將自己正在使用的軟件賣給學校或其他機構作模擬練習，除非他們自己對員工進行培訓。另外，對于一些小軟件可以通過安裝與運行來了解其功能。例如，CA證書軟件、電子鑰匙、數字簽名、客戶管理等軟件。
雖然利用免費網絡進行模擬操作成本很低，但網絡資源是有限的，并且有些業務在網絡上是不可能進行模擬的。例如，CA認證、電子鑰匙加解密、數字簽名、客戶管理等。如果將以上兩種途徑有機地結合起來，就可以起到互相補充的作用。
1.利用網絡資源進行網上銀行實習模擬
網上公司銀行服務模擬：網上銀行服務中一般可以為注冊用戶提供如下網上公司銀行服務模擬。東亞銀行省略/maindoc/whp_servchina/，進入東亞銀行網站主頁，選擇網上公司銀行服務，然后在下拉菜單中選擇示范，網上公司銀行服務流程與內容就會根據你的選擇進行演示，多次重復實踐就會熟悉該軟件的功能與如何操作的具體步驟和方法。
個人網上銀行業務模擬：網上銀行個人業務模擬一般由花旗銀行省略/portal/citiwm_home_center.jsp、招商銀行省略、中國建設銀行省略、中國銀行省略、中國工商銀行省略、廣東發展銀行省略、深圳發展銀行省略等網站提供。雖然各網站提供的服務或業務分類有細微的差異，但是基本功能是相同的。首先選擇一家網站，進入主頁面，選擇個人銀行模擬，或選擇個人銀行菜單，在下拉菜單中選擇演示項目，個人銀行業務流程以及內容就會根據你的選擇進行演示，多次重復實踐就會熟悉該軟件的功能與如何操作的具體步驟和方法。
電子支付安全模擬主要是通過對中國金融認證中心省略/網站的瀏覽和學習，通過知識園地、解決方案和產品與服務，了解電子支付安全的要求和流程，以及電子印章、金融信息安全管理機制和相關軟件的應用。學生也可以通過對不同網站的比較，了解目前網上銀行的現狀與功能。
2.利用網絡資源進行網上證券模擬實習
模擬炒股的證券服務系統由盛潤2000、勝者之星、證券之星、天一證券等網站提供。學生可以選擇其中一家網站注冊參加模擬炒股。注冊成功后系統會給模擬炒股者提供虛擬資金50萬元或10萬元人民幣，模擬炒股者在網上炒股，除了資金和股票是虛擬的，其他操作與真實炒股沒有區別。例如：選股、委托買入或賣出、撤單、查詢等。通過一或兩個月的操作，學生自己可以根據虛擬賬面資金分析自己的成績。另外，也可以進入招商銀行網站選擇手機銀行演示，模擬仿真手機炒股。
3.利用網絡資源進行網上保險模擬實習
進入保險網站后，可以了解我國保險業網上業務開展狀況，查看各家保險公司網上保險業務的種類，了解網上投保的流程，了解各險種的特點與利益。例如：中國太平洋人壽保險有限公司省略/，中國人壽保險股份有限公司省略/，中國人民財產保險股份有限公司省略/cn/index.shtml，美國友邦保險有限公司www1.省略/aia/等，都可以查詢相關的內容。學生也可以通過對不同網站的比較，了解目前網上保險的現狀與功能。
教學方法的改革探索
在改革網絡金融課程的教學方法上，學校利用博客進行了有益的探索（省略/zjswljrzy）。學校的博客教學網站主要包括：案例、電子貨幣、教學視頻、網絡金融關鍵詞、網絡金融機具、網絡金融拓撲圖、網絡金融在線測試、網絡經濟、網上保險在線實習、網上銀行在線實習、學生作業、中國金融認證中心等。
學校的網絡金融課程在歷時五個月的教學中，采用博客這種新的教與學的互動模式進行試驗，參與試驗的學生是金融專業05級兩個班的103位學生。實驗初期，學生對新的教與學的互動模式不太適應，不知道如何學習與交流，但在教師的引導下，逐漸都進入了狀態，部分學生討論的話題還有了一定的深度。例如：探討網絡釣魚、Q幣問題等。103位學生都創建了自己的博客，并對博客教學的方法、教學內容進行了討論，很多學生還發表了自己的學習體會、網上調研的心得與調研報告。學生對教學內容的訪問量達到10182人次；對教學內容發表的評論達1972人次；對教學內容的疑惑與見解提交的留言有720人次。其中，孫麗麗同學的作業還被其他院校的教師引用。
采用博客教學最突出的效果是增強了學生自主學習的主動性；拓展了師生之間、學生之間的互動空間；開放式教學吸引了更多的其他學校師生、行業職員參與交流討論，擴大了交流的范圍和受益的群體。
總結歷時五年的信息技術與金融專業課程整合的思考與實踐，學校深感雖取得了一點成績，并積累了一些經驗，但同時也面臨許多困惑。例如，有些軟件在實驗室只能做部分實驗，整體運行缺乏應有的數據資源。如果能與金融機構共同建立校內實驗室，并且聘請行業專家管理和指導學生，或者對過去的數據進行修改，替換真實的客戶名、單位名等，也許就會緩解運行缺乏數據資源的矛盾。另外，利用免費網絡資源雖然成本低，但是存在不可控、不確定的因素較多。因為，免費網絡資源針對的群體是消費者而不是學生，提供的資源也是滿足消費者的需求而不是教學需求，這些都是學校不可控的因素。所以，目前可利用的網絡資源也不足，課程整合不能完全依賴免費的網絡資源。如果有某家金融機構建立有償網上金融業務培訓，并提供真實的實踐環境，或者學校與行業機構在校外共同建立培訓基地，面向社會有償提供網絡金融業務培訓服務，也許會緩解這一矛盾。
綜上所述，信息技術與金融專業課程整合還需要進一步探索與實踐，課程內容與教學實踐還需要進一步完善。
作者簡介：
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隨著信息技術的發展,人們可獲取的知識數據量越來越大,利用知識進行創新的機會也不斷增加,而創新機會的增加又會促進知識量的增加。知識量與創新相互作用,產生雪球效應,人類社會的信息量和知識量呈幾何級數增長,逐步把人類推進到了知識經濟社會。在知識經濟時代,人力被看作是一種最重要的資源。提升企業中所有人的知識創新能力,從而最大限度地實現知識共享與創新,既是企業價值增長的核心要素,也是人類社會追求的終極目標。知識經濟時代下網絡銀行的競爭,歸根結底是高素質人才的競爭。我國的網絡銀行要在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地,關鍵在于建立一套適應現代金融企業經營管理需要的人力資源管理體系。
一、加強網絡銀行人力資源管理的重要意義
(一)人力資源管理是網絡銀行管理的重要環節
人力資源管理是指影響雇員的行為、態度以及績效的各種政策、管理實踐以及制度。它是一種以“人”為中心,將人看做是最重要的資源的現代管理思想,它反映的是“人才決定企業前途”的經營理念。而網絡銀行是知識經濟時代的金融服務行業,知識現代化與信息現代化要求其投入和擁有的最重要、最關鍵的資源就是人力資源,其經營的效益與成果更多取決于人的因素。因此,人力資源管理是銀行管理的重要環節。
(二)網絡銀行間的競爭是人力資源管理的競爭
以網絡為核心的信息技術革命,使網絡銀行成為知識經濟時代全球銀行發展的必然選擇,網絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。未來的競爭實質是人才的競爭,科技、服務、效益等方面的競爭歸根到底取決于人才的競爭。網絡銀行只有提升人力資源管理水平,全面激發員工工作積極性、創造性,才能培養和留住高素質的金融人才,才能取得良好的經營效益和長遠發展,從而獲得持續的競爭優勢和核心的競爭能力。因此,網絡銀行的競爭就是人力資源管理理念與管理水平的競爭。
二、我國網絡銀行人力資源管理存在的問題
我國網絡銀行目前的發展模式主要表現為由傳統銀行開展網絡銀行服務的混合型網絡銀行發展模式,這就使得我國網絡銀行的人力資源管理在很大程度上受到現有商業銀行人力資源管理的影響。當前我國商業銀行人力資源管理存在的主要問題有:
(一)缺乏強有力的銀行文化
我國商業銀行為了應對日趨激烈的銀行業競爭,已經開始注重了企業文化的建設,但是多數只是流于口號,追求表象的東西,沒有真正提煉出適合自己銀行的核心價值觀,并且也沒有建立起與企業發展相適應的人力資源管理與開發機制,難以對銀行員工形成有效的精神激勵,從而無法使員工從思想上與銀行的價值目標一致,充分發揮員工的主觀能動性。
(二)人力資源結構不合理
當前,各商業銀行雖然員工數目龐大,且大部分人員都具備了一定的學歷和專業知識,但多是具備存、貸、匯等傳統業務知識和操作技能的人員較多,精通法律、金融、計算機網絡以及經營管理等多方面知識,有宏觀經濟、金融分析能力的復合型、綜合性人才相當匱乏,真正具有開發市場能力的高層次人才更為稀少。人才資源的局促使得網絡銀行難以向縱深方向發展,在很大程度上束縛和制約了網絡銀行的發展規模和速度。
(三)激勵約束機制不完善
從激勵機制方面來說,目前,我國商業銀行的激勵手段單一,激勵約束機制不健全。一方面,員工薪酬實行的是等級工資制,工資分配主要以職務等級、員工工齡等掛鉤,而與其崗位和績效則無太多的聯系,從而無法最大限度地調動員工的工作積極性,發揮員工的潛能;另一方面,激勵手段僅限于薪酬激勵與行政激勵,既缺乏如業績股份、股票期權之類的貨幣化薪酬激勵手段,又缺乏將員工的工作目標與銀行的發展目標聯系在一起的職業生涯規劃激勵機制,無法形成長期有效的激勵機制,實現員工與銀行的雙贏。
(四)缺乏有效的人力資源培訓、開發機制
隨著激烈的市場競爭、迅猛的技術變革、提高生產率水平的要求,我國商業銀行也開始重視培訓的作用,并逐步加大了再培訓的投資,但人力資源培訓、開發系統不健全。一方面,培訓模式偏重銀行組織目標需求,缺少對員工個人發展的考慮,當員工的個人發展與組織的安排發生沖突時,要求其個人服從組織,使員工的工作熱情與創造力難以發揮,從而影響培訓的效果。另一方面,培訓內容比較注重技能培訓,對員工素質培訓和潛能開發培訓相對較少,特別是對中高層次人員的培訓和專業技術人員的繼續教育不夠。此外,培訓效果評價體系不健全,以考試作為銀行培訓中唯一的效果評價,極少開展培訓后跟蹤考察,培訓效果的反饋機制不健全。
三、建立基于知識管理的人力資源管理體系
網絡銀行的建設與發展需要最大限度地獲取高素質的人才,尤其是既掌握計算機技術、網絡技術、通信技術,又掌握金融業務事務和金融業務管理知識的復合型高級技術人才和管理人才,這樣才能使網絡銀行更快發展,適應新經濟時展的要求。
美國的大通曼哈頓銀行在宣布以網絡銀行為中心之后,首先就是引入具有網絡企業管理經驗和背景的人才投入網絡銀行業務管理,爾后將銀行內對各項業務非常了解的高級管理人員抽調至網絡銀行戰略的制定與實施。此外,對相關網絡銀行戰略的創意及產品的創新給予有效的激勵。從網絡企業戰略到人才文化的變革,給大通銀行的網絡銀行戰略打下了良好的基礎。
我國網絡銀行要發展,一方面,要重視人才的甄別、遴選,引進一批掌握新技術、熟悉金融業務、有營銷特長及市場營銷經驗,具較強市場分析能力和市場拓展能力的復合型人才,增強機構的活力。另一方面,更應重視日常人力資源管理,才能留住人才,保證網絡銀行的持續發展。
(一)構建以人為本的企業文化
企業文化是企業組織形成的全體成員的價值觀念、道德標準、經營理念、行為規范的總稱,其作用是將企業內部各種力量統一起來,匯集到一個方向,促進企業的健康發展。企業文化是維系企業凝聚力、向心力的紐帶,是企業職工積極性、主動性和創造性的源泉,是支持企業長期發展的“軟環境”,也是企業人才發展的社會環境的主要方面。知識經濟時代下的網絡銀行發展的關鍵是知識型員工,這就要求人力資源管理必須運用組織的共同價值觀和經營理念建設以人為本的新型企業文化,創造一種人本文化,強調個人理性與發展,提倡創新,鼓勵職工更新觀念,解放思想,在銀行內部形成一種共同學習、開發技術信息、創新產品的良好氛圍,形成不斷創新發展的經濟有機體,從而把個人利益和企業利益、個人發展與企業發展有機地結合起來。人本主義觀念引導下的企業人力資源管理能營造一個尊重知識、尊重人才的環境,改進網絡銀行員工對知識獲取、交換、整合及創新的傳統路徑,有效開發、利用和挖掘員工的各項潛能,從而加強員工對網絡銀行發展所產生的動力。
(二)組建科學專業的人才團隊
知識經濟時代的競爭實際上是企業發展速度和效率的競爭,關鍵是人才的競爭。
在網絡銀行建設中,需要有以下四類人才的參與和努力:
1.項目管理師。負責網絡銀行的項目組織系統設計和實施工具。作為優秀的網絡銀行項目管理師,必須是了解技術發展程度、網絡銀行業務需求、項目開發管理、人才資源調配等多方面知識的復合型人才。項目管理師必須具有一定的領導能力和戰略思維能力,能夠引導網絡銀行的發展方向。
2.信息管理師。負責網絡銀行信息技術和信息系統的應用工作。其主要任務包括統一管理網絡銀行信息資源;根據網絡銀行發展戰略制定信息系統建設發展規劃;根據信息資源和信息技術的發展,提出網絡銀行的發展建議,保證高層決策符合信息競爭的要求等。
3.信息技術人員。專門從事網絡銀行信息檢索、搜集、處理及分析,使之滿足不同業務的需要。這部分人員必須具有扎實的信息技術知識,并要熟悉銀行業務,這樣才能有效地實現網絡銀行信息整合、業務的創新及系統的安全。
4.金融營銷人員。網絡銀行業務的綜合性、技術性,要求產品營銷人員不但了解金融業務知識、基本信息網絡知識,同時還要多營銷有獨特的見解,以便能使客戶接受網絡銀行產品。
根據市場變化的市場需求和工作任務、目標,從四類人才中選擇不同的人選,組建科學專業人才隊伍,在知識結構、技術機構、年齡結構等方面達到最佳搭配。同時,科學專業的人才團隊能提供對知識學習的強化機制,促使每個成員在攻克技術難關的過程中,通過內部的相互學習和積極攝取外部新知識,進一步推動企業的學習活動,加速形成核心能力。故此,組建科學專業的人才團隊對于增強網絡銀行的長期競爭力,具有重要意義。
(三)建立人力資本的激勵機制
在知識經濟時代,企業的人力資源管理必須突破工業經濟時代的模式,形成科學的激勵機制,才能最大限度地激發員工的積極性和創造性,企業才能形成持久的競爭力。
知識經濟的發展要求企業員工具有靈活性、創造性、積極性。因此,網絡銀行要采用科學的人才激勵與約束機制,調動現有員工的積極因素。首先,要重視激勵人,運用物質手段與精神手段相結合等方式,激發人的積極性、創造性。銀行員工是網絡銀行創新的主體,如何采取適當的激勵機制激發員工的創新意識,是網絡銀行發展過程中的關鍵所在。銀行管理者應不遺余力地為企業員工創造一種高度和諧、親善、融洽的企業環境,最大限度地調動和發揮企業員工的積極性和創造性。同時,改進分配模式、工資制度等物質獎勵機制,使員工的智力資源得以充分發揮。如薪酬的分配不再根據工作責任的大小,而是根據個人對增值影響力的大小而定,實行以能力為基礎的工資管理制度,以調動員工的工作熱情。其次,要重視使用人,要給廣大員工提供發展的機會、創新的舞臺,使個人的才華得到充分施展。在企業人力資源的規劃過程中,要結合員工需要多元化的實際,設計和改進職業階梯,提供更多的個人職業發展機會,積極鼓勵、引導員工進行個人職業生涯設計,并將其與企業的長遠規劃有機地統一起來,這既有助于調動員工的工作熱情,又有利于提高網絡銀行的管理質量,為企業目標的實現提供持久的動力。
(四)加大組織培訓
知識經濟時代提倡的是創新能力和終身學習,企業的發展、創新離不開員工的學習和培訓。人力資源是網絡銀行所有資源中增值潛力最大、最具有投資價值的資源,因此,網絡銀行應通過有計劃、持續性地組織培訓、教育和開發計劃,以改善員工和整個組織的工作績效。
網絡銀行的培訓首先必須根據銀行的戰略規劃與企業文化,結合人力資源發展戰略,量身定做出符合自己持續發展的培訓規劃,提倡以創新精神與提高實踐能力為重點的素質教育,使培訓和開發與網絡銀行的長遠發展緊密結合。其次,員工培訓應當有明確的針對性,培訓前應做好培訓的需求評估,了解員工的特點,然后從他們的崗位、年齡、知識結構、能力結構等情況出發,建立多層次的培訓體系,有針對性地展開符合網絡銀行人才需要的多層次培訓。如管理人員注重綜合管理理論和戰略決策理論,技術人員注重金融專業理論和計算機知識,營銷人員注重金融營銷理論和營銷技巧等。通過培訓讓員工掌握必要的技能以完成規定的工作,最終為提高網絡銀行的經濟效益服務。第三,建立培訓體系時,要將員工個人職業生涯發展納入網絡銀行發展的軌道,引導員工在推動網絡銀行戰略目標實現的同時,也能按照明確的職業發展目標,通過參加相應層次的培訓,實現個人的自我發展目標。最后,采取有效的考核方式和考核標準,在培訓后對員工進行檢驗,及時鞏固員工學習的技能,糾正錯誤和偏差,并基于反饋的情況進行必要的獎懲,以進一步強化培訓效果。
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The human resource management of the internet banking in the era if the knowledge economy
LIN Xian 1,ZHANG Rong-hui 2
(1.Minjiang college of Fujian province ,Fuzhou 350009,China;
2.Finacial department of economy college,Fujiang normal university,Fuzhou 350000,China)
篇4
網絡金融主要是經營電子貨幣和結算等虛擬金融業務，因而除了傳統金融活動所存在的包括信用風險、利率風險、流動性風險之外還還具備了以下三種特有風險。
1.技術風險。受TCP/IP協議安全性差的影響，由于Internet采用的是TCP/IP協議，該協議追求的主要目標就是簡單高效，對于安全因素考慮的不是很多，大多數人由于網絡自我保護意識不強、信息保密程度不強等情況，電子郵件在傳輸過程中很容易被窺探或截獲
2.業務風險。網絡機構很難建立良好的客戶關系，很難樹立自身良好的信譽。一旦金融機構提供的金融服務不能達到大眾所期待的水平，或者造成了社會上較大范圍的不良反應，很容易形成網絡金融的信譽風險，這樣很容易引起社會公眾對網絡金融的商業信心。
3.法律風險。網絡金融法律的缺乏，我國的網絡金融還處于初級發展階段，經驗不足、相關的法規也較為缺乏。比如：對于網絡金融的市場準入、交易者真實身份的確定、電子合同的有效性等一系列均無明確的法律規范；在這種背景下在網絡經濟活動中雙方都會面臨很大的風險，容易陷入糾紛，極大的影響了網絡金融的健康發展。
（二）風險的類別
網絡技術的發展可謂是日新月異，在此期間網絡風險的形式也呈現出多樣性了，國內的網絡風險大體可以歸為以下幾類：
1.電子扒手。所謂“電子扒手”是利用Internet服務在為金融機構和用戶提供的共享資源的同時被偷竊者們利用，他們通過某些手段竊取他人的網絡地址從中“非法”獲利。據不完全統計每年因網絡偷盜造成的損失在全球范圍內高達6000億美金。
2.網絡詐騙。與傳統的交易不一樣網絡交易是一種“你不見我、我不見你”的模式來進行，不法分子通過電腦病毒或發送電子郵件或在互聯網上提供各種虛假信息作為誘餌，在取得對方信任后非法進入其電腦并修改其金融軟件。
二、目前我國網絡金融風險監管的現狀
我國自1998年第一筆電子交易達成后，網絡金融就一直呈現出飛速發展的狀態，但從總體上看我們的風險監管依然存在著諸多的不足。
（一）法律體系不完善
針對網絡金融這一塊我國現行的法律是2001年實施的《網絡銀行業務管理暫行辦法》、《網絡交易平臺服務規范》和2004年頒布的《中華人民共和國電子簽名法》；這一系列法律法規雖然具有一定的劃時代意義，但對于某些重大問題的規定不夠深入對細節的闡述也不夠詳細，況且網絡金融的發展速度是其他行業遠遠不能相比的，發展的快，呈現的問題自然也就越來越多，這些法律法規對于當下的網絡金融起到的限制和監管作用可謂是杯水車薪。比如：在對某網絡交易主體各方的關系不能依法進行調節，權利與義務的劃分也不清晰。
（二）行業協調及風險監管不理想
1.沒有統一的行業規劃。在我國網絡金融的初步階段甚至沒有一個負責統籌全局的部門，各個銀行和商家均是各自為政。
2.缺乏統一的行業技術標準。由于在行業協調方面有所缺乏，金融機構在網絡業務采用的硬件標準、密碼設定、通訊安全控制等核心技術、用戶接口標準等關系安全的技術參數沒有一個行業應該具備的標準。
3.沒有統一的行業權威。統一的金融認證制度滯后，一些主要金融機構大多采用自己的認證體系；這就造成了CFCA的電子證書覆蓋率較低的局面。由于各個金融系統重復的開發系統不僅造成了資源上的浪費更主要的是還會影響金融證書的服務效率。歸根結底，這些問題都不利于行業間的深度合作，對于網絡金融行業的統籌發展和風險防控自然也有一定的影響。
（三）現行的風險管理模式不能完全適應網絡金融的發展
1.監管體制面臨前所未有的挑戰。由于網絡金融的飛速發展，現在已經逐步突破了傳統金融業的行業分工，模糊了銀行業、證券業和保險業之間的界限和概念，這是對現階段分業監管模式的一項巨大挑戰。
2.外部監管體制受到沖擊。網絡金融的服務對象是全球用戶。與傳統金融活動相比它沒有分支機構的局限性。這對監管提出了更高的要求，尤其是針對我國按照經濟區域設置人民銀行和按照行政區建立銀行業監管機構的體制沖擊較明顯。
（四）人才的匱乏
網絡金融業務是集綜合性、專業性以及高科技的屬性于一身，因此對于監管人員來說，就必須具備超強的綜合素養，這包括了金融業務、管理知識、扎實的金融法規功底同時還要具備計算機信息技術；而就目前我國的金融監管部門當中來看，還遠遠沒有形成兼具這些才能的專業人才隊伍。
三、完善對網絡金融風險的監管
根據上述我國網絡金融風險監管的現狀，以及網絡金融自身具備的各種特點來分析，對于完善網絡金融風險的監管大致可以從以下幾點入手：
（一）健全法律法規
1.首先應該加大網絡金融立法的力度加快制定可以明確網絡金融相關主體和義務的法律法規。例如：《數據保護法》、《信息和通信服務規范法》。
2.對現有法律當中不能完全適應網絡金融業務及其發展的部分進行科學、詳細的修訂。對于《刑法》當中有關于金融計算機犯罪的內容和條件進行補充和完善，加大對利用計算機網絡實施犯罪行為的不法分子加大懲治力度。
3.制定網絡公平交易原則。對于數字簽名的識認、交易雙方責任的分擔、交易證據的保存等方面均要做出詳細的規定，從而確保交易的安全，一旦出現糾紛時數證據的額真實性和交易雙方的隱私。
（二）加強市場的準入管理
1.制定嚴密的內控制度。對于網絡金融業務中的公示、系統設計、信息披露等要有專門制度性的安排；其次，在具備完善的風險識別、鑒定、管理和處置方案時才能放開金融業務的設立和新業務的開展。
2.各類交易流程規程的完善。通過具體的詳細的交易程序擬定細節之后，才能放開客戶申請開立賬戶、客戶授權生命等活動，這樣做能夠有效的防止違法交易和非法侵害網絡金融交易系統的違法犯罪活動的發生。
3.對網絡金融業務實行類別管理。制定詳細的分類標注你，對銀行金融業務能力進行分級，從而有效的對各種業務的開辦加以限制。
（三）完善監管體制
1.加強協同協管。“成員”單位和其他監管部門之間實行有效的信息資源共享，并相互之間開放之際的信息庫；增進聯動監管，這對于網絡風險監管的準確性的提升有顯著影響。
2.加強國際監管合作。上文說到了，網絡金融業務面對的是全球用戶，因此單一國家的監管作用顯然是不夠的；對于我國來說加強國際監管合作，還有利于學習國際最先進的技術；借助國際間的網絡金融監管合作，對跨國犯罪團伙如：貿易、販賣軍火、跨國走私的打擊力度會更加有效。
（四）加快人才培養
1.大中院校應該有發展眼光的看到，我國對于金融監管人才的缺乏，應該有目的對這一類人才進行招收，培養；同時國家也應該適時的提供一些實際補助政策。
2.對外引進。向國際市場招攬這類專業人才，可以有效的緩解這類人才的空洞，利用“鯰魚效應”從而帶動我們自身隊伍的發展，并借機學習先進的技術。
篇5
隨著我國互聯網技術的不斷進步，以及互聯網的普及范圍不斷擴大，我國的金融行業已經全面進入互聯網時代。網絡金融對傳統金融業形成的革命性的沖擊，代表這一個新的金融時代的到來。網絡金融逐漸成為人們生活中必不可少的一種支付和操作手段，由于網絡金融所具有的高效、便捷、精確等特點，極大地提高了金融體系的效率。與此同時，互聯網金融的快速發展也帶來了前所未有的挑戰，不僅有技術層面、培訓層面的滯后，也有制度層面的問題。
一、互聯網金融時代在發展中面臨的主要挑戰
1.互聯網金融的應用技術需要規范化、標準化
互聯網金融時代是以銀行為代表的金融服務行業在自身發展中的一個創新階段，目前大量的金融業務都需要通過網上操作來完成，特別是網上銀行、三方支付、電子商務、網上金融交易等業務，在最近的十年發展迅猛。但是我國金融領域的互聯網的快速應用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隱患。特別在技術層面，安全技術的應用缺乏必要的標準。金融系統平臺的開發和利用過程缺乏充足的測試時間，系統經常匆忙上線，常會留下漏洞和后門，造成安全隱患。因此在技術上需要進行規范化、標準化，制定網絡金融安全標準。
2.相關人員的技能培訓必須跟上
由于互聯網內的金融業務不斷擴展，經營項目由人工服務不斷向電子服務的轉型，需要更多的技術操作人員對客戶進行指導，特別是一些復雜的計算機操作，需要相關人員不斷增加自身的理論知識和操作技能。對于目前我國金融業的工作人員整體結構來說，全面提高互聯網環境下的工作水平是一個不小的挑戰。
3.網絡金融安全教育亟需加強
最近的金融機構泄露客戶信息事件，表明網絡金融安全已經成為一個無法忽視的問題。一方面，金融機構應該加強自律，嚴格遵受法律，堅持職業操守，嚴守客戶的個人信息。由于網絡環境是連接全球的，大量的信息在網絡通道中可被迅速擴散，一旦信息泄漏將難以挽救，由此導致整個網上金融操作系統面臨著巨大的風險。另一方面，政府也應加強對普通民眾的網絡金融安全教育，指導網絡金融使用者樹立風險觀念和安全意識、了解各種保密安全工具和手段。
4.網絡金融的監管制度需要改革
當互聯網進入金融領域之后，金融業務的各項操作和管理也面臨著全面升級，對它的監管體系都需要對此進行全方位的無縫對接。要想很好地實現監管目標，需要有關部門投入大量資金支持，監管機構需要引進更多的既懂網絡又懂金融的復合型人才，以加強監管能力。對于我國目前情況來說，是一個比較艱巨的任務。
5.金融監管法制的革新
網絡金融的變革日新月異，而且金融通過網絡進一步被虛擬化。價值創造的形態完全不同與傳統金融，虛擬貨幣、虛擬信用和虛擬資產的價值創造速度前所未見。由于立法的不完善，監管機構會難以分清什么是金融創新，什么是金融詐騙。最近的非法傳銷機構利用網絡進行金融詐騙的大案頻出，原因還在于有關部門的執法能力不足，導致此類違法犯罪難以在早期發現。往往一發案，就是大案。
二、互聯網金融時代的前瞻
1.網上業務將不斷完善，競爭更趨激烈
目前，我國以銀行為代表的金融業已經開展了多項網上業務，其中操作比較成熟的有網銀支付、網上金融交易等等，特別是網銀服務，給更多工作繁忙的人們帶來了非常大的便利，網上金融交易也逐漸為更多人所接受，由于其能夠很好的解決地域問題，所以在操作過程中為人們及時把握商機提供了無限可能。隨著智能手機的普及和網上金融市場的成熟，互聯網金融也將進入更為復雜的局面，多種平臺共存，多個市場并存，金融競爭也更趨激烈。
2.網絡金融的價值進一步擴張
網絡金融在實質上是給金融業創造出了第二個市場，因此其價值創造能力可想而知。網絡的虛擬性將帶來前所未有的價值創造速度，必然導致價值的擴張。但是同時，也可能會帶來更大的泡沫和更大的價值毀滅。因此對它的價值擴張，要始終保持必要的謹慎。
3.立法工作更為復雜反復
網絡金融的立法難度將遠遠超過傳統的金融立法，立法者多數不了解互聯網技術，或者說只懂得基本的應用操作，而并不清楚其內在機制及其優缺點。這導致立法過程紛繁復雜，極其艱難。再加上問題本身的反復性，像實名制和信息泄露問題的沖突，可能就是一個兩難問題。體現在立法上可能難以形成共識，因此網絡金融立法的曲折在所難免。
三、結論
近年來，互聯網在我國的普及速度非常驚人，其本身的發展速度也是非常快速的。我國金融業與互聯網領域的不斷融合，促進了我國金融行業的快速發展，大大提高了我國金融市場的發展水平。因此，我國有關部門應該更加重視這一發展方向，迎接互聯網金融時代的挑戰，并把握好互聯網金融的發展方向。
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篇6
網絡金融是計算機網絡技術和金融的結合體，狹義上理解，網絡金融是以提供金融服務的供應商為基礎，以互聯網作為媒介，以用戶終端為操作界面的新型金融業務操作模式。廣義上理解，網絡金融包括其運營相結合的網絡金融市場、網絡金融機構及相關的外部環境。網絡金融發展使我們即將面臨著不同于傳統金融業務風險的新金融風險，其表達方式也將改變，分析這種新型模式下的風險，加強防范和管理，是我國金融改革、實現穩健持續發展的必然選擇，對我國經濟的快速發展就有很深的意義。
二、網絡金融的特征
（1）信息化、虛擬化。金融市場是一個信息的市場，也是一虛擬的市場。這個市場中，具有價值的和流通的是信息。互聯網技術的引進強化了金融行業的信息化特征，在其運作上改變了傳統模式向信息化轉變，主要表現在：經營地點虛擬化，金融機構改變為網址，即空間上的虛擬化。電子貨幣、數字貨幣是經營業務的虛擬化最直接的表現形式，互聯網金融產品和金融業務使經營過程虛擬化。采用電子數據化運作方式的網絡金融業務，由銀行賬戶管理系統，電子貨幣，網上服務系統等組成的數字網絡處理業務。
（2）一體化。網絡金融的出現大力最近了金融業混業經營的繁榮發展。在金融業務網絡化的過程中，計算機系統將滿足和管理客戶的金融及信息需要。客戶的傳統金融服務將在網絡上得到滿足。其次，網絡技術的發展使金融機構能更準確更有效的傳遞處理大量信息，從而使金融產品更新能力逐步增強，從而使客戶得到更多自己想要的金融服務，金融機構日益完善其作用的相同之處逐漸增加。計算機網絡技術使得金融業務的成本降低，金融市場將不再出現中介服務，增加其透明度，使得金融業競爭日趨激烈。
三、網絡金融風險的來源及表現形式
（1）網絡金融技術風險。安全風險。網絡金融的業務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成，所以，電子信息系統的技術性和管理性安全就成為網絡金融運行的最為重要的技術風險；技術選擇風險。網絡金融業務的開展必須選擇一種成熟的技術解決方案來支撐。
（2）業務風險。信用風險。這是指網絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。網絡金融服務方式具有虛擬性的特點，即網絡金融業務和服務機構都具有顯著的虛擬性。網絡信息技術在金融業中的應用可以實現在互聯網上設立網絡銀行等網絡金融機構，如美國安全第一網絡銀行就是一個典型的網絡銀行；流動性風險。這是指網絡金融機構沒有足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣的風險。風險的大小與電子貨幣的發行規模和余額有關。
（3）支付和結算風險。由于網絡金融服務方式的虛擬性，金融機構的經營活動可突破時空局限，打破傳統金融的分支機構及業務網點的地域限制；只需開通網絡金融業務就可能吸引相當大的客戶群體，并且能夠向客戶提供全天候、全方位的實時服務。
綜上說述網絡金融主要經營虛擬金融業務，如電子貨幣及電子結算，因此其不但具有傳統金融業務所存在的風險，如：流動性風險，利率風險，匯率風險和市場風險外，在技術、業務和法律方面，還存在以下風險：技術風險。主要表現在兩個方面：安全風險。技術選擇風險；業務風險。網絡金融業務風險主要包括：操作風險。市場信號風險。信譽風險；法律風險。網絡金融的法律風險主要兩個方面：一是違反了國家相關法律法規的規定及網絡中出現的法律法規所沒涉及到的方面。這些法律法規主要有消費者權益保護法、隱私保護法、知識產權保護法和貨幣發行制度等。二是網絡金融缺乏法律規定。我國網絡金融尚處在不成熟階段，相關法律的缺失，在網絡金融市場準入、交易者的身份認證、電子合同有效性確認等方面存在著極大的隱患。
網絡技術在不斷的進步，網絡金融風險也隨之出現更復雜和多樣化的特新，網絡金融風險出現新的形式：網上詐騙。網上詐騙已經成為基本的常見的網絡風險，不法者用網絡信息手段在互聯網上免費信息用以吸引顧客，當用戶選擇接受免費信息的同時就會有病毒隨之進入你的計算機，修改用戶的安裝軟件。網絡詐騙形勢日趨多樣，欺騙性非中檔型的交易等等，共存在10多種高科技詐騙形式；電腦黑客。“黑客”是指非法入侵電腦系統者。電子炸彈的危害越發嚴重。這對網絡金融的安全性造成極大的潛在風險。3.計算機病毒。計算機病毒對金融機構及客戶的電子操作端造成了巨大的危害。4.信息污染。信息時代大量無序的信息將不再是一種提供資源的手段而是一種信息災難。電子用戶的增多使的客戶數和業務量都急速增長這就出現了新的問題，大規模的商品廣告出現在互聯網上，不僅嚴重影響了金融機構接受和傳送信息的效率，更是加劇了其存在的潛在風險。
四、網絡金融風險的防范
隨著我國信息產業對金融發展支持力度不斷加強，金融網絡化已是大勢所趨。網絡金融就是計算機網絡技術與金融的相互結合。網絡金融與傳統金融的最顯著區別在于其技術基礎的不同，而計算機網絡給金融業帶來的不僅僅是技術的改進和發展，更重要的是運行方式和行業理念的變化。
（1）加強市場準入的管理辦法。將計算機網絡基礎設施的健全情況作為市場準入的管理條件之一。申請辦理網絡金融業務要具有相當規模的網絡設備及相關技術人員。制定嚴格的內部控制機制。對網絡及融業務的及信息的處理具有嚴格的管理安排，對新業務的展開和網絡金融機構的設立加強控制，具備完善的風險防范、處理和善后方案。制定完善的各類業務的交易規程。
（2）完善監管體制。完善網絡金融風險的監管監察系統。加強網絡金融風險的管理法規，健全網絡金融風險管理工作的操作流程，完善網絡金融管理工作的相關處理事項。組建靈活協調高度統一的網絡監管人才體系。
（3）健全網絡金融的法律制度及管理辦法。《商業銀行法》、《電子簽名法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》等作為基礎來健全其法規，詳細制定關于網絡金融及其業務的相關法律文獻，加大網絡金融的執法立法力度。對現有法律進行修改使其適應網絡金融的發展。補充完善《開0法》中關于網絡金融方面的相關條例及犯罪內容，對利用網絡信息實施犯罪的行為及大執法力度。
篇7
農村信用社是為社員提供金融服務的農村合作金融機構，為農業發展提供了支持和保障[1]。縱觀農村信用社金融安全，計算機應用及管理方面存在的問題特別突出，為了深化農村信用社的改革、維護農村信用社的網絡安全以及保障農村社的金融安全，開展農村信用社的計算機安全問題的分析成為亟待解決的問題。
1 農村信用社計算機安全現狀分析
1.1 環境安全分析
大部分農村信用社的計算機室都配備有空調和滅火器等裝備并配備有聯運電子防盜門及防彈玻璃等防范設備，環境安全基本情況是良好的[2]。
1.2 設備安全分析
在各大農村信用社的營業場所內，通常都配備有應急電源、電子監控設備、報警裝置等，設備安全性相對是比較安全的。
1.3 網絡安全分析
農村信用社的金融服務現在基本都是基于網絡實現，大部分的信用社都與上級建立了主干網絡通路和備用網絡通路[3]。
1.4 信息安全分析
金融信息的安全是至關重要的，大部分農村信用社的計算機都安裝有計算機病毒防范軟件，而且及時更新，可以較好的保證金融信息的安全[4]。
2 農村信用社計算機安全問題及其成因分析
2.1 不能正確的認識計算機的風險
農村信用社通常地處偏遠，很多的計算機管理人員以及實際業務操作人員沒有正確認識到計算機風險對金融風險的防范重要性[5]。主要體現在：（1）密碼管理混亂、密碼設置過于簡單或密碼長期不更換以及同一密碼不同場合共用等。（2）業務授權制度不健全或執行不到位。
2.2 計算機專門人才缺乏
農村信用社由于地理位置相對偏遠，有些計算機專門人才不愿意到偏遠地方工作。在目前的農村信用社職工中，計算機能力較強的人員是非常缺乏的，大部分職工僅會最簡單的日常操作，沒有計算的維護和網絡維護能力。
2.3 硬件設施建設不到位
在部分的農村信用社，特別是相對偏遠的農村信用社，計算機硬件設施建設通常都存在或多或少的問題。有些信用社并沒有建設專門的機房，同時還存在數據備份不及時、系統經常崩潰以及數據丟失等計算機安全問題，而且這些問題很難得到及時、有效的解決，從而也次生了更多的計算機安全問題[6]。
3 提高計算機安全的對策
3.1 加強計算機的管理與維護
計算機存在的安全隱患或安全問題與計算機的管理與維護是密切相關的，為了保障農村信用社計算機的安全，必需要加強日常的管理與維護。可從以下幾個方面進行：（1）將計算機的使用、管理與計算機的系統維護等操作職責分開，明確各項責任。同時，要對信用社負責計算機管理與維護的人員進行明晰的職能劃分，特別是系統管理和業務操作要嚴格區分，控制權限，形成良好的監督機制[7]；（2）嚴格計算機的操作規程，并制定完善的計算機使用規章制度，嚴防各種錯誤的操作；（3）加強計算機安全的維護管理。基于計算機信息的安全和金融安全角度制度嚴格的崗位職責制度，對系統的管理員、數據庫的管理人員、網絡維護與管理人員、金融或會計實操人員等分配一定的權限，建立嚴格的操作口令管理、口令密封備案以及口令不定期更換等保密制度，在實際操作中，對所有的系統維護項、數據修改或刪除以及備份等項都要進行嚴格的備案；（4）做好計算機的日常保養與維護工作，如做好清潔、防塵，嚴禁不關機或非法關機以及做好日常的簽到、簽退制度等。
3.2 加強培訓與計算機硬件建設
鑒于目前農村信用社的計算機安全現狀以及成因，為了保障農村信用社的計算機安全，必需要加強計算機管理與維護人員的培訓，因為計算機的安全運行與維護保養是由人來完成的，可以從以下幾個方面進行：（1）進行計算機安全意識的培訓。首先要加強的就是人員的計算機安全意識的培訓和強化。這種培訓可以是技術上的，也可以是制度上的，也可以責任意識方面的。不管從哪方面進行培訓，最終要讓計算機的管理與維護人員高度認識到計算機安全的重要性以及嚴重危害；（2）加強計算機硬件設施的建設與維護管理。農村信用社計算機安全存在的問題在某種程度上與硬件設施有關系，因此，除了加強人員的培訓外，還要加強計算機硬件的建設，如建設專門的計算機機房，更新計算機設備等[8]。
3.3 強化風險防范意識
計算機信息的安全對于農村信用社業務的安全來說，是至關重要的[9]。如財會部門、信貸部門等計算機財務信息及會計信息的安全性必需要依靠計算機安全的網絡環境以及相關的管理職能，必需要加強風險防范意識，避免如計算機密碼泄漏、計算機管理權限過于寬泛以及不安全操作等引發計算機安全的事件發生。
4 結論
農村信用社在其發展過程中，特別是隨著信息技術的發展以及農村信用社的改革步伐的推進，農村信任社的計算機安全隱患逐漸突顯并對農村信用社的工作產生了不同程度的影響。因此，為了保障農村信用社金融及相關綜合業務的順利開展，開展計算機安全的分析是具有非常重要的現實意義的。
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篇8
一、網絡金融的概念
網絡金融是將網絡技術融合到金融業務中而形成的新型金融形式。狹義上講，是指以網絡為媒介，通過金融機構的用戶終端辦理業務的運行模式。廣義上講，還包括其他相匹配的金融機構、市場和外部環境等。
二、網絡金融的風險分析
1.法律風險。中國目前只有《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行銀行業務管理辦法》、《網上證券委托暫行管理辦法》等幾部零星法規，缺乏對網絡金融系統、詳盡的司法界定和行為約束。
2.技術風險。網絡金融的運行存在技術風險隱患，如系統硬件和軟件運行故障、訪問量超載導致的服務器崩潰、遭受黑客的網絡攻擊、感染計算機病毒等。
3.操作風險。網絡金融一大亮點是客戶可以自助辦理業務，但客戶缺乏金融業務的專業知識，對網路操作系統也不熟悉，很可能在自己辦理業務過程中出現手誤等操作風險。
4.運營風險。（1）金融犯罪的新工具。由于網絡金融客戶只需通過具有聯網功能的終端就可以辦理業務，這使不法分子可以在虛擬的網絡環境中隱匿自己的身份，實施金融犯罪。（2）風險擴散的助推器。網絡金融通過互聯網使各個行業部門的經濟聯系更加緊密，也將各類風險匯聚到一起。一旦某個領域發生危機，風險很快傳導并數倍放大。
5.跨境風險。網絡金融加快了金融企業的全球化戰略進程。但不同國家地區的金融制度、金融運作方式各不同，難免會和與當地金融系統產生矛盾摩擦。
6.競爭風險。（1）外部競爭風險。中國網絡金融服務質量較差且主要模仿發達國家，沒有核心技術專利。一旦該市場對外開放，國外同行會以優質服務搶走客源，并利用專利特權打壓國內企業。（2）內部競爭風險。國內企業為搶占用戶資源，建立起專屬獨立的服務系統，使客戶無法進行聯網操作和清算。他們還怠于新產品開發，而大打價格戰、捆綁銷售戰，引發惡性競爭。
三、風險監管存在的問題
1.風險監管立法空白。中國目前尚未出臺關于網絡金融風險安全及監管的正式法律條文。這使德監管部門在具體風險監管工作中無法可依。
2.風險監管意識薄弱。中國金融監管部門對金融風險的認識理念遲滯落后，仍然停留在傳統金融業務的層面上。對于新興的網絡金融風險監管和防范的重要性和迫切性認識不足。
3.風險監管權責模糊。網絡金融監管涉及網絡技術和傳統金融業務兩個方面。這就使風險監管的權責模糊不清，一遇到風險監管難題，各部門就會互相推諉，不利于風險的及時化解。
4.風險監管技術落后。中國網絡金融在監管硬件和軟件的研發上滯后，尚未取得核心技術和自主知識產權。從而受到發達國家的掣制，喪失了監管的獨立性，進而威脅國家金融安全。
5.企業風險內控缺失。中國網絡金融企業缺乏內部監控機制，認為風險監控只是監管部門的事，把責任和包袱拋給了國家，這是不負責任的做法。
6.風險監管人才匱乏。網絡金融同時存在金融業務風險和網絡技術風險，要求監管人員是精通金融知識和網絡技術應用的復合人才，具備較高的專業知識水平。但目前中國該領域的人才數量匱乏。
四、加強風險監管的措施
1.完善監管法律法規。盡快出臺關于網絡金融風險方面的相關法律法規，使網絡金融監管部門在對風險實施監管工作時有法可依，創造良好的司法環境。
2.強化風險監管意識。金融監管部門要做到與時俱進，在監管理念上打破對傳統金融風險的認識局限，充分意識到網絡金融風險監管的重要性和監管工作的長遠性和艱巨性。
3.明確風險監管權責。對原監管部門進行改組，明確各自的職責權限，并對其監管內容和方式進行調整，同時加強各監管部門的交流與協作。
4.加快監管技術研發。應加快網絡金融監管技術的研發速度，盡快掌握核心技術并擁有應用技術的自主知識產權，加快網絡金融監管硬件設施的普及完善和應用軟件的安裝調試。
5.建立企業風險內控。網路金融服務商應該自覺建立起企業完備的內部風險監控，定期對企業的業務和運行監測和檢查，及時發現風險隱患并上報監管部門，盡可能將風險范圍控制到最小。
6.重視監管人才培養。應加大網絡金融監管人才的培養力度。興辦培養金融監管人才的學校，鼓勵高等院校開設網絡金融監管等相關專業，儲備豐富的人才資源，提升網絡金融監管的專業化水平。
7.開展國際監管合作。加強國際間網絡金融風險監管的合作與交流，學習先進監管技術和經驗，完善風險監管的網絡體系，防范和化解跨境風險，同時也可以維護網絡金融服務海外客戶的合法權益。
五、風險監管模式設計
（一）監管主體
網絡金融風險監管模式的構建需要以下六類主體的參與：本國政府、各級金融監管部門、行業自律組織、網絡金融企業、網絡技術監管部門、國外政府及監管當局。
（二）運行方式
1.本國政府要發揮組織領導作用。（1）完善相關法律法規，填補司法空白，使監管工作有法可據。（2）科學規劃監管模式構建，協調各監管主體的工作，維護模式正常運行。（3）加大監管人才培養的資金投入，為日后監管模式的運行儲備專業人才。
2.網絡金融企業要做好企業內部的風險監管工作。（1）制定企業網絡金融風險防范的相關行為規范守則。（2）成立內部風險監管部門，全權負責企業的風險監管工作。（3）加強對企業員工的教育和培訓，提高網絡金融風險防范意識。
3.行業自律組織要對所屬行業的網絡金融企業實施行業內的監管工作。（1）修訂協會章程，加入網絡金融監管部分，實現網絡金融企業間互相監督。（2）利用現有組織框架，成立專門負責網絡金融業務的行業監管部門。（3）開辟用戶信息反饋渠道，受理其投訴和建議，維護用戶合法經濟權益。
篇9
趨勢判斷：SEO優化營銷；視頻網站合作進行微電影營銷；開展網絡營銷活動
代表企業：易車網、太平洋汽車網、汽車之家、車世界、第一車網
教育行業
全球網絡教育市場以每年接近70%的速度增長，僅2003年亞太地區的網絡教育市場總值已達10億美元，其增長超過歐美。在中國，利用網絡教育進行企業培訓也逐漸步入正軌。中國培訓業當前正在走向建設品牌的道路。未來“實力”和“規范”將成為市場淘汰法則的新標準。
進軍互聯網方式：建立企業自身網站；開展網絡授課、培訓；免費發送網絡課程郵件；網絡廣告宣傳；試聽課程團購；組建校友會互換校友資源
趨勢判斷：組建校友會互換資源；免費發送網絡課程郵件；利用資訊、活動樹立線上品牌
代表企業：巨人教育、新東方、華爾街英語、櫻花日語、北大青鳥
金融行業
中國已經成為全球僅次于美國的第二大經濟體系，2011年接連兩次支付牌照的發放開啟了支付行業的牌照爭奪大戰。全球超過1.09億的移動支付用戶又再度掀起移動支付的浪潮，金融行業的廝殺時代正在到來。
進軍互聯網方式：建立企業自身網站；開展電子銀行服務模式；開通網絡支付方式；開展移動支付應用。
趨勢判斷：手機轉賬、移動支付、網上營銷都能為金融業帶來新契機
代表企業：招商銀行、建設銀行、工商銀行、農業銀行、快錢、匯付天下
醫療行業
美國的網上藥店已經占美國整個醫藥流通近30%的市場份額。業內人士分析，在中國如果網上藥店流通只占3%的市場，就有近150億元的規模。為了爭奪市場份額，目前藥品商務網站之間的竟爭已日益激烈。
進軍互聯網方式：建立企業自身網站；網絡廣告宣傳；網上售藥；針對病人開展在線咨詢服務；網絡預約掛號
趨勢判斷：加大行業監管力度杜絕虛假網絡醫托，加大在線咨詢投入力度
代表企業：金象網、一號藥網、導藥網、有問必答網、尋醫問藥網、39健康網、協和醫院
房產行業
目前我國房地產的互聯網營銷還受到一些限制，無法占據房地產營銷的主流地位。但隨著法律的健全、技術的進步以及消費者消費習慣的轉變，在不久的將來，房地產開發企業通過網絡營銷方式進行宣傳及銷售，消費者通過網絡購房將是一個必然的趨勢。
進軍互聯網方式：建立企業自身網站；網絡廣告宣傳；推出在線交易網站；網絡組團看房；網絡競拍房屋；移動互聯網應用軟件
趨勢判斷：移動互聯網應用軟件開發；借鑒蘋果模式由賣房模式轉向服務客戶模式
代表企業：易居中國、搜房網、新浪樂居、愛房網、我愛我家、鏈家在線、中國房產信息網
服裝行業
隨著我國電子商務基礎環境的日益成熟，服裝業網絡營銷的商業模式已經由最初的構想轉化成具有明確的盈利模式的商業形態。并且已出現了多家成功運營的典范企業。與部分歐美國家服裝零售領域超過20%的市場份額的現狀相比，我國服裝業網絡營銷市場發展空間依舊非常龐大。
篇10
一、引言
傳統的商業信貸和政府扶貧貼息貸款等方式為農民提供的金融服務，因無法解決信息不對稱和擔保抵押缺失等難題，信貸資金不能達至貧困農戶或回收率低。在20世紀70年代以后出現了服務農村低收入階層的團體聯保貸款創新模式，借助小組成員間相互擔保、相互監督等機制，結合了銀行資源和非正規金融的信息優勢，一定程度上實現了“服務貧困農戶”和“高還款率”雙贏[1]。然而，當前我國農村金融市場制度不完善，并不能滿足“聯保貸款借貸雙方博弈”的前提條件[2]，致使聯保貸款中的橫向監督和社會制裁機制并不能完全發揮應有的作用，“社會資本”理念的懲罰機制無法實現，其效果并未達到人們的預期[3]。
近年來，隨著互聯網金融的發展，互聯網金融中介效率高、成本低和普惠性等方面的優勢不斷被證實，有希望成為解決農戶貸款難的另外一種有效途徑。團體聯保貸款、P2P網絡信貸兩類信貸模式存在諸多的共性。首先，都無須實物擔保，而缺乏抵押品又是農戶普遍遇到的問題。其次，還款約束中都包含社會制裁機制。其三，貸款成本都較低，聯保貸款由于聯保機制的存在，銀行降低了信息收集成本；而P2P網絡貸款中介效率高，大幅度降低了交易成本。然而，共性之外又有很大區別。首先，就社會制裁角度而言，聯保貸款違約受社會制裁影響，會惡化個體外部社交環境，致使社會資本損失[4]；而P2P網絡信貸社會制裁的基礎是 “網絡信譽資產”，違約會導致“線上社會資本”和“線下社會資本”的損失，違約后果比聯保貸款更嚴重[3]。其次，在信息收集方面，農戶聯保小組一般都是熟人關系，對于“硬信息”（收入和資產等）相互知根知底，而P2P網絡信貸優勢在于收集“軟信息”（借貸次數、網絡信用和網絡軌跡等）[5]。
既有共性又有異性的兩種信貸模式之間具體是什么樣的關系？替代還是互補？當前沒有相關研究直接回答，但卻能間接提供部分證據。譬如，Duarte等（2010）[6]研究認為，P2P網絡信貸與傳統金融借貸相似，多方無直接關聯的聯保組比單獨申請更易成功獲得貸款。Lin等（2009）[7]利用Prosper平臺的借貸數據的研究結果表明，線下社會網絡能夠有效地降低信息不對稱所導致的逆向選擇問題。Freedman和Ginger（2011）[8]則認為借款人的“軟信息”能有效補充“硬信息”的不足。劉征馳等（2016）[3]研究認為，高風險偏好者趨于選擇聯保貸款，而低風險者偏好于選擇P2P網絡信貸。上述研究只是間接表明P2P網絡信J和聯保貸款的互補關系，并未得出具體結論。
由圖1可知，要完成本文的研究目標，在模型構建中需要解決以下兩個問題：第一，考察聯保貸款和P2P網絡信貸的關系，需要先估計聯保貸款參與行為方程和P2P網絡信貸參與意愿方程，然后通過考察兩個方程的誤差項來推斷兩種信貸模式之間的關系。然而，參與決策會受到認知行為的影響，在不控制認知行為的情況下，僅僅依靠兩個參與方程進行估計得出的結論并不可靠[9]。第二，在識別聯保貸款和P2P網絡信貸影響因素時，需要注意其中的樣本選擇問題，農戶的參與行為和意愿是在認知的基礎上所做出的決策，如果把農戶的兩個連續過程分開考察，會致使估計結果出現偏誤[10]。
本文采用四元Probit模型進行實證分析，不僅能夠克服樣本選擇問題，解決樣本選擇所導致的估計偏誤，還可檢驗兩種信貸模式究竟是替代關系還是互補關系。在本文中，替代關系是指聯保貸款和P2P網絡信貸此消彼長，一種模式的發展會以另一種模式的減少為前提；互補關系是指兩種信貸模式各自發揮自身的優勢，一種模式的發展會伴隨著另外一種模式的進步。
與現有研究相比，本文在以下幾個方面做出了改進：（1）研究思路。本文在理論分析聯保貸款和P2P網絡信貸作用機制的基礎上，對比討論兩種信貸模式，并進一步實證考察兩種信貸模式之間的關系，以及兩種信貸模式決策行為的影響因素。（2）計量模型。本文利用四元Probit模型，將農戶聯保貸款認知行為、參與行為和P2P網絡信貸認知行為、參與意愿納入到同一個研究框架，不僅克服研究中的樣本選擇性問題，還考慮兩種信貸模式決策行為的相互影響，克服上述兩方面問題所引起的估計偏誤。（3）實證數據。本文采用微觀數據來自于新疆農戶，由于新疆受地區經濟、自然環境和氣候差異等條件限制，傳統金融機構的覆蓋成本較高，覆蓋率也較低，農戶往往得不到正規金融機構的支持[11]。其主要結論及政策建議對于制定、調整中西部經濟欠發達地區農村信貸政策將具有前瞻性的指導和借鑒意義。
二、理論分析
經過上文的初步討論，可以發現聯保貸款和P2P網絡信貸具有一定互補性，這種互補性主要體現在以下三個方面：第一，借貸人信息收集方面。農戶團體聯保貸款由于受地域限制，農戶自發形成小組通常是基于血緣或朋友間的熟人關系，小組組員之間相互了解程度較高，在連帶責任和相互監督的約束下，成員之間在獲取借款人家庭資產和收入等“硬信息”方面具有優勢，緩解銀行面臨的信息不對稱問題。P2P網絡信貸平臺在獲取借貸人“硬信息”方面卻相對不足，但互聯網金融的優勢在于獲取“軟信息”方面，P2P網絡信貸可以通過網絡社交媒介中的個人微博、評論、聊天記錄等多方面觀察借貸人[12]，P2P信貸所面臨的“硬信息”缺乏可以通過“軟信息”來彌補，“軟信息”也是影響借貸的關鍵因素[13]。因此，就信息獲取方面而言，兩種信貸模式存在一定程度的互補性。第二，社會制裁角度方面。聯保貸款小組成員違約所面臨的社會制裁主要來源于大眾或輿論，背信者將面臨譴責、批評等道德和社會的，以及同組成員之間的橫向壓力[14]。在關系緊密的網絡中，背信者的行為將被小組和社會圈子所排斥，“社會聯系的價值越高，違約的成本越大”[15]。P2P網絡信貸的社會制裁主要在于借貸人“網絡信譽”在互聯網中的擴散，面臨“線上社會資本”和“線下社會資本”的共同約束，社會制裁的結果對借貸者的影響價值更大，違約不僅影響其社會圈子的聲譽，也能輕易地被其他金融機構或平臺獲取，因此“網絡信譽”具有很強的還款約束機制。站在社會制裁角度而言，兩種模式的制裁結果在廣度和深度上具有一定的互補性。第三，資金供給方面，P2P網絡信貸來源途徑更廣，不受地域限制，獲取貸款便捷，具有高效匹配效果和低廉交易成本的優勢，聯保貸款機制能夠有效補充平臺線下能力的不足。
三、模型構建、數據來源和變量說明
（一）具有樣本選擇性的四元Probit模型
本文采用四元Probit模型（QPSS模型）進行分析，聯合估計聯保貸款認知行為、參與行為和P2P網絡信貸認知行為、參與意愿，其中重點考察聯保貸款參與行為和P2P網絡信貸參與意愿之間的關系。本文假設農戶借貸市場存在三類參與者：農戶、聯保貸款模式和P2P網絡信貸模式；同時假定農戶借款可以選擇聯保貸款模式或P2P網絡信貸模式，即兩種模式并沒有前后之分，可以參與一種模式或同時參與兩種模式。為便于表述，下面將分為兩種模式刻畫農戶決策行為。
首先是聯保貸款，式（1）中代表y*1代表農戶聯保貸款認知行為的隱藏變量，y1表示農戶是否了解團體聯保貸款模式；y*2代表農戶聯保貸款參與行為的隱藏變量，y2表示農戶是否參與聯保貸款的決策變量。然而，只有在第一個因變量y1等于1的情況下，y2才能被觀測到。
其中，y*3代表農戶P2P網絡信貸認知行為的隱藏變量，y3表示農戶是否了解P2P網絡信貸的決策變量；y*4代表農戶P2P網絡信貸參與意愿的隱藏變量，y4表示是否愿意參與P2P網絡信貸的決策變量。然而，第二個因變量y4只有在y3等于1的情況下才能被觀測到。
式（1）和（2）中X1、X2、X3、X4分別為影響農戶聯保貸款認知行為、參與行為和P2P網絡信貸認知行為、參與意愿的外生解釋變量，β1、β2、β3、β4為對應的待估計系數族。為了考察兩種信貸模式之間的關系，本文假定隨機誤差項（ε1，ε2，ε3，ε4）～MVN（0，∑），其中MVN服乃腦正態分布函數。假定∑具有如下標準化形式：
上述模型求解似然函數方程和相關具體假設可參考劉西川等（2014）[9]的研究。然而，由于該求解函數是四階導數，實際的求解較為困難，因此模型參數估計采用極大模擬似然函數法進行估計（Maximum Simulated Likelihood，簡稱MSL），即GHK平滑遞歸模擬估計。
本文使用QPSS模型的優勢在于：首先，該模型可以考慮聯保貸款和P2P網絡信貸決策行為的相互影響，克服相互影響所引致的估計偏誤，同時，也能通過方差間的誤差項相關系數考察不同信貸模式決策行為之間的關系，克服不可觀測變量對估計的不利影響。其次，QPSS模型還可以有效克服農戶參與決策行為中存在的樣本選擇問題，提高估計精度。
本文研究中借鑒John等（2006）[16]和劉西川等（2014）[9]的研究以及檢驗思路，將重點關注聯保貸款參與行為和P2P網絡信貸參與意愿方程的誤差項ε2和ε4的相關系數ρ24。一方面ρ24顯著不為0，代表農戶兩種借貸模式決策行為存在相關性，也進一步說明了采用QPSS模型的合理性。另一方面，則可以表明兩種信貸模式之間的關系，如果ρ24>0，說明聯保貸款和P2P網絡信貸存在互補關系；如果ρ24
（二）數據來源
本文數據于2016年春節前后收集，主要調查農戶2015年的相關數據，采用分層抽樣方法。首先，依照新疆傳統地域劃分標準，分別從每個地域隨機抽取1-2個州或地區（市）（北疆包括伊犁州和昌吉州，南疆包括喀什地區，東疆包括吐魯番市）。其次，每個州或地區（市）中再隨機抽取1-2個縣（市），共計7個縣（市）。最后，在每個縣（市）隨機抽取1-2個村莊，根據村莊規模隨機抽取30%的農戶，每個村的樣本農戶在30-50戶之間，共計600戶。排除信息缺失和誤填等無效樣本后，剩余有效樣本530個，問卷有效率883%，為進一步實證考察奠定了數據基礎。此外，為了使農戶了解問卷問題，并客觀回答，我們的調查采用直接詢問的方式，調查結果由調查員代為填寫。
（三）變量說明
1.因變量
（1）聯保貸款認知和參與行為。問卷中詢問“您是否了解銀行（包括信用社）推行的小組聯保信貸？”，如果回答“了解”，這說明農戶對聯保貸款具有認知行為，賦值y1=1。對于具備認知行為的農戶，則繼續詢問“近三年來您參與聯保貸款的情況？”，否則不予詢問。回答選項包括①目前正在參與；②曾經參與；③沒有參與。為了保持數據新穎，回答①的農戶被識別為具有聯保貸款參與行為，賦值y2=1。
（2）P2P網絡信貸認知行為和參與意愿。問卷中詢問“您是否了解當前存在的互聯網金融（P2P）平臺？”，如果回答了解，這說明農戶對互聯網金融具有認知行為，賦值y3=1。對于具備認知行為的農戶，則繼續詢問“如果通過互聯網金融（P2P）平臺能夠獲得貸款，您是否愿意參與？”，否則不予詢問。如果回答愿意，則說明農戶具備互聯網金融參與意愿，賦值y4=1。
2.自變量
（1）影響農戶聯保貸款和P2P網絡信貸認知行為的因素。具體設定如下：首先，為了考察個人特征對農戶認知行為的影響，本文引入戶主的性別、年齡、學歷和風險態度①四個變量。其次，為了考察農戶生產經營狀況的影響，本文引入農戶家庭經營耕地面積。第三，為了考察農戶外部知識素養對認知行為的影響，采取近三年來是否參與農業和非農業技術培訓用以衡量外部知識儲備狀況。第四，為了考察農戶經濟活動特征對農戶認知行為的影響，本文引入農戶家庭固定資產②變量，家庭固定資產可以衡量農戶的財富積累效應，固定資產額越高，農戶家庭經濟活動越頻繁。最后，本文以東疆作為參考點，設定北疆和南疆2個虛擬變量，用以表述地域間的差異。
（2）影響農戶聯保貸款和P2P網絡信貸參與決策的因素。第一，理論而言，農戶的還款能力是選擇不同信貸模式的重要原因，因此，本文引入農戶家庭固定資產額和經營耕地面積作為農戶還款能力的指標。第二，為了考察農戶還款意愿的影響，本文引保貸款和P2P網絡信貸平臺可能考慮農戶的其他特征，如年齡、教育程度和風險態度等變量，尤其風險態度用以衡量風險意識對農戶信貸決策行為的影響。
3.識別變量
為了保證四個方程可識別，本文依次在每個方程中加入一些識別其他方程的變量。對于聯保貸款認知行為方程，采用“上年人情往來支出額”識別，家庭人情往來支出額用以刻畫農戶的社會資本[17]。對于聯保貸款參與行為方程，本文引入戶主健康程度和聯保小組監督狀況兩個識別變量，這兩個變量對農戶聯保貸款的認知并無直接關系，也獨立于農戶P2P網絡信貸認知行為和參與意愿。對于農戶P2P網絡信貸認知行為方程，本文引入金融知識③變量。對于農戶P2P參與意愿方程，本文引入信息渠道變量，用以刻畫農戶對公眾社會媒介的重視程度。
注：（1）*、**、***分別表示系數在10%、5%和1%水平上顯著；（2） ρ12表示i方程和j方程的誤差相關系數；（3）（.）內數值為標準誤。
四、實證結果與穩健性檢驗
（一）模型實證結果
表2給出了計量模型的估計結果。其中，模型（1）、（2）、（3）和（4）分別對應農戶團體聯保貸款認知行為、團體聯保貸款參與行為、P2P網絡信貸認知行為和P2P網絡信貸參與意愿的估計結果。ρ12、ρ13、ρ14、ρ23、ρ24和ρ34分別對應方程（1）、（2）、（3）和（4）的誤差項的相關系數，似然比檢驗（LR統計量）在1%的水平上拒絕了上述四個方程獨立的原假設，這說明農戶四個決策行為之間是相互影響的，也進一步說明了采用QPSS模型的必要性。同時，ρ12和ρ34的估計值為正值，均在1%的水平上顯著，說明在估計參與決策方程時，存在樣本選擇性問題，在估計參與決策方程時，有必要控制影響農戶認知行為的不可觀察因素。Wald檢驗值在1%的水平上顯著，拒絕四個方程具有相同參數的原假設，進一步支持了采用QPSS模型的合理性。此外，在五個識別變量中，社會資本、監督狀況和信息渠道變量是顯著的，這說明上述四個方程能夠被識別。
下文將重點分析農戶團體聯保貸款和P2P網絡信貸二者的影響因素，以及兩種信貸模式的相互關系。表2中模型（2）估計結果表明，影響農戶聯保貸款參與行為的顯著變量共有5個，分別是戶主的性別、非農培訓、風險態度、北疆和監督狀況。性別對農戶聯保貸款參與行為有正向影響，即戶主為男性的農戶家庭有更大可能性通過聯保貸款方式獲得信貸資金，可能的原因是農村地區男性戶主具有更大的社交廣度和深度，在組建聯保小組方面具有優勢。非農技術培訓、風險態度和監督狀況對農戶聯保貸款參與行為影響正向顯著，非農業技術培訓是集體培訓項目，戶主參與非農業技術培訓增大自己的生產技能，有助于提高家庭收入，具備更高的還款能力，較易獲得貸款；同時，因為連帶責任的存在，參與聯保貸款要比個人信用貸款或抵押貸款等需要承擔更多的風險，但卻擁有更低的利率，故偏好風險農戶參與聯保貸款的意愿更強。此外，相互監督是聯保貸款約束小組成員的基本機制，越關心其他小組成員的經營狀況，越能及時掌握小組成員的狀態，降低其他小組成員策略性違約風險，故監督狀況對聯保貸款參與行為影響顯著。
從表2中模型（4）的估計結果來看，影響農戶P2P網絡信貸參與意愿顯著變量有7個，分別是：戶主性別、戶主受教育程度、農業和非農業技術培訓、風險態度、固定資產和南疆，上述變量均對農戶參與意愿影響為正。首先，戶主的性別是男性，受教育程度越高，以及接受過農業和非農業技術培訓的農戶有更大的概率參與P2P網絡信貸，原因在于受教育程度越高和接受過培的農戶具有更高的知識素養，越可能清晰的認知P2P網絡信貸所具有的優勢，做出參與的決策。其次，P2P網絡信貸由于當前相關制度并不完善，風險比傳統金融形式要高，偏好風險的農戶有更強烈的參與意愿。固定資產額越高，說明家庭越殷實，嘗試新金融形式的意愿比貧困家庭更強；同時，南疆的農戶有更大P2P網絡信貸參與意愿。最后，作為識別變量，信息渠道正向顯著影響農戶P2P網絡信貸參與意愿，信息渠道是農戶獲取信息的主要來源途徑，注重信息渠道的農戶有更大的概率參與互聯網金融。
表2中的回歸結果能夠給予更多的信息用以揭示兩種信貸模式的關系。第一，從回歸結果的顯著變量來看，影響聯保貸款參與行為的顯著變量要少于P2P網絡信貸參與意愿的變量，但聯保貸款參與行為中的5個顯著變量中有3個（性別、非農培訓和風險態度）是與P2P網絡信貸參與意愿一致，這說明二者具有不少的共同影響因素。第二，從可觀察的估計結果來看，聯保貸款和P2P網絡信貸存在互補性。具體表現在以下兩個方面：首先，參與兩類信貸模式的農戶具有某些共同的特征，比如戶主是男性、參與過非農業技術培訓和偏好風險等。其次，就農戶還款能力而言，聯保貸款存在連帶責任，其他小組成員分擔了部分風險，銀行對其還款能力并不看重。但P2P網絡信貸平臺的借貸風險都由借貸人承擔，面臨更大的個人制裁風險，平臺會看重個人的還款能力。固定資產變量對P2P網絡貸款參與意愿影響顯著，而對聯保貸款參與行為并不顯著，給予了很好的說明和佐證。第三，從不可觀測變量來看， ρ24的估計值在1%的水平上顯著為正，這說明聯保貸款和P2P網絡信貸之間的關系是互補的，表明兩類信貸模式都能利用另一方對貸款者進行甄別和監督。已有研究支撐了這一觀點，擁有更豐富社會網絡資源的個體有更大的概率獲得低利率貸款，如果在P2P網絡信貸中與朋友或同事等組成小組，違約概率會更低[18]；同時，線下社會資本和網絡“軟信息”的結合也能有效降低違約概率[7]。
（二）模型比較及穩健性檢驗④
1.模型比較。為了進一步驗證本文使用QPSS模型是否合理，采用雙變量Probit模型，對農戶聯保貸款參與行為和P2P網絡信貸參與意愿進行估計，并與表2中QPSS模型的回歸結果進行比較。對比后發現，在雙變量Probit模型中，雖然ρ24的值也為正，說明兩種模式之間存在互補性，因無法克服樣本選擇問題，但其結果并不顯著，這說明本文中使用QPSS模型估計聯保貸款和P2P網絡信貸之間的關系是必要的。
2.穩健性檢驗。首先，為了排除可能極端值的影響，回歸中對樣本農戶的收入水平進行排序分組，把收入最高的前5%和收入最低的后5%刪除進行回歸。去除后的回歸結果與總體相比，大多數解釋變量與識別變量的估計結果，以及誤差項相關系數和相關檢驗結果，均未出現較大差異，這說明總體回歸結果是穩健的。其次，本文采用增加或改變某個變量的方式對解釋變量的穩健性進行檢驗。具體包括：教育程度改為家庭成員中最高學歷，在方程中加入新變量居住地離銀行網點的距離，把農戶家庭固定資產額替換成家庭收入水平。從估計結果來看，大多數解釋變量與識別變量的估計結果，以及誤差項相關系數和相關檢驗結果，與表2相比，均未出現較大差異，這說明總體回歸結果是穩健的。
五、結論及政策建議
經過理論分析和實證結果，本文得出以下結論：
第一，對農戶參與角度而言，聯保貸款和P2P網絡信貸之間存在互補關系，對于還款能力較強的農戶，更愿意選擇P2P網絡信貸模式。
第二，這種互補性具體體現在兩種信貸模式各自具有比較優勢，這種比較優勢可以轉化為互補性，兩類信貸模式能夠利用對方機制所反映出的信息制定貸款決策，以便能夠更好實現對農戶的甄別和監督。具體表現：在克服信息不對稱方面，聯保貸款小M一般都是熟人圈子構成，組員之間相互比較了解，在收集收入、資產等“硬信息”方面具備優勢，而P2P網絡信貸對借貸人的“硬信息”收集和甄別能力明顯不足，但在收集借貸人“軟信息”方面具有優勢，二者存在互補。在社會制裁方面，聯保小組的制裁著重于農戶熟人圈子的“線下社會資本損失”，P2P網絡信貸的社會制裁不僅會影響線下資本損失，還能夠給“線上社會資本”帶來負面影響。在資金供給方面，團體聯保貸款的信貸資金主要來源于傳統銀行機構，渠道相對單一，而P2P網絡信貸不受地域限制，資金來源廣，二者能夠互補。
基于以上結論，本文認為P2P網絡信貸和聯保貸款都是實現普惠金融、增加農戶融資渠道、解決農戶貸款難的重要工具，發展P2P網絡信貸和完善聯保貸款機制都有重大的現實意義，互補性的視角是加強聯保貸款和P2P合作的重要基礎。P2P網絡信貸實質上是無需抵押的民間借貸模式，依托于互聯網平臺，不受地域限制，擴展了農戶信貸資金來源渠道和范圍，且借貸手續簡便、效率高、門檻和成本低、貸款的期限選擇更為靈活，能夠有效彌補當前農村金融信貸供給不足問題[19]。然而，由于我國當前征信體系不健全，借貸人個人信用狀況并不能完全體現，P2P網絡平臺對借貸人資金使用流向無法直接監管，存在巨大風險問題。
鑒于此，未來可以創新農村金融發展模式，結合聯保貸款和P2P網絡信貸各自的優勢服務農戶。首先，可以引入團體貸款的模式到P2P網絡信貸平臺，由于相互監督機制和連帶責任的存在，可以有效克服P2P網絡信貸獲取農戶“硬信息”和監管貸款流向問題的不足。其次，社會制裁是聯保貸款和P2P網絡信貸還款約束的保障機制，聯保貸款和P2P網絡信貸的有效結合能擴展社會制裁的廣度和深度，有效防止道德風險問題和策略性違約。最后，可以創新發展農戶-P2P網絡信貸平臺相結合的金融服務模式，P2P線上平臺服務農戶時，可以選擇資金需求大或能力強的農戶作為組長，給予組長一定的激勵機制，組長能夠代替線上平臺實際管理和監督小組成員，有效地把各自的優勢結合起來。
注釋：
①問卷詢問：“如果您有1萬塊錢可以投資，成功的可能性是一半，如果成功你將得到3萬，如果不成功，您將損失這1萬塊錢。那么，您是否會進行投資？”回答“是”被賦予風險偏好，“否”是風險規避。
②調查中讓農戶分別估算家庭所擁有汽車、農用機械和房屋的價值，三項累加即為農戶家庭固定資產額。
③ 【利率問題】假設您有1萬元的1年期定期存款，年利率是3%，如果不提前支取，那么存款到期后，您會有多少錢？1.等于103002.多于103003.少于103004.不知道【風險問題】判斷這句話對不對：一般情況下，投資多只股票比投資單一股票的風險小？1.正確 2.錯誤 3.不知道【利率和通脹對比】如果您銀行存款賬戶的存款年利息是3%，物價每年漲5%， 那么，一年后您用該存款的錢能買的東西與一年前相比？1.比現在多 2.和現在一樣多 3.比現在少 4.不知道 【通脹問題】假設張三今天繼承了10萬元錢，而李四將在 3 年后繼承 10 萬元錢，那么他們兩個誰的繼承價值更高？1.張三繼承價值高 2.李四繼承價值高 3.不知道。
④限于篇幅，此處未給出具體的估計結果，如有讀者需要，可向作者索取。
參考文獻：
[1]Mehrteab， H.T. Does the group leader matter？ The impact of monitoring activities and social ties of group leaders on the repayment performance of group-based lending in Eritreas on the repayment performance of group-based lending in Eritrea，2005.
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篇11
隨著信息技術地不斷發展，以及智能手機的普及，互聯網與金融的結合勢在必行。現如今人們的生活已離不開網絡金融，尤其是“余額寶”、“微信紅包”的出現，在整個金融行業掀起了一番浪潮，但隨著接二連三的詐騙案件的出現，逐漸暴露出網絡金融所存在的許多問題，因此對網絡金融存在的各種風險因素應該更加重視，控制這些風險、保障用戶的資金安全十分重要。我國網絡金融較西方發達國家發展較晚，發展速度仍然比較緩慢，對于監管方面也一直處于摸索階段，沒有形成完備的體系和框架。隨著網絡金融的高速發展及其背后隱藏的風險，政府以及相關部門加強監管和規范已成為當務之急。
二、網絡金融風險的種類及成因
（一）網絡金融風險的種類
相比傳統金融，網絡金融存在更多的風險且破壞力更大，主要表現在以下幾個方面：
1.技術風險。網絡金融的發展高度依賴于計算機或移動設備的軟硬件設施，一方面由于操作系統與業務主機應用系統之間是通過數據來通信的，盡管有多層的安全系統也容易受到計算機病毒和黑客的攻擊，從而給網絡金融的操作業務帶來嚴重的損失，互聯網的高聯動性甚至會造成整個系統的全面癱瘓;[1]另一方面，對于客戶來說，網上一些惡意的更新軟件，以及一些木馬鏈接，將軟件進行非法篡改，竊取客戶的賬戶密碼和個人信息并盜竊資金。此外，計算機系統停機等出現的不確定性因素也會給網絡金融行業帶來各種程度的損失。
就以“余額寶”為例，余額寶資金被盜事件時有發生，不少黑客將病毒隱藏在網址、二維碼以及短信中，一旦消費者在淘寶上點開這些病毒文件，木馬就會盜取余額寶或支付寶里的資金。盡管余額寶承諾只要資金被他人盜取都會予以賠付，但相關的調查、條款的不明確也可能會發生拒賠。
2.操作風險。由于技術操作人員的粗心或者是客戶對操作不了解以及疏忽，導致業務操作不當或失誤，容易引發不必要的資金損失，操作命令一旦確認便不能取消，損失也無法挽回。客戶必須充分了解操作軟件，工作人員也必須遵守職業操守，以防止操作風險給個人或公司帶來損失。
對于網上銀行來說，可能出現的操作風險有：網上銀行員工的粗心引發操作失誤帶來的損失;客戶因欠缺安全操作知識而帶來的操作風險;內部員工竊取客戶私人資料或盜竊資金。[2]
3.法律風險。目前我國的法律對于網絡金融的監管還比較欠缺，立法比較滯后，從而一些網絡金融業務，例如網絡信貸、眾籌等鉆法律的空子，進行非法融資和發行理財產品，隱瞞投資風險，實行網絡詐騙，給投資者帶來巨大的財產損失。[3]并且在網絡金融業務在進行跨國交易時，由于缺乏統一的標準或法律條規，也會導致法律風險的發生。此外，法律對用戶在網上交易、購物的權益保護不夠，當用戶面臨個人信息被泄露、買到假貨等有損自己權益的事件時，法律不能給予相應的保護。
4.信用風險。我國的信用系統還不夠完善，消費信貸發展水平較低，由于沒有一個完善的個人信用體系，銀行對于網上銀行的信用透支會采取謹慎的態度，從而使消費者不能享受到網上銀行提供的成本較低的個性化信用貸款服務，銀行的信譽也會受到影響，并且銀行存在的操作風險和技術風險都會使客戶對銀行的信譽產生懷疑。此外，當消費者進行網上購物時，賣家對自己產品的欺騙隱瞞行為也會使消費者對于網上購物失去信心。
5.市場選擇風險。在互聯網這個虛擬的環境下，存在著嚴重的信息不對稱，使得網絡金融業務面臨著逆向選擇和道德風險，一方面，在辦理網絡業務時，網絡客戶傾向于隱瞞自身的真實信息，導致金融服務的提供商不能獲取真實有效的信息從而面臨著經濟損失，從而降低服務水平;另一方面，在進行網購時，商家傾向于夸大自己商品的質量，消費者也無法區分優等品和劣等品，同時售后服務也跟不上，各個商家之間的價格競爭只會使得商品的質量逐漸降低。若網絡金融市場還得不到有效監管，在未來有可能成為“檸檬市場”，劣等品驅逐優等品，整個網絡金融服務質量降低。
（二）網絡金融風險的成因分析
1.網絡與金融機構的結合。金融業是以商品和信用為基礎的，負債比例高且經營不穩定，并且在很大程度上依賴于公眾對其的信任，上下游的聯系緊密，一旦某家金融機構出現經濟危機，就會發生連鎖反應，導致整個金融體系都會受到影響，甚至會動搖整個社會經濟的運行。當其與互聯網結合時，互聯網的聯動性會使這種風險更加擴大，并且風險的種類也增加，信用風險、系統風險、操作風險都隨之擴大，如果某一個網絡節點出現問題，后果可能會不堪設想。
2.管理經驗的匱乏。目前在網絡金融風險管理方面的人才還很匱乏，管理經驗相對不足，風險管理建設比較之后，容易導致技術風險和業務風險的產生，使網絡金融的風險因素擴大。目前的大學并沒有開設有關網絡金融風險管理的課程，沒有進行相關的人才培訓，因此管理質量也無法提升，這將阻礙網絡金融服務的提升和發展。[4]
3.信用體系不健全。在進行網絡投資時，實際上類似一場博弈，對雙方來說，失信是最有利于自己的選擇，盡管這個選擇不是最有利于社會的結果。由于網絡的虛擬性，以及我國信用系統的不健全，對于失信行為的懲罰不嚴厲，相關的法律準則和約束體系不健全，違約風險大，容易觸發信用風險。一方面與整個社會長期形成的觀念有關，另一方面也需要政府出臺相關的法律法規，健全信用系統，否則信用風險的爆發會危害整個社會經濟的發展。
4.法律體系不完善。盡管政府陸續出臺了一些相關的法律法規，但可實用性不強，可操作性較差，并且對網絡金融業務的很多領域并不涉及，對于交易者的身份認證以及電子合同的法律有效性上沒有明確的規定，對于網上業務存在的技術風險以及網絡欺詐等方面存在法律漏洞，對網絡購物消費者權益保護力度不夠，以及內部工作人員的處罰條例不夠嚴厲，法律法規不健全帶來的法律風險不容小覷。[5]
以“拍拍貸”為代表的P2P網貸平臺來說，P2P網絡借貸平臺也存在著監管真空的問題，由誰管，怎么管，目前還沒有解決這個問題，監管部門尚未出臺相關措施，P2P是否存在非法集資的界限也很難確定，實際操作中是否存在非法洗錢、高利貸等問題都要密切關注，金融監管部門以及政府必須納入監管范圍，不僅要保護投資者的利益，以防網絡詐騙和信用危機，而且也要加快建設信用系統，促進信息透明化。[6]
三、網絡金融風險的控制
對于網絡金融所面臨的風險，必須對癥下藥，根據不同的風險采取相應的控制辦法，對網絡金融必須實施行之有效的監管方法，同時借鑒國外優秀的監管方法，防范風險的發生，具體可以從以下幾個方面入手：
（一）完善互聯網的軟硬件設施
首先，網絡金融機構必須不斷提高互聯網核心技術水平，加強硬件設備的升級，積極鼓勵軟件的研發，加強網站的安全系統維護，建議完善的安全防御系統。其次，在網上交易活動中，要聯合運用多種安全手段，例如實名認證、數字證書、密碼保護等，保障交易的安全進行;最后，要采用先進技術防范系統漏洞，與有關的信息技術部門合作，加強抵御木馬和黑客的攻擊的能力，提供一個安全的交易環境。[7]
（二）完善相關法律法規
首先，對于機構內部員工方面，要確立相應的法律法規，加強職業操守以及員工的素質，對于泄露客戶個人信息等違法行為要嚴加懲戒，對于技術人員的要求也應當嚴格，要有相應從業資格證書以及一定的工作經驗。其次，對網絡信貸等業務的法律條例應當更加明確，規定相關的主體和義務，要建立嚴格的市場準入原則，加大對網絡詐騙等違法行為的懲戒力度。最后，對于黑客等惡意攻擊行為的條款也應該更加完善，網購出現的假貨行為應該嚴厲打擊。
（三）注重人才培養
首先，應該加強對風險管理人員的栽培，可以通過高校培養、內部培訓、聘請外國人才等形式，財經類高校也應該設立風險管理專業，培養專業人才。其次，也應該加強對技術人員的培養，鼓勵互聯網技術創新，學習西方先進技術，只有完善互聯網技術，才能更好地提供網絡金融服務。最后，大力培養網絡金融監管人才，這種人才不僅要有完備的金融知識，也要有法律知識的儲備，還要懂得一定的計算機知識，可以通過學習國外先進的監管經驗和技術，豐富監管人員的知識技能，通過多種途徑來實現全方面的培訓。
（四）增強客戶安全防范意識
客戶在進行理財投資時，應多方了解后再做決定，不要被高收益率所蒙蔽;客戶應提高自己的安全意識，警惕一些不法分子冒充銀行所發的短信，不要輕易點擊短信里的網頁，輸入銀行賬戶密碼;不要隨意加入未知的公共Wi-Fi，某些黑客利用網民蹭網的習慣，利用路由器的網絡漏洞，盜竊網民手機里的個人信息和盜刷手機銀行、支付寶等移動支付的資金;客戶不宜將賬戶密碼設置得過于簡單，電腦里應安裝防毒軟件，不要在公用的電腦上登錄網上銀行、淘寶等，以防資金被盜。
（五）建立完善的信用體系
我國的企業逾期應收賬款占貿易總額的百分比相比其他國家高，如果不對信用體系加以完善，容易爆發信用風險，公眾喪失對企業的信心，整個社會的經濟會處于蕭條狀態。首先，應該開發個人信用數據庫，方便網上銀行、等機構對客戶進行信用評級，從而降低違約率。其次，應該開發個人信貸登記系統，實現信息共享，防范信用風險。
（六）協調分業監管和混業監管
單純的分業監管對于網絡金融來說效果并不是很好，很多網絡金融產品的歸類不明確，分業監管模式難以應對，例如阿里金融涵蓋了多種業務，若實行分業監管，部分業務處于監管真空，因此對于網絡金融，必須加快發展混業監管模式，對分業監管體制做出適當調整，協調使用兩種監管模式。[8]
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篇12
關鍵詞 ：互聯網金融，第三方支付，小微信貸
中圖分類號：F832
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2014）16-0113-02
一、互聯網金融的定義
自從互聯網誕生起，以互聯網為核心基礎的信息技術已完全改變了人類社會。20世紀90年代，互聯網金融就以網絡銀行、網絡證券和網絡保險的形式潤物細無聲地走進了人們的生活，而近幾年產生的互聯網金融新產品更是給人們的生活方式帶來了巨大的改變，2012年，阿里小貸異軍突起，P2P網絡借貸數量激增，商業銀行紛紛開設網上綜合商城，這一年甚至被稱為“互聯網金融元年”。互聯網金融已經滲透到普通老百姓的生活，那么，究竟怎么定義互聯網金融呢？
互聯網金融指的是通過借助支付、云計算、社交網絡等各種互聯網工具來實現資金的支付、融通和信息中介等業務的一種新型的金融模式，是利用互聯網的技術和理念來運作金融業務。與傳統的金融模式相比較，它具備成本低廉、信息透明、交易更直接更便捷、資源配置效率高、覆蓋面廣的優勢，但是同時它也具有監管薄弱、風險大的劣勢。就目前來看，互聯網金融主要有網絡支付、網絡融資、網絡理財和移動金融四類業務。
（一）網絡支付
網絡支付包括網上銀行支付和第三方平臺支付。網上銀行不是什么新鮮事物，但是在近幾年其服務方式和內涵發生了一定的變化，產生了一些新的業務品種。而第三方支付市場發展迅猛，已經成為了網絡購物、繳費還款等小額支付結算領域的主要渠道。例如網購愛好者們熱衷的雙十一，2009年雙十一銷售額為0.5億元，2010年提高到9.36億元，2011年躍升為33.6億元，2012年達到191億元，而剛剛過去的2013年，雙十一交易額居然達到了350.19億元，這些交易就是通過支付寶這一第三方支付平臺來實現的。
（二）網絡借貸
網絡借貸就是資金的借入者和借出者通過網絡平臺實現資金的融通。網絡借貸包括以人人貸為代表的個人對個人的P2P借貸模式、以阿里巴巴小額貸款公司為代表的網絡小貸模式、以交博匯為代表的銀行推出的網絡信貸模式等。這些網絡借貸模式成本低、效率高，對金融機構的傳統信貸模式沖擊比較大。
（三）網絡理財
越來越多的金融服務單位在網上開展了理財服務，傳統的股票、基金、保險、債券服務都可以在網上進行，此外，新型的理財產品層出不窮。例如，為中國老百姓所熟悉的余額寶、零錢寶、活期寶等“寶寶類”產品，曾經收益率最高的時候高達7%，雖然收益率逐步下降，但仍接近5%的利率水平，遠遠高于銀行活期利率，對銀行的存款業務產生了較大的影響。
（四）移動金融
移動金融業務發展勢頭迅猛。全球移動支付總額在2012年為1631億美元，根據美國市場研究公司Gartner的估計，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元，而支付寶成為了全球最大的移動支付公司。隨著熟悉和習慣使用互聯網的年青一代成為社會主要力量，移動金融將得到進一步的發展。
二、互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰
2014年4月舉行的博鰲亞洲論壇“互聯網·金融：通往理性繁榮”分論壇上的一份報告《互聯網金融2014》指出，以P2P網絡貸款、眾籌模式為代表的新型資源配置方式已經發展成為一個全球性的新興產業。互聯網金融的迅速崛起給商業銀行帶來了前所未有的巨大挑戰。
（一）商業銀行的支付業務被蠶食
互聯網金融正在進入傳統金融行業的各個領域，除了高資本、高技術支持的業務和法定執業資質限制的業務外，從理論上講，商業銀行的其他業務都有可能被互聯網金融搶占。支付業務是商業銀行最主要的業務，在銀行所有業務中具有舉足輕重的地位，而互聯網金融正是以支付業務發端的，2012年，以支付寶和財付通為首的第三方支付市場規模超過10萬億元，2013年則達到了17.9萬億元，第三方支付業務的規模越來越龐大，直接威脅到了商業銀行的支付業務。
（二）商業銀行的中間業務被擠壓
基金托管、性中間業務是商業銀行中間業務的重要項目，保險、證券這些業務都可以通過互聯網金融實現，而受到沖擊最大的是基金托管業務。2013年，支付寶和天弘基金共同推出的余額寶對商業銀行影響最大，由于余額寶門檻低、收益高、風險小，又可以用于轉賬支付、網上購物等諸多功能，取得了巨大的成功，天弘基金也靠此一舉稱為國內最大的基金管理公司，而諸多互聯網企業開展了充話費、代繳水電費等中間業務，受到消費者的歡迎，進一步擠壓了商業銀行的中間業務。
（三）小微信貸業務被搶占
根據國家工商行政管理總局的《全國小微企業發展報告》顯示，截止2013年底，全國共有小微企業1169.87萬戶，占企業總數的76.57%。小微企業在發展過程中急需資金支持，而商業銀行基本放棄對小微企業的貸款業務，我國僅有不到20%的小微企業可以獲得銀行的貸款，面對這種狀況，以阿里小貸為代表的互聯網金融趁虛而入，僅2013年一季度，阿里小貸就發放了120億貸款，日利率為萬分之五到萬分之六之間，利潤十分可觀。隨著經濟發展，商業銀行將來也要發展小微信貸業務，但是這一領域已經被互聯網金融率先搶占。
三、商業銀行的應對策略
從短期看，互聯網金融仍無法撼動商業銀行的主體地位，但是面對互聯網金融的來勢洶洶，商業銀行應當盡快做出調整，化被動為主動。
（一）轉變思想，走合作共贏之路
商業銀行與互聯網金融既是對手也可以成為合作伙伴，面對金融市場這一大蛋糕，雙方應建立合作共贏的關系，充分發揮各自的優勢，為客戶提供更加人性化的金融產品和支付工具。目前，國有四大銀行已與支付寶合作，其他銀行也紛紛“觸網”，與互聯網金融親密接觸。在今后的發展中，合作將繼續并進一步深入。首先，雙方可以共享客戶資源。商業銀行發展歷史悠久，根基深厚，掌握著制造業、零售業、交通業、物流業等行業龍頭企業的客戶資源，而互聯網企業從電子商務、網絡支付等手段切入，掌握了豐富的客戶資源和交易信息，雙方可以資源共享、優勢互補。其次，雙方可以共同開發小微信貸業務。與大企業信貸相比，小微企業信貸可以帶來更加豐厚的利差收益，雙方可以共同打造在線融資平臺，開拓新的業務領域。
（二）重視復合型人才的培養和儲備
要應對互聯網金融，商業銀行必須培養和儲備一些既精通金融業務又懂信息化技術的復合型人才。首先，在招聘員工的時候就可以對復合型人才有所偏重；其次，在已有員工中開展一些有側重點的培訓，對金融專業人才要加強信息化技術知識的培訓，而對信息化技術專業的人才則要加強金融業務知識的培訓；最后，對復合型人才制定更有力的激勵機制，通過一些物質和精神方面的激勵來留住人才。
（三）積極創新業務，重視客戶體驗
互聯網金融之所以可以迅速發展，一個很重要的原因是客戶認可度高，其開放式的金融平臺、交互式的營銷手段、個性化的金融產品服務、全天候的服務時間以及方便快捷的操作流程吸引了越來越多的客戶。商業銀行也應加強“以客戶為中心”的服務理念，積極創新現有的業務，通過多年來積攢的數據整合來分析客戶的偏好，利用現有的手段加強與客戶的互動交流，為客戶量身定做心儀的金融產品和服務，同時要簡化現有的業務操作流程，提供更加方便快捷的服務。
（四）加強監管力度，降低業務風險
首先，對現有的互聯網金融，應通過立法來肯定其合法地位，并保護和促進互聯網金融的蓬勃發展；其次，當銀行業與互聯網金融的合作程度越來越高時，對于銀行業要推出的新型業務要有充分的論證，并加強監管，降低銀行的業務風險。
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篇13
以法律進行規導，實現網絡金融與傳統金融的互補共進
實現網絡金融與傳統金融的互補共進，是個龐大復雜的系統工程，不僅涉及金融部門、信息產業部門，還涉及行政、稅收等眾多部門，沒有法律的認可、規范、引導，就會步履維艱。只有以法律進行規導，才能順利推進。
可消減二者運營阻力，保障構建的有序進行。進行法律規導，對于目前占據行業主體的傳統金融業而言，是鞏固實力、提升效能的重要舉措，其所進行的投資、管理以及維護等被進一步規范。既有利于行業法人自身工作業務的合理操作、依法推進，同時也使得客戶群體的合法權益得以切實保障，在牢固穩定產業既有效益的基礎之上，又吸引了持續跟進的各種資源。同時，也使得網絡金融運營更趨平穩，不至于出現脫離人工、依賴網絡的失誤謬錯，為其保持與傳統金融業的對接提供了重要條件。
可細化流程，輔助組件有序運轉。實現網絡金融與傳統金融的互補共進，毫無疑問可有效提升其綜合運營能力，然而由于其在法制化程度上的適配統籌還有待強化，尤其是對于諸多業務環節、操作步驟以及宏觀調節的法制規定還相對松散，這也就使得產業運營尾大不掉、拖沓滯后。而對其進行法律規導，原本缺少明確規制的業務流程、操作步驟等都將得到強有力的劃定整治，從業人員能夠在此引導之下進行操作、經營，實現產業機器效能與人力資源價值的交互互助，從而顯得協調高效，使整個產業組件運作體系的運轉更為穩定有序。
可提升整體協作效率，提高綜合競爭實力。伴隨著傳統金融營運模式的演變以及網絡金融的快速拓展，對于這一金融產業集群整體協作的綜合難度也與日俱增。在二者既有運營模式的基礎之上構建互補共進機制，無疑為提升整體協作效率創設了有利前提，然而由于其在規導法制化上的相對疲弱，諸多協同都有失規范、效能低下，顯得緩慢而滯后，使得其綜合競爭實力大為削弱。而通過對實現網絡金融與傳統金融的互補共進進行法律規導，不僅將既有的分支體系的協同工作部件進行了統一嚴密的法制性的規定，而且也促使其依照法律規則進行更為規范協調的同步互動，整個產業運營系統的綜合競爭力也將隨之提高。
當前以法律規導實現網絡金融與傳統金融的互補共進中存在宣傳不夠、適配應用低效、人員素質良莠不齊等問題
第一，宣傳推廣流于形式，普及程度不夠。金融行業的領導決策層，很多沒有將其視作改良運營效力、提升營運效益的必備環節，普遍通過舉行領導層內部會議進行簡單部署、管理層進行文件下達、各部門進行講座學習的陳舊方式去進行宣傳推廣。在宣傳推廣的過程之中，相關負責人員也大多“依樣畫葫蘆”地進行相關會議開展舉辦的介紹、學術手冊的下發攤派以及經驗心得的咨詢回訪，對于其所具備的價值效用未能細致全面地闡釋宣揚。
第二，適配應用粗淺低效，實際統籌效能不足。傳統金融的不斷更新及網絡金融的蓬勃發展，使得支撐這一產業的適配組件與應用環節逐步增加，而在引入法律規導之后，圍繞這一新穎機制進行適配應用，成為此項工作推進的重中之重。然而由于對此事的整體認知普遍狹隘膚淺，導致其所對應的適配應用陷于粗淺低效，進而使得其實際統籌的效能明顯不足。
第三，人員素質良莠交雜，運作效益不盡人意。由于各個部門崗位的人員群體在學歷水準、知識儲備以及個人能力等方面不均衡，對于以法律規導的接納程度也不盡然協調高效。加之對其認知理解普遍單一狹隘，這就使得原本良莠不齊的人員素質所附帶產生的運作效率更加不盡人意。
實現網絡金融與傳統金融的互補共進，法律的規導措施須完善
立足雙元經營，發揮互補價值，確立法制領導力。金融行業的領導決策層須切實立足“傳統經營打基礎，網絡經營擴優勢”的中心導向，充分發揮這一機制推進二者互補協同的效能。要建立“傳統經營統籌基礎業務，網絡拓展挖掘潛在市場”的分工和互補理念，并以相關法律法規加以細化輔助。充分發揮傳統經營的穩定性、牢靠性、長效性，同時全面展現網絡經營的靈活性、潛力性、集約性。倡導和建立“以傳統金融保障主體營收，以網絡金融增加額外收益”的協作模式，大力聘請、啟用專業技能過硬、從業經營豐富、法制觀念充足的專業人員將這一機制細化鋪展。
兼顧同步拓展，釋放共進效能，明確法制約束力。金融行業的管理決策層需要設置長期規范、共進拓展的戰略部署，切實依照各個企業、部門、崗位的具體實際推進改革，不斷將傳統金融的成熟流程與網絡金融的新穎形式交互操作。金融行業的管理決策層應當科學全面地劃定協作共進的權能分屬，在合理規定傳統經營督導權力的基礎之上，靈活分配網絡經營部門崗位的執行效力。金融行業的管理決策層應建立共進、實效、監督、指導的跟進制度，穩定有序地組派相關專職人員管理不同部門崗位，以此把握這一機制的實際運作質量，促使整個工作體系更為規范協調。
加大宣傳力度，增加推廣手段，夯實法制統籌力。首先，及時創設組建基于法制化信息收集整理、解析建議以及發放宣傳的研討共享的科學制度，設立專職管理的成員小組進行宣傳推廣工作的設計、部署、施行，以及市場調研、數據收集、回饋整理。其次，通過邀請、組織專家學者、專職人員以及員工代表的多重形式進行宣傳工作的細化安排，對于所收集回饋的金融產業法制化運作的信息進行篩選解析。再次，通過形式多樣的宣講會、推介會以及交流會等途徑，對互補共進機制構建的法律規導進行規范集中的宣傳講解，以提升員工個人法律觀念，改進產業規范運作，增加企業經濟效益。
精細流程適配，強化應用步驟，激活法制執行力。一方面，對以法律加以規導的具體要求進行細致設定，著重強化專業化程度的全面提升，讓執行日常業務、操作重要合同以及監管風險投資等的主要部門，都能嚴格依照既有的法律規章細則進行規范化的程序遞進。另一方面，同步推進宏觀規定與具體監督的雙向鋪展，不僅要嚴密遵守相關法律法規來進行投資成本預估、流通資金管理、銀行信貸統籌，始終依照法制原則進行業務開展、程序操作，還要在定價、保額、風控等重要流程上加大法制化的比照核查力度，堅決杜絕逾越相關法律規定進行私下交易、違法經營。
開展集中培訓，改進實踐考核，鞏固法制軟實力。其一，以法制化規則為基本比照，進行金融行業崗位人員的職業素養、專業素質、實踐技能的集中指導與針對性培訓。其二，負責實踐考核的相關人員要嚴格依照機關部門、銀行單位的法規要求、制度章程，實時監控、抽查各個崗位工作人員的規范性、專業性以及職業性，持續提升其在各個程序流程的綜合經營力。其三，給予那些責任心強、能力提升快、總業績優異，嚴格依照法律法規進行工作的部門人員一定的榮譽稱號以及獎品獎金，從而激發提升各個崗位工作人員的集體責任感、工作熱情度以及實踐創造力。
（作者單位：蘇州大學王健法學院）
