引論：我們?yōu)槟砹?3篇互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文，供您借鑒以豐富您的創(chuàng)作。它們是您寫作時(shí)的寶貴資源，期望它們能夠激發(fā)您的創(chuàng)作靈感，讓您的文章更具深度。
篇1
一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.統(tǒng)籌兼顧高低層次客戶，創(chuàng)新個(gè)性化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融立足于金融普惠，它將客戶群體定位為小微客戶，從而吸引了過去被銀行忽略的小微企業(yè)，在個(gè)人客戶等傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，暫時(shí)有著較強(qiáng)的競爭力。自2011年開始，商業(yè)銀行逐漸拓寬到電子銀行業(yè)務(wù)，而且這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量在近年來增幅明顯。目前各家銀行比較迫切的戰(zhàn)略任務(wù)就是通過各種方式盡快吸引擴(kuò)大客戶群體。這就促使商行立足大眾客戶需求來設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，分別從小微用戶和商戶兩端提供不同類型的金融中介服務(wù)，提供個(gè)性化的服務(wù)，逐步在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮之下取得主導(dǎo)權(quán)。
2.重視數(shù)據(jù)分析，細(xì)化客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推銷，擁有大量的數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其在信息收集和處理方面都具有優(yōu)勢，這些信息為精準(zhǔn)的營銷和個(gè)性化的定制服務(wù)提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。而商行應(yīng)充分利用數(shù)據(jù)帶來的價(jià)值，依據(jù)其歷史優(yōu)勢，通過累積的客戶資源，建立起數(shù)據(jù)分析的習(xí)慣并且重視數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，將數(shù)據(jù)有效地轉(zhuǎn)化為信息資源，了解客戶的消費(fèi)方式和投資理念，做到客戶定位更加準(zhǔn)確。
3.不斷開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作流程煩瑣復(fù)雜，相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的工序顯得簡單快捷得多。從發(fā)放貸款這項(xiàng)基本業(yè)務(wù)來看，商業(yè)銀行設(shè)置了多個(gè)流程，從借款申請和貸前調(diào)查，到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分級(jí)審核等，流程相當(dāng)復(fù)雜，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放貸款速度快而且產(chǎn)品類型多樣化，只需通過簡單的電腦操作，借款人就可以獲準(zhǔn)通過貸款申請。另外，各個(gè)銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺(tái)，作為重要的非物理渠道，構(gòu)建出不同于傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)。
二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式分析
1.P2P模式。P2P模式近幾年來在我國的快速發(fā)展，作為一個(gè)以網(wǎng)站為中介的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，有其獨(dú)特的優(yōu)勢。相比于傳統(tǒng)的融資模式，P2P模式下的資金借貸雙方能深入地了解到對(duì)方的信息及資料，并能據(jù)此準(zhǔn)確地得知資金的用途。但是也暴露出了一些問題，例如，由于借款的對(duì)象大都是些小型企業(yè)，因此很有可能造成借出去的款項(xiàng)很難全額收回的風(fēng)險(xiǎn)。
2.第三方支付模式。借助電子支付手段漸漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的支付習(xí)慣，第三方支付模式完成了消費(fèi)者和銀行之間的電子支付平臺(tái)的搭建。作為互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)，除了上述的這些方式，還包括各種移動(dòng)電子工具的支付方式，時(shí)下使用度最高的則為支付寶和財(cái)付通這兩種。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，電子支付體系發(fā)展也逐漸地展現(xiàn)出支付的便捷化、身份的數(shù)字化、服務(wù)通用化。
3.電商模式。電商模式是互聯(lián)網(wǎng)金融中最為常見的模式之一。當(dāng)前，電商平臺(tái)是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的基礎(chǔ)，正是因?yàn)橛羞@么多電商的存在，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展才日益成熟穩(wěn)健。
4.網(wǎng)銀模式。網(wǎng)銀是標(biāo)準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的模式。該項(xiàng)模式借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使其成為金融渠道，在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式之外，為人們提供了更為方便快捷的金融服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的金融服務(wù)成本。
三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展已經(jīng)為社會(huì)大眾提供了非常方便快捷的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的模式還是有待于進(jìn)一步改革和創(chuàng)新。
1.潛在客戶的體驗(yàn)和實(shí)踐。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)不僅要注重現(xiàn)有客戶的維護(hù)，更要注意對(duì)一些潛在客戶的開發(fā)，增加潛在客戶的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，可通過更多的社交平臺(tái)如微博、微信等進(jìn)行擴(kuò)散。并且，在此服務(wù)品質(zhì)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上更要借助于實(shí)踐，積極地謀求更有利于廣大社會(huì)群體的服務(wù)體系。
2.提高運(yùn)作效率。互聯(lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)一步借助信息技術(shù)的優(yōu)勢，開發(fā)更為方便快捷的產(chǎn)品，提高運(yùn)行效率，降低服務(wù)成本，更好地滿足客戶不斷提高的要求。
3.信息透明化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著大量的數(shù)據(jù)和信息，在具體業(yè)務(wù)操作過程中，要注重信息的透明化，對(duì)于資金借貸雙方都應(yīng)提供對(duì)稱的信息數(shù)據(jù)，致力于建立一個(gè)更加公平、開放、透明的金融交易模式。
篇2
在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，多組織協(xié)同的會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。
具體而言，會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)與一般信息生態(tài)系統(tǒng)一樣，包括信息、信息主體和信息環(huán)境三大構(gòu)成要素，以“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃和跨組織協(xié)同的生態(tài)戰(zhàn)略為導(dǎo)向，會(huì)計(jì)信息市場的需求為驅(qū)動(dòng)力，云計(jì)算等為技術(shù)環(huán)境的會(huì)計(jì)信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)更顯現(xiàn)出幾大特點(diǎn)。
第一，會(huì)計(jì)的信息來源更加廣泛。就形式而言，會(huì)計(jì)信息包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；就內(nèi)容而言，不僅包括財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，也包括非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)；就邊界而言，既包括組織機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，也包括外部環(huán)境數(shù)據(jù)，例如行業(yè)數(shù)據(jù)等。
第二，信息主體的復(fù)雜化更加凸顯。一方面，由于會(huì)計(jì)服務(wù)對(duì)象由傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)人員、審計(jì)人員等向利益相關(guān)者的擴(kuò)展，信息主體的身份類型呈現(xiàn)復(fù)雜化。另一方面，從信息產(chǎn)生、傳遞和獲取的角度考慮，信息主體往往扮演著不同的角色，既是信息的生產(chǎn)者，也是信息的需求者，可能也是信息的傳遞或加工者，信息主體的定位存在復(fù)雜性。
第三，信息環(huán)境的交互性更加頻繁。在會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)中，信息環(huán)境不但包括企業(yè)等組織機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理環(huán)境，也包括組織機(jī)構(gòu)外部的技術(shù)環(huán)境、政策環(huán)境等宏觀環(huán)境，且組織內(nèi)外環(huán)境在信息流的推動(dòng)下不斷進(jìn)行交互，相互影響，共同推動(dòng)系統(tǒng)的演化與發(fā)展。
會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)成為新熱點(diǎn)
在“互聯(lián)網(wǎng)+”下，互聯(lián)網(wǎng)在資源配置中的優(yōu)化和集成作用將推動(dòng)會(huì)計(jì)行業(yè)的深度融合與發(fā)展，跨組織協(xié)同組建的會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)將成為會(huì)計(jì)行業(yè)發(fā)展的新趨勢。這不僅為會(huì)計(jì)服務(wù)插上信息技術(shù)的翅膀，還將對(duì)會(huì)計(jì)服務(wù)水平的升級(jí)與效率的提高，會(huì)計(jì)服務(wù)成本的降低等方面注入新的動(dòng)力，從而使標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的工作交由會(huì)計(jì)信息服務(wù)供應(yīng)商來解決，促進(jìn)人機(jī)復(fù)合的智能發(fā)展，致力于用戶的價(jià)值提升，推動(dòng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)向管理會(huì)計(jì)的轉(zhuǎn)型，改變會(huì)計(jì)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)布局，帶來行業(yè)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。在會(huì)計(jì)服務(wù)方面，可以從三個(gè)方面來考慮。
一是服務(wù)內(nèi)容方面。由于系統(tǒng)內(nèi)的會(huì)計(jì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是用戶需求，因此服務(wù)內(nèi)容將更加專業(yè)化、個(gè)性化和全面化。傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)服務(wù)資金流、物流和資源流的獨(dú)立導(dǎo)致信息孤島的產(chǎn)生，而在會(huì)計(jì)生態(tài)系統(tǒng)中，通過系統(tǒng)內(nèi)信息流動(dòng)、物質(zhì)流動(dòng)和能量流動(dòng)的三流合一，將傳統(tǒng)的資源流、物流和資金流融為一體，貫穿從用戶需求分析、服務(wù)模塊組建到服務(wù)流程實(shí)施和優(yōu)化反饋的全流程，實(shí)現(xiàn)無縫連接的全景式專業(yè)化服務(wù)。
篇3
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。 截至2013年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比28.6%，規(guī)模達(dá)1.77億，相比2012年增長2101萬人。2013年，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的增長速度為13.5%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的增長速度為8.0%，城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小。近年來，隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，我國農(nóng)村人口在總體人口中的占比持續(xù)下降，但我國農(nóng)村網(wǎng)民在總體網(wǎng)民中的占比卻保持上升，反映出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及工作的成效。2013年，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為27.5%，延續(xù)了2012年的增長態(tài)勢，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及差距進(jìn)一步減少，農(nóng)村地區(qū)依然是目前中國網(wǎng)民規(guī)模增長的重要?jiǎng)恿Γr(nóng)村當(dāng)然也就會(huì)成為政府和電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)力的重要市場。
2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場逐漸發(fā)展壯大，不但減少了信用社，農(nóng)商行，郵政的業(yè)務(wù)量，還減少了資本的投入。同時(shí)，更多的業(yè)務(wù)可以用網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)工具在家解決，更加的方便快捷。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)了農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的普及，有效的拉動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村微型金融的結(jié)合，將會(huì)從融資和支付等多方面促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展[1][2]。百姓能夠及時(shí)的用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，還可以在網(wǎng)上辦理百姓比較關(guān)注的社保，低保的相關(guān)業(yè)務(wù)。
二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并非是一往無前，順風(fēng)順?biāo)谄湮磥戆l(fā)展過程中，也可能會(huì)遇到一些阻礙發(fā)展的瓶頸。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融更是面臨著越來越巨大的挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，當(dāng)前最主要的問題有兩點(diǎn)：
首先，農(nóng)村百姓普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度不高。在農(nóng)村，可能接觸到網(wǎng)絡(luò)的人只有中青年，因此我們對(duì)某縣的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)102名中青年進(jìn)行問卷調(diào)查，不知道有互聯(lián)網(wǎng)金融的有97人，了解過互聯(lián)網(wǎng)金融的有3人，而使用過互聯(lián)網(wǎng)金融的只有2人。可見互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的使用率是相當(dāng)?shù)偷摹Ｏ嚓P(guān)的金融機(jī)構(gòu)目前也還沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村的意義，因此也沒有在農(nóng)村進(jìn)行相關(guān)宣傳[4]。
其次，就互聯(lián)網(wǎng)金融本身來說，在服務(wù)對(duì)象與內(nèi)容，也沒有傾向于農(nóng)村市場。例如，如果你進(jìn)入某銀行的個(gè)人網(wǎng)銀界面，你可以用個(gè)人網(wǎng)銀買理財(cái)，你可以用個(gè)人網(wǎng)銀買車險(xiǎn)，你也可以用個(gè)人網(wǎng)銀買基金等等。然而，農(nóng)村百姓需要的不是基金，也不是理財(cái)，而是更需要的是與農(nóng)業(yè)相關(guān)，與農(nóng)村百姓相關(guān)的金融產(chǎn)品。
三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策和建議
1.在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)要有針對(duì)性
一方面要大力普及互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村金融的知識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，同時(shí)加大宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等。
另一方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的特殊性，可以在"個(gè)人網(wǎng)銀""企業(yè)網(wǎng)銀"的基礎(chǔ)上，單獨(dú)設(shè)立“農(nóng)村網(wǎng)銀”[3]。在使用上首先要方便，過于復(fù)雜不利于在農(nóng)村市場的推廣，其次要簡單，農(nóng)村普通百姓的知識(shí)文化所決定的，最后就是要快捷，讓農(nóng)村百姓感受到“互聯(lián)網(wǎng)的速度”。在功能上，也要堅(jiān)持“農(nóng)村特色化”。
2.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下形成的一系列遠(yuǎn)程服務(wù)模式優(yōu)化金融支農(nóng)服務(wù)
目前，互聯(lián)網(wǎng)融資的兩種典型模式是眾籌和P2P。這兩種模式的共同之處是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，并具有程序簡化、效率較高、民間小額貸款等特點(diǎn)。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)可以借鑒其服務(wù)高效的優(yōu)勢，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與微信等社交平臺(tái)構(gòu)成的掌上銀行，通過與移動(dòng)運(yùn)營商及增信機(jī)構(gòu)合作，簡化授信程序，開發(fā)相應(yīng)的小額農(nóng)貸產(chǎn)品。同時(shí)，為了便于客戶了解、熟悉和運(yùn)用該服務(wù)模式，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)可以通過設(shè)立移動(dòng)銀行或體驗(yàn)店的方式[6]，大力推廣惠及廣大客戶的新型服務(wù)模式。
篇4
互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)務(wù)；對(duì)策
互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，滿足了人類諸多需求，也在較大程度上推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的興起，對(duì)人們的生活、消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了較大變革，銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式遭到了顛覆，并且在銀行各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)開始滲透，沖擊到了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式，那么銀行就需要及時(shí)采取相應(yīng)的對(duì)策。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的滲透
1.滲透到銀行支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行的一個(gè)基本職能就是支付中介，如今，出現(xiàn)了諸多的第三方新興支付手段，發(fā)展較為迅速，銀行的清算業(yè)務(wù)正在被不斷侵蝕。自從2010年開始，很多支付公司推出了一大批產(chǎn)品，用戶不需要開網(wǎng)銀，只需要將賬號(hào)信息輸入進(jìn)去即可，這樣銀行網(wǎng)銀就被繞開。第三方支付公司對(duì)多種銀行進(jìn)行了整合，可以清算交易資金，并且能夠通過網(wǎng)絡(luò)渠道來實(shí)現(xiàn)公共繳費(fèi)。
2.滲透到銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)也在較大程度上威脅到了銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如阿里金融，支付寶在發(fā)展過程中，積累了十分豐富的信息與經(jīng)驗(yàn)，支付環(huán)節(jié)需要停留和沉淀支付資金，這樣阿里金融就可以向相應(yīng)的企業(yè)貸款沉淀資金。相較于任何傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，阿里金融在這個(gè)方面都極具優(yōu)勢，可以用秒來計(jì)算貸款的發(fā)放時(shí)間，并且隨借隨還也是支持的。憑借自身獨(dú)特的優(yōu)勢，阿里金融已經(jīng)提供了十分豐富的金融服務(wù)，在簡單支付的基礎(chǔ)上，拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理等。特別是余額寶產(chǎn)品的推出，其能夠隨時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)出資金，存留資金則會(huì)產(chǎn)生利息，相較于銀行活期存款，有著更高的利息。此外，傳統(tǒng)銀行的抵押擔(dān)保正在被P2P網(wǎng)貸模式所取代，新型的互聯(lián)網(wǎng)信貸商業(yè)模式逐漸形成。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢
1.互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍金融行業(yè)是必然趨勢。為了促進(jìn)網(wǎng)上電子商務(wù)交易的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)具有較大的平臺(tái)優(yōu)勢，掌握的信息資源十分豐富，包括大量中小微企業(yè)的信用和資金流轉(zhuǎn)記錄，如今，利率市場化還不夠完善，市場的理財(cái)需求還十分龐大；而自由、開放、公平是互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，可以實(shí)現(xiàn)在各個(gè)主體之間有效調(diào)度資金。特別是科學(xué)技術(shù)的革新，人們的需求發(fā)生了極大的變化，要求能夠隨時(shí)隨地地?zé)o縫對(duì)接，傳統(tǒng)金融業(yè)無法滿足這個(gè)需求，那么互聯(lián)網(wǎng)金融就應(yīng)運(yùn)而生。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的先天不足。因?yàn)楸O(jiān)管不夠，導(dǎo)致有風(fēng)險(xiǎn)積聚于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，這種快速的貸款模式不需要見面和抵押，資金的使用效率得到了顯著提升，但是監(jiān)管不夠，線下業(yè)務(wù)已經(jīng)開展，且為了提升收益，在企業(yè)墊資中會(huì)使用平臺(tái)資金，在較大程度上提升了投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；還有安全隱患存在，以支付類業(yè)務(wù)為例，用戶在注冊時(shí)，只需要將證件信息、銀行卡號(hào)、支付機(jī)構(gòu)的賬戶密碼給輸入即可，這樣客戶的真實(shí)身份就很難核實(shí)；還有的第三方支付平臺(tái)在匯劃大額資金時(shí)，安全校驗(yàn)工具不需要使用，客戶只要將綁定手機(jī)的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼輸入進(jìn)去，就可以劃轉(zhuǎn)大額資金，相較于銀行賬戶來講，沒有較高的安全性，存在著較大的被盜風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)有著較高的透明度，可能會(huì)泄露個(gè)人隱私，這樣都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展造成較大程度的制約。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的應(yīng)對(duì)措施
1.創(chuàng)新理念，追求融合。在如今的大環(huán)境下，商業(yè)銀行將不會(huì)一支獨(dú)大，僅僅依據(jù)政策優(yōu)勢或者牌照優(yōu)勢是不行的，而需要革新理念，積極地將互聯(lián)網(wǎng)思維運(yùn)用過來，化敵為友，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其實(shí)是有效融合了金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融需求，銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的擅長業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)基因比較缺乏。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠?qū)⒆陨肀O(jiān)管、資產(chǎn)以及信用體系優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，那將可以實(shí)現(xiàn)雙贏。首先，要將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融研究實(shí)施機(jī)構(gòu)構(gòu)建起來，商業(yè)銀行需要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將本行互聯(lián)網(wǎng)金融部門構(gòu)建并完善，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且將新型金融模式構(gòu)建起來，保證其與商業(yè)銀行發(fā)展趨勢所適應(yīng)；其次，積極轉(zhuǎn)型，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的網(wǎng)絡(luò)營銷方法，銀行業(yè)要積極學(xué)習(xí)，通過科學(xué)分析客戶交易數(shù)據(jù)，來對(duì)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫大力完善。在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行不能夠單單將第三方支付和社交網(wǎng)絡(luò)看作是對(duì)手，還需要將其看作是合作的朋友，共同合作，開辟市場。
2.轉(zhuǎn)變方向，整合平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，需要將銀行的信用中介功能繼續(xù)發(fā)揮出來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及個(gè)人交易客戶在金融支付的需求之下，催生出來了支付寶等第三方支付產(chǎn)品，而信用中介的主體是銀行，商業(yè)銀行就需要對(duì)各類支付功能有效整合，將龐大客戶群的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，充當(dāng)信用中介；其次，將互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行的功能充分發(fā)揮出來，對(duì)于自己沒有優(yōu)勢的領(lǐng)域，商業(yè)銀行不需要重金投資，而是要花費(fèi)時(shí)間和精力來對(duì)自身網(wǎng)上銀行的功能進(jìn)行整合。如今，網(wǎng)上銀行都將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)構(gòu)建了起來，但是都作為補(bǔ)充渠道來使用，沒有對(duì)其產(chǎn)生足夠的重視。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，商業(yè)銀行需要將網(wǎng)上銀行提升到戰(zhàn)略高度，對(duì)網(wǎng)銀平臺(tái)功能進(jìn)行豐富或者細(xì)化；同時(shí)，對(duì)網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)大力優(yōu)化，提高客戶滿意度。
3.轉(zhuǎn)變流程，提升服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行需要將客戶需求的導(dǎo)向作用充分發(fā)揮出來，結(jié)合客戶需求，來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有機(jī)改善。首先，依然借助于物理網(wǎng)點(diǎn)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要大力建設(shè)智能網(wǎng)點(diǎn)，不能夠單單設(shè)置一些柜臺(tái)業(yè)務(wù)或者自助機(jī)具，而是應(yīng)該讓用戶在此體驗(yàn)網(wǎng)銀與手機(jī)銀行等產(chǎn)品，設(shè)置專門的電子銀行引導(dǎo)員來深入講解，以便將一對(duì)一的服務(wù)提供給客戶；其次，將網(wǎng)絡(luò)操作界面的便捷性大力提升，客戶的直觀體驗(yàn)會(huì)直接受到網(wǎng)絡(luò)操作界面的影響，因此，就需要將客戶體驗(yàn)部門設(shè)立下去，以便將客戶的意見和建議及時(shí)收集過來，進(jìn)而結(jié)合客戶需求，調(diào)整和優(yōu)化，此外，要豐富操作界面的顏色、模式等，促使客戶的多樣化需求得到滿足；最后商業(yè)銀行需要對(duì)業(yè)務(wù)操作方式大力整合優(yōu)化，對(duì)于銀行卡申請以及貸款申請等審批環(huán)節(jié)大力減少，將更加便捷的服務(wù)提供給客戶。同時(shí)，要對(duì)客戶多賬號(hào)、多幣種的信息充分整合，借助于相關(guān)技術(shù)，來對(duì)用戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資愛好等進(jìn)行分析，以便將個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)提供給客戶。
四、結(jié)語
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，從各個(gè)業(yè)務(wù)角度沖擊到了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。但是相較于還不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有一些獨(dú)特的優(yōu)勢。因此，在發(fā)展過程中，需要積極發(fā)揮這些優(yōu)勢，結(jié)合客戶需求，研究互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，改革理念和流程，提供更加個(gè)性化的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]李海飛.互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的商業(yè)銀行競爭對(duì)策研究[J].金融縱橫，2014,3（10）：123-125.
篇5
一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)支付主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付的形式，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)支付的有機(jī)結(jié)合，給銀行創(chuàng)造了機(jī)遇，銀行也因此建立了網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付，在信用方面有著無法比擬的優(yōu)勢。現(xiàn)階段，各種在線支付方式已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的主要支付方式，大部分原本可以用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的消費(fèi)結(jié)算已經(jīng)逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)支付方式取代。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的發(fā)展
銀行信貸業(yè)務(wù)是商銀銀行最重要的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的利潤收入。新型的互聯(lián)網(wǎng)融資顛覆了傳統(tǒng)的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領(lǐng)域的新挑戰(zhàn)。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)也開啟了新型的互聯(lián)網(wǎng)融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務(wù)平臺(tái)集消費(fèi)和采購、銷售和推廣平臺(tái)、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實(shí)現(xiàn)全新的轉(zhuǎn)型。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性與信息的系統(tǒng)性，使其對(duì)投資理財(cái)客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時(shí)鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行開創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品，完善金融服務(wù)體系。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的劣勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響
第三方支付業(yè)務(wù)迅速蓬勃發(fā)展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網(wǎng)銀所具備的資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。第三方支付的大規(guī)模發(fā)展，在一定程度上對(duì)銀行的業(yè)務(wù)起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優(yōu)勢，以收取低額手續(xù)費(fèi)甚至免費(fèi)的手段，和其特有的擔(dān)保功能獲得消費(fèi)者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網(wǎng)銀客戶出現(xiàn)了分流。另一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的存款積累減少，從而影響銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展起到一定的阻礙作用。
（二）互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現(xiàn)在公眾視野中。互聯(lián)網(wǎng)融資的資產(chǎn)規(guī)模較小，其主要針對(duì)的是小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)在融資方面的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資的觸角將會(huì)伸向更廣闊的領(lǐng)域，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯(lián)網(wǎng)金融基本法”之稱的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。它的，提到了推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這將對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生非常深遠(yuǎn)的影響。也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以利用征信機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模，有利于其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)，長期發(fā)展，會(huì)使銀行的貸款業(yè)務(wù)減少，商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)水平的下滑，從而影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的影響
越來越多的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業(yè)銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據(jù)東方財(cái)富網(wǎng)知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產(chǎn)從2013的2.01億元迅速發(fā)展到現(xiàn)在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規(guī)模已經(jīng)超過了6000億元，發(fā)展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價(jià)證券。互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，大部分客戶的理財(cái)資金逐漸地流向于互聯(lián)網(wǎng)，這不僅使商業(yè)銀行加大了的籌資成本，也相應(yīng)減少了銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)量，使得商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。
三、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”找準(zhǔn)銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢的突破口
（一）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，搭建商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)
在現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優(yōu)品的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅速，并且獲得一定的成功。商業(yè)銀行為應(yīng)付此種挑戰(zhàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行構(gòu)建電商平臺(tái)，更多的是希望通過電商平臺(tái)掌握更多的交易信息和客戶數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融服務(wù)、金融理財(cái)、品牌建設(shè)、服務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的優(yōu)勢。銀行電子商務(wù)平臺(tái)是借鑒企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)，采取網(wǎng)上商城模式，并以商業(yè)銀行金融服務(wù)為主導(dǎo)，各大商家可以入駐該平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商城實(shí)物商品一對(duì)一的交易。有利于商業(yè)銀行利用平臺(tái)的客戶信息，創(chuàng)造新的運(yùn)作模式，突破傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)銀行的產(chǎn)品從線下到線上的突破。
（二）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，加速網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型
網(wǎng)上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業(yè)銀行和客戶的推崇。但是網(wǎng)上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個(gè)平臺(tái)。資金在銀行內(nèi)部封閉運(yùn)作，不具有獲客和經(jīng)營功能，與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的差距。網(wǎng)上銀行，是網(wǎng)上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經(jīng)營場所。因此，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型要根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特性，著力打造商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用場景。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身的不足，接受網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)+開發(fā)智能產(chǎn)品，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)完整的信息系統(tǒng)，建立和完善銀行本身的客戶信息系統(tǒng)。不僅如此，商業(yè)銀行應(yīng)該在原有平臺(tái)上開展個(gè)性化服務(wù)，開發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品，把線下的銀行產(chǎn)品運(yùn)用到線上。
（三）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建立聯(lián)合征信體系，共享客戶資源
《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提到推動(dòng)符合條件的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持著自身的優(yōu)勢，再加上日常的運(yùn)營和管理中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產(chǎn)狀況等等，從而能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在今天站穩(wěn)腳跟.然而，社會(huì)上的任何一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開商業(yè)銀行的幫助，包括網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的放貸資源，第三方支付與商業(yè)銀行的聯(lián)合支付認(rèn)證等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)中。有利于商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)，設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品以及進(jìn)行品牌建設(shè)，也有利于商業(yè)銀行高效地為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)提供商業(yè)貸款，使社會(huì)上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯(lián)合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實(shí)現(xiàn)雙贏。
參考文獻(xiàn)
篇6
近日成立上線的騰訊前海微眾銀行已經(jīng)開始相關(guān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，并積極與傳統(tǒng)銀行開展合作。2015年2月，前海微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在小微貸款、理財(cái)、信用卡、同業(yè)業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入合作。此次合作揭開了新興互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的新帷幕，也是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。
“兩家不同性質(zhì)的銀行合作是平臺(tái)優(yōu)勢的互補(bǔ)，征信、風(fēng)險(xiǎn)管理、零售業(yè)務(wù)合作是雙方合作的重點(diǎn)方向。”前海微眾銀行品牌部總監(jiān)林雨表示，前海微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。
與此同時(shí)，批準(zhǔn)籌建卻較微眾銀行晚了2個(gè)月的阿里網(wǎng)商銀行，目前各項(xiàng)工作按計(jì)劃進(jìn)行，螞蟻金服副總裁俞勝法此前表示，公司已向監(jiān)管部門提交驗(yàn)收報(bào)告，爭取在2015年5月份開始營業(yè)。
關(guān)于具體經(jīng)營業(yè)務(wù)方向，俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打造連接廣大消費(fèi)者、中小微企業(yè)、優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)的金融生態(tài)圈，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段優(yōu)化銀行信貸業(yè)務(wù)流程，為更多個(gè)人和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供特色服務(wù)。
除了互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)正處于爆炸式增長階段。據(jù)網(wǎng)貸之家平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，截至2015年2月27日，全國有3254個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，成交量643.36億元，發(fā)展非常迅猛，其中廣州、北京、上海、浙江四省網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量居全國前列。
積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展浪潮，目前國內(nèi)各商業(yè)銀行都在搶抓機(jī)遇，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開辟銀行新型服務(wù)模式。近日，廣發(fā)銀行率先推出“慧理財(cái)”網(wǎng)銷平臺(tái)，提供在線金融產(chǎn)品信息與管理、交易資金結(jié)算等金融服務(wù)，首期亮相的“慧存錢”貨幣基金產(chǎn)品，在資金門檻、收益率與流動(dòng)性上與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品保持一致。
記者致電廣發(fā)銀行客服中心了解到，“慧存錢”貨幣基金產(chǎn)品主打“碎片化理財(cái)”，支持客戶資金T+0快速購買及贖回，利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端數(shù)據(jù)鏈實(shí)時(shí)分析消費(fèi)者的信用、風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)行為等信息，將相關(guān)業(yè)務(wù)傳遞至小微企業(yè)與個(gè)人終端。
不僅如此，招商銀行也于近日的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“閃電貸”，在手機(jī)上60秒即可完成貸款的申請和發(fā)放。工商銀行“融e購”交易額超過700億元，注冊客戶超過1000萬，進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列，此外，歷經(jīng)兩年發(fā)展的建設(shè)銀行“善融商務(wù)”，2014年的全年累計(jì)成交額近500億元。
值得注意的是，目前，伴隨著我國利率市場化改革的進(jìn)一步深入，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的普及，消費(fèi)者行為與方式的互聯(lián)網(wǎng)化，導(dǎo)致以來依賴物理網(wǎng)點(diǎn)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式成本快速上升，加上資金鏈壓力大，傳統(tǒng)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”成為發(fā)展共識(shí)。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2014）》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行家已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)帶來的沖擊，43.3%的銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，而加大電子銀行渠道的投入成為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的首選。
“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠替代傳統(tǒng)銀行，但傳統(tǒng)銀行必須順勢而為，主動(dòng)擁抱技術(shù)變化謀求創(chuàng)新發(fā)展。”上海浦東發(fā)展銀行副行長穆矢說。
如何“大象起舞”
在傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程的背后，是存款保險(xiǎn)制度、利率市場化、混業(yè)經(jīng)營等金融改革措施的共同作用，相較于前海微眾與阿里網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)天然的互聯(lián)網(wǎng)“基因”，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的本質(zhì)應(yīng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”，而非簡單的“+互聯(lián)網(wǎng)”。
“互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，最為關(guān)鍵的是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維提高銀行金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的效率與服務(wù)質(zhì)量，簡單地把業(yè)務(wù)搬到線上是金融改革效率不高的表現(xiàn)。”中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長何平表示，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)在客戶體驗(yàn)上需要更加注重消費(fèi)者的主觀感受，可以借鑒學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)客戶體驗(yàn)的理解與做法。
篇7
1.沖擊了商業(yè)銀行的收入來源。互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的中小微企業(yè)提供了資金的便利，具有強(qiáng)大的生命力和競爭力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個(gè)人借貸、小微信貸與銀行之間的競爭。一方面，隨著第三方支付內(nèi)容的逐步完善，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入將受到很大影響。另一方面，還將會(huì)較大地影響商業(yè)銀行的利差收入。
2.沖擊了商業(yè)銀行的融資領(lǐng)域。對(duì)于信息不透明、管理不夠規(guī)范、數(shù)量眾多的“草根”企業(yè)，獲得銀行產(chǎn)品、服務(wù)的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時(shí)代，大量草根企業(yè)將目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)借貸。互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)借“網(wǎng)”而生，發(fā)展十分迅速，由最初的幾家發(fā)展到了上千家，數(shù)量仍在快速上升。它的發(fā)展?jié)M足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強(qiáng)的投資理財(cái)欲望得到滿足，推動(dòng)了利率市場化進(jìn)程。
3.沖擊了商業(yè)銀行支付結(jié)算領(lǐng)域。商業(yè)銀行的壟斷地位在以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)擴(kuò)張侵蝕下正逐步受到威脅。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)直接沖擊商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，以無線通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值結(jié)算的互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模呈爆炸性增長，正顛覆商業(yè)銀行長期以來的支付中介地位。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)順勢再出發(fā)
1.實(shí)行理念創(chuàng)新，努力提升中間業(yè)務(wù)水平。商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，努力提升中間業(yè)務(wù)水平，促使由“單一”到“豐富”，實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼作用，促使商業(yè)銀行進(jìn)行深刻變革。為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，要加大和擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)，改變高度依賴?yán)钍杖氲慕?jīng)營模式，實(shí)行多元化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，打造多元協(xié)調(diào)的收入增長模式。
2.以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的整合為契機(jī)，全面升級(jí)業(yè)務(wù)流程。從戰(zhàn)略上，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，不斷提升網(wǎng)銀的地位，深挖擴(kuò)展網(wǎng)銀功能，全面升級(jí)業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行自身具有龐大的客戶群優(yōu)勢，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務(wù)，成為各類電商進(jìn)行網(wǎng)上交易的支付平臺(tái)。另外，商業(yè)銀行要走綜合經(jīng)營路線，著力打造“金融超市”，強(qiáng)化與保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰(zhàn)略伙伴的深度合作。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實(shí)現(xiàn)互利共贏。
篇8
《客戶世界》：您是從何時(shí)開始接觸呼叫中心？這些年來金融行業(yè)呼叫中心在業(yè)務(wù)規(guī)模、企業(yè)地位上有一個(gè)什么樣變化？
陳洪斌：我從2004年開始接觸呼叫中心行業(yè)。這個(gè)行業(yè)發(fā)展非常迅速，雖然2000年才有雛形，但在2007年前后，不僅金融機(jī)構(gòu)就連所有大型商業(yè)機(jī)構(gòu)也開始紛紛建立屬于自己的呼叫中心。在呼叫中心的衍變中，管理技術(shù)既關(guān)系著業(yè)務(wù)規(guī)模，又是一大難題，這使我在不同階段對(duì)呼叫中心的管理技術(shù)都要進(jìn)行反思及調(diào)整，并且因地制宜創(chuàng)新管理方法。總體來講，這個(gè)行業(yè)在未來會(huì)繼續(xù)伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長，在朝陽產(chǎn)業(yè)中的地位不會(huì)動(dòng)搖。我相信，只要管理得當(dāng)，呼叫中心的業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)越來越大，在企業(yè)中的地位也會(huì)越來越重要。
《客戶世界》：銀行客服中心在當(dāng)前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、渠道轉(zhuǎn)型中面臨哪些挑戰(zhàn)？
陳洪斌：我并不認(rèn)為在轉(zhuǎn)型中就會(huì)面臨挑戰(zhàn)，恰恰相反，這是絕佳的機(jī)遇。舉例來說，由于最近幾年電商的井噴發(fā)展，大眾的消費(fèi)習(xí)慣逐漸從線下門店轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)端。公眾的遠(yuǎn)程消費(fèi)習(xí)慣使買賣雙方在素未謀面的情況下進(jìn)行交易的行為常態(tài)化，一旦這種消費(fèi)行為形成，無論售前咨詢抑或售后服務(wù)都很難逾越電話這一平臺(tái)。從客戶的角度來思考，并不是所有問題都可以通過網(wǎng)絡(luò)圖文完全描述，總有一些問題需要電話溝通，比如退換貨的流程，比如對(duì)商品含混描述的疑問等等。同理，銀行客戶的遠(yuǎn)程操作觀念也在逐漸完善，如果網(wǎng)銀、手機(jī)銀行就能搞定問題，又何必出門去一趟網(wǎng)點(diǎn)，客戶對(duì)新興事物的熟悉程度有限，在使用過程中必然會(huì)尋求呼叫中心的遠(yuǎn)程指導(dǎo)，同時(shí)客服代表在指導(dǎo)客戶使用的過程中還可以為其介紹手機(jī)銀行、網(wǎng)銀的專屬理財(cái)產(chǎn)品等等。“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境促使呼叫中心行業(yè)的蓬勃發(fā)展，讓呼叫中心逐漸從成本中心轉(zhuǎn)型至利潤中心，我個(gè)人不認(rèn)為這是挑戰(zhàn)，呼叫中心將如魚得水，發(fā)展得更加順利，與傳統(tǒng)行業(yè)相反，極少出現(xiàn)裁員或規(guī)模縮減的情況。
《客戶世界》：哪些新技術(shù)應(yīng)用是銀行客服中心比較關(guān)注的？
陳洪斌：我認(rèn)為在未來，呼叫中心的溝通模式將會(huì)有顛覆性的創(chuàng)新。“可視化”溝通將逐漸成為主流趨勢，一旦呼叫中心突破技術(shù)壁壘實(shí)行“可視化”溝通，將完全取代許多線下的交易模式。
《客戶世界》：龍江客服中心在新渠道應(yīng)用以及全渠道的建設(shè)上有哪些可以分享的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)？
陳洪斌：龍江銀行客服中心現(xiàn)隸屬于網(wǎng)絡(luò)金融部，主要通過“網(wǎng)電結(jié)合”的模式將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)電話整體結(jié)合，對(duì)龍江銀行所有產(chǎn)品進(jìn)行售前及售后的服務(wù)支持。我們下一步的計(jì)劃是實(shí)行“網(wǎng)電”的“無縫鏈接”，真正將各類金融產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)移至電話銀行中，突出互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融與電話銀行有機(jī)結(jié)合的特點(diǎn)。
《客戶世界》：面對(duì)當(dāng)前來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭以及銀行系統(tǒng)內(nèi)的同質(zhì)化競爭，中小銀行的發(fā)展策略是什么？
陳洪斌：我行的發(fā)展策略是“特色化”，中小銀行無論是資金規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、人員儲(chǔ)備或技術(shù)研發(fā)都不如大銀行，突出自身特色，讓服務(wù)精細(xì)化，才是策略的根本。例如我行電話銀行與其他大行相比較后會(huì)有服務(wù)質(zhì)量高的明顯優(yōu)勢，但這并不代表同業(yè)的能力弱，他們的呼叫中心大多數(shù)有上萬人，管理的難度系數(shù)非常大，好比航母雖大調(diào)頭速度卻沒有小船來的快。我們的呼叫中心雖然只有幾十人的規(guī)模，卻恰恰能做到管理更加精細(xì)化、分工更加明確化。
《客戶世界》：哪些管理理論和思想對(duì)您產(chǎn)生過重要影響，可否分享您的一些管理思考？哪些重要實(shí)踐印證了這些思考？
陳洪斌：曾仕強(qiáng)教授的《中國式團(tuán)隊(duì)管理》對(duì)我有深刻影響，團(tuán)隊(duì)是企業(yè)執(zhí)行的根基，其堅(jiān)實(shí)程度直接關(guān)系到企業(yè)各種戰(zhàn)略與策略的執(zhí)行效果，直接決定著企業(yè)能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，是企業(yè)生存的基本保障。如果團(tuán)隊(duì)不踏實(shí)、不穩(wěn)定、不可靠，企業(yè)則很難逃脫失敗的命運(yùn)。我在這些年的實(shí)踐中也一直秉承人性化管理的理念，呼叫中心的整體管理應(yīng)從員工著手，在當(dāng)今這個(gè)以人為本的社會(huì)里，人的主體地位和價(jià)值應(yīng)得到充分的尊重，管理的最高境界就是因才適用。
《客戶世界》：您認(rèn)為客服中心在人力資源的管理上或者說用人標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該采取什么樣的策略？
篇9
（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)金融與電子銀行的關(guān)聯(lián)是基本業(yè)態(tài)。主要模式分為：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式。“直客式”模式為行業(yè)大客戶與銀行關(guān)聯(lián)的上下游交易平臺(tái)，這種模式還在起步階段，是大企業(yè)進(jìn)行品牌營銷的首選模式。客戶的資金直接打入企業(yè)的網(wǎng)銀賬戶，企業(yè)在于各大經(jīng)銷商進(jìn)行利潤再分配，這節(jié)約了成本，提高了效率，為企業(yè)也帶來了巨大的效益，是未來經(jīng)濟(jì)增長的重點(diǎn)發(fā)展模式。關(guān)于“集成式”模式，“支付寶”是典型的代表。知名品牌的商業(yè)企業(yè)借助這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為賣家和買家提供金融延伸服務(wù)。這種模式的核心是為市場終端客戶提供更快捷的交易環(huán)境，使人們的消費(fèi)方式調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長不再受時(shí)間空間的限制。“渠道式”模式是將眾多的散戶集聚發(fā)展的新模式。各大企業(yè)可以借助該渠道發(fā)展自身的電子商城。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，該金融模式會(huì)涉及生活的各個(gè)方面，成為農(nóng)村、小城鎮(zhèn)客戶購買商品的重要方式，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融拓展新的市場，為經(jīng)濟(jì)增長帶來新的動(dòng)力。
（2）互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系特點(diǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系主要體現(xiàn)在銀行和電子商務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行服務(wù)模式創(chuàng)新，移動(dòng)金融是商業(yè)銀行正在崛起的重點(diǎn)。其內(nèi)容主要包括手機(jī)銀行發(fā)展、智能終端金融服務(wù)創(chuàng)新及移動(dòng)金融商業(yè)生態(tài)圈建設(shè)。通過手機(jī)銀行建設(shè)，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全面移動(dòng)化，以滿足隨時(shí)使用，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的移動(dòng)化。以移動(dòng)支付為切入點(diǎn)，建立完整的移動(dòng)支付服務(wù)體系，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與部門職能設(shè)計(jì)的束縛，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加開放，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新階段的快速增長。2016年，中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模再創(chuàng)新高，連續(xù)多年保持20%以上的增長速度，電子商務(wù)成為未來金融服務(wù)的必爭之地。如今，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化趨勢明顯，人們的衣食住行處處可見網(wǎng)絡(luò)的身影，消費(fèi)方式在互聯(lián)網(wǎng)的影響下發(fā)生巨大變化。客戶通過網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)自主、自由的支付與買賣，從而使經(jīng)濟(jì)增長方式呈現(xiàn)出多元化趨勢。
（3）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應(yīng)的同時(shí)，也應(yīng)注意到一新生業(yè)態(tài)對(duì)金融系統(tǒng)的沖擊。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于非監(jiān)管的狀態(tài)。我國的監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面有缺失，而且行業(yè)自律也極為松散，這使經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在安全問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對(duì)于違約人無法懲戒，對(duì)行業(yè)的長期成長極為不利。此外，由于信用信息交換困難，容易引發(fā)惡意騙貸、借舊還新的風(fēng)險(xiǎn)，不利于國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)健康增長。再者是技術(shù)方面的安全考驗(yàn)。金融互聯(lián)網(wǎng)雖然大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，但同時(shí)也帶來了較為突出的信息和資金安全問題。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)黑客會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，竊取客戶信息，進(jìn)行販賣或詐騙等違法行為，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的安定。
2互聯(lián)網(wǎng)大趨勢下，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的發(fā)展建議
（1）銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的服務(wù)功能。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的客戶需求，隨著網(wǎng)絡(luò)生活習(xí)慣的養(yǎng)成而變得多元化。銀行的發(fā)展最能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的增長。所以，銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，應(yīng)延長自身的服?樟刺酰?將融資服務(wù)嵌入客戶完整的需求結(jié)構(gòu)中，擴(kuò)展自身的服務(wù)范圍。未來商業(yè)銀行可以扮演的綜合服務(wù)角色分為三大類：服務(wù)咨詢的提供者、信息資源聚合與傳播者、生活服務(wù)的介入者。商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的塑造者，不能僅將眼光放到金融服務(wù)領(lǐng)域，還需要將服務(wù)鏈延伸到客戶的各需求層次，并進(jìn)行跨行業(yè)整合，整合平臺(tái)，聚合資源，挖掘客戶衣食住行等全方位的需求。像支付寶等第三方支付產(chǎn)品的出現(xiàn)源自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個(gè)人交易客戶對(duì)金融支付的需求。銀行恰恰是社會(huì)中發(fā)揮信用中介的主體，商業(yè)銀行應(yīng)該整合各類專業(yè)功能，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能，優(yōu)化網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)信息化下的經(jīng)濟(jì)快速增長。
（2）提高合作能力，完善金融服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種典型的平臺(tái)型商業(yè)模式，其精髓在于通過打造一個(gè)完善的、成長潛力大的開放型的生態(tài)圈。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，簡單的創(chuàng)新并不能給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，多方合作才能完善金融服務(wù)體系。銀行方面，面向電商和大數(shù)據(jù)金融的服務(wù)轉(zhuǎn)型，突破傳統(tǒng)服務(wù)的契機(jī)，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)方面，嚴(yán)于律己，對(duì)該平臺(tái)的訂單、交易、物流等大數(shù)據(jù)資產(chǎn)化管理，將消費(fèi)客戶的瀏覽、搜索、比價(jià)、購買行為進(jìn)行數(shù)據(jù)登錄，為客戶提供更好的服務(wù)，進(jìn)一步帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)。企業(yè)方面，積極創(chuàng)新，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展線上服務(wù)，打破時(shí)間空間對(duì)企業(yè)發(fā)展的限制，整合線上線下資源，提高服務(wù)能力。總而言之，想要互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系持續(xù)健康發(fā)展，就要多方面整合資源，提高服務(wù)能力。
篇10
從住房公積金的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，其匯繳、提取、貸款業(yè)務(wù)，都在逐步向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和過渡，結(jié)算方式的變革是在順應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的潮流；從住房公積金管理中心的服務(wù)性質(zhì)來看，結(jié)算方式的變革可以擴(kuò)大服務(wù)渠道，提升用戶體驗(yàn)，改善服務(wù)品質(zhì)；從信息系統(tǒng)的技術(shù)發(fā)展來看，現(xiàn)階段各家商業(yè)銀行的信息技術(shù)均是朝著線上自助的方向發(fā)展，相關(guān)技術(shù)已經(jīng)成熟，住房公積金的結(jié)算方式的變革已有了一定的技術(shù)支撐。因此，住房公積金結(jié)算方式的變革已經(jīng)條件成熟，呼之欲出，成為必然趨勢和未來方向。
二、電子結(jié)算方式變革實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵點(diǎn)
為了更好地適應(yīng)住房公積金發(fā)展的新趨勢，住房公積金的結(jié)算方式變革將朝著電子化、實(shí)時(shí)化、移動(dòng)化的方向發(fā)展。電子結(jié)算方式變革實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵點(diǎn)如下：
1.信息技術(shù)上要可實(shí)現(xiàn)
結(jié)算方式的電子化，首先需要信息系統(tǒng)的技術(shù)支持。目前，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀技術(shù)已十分成熟，住房公積金的電子結(jié)算只需借助現(xiàn)有住房公積金業(yè)務(wù)承辦銀行的基礎(chǔ)上建立住房公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)與商業(yè)銀行直聯(lián)的資金結(jié)算平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)住房公積金的線上支付。
2.資金安全要確保可控
由于住房公積金的使用具有較強(qiáng)的政策性，提取和貸款的審核機(jī)制十分嚴(yán)格，如何能在確保資金安全的情況下，能給繳存職工更好的服務(wù)體驗(yàn)將是一個(gè)既有價(jià)值又有挑戰(zhàn)的課題。
3.服務(wù)渠道要適應(yīng)多樣性
目前，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，由線下發(fā)展至線上，多渠道的發(fā)展已成為趨勢，如何適應(yīng)當(dāng)前多渠道的發(fā)展成為住房公積金事業(yè)發(fā)展面臨的一大課題，結(jié)算方式的變革也是在順應(yīng)發(fā)展的潮流。
4.業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)要緊密
結(jié)算方式的變革不僅僅需要信息技術(shù)的支持，更需要加強(qiáng)與住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)的緊密關(guān)聯(lián)，拓寬可開展業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化業(yè)務(wù)之間的邏輯關(guān)系，才可更好地提升住房公積金的服務(wù)質(zhì)量。
三、基本設(shè)想
為了更好地推動(dòng)住房公積金電子結(jié)算方式的變革，將從如下幾方面來討論基本設(shè)想。
1.創(chuàng)新建設(shè)資金結(jié)算平臺(tái)
資金結(jié)算平臺(tái)的主要目的是為了將銀行的結(jié)算信息和住房公積金的業(yè)務(wù)信息完成實(shí)時(shí)交互和關(guān)聯(lián)的過程，其信息流程如圖1所示。把資金結(jié)算功能接入全國統(tǒng)一的住房住房公積金銀行結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，借助銀行成熟的、先進(jìn)便捷的結(jié)算手段，與業(yè)務(wù)承辦銀行進(jìn)行直接支付結(jié)算，實(shí)時(shí)獲取銀行結(jié)算數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀行資金、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)信息的自動(dòng)匹配和核對(duì)，并且每筆資金交易均在業(yè)務(wù)系統(tǒng)留有記錄，能夠監(jiān)督管理全部資金交易，有力保障了資金結(jié)算的安全性。同時(shí)銀行不用花費(fèi)時(shí)間和精力去了解住房公積金的各個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)則及內(nèi)容，就能夠更好、更有針對(duì)性的對(duì)住房公積金中心進(jìn)行特有業(yè)務(wù)服務(wù)，有利于銀行與住房公積金之間的合作。
2.加強(qiáng)系統(tǒng)安全體系建設(shè)
系統(tǒng)的安全體系建設(shè)可從以下幾方面來考慮：首先，與銀行設(shè)立專網(wǎng)專線連接，采用報(bào)文加密等方式加強(qiáng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴Ｆ浯危_展和推進(jìn)住房公積金聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，借助銀行強(qiáng)大的安全體系，完善繳存人的個(gè)人信息，完成繳存人的住房公積金身份認(rèn)證，為住房公積金業(yè)務(wù)在線支付的賬戶安全和基本信息核查提供有力保障。再次，完善系統(tǒng)對(duì)賬功能，加強(qiáng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的比對(duì)工作，真正做到住房公積金賬務(wù)的日清日結(jié)。最后，強(qiáng)化資金核查和審計(jì)工作，封閉資金運(yùn)行，保證業(yè)務(wù)流程閉環(huán)，防止業(yè)務(wù)作弊，資金流失。
3.積極探索多渠道的支付方式
住房公積金業(yè)務(wù)主要涉及匯繳、提取和貸款三大類業(yè)務(wù)，為了滿足住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，積極探索多渠道的支付方式，大力推廣銀企直聯(lián)、網(wǎng)銀支付、集中代收付、移動(dòng)支付等多種渠道。銀企直聯(lián)的支付方式可以通過搭建資金結(jié)算平臺(tái)，建立住房公積金的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)之間的直聯(lián)通道，實(shí)現(xiàn)資金信息實(shí)時(shí)交互；為了更好的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上服務(wù)大廳等互聯(lián)網(wǎng)渠道上住房公積金業(yè)務(wù)的辦理，可借助網(wǎng)銀支付的渠道來實(shí)現(xiàn)；借助人民銀行的集中代收付系統(tǒng)，住房公積金可實(shí)現(xiàn)匯繳等業(yè)務(wù)的集中代收功能，這極大的便利了廣大繳存單位，同時(shí)也減輕了銀行柜面的工作壓力；隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，住房公積金業(yè)務(wù)也開始逐漸向手機(jī)業(yè)務(wù)拓展，上海、南京等地住房公積金中心已經(jīng)在推廣手機(jī)APP及微信等移動(dòng)渠道，移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)也成為了業(yè)務(wù)推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。多渠道的發(fā)展已經(jīng)成為住房公積金未來的發(fā)展趨勢，探索多渠道的支付方式也成為十分有意義和重要的工作。
篇11
1、第三方支付發(fā)展突飛猛進(jìn)。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易資金支付平臺(tái)。第三方擔(dān)當(dāng)中介和監(jiān)督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對(duì)稱問題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費(fèi)支付特點(diǎn)，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產(chǎn)品種類也越來越豐富，目前主要的產(chǎn)品有支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動(dòng)”支付。截至2014年第一季度，我國移動(dòng)支付市場交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機(jī)，更便捷地進(jìn)行支付和繳費(fèi)，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動(dòng)支付市場的爆炸式繁榮。
2、互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展蒸蒸日上。互聯(lián)網(wǎng)融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一融資平臺(tái)，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經(jīng)濟(jì)主體。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正是對(duì)銀行金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業(yè)和小額個(gè)人投資者融資需求，可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在最近幾年呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網(wǎng)上放貸三種方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺(tái)剛剛起步，然而目前已經(jīng)約有21家眾籌融資平臺(tái)；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計(jì)放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展勢頭迅猛，未來也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢。
然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實(shí)質(zhì)都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資游走在法律的灰色地帶，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，信用體系亟待完善。
3、創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品異軍突起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的理財(cái)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品吸引投資者的標(biāo)簽。“余額寶”是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時(shí)候，6%、7%左右的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品周期最短也通常為一個(gè)月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點(diǎn)更是比銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過一個(gè)億，人均交易筆數(shù)在過去一年里增長30%，余額寶的出現(xiàn)無疑給銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了極大沖擊。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
互聯(lián)網(wǎng)金融具備很多優(yōu)勢，能夠方便人們的生產(chǎn)生活，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作方便快捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)自身有無時(shí)空、無地域的特點(diǎn)，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務(wù)，客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易不再受時(shí)間和空間的限制，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號(hào)綁定，輸入賬號(hào)和交易密碼即可完成網(wǎng)上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動(dòng)裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯(lián)網(wǎng)融資而言，小貸公司無需像商業(yè)銀行那樣對(duì)借款人進(jìn)行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務(wù)流程，更加簡便。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門檻低。商業(yè)銀行偏愛對(duì)大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導(dǎo)下加大對(duì)中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對(duì)個(gè)人投資者更是設(shè)立理財(cái)額度門檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對(duì)稱，銀行按照放貸規(guī)則，無法了解這些企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，只能要求借款人提供擔(dān)保，而小微企業(yè)通常無法提供擔(dān)保，因此銀行無法為這類企業(yè)提供貸款服務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信用體系，流動(dòng)實(shí)時(shí)的信用數(shù)據(jù)保證小額貸款公司對(duì)客戶準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，很好地控制無抵押貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)水平。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息搜集和存儲(chǔ)的天然優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)利用其天然優(yōu)勢，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步挖掘。首先，以網(wǎng)上購物為例，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類等交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網(wǎng)頁中停留多長時(shí)間的交易過程數(shù)據(jù)，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的個(gè)性化服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲(chǔ)存能力強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)可以通過多個(gè)側(cè)面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲(chǔ)起來，利用云計(jì)算對(duì)信息進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)客戶的信用評(píng)價(jià)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務(wù)的格局，動(dòng)搖了銀行的中介地位。
1、第三方支付方式對(duì)銀行支付方式具有替代作用。客戶可以通過第三方支付平臺(tái)，尤其是移動(dòng)支付平臺(tái)，直接進(jìn)行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號(hào)和密碼即可，而無需通過銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，越來越多的客戶逐漸改變了消費(fèi)習(xí)慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時(shí)，一些第三方支付平臺(tái)公司也逐漸涉及保險(xiǎn)、代售基金、信托等業(yè)務(wù)，多元化經(jīng)營更是對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。
2、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)。以余額寶為例，當(dāng)前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時(shí)存取，優(yōu)于門檻較高且流動(dòng)性較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，但很多老百姓對(duì)此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業(yè)銀行自身對(duì)這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務(wù)品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式和經(jīng)營模式。
（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響
由于互聯(lián)網(wǎng)融資門檻低、額度需求小、流動(dòng)性高、貸款流程簡單的特點(diǎn)，越來越多的小微企業(yè)選擇到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)并未制定出相關(guān)的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)融資存在較大風(fēng)險(xiǎn)，客戶也多為未被銀行融資服務(wù)覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒有受到互聯(lián)網(wǎng)融資的影響。但從長期來看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯(lián)網(wǎng)自身強(qiáng)大的信息搜索和儲(chǔ)存能力，企業(yè)會(huì)偏向選擇交易成本較低的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，這會(huì)減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的創(chuàng)新也會(huì)搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價(jià)上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個(gè)明智的投資選擇，對(duì)于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰迎合了人們的需要。
對(duì)于我國的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素，一個(gè)企業(yè)發(fā)展好不好，關(guān)鍵在于是否擁有龐大的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對(duì)以客戶占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。
（三）商業(yè)銀行的服務(wù)模式面臨提升
商業(yè)銀行服務(wù)通常偏愛大客戶，對(duì)高端客戶才會(huì)提供VIP服務(wù)，而對(duì)于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)仍然落后，客戶辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長，有些銀行工作人員服務(wù)態(tài)度也不是很好，理財(cái)產(chǎn)品品種有限，匯款轉(zhuǎn)賬和存取有時(shí)并不便利、交易成本高。由于缺乏強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費(fèi)記錄、資信情況等全部信息，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品無法滿足每一個(gè)客戶的需求，無法提供個(gè)性化的服務(wù)。
與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面則占據(jù)較大優(yōu)勢。它依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)，了解每一個(gè)客戶的消費(fèi)和投融資需求，對(duì)每一個(gè)客戶，無論大小，都可以提供個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，提高了客戶的受尊重程度。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶無需排隊(duì)，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當(dāng)下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談?wù)撎岣叻?wù)能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識(shí)到打破傳統(tǒng)服務(wù)模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強(qiáng)營銷管理、提升服務(wù)質(zhì)量。
（四）商業(yè)銀行利潤來源方式將被改變
我國商業(yè)銀行發(fā)展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關(guān)系拉客戶來創(chuàng)造利潤，與發(fā)達(dá)國家相比，這種管理和運(yùn)營模式存在很大問題。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，利潤來源渠道多樣，而我國商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數(shù)量但忽略了質(zhì)量，信貸結(jié)構(gòu)不健全，中間業(yè)務(wù)的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。
但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產(chǎn)品，提高短期靈活理財(cái)產(chǎn)品的收益率。目前我國貸款基本達(dá)到利率市場化，存款利率市場化仍在進(jìn)程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產(chǎn)定價(jià)能力，推動(dòng)利率市場化改革，讓我國銀行業(yè)在競爭中改革經(jīng)營模式，改善信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)加速利率市場化改革，推動(dòng)銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會(huì)是銀行的主要利潤來源方式。
三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過深化改革積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競爭關(guān)系，就必然存在合作機(jī)會(huì)，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，加強(qiáng)運(yùn)營管理，另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。
（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力
1、加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作。支付寶作為第三方支付平臺(tái)的典型代表，其用戶數(shù)量突破3億，成為全球最大的移動(dòng)支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好支付中介的功能。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對(duì)支付方式提出越來越高的要求，商業(yè)銀行就要主動(dòng)改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，迎合消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導(dǎo)權(quán)，反而應(yīng)當(dāng)融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺(tái)合作，加強(qiáng)研究力度，制定出個(gè)性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行技術(shù)合作，構(gòu)建屬于自己的支付平臺(tái)。
2、優(yōu)化拓展原有的手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀用戶之所以轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時(shí)輸入賬號(hào)密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機(jī)上交易，無需像網(wǎng)銀那樣進(jìn)行多步驟頁面操作和使用U盾。實(shí)質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對(duì)網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了五年多，但手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒有迅速發(fā)展，使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶并不多。因此，在手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對(duì)于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡(luò)銀行方面。
3、推出創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融開辦的理財(cái)、信托等中間業(yè)務(wù)無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財(cái)客戶，商業(yè)銀行要提升自身競爭力就要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結(jié)合自身特點(diǎn)，積極拓展中間業(yè)務(wù)。
（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會(huì)低于100萬，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對(duì)資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)商業(yè)銀行的很好補(bǔ)充，如果二者形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。
因?yàn)殚T檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對(duì)資金較少的企業(yè)進(jìn)行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長，互聯(lián)網(wǎng)融資會(huì)無法滿足其貸款需求量，對(duì)他們的信用評(píng)價(jià)和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個(gè)鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺(tái)，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和挖掘功能，就可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行小微貸款的市場份額。
目前，已經(jīng)有不少銀行采取措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網(wǎng)上商城，這在某種程度上順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網(wǎng)上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為例，2012年“善融商務(wù)”成立以來，建行為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了在線融資平臺(tái)，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺(tái)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡。“善融商務(wù)”的交易量有限，機(jī)構(gòu)龐大，供應(yīng)鏈管理較差，在業(yè)務(wù)方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)真正調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風(fēng)。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經(jīng)做出了初步嘗試，取得了一定進(jìn)展，但要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、深化改革。
（三）提升服務(wù)水平，完善銀行管理制度
篇12
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1000-8772（2012）11-0109-02
前言
網(wǎng)上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網(wǎng)絡(luò)銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術(shù)向客戶提供開戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、證券信貸、投資、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個(gè)人電腦網(wǎng)絡(luò)或一定的通信條件，就能在最短的時(shí)間內(nèi)與銀行接通，安全、便捷地對(duì)賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易，網(wǎng)上銀行完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，以低成本安全快捷等特點(diǎn)贏得了用戶的稱贊，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟、電腦的普及以及個(gè)人的認(rèn)識(shí)和使用水平的提高，網(wǎng)上銀行逐漸被越來越多的企業(yè)和個(gè)人所接受，向金融界展示出巨大的發(fā)展?jié)摿1]。
一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
1.操作迅速、快捷及高效率
網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)及優(yōu)勢，用戶只需通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務(wù)，相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機(jī)構(gòu)才能辦理的銀行服務(wù)，同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以同時(shí)接納5萬個(gè)用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊(duì)時(shí)間，效率非常高，另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時(shí)了解客戶的消費(fèi)需求，進(jìn)一步針對(duì)市場需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨(dú)特的操作優(yōu)勢[2]。
2.不受地域限制，隨意操作性強(qiáng)
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，打破了傳統(tǒng)銀行受地域、時(shí)間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時(shí)間、以任何方式為用戶提供金融服務(wù)。
3.運(yùn)行成本低
網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所和營業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁上操作相應(yīng)的服務(wù)即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行成本，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通費(fèi)用，既節(jié)約成本，又環(huán)保低碳[3]。
4.信息量大且新
網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳及進(jìn)行客戶調(diào)查等項(xiàng)目。
二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加
網(wǎng)上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，發(fā)展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，1996年中國銀行首次在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，1997年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為我國首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點(diǎn)成功，2003年我國爆發(fā) 非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人們開始接受網(wǎng)上購物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年我國網(wǎng)上銀行用戶已發(fā)展到8 500萬，到了2009年網(wǎng)上購物用戶規(guī)模高達(dá)1.08億人，到了2010年，全國網(wǎng)銀個(gè)人用戶達(dá)1.5億，企業(yè)客戶達(dá)400多萬戶，2010年全年中國網(wǎng)銀市場交易額高達(dá)553.75萬億元，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場前景[4]。
2.用戶活躍度
隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達(dá)11.3次，其中35～44歲的“社會(huì)核心”人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對(duì)于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運(yùn)營的必須產(chǎn)品[5]。
3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成各自品牌
我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但發(fā)展速度非常快，緊跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速發(fā)展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過去網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、服務(wù)有限，發(fā)展至現(xiàn)如今的種類豐富、服務(wù)品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網(wǎng)通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。
4.外資銀行已開始進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域
自從我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關(guān)注并涉足中國的網(wǎng)上銀行，與國內(nèi)銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和對(duì)外開放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會(huì)使更多的外資銀行進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
篇13
以淘寶、天貓、京東為代表的電商網(wǎng)購創(chuàng)造了新的商業(yè)模式，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成功地運(yùn)用到了商業(yè)領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其實(shí)也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新――把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)上，開展網(wǎng)上營業(yè)，從而形成了新的業(yè)態(tài)“網(wǎng)上金融”。
2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)與天弘基金合作推出余額寶，這拉開了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕；2013年11月1日，17家基金公司在淘寶網(wǎng)開店，銷售基金，這證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的可行性。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶必須面對(duì)面發(fā)生金融行為的情況，這宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來。
互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展和深化，已經(jīng)進(jìn)入金融牌照的發(fā)放階段；以阿里小貸、P2P貸款平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等互聯(lián)網(wǎng)公司加速成長，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)脫媒化、去中介化的步伐進(jìn)一步加快。我就目前幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利弊與大家做一些分析。
首先探討的是第三方支付。小部分第三方支付平臺(tái)在做信貸業(yè)務(wù)，未來還可以利用沉淀資金做理財(cái)業(yè)務(wù)。由于存在大量支付的交易數(shù)據(jù)，未來最具有核心競爭力的業(yè)務(wù)就是利用交易信息，做用戶的信用分析、企業(yè)營銷分析等大數(shù)據(jù)分析，這個(gè)業(yè)務(wù)最有可能顛覆傳統(tǒng)金融的突破口。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信，這些年也是國家一直在抓緊做的事情。通過推出征信業(yè)評(píng)級(jí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，使得企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。
第三方支付未來的發(fā)展將呈現(xiàn)兩極分化的情況：市場占有率較高，排名比較靠前的公司在運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析的情況下，能夠繼續(xù)做大做強(qiáng)；而一些小公司發(fā)展的空間會(huì)越來越小，最終應(yīng)該會(huì)被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收購，成為傳統(tǒng)公司謀求互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一枚棋子。
接下來談?wù)勑刨J，P2P信貸是非常火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。P2P信貸平臺(tái)為借貸雙方信息提供了渠道，雙方在平臺(tái)上既可以看到借款人和貸款人的信息――目前主要是借款人的信息。通過平臺(tái)，雙方可以自行完成借貸操作，減去第三方中介的成本，增加了信貸信息的流通速度。
雖然P2P信貸的前景被普遍看好，但它的挑戰(zhàn)也是巨大的。目前這個(gè)業(yè)務(wù)還處于三無階段，無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)。由于中國信用機(jī)制非常不完善，所以P2P信貸公司無法簡單地獲取到借款方的詳細(xì)數(shù)據(jù)，只能夠通過線上和線下結(jié)合的方式進(jìn)行信用評(píng)估，增加成本投入。
有一個(gè)利好的消息，國家剛剛批準(zhǔn)了第一批八個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，使得未來線上全方位的信用評(píng)估成為可能，P2P業(yè)務(wù)可能會(huì)因此更加繁榮。
第三是網(wǎng)絡(luò)眾籌融資。網(wǎng)絡(luò)眾籌融資的本身就是眾籌融資，只是融資的渠道是網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)上，項(xiàng)目融資人募集資金，將項(xiàng)目實(shí)施的收益返回給出資人，平臺(tái)為用戶提供發(fā)起籌資項(xiàng)目的出資人信息，項(xiàng)目實(shí)施結(jié)果，同時(shí)平臺(tái)與投資人進(jìn)行利益分成。
在以前，項(xiàng)目實(shí)施人需要找專門的投資人來進(jìn)行投資，成本高昂。沒有投資人資源的公司或者個(gè)人還要通過中介去找投資人，進(jìn)一步加大了成本。那么互聯(lián)網(wǎng)眾籌使融資渠道大為拓寬，所有人都可以看到在網(wǎng)上的融資信息，只要有意向者都可以對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行投資。
對(duì)于投資用戶來講，投資人可以在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)上查看融資項(xiàng)目――這里有大量的項(xiàng)目可以供挑選，投資人自行判斷哪些項(xiàng)目可以投資；同時(shí)投資門檻低，只需要少量資金可以完成一筆投資。對(duì)融資者來講，投資的成本相對(duì)較低，而且成功的機(jī)會(huì)較高。
目前這個(gè)業(yè)務(wù)與我國現(xiàn)階段的法律還存在沖突――在中國，公募項(xiàng)目股東人數(shù)不能超過50人，不能向非特定人群募資；而私募基金至少要求投資人要有100萬以上。在法律允許的范圍內(nèi)，眾籌平臺(tái)現(xiàn)階段只能產(chǎn)品廣告或者新產(chǎn)品試用，可以培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，一旦解決了法律沖突的問題，用戶在此業(yè)務(wù)上的活躍度必將大大增加。
第四是虛擬貨幣。虛擬貨幣是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)產(chǎn)出的一種虛擬貨幣。目前有兩種類別的虛擬貨幣，一個(gè)是通過現(xiàn)實(shí)中的貨幣購買或者網(wǎng)絡(luò)上的積分兌換虛擬貨幣，這種貨幣只能在公司內(nèi)部網(wǎng)站或者指定的渠道上進(jìn)行消費(fèi)，而不能夠反向進(jìn)行作業(yè)。作為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，代表產(chǎn)品有大家熟知的Q幣或者各個(gè)銀行的積分。
第二種形式是通過制定一套計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的規(guī)則來創(chuàng)造虛擬貨幣，這個(gè)貨幣類似于實(shí)體的貨幣，定位為與世界各國貨幣地位相等的貨幣。例如大家熟知的比特幣，它與實(shí)體貨幣的屬性相同，唯一的區(qū)別只存在網(wǎng)絡(luò)而已。但是現(xiàn)階段比特幣還不能稱為真正意義上的貨幣，因?yàn)槭澜缟洗蟛糠謬疫€沒有承認(rèn)它的地位，只有大多數(shù)國家承認(rèn)比特幣的地位之后，它才有可能被認(rèn)為是真正意義上的貨幣。
虛擬貨幣是伴隨著電子商務(wù)而發(fā)展起來的，隨著電子商務(wù)的應(yīng)用越加廣泛，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用也將更加頻繁，實(shí)體虛擬貨幣大膽的設(shè)想改變了金融的思維。待未來時(shí)機(jī)成熟，將會(huì)對(duì)未來的貨幣體系帶來重大的顛覆。
第五是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。這是一個(gè)B2C的平臺(tái)，B是在平臺(tái)上理財(cái)產(chǎn)品的公司，C是投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人用戶，通過搜索引擎的方式將互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品集中再一個(gè)平臺(tái)上來展現(xiàn)，打造一個(gè)統(tǒng)一的理財(cái)入口，用戶只要進(jìn)入到這樣一個(gè)平臺(tái)，就可以查看多個(gè)公司的理財(cái)產(chǎn)品。因此，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)可以獲取大量的用戶從而提高交易量，通過交易傭金的方式獲取收益，這需要其和各大理財(cái)公司合作，但無需進(jìn)行線下的評(píng)估，用戶的成本也是較低的。
這種模式相對(duì)于P2P的信貸模式來講，不經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)也比較小。簡單來講，它可以理解為一個(gè)菜市場，而理財(cái)公司可以被認(rèn)為是菜市場里面的小販。用戶進(jìn)入菜市場與小販直接進(jìn)行交易，菜市場收取小販的入場費(fèi)，雖然這些風(fēng)險(xiǎn)較小，但是它的發(fā)展也存在一定的缺陷：這個(gè)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員主要是原來互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)人員，做的事情還停留在互聯(lián)網(wǎng)那一套，很多金融產(chǎn)品無法標(biāo)準(zhǔn)化的，未來客戶的需求可能并不會(huì)是一個(gè)很明確的產(chǎn)品，而是客戶的一個(gè)想法，這時(shí)候網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品就要能夠提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，它才是真正滿足人民需求的好平臺(tái)。
第六是互聯(lián)網(wǎng)銀行。互聯(lián)網(wǎng)銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線為客戶提供存款貸款、支付、結(jié)算等全方位服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于客戶而言，除了監(jiān)管要求必須現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)之外，其他業(yè)務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成；而對(duì)于銀行來講，除了監(jiān)管要求必須人工線下處理業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)和管理工作全部線上完成。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)點(diǎn)就是體驗(yàn)好、成本低、效率高，是未來銀行重要的模式。由騰訊牽頭組建微眾銀行，是中國第一個(gè)民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，在座各位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)家們，大家可以嘗試做互聯(lián)網(wǎng)銀行，這是未來金融發(fā)展的一個(gè)方向。
接下來，我對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)表幾點(diǎn)看法。
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，資源的配置效率大大提高，交易成本大大降低，社會(huì)資源配置優(yōu)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融脫媒已經(jīng)成為不可逆的方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將經(jīng)歷一個(gè)翻天覆地的變革。
在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融得益于平臺(tái)化的戰(zhàn)略發(fā)展方向以及大數(shù)據(jù)時(shí)代所提供的信息支持，資金的供給方和需求方都可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接地進(jìn)行各種交易，低成本、高效率、快捷地滿足個(gè)性的需求。
同時(shí)金融業(yè)的參與者更為大眾化，不再是寡頭壟斷市場，金融服務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、方式都將會(huì)得到更大程度的拓寬，給客戶帶來更大的方便和享受。銀行逐漸從資金渠道中的控制方，轉(zhuǎn)化為單純的第三方中介，僅僅提供平臺(tái)，供借貸雙方直接交易――銀行在這個(gè)金融市場中扮演的角色將發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將呈現(xiàn)以下五個(gè)方面的趨勢：
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融服將趨向全方位發(fā)展。信息技術(shù)的進(jìn)步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)金融的全方位發(fā)展與一站式便利服務(wù)。由于中國金融行業(yè)中存在分業(yè)經(jīng)營要求，不同職能金融公司之間業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況幾乎不能夠滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的要求――由于互聯(lián)網(wǎng)的便利、透明，用戶要求在互聯(lián)網(wǎng)上享受綜合金融服務(wù)。因此不同金融業(yè)領(lǐng)域之間的界限越來越模糊，將不同領(lǐng)域金融服務(wù)融于一身的服務(wù)網(wǎng)站模式已是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢所趨。
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭將日趨激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融領(lǐng)域進(jìn)入門檻大大降低，金融行業(yè)競爭者大量涌現(xiàn)，開設(shè)一家網(wǎng)上銀行的成本比建立傳統(tǒng)銀行的成本要低得多，而且無需雇傭更多的客戶經(jīng)理為客戶辦理業(yè)務(wù)，在即有的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上新增加一筆業(yè)務(wù)的邊際成本幾乎可以忽略不計(jì)，通過便利的互聯(lián)網(wǎng)信息比較，客戶可以隨時(shí)輕易地選擇一家機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，這將會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的激烈程度。
第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品趨于個(gè)性化。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)了更加廣泛的覆蓋和更為精準(zhǔn)的定位，傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化是最基本的金融服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得最直接用戶的方式就是將線下的用戶轉(zhuǎn)移到線上，或者直接開拓線上用戶。開設(shè)線上金融交易市場，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這只是互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)之一。互聯(lián)網(wǎng)金融還需要將更廣泛的多渠道的、個(gè)性化的業(yè)務(wù)提供給用戶，這是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展方向。
第四，移動(dòng)支付的潛力巨大。人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦校Ц妒莻€(gè)重要的場景，每個(gè)人每天至少有5次支付的動(dòng)作，隨著人們生活的節(jié)奏不斷加快，以前通過現(xiàn)金、信用卡或者是電腦網(wǎng)上支付的方式已經(jīng)越來越跟不上時(shí)代，人們需要更順暢的支付渠道和支付工具，移動(dòng)終端在2010年的快速發(fā)展，移動(dòng)的支付業(yè)務(wù)也跟隨著快速發(fā)展，根據(jù)易觀智庫的預(yù)測，國內(nèi)移動(dòng)支付的交易規(guī)模將達(dá)到7124億元人民幣，而隨著銀行業(yè)、電信業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)的加固，未來移動(dòng)支付搶占更多的支付市場。
第五，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管將常態(tài)化。2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，而2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年。可以想見經(jīng)過一年的快速發(fā)展，攜款跑路等各種欺詐行為的出現(xiàn)，使得國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度在逐漸加大。因此我認(rèn)為監(jiān)管將趨于常態(tài)化――為了更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為人們提供更加方便的金融業(yè)務(wù)，行業(yè)的管理規(guī)范必須盡快制定并完善。
目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的方向仍然沒有確定，尚未出臺(tái)明確的監(jiān)管細(xì)則。在監(jiān)管缺失的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融在灰色地帶迅速壯大，未來隨著監(jiān)管的加速，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策紅利將逐漸減少，各種業(yè)務(wù)能否持續(xù)壯大仍然存有疑問。
